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時(shí)間：2023-08-25 17:08:04
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防控范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
防控金融風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)改革成敗
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：從最近幾年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議內(nèi)容看，風(fēng)險(xiǎn)防范一直受到高度重視。2012年指出“要高度重視財(cái)政金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患”;2013年部署“著力防控債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要把控制和化解地方政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)工作的重要任務(wù)”;2014年強(qiáng)調(diào)“要高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生發(fā)展趨勢(shì)”;2015年部署的幾大重點(diǎn)任務(wù)之一，也包括防范化解金融風(fēng)險(xiǎn);2016年強(qiáng)調(diào)“要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”。您認(rèn)為，中央為什么一直強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)呢？
連平：中央一直以來都重視經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。2016年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議更加強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)的政策思路，這與當(dāng)前國(guó)際形勢(shì)的演變以及國(guó)內(nèi)金融業(yè)態(tài)不斷豐富、金融創(chuàng)新不斷增加的趨勢(shì)是十分契合的。
由于與生俱來的杠桿特征和外部性，金融一旦爆發(fā)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)事件，其影響力較廣，破壞力較強(qiáng)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)正持續(xù)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，國(guó)際國(guó)內(nèi)又面臨著復(fù)雜的環(huán)境和諸多不確定性，更加重視防控金融風(fēng)險(xiǎn)事關(guān)改革成敗，尤為重要。
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：請(qǐng)您從國(guó)際和國(guó)內(nèi)兩個(gè)方面具體分析一下。
連平：在國(guó)際方面，歐洲經(jīng)濟(jì)格局正在重構(gòu)，“黑天鵝湖”似在呈現(xiàn);日本刺激政策效果極為有限且處于低速增長(zhǎng);主要的國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)和不確定性來自美國(guó)。
當(dāng)前美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)明顯，美國(guó)利率已步入加息軌道。從經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來看，美國(guó)經(jīng)濟(jì)增速在2016年三季度已突破3%，失業(yè)率也降到9年以來的新低4.6%，加之未來一年里特朗普就職后可能在減稅及基建投資方面實(shí)施刺激計(jì)劃，美國(guó)經(jīng)濟(jì)活躍度可能會(huì)進(jìn)一步提高。美聯(lián)儲(chǔ)針對(duì)美國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的態(tài)度和貨幣政策收緊的步調(diào)，都會(huì)影響美國(guó)加息外部沖擊的大小。美國(guó)政策調(diào)整對(duì)于我國(guó)的沖擊又主要體現(xiàn)在匯率、利率預(yù)期、流動(dòng)性等方面。當(dāng)然特朗普對(duì)華實(shí)施限制性貿(mào)易政策也會(huì)造成負(fù)面影響，但這并不屬于金融風(fēng)險(xiǎn)范疇。
在國(guó)內(nèi)方面，盡管部分宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)顯示出一些企穩(wěn)跡象，但M1增量構(gòu)成結(jié)構(gòu)中企業(yè)活期存款占比并不高，國(guó)內(nèi)貨幣供給發(fā)生新變化中都可發(fā)現(xiàn)當(dāng)期國(guó)內(nèi)市場(chǎng)資金交易性、預(yù)防性和投機(jī)性偏好特征依然較強(qiáng)。民間投資增速處于低位和企穩(wěn)回升緩慢，似可印證短期內(nèi)資金回歸“實(shí)體”積極性不高。
加之國(guó)內(nèi)正處于全面深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革時(shí)期，“去產(chǎn)能”“去庫(kù)存”任務(wù)艱巨。非金融企業(yè)和政府“去杠桿”雖已取得一些成效，但過去一段時(shí)間國(guó)內(nèi)樓市和債市活躍，使得金融部門表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新較快，居民部門杠桿率抬升?？紤]到我國(guó)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)開放程度逐年提高，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)還承受著資本流出壓力，種種困難下任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)都可能成為南美亞馬遜河流域的那只蝴蝶，帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。
“排雷”才能保障金融體系平穩(wěn)健康運(yùn)行
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：那我們?cè)撊绾螠?zhǔn)確地理解中央“下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”呢？感覺語氣很重、決心很大。
連平：“處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”較“要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置”更加具體，是防控金融風(fēng)險(xiǎn)要求實(shí)施的具體體現(xiàn)。
隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，越來越多的金融主體因資金關(guān)系緊密地聯(lián)系在一起并形成復(fù)雜的金融體系。這與過去相對(duì)孤立、簡(jiǎn)單的金融體系之間最大的區(qū)別在于風(fēng)險(xiǎn)傳染性較過去明顯增強(qiáng)、破壞力度顯著加大。次貸危機(jī)以及歐債危機(jī)都是現(xiàn)代金融危機(jī)的典型縮影。針對(duì)現(xiàn)代金融外部性和傳染性較強(qiáng)的特征，必須要抓住重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和環(huán)節(jié)進(jìn)行防控，對(duì)一些存在重大隱患的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行排除。形象比喻的話，就是“排雷”。只有及時(shí)將威脅安全的地雷起掉，才能保障金融體系平穩(wěn)健康運(yùn)行。
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：您認(rèn)為當(dāng)前哪些領(lǐng)域存在亟須處置的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？
連平：國(guó)內(nèi)當(dāng)前需重點(diǎn)防控的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域分別為債市、股市、匯市。債市和股市作為國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)主要的投融資渠道。兩者和匯市的風(fēng)險(xiǎn)傳染和對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響機(jī)制有一定的差異。債市和股市的風(fēng)險(xiǎn)大多來自于部分投資機(jī)構(gòu)、投資人激進(jìn)地配置高杠桿可能帶來價(jià)格大幅波動(dòng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。加之近年來國(guó)內(nèi)市場(chǎng)羊群效應(yīng)較強(qiáng)，股市、債市大幅波動(dòng)的市場(chǎng)沖擊力在增大。因此控制二級(jí)市場(chǎng)合理的杠桿率就是防控資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要途徑。當(dāng)然債券還存在到期不能償還的信用風(fēng)險(xiǎn)。
而匯市的影響機(jī)制主要由外匯價(jià)格變化進(jìn)而對(duì)貿(mào)易和資本流動(dòng)乃至于國(guó)內(nèi)投資產(chǎn)生沖擊。目前國(guó)際不確定因素較多和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨諸多困難相疊加，人民幣階段性貶值程度較大會(huì)導(dǎo)致其他金融資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)和投資信心的減弱。當(dāng)前及未來的一段時(shí)間維持匯率在一個(gè)相對(duì)安全合理的區(qū)間波動(dòng)也是風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)任務(wù)。
需要處置的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和隱患也大多在風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)領(lǐng)域，主要是一些可能對(duì)市場(chǎng)造成極大負(fù)面影響的行為。比如利用“舉牌”搞利益輸送、虛假貿(mào)易隱匿資金外逃、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)違背職業(yè)操守等違法違規(guī)行為等等。
當(dāng)前資產(chǎn)泡沫主要體現(xiàn)在部分城市房地產(chǎn)價(jià)格較高
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：資產(chǎn)泡沫一直是個(gè)熱點(diǎn)話題，此次會(huì)議也提出“著力防控資產(chǎn)泡沫”，您認(rèn)為當(dāng)前哪些領(lǐng)域存在資產(chǎn)泡沫現(xiàn)象？
連平：股市經(jīng)歷幾輪調(diào)整，市場(chǎng)杠桿和泡沫已經(jīng)大幅回歸。而前一段時(shí)期借了利率下行東風(fēng)的債市，近期也出現(xiàn)了幅度較大的向下調(diào)整，以至于一些非銀金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金緊張局面。在貨幣政策保持穩(wěn)健中性的格局下，債市緩慢進(jìn)入向下調(diào)整去杠桿的軌道。
相比之下，部分城市主要是一二線城市的房地產(chǎn)價(jià)格較高，似乎是當(dāng)前資產(chǎn)價(jià)格泡沫的主要表現(xiàn)。前期一些熱點(diǎn)城市已經(jīng)推出了房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控措施，近期市場(chǎng)成交量也出現(xiàn)比較明顯的萎縮。
未來防止樓市泡沫化尤應(yīng)注重三個(gè)方面：一是在熱點(diǎn)城市落實(shí)擴(kuò)大供地的計(jì)劃，以緩解存量土地出清周期過低的狀況，引導(dǎo)預(yù)期合理回歸;同時(shí)對(duì)土地出讓方式進(jìn)行改革和探索，完善土拍機(jī)制，以減少高價(jià)地塊出現(xiàn)。二是在差異化、精準(zhǔn)化的分城市分區(qū)域施策的前提下，各地應(yīng)增強(qiáng)政策相機(jī)抉擇、雙向調(diào)控的敏感度，避免市場(chǎng)大起大落。三是分批推進(jìn)落地房產(chǎn)稅和實(shí)現(xiàn)租賃等分層次的住房供應(yīng)體系。
1企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的意義分析
1.1企業(yè)的良性運(yùn)營(yíng)離不開資金支持
對(duì)企業(yè)而言，所開展的一切生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與管理活動(dòng)的重要基礎(chǔ)和前提條件就是擁有足夠的資金支持，從本質(zhì)上來看，企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)就是資金的流動(dòng)，因此在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)必須要積極采取行之有效的措施，通過多種方法和途徑來提升資金的使用效率，這一前提條件就是得有足夠的資金供自身使用，如果缺乏足夠的資金支持就容易陷入被動(dòng)局面，所以對(duì)企業(yè)而言加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理有助于為企業(yè)的生存和發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的資金保障。
