序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇投資理財(cái)最好的方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2調(diào)查問(wèn)卷說(shuō)明和結(jié)果分析

21調(diào)查問(wèn)卷說(shuō)明

文章所研究的對(duì)象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對(duì)象中，大學(xué)生有大一至大五年級(jí)的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時(shí)也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問(wèn)卷，回收了130份，有效率為100%。

此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查的方式，問(wèn)卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個(gè)人的基本信息、個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)和家庭背景等個(gè)人基本的信息；個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個(gè)人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對(duì)投資理財(cái)意識(shí)、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問(wèn)卷共有15個(gè)問(wèn)題，包括9個(gè)單選題，6個(gè)多選題，分別對(duì)在校大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識(shí)和行為方式的了解情況等問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。

22問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果分析

（1）主要收入情況。問(wèn)卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源較少。他們的來(lái)源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過(guò)在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過(guò)在校獲得獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問(wèn)卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來(lái)說(shuō)明他們的收入來(lái)源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。

（2）主要開(kāi)支情況。從調(diào)查對(duì)象的生活開(kāi)支方面來(lái)看，他們用錢沒(méi)有太多的計(jì)劃，一般是用于基本的開(kāi)支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無(wú)論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒(méi)有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財(cái)意識(shí)的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無(wú)計(jì)劃消費(fèi)。

（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開(kāi)支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問(wèn)卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日?；锸迟M(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂(lè)和其他方面比例較小。由此可見(jiàn)，大學(xué)生更多的是關(guān)注時(shí)尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。

（4）投資理財(cái)知識(shí)的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識(shí)要多，他們獲取投資理財(cái)知識(shí)的途徑也更為廣泛，這主要與他們?cè)趯W(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識(shí)方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報(bào)紙來(lái)獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識(shí)課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過(guò)學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場(chǎng)等課程來(lái)獲取理財(cái)知識(shí)。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過(guò)課堂上的學(xué)習(xí)來(lái)獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時(shí)，很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來(lái)投資理財(cái)，而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險(xiǎn)，這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時(shí)候，學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險(xiǎn)這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問(wèn)題，投資理財(cái)意識(shí)缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，沒(méi)有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>

3大學(xué)生投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題

31消費(fèi)無(wú)計(jì)劃，理財(cái)意識(shí)淡薄

很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒(méi)有計(jì)劃、比較隨意，他們?cè)趯W(xué)校的日常的消費(fèi)中沒(méi)有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們?cè)谙M(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒(méi)有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，大學(xué)生自身無(wú)法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識(shí)，所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。

32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一

很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式，因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對(duì)象，由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和技能，再根據(jù)大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)說(shuō)，股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)比較大，也超出了大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此比較適合大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。

33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)和技能

問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識(shí)的不同，使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識(shí)的教育，他們?cè)趯I(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時(shí)很少采用具體的投資理財(cái)案例來(lái)教導(dǎo)學(xué)生獲得知識(shí)，學(xué)生在課堂上也并沒(méi)有學(xué)習(xí)過(guò)多的專業(yè)知識(shí)，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒(méi)有過(guò)多地參加理財(cái)活動(dòng)，比如理財(cái)知識(shí)交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)仍然是缺乏的。

4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問(wèn)題的原因分析

41家庭教育的影響

當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過(guò)分溺愛(ài)，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒(méi)有讓自己的孩子來(lái)分擔(dān)，對(duì)他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無(wú)限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹(shù)立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時(shí)候，父母缺乏對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒(méi)有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個(gè)過(guò)程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財(cái)。

42學(xué)校教育的影響

我國(guó)高校對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個(gè)重要因素，一直以來(lái)學(xué)校都是重視對(duì)學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對(duì)大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒(méi)有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，也沒(méi)有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)實(shí)踐，只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們?cè)谡n堂上涉及部分理財(cái)知識(shí)的教育，但對(duì)于大多數(shù)的學(xué)生來(lái)言，在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中，這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財(cái)協(xié)會(huì)”“金融保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”等，它們?cè)诖诉^(guò)程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的作用，也并沒(méi)有開(kāi)展相關(guān)的理財(cái)知識(shí)的實(shí)踐活動(dòng)。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識(shí)教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力受到了限制。

43社會(huì)環(huán)境的影響

由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識(shí)。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的迅速發(fā)展，而投資理財(cái)市場(chǎng)上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問(wèn)題。

44大學(xué)生個(gè)人主觀原因的影響

篇（2）

富人何以能在一生中積累巨大財(cái)富？他們到底擁有什么致富訣竅呢？有人作了深入的探討，并對(duì)改革開(kāi)放以來(lái)涌現(xiàn)的“大款”作了調(diào)查，得出一個(gè)結(jié)論：他們中三分之一的人靠繼承，三分之一靠創(chuàng)業(yè)積累財(cái)富，另外的三分之一是靠理財(cái)致富。而綜觀蕓蕓百姓，誕生富裕之家畢竟是少數(shù)，全社會(huì)能創(chuàng)業(yè)成功的比率也只有33％。因此，理財(cái)?shù)卯?dāng)才是市井小民最好的致富途徑。

假定有一個(gè)身無(wú)分文的20歲年輕人，從現(xiàn)在開(kāi)始每年能夠積蓄1.4萬(wàn)元，如此持續(xù)40年，并且他每年將存下的錢用作投資，并獲得年均20％的投資收益率，那么到60歲，他能累計(jì)起1.0281億元的財(cái)富，這是一個(gè)令大多數(shù)人都難以想象的數(shù)字，億萬(wàn)富翁就是如此簡(jiǎn)單地產(chǎn)生，真是不可思議！目前，儲(chǔ)蓄仍是大眾傳統(tǒng)的理財(cái)方式，隨著利率的多次降低，將錢存入銀行雖然安全，但就長(zhǎng)期而言卻是最糟糕的理財(cái)方式，因?yàn)檫@種方式的年收益率太低，在當(dāng)前通貨膨脹的情況下，銀行儲(chǔ)蓄成為“負(fù)利率”，更不適合作長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>

諾貝爾基金會(huì)成立于1896年，由諾貝爾捐獻(xiàn)980萬(wàn)美元作為諾貝爾獎(jiǎng)金。為了避免基金管理的風(fēng)險(xiǎn)，諾貝爾基金管理委員會(huì)訂立章程規(guī)定基金的投資范圍應(yīng)該限制在安全和有固定收益的項(xiàng)目，因而早期的諾貝爾基金基本上以儲(chǔ)蓄或買公債等保守的理財(cái)方式進(jìn)行。隨著每年獎(jiǎng)金的發(fā)放與基金運(yùn)作的開(kāi)銷，50多年后，到1953年，該基金會(huì)的資產(chǎn)只剩下330萬(wàn)美元。眼見(jiàn)基金的資產(chǎn)將消耗殆盡，基金管理者及時(shí)覺(jué)醒，意識(shí)到投資收益率對(duì)財(cái)富積累的重要性。隨后作出突破性決定，更改基金管理章程，將基金主要投資于股票和房地產(chǎn)上。理財(cái)觀念的改變徹底扭轉(zhuǎn)了基金的減少，到1993年，諾貝爾基金的總資產(chǎn)已增長(zhǎng)到了2.7億美元。

投資理財(cái)其實(shí)沒(méi)有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是投資觀念，觀念正確才會(huì)贏。但從另一個(gè)角度看，投資理財(cái)又是件相當(dāng)困難的事，它之所以困難，并不是因?yàn)樾枰呱畹膶W(xué)問(wèn)，而是理財(cái)者必須經(jīng)常做一些與大眾習(xí)慣背道而馳的事，這對(duì)絕大多數(shù)人而言并非易事，從而導(dǎo)致大多數(shù)人與富翁無(wú)緣。

面對(duì)現(xiàn)在日趨多元化的理財(cái)手段，您必須用敏銳的眼光去發(fā)現(xiàn)最值得投資的渠道，而不能只盯著一種方式運(yùn)行。例如前期在房地產(chǎn)處于谷底時(shí)買入房地產(chǎn)，在B股不斷創(chuàng)新低時(shí)適時(shí)介入，均存在一定時(shí)期內(nèi)獲大利的證明。其實(shí)，買股票不是一件傷腦筋的事，只要在股市低迷和成交量極度萎縮時(shí)堅(jiān)持以“隨便買和隨時(shí)買”來(lái)分散投資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)期持股“不要賣”的原則，靠時(shí)間積累財(cái)富，則億萬(wàn)富翁人人可為也。

篇（3）

調(diào)查內(nèi)容：投資理財(cái)觀念

調(diào)查方式：全球投資者調(diào)查

x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)投資者認(rèn)為今年以及未來(lái)2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票和固定收益投資機(jī)會(huì)，美國(guó)和加拿大排名第二。中國(guó)投資者預(yù)計(jì)今年股市將觸底反彈，68%的投資者認(rèn)為，經(jīng)歷了讓人失望的2019年后，今年市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年的11%。43%的中國(guó)投資者認(rèn)為，今年以及今后2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票投資機(jī)會(huì)。

不過(guò)，仍然有72%的中國(guó)投資者對(duì)于A股表現(xiàn)出擔(dān)憂。他們認(rèn)為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場(chǎng)最大的威脅，其次是經(jīng)濟(jì)放緩的風(fēng)險(xiǎn)。

“盡管中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出的穩(wěn)固基本面和樂(lè)觀的長(zhǎng)期增長(zhǎng)前景，這是投資者提高預(yù)期的主要原因。隨著中國(guó)資本市場(chǎng)進(jìn)一步改革，我們將會(huì)看到一個(gè)更加健康發(fā)展和增長(zhǎng)的市場(chǎng)?！备惶m克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。

