大學(xué)生的理財(cái)方式匯總十篇

時(shí)間：2023-08-17 17:52:28

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇大學(xué)生的理財(cái)方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

大學(xué)生的理財(cái)方式

篇（1）

作者簡(jiǎn)介：倪世兵（1983-），男，重慶人，三峽大學(xué)機(jī)械與材料學(xué)院，講師；楊學(xué)林（1973-），男，湖北均縣人，三峽大學(xué)機(jī)械與材料學(xué)院，副教授。（湖北?宜昌?443002）

中圖分類號(hào)：G642?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?????文章編號(hào)：1007-0079（2012）28-0068-02

近十幾年來社會(huì)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，對(duì)各種專業(yè)人才的需求越來越大，要求也越來越高。我國(guó)高等教育取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，形成了高等教育大眾化的背景，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)新能力提出了更高的要求。培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力的人才，是高等學(xué)校的首要任務(wù)。目前，高校教學(xué)模式中的教師被視為知識(shí)的傳遞者，學(xué)生被視為被動(dòng)的知識(shí)接受者。長(zhǎng)期以來，大學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中普遍存在依賴性大、應(yīng)付性學(xué)習(xí)、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題。如何培養(yǎng)大學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力，激發(fā)大學(xué)生的創(chuàng)造性，是目前高校教育工作者必須思考的一個(gè)重要課題。本文結(jié)合“材料腐蝕與防護(hù)”教學(xué)過程中教學(xué)模式和方法的改變，探討大學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。

一、“材料腐蝕與防護(hù)”課程特點(diǎn)

“材料腐蝕與防護(hù)”課程是金屬材料專業(yè)和材料成型專業(yè)本科的專業(yè)課程，介紹有關(guān)材料腐蝕與防護(hù)的新思想、新方法、新技術(shù)。課程的內(nèi)容涉及物理、化學(xué)、材料、能源及管理等多個(gè)學(xué)科，涉及對(duì)象包括金屬材料、無機(jī)非金屬材料、有機(jī)高分子材料和復(fù)合材料領(lǐng)域，涵蓋面相當(dāng)廣泛。[1，2]本課程通過介紹材料腐蝕的定義、分類、影響材料腐蝕的因素和有關(guān)材料腐蝕防護(hù)的基本措施，培養(yǎng)學(xué)生牢固掌握材料腐蝕與防護(hù)的基本概念并靈活應(yīng)用所學(xué)知識(shí)分析或解決現(xiàn)實(shí)生活中腐蝕與防護(hù)相關(guān)問題的能力，并能在今后工作崗位上加強(qiáng)材料腐蝕與防護(hù)相關(guān)知識(shí)的靈活應(yīng)用，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展和生產(chǎn)的需要。因此，在教學(xué)中，一方面要使學(xué)生在總體上了解材料腐蝕與防護(hù)的基本內(nèi)容，重點(diǎn)掌握材料腐蝕的基本原理和腐蝕防護(hù)的內(nèi)在機(jī)理；另一方面，要緊密結(jié)合目前國(guó)內(nèi)外材料腐蝕與防護(hù)的高新技術(shù)和科研前沿最新進(jìn)展，介紹腐蝕與防護(hù)技術(shù)在生產(chǎn)、科研中的實(shí)際應(yīng)用。[3，4]

二、教學(xué)模式探討

繼承和發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)教學(xué)模式的優(yōu)點(diǎn)，客觀評(píng)價(jià)其不足，以培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)新能力為目的，積極探索“材料腐蝕與防護(hù)”課程的新型教學(xué)模式。在教學(xué)模式改革過程中緊密聯(lián)系教學(xué)實(shí)踐結(jié)果，并及時(shí)對(duì)教學(xué)模式進(jìn)行補(bǔ)充和完善。在教學(xué)模式研究與改革過程中，始終堅(jiān)持以兩個(gè)原則為指導(dǎo)：第一，講授課程的基本概念、腐蝕原理和防護(hù)方法；第二，指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行自主性擴(kuò)展學(xué)習(xí)，使所學(xué)知識(shí)保持同腐蝕與防護(hù)技術(shù)在生產(chǎn)、科研中的應(yīng)用同步。堅(jiān)持以學(xué)生的發(fā)展為教學(xué)之本的思想，注重學(xué)生學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)和創(chuàng)造性學(xué)習(xí)，使學(xué)生愿意學(xué)，知道怎么學(xué)和學(xué)了有什么用。本課程教學(xué)模式改革可以分為以下幾方面：

1.轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念，培養(yǎng)學(xué)生積極性

傳統(tǒng)的教學(xué)模式中是以知識(shí)為本位，以教師作為教學(xué)的主體。在教學(xué)過程中強(qiáng)調(diào)教師的灌輸作用以及對(duì)知識(shí)的傳授和記憶。這種認(rèn)識(shí)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前大學(xué)教育模式，使學(xué)生始終處于被動(dòng)接受知識(shí)的學(xué)習(xí)狀態(tài)，壓制了學(xué)生參與教學(xué)的積極性，最終影響了教學(xué)效果。在這種背景下，轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念，確定學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，重視對(duì)學(xué)生的引導(dǎo)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)是教學(xué)模式改革的首要任務(wù)。在教學(xué)過程中要確保學(xué)生有足夠的空間去發(fā)展自己的創(chuàng)造性。[5]

2.改變教學(xué)手段，豐富教學(xué)內(nèi)容

傳統(tǒng)的教學(xué)模式多采用板書形式，在這種教學(xué)模式下，一方面，知識(shí)的展示形式比較枯燥和單調(diào)，學(xué)生容易產(chǎn)生疲勞，注意力不集中，而且，有些特殊的內(nèi)容比如圖片，不便于展示，影響了教學(xué)效果。另一方面，板書占用了大量的課堂時(shí)間，使得在有限的時(shí)間內(nèi)所呈現(xiàn)的知識(shí)內(nèi)容受到限制，影響了大學(xué)課堂的信息傳遞量。在這種情況之下，完善教學(xué)手段，增強(qiáng)課堂內(nèi)容的生動(dòng)性，提高學(xué)生參與課堂教學(xué)的熱情是教學(xué)模式改革的重要手段。為了適應(yīng)大學(xué)教學(xué)要求，采取板書結(jié)合多媒體手段進(jìn)行教學(xué)無疑是培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)新能力的有效途徑。

3.師生互動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)主動(dòng)性

篇（2）

中圖分類號(hào):G647文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)24-0271-03

引言

近年來,一股個(gè)人投資理財(cái)?shù)臒岢庇咳胄@。如今的大學(xué)校園活躍著這樣一群人,他們既是大學(xué)生,又是股民、基民、彩民、儲(chǔ)戶、有些還是“小老板”。大學(xué)生是一個(gè)龐大而特殊的社會(huì)群體,他們的理財(cái)理念和理財(cái)行為在一定程度上反映出其生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。了解大學(xué)生群體的理財(cái)方式,研究其理財(cái)行為特征,幫助他們樹立起適度、科學(xué)的理財(cái)觀念,引導(dǎo)其理性投資和消費(fèi)行為就成為高校教育工作者要做的重要工作。

本研究試圖用實(shí)證的方法考察在校大學(xué)生(僅指本科生,下同)的理財(cái)狀況,發(fā)現(xiàn)在理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式上的差異。

一、文獻(xiàn)回顧

國(guó)外在該領(lǐng)域的研究較早,這與西方國(guó)家較為重視學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)有關(guān)。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通過研究權(quán)利威信、焦慮、不信任和保留時(shí)間等幾個(gè)因素的基礎(chǔ)上,得出了金錢態(tài)度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美國(guó)大學(xué)生的理財(cái)與消費(fèi),指出金錢的態(tài)度、權(quán)力、威望、信任和焦慮密切相關(guān),反映在強(qiáng)迫性購(gòu)買與經(jīng)常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)對(duì)300名來自三所不同大學(xué)的土耳其大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查,指出大學(xué)生的金錢態(tài)度有著一定的差異,特別是在性別和年齡上有差異[3]。

國(guó)內(nèi)在該領(lǐng)域的研究起步較晚,長(zhǎng)期以來,國(guó)人忽視了對(duì)大學(xué)生理財(cái)理念的教育,缺乏對(duì)其理財(cái)行為特征的研究。近幾年來,隨著校園理財(cái)人數(shù)的劇增,大學(xué)生這個(gè)特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注,并取得了一批研究成果,主要體現(xiàn)在:周雨風(fēng)(2005)、吳利明(2005)、曹素芳,彭興富(2006)、吳運(yùn)蘭,曹文超(2007)分別對(duì)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)行為的表征進(jìn)行了研究,提出了延伸課堂教育、加強(qiáng)校園理財(cái)文化建設(shè)等建議 [4~7] 。凌霞、馬國(guó)振(2008)通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn): 理財(cái)教育對(duì)于提升個(gè)體的理財(cái)觀念具有積極的影響作用,但理財(cái)觀念對(duì)理財(cái)行為的指導(dǎo)作用很小[8];孫凌霞、宮永建(2008)對(duì)天津高校學(xué)生的理財(cái)觀念與理財(cái)行為現(xiàn)狀進(jìn)行考察,得出了大學(xué)生理財(cái)方面的共性特征與差異性 [9]。

二、研究設(shè)計(jì)

(一)研究方法

在對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上,發(fā)放調(diào)查問卷采集數(shù)據(jù),利用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件,采用頻數(shù)分析、相關(guān)分析和單因素方差分析的方法力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生理財(cái)方式偏好和實(shí)際理財(cái)方式的特征。

(二)問卷的設(shè)計(jì)

在此次研究中,將問卷設(shè)計(jì)為個(gè)人基本情況、對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)以及個(gè)人的理財(cái)情況三個(gè)部分。

個(gè)人基本情況主要包括性別、年齡、所學(xué)專業(yè)、家庭結(jié)構(gòu)、家庭所在地等有必要的和針對(duì)性的信息。對(duì)理財(cái)方式的評(píng)價(jià)采用里克特式五點(diǎn)量表法,記分方式如下:“很不喜歡”給5分;“不太喜歡”給4分;“一般”給3分;“比較喜歡”給兩分;“非常喜歡”給1分,變量項(xiàng)目的平均數(shù)越低,代表贊同程度越高。而個(gè)人的理財(cái)情況則包括資金的主要來源、獲取理財(cái)信息的主要渠道以及在校期間有過哪些理財(cái)方式等個(gè)人理財(cái)?shù)幕拘畔ⅰ?/p>

(三) 調(diào)查方法與樣本構(gòu)成

此次調(diào)研以武漢市大學(xué)生為目標(biāo)群體,由于武漢高校眾多,考慮時(shí)間、人力、財(cái)力的限制,運(yùn)用了簡(jiǎn)單的隨機(jī)抽樣和分層抽樣的思想。以學(xué)校和年級(jí)為雙重劃分標(biāo)準(zhǔn),分別從武漢大學(xué)、華中科技大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、武漢科技學(xué)院、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院及華中農(nóng)業(yè)大學(xué)這七所高校中隨機(jī)選取了不同年級(jí)的學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查。

2009年3―5月,針對(duì)所抽取的學(xué)校的各年級(jí)學(xué)生開始了實(shí)地問卷調(diào)查和網(wǎng)上問卷調(diào)研。共發(fā)出400份問卷,回收問卷365份?；厥章蕿?1.25%。但經(jīng)過檢查篩選,刪除數(shù)據(jù)不全的問卷53份。剩下313個(gè)有效樣本進(jìn)行數(shù)據(jù)分析,有效率達(dá)85.75%。

(四)問卷的信效度檢驗(yàn)

為了進(jìn)一步提高問卷的信效度,我們利用SPSS14.0統(tǒng)計(jì)分析軟件對(duì)問卷進(jìn)行了信度分析,Alpha值為0.651,表明信度較好,符合研究要求。問卷的測(cè)量項(xiàng)目是基于文獻(xiàn)資料,結(jié)合焦點(diǎn)座談會(huì)和深入訪談得出的,并邀請(qǐng)兩位專家對(duì)問卷進(jìn)行了審核和修繕,問卷設(shè)計(jì)完成之后,正式問卷發(fā)放之前,在50份問卷的基礎(chǔ)上進(jìn)行了小范圍的預(yù)調(diào)研。根據(jù)被測(cè)試者對(duì)問卷的設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)以及措詞提出的意見和建議進(jìn)行了多次修改,因此本問卷的表面效度基本符合要求。

