序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行 存在問題 對策

我國村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生背景

長期以來,金融服務(wù)一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸,改善農(nóng)村金融狀況也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目標(biāo)、對象并不透徹明確,因此,成效并不明顯,問題依舊存在。

我國在孟加拉尤努斯開創(chuàng)的“格萊珉”模式的經(jīng)驗借鑒下,結(jié)合本國國情設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行可以說是“三農(nóng)”的銀行、“草根”的銀行,在我國農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著積極作用,打破沉寂的農(nóng)村金融市場,盤活廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔(dān)風(fēng)險,自負盈虧,自我約束,不受任何單位和個人的干涉。村鎮(zhèn)銀行的建立,解決了農(nóng)村弱勢群體和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)貸款難的問題,推動新農(nóng)村的建設(shè)及和諧社會的構(gòu)建,在一定程度上形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社相互競爭的局面,為農(nóng)村金融輸送了新鮮血液,提高了農(nóng)村金融市場的競爭活力,使得廣大農(nóng)民成為此次金融機構(gòu)改革的最終受益者。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

2006年底,國家銀監(jiān)會的準(zhǔn)入政策打開了農(nóng)村金融市場的大門,村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu)出現(xiàn)在人們面前。村鎮(zhèn)銀行在我國農(nóng)村取得了快速的發(fā)展,對新農(nóng)村建設(shè)提供了重要的資金支持。然而從村鎮(zhèn)銀行的實際情況來看,其生存和發(fā)展還存在著重重困難。

(一)資金籌集面臨著較大的困難

雖然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū),是農(nóng)民自己的銀行,具有一定的本土優(yōu)勢,但由于這些地區(qū)受地理位置、基礎(chǔ)設(shè)施和開放程度等條件的限制,當(dāng)?shù)亟?jīng)濟普遍落后,人均收入水平不高,個人和企業(yè)的閑置資金缺少,一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增加,導(dǎo)致吸儲能力低下,資金來源嚴重匱乏。如內(nèi)蒙古固陽縣惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行,2008年6月底的存款余額僅為129萬元,按照國家拆借資金額不得超過存款余額8%的規(guī)定,其拆借額僅 10萬多元。且按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起,貸款業(yè)務(wù)直接受制于存款業(yè)務(wù)。

(二)雙重經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)常處于矛盾之中

由于村鎮(zhèn)銀行的對象是農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè),服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但村鎮(zhèn)銀行又是獨立的企業(yè)法人,各發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo),當(dāng)其在面對服務(wù)對象是作為弱勢群體的農(nóng)民,弱質(zhì)經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟時,商業(yè)性和政策性的矛盾會日益凸顯,會出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷,服務(wù)對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時設(shè)立初期的財務(wù)難以支撐各項工資福利、房租水電等經(jīng)營成本,這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。

(三)與同類金融機構(gòu)相比競爭能力仍有待提高

首先,村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。村鎮(zhèn)銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機構(gòu),要想在競爭中求生存,就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)經(jīng)驗的高素質(zhì)人才。但是農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素,不利于吸引人才,直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。其次,經(jīng)營網(wǎng)點稀少且分散,經(jīng)營管理中缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念。隨著社會信息化的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用,而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺,成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。第三,資本充足率不穩(wěn)定。資本充足率是指資本總額與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例。資本充足率越高說明該行競爭力越強。目前銀監(jiān)會對于村鎮(zhèn)銀行的資本充足率設(shè)置的預(yù)警線為全部資本占風(fēng)險資產(chǎn)的比例不低于8%,并鼓勵村鎮(zhèn)銀行持有高于最低資本充足率要求的資本。然而盡管目前村鎮(zhèn)銀行尚未觸及8%的預(yù)警線,但由于其自身風(fēng)險抵御力不高,股本擴張受限制,缺乏足夠資金來源,急需在穩(wěn)住當(dāng)前資本充足率的同時,既要通過內(nèi)生性的手段來擴充資本,又要注重細化自身經(jīng)營管理縮小風(fēng)險資產(chǎn),不能只指望通過增加資本總額以達到提高資本充足率的目的。這些問題都致使了村鎮(zhèn)銀行的競爭能力不強,難以與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相競爭。

(四)主發(fā)起人制度在一定程度上限制了股本擴張

在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過程中,對于非銀行企業(yè)和個人投資的參股比例做出了嚴格的限制。根據(jù)規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人性質(zhì)單一,必須由現(xiàn)有的銀行金融機構(gòu)來充當(dāng),在實際經(jīng)營中將會造成過分依賴主發(fā)起行,變相成為主發(fā)行的分支機構(gòu)。同時拒絕了社會優(yōu)質(zhì)民間資本,降低其參股興趣,形成一家獨大的寡頭壟斷局面。

(五)外部經(jīng)營環(huán)境不夠理想

具體來說,農(nóng)村的市場化程度和生產(chǎn)力水平不高,有限的收入水平?jīng)Q定了其消費水平,加之基礎(chǔ)設(shè)施不健全,從而削弱了農(nóng)村的流通水平。農(nóng)民無法準(zhǔn)確解讀國家的各項惠農(nóng)扶農(nóng)的政策措施,風(fēng)險意識不高,投資中容易盲目跟風(fēng)。貸款農(nóng)戶的信用、法律意識淡薄,銀行征信體系建設(shè)滯后,村民欠賬不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。當(dāng)?shù)匦姓块T為了某一時期的特殊需要,過分干預(yù)銀行運作,使其成為政府的特別提款機,導(dǎo)致銀行資不抵債,經(jīng)營困難。村鎮(zhèn)銀行的生存因此受到了巨大挑戰(zhàn)。

(六)金融創(chuàng)新的意識和能力有待提高

當(dāng)前,村鎮(zhèn)銀行仍拘泥于傳統(tǒng)的儲蓄存款和貸款業(yè)務(wù)等模式,金融產(chǎn)品同質(zhì)化,其資金投向的開展規(guī)模較小,涉及范圍狹窄,例如保險及代收費業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易各種結(jié)算方式、網(wǎng)上銀行等新興高科技業(yè)務(wù)均未開辦。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看,均過于單一獨立,小額信用貸款體制不完善,對于農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要,滿足程度低,從而導(dǎo)致客源流失。同時由于安于現(xiàn)狀、固步自封的態(tài)度和過分強調(diào)客觀原因,村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新意識不強,激勵不足,不能積極主動地開發(fā)新產(chǎn)品。加之村鎮(zhèn)銀行實行主發(fā)起人制,容易使村鎮(zhèn)銀行對發(fā)起行的依賴性過強,這在一定程度上也降低了村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。另外,金融創(chuàng)新的優(yōu)惠對象出現(xiàn)偏幫,為了達到盈利目的,村鎮(zhèn)銀行考慮的對象往往以強勢企業(yè)為主,而農(nóng)村新興小企業(yè)缺乏有效的貸款擔(dān)保機制,貸款難問題沒有緩解,阻礙了其發(fā)展步伐。這勢必束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間。

(七)存在較大的潛在競爭壓力

由于我國農(nóng)村金融市場廣闊,潛力巨大,近年來外資銀行紛紛將戰(zhàn)略眼光投向了農(nóng)村地區(qū),以避開競爭激烈的城市金融市場,獲得更大經(jīng)濟利益。外資銀行充分利用其先進的經(jīng)營管理水平、金融衍生品的創(chuàng)新能力,并利用其遠在海外的母行提供學(xué)習(xí)機會,大量吸引善于開拓農(nóng)村市場、分析農(nóng)村金融市場走向、金融知識扎實深厚的高級人才,打造專業(yè)化的經(jīng)營隊伍。從而在我國農(nóng)村金融市場上占有一席之地。與此同時,國內(nèi)郵政儲蓄也開始關(guān)注小額信貸,小額貸款公司開始向農(nóng)村地區(qū)滲透,這些來自國內(nèi)外金融機構(gòu)的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。

促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策建議

(一)積極開辟籌集資金的多種渠道

一方面,積極尋求國家利率、稅收等政策支持和當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門的配合,同時,充分利用母行的優(yōu)質(zhì)資源,爭取資金支持,帶動貸款業(yè)務(wù)的增加。另一方面,充分利用傳統(tǒng)媒介大力宣傳,堅定不移地走農(nóng)村市場路線,面向農(nóng)戶,面向農(nóng)企,面向農(nóng)村,引導(dǎo)農(nóng)民將小額閑置資金存入村鎮(zhèn)銀行,為農(nóng)戶提供方便快捷高質(zhì)量的服務(wù),打造品牌效應(yīng),以此打消農(nóng)民后顧之憂,從而拓展資金的來源。