調(diào)查顯示，x3%的中國(guó)投資者計(jì)劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計(jì)劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數(shù)中國(guó)投資者計(jì)劃20xx年將投資重點(diǎn)同時(shí)鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規(guī)模的投資者在股票投資方面擁有最強(qiáng)烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認(rèn)為在20xx年以及未來(lái)2019年將擁有前三名的表現(xiàn)，非金屬類大宗商品緊隨其后。

本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國(guó)投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。這一比例預(yù)計(jì)在未來(lái)2019年將有所下降。在談及未來(lái)2019年間計(jì)劃時(shí)，投資者預(yù)計(jì)會(huì)將67%的資產(chǎn)投資于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并計(jì)劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)。對(duì)境外市場(chǎng)缺乏了解是中國(guó)投資者不愿意投資海外市場(chǎng)的首要原因，其次的原因分別為匯率對(duì)投資回報(bào)的沖銷，以及監(jiān)管門檻對(duì)境外投資的限制。

王一文表示：“調(diào)查顯示，對(duì)于剛剛開(kāi)始涉足海外市場(chǎng)的中國(guó)投資者而言，他們還是更愿意把錢放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類別及海外市場(chǎng)，以更好地防范風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

調(diào)查顯示，中國(guó)投資者在投資方面愈加成熟，對(duì)于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國(guó)投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計(jì)劃x年內(nèi)投資共同基金。他們預(yù)計(jì)，在未來(lái)x年內(nèi)會(huì)在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。

中國(guó)投資者理財(cái)觀念的調(diào)查報(bào)告二一、內(nèi)容摘要

當(dāng)今社會(huì)，在技術(shù)以及信息的快速發(fā)展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生了改變，同時(shí)，選擇怎樣的理財(cái)方式也是他們考慮的一個(gè)重要點(diǎn)；而對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，理財(cái)對(duì)他們以后的發(fā)展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調(diào)查問(wèn)卷的形式對(duì)大學(xué)生的理財(cái)過(guò)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，本文就是基于調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果進(jìn)行分析。

二、調(diào)查背景和目的

1、調(diào)查背景

大學(xué)期間我們參加了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能力秀的活動(dòng)，在這個(gè)活動(dòng)中我們是以諸葛理財(cái)”平臺(tái)出發(fā)對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了在線數(shù)據(jù)調(diào)查，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，并根據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)撰寫調(diào)查分析報(bào)告以此來(lái)對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能力進(jìn)行評(píng)比。

2、調(diào)查目的

通過(guò)此次的調(diào)查，一方面了解一下大學(xué)生在理財(cái)方面的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)觀念及理財(cái)行為，同時(shí)也了解一下大學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)?shù)牧私庥卸嗌?。發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題、分析問(wèn)題，針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財(cái)生活。

三、調(diào)查基本信息

1．2019年4月1日—2019年5月11日

2．調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生

四、問(wèn)卷調(diào)查分析

1、問(wèn)卷題目設(shè)計(jì)思路

（1）題目

關(guān)于你是否成為理財(cái)大師的問(wèn)卷調(diào)查

（2）設(shè)計(jì)思路

對(duì)在校大學(xué)生群體進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)此問(wèn)卷分析以此來(lái)了解在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及對(duì)諸葛理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。

2、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析

（1）通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有50%的大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；

（2）34%的人的理財(cái)目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，還有其他的占了33%；

（3）68%的人對(duì)于諸葛理財(cái)不了解，只有5%的人對(duì)諸葛理財(cái)有了解，27%的人是有一定的了解；

（4）通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財(cái)，炒股和購(gòu)買基金國(guó)債分別占了13%。可以看出，大部分人最偏好最首選的理財(cái)方式就是儲(chǔ)蓄；

（5）35%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大是影響他們理財(cái)?shù)闹匾蛩兀?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴菍?duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解，23%的人則是認(rèn)為理財(cái)?shù)氖找媛实停?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴侨狈I(yè)知識(shí)；

（6）在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)68%的人不會(huì)選擇諸葛理財(cái)進(jìn)行理財(cái)；

4、問(wèn)題及解決方法

（1）此次問(wèn)卷調(diào)查中大多數(shù)學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)了解不多

解決方法：通過(guò)正當(dāng)?shù)姆椒▽?duì)諸葛理財(cái)進(jìn)行宣傳，提高影響力，同時(shí)從自身出發(fā)，多做出一些對(duì)理財(cái)者有利的方案，擴(kuò)大理財(cái)用戶數(shù)量。

（2）大多數(shù)人的消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一

解決方法：有些人的錢都花費(fèi)在一些不合理的地方，且對(duì)錢的消費(fèi)安排不合理，所以我建議大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。

（3）大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)知識(shí)欠缺、理財(cái)技能缺乏。

解決方法：首先大學(xué)生自己平時(shí)應(yīng)該多注意一些這方面的知識(shí)，同時(shí)學(xué)校應(yīng)加大理財(cái)知識(shí)相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費(fèi)和理性的理財(cái)，要養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，用所了解的知識(shí)去指導(dǎo)自己消費(fèi)理財(cái)。

五、總結(jié)

1、成就

此次調(diào)查的對(duì)象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶?。同時(shí)，在這個(gè)過(guò)程中自己也學(xué)到了不少的關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，我們也會(huì)經(jīng)常溝通，相互討論、探討對(duì)于投資理財(cái)?shù)囊恍┫敕ㄓ^點(diǎn)，共同學(xué)習(xí)，互相進(jìn)步。

2、不足

篇（4）

改革開(kāi)放30多年，國(guó)家變化翻天覆地，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來(lái)越多，而隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，尤其是金融市場(chǎng)中各種金融工具的產(chǎn)生發(fā)展使這些資金有了“用武之地”。投資理財(cái)因此也越來(lái)越受到人們的關(guān)注和重視。

一、家庭理財(cái)?shù)谋匾?/p>

人們?cè)谌粘Ｉ钪辛侠韨€(gè)人財(cái)務(wù)時(shí)，可能會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)保障、退休養(yǎng)老、子女教育、置業(yè)安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協(xié)調(diào)安排就會(huì)帶來(lái)不小的麻煩。家庭理財(cái)并不是一件簡(jiǎn)單的事，人們常常誤解理財(cái)就是生財(cái)，實(shí)質(zhì)上其并不是單純?yōu)榱硕鄴赍X，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財(cái)是善用錢財(cái)，使個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活品質(zhì)。理財(cái)不只是為了發(fā)財(cái)，而是為了豐富生活內(nèi)涵。理財(cái)?shù)脑E竅是開(kāi)源、節(jié)流、爭(zhēng)取資金收入。成功的理財(cái)可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個(gè)人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲(chǔ)備未來(lái)的養(yǎng)老所需，因此，合理進(jìn)行家庭投資理財(cái)規(guī)劃是非常有必要的。

二、我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)膯?wèn)題

隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，人民收入增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛，但是由于國(guó)內(nèi)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時(shí)居民家庭中的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和儲(chǔ)蓄投資比例不盡合理，家庭理財(cái)效率不高，尤其是理財(cái)觀念的陳舊和不科學(xué)成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實(shí)處，導(dǎo)致居民理不好財(cái)甚至不會(huì)理財(cái)?shù)闹匾颉?/p>

一般來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)存在著幾種誤區(qū)：

（一）盲目跟風(fēng)，理財(cái)隨大流

在現(xiàn)今我國(guó)的居民中很多家庭雖然已經(jīng)開(kāi)始有了要讓資金“活起來(lái)”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態(tài)，又缺乏科學(xué)的理財(cái)方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財(cái)模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會(huì)根據(jù)自身家庭特點(diǎn)制定適合自己的理財(cái)計(jì)劃，套用理財(cái)業(yè)的一句理念：“沒(méi)有最好的理財(cái)計(jì)劃，只有最適合自己的理財(cái)計(jì)劃。”計(jì)劃是家庭理財(cái)成功的關(guān)鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財(cái)。

（二）理財(cái)短期化，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)

這種現(xiàn)象在股市、匯市甚至期市尤為常見(jiàn)，很多人急于獲取豐厚回報(bào)，太注重短線投機(jī)，聽(tīng)人風(fēng)傳某只股票有異動(dòng)就投進(jìn)去，不見(jiàn)動(dòng)靜又快速撤出，等外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)興盛起來(lái)，又匆忙轉(zhuǎn)投匯市、期市，這樣的行為反而會(huì)使其在任何一處都無(wú)所建樹(shù)。再看被譽(yù)為“股神”的巴菲特——20世紀(jì)最偉大的投資家，1956年以100美元開(kāi)始投資到1993年以83億美元身價(jià)成為世界首富，他畢生都堅(jiān)持著一成不變的長(zhǎng)期投資理財(cái)理念，用他的話講：“40年來(lái)，任何時(shí)候賣出股票都是錯(cuò)誤的。”對(duì)中國(guó)股民而言，不能教條地學(xué)習(xí)巴菲特，因?yàn)槊绹?guó)與中國(guó)情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財(cái)品種，一經(jīng)持有，絕不輕易放棄。

（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財(cái)組合

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，多種嘗試才能分散風(fēng)險(xiǎn)。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財(cái)之道。不否認(rèn)合理的分散投資進(jìn)行多種組合是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，但如果過(guò)度分散投資就會(huì)得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對(duì)所有投資進(jìn)行科學(xué)有效的計(jì)劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財(cái)生涯中，能踢出20個(gè)好球就足夠了。”好的投資是真正不易尋找的，找到一個(gè)就緊緊抓住。股王也只想踢出20個(gè)好球，別期望自己能踢得更好。

