序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)金融研究范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

1.互聯(lián)網(wǎng)的高技術(shù)性帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)通常具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也影藏著風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合自然而然將會(huì)給用戶帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)，如，通過互聯(lián)網(wǎng)泄漏了金融業(yè)務(wù)的客戶數(shù)據(jù)，不僅對(duì)于客戶的資金安全情況造成影響，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將進(jìn)一步促使了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生影響，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍最終擴(kuò)展至整個(gè)行業(yè)內(nèi)，嚴(yán)重時(shí)甚至影響到整個(gè)金融體系。

2.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。選擇互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨逆向選擇和所造成的商業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)的結(jié)合使得其服務(wù)具有虛擬性，通常非法分子通過虛擬的服務(wù)將會(huì)采取各種犯罪手段，最終造成客戶的隱私遭到泄漏，造成金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)比較差等多方面的負(fù)面形象的產(chǎn)生。除此，客戶也可以采用不真實(shí)的信息進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，最終將不利于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的良性發(fā)展。另一方面，金融市場(chǎng)的信息風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為“檸檬市場(chǎng)”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是種虛擬性的服務(wù)模式，同時(shí)由于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展比較晚，那些客戶量比較小的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融提供商降低自己的服務(wù)水平，維持較低的成本以提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)價(jià)格。但金融服務(wù)相對(duì)較差的網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不能被客戶接受，高品質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)供應(yīng)商又會(huì)受到市場(chǎng)擠壓，根據(jù)“劣幣驅(qū)逐良幣”的格雷欣法則，如果未來仍無監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融將成為次品市場(chǎng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后。通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)包含兩種，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外在風(fēng)險(xiǎn)。其中，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，如金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不遵守現(xiàn)有法律規(guī)定的義務(wù)，如銀行內(nèi)部人員泄露客戶有價(jià)值信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)故意隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)等行為，這類風(fēng)險(xiǎn)類似于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。外在風(fēng)險(xiǎn)是指我國(guó)仍處于互聯(lián)網(wǎng)金融法律的相對(duì)空白區(qū)，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸、安全支付的法律與現(xiàn)實(shí)金融環(huán)境相比嚴(yán)重滯后。盡管我國(guó)相繼出臺(tái)《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶實(shí)施暫行辦法》等法律法規(guī)，但并不能只用于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融。另外，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻、支付安全認(rèn)證、用戶信息安全等方面的法律法規(guī)仍然缺位。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化措施

篇（2）

經(jīng)濟(jì)全球化的到來，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了更多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電商互聯(lián)網(wǎng)交易是電子商貿(mào)的重要體現(xiàn)，更是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。現(xiàn)階段我國(guó)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在這一定的不足，為了更好地促進(jìn)我國(guó)電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，本文對(duì)完善電商互聯(lián)網(wǎng)交易的戰(zhàn)略性措施進(jìn)行了探討，以求進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

一、電商平臺(tái)的相關(guān)概念

電商平臺(tái)是為交易雙方提供電子商務(wù)貿(mào)易的平臺(tái)，交易雙方通過在電商平臺(tái)進(jìn)行溝通、交流、了解，進(jìn)而完成雙方之間的電子交易。電商平臺(tái)集信息交流、數(shù)據(jù)交換、協(xié)商購(gòu)買、物資流動(dòng)等眾多環(huán)節(jié)于一身?？梢哉f，電商平臺(tái)的出現(xiàn)在很大程度上確保了買賣雙方能夠進(jìn)行及時(shí)溝通，確保交易雙方溝通交流的安全保密性同時(shí)，為個(gè)體或者單位提供便捷服務(wù)，這在很大程度上促成了電子貿(mào)易。隨著電子商務(wù)貿(mào)易的出現(xiàn)，電商平臺(tái)得到了迅速發(fā)展，相比于傳統(tǒng)交易平臺(tái)，電商平臺(tái)可以為交易雙方提供實(shí)時(shí)、邊界服務(wù)，避免了由于時(shí)間、地點(diǎn)、天氣等因素對(duì)貿(mào)易溝通造成的阻礙。除此之外，電商平臺(tái)的出現(xiàn)大大降低了商務(wù)貿(mào)易溝通交流的成本，降低了買家的花銷的同時(shí)，增大了賣家的所收利潤(rùn)。

二、基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

由于我國(guó)電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，基礎(chǔ)理念框架還有待進(jìn)一步完善，在電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐中還存在這一定的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中涉及客戶、商家的眾多重要信息，一旦這些重要信息泄露，或者被不法分子竊取，對(duì)交易雙方的打擊無疑是十分沉重的。而我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系還不夠完善，存在著較多的安全隱患，很有可能受到不法分子襲擊，所以在增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展中要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全問題加以重視。其次，由于我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有所差異，加上人口分布不均與等影響因素，直接導(dǎo)致我國(guó)不同地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展程度出現(xiàn)較大的差異。這種差異的存在直接拖慢了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體性發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)貿(mào)易是極其不益的。除此之外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的年齡分布極為不均，消費(fèi)的主力軍為16歲至32歲人群，40歲以上年齡段進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的消費(fèi)者十分少，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體較為單一，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的全面發(fā)展是極其不利的。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要法律法規(guī)等對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制性保障，而現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的相關(guān)法律法規(guī)還有待完善。

三、增進(jìn)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要對(duì)策

1.增進(jìn)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)增進(jìn)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)對(duì)于提升互聯(lián)網(wǎng)交易的安全可靠性能具有重要意義。首先可以通過加強(qiáng)電商互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的管理建設(shè)，不斷增進(jìn)其安全性能。再者，可以建立電商互聯(lián)網(wǎng)安全評(píng)估體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)、有效評(píng)估，不斷排查互聯(lián)網(wǎng)交易中潛在的安全隱患，進(jìn)而為電子商務(wù)交易雙方提供安全、可靠的電商平臺(tái)。再者可以通過完善互聯(lián)網(wǎng)交易政策，吸引越來越多消費(fèi)者的關(guān)注，進(jìn)而提升雙方交易成功幾率。最后，可以通過調(diào)查研究形式，了解消費(fèi)市場(chǎng)的實(shí)時(shí)需求，進(jìn)而增進(jìn)消費(fèi)者的購(gòu)買力度。2.改善電商互聯(lián)網(wǎng)交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫的建立良好的客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫可以幫助企業(yè)單位進(jìn)一步了解產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，進(jìn)而進(jìn)一步增進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。首先，企業(yè)單位需要對(duì)客戶進(jìn)行走訪調(diào)查，了解消費(fèi)者的實(shí)際生活情況和對(duì)產(chǎn)品的需求情況，有針對(duì)性的調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)交易的方向，進(jìn)而不斷滿足市場(chǎng)需求。再者，企業(yè)單位需要對(duì)消費(fèi)群體動(dòng)態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)了解和掌握，不斷更新客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫，通過產(chǎn)品訪問量、被關(guān)注度、被收藏度等指標(biāo)來進(jìn)一步衡量電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展走向。3.創(chuàng)造獨(dú)具企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易要想在激烈的互聯(lián)網(wǎng)交易中站穩(wěn)腳跟，企業(yè)單位必須不斷創(chuàng)造獨(dú)具自身特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易，進(jìn)而吸引更多的消費(fèi)者。及時(shí)了解消費(fèi)的市場(chǎng)需要，制定完善、科學(xué)的電商互聯(lián)網(wǎng)交易方案，并不斷通過實(shí)踐反饋來完善電商互聯(lián)網(wǎng)交易方案。增加產(chǎn)品的可用性和創(chuàng)新性，不斷滿足消費(fèi)者的需求的同時(shí)，創(chuàng)造出獨(dú)具企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代洪流中站穩(wěn)腳跟。4.明確自身發(fā)展定位，有效借助第三方電商的平臺(tái)中小型企業(yè)的電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展中，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)自身發(fā)展定位，制定科學(xué)、有效的發(fā)展方案，有效借助第三方電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的良好、安全溝通交流。通過借助第三方電商平臺(tái)還可以節(jié)省中小型企業(yè)的電商交易的投資成本，將中小型企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易利潤(rùn)提升至最佳。在選取第三方電商平臺(tái)中，中小型企業(yè)單位要注重結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)，選擇適合企業(yè)發(fā)展走向的，進(jìn)而提升企業(yè)未來發(fā)展能力。結(jié)束語我國(guó)現(xiàn)階段電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在著有待完善的地方，本文針對(duì)我國(guó)電商交易中存在的問題，逐一進(jìn)行研究，有針對(duì)性地提出了解決上述發(fā)展問題的相關(guān)對(duì)策，以求不斷完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更好地在互聯(lián)網(wǎng)金融中使用商務(wù)平臺(tái)，不斷滿足消費(fèi)者的需求的同時(shí)，增加產(chǎn)品的可用性和創(chuàng)新性，進(jìn)而不斷帶動(dòng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀和問題；營(yíng)銷策略

互聯(lián)網(wǎng)金融以通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，其具有網(wǎng)絡(luò)金融交易成本低、信息傳遞速度快、時(shí)效性強(qiáng)等特征，給我國(guó)人發(fā)的金融生活帶來了巨大影響。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷發(fā)展中還存在不少問題，要解決這些問題必須要求改變營(yíng)銷策略，從而進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力。

