序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。它實質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行良好，正逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興力量。

一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效

村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠的影響。

1.引入競爭機制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識不強，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴大金融網(wǎng)點覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟的運行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風(fēng)險能力差而投機性強等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)?？梢?guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項，從而為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更為廣泛的支持。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價格形成機制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。

二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風(fēng)險能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。

1.通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風(fēng)險。各級監(jiān)管機構(gòu)在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強內(nèi)部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。

3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

4.加強培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。

5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險，加上我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距較大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望

村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻更大的力量。

參考文獻:

[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮(zhèn)銀行試點對“三農(nóng)”的支持[J].四川省情,2007(11)

篇（2）

(一)機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮(zhèn)銀行-大足匯豐村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業(yè)營運的村鎮(zhèn)銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業(yè)、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。

(二)經(jīng)營發(fā)展?fàn)顩r。2009年末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現(xiàn)利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現(xiàn)利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數(shù)由上年的6家降為3家。重慶市村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況詳見下表。

(三)支持經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r。重慶市村鎮(zhèn)銀行雖然成立時間不長，多數(shù)銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農(nóng)經(jīng)濟”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)及統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農(nóng)戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業(yè)貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮(zhèn)銀行貸款余額及構(gòu)成情況詳見下表。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

據(jù)對重慶市6家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查顯示，當(dāng)前，有六大因素制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展：

（一）公眾認(rèn)知度不高。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模較小，營業(yè)網(wǎng)點較少，金融產(chǎn)品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認(rèn)知度和信任度較低。據(jù)對1000戶居民和農(nóng)民的問卷調(diào)查表明，86%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行的信譽持懷疑態(tài)度，93.5%的城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民都不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，把錢存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險大，不安全。公眾認(rèn)知度不高，直接制約了村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)的拓展。

（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴(yán)重制約了其信貸投放量。由于公眾認(rèn)知度不高，營業(yè)網(wǎng)點少，除大足村鎮(zhèn)銀行成立時間較早，有一個分支機構(gòu)外，其余5家村鎮(zhèn)銀行都只有1個營業(yè)網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于其是一級法人，具有經(jīng)營靈活，服務(wù)快捷，手續(xù)簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮(zhèn)銀行的弱勢，不僅機構(gòu)網(wǎng)點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最重要因素。

（三）結(jié)算渠道不暢通。調(diào)查顯示：目前重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都采取委托興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等其他商業(yè)銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發(fā)生。支付結(jié)算業(yè)務(wù)渠道不暢，不僅制約了村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行銀行卡，也在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)中國銀聯(lián)規(guī)定，加入中國銀聯(lián)需入股300萬元，而目前村鎮(zhèn)銀行剛剛成立，經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發(fā)行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來。

（四）征信系統(tǒng)不通。征信系統(tǒng)未開通，制約了村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，重慶市6家村鎮(zhèn)銀行都沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)。一方面，村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人行征信系統(tǒng)，影響了人行征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)的完整性，不利于其他銀行機構(gòu)的信貸風(fēng)險控制。另一方面，村鎮(zhèn)銀行不能查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮(zhèn)銀行貸款審批所需企業(yè)、個人的信用記錄只能通過借款人到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據(jù)了解，村鎮(zhèn)銀行未接入人行征信系統(tǒng)的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統(tǒng)方面投入更多的資金。

（五）盈利能力不強。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮(zhèn)銀行的客戶是以農(nóng)民、個體工商戶、規(guī)模較小的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、中小企業(yè)為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高，貸款風(fēng)險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮(zhèn)銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮(zhèn)銀行盈利水平雖有好轉(zhuǎn)，但據(jù)測算，至年末，6家村鎮(zhèn)銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（六）員工素質(zhì)不高。調(diào)查顯示：6家村鎮(zhèn)銀行的人員主要是從其他商業(yè)銀行選調(diào)和對外招聘來的，其學(xué)歷水平相對較高，但業(yè)務(wù)水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮(zhèn)銀行共有員工146人，從學(xué)歷上看：本科106人，占72.6%，?？?8人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業(yè)技術(shù)職務(wù)上看：有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的只有28人，占19.2%，沒有專業(yè)技術(shù)職務(wù)的117人，占80.2%。據(jù)調(diào)查，員工中熟悉信貸、會計、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及金融新業(yè)務(wù)的人員較少，各項差錯時有發(fā)生。員工素質(zhì)不高，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，必將制約村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策建議

(一)加大金融政策扶持力度。一是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，增加村鎮(zhèn)銀行的可用資金量。目前村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率是參照農(nóng)村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率在農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金率的基礎(chǔ)上降低2-3個百分點。二是向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的實力。一方面建議降低支農(nóng)再貸款的準(zhǔn)入門檻，將村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮(zhèn)銀行特別是經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)村鎮(zhèn)銀行能夠獲得支農(nóng)再貸款支持。支農(nóng)再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內(nèi)。另一方面適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率標(biāo)準(zhǔn)，可在現(xiàn)有支農(nóng)再貸款利率標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上下浮10-20%。三是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入大、小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)，體現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持政策。四是適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費。對村鎮(zhèn)銀行實行區(qū)別于其他金融機構(gòu)的政策，建議將村鎮(zhèn)銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮(zhèn)銀行能夠發(fā)行銀行卡，推動其銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行存貸款比例的限制，促其業(yè)務(wù)快速發(fā)展。建議在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，不實行存貸款比例限制，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，再實行存貸款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮(zhèn)銀行，以增強村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的“三農(nóng)”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的成本支出。由于“三農(nóng)”貸款戶數(shù)多、額度小、距離遠、費用高，其他金融機構(gòu)包括有些農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行都不愿意發(fā)放，所以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款給予貼息，適當(dāng)增加其收益，增強其發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性，使其更好地支持“三農(nóng)經(jīng)濟”的發(fā)展。三是建立“三農(nóng)”貸款、中小企業(yè)貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農(nóng)”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)發(fā)放的“三農(nóng)”貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、中小企業(yè)貸款因自然災(zāi)害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構(gòu)的貸款損失風(fēng)險，增強其放貸的積極性。

(三)強化宣傳推介。針對村鎮(zhèn)銀行普遍公認(rèn)度不高的狀況，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的，開展的相關(guān)業(yè)務(wù)等，并用支持“三農(nóng)”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和中小企業(yè)發(fā)展的典型事例開展宣傳，正面引導(dǎo)社會公眾充分了解和認(rèn)知村鎮(zhèn)銀行，通過良好的服務(wù)使社會公眾積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。