(二)加大政策傾斜力度

政策扶持對村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展具有推動作用。作為銀行金融業(yè)的新生力量,在發(fā)展初期必然存在著困難和劣勢,迫切需要國家有關(guān)部門在相關(guān)方面加以扶持。例如,對于村鎮(zhèn)銀行的存貸利率毋須作出硬性規(guī)定,允許各地村鎮(zhèn)銀行依據(jù)所在地區(qū)自身實際條件和發(fā)展需要自主訂立,采取靈活機動的浮動利率調(diào)整機制。國家還可以建立支持新農(nóng)村建設(shè)的激勵機制,對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進行獎勵,把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標(biāo)統(tǒng)一起來,提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性,推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。

(三)改善村鎮(zhèn)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境

良好的經(jīng)營環(huán)境有利于提高金融的運行效率,增加村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融市場的供給,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。央行應(yīng)爭取早日將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結(jié)算體系,并開通征信系統(tǒng),允許村鎮(zhèn)銀行進行同業(yè)拆借,減少經(jīng)營成本,降低放貸風(fēng)險,提高競爭能力。注重營造良好的信用、法律和司法環(huán)境體系,按片劃區(qū)組織員工利用空閑時間,向農(nóng)民普及信貸和法律知識,宣講國家有關(guān)政策,規(guī)范農(nóng)村金融秩序,改善農(nóng)村金融環(huán)境。

(四)不斷提升村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平

首先要提高風(fēng)險意識,強化風(fēng)險管理,制定風(fēng)險責(zé)任制。本著“誰發(fā)放,誰收回”的原則,從而保證貸款的安全性。其次,建立科學(xué)的決策機制,增強自主決策的深度和廣度,減少不必要的上報申請環(huán)節(jié),提高決策的時效性。再次,實行崗位流動制,將母行優(yōu)質(zhì)的人力資源為己所用,也可激發(fā)現(xiàn)有員工學(xué)習(xí)的積極性。同時還可與高校實施人才雙向培養(yǎng)戰(zhàn)略,進行人力資源規(guī)劃,不斷完善用人機制,從而解決提高員工綜合素質(zhì)的問題。

(五)適當(dāng)放寬準(zhǔn)入限制

隨著村鎮(zhèn)銀行的進一步發(fā)展,《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的有關(guān)規(guī)定,顯然束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,應(yīng)該在深入發(fā)展穩(wěn)步前進的過程中,適度放寬準(zhǔn)入機制,引進民間優(yōu)質(zhì)資本和國外資金,讓農(nóng)民參股,將其自身利益與銀行利益緊密相連,這樣就可在一定程度上緩解貸款資金回籠難的問題,聘用群眾監(jiān)管員,真正做成農(nóng)民自己的銀行。

(六)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度

村鎮(zhèn)銀行要想在競爭激烈的金融市場謀得一席之地,就必須依靠自己的特色產(chǎn)品和核心競爭力來培養(yǎng)競爭優(yōu)勢。這主要可以通過三點來實現(xiàn)。第一,創(chuàng)新經(jīng)營模式。農(nóng)民大多靠天吃飯,其收入有著很高的不確定性和風(fēng)險性,因此,村鎮(zhèn)銀行可以與保險公司建立合作關(guān)系,聯(lián)手開辦業(yè)務(wù),指導(dǎo)農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險,方便農(nóng)民在遭遇重大自然災(zāi)害時,得到及時的賠償,使得初期的貸款有了保障。第二,創(chuàng)新?lián)７绞?。充分調(diào)研,結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色,比如允許農(nóng)戶將運輸汽車的營運證作為抵押物,進行小額貸款,從而在一定程度上減低了銀行的貸款風(fēng)險。第三,創(chuàng)新金融產(chǎn)品?，F(xiàn)如今有些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了“金農(nóng)卡”業(yè)務(wù),即具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、查詢等功能的借記卡。在此基礎(chǔ)上可以爭取央行的扶持,組織人員調(diào)研當(dāng)?shù)貏?wù)工人員的打工聚集地,與打工密集地區(qū)的銀行建立友好合作關(guān)系,辦理“親情卡”,即在外務(wù)工人員可以為留守親人申請親情附屬卡,實現(xiàn)一卡兩地通用,子母卡間的存取款等業(yè)務(wù)免收手續(xù)費,避免了額外繁雜的手續(xù),從而真正實現(xiàn)匯通天下,爭取市場份額。

結(jié)論

綜上所述,目前,我國村鎮(zhèn)銀行仍處于初期發(fā)展階段,還需要在政策上對其加以扶持。同時,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以扶持農(nóng)村中小企業(yè)、服務(wù)農(nóng)民個體為己任,融入當(dāng)?shù)?放低姿態(tài),與他們抱團取暖,以打造某一專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)銀行取勝,努力向農(nóng)村小企業(yè)銀行戶、農(nóng)村小企業(yè)特色支行方向靠近,贏取口碑,獲得經(jīng)濟效益,把銀行經(jīng)營成百年老店,保一方平安,促一方發(fā)展。

參考文獻:

1.徐瑜青,周吉帥,劉冬.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2009(4)

2.付東梅,王立榮.內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行運行存在問題及對策研究[J].北方經(jīng)濟,2009(8)

3.程昆,吳倩,儲昭東.略論我國村鎮(zhèn)銀行市場定位及發(fā)展[J].經(jīng)濟問題,2009(2)

篇（2）

二、缺乏基本運營系統(tǒng)，業(yè)務(wù)單一

1.支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結(jié)算習(xí)慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。

2.卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體，也是個人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，極大地滿足了農(nóng)戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機構(gòu)，沒有建立獨立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款增長緩慢。

3.電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè)，許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網(wǎng)上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩(wěn)定性較差。

三、相關(guān)建議

做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強自身管理、控制風(fēng)險、拓展市場和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強扶持

一方面，建議財政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心，盡快實現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細致的可行性規(guī)定,適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款；同時，應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實際情況和業(yè)務(wù)特征，參考農(nóng)信社相關(guān)政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機構(gòu)，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區(qū)

雖然銀監(jiān)會為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時候應(yīng)“名符其實”，經(jīng)營網(wǎng)點必須貼近農(nóng)村，經(jīng)營觸角必須深入農(nóng)村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機構(gòu)。

（三）努力提高社會認知度

一方面，各級政府部門、金融管理機構(gòu)應(yīng)共同努力，利用電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點和優(yōu)勢，介紹政府相關(guān)扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮(zhèn)銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，贏取廣大農(nóng)戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯(lián)系，強化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作，運用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農(nóng)機站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農(nóng)戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險的前提下，開發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù),增加專業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員，滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。1.支付結(jié)算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進行合作，成立清算總中心，實行結(jié)算集中，該模式適應(yīng)于當(dāng)全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個協(xié)調(diào)性機構(gòu)進行管理的成熟階段，優(yōu)勢在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。

篇（3）

從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個分支機構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進入，影響了負債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。

（二）配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機制，對支農(nóng)有突出貢獻的單位，尚未建立激勵機制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。

（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險難以控制

農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風(fēng)險隱患。其次，由于認識上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認為是對農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險。第三，擔(dān)保機制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。

（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴監(jiān)管”難實現(xiàn)

當(dāng)前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的覆蓋面；“嚴監(jiān)管”即強化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴監(jiān)管”這一目標(biāo)落實到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實行嚴厲的監(jiān)管，也可能因為管得過多過嚴，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機和活力。以退出機制的運用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，就啟動剛性市場退出機制，其負面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險有著強烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。

（五）業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足

目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務(wù)范圍。

我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議

（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)

如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進入農(nóng)村。例如：可以進一步放寬銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。

（二）加大政策扶持力度

村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時處于明顯的經(jīng)營弱勢，需要相關(guān)部門盡快出臺關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制。

（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境

首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機會成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進行業(yè)務(wù)往來的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個人誠信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時，可以在試點村鎮(zhèn)開展誠信農(nóng)民評選活動，在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險補償與轉(zhuǎn)嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