三、家庭投資理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/p>

家庭的投資理財(cái)不是主觀臆斷的，而是應(yīng)該依據(jù)客觀條件來(lái)制定。除去內(nèi)在的家庭因素不說(shuō)，外在的社會(huì)環(huán)境對(duì)家庭的投資理財(cái)規(guī)劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。

（一）物價(jià)因素

物價(jià)可以從橫向和縱向兩方面來(lái)討論?？v向說(shuō)，一般人們會(huì)把物價(jià)和通貨膨脹率聯(lián)系在一起，首先通貨膨脹率的高低會(huì)影響家庭收入在近期和遠(yuǎn)期的儲(chǔ)蓄消費(fèi)比例，其次通脹率的高低會(huì)影響人們對(duì)投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會(huì)增加消費(fèi)減少儲(chǔ)蓄；通貨膨脹率低，人們會(huì)選擇安全性高的投資方式如國(guó)庫(kù)券。橫向說(shuō)，地區(qū)間的物價(jià)差異也會(huì)影響居民的投資理財(cái)規(guī)劃。我國(guó)地大物博、疆土遼闊，各地區(qū)間的價(jià)格水平差別很大，物價(jià)漲幅較小的地區(qū)應(yīng)選擇較好的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和國(guó)家債券；物價(jià)上漲幅度較高的地區(qū)可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價(jià)的地區(qū)價(jià)差進(jìn)行其他商貿(mào)活動(dòng)。在投資過(guò)程中，只有對(duì)物價(jià)因素有一個(gè)比較正確的預(yù)見(jiàn)和估計(jì)，你的投資就有可能得到不錯(cuò)的回報(bào)。

（二）宏觀調(diào)控政策

國(guó)家所出臺(tái)的各種宏觀調(diào)控政策對(duì)我國(guó)資本金融市場(chǎng)的運(yùn)行和發(fā)展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯(lián)系。一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此政府政策的傾向?qū)用裨谕顿Y理財(cái)中的計(jì)劃安排起到了引導(dǎo)性的作用。政府的宏觀調(diào)控政策包括貨幣政策和財(cái)政政策，兩種政策相互統(tǒng)一、缺一不可，共同促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國(guó)務(wù)院統(tǒng)一制定，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理?，F(xiàn)今的人們對(duì)利率的變化越來(lái)越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關(guān)，對(duì)于人們對(duì)投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會(huì)使人們的資金流向發(fā)生較大的變化。

篇（5）

王磊：理財(cái)投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來(lái)購(gòu)買實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實(shí)物投資和金融投資。

實(shí)物投資一般包括對(duì)有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。

金融投資包括對(duì)各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

《投資客》：投資者如何確定適合自己的理財(cái)方式?

王磊：風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，銀行專業(yè)的理財(cái)師可以協(xié)助投資者做相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，得到對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，做到對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說(shuō)很多客戶把錢全部都放在股市里，沒(méi)有考慮到父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。

《投資客》：投資者如何根據(jù)自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行投資?

王磊：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，回顧資產(chǎn)狀況。

設(shè)定自己理財(cái)目標(biāo)：買車、購(gòu)房、償付債務(wù)、退休儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。

回顧資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提；對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點(diǎn)。這里所說(shuō)資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)或開(kāi)放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。

《投資客》：投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候應(yīng)該遵循哪些原則?

王磊：投資者在選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)不僅要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)產(chǎn)品，還應(yīng)從兩方面進(jìn)行衡量：—方面要考慮國(guó)際社會(huì)的形勢(shì)以及國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)；另一方面也要考量自身的微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實(shí)際需求選擇合理的理財(cái)規(guī)劃。

具體如下：

1.動(dòng)靜結(jié)合的原則：即要使理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和家庭開(kāi)支的計(jì)劃相匹配，流動(dòng)性與穩(wěn)健性完美結(jié)合。

2.長(zhǎng)短兼顧的原則：即選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品的期限上要又長(zhǎng)又短，長(zhǎng)期性與短期性同時(shí)兼顧。

3.高低搭配的原則：即分散風(fēng)險(xiǎn)、“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面”，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配。

4.適合為上的原則：即理財(cái)無(wú)定式，并非所有的投資方式適合所有的人。適合自己的，才是最好的。

《投資客》：在合理理財(cái)過(guò)程中，應(yīng)該注意哪些方面?

王磊：理財(cái)不等于投資，理財(cái)是比投資寬泛得多的概念，因?yàn)槔碡?cái)是包括人生和財(cái)富的全部規(guī)劃，既包括各種生活的保障，也包括合理的避稅、不動(dòng)產(chǎn)的投資規(guī)劃甚至到最后的養(yǎng)老規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。比如說(shuō)“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房貸三一定律”等。在這里簡(jiǎn)要介紹其中兩個(gè)。4321定律是一個(gè)家庭資產(chǎn)合理配置比，40％的資產(chǎn)可以用于購(gòu)房及投資，30％資產(chǎn)用于家庭生活，20％資產(chǎn)用于銀行存款，10％資產(chǎn)用于保險(xiǎn)，這是一個(gè)合理的配置比例，你可以衡量一下你是否達(dá)到合理的資產(chǎn)配置比例。房貸三一定律講的是你每月供房款的總額不要超過(guò)每月家庭總收入的30％，注意是家庭總收入并不是個(gè)人總收入，這樣的話才能合理保障你的生活質(zhì)量。

《投資客》：民生銀行有哪些理財(cái)產(chǎn)品適合小微企業(yè)主進(jìn)行投資。都有哪些特點(diǎn)?

王磊：針對(duì)企業(yè)客戶的投資理財(cái)需求，民生銀行在企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)中新增投資理財(cái)功能，為企業(yè)客戶提供便捷高效的投資理財(cái)服務(wù)。

民生銀行企業(yè)網(wǎng)銀將提供7天、14天周期滾動(dòng)型和35天、2個(gè)月、3個(gè)月、半年等各種期限的封閉型理財(cái)產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自己的資金情況，進(jìn)行靈活選擇，實(shí)時(shí)或約定購(gòu)買選定的理財(cái)產(chǎn)品；如果需要使用資金，也可以實(shí)時(shí)或約定贖回，既能充分保持企業(yè)資金流動(dòng)性，又能有效管理閑散資金，實(shí)現(xiàn)資金收益增長(zhǎng)。在推出企業(yè)網(wǎng)銀理財(cái)服務(wù)的同時(shí)，民生銀行進(jìn)一步創(chuàng)新現(xiàn)金管理服務(wù)，打造對(duì)公“流動(dòng)利B”，和“流動(dòng)利C”產(chǎn)品，滿足企業(yè)資金流動(dòng)性需求，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)賬戶資金增值。

《投資客》：目前，民生銀行在服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)方面有什么新動(dòng)態(tài)?

王磊：我行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行全面升級(jí)，目前已正式推出小微金融2.0升級(jí)版。它具有如下特點(diǎn)：

(1)、全面拓展服務(wù)范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結(jié)算、渠道、財(cái)富管理等方面推出多項(xiàng)創(chuàng)新，形成多元化的小微金融產(chǎn)品體系框架，從簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；

(2)、進(jìn)一步主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無(wú)法提供抵押物的小微企業(yè)獲得金融支持；

(3)、改進(jìn)授信定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的統(tǒng)一，發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的客戶關(guān)系；

(4)、加強(qiáng)售后服務(wù)，從傳統(tǒng)的“粗放式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”，并開(kāi)辟“財(cái)富大課堂”，普及現(xiàn)代金融服務(wù)知識(shí)；

(5)、優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式，打造小微企業(yè)信貸工廠，強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)。

民生銀行特色結(jié)算工具

商戶版網(wǎng)銀

(1)、網(wǎng)銀互聯(lián)功能。即可免費(fèi)開(kāi)通民生銀行商戶版網(wǎng)銀，同時(shí)單筆在5萬(wàn)元以內(nèi)的跨行跨地匯款，該行都是免收手續(xù)費(fèi)的，且同一天可進(jìn)行多筆交易。

篇（6）

一、 家庭理財(cái)?shù)暮x

家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。從概念上講，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái) 講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財(cái)?shù)姆绞?/p>

家庭理財(cái)方式歸納起來(lái)大致有兩大類：保障型和投資型。常見(jiàn)的主要有儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險(xiǎn)、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識(shí)和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見(jiàn)效并不十分明顯，更適合個(gè)人的愛(ài)好收藏；外匯，其運(yùn)作受國(guó)際金融形勢(shì)影響，有很大的不可預(yù)測(cè)性，風(fēng)險(xiǎn)性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見(jiàn)的家庭理財(cái)方式還是集中在銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票基金這五種工具的運(yùn)用上。

（一） 銀行儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，儲(chǔ)蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險(xiǎn)就越大。怎樣合理儲(chǔ)蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的方法，即每個(gè)月固定存一張一年期的存單，12個(gè)月就有12張存單；一年后每個(gè)月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開(kāi)支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時(shí)調(diào)整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國(guó)債券、企業(yè)債券和金融債券。國(guó)債券分為憑證式國(guó)債債券和記賬式國(guó)債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計(jì)息，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國(guó)債利息比銀行利息略高，風(fēng)險(xiǎn)性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國(guó)債高，但風(fēng)險(xiǎn)性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買宜選擇信譽(yù)等級(jí)AA級(jí)以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對(duì)個(gè)人。

（三） 股票基金

基金會(huì)——高風(fēng)險(xiǎn)也可能高回報(bào)。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財(cái)經(jīng)方面的經(jīng)驗(yàn)，建議選擇業(yè)績(jī)優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長(zhǎng)期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