三、實(shí)證分析

(一) 理財(cái)方式偏好分析

通過對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生在里克特式五點(diǎn)量表上對(duì)各種投資理財(cái)方式的喜好程度(平均數(shù)越小者,表示受喜歡的程度越高)的統(tǒng)計(jì)分析得出:儲(chǔ)蓄、購(gòu)買國(guó)債、投資股票、購(gòu)買證券基金、購(gòu)買保險(xiǎn)、購(gòu)買彩票、放在家里什么也不做的平均值分別為2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,其次是保險(xiǎn)、國(guó)債、證券基金、股票和彩票等。由此可見,大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)性,其次是收益性,總體來說較為理性。

(二)理財(cái)方式偏好差異分析

通過SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令處理,得出F值和相伴概率,結(jié)果顯示:大學(xué)生不同性別在購(gòu)買國(guó)債、股票、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異(置信度取95%,即sig.值小于0.05為顯著,下同);大學(xué)生不同學(xué)科在儲(chǔ)蓄,購(gòu)買國(guó)債、彩票、證券基金以及保險(xiǎn)等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于股票和放在家里什么也不做這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭結(jié)構(gòu)在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于購(gòu)買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異;大學(xué)生不同家庭所在地在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、彩票、證券基金以及放在家里什么也不做等理財(cái)方式上沒有顯著差異,而對(duì)于購(gòu)買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異。

為了進(jìn)一步描述大學(xué)生理財(cái)偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上的差異,我們對(duì)其均值進(jìn)行排序,結(jié)果顯示,女生比男生更加喜歡儲(chǔ)蓄和購(gòu)買保險(xiǎn)的理財(cái)方式;對(duì)于股票這種理財(cái)方式,最為偏好的首先是經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次是管理學(xué)學(xué)科的,再次是其他學(xué)科的,最后依次是工學(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生;而對(duì)于放在家里什么也不做這種方式,最為偏好的依次是理學(xué)學(xué)科、工學(xué)學(xué)科和文學(xué)學(xué)科的學(xué)生,其次依次是其他學(xué)科、管理學(xué)科、法學(xué)學(xué)科和經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的學(xué)生;獨(dú)生子女比非獨(dú)生子女更喜歡購(gòu)買股票的理財(cái)方式;來自城市的學(xué)生比來自鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)的學(xué)生更喜歡購(gòu)買股票的投資理財(cái)方式。

(三)實(shí)際理財(cái)方式分析

通過對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生的實(shí)際投資理財(cái)方式的頻數(shù)分布分析,發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄占73.83%,購(gòu)買國(guó)庫(kù)券占1.56%,購(gòu)買公司債券占2.07%,購(gòu)買股票占4.66%,購(gòu)買證券基金占3.63%,購(gòu)買彩票占14.25%。由此可知,大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式以儲(chǔ)蓄為主,其次是購(gòu)買彩票,再次是股票、證券基金、公司債券和國(guó)庫(kù)券。

1.性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析

上頁(yè)表1反映了變量之間的皮爾遜相關(guān)系數(shù),可見性格、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度與實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式不受其性格與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響。

2.家庭月收入、父母理財(cái)方式與實(shí)際理財(cái)方式的相關(guān)性分析

由表2可知,父母理財(cái)方式與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間均存在正相關(guān);而家庭月收入與大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式之間是相互獨(dú)立的,沒有相關(guān)關(guān)系。由此看來,父母的理財(cái)方式在一定程度上能影響大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式。

3.不同年級(jí)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式的差異分析

表3 實(shí)際理財(cái)方式ANOVA

由表3可知,實(shí)際理財(cái)方式的顯著性為0.350,大于0.05,沒有達(dá)到顯著水平,即不同年級(jí)學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式?jīng)]有顯著差異。

四、研究結(jié)論與啟示

通過以上問卷分析得出如下研究結(jié)論:(1)大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄,實(shí)際理財(cái)方式首選的也是儲(chǔ)蓄。(2)大學(xué)生對(duì)理財(cái)方式的偏好在性別、學(xué)科、家庭結(jié)構(gòu)和家庭所在地上存在著顯著差異。(3)大學(xué)生實(shí)際理財(cái)方式一定程度上受父母理財(cái)方式的影響。(4)不同年級(jí)、性格和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)方式無顯著差異。鑒于此研究結(jié)論,我們建議:1)注重家長(zhǎng)的示范效應(yīng)。影響大學(xué)生理財(cái)?shù)耐饨缫蛩刂?家庭因素最為重要,父母的理財(cái)理念和理財(cái)方式一定程度上影響著大學(xué)生的理財(cái)理念和實(shí)際理財(cái)方式,因此,父母對(duì)子女既需要言教,更需要身教,正確引導(dǎo)。2)加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)學(xué)生的理財(cái)教育。由研究結(jié)論可知,大學(xué)生中經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)科的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暢潭纫哂诠W(xué)學(xué)科、文學(xué)學(xué)科、法學(xué)學(xué)科以及理學(xué)學(xué)科的學(xué)生。因此,學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科類學(xué)生的理財(cái)教育,可以有針對(duì)性地對(duì)理工科的學(xué)生開設(shè)與理財(cái)有關(guān)的課程,介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用,介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法,使學(xué)生能夠有機(jī)會(huì)了解最新、最前沿的知識(shí),使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會(huì)的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。這樣不僅能促進(jìn)大學(xué)生身心的全面健康發(fā)展,也能對(duì)他們以后的生活和事業(yè)有利。

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[7]吳運(yùn)蘭,曹文超.淺談大學(xué)生的理財(cái)之道[J].今日湖北:理論版,2007,(5):62-63.

篇（3）

2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析

21調(diào)查問卷說明

文章所研究的對(duì)象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對(duì)象中，大學(xué)生有大一至大五年級(jí)的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時(shí)也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。

此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個(gè)人的基本信息、個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)和家庭背景等個(gè)人基本的信息；個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個(gè)人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對(duì)投資理財(cái)意識(shí)、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問卷共有15個(gè)問題，包括9個(gè)單選題，6個(gè)多選題，分別對(duì)在校大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識(shí)和行為方式的了解情況等問題進(jìn)行了問卷調(diào)查。

22問卷調(diào)查的結(jié)果分析

（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過在校獲得獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來說明他們的收入來源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。

（2）主要開支情況。從調(diào)查對(duì)象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計(jì)劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財(cái)意識(shí)的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無計(jì)劃消費(fèi)。

（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日?；锸迟M(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時(shí)尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。

（4）投資理財(cái)知識(shí)的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識(shí)要多，他們獲取投資理財(cái)知識(shí)的途徑也更為廣泛，這主要與他們?cè)趯W(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識(shí)方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報(bào)紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識(shí)課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場(chǎng)等課程來獲取理財(cái)知識(shí)。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過課堂上的學(xué)習(xí)來獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時(shí)，很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來投資理財(cái)，而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險(xiǎn)，這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時(shí)候，學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險(xiǎn)這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問題，投資理財(cái)意識(shí)缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，沒有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

3大學(xué)生投資理財(cái)過程中存在的問題

31消費(fèi)無計(jì)劃，理財(cái)意識(shí)淡薄

很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒有計(jì)劃、比較隨意，他們?cè)趯W(xué)校的日常的消費(fèi)中沒有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們?cè)谙M(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，大學(xué)生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識(shí)，所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。

32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一

很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式，因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對(duì)象，由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和技能，再根據(jù)大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來說，股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此比較適合大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。

33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)和技能

問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識(shí)的不同，使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識(shí)的教育，他們?cè)趯I(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時(shí)很少采用具體的投資理財(cái)案例來教導(dǎo)學(xué)生獲得知識(shí)，學(xué)生在課堂上也并沒有學(xué)習(xí)過多的專業(yè)知識(shí)，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒有過多地參加理財(cái)活動(dòng)，比如理財(cái)知識(shí)交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)仍然是缺乏的。

4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問題的原因分析

41家庭教育的影響

當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒有讓自己的孩子來分擔(dān)，對(duì)他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時(shí)候，父母缺乏對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個(gè)過程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財(cái)。

42學(xué)校教育的影響

我國(guó)高校對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個(gè)重要因素，一直以來學(xué)校都是重視對(duì)學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對(duì)大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)實(shí)踐，只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們?cè)谡n堂上涉及部分理財(cái)知識(shí)的教育，但對(duì)于大多數(shù)的學(xué)生來言，在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中，這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財(cái)協(xié)會(huì)”“金融保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”等，它們?cè)诖诉^程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財(cái)知識(shí)的實(shí)踐活動(dòng)。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識(shí)教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力受到了限制。

43社會(huì)環(huán)境的影響

由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識(shí)。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的迅速發(fā)展，而投資理財(cái)市場(chǎng)上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問題。

44大學(xué)生個(gè)人主觀原因的影響

篇（4）

2016年9月，課題組通過實(shí)地訪問和網(wǎng)上填報(bào)問卷的方式，對(duì)云南省21所高校進(jìn)行調(diào)查，共發(fā)放問卷260份，回收有效問卷235份，回收率為90.4%。其中，男生78名，占總?cè)藬?shù)的33.2%；女生157名，占總?cè)藬?shù)的66.8%。對(duì)調(diào)查所得的數(shù)據(jù)進(jìn)一步整理后，通過Excel軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，可得到如下結(jié)論。

（一）收入來源

在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，89%的學(xué)生主要收入來源于父母，3%的學(xué)生通過勤工儉學(xué)、兼職等賺取日常所需費(fèi)用，6%的學(xué)生通過努力學(xué)習(xí)獲獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金來提供生活補(bǔ)助。在每月的生活費(fèi)額度方面：10%的學(xué)生月生活費(fèi)為500-700元；12%的學(xué)生為700-900元；23%的學(xué)生為1100元以上；剩下54%的學(xué)生月生活費(fèi)為900-1100元，是受訪學(xué)生月生活費(fèi)額度所占比重最大的一類。

（二）支出項(xiàng)目

大學(xué)生的主要消費(fèi)支出項(xiàng)目包括：生活基本用品、個(gè)人飲食、通訊、交友、上網(wǎng)、學(xué)習(xí)、購(gòu)物等。其中，生活費(fèi)支出最多的三項(xiàng)是：個(gè)人飲食，占96%；購(gòu)買基本生活用品，占91%；通訊費(fèi)用，占80%。其次，大學(xué)生在網(wǎng)購(gòu)、交友聚會(huì)方面的支出也較大，占到60%以上。相反，用于考證、學(xué)習(xí)的費(fèi)用支出最小，僅僅為33%。

（三）消費(fèi)觀念

對(duì)云南省大學(xué)生消費(fèi)觀念的調(diào)查顯示：少數(shù)受調(diào)查學(xué)生對(duì)消費(fèi)持無計(jì)劃、無限制、無標(biāo)準(zhǔn)的三無理念，他們認(rèn)為需要花費(fèi)的錢就花，消費(fèi)十分隨意；其余有17%的學(xué)生持能省則省的消費(fèi)觀念，認(rèn)為必須是很有必要的項(xiàng)目才應(yīng)花費(fèi)，有節(jié)儉理念；僅有13%的學(xué)生屬于有計(jì)劃的消費(fèi)，會(huì)在事前做好消費(fèi)計(jì)劃再花錢。

從調(diào)查結(jié)果來看，云南省在校大學(xué)生中對(duì)消費(fèi)持理性觀念的人數(shù)很少，大部分學(xué)生并沒有在大學(xué)期間養(yǎng)成理性消費(fèi)的觀念。大學(xué)生剛走出父母庇護(hù)開始自主生活，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺失，因此存在很多不成熟不理智的行為，隨意消費(fèi)并不是一個(gè)成熟理性的大學(xué)生該有的行為，這不僅給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也較難形成正確的消費(fèi)觀念。