1互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中存在的問題

1.1營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷觀念較為落后

一方面，營(yíng)銷機(jī)構(gòu)對(duì)于金融營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)還有待加強(qiáng)。不少人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷產(chǎn)生了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷只是將互聯(lián)網(wǎng)金融做成廣告或者僅僅是營(yíng)銷部門應(yīng)該做的事，但是實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷內(nèi)涵還有待更加全面；另一方面，從機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷戰(zhàn)略目標(biāo)來看，不少機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中均是定位當(dāng)前，發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)不夠長(zhǎng)遠(yuǎn)[1]。此外，機(jī)構(gòu)的顧客意識(shí)還不夠強(qiáng)烈，沒有充分從顧客的角度進(jìn)行考慮，導(dǎo)致顧客的需求沒有得到較好的滿足。

1.2營(yíng)銷體制還有待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍已經(jīng)擴(kuò)展到多個(gè)方面，如銀行、企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)等，但是這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱。以商業(yè)銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有著諸多優(yōu)勢(shì)，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行不僅需要?jiǎng)?chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，還要加強(qiáng)對(duì)客戶資料的安全管理，以防止出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，技術(shù)性人才缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的高素質(zhì)人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識(shí)，還要具備較強(qiáng)的計(jì)算機(jī)能力和互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷能力。很顯然，從這方面來說，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展亟需的人才較為缺乏。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷方式單一

互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷戰(zhàn)略實(shí)際上可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷渠道，但是實(shí)際上我國(guó)不少金融機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷意識(shí)較為駁所，營(yíng)銷方式較為單一，因此導(dǎo)致營(yíng)銷效果一般[2]。大部分金融機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)去尋找新客源，產(chǎn)品促銷和推廣工作也不夠到位，網(wǎng)友在官方網(wǎng)站上甚至找不到相關(guān)的聯(lián)系方式或者具體信息[3]。這種營(yíng)銷形式嚴(yán)重制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷效率較差。

1.4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)項(xiàng)目上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)還存在較多的不足。相對(duì)國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是簡(jiǎn)單的將線下的金融產(chǎn)品放在網(wǎng)絡(luò)中，缺乏新意，且沒有根據(jù)客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，導(dǎo)致客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滿意度不高，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷策略

2.1創(chuàng)新營(yíng)銷觀念

要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷首先需要轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷觀念。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)識(shí)到顧客在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位。無論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中均要堅(jiān)持以顧客為中心，從顧客的消費(fèi)需求出發(fā)，為顧客制定個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷策略，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷[3]。例如，商業(yè)銀行在建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的過程中，可以根據(jù)客戶的興趣愛好不同對(duì)客戶進(jìn)行分組，這樣客戶還可以在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中形成自己的朋友圈，加強(qiáng)相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產(chǎn)品和服務(wù)。

2.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制

在新時(shí)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中一定要加強(qiáng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養(yǎng)，另一方面是技術(shù)的創(chuàng)新。從人才培養(yǎng)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中應(yīng)該要加大對(duì)人才的資金投入，大量引進(jìn)高素質(zhì)人才，加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，切實(shí)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[4]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷需要人才不僅能夠具有較佳的計(jì)算機(jī)操作能力、豐富的金融知識(shí)，還需要掌握現(xiàn)代化市場(chǎng)營(yíng)銷手段，這樣才能夠更好的促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[5]。此外，在技術(shù)方面，聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須要加大技術(shù)投入，降低互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中的風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷質(zhì)量。

2.3創(chuàng)新營(yíng)銷方式

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，現(xiàn)代社會(huì)聯(lián)網(wǎng)金融可以采用的營(yíng)銷方式較為多樣，如可以利用人們的手機(jī)客戶端進(jìn)行產(chǎn)品推廣，可以與微博等影響力較強(qiáng)的網(wǎng)站進(jìn)行合作，本機(jī)構(gòu)新開發(fā)的金融產(chǎn)品或者更新的金融信息等。此外，現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展并不是要求完全摒棄傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，而是應(yīng)該學(xué)會(huì)將網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和市場(chǎng)營(yíng)銷相結(jié)合[5]。例如，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中，人們可以通過在線問答的形式來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)咨詢或者預(yù)約，而在傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來進(jìn)行預(yù)約，實(shí)現(xiàn)線上和線下相結(jié)合的模式。再以網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物為例，客戶既可以在網(wǎng)絡(luò)上通過網(wǎng)上銀行和快捷支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，也可以在實(shí)體店中進(jìn)行刷卡消費(fèi)?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的行為習(xí)慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購(gòu)物更加便捷。線上和線下形式的主要運(yùn)用區(qū)別在于，線上服務(wù)可以節(jié)省客戶的時(shí)間，也可以方便客戶在世界各地進(jìn)行即時(shí)操作，可以明顯降低客戶進(jìn)行商業(yè)銀行產(chǎn)品購(gòu)買和接受產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)間和財(cái)力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。

2.4加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)新產(chǎn)品的開發(fā)

需要注意幾點(diǎn)。首先，要重視產(chǎn)品的組合研發(fā)。通過組合研發(fā)的形式進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)可以起到較好的連續(xù)性效應(yīng)，帶動(dòng)多種金融產(chǎn)品的共同發(fā)展。此外，在組合開發(fā)過程中，機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的提高和創(chuàng)新，以便更好地滿足顧客的個(gè)性化服務(wù)需求，同時(shí)推動(dòng)金融產(chǎn)品的促銷。其次，在產(chǎn)品研發(fā)過程中，要加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的使用[6]。例如，金融機(jī)構(gòu)可以建立完善的信息收集系統(tǒng)，對(duì)不同客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析和整合，并科學(xué)分析客戶的消費(fèi)行為心理，然后為客戶開發(fā)具有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。如為客戶提供汽車消費(fèi)信貸服務(wù)、信用卡信貸服務(wù)等。最后，新產(chǎn)品的開發(fā)需要體現(xiàn)出金融服務(wù)的品牌化和個(gè)性化。無論是什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在新時(shí)展下金融機(jī)構(gòu)均需要跟上時(shí)展的腳步來開發(fā)新產(chǎn)品，并大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，各金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中想要獲得地位，擴(kuò)大自己在金融市場(chǎng)中的影響力就必須要發(fā)展自己的品牌特色產(chǎn)品，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，才能在金融市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位[7]。當(dāng)然，要新開發(fā)品牌產(chǎn)品并不容易，金融主體不僅需要根據(jù)對(duì)客戶信息的收集，不時(shí)為客戶推動(dòng)一些適宜客戶的產(chǎn)品鏈接，以加強(qiáng)產(chǎn)品推廣，提高產(chǎn)品的接受率，還需要加強(qiáng)對(duì)客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特色進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，創(chuàng)建品牌產(chǎn)品，鞏固和提高自己在金融市場(chǎng)當(dāng)中的地位。

3結(jié)語

綜上所述，近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務(wù)也更加全面。但是與世界上其他發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在營(yíng)銷中還存在不少問題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷中出現(xiàn)的問題主要有：第一，營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷觀念較為落后；第二，營(yíng)銷體制還有待完善；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷方式單一；第四，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)力度不足。要改變這種現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠調(diào)整當(dāng)前的營(yíng)銷策略，創(chuàng)新營(yíng)銷觀念，完善互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷體制，創(chuàng)新營(yíng)銷方式，并加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的開發(fā)。

參考文獻(xiàn)：

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篇（4）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，目前而言，只對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融常見模式有一個(gè)較為明確的內(nèi)涵概述，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還未形成較為標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的概念界定，從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀來看，對(duì)互聯(lián)金融的定義有一個(gè)較為廣泛的認(rèn)識(shí)，主要有以下幾種觀點(diǎn)。馬云作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型推動(dòng)者，其對(duì)互聯(lián)金融概念的闡述很具代表性，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)只能稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。謝平則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的既不同于直接融資，又不同于間接融資的第三種金融融資模式。侯維棟也認(rèn)同此觀點(diǎn)，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新、變革后的產(chǎn)物。萬建華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代背景下對(duì)金融模式、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，也應(yīng)該是第三種金融模式。但林采宜認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融服務(wù)與獲取途徑發(fā)生的變化，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)直接融資和間接融資的一種延伸，并非真正意義上的第三種金融模式。

雖然這些專業(yè)人士和研究學(xué)者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給出了不同的內(nèi)涵界定，但有許多共同之處，并都涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的主旨內(nèi)容，因此，筆者以此為參考，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、以信息技術(shù)為支撐，開展資金融通、支付、信息中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種改革和創(chuàng)新，并不會(huì)改變傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的本質(zhì)和用途，但卻會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，因此其具有傳統(tǒng)金融行業(yè)本身所固有的一些特征，同時(shí)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，也存在一些獨(dú)有的特性。例如服務(wù)方式的虛擬化、服務(wù)質(zhì)量的高效率、服務(wù)產(chǎn)品的個(gè)性化等等，正是由于它的諸多特性，促進(jìn)了其近幾年的飛速發(fā)展。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年到2014年幾年間，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了飛速的增長(zhǎng)，如表1所示。這充分說明了互聯(lián)金融的發(fā)展速度之快、發(fā)展規(guī)模之大，必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生影響。

表1 2011年與2014年互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模比較

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二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代背景下金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所產(chǎn)生的積極推動(dòng)作用是顯而易見。但任何新事物所產(chǎn)生的作用并非都是良性的，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也會(huì)帶來一定的挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的作用

不容置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新及變革產(chǎn)生推動(dòng)作用，還會(huì)促進(jìn)我國(guó)整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.加速金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融交易參與各方的連接渠道，構(gòu)建了一個(gè)多種類型金融業(yè)態(tài)共同發(fā)展的平臺(tái)，從而加快金融機(jī)構(gòu)、模式及產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合重構(gòu)了當(dāng)前的金融生態(tài)體系，新金融機(jī)構(gòu)、新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)既有的盈利、銷售、服務(wù)及管理模式不得不作出轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融技術(shù)的不斷融合，大量個(gè)性化、差異化的基于消費(fèi)者及小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品由理論變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，這豐富了現(xiàn)有金融產(chǎn)品的種類。