篇（3）

中圖分類號：F831.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01

一、清算業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

清算業(yè)務(wù)一般模式：根據(jù)實地調(diào)查，由于部分銀村鎮(zhèn)銀行沒有被批準(zhǔn)加入支付系統(tǒng)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過結(jié)算進行，其他金融機構(gòu)以直接參與者身份為村鎮(zhèn)銀行申請轄屬間接參與者行號，通過村鎮(zhèn)銀行在其他金融機構(gòu)開立的同業(yè)存放賬戶業(yè)務(wù)資金清算。發(fā)起往賬跨行清算業(yè)務(wù)時由村鎮(zhèn)銀行置換委托人為其自身的匯款業(yè)務(wù)委托書，填制清單與行手工交接后，通過行辦理往賬業(yè)務(wù)，行接收到村鎮(zhèn)銀行的來賬業(yè)務(wù)，將來賬報文填制交接清單與村鎮(zhèn)銀行手工交接，經(jīng)村鎮(zhèn)銀行記賬員核對各要素后返回行處理來賬，業(yè)務(wù)種類涉及跨行所有資金業(yè)務(wù)。

清算資金和管理模式：村鎮(zhèn)銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進行賬戶對賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達到一定限額以上必須提前一天報備。如多家直接參與者或間接參與者通過一家參與者清算，被行之間的業(yè)務(wù)只有通過行核心系統(tǒng)手工業(yè)務(wù)處理。

二、面臨的發(fā)展瓶頸

（一）清算方式使結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行在其他金融機構(gòu)開立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結(jié)算效率受到影響，部分企業(yè)客戶因此不愿意在村鎮(zhèn)銀行開立對公賬戶。個人之間的結(jié)算主要采用現(xiàn)金方式，單位之間、單位與個人之間需要跨行結(jié)算的流程復(fù)雜，復(fù)雜的流程直接影響了結(jié)算的及時性，這種通過銀行清算的方式使村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)滯后至少半天才能到賬（極少能實現(xiàn)時時到賬），使客戶誤以村鎮(zhèn)銀行故意壓票。且由于第三方轉(zhuǎn)賬，匯款人只能顯示為村鎮(zhèn)銀行，使客戶覺得少了一種交易證據(jù)，在匯款時需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺得不安全，上述原因使村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算方面一直缺乏競爭力，這已成為村鎮(zhèn)銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。

（二）結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不健全制約存款業(yè)務(wù)發(fā)展。有效的支付結(jié)算渠道對于現(xiàn)代化的商業(yè)銀行來講是提升服務(wù)效率和降低經(jīng)營成本的重要手段。由于全國的村鎮(zhèn)銀行結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全，沒有發(fā)行銀聯(lián)卡，這直接影響到存款的來源，村鎮(zhèn)銀行只能辦理最普通的柜臺存取款業(yè)務(wù)，個人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結(jié)算功能欠缺，又受網(wǎng)點數(shù)量限制，服務(wù)半徑短，部分貸款客戶在村鎮(zhèn)銀行貸款后轉(zhuǎn)存至其他行現(xiàn)象普遍，同時，要形成存款來源的關(guān)鍵要發(fā)展對公業(yè)務(wù)，吸收機構(gòu)存款。但是，發(fā)展對公業(yè)務(wù)首要的條件是與央行大小額支付系統(tǒng)連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業(yè)、公司、機關(guān)等提供便捷服務(wù)，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行在跨區(qū)、跨行轉(zhuǎn)賬和匯兌方面的方便性，進而影響存款的吸收。

（三）過程中的存在潛在風(fēng)險。一是人為壓票情況時有發(fā)生，賬務(wù)處理不及時帶來遲付、遲收等風(fēng)險給顧客帶來很多不便，也使村鎮(zhèn)銀行信譽有所影響；二是村鎮(zhèn)銀行與行之間有一定距離，在業(yè)務(wù)操作過程中容易出現(xiàn)如丟票、漏票等風(fēng)險。三是由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)由行辦理，在辦理具體業(yè)務(wù)中村鎮(zhèn)銀行需按費標(biāo)準(zhǔn)向客戶收取匯款手續(xù)費后再向行交納相應(yīng)的匯款手續(xù)費，因此自開業(yè)以來，手續(xù)費收入一直為負(fù)收入，制約了結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，對利潤也產(chǎn)生一定影響。

三、發(fā)展建議

（一）疏通資金清算渠道。村鎮(zhèn)銀行因成立時間不長，相關(guān)的配套政策未及時跟進，其資金清算渠道不暢已成為其快速發(fā)展的“瓶頸”，因此應(yīng)從創(chuàng)新金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展的高度來解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中所面臨的實際問題，積極論證其加入央行大小額支付系統(tǒng)的可行性，在二代支付系統(tǒng)開發(fā)時考慮相關(guān)因素，盡早實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對接，提高其對公存款吸引力和支付結(jié)算效率，全面提升競爭力。

篇（4）

（1）機構(gòu)設(shè)立地點城中化。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的重要目的是為了填補農(nóng)村區(qū)域金融網(wǎng)點空白，支持“三農(nóng)”建設(shè)，完善支農(nóng)金融服務(wù)。但從實際設(shè)立的情況來看，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的總部設(shè)在縣域主城區(qū)，下轄的支行設(shè)立地點也多位于開發(fā)園區(qū)或各縣的經(jīng)濟發(fā)展中心地帶。未來發(fā)展規(guī)劃中，部分村鎮(zhèn)銀行甚至沒有在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支網(wǎng)點的打算，其管理中心和經(jīng)營重點明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊資本規(guī)模擴大化。銀監(jiān)會為引導(dǎo)各家銀行到農(nóng)村和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，切實改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，放寬了準(zhǔn)入門檻，規(guī)定在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當(dāng)?shù)卦O(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為一種引資項目，希望盡量做大注冊資本，以增加信貸投放。同時，主發(fā)起人也愿意做大注冊資本，以增加單筆貸款額度，但對村鎮(zhèn)銀行所需承擔(dān)的資金成本以及業(yè)務(wù)逐步發(fā)展的規(guī)律等因素均缺乏通盤考慮。據(jù)調(diào)查，目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行注冊資本金普遍在5000萬元左右，已遠遠超過最低限額。