（四）進一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。第一，應(yīng)建立嚴格的準(zhǔn)入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。第二，要建立審慎的運營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強的特點，對其運營應(yīng)堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，以保障其運營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會帶來的負面影響。第三，要建立更為嚴格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況：主要客戶名單、各項經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價機構(gòu)，定期公布評價結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展資金來源

首先，政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

（六）加強金融手段創(chuàng)新

從長遠來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對大中型項目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務(wù)對象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險、、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身競爭力。

篇（4）

做“村鎮(zhèn)”還是做“銀行”

按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束”的獨立一級企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把利潤最大化、風(fēng)險最小化作為自身的追求目標(biāo)。

可以說，幾乎每家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中都會面臨支農(nóng)還是盈利的尷尬，甚至出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的情況。

同時，作為一家獨立的法人企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行面對的是競爭日益激烈的市場，良好的定位才是勝出的關(guān)鍵。而村鎮(zhèn)銀行行長們對于如何定位也各有心得。

村鎮(zhèn)銀行是“盒飯”生意——仁壽民富村鎮(zhèn)銀行行長鄒玉敏

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營職能是做“盒飯”生意，而不能去開“高檔餐廳”，并且只有創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行這個“空降兵”才能在仁壽生存發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行必須研究當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，創(chuàng)造當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)營模式。仁壽縣金融機構(gòu)比較齊全，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本都有信用社和郵政儲蓄銀行，2008年12月，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行剛成立時也并不順利，最初每天只辦理幾十筆業(yè)務(wù)，月均的貸款筆數(shù)更是不到20筆。

為了讓村鎮(zhèn)銀行的定位更為明晰，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行將“定位”納入考核，董事會每年對經(jīng)營層的考核指標(biāo)中不僅包括了規(guī)模、質(zhì)量和風(fēng)險指標(biāo)，還包括了體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行特色的貸款戶數(shù)、戶均余額、涉農(nóng)貸款占比指標(biāo)。

成為大銀行的補充——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明

我們現(xiàn)在定位主要是作為其他大銀行一個業(yè)務(wù)的補充，融資金額小，以小企業(yè)為主。因為我們銀行網(wǎng)點設(shè)在中山小欖，服務(wù)對象主要也是針對廣大的中山小欖的客戶和群眾，所以我們從成立的時候就定了一個目標(biāo)，小欖中小企業(yè)和小欖的三農(nóng)為主要的服務(wù)對象。我們投放的貸款大部分都是中小企業(yè)的貸款。

杜絕信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長楊揚

農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，如果各級財政貼補政策不能持續(xù)實施到位，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)動下，就會逐漸偏離辦行宗旨，尋求新的市場定位，出現(xiàn)信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象。

要從根本上解決這一實際問題，只有政策給草根金融更多支持。例如地方政府、人民銀行及監(jiān)管部門要發(fā)揮國家政策的激勵和引導(dǎo)作用，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、差別利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費用補貼，降低銀聯(lián)入會費和人民銀行征信入網(wǎng)費等，盡快建立存款保險制度，通過市場化的風(fēng)險補償機制，合理分攤存款和財產(chǎn)的風(fēng)險，讓存款人放心。

多策并舉 搶占農(nóng)村金融市場

盡管村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展了6年之久，但是在老百姓的眼中仍然是一個新生事物。他們認為這種銀行是“不可信的”、“容易倒閉的”，甚至是“違法經(jīng)營的”、“沒有大行靠譜”。這也給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。

面對農(nóng)村金融這個有待挖掘的市場，大型商業(yè)銀行甚至國有銀行都在把小微業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點，加大了投入力度，逐步滲透進縣域市場。這樣一來，村鎮(zhèn)銀行如何找到市場空間尤為重要。

和大行相比有劣勢——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊

盡管長垣民生村鎮(zhèn)銀行因為有民生銀行這個大股東，受到了總行的直接支持和援助，但是處理結(jié)算系統(tǒng)等問題還是要耗費大量的時間和精力，甚至遠遠超過國有銀行、股份制銀行設(shè)立分支機構(gòu)承擔(dān)的時間和精力。村鎮(zhèn)銀行處理正常的問題卻要耗費這么長時間和精力，我覺得是不匹配的。

村鎮(zhèn)銀行要提高公信力——江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行行長耿小清

提高公信力，一是要真正立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，讓農(nóng)民得到實惠，不斷加大支農(nóng)力度；二是村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)；三是監(jiān)管部門要改善村鎮(zhèn)銀行的異地結(jié)算環(huán)境，鼓勵村鎮(zhèn)銀行開辦更多的金融產(chǎn)品；四是地方政府在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)民補貼、一卡通等全民性的產(chǎn)品承辦單位上向村鎮(zhèn)銀行伸出橄欖枝。

放電影、發(fā)禮品、送春聯(lián)，多策并舉——鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行副行長呂自力

我們一年的廣告投入是2萬塊錢，投放在電視、廣播以及鞏義通訊。在戶外搭建了LED進行大型廣告的投放。另外，我們組織員工每天晚上到社區(qū)去放電影，再發(fā)一些小禮品，春節(jié)送對聯(lián)，八月十五送月餅，挨家挨戶地做這些。這樣做下來慢慢感覺還是有些效果。

走特色化和精細化發(fā)展之路——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長楊揚

村鎮(zhèn)銀行要逐步辦成“服務(wù)縣域的零售銀行、立足社區(qū)的特色銀行、農(nóng)民喜愛的給力銀行”。在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量、增加價值、降低成本的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展；另外，要嚴守資產(chǎn)質(zhì)量和流動性風(fēng)險的底線，強化風(fēng)險防控手段，創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，完善風(fēng)險預(yù)警處置機制；村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營滿兩年，若對資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動性和農(nóng)村金融服務(wù)狀況六個要素評分低于5級，要限期整改，加以補救，否則實施清盤或市場退出。

根本是要提升服務(wù)質(zhì)量——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明

一是小，針對小欖的情況和其他銀行服務(wù)的做補充。二是快，審批的速度要快。三是靈活。其一，期限靈活，從一年期的到十年期的貸款都有；其二，還款方式靈活，一年期可以每個月還利息，到期還本，一年以上可以分期還本；其三，擔(dān)保方式靈活，如果能提供房地產(chǎn)的，基本上其他銀行都可以受理，但是如果不能提供證件齊全的房地產(chǎn)，對于有集體土地使用證，或者有紅線圖的土地，我們就可以受理。

改變等客上門的“傳統(tǒng)”——浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長朱海榮

我們銀行自己量身定制了“特易貸”系列產(chǎn)品。在借款主體上，分別與縣委組織部、縣民政局等部門聯(lián)合推出創(chuàng)業(yè)貸款，重點幫助解決農(nóng)村低收入黨員、復(fù)員退伍軍人、青年團員、農(nóng)村婦女等特殊群體創(chuàng)業(yè)初期資金不足的困難。

在資金價格上，對涉農(nóng)貸款適當(dāng)下浮貸款利率水平，主動讓利于民，減輕農(nóng)民利息負擔(dān)。在貸款手續(xù)上盡量簡化小額貸款手續(xù)，推行“雙線調(diào)查”制度，大大縮短了審貸路徑，提高了審貸效率。

在營銷服務(wù)上，改變等客上門的“傳統(tǒng)”，主動上門營銷服務(wù)。該行還先后到和平鎮(zhèn)回車嶺村、林城鎮(zhèn)北湯村舉行支農(nóng)貸款現(xiàn)場發(fā)放儀式，與30戶貸款農(nóng)戶簽約，發(fā)放貸款262萬元。

盈利重要 風(fēng)控更重要

村鎮(zhèn)銀行若要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)貙崿F(xiàn)盈利。

一方面要控制風(fēng)險。呆、壞賬的大批累積對于銀行來說將是致命的打擊。而對于新成立的村鎮(zhèn)銀行來說，盡管放款較為簡單和快捷，但因為風(fēng)控能力存在短板，往往容易留下禍根。

另一方面，如何提供好的產(chǎn)品，使其真正惠及消費者，才是村鎮(zhèn)銀行可以依賴的發(fā)展之路。在記者的走訪中，有高管向記者表示，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品并不好用，不適合當(dāng)?shù)氐氖袌霏h(huán)境，急需有人專門來研究產(chǎn)品的制定和創(chuàng)新。