2.加快金融變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)金融業(yè)在資源配置、定價(jià)地位及物理渠道等方面的原有優(yōu)勢(shì)，從而迫使傳統(tǒng)業(yè)加快變革經(jīng)營(yíng)理念、盈利模式、業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)。首先，互聯(lián)金融促使傳統(tǒng)金融業(yè)摒棄以往以安全、穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)、成本為重中之重的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)向以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，注重客戶體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶關(guān)系。其次，改變傳統(tǒng)金融業(yè)以息差為主要收入來源的盈利模式，通過產(chǎn)品及服務(wù)變革來建新的盈利模式。最后，驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)化及再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，促進(jìn)組織的扁平化、網(wǎng)絡(luò)化以及流程高效化、簡(jiǎn)捷化發(fā)展，從而。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)作出了一些創(chuàng)新和變革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，但其帶來的挑戰(zhàn)是不容忽視的。

1.弱化中介功能。媒介資本和媒介信息是傳統(tǒng)金融業(yè)金融中介的兩項(xiàng)主要功能，而他們都依賴于各類信息的搜集和處理，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項(xiàng)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，各類金融業(yè)務(wù)可直接在網(wǎng)上交易。從而降低交易雙方的信息不對(duì)稱程度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)成本，進(jìn)而弱化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資本中介作用。例如，Google上市時(shí)沒有選擇金融中介機(jī)構(gòu)，而是直接應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，其股票采用荷蘭式拍賣的模式在自身平臺(tái)上發(fā)行。這種互聯(lián)網(wǎng)金融行為，能像直接融資和間接融資一樣實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，提高市場(chǎng)有效性，趨向于無金融中介狀態(tài)，從而在很大程度上弱化傳統(tǒng)金融業(yè)的中介功能。

2.減少收入來源。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以利差為主要收入來源，在金融業(yè)相對(duì)壟斷、市場(chǎng)價(jià)格未透明的背景下，需得到政策上支持及保護(hù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶需求及交易渠道發(fā)生變化，加上金融市場(chǎng)參與者的大眾化趨勢(shì)明顯，以及利率化市場(chǎng)的不斷推進(jìn)，非利息收入的比重會(huì)越來越大，這對(duì)于銀行以往利差為主的收入結(jié)構(gòu)而言，所產(chǎn)生的沖擊還是非常大的。

3.動(dòng)搖客戶基礎(chǔ)?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的最重要基礎(chǔ)條件，傳統(tǒng)金融模式下，受二八定律的支配，客戶利益容易受到損害，根據(jù)這一定律，銀行只需服務(wù)20%的客戶就可獲得80%的利潤(rùn)，而剩余80%的客戶且享受著低端服務(wù)，這足以說明一旦客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生動(dòng)搖，將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響。據(jù)中國(guó)IT研究中心報(bào)告，截至2014年第二季度，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過3.32億人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是抓住這一機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷，動(dòng)搖傳統(tǒng)金融業(yè)客戶基礎(chǔ)。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)面對(duì)互聯(lián)金融的發(fā)展策略

可以看出，互聯(lián)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一把雙刃劍，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的共存與共進(jìn)，唯有“趨利避害”，才能進(jìn)步完善金融體系，促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的生態(tài)發(fā)展。

（一）資源利用

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展速度較快，但其無法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)，作為傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整轉(zhuǎn)型，從而應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，進(jìn)而鞏固傳統(tǒng)金融業(yè)的重要地位。

1.依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的不斷融合，傳統(tǒng)金融業(yè)若要開拓新市場(chǎng)，發(fā)展新業(yè)務(wù)，必須充分應(yīng)用和發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢(shì)。首先，立足重點(diǎn)客戶，突顯專業(yè)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前以中小客戶為主體，這是因?yàn)樗枰姆?wù)更專業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融目前而言是無法實(shí)現(xiàn)的。然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)且具備了這方面的條件，因此，應(yīng)通過服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式等方面的優(yōu)化來提高重點(diǎn)客戶服務(wù)效率，從而形鞏固與重點(diǎn)客戶之間的關(guān)系。其次，關(guān)注一般客戶，突出服務(wù)特色。一直以來，傳統(tǒng)金融業(yè)不太重視一般客戶的開拓與發(fā)展，因此，應(yīng)提高加強(qiáng)對(duì)一般客戶的重視，根據(jù)一般客戶服務(wù)需求，通過服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)效率的提高來搶占一部分一般客戶群體。

2.借助網(wǎng)點(diǎn)渠道，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。大量的網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的一大優(yōu)勢(shì)，應(yīng)充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，獲取更多的客戶群體。首先，追求渠道形象的新穎。對(duì)客戶進(jìn)行分區(qū)處理，在增加大堂服務(wù)人員及專業(yè)咨詢?nèi)藛T比例的同時(shí)，普及電子銀行業(yè)務(wù)。其次，突顯渠道功能的全面。應(yīng)完善各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，使所有網(wǎng)點(diǎn)均可辦理已開辦的所有業(yè)務(wù)，精減業(yè)務(wù)辦理流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率。最后，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)。在客戶體驗(yàn)上，以開放式的營(yíng)銷模式增加客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品，從而吸引客戶注意力。

（二）模式創(chuàng)新

面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)金融業(yè)若要發(fā)展離不開自身模式的創(chuàng)新，只有不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)附加值，才能實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融共生存。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是金融業(yè)聯(lián)系客戶的紐帶，產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)介入到專業(yè)電商平臺(tái)中來，業(yè)務(wù)內(nèi)容不僅包括B2C、B2B這些支付性的結(jié)算，還應(yīng)包括托管、擔(dān)保等線上服務(wù)，應(yīng)著手構(gòu)建“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合化電商平臺(tái)，從而搶占未來金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

2.服務(wù)創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分配備人力、物力，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。另外，積極尋求與電商、支付平臺(tái)的合作，節(jié)省自身平臺(tái)建設(shè)的時(shí)間及成本，并與互聯(lián)網(wǎng)金融形成良好的布局，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的重大突破。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代下金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)生，其雖然有諸多優(yōu)點(diǎn)，但仍然無法取代傳統(tǒng)金融業(yè)重要地位，因此，必須深刻互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，通過資源利用、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的變革與完善促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)金融的共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王吉發(fā)，徐澤棟，鮑隱濤，等.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及對(duì)策[J].沈陽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014，（8）.

篇（5）

一直以來，傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展是有目共睹的，雖然有時(shí)會(huì)受到金融政策的影響，但是收益依然是非常高的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮席卷而來，金融行業(yè)也難逃其影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)也是歸因于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的安全與快速，而且在很多情況下，可以根據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的分析和預(yù)測(cè)，這在行情較為多變的金融行業(yè)是尤為重要的。再加上網(wǎng)上支付、第三方存款等等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，在市場(chǎng)上引起了巨大的反響，而且這種影響還有繼續(xù)擴(kuò)大的情形，可以說是引領(lǐng)了一種新式的金融潮流。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融對(duì)比

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋的范圍非常的廣闊，包括類似于支付寶、易這樣的第三方支付平臺(tái)，也包括信用等級(jí)。網(wǎng)上信貸、電商等等，這些都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，總而言之，就是把互聯(lián)網(wǎng)作為主要依托來實(shí)現(xiàn)資金流通以及資金投資的經(jīng)濟(jì)模式。在目前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到每個(gè)人的生活當(dāng)中，B2B、B2C這些金融平臺(tái)與金融消費(fèi)者聯(lián)系的模式也已經(jīng)取得非常巨大的成效，而且小到每個(gè)人手機(jī)上的理財(cái)軟件、電商軟件也都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)最大的不同就在于兩者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依托上，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的應(yīng)用自然不用贅言，但是傳統(tǒng)金融模式幾乎沒有應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)這一相對(duì)較為新興的時(shí)代產(chǎn)物，包括銀行、個(gè)人信貸機(jī)構(gòu)、股票以及貴金屬買賣等等一系列貨幣的流通與交易。

兩種金融模式各自的特點(diǎn)非常的明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融走的是符合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)、快速經(jīng)濟(jì)的路線，也是時(shí)展的產(chǎn)物，目前來看與新時(shí)代下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向非常契合。而傳統(tǒng)金融模式則是依靠著自身強(qiáng)大的穩(wěn)定性以及較為真實(shí)的可靠性而立足，依然占據(jù)著金融市場(chǎng)上的半壁江山。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全事故頻發(fā)

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的較晚，而且監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管也在隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展而不斷更新，因此，市場(chǎng)監(jiān)管的漏洞會(huì)比較多，很多不法分子就抓住這些漏洞進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，法律維護(hù)的因素比傳統(tǒng)金融要少的多，所以這在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）模式眾多、發(fā)展渠道非常廣

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，在金融市場(chǎng)上引起了軒然大波，而且互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)過長(zhǎng)期的變化，已經(jīng)穩(wěn)定在一種模式之中，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)至今都在快速發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)金融模式在隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而不斷的更新壯大自己，在這個(gè)過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多不同的模式，其中包括通過客戶資料進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，并且進(jìn)行雙方資金的交易與流通；以現(xiàn)在很多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行為基本的經(jīng)濟(jì)承托，而開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種社會(huì)金融平臺(tái)，以拓展出更多的盈利模式；以及通過將客戶資金以快捷、安全、方便的方式存入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的賬戶，形成一種新型的貨幣模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲取客戶資金利息的同時(shí)也可以通過這個(gè)手段吸引更多的客戶，形成一種良性的金融循環(huán)。