1.2有助于增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
一些企業(yè)在發(fā)展過程中盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，過度追求經(jīng)濟(jì)利益，卻對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管控缺乏足夠的重視，埋下了不小的金融隱患，這很容易致使企業(yè)陷入較大的生存危機(jī)。在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)體制下，市場(chǎng)環(huán)境存在著多變和多樣的特點(diǎn)，更加加劇了企業(yè)在運(yùn)營(yíng)管理過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，所以需要企業(yè)管理者對(duì)相關(guān)的金融管控理論以及金融風(fēng)險(xiǎn)形成正確、清晰和全面的認(rèn)識(shí)，避免本企業(yè)陷入金融危機(jī)。
2企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型分析
2.1融資風(fēng)險(xiǎn)
一些中小型企業(yè)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的足夠重視，甚至沒有設(shè)置金融風(fēng)險(xiǎn)管理部門。此外，對(duì)大部分金融機(jī)構(gòu)來說是不愿意為中小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的，因此不少中小企業(yè)為了解決眼前的資金短缺問題，往往會(huì)通過民間借貸的方式來籌措資金，可是如果企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和管理狀況不佳，就難以償還相應(yīng)的債務(wù)，再加上中小企業(yè)資金回收的速度通常情況下比較慢，而且回收過程中的風(fēng)險(xiǎn)較高，最終埋下了不少的安全隱患。
2.2投資風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)現(xiàn)代企業(yè)來說，希望通過一種新產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)自身長(zhǎng)期發(fā)展的想法并不現(xiàn)實(shí)，并且我國(guó)大部分的中小企業(yè)普遍缺乏新產(chǎn)品的研發(fā)能力，導(dǎo)致其生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品比較單一，而且隨著時(shí)間的推移其產(chǎn)品的銷量將會(huì)不斷減少，就會(huì)導(dǎo)致前期的資金投入難以順利回收，此外由于不少中小企業(yè)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，導(dǎo)致企業(yè)在投資過程中面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)。
2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
在日益多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，我國(guó)的匯率、利率以及股票價(jià)格等波動(dòng)都會(huì)變得更加頻繁，上述因素的存在都會(huì)對(duì)企業(yè)的生存與發(fā)展產(chǎn)生間接或者直接的影響，從而為企業(yè)的資金安全帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。
2.4操作風(fēng)險(xiǎn)
如果企業(yè)資產(chǎn)難以及時(shí)有效的變現(xiàn)，或者是不能有效的輸入現(xiàn)金流來償還債務(wù)，就有可能會(huì)對(duì)企業(yè)的資金流動(dòng)產(chǎn)生不利影響，從而帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外，企業(yè)的管理層如果出現(xiàn)了決策的失誤，也會(huì)給企業(yè)帶來不小的風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和管理者必須對(duì)日常的規(guī)章制度予以科學(xué)、合理的制定和不斷的優(yōu)化完善，以增強(qiáng)日常操作與管理過程中的規(guī)范性。
3企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
通常情況下，企業(yè)產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有內(nèi)因和外因兩個(gè)部分，外因主要指的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下變動(dòng)比較頻繁的因素，比如匯率、利率等?，F(xiàn)階段，我國(guó)不少企業(yè)缺乏足夠的金融分析能力，難以對(duì)不斷變化的金融市場(chǎng)做出科學(xué)合理的預(yù)測(cè)，因此在選擇發(fā)展方向的過程中容易出現(xiàn)失誤而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，此外由于經(jīng)濟(jì)全球化的影響，各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的聯(lián)系愈加密切，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍和幅度不斷增加，如果銀行和其他的金融企業(yè)或者是金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)方面的矛盾時(shí)，也會(huì)對(duì)企業(yè)的金融管理工作產(chǎn)生非常大的影響，從而造成金融風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)因主要有兩個(gè)方面的表現(xiàn):一方面，企業(yè)缺乏多樣化和有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防控手段，通常情況下企業(yè)要想對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范，就需要對(duì)其進(jìn)行預(yù)估和評(píng)判并積極采取有效的措施，可是在我國(guó)金融體制創(chuàng)新改革的時(shí)代背景下，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，特別是近幾年來，隨著我國(guó)新的金融政策的出臺(tái)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)發(fā)生了很大變化，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性造成了影響，導(dǎo)致難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)防控效果，不利于企業(yè)的健康發(fā)展;另一方面，缺乏專業(yè)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的風(fēng)險(xiǎn)防控人員，和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較的話，我國(guó)的金融行業(yè)起步較晚，導(dǎo)致從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，再加上現(xiàn)階段我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展速度過快，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防控人員的能力難以及時(shí)跟上，自然難以對(duì)企業(yè)所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)測(cè)和有效把控，其所擁有的有限的金融風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)和手段很難應(yīng)對(duì)不斷變化的金融風(fēng)險(xiǎn)，最終為企業(yè)的發(fā)展埋下了安全隱患。
4企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化策略分析
4.1樹立應(yīng)有的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
企業(yè)要想有效提升金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，必須樹立應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)予以足夠的重視，對(duì)其形成正確清晰全面的認(rèn)識(shí)，從本企業(yè)現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)營(yíng)管理的實(shí)際狀況出發(fā)，對(duì)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)測(cè)，并采取有效的措施進(jìn)行防控。特別是對(duì)于廣大的中小企業(yè)來說，必須根據(jù)自身的具體情況，不斷優(yōu)化和完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)制度改革，加強(qiáng)同其他企業(yè)的合作，積極開拓融資渠道，合理控制生產(chǎn)規(guī)模，以確保在自身經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步提升的同時(shí)，能夠不斷增強(qiáng)自身對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。
4.2積極建立并完善科學(xué)合理的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
在金融風(fēng)險(xiǎn)防范的具體過程中，企業(yè)必須要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理目標(biāo)予以明確，充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)類別，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的成本因素加以兼顧，精細(xì)化核算風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的各項(xiàng)費(fèi)用支出，并對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的管控，另外企業(yè)必須要加強(qiáng)內(nèi)部控制與管理，確?；鶎訂T工的穩(wěn)定性，確保正常工作不受到影響，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)進(jìn)行確定的前提下，結(jié)合國(guó)家的相關(guān)法規(guī)政策以及自身現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)，積極構(gòu)建并完善科學(xué)合理的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，要求風(fēng)險(xiǎn)管控人員對(duì)市場(chǎng)的變動(dòng)情況進(jìn)行全面的了解和分析，通過對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)和資料的收集，合理預(yù)測(cè)企業(yè)可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)并提前做好預(yù)案，安排專門的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和財(cái)務(wù)收支進(jìn)行監(jiān)督和管控，并將相關(guān)信息有效反饋到企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和管理層，從而為金融風(fēng)險(xiǎn)的防控提前做好準(zhǔn)備。
4.3對(duì)衍生金融工具進(jìn)行充分合理的利用
企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的預(yù)期效果，離不開對(duì)衍生金融工具充分合理的利用，比如企業(yè)在開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)過程中，可以通過期權(quán)或者是期貨等金融衍生工具，再根據(jù)金融市場(chǎng)的供需情況選擇最佳的交易方式。此外，要與自身現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)周期有機(jī)結(jié)合，從而確保應(yīng)用數(shù)量和期限體系結(jié)構(gòu)的最佳化，通過行之有效的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，對(duì)金融衍生產(chǎn)品的交易行為加以全面的監(jiān)控，此外要形成合理的成本控制理念，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)予以有效的識(shí)別和防控。
4.4積極引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)的復(fù)合型金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才