（四） 貸款買房

用明天的錢來(lái)圓今天的夢(mèng)，已漸成時(shí)尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過(guò)房?jī)r(jià)升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項(xiàng)財(cái)務(wù)開(kāi)支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價(jià)及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。

（五） 保險(xiǎn)

保險(xiǎn)可分為保障型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專家進(jìn)行投資而后者依靠個(gè)人單獨(dú)的力量。機(jī)構(gòu)理財(cái)比個(gè)人理財(cái)不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財(cái)專家隊(duì)伍，在投資渠道上更廣泛。如國(guó)債券，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級(jí)國(guó)債的權(quán)利，而個(gè)人只能在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行投資；銀行機(jī)構(gòu)可通過(guò)大額協(xié)議存款獲得比個(gè)人儲(chǔ)蓄更高的利率；投資機(jī)構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險(xiǎn)更低；信息機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個(gè)人要豐富和及時(shí)。因此，投資保險(xiǎn)不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報(bào)，獲得增值。

比較以上幾種理財(cái)方式，打個(gè)簡(jiǎn)單的比方：銀行儲(chǔ)蓄是家庭理財(cái)?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場(chǎng)，可進(jìn)可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會(huì)帶來(lái)財(cái)富的迅速增加。而保險(xiǎn)則是強(qiáng)有力的守門員，這個(gè)守門員在風(fēng)險(xiǎn)管理和家庭理財(cái)規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。

三、 投資理財(cái)應(yīng)考慮的因素

一般來(lái)說(shuō)，我們選擇投資理財(cái)方式的時(shí)候，一方面要綜合考慮國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實(shí)際需求選擇合適的理財(cái)規(guī)劃。具體可參考以下幾個(gè)原則。

動(dòng)靜結(jié)合原則：即要使理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和家庭開(kāi)支計(jì)劃相匹配，流動(dòng)性與穩(wěn)定性完美相結(jié)合。

長(zhǎng)短兼顧原則：即選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長(zhǎng)有短，長(zhǎng)期性與短期性同時(shí)兼顧。

高低搭配原則：即分散風(fēng)險(xiǎn)（不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面），高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配。

適合為上原則：即理財(cái)無(wú)定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結(jié)語(yǔ)

金錢不是萬(wàn)能的，而沒(méi)有金錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質(zhì)需要金錢，因此，每個(gè)家庭須樹(shù)立正確的投資理財(cái)意識(shí)，要確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財(cái)。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院）

篇（7）

老年人由于子女已經(jīng)成家，各項(xiàng)生活費(fèi)用支出減少，有了一定的累積，家庭理財(cái)是不得不面對(duì)的問(wèn)題。對(duì)退休老人來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)既是一種需求也是一種時(shí)尚。

但現(xiàn)實(shí)生活中，由于受生活習(xí)慣、思想觀念等因素影響，許多老年人在理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)：有的人認(rèn)為理財(cái)就是節(jié)衣縮食；有的則認(rèn)為理財(cái)就是存錢拿利息。一項(xiàng)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)蓄仍是退休老人的首選，但由于利率較低，往往收益也不高，所以說(shuō)，長(zhǎng)時(shí)間的大額儲(chǔ)蓄并不是一種最好的理財(cái)方式，常常喪失更好的投資機(jī)會(huì)。

自2006年以來(lái)，中國(guó)A股市場(chǎng)以及開(kāi)放式基金的漲幅普遍達(dá)到100%以上，因此很多老年人禁不住賺錢的誘惑，紛紛加入到了買股票和買基金行列。其實(shí)，投資理財(cái)?shù)囊?guī)則是高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，并且高風(fēng)險(xiǎn)需要較好的心理承受能力，而老年人由于受思想觀念、心理素質(zhì)以及健康狀況等因素的影響，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般偏弱。因此，老年人在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)應(yīng)有足夠的心理準(zhǔn)備：即贏得起，也輸?shù)闷稹?/p>

投資理財(cái)時(shí)需注意的5大心態(tài)

1 不能太保守 許多老年人平時(shí)生活需要用錢時(shí)，就從工資卡、退休金卡中支取，對(duì)卡內(nèi)資金也不聞不問(wèn)，最多把余錢從活期轉(zhuǎn)定期。

許先生原先是一家國(guó)有企業(yè)辦公室的干部，工資不是很高，每月也就1600多元，但這在廠子里已屬比較高的了，因而他非常知足，退休后倒也有了8萬(wàn)多元的積蓄。近年來(lái)，社會(huì)興起了投資理財(cái)熱，許先生的愛(ài)人也經(jīng)常聽(tīng)到別人有意無(wú)意地談起，買理財(cái)產(chǎn)品、基金或股票掙了不少……也許說(shuō)者無(wú)意，聽(tīng)者有意。于是許先生愛(ài)人就跟他商量，我們是否也投資一下，讓那8萬(wàn)元也生點(diǎn)小錢出來(lái)，好留著養(yǎng)老。哪知話音剛落，就被許先生呵斥了一通，咱攢點(diǎn)錢不容易，不能亂花，萬(wàn)一炒股把幾十年的辛苦錢給賠進(jìn)去了，該怎么辦？錢還是存在銀行里，既方便又安全，再說(shuō)了，咱養(yǎng)老還有兒子呢！

據(jù)了解，目前靠養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)仍是我國(guó)絕大多數(shù)人養(yǎng)老的兩種主要方式。因此，許多老年人不愿意參與投資理財(cái)，將全部積蓄均放在銀行。一項(xiàng)調(diào)查顯示，僅有10%左右的老年人進(jìn)行了一些投資如國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)。老年人應(yīng)在對(duì)投資市場(chǎng)有所了解的基礎(chǔ)上，適當(dāng)投資一些國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金甚至股票，以獲得較高的收益。

2 不應(yīng)把理財(cái)當(dāng)發(fā)財(cái) 應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的理財(cái)觀，而不要被某只股票、基金某段時(shí)間的豐厚收益沖昏了頭腦。所謂理財(cái)，是合理地安排投資，以錢生錢并不是理財(cái)?shù)娜亢x。而老年人退休后收入有限，抱著發(fā)財(cái)?shù)挠^念把已有的積蓄投資于股票或基金，很難承受市場(chǎng)波動(dòng)的心理壓力。

63歲的趙女士是一名退休多年的中學(xué)教師。2006年5月，操持完小兒子的婚事后，一下子陷入到了“空巢”的寂寞之中。恰巧那時(shí)我國(guó)股市經(jīng)歷了5年熊市后發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)折，常聽(tīng)到周圍一些人大談股票、基金，而且賺了很多錢等等。股票、基金真那么好賺錢？這事觸動(dòng)了她。于是，她開(kāi)設(shè)了賬戶，傾向于炒股票。由于她對(duì)股市一點(diǎn)也不懂，人云亦云，加之心態(tài)不穩(wěn)，頻繁操作，因此資產(chǎn)收益總是負(fù)值。

3 不能孤注一擲 股票和基金的高收益是與高風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)的，切忌押上畢生積蓄投資股票或基金。因?yàn)橄啾绕疸y行存款和購(gòu)買國(guó)債，股票和基金理財(cái)總是存在風(fēng)險(xiǎn)的。中老年人必須準(zhǔn)備好養(yǎng)老錢，在資金還有富余的情況下再適當(dāng)投資股票或基金，一來(lái)具有獲利的希望，二來(lái)也可以充實(shí)一下退休后的生活，尋求一些樂(lè)趣。

馬先生是1999年入市的老股民，他退休后便專心研究股市，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、方針的分析頗有見(jiàn)解，市場(chǎng)感覺(jué)很敏銳，久經(jīng)股市的磨礪，已成為老練的投資者。馬先生炒股的心態(tài)很好，他說(shuō)：“我投入股市的都是閑錢，賠賺很正常，也不是特別看重收益率。對(duì)我來(lái)說(shuō)，天天要到股市來(lái)，就是尋求一種樂(lè)趣，這已經(jīng)成為我生活的一部分。”

4 不能過(guò)于沖動(dòng) 基金或股票隨時(shí)都在波動(dòng)，不要在一時(shí)沖動(dòng)下短期內(nèi)頻繁進(jìn)行買賣交易，特別是對(duì)于基金類產(chǎn)品，由于其購(gòu)買和贖回費(fèi)率均較高，故頻繁交易并不會(huì)獲得較好收益。

62歲的葛先生退休后和幾個(gè)朋友均成了“養(yǎng)基”專業(yè)戶，但半年后的收益卻讓他很是不明白，一直堅(jiān)持低價(jià)買入高價(jià)賣出的他發(fā)現(xiàn)自己的收益并沒(méi)有想象的那么高。后來(lái)查詢交易賬單才明白，原來(lái)他大部分的收益都用來(lái)交納了申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)用了！

5 不能貪心不足 當(dāng)自己持有的基金或股票不斷上漲時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己制訂的獲利底限及時(shí)把握好時(shí)機(jī)拋出，不能貪心不足盼望著其永遠(yuǎn)漲下去，因?yàn)槭袌?chǎng)千變?nèi)f化，股票或基金隨時(shí)有可能從一個(gè)極端走向另一個(gè)極端。

將近半年的牛市，甄女士持有的幾支股票持續(xù)飄紅，收益均達(dá)到甚至超過(guò)了100%，而她并沒(méi)有及時(shí)出倉(cāng)，認(rèn)為可能會(huì)繼續(xù)上漲，但形勢(shì)卻急轉(zhuǎn)直下，大盤迅速下跌，而自己的股票也跌回了原來(lái)的價(jià)錢甚至被套，后悔晚唉！