（三）與傳統(tǒng)金融并駕齊驅(qū)、互相促進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)金融一出現(xiàn)，就漸漸吸引了客戶人群，通過不斷的吸引更加年輕的客戶人群而擴(kuò)大自身的影響力，與傳統(tǒng)金融行業(yè)搶占市場(chǎng)，增強(qiáng)自身的影響力與競(jìng)爭(zhēng)力，而且就目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展日漸進(jìn)入穩(wěn)定階段，開始與傳統(tǒng)金融模式并駕齊驅(qū)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊分析

（一）給傳統(tǒng)金融制造了巨大壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)展的過程，其實(shí)也就是搶占傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的過程，而且不光是在銀行資金交易方面，在小額信貸、電商發(fā)展、移動(dòng)平臺(tái)APP的部分也對(duì)傳統(tǒng)金融造成了非常巨大的影響， 傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的整個(gè)市場(chǎng)份額被互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起搶占了很大一部分，相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式較為正式的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融模式深入到了很多客戶人群的生活細(xì)節(jié)之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷的給予傳統(tǒng)金融日漸巨大的壓力。

（二）沖擊了傳統(tǒng)的銀行體制

在只有傳統(tǒng)金融模式的年代，傳統(tǒng)金融統(tǒng)治者整個(gè)金融市場(chǎng)，但是自從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的銀行體制出現(xiàn)了一定程度的影響，銀行的存款利率、存取款限制以及各種傳統(tǒng)銀行的規(guī)定，都需要進(jìn)行一定程度上的改變，這對(duì)本來已經(jīng)趨于穩(wěn)定的銀行體制是一種很大的沖擊，當(dāng)然也在為傳統(tǒng)銀行體制敲響警鐘。

（三）將金融事故的風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化

傳統(tǒng)金融模式中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響是非常巨大的，但是很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，會(huì)使得傳統(tǒng)金融模式的金融風(fēng)險(xiǎn)降低，但是事實(shí)并不是如此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)并沒有減小金融風(fēng)險(xiǎn)，而只是將金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融模式之中，甚至還會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量以及風(fēng)險(xiǎn)的影響程度。

（四）形成了新型的融資、信貸模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)搶掉了一部分傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的客戶群，而這些客戶群通常會(huì)選擇以互聯(lián)網(wǎng)金融的手段進(jìn)行融資以及信貸活動(dòng)，為這些客戶群提供了一種新型的、有活力的融資及信貸模式，在一定程度上也能算作是金融市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)大的進(jìn)步。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)雖然影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)，但是金融行業(yè)統(tǒng)為一個(gè)市場(chǎng)，只有傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互影響，相互促進(jìn)，互相借鑒，才能共同組建一個(gè)健康、向前不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

篇（6）

目前，較為主流的觀點(diǎn)把互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付平臺(tái)、P2P小額借貸平臺(tái)、眾籌股權(quán)投資平臺(tái)以及以阿里巴巴金融為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)的小微信貸平臺(tái)等四種模式。在這四種模式下，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的公司企業(yè)蜂擁而至，互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不斷上升。

從進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來看，阿里巴巴已經(jīng)撒開了一張互聯(lián)網(wǎng)金融帝國(guó)的大網(wǎng)，騰訊申請(qǐng)了小額信貸的拍照，宜信、拍拍貸、開鑫貸等P2P平臺(tái)層出不窮，截至2012年11月，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸公司猛增至300家。電商行業(yè)的京東、蘇寧、金銀島、鋼聯(lián)、易鋼在線等都在逐步開展B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)；券商也紛紛與電商合作，招商銀行、華泰證券等券商紛紛開啟網(wǎng)上開戶模式。

從互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)模來看，其交易數(shù)量迅速增長(zhǎng)。到2012年11月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的交易總量高達(dá)200億元；國(guó)內(nèi)獲得央行第三方支付牌照的197家企業(yè)在2012年交易規(guī)模已高達(dá)3.8萬億元，同比增長(zhǎng)76%。

從線上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來看，各公司提供的金融服務(wù)產(chǎn)品化，金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，各企業(yè)創(chuàng)造了種類繁多的金融產(chǎn)品。以阿里金融為例，阿里巴巴在金融服務(wù)領(lǐng)域已包括貸款、擔(dān)保、保險(xiǎn)、信用卡、支付結(jié)算等全流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因及優(yōu)勢(shì)、局限性分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度之快我們有目共睹，支付方式和先進(jìn)技術(shù)的支持為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的金融模式，具有開放化、透明化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了資源的共享，解決了市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題，節(jié)約了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)金融無法比擬的，因此造就了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭。

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有在線支付、云計(jì)算、電子商務(wù)等平臺(tái)，為擁有投資意愿或需要貸款的用戶提供了一個(gè)大的平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上你可以通過信息來尋找符合你要求的合作對(duì)象。例如我國(guó)的社交網(wǎng)絡(luò)擁有上億的實(shí)名制用戶，這是一個(gè)擁有巨大潛力的群體，將社交網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間與現(xiàn)實(shí)社會(huì)相結(jié)合，在網(wǎng)絡(luò)中構(gòu)筑一個(gè)社區(qū)，在社區(qū)里用戶可以通過利用現(xiàn)實(shí)的貨幣交換對(duì)等的電子貨幣，用虛擬的電子貨幣購(gòu)買現(xiàn)實(shí)中的商品；淘寶網(wǎng)建立的平臺(tái)解決了購(gòu)物風(fēng)險(xiǎn)和交易雙方的信譽(yù)問題。

在傳統(tǒng)的金融模式中，借貸交易雙方需要通過銀行來完成借貸行為，借貸的過程繁瑣，需要審查的證件較多，因此較為復(fù)雜，而且對(duì)于一般的小額貸款，因?yàn)檫^程復(fù)雜成本較高，銀行一般都不愿意受理。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下借貸雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)搜索尋找出與自己條件相符的對(duì)象，具有很大的選擇空間，節(jié)約了時(shí)間和成本。

在傳統(tǒng)的金融模式中，銀行出于主導(dǎo)地位，用戶的行為要受到銀行的支配。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，用戶處于了主導(dǎo)地位，在合法的范圍內(nèi)用戶可以隨意支配自己的行為，按照自己的意愿來進(jìn)行交易，降低了交易的成本，加快了交易過程，改變了以往網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的局限性。

以上敘述的是互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式具有的優(yōu)勢(shì)。雖然互聯(lián)網(wǎng)表面的發(fā)展勢(shì)頭很猛，但仍然存在很大的隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在強(qiáng)大的技術(shù)支持下才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，才不會(huì)在發(fā)展的過程中夭折。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于獲取數(shù)據(jù)具有很多的途徑，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，獲取的數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性無法判斷。在數(shù)據(jù)分析的過程中，得到的數(shù)據(jù)本身就具有一定的局限性，這樣的金融活動(dòng)得到的數(shù)據(jù)是沒有參考價(jià)值的。

由于中小型企業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定性，我們不能確定小型企業(yè)的融資是否真正是企業(yè)需求，無法求證企業(yè)的可靠性。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的操作過程中，如何認(rèn)證企業(yè)的信用度，如何保護(hù)投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)都是急需解決的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度很快，但是我國(guó)對(duì)于這方面的法律規(guī)定和監(jiān)管力度還不夠完善，存在著很多的漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還處于無監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)，因此金融環(huán)境較為復(fù)雜混亂，如果監(jiān)管制度和法律制度不得到完善，那互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會(huì)一直受到限制，得不到持續(xù)的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“傳統(tǒng)金融”模式的對(duì)比研究

（一）參與者、操作平臺(tái)

在傳統(tǒng)金融模式中，商業(yè)銀行作為金融中介，除了股票等直接投資方式以外的所有投融資活動(dòng)都以商業(yè)銀行為中心進(jìn)行展開。所以在傳統(tǒng)金融模式中，其參與者可分為三大類：投資者、銀行、融資方。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了金融脫媒的步伐。資本市場(chǎng)上，直接融資取代了間接融資，經(jīng)濟(jì)發(fā)展也從銀行主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)格局轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌?chǎng)為主導(dǎo)的格局。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失了其霸主地位，參與者投融資方直接實(shí)現(xiàn)了資金對(duì)接。金融脫媒降低了投融資的成本，提高了投融資效率，迫使銀行向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

顯而易見，傳統(tǒng)金融模式的大部分的業(yè)務(wù)來自于消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體操作?？蛻舯仨氂H自到銀行或券商的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理有關(guān)的存取、買賣業(yè)務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給每一位用戶都提供了自助化的財(cái)富管理通道。各家互聯(lián)網(wǎng)金融商把金融超市開到了互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)，跨越了時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)了足不出戶的財(cái)富管理目標(biāo)，大大降低了理財(cái)成本，方便了群眾的投資理財(cái)。

（二）征信體系

人民銀行的征信系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中發(fā)揮了重要作用，其統(tǒng)計(jì)的指標(biāo)均是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審核的重要信息，所以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展對(duì)人民銀行的征信體系有著較強(qiáng)的依賴性。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為法律規(guī)定的非金融機(jī)構(gòu)無法加入人民銀行的征信體系，更不準(zhǔn)許使用征信系統(tǒng)的信息，這就大大增加了網(wǎng)貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，無法實(shí)現(xiàn)線上線下信用信息的交換與更新。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏一個(gè)覆蓋面廣泛、受眾更寬的征信系統(tǒng)以解決整個(gè)行業(yè)的信用信息缺失問題。