一是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控，切實(shí)摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，客觀反映不良貸款狀況，堅(jiān)決糾正掩蓋不良貸款的行為。合理控制房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)增速，有效防范集中度風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁銀行資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。防范政府性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格落實(shí)新預(yù)算法。
二是完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，將交叉金融業(yè)務(wù)等納入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍，定期開展壓力測(cè)試，合理控制期限錯(cuò)配水平。
三是規(guī)范交叉金融業(yè)務(wù)，落實(shí)穿透原則，根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)性質(zhì)足額計(jì)提資本和撥備，不得對(duì)新開展的同業(yè)投資業(yè)務(wù)實(shí)施多層嵌套。
四是規(guī)范理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)，規(guī)范銷售行為，充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格落實(shí)“雙錄”要求，做到“買者自負(fù)”，切實(shí)打破“剛性兌付”。
五是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控，持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，做好清理整頓工作的同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。充分發(fā)揮金融作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行血脈的作用，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義。2015年12月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定在吉林省開展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)。一年多來，吉林省堅(jiān)持務(wù)實(shí)進(jìn)取的改革作風(fēng)，通過財(cái)政支農(nóng)金融化運(yùn)作、科技金融深化應(yīng)用、綜合配套集成推進(jìn)、體系化金融風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)等途徑，有效發(fā)揮金融的市場(chǎng)化精準(zhǔn)支持作用，引導(dǎo)社會(huì)資源投入“三農(nóng)”領(lǐng)域，初步構(gòu)建起普惠型共享發(fā)展模式，形成了農(nóng)村金融供給擴(kuò)規(guī)模、補(bǔ)短板、提質(zhì)量、防風(fēng)險(xiǎn)的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，積極助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。2016年第三季度末，全省涉農(nóng)貸款余額6011.6億元，同比增長(zhǎng)21.8%。
推進(jìn)財(cái)政支農(nóng)金融化運(yùn)作，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給總量。金融服務(wù)具有公共服務(wù)和市場(chǎng)服務(wù)的雙重屬性。以金融助推農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，既要發(fā)揮好政府作用，推動(dòng)建立農(nóng)村普惠金融體系；又要發(fā)揮好市場(chǎng)作用，有效拓展資源的市場(chǎng)化配置空間。為此，吉林省系統(tǒng)推進(jìn)財(cái)政支農(nóng)金融化運(yùn)作，以引導(dǎo)性基金、購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)、政策性擔(dān)保、融資租賃等金融手段配置財(cái)政支農(nóng)資金，發(fā)揮財(cái)政資金引領(lǐng)帶動(dòng)作用和金融的精準(zhǔn)杠桿效應(yīng)，促進(jìn)財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、金融政策協(xié)同發(fā)力，擴(kuò)大“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融供給規(guī)模。整合48億元財(cái)政性資金，設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)公司、物權(quán)融資服務(wù)公司、政策性信貸擔(dān)保公司、涉農(nóng)引導(dǎo)基金等財(cái)政支農(nóng)金融化運(yùn)作平臺(tái)。統(tǒng)籌安排近10億元財(cái)政性資金，構(gòu)建涉農(nóng)信貸周轉(zhuǎn)、貸款貼息、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，有效提升了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸投放的積極性。
推動(dòng)科技金融深化應(yīng)用，補(bǔ)齊農(nóng)村金融供給短板。將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)置于農(nóng)村金融渠道鋪設(shè)、客戶發(fā)現(xiàn)、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的突出位置，不僅可以迅速擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，而且能有效降低服務(wù)成本、改善服務(wù)質(zhì)量、提高服務(wù)效率，破解傳統(tǒng)的金融城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。2016年以來，吉林省切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融服務(wù)中的滲透，創(chuàng)新推出“e農(nóng)管家”“網(wǎng)貸通”“郵掌柜”“農(nóng)民錢包”等涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，農(nóng)戶足不出戶即可享受信貸融資、電子商務(wù)等便捷服務(wù)。深入實(shí)施“四個(gè)一”“金穗惠農(nóng)通”工程，布放各類電子機(jī)具1.6萬臺(tái)，覆蓋8589個(gè)行政村，占行政村總數(shù)的92%以上。
實(shí)施一攬子綜合集成改革，提升農(nóng)村金融供給質(zhì)量。農(nóng)村金融發(fā)展滯后是土地物權(quán)不活、農(nóng)業(yè)利潤(rùn)不高、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制不健全、農(nóng)民金融意識(shí)不強(qiáng)、農(nóng)村信用環(huán)境不優(yōu)等多種因素共同作用的結(jié)果，需要系統(tǒng)化的解決方案。只有堅(jiān)持以金融改革為突破口，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、財(cái)政、國(guó)土、民政、社保等領(lǐng)域的政策協(xié)調(diào)與改革協(xié)同，深入實(shí)施一攬子綜合集成改革，才能有效提升農(nóng)村金融供給質(zhì)量。吉林省以公主嶺市為先期試點(diǎn)：?jiǎn)?dòng)實(shí)施以“一平臺(tái)、六功能、四提升、三轉(zhuǎn)型”為重點(diǎn)的一攬子集成改革試點(diǎn)，組建“土地資產(chǎn)管理公司”平臺(tái)，引導(dǎo)以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股等方式流轉(zhuǎn)土地，發(fā)揮規(guī)模流轉(zhuǎn)、集中整理、價(jià)值發(fā)現(xiàn)、融資增信、產(chǎn)業(yè)對(duì)接、安居保障六項(xiàng)功能，推動(dòng)土地資源價(jià)值、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益、農(nóng)民收入水平、農(nóng)村公共服務(wù)四個(gè)提升，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、農(nóng)村發(fā)展方式、農(nóng)民生活方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，保障農(nóng)村金融供給行穩(wěn)致遠(yuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新是一枚硬幣的兩面。在經(jīng)濟(jì)下行的宏觀背景下，農(nóng)村地區(qū)更須守住金融穩(wěn)定的底線。吉林省把風(fēng)險(xiǎn)防控放在農(nóng)村金融改革的首要位置，建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)線上監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)和線下巡查機(jī)制，前置風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控方式，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控內(nèi)容從防控非法集資風(fēng)險(xiǎn)向防控全面金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變、風(fēng)險(xiǎn)防控著眼點(diǎn)從事后向事前事中轉(zhuǎn)變、風(fēng)險(xiǎn)防控手段從線下向線上D變，全面提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)處置水平。
一、前言
現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，我們必須高度重視房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題。而防控房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，既是確保房地產(chǎn)企業(yè)金融業(yè)順利發(fā)展的前提，又是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的內(nèi)在需求。但是，針對(duì)國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開發(fā)以及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析，盡管有大量風(fēng)險(xiǎn)還未完全顯現(xiàn)出來，但已經(jīng)出現(xiàn)的現(xiàn)象正預(yù)示著房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻都存在著。所以，房地產(chǎn)和金融行業(yè)都必須高度關(guān)注此問題。
二、我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類
近幾年，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力大幅度增強(qiáng)，再加上，城市化進(jìn)程發(fā)展也較快，從而使得人們對(duì)房產(chǎn)需求逐漸增大，這樣便暴露出房地產(chǎn)金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)，總的來說，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)主要?jiǎng)澇上铝袔追N：
（一）政策和法律風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)金融行業(yè)最顯著的風(fēng)險(xiǎn)即為政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。一旦金融行業(yè)出現(xiàn)變化、金融機(jī)構(gòu)管理極其不規(guī)范、政策和法律發(fā)生變化，都極有可能導(dǎo)致房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。此外，在和房地產(chǎn)企業(yè)金融相關(guān)的一些制度存在著大量的漏洞，如：土地規(guī)劃制度與供應(yīng)制度等，而這些問題都可能增大房地產(chǎn)且金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。
（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
近年來，國(guó)內(nèi)每年房地產(chǎn)投資量大幅度增多，而且房?jī)r(jià)上漲較快，同時(shí)這也增大了商品房空置率。如果房地產(chǎn)價(jià)格上漲十分迅猛，那么極易導(dǎo)致房地產(chǎn)的市價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際價(jià)值，出現(xiàn)嚴(yán)重的泡沫現(xiàn)象，而如果泡沫破滅，那么房地產(chǎn)便出現(xiàn)貶值現(xiàn)象，使銀行遭受巨大損失。上述問題在2008年極為突出，所以，國(guó)內(nèi)有些地區(qū)房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)了降價(jià)的局面。
