序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融消費論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2.阻礙我國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。所謂經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，就是將出口、投資等拉動我國經(jīng)濟增長的模式逐漸向出口、投資、消費共同拉動經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)如今，要想拉動社會經(jīng)濟發(fā)展，并實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，最有效的方式就是依靠消費，也就是說，只有擴大國內(nèi)消費需求，才能拉動經(jīng)濟的良性發(fā)展。要想將內(nèi)需逐漸擴大，就需要把握住消費者。然而，金融消費者的合法權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象不勝枚舉，當(dāng)消費者在與銀行的交易過程中存在不愉快經(jīng)歷，那么金融消費者自然不愿意再與經(jīng)營者開展交易，甚至不愿意參與到金融市場的活動中來。誠然，我國在很久以前就已經(jīng)意識到消費對于經(jīng)濟增長的重要性，然而消費者尤其是金融消費者合法權(quán)益受損害的現(xiàn)象難以完全杜絕，并且與之相關(guān)的各種問題層出不窮，目前我國金融消費者利益受損的嚴(yán)重性已是有目共睹，對于金融消費者需求的影響也是難以估量的。與此同時，作為國家經(jīng)濟的命脈，金融行業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展有著極為重要的影響，同時金融消費需求的增長又是使整體消費需求擴大的關(guān)鍵性因素?；诖?，金融消費者的合法權(quán)益遭到損害后，必然會影響消費者需求，對拉動內(nèi)需產(chǎn)生負(fù)面影響因素，進而制約我國經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型。

二、金融消費者保護的現(xiàn)實困境

1.法律規(guī)定缺乏針對性。我國在1993年頒布了《消費者權(quán)益保護法》，該項法律針對消費者的9項基本權(quán)利進行了詳細(xì)的規(guī)定，其中包括消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、安全權(quán)、獲得補償權(quán)、監(jiān)督權(quán)等，對于這項法律，對于消費者的保護看似比較全面，然而其中很多規(guī)定缺乏針對性。首先，對于消費者一般性權(quán)利的規(guī)定缺乏靈活性，導(dǎo)致這些規(guī)定的可操作性較低，這就導(dǎo)致金融消費者在對銀行的交易過程中遭遇的一些特殊情況無法運用法律手段進行解決，致使金融消費者的合法權(quán)益保護缺乏法律保障；其次，金融交易過程與一般性的商品交易不同，其中往往存在一些特殊要求，然而《消費者權(quán)益保護法》中的規(guī)定難以滿足金融交易的特殊要求。一般說來，金融交易過程中，金融商品具有較強的復(fù)雜性，同時金融消費者處于弱勢地位，隨著社會以及經(jīng)濟的多元化發(fā)展，現(xiàn)有的法律規(guī)定難以滿足金融交易過程的特殊要求；除此之外，對于金融消費者的本質(zhì)屬性，學(xué)界以及經(jīng)濟界依然存在爭論，一些學(xué)者認(rèn)為《消費者權(quán)益保護法》主要針對生活消費者的保護，而金融消費者的交易行為包括投資需求，立法上對于金融消費者的本質(zhì)屬性有待進一步確認(rèn)。

2.保護機構(gòu)不健全。對于金融消費者合法權(quán)益的保護來說，設(shè)立并完善金融消費者保護機構(gòu)是首要任務(wù)。我國于1994年由國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立了消費者協(xié)會，旨在保護消費者在交易過程中其合法權(quán)益不受損害，然而就目前來看，消費者協(xié)會在金融消費者權(quán)益糾紛處理方面，依然是捉襟見肘。近年來，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融消費者逐漸增多，同時金融消費者參與商品房、金融保險、理財產(chǎn)品等購買行為逐漸增多，這些金融商品的數(shù)額普遍較高，同時這些金融商品的復(fù)雜性較強，因此處理起來比較復(fù)雜，尤其是金融保險領(lǐng)域，已經(jīng)發(fā)展成為投訴的熱點問題，對此類問題，消費者協(xié)會的處理能力依然有待提高。就目前而言，消費者協(xié)會從本質(zhì)屬性上來說，依然屬于社會團體，《消費者權(quán)益保護法》只是賦予了消費者協(xié)會監(jiān)督、檢查、建議以及調(diào)解的權(quán)利，其中，調(diào)解并不具備法律的強制性以及約束力，這就導(dǎo)致消費者協(xié)會在處理金融消費者與銀行之間的糾紛中力度較小。

3.監(jiān)督體系有待完善。就目前來說，我國的金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督機制依然有待完善，就工商部門來說，其管轄在一定程度上缺乏效力性，對于其他行業(yè)來說，工商部門可以通過對流通領(lǐng)域產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)管以及對違法經(jīng)營者的處罰來對消費者的合法權(quán)益進行保護，然而銀行只受銀監(jiān)會的監(jiān)管與處罰，也就是說，工商部門不能對銀行進行監(jiān)管與處罰，如果銀行侵害了金融消費者的合法權(quán)益，工商部門難以做到真正保護金融消費者的合法權(quán)益。然而，雖然銀監(jiān)會享有監(jiān)督并依法處罰銀行的權(quán)力，但就目前來看，銀監(jiān)會的制度依然缺乏權(quán)威性。到目前為止，銀監(jiān)會都沒有全國統(tǒng)一的投訴電話，只是在其內(nèi)部設(shè)立了一套制度，這就導(dǎo)致銀監(jiān)會承擔(dān)并履行金融消費者權(quán)益保護職責(zé)不夠明確，與此同時，這種行為本身就具有較強的隨意性，同時機構(gòu)的審級劃分與制度又存在較強的復(fù)雜性與功能錯位等情況，這就導(dǎo)致制度缺乏權(quán)威性，對于金融交易的糾紛問題，就難以做到切實的解決與處理，同時也不能對金融交易過程起到有效的監(jiān)督作用。