三、云南省大學(xué)生投資理財(cái)觀念

（一）投資觀念

大學(xué)生月收入來源穩(wěn)定，但同時(shí)擁有的資金也是有限的，大學(xué)期間進(jìn)行投資活動(dòng)有利于學(xué)習(xí)投資知識(shí)和掌握一定的投資技巧。本次調(diào)查中，63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，且認(rèn)為投資能力對(duì)自己具有十分重要的作用；13%的學(xué)生認(rèn)為投資能力對(duì)大學(xué)生作用不是很大；24%的學(xué)生并不清楚投資能力對(duì)大學(xué)生的作用。大學(xué)生沒有打算進(jìn)行投資理財(cái)，最主要的原因是由于缺少資金，每月生活費(fèi)僅夠日常開支；第二是缺乏投資知識(shí)，不知該如何下手；少數(shù)學(xué)生認(rèn)為應(yīng)以學(xué)業(yè)為重，無暇顧及投資，或者不敢承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，害怕投資失敗。

（二）理財(cái)觀念

由于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立，收入來源有限，因此本文中理財(cái)更傾向于大學(xué)生如何規(guī)劃好每個(gè)月的生活費(fèi)，并進(jìn)行合理消費(fèi)。據(jù)調(diào)查，56%的學(xué)生對(duì)生活費(fèi)的支出有計(jì)劃，44%的學(xué)生則沒有自己的消費(fèi)計(jì)劃。在月生活費(fèi)使用情況方面：59%的學(xué)生生活費(fèi)處于剛好夠用的狀態(tài)，有28%的學(xué)生生活費(fèi)超支，僅有13%的學(xué)生生活費(fèi)有盈余。有62%的受調(diào)查學(xué)生表示在月末偶爾出現(xiàn)過沒錢花的情況，26%的學(xué)生表示從未有過這種現(xiàn)象，10%的學(xué)生表示經(jīng)常出現(xiàn)月光，更有4%的學(xué)生表示他們幾乎每月都是月光族。

四、大學(xué)生投資理財(cái)方式

大學(xué)生投資理財(cái)方式因其收入來源的單一性和金額的有限性顯得較為局限，常見的投資理財(cái)?shù)姆绞接校河涃~、銀行儲(chǔ)蓄、自主創(chuàng)業(yè)、購(gòu)買股票、基金和保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。

（一）記賬

要想樹立良好的理財(cái)意識(shí)，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念，大學(xué)生就應(yīng)該從最簡(jiǎn)單的記賬做起。通過記賬能夠清楚地了解每個(gè)月的消費(fèi)狀況，清晰的看到不必要的和過度的開支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。在本次調(diào)查中，有記賬習(xí)慣的大學(xué)生占到了很小的比重，僅為19%；46%的學(xué)生沒有記賬習(xí)慣但清楚錢的去向；剩下36%的學(xué)生既沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣也不清楚錢的去向。

（二）銀行儲(chǔ)蓄

銀行儲(chǔ)蓄可以說是在我國(guó)一個(gè)最深入人心的投資理財(cái)方式，它既安全又有穩(wěn)定收益，每月都有利息收入入賬。在接受調(diào)查的大學(xué)生中，有83%的受調(diào)查學(xué)生選擇將每月盈余的生活費(fèi)存入銀行賺取利息；12%的學(xué)生表示每月基本沒有生活費(fèi)結(jié)余；剩下5%的學(xué)生選擇對(duì)結(jié)余下來的錢不做任何處理。

（三）自主創(chuàng)業(yè)

在大學(xué)校園里少數(shù)學(xué)生會(huì)通過擺地?cái)偦蛘吆匣飫?chuàng)辦小型工作室的方式進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生處在由學(xué)生向社會(huì)轉(zhuǎn)型的過渡階段，思想較為活躍，如何賺取更多的錢可以說是很多大學(xué)生都在思考的一個(gè)問題。在大學(xué)校園里經(jīng)?？梢钥吹綌[地?cái)偟膶W(xué)生，大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)進(jìn)行投資理財(cái)早已不是什么新鮮事了。在大學(xué)期間進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的學(xué)生人數(shù)畢竟非常有限，調(diào)查中僅有10%的大學(xué)生利用課余時(shí)間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，大部分人的收入來源還是依靠父母。

（四）購(gòu)買股票、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品

近年來，由于經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，炒股、購(gòu)買基金等熱門投資理財(cái)項(xiàng)目不再局限于社會(huì)人士，個(gè)人投資理財(cái)熱潮早已涌入校園，如今的大學(xué)校園里有這樣一群人：他們既是學(xué)生，又是炒股能手，這些人利用課余時(shí)間投資炒股，購(gòu)買基金賺取額外收入供自己學(xué)習(xí)、生活、交友之用。在此次調(diào)查中，有8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險(xiǎn)及其它金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。

四、大學(xué)生投資理財(cái)存在問題

（一）消費(fèi)理念和結(jié)構(gòu)不合理

在接受調(diào)查的大學(xué)生中，超過半數(shù)的學(xué)生對(duì)消費(fèi)支出擬定了計(jì)劃，但仍有高達(dá)44%的大學(xué)生每月都在進(jìn)行無計(jì)劃的消費(fèi)，很多學(xué)生并沒有形成正確的消費(fèi)理念。大學(xué)生消費(fèi)支出呈現(xiàn)隨意化的特點(diǎn)，普遍持隨便花的消費(fèi)觀，只有當(dāng)資金短缺時(shí)候才會(huì)想到節(jié)約用錢。在消費(fèi)支出方面，大部分學(xué)生將生活費(fèi)用于購(gòu)買基本生活用品、個(gè)人飲食、學(xué)習(xí)、網(wǎng)購(gòu)、交友聚會(huì)等方面。把生活費(fèi)用于學(xué)習(xí)的比重只占33%，而用于網(wǎng)購(gòu)和交友聚會(huì)的占了66%，可見在學(xué)習(xí)方面的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)購(gòu)、交友等娛樂性支出。

（二）理財(cái)意愿強(qiáng)烈但參與度較低

調(diào)查顯示有63%的學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)具備投資能力，有85%的學(xué)生表示愿意參與投資理財(cái)。但從實(shí)際參與程度來看，僅有10%的受調(diào)查學(xué)生利用課余時(shí)間自主創(chuàng)業(yè)賺錢，8%的受調(diào)查學(xué)生選擇基金、保險(xiǎn)及其它金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。實(shí)際參與到投資理財(cái)?shù)膶W(xué)生寥寥無幾，一方面由于學(xué)生缺乏足夠的錢進(jìn)行投資，另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生對(duì)投資理財(cái)知識(shí)不了解。

（三）投資理財(cái)方式單一

大學(xué)生投資理財(cái)方式較為單一，大部分學(xué)生將錢存入銀行，只有少部分學(xué)生會(huì)選擇炒股、購(gòu)買基金等有一定風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。長(zhǎng)期以來，大學(xué)生投資理財(cái)方式較為單一，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，主要因?yàn)榇髮W(xué)生投資理財(cái)知識(shí)比較匱乏，很多大學(xué)生投資理財(cái)很大程度受到父母的影響；另外高校對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)不夠重視，銀行也沒有積極推出一些適合大學(xué)生投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品等。

五、對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)做好理財(cái)規(guī)劃，完善消費(fèi)觀念

大學(xué)生應(yīng)利用課余時(shí)間多閱讀有關(guān)投資理財(cái)方面的書籍，多了解投資理財(cái)?shù)某晒Π咐闹袑W(xué)到投資技巧，在資金條件允許的情況下進(jìn)行實(shí)際操作。我們作為新時(shí)代的大學(xué)生，不浪費(fèi)、不攀比，從自身實(shí)際出發(fā)制定適合自己的科學(xué)理財(cái)規(guī)劃。作為一個(gè)即將步入社會(huì)的群體，大學(xué)生需要加強(qiáng)自我約束能力，樹立良好的消費(fèi)觀念，明確自己在哪些方面該花錢、哪些方面不該花錢，減少一些不必要的浪費(fèi)。

（二）敢于嘗試多種形式的投資理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生收入來源有限，但資金穩(wěn)定，因此大部分學(xué)生喜好收益相對(duì)穩(wěn)定的投資理財(cái)產(chǎn)品，這可以避免承擔(dān)過大的風(fēng)險(xiǎn)。早些年市場(chǎng)上就已經(jīng)開發(fā)出了針對(duì)大學(xué)生模擬炒股的軟件，并且還開設(shè)了針對(duì)大學(xué)生的模擬炒股大賽，對(duì)于不敢一次性就踏入股市的大學(xué)生來說，先利用軟件進(jìn)行模擬炒股是個(gè)不錯(cuò)的選擇，這樣既可以熟悉股市操作流程又可以學(xué)到很多炒股技巧，待時(shí)機(jī)成熟時(shí)便可踏入股市體驗(yàn)真正的炒股。另外，購(gòu)買保險(xiǎn)也是一種很好的理財(cái)方式，既能給未來一份保障，也能夠有意識(shí)地培養(yǎng)自己規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）學(xué)校應(yīng)該重視對(duì)學(xué)生投資理財(cái)能力的培養(yǎng)

篇（5）

一、引言

消費(fèi)是拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三輛馬車之一。當(dāng)前，在投資和出口這兩大“經(jīng)濟(jì)馬車”均已放緩的大背景下，隨著居民收入水平持續(xù)上升，社會(huì)保障制度不斷完善，消費(fèi)這輛“經(jīng)濟(jì)馬車”正逐漸加速。近年來大學(xué)的不斷擴(kuò)招使得大學(xué)生的人數(shù)越來越多，大學(xué)生的消費(fèi)數(shù)量及消費(fèi)能力均在不斷增加，大學(xué)生不僅是當(dāng)前社會(huì)消費(fèi)主體之一，也是未來社會(huì)的消費(fèi)主力，為此，大學(xué)生的消費(fèi)行為對(duì)整個(gè)社會(huì)消費(fèi)導(dǎo)向的影響不容忽視，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)行為也應(yīng)該得到充分重視。影響大學(xué)生消費(fèi)行為的因素很多，本文著重研究家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，主要是考慮到大學(xué)生在上大學(xué)以前和社會(huì)接觸較少，而且大部分大學(xué)生沒有收入，他們的一切開支基本由家庭承擔(dān)，所以其消費(fèi)行為受到家庭理財(cái)教育和理財(cái)方式的影響。本文所研究的大學(xué)生消費(fèi)行為是指除學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書雜費(fèi)等之外的生活花費(fèi)。

為了研究家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)問題，課題組以發(fā)放調(diào)查問卷的形式，對(duì)徐州市四所高校1200名本科生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問卷共分為兩大部分，一部分是大學(xué)生消費(fèi)行為的相關(guān)問題，另一部分是家庭理財(cái)教育相關(guān)問題。由于這四所大學(xué)的生源來自全國(guó)各地，本次調(diào)查注重了生源的地區(qū)分布均衡問題，所以該次調(diào)查具有一定的普遍性。本課題的研究以家庭的理財(cái)教育方式與大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性為前提，在調(diào)查問卷中專門設(shè)置題目“對(duì)你當(dāng)前消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向的主要影響因素有哪些？”，此題為多選題，同時(shí)選擇A項(xiàng)（家人消費(fèi)行為）以及D項(xiàng)（家庭理財(cái)教育方式）兩項(xiàng)的大學(xué)生所占比例為83.6%，也證明了此項(xiàng)假設(shè)的合理性?；厥沼行柧?099份，在此基礎(chǔ)上，課題組進(jìn)行整理研究，對(duì)家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為及其相關(guān)性進(jìn)行了研究，并提出了如何加強(qiáng)家庭理財(cái)教育，從而更好地促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)行為的良性發(fā)展。

二、大學(xué)生消費(fèi)行為的主要表現(xiàn)