（三）信用風(fēng)險(xiǎn)
從目前的情況來分析，土地儲(chǔ)備制度還不是非常的完善，這必然會(huì)給土地儲(chǔ)備貸款帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。集中表現(xiàn)在以下兩方面：其一，由于土地都是被地方政府部門所壟斷，加之，拍賣土地成為政府財(cái)政收入的主要來源，所以，通常政府規(guī)定的價(jià)值偏高，這樣會(huì)帶動(dòng)房地產(chǎn)價(jià)格上漲。由于土地開發(fā)和購(gòu)置融資需求偏大，因此，還款則必須借助土地出讓金，而銀行機(jī)構(gòu)向土地整理所發(fā)放的貸款無任何擔(dān)?！，F(xiàn)階段，常使用的擔(dān)保方式有兩種，即政府保證與土地使用權(quán)質(zhì)押，但是上述兩種方法都存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。其二，房產(chǎn)市場(chǎng)中，因土地價(jià)值波動(dòng)較大、商品房銷售十分困難、虧損較嚴(yán)重等，這些現(xiàn)象都存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。
三、房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征分析
（一）擴(kuò)張性
在現(xiàn)今社會(huì)中，金融的作用非常重要。而在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的每個(gè)角落都涉及到金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)。再加上，金融資產(chǎn)和不同金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系都非常緊密，從而逐漸形成了資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)間互相影響的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但是，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來時(shí)，資金融通和債權(quán)等的聯(lián)系遠(yuǎn)不能離開金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)，而在此階段，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，而在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，借助所購(gòu)才的金融體系網(wǎng)絡(luò)快速傳遞下去，因而，導(dǎo)致房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出一定的擴(kuò)張性。
（二）可控性
一切的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都勢(shì)必會(huì)存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。在有房地產(chǎn)金融活動(dòng)中，便會(huì)在資金融通、債權(quán)關(guān)系出現(xiàn)階段存在著風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，在房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)刻存在的，盡管房地產(chǎn)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)具有一定的必然性，但是，它也是受人為控制的。對(duì)于房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的參與方來說，都能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)予以識(shí)別、衡量和監(jiān)控，進(jìn)而確定出即將面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類以及風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。同時(shí)在此基礎(chǔ)上，借助風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制與合理的金融工具等主動(dòng)將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制或者是轉(zhuǎn)移，然而，身為監(jiān)管部門，應(yīng)該健全相關(guān)制度，從源頭消除和控制不利于房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)。
四、當(dāng)前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)企業(yè)金融方面存在的諸多問題探究
（一）融資結(jié)構(gòu)不科學(xué)
現(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展依然處在初級(jí)階段，因此，間接金融仍然占據(jù)著金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，這樣，造成直接金融發(fā)展極其落后。再加上，我國(guó)一些商業(yè)銀行改革不夠徹底，進(jìn)而出現(xiàn)了國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)融資渠道十分單一等問題。事實(shí)上，房地產(chǎn)金融和房地產(chǎn)行業(yè)二者互相依存，共同發(fā)展，因而所存在的風(fēng)險(xiǎn)也有明顯的共生特性。加上，房地產(chǎn)業(yè)對(duì)銀行信貸具有較大的依賴性。近年來，國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)宏觀調(diào)控政策，客戶違約從而使銀行陷入到資金流動(dòng)困難的境地。
（二）金融創(chuàng)新發(fā)展速度較慢
現(xiàn)階段，政府機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)金融實(shí)施利率管制制度，明確指出金融機(jī)構(gòu)的范圍，這樣直接阻礙了房地產(chǎn)金融創(chuàng)新發(fā)展。然而，目前房地產(chǎn)金融工具種類相對(duì)較少，而且融資渠道也非常狹窄，直接影響到銀行資金的流動(dòng)性。除此之外，由于房地產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)剛起步，可貸款的品種非常少，很難滿足消費(fèi)者的各種需求，從某種程度上來說，也影響到房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)展。
（三）資金配置效率偏低
在我國(guó)，因房地產(chǎn)企業(yè)的融資體系不夠完善，而且經(jīng)營(yíng)范圍比較狹窄，這必然會(huì)造成反地產(chǎn)資金配置效率大大降低。主要表現(xiàn)在以下兩方面：第一，國(guó)內(nèi)的金融體制非完全市場(chǎng)化的特點(diǎn)，導(dǎo)致金融資源不能更好的按照市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律予以科學(xué)、合理的配置，這直接影響到社會(huì)資金流入到房地產(chǎn)金融的速度。再加上，由于資金供應(yīng)者資金狀況以及儲(chǔ)蓄率等的限制，很難滿足現(xiàn)代房地產(chǎn)的巨大數(shù)額的資金需求。第二，資金投向結(jié)構(gòu)不完善，通常來說，商業(yè)房投資要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住宅房投資，而也正是由于住房建設(shè)投資不充足，最終造成房地產(chǎn)市場(chǎng)總量失去平衡的局面出現(xiàn)。
五、防控房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效策略
（一） 不斷拓寬融資渠道
一方面，可以實(shí)施住房貸款證券化，這樣既能夠全面擴(kuò)大銀行融資規(guī)模，而且又顯現(xiàn)了資本市場(chǎng)和房地產(chǎn)金融市場(chǎng)很好的互動(dòng)，與此同時(shí)，又加快資產(chǎn)流動(dòng)速度，降低銀行貸款業(yè)務(wù)成本；另一方面，在制定有效防范風(fēng)險(xiǎn)措施的基礎(chǔ)上，可以在房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展中引入大量外資?？梢哉f，融資渠道的多元化成為今后房地產(chǎn)企業(yè)金融發(fā)展的主要趨勢(shì)，只有這樣才能從源頭有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
（二）強(qiáng)化對(duì)銀行內(nèi)部進(jìn)行有效控制
逐漸健全銀行的內(nèi)部控制制度，這樣可以從源頭徹底改變金融治理結(jié)構(gòu)存在的多種問題。另外，還應(yīng)進(jìn)一步加快對(duì)股份制度的改革速度，以免資產(chǎn)比例不平衡或者是存在較大風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。除此之外，我們還必須及時(shí)建立以高效的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)報(bào)警制度，及早地發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。
（三）政府部門要強(qiáng)化宏觀調(diào)控與引導(dǎo)
政府部門要準(zhǔn)確收集更多關(guān)于房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的數(shù)據(jù)，并且將此數(shù)據(jù)予以公布，結(jié)合當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況，對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的指導(dǎo)與管理，實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況預(yù)警。
（四）完善信用評(píng)級(jí)體系
建立和完善信用評(píng)級(jí)制度，能夠?qū)杩钫叩木蜆I(yè)情況、收入情況等進(jìn)行跟蹤調(diào)查和監(jiān)控，從而便于對(duì)個(gè)人信用度予以客觀的評(píng)論，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。即使出現(xiàn)了貸款風(fēng)險(xiǎn)，我們要及時(shí)分析出風(fēng)險(xiǎn)所屬的類別，進(jìn)而及時(shí)采取有效的對(duì)策予以處理，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。
六、結(jié)束語
總體來說，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅猛，因此，我們必須高度重視房地產(chǎn)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，及時(shí)采取有效的防控對(duì)策，降低房地產(chǎn)企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，這既是確保房地產(chǎn)企業(yè)金融業(yè)順利發(fā)展的前提，又是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的內(nèi)在需求。
參考文獻(xiàn)
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一、金融風(fēng)險(xiǎn)的定義及其表現(xiàn)形式
所謂金融風(fēng)險(xiǎn)，是指金融資產(chǎn)預(yù)期價(jià)值或收益發(fā)生損失的可能性。一方面，我們不能從根本上消除這種可能性，因?yàn)榻鹑诒旧砭褪浅杀九c收益在一定時(shí)間內(nèi)的流動(dòng)，往往先涉及到成本，后涉及收益，由于風(fēng)險(xiǎn)的不可避免，收益往往難以確定。另一方面，這種風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下可以預(yù)期，從而能夠通過某種方式予以減輕或規(guī)避。
金融風(fēng)險(xiǎn)按其表現(xiàn)形式可以劃分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等。近幾年，隨著科技的進(jìn)步，金融創(chuàng)新層出不窮，銀行業(yè)務(wù)日益多元化、復(fù)雜化和國(guó)際化，隨之而來的金融風(fēng)險(xiǎn)日益突出。去年以來，美國(guó)、歐州乃至整個(gè)世界，都處于金融風(fēng)浪之中。據(jù)報(bào)道，具有百年歷史的美國(guó)前五大投資銀行目前已有三家不復(fù)存在，另有多家名列世界五百?gòu)?qiáng)的銀行、保險(xiǎn)公司破產(chǎn)或被兼并；在風(fēng)波沖擊下，香港一家銀行機(jī)構(gòu)日前還出現(xiàn)了擠兌現(xiàn)象。這次金融危機(jī)影響深遠(yuǎn)，教訓(xùn)深刻，究其原因，危機(jī)的產(chǎn)生正是由于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠、制度缺陷、風(fēng)險(xiǎn)管理失控所造成的。這對(duì)正處于改革發(fā)展期的我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作來說具有非常重要的借鑒意義。
二、當(dāng)前__*面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)