（三）信息處理、支付方式

傳統(tǒng)融資模式下，金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)，特別是小微企業(yè)的信息成本較高，需要花費(fèi)較高的人力、時(shí)間成本，收益與成本不匹配。同時(shí)，在獲得信息后，金融機(jī)構(gòu)處理信用信息也需要花費(fèi)較多的時(shí)間和精力，通常還要受到人為主觀因素的影響，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的發(fā)展極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱。隨著人們與互聯(lián)網(wǎng)關(guān)系的日益密切，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下眾多交易信息痕跡，在社交網(wǎng)絡(luò)和電商中就生成了大數(shù)據(jù)。在信息搜集的過程中，強(qiáng)大的搜索引擎對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和組織，有針對(duì)性地滿足信息需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行信貸審查的過程中就能夠通過搜索引擎迅速尋找到目標(biāo)信息，節(jié)省決策時(shí)間。在信息處理的過程中，云計(jì)算和云存儲(chǔ)技術(shù)的利用有效地提高了大數(shù)據(jù)的分析處理效率和存儲(chǔ)穩(wěn)定性。

（四）信貸產(chǎn)品、信貸風(fēng)險(xiǎn)

篇（7）

（一）高效性

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性大大的改變了現(xiàn)融資理念。近年來，經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得電子商務(wù)迅速崛起，電子商務(wù)又帶動(dòng)了電子支付和第三方支付的發(fā)展，方便快捷的特點(diǎn)使其快速被消費(fèi)者所接受，例如支付寶、微信掃碼支付、財(cái)付通等，已經(jīng)成為當(dāng)下時(shí)代的主流支付方式。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展成為了多角度多層次的組織系統(tǒng)，開發(fā)研究出了網(wǎng)貸、電商金融、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)及眾籌等眾多網(wǎng)絡(luò)金融項(xiàng)目，尤其是在融資貸款領(lǐng)域，更是出現(xiàn)了很多積極的年輕力量，這些金融平臺(tái)高效率的工作不僅可以實(shí)現(xiàn)方便快捷的資金投放、管理、運(yùn)轉(zhuǎn)等工作，還可以將其網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn)充分體現(xiàn)出來，客觀限制小、條件低、靈活性強(qiáng)、手續(xù)簡(jiǎn)單等，這些特點(diǎn)在最大程度上滿足了企業(yè)或個(gè)人的實(shí)際需求，生動(dòng)的向人們展示了互聯(lián)網(wǎng)金融及電子信息技術(shù)為人們生活工作帶來的改變。啟發(fā)那些尚未進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)或服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我反省，最快速度的完成向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域靠攏的步伐，進(jìn)而顯著的提升我國(guó)整個(gè)金融行業(yè)的綜合實(shí)力?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的改變了人們投融資的理念以及方式。

（二）價(jià)值交換性

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的不同之處在于，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易主題的轉(zhuǎn)換，簡(jiǎn)單來說，即互聯(lián)網(wǎng)金融縮短了投融資渠道跨界的距離，大大減小了不同類型的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之間的轉(zhuǎn)變障礙。互聯(lián)網(wǎng)金融在投融資渠道的極小限制性體現(xiàn)在眾多方面，例如：視頻網(wǎng)站能夠進(jìn)行電影票、書籍等銷售；汽車行業(yè)能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)進(jìn)行推廣等等，這種情況使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠?qū)⒉煌耐度谫Y業(yè)務(wù)疊加起來，以此來滿足消費(fèi)者不同方面的需求，同時(shí)，大大的開拓了投融資的渠道。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步，也使得各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之間具有高度聯(lián)系，側(cè)面加強(qiáng)了各個(gè)投融資組織之間的溝通。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)企業(yè)投融資影響分析

（一）擴(kuò)寬了企業(yè)投融資的渠道

現(xiàn)階段，我國(guó)企業(yè)投融資的渠道因其自身規(guī)模的不同而存在著一定程度上的差異，大部分大型企業(yè)具有較為成熟的投融資的策略，以及通過銀行構(gòu)建的較為穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，安全系數(shù)比較高但是收益卻很?。欢蠖鄶?shù)中小型企業(yè)因?yàn)橘Y金薄弱、資產(chǎn)的管理缺乏科學(xué)的指導(dǎo)，導(dǎo)致企業(yè)缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，投融資的渠道比較狹窄，使得企業(yè)的劣勢(shì)愈發(fā)明顯，對(duì)其在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的穩(wěn)定及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生極大的威脅。因此，對(duì)各企業(yè)管理層人員來說，應(yīng)該首先對(duì)現(xiàn)階段的市場(chǎng)進(jìn)行充分調(diào)研，再結(jié)合企業(yè)自身的實(shí)際條件和發(fā)展目標(biāo)，對(duì)未來投融資的方案及發(fā)展對(duì)策進(jìn)行謹(jǐn)慎的制定、選擇，以確保企業(yè)能夠更加有效的吸收資本、擴(kuò)大效益。目前，正是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)逐漸發(fā)展并壯大的時(shí)代，企業(yè)應(yīng)該在保證資金來源的條件下，嘗試對(duì)資質(zhì)好、評(píng)價(jià)高的一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展[3]。利用網(wǎng)絡(luò)貸款的便捷和大數(shù)據(jù)時(shí)代資源共享的特點(diǎn)，為企業(yè)建立風(fēng)險(xiǎn)小、收益大的資產(chǎn)管理策略。新時(shí)代下，每一個(gè)企業(yè)都應(yīng)該積極的接觸嘗試新事物，在不停的調(diào)整和改進(jìn)過程中尋找自身發(fā)展特點(diǎn)的新道路，才能使企業(yè)實(shí)現(xiàn)自我成長(zhǎng)。

（二）改變了企業(yè)的投融資方式

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，使得現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行投融資的方式發(fā)生了改變。一些企業(yè)為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，充分利用其海量的資源與便捷條件，便將投融資平臺(tái)作為切入點(diǎn)，通過其較為可靠的系統(tǒng)運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)自身企業(yè)資金籌集和資產(chǎn)管理的目標(biāo)，在激烈的企業(yè)資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)，進(jìn)而快速的完成資金籌集、新項(xiàng)目運(yùn)行、企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大等工作，提高企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)實(shí)力。眾多網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)自身也在不斷進(jìn)行融資活?印R虼耍?企業(yè)應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)的能力、信譽(yù)、資歷及綜合實(shí)力，選擇適合自身發(fā)展特點(diǎn)的投融資平臺(tái)，切勿隨意選擇而為本公司帶來資產(chǎn)上的損失。此外，對(duì)于中小企業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)可以說是另辟蹊徑，盡管其規(guī)模小、早期成形缺少穩(wěn)定性，但是其發(fā)展前景是非?？捎^的，可以在現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)趨近飽和的時(shí)期獲得較好的發(fā)展機(jī)會(huì)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“逆襲”，在未來，政府股權(quán)對(duì)網(wǎng)絡(luò)眾籌項(xiàng)目的認(rèn)可之后，通過與中小企業(yè)的互利互進(jìn)，將會(huì)使眾籌平臺(tái)的規(guī)范性和穩(wěn)定性得到進(jìn)一步提升，使企業(yè)獲得良好的升值收益和服務(wù)享受。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，極大的豐富了企業(yè)投融資的方式。

（三）減小了企業(yè)投融資的成本

篇（8）

中圖分類號(hào)：F832.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)不斷創(chuàng)新，在不同行業(yè)和領(lǐng)域都出現(xiàn)了突破性的應(yīng)用與發(fā)展。近一年來關(guān)注度較高的就是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)在金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展過程中的應(yīng)用，催生了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，比較有代表性的包括：資金籌集、資金融通、支付結(jié)算、貨幣發(fā)行等。以銀行、電商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等為發(fā)起主體的各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方興未艾，掀起了金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展潮流。

然而，在轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮中，精準(zhǔn)的目標(biāo)客戶定位是不可或缺的。作為服務(wù)業(yè)的典型代表，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷了由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變的定位變遷，以客戶為中心也早已成為線下金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的核心要義。當(dāng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)而通過互聯(lián)網(wǎng)介質(zhì)謀求發(fā)展，不同名稱、各具代表性的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，并由最初的“新”逐漸轉(zhuǎn)為“亂”，究其根源，未能準(zhǔn)確定位發(fā)展中心、一味追求快速出新是造成混亂局面的根本原因。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融熱度高漲之際，思考其定位與發(fā)展問題，未嘗不是“磨刀不誤砍柴工”的捷徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，只是介質(zhì)發(fā)生了變化。因此，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中無需白手起家、從頭做起，而應(yīng)充分參考與借鑒傳統(tǒng)金融業(yè)歷經(jīng)上百年發(fā)展所積累的經(jīng)驗(yàn)。隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重心經(jīng)歷了從“產(chǎn)品”到“客戶”的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)在此基礎(chǔ)上謀求創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)一步踐行“以客戶為中心”，通過互聯(lián)網(wǎng)這一現(xiàn)代化高科技介質(zhì)，更好地為客戶提品與服務(wù)。“以客戶為中心”的產(chǎn)品與服務(wù)不是憑空產(chǎn)生的，而是需要依托對(duì)客戶需求的全面收集與深入挖掘，形成精準(zhǔn)的、基于需求的客戶細(xì)分，從而為產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計(jì)、服務(wù)的配套與跟進(jìn)等提供可靠依據(jù)，進(jìn)而成為吸引客戶的有效手段。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，率先精準(zhǔn)定位細(xì)分客戶，將贏得指向明確的發(fā)展先機(jī)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，涉足其中的各類客戶也處于不斷摸索與適應(yīng)的過程中，正在逐漸形成相對(duì)穩(wěn)定的行為習(xí)慣與方式，一些企業(yè)已經(jīng)通過對(duì)細(xì)分客戶和細(xì)分市場(chǎng)的分析與挖掘，不斷拓展市場(chǎng)份額，形成了較為明顯的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、相關(guān)研究綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的興盛與發(fā)展，無論是理論研究、還是實(shí)踐領(lǐng)域，都已經(jīng)展開了面向客戶的研究與分析，以支撐對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的探討與研究。