（一）大學(xué)生的消費(fèi)行為總體來說較為合理

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生月消費(fèi)水平為500元左右的約占27%，800元左右約占57%，500元以下約占10%，消費(fèi)水平在1000元以上的僅占6%?？梢姶髮W(xué)生消費(fèi)水平主要集中在800元左右，根據(jù)調(diào)查學(xué)校所在地區(qū)的整體消費(fèi)水平來看，大部分大學(xué)生的消費(fèi)行為還是趨向合理的，屬于中等消費(fèi)水平。而且大部分消費(fèi)行為屬于求實(shí)性消費(fèi)，追求商品的實(shí)用性和價(jià)格的合理性。對(duì)于“發(fā)現(xiàn)周圍的某些同學(xué)擁有比你更好一些的物品，你會(huì)？”一題，80%的同學(xué)選擇了“不會(huì)想太多”；對(duì)于“在你選購(gòu)商品時(shí)，你比較注重商品的哪些方面？”一題，85%的同學(xué)選擇了質(zhì)量和價(jià)格。而且大學(xué)生對(duì)新鮮事物接受能力較強(qiáng)，對(duì)網(wǎng)購(gòu)的價(jià)格較低也比較認(rèn)可，80%以上的學(xué)生都有上網(wǎng)購(gòu)物經(jīng)歷。如果購(gòu)物網(wǎng)上的店家在低價(jià)格的同時(shí)能夠注重質(zhì)量，那么在校大學(xué)生將會(huì)成為他們的主力消費(fèi)軍。不過，大學(xué)生最喜歡的購(gòu)物模式還是去專賣店購(gòu)買，特別是打折的時(shí)候，可以買到質(zhì)量和價(jià)格都較為滿意的物品。

（二）大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化現(xiàn)象

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，在總的消費(fèi)金額中，伙食費(fèi)所占比例基本在50%左右，這可看作是大學(xué)生的“恩格爾系數(shù)”，可見大部分大學(xué)生消費(fèi)水平尚處于溫飽狀態(tài)，根據(jù)馬斯洛需求理論，處于滿足生理需求的最低階段。但是這個(gè)“恩格爾系數(shù)”的分母“總消費(fèi)”中是不包括學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等，如果把學(xué)費(fèi)等包括進(jìn)去，那么得出的“恩格爾系數(shù)”會(huì)低得多。而且從理性上講，作為在校學(xué)生，除了伙食費(fèi)和其他日常必需品外，不應(yīng)該再有額外的支出。但是從調(diào)查顯示可以看出大學(xué)生還有另外等同于伙食費(fèi)的支出，消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化特征。在伙食費(fèi)以外的支出中，用于購(gòu)物的支出所占比重較大，大部分學(xué)生偏向于購(gòu)買電子產(chǎn)品。對(duì)于女生來說，較偏向于購(gòu)買服飾和化妝品。再次是用于娛樂消費(fèi)，如KTV，旅游等。這種現(xiàn)象和大學(xué)生的消費(fèi)心理是有一定關(guān)系的，大學(xué)生所能使用的花銷主要來源于家庭，受到一定的約束，但是由于大學(xué)生已接受了十幾年的正規(guī)學(xué)校教育，加強(qiáng)了他們對(duì)精神和內(nèi)心情感的追求。所以即使沒有充分滿足生理需求的情況下，也存在高層次的尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。而用于購(gòu)買課外書籍的支出僅占5%，購(gòu)買的書籍主要為英語和計(jì)算機(jī)等級(jí)考試、職業(yè)資格證書考試等書目。這種現(xiàn)象主要是由于大學(xué)校園圖書館藏書較為豐富，收入有限的大學(xué)生就把此項(xiàng)支出作為能省則省的項(xiàng)目。另外，大學(xué)生的人情消費(fèi)、交際消費(fèi)比重日益增大，這是大學(xué)生自我發(fā)展的一種需要，很多學(xué)生擔(dān)心處理不好人際關(guān)系，會(huì)影響工作和學(xué)習(xí)，所以請(qǐng)客吃飯、請(qǐng)人唱歌、給他人過生日等現(xiàn)象在大學(xué)校園里越來越多。

（三）大學(xué)生消費(fèi)行為中也存在著不和諧現(xiàn)象

在大學(xué)生的眾多消費(fèi)行為中，也存在著不和諧現(xiàn)象，如攀比性消費(fèi)、沖動(dòng)性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)，這些不和諧的消費(fèi)行為主要表現(xiàn)在購(gòu)物方面。很多大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后第一次獨(dú)立支配自己的各種開銷，往往沒有目標(biāo)、沒有計(jì)劃，加上有些大學(xué)生自尊心與虛榮心較強(qiáng)，所以會(huì)在消費(fèi)過程中表現(xiàn)盲目性攀比，或者為獲得自我滿足而進(jìn)行沖動(dòng)性消費(fèi)和超支性消費(fèi)。從性別來看，男生偏向于攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)，而女生更多的是求實(shí)性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)。這種現(xiàn)象主要是由于男生比較愛面子，從而可能進(jìn)行攀比；對(duì)于戀愛中的男女生，消費(fèi)一般由男生承擔(dān)，所以男生會(huì)出現(xiàn)超支性消費(fèi)，把未來的錢花在現(xiàn)在，超出其實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力。而且校園里人情風(fēng)的蔓延，也是造成攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)的一個(gè)原因。從地域來看，農(nóng)村學(xué)生基本屬于求實(shí)性消費(fèi)，主要是和家庭經(jīng)濟(jì)條件有關(guān)，而城市學(xué)生特別是城市中的獨(dú)生子女更加偏向于攀比性消費(fèi)和沖動(dòng)性消費(fèi)。從年級(jí)來看，大四的學(xué)生求實(shí)性消費(fèi)行為最少，這與大四的學(xué)生即將畢業(yè)，并且與社會(huì)接觸較多有關(guān)。

三、家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

（一）家庭理財(cái)教育和大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性

家庭是人生的第一所學(xué)校，在上大學(xué)以前，家長(zhǎng)對(duì)子女的消費(fèi)基本上實(shí)行滿足供應(yīng)的政策，全權(quán)由家長(zhǎng)安排其各種支出，同時(shí)家長(zhǎng)關(guān)注較多的是子女的學(xué)習(xí)情況。但是家庭教育對(duì)一個(gè)人的影響是潛移默化的。調(diào)查顯示，83.6%的大學(xué)生認(rèn)為家人消費(fèi)行為以及家庭理財(cái)教育方式對(duì)自己當(dāng)前的消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向有著最重要的影響。52%的學(xué)生承認(rèn)父母對(duì)其當(dāng)前理財(cái)方面所持的意見是欣然接受的，40%的學(xué)生則是大部分采納?？梢?，家庭理財(cái)教育和當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)行為是存在著一定的相關(guān)性的。

（二）合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生良性影響

在對(duì)家庭理財(cái)教育狀況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，54%的學(xué)生認(rèn)為父母能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)知識(shí)進(jìn)行引導(dǎo)教育；60%以上的家長(zhǎng)對(duì)自己子女的消費(fèi)情況比較了解，并有所關(guān)注和指導(dǎo)；48%的父母對(duì)于子女額定范圍以外的開支需求是以獎(jiǎng)勵(lì)的形式進(jìn)行滿足；50%以上的父母和子女明確地交流過家庭經(jīng)濟(jì)的真實(shí)情況。這些較恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育方式對(duì)大部分大學(xué)生較為合理的消費(fèi)行為是有影響的。通過數(shù)據(jù)的篩選，發(fā)現(xiàn)合理的家庭理財(cái)教育方式下90%以上對(duì)應(yīng)于大學(xué)生的求實(shí)性消費(fèi)行為，這些學(xué)生在購(gòu)物上注重的是物品的實(shí)用性，要求質(zhì)量好、價(jià)格低，并不去刻意追求名牌產(chǎn)品。而且這些學(xué)生基本對(duì)每個(gè)月的生活費(fèi)都有支出計(jì)劃，對(duì)于購(gòu)物時(shí)遇到自己中意的但是計(jì)劃外的物品，這些學(xué)生81%表示不會(huì)購(gòu)買，其余表示偶爾會(huì)買，這說明合理的家庭理財(cái)教育方式對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為確實(shí)能起到良性影響。以父母支付子女生活費(fèi)方式為研究對(duì)象，65%的家長(zhǎng)選擇月初或?qū)W期初定量地支付子女一筆生活費(fèi)，在這種支付方式下，產(chǎn)生的是90%以上的求實(shí)性消費(fèi)行為。主要是由于這種方式有利于學(xué)生控制自己的消費(fèi)，需要大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)有一個(gè)很好的安排和計(jì)劃，也鍛煉其理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

（三）不合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生不良影響

不合理的理財(cái)教育方式會(huì)造成大學(xué)生的一些不良消費(fèi)行為。通過數(shù)據(jù)的篩選分析，以近21%的溺愛放縱型的家庭理財(cái)教育方式為整體樣本進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這種教育方式對(duì)子女的任何花費(fèi)要求都是100%滿足，而且家長(zhǎng)在支付子女生活費(fèi)時(shí)，大多是一次性給孩子一筆錢，等孩子用完了再給，這種沒有節(jié)制的方式引起大學(xué)生90%以上的不良消費(fèi)行為。其對(duì)子女消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在：其中57%子女消費(fèi)行為屬于攀比性消費(fèi)，10%的子女消費(fèi)行為屬于超支性消費(fèi)，25%的子女消費(fèi)行為屬于沖動(dòng)性消費(fèi)。這些大學(xué)生90%以上屬于獨(dú)生子女。對(duì)于這些獨(dú)生子女，家長(zhǎng)從小就把他們當(dāng)作家庭的重點(diǎn)對(duì)象，上大學(xué)后，總是擔(dān)心苦了在外的孩子，寧可自己省吃儉用，也會(huì)無條件滿足子女的消費(fèi)要求。由此也可以看出對(duì)孩子放任自流、不進(jìn)行約束的教育方式，導(dǎo)致這些大學(xué)生在優(yōu)越的環(huán)境中長(zhǎng)大，很難體會(huì)到賺錢的艱辛，他們往往把花錢作為體現(xiàn)自己身份和地位的一種方式，所以容易出現(xiàn)不良消費(fèi)行為。

（四）家庭理財(cái)教育方式影響的其他表現(xiàn)

筆者以超支性消費(fèi)行為為主要研究對(duì)象進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，發(fā)現(xiàn)造成這種行為的家庭理財(cái)教育方式竟以教育引導(dǎo)型和干預(yù)控制型居多，并且所占比重相當(dāng)。究其原因，教育引導(dǎo)型的教育方式一方面會(huì)促使大學(xué)生進(jìn)行求實(shí)性消費(fèi)，另一方面由于大學(xué)生接受了很多的理財(cái)知識(shí)后，在急需現(xiàn)金時(shí)往往會(huì)嘗試借貸消費(fèi)，對(duì)這種行為要了解其花費(fèi)去處，如果是用于正確的花費(fèi)也應(yīng)該鼓勵(lì)。而對(duì)子女消費(fèi)行為過多的干預(yù)控制、指手畫腳，往往會(huì)引起大學(xué)生的逆反心理，增加其不良消費(fèi)行為。由此可以看出，家庭理財(cái)教育方式所起到的效果不一定都是正比關(guān)系，作為家長(zhǎng)，要在對(duì)子女充分了解的情況下，進(jìn)行相關(guān)的合理的教育，才能起到正面的作用。

四、大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因

從以上分析可以看出，家庭理財(cái)教育方式對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，下面就從家庭理財(cái)教育方式方面對(duì)大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析。

第一，部分父母不重視對(duì)孩子理財(cái)?shù)慕逃?。有些父母認(rèn)為孩子的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，書中自有黃金屋，而掙錢養(yǎng)家是大人的事情，理財(cái)消費(fèi)也是大人的事情，孩子知不知道沒有關(guān)系，所以父母很少對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，甚至錢花在哪里孩子都不知道。這樣孩子在成長(zhǎng)過程必然缺乏對(duì)錢對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。家庭理財(cái)教育的缺失致使子女在獨(dú)立支配金錢的時(shí)候無所適從，導(dǎo)致許多不良消費(fèi)行為的出現(xiàn)。

第二，父母由于溺愛而盲目滿足子女的要求。調(diào)查顯示，30%的父母對(duì)子女生活必需品之外的需求是毫不猶豫地滿足，也就是說近三分之一的家長(zhǎng)對(duì)子女是有求必應(yīng)。有的父母自己小時(shí)候生活條件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一點(diǎn)罪，所以無節(jié)制地滿足孩子的消費(fèi)需求。還有的父母覺得別人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地滿足孩子的一切需求。父母對(duì)孩子的溺愛或多或少造成了孩子盲目跟從、炫耀攀比、鋪張浪費(fèi)等一系列不良消費(fèi)行為。