作為一家金融機(jī)構(gòu)，__*與其他商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)具有一致性，同時(shí)，__*獨(dú)有的職能作用決定了其所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)還存在一定的特殊性，具體來說，__*面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
1、政策風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家在“三農(nóng)”領(lǐng)域賦予了__*特殊的政策性職能，這個(gè)職能的履行情況關(guān)系到__*的前途命運(yùn)，對(duì)__*構(gòu)成了潛在的政策風(fēng)險(xiǎn)。
2、操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)兩種。是指在辦理日常業(yè)務(wù)過程中因工作失誤、違規(guī)操作、業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)不完善等因素所形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是任何一家銀行都必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，只有采取健全制度、完善業(yè)務(wù)處理流程、強(qiáng)化監(jiān)督考核等多種手段，才能有效降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。
3、法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指在金融交易中，因合同不健全、法律解釋的差異以及交易對(duì)象是否具備正當(dāng)?shù)姆尚袨槟芰Φ确煞矫娴囊蛩厮纬傻娘L(fēng)險(xiǎn)。目前，我行的一些營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)合同簽約時(shí)缺少法律顧問審核，容易形成一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
4、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。由于公眾和新聞機(jī)構(gòu)對(duì)__*的經(jīng)營(yíng)管理模式缺乏了解，在一些突發(fā)事件發(fā)生后，如出現(xiàn)糧食企業(yè)擠占挪用等案件后，媒體的報(bào)道普遍不夠客觀，給__*帶來了一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
三、防范和化解__*面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
古人說：居安思危，思則有備，有備無患。站在全局的高度，清醒地認(rèn)識(shí)__*潛在的各類金融風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施予以化解和控制，不僅是__*實(shí)現(xiàn)更好更快發(fā)展的必然要求，更是我行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)軌的必由之路。
防范和化解__*金融風(fēng)險(xiǎn)，首先要在指導(dǎo)思想上把握好三個(gè)基本點(diǎn)：
一是要具有前瞻性。前瞻性是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，而前瞻性的基礎(chǔ)是包容，只有包容才能進(jìn)步。與其他銀行相比，僅有14年歷史的__*無論是在制度體系、人員素質(zhì)和文化積淀等方面都存在一定程度的不足，只有認(rèn)真學(xué)習(xí)同行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，接受和包容他行的先進(jìn)理念和做法，站在別人的肩膀上，才能看得更遠(yuǎn)。目前，隨著商業(yè)性貸款的增加，各項(xiàng)新業(yè)務(wù)給我行帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)也在不同程度的增加，因此，我們?cè)谡J(rèn)識(shí)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須均衡考慮我行業(yè)務(wù)發(fā)展與實(shí)際工作情況，全面汲取他行有益經(jīng)驗(yàn)，以前瞻性的視野制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略、更新風(fēng)險(xiǎn)防控制度和措施，有效規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。
二是要增強(qiáng)主動(dòng)性。主動(dòng)性是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。俗話說：最好的防御是進(jìn)攻。防控金融風(fēng)險(xiǎn)不能總是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后再提出應(yīng)對(duì)措施， 而應(yīng)該積極主動(dòng)地分析判斷可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，通過主動(dòng)地識(shí)別和評(píng)估與銀行有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，收集、篩選可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查，了解并掌握政策和程序存在的缺陷，并及時(shí)采取有效的應(yīng)對(duì)措施，這樣才能減輕或者避免我們將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
三是要提高針對(duì)性。針對(duì)性是提高風(fēng)險(xiǎn)防控效率的有效途徑。過程決定結(jié)果，不同的金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式和化解路徑都有所區(qū)別，我們必須根據(jù)__*的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，有針對(duì)性地完善管理機(jī)制、用人機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和考核機(jī)制，并建立起與之配套的工作流程，努力夯實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的制度基礎(chǔ)。
基于上述想法，主要做好以下四個(gè)方面的工作：
1、在認(rèn)真履行政策性職能的基礎(chǔ)上，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格履行政策性職能。__*作為政策性銀行，首要任務(wù)就是按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，執(zhí)行國(guó)家農(nóng)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策，在三農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮政策性金融的導(dǎo)向作用，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和國(guó)家糧食安全為根本目標(biāo)，這是__*的立身之基和發(fā)展之源。政策性職能履行不到位，我行也就失去了存在的必要性。因此，在現(xiàn)階段嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家糧食政策，確保收購(gòu)資金封閉運(yùn)行是__*防范政策風(fēng)險(xiǎn)的最核心最重要的一點(diǎn)，決不能有絲毫的動(dòng)搖。二是要根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和宏觀形勢(shì)變化，對(duì)我行業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)不同行業(yè)的景氣度、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)周期、市場(chǎng)環(huán)境等因素進(jìn)行深入研究、分析和評(píng)估，在此基礎(chǔ)上定期信貸資金投放指引，明確我行一定時(shí)期內(nèi)重點(diǎn)支持行業(yè)、非重點(diǎn)支持行業(yè)、一般支持行業(yè)等，正確引導(dǎo)我行信貸資金投放，從戰(zhàn)略的高度防范金融風(fēng)險(xiǎn)。三是要根據(jù)區(qū)域性經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)布局情況，對(duì)信貸資源進(jìn)行合理配置。商業(yè)性貸款要向社會(huì)信用好、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ蟮牡貐^(qū)和效益好的行業(yè)流動(dòng)。在同一區(qū)域內(nèi)，我行支持的企業(yè)要力爭(zhēng)避免經(jīng)營(yíng)內(nèi)容雷同，切實(shí)防止一哄而上導(dǎo)致的重復(fù)建設(shè)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，努力提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
2、努力構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)。一是要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)，努力把管理決策轉(zhuǎn)化成一個(gè)科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。任何一件事情都有流程，都可以分為
一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下的金融新常態(tài)分析
2014年，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平已經(jīng)步入到新常態(tài)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的環(huán)境中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度逐漸從以往的高度增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)。之前的經(jīng)濟(jì)架構(gòu)得到了進(jìn)一步的調(diào)整優(yōu)化，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由投資出口拉動(dòng)逐步向投資、出口、消費(fèi)共同帶動(dòng)的方向演進(jìn)，與此同時(shí)，從之前的投資要素驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閯?chuàng)新驅(qū)動(dòng)。作為國(guó)內(nèi)主體行業(yè)的金融業(yè)也進(jìn)入到了常態(tài)化的發(fā)展階段。
現(xiàn)階段，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的新常態(tài)具體表現(xiàn)：首先，金融領(lǐng)域發(fā)展的速度呈現(xiàn)出新常態(tài)。金融領(lǐng)域的演進(jìn)速度從高度轉(zhuǎn)向適度增長(zhǎng)的模式，主要包括貨幣供應(yīng)量、銀行利率的增速等等。其次，金融領(lǐng)域的整體結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新常態(tài)。金融領(lǐng)域的融資結(jié)構(gòu)很可能不平衡，直接融資及間接融資失衡容易造成經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的扭曲、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生等。除此之外，資源配置結(jié)構(gòu)以及地域性結(jié)構(gòu)等矛盾迅速凸顯出來，然而這些矛盾會(huì)伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整升級(jí)得到緩和。再次，我國(guó)的金融業(yè)出現(xiàn)了“創(chuàng)新新常態(tài)”。要想同整體經(jīng)濟(jì)形態(tài)保持同步，金融業(yè)就應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)全面創(chuàng)新，并且盡快構(gòu)建起新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。另外，還必須創(chuàng)新金融業(yè)的發(fā)展觀念，盡可能降低發(fā)展成本，提升總體效益；進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化金融業(yè)的結(jié)構(gòu)，有效體現(xiàn)金融業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的控制效用，達(dá)到資源優(yōu)化配置的目的，同時(shí)不斷革新金融工具，給經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)創(chuàng)造更加豐富的途徑。還有一點(diǎn)，金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控呈現(xiàn)出新常態(tài)。經(jīng)濟(jì)增速的調(diào)低會(huì)令之前的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)變動(dòng)，以往的各項(xiàng)潛在風(fēng)險(xiǎn)慢慢嶄露頭角，風(fēng)險(xiǎn)管控工作將會(huì)面臨嶄新的發(fā)展局面，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制非常必要。