4.缺乏爭議解決機制。就目前來說，金融消費者可以選擇的糾紛解決途徑主要包括向人大提出議案、向媒體曝光、向法院提訟等手段，然而這些途徑均存在一定的問題，不能有效的對金融消費者與銀行之間的糾紛問題進行有效的解決。向媒體曝光與向法院提出議案這兩種方式需要考慮利用輿論壓力的影響，這兩種解決糾紛的方式會對銀行的社會信譽造成不良影響，對銀行的穩(wěn)健經(jīng)營有著負(fù)面影響。與此同時，如果社會輿論壓力過大，很可能造成大面積的負(fù)面影響，導(dǎo)致金融消費者對金融市場產(chǎn)生消極以及抵觸情緒，并對銀行的可持續(xù)發(fā)展造成比較嚴(yán)重的負(fù)面影響，甚至影響銀行的正常運營。除此之外，向法院提訟是國家維護金融消費者的最后一道屏障，然而現(xiàn)階段我國集體訴訟制度尚不完善，并且訴訟的成本較高，金融消費者在經(jīng)濟實力上本身就處于弱勢地位，因此訴訟這種維權(quán)手段不僅會造成大量資源的浪費，同時也給法院帶來了相當(dāng)大的審判壓力。因此說，我國目前依然缺乏對金融交易爭議與糾紛解決的有效措施。

三、金融消費者保護的有效路徑

1.提高法律規(guī)定的針對性。對于金融消費者權(quán)益保護的法律規(guī)定，在立法的過程中需要對其進行分類確定，一是需要明確“金融消費者”的概念，在法律上賦予其準(zhǔn)確的定義，并在“保護誰”的層面對定義進行清晰的解釋。通常情況下，金融消費者的經(jīng)濟實力較差，并且不具備專業(yè)的金融知識，因此在金融交易中處于弱勢地位，這就要求法律對其進行合理的保護，應(yīng)對金融消費者是否屬于金融服務(wù)的主體進行判斷，然后對其是否處于弱勢地位進行明確，從而在制定法律規(guī)定的過程中提高針對性。二是需要明確“監(jiān)管對象”的范圍，在制定法律規(guī)定的過程中需要對金融市場以及各類金融機構(gòu)進行調(diào)查，明確他們在經(jīng)濟發(fā)展中的地位以及與金融消費之間的關(guān)系。一般說來“，被監(jiān)管對象”包括三類機構(gòu)，即符合條件的各類大型銀行、信用社和儲貸社以及符合對象的其他類型銀行、儲貸社與信用社。三是需要提高法律規(guī)定的靈活性與可操作性，從而對于金融交易過程中的一些特殊情況與特殊要求進行有效的處理，避免在金融消費者與銀行的交易過程中存在法律以及規(guī)章制度方面的漏洞。

2.建立健全保護機構(gòu)。國家相關(guān)部門應(yīng)針對當(dāng)前我國的國情設(shè)立專門的金融消費者保護機構(gòu)，筆者建議向美國與英國學(xué)習(xí)，借鑒先進國家的經(jīng)驗，設(shè)立一個獨立的金融消費者保護機構(gòu)，主要對金融機構(gòu)的運行負(fù)責(zé)監(jiān)管，并對金融消費者的合法權(quán)益提供保護，確保金融市場的健康運行，同時向金融消費者提供金融機構(gòu)的信息，提高金融消費者的金融知識與金融意識。此外，需要提高消費者協(xié)會的保護力度，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的形勢，賦予消費者協(xié)會一定的法律權(quán)力，從而使其在保護金融消費者的過程中，可以運用法律手段解決一些問題。除此之外，銀行業(yè)協(xié)會需要在保護金融消費者權(quán)益方面發(fā)揮其重要作用，要加強自律，規(guī)范自我經(jīng)濟行為，然后需要向金融消費者主動提供銀行運營的信息以及金融商品的各種資料，同時還需要促進金融消費者提高自身金融知識以及金融操作能力，幫助金融消費者了解金融商品，同時規(guī)避各種金融風(fēng)險。