第三，父母不恰當(dāng)?shù)难詡魃斫桃矊?duì)子女產(chǎn)生不良影響。孩子生下來是一張白紙，父母是他們的第一位老師。父母錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念和行為或不正確追求財(cái)富的行為，都會(huì)影響孩子。有的父母自己過度看重金錢，給孩子灌輸金錢是萬能的思想，往往導(dǎo)致孩子也形成拜金主義，孩子長(zhǎng)大以后金錢至上的觀念可能影響其一生；還有的父母自己平時(shí)花錢大手大腳不加節(jié)制，孩子潛移默化地也會(huì)養(yǎng)成這種習(xí)慣。這些都引起大學(xué)生不良消費(fèi)行為。

五、正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為建議

在現(xiàn)代生活中，理財(cái)能力是一個(gè)人在生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，而理財(cái)教育是家庭教育的一個(gè)分支，也是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，家庭是對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)素質(zhì)教育的最主要、最理想的場(chǎng)所。下面從家庭理財(cái)教育方面提出如何正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為的建議。

（一）加強(qiáng)家長(zhǎng)理財(cái)教育觀念的建立

理財(cái)能力的培養(yǎng)應(yīng)該從少兒階段就開始進(jìn)行，抓得越早，效果越好，否則等一個(gè)人的價(jià)值觀人生觀已經(jīng)定型后，再進(jìn)行理財(cái)教育將十分被動(dòng)。家庭是對(duì)少兒進(jìn)行理財(cái)教育的最佳場(chǎng)所，家庭能為這種教育提供所需的內(nèi)容材料和組織具體活動(dòng)。家長(zhǎng)必須改變只要孩子學(xué)習(xí)好，前途就一片光明的思想。作為家長(zhǎng)，不僅要自己學(xué)會(huì)理財(cái)，還要樹立教育子女理財(cái)?shù)挠^念。家長(zhǎng)應(yīng)該在子女少兒時(shí)期就教授其理財(cái)知識(shí)，言傳身教地教孩子正確地對(duì)待和處理金錢，培養(yǎng)子女的理財(cái)能力，使正確的理財(cái)觀念和合理的消費(fèi)行為在孩子的腦海里根深蒂固，為其將來獨(dú)立生活時(shí)多一份保障。

（二）家長(zhǎng)應(yīng)樹立理財(cái)教育的榜樣

父母是孩子的第一任老師，即使沒有做到像老師那樣傳道授業(yè)，但是其言行潛移默化地影響著子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正確理財(cái)，家長(zhǎng)首先應(yīng)樹立良好的理財(cái)榜樣，發(fā)揮對(duì)孩子理財(cái)消費(fèi)教育應(yīng)有的職能。如果父母本身就追求時(shí)尚、名牌，甚至以犧牲家庭的其他一些必要支出為代價(jià)，那么子女將來就可能出現(xiàn)攀比性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。反之，如果家長(zhǎng)對(duì)每個(gè)月的支出都會(huì)做詳細(xì)的計(jì)劃，在購(gòu)物時(shí)注重物品的質(zhì)量和價(jià)格，那么子女將來的消費(fèi)行為往往表現(xiàn)出求實(shí)的、有計(jì)劃的消費(fèi)行為。父母的言行要讓孩子知道賺錢的艱辛，了解錢的實(shí)際價(jià)值，讓孩子樹立合理利用安排金錢，而不是大手大腳花費(fèi)的意識(shí)。

（三）把握正確的理財(cái)教育方式

家長(zhǎng)在樹立了理財(cái)教育的意識(shí)后，還要把握正確的理財(cái)教育方式。首先要培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念。一個(gè)人金錢觀念支配著其消費(fèi)行為和消費(fèi)導(dǎo)向，所以培養(yǎng)孩子健康的金錢觀極其重要。要讓孩子明白并不是想要的每一樣?xùn)|西都能得到，賺錢是辛苦的，金錢的總額是有限的，買了這樣?xùn)|西就不能買那樣?xùn)|西。要樹立顧全大局的觀念，樹立其對(duì)家庭、對(duì)他人的責(zé)任感。要讓孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的風(fēng)格。其次要培養(yǎng)孩子的理財(cái)技能。對(duì)孩子理財(cái)技能的培養(yǎng)可以從零花錢開始，定期支付孩子零用錢，并讓他自己支配，給孩子理財(cái)機(jī)會(huì)，讓孩子通過切身實(shí)踐來增長(zhǎng)理財(cái)技能。同時(shí)要教育孩子懂得一定的商品知識(shí)和購(gòu)物常識(shí)，懂得注重物品的質(zhì)量和合理的價(jià)格，懂得貨比三家的道理。并且要鼓勵(lì)孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)決策和管理，在實(shí)際消費(fèi)過程中教會(huì)孩子正確理財(cái)。最后要注意糾正孩子錯(cuò)誤的消費(fèi)行為。由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)知識(shí)的缺乏，在消費(fèi)過程中，孩子是最容易犯錯(cuò)誤的，這些錯(cuò)誤如果不進(jìn)行糾正的話，會(huì)直接關(guān)系到孩子的發(fā)展和前途。比如說不做理財(cái)計(jì)劃，一買東西就把身上的錢花光等。當(dāng)孩子出現(xiàn)錯(cuò)誤的消費(fèi)行為時(shí)，家長(zhǎng)一定要注意引導(dǎo)，不能因噎廢食，鼓勵(lì)孩子向正確的消費(fèi)行為發(fā)展。

總之，家庭理財(cái)教育對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一個(gè)人的理財(cái)能力越來越重要，而大學(xué)生理財(cái)能力的高低將導(dǎo)致其消費(fèi)行為的走向，最終影響到整個(gè)社會(huì)的和諧發(fā)展。理財(cái)教育要從少兒抓起，家庭作為理財(cái)教育的最佳場(chǎng)所，家長(zhǎng)要承擔(dān)起教育責(zé)任，為其子女將來成為大學(xué)生進(jìn)行自主消費(fèi)打下良好的基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

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［2］許夢(mèng)龍.大學(xué)生消費(fèi)偏高的成因與對(duì)策分析［J］.企業(yè)家天地，2010（2）：91.

篇（6）

一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個(gè)別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動(dòng)資金”。

（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識(shí)，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會(huì)比不是讀金融的學(xué)生強(qiáng)，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財(cái)投入水平就會(huì)高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對(duì)理財(cái)投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財(cái)方式

當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的“流動(dòng)資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲(chǔ)蓄用途而無法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對(duì)于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對(duì)于理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度卻十分尷尬。對(duì)理財(cái)活動(dòng)興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差

1.經(jīng)濟(jì)來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國(guó)大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長(zhǎng)社會(huì)閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國(guó)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)普遍較差。

2.存在“面子”消費(fèi)。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購(gòu)買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費(fèi)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，長(zhǎng)遠(yuǎn)思考欠缺

1.儲(chǔ)蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)自己一個(gè)學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對(duì)于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財(cái)習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會(huì)對(duì)所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會(huì)對(duì)數(shù)額較大的消費(fèi)記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長(zhǎng)期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財(cái)富。

（三）理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)方法單一

1.理財(cái)觀念認(rèn)識(shí)存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對(duì)于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會(huì)的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵步驟。

2.理財(cái)方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購(gòu)買股票、基金的比例占9.49%，購(gòu)買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)

樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識(shí)的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)衡量、預(yù)測(cè)與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會(huì)明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識(shí)，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤?。同時(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會(huì)、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動(dòng)，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。

（作者單位為肇慶學(xué)院）

篇（7）

在當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，進(jìn)行資產(chǎn)增值是十分必要的，因此投資理財(cái)變得越來越普遍，我國(guó)在校大學(xué)生也不例外。

第一，可以從根本上降低大學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)的很多在校大學(xué)生來說，很大一部分都是出生在一般家庭的，甚至有的家庭供學(xué)生上學(xué)存在難度。很多家境不富裕的大學(xué)生往往都省吃儉用，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，這樣下去會(huì)在一定程度上影響大學(xué)生正常學(xué)習(xí)和生活。所以，針對(duì)這部分大學(xué)生來說，參與到投資理財(cái)當(dāng)中十分必要，可以從根本上降低家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

第二，可以提升大學(xué)生的自我管理能力。當(dāng)前很多大學(xué)生花起錢來都大手大腳，也不注意記賬和合理消費(fèi)，往往成為“月光族”。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣，掌握好個(gè)人開支和消費(fèi)情況，保證錢被花在有用的地方。這樣長(zhǎng)期下來，大學(xué)生就會(huì)養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣，節(jié)省不必要的開支。

第三，可以為后期進(jìn)入社會(huì)奠定基礎(chǔ)。大量研究結(jié)果表明，即便學(xué)歷再高，只要自身理財(cái)習(xí)慣不好的話，其在社會(huì)上的地位也不會(huì)高。所以，如果在學(xué)生時(shí)代可以養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，必將讓自己終生受益。在從事理財(cái)活動(dòng)的過程中不僅培養(yǎng)了自身分析問題、判斷是非的能力，還可以不斷拓展自身理財(cái)知識(shí)，從根本上提升后期社會(huì)適應(yīng)力。

二、我國(guó)在校大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題

（一）投資理財(cái)意識(shí)薄弱

隨著人們生活質(zhì)量的不斷提升，如今的大學(xué)生都有自己的資金，特別是那些家境較好的學(xué)生，攜帶的錢是比較多的，但他們沒有合理的理財(cái)觀和消費(fèi)觀，往往都消費(fèi)隨意，養(yǎng)成了消費(fèi)無規(guī)律的習(xí)慣，導(dǎo)致一系列消費(fèi)不合理和超支問題出現(xiàn)，即使有了剩余的生活費(fèi)用，他們也不會(huì)想著去投資理財(cái)，獲得更多的理財(cái)回報(bào)，投資理財(cái)意識(shí)薄弱的問題普遍存在。

（二）投資理財(cái)方式不當(dāng)

近年來，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但是很多投資項(xiàng)目只適合于少數(shù)城市居民投資。我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對(duì)城市居民設(shè)計(jì)金融理財(cái)產(chǎn)品，而很多大學(xué)生往往找不到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，在長(zhǎng)期的觀望、猶豫中錯(cuò)失投資機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，大部分大學(xué)生都存在心理不成熟的問題，無法在挫折中摸索適合自己的投資理財(cái)方式，最終不能享受投資理財(cái)活動(dòng)的益處。

（三）投資理財(cái)目的錯(cuò)誤

針對(duì)一部分大學(xué)生來說，其對(duì)應(yīng)的投資理財(cái)起點(diǎn)和目的是錯(cuò)誤的，他們覺得參與投資理財(cái)，只是為了獲得更多的金錢和物質(zhì)，滿足自己的虛榮心，這是很不正確的，容易從根本上扭曲大學(xué)生的投資理財(cái)觀念，使得大學(xué)生出現(xiàn)一系列錯(cuò)誤的投資理財(cái)行為，進(jìn)行一系列錯(cuò)誤的跟風(fēng)操作，這種片面的理財(cái)意識(shí)不僅不利于個(gè)人的財(cái)產(chǎn)保值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗導(dǎo)致對(duì)理財(cái)失去信心，同時(shí)也會(huì)阻礙整個(gè)社會(huì)個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展，也給大學(xué)生自身帶來較大影響。

（四）投資理財(cái)方法失當(dāng)

要做好投資理財(cái)，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，必須具備證券投資、理財(cái)?shù)葘W(xué)科的專業(yè)知識(shí)，還需要適當(dāng)了解經(jīng)濟(jì)、金融財(cái)政稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等學(xué)科的相關(guān)知識(shí)。在當(dāng)前很多學(xué)校當(dāng)中，都沒有加強(qiáng)對(duì)學(xué)生投資理財(cái)方面的知識(shí)教育，所以大學(xué)生往往把投資理財(cái)當(dāng)作業(yè)余愛好，在缺乏專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，大學(xué)生投資理財(cái)方法往往不正確。很多大學(xué)生都依靠自身的感覺和愛好參與投資理財(cái)，甚至只片面選擇那些成交量很大的方式進(jìn)行投資理財(cái)，這樣會(huì)導(dǎo)致投資失敗的后果出現(xiàn)。因此，對(duì)于在校的大學(xué)生來說，要在咨詢專業(yè)人員和老師的基礎(chǔ)上參與投資理財(cái)，選擇科學(xué)合理的投資理財(cái)方法。