綜上，我們可以得知：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)令金融行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了許多新特點(diǎn)，這就對(duì)中國(guó)金融機(jī)制的改革提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)內(nèi)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì)，尊重當(dāng)前的基本形式，不斷革新發(fā)展手段，合理防范各類金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)實(shí)意義
上述內(nèi)容提到，基于新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域發(fā)展出現(xiàn)了諸多新問題，因此，金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避具有關(guān)鍵的作用。
（一）強(qiáng)化金融資金管控，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，做出有效的金融風(fēng)險(xiǎn)判斷
科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范有助于強(qiáng)化金融資金的管控力度，進(jìn)而作出更合理的金融風(fēng)險(xiǎn)判斷，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，并且降低金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境造成的消極影響，最終營(yíng)造出一個(gè)更加和諧寬松的金融環(huán)境，增強(qiáng)金融業(yè)的整體服務(wù)質(zhì)量。有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)有助于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的迅速提升，更有利于金融領(lǐng)域的良性競(jìng)爭(zhēng)。內(nèi)控機(jī)制的構(gòu)建和完善有助于進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的水平，推動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而體現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的效用。此外，展開金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作在很大程度上有助于金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理決策的正確性，利于其更好地把握整體運(yùn)營(yíng)路線，合理規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)因素，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
（二）有助于各項(xiàng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的合理配置，保障社會(huì)資金的有效利用
合理規(guī)避各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)有助于各社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的合理配置，進(jìn)而調(diào)整資金流向，提升社會(huì)資源的利用效率，最終保障社會(huì)資金的合理利用。資金作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中各行業(yè)的前提保障，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多環(huán)節(jié)都具有重要影響。如若金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，必然會(huì)帶來一系列更嚴(yán)重的后果。此時(shí)，做好金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作，并且事先設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控方案，如此一來，在減少風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)可能性的基礎(chǔ)上，也能夠降低風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，為維護(hù)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供保障。另外，科學(xué)的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)有助于各項(xiàng)不和諧社會(huì)因素的消除，對(duì)于國(guó)家政局的穩(wěn)定、社會(huì)秩序的維護(hù)等起著關(guān)鍵作用。
三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型
（一）區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)
這一風(fēng)險(xiǎn)類型是由部分金融機(jī)構(gòu)在特定區(qū)域內(nèi)傳播或者擴(kuò)散造成的、可以引發(fā)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切的其他地域出現(xiàn)關(guān)聯(lián)效應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)包括產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)等等。自始至終，高能耗、高排放的產(chǎn)能過?，F(xiàn)象早已占據(jù)了觸發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的首要地位，產(chǎn)能過剩的企業(yè)使用了大量發(fā)展資金，然而真正的利用率卻并不高，這也令銀行業(yè)的不良貸款迅速增加，金融機(jī)構(gòu)面臨著嚴(yán)重的違約危機(jī)。相比之下，房地產(chǎn)銷售額的逐年下降，也令銀行業(yè)蒙受了不小的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，地方債務(wù)過多依靠財(cái)政、金融部門貸款等令金融風(fēng)險(xiǎn)及地方財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)交叉性，并且很可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，造成區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
（二）系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)
系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)通常表現(xiàn)為銀行信譽(yù)及影子銀行兩方面。國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域不良貸款越來越多，尤其是商業(yè)銀行面臨著極其嚴(yán)重的不良貸款形式，并且逐漸呈現(xiàn)出地域性和行業(yè)性特征，產(chǎn)能過剩的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也慢慢向金融行業(yè)襲來。與此同時(shí)，中國(guó)影子銀行的規(guī)模迅速發(fā)展壯大，然而因?yàn)槲覈?guó)金融管控的力度缺失，導(dǎo)致各類風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)隱患驟然增加。影子銀行的發(fā)生概率比商業(yè)銀行高得多，同時(shí)局部風(fēng)險(xiǎn)很可能導(dǎo)致影子銀行出現(xiàn)系統(tǒng)性崩潰的狀況。在市場(chǎng)冷淡的時(shí)候，影子銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也會(huì)隨之出現(xiàn)低迷的情況，直接后果就是其不斷調(diào)高保證金比率；反之，在市場(chǎng)活躍期，影子銀行很可能造成資產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)，進(jìn)一步引發(fā)資金鏈斷裂及系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
四、基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究
要想有效規(guī)避各類金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行的各項(xiàng)規(guī)律，開展好政策引導(dǎo)工作，進(jìn)一步推動(dòng)各難題的有效解決。
（一）堅(jiān)持金融業(yè)發(fā)展宗旨，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下適度合理增長(zhǎng)
國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)按照為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的理念，全面掌控發(fā)展規(guī)律，目的是保證自身的適度增長(zhǎng)。然而，現(xiàn)階段不少金融機(jī)構(gòu)依舊過于注重短期效益，把發(fā)展核心集中于擴(kuò)大存貸款規(guī)模的工作中，未能搞好合理定價(jià)工作，從而令金融行業(yè)的服務(wù)無法和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效契合。在這種狀況下，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，充分掌握新常態(tài)，合理參考國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，設(shè)立更為系統(tǒng)科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃。另外，還應(yīng)圍繞經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的具體情況，轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)，不斷調(diào)整升級(jí)金融業(yè)務(wù)及金融服務(wù)，進(jìn)一步健全金融資金結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。
（二）加快金融領(lǐng)域的改革步伐，真正完成金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)
為了優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)借貸款的配給方向，就要對(duì)各貸款單位作出評(píng)估，對(duì)部分產(chǎn)能過剩的企業(yè)應(yīng)不斷加大扶持力度，同時(shí)壓縮信貸支持規(guī)模，從而給市場(chǎng)發(fā)展前景更加樂觀的企業(yè)創(chuàng)造更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)條件。與此同時(shí)，還必須做好客戶結(jié)構(gòu)的再布局，持續(xù)加大對(duì)中小微企業(yè)的信貸強(qiáng)度，以支持更大量的行業(yè)發(fā)展代表性企業(yè)。此外，還應(yīng)當(dāng)不斷完善和調(diào)整信貸流程，保障金融服務(wù)的時(shí)效性；激勵(lì)金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)型，加快多樣化金融產(chǎn)品的研發(fā)步伐，促進(jìn)金融市場(chǎng)消費(fèi)，給金融領(lǐng)域的發(fā)展創(chuàng)造更有力的環(huán)境。
（三）強(qiáng)化金融監(jiān)管力度，建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系
當(dāng)前，國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化對(duì)民間資本的管控力度，并且建立健全有關(guān)法律規(guī)章，從而更好地規(guī)范民間融資活動(dòng)，搞好民間金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控工作，有助于民間資本在法律許可范圍內(nèi)流動(dòng)，推動(dòng)民間資本的規(guī)范化進(jìn)程。另外，盡可能提升商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資產(chǎn)運(yùn)行的水平，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)擴(kuò)大的領(lǐng)域或行業(yè)的重視，同時(shí)設(shè)立科學(xué)的量化指標(biāo)，目的是對(duì)各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)作出正確、客觀的預(yù)測(cè)，保障金融資產(chǎn)運(yùn)行的質(zhì)量。還有一點(diǎn)，對(duì)于現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)多元化發(fā)展、金融產(chǎn)品迅速增加的情況，有關(guān)企業(yè)需要盡快改變以往的金融監(jiān)管手段，更加積極主動(dòng)地規(guī)避跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，為避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大及蔓延提供有力保障。