3.完善監(jiān)督體系。就目前來看，對于金融消費者的保護來說，工商部門的監(jiān)督與銀監(jiān)會的制度均存在不合理的內(nèi)容，其作用以及有效性較差，工商部門對于金融交易的監(jiān)督不具有針對性，導(dǎo)致金融消費者保護存在一系列漏洞，而銀監(jiān)會的制度本身就不具有權(quán)威性，因此說工商部門與銀監(jiān)會對于金融消費者保護的有效性較差。這就要求我國相關(guān)部門針對金融消費者保護設(shè)立專門的監(jiān)督機構(gòu)，并針對經(jīng)濟多元化的發(fā)展形勢規(guī)定并調(diào)整監(jiān)督方式。其目標(biāo)應(yīng)該是確保金融消費者在金融交易過程中可以及時得到準(zhǔn)確、清晰的信息，從而做出自負(fù)其責(zé)的交易判斷與決策，目的在于對金融消費者的知情權(quán)與公平交易權(quán)提供保障，保護金融消費者免受不公平或者歧視條款的侵害。除此之外，金融消費者監(jiān)督機構(gòu)需要加強審慎監(jiān)管力度，從宏觀方面與微觀方面雙管齊下，對金融機構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險進行監(jiān)管，并提高對金融商品與金融服務(wù)的監(jiān)督與檢查，將金融機構(gòu)的不規(guī)范行為進行制止，并對金融商品與金融服務(wù)中不合理的內(nèi)容進行調(diào)整與改進，從而保證金融消費者有效行使其合法權(quán)益。

篇（2）

本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與規(guī)劃部

縣域居民消費正進入以住行為主題的升級階段

1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續(xù)下降，分別下降了18.8和6.7個百分點；家庭設(shè)備用品及服務(wù)、教育娛樂文化服務(wù)、居住、醫(yī)療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當(dāng)前和今后的一個時期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進入以住行為主的消費升級階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮(zhèn)居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農(nóng)村居民純收入由133.6元提高至6977元，實際增長9.6倍，年均實際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農(nóng)民人均純收入實際增速分別達到10.9%和11.4%，自1998年以來連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮(zhèn)居民2000年的收入水平僅差316元。同時，2010年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為41%，介于城鎮(zhèn)居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費大致相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民2000年左右的水平，正在進入“住行”為主的消費升級階段（見圖6）。（二）城鎮(zhèn)化將推動縣域消費增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發(fā)展。今后一個時期，縣域城鎮(zhèn)化仍將處于快速推進階段。城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)民生產(chǎn)方式和生活方式不斷現(xiàn)代化的過程，將帶動縣域整體消費水平的提升。數(shù)據(jù)表明，2010年我國農(nóng)村居民消費水平為4455元，城鎮(zhèn)居民為15900元，城鎮(zhèn)居民消費水平是農(nóng)村居民的3.6倍。按此測算，一個農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，消費需求將會增加1萬多元。城鎮(zhèn)化率每年提高1個百分點，可以吸納1000多萬農(nóng)村人口進城，進而帶動1000多億元的消費需求，而相應(yīng)增加的投資需求會更多，特別是住宅消費剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數(shù)、人均住房建筑面積30平方米計算，城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，則將產(chǎn)生住房需求4億平方米左右。據(jù)中金公司預(yù)測，縣級市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場均在高位運行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級市交易額在2035年之前穩(wěn)步提高至8000億元，此后將趨于穩(wěn)定。（三）人口結(jié)構(gòu)將助推縣域消費升級1980～1990年間，我國經(jīng)歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對縣域消費升級的影響開始顯現(xiàn)。一方面，80年代出生的人口已經(jīng)逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統(tǒng)的家文化將持續(xù)推動住房、家用電器等消費支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經(jīng)逐漸成為農(nóng)民工的主體，受到城市生活影響較大，消費觀念與城市接近，整體消費傾向比傳統(tǒng)的農(nóng)村居民高，人均消費支出水平將提高。據(jù)四川、河南兩省相關(guān)部門統(tǒng)計，由“經(jīng)濟型”轉(zhuǎn)為“生活型”的80后、90后新生代農(nóng)民工已成為兩省農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的主力軍。（四）縣域消費升級政策環(huán)境越來越好為應(yīng)對全球金融危機，加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，中央強調(diào)要把擴大內(nèi)需特別是居民最終消費需求作為保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，其中把增加農(nóng)民收入，擴大農(nóng)村消費放在了突出的位置。國家陸續(xù)出臺了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)及以舊換新等擴大農(nóng)村消費政策。在政策的引導(dǎo)下，2009年鄉(xiāng)村社會消費品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售1.03億臺，實現(xiàn)銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品2.18億臺和5059億元。從未來看，擴大農(nóng)村和縣域消費仍將是國家擴大內(nèi)需戰(zhàn)略的重要著力點和領(lǐng)域，政策支持力度有望進一步加大。綜合以上因素，依據(jù)城鎮(zhèn)消費升級經(jīng)驗，未來與住房相關(guān)的商品消費（包括家用電器）以及汽車消費將成為縣域居民消費的重點；醫(yī)療保健、教育文化娛樂等新興領(lǐng)域?qū)⒀杆僭鲩L。從各項消費支出的收入彈性系數(shù)看，居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費升級趨勢的同時，我們也要看到，消費升級在不同區(qū)域、不同收入群體之間存在的差異性：從區(qū)域看，東部和東北部地區(qū)整體消費水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區(qū)農(nóng)村居民家庭人均生活消費支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區(qū)農(nóng)村居民消費分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費品擁有量看，東部地區(qū)整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時，經(jīng)濟落后地區(qū)城鄉(xiāng)差距較大，東、中、西、東北地區(qū)城鎮(zhèn)居民家庭人均消費支出分別是農(nóng)村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費支出是農(nóng)村居民整體消費支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。