簡單不等于隨意放款——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明

小欖村鎮(zhèn)銀行在貸款流程上，推崇一個簡單。但是簡單不等于隨意放款，嚴格來按照貸款的標(biāo)準(zhǔn)做貸款的管理。

中小企業(yè)提供的信息，主要是在它的財務(wù)信息方面。出于多方面的原因，財務(wù)報表可能不太真實。針對這個問題，我們就想了一個辦法，我們對企業(yè)的評判不只看財務(wù)報表，還要看他方方面面的信息，如：經(jīng)營者的誠信狀況、生活習(xí)慣、工作經(jīng)歷，甚至是一些工資、水電費、訂單之類的經(jīng)營信息。

“眼見為實，交叉檢驗”——深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行李文榮

目前深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理都能熟練運用信貸調(diào)查技術(shù)。該技術(shù)的精華在于“眼見為實，交叉檢驗”，也簡稱“雙人四眼”原則。一個貸款對象，有兩個業(yè)務(wù)經(jīng)理交叉進行現(xiàn)場考察，最后由分行信貸經(jīng)理綜合論證?？疾鞂ο蟮挠唵?、賬單、電費、水費、庫存材料甚至婚姻變故都成為資信論據(jù)來源。

避免呆、壞賬三道大門——湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行行長詹關(guān)楠

避免呆壞賬只能從經(jīng)營風(fēng)險上嚴格把關(guān)。首先是從程序上控制，堅持貸前、貸中、貸后三查，日常營運方面避免操作風(fēng)險；其次，嚴格內(nèi)部制度和管理，避免風(fēng)險；此外，注重員工培訓(xùn)和素質(zhì)的提高，打造專業(yè)化團隊。

培養(yǎng)具有職業(yè)道德感的團隊——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊

村鎮(zhèn)銀行員工少，但是它的崗位設(shè)置遠遠超過同樣人數(shù)規(guī)模的國有和股份制銀行的分支機構(gòu)，道德風(fēng)險的防范就非常重要。挑戰(zhàn)在于能否在很短時間內(nèi)把來自各個不同機構(gòu)，甚至沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗的人培養(yǎng)一個專心做金融、具有高度職業(yè)道德感的團隊。

先天短板 后天來彌補

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在成立之初，大都具有支付渠道不暢、科技系統(tǒng)不完善等村鎮(zhèn)銀行的通病?？萍紕?chuàng)新需要跟上。

再者，由于村鎮(zhèn)銀行所處地域有所不同，導(dǎo)致有的銀行具備先天的地理環(huán)境和資源優(yōu)勢，有的銀行的發(fā)展卻還要受到當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平的制約。以上這兩大短板都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的絆腳石。

科技建設(shè)要量體裁衣——西平財富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝

在科技建設(shè)上，西平財富村鎮(zhèn)銀行籌建之初對使用發(fā)起行的IT系統(tǒng)還是采用IT系統(tǒng)外包進行了一番研究。

自建IT系統(tǒng)有利于開發(fā)適合本行發(fā)展需要的核心系統(tǒng)，但需投入較多的人力物力，對于村鎮(zhèn)銀行來說不現(xiàn)實。作為剛剛起步的村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模小、人手不足、資金實力不夠雄厚，沒有多余的資金和人力資源去建設(shè)獨立的IT部門，不能花費大量的精力和資金搭建一個獨立的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。所以對IT系統(tǒng)的搭建進行了外包。

要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟相融合——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊

因為村鎮(zhèn)銀行的市場定位是縣域經(jīng)濟、縣域市場，同時各個縣的經(jīng)濟發(fā)展情況、經(jīng)濟技術(shù)的發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡相同，所以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展如果和當(dāng)?shù)氐慕鹑诮Y(jié)合度不高，就不能夠嵌入到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐當(dāng)中去，在以后的發(fā)展過程中也會帶來很多難題。

長垣縣民營企業(yè)發(fā)展也比較強勁，經(jīng)濟活躍程度比較高，但是它的發(fā)展以鄉(xiāng)為單位。針對這種情況，我們在制定發(fā)展戰(zhàn)略時進行了大量的調(diào)研。根據(jù)調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要提高縣域金融的充分性，同時要堅持企業(yè)發(fā)展和承擔(dān)社會責(zé)任的統(tǒng)一，立足于差異化的市場定位，所以發(fā)展戰(zhàn)略的制定非常關(guān)鍵，而且制定過程中一定要經(jīng)過反復(fù)論證，切合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，嵌入到當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展水平當(dāng)中去，包括公司治理、經(jīng)營發(fā)展、年度規(guī)劃、風(fēng)險管理，甚至包括企業(yè)文化的培養(yǎng)和引導(dǎo)。

篇（5）

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的積極意義

從根本上改變了原來對農(nóng)村金融體系存量改革的思路。由于多種原因，相對于城市金融而言，我國農(nóng)村金融改革啟動遲、進展慢，還存在一些深層次矛盾和問題。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場，不但為農(nóng)村金融市場引入增量因素，而且村鎮(zhèn)銀行從成立之始，就對其設(shè)立條件、股權(quán)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、內(nèi)控機制及監(jiān)管方面都做出了嚴格的規(guī)定，對股東在財務(wù)狀況、經(jīng)營管理能力等方面的要求更形成了機構(gòu)經(jīng)營者的優(yōu)勝劣汰，這必將推動農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。

有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建，能夠在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需的矛盾。長期以來，農(nóng)村金融改革的重點始終圍繞著農(nóng)村信用社這一存量機構(gòu)展開，可是從結(jié)果看，無論是規(guī)范合作制，還是提供多種模式的改革嘗試，效果都不甚理想。深究其原因，一個不容忽視的問題就是農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于近乎壟斷的地位，造成一方面農(nóng)信社本身缺乏改進的動力，另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。而村鎮(zhèn)銀行的建立，無疑將會與農(nóng)信社形成一定程度的競爭，在促進其改革與發(fā)展的過程中，逐漸促成競爭性的市場環(huán)境。

為民間資金提供了良性的發(fā)展渠道。在我國長期的金融抑制條件下，為了從金融領(lǐng)域內(nèi)獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以尋找到正規(guī)的發(fā)展渠道，這不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序，也為資金所有者帶來了巨大的風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行成立的相關(guān)規(guī)定，明確了民間資金可以入股，這是繼“只貸不存”小額信貸機構(gòu)試點以來，正規(guī)金融機構(gòu)再一次對民間資金打開大門。

能否解決農(nóng)村金融問題

農(nóng)村金融的全部問題，都是圍繞著向農(nóng)村人口提供有效的金融服務(wù)展開的，這是許多發(fā)展中國家面臨的一個難題。尤其對于中國這樣一個農(nóng)村人口龐大的發(fā)展中國家而言，解決這一問題任重而道遠。這次通過降低市場準(zhǔn)入門檻，引入村鎮(zhèn)銀行這樣一個新的金融機構(gòu)，旨在提高金融機構(gòu)覆蓋面，從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，其初衷是好的，但是就操作而言，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對于部分經(jīng)濟相對發(fā)達的中西部縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）是可行的，但是在較多的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以盈利為目的的村鎮(zhèn)銀行恐難涉足。

同時，村鎮(zhèn)銀行由于其較低的市場準(zhǔn)入門檻，在縣（市）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本分別不得低于人民幣300萬元和100萬元，決定了其主要針對的客戶群體是那些中低收入者和小規(guī)模金融需求者，解決的主要是農(nóng)村地區(qū)較低層次的金融需求問題。

而農(nóng)村金融市場的需求包含了多個層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之后的農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求，有兼業(yè)經(jīng)營的農(nóng)工商戶、較大規(guī)模的種養(yǎng)殖戶、傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者以及部分需要政府補貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求。不同的需求需要不同的資金供給主體，單一的機構(gòu)，無論是農(nóng)信社或者新引入的村鎮(zhèn)銀行，都難以從根本上解決農(nóng)村金融的問題。