三、我國(guó)在校大學(xué)生投資理財(cái)問題解決對(duì)策

（一）增強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)

針對(duì)我國(guó)在校大學(xué)生，必須首先增強(qiáng)自身的投資理財(cái)意識(shí)和觀念，要保證意識(shí)和觀念正確性，避免錯(cuò)誤理財(cái)觀念出現(xiàn)，不要只顧一時(shí)利益進(jìn)行理財(cái)，在增強(qiáng)正確投資理財(cái)意識(shí)的基礎(chǔ)上，保證后期投資理財(cái)工作正常落實(shí)。

（二）明確投資理財(cái)目的

當(dāng)前的在校大學(xué)生往往都把賺錢當(dāng)作投資理財(cái)?shù)哪康?，這種觀念是不全面的。我們應(yīng)當(dāng)明確參與投資理財(cái)?shù)淖钪匾康牟粌H僅是為了賺錢，更重要的是為了養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，把提升自身理財(cái)能力當(dāng)作參與投資的最終目的。

（三）選擇正確的理財(cái)方式

針對(duì)在校大學(xué)生來說，在參與投資理財(cái)之前，必須掌握相關(guān)理財(cái)知識(shí)和技巧，不斷拓展自身的投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，要在咨詢專業(yè)人員和結(jié)合自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上確定投資理財(cái)方式，不要盲目選擇和投資，比如不要選擇那些資金所需量和風(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具。

（四）加強(qiáng)投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)咨詢

針對(duì)在校大學(xué)生來說，即使具備了基本的投資理財(cái)知識(shí)和方法，但往往由于缺乏充足的經(jīng)驗(yàn)，容易出現(xiàn)較多的問題，吃較多的虧。因此，在校大學(xué)生必須多咨詢專業(yè)人員和專業(yè)教師，學(xué)習(xí)前輩的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行總結(jié)，豐富自身的投資理財(cái)知識(shí)面。

（五）金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更多適合學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品

篇（8）

一、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)谋尘?/p>

當(dāng)下，我們的大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的生活費(fèi)的處理已是造成了個(gè)人的資金浪費(fèi)。大學(xué)生不僅沒有好的消費(fèi)習(xí)慣，而且沒有合理的理財(cái)規(guī)劃。從大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財(cái)缺一個(gè)由理論到實(shí)際的的橋梁，少一個(gè)實(shí)際操作的平臺(tái)，更沒有專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)，因而月底會(huì)變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。

面對(duì)現(xiàn)在的大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實(shí)、多次的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項(xiàng)的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。

二、影響大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

（一）大學(xué)生自身因素

1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會(huì)利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗(yàn)去理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認(rèn)知偏差都會(huì)使大學(xué)生積極的理財(cái)，但在相應(yīng)程度上會(huì)忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間等信息，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)出現(xiàn)認(rèn)知偏差。

2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)、浪費(fèi)資金嚴(yán)重及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無財(cái)可理。

（二）理財(cái)市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境因素

1、理財(cái)市場(chǎng)條件的制約。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無所知選擇理財(cái)產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財(cái)，這樣的現(xiàn)實(shí)條件制約，讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會(huì)環(huán)境。傳統(tǒng)的消費(fèi)理念受到強(qiáng)烈的時(shí)代沖擊，大學(xué)生的消費(fèi)方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，給大學(xué)生理念帶來較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費(fèi)的心理變化。在實(shí)際情況下，由于社會(huì)環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹立很好的理財(cái)觀。

三、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)的問題

1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)需求上升，但仍缺一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)環(huán)境，且理財(cái)技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財(cái)很保守。錯(cuò)誤的將理財(cái)理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險(xiǎn)收益。

2、欠缺豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。相對(duì)保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學(xué)看到學(xué)多人理財(cái)都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購(gòu)買定期理財(cái)產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了?？梢?，盡管在校大學(xué)生理財(cái)具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長(zhǎng)的投資理財(cái)起步期。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)商家可能因經(jīng)營(yíng)管理不善而虧損，也可能因市場(chǎng)變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)利率波動(dòng)就越敏感，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

4、理財(cái)產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。這顯示理財(cái)市場(chǎng)上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財(cái)。

5、缺乏專業(yè)指導(dǎo)。專業(yè)的理財(cái)人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)理論層面的教學(xué)，而沒有實(shí)際的實(shí)例教學(xué)，這就使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)要走許多彎路，如此發(fā)展會(huì)讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)臒嶂远冉档汀?/p>

四、針對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)問題的解決方案

1、開展理財(cái)宣傳教育。在高等院校開展理財(cái)宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專業(yè)知識(shí)的同時(shí)提高對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度。理財(cái)機(jī)構(gòu)定期開展理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、與各高校合作開展理財(cái)宣傳教育的專題座談會(huì)，并在大學(xué)城設(shè)立理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)和生活理財(cái)習(xí)慣，并為將來成為一個(gè)善于理財(cái)?shù)默F(xiàn)代人打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、量身定制理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時(shí)間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，且每個(gè)人有著不同的收入來源和消費(fèi)習(xí)慣，因此，每個(gè)人的理財(cái)方案就需要具體問題具體分析。

3、豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗(yàn)是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類的專業(yè)老師請(qǐng)教，也可向我們理財(cái)中介推薦的理財(cái)專業(yè)人士咨詢。我們理財(cái)中介服務(wù)會(huì)不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請(qǐng)理財(cái)專家和理財(cái)成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專門的經(jīng)驗(yàn)交流講座并建立“大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)”會(huì)員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財(cái)資訊和經(jīng)驗(yàn)的交流。

4、合適的理財(cái)產(chǎn)品。理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的理財(cái)服務(wù)門檻，以滿足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求。各理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才會(huì)有新市場(chǎng)，所以為大學(xué)生量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財(cái)?shù)男枰?/p>

5、完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。

（1）理財(cái)合同。理財(cái)機(jī)構(gòu)從事理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。

（2）理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。包括對(duì)理財(cái)資金及資產(chǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會(huì)計(jì)制度要求，切實(shí)防止帳外經(jīng)營(yíng)，挪用理財(cái)資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。

（4）理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)信、真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則披露理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實(shí)現(xiàn)大學(xué)生人人會(huì)理財(cái)，人人有財(cái)理

通過對(duì)大學(xué)生的一系列的理財(cái)服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財(cái)該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會(huì)理財(cái)，而且通過專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)下，我們確保每個(gè)大學(xué)生都是有足夠的資金去理財(cái)。

如果不會(huì)理財(cái)，不用怕，個(gè)人理財(cái)擁有專業(yè)的服務(wù)，保證人人會(huì)理財(cái)；如果沒有資金理財(cái)，不用擔(dān)心，我們的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師會(huì)幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財(cái)可理。

（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財(cái)項(xiàng)目

學(xué)校與理財(cái)合作商合作，針對(duì)理財(cái)專業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財(cái)講座、開展理財(cái)模擬大賽、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、理財(cái)培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財(cái)中來，既讓合作商有機(jī)會(huì)宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品、給自己的理財(cái)銷售市場(chǎng)增加客源，也讓學(xué)校的理財(cái)課程有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財(cái)。

（三）特色的方法，開啟潮流模式

1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財(cái)。為了讓大學(xué)生加入理財(cái)，我們理財(cái)服務(wù)點(diǎn)利用21世紀(jì)時(shí)尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財(cái)交流群和理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)會(huì)員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財(cái)，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。

2、與高校合作開展多次理財(cái)座談會(huì)。我們個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)成立會(huì)員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)交流、理財(cái)教育等專題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財(cái)。

3、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個(gè)學(xué)生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實(shí)際操作理財(cái)，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不再是表面的理論了解，能夠合理理財(cái)、規(guī)劃理財(cái)。面對(duì)這樣的發(fā)展形勢(shì)下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡?cái)商家更加的急求加入我們的跟人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)中來，不斷地壯大我們的服務(wù)隊(duì)伍，提高理財(cái)服務(wù)水平，為大學(xué)生理財(cái)服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）

課題來源：

本論文課題來源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目

個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)

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篇（9）

[中圖分類號(hào)] F713.55 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

大學(xué)生是社會(huì)中的消費(fèi)主體之一，他們有著這個(gè)群體特有的消費(fèi)意識(shí)和特點(diǎn)。大學(xué)生作為走在社會(huì)前沿的一代人，他們新型的消費(fèi)觀也必將備受矚目，新型消費(fèi)觀可能從中衍生，并引導(dǎo)未來社會(huì)的消費(fèi)主流。與此同時(shí)，他們一些超前的理財(cái)觀念也漸漸引起人們的審視。理財(cái)作為一種技能也越來越被人們所了解，在以后的社會(huì)中，理財(cái)將作為一種作用不容小覷的能力，體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，與我們的日常生活息息相關(guān)。

一、大學(xué)生消費(fèi)的總體情況

在物質(zhì)文化生活日益豐富的今天，社會(huì)全體的消費(fèi)水平也在日益提高。目前，大學(xué)生已經(jīng)成為消費(fèi)群體中的一支“主力軍”，其發(fā)揮的作用不容小覷。從一定角度看，大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為將在一定程度上主導(dǎo)著未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）大學(xué)生月生活費(fèi)情況的結(jié)果反映

隨著經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，大學(xué)生群體的消費(fèi)水平也日益提高。與以往相比，大學(xué)生每月的生活費(fèi)逐年增加。這就意味著，大學(xué)生的消費(fèi)基數(shù)在不斷增大，消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。正在大學(xué)生消費(fèi)領(lǐng)域中，我們發(fā)現(xiàn)或多或少存在著一些問題，如攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、炫富消費(fèi)等。消費(fèi)觀念正確與否對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)行為起著重要的引導(dǎo)作用。從月生活費(fèi)的相關(guān)情況能從一個(gè)方面體現(xiàn)大學(xué)生在消費(fèi)中存在的一些問題。

大學(xué)生月生活費(fèi)總額調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生生活費(fèi)水平集中在800～1500元這個(gè)區(qū)間內(nèi)，生活費(fèi)水平在800元以下的占樣本總體的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的僅占2%。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)水平大致位于800～1500元這個(gè)水平上。大學(xué)生生活費(fèi)水平分布相對(duì)較為集中。

當(dāng)今大學(xué)生越來越傾向于獨(dú)立自主，也更加有意識(shí)地培養(yǎng)自身實(shí)踐能力，正因如此，大學(xué)生生活費(fèi)來源的渠道也越來越廣。比如一些大學(xué)生在課余時(shí)間會(huì)去做兼職，一方面可以賺取學(xué)費(fèi)，另一方面也鍛煉了自身的實(shí)踐能力。還有一些學(xué)生通過自身努力獲得了一定金額的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，或者采取勤工儉學(xué)的方式來賺取生活費(fèi)用并且鍛煉自己。

大學(xué)生生活費(fèi)來源調(diào)查結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：當(dāng)代大學(xué)生生活費(fèi)來源還是以父母供給為主，但相比歷年情形，大學(xué)生通過做兼職方式來賺取生活費(fèi)也成為了一種趨勢(shì)，其中22%的大學(xué)生表示曾有過兼職經(jīng)歷。4%的大學(xué)生通過獎(jiǎng)學(xué)金助學(xué)金或得了一定資助，2%的人以勤工儉學(xué)的方式作為獲取生活費(fèi)的主要來源。

（二）大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)的調(diào)查

社會(huì)在不斷向前發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生著改變?？傮w來說，大學(xué)生消費(fèi)的去向主要分布在食宿、購(gòu)物、交際等方面。但相比較以往，大學(xué)生消費(fèi)更加多元化，這與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變分不開。

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的主要消費(fèi)還是用于餐飲食宿方面，這一比例占到總消費(fèi)額的59%，總消費(fèi)額的18%用于交際娛樂，在近年來，這一比重正有所增長(zhǎng)。通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用占到大學(xué)生總消費(fèi)額的13%，這一比例也正在逐年增長(zhǎng)。此外，總消費(fèi)額的10%用于教育學(xué)習(xí)。