積極把握縣域消費升級金融機遇

（一）實施“梯度推進”戰(zhàn)略區(qū)域?qū)用嫔?，根?jù)經(jīng)濟發(fā)展的梯度推進規(guī)律，有先有后，滾動推進區(qū)域市場發(fā)展，當(dāng)前要把發(fā)展重點放在長三角、珠三角、東南沿海、環(huán)渤海等東部發(fā)達地區(qū)縣域，中西部的鄱陽湖經(jīng)濟區(qū)、成渝經(jīng)濟區(qū)等重點經(jīng)濟區(qū)縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內(nèi)的中心鎮(zhèn)、園區(qū)、繁華商圈。這些區(qū)域與城市差別相對較小，可加快復(fù)制和推廣城市消費金融業(yè)務(wù)成熟產(chǎn)品和服務(wù)，“先試先行”，并結(jié)合各地實際，研發(fā)區(qū)域性特色消費金融產(chǎn)品，實現(xiàn)率先發(fā)展。業(yè)務(wù)層面上，先期以縣域個人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴展，努力為縣域居民提供全面的消費金融服務(wù)?？蛻魧用嫔?，突出抓好縣域公務(wù)員、大型企業(yè)員工、私營業(yè)主、個體工商戶、城郊拆遷農(nóng)戶、進城置業(yè)農(nóng)民、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)大戶等縣域中高端個人客戶群體，積極搶占縣域消費金融業(yè)務(wù)高端市場，并積極培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴大縣域客戶群體。（二）突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點領(lǐng)域一是進一步拓展縣域存款、理財和支付結(jié)算業(yè)務(wù)。依據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)驗，進入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財需求旺盛，消費相關(guān)的支付結(jié)算需求迅速增長。公私聯(lián)動開展工資、第三方存管等專項營銷，主動與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴大個人存款客戶基礎(chǔ)，鞏固縣域個人存款優(yōu)勢地位。針對縣域日益增長的理財需求，抓緊開發(fā)一批適銷對路的縣域個人特色理財產(chǎn)品。圍繞縣域居民消費過程的各個環(huán)節(jié)，加強借記卡、貸記卡、網(wǎng)絡(luò)、電話、移動支付等先進安全便捷的支付能力建設(shè)。二是積極發(fā)展住房消費信貸業(yè)務(wù)。盡管目前國家正在進行房地產(chǎn)調(diào)控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房價相對合理，泡沫相對很多大中城市要小?？芍攸c選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)商、優(yōu)質(zhì)暢銷樓盤、優(yōu)質(zhì)個人發(fā)展縣域個人住房按揭貸款。在經(jīng)濟較為發(fā)達、農(nóng)民收入較高、信貸管理規(guī)范的地區(qū)探索開辦農(nóng)村住房建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。三是積極開展汽車消費業(yè)務(wù)。加強與經(jīng)銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費信貸服務(wù)，重點支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時，探索開展“直客式”個人汽車消費貸款，不斷擴大汽車消費貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務(wù)水平和維護能力一是落實客戶名單制管理。在認(rèn)真調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定縣域中高端個人客戶名單。及時監(jiān)測，不斷完善客戶信息和資料，并依據(jù)客戶資質(zhì)變化，對中高端客戶名單進行動態(tài)調(diào)整。在全面了解客戶信息和需求基礎(chǔ)上，制定個性化、全方位的金融服務(wù)方案，深度開發(fā)客戶價值。二是優(yōu)化網(wǎng)點渠道建設(shè)。依據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的分布，優(yōu)化物理網(wǎng)點布局，并可考慮設(shè)立理財中心并配備專職理財經(jīng)理，有條件的地方設(shè)立個貸中心，集中資源服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶。加快網(wǎng)點改造進程，實施網(wǎng)點文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)和營銷技能提升導(dǎo)入，改善服務(wù)細(xì)節(jié)，提升客戶服務(wù)體驗。發(fā)展個人網(wǎng)上銀行和移動支付業(yè)務(wù)，進一步改善網(wǎng)銀功能，真正為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。三是推進業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)整合。在風(fēng)險可控的前提下，對中高端客戶實行差別化業(yè)務(wù)流程，進一步簡化業(yè)務(wù)授權(quán)、審批環(huán)節(jié)，以服務(wù)效率和質(zhì)量贏得客戶。持續(xù)優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、整合，實現(xiàn)信息共享共通。四是加強產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。針對中高端客戶的金融需求，創(chuàng)新推出適合縣域特點，適應(yīng)客戶需求的投資理財、住房按揭、家庭裝修、汽車消費、資金結(jié)算等產(chǎn)品。加大產(chǎn)品營銷宣傳力度，強化客戶對商業(yè)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知，提高產(chǎn)品和服務(wù)對縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險一是把握好風(fēng)險防控的重點。從現(xiàn)階段看，重點是嚴(yán)防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風(fēng)險領(lǐng)域，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現(xiàn)的打擊力度，健全電子銀行風(fēng)險管理流程等。二是實施差異化的風(fēng)險管理措施。加強對縣域不同區(qū)域、不同收入群體以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險特征研究和風(fēng)險測算，推進內(nèi)部評級法在消費金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)險識別能力和計量的精度。針對縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價值資產(chǎn)的客戶，可適時上收其業(yè)務(wù)的中后臺處理，探索集中管理模式。針對縣域其它客戶，更多需要發(fā)揮“人”的作用，強化調(diào)查審查以及落實相關(guān)責(zé)任。三是關(guān)注宏觀風(fēng)險。嚴(yán)格執(zhí)行好國家發(fā)改委制定的銀行中間業(yè)務(wù)收費管理政策和銀監(jiān)會制定的信貸“七不準(zhǔn)”、服務(wù)“四公開”等相關(guān)規(guī)定，密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，防控好政策風(fēng)險。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢對存量資產(chǎn)質(zhì)量的影響，做好壓力測試，特別是密切關(guān)注區(qū)域房價走勢對個人住房按揭貸款質(zhì)量的影響，做好相關(guān)風(fēng)險的防控工作。