因此，在推進新機構(gòu)的增量改革的過程中，農(nóng)村金融存量部分的改革也需要同步進行。圍繞逐步完善競爭性農(nóng)村金融市場、推動機構(gòu)多元化才是解決農(nóng)村金融的關(guān)鍵所在。這需要做好四個方面的工作：一是注意發(fā)揮現(xiàn)有商業(yè)性金融機構(gòu)的作用，利用一定的政策措施引導(dǎo)包括各國有、股份制商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的資金回流農(nóng)村；二是強化政策金融機構(gòu)，這不僅包括政策性信貸，更主要的是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革問題，還包括構(gòu)建政策性保險、政策性擔(dān)保機制等；三是進一步推動農(nóng)信社改革，在許多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)，盡管農(nóng)信社存在一系列的問題，但是其事實上一直在發(fā)揮著重要的作用，并且在可以預(yù)見的很長一段時期，其作用還無法為其他機構(gòu)所取代，因此需要通過不斷創(chuàng)新，積極推動農(nóng)信社改革與發(fā)展；四是關(guān)注農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的資金供給創(chuàng)新形式，包括以前存在的非政府小額信貸項目，“只貸不存”小額信貸機構(gòu)，此次銀監(jiān)會批準(zhǔn)的的貸款子公司，以及長期存在于民間此次被肯定的資金互助合作社，這些創(chuàng)新形式必將豐富農(nóng)村金融市場的供給主體，有利于競爭性市場的形成。

能否“常駐”農(nóng)村

從村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度安排的剖析可以看到，村鎮(zhèn)銀行從其資金來源看，包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化，因此在這樣的前提之下，事實上村鎮(zhèn)銀行也屬于商業(yè)性銀行機構(gòu)的范疇。如何保證其長期留在農(nóng)村地區(qū)，尤其是傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，需要政策的引導(dǎo)與配套。

同時，從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，所以村鎮(zhèn)銀行仍然不能脫離現(xiàn)有金融機構(gòu)獨立存在。如果國內(nèi)商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的惟一股東，那么其能否在解決農(nóng)民貸款難的問題上有所作為就十分值得商榷了。因為長期農(nóng)村金融實踐已經(jīng)說明，國內(nèi)商業(yè)銀行距離農(nóng)村越來越遠，其不僅很難為農(nóng)村地區(qū)提供資金支持，且其在縣域以下的機構(gòu)反而成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。另外，國有商業(yè)銀行長期“做大”的信貸方式，是否能主動去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散特點也是一個不容忽視的問題。

再者，對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，如果真要留在農(nóng)村地區(qū)，開設(shè)分支機構(gòu)的成本應(yīng)該比建立或控股村鎮(zhèn)銀行更低一些，其是否會“舍近求遠”也是值得關(guān)注的。因為作為一個以盈利為目的的機構(gòu)而言，“舍近”而“求遠”必是有隱蔽的利益所在，諸如民間資金可能會通過幕后交易獲得村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán)，屆時可能在監(jiān)管上產(chǎn)生一些難以預(yù)料的新成本。因此，對于村鎮(zhèn)銀行的制度設(shè)計而言，顯然還存在許多亟待完善之處。

能否可持續(xù)發(fā)展

篇（6）

引言

當(dāng)前，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融改革進入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務(wù)展開，內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。

截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮(zhèn)銀行，如剔除部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則數(shù)量為731家。目前，村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截止2012年6月底，內(nèi)蒙古已開業(yè)52家村鎮(zhèn)銀行，這52家村鎮(zhèn)銀行在增強內(nèi)蒙古農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行進行介紹，重點選擇蒙銀村鎮(zhèn)銀行進行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

1. 制約蒙銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

1.1宣傳力度不夠，社會認知度低

目前國家對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度支持不夠，相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展

1.2目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難

一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨

1.3支付結(jié)算渠道不暢

目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶

1.4貸款業(yè)務(wù)受限大

依照國家的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。此外，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

2. 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

2.1加強村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會公眾認可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機構(gòu)都應(yīng)在在宣傳輿論方面大力支持。應(yīng)當(dāng)在電視臺、報紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、組建背景、經(jīng)營原則、服務(wù)對象、效果與作用大力宣傳，擴大村鎮(zhèn)銀行影響。

2.2堅守村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨

面對成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不能變，應(yīng)堅守“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。同時，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實行“三先三后”分步進行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎(chǔ)、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計劃，在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟之間找到切入點和平衡點。

2.3優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境

一是要大力改善信用環(huán)境，增加違約者的機會成本，科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風(fēng)險補償與轉(zhuǎn)嫁機制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。三是要對村鎮(zhèn)銀行實施分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行進行風(fēng)險評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實效、提高監(jiān)管效率。

2.4調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

一是股本設(shè)置要從客觀實際出發(fā)，在對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實際資金進行調(diào)查與評估的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業(yè)或個人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強企業(yè)參與的熱情，促進村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進，從而推動村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵地方政府的資本股權(quán)介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當(dāng)?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮(zhèn)銀行信譽度的提高將起很大作用。

參考文獻：

篇（7）

隨著農(nóng)村銀行在需求上的增加和我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的實際情況，2006年銀監(jiān)會適時調(diào)整準(zhǔn)入政策，讓越來越多的銀行進入到這個領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生，并較快發(fā)展。在實際運作中，銀監(jiān)會先試點再擴大范圍，再引入外資銀行加入，整個體系逐漸完整。截至2011年底，全國已組建726家村鎮(zhèn)銀行。2013年末，全國各地新型農(nóng)村機構(gòu)總計8872家，同比增長28.2%，其中村鎮(zhèn)銀行占比10.9%。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量在全國占比最高、增長最快（30.0%）①。

二、外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立與發(fā)展

（一）外資村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

外資銀行在國內(nèi)建立分支機構(gòu)限制很多，而建立準(zhǔn)入門檻低、受到政策鼓勵的村鎮(zhèn)銀行是業(yè)務(wù)拓展的一個很好的渠道。外資銀行在大城市開設(shè)網(wǎng)點較難獲批，且銀行業(yè)競爭太激烈，而開設(shè)村鎮(zhèn)銀行更容易獲得審批，既響應(yīng)了中央支持“三農(nóng)”金融服務(wù)的號召，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到積極承擔(dān)社會責(zé)任的好口碑，催動外資銀行在中國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

2007年12月，全國首家外商獨資村鎮(zhèn)銀行――湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，拉開了外資行布局中國村鎮(zhèn)銀行的序幕，掀起了外資行搶建村鎮(zhèn)銀行的。

（二）經(jīng)營優(yōu)勢

1.擁有實力雄厚的銀行業(yè)金融機構(gòu)注資，在一定程度上解決了籌資單一問題。知名的外資銀行，可以在短時間獲得客戶的信任。在吸收存款和引入民間資本上彌補了村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)制度上的限制。

2.外資村鎮(zhèn)銀行選址的區(qū)位優(yōu)勢以及先進人性化的管理模式，彌補了地域限制帶來的局限。開放性經(jīng)濟地區(qū)，當(dāng)?shù)卣膬?yōu)惠政策，貸款投入生產(chǎn)，產(chǎn)出多元化的銷售途徑，在一定程度上增強了信貸資金的流動性，降低了業(yè)務(wù)地域限制的影響。

3.創(chuàng)新的貸款模式，控制了風(fēng)險，使盈利得以保障。匯豐中國和匯豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的運營和管理是完全分開的，每個村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r設(shè)置自己的經(jīng)營策略和方式，如“公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款”、“貸得樂”等各類無抵押貸款。通過“公司+農(nóng)戶”模式，匯豐村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐凝堫^農(nóng)業(yè)企業(yè)合作給農(nóng)戶及產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款，三者保持長期合作關(guān)系，企業(yè)可以對農(nóng)戶及經(jīng)銷商進行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，為他們解決了缺少抵押品的問題，銀行也能有效控制風(fēng)險。目前，“農(nóng)戶聯(lián)保”的模式也已經(jīng)被村鎮(zhèn)銀行廣泛使用。