結(jié)束語
綜上所述，我們應(yīng)當(dāng)充分應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，積極主動(dòng)地化解各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加快金融領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐，從而給金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行創(chuàng)造良好的條件。同時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)盡快建立科學(xué)系統(tǒng)的金融體系，推動(dòng)市場(chǎng)建設(shè)進(jìn)程，深化金融機(jī)制創(chuàng)新。除此之外，還應(yīng)當(dāng)努力做好對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)工作，目的是準(zhǔn)確尋找到風(fēng)險(xiǎn)控制的弱點(diǎn)，進(jìn)而為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)防控奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，確保金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行。相信未來，在各方面的努力和配合下，國(guó)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作必然會(huì)更好，金融行業(yè)一定會(huì)更加健康、穩(wěn)定的發(fā)展，并且化解各類風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來?yè)p失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性。或者說，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國(guó)金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國(guó)，實(shí)行銀行改制以來，我國(guó)幾大國(guó)有銀行在資金配置上仍然處在絕對(duì)支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國(guó)有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對(duì)外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國(guó)有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來看，我國(guó)的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，由于對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場(chǎng)化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國(guó)家已經(jīng)開始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場(chǎng)，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場(chǎng)等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來看，面對(duì)著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢(shì)在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對(duì)策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。”[2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國(guó)家對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場(chǎng)準(zhǔn)入既是管理金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊(cè)、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場(chǎng)。
第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場(chǎng)營(yíng)銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對(duì)員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國(guó)家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來?yè)p失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國(guó)金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國(guó)，實(shí)行銀行改制以來，我國(guó)幾大國(guó)有銀行在資金配置上仍然處在絕對(duì)支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國(guó)有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對(duì)外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國(guó)有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來看，我國(guó)的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，由于對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程勢(shì)在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場(chǎng)化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國(guó)家已經(jīng)開始放松對(duì)金融市場(chǎng)的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場(chǎng)，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場(chǎng)等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來看，面對(duì)著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢(shì)在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對(duì)策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。”[2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國(guó)家對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場(chǎng)準(zhǔn)入既是管理金融市場(chǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對(duì)各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊(cè)、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場(chǎng)。
第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場(chǎng)營(yíng)銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對(duì)員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
1.1.1選擇技術(shù)和支持風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須選擇一種合理、有效的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)來支持開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，但是在選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案的過程中，可能會(huì)出現(xiàn)設(shè)計(jì)缺陷，也可能會(huì)出現(xiàn)操作錯(cuò)誤問題，比如網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)比較落后、陳舊，網(wǎng)絡(luò)并沒有切換到最新狀態(tài)，都極易導(dǎo)致選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)嚴(yán)重的技術(shù)機(jī)會(huì)損失。而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的專業(yè)性較強(qiáng)，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題，必須通過外部市場(chǎng)技術(shù)服務(wù)支持進(jìn)行解決，這樣的話，很可能在外部人員操作過程中出現(xiàn)操作錯(cuò)誤，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨各種安全隱患和風(fēng)險(xiǎn)。
1.1.2安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展必須以通信網(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)為載體，利用計(jì)算機(jī)軟件平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)各種業(yè)務(wù)，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特性極易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)陷入安全風(fēng)險(xiǎn)中。主體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
(1)計(jì)算機(jī)磁盤列陣受到破壞；
(2)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、停機(jī)；
(3)網(wǎng)絡(luò)外部數(shù)字攻擊；
(4)計(jì)算機(jī)病毒入侵或破壞。網(wǎng)絡(luò)金融交易運(yùn)行過程中會(huì)將雙方所有交易信息和資料都放在計(jì)算機(jī)中存儲(chǔ)，但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在傳遞信息的過程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊活動(dòng)能量迅速增長(zhǎng)，基本上保持每年10倍的增速。網(wǎng)絡(luò)黑客會(huì)尋找網(wǎng)上一切缺陷或漏洞，通過一些專業(yè)的非法入侵途徑進(jìn)入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，發(fā)送虛假、偽造的電子郵件，或者修改信息資料，或者竊取信息等。其次，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可以以網(wǎng)絡(luò)的途徑迅速擴(kuò)散、傳播，而且傳播速度非?？?，高達(dá)單機(jī)狀態(tài)的幾十倍以上，如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中某一個(gè)程序感染，會(huì)迅速累及整個(gè)計(jì)算機(jī)設(shè)備甚至網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成大范圍的破壞，嚴(yán)重的話可能會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。
1.2網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1.2.1法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中有很多會(huì)和法律掛鉤，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、貨幣發(fā)行制度、隱私保護(hù)法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等，如果不慎忽略了其中一項(xiàng)法律規(guī)章制度，都有可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。