國(guó)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究已經(jīng)出現(xiàn)了較為典型的圍繞客戶要素的研究成果，這些研究主要圍繞客戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融渠道及產(chǎn)品時(shí)的行為意圖（Laran和Lin，2005）、客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和渠道的接受度及影響因素（Barati和Mohammadi，2009）、客戶接受度技術(shù)檢測(cè)模型（Viehland，2007）、客戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)的體驗(yàn)（Valcourt、Robert和Beaulieu，2005）等方面展開。多數(shù)此類研究都支持了互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶關(guān)系管理方面的創(chuàng)新性意義（Riivari，2005），且應(yīng)從客戶需求的視角人手進(jìn)行產(chǎn)品及服務(wù)的設(shè)計(jì)與提升的觀點(diǎn)。

隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展，學(xué)者們也分別基于不同視角對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的客戶要素展開研究。巴曙松等從客戶細(xì)分的視角出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)與營(yíng)銷等環(huán)節(jié)進(jìn)行了研究，提出了互動(dòng)與融合的精準(zhǔn)客戶匹配的思路。吳曉靈提出以客戶細(xì)分視角發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的思路，認(rèn)為在與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在單筆金額小、整體數(shù)量多等特點(diǎn)，應(yīng)從較為熟悉的客戶群體人手，定位熟悉的細(xì)分客戶市場(chǎng)，從而增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。劉峰等將客戶行為分析融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策研究中，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下客戶行為及其特征進(jìn)行分析，進(jìn)而以此為依據(jù)提出了商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策。來繼澤在其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究中引入了客戶數(shù)據(jù)挖掘的理念，運(yùn)用對(duì)通過互聯(lián)網(wǎng)積累的大量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、獲得客戶的金融服務(wù)需求與偏好的思路，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行了深入研究。類似的研究揭示并引領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的深入化、精細(xì)化與體系化的研究趨勢(shì)，也為本研究的開展提供了思路和方法上的借鑒。

二、基于需求的客戶細(xì)分基本思路

隨著精細(xì)化管理理念的推廣與普及，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用于各類企業(yè)的管理實(shí)踐中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著與生俱來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，具有支持?jǐn)?shù)據(jù)挖掘技術(shù)的良好應(yīng)用基礎(chǔ)。同時(shí)，因互聯(lián)網(wǎng)金融的介質(zhì)獨(dú)特，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應(yīng)用主要側(cè)重于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方面，在客戶細(xì)分方面的應(yīng)用探索還比較少。

基于需求的客戶細(xì)分（如圖1所示），是圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融客戶在不同層面上（如產(chǎn)品、營(yíng)銷、流程、渠道、售后、結(jié)算、金融與非金融等方面的需求）的訴求而展開的深入分析、分類與挖掘，基于需求的異同界定不同客群的邊界，針對(duì)不同客戶群的無差異化需求提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)，旨在通過指向精準(zhǔn)的產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)不同客戶全方位需求的滿足，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的吸引、粘合與持續(xù)性保留；同時(shí)，結(jié)合盈利性分析，定位能夠帶來更多價(jià)值的目標(biāo)客戶群，圍繞這些客戶群的實(shí)際需求研發(fā)、配套對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶細(xì)分與需求挖掘的交互提升，從而實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用離不開一定規(guī)模的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，基于需求的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶細(xì)分所需的數(shù)據(jù)一方面來自于線上交易數(shù)據(jù)、線上行為數(shù)據(jù)的收集，日常數(shù)據(jù)的充分積累能夠?yàn)閿?shù)據(jù)挖掘提供良好的支持，此類數(shù)據(jù)主要來源于存量客戶的日常交易行為，對(duì)存量客戶的細(xì)分與差異化維護(hù)能夠提供很好的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，不會(huì)僅僅停留在存量客戶的維護(hù)上，更多的還是要不斷拓展客戶、吸引新的客戶。因此，產(chǎn)品與服務(wù)的研發(fā)設(shè)計(jì)還需定位于大量潛在客戶。日常線上交易所積累的存量客戶數(shù)據(jù)就難以滿足需要，可以通過線上或線下的問卷調(diào)查等形式獲得數(shù)據(jù)挖掘所需的數(shù)據(jù)。此外，還可以通過第三方數(shù)據(jù)購(gòu)買等形式獲得所需數(shù)據(jù)。后面兩種數(shù)據(jù)來源往往指向性較為明確，對(duì)數(shù)據(jù)挖掘結(jié)果的精準(zhǔn)性大有裨益。

基于需求的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶細(xì)分主要可以從兩個(gè)思路入手，即強(qiáng)制性細(xì)分和探索性細(xì)分。通過這兩個(gè)思路的分析與研究，在得到不同的客戶細(xì)分維度體系的同時(shí)，還可以獲得不同細(xì)分維度下客戶的屬性特征和需求特征集合?；谛枨蟮奶剿餍钥蛻艏?xì)分方法與強(qiáng)制性客戶細(xì)分的最根本區(qū)別就在于：在收集客戶需求時(shí)，細(xì)分維度是不確定的，是面向樣本客戶收集需求后再分析其屬性特征；而強(qiáng)制性客戶細(xì)分方法中，在收集客戶需求時(shí)，細(xì)分維度是已經(jīng)確定的，是面向特定屬性的客戶收集需求。在實(shí)際業(yè)務(wù)應(yīng)用中，需要兩種方式配合，建立較為全面的、體系化的客戶細(xì)分體系?？蛻艏?xì)分體系可以直接作為業(yè)務(wù)部門制定客戶差異化維護(hù)策略的依據(jù)，如業(yè)務(wù)部門可結(jié)合整體發(fā)展戰(zhàn)略，鎖定特定細(xì)分客戶群體，并結(jié)合該群體客戶的需求特征進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計(jì)以及服務(wù)方案的制定等。

三、基于需求的強(qiáng)制性客戶細(xì)分

基于需求的強(qiáng)制性客戶細(xì)分的主要思路（如圖2所示），即通過對(duì)典型客戶維度指標(biāo)進(jìn)行收集、歸類及匯總，選取標(biāo)志性區(qū)分維度（如客戶個(gè)人屬性、行業(yè)屬性、經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)屬性、金融消費(fèi)屬性等）作為分析基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)目標(biāo)客戶在產(chǎn)品、營(yíng)銷、流程、渠道、售后、結(jié)算、金融與非金融等方面的需求進(jìn)行定位與收集。通過對(duì)同一區(qū)分維度下的不同類型客戶的需求進(jìn)行比較，找出需求差異化較為明顯的區(qū)分維度，并作為典型單一維度抽取出來。

例如，通過對(duì)處于不同區(qū)域的客戶在上述諸方面的需求進(jìn)行收集、匯總與比較，若發(fā)現(xiàn)處于不同區(qū)域的客戶在產(chǎn)品、營(yíng)銷、結(jié)算等一項(xiàng)或幾項(xiàng)需求方面的差異化明顯，那么區(qū)域維度就可以作為典型的單一維度被抽取出來；反之，若不同區(qū)域客戶在任何需求方面均無明顯差異化，說明區(qū)域維度并非典型細(xì)分維度，可不予抽取。

在實(shí)際業(yè)務(wù)應(yīng)用中，不會(huì)僅僅用單一維度指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，往往會(huì)采用多維度指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行分片、劃塊，甚至更復(fù)雜維度的切分。因此，在單一維度需求分析的同時(shí)，還需要進(jìn)行交叉維度的需求分析。結(jié)合具體業(yè)務(wù)需要選取要進(jìn)行交叉的維度，通過對(duì)可行交叉維度進(jìn)行需求差異化分析測(cè)試，找到具有明顯需求差異化的交叉維度，并作為典型交叉維度抽取出來。通過將抽取出的典型單一維度與典型交叉維度整理匯總，同時(shí)對(duì)上述維度劃分下客戶的需求差異進(jìn)行分析與記錄，形成強(qiáng)制性客戶細(xì)分體系，并通過建立常態(tài)化體系優(yōu)化機(jī)制，對(duì)強(qiáng)制性客戶細(xì)分維度體系不斷進(jìn)行完善。

具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中，客戶細(xì)分維度是多種多樣的，且在不斷變化中。由于篇幅限制，本文選取典型資產(chǎn)類客戶細(xì)分維度為例，對(duì)強(qiáng)制性客戶細(xì)分的思路進(jìn)行分析。

在實(shí)際差異化比較過程中，分布趨勢(shì)是分析的主要側(cè)重點(diǎn)，如圖3所示。兩個(gè)區(qū)域的客戶對(duì)還款方式的需求除在隨借隨還方式上存在明顯差異外，在其他方式上的需求分布基本類似，則區(qū)域因素在分析產(chǎn)品的還款方式因素時(shí)為非典型維度。但因兩區(qū)域客戶在隨借隨還方式上存在非常明顯的需求差異，則應(yīng)將區(qū)域維度作為分析隨借隨還方式時(shí)的典型維度，在實(shí)際業(yè)務(wù)分析過程中，很多時(shí)候會(huì)存在此類單一指向維度，也應(yīng)將其納入強(qiáng)制性客戶細(xì)分維度體系中，此類維度往往對(duì)客戶細(xì)分及其應(yīng)用更具現(xiàn)實(shí)意義。在實(shí)際操作中所選擇的城市類型會(huì)更為復(fù)雜，但分析方式和結(jié)果類似。通過研究發(fā)現(xiàn)，區(qū)域、行業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模、年銷售額、持有產(chǎn)品等因素在基于需求的強(qiáng)制性客戶細(xì)分過程中具有明顯的典型性；在區(qū)域與行業(yè)、行業(yè)、資產(chǎn)規(guī)模與持有產(chǎn)品等交叉維度方面也具有非常明顯的典型性。