（三）大學(xué)生的“預(yù)付消費(fèi)”

當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生著改變，大學(xué)生的消費(fèi)行為也不再囿于時(shí)間的框架，超前消費(fèi)的形式也開始為大學(xué)生所接受，一些大學(xué)生也已經(jīng)開始嘗試“預(yù)付消費(fèi)”。“預(yù)付消費(fèi)”和超前消費(fèi)是兩個(gè)不同的概念，超前消費(fèi)具有很強(qiáng)的享樂色彩，是一種不值得推崇的消費(fèi)方式。而預(yù)付方式是一種健康的新型消費(fèi)方式，其有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

大學(xué)生對(duì)預(yù)付消費(fèi)的看法

調(diào)查結(jié)果顯示：僅有6%的大學(xué)生堅(jiān)決反對(duì)預(yù)付消費(fèi)，有33%的人對(duì)預(yù)付消費(fèi)持無所謂的態(tài)度，26%的大學(xué)生認(rèn)為預(yù)付消費(fèi)要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而論。所占比例最多的大學(xué)生認(rèn)為，預(yù)付消費(fèi)可以接受，但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)。

二、大學(xué)生理財(cái)?shù)目傮w情況

大學(xué)是了解理財(cái)?shù)钠鸩綍r(shí)期，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金階段。大學(xué)階段的財(cái)商培養(yǎng)和演練尤為重要，它將在日常生活中成為一種理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)對(duì)人的一生有著十分重要的影響。大學(xué)生完成財(cái)富累積、實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值和投資目的是可以通過學(xué)習(xí)理財(cái)而實(shí)現(xiàn)的。沒有科學(xué)、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)，我們的生活必然會(huì)受到很大的影響。理財(cái)投資，對(duì)于精神財(cái)富相對(duì)富有，而物質(zhì)財(cái)富相對(duì)匱乏的大學(xué)生來說是一項(xiàng)很重要的生活技能，也是一種鍛煉自身適應(yīng)社會(huì)的實(shí)踐能力的途徑。

（一）大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)情況

如何更好的理財(cái)是當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問題。在大學(xué)生中也不例外。走在社會(huì)前沿的大學(xué)生已經(jīng)開始對(duì)理財(cái)有一定的認(rèn)知。甚至有些大學(xué)生己經(jīng)開始嘗試自己理財(cái)，接觸一些簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品，通過自身實(shí)踐來進(jìn)行理財(cái)訓(xùn)練。

大學(xué)生理財(cái)目的的調(diào)查結(jié)果

根據(jù)調(diào)查顯示，大學(xué)生最主要的理財(cái)目的是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為將來做準(zhǔn)備。有23%的同學(xué)理財(cái)目的是盈利。17%的大學(xué)生理財(cái)是為了今后消費(fèi)更合理。由此可見，大學(xué)生理財(cái)?shù)淖钪饕康氖翘岣哂行Ч芾斫疱X的能力，為以后的理財(cái)?shù)缆反蛳禄A(chǔ)。另外，由于大學(xué)生可利用資金較少因此也有部分大學(xué)生希望通過理財(cái)獲得盈利，改善生活。

大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況

圖6反映了大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)情況，由圖可知，有71%的大學(xué)生只知道有哪幾類理財(cái)產(chǎn)品，具體不了解。15%的大學(xué)生一點(diǎn)也不了解，9%的大學(xué)生比較了解，而只有5%的大學(xué)生很了解，并且掌握一些投資理財(cái)方面的技術(shù)。以上表明，大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解，理財(cái)知識(shí)欠缺，理財(cái)能力薄弱。若要提高大學(xué)生理財(cái)能力，應(yīng)該提高大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力的現(xiàn)狀

大學(xué)生理財(cái)已經(jīng)不是新生事物，大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀也將關(guān)系到大學(xué)生理財(cái)觀的形成。作為“社會(huì)精英”的大學(xué)生，理財(cái)能力的培養(yǎng)也是尤為重要。培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)觀，不僅有利于大學(xué)生個(gè)人適應(yīng)社會(huì)的能力，更有利于推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的理財(cái)進(jìn)程順利運(yùn)行，社會(huì)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

大學(xué)生理財(cái)能力自評(píng)結(jié)果

調(diào)查結(jié)果顯示：在大學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力的評(píng)價(jià)中，僅有8%的人認(rèn)為自己已經(jīng)具備很好的理財(cái)能力，73%的人認(rèn)為自身理財(cái)能力一般，19%的人認(rèn)為自己的理財(cái)能力僅僅是一般。認(rèn)為自身理財(cái)能力一般的還是大多數(shù)，說明從大學(xué)生自身角度看，大學(xué)生群體的理財(cái)能力一般。

（三）大學(xué)生的理財(cái)需求

理財(cái)在近些年來形成了一股熱潮，不知不覺間，理財(cái)已經(jīng)成為了一個(gè)話題、一種趨勢(shì)甚至成為了一項(xiàng)事業(yè)。大學(xué)生已經(jīng)接觸到了理財(cái)這個(gè)概念，然而要培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，就要清楚地掌握大學(xué)生的理財(cái)需求。

大學(xué)生對(duì)理財(cái)能力的重視程度

調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生普遍對(duì)理財(cái)能力的需求較大。有15%的人認(rèn)為理財(cái)是一種生活必需的技能，73%的人認(rèn)為理財(cái)?shù)淖饔煤艽?，僅有6%的人認(rèn)為作用不大，6%的人認(rèn)為無所謂。

另外，通過走訪調(diào)查我們了解到，一些大學(xué)生已經(jīng)有了相對(duì)明確的未來理財(cái)規(guī)劃，他們的理財(cái)需求較為明朗。他們表示，建立家庭賬戶體系，實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金管理是理財(cái)能力的一種體驗(yàn)。而對(duì)外投資理財(cái)要考慮到理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度和自身的承受程度，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品和投資方法。

三、對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)中出現(xiàn)的問題的綜合分析

經(jīng)調(diào)查分析，從整體上看，大學(xué)生消費(fèi)比較理性，但也易受到一些因素的影響，比如攀比心理、沖動(dòng)消費(fèi)、他人引導(dǎo)等。

（一）大學(xué)生的消費(fèi)觀念的問題反映

1.消費(fèi)差異性的體現(xiàn)。在此次社會(huì)調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生群體中不同學(xué)生的消費(fèi)觀念也不盡相同。在大學(xué)生月總消費(fèi)量的統(tǒng)計(jì)中我們發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生消費(fèi)水平在800～1500元，僅有2%的學(xué)生每月消費(fèi)在2500元以上，由此可見，大學(xué)生普遍能夠理性消費(fèi)，消費(fèi)觀念也比較正常，盲目攀比，追求奢華的現(xiàn)象只是個(gè)別存在。另外，消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入和消費(fèi)水平的不平衡。

2.消費(fèi)行為受消費(fèi)心理的影響也比較大。大學(xué)生普遍能理智消費(fèi)，其在消費(fèi)中各項(xiàng)支出分配為59%用于食品開支，13%用于通訊網(wǎng)絡(luò)，18%用于休閑文娛，10%教育學(xué)習(xí)。由此可見，大學(xué)生消費(fèi)分配比較合理，大部分的消費(fèi)用于食品支出。同時(shí)，相對(duì)于近幾年來的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，大學(xué)生在休閑文娛方面的支出正逐年增加，這也體現(xiàn)出大學(xué)生更加注重精神層面的消費(fèi)。由此體現(xiàn)出大學(xué)生消費(fèi)心理較為積極，不合理的消費(fèi)行為存在較少。

（二）大學(xué)生的理財(cái)觀念的問題反映

由于大學(xué)生年齡較輕，群體特殊，他們有著不同于社會(huì)其他消費(fèi)群體的消費(fèi)心理和行為。大學(xué)生尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)和理財(cái)也會(huì)受到很大的制約。因此我們首先對(duì)大學(xué)生可支配費(fèi)用進(jìn)行調(diào)查并整理如下數(shù)據(jù)：91%的大學(xué)生表示對(duì)可支配費(fèi)用的結(jié)余不滿意，一般大學(xué)生的可支配收入只占全部生活費(fèi)的6%左右。

其中，我們也對(duì)大學(xué)生如何理財(cái)進(jìn)行了問卷調(diào)查，有93%的同學(xué)基本局限于將生活費(fèi)活期存入銀行，只有6%同學(xué)進(jìn)行了理財(cái)投資。由此我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生理財(cái)存在如下問題：

1.理財(cái)觀念薄弱。家庭或者是獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的資助是絕大多數(shù)在校大學(xué)生生活費(fèi)得來源，生活費(fèi)的用途也普遍局限于把將錢存入銀行，支付生活費(fèi)的開銷。不但花錢沒有計(jì)劃，甚至有的大學(xué)生奢侈浪費(fèi)，缺乏創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念，不能夠深刻了解理財(cái)產(chǎn)品。因此，他們的理財(cái)意識(shí)相當(dāng)匱乏，甚至可以說并不具備應(yīng)有的理財(cái)觀念。還有同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是炒股，基金，需要投入較高的成本，風(fēng)險(xiǎn)過大，這些都是對(duì)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。

2.資金結(jié)構(gòu)安排不合理。大部分學(xué)生在新學(xué)期開始時(shí)，或者把生活費(fèi)全部以活期存款的形式存入銀行，不考慮其他的投資渠道；或者把錢大量投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的金融產(chǎn)品，不能很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，行情不好時(shí)往往會(huì)帶來較大損失，導(dǎo)致以后的生活費(fèi)也沒有著落。由此可見，大學(xué)生理財(cái)還存在著較強(qiáng)的主觀隨意性、極端性。

針對(duì)大學(xué)生理財(cái)問題我們認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該合理制定投資計(jì)劃，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。雖然大學(xué)生面臨的經(jīng)濟(jì)局限較多，而投資理財(cái)產(chǎn)品收效又較低。但是大學(xué)生仍舊可以通過深入學(xué)習(xí)理財(cái)投資，合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，不盲目追求過高的收益，最終獲得投資理財(cái)?shù)囊嫣帯?/p>

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通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的深入分析我們了解到，大學(xué)生整體的消費(fèi)情況良好，個(gè)別存在盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的現(xiàn)象。對(duì)于理財(cái)方面，大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不夠透徹，實(shí)踐性也較差。此次調(diào)查中我們分析總結(jié)出的問題如下

一、從當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)行為中發(fā)現(xiàn)的問題

（一）大學(xué)生在消費(fèi)方面的問題反映

1.盲目跟風(fēng)、奢侈消費(fèi)現(xiàn)象個(gè)別存在。不同學(xué)生的消費(fèi)觀念不同，所導(dǎo)致的消費(fèi)行為也不同。一些家境較為優(yōu)越的學(xué)生可能會(huì)出現(xiàn)奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象，一些消費(fèi)觀念易受他人影響的同學(xué)也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風(fēng)的狂潮另外，

2.大學(xué)生群體中消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸改變。相比以往的調(diào)查結(jié)果，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)側(cè)重于社交方面的變化更為突出。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)社交上花費(fèi)的時(shí)間和精力明顯多于其他事務(wù)，在現(xiàn)實(shí)生活中類似于社交活動(dòng)的場(chǎng)合增多，大學(xué)生在此類活動(dòng)中花費(fèi)也較以往有很大增加。

3.大學(xué)生群體消費(fèi)的不同層次反映了消費(fèi)的不平衡性。通過對(duì)調(diào)查的深入分析，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)水平存在著很大差異。消費(fèi)水平相對(duì)較低的現(xiàn)象主要體現(xiàn)在農(nóng)村和城鎮(zhèn)群體中。這一現(xiàn)象也在一定層面上反映了城鄉(xiāng)收入及消費(fèi)水平不平衡這一社會(huì)問題。

（二）大學(xué)生在理財(cái)方面的問題反映

就整體而言，大學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)僅限于規(guī)劃個(gè)人的消費(fèi)計(jì)劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財(cái)?shù)膶?shí)踐性也很低。