（3）發(fā)起人選取規(guī)?；?。主發(fā)起人在組建初期征集其他發(fā)起人時，只著眼于未來信貸業(yè)務(wù)的順利開展，被企業(yè)的規(guī)模和影響力所左右，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的股東結(jié)構(gòu)單一，規(guī)?；駹I企業(yè)股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴(yán)重忽視了吸收設(shè)立地小企業(yè)、種糧大戶甚者普通農(nóng)民在當(dāng)?shù)氐男麄髁?。因此，村?zhèn)銀行與國有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)相比，既缺乏令農(nóng)民信服的資金實力又缺少社會認(rèn)知度，吸儲難度很高，由此對村鎮(zhèn)銀行資金流動性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設(shè)置附屬化。絕大部分的村鎮(zhèn)銀行高管人員與主發(fā)起行存在著“剪不斷、理還亂”的關(guān)系。一是村鎮(zhèn)銀行的董事長大多由主發(fā)起人派員擔(dān)任，經(jīng)營思路和發(fā)展模式容易回到主發(fā)起人的經(jīng)營模式，并最終成為主發(fā)起人在農(nóng)村的一個經(jīng)營網(wǎng)點，難以處理好法人與分支機構(gòu)的關(guān)系。二是村鎮(zhèn)銀行的高級管理人員也大多來自主發(fā)起行，在管理行為、制度設(shè)立和辦事程序上與主發(fā)起行雷同，缺乏配合實際情況的開拓創(chuàng)新精神，影響了業(yè)務(wù)的開拓。

（5）機制建設(shè)薄弱化。一是支付結(jié)算體系不暢。村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)新設(shè)各項結(jié)算信息系統(tǒng)，但大量資金投入會增加村鎮(zhèn)銀行的運營成本，為減小經(jīng)營壓力，目前絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行仍然是依附主發(fā)起人的結(jié)算渠道來開展業(yè)務(wù)，效率差且成本高。特別在主發(fā)起行是異地機構(gòu)的情況下，由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)的收費高于本地機構(gòu)，往往會造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮(zhèn)銀行通常整體人員較少，并且缺乏業(yè)務(wù)熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)時明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業(yè)性和政策性存在沖突。村鎮(zhèn)銀行是基于商業(yè)化模式運行的獨立法人機構(gòu)，首先考慮的是投資回報和自身發(fā)展，在資本逐利性和規(guī)模經(jīng)濟等內(nèi)在規(guī)律的作用下，村鎮(zhèn)銀行更加傾向于將機構(gòu)設(shè)立在縣城中心或開發(fā)園區(qū)等易于發(fā)展的區(qū)域，而不是面向農(nóng)村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場競爭的壓力。一是由于目前股份制商業(yè)銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發(fā)展和盈利模式，使得村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中愈來愈求大求全。主要表現(xiàn)為注冊資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊資本是村鎮(zhèn)銀行提高貸款額度，爭取企業(yè)客戶的重要途徑。二是村鎮(zhèn)銀行成立時間短，網(wǎng)點少，覆蓋范圍小，市場認(rèn)可程度低，與其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)相比明顯處于劣勢，儲蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財政性存款以及單位存款來實現(xiàn)規(guī)模擴張顯然更加有效和便捷。

（3）經(jīng)營管理依賴發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)，日常運行大都照搬發(fā)起行的經(jīng)營、管理體系，雖然是獨立的法人機構(gòu)，卻沒有自主創(chuàng)新建設(shè)的意識。在機制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)等方面也完全依賴發(fā)起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當(dāng)?shù)氐模軌驗楫?dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營體系和產(chǎn)品體系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展?jié)u漸偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的政策初衷，不僅沒有成為農(nóng)村金融市場的補充者，反而變成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營的參與者、效仿者和競爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對村鎮(zhèn)銀行的財政支持、稅收優(yōu)惠政策不明確，各地區(qū)的政策也各不相同。與農(nóng)村中小金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅率、企業(yè)所得稅、存款準(zhǔn)備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)貸款信貸風(fēng)險相對較高，信貸風(fēng)險帶來的損失難以彌補，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性面臨拷問。

三、對策建議

（1）明確市場定位，服務(wù)縣域，服務(wù)“三農(nóng)”。在目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟規(guī)模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務(wù)縣域經(jīng)濟”是比較客觀和理性的選擇。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅定不移地加強政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，吸收縣域優(yōu)質(zhì)客戶。再由縣域輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步設(shè)立分支機構(gòu)，并能根據(jù)農(nóng)村市場的實際情況，基于“三農(nóng)”特色，有針對性、有目的性地提供金融服務(wù)。同時村鎮(zhèn)銀行要加強宣傳力度，提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、居民、農(nóng)戶的認(rèn)知度和信任度，牢牢抓住縣域和農(nóng)村市場。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實現(xiàn)差異化經(jīng)營。一是產(chǎn)品差異化。村鎮(zhèn)銀行要針對不同客戶、不同行業(yè)的經(jīng)營特點和需求特征，積極開發(fā)制定適宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。二是價格差異化。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身在利率市場化下的優(yōu)勢，靈活調(diào)整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費標(biāo)準(zhǔn)。三是服務(wù)差異化。村鎮(zhèn)銀行要利用自身的地域優(yōu)勢提供客戶更便捷、更貼心的服務(wù)，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業(yè)形象。

（3）尊重市場規(guī)律，選擇適度資本規(guī)模。確定村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模時，既要充分考慮設(shè)立地經(jīng)濟條件、人文環(huán)境和生產(chǎn)力發(fā)展水平，堅持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經(jīng)營需求、股東質(zhì)量、政策許可及主發(fā)起人的現(xiàn)有資本水平等因素。為此，對于經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，在科學(xué)測算農(nóng)村地區(qū)資金需求及機構(gòu)飽和度的基礎(chǔ)上，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行發(fā)展；在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立小型化村鎮(zhèn)銀行，逐步發(fā)展。

篇（5）

國家對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展頗為重視，并希望以此推動農(nóng)村地區(qū)更加繁榮，但在發(fā)展中卻存在一些主要問題，通過對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的一些問題。

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題

1.我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不足、全國分布不均、貧困縣網(wǎng)點少

村鎮(zhèn)銀行成立數(shù)量低于國家計劃，不能更好滿足農(nóng)村所需金融服務(wù)。

早在2009年銀監(jiān)會計劃于2009～2011年三年中，在全國35個省計劃單列城市設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，而截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮(zhèn)銀行，若提出部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行數(shù)量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實現(xiàn)2009年的計劃目標(biāo)，一些急需金融服務(wù)的貧困地區(qū)甚至沒有建立起村鎮(zhèn)銀行，這些已成立的村鎮(zhèn)銀行還不能滿足廣大貧困農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求。