然而，一經(jīng)建立的強(qiáng)制性客戶細(xì)分維度體系并不是一勞永逸的，因客戶的消費(fèi)習(xí)慣等行為要素是不斷變化的，隨時(shí)間等外部條件的變化，原本不是典型細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)的維度，也可能會(huì)變成典型維度；原本屬于典型細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)的維度，也可能會(huì)變成非典型維度，這也說明客戶細(xì)分工作需要不斷地優(yōu)化與調(diào)整，通常調(diào)整周期為6-12個(gè)月。

四、基于需求的探索性客戶細(xì)分

基于需求的探索性客戶細(xì)分的主要思路是首先選取一定的樣本客戶，樣本客戶不應(yīng)具有明顯的一致性屬性特征，而需能夠代表客戶全體（如圖4所示）。通過問卷等形式收集客戶在產(chǎn)品、營(yíng)銷、流程、渠道、售后、結(jié)算、金融與非金融等方面的需求，同時(shí)在問卷中通過客戶屬性問題的設(shè)置實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶屬性的多方面描述?；跇颖究蛻粼谏鲜鲂枨蠓矫娴钠眠M(jìn)行聚類分析，獲得具有相似需求特征的多個(gè)客戶群體，在對(duì)不同客戶群體需求特征進(jìn)行分析與總結(jié)的同時(shí)，分析不同客戶群體在客戶屬性特征方面的共性特征，并結(jié)合屬性特征與需求特征對(duì)不同客戶群體進(jìn)行界定，從而構(gòu)建探索性客戶細(xì)分體系。而探索性客戶細(xì)分體系也會(huì)隨著內(nèi)外部環(huán)境的變化而發(fā)生改變，因此，也需要不斷地進(jìn)行優(yōu)化與完善。

本研究以某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為依托，抽取800名目標(biāo)客戶，以互聯(lián)網(wǎng)金融客戶對(duì)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的相關(guān)需求為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶細(xì)分進(jìn)行了一定程度的探索。通過聚類分析的相關(guān)指標(biāo)發(fā)現(xiàn)，樣本客戶可以被分為五類，結(jié)合其屬性特征及需求特征將其分別命名為：結(jié)算型客戶、基礎(chǔ)型客戶、發(fā)展型客戶、競(jìng)爭(zhēng)型客戶和綜合型客戶。

通過分析，各類客戶中所占比重最高的就是基礎(chǔ)型客戶（322人，占比40.25%），其次是發(fā)展型客戶（254人，占比31.75%），綜合型客戶（103人，占比12.88%）、競(jìng)爭(zhēng)型客戶（68人，占比8.50%）和結(jié)算型客戶（53人，占比6.63%）。

通過對(duì)五類客戶在貸款需求、產(chǎn)品定價(jià)需求、產(chǎn)品額度需求、產(chǎn)品還款方式需求、產(chǎn)品期限需求、渠道需求、結(jié)算需求和綜合需求這八個(gè)方面特征的分析（如圖5所示），可以看出：①結(jié)算型客戶的貸款需求較弱，因此其在產(chǎn)品額度、還款方式等方面的敏感性不高，但其結(jié)算需求非常強(qiáng)，因此其在渠道方面的需求也偏強(qiáng)，但其綜合需求較弱；②基礎(chǔ)型客戶具有很強(qiáng)的貸款需求，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)和產(chǎn)品期限敏感性較強(qiáng)，但對(duì)貸款額度和還款方式等方面的要求不高，同時(shí)，此類客戶的結(jié)算需求很低，綜合需求也較低；③發(fā)展型客戶整體需求較為均衡，具有一定的貸款需求和結(jié)算需求，在產(chǎn)品具體要素需求和渠道需求方面也表現(xiàn)出一定的敏感性，綜合需求較前兩類客戶有所增加；④競(jìng)爭(zhēng)型客戶具有明顯的貸款需求和結(jié)算需求，但與發(fā)展型客戶的最大區(qū)別在于對(duì)產(chǎn)品定價(jià)敏感性不高、對(duì)產(chǎn)品期限要求較短，同時(shí)還具有明顯的綜合需求，屬于典型的優(yōu)質(zhì)客戶；⑤綜合型客戶具有中等偏低的貸款需求和中等偏高的結(jié)算需求，對(duì)產(chǎn)品額度和還款方式要求較高，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)和期限的要求較低，同時(shí)具有較高的綜合需求。

上述客戶的需求特征在一定程度上與其屬性特征相關(guān)，不同類型客戶的需求偏好多數(shù)可以通過對(duì)其屬性特征的分析來解釋。在對(duì)五類客戶需求特征進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，對(duì)五類客戶在成立年限、資產(chǎn)規(guī)模、年銷售額、風(fēng)險(xiǎn)水平、互聯(lián)網(wǎng)金融習(xí)慣五個(gè)方面的屬性特征進(jìn)行定位與分析，分析結(jié)果顯示：①結(jié)算型客戶成立年限一般在三年以上，資產(chǎn)規(guī)模、年銷售額較低，風(fēng)險(xiǎn)水平也較低，此類客戶尚不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融方式；②基礎(chǔ)型客戶成立年限相對(duì)較短，一般在三年左右，資產(chǎn)規(guī)模中等偏低，年銷售額處于中等水平，但此類客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平較高，少量此類客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方式有所涉足；③發(fā)展型客戶的成立年限一般是三到五年，資產(chǎn)規(guī)模、年銷售和風(fēng)險(xiǎn)水平均處于中等偏高水平，此類客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方式有一定的接觸；④競(jìng)爭(zhēng)型客戶的成立年限一般也都在三年以上，資產(chǎn)規(guī)模居中，卻具有較高的年銷售額和相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)水平，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方式的接觸程度在五類客戶中居于首位；⑤綜合型客戶成立年限較久，一般在七年以上，經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，具有相當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)規(guī)模和年銷售額，風(fēng)險(xiǎn)水平較低，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融方式也具有相對(duì)較高的接受度。

五、結(jié)論

綜合以上分析，在五類客戶中，競(jìng)爭(zhēng)型客戶具有明顯的貸款和結(jié)算需求、對(duì)利率敏感性不高、風(fēng)險(xiǎn)水平適中，屬于典型的優(yōu)質(zhì)客戶；且其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受度較高，占客戶構(gòu)成比例卻又較低，因此具有較大的拓展空間，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)積極拓展的戰(zhàn)略性客戶類型。

其次，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展綜合型客戶，此類客戶經(jīng)營(yíng)年限長(zhǎng)、整體風(fēng)險(xiǎn)低、持有一定數(shù)量的閑置資金，有利于結(jié)算與理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。同時(shí)，此類客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也有較高的接受度，在總體客戶構(gòu)成中占比也相對(duì)較低，適合加以拓展。

篇（9）

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)的中小企業(yè)所需要的發(fā)展資金很大一部分來自業(yè)主投資和內(nèi)部留存收益，占60%以上。而公司債和外部股權(quán)融資等直接融資不到1%，銀行貸款約在20%左右，發(fā)生融資困難的中小企業(yè)占70%。中小企業(yè)依賴于銀行信貸為主的間接融資，而逆向選擇使得銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)采取謹(jǐn)慎態(tài)度，“惜貸”、“懼貸”問題屢見不鮮。通過對(duì)四大國(guó)有銀行部分分支機(jī)構(gòu)和七家城市商業(yè)銀行的調(diào)查表明，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的拒絕率是大型企業(yè)的2――3倍以上。

（二）中小企業(yè)融資困境成因

規(guī)模原因。中小企業(yè)之所以會(huì)在企業(yè)前面冠上中小一詞，就是因?yàn)槠髽I(yè)規(guī)模較小，自身實(shí)收資本不高，一年的收益也較低，自有資金不多，這就造成了在貸款過程中，銀行審核不通過。

信用原因。由于信息不對(duì)稱，中小企業(yè)則可利用它在事先的談判、合同簽訂的過程中和事后資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)，采取了多層次的嚴(yán)格的貸款審批制度，使得中小企業(yè)貸款變得困難重重。

金融機(jī)構(gòu)原因。中國(guó)是銀行主導(dǎo)型金融結(jié)構(gòu)，大部分銀行均為國(guó)有，實(shí)際上是國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)了無限責(zé)任，這直接導(dǎo)致金融服務(wù)效率較低，其冗長(zhǎng)而繁瑣的授信程序大量消耗著借貸雙方的成本，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)外源融資困難的關(guān)鍵原因之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融類別

按照這個(gè)廣義定義，從起源來看目前的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融可分為三類：第一類是以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)派生出來的，如傳統(tǒng)銀行自身建立的網(wǎng)上銀行。這類互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為銀行開拓了線上領(lǐng)域，延伸了銀行的觸角，似乎更應(yīng)該稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化。第二類是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)互相依存的，如網(wǎng)上支付結(jié)算。這類互聯(lián)網(wǎng)金融的代表是第三方支付，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億元，同比增長(zhǎng)46.8%。其中在中國(guó)占半壁江山的是以電商為平臺(tái)的支付寶。第三類是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，異軍突起，自由發(fā)展出來的，如網(wǎng)上融資，代表企業(yè)或商業(yè)模式包括：余額寶、人人貸、阿里金融等。