篇（3）

【正文】

一、引言

2007年3月美國爆發(fā)了次貸危機，回顧次貸危機的形成過程，人們注意到金融機構(gòu)針對公眾的過度信用創(chuàng)造使得金融系統(tǒng)積聚了大量信用風(fēng)險，后者又成為危機爆發(fā)的直接誘因——美國住房貸款市場上次級抵押貸款的發(fā)放遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了公眾的還款能力，寬松的管制政策下的無風(fēng)險套利誘惑又導(dǎo)致貸款經(jīng)紀(jì)人的掠奪性貸款（predatorylending）泛濫。在信用卡市場上，金融機構(gòu)濫發(fā)信用卡的問題同樣嚴(yán)重，美國公眾的信用總額從1990年時的2386億美元飆升至2008年9月底時的9770億美元，而信用卡壞賬率增加了18%；高額收費、交易信息不透明等信用卡欺騙行為十分猖獗，這些一度令美國面臨又一波信貸危機的威脅。

這些市場濫用行為暴露出美國現(xiàn)行金融管制立法的一個嚴(yán)重缺陷，金融管制立法忽視了對消費者的應(yīng)有保護，結(jié)果縱容了金融機構(gòu)的市場濫用行為，最終卻引發(fā)了金融危機。2009年3月，美國財政部了《金融管制改革白皮書》，針對現(xiàn)行金融管制體制的弊病提出了系統(tǒng)性的改革方案。該方案除了強調(diào)對金融加強監(jiān)管的傳統(tǒng)思路以外，特別指出管制立法應(yīng)重視對于消費者的保護，相關(guān)的改革措施包括成立消費者金融保護署、向消費者提供透明的、簡明扼要和公平的交易信息等內(nèi)容。該建議得到了奧巴馬政府的強烈支持，有關(guān)金融消費者保護的立法活動開始陸續(xù)展開。2009年10月22日，美國國會眾議院金融服務(wù)委員會正式通過了成立消費者金融保護署的法案，成為美國自危機后進行金融立法改革跨出的決定性第一步。

如果說，各國從此次金融危機吸取的最大教訓(xùn)應(yīng)是真正貫徹落實對金融消費者權(quán)益的保護制度，似乎也并不為過。當(dāng)代，包括日本等國的金融管制立法都已開始重視金融領(lǐng)域的消費者訴求，并通過加強金融機構(gòu)的法定義務(wù)和責(zé)任，賦予消費者法定權(quán)利等立法措施矯正交易雙方的不對等狀況，這不得不引起我們的關(guān)注。借鑒這些金融市場上的管制立法經(jīng)驗和教訓(xùn)，探究加強消費者保護的金融管制立法理念，對于我國正在進行的金融放松管制和立法改革而言恰是正當(dāng)其時。

二、保護消費者權(quán)益是金融管制立法的應(yīng)有之義

通常認(rèn)為，金融市場的不確定性、信息不對稱以及負(fù)外部性使得管制成為金融市場運行良好的基本保障。經(jīng)歷了20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟危機后，主要發(fā)達國家的金融市場紛紛開始走上金融管制之路。當(dāng)代，無論是美國的“雙重多頭”監(jiān)管模式、以澳大利亞為代表的“雙峰”監(jiān)管模式、還是以英國為代表的單一監(jiān)管模式等等，其金融管制的立法目標(biāo)除了強調(diào)維護貨幣體系與金融穩(wěn)定、促進金融機構(gòu)謹(jǐn)慎經(jīng)營；建立高效率、富于競爭性的金融體制以外，皆將保護包括存款人、投資者在內(nèi)的各類金融消費者權(quán)益納入到立法宗旨當(dāng)中。

（一）金融市場的特殊性促使金融消費者尋求法律保障

在金融市場上，我們已經(jīng)習(xí)慣于從金融業(yè)不同領(lǐng)域的角度對個人使用相應(yīng)的身份標(biāo)志。個人去銀行辦理存款時被稱之為“存款人”、與保險公司簽訂保險合同時被稱之為“保險相對人”，在證券交易所買賣股票等有價證券時又被稱作“投資人”。而在金融放松管制、金融業(yè)務(wù)交叉與創(chuàng)新的背景下，存款人、保險相對人或投資人的身份區(qū)別越來越失去意義。對于個人來說，選擇一項金融服務(wù)也就是挑選商品的過程，個人就是金融市場上的消費者。