村鎮(zhèn)銀行的布局呈現(xiàn)部分相對集中的態(tài)勢，東部發(fā)達地區(qū)較多，中西部落后地區(qū)較少。而銀監(jiān)會在組建村鎮(zhèn)銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區(qū)對金融服務(wù)的需求，而如今的村鎮(zhèn)銀行格局卻沒有達到目的。

各省份中的國家級貧困縣和村鎮(zhèn)銀行布局重疊度太低。2012年國家公布的國家級貧困縣有592個，其中中部貧困縣有217個，西部地區(qū)的貧困縣為375個，占國家級貧困縣的絕大部分，而中部地區(qū)共有263家村鎮(zhèn)銀行，西部有村鎮(zhèn)銀行342家，看似數(shù)量較多，但與沒有貧困縣但村鎮(zhèn)銀行數(shù)達338家的東部相比，西部地區(qū)貧困縣平均分布村鎮(zhèn)銀行較少，這必然導(dǎo)致當(dāng)?shù)厮璧慕鹑诜?wù)不能得到滿足。

2.村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部經(jīng)營模式缺乏創(chuàng)新，吸收貸款難

當(dāng)前，我國的村鎮(zhèn)銀行在競爭中處于不利地位。為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于高端客戶，農(nóng)村信用社主要服務(wù)于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國農(nóng)村的中端客戶所需金融服務(wù)未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態(tài)。低端客戶主要是一些貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)，風(fēng)險較大且收益甚微。村鎮(zhèn)銀行在成立初期需要嚴(yán)格控制風(fēng)險，因此也必須爭奪中高端客戶，在發(fā)展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的貸款方式，風(fēng)險評估，信用擔(dān)保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新較少。村鎮(zhèn)銀行的貸款模式與農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社沒有本質(zhì)區(qū)別，而其自身又起步晚，經(jīng)驗不足，這就使得其在農(nóng)村貸款中無競爭優(yōu)勢。

多數(shù)村鎮(zhèn)銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮(zhèn)銀行上浮存款利率至頂?shù)脑?，無一例外都是為了保有現(xiàn)有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現(xiàn)有本已不多的存款也會流失。吸收存款難直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)量較少，從而對農(nóng)村金融影響甚微，不足以滿足三農(nóng)發(fā)展所需金融服務(wù)。

在我國一些國家級的貧困縣中，當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的支農(nóng)資金較少，大部分資金還是流向了較為發(fā)達的城市，這完全與銀監(jiān)會組建村鎮(zhèn)銀行的初衷相悖，使本就缺乏經(jīng)濟發(fā)展動力的農(nóng)村地區(qū)更加貧困。

二、對村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的主要問題的原因分析

1.相關(guān)政策方面

從保障村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展上來看，銀監(jiān)會的規(guī)定不無道理，但其規(guī)定從滿足農(nóng)村急需的金融服務(wù)上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調(diào)至15%，但其實質(zhì)制約作用卻沒有發(fā)生太大變化。我國農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)規(guī)模小，較分散而且風(fēng)險較大，商業(yè)銀行的逐利性和決策地位，必然導(dǎo)致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農(nóng)資金大量較少。還有，在我國中西部地區(qū)滿足主發(fā)起銀行條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)較少，這就使得中西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目較少，而我國中西部又是我國三農(nóng)重點發(fā)展區(qū)域，這就與建立新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)從而促進經(jīng)濟發(fā)展的初衷背道而馳。隨后銀監(jiān)會“東西掛鉤，城鄉(xiāng)掛鉤，發(fā)展與欠發(fā)展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的限制加大，一些原本支援在發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地金融機構(gòu)只有放棄設(shè)立，這反而又減少了村鎮(zhèn)銀行地設(shè)立數(shù)量。第二，對于在掛鉤中貧困縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行政策上沒有給與一定的優(yōu)惠，這又進一步加重設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的負(fù)擔(dān)。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中存在問題的原因分析

村鎮(zhèn)銀行起步晚，自身實力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導(dǎo)致其金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足，大量的金融機構(gòu)實踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創(chuàng)新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應(yīng)的薪酬待遇是不行的。

但對于剛起步的村鎮(zhèn)銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時，村鎮(zhèn)銀行沒有充分利用自身的地方特色也導(dǎo)致其缺乏金融創(chuàng)新，也即沒有符合當(dāng)?shù)鼐硾r的貸款模式。

我國大多數(shù)農(nóng)民及小生產(chǎn)者對存款的安全性要求較高，而對于存款利率大多持無所謂態(tài)度，他們大多對中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社較為信任，這使得即使村鎮(zhèn)銀行的利率高于前兩者，大多數(shù)農(nóng)民仍不愿在村鎮(zhèn)銀行存款。村鎮(zhèn)銀行沒有行號，也就不能業(yè)務(wù)利用央行的清算支付系統(tǒng)，而其自身又沒有清算系統(tǒng)，這必將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)賬支付難以進行，而農(nóng)村的一些中小企業(yè)還有部分打工家庭對于轉(zhuǎn)賬又非常急需，這也將使村鎮(zhèn)銀行吸存能力受限。村鎮(zhèn)銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農(nóng)村新型金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行起步較晚，與中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，沒有樹立起實力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對于銀行來說，商譽至關(guān)重要，農(nóng)民心中沒有充分認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，這就必然使村鎮(zhèn)銀行吸存能力大打折扣。

三、對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問題的建議

1.放寬發(fā)起人的資格限制并實行優(yōu)惠政策

政府要逐步放寬對發(fā)起行的資格限制，首先，對我國中西東部實行有差別的主發(fā)起，設(shè)立金融機構(gòu)的資格限制。對于東部發(fā)達地區(qū)，可仍堅持原來的主發(fā)起銀行政策；但對于東西部地區(qū)，可允許一定符合條件的證券保險等金融類機構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對于國家更為貧困的縣可進一步放寬發(fā)起人資格，允許有豐富經(jīng)驗的企業(yè)或自然人發(fā)起設(shè)立。同時，相關(guān)政策應(yīng)規(guī)定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當(dāng)?shù)氐氖烊松鐣?，不僅可以拓展業(yè)務(wù)對象范圍，又可降低信貸風(fēng)險。還有，對于設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，政府要加大財政補貼和稅收優(yōu)惠政策。稅收方面的優(yōu)惠至少不低于對農(nóng)村信用社的相關(guān)政策，同時要實行較為有效的差別化財政稅收政策。對于在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于中西部地區(qū)；對于在發(fā)達城市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策優(yōu)惠幅度要小于貧困縣的；對于由于掛鉤政策而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，政府除必要的優(yōu)惠政策外，還要實行一定的獎勵激勵制度，切實逐步改進中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布不合理。貧困縣網(wǎng)點少的窘境。再有，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金的額度。對于村鎮(zhèn)銀行資金外流，投資于非農(nóng)業(yè)務(wù)，必須有明確的相關(guān)法規(guī)限制?？沙雠_規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農(nóng)戶，農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)村個體戶，如此以來不僅可以滿足農(nóng)村對小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進行金融創(chuàng)新、提升自身公眾形象