理財(cái)固然有必要，但身體健康更重要

雖然說(shuō)老年人不太適合投資股市，但許多老年人卻不甘寂寞，有調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，坐在證券公司認(rèn)真看著行情討論走勢(shì)的人中，老年人占有相當(dāng)大的比例。老年人在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，除了要關(guān)注市場(chǎng)的情況外，還需要注意自己的身體健康情況，一定要遵循身體健康第一、財(cái)富第二的原則。畢竟身體是革命的本錢嘛。

不應(yīng)跑交易所過(guò)勤 雖然及時(shí)把握股市或基金市場(chǎng)的變化非常重要，但也不要頻繁奔波于交易所與家之間。畢竟交易所人多環(huán)境不好，空氣污染及噪聲污染較重，不利于身體健康，且易感染流感等傳染性疾病，同時(shí)往返的舟車勞頓也會(huì)讓身體吃不消，由此導(dǎo)致的身體不適甚至生病是得不償失的！

馬先生自從加入股民行列后便成了進(jìn)出交易所最多的人之一，交易日每天兩次準(zhǔn)時(shí)到交易所報(bào)到，一呆就是將近一天，最近明顯感覺(jué)下肢不適，到醫(yī)院一查原來(lái)是得了下肢靜脈曲張。

不要看電腦時(shí)間過(guò)長(zhǎng) 隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，在家中電腦上觀察股市的實(shí)時(shí)變化比到交易所方便了許多，在網(wǎng)上炒股的老年人也越來(lái)越多，但長(zhǎng)時(shí)間地面對(duì)電腦不但令人易得肌肉勞損，長(zhǎng)時(shí)間短距離專注電腦熒光屏，更會(huì)令眼部肌肉勞損，引致眼睛疲勞、困倦、眼疼，嚴(yán)重者甚至出現(xiàn)視力模糊及頭痛。老年人的頸椎、腰椎退變多較嚴(yán)重，而長(zhǎng)時(shí)間端坐在電腦前就容易導(dǎo)致頸椎病或腰痛。因此，應(yīng)注意不要盯電腦時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，一般來(lái)說(shuō)每30分鐘應(yīng)離開(kāi)電腦屏幕5～10分鐘，活動(dòng)活動(dòng)筋骨，閉目休息或遠(yuǎn)眺，以緩解眼部疲勞，同時(shí)每天不宜長(zhǎng)時(shí)間坐在電腦旁，應(yīng)安排一些戶外活動(dòng)時(shí)間，以延緩頸椎、腰椎退行性改變。

要保證充足的、高質(zhì)量的睡眠 投資理財(cái)(特別是購(gòu)買股票或基金時(shí))是一件費(fèi)時(shí)費(fèi)腦的活動(dòng)，但不能讓其影響到正常的睡眠。隨著年齡的增高，老年人的腦動(dòng)脈逐漸硬化，血管壁彈性降低，管腔變窄，腦血流量相對(duì)減少，使得腦組織呈慢性缺血、缺氧狀態(tài)。一旦疲勞或睡眠不足，就極易出現(xiàn)打呵欠、愛(ài)瞌睡現(xiàn)象，這是人體衰老的一種表現(xiàn)。因此，充分合理的睡眠不但對(duì)老年人的身體健康十分重要，也有利于保持頭腦清醒。

要控制好慢性病 老年人常伴有一些慢性病，如高血壓、糖尿病、冠心病、腦血管硬化等。原則上患有這些慢性病的老年人不建議投資股票、基金等風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，即便是在投資其他種類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也應(yīng)控制好自己的慢性病，以免因所投資的產(chǎn)品發(fā)生波動(dòng)而造成不必要的意外發(fā)生。

老年人投資理財(cái)招數(shù)多

銀行儲(chǔ)蓄

與基金、股票等理財(cái)方式相比，銀行儲(chǔ)蓄的收益率相對(duì)較低，但其方便、靈活、安全的特點(diǎn)早已深入人心，尤其是深得老年人的歡心。

目前，銀行儲(chǔ)蓄主要有整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、大額存款、積零成整、定活兩便以及通知存款、教育儲(chǔ)蓄等多種方式。同樣是存款，掌握一定的技巧，選擇不同的方式，獲得的收益也就不一樣。

若資金在一段時(shí)期內(nèi)不用，不妨選擇整存整取定期儲(chǔ)蓄。但存款期限不宜過(guò)長(zhǎng)，因?yàn)閮?chǔ)蓄存款還有望升息，一年定期最佳；若屬暫時(shí)閑置資金，不妨存“通知存款“(五萬(wàn)元起存)，該存款取用方便，且收益高于“定活兩便“及半年期以下的定期存款。對(duì)于不足五萬(wàn)元的應(yīng)急錢，一般人往往選擇存活期或定活兩便，實(shí)際上這部分錢存三個(gè)月定期(并約定到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的，可選用一部分教育儲(chǔ)蓄，既有定期儲(chǔ)蓄收益，又能享受利息免稅待遇。

國(guó)債

對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性佳的國(guó)債也不失為理財(cái)?shù)暮眠x擇。按券面形式，國(guó)債大致可分為無(wú)記名式(實(shí)物)國(guó)債、憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債三種。三種國(guó)債相比，各有特點(diǎn)。在收益上，無(wú)記名式國(guó)債和記賬式國(guó)債要略好于憑證式國(guó)債。在安全性上，憑證式國(guó)債要略好于無(wú)記名式國(guó)債和記賬式國(guó)債。后兩者中，記賬式國(guó)債安全性又略好些。在流動(dòng)性上，記賬式國(guó)債略好于無(wú)記名式國(guó)債，無(wú)記名式國(guó)債又略好于憑證式國(guó)債。

一般來(lái)說(shuō)，無(wú)記名式國(guó)債更適合金融機(jī)構(gòu)和投資意識(shí)較強(qiáng)的購(gòu)買者。中老年人理財(cái)不建議投資無(wú)記名式國(guó)債，綜合比較，具有一定收益、流通性強(qiáng)的記賬式國(guó)債是不錯(cuò)的選擇。

保險(xiǎn)

合理購(gòu)買一些保險(xiǎn)也是一種風(fēng)險(xiǎn)較小的投資理財(cái)方式。目前，適合老年人選擇的保險(xiǎn)形式相對(duì)較少，一部分原因是保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人的險(xiǎn)種少一些。另一方面是老年人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為老年人的保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較高，不劃算。從保險(xiǎn)的功用來(lái)看，在老年人生活中，保險(xiǎn)不再是用來(lái)贏利的手段，而主要是資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是最合理。

從目前市場(chǎng)上的老年險(xiǎn)產(chǎn)品看，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計(jì)的意外傷害保險(xiǎn)，另一種則是一些保障年限相對(duì)比較長(zhǎng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

雖然老年人買保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，因?yàn)樗麄円呀?jīng)度過(guò)了人生中大部分風(fēng)險(xiǎn)階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)一般風(fēng)險(xiǎn)還是有相應(yīng)承受能力的。這時(shí)候重要的是資產(chǎn)的保值、增值，同樣重要的是健康風(fēng)險(xiǎn)防范，所以健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)是中老年人需要著重選擇的保險(xiǎn)。

保本型產(chǎn)品

銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品是指客戶按約定把資金交給銀行運(yùn)作獲取收益的理財(cái)方式。傳統(tǒng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)等銀行間債券市場(chǎng)流通的高信用等級(jí)債券為投資渠道，收益穩(wěn)定，到期能保證向客戶返本付利。

承諾保底的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，門檻被限制在5萬(wàn)元以上。傳統(tǒng)保本型的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)收益一般比同期存款實(shí)際利率要高出20%～40%，基本上沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，省心省力，適合沒(méi)有理財(cái)專業(yè)知識(shí)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的普通儲(chǔ)戶。

基金

按照投資目標(biāo)的不同，基金可以分為股票基金、債券基金、股債平衡型基金以及貨幣市場(chǎng)基金。

由中老年人年齡特點(diǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)看，可以考慮貨幣市場(chǎng)基金，或以債券基金為主，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。尤其是貨幣市場(chǎng)基金，“零認(rèn)購(gòu)費(fèi)率”和“零贖回費(fèi)率”進(jìn)一步降低了投資的成本，提供了更多的短線收益空間及良好的流動(dòng)性。

對(duì)股票型基金有特別愛(ài)好的中老年人，如果手中資金屬長(zhǎng)期資金，比如是3～5年的閑置資金，在對(duì)市場(chǎng)有較大把握的情況下，也可以考慮選擇中長(zhǎng)期增值潛力較高的股票型基金。

股票

股票是風(fēng)險(xiǎn)較高的一種投資理財(cái)方式，回報(bào)高，但風(fēng)險(xiǎn)大。一般來(lái)說(shuō)老年人不適合炒股，即便要炒股，也應(yīng)該保持平和心態(tài)，理性看待股市變化，同時(shí)應(yīng)盡量選擇業(yè)績(jī)較好的股票(藍(lán)籌股)較長(zhǎng)時(shí)期持有。

篇（8）

手頭的工作雖然沒(méi)有什么開(kāi)拓，但也完成得相當(dāng)好，尤其是對(duì)細(xì)節(jié)的關(guān)注和處理比平時(shí)要出色許多。人際上少了些伶牙俐齒，多了些體諒包容，親和力大幅提升。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

曖昧情愫一直要逗留到月中才散去，家人影響變得明顯，下旬到來(lái)的緣分令你愿意安心于此。

投資理財(cái)運(yùn)