三、外資村鎮(zhèn)銀行的進入對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的啟示

（一）注重合作伙伴及網(wǎng)點的選擇，彌補產(chǎn)權(quán)、地域限制的影響

由于我國資本市場不夠成熟，監(jiān)管以及相關(guān)法律制度仍有待完善。完全由個人或非銀行業(yè)機構(gòu)出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，存在較大風(fēng)險，故產(chǎn)權(quán)限制在現(xiàn)階段是必要的。從外資村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，我們不難看出可以利用發(fā)起銀行或出資銀行的良好信譽，及具有雄厚實力的合作伙伴彌補產(chǎn)權(quán)限制的缺陷。地域限制使村鎮(zhèn)銀行缺乏規(guī)模效應(yīng)，所以對選址提出更高要求。開放的經(jīng)濟環(huán)境，涉農(nóng)企業(yè)頻繁的對外交易，跳出了區(qū)域的局限，其資金使用不僅為本地經(jīng)濟創(chuàng)收，還可以利用貨幣乘數(shù)帶動其他地區(qū)其他行業(yè)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，進一步滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求

1.豐富存款模式。存款是銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，將存款業(yè)務(wù)做好才能獲得穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。在存款模式上可針對“三農(nóng)”特點進行多元化嘗試對大額存款客戶提供專業(yè)管理，提供相關(guān)理財產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)收入。針對個體農(nóng)戶可推廣教育存款，個人通知存款等特色存款，普及金融知識同時吸收多元化存款。

2.更新貸款模式。第一，發(fā)揮當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟支柱作用，將公司加農(nóng)戶的組合進一步完善，若能借助特色農(nóng)業(yè)，以村鎮(zhèn)銀行為媒介，將生產(chǎn)農(nóng)戶、加工、銷售，以此產(chǎn)業(yè)鏈形成貸款小組，以應(yīng)收賬款作為抵押擔(dān)保，可以更好的控制資金流動，小組成員進行共同擔(dān)保，在各環(huán)節(jié)中缺乏資金時，先由小組成員評價貸款風(fēng)險與可行性，再由村鎮(zhèn)銀行進行審批，貸后由村鎮(zhèn)銀行定期跟蹤貸款情況，完善貸后管理工作。第二，引導(dǎo)農(nóng)民聯(lián)保貸款。既可實現(xiàn)村民的共同監(jiān)督，又使他們結(jié)成風(fēng)險共同體。村鎮(zhèn)銀行積極引導(dǎo)村民交流合作，也保證了還款質(zhì)量和期限的確認。第三，采取更為靈活的擔(dān)保方法。農(nóng)戶手中的不動產(chǎn)不易作為抵押品，這就需要盡快建立村鎮(zhèn)不動產(chǎn)擔(dān)保的登記查詢系統(tǒng)，并由國家制定相關(guān)法律政策，使農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)等不動產(chǎn)抵押更加靈便。

篇（8）

一、引言：

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也迎來了有利的發(fā)展機遇，多元化的經(jīng)濟發(fā)展渠道出現(xiàn)在農(nóng)村這塊熱土上，在國家相關(guān)政策的扶植下，農(nóng)村經(jīng)濟顯現(xiàn)喜人的發(fā)展態(tài)勢，在這樣的一種背景之下，為了更好的輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為基層成員提供更為便捷的融資渠道，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。

二、走進村鎮(zhèn)銀行，探究發(fā)展癥結(jié)

（一）村鎮(zhèn)銀行內(nèi)涵及出現(xiàn)背景

村鎮(zhèn)銀行是是植根于農(nóng)村區(qū)域主要服務(wù)于“三農(nóng)”的銀行金融機構(gòu)。我國的銀行監(jiān)督委員會根據(jù)相關(guān)的法規(guī)、法律的規(guī)范，匯聚國內(nèi)外的相關(guān)金融機構(gòu)、企業(yè)經(jīng)營運作責(zé)任人和國內(nèi)有一定承擔(dān)能力的自然人的金融資金，進而設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。

為了緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中的壓力，銀監(jiān)會進一步調(diào)整金融策略，放寬金融政策，從而吸引了更多的投資主體加盟到農(nóng)村融資領(lǐng)域，信貸機構(gòu)、信用合作組織以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融組織如雨后春筍出現(xiàn)在各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近幾年來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式應(yīng)時而動，不斷揚長避短，成為了輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力助推器。

（二）銀行規(guī)模較小，抵御風(fēng)險能力不強

國家相關(guān)的政令規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在注冊的時候要求注冊資金應(yīng)當(dāng)在一百萬元以上，統(tǒng)觀目前大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的資本注冊籌備金數(shù)額，我們可以發(fā)現(xiàn)能夠達到億元以上的數(shù)量稀少。對于金融機構(gòu)而言，這也說明了小規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在面對外在金融沖擊或者儲戶提取較大數(shù)額現(xiàn)金的時候，將會面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其抵抗風(fēng)險的實力較為薄弱。很多儲戶為了自身資金穩(wěn)固性考慮，往往選擇規(guī)模較大，資金實力較為雄厚的商業(yè)性銀行等金融機構(gòu)，這樣，不能夠吸納較多的資金儲備，最終形成一種惡性循環(huán)。

（三）業(yè)務(wù)形式單一，匱乏對資金吸引力

村鎮(zhèn)銀行相對于其它起步比較早的銀行，因此在業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有真正介入央行的資金支付系統(tǒng)，諸如電子貨幣業(yè)務(wù)、各種匯票業(yè)務(wù)以及一些支票等的結(jié)算業(yè)務(wù)，尚且不能夠惠及儲戶。而今，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，信息技術(shù)已經(jīng)介入到了村鎮(zhèn)居民生活的方方面面，儲戶渴望在理財投資等方面得到更多的業(yè)務(wù)幫助，電話銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)日益得到儲戶的青睞，但是，在種種因素的制約之下，村鎮(zhèn)銀行中一些便捷化的業(yè)務(wù)程序還沒有完善的構(gòu)建，這樣對儲戶的資金存儲的吸引力自然就不強，從而縮減了村鎮(zhèn)銀行獲取更多利益的空間。

（四）專業(yè)人員缺乏，儲戶知識水平不高

對于村鎮(zhèn)銀行而言，它所需要的人力資源不僅僅要具備專業(yè)化的金融知識，同時，為了更好的運作吻合本地實際情況的資金融通，更需要對當(dāng)?shù)氐那闆r比較熟知的職員。但是，在現(xiàn)實面前，很多具有高水平知識的工作人員，往往選擇比較大的城市來從事金融業(yè)務(wù)，去往村鎮(zhèn)銀行的專職人員主動性不高，這樣的實際問題不能很好的解決，自然就會滯后鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新水平，影響其未來發(fā)展進程。

伴隨著信息技術(shù)的不斷進步，雖然農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展中注入了更多的信息之源，但是相比較其他的城市儲戶而言，村鎮(zhèn)的儲戶的知識水平并不高，其接觸信息面比較狹窄，對于一些儲蓄利率沒有更為便捷的掌握渠道，對于國家制定的一些輔助村鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的金融領(lǐng)域的法令政策沒有等位的理解。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢并沒有真正的為廣大村鎮(zhèn)儲蓄群體所接受，這些群體更愿意與建行、商行、農(nóng)行等銀行建立一種存儲或者信貸關(guān)系，這樣，使得村鎮(zhèn)銀行在未來的發(fā)展中將面對更為嚴峻的考驗。

（五）配套措施不全，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力較弱

盡管銀監(jiān)會給予了村鎮(zhèn)銀行一定的權(quán)利，就是遵循司法規(guī)定的基礎(chǔ)上，能夠依循信貸定價的規(guī)定，自主完善信貸利率的權(quán)利。但是在實際運作中，村鎮(zhèn)銀行并沒有切實得到相關(guān)職能部門直接惠及基層銀行的優(yōu)惠措施，例如，在征收銀行所得稅收或者營業(yè)稅的時候所參照的是商業(yè)銀行的執(zhí)行準(zhǔn)則，對于村鎮(zhèn)銀行而言，并沒有捕捉到有關(guān)減、免某部分稅款的規(guī)定。因此，對于實力相對弱小的村鎮(zhèn)銀行而言，它們需要上級職能部門多一些配套措施，從而壯大自身實力。

三、實施應(yīng)對措施，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行實力

（一）以宣傳吸引加盟，壯大抗風(fēng)險能力

對于起步較晚的村鎮(zhèn)銀行而言，壯大自身實力，從而增強抵御風(fēng)險能力的一個有效舉措就是吸納發(fā)更多的存儲資金。因此，村鎮(zhèn)銀行可以在獲得相關(guān)職能部門的政策幫助的基礎(chǔ)上，通過向農(nóng)村儲戶宣傳村鎮(zhèn)銀行的便捷措施，提升自身的吸引力，獲得更多的資金儲備，甚至得到較大資金的參股，在不斷總結(jié)經(jīng)驗之后，完善村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式，推動農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展。