村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)決定了其自身必須要有地方特色的金融創(chuàng)新，首先要拓寬擔(dān)保渠道，如可實行土地使用權(quán)抵押、林木抵押、機械設(shè)備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內(nèi)，可進行信用貸款，對于不同的信用級別也可以實行差額信用貸款，農(nóng)民個人的信用狀況可以通過當(dāng)?shù)刈咴L以及以往信用記錄來確定。在風(fēng)險分擔(dān)上，可以成立貸款小組，由小組內(nèi)各成員共擔(dān)貸款風(fēng)險。例如，遼寧東豐誠信村鎮(zhèn)銀行就實行了獨具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實行分期償還，并且還可以實行提前還款獎勵制度，一遍更好地鼓勵還款積極性，減少償還風(fēng)險。

村鎮(zhèn)銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強吸存能力。村鎮(zhèn)銀行要以自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得口碑并且加強宣傳力度，同時也可以借鑒國外村鎮(zhèn)銀行的先進經(jīng)驗，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優(yōu)惠政策幫助當(dāng)?shù)匾恍┣髮W(xué)困難的家庭提供助學(xué)貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用

村鎮(zhèn)銀行在進行金融產(chǎn)品設(shè)計時，可與地方政府合作，把地方的三農(nóng)發(fā)展規(guī)劃政策納入自身的業(yè)務(wù)規(guī)劃中，對于符合三農(nóng)發(fā)展政策的項目，主動提供優(yōu)惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對于貸款審查、風(fēng)險評估、信用擔(dān)保、還款方式上與項目的實際情況為標(biāo)準(zhǔn)，逐步探索出實現(xiàn)自身可持續(xù)的發(fā)展之路。讓政府出面對村鎮(zhèn)銀行的信譽加以確定。公眾對政府是頗為信任的，由政府為村鎮(zhèn)銀行正名，足以使村鎮(zhèn)銀行改變現(xiàn)狀。

4.村鎮(zhèn)銀行之間可以實行聯(lián)合，有效辦理清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實現(xiàn)清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對于農(nóng)村的中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購地、產(chǎn)品銷售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實行聯(lián)合，專門為這些企業(yè)進行轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)。對于農(nóng)戶農(nóng)民，村鎮(zhèn)銀行也要根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況滿足他們的轉(zhuǎn)賬需求，例如，我國相當(dāng)大部分農(nóng)村地區(qū)存在所謂的“打工經(jīng)濟”，而這些地區(qū)的打工農(nóng)民往往集中在東南沿海地區(qū)，這樣當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行便可與打工地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合，實現(xiàn)異地跨行轉(zhuǎn)賬，既方便農(nóng)民，又可大量增加存款。

四、總結(jié)

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融機構(gòu)主要部分，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在一些問題，采取多種措施來促進我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，例如，村鎮(zhèn)銀行之間可以聯(lián)合起來、發(fā)揮地方政府在完善金融服務(wù)中的作用、進行金融創(chuàng)新、提升自身的公眾形象、放寬發(fā)起人的資格限制并實行優(yōu)惠政策等，讓我國村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)揮出其應(yīng)有的職能作用。

參考資料：

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篇（6）

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

監(jiān)會以及相關(guān)法律規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人三者共同投資，建立于農(nóng)村地區(qū)。重點是為本地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

（一）村鎮(zhèn)銀行的主要作用

我國作為一個發(fā)展中國家，存在著的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題，乃是制約經(jīng)濟發(fā)展平衡的重要因素。村鎮(zhèn)銀行的建立擴寬了資金來源途徑，提高了農(nóng)村金融市場的運營效率并且完善了農(nóng)村金融服務(wù)模式。兼具業(yè)務(wù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新意義。主要體現(xiàn)在以下三個方面：促進農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面打破沉寂的農(nóng)村金融市場，另一方面可以與農(nóng)村信用社形成彼此公平競爭的局面，使農(nóng)村金融得以快速發(fā)展。（2）增加農(nóng)村金融市場的有效供給。在安全性、流動性、盈利性的權(quán)衡下，農(nóng)村信用社在信貸供給方面意愿不足。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行使新農(nóng)村金融主體得以確立，進一步完善了農(nóng)村金融體系。促進農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村，面向農(nóng)村經(jīng)濟提供信貸服務(wù)，對于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題有著重要作用

（二）國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速

2007年，我國銀行監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)準(zhǔn)許建立村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)18家，2008年78家，2009年91家，2010年迅速增長到277家，2011年455家，2012年514家，截至2013年，我國村鎮(zhèn)銀行共計1071家。根據(jù)圖表可以清晰看出，我國村鎮(zhèn)銀行在2007年到2009年這3年歷程中，發(fā)展緩慢，但在2010年以后，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量起初有顯著的提升。

2013年年底，我國村鎮(zhèn)銀行本外幣存款余額總計4616億元，占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款余額的3.1%。在增量上，2013年全年，村鎮(zhèn)銀行各項存款余額增加1585億元，占農(nóng)村類金融機構(gòu)存款增量的6.7%。到了年底，全國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額總計3634億元。增量上，全年村鎮(zhèn)銀行各項貸款增加1308億元。平均貸款比為78.8%。其中個人貸款占比重較大。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題

我國村鎮(zhèn)銀行自從成立以來已有8年之久的發(fā)展歷程，得到了較快的發(fā)展。但是在經(jīng)營管理上尚有以下諸多不足。

（一）籌資困難，運營成本高

首先，由于地理位置的制約，村鎮(zhèn)銀行吸納資金的來源主要是是農(nóng)民以及村鎮(zhèn)企業(yè)，大多數(shù)農(nóng)民屬于低收入人群，村鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金有限，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的資金來源短缺，負(fù)債來源不足。其次，規(guī)模經(jīng)濟可以節(jié)省成本，而村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模往往較小，這就造成收入費用率高企。