得到長(zhǎng)輩的垂愛(ài)，財(cái)運(yùn)步步上升。賺錢和花錢的心態(tài)都跟隨著長(zhǎng)輩人，變得保守，置業(yè)機(jī)會(huì)出現(xiàn)。

解壓方式∶游藝

送給處女座的幸運(yùn)小物

露茜戀人彩虹之上腮紅

高溫烘培技術(shù)，使腮紅質(zhì)感絲滑、柔軟、附著力強(qiáng)；彩色加上微珠光粉，使妝容效果鮮艷奪目，含納米水配方，使腮紅質(zhì)地保濕，效果持久；彩虹般的混色搭配，腮紅粉和高光粉相結(jié)合，使上妝更方便，是情人節(jié)開(kāi)運(yùn)最好的小物了！

白羊座 3/21～4/20

整體運(yùn)勢(shì)

本月份太陽(yáng)和水星、金星陸續(xù)進(jìn)入射手座內(nèi)，整個(gè)火象星座也將大放光明，在幾個(gè)月來(lái)的沉寂之后，都再度展現(xiàn)活躍性而熱力四射。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

2013年白羊座在感情上得多付出，單身的人應(yīng)該將眼界打開(kāi)一些，到固有的生活圈子之外去，性格迥異、生活環(huán)境有較大差別的異性與你有緣。身邊大環(huán)境的發(fā)展趨勢(shì)影響感情生活，家里的長(zhǎng)輩可能會(huì)逼你做出重要的決定。

投資理財(cái)運(yùn)

從上個(gè)月底以來(lái)，白羊座的財(cái)運(yùn)就不錯(cuò)，到了這個(gè)月上旬也都還好，然而在此之后就逐漸由盛而衰，進(jìn)帳不再像原來(lái)那樣可觀了。

解壓方式∶舞會(huì) 開(kāi)運(yùn)小物：玫瑰色鏡子

金牛座 4/21～5/21

整體運(yùn)勢(shì)

借助自身的優(yōu)勢(shì)資源行秘密之事，愈是能獨(dú)立運(yùn)作、控制局勢(shì)，愈能給到你安全感。同時(shí)，對(duì)他人的干涉或是關(guān)心相當(dāng)敏感，保護(hù)欲和占有欲糾纏。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

戀人關(guān)系仍是一派和諧局面，了解因?yàn)槠降葘?duì)話而加深，但是亦存在退回普通朋友關(guān)系的契機(jī)。單身金牛繼續(xù)有友情為你做后盾，初相識(shí)的交往順利。

投資理財(cái)運(yùn)

算自己的帳，發(fā)自己的財(cái)，收支皆與人無(wú)關(guān)，甚至有代管他人財(cái)物的好運(yùn)，令你竊喜。

解壓方式∶品酒 開(kāi)運(yùn)小物：情人節(jié)糖果

雙子座 5/22～6/21

整體運(yùn)勢(shì)

協(xié)助和制約如兩股繩相互絞轉(zhuǎn)，影響著事態(tài)的走向，雙子身邊看似熱鬧非凡、義氣沖天，實(shí)際其中夾雜的利益和勢(shì)力權(quán)衡、拉扯，只有自己去細(xì)細(xì)品味。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

承接上月的艱難局面，本月仍要繼續(xù)，雙子唯有付出更多去極力彌補(bǔ)，但所得甚微，偏見(jiàn)成為溝通渠道的障礙。直到月中之時(shí)，朋友為你牽針引線方得化解危機(jī)。

投資理財(cái)運(yùn)

錢財(cái)借力而來(lái)，亦從他人處流去。得得失失，皆是人情，談不上結(jié)余，平帳已算不錯(cuò)，最愁的是以往人情債來(lái)討。

解壓方式∶咖啡 開(kāi)運(yùn)方式：口紅

巨蟹座 6/22～7/22

整體運(yùn)勢(shì)

遇事不順，忙碌奔波，實(shí)則進(jìn)展不大，最后有所成的也多為他人做了嫁衣裳。人際誤會(huì)頻出，欲辯無(wú)言。唯有等中旬的緩機(jī)到來(lái)，自會(huì)一切釋然。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

巨蟹的姿態(tài)主動(dòng)，示愛(ài)也是一反常態(tài)地高調(diào)，甚至有夸張作秀的成分，看似很愛(ài)，實(shí)則有宣示占有的意味。戀人容易因此不爽，忍不過(guò)月中就要跟你鬧別扭，月末有步入冷戰(zhàn)期的契機(jī)。

投資理財(cái)運(yùn)

會(huì)賺不會(huì)花，難得一見(jiàn)的節(jié)儉持家令你積蓄猛漲，投資穩(wěn)打穩(wěn)扎步伐保守。

解壓方式∶晚宴

開(kāi)運(yùn)小物：紅酒

獅子座 7/23～8/22

整體運(yùn)勢(shì)

你對(duì)局面控制有強(qiáng)烈的意愿，熱衷于爭(zhēng)奪某個(gè)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)，說(shuō)服他人跟隨你的步伐，在此過(guò)程中往往有夸張的言行，許下沒(méi)有根基的承諾。同時(shí)，在爭(zhēng)奪的過(guò)程中，樹(shù)敵增多。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

戀愛(ài)中的獅子，有接受雙方原生家庭考驗(yàn)的契機(jī)。單身的獅子也有可能被家人安排相親。

投資理財(cái)運(yùn)

來(lái)錢順當(dāng)，你也愿為享受而掏空腰包，愛(ài)情、娛樂(lè)皆是本月最大的開(kāi)銷項(xiàng)目。只是，此時(shí)的痛快不得不用彼時(shí)的艱難來(lái)對(duì)沖。

解壓方式∶唱歌

開(kāi)運(yùn)小物：情人節(jié)巧克力

天秤座 9/24～10/23

整體運(yùn)勢(shì)

手頭掌握的資源相對(duì)豐富，你有抓住機(jī)會(huì)的敏銳，但是小貪心在作慫，求大求全往往令你難以兼顧，最后落得竹籃打水一場(chǎng)空。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

情感控制力的回歸，幫助你在月初贏得愛(ài)情平靜的甜蜜。可惜，穩(wěn)定局面維持不了多久。

投資理財(cái)運(yùn)

意外花銷不少，雖四處覓機(jī)會(huì)幫補(bǔ)，最多只能平帳。投資心思不定，小道消息充斥，辨別不易。

解壓方式∶逛街

開(kāi)運(yùn)小物：紅色連衣裙

天蝎座 10/24～11/22

整體運(yùn)勢(shì)

日子被你過(guò)成了程序，雖然偶爾覺(jué)得枯燥但也沒(méi)什么不好，在機(jī)會(huì)的“新歡”不夠好，時(shí)間不夠長(zhǎng)之前，起碼你還能滿足一陣。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

真實(shí)的心意本月帶動(dòng)天蝎前行，舊人舊事不再是困擾。仿佛之前的走過(guò)，無(wú)論悲喜，就是為了今天這一朝，教導(dǎo)你要尊重自己。

投資理財(cái)運(yùn)

上半月的財(cái)運(yùn)不錯(cuò)，會(huì)賺也會(huì)花，收入得益于一直以來(lái)的付出，投資方面可望贏上漂亮一仗。不過(guò)，更出色的是你在支出方面的調(diào)配。

解壓方式∶運(yùn)動(dòng)競(jìng)技

開(kāi)運(yùn)小物：卡通公仔

射手座 11/23～12/21

整體運(yùn)勢(shì)

拋開(kāi)原則、偏見(jiàn)，義無(wú)反顧地向那個(gè)目標(biāo)奔去，本月的你知道自己的幸福在那里，即便辛苦，也是帶著自在和歡喜的吧？只是偶爾的莽撞、直接會(huì)傷害到別人。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

承接著上個(gè)月的傻，本月你也就只在上旬楞了一陣，就復(fù)歸原位了。重獲自在的你，猶如陽(yáng)光下翻飛的微塵，想愛(ài)誰(shuí)就愛(ài)誰(shuí)。

投資理財(cái)運(yùn)

勤奮帶來(lái)的正財(cái)進(jìn)賬，要到下旬才可見(jiàn)到。偏財(cái)收入沒(méi)法指望。

解壓方式∶餐敘

開(kāi)運(yùn)小物：CD

摩羯座12/22～1/20

整體運(yùn)勢(shì)

當(dāng)下的艱難，令你懷疑自己的抉擇，他人適時(shí)而來(lái)的幫助和慰藉，可能會(huì)被你當(dāng)做救命稻草，若你因此順著別人的意思走，之前的努力就會(huì)被全盤。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

月初之時(shí)，你將有契機(jī)成為感情的叛逆者，只是很快地到了月中你就反悔了。

投資理財(cái)運(yùn)

一向穩(wěn)定的收入渠道出現(xiàn)阻滯，情緒波動(dòng)影響開(kāi)銷控制，財(cái)物狀況出現(xiàn)危機(jī)，有人愿意為你補(bǔ)貼但只是小財(cái)，不足以化解困局。

解壓方式∶晨跑

開(kāi)運(yùn)小物：水果

水瓶座 1/21～2/18

整體運(yùn)勢(shì)

水瓶的眼光開(kāi)始投向別處，引起你新興趣的事物頗多，想法觀念也超前，可惜你沒(méi)有太多說(shuō)服別人的強(qiáng)烈意念，執(zhí)行能力更是下跌。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

你有足夠的決心去踐行某個(gè)決定，但是它并非出于你的本意。只要不拖拉到下旬，就沒(méi)人能阻撓你這個(gè)決定。

投資理財(cái)運(yùn)