（二）豐富銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容，吸納農(nóng)村資金

村鎮(zhèn)銀行要想在未來經(jīng)濟的發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚的金融業(yè)務(wù)，樹立“草根銀行”的品牌形象。對于，較為基層的村鎮(zhèn)銀行而言，在實施金融業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)村實際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念靈活的拓展惠民的業(yè)務(wù)形式。

（三）通過政策傾斜，提升金融知識水平

外在大環(huán)境的扶植，也是村鎮(zhèn)銀壯大自身實力的一個重要的外因。儲戶在與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存儲或者借貸關(guān)系的時候，財政部門可以通過貼息政策的輔助，鼓勵村鎮(zhèn)儲戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建金融關(guān)系；中央銀行也可以適時將輔的補貼、資金的融通以及利率優(yōu)惠等惠及村鎮(zhèn)銀行，從而，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供較好的外在空間。

為了提升村鎮(zhèn)銀行在職人員的業(yè)務(wù)水平，相關(guān)的職能部門可以定期組織培訓(xùn)，通過一些鼓勵措施，激勵更多的金融人員投身基層。通過宣傳，將更多的金融知識傳達給農(nóng)村居民，在銀行與儲戶之間搭建起良好的金融溝通平臺，提升相關(guān)人員的金融知識水品。

（四）健全措施保障體系，增強銀行實力

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)以品牌意識作為發(fā)展的著眼點之一，在發(fā)展的進程中，通過健全擔(dān)保以及抵押的制度，輔助養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等具有農(nóng)村特色的儲戶對于資金的需求，從而更好的解決農(nóng)村儲戶與村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建信貸關(guān)系的后顧之憂。

四、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行作為輔助農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要金融機構(gòu)，在未來的發(fā)展中顯現(xiàn)著重要的作用，但是由于自身的實力制約，以及外在環(huán)境的壓力，將會面臨著更多的競爭壓力。因此，探尋出符合村鎮(zhèn)經(jīng)濟實際的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式，不斷的總結(jié)經(jīng)驗，完善職能范圍，是今后村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要著眼點。（作者單位：海南大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）

參考文獻：

[1] 張炎，我國村鎮(zhèn)銀行的立法缺陷以及補救研究[J]，西部法學(xué)評論，2009，（4）：45-49

[2] 張曼，我國新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的脆弱性分析[J]，東岳論叢，2009，8

篇（9）

中圖分類號：F323.9 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）01（c）-0240-01

吉林省2007年相繼成立5家村鎮(zhèn)銀行、l家貸款公司和1家農(nóng)村資金互助社。截止到2012年4月，吉林省由吉林銀行、中國民生銀行、哈爾濱銀行等11家銀行作為發(fā)起行，設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行約有22家，分布在吉林省的各個縣市。眾多村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展不僅給吉林省村鎮(zhèn)銀行的廣泛設(shè)立提供了技術(shù)支持和經(jīng)驗借鑒，體現(xiàn)出吉林省農(nóng)村金融的需求巨大，辦村鎮(zhèn)銀行有著良好的盈利預(yù)期，同時也暴露出村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的諸多問題。

1 吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題

1.1 資金來源難以滿足

試點中的村鎮(zhèn)銀行資金來源不足表現(xiàn)為兩個方面：一是資本金不足。目前，吉林省注冊資本額比較大的村鎮(zhèn)銀行要數(shù)遼源市的東豐誠信村鎮(zhèn)銀行注冊資本金2000萬元以及北京銀行發(fā)起設(shè)立的農(nóng)安北銀村鎮(zhèn)銀行，注冊資本3000萬元。二是存款吸儲能力有限。由于受自然條件和開放程度，居民收入水平，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限等因素限制，再加上村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，客觀上面臨網(wǎng)點少，匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)無法正常辦理，征信系統(tǒng)無法開通，無法開展對公業(yè)務(wù)等難題，村鎮(zhèn)銀行資金來源只能寄希望于擴大對公業(yè)務(wù)的存款。

1.2 信用風(fēng)險難以防范

作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大，自然條件對生產(chǎn)過程中的每一環(huán)節(jié)都有影響和制約。所以如果借貸者沒有收入預(yù)期的錢款，將會使村鎮(zhèn)銀行存在貸款信用的風(fēng)險。此時，我國關(guān)于信用風(fēng)險防范方面只有一些暫行的規(guī)定和管理辦法，沒有完善的法律法規(guī)，還沒有制定出并且進行有效監(jiān)管的具體實施細則來規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸。

1.3 村鎮(zhèn)銀行貸款利率不合理

理論上，村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性銀行，存貸利率差是其盈利主要來源，而村鎮(zhèn)銀行建立初期由于公信力不高以及結(jié)算系統(tǒng)不暢，必然要求制定較高的存款利率才能爭取到個人與企業(yè)存款，在此情況下，為了保證村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)盈利，也就必須制定較高的貸款利率。目前雖然監(jiān)管部門并沒有設(shè)定貸款利率上限，但村鎮(zhèn)銀行和信用社（農(nóng)商行）執(zhí)行的是不同的貸款利率浮動區(qū)間，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率浮動區(qū)間比信用社小。如吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行的貸款利率是基準(zhǔn)利率上浮70%～75%，而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社是上浮130%。

1.4 相關(guān)扶持政策不足

吉林省是農(nóng)業(yè)大省，破解農(nóng)村金融瓶頸是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要突破口。雖然中國銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，為加大金融支持“三農(nóng)”力度創(chuàng)造了有利條件。但村鎮(zhèn)銀行沒有獲得農(nóng)村信用社已經(jīng)享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策。相關(guān)政策的不一致，使村鎮(zhèn)銀行利潤空間受到進一步擠壓，也使其在與農(nóng)信社的競爭中處于不平等的地位。同時，由于監(jiān)管部門規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是銀行這就給大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行造成了主發(fā)起人瓶頸。

2 推進吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

2.1 拓展資金來源以提升綜合實力

當(dāng)前吉林省村鎮(zhèn)銀行拓展資金來源可以從以下幾個方面開展工作：一是全力向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，讓村鎮(zhèn)銀行為民所熟，為民所依；二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)范圍；三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個區(qū)域，融入生活和生產(chǎn)，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行軟硬件建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。與此同時，應(yīng)極大擴充村鎮(zhèn)銀行自有資本規(guī)模，說服股東增資擴股，壯大資本，提升風(fēng)險抵御能力。

2.2 提升信用風(fēng)險抵御能力

村鎮(zhèn)銀行需要借鑒國內(nèi)國外經(jīng)驗，盡快建立符合吉林省實際情況的信用內(nèi)部評級體系和信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對風(fēng)險進行準(zhǔn)確地預(yù)測和防范；對村鎮(zhèn)銀行貸款客戶的資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理的原則，適時調(diào)整客戶的信用等級和授信額度，徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題；采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制對無實物抵押的信用貸款農(nóng)戶進行風(fēng)險規(guī)避。例如融豐村鎮(zhèn)銀行就對無法提供抵押品的農(nóng)戶要求5聯(lián)保；對于需要擔(dān)保的企業(yè)貸款，要審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格，做到操作規(guī)范化。

2.3 創(chuàng)新自身運行機制

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)利用吉林省農(nóng)業(yè)大省的優(yōu)勢，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。同時，應(yīng)該加強人力資源創(chuàng)新，建立起適合農(nóng)村地區(qū)金融需求相對分散的實際的員工管理工作體制。

2.4 加大相關(guān)政策扶持力度

人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。對村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅、所得稅和有關(guān)費用，對其發(fā)放的涉農(nóng)貸款給與必要的風(fēng)險補償，支持其發(fā)展壯大。把財政資金、支農(nóng)資金更多的地向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在村鎮(zhèn)銀行申請建立財政賬戶，結(jié)合稅收優(yōu)惠、費用補貼等。同時，銀監(jiān)會應(yīng)該科學(xué)合理的放低村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻，為吉林省村鎮(zhèn)銀行廣泛設(shè)立創(chuàng)造前提保障，從而實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行對“三農(nóng)”的強力支持。

參考文獻

[1] 孫愛琳，彭玉鎦.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題與應(yīng)對之策[J].南昌大學(xué)學(xué)報：人文社會科學(xué)版，2009，40（6）.