（二）主要發(fā)起人的資格限制

依照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人必須是銀行機構(gòu)。這一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。首先，對發(fā)起人條件的嚴(yán)格要求致使其他產(chǎn)業(yè)機構(gòu)根本無法投資農(nóng)村金融機構(gòu)。截止到2011年7月，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行3年計劃數(shù)量指標(biāo)僅僅實現(xiàn)了70%，可見高門檻限制了社會資本的流入。

（三）市場定位偏離設(shè)立目標(biāo)

村鎮(zhèn)銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)，但是為了生存與盈利，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行將目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)向所在縣域、貸款規(guī)模較大的中小企業(yè)、出口企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等，村鎮(zhèn)銀行遠遠偏離了服務(wù)于“三農(nóng)”的設(shè)立初衷，農(nóng)村貸款難的困境并沒有得到根本性解決。

三、發(fā)展我國村鎮(zhèn)銀行的對策建議

（一）創(chuàng)建良好的農(nóng)村社會環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展依靠著農(nóng)村社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展可帶動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，農(nóng)村金融需求取決于農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展水平。因此，為了保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展就應(yīng)該做好新農(nóng)村的建設(shè)工作，提高農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)的償債意識與償還能力。其次，改善收入分配結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入

（二）明確市場定位，實現(xiàn)差異化服務(wù)

村鎮(zhèn)銀行在建立之初并沒有明確其市場定位。從實際情況來看，村鎮(zhèn)銀行只要明確好它的市場定位、把握好時機，給予新農(nóng)村建設(shè)一定的金融支持，就可以避免及防止各種施放操作和監(jiān)管風(fēng)險，進而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行，為了滿足本地區(qū)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)良服務(wù)，和以往的農(nóng)村金融機構(gòu)進行公平競爭。

（三）豐富金融產(chǎn)品種類，加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)，管理模式嚴(yán)重同質(zhì)化，束縛了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此，如果要想讓村鎮(zhèn)銀行真正在農(nóng)村地區(qū)真正發(fā)展起來，銀行就要不斷研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求，這村鎮(zhèn)銀行自身才能獲得持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：：

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[2]村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理策略研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟，2008.

篇（7）

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內(nèi)使各項指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2金融機構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營的實力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農(nóng)村金融機構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴張，從而實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

3促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來，吸儲困難、業(yè)務(wù)品種單

一、社會影響低等問題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：

3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風(fēng)險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時最好不要超過1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達到控制風(fēng)險的目的。

同時，監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮各地區(qū)經(jīng)濟條件、人文環(huán)境、生產(chǎn)力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務(wù)需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，可設(shè)立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，可設(shè)立小型化的村鎮(zhèn)銀行。

3、2村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確服務(wù)對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務(wù)是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構(gòu)做為主發(fā)起人，人員構(gòu)成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內(nèi)已經(jīng)成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經(jīng)營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風(fēng)險，將對村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生巨大的威脅甚至破產(chǎn)。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務(wù)對象必須是“三農(nóng)”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上提高風(fēng)險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農(nóng)村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。

3、3村鎮(zhèn)銀行應(yīng)放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當(dāng)年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持自身的市場定位，致力于為廣大農(nóng)戶提供金融服務(wù)。成立初期，董事會應(yīng)制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務(wù)，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應(yīng)積極為農(nóng)戶和小企業(yè)量體裁農(nóng)，設(shè)計具有自身特色的業(yè)務(wù)品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調(diào)整自己的經(jīng)營機制，在客戶信息的搜集、貸款風(fēng)險的甄別、抵押擔(dān)保品的設(shè)計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉(zhuǎn)型”。最后，必須建立并完善風(fēng)險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴(yán)格控制，降低經(jīng)營風(fēng)險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。

3、4監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網(wǎng)點少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣麣廨^低，普通百姓對這類新興的金融機構(gòu)比較陌生，往往被當(dāng)作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構(gòu)，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應(yīng)逐步完善結(jié)算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)。

同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設(shè)立，當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境不完整，缺乏擔(dān)保機構(gòu)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)盡快完善農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境建設(shè)，營造誠信的氛圍，制定對農(nóng)戶的貼息或保險政策；降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險系數(shù)；適當(dāng)時機成立針對農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機構(gòu)，擴大農(nóng)戶的受益群體。新晨：

篇（8）

一、引言

安徽省是農(nóng)業(yè)大省，村鎮(zhèn)銀行在其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展過程中具有極其重要的作用，為“三農(nóng)”和涉農(nóng)小微企業(yè)的健康發(fā)展，提供了一定的資金支持。但是，由于農(nóng)村金融市場缺乏完善的信用體系、規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的機制，銀行發(fā)放貸款的成本高、利潤低、風(fēng)險大，所以農(nóng)村問題一直是我國政府重點關(guān)注的問題。就全省目前的發(fā)展情況來看，農(nóng)村金融總體上還比較落后，與新農(nóng)村建設(shè)以及和諧農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)還有一定的差距，與農(nóng)村和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求還不匹配。對此，本文分析了我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題，并就我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀中存在問題提出相關(guān)的建議。

二、安徽省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及分析

安徽省一直以來都是農(nóng)業(yè)大省，但是其農(nóng)業(yè)根底較為薄弱，農(nóng)村金融的發(fā)展比較落后，并且城鄉(xiāng)金融二元化，農(nóng)村區(qū)域相關(guān)服務(wù)的缺乏，抑制了農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)的成長，顯然新農(nóng)村經(jīng)濟增長需要新的金融機構(gòu)體系。在此種背景下，農(nóng)村的金融機構(gòu)必須真實的為“三農(nóng)”服務(wù)，因此扎根在農(nóng)村的專業(yè)銀行產(chǎn)生。2008年2月2日安徽省第一家村鎮(zhèn)銀行一一安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行成立，這代表著我省農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點，也標(biāo)志著安徽農(nóng)村金融改革的開端。截至2016年2月，安徽省共有66家村鎮(zhèn)銀行成立，組建數(shù)量居全國第六位。從2008年第一家村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立后，村鎮(zhèn)銀行在全省快速興起。2008年，當(dāng)年開業(yè)2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量遠低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的兩年間，增速卻大大放緩。此外，截止2016年2月已營業(yè)的66家村鎮(zhèn)銀行之中，主發(fā)起人為農(nóng)商銀行的有40家，農(nóng)合行有3家。然而在安徽設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的大型金融機構(gòu)比例卻很低，截至目前，五大行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行僅為2家，其中，繁昌建信村鎮(zhèn)銀行是中國建設(shè)銀行作為主發(fā)起人和控股股東，績溪農(nóng)銀是中國農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人。其余的21家，多數(shù)由股份制銀行和國有大型商業(yè)銀行發(fā)起。安徽省村鎮(zhèn)銀行近年來的快速發(fā)展，為農(nóng)村資金供給不足提供了一定的支持，完善了農(nóng)村金融的市場體系。