1.2.2操作風(fēng)險(xiǎn)由于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及應(yīng)用，很多金融機(jī)構(gòu)可以以多種方式，不限時(shí)間、地點(diǎn)為網(wǎng)絡(luò)銀行客戶提供各種金融服務(wù)，只要客戶有電腦、有網(wǎng)絡(luò)就可以很快地辦理各種業(yè)務(wù)。但是在操作過程中，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)或者是客戶的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)問題，都有可能導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，主要表現(xiàn)為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)設(shè)計(jì)出現(xiàn)問題，系統(tǒng)錯(cuò)誤或者操作人員的操作失誤。也有的銀行人員憑借自己對(duì)金融系統(tǒng)的熟悉，為了一己私欲利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪，故意刪除或修改各種數(shù)據(jù)，最后侵吞資金或者其他非法目的。而網(wǎng)絡(luò)銀行客戶方面，主要表現(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，并沒有注意安全操作，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。
1.2.3市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)主要是由于信息不對(duì)稱問題，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行很難真實(shí)了解客戶的全面信息，不易選擇客戶，產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶通過網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)可以隱蔽自己的信息，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行并不能全面掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平，很難鑒別客戶，導(dǎo)致在客戶選擇過程中處于劣勢(shì)。
1.2.4信用風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性較為明顯，在這種虛擬易模式下，金融機(jī)構(gòu)和客戶并不是面對(duì)面的直接交流，很難驗(yàn)證交易雙方當(dāng)事人的身份以及身份的真實(shí)性，因此無可避免地會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)造成的影響是長(zhǎng)期、持續(xù)的，也不能通過任何技術(shù)手段來解決，因此是金融機(jī)構(gòu)面臨的一大難題。如果產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，公眾很容易對(duì)銀行機(jī)構(gòu)失去信心，也會(huì)損害銀行和客戶之間長(zhǎng)期以來培養(yǎng)的信任和友好關(guān)系，導(dǎo)致銀行喪失客戶，減少資金來源。
2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策和措施
網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成很多不良影響，嚴(yán)重的話可能會(huì)誘發(fā)金融危機(jī)，進(jìn)一步加重金融危機(jī)的破壞性。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)無可避免，必須采取相應(yīng)的預(yù)防措施，筆者認(rèn)為可從以下幾個(gè)方面努力。
2.1進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)由于我國(guó)信息技術(shù)起步較晚，在計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)技術(shù)方面存在很多不足和缺陷，大部分都是引進(jìn)國(guó)外一些相對(duì)落后的產(chǎn)品，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在較多漏洞，不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。因此，我國(guó)應(yīng)注重信息技術(shù)的開發(fā)和創(chuàng)新，大力發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)一些具有我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)信息技術(shù)，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)，加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)核心技術(shù)水平和關(guān)鍵技術(shù)水平，在計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御方面進(jìn)一步強(qiáng)化。只有確保較高的安全防御能力，才可以從根源上減少、防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地避免技術(shù)選擇以及支持風(fēng)險(xiǎn)。
2.2加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)的安全措施安全問題是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中無可避免存在的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是開展網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的主體，為了做出最有效的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，應(yīng)從金融機(jī)構(gòu)開始著手。應(yīng)加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制措施，加強(qiáng)內(nèi)部科技力量，制定完善、全面的計(jì)算機(jī)安全防護(hù)辦法，比如建立交易可信賴作業(yè)系統(tǒng)，使其無法被入侵，也可以采用防火墻技術(shù)或者客戶端亂碼處理技術(shù)，加密所有的金融數(shù)據(jù)，確保金融網(wǎng)絡(luò)的安全性。同時(shí)，應(yīng)建立科學(xué)、完善的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，并且成立專門的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范小組，聘請(qǐng)專業(yè)的專職人員負(fù)責(zé)。
2.3應(yīng)建立完善的社會(huì)信用制度根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一些發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)貿(mào)易總額中，僅有0.25%～0.5%左右為逾期應(yīng)收賬款，但是我國(guó)逾期應(yīng)收賬款總額卻超過5%。而且我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)比較落后，基本上為空白頁(yè)，這是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，為進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，首先我國(guó)應(yīng)盡快建立完善的信用制度，健全個(gè)人信用體系，盡可能為網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性所致風(fēng)險(xiǎn)提供重要保障。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并且應(yīng)盡可能使個(gè)人信用信息實(shí)現(xiàn)共享，從而為個(gè)人提供信用咨詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證、個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用等級(jí)評(píng)估等服務(wù)，可為網(wǎng)絡(luò)銀行鑒別客戶風(fēng)險(xiǎn)提供重要的參考依據(jù)。
2.4應(yīng)進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律體系目前，我國(guó)已經(jīng)初步出臺(tái)了一些關(guān)于計(jì)算機(jī)安全使用保障等方面的法律法規(guī)和制度，如《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》《、中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，同時(shí)在刑法中，也明確規(guī)定了一些關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪的罪名，在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了一些法律保障，但關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控體系建設(shè)方面仍然比較滯后。我國(guó)應(yīng)仔細(xì)分析當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)出現(xiàn)的常見問題，充分借鑒國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)建立相關(guān)的法律、法規(guī)體系，進(jìn)一步規(guī)范電子商務(wù)的安全性以及電子交易的合法性，應(yīng)盡快制定《電子商務(wù)法》，明確規(guī)定電子憑證、數(shù)字簽名的有效性，使網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶之間的權(quán)利、義務(wù)能夠明確劃分。其次，應(yīng)加強(qiáng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)懲。
2.5應(yīng)積極引入現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)經(jīng)過幾年來的不斷發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)已經(jīng)有了一定的成績(jī)，但是想要使網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系能夠長(zhǎng)期、有效地維系下去，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)久、健康發(fā)展，應(yīng)該將現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度充分融入網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范建設(shè)中，分階段逐步實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的開發(fā)與建設(shè)工作。現(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和金融系統(tǒng)電子化建設(shè)并沒有制定統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在很大程度上導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)很多漏洞，我國(guó)應(yīng)根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理、系統(tǒng)工程理論和方法，制定統(tǒng)一、規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管力度，使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部保持協(xié)調(diào)一致性，盡可能使支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)降至最低限度。
2.6應(yīng)強(qiáng)化國(guó)際合作，進(jìn)一步防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的“傳染性”非常強(qiáng)，世界各國(guó)都應(yīng)該注重防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，目前我國(guó)比較缺乏網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的人才，因此，應(yīng)該抱著合作的態(tài)度積極尋找一些國(guó)際上網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力較高的國(guó)家或機(jī)構(gòu)，充分利用他們比較成熟的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)來幫助我國(guó)解決網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中關(guān)于軟硬件的問題。比如，目前有一個(gè)全球認(rèn)證中心(由42家金融機(jī)構(gòu)合作組成)可為133個(gè)國(guó)家進(jìn)行認(rèn)證服務(wù)，我國(guó)可以利用國(guó)際認(rèn)證中心進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)我國(guó)跨境電子銀行業(yè)務(wù)的安全、快速發(fā)展。