（二）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款有幾種不同的模式，目前看來，至少三類。一類是以電商為基礎(chǔ)，在注冊(cè)客戶范圍內(nèi)的貸款，因?yàn)槭窃诋a(chǎn)銷貸這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上運(yùn)營(yíng)的，也被稱為互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸，國(guó)內(nèi)代表有阿里金融，蘇寧小額貸款和京東小貸，美國(guó)的代表有Amazon。另一類是P2P平臺(tái)貸款，在國(guó)內(nèi)有陸金所，人人貸，歐美有Kabbage、Lending Club、Prosper Marketplace。還有一類即是眾籌模式，在美國(guó)的代表公司即為Wefunder網(wǎng)站，國(guó)內(nèi)的有兩家：大家投和天使匯不難看出，無論是在中國(guó)還是其他國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的一個(gè)共同點(diǎn)就是以小客戶為主。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸沒有要求借款企業(yè)提供抵押或擔(dān)保，而僅僅依靠借款企業(yè)獨(dú)立的信用就可能借到款。很顯然，能有把握為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)上素不相識(shí)的商戶提供信用貸款，需要很好地掌握這個(gè)商戶的信息。這正是基于電商基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈借貸優(yōu)勢(shì)所在。目前看來，一些成功的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸依靠互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，通過數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型，基本實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化貸前審批和貸后風(fēng)險(xiǎn)提示。

和互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸相同，P2P不需要借款人抵押或者擔(dān)保，貸出方的錢不受國(guó)家隱性或顯性擔(dān)保，而且他們都是偏愛微型借款人。不同的是，P2P是建立在一個(gè)開放的平臺(tái)上，不需要借款人和貸款人有什么聯(lián)系。最初P2P的建立，僅是一個(gè)平臺(tái)將需要借錢的個(gè)體和有閑散可貸資金的個(gè)體聯(lián)系起來，由此收取介紹中介費(fèi)。換言之，P2P是一個(gè)中介平臺(tái)，借貸雙方自己承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。后來各個(gè)國(guó)家的監(jiān)管逐漸加強(qiáng)，有些國(guó)家對(duì)于P2P平臺(tái)的權(quán)利和責(zé)任有了更嚴(yán)格的要求。但無論如何，嚴(yán)格意義上的P2P區(qū)別于其他借貸模式的特征是：借款人和貸款方直接對(duì)接。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新

（一）中小企業(yè)融資途徑

根據(jù)資金來源于可以將融資方式分為內(nèi)源融資和外源融資兩類。內(nèi)源融資是指資金使用者通過自身的資金積累為自己的支出融資的方式。外源融資是指資金短缺者通過一定方式向其他的資金盈余者等籌措資金的融資方式。外源融資大體上分為直接融資和間接融資。

（二）中小企業(yè)的P2P融資模式

這類融資模式需要中小企業(yè)將企業(yè)自身的詳細(xì)資料，資金需求，資金用途，借款利息及還息方式，還款時(shí)間等提交到P2P平臺(tái)，待平臺(tái)公司核實(shí)并。投資者則可以根據(jù)自己從平臺(tái)獲得的信息和自己的可投資金理性投入。目前我國(guó)也有不少中小企業(yè)是通過此類模式融資的。

不過，這種新興行業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，行業(yè)發(fā)展亂象叢生，一些平臺(tái)公司純粹是來騙錢的，使用高收益率誘騙投資者上當(dāng)，當(dāng)獲得投資者的資金后，立即關(guān)閉網(wǎng)站卷錢跑路，近兩年有大量的P2P公司快速成立又旋即關(guān)閉，使得部分投資者損失慘重，投資者也出現(xiàn)一些極端反應(yīng)。另外一些中小企業(yè)也紛紛謀取不法之財(cái)，虛假消息欺瞞投資者和平臺(tái)公司，拖欠資金不還，甚至跑路。部分投資者也缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，輕易被高收益率吸引，并不仔細(xì)甄別項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，盲目投入，導(dǎo)致?lián)p失慘重。

（三）中小企業(yè)的眾籌融資模式

眾籌模式的融資方式較適合一些初創(chuàng)企業(yè)的股權(quán)融資需求。與P2P模式類似，需融資的項(xiàng)目需要提供詳盡的資料給眾籌公司，公司經(jīng)過詳盡的盡職調(diào)查后，在信息平臺(tái)上，投資者根據(jù)自己的投資需求投入資金。最典型的股權(quán)式眾籌平臺(tái)運(yùn)行模式是，首先公司會(huì)詳盡調(diào)研擬融資項(xiàng)目，投資者只要把錢給公司，然后找到自己中意的項(xiàng)目，點(diǎn)擊并輸入投資金額，就能成功投資項(xiàng)目。接下來投資者需要在線簽署相關(guān)協(xié)議文件，創(chuàng)業(yè)公司接受你的投資后，投資者收到股權(quán)證書后就算有效投資了。當(dāng)然，這是對(duì)毫無投資經(jīng)驗(yàn)的投資者而言的，還有一些對(duì)投資者的投資經(jīng)驗(yàn)要求相對(duì)較高的的眾籌網(wǎng)站。

參考文獻(xiàn)

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篇（10）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新型互聯(lián)網(wǎng)工具，并利用現(xiàn)代通訊技術(shù)來提供金融服務(wù)的新金融業(yè)態(tài)，是傳統(tǒng)金融金融行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合所產(chǎn)生的新型金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

市場(chǎng)信息虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息來自于網(wǎng)絡(luò)，使其自身就具有虛擬化。近些年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷變革，金融行業(yè)虛擬化信息得到重視，金融行業(yè)信息虛擬化不斷發(fā)展提高，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信息虛擬化快速發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高效化。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)下，受多種因素影響下，交易完成時(shí)間長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行速度受限。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展了信息業(yè)務(wù)處理方式，自動(dòng)化程度提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的限制，服務(wù)效率提升，提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。

資源易獲得性。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)下，銀行服務(wù)層次高，某些金融行業(yè)無法享有部分金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的解決此類問題，任何客戶都可通過互聯(lián)網(wǎng)尋求資金幫助，有著傳統(tǒng)金融不可比的優(yōu)勢(shì)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式（詳見下表）

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的管理

近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但發(fā)展的同時(shí)一些問題也隨之而來。第一，外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失，缺乏行業(yè)自律性。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的控制力不夠。金融業(yè)自身就有不可控性，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)仍處于探索發(fā)展階段，就其這一弊端仍有較長(zhǎng)一段路。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展分析

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)最早出現(xiàn)于商業(yè)銀行，商業(yè)銀行首先推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，自此以后其它銀行也相繼推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。直至發(fā)展至今，有以前的單一理財(cái)產(chǎn)品向綜合型理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，面向個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品更加多樣，儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券、保險(xiǎn)及互聯(lián)網(wǎng)金融等多種選擇。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展需求分析

近些年，人們生活水平的不斷提高，越來越多的人開始注重個(gè)人理財(cái)，人們希望個(gè)人的資產(chǎn)保值增資，需要更加專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。近幾年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，各金融機(jī)構(gòu)把理財(cái)業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的手段，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起進(jìn)一步推動(dòng)了理財(cái)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

第一，理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化，難以滿足客戶需求。金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足消費(fèi)者的需求，不能得到客戶認(rèn)可。第二，個(gè)人理財(cái)觀念淡薄，缺乏專業(yè)人員指導(dǎo)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，相關(guān)從業(yè)人員少，一定程度上抑制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，缺乏行業(yè)間的信息溝通交流。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分頁管理，限制客戶在各類理財(cái)產(chǎn)品的分配與流通。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)變

（一）個(gè)人理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變

選取黑龍江省不同消費(fèi)水平的居民進(jìn)行“居民個(gè)人理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)金融”的調(diào)查問卷，得出及整理有效數(shù)據(jù)。23%的居民人表示愿意參與互聯(lián)網(wǎng)金融，14%的居民表示不會(huì)參與其中，另有63%的居民持觀望態(tài)度，由此83%的居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持看好態(tài)度，由此說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的占有率。調(diào)查考慮了年齡、學(xué)歷、職業(yè)、年收入等因素的印象，得出老年人的閑置資金50%以上均投入理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)低，收益低的銀行中；中年知識(shí)分子閑置資金30%以上投入互聯(lián)網(wǎng)金融；青年人投入互聯(lián)網(wǎng)金融的資金高達(dá)60%以上。有分析可知互聯(lián)網(wǎng)金融在居民理財(cái)中任不及傳統(tǒng)金融，但市場(chǎng)占有率不斷上升，不排除將會(huì)超越傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的可能。居民正在由傳統(tǒng)金融理財(cái)方式向互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式轉(zhuǎn)變中。

（二）個(gè)人理財(cái)方式的展望

目前來看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，居民財(cái)富持續(xù)積累，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好。同時(shí)，我國(guó)金融業(yè)不斷發(fā)展，大量擁有綜合性業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)的成立，使得個(gè)人理財(cái)更加的專業(yè)化、具體化，由此帶來理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。居民收入增長(zhǎng)，理財(cái)意愿不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)一片大好。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然的改變著居民的生活方式、理財(cái)方式。另一方面，國(guó)家對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是持鼓勵(lì)支持政策的。2015年，總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，這意味著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了發(fā)展的機(jī)遇。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，2013年是初始值年，2014年是調(diào)整之年，2015年是發(fā)展之年，而2016年將成為各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)一步穩(wěn)定客戶、市場(chǎng)，走向成熟和接受監(jiān)督規(guī)范之年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改革持續(xù)深化，傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將以創(chuàng)新為支點(diǎn)走向平衡。

參考文獻(xiàn)：