之前的積累，令你在本月有所放松。愿意放慢腳步，尋找新的財(cái)富增長(zhǎng)點(diǎn)。

解壓方式∶夜游

開(kāi)運(yùn)小物：眼鏡

雙魚座 2/19～3/20

整體運(yùn)勢(shì)

日子過(guò)得緊張兮兮皆為某個(gè)功利的目標(biāo)，你猶如壓力的傳遞站，承受著權(quán)威的高壓，同時(shí)也向身邊人散播你的焦慮怨憤。所幸，到了下旬，高壓會(huì)逐漸淡釋。

愛(ài)情運(yùn)勢(shì)

承接著上月下旬的輕松，戀愛(ài)中的雙魚依舊可享受無(wú)拘無(wú)束的甜蜜；單身的雙魚也有動(dòng)心時(shí)刻，可惜緣分不深。

投資理財(cái)運(yùn)

篇（9）

吉祥金屬：銅

吉祥寶石：純綠寶石

吉祥日：星期五

吉祥數(shù)字：6、15、24、33

天秤座是在夏天之夜出現(xiàn)于銀河西邊的星座，星座的符號(hào)正象征著天秤的兩個(gè)盤子。天秤座守護(hù)星為金星，它的守護(hù)神是正義女神西斯多麗亞。對(duì)善惡兩個(gè)極端保持著很平衡的狀態(tài)，這是天秤座的個(gè)性。

總體而言，天秤座的人的生活是平凡和快樂(lè)的。他們的對(duì)待投資理財(cái)?shù)膽B(tài)度依舊如此，他們始終保持樂(lè)觀的態(tài)度，不愿花過(guò)多的時(shí)間去琢磨市場(chǎng)，對(duì)于自己投資的項(xiàng)目，以及財(cái)產(chǎn)的管理，他們相對(duì)其他星座顯得更為隨性，不愿親力親為。

年度整體運(yùn)勢(shì)：

2012年天秤座的整體運(yùn)勢(shì)變化起伏較大，土星依舊留在天秤座，但是大概已經(jīng)習(xí)慣這種感覺(jué)了，本宮內(nèi)的土星又即時(shí)拉緊和維持原狀，內(nèi)心也時(shí)常處于矛盾和掙扎中，然而這種情況已在年中將開(kāi)始逐漸好轉(zhuǎn)，木星自下半年進(jìn)入雙子座，可說(shuō)是撥走陰霾而重見(jiàn)天日。停留在天秤座兩年多的土星，在年尾經(jīng)過(guò)一番掙扎之后，終于徹底離開(kāi)了天秤座，更有如釋重負(fù)、身心舒展開(kāi)來(lái)的感覺(jué)。上半年天秤座雖然奔波較多，但好在總體財(cái)運(yùn)不錯(cuò)，特別是經(jīng)營(yíng)金融、投資、房產(chǎn)領(lǐng)域的天秤座，將有很好的投資機(jī)會(huì)，應(yīng)好好把握。

10月投資運(yùn)：

10月開(kāi)始，行星在天秤座的宮位內(nèi)聚集，這通常是一個(gè)好的征兆：財(cái)務(wù)方面的運(yùn)勢(shì)將比以往的任何月份都好。尤其是在10月26日，超級(jí)新月將開(kāi)啟天秤座讓人羨慕的好運(yùn)。在此之后的兩天的10月28日，天冥拱相會(huì)使天枰們的運(yùn)勢(shì)愈加向好，是天枰座最好的相位。

從相位上看，作為職員的天秤座將在10月最后一周你能通過(guò)談判得到一個(gè)大禮包，如獎(jiǎng)金、假期、健康保險(xiǎn)等；作為企業(yè)主的天秤座，則可以利用26至28號(hào)間紛繁的變動(dòng)申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)資本（次級(jí)債等高風(fēng)險(xiǎn)借款）或者政府小型低息商業(yè)貸款，并能更容易成功。

天秤座的理財(cái)心理：

在維納斯守護(hù)下的天秤座，會(huì)內(nèi)在自發(fā)地尋求一種平衡的狀態(tài)。認(rèn)真的天枰們專心于投資時(shí)，會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間不斷進(jìn)行權(quán)衡、評(píng)量，來(lái)回?cái)[蕩、微調(diào)，力求能達(dá)到一個(gè)完全均等的狀態(tài)。反應(yīng)在投資理財(cái)行為上，就充分地展現(xiàn)出“謀定而后動(dòng)”的理性傾向。所以，天枰座沒(méi)有火象星座刻意追逐高風(fēng)險(xiǎn)高收益的那種狂熱激情，也不似土象星座般拘泥于固定的收益保障。對(duì)天秤座而言，唯有客觀、理性地隨時(shí)分析情報(bào)，因應(yīng)情勢(shì)不斷地權(quán)衡改變，才是他們的原則。

天秤座在理財(cái)方面較差勁，不是沒(méi)有省錢的概念，而是常常用錯(cuò)方式，比如為節(jié)省不坐出租車改乘地鐵，卻在等車時(shí)買了飲料、零食、雜志導(dǎo)致更昂貴的消費(fèi)；且常常沖動(dòng)消費(fèi)，遇到喜歡的東西就安慰自己：難得這么喜歡，就買一次吧。于是一次又一次，渾然不覺(jué)成了理財(cái)，到了月底對(duì)著錢包后悔不已。

天秤座投資類型范圍評(píng)估：

天枰座的人更向往輕松快樂(lè)的生活，溫文爾雅的他們不會(huì)糾結(jié)于物質(zhì)。他們常會(huì)偏向于選擇投資基金作為個(gè)人理財(cái)方式，有人曾說(shuō)過(guò)“生活不是為了理財(cái)，而是為更多的微笑和快樂(lè)，和要掙到多少錢的人生目標(biāo)相比，得到快樂(lè)是很奢侈的，也是更難實(shí)現(xiàn)的?！边@句話來(lái)形容天秤在合適不過(guò)了。

天秤們大部分偏向于在房產(chǎn)、國(guó)債、基金等穩(wěn)健的領(lǐng)域投資。而在日漸忙碌的生活中，天枰們可能無(wú)法保證有足夠的精力去思量投資理財(cái)諸多事宜。在自己拿不定主意的時(shí)候，將理財(cái)交給投資專業(yè)機(jī)構(gòu)，未嘗不是一個(gè)較適宜的選擇。

天秤座買房推薦：

天秤座對(duì)房子的要求也顯得相當(dāng)平衡：既不要太貴，但也不能太便宜；既不要離市區(qū)太遠(yuǎn)，又不能靠得太近；不必太奢華，但要保證房子的品質(zhì)。所以天枰座購(gòu)房，不能憑空想象，要親自去看，喜歡的房子會(huì)在多看的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的。

天秤座是象征秋天來(lái)臨的星座。天秤們具備優(yōu)秀的理解能力和優(yōu)異的藝術(shù)鑒賞能力，頗具貴族氣息，喜歡并向往像藝術(shù)一樣生活，所以一般的樓盤很難打動(dòng)天秤座的購(gòu)房者。通常來(lái)說(shuō)，具有異域風(fēng)情如法蘭西風(fēng)情的高品質(zhì)樓盤，因其異域風(fēng)情帶來(lái)浪漫主義氣息，很受天秤們的歡迎，滿足他們像西班牙一樣生活，像法蘭西一樣生活。此外，掩映在大學(xué)里的學(xué)院派樓盤，例如大學(xué)城附近的樓盤，也深得天秤購(gòu)房者的青睞。

推薦房型：城市稍邊緣一些的具有情調(diào)的歐式小區(qū)、景觀細(xì)膩、具有貴族氣息的社區(qū)。

其他星座10月財(cái)運(yùn)

白羊座

3.21—4.20

財(cái)運(yùn)起伏明顯，10月是需要變革的一個(gè)月，立與廢、守與攻會(huì)相互依附，但只有在打破格局后才能獲取新的契機(jī)；表面看似風(fēng)平浪靜的時(shí)候?qū)崉t暗藏礁石，而感覺(jué)毫無(wú)退路的時(shí)候又實(shí)則光明即在眼前。

金牛座

4.21—5.20

財(cái)運(yùn)還不錯(cuò)，衣食無(wú)憂。月中時(shí)投資運(yùn)較弱，不宜投資風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，如外匯、期貨等投資，應(yīng)多考量市場(chǎng)，以免虧損?？煽紤]投資績(jī)優(yōu)股，長(zhǎng)期投資可有不小的利潤(rùn)。另外，買商品貨物時(shí)應(yīng)重質(zhì)不重量，貪圖小便宜容易買到劣質(zhì)品喔！

雙子座

5.21—6.21

10月雙子們財(cái)運(yùn)總體比較不錯(cuò)，投資理財(cái)方面做得比較細(xì)致，投資方向得當(dāng)，分析研究也認(rèn)真合理，只要能把握時(shí)局的發(fā)展，看好時(shí)機(jī)下手，收益豐厚。切記太過(guò)猶豫不決，思前想后。

巨蟹座

6.22—7.22

本月有非常不錯(cuò)的財(cái)運(yùn)，對(duì)手頭的每一項(xiàng)收入你都能妥善規(guī)劃，投資時(shí)也能眼光獨(dú)到，頻頻受益，收獲頗豐；不過(guò)也要見(jiàn)好就收，太貪心容易掉進(jìn)他人的圈套，賠了夫人又折兵。