但是，金融市場上的商品和消費者又有其特殊性。一方面，金融商品較之普通商品而言具有若干特殊性。首先，金融服務(wù)構(gòu)成了金融商品的實質(zhì)內(nèi)容，這使得金融商品生而具有無形性。由于金融商品沒有可供評定其價值的外形和質(zhì)地等要素，因此消費者的交易判斷完全依賴于金融機構(gòu)一方所提供的相關(guān)信息。其次，金融商品在風(fēng)險形式、費用構(gòu)成、利潤結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機制、稅費負(fù)擔(dān)等各方面都有較高的專業(yè)性壁壘，這對消費者的專業(yè)水平提出了很高要求。即便金融機構(gòu)一方提供了商品的所有信息，但是如果大量采用晦澀難懂專業(yè)術(shù)語，消費者仍然無法真正理解金融商品。再次，金融商品是關(guān)于金錢的一類特殊商品，具有收益性及相伴而生的風(fēng)險性。金融商品收益性的大小是通過收益率來衡量的。金融衍生商品更是因為以小博大的杠桿性，在交易時只需交付少量保證金即可簽訂大額交易，從而成為高收益金融商品的代表。有收益就有風(fēng)險。金融商品總是伴隨著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險，金融消費者如果缺乏必要的風(fēng)險意識或有關(guān)風(fēng)險的信息，則極易遭受損失。可見，較之普通商品或服務(wù)而言，金融商品的信息對于消費者進行交易判斷更具有決定性的意義，金融消費者保護規(guī)則亦應(yīng)主要圍繞著交易信息的提供與獲取而展開。

另一方面，金融消費者與一般消費者相比，交易弱勢特點更為突出。金融商品的無形性、專業(yè)性、高風(fēng)險性等特點，使得金融消費者在交易中處在嚴(yán)重的信息不對稱狀態(tài)。金融消費者在知識水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟承受能力等各方面與金融機構(gòu)之間存在巨大的差距，僅靠自身的力量，很難正確有效的把握金融商品的重要信息和規(guī)避不適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。在這種情況下，金融機構(gòu)對金融商品的宣傳、推銷和勸誘行為，以及其他與交易決策有關(guān)的信息就左右著消費者的交易判斷。實踐中，金融機構(gòu)又會利用金融市場上的信息不對稱侵害消費者的權(quán)益，從而引發(fā)道德風(fēng)險。

總之，金融市場上商品交易信息的高度不對稱，加之交易雙方力量差異十分懸殊，使得金融消費者很難實現(xiàn)與金融機構(gòu)之間的公平交易。這就要求法律伸出援助之手，給予金融者應(yīng)有的傾斜保護，以矯正金融消費者與金融機構(gòu)之間的信息不對稱，維持二者在信息的收集、掌握、辨別、理解等各方面的力量均衡。

（二）放松金融管制不能放松對金融消費者的保護

隨著金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，嚴(yán)格管制的立法體系對金融市場發(fā)展的阻礙作用日益突顯。自20世紀(jì)80年代以來，放松管制的金融立法改革在主要發(fā)達國家開始普及，改革措施包括大量廢除行政審批等限制性規(guī)則，取消金融分業(yè)經(jīng)營限制等。但是，金融創(chuàng)新和綜合經(jīng)營亦是一把雙刃劍，如果僅依賴市場的自我調(diào)節(jié)，放任金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動和自由競爭，金融機構(gòu)在利潤與市場占有率的驅(qū)使下極易以犧牲消費者利益為代價換取自身的競爭優(yōu)勢地位。金融機構(gòu)的濫發(fā)信用、誤導(dǎo)性銷售等市場濫用行為不僅直接侵了害廣大消費者權(quán)益，更將動搖金融穩(wěn)定的市場基礎(chǔ)，甚至可能引發(fā)金融危機。此次美國爆發(fā)的次貸危機，正是放松管制出現(xiàn)過度，特別是金融活動缺乏保護消費者權(quán)益規(guī)則的約束，從而走到另一個極端的真實寫照。痛定思痛，危機之后的美國學(xué)術(shù)界已初步達成共識：提升美國在全球的市場份額和競爭地位，只是金融管制的一項目標(biāo)，它不應(yīng)當(dāng)犧牲金融管制的一些基礎(chǔ)價值，首要的即是保護公眾投資者、存款人等消費者的權(quán)益。