[2] 王文靜，辛立秋.黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[J].中國集體經(jīng)濟，2010（5）（下）.

[3] 孫少巖.論吉林村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題[J].東北亞論壇，2008，17（16）.

[4] 孫雪梅，李鴻建.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的個案研究[J].經(jīng)濟縱橫，2009（7）：58-60.

篇（10）

1　商業(yè)銀行控股，吸納多家股東參股

在成立方式上，按照銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若于意見》的要求，村鎮(zhèn)銀行要由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立。因此，桃江建信村鎮(zhèn)銀行由中國建設(shè)銀行作為主發(fā)起人控股，并由建總行全權(quán)委托湖南省分行履行主發(fā)起人職責(zé)。另外除建行外，經(jīng)銀監(jiān)部門審核，另有金六福、隆平高科、湘潭步步高集團、益陽東方水泥等7家企業(yè)和2位自然人成為桃江建信村鎮(zhèn)銀行的股東。這樣，股東構(gòu)成中既有上市公司，又有當(dāng)?shù)刂髽I(yè)。因此，村鎮(zhèn)銀行不僅吸收了專業(yè)銀行先進管理經(jīng)驗，又可以擴大知名度，同時吸收了民間資本，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

2　樹立風(fēng)險防控意識，形成全面風(fēng)險管理體系

在風(fēng)險控制上，桃江建信村鎮(zhèn)銀行注重建立有效的風(fēng)險控制機制，形成覆蓋村鎮(zhèn)銀行各種風(fēng)險的全面風(fēng)險管理體系，加強前、中、后臺的整體聯(lián)動和相互制約，全面提高風(fēng)險管理的有效性，增強風(fēng)險判別的準(zhǔn)確性和客觀性，促進各項業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。包括：(1)建立全面的風(fēng)險管理組織架構(gòu)，明確風(fēng)險總監(jiān)、風(fēng)險經(jīng)理、部門風(fēng)險崗位等職責(zé)，確定風(fēng)險管理條線人力資源配置方案。(2)以強化信用風(fēng)險管理為重點，積極推進包括操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險管理在內(nèi)的全面風(fēng)險管理體系建立與完善，全面增強內(nèi)控能力。(3)推行風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理平行作業(yè)，前穆風(fēng)險控制關(guān)口，實現(xiàn)風(fēng)險的源頭和過程控制。(4)建立作業(yè)流程合理、崗位職責(zé)清晰、報告線路明確的風(fēng)險管理流程和業(yè)務(wù)操作流程，體現(xiàn)“以客戶為中心”的思想，平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系。

3　貼近服務(wù)“三農(nóng)”，創(chuàng)新金融品種

在創(chuàng)新產(chǎn)品上，結(jié)合桃江“三農(nóng)”經(jīng)濟特色和農(nóng)村金融實際，村鎮(zhèn)銀行成立了金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組，積極探索適合“三農(nóng)”的金融服務(wù)產(chǎn)品，破解目前農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品較少、金融服務(wù)方式較為單一的難題，推出了“三農(nóng)之友”、“致富之星”兩大系列金融產(chǎn)品。并在此基礎(chǔ)上，開展了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“公司+農(nóng)戶”訂單貸款、“種養(yǎng)殖保險”保單貸款、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶土地承包經(jīng)營流轉(zhuǎn)權(quán)抵押貸款、擔(dān)保公司保證貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等一系列金融產(chǎn)品的試點和推廣。

4　降低貸款利率，主動營銷，擴大農(nóng)村金融市場份額

在利率確定上。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征，農(nóng)民的債務(wù)承受能力較弱，如果村鎮(zhèn)銀行貸款利率過高，將會走上農(nóng)信社非農(nóng)化的老路。另一方面，由于在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款成本高、風(fēng)險大，基于覆蓋成本和風(fēng)險的需要，其貸款利率通常高于基準(zhǔn)利率一定幅度。在經(jīng)營模式上，一方面利用政府和民眾對金融的渴求，讓政府為村鎮(zhèn)銀行打廣告，做宣傳，籌資金，找項目。另一方面利用國家大力開展新農(nóng)村建設(shè)的機遇和對村鎮(zhèn)銀行的政策支持，打出“速度快一點、利率低一點、機制活一點”的營銷策略，在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)戶中進行廣泛宣傳營銷。該行發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻低、擔(dān)保方式靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢，與桃江竹木業(yè)、冶煉業(yè)、建材業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等縣域經(jīng)濟特色相融合，迅速發(fā)展一批龍頭中小企業(yè)客戶，吸收資金近億元。

5　構(gòu)建陽光信貸，鑄就品牌文化

(1)構(gòu)建陽光信貸文化。“廉潔也是競爭力”這是桃江建信村鎮(zhèn)銀行所倡導(dǎo)的信貸文化。村鎮(zhèn)銀行秉承“服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，發(fā)揚草根銀行“背包下鄉(xiāng)”做法，構(gòu)建了“廉潔為本、效率助力、平等待客、主動服務(wù)”的服務(wù)理念，與“三農(nóng)”同呼吸，與“三農(nóng)”共命運。

(2)推行“陽光信貸”，加大投放力度。“陽光信貸”的實施從源頭上控制了貸款不公開、不透明等問題，防范了信貸風(fēng)險的產(chǎn)生，同時極大方便了廣大農(nóng)戶和中小企業(yè)，加強了村鎮(zhèn)銀行與客戶之間的溝通和交流，進一步拉近了村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶及中小企業(yè)的關(guān)系。

(3)打造一支高效、廉潔的服務(wù)團隊。一支“服務(wù)高效、廉潔自律”的客戶經(jīng)理隊伍是廉潔高效的信貸文化的具體體現(xiàn)，是實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的關(guān)鍵。客戶經(jīng)理所秉持“服務(wù)高效、廉潔自律”的職業(yè)操守不僅優(yōu)化了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境，加強了對桃江建信村鎮(zhèn)銀行品牌的宣傳力度，而且還使企業(yè)與農(nóng)戶進一步了解了自己在貸款過程中的責(zé)、權(quán)、利，樹立起了和諧、誠信的金融意識，增強了對桃江建信村鎮(zhèn)銀行的忠誠度，提高了還款的積極性和主動性。

二、積極探索村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展之路

1　以市場定位為切入點，展開錯位競爭

村鎮(zhèn)銀行由于資金少、規(guī)模小等特點，要想在市場上立足。就必須采用和大型銀行不同的市場定位策略，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行主要面對的是農(nóng)戶、家庭和中小企業(yè)，在資金運用上，主要是為了推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，處于發(fā)展的初期，同時由于其資金、地域等的限制，必須根據(jù)自身特點，展開錯位競爭。比如為中小企業(yè)提高個性化的融資和咨詢服務(wù)，積極開發(fā)和引入適合“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，實行低利率政策，還民以實惠；創(chuàng)新貸款方式，簡化貸款手續(xù)；科學(xué)確定農(nóng)業(yè)貸款周期，滿足農(nóng)民季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求；經(jīng)營模式方便、靈活、快捷，在服務(wù)收費方面提供優(yōu)惠等都將為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更有效的競爭力。

2　以風(fēng)險控制為重點，積極探索村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的運營機制

從桃江建信村鎮(zhèn)銀行試點成功中，我們可以看到，必須要由經(jīng)驗豐富、經(jīng)營業(yè)績良好、內(nèi)控管理能力強的商業(yè)銀行作為主發(fā)起人牽頭出資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，這樣可以較好地控制經(jīng)營風(fēng)險。首先，村鎮(zhèn)銀行由商業(yè)銀行牽頭發(fā)起成立，本質(zhì)上是建立了一道“防火墻”，有效地控制了社會風(fēng)險；其次，村鎮(zhèn)銀行可以借助商業(yè)銀行現(xiàn)代管理制度建立有效的內(nèi)部風(fēng)險控制體系。在風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上，可以實行“公司擔(dān)保+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式開展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)聯(lián)動經(jīng)營，聯(lián)動發(fā)展；也可以發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，有效降低經(jīng)營風(fēng)險。