三、我省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段出現(xiàn)的問題

村鎮(zhèn)銀行是我省新出現(xiàn)的一種金觸機構(gòu)，主要為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的建立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，使得我省農(nóng)村金融市場的競爭和供給不足的現(xiàn)狀得到了一定的改變。但是隨著這些試點銀行管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營的逐步加深，也出現(xiàn)了一些特定的問題。

（一）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的中心偏離了“三農(nóng)”

村鎮(zhèn)銀行的實質(zhì)歸于“銀行業(yè)金融機構(gòu)”，但是“村鎮(zhèn)”也意味著其設(shè)立地點在農(nóng)村，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)所服務(wù)。由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：沒有充足的抵押物、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)含的還貸危機和非生產(chǎn)性借貸等，所以各種金融機構(gòu)都不樂于經(jīng)營農(nóng)民相關(guān)的業(yè)務(wù)。同時，在很多村鎮(zhèn)銀行中，其最大的股東為商業(yè)銀行，很多發(fā)起行的持股比例超過了50%，這些村鎮(zhèn)銀行幾近于他們的分支機構(gòu)，商業(yè)銀行顯然是以營利為目的的，所以這些村鎮(zhèn)銀行也難以改變其一貫的經(jīng)營理念，深受商業(yè)銀行的影響。

安徽村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，部分已偏離了為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)的初衷。例如從安徽省已經(jīng)建立的村鎮(zhèn)銀行看來，它們的總部絕大多數(shù)都是設(shè)在縣城，并沒有下沉到貧困村、貧困縣，其金融環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境都比較好，服務(wù)客戶大多是有固定收入的群體，而非農(nóng)民。并且，很多村鎮(zhèn)銀行本應(yīng)該專注與“高風(fēng)險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，卻因為利益的驅(qū)使，而更傾向于利潤回報更高的項目及客戶。

（二）吸儲難度大，可貸資金不足

村鎮(zhèn)銀行與其他的商業(yè)銀行相比較，它是為農(nóng)村服務(wù)的新生金融機構(gòu)，成立的時間短。所以，社會的認(rèn)知度較低，百姓難以有認(rèn)同感，并且L險控制的能力偏低，沒有品牌網(wǎng)點等優(yōu)勢，僅僅依靠本地的機構(gòu)和儲戶存款，所以想要吸收儲蓄就比較困難。并且，由于近年來我省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快，資金的供給顯然不能滿足需求的增長。像村鎮(zhèn)銀行這樣的農(nóng)村金融機構(gòu)，存款不足卻因為當(dāng)?shù)氐目焖侔l(fā)展，有著大量的貸款需求。例如安徽省長豐科源村鎮(zhèn)銀行，依據(jù)其2014年年報，銀行下設(shè)4家營業(yè)機構(gòu)，資產(chǎn)總額是258200萬元，各項存款余額221142萬元，各項貸款余額140545萬元，資產(chǎn)規(guī)模較小，存貸比較高。

（三）專業(yè)人才匱乏

專業(yè)人才的缺乏也是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要因素，高素質(zhì)的人才是其成功的先決條件。村鎮(zhèn)銀行受到其發(fā)展環(huán)境和發(fā)展條件的制約，很難吸引高素質(zhì)的人才。并且，由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍小，金融產(chǎn)品較為單一，銀行的員工不能得到較好的發(fā)展與鍛煉，很難提高自身的素質(zhì)與水平。人才招聘困難也是很重要的另一方面，村鎮(zhèn)銀行在這一點上，遠遠落后于其他類型的銀行?，F(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行人員，部分是來自其他商業(yè)銀行，其余都是通過招聘等方式選拔進來的。然而，高素質(zhì)的金融管理人才，大多分布在現(xiàn)有的大型金融機構(gòu)，雖然部分村鎮(zhèn)銀行員工來自當(dāng)?shù)仄渌拇彐?zhèn)金融機構(gòu)，他們熟悉當(dāng)?shù)厥袌?，但卻不具備專業(yè)知識，不利于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如安徽省的鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行，從人員數(shù)量來看，其一共有19名職員，人員較少，不利于業(yè)務(wù)拓展。并且只有董事長，行長，副行長三位，對于金融管理方面具有較為豐厚的經(jīng)驗，其余的員工為應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人和公司職員等，缺乏相關(guān)的工作經(jīng)驗，部分沒有金融的知識背景，難以進一步深造，嚴(yán)重制約了該行的創(chuàng)新與發(fā)展。

四、關(guān)于對安徽村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）找準(zhǔn)市場定位

村鎮(zhèn)銀行想要實現(xiàn)其自身的發(fā)展，就必須找準(zhǔn)市場定位。因而，安徽村鎮(zhèn)銀行想要持續(xù)發(fā)展，就必須堅持為“三農(nóng)”所服務(wù)，利用好區(qū)位特點，從實際出發(fā)，明確自己的I務(wù)主體與業(yè)務(wù)范圍。想要采取具體的措施，可以從以下幾個發(fā)面展開：深入農(nóng)村當(dāng)?shù)厥袌?，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局其分支機構(gòu)，能夠真正為農(nóng)民帶來便利；合理地與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行展開競爭，發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的特色，樹立比較優(yōu)勢，揚長避短；專注于特定領(lǐng)域、地域，做精細化、專業(yè)化、本地化的銀行，服務(wù)于農(nóng)村客戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的小微企業(yè)，推廣農(nóng)戶的小額貸款，打造屬于自己特色的產(chǎn)品與服務(wù)；與此同時，要積極地尋求當(dāng)?shù)卣南嚓P(guān)支持，并且發(fā)展好與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C構(gòu)的關(guān)系，努力吸收其存款，以提高自身的資金實力。