美國從次貸危機中接受的教訓(xùn)，對于隔海相望的日本而言，卻有著似曾相識的熟悉感。1996年，日本進行金融“大爆炸”的制度改革，改革雖然倡導(dǎo)“自由、公平、全球化”的基本原則，但是改革實踐卻沒有對“公平”原則給予應(yīng)有的重視。立法者在對日本金融業(yè)放松行政管制的同時忽視了對消費者的應(yīng)有保護，結(jié)果引發(fā)了大量消費者受害問題。上個世紀(jì)90年代開始，為了迅速發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)恢復(fù)金融中心地位，日本推行了金融“大爆炸”改革。改革廢除了大量金融管制規(guī)范，鼓勵金融機構(gòu)的自由競爭和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一時間各類新興的金融商品和服務(wù)像洪水一樣開始充斥于公眾的視野，消費者的選擇余地大大增加。與此同時各類與消費者有關(guān)的金融糾紛也出現(xiàn)爆發(fā)性增長。金融消費者糾紛激增的嚴(yán)峻現(xiàn)實促使改革者重新審視金融大爆炸改革的方向，通過對金融管制立法的自我修正，完善對金融消費者的法律保護機制。對此，日本有學(xué)者形象地概括道：“（金融）放松管制好比是突然出現(xiàn)在消費者眼前的一片深海，消費者三法（筆者按：指日本消費者合同法、消費者信用法以及未來出臺”金融服務(wù)法“）就是這片海上保護消費者的船只。本來海與船應(yīng)當(dāng)是配套出現(xiàn)，但是現(xiàn)在先出現(xiàn)的是海洋。在沒有船的情況下強迫消費者入海，溺斃或逃生都有可能。即使消費者僥幸逃生了，但是心理上就對這片海洋產(chǎn)生冷淡，必然影響日本的經(jīng)濟景氣。因此消費者三法不僅僅是消費者的法律，更是經(jīng)濟整體良好所不可欠缺的法律?！?/p>

三、金融消費者保護的若干立法思路

考察我國現(xiàn)有立法可知，我國金融法律制度的落腳點仍然放在國家對金融機構(gòu)的監(jiān)管方面，立法者主要關(guān)注的是如何加強對金融機構(gòu)外部監(jiān)管機制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革以維護金融秩序和促進經(jīng)濟發(fā)展，而作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費者權(quán)益尚未得到立法者的應(yīng)有重視。我國《銀行法》《證券法》等金融立法中雖然也在其立法宗旨中寫入保護投資人、存款人等消費者利益的內(nèi)容，但是真正規(guī)定消費者權(quán)利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則在具體條文中卻十分少見，這使得保護消費者權(quán)益往往成為被架空了的口號。

另一方面，隨著我國“從儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導(dǎo)向型金融制度改革的逐步推進，金融商品與服務(wù)日益向個人生活滲透和擴展。近年來，金融放松管制與業(yè)務(wù)交叉使得金融商品和服務(wù)種類呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長態(tài)勢，從而給消費者帶來更多的選擇機會。但是諸如投資連接保險、認(rèn)股權(quán)證以及銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等新型商品較之儲蓄、保險、股票等傳統(tǒng)金融商品而言，在結(jié)構(gòu)上更為復(fù)雜、風(fēng)險更大。消費者如果看不懂這些商品“產(chǎn)品說明”或受到銷售者誤導(dǎo)，極容易受到侵害。特別是在美國次貸危機的影響下，我國不僅在香港地區(qū)爆發(fā)了“迷你債券”風(fēng)波等公眾投資人大規(guī)模受害事件，內(nèi)地也頻頻發(fā)生銀行個人理財產(chǎn)品零收益事件等投資糾紛，金融消費者受害問題日益突顯。而日本、美國等國在金融危機下已暴露的問題和金融管制立法改革恰可為我國所吸取教訓(xùn)，并借鑒其經(jīng)驗。

（一）確立個人在金融活動中的消費者地位

綜上可知，在金融領(lǐng)域，存款人、投資人、投保人等消費者是金融產(chǎn)業(yè)運行和發(fā)展的出發(fā)點和最終歸宿，保護金融消費者權(quán)益與放松管制、維持金融市場自由競爭機制只是一個硬幣的兩面，只有金融市場發(fā)展好了金融消費者才能真正受益。反之，如果忽視了對金融消費者的保護，那么金融消費者在重重侵害之下必然日漸喪失投資積極性和市場參與度，放松金融管制、鼓勵金融創(chuàng)新的立法改革也終將遭遇挫敗。金融管制立法不能忽視對參與金融活動的個人的特別保護，首當(dāng)其沖的便是將金融消費者規(guī)定進金融立法當(dāng)中，確立參與金融活動的個人在法律上的消費者地位。對此，無論是經(jīng)歷過放松管制挫折的英國、日本，還是正經(jīng)歷著危機的美國，其金融管制立法皆已態(tài)度明確。

2000年英國出臺《金融服務(wù)與市場法》，該法首次使用“金融消費者”的概念，從而弱化了金融行業(yè)的差異，將存款人、保險合同相對人、投資人等所有參與金融活動的個人都概括到“消費者”群體中去。并且，該法將“確保對消費者適當(dāng)水平的保護”確定為金融管制四大目標(biāo)之一，并通過增加大量保護消費者權(quán)益的法律規(guī)范，包括金融機構(gòu)銷售勸誘等行為規(guī)范、民事賠償責(zé)任規(guī)則、消費者糾紛解決機制等落實保護消費者權(quán)益的宗旨。

自1996年金融“大爆炸”以來，日本針對金融消費者受害的社會現(xiàn)實問題，正在迅速建立起一套有效保護金融消費者的金融管制法律體系。諸如金融機構(gòu)的說明義務(wù)、適合性原則、民事賠償責(zé)任等規(guī)則不斷被寫進立法當(dāng)中，消費者合同法、消費者信用法以及“金融服務(wù)法”三類立法中的金融消費者保護規(guī)則得到不斷加強和整合。具體表現(xiàn)為2001年《金融商品銷售法》對金融消費合同締約規(guī)則的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對資本市場消費者保護規(guī)則的統(tǒng)一、《分期付款銷售法》《貸金業(yè)法》等消費者信用立法的聯(lián)動修訂和統(tǒng)一化呼聲的高漲，以及將來最終形成的日本版“金融服務(wù)法”有關(guān)金融消費者保護規(guī)則的全面統(tǒng)一。