獅子座

7.23—8.23

雖然不能很好的控制支出，經(jīng)濟(jì)上欠缺規(guī)劃，但旺盛的財(cái)運(yùn)和身邊貴人的指點(diǎn)，常常能令獅子們?cè)诮?jīng)濟(jì)上“柳暗花明”。有相中的彩票、股票、地產(chǎn)等，獅子們大可放心投資，假以時(shí)日，則能獲得豐厚的回報(bào)。若適當(dāng)調(diào)整自己的理財(cái)方式，獅子們?cè)诮?jīng)濟(jì)上將更加寬裕。

天蝎座

10.23—11.21

10月蝎子們財(cái)運(yùn)平平，以投資股票而賺錢的人士可能會(huì)有點(diǎn)傷腦筋了，不妨把投資方向轉(zhuǎn)向其他領(lǐng)域，或者干脆按兵不動(dòng)，等待財(cái)運(yùn)轉(zhuǎn)好的時(shí)候再下決定。10月，蝎子的理財(cái)能力大大增強(qiáng)，懂得勤儉是持家之道，儲(chǔ)蓄工作做得比較好。

射手座

11.22—12.21

本月總運(yùn)勢(shì)良好，因此理智對(duì)待投資理財(cái)顯得尤為重要。財(cái)運(yùn)甚好，正財(cái)、偏財(cái)均不錯(cuò)，收獲豐厚，讓射手們樂(lè)得合不攏嘴，顯得神采奕奕，但也不可忽視投資時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)性哦，不妨選擇多種理財(cái)方式，對(duì)分散投資風(fēng)險(xiǎn)頗有助益。

摩羯座

12.22—1.19

摩羯座不適合在10月投資，但可靜下心來(lái)做其它的事，如看看市場(chǎng)走勢(shì)，或是對(duì)股票的了解，對(duì)以后的投資會(huì)有較大的幫助。如果有機(jī)會(huì)，可幫他人打點(diǎn)項(xiàng)目，參與一起投資的事項(xiàng)，可以積累投資經(jīng)驗(yàn)。

水瓶座

1.20—2.18

水瓶座在10月的財(cái)運(yùn)較好，適合在不動(dòng)產(chǎn)方面進(jìn)行投資，容易有豐厚的利潤(rùn)空間。多收集一些證券方面的信息，選擇績(jī)優(yōu)股進(jìn)行投資，也是不錯(cuò)的主意，不過(guò)要把握好投資的尺度，不適合冒太大的風(fēng)險(xiǎn)。

篇（10）

80后是一個(gè)發(fā)展并逐漸成熟的一個(gè)階層，他們是中國(guó)經(jīng)濟(jì)起步飛速發(fā)展的時(shí)代下的見(jiàn)證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導(dǎo)者。但同時(shí)他們也面臨著時(shí)代沖擊下的各種考驗(yàn)，比如房奴，車奴，孩奴等等的問(wèn)題，這些也是中國(guó)大多數(shù)家庭面對(duì)的共同話題。

一、80后小資家庭的界定

小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說(shuō)是向中產(chǎn)階層的一個(gè)過(guò)渡，經(jīng)濟(jì)和職業(yè)上都沒(méi)中產(chǎn)階級(jí)成熟，處于磨合向上的一個(gè)階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來(lái)滿足精神上的需求。

職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個(gè)行業(yè)的中低層管理人員和初級(jí)專業(yè)技術(shù)人員，例如國(guó)家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學(xué)教師、一般律師、中級(jí)會(huì)計(jì)以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動(dòng)。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動(dòng)、具備一定專業(yè)技能、并對(duì)其授權(quán)管轄的對(duì)象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。

經(jīng)濟(jì)上的界定：年均收入在10萬(wàn)元到15萬(wàn)元之間，月薪4500-7000，有一定的績(jī)效獎(jiǎng)金，也有一定的上升空間。

文化上的界定：受過(guò)高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小資家庭的財(cái)務(wù)狀況

從財(cái)務(wù)上來(lái)看主要是其收入和支出的一個(gè)比例，分析家庭收支狀況。收入由主動(dòng)性收入和被動(dòng)型收入兩部分組成，靠自己的勞動(dòng)所得稱為主動(dòng)性收入，主要有工資和勞動(dòng)報(bào)酬傭金。被動(dòng)型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營(yíng)收入。從支出方面來(lái)看，大概分為三個(gè)大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費(fèi)用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強(qiáng)迫性并且剛性較強(qiáng)，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險(xiǎn)等?？勺冎С鍪侵讣彝サ娜粘ｉ_(kāi)銷，如交通、通訊、水電煤等費(fèi)用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強(qiáng)。比如文娛、教學(xué)培訓(xùn)、交際往來(lái)、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費(fèi)等。

分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財(cái)規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財(cái)工具，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。

三、80后小資家庭的理財(cái)狀況

由于家庭處于成長(zhǎng)初期，故家庭的理財(cái)狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財(cái)方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財(cái)?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)，適當(dāng)?shù)馁?gòu)買了一些國(guó)債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財(cái)策略。

歸根結(jié)底，這類家庭的理財(cái)狀況的局限性首先是因?yàn)閷?duì)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)比較模糊，規(guī)劃性意識(shí)不強(qiáng)；有投資意識(shí)的在做法上又過(guò)于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對(duì)性不強(qiáng)。其次是因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子的趨勢(shì)。最后是小資家庭成長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)基本放眼于短期，只看重一時(shí)的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了長(zhǎng)期目標(biāo)，從而導(dǎo)致理財(cái)目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)存在著一定差距。

所以針對(duì)80后小資家庭的理財(cái)規(guī)劃存在的問(wèn)題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財(cái)務(wù)規(guī)劃思路，才能在理財(cái)?shù)牡缆飞铣志瞄L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

四、80后小資家庭理財(cái)健康發(fā)展的建議

對(duì)于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，是十分必要的。其實(shí)對(duì)廣大民眾而言，沒(méi)有最優(yōu)的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財(cái)方案才是最好的。通過(guò)對(duì)80后小資家庭的財(cái)務(wù)分析，找到家庭的短期目標(biāo)、長(zhǎng)期目標(biāo)，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對(duì)80后家庭乃至整個(gè)社會(huì)家庭都有著啟示。下面是對(duì)家庭理財(cái)健康發(fā)展的一兩個(gè)建議。

（一）加強(qiáng)家庭理財(cái)理念

從家庭自身出發(fā)來(lái)講，家族成員應(yīng)積極加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)和提高。金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對(duì)這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實(shí)地的一切從實(shí)際出發(fā)。

按照生命周期理論的劃分，家庭成長(zhǎng)的不同階段里的財(cái)富積累方式和的理財(cái)目標(biāo)各不相同。但目標(biāo)的共同點(diǎn)都是積累更多的財(cái)富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個(gè)階段都應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。

1.單身時(shí)期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時(shí)期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個(gè)階段里家庭負(fù)擔(dān)一般不重，在支付各種消費(fèi)后，理財(cái)重心是提高收入和積累資本，所以應(yīng)該采取積極的理財(cái)策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場(chǎng)，同時(shí)應(yīng)搭配少量基金，債券等其他低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。

2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時(shí)期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時(shí)期是一個(gè)家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會(huì)有所增加，在滿足家庭的日常開(kāi)銷下，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財(cái)策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財(cái)產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險(xiǎn)。

3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時(shí)期是小資家庭的鞏固階段，收入會(huì)逐漸超過(guò)支出，債務(wù)減少，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時(shí)可以選擇中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。

4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時(shí)期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲(chǔ)蓄是主要保障，理財(cái)?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時(shí)的采取的家庭理財(cái)策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國(guó)債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。

從社會(huì)的角度來(lái)看，可以大力的宣傳、引導(dǎo)和教育，使理財(cái)知識(shí)更普及化。比如，在高校里可以開(kāi)設(shè)理財(cái)投資方面的課程，使理財(cái)變得更專業(yè)化。再者，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財(cái)很容易舉棋不定。因此國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序，二是保護(hù)百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財(cái)營(yíng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境；最后，國(guó)家還要對(duì)國(guó)民的投資理財(cái)行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對(duì)國(guó)民進(jìn)行投資教育，傳授理性的理財(cái)理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財(cái)。

（二）提高理財(cái)和消費(fèi)能力

理財(cái)?shù)哪康闹痪褪欠e累財(cái)富，為的是讓自己有一個(gè)更舒適的生活，進(jìn)而達(dá)到生活的一個(gè)理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費(fèi)就成了理財(cái)?shù)囊粋€(gè)產(chǎn)物。

理財(cái)是一個(gè)過(guò)程，不能一蹴而就。理財(cái)首先要有財(cái)才基礎(chǔ)，家庭在理財(cái)之前要學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財(cái)?shù)牡谝徊?，在滿足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進(jìn)行再次投資利用來(lái)獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動(dòng)，達(dá)到增值保值的作用，同時(shí)多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財(cái)觀念。其次初期理財(cái)可能不會(huì)一帆風(fēng)順，也許會(huì)嘗試失敗，也許理財(cái)收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財(cái)要學(xué)會(huì)聽(tīng)取不同的意見(jiàn)，選擇適合自己的理財(cái)建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財(cái)經(jīng)雜志和財(cái)經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，也可以向其他有經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)者請(qǐng)教咨詢，依據(jù)家庭的實(shí)際和自身的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時(shí)間的關(guān)系，從而提高家庭理財(cái)能力。最后提高家庭理財(cái)能力要掌握正確的理財(cái)原則。投資理財(cái)賺到第一桶金雖然重要，但是要堅(jiān)持長(zhǎng)期理財(cái)，理財(cái)不是為了賺錢，而是為了達(dá)到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財(cái)?shù)闹芷?，學(xué)會(huì)讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實(shí)現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財(cái)變得輕松有趣。

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