1.大學(xué)生的理財(cái)觀念還未真正樹立起來。很多同學(xué)認(rèn)為理財(cái)就是規(guī)劃生活費(fèi)，或者利用一部分財(cái)物去進(jìn)行炒股賺錢等。絕大部分學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對(duì)于合理創(chuàng)造財(cái)富和運(yùn)用財(cái)富的觀念非常淡薄，也不了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。

2.理財(cái)?shù)膶?shí)踐效果很差。有一些對(duì)理財(cái)感興趣的同學(xué)已經(jīng)將理財(cái)付諸實(shí)踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財(cái)，但搶先試水的同學(xué)也存在著資金結(jié)構(gòu)安排不合理的情況。有些同學(xué)把錢投資于風(fēng)險(xiǎn)很高的股票，由于不能很好地運(yùn)作，往往帶來很大損失?？梢姡髮W(xué)生在理財(cái)方面還有著較強(qiáng)的主觀性和極端性。

針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)問題我們認(rèn)為，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，合理制定投資計(jì)劃，了解更多適合的理財(cái)產(chǎn)品。但由于大學(xué)生周圍環(huán)境以及資金方面局限較多，投資理財(cái)產(chǎn)品的收效又微乎其微。因此大學(xué)生可以通過理財(cái)投資，更加合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧，而不應(yīng)盲目追求過高的收益。

二、大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)中的優(yōu)點(diǎn)展示

在消費(fèi)方面，消費(fèi)的結(jié)構(gòu)有了一定的改變，最突出的體現(xiàn)為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現(xiàn)象我們可以推斷，大學(xué)生越來越注重精神層面的追求。其次，在調(diào)查訪問過程中，我們也發(fā)現(xiàn)，類似于美團(tuán)、糯米這類團(tuán)購(gòu)軟件開始盛行，其主要功能即在于能優(yōu)惠省錢，還有類似人人分期這類預(yù)支消費(fèi)軟件，大學(xué)生也開始普遍應(yīng)用這類消費(fèi)軟件，這類軟件在大學(xué)生群體中的普遍應(yīng)用也體現(xiàn)了大學(xué)生勤儉節(jié)約意識(shí)的存在以及消費(fèi)觀念的創(chuàng)新性。

在大學(xué)生理財(cái)方面，財(cái)經(jīng)院校學(xué)生群體表現(xiàn)較為突出。一些財(cái)經(jīng)院校或?qū)I(yè)的大學(xué)生，在在校期間已經(jīng)開始有興趣地接觸一些理財(cái)產(chǎn)品，有些已經(jīng)著手實(shí)踐，更有一些已經(jīng)從虛擬演練轉(zhuǎn)為實(shí)踐，并已在實(shí)際操作中取得物質(zhì)收獲，可見大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)正逐步加強(qiáng)，并且也在有意識(shí)地培養(yǎng)自身理財(cái)能力，這是大學(xué)生理財(cái)觀念創(chuàng)新性的一個(gè)突出表現(xiàn)。

三、國(guó)外大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)难芯拷梃b

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)理念相互交流滲透，國(guó)外一些學(xué)者對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)难芯恳渤蔀槲覀儗W(xué)習(xí)和借鑒的一個(gè)方面。由于各個(gè)國(guó)家的教育、文化和經(jīng)濟(jì)水平等方方面面的差異，各國(guó)大學(xué)生們的消費(fèi)理財(cái)觀念也不同，我們可以參照我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，從國(guó)外相關(guān)調(diào)查分析中借鑒一些優(yōu)秀理念和經(jīng)驗(yàn)。

（一）學(xué)習(xí)合理消費(fèi)，樹立科學(xué)合理的理財(cái)觀念

對(duì)當(dāng)前大學(xué)生來說，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣是很有必要的。但在投資理財(cái)時(shí)須謹(jǐn)記一個(gè)前提：不影響自己的學(xué)業(yè)，不過度沉迷于理財(cái)投資。國(guó)外大學(xué)生認(rèn)為，正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念能夠幫助他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)行為。在國(guó)外大學(xué)的教育中，也鼓勵(lì)大學(xué)生走出校門去，利用自己的勞動(dòng)賺取財(cái)富，并且用自己的想法經(jīng)營(yíng)謀略將如何支配自己所有的財(cái)產(chǎn)。

（二）節(jié)流控制資金支出，以節(jié)約消費(fèi)為主導(dǎo)

歐美一些學(xué)生習(xí)慣提前消費(fèi)，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費(fèi)理念也發(fā)生著變化，理性消費(fèi)已經(jīng)滲透進(jìn)他們消費(fèi)生活的方方面面。日本向來提倡節(jié)約消費(fèi)，日本大學(xué)生消費(fèi)所考慮的首要因素既是節(jié)約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對(duì)自己所掌握的資金進(jìn)行理性合理消費(fèi)，一方面保證生活質(zhì)量水平不會(huì)下降，另一方面節(jié)約資金，以備不時(shí)之需。

（三）開辟自立消費(fèi)，自主理財(cái)通道

西方發(fā)達(dá)國(guó)家從小就在培養(yǎng)孩子在經(jīng)濟(jì)上的自主性以及獨(dú)立性，一些高校為培養(yǎng)大學(xué)生自主理財(cái)，特意為大學(xué)生提供更多獲取經(jīng)濟(jì)能力的機(jī)會(huì)，如聯(lián)系企業(yè)，開展社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)等，增強(qiáng)其實(shí)踐能力，也為其消費(fèi)理財(cái)樹立了良好的基礎(chǔ)。

（四）提前涉獵理財(cái)，投資選擇慎重

西方國(guó)家繁榮的資本市場(chǎng)和商品市場(chǎng)，為大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐提供了良好的平臺(tái)。在投資方面，美國(guó)大學(xué)生主要選擇共同基金，通過利用有經(jīng)驗(yàn)的基金管理機(jī)構(gòu)來為自己理財(cái)，合理分配資金在存款、基金和債券等理財(cái)產(chǎn)品的比例。

（五）堅(jiān)持獨(dú)立理財(cái)，理性看待得失

較之中國(guó)大學(xué)生，國(guó)外大學(xué)生提前進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)，接觸學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)的現(xiàn)象更為常見，這主要是由國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)觀念不同所造成的。但大多數(shù)學(xué)生不會(huì)因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購(gòu)買基金等較為穩(wěn)妥的方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。西方十分看重獨(dú)立能力的鍛煉，大學(xué)生在成年之后，絕大多數(shù)不會(huì)再向父母要錢，他們會(huì)利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進(jìn)行投資。在美國(guó)，大學(xué)生最普遍的理財(cái)方式是購(gòu)買共同基金。共同基金的市場(chǎng)近些年來發(fā)展形勢(shì)看漲，而且不同于購(gòu)買股票具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，基金更為穩(wěn)健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)。因此，共同基金成為了國(guó)外大學(xué)生理財(cái)初學(xué)者所青睞的理財(cái)產(chǎn)品。

五、對(duì)我國(guó)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，有目的有計(jì)劃分步驟消費(fèi)，嚴(yán)格按照自己所定計(jì)劃實(shí)行

例如，可以把計(jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對(duì)象進(jìn)行分類計(jì)劃，如預(yù)計(jì)在生活必須品上的消費(fèi)比重，分配學(xué)習(xí)、人際交往、生活?yuàn)蕵贩矫娴南M(fèi)等?？梢园延?jì)劃期內(nèi)的消費(fèi)對(duì)象一一列出，根據(jù)自己的消費(fèi)能力合理安排用度，在消費(fèi)時(shí)做到心中有帳，避免盲目無目的的消費(fèi)。制定完詳盡的消費(fèi)計(jì)劃后還要嚴(yán)格執(zhí)行自己的計(jì)劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費(fèi)習(xí)慣。

（二）學(xué)校可根據(jù)本校學(xué)生自身特點(diǎn)，開設(shè)相關(guān)課程，進(jìn)行教育引導(dǎo)

大學(xué)生要提高自身消費(fèi)素養(yǎng)，可以通過選修一些有關(guān)消費(fèi)理財(cái)?shù)恼n程來增加自己的消費(fèi)理財(cái)知識(shí)。一方面學(xué)校可以開設(shè)相關(guān)投資理財(cái)?shù)墓不A(chǔ)課程隨全校在讀生選擇學(xué)習(xí)，為學(xué)生們提供一個(gè)學(xué)習(xí)交流的平臺(tái)。另一方面，學(xué)生自己要做到積極理財(cái)，主動(dòng)學(xué)習(xí)，擴(kuò)充自己的知識(shí)量和學(xué)識(shí)廣度，如讀一些有關(guān)書籍從中吸取經(jīng)驗(yàn)，通過自身的學(xué)習(xí)努力改變自己的理財(cái)消費(fèi)行為，改善消費(fèi)理財(cái)狀況。

（三）要加強(qiáng)家庭教育，營(yíng)造良好的社會(huì)消費(fèi)氛圍，幫助大學(xué)生樹立良好的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)健康的消費(fèi)理財(cái)心理

一個(gè)家庭的消費(fèi)觀念對(duì)單個(gè)家庭成員的消費(fèi)觀念影響巨大，家庭教育對(duì)個(gè)人消費(fèi)理財(cái)觀念得樹立至關(guān)重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費(fèi)，奢侈浪費(fèi)。再者，父母要對(duì)孩子的消費(fèi)理財(cái)觀念進(jìn)行健康引導(dǎo)，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費(fèi)理財(cái)觀念。

（四）改變大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)膫鹘y(tǒng)認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新性的理財(cái)活動(dòng)

傳統(tǒng)理財(cái)觀念認(rèn)為以儉生財(cái)，理財(cái)是高收入群體才能實(shí)現(xiàn)的“特權(quán)”，把錢放在銀行就算是理財(cái)。這些傳統(tǒng)的思想觀念已經(jīng)滯后于社會(huì)的發(fā)展，節(jié)儉不僅不能生財(cái)，還會(huì)影響人們對(duì)生活質(zhì)量的改善。其實(shí)，投資報(bào)酬率和投資時(shí)間才是影響未來財(cái)富的關(guān)鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩(wěn)妥，但就長(zhǎng)期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學(xué)生應(yīng)該尋求新的理財(cái)?shù)缆?，改變傳統(tǒng)的理財(cái)思維，可以通過建立理財(cái)?shù)摹皩ｍ?xiàng)資金”的方式，從小數(shù)目的資金開始鍛煉理財(cái)，避免投資的盲目性，逐步起積累理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)，尋找到適合自己的創(chuàng)新理財(cái)之路。

（六）大學(xué)生可以根據(jù)商業(yè)銀行或證還司推出的有關(guān)大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)產(chǎn)品，從中選擇適合自己的，并進(jìn)行最優(yōu)組合

近些年來，一些證券公司和商業(yè)銀行采取創(chuàng)新的資金組合方式，退出來一系列新型理財(cái)產(chǎn)品，比如根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡段的不同，制定相對(duì)最優(yōu)的投資組合，推出有關(guān)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。在此契機(jī)下，在校大學(xué)生可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機(jī)構(gòu)提供的最優(yōu)投資組合比例，高效理智地選擇投資項(xiàng)目，瞄準(zhǔn)最優(yōu)的投資組合產(chǎn)品。學(xué)會(huì)理智地選擇理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)為未來大學(xué)生的合理理財(cái)?shù)於ɑA(chǔ)，積累社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，開拓自己的就業(yè)面。

（七）大學(xué)生可以積極利用相關(guān)技術(shù)部門研發(fā)的消費(fèi)軟件，豐富自己的理財(cái)途徑

目前社會(huì)上很多技術(shù)部門針對(duì)大學(xué)生推出了類似于美團(tuán)、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財(cái)資訊，投資收益比較穩(wěn)健等特點(diǎn)，適合剛步入社會(huì)，投資資金較薄弱，沒有足夠時(shí)間關(guān)注消費(fèi)資訊的大學(xué)生。這些軟件豐富了大學(xué)生的消費(fèi)途徑，也正逐漸成為大學(xué)生活中不可或缺的消費(fèi)手段。大學(xué)生可以以基礎(chǔ)的理財(cái)方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規(guī)劃自己的理財(cái)消費(fèi)，嘗試進(jìn)行投資實(shí)踐，逐步在投資實(shí)踐中獲取益處。