（二）積極吸收存款，拓寬資金來源

村鎮(zhèn)銀行想要吸儲，必須要提升相關(guān)服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量，融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟。要積極引進先進的技術(shù)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況，提供特色的服務(wù)以及優(yōu)惠的政策。要根據(jù)區(qū)域的特點，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和相關(guān)的小微企業(yè)，提供特色的業(yè)務(wù)種類。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強自身的建設(shè)，貫徹落實銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，遵紀(jì)守法，提高自身的服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)效率。另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)正確利用當(dāng)?shù)氐拿襟w，積極宣傳其相關(guān)的優(yōu)惠政策與服務(wù)內(nèi)容等，營造良好的口碑、形象。并且，村鎮(zhèn)銀行要主動融入當(dāng)?shù)氐恼?、社會和村?zhèn)社區(qū)，開展各類的活動，為百姓帶來實惠，以此不斷提升老百姓的認(rèn)知度。

（三）引進優(yōu)秀人才，培養(yǎng)人才機制

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，離不開人才機制的培養(yǎng)。從銀行的內(nèi)部來講，首先要建立健全銀行內(nèi)部人員的規(guī)章制度，規(guī)范員工的行為，加強村鎮(zhèn)銀行的文化建設(shè)，提高員工的文化素養(yǎng)。其次，要加大員工的績效考核力度，應(yīng)注重控制風(fēng)險，防止業(yè)績考核脫離實際。為員工提供相關(guān)的教育培訓(xùn)，以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境發(fā)展等。同時，實行獎勵機制，使優(yōu)秀的人才獲得好處，增強其認(rèn)可，以激發(fā)員工工作的熱情。從銀行外部方面看，要改善人才的引進機制，建立健全人才選拔招聘的機制?？梢圆扇⌒@招聘等方式，適量地選拔具有相關(guān)知識背景的大學(xué)生。重點是大力引進本土化的精英人才，可以通過提供豐厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同業(yè)金融機構(gòu)中的優(yōu)秀人才。

參考文獻

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[3]徐鵬.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題探究[D].江蘇：蘇州大學(xué)，2012.

篇（9）

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時間較短、各項資產(chǎn)優(yōu)良，相對于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強、應(yīng)對能力強，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機構(gòu)存在諸多優(yōu)勢。此外，銀監(jiān)會在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時多選擇風(fēng)控能力較強、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對村鎮(zhèn)銀行具有較強控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會認(rèn)知度普遍較低，部分儲戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲在農(nóng)村地區(qū)多年金融機構(gòu)，存在網(wǎng)點、區(qū)位優(yōu)勢，另外，還有很多理財產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風(fēng)險隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠離主發(fā)起行，如存在流動性風(fēng)險，主發(fā)起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項風(fēng)險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機構(gòu)，理應(yīng)受到各級政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機構(gòu)爭奪市場，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點行。同時關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制等多方面進行創(chuàng)新。

2.加強政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵機制，對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進行風(fēng)險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項支農(nóng)補助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財政性支農(nóng)貸款風(fēng)險補償機制，以小博大，最終實現(xiàn)財政資金的撬動作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險緩釋機制。目前，我國農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國家已開始試點建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險，將對債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障機制。借鑒國外經(jīng)驗，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險補償機制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險體系，進一步完善擔(dān)保法對農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險。

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一、導(dǎo)論

可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展不僅與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)，也肩負(fù)著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場良性競爭，將農(nóng)村金融體系往多元化市場化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實現(xiàn)社會和諧，維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)

1.村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。

2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念

可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟、社會、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個社會共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。

本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長遠發(fā)展的可實行計劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關(guān)。

3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論

金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟形勢，制定出改革銀行機構(gòu)的相關(guān)對策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國內(nèi)金融機構(gòu)運行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進農(nóng)村金融改革。金融共生模式認(rèn)為銀行機構(gòu)與客戶之間存在千絲萬縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經(jīng)濟、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。

（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.設(shè)立情況

從設(shè)立時間來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準(zhǔn)備比較充分，遵循“先試點再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點營業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實效后，在積累運營經(jīng)驗和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴大。從設(shè)立地點來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯，僅營業(yè)不到一年就實現(xiàn)突破負(fù)資產(chǎn)實現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機構(gòu)只要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。

3.人員配備

村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓攧?wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無法成功競聘。

（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運營的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實際經(jīng)營過程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機構(gòu)對風(fēng)險管理實行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對控股。絕對控股具有方便可操作的優(yōu)點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機構(gòu)的熱情。第二，絕對控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來的資產(chǎn)質(zhì)量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進入都運營至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經(jīng)營成本較高，營業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經(jīng)營風(fēng)險較大

經(jīng)營風(fēng)險大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個問題。存貸比是衡量金融風(fēng)險并進行管控的一個重要參數(shù)，為了對金融市場的風(fēng)險進行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫存現(xiàn)金進行日常管理和運作周轉(zhuǎn)，若庫存現(xiàn)金不夠，就會形成惡性支付危機。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴(yán)重不對稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場銀行定位

ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應(yīng)對和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對村鎮(zhèn)銀行進行準(zhǔn)備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務(wù)。同時把市場宏觀需求進行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強，創(chuàng)造屬于自身金融機構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財務(wù)收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準(zhǔn)的市場定位主要包括以下三點，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。

（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平

SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢與機會組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機會，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個對策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長遠的進步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營管理水平，引入先進科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強創(chuàng)新研發(fā)，提高機構(gòu)核心競爭力。首先，機構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來意想不到的經(jīng)濟收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺，強化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進機構(gòu)良性循環(huán)。

（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)

WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機會和劣勢組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無關(guān)稅費，或給予財政方面的補貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補貼，財務(wù)問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進行融資等各項業(yè)務(wù)。

（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)

WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個科學(xué)合理運行良好的監(jiān)管體系對于維護金融機構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長遠發(fā)展眼光看，為推動農(nóng)村金融改革的深入，促進村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督力度。我國現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實際情況對癥下藥。引入市場監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強監(jiān)管的效果，加強審慎監(jiān)管，嚴(yán)格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實到位，合理配置監(jiān)管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現(xiàn)象。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長的經(jīng)濟需求，擴大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟機構(gòu)體系，在一定程度上實現(xiàn)了對農(nóng)村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農(nóng)”問題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長遠發(fā)展與我國廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著推動我國宏觀農(nóng)村金融體系改革和進步的重要任務(wù)，因此也與我國整體宏觀行政決策、經(jīng)濟生活、社會和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對于完善村鎮(zhèn)銀行、實現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實踐意義。

參考文獻：

[1]李建華.約束與深化：我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)研究[J].中州學(xué)刊，2012，（3）：36.