（二）貫徹保護金融消費者的金融立法原則

綜合上述考察與分析，我們認(rèn)為金融管制立法應(yīng)當(dāng)貫徹保護消費者的三項基本原則，即對金融消費者的傾斜保護原則、全面保護原則和適度保護原則。

首先，金融管制立法應(yīng)當(dāng)貫徹對消費者的傾斜保護原則。

正如上文所及，金融市場上信息不對稱的客觀存在，加之金融商品的特殊性使得金融消費者與金融機構(gòu)之間無法形成公平交易，從而要求金融立法伸出援助之手，給予消費者應(yīng)有的傾斜保護：即通過加重金融機構(gòu)對消費者的法定義務(wù)和民事責(zé)任、賦予參與金融活動的個人相應(yīng)的消費者權(quán)利等方式來矯正交易雙方的力量差距。

但是，現(xiàn)行的金融管制立法往往從金融行政監(jiān)管的需求、而非消費者的交易需求出發(fā)來設(shè)定金融機構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任，從而無法真正貫徹對消費者傾斜保護理念。這里僅以金融管制立法中有關(guān)金融機構(gòu)的信息披露規(guī)則為例加以論述。金融機構(gòu)的信息披露規(guī)則忽視了消費者的交易需求。金融監(jiān)管機構(gòu)獲得信息是為了全面和正確把握金融機構(gòu)的真實情況，并在此基礎(chǔ)上制定具體的規(guī)章制度和執(zhí)行其行政監(jiān)管職能。而監(jiān)管者與金融機構(gòu)無論是在專業(yè)知識水平、實踐經(jīng)驗等各方面都是旗鼓相當(dāng)。因此，如果信息披露的制度服務(wù)于金融監(jiān)管需求，那么相應(yīng)的規(guī)則就只需要保證信息本身的真實、準(zhǔn)確、完整等質(zhì)量要素。但是，金融商品是看不見摸不著的服務(wù)性商品，金融機構(gòu)的口頭和書面說明是消費者了解商品性狀和做出交易判斷的主要依據(jù)。又“由于服務(wù)合同中的給付行為——提供服務(wù)行自身的競爭優(yōu)勢地位。金融機構(gòu)的濫發(fā)信用、誤導(dǎo)性銷售等市場濫用行為不僅直接侵了害廣大消費者權(quán)益，更將動搖金融穩(wěn)定的市場基礎(chǔ)，甚至可能引發(fā)金融危機。此次美國爆發(fā)的次貸危機，正是放松管制出現(xiàn)過度，特別是金融活動缺乏保護消費者權(quán)益規(guī)則的約束，從而走到另一個極端的真實寫照。痛定思痛，危機之后的美國學(xué)術(shù)界已初步達成共識：提升美國在全球的市場份額和競爭地位，只是金融管制的一項目標(biāo)，它不應(yīng)當(dāng)犧牲金融管制的一些基礎(chǔ)價值，首要的即是保護公眾投資者、存款人等消費者的權(quán)益。

美國從次貸危機中接受的教訓(xùn)，對于隔海相望的日本而言，卻有著似曾相識的熟悉感。1996年，日本進行金融“大爆炸”的制度改革，改革雖然倡導(dǎo)“自由、公平、全球化”的基本原則，但是改革實踐卻沒有對“公平”原則給予應(yīng)有的重視。立法者在對日本金融業(yè)放松行政管制的同時忽視了對消費者的應(yīng)有保護，結(jié)果引發(fā)了大量消費者受害問題。上個世紀(jì)90年代開始，為了迅速發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)恢復(fù)金融中心地位，日本推行了金融“大爆炸”改革。改革廢除了大量金融管制規(guī)范，鼓勵金融機構(gòu)的自由競爭和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一時間各類新興的金融商品和服務(wù)像洪水一樣開始充斥于公眾的視野，消費者的選擇余地大大增加。與此同時各類與消費者有關(guān)的金融糾紛也出現(xiàn)爆發(fā)性增長。金融消費者糾紛激增的嚴(yán)峻現(xiàn)實促使改革者重新審視金融大爆炸改革的方向，通過對金融管制立法的自我修正，完善對金融消費者的法律保護機制。對此，日本有學(xué)者形象地概括道：“（金融）放松管制好比是突然出現(xiàn)在消費者眼前的一片深海，消費者三法（筆者按：指日本消費者合同法、消費者信用法以及未來出臺”金融服務(wù)法“）就是這片海上保護消費者的船只。本來海與船應(yīng)當(dāng)是配套出現(xiàn)，但是現(xiàn)在先出現(xiàn)的是海洋。在沒有船的情況下強迫消費者入海，溺斃或逃生都有可能。即使消費者僥幸逃生了，但是心理上就對這片海洋產(chǎn)生冷淡，必然影響日本的經(jīng)濟景氣。因此消費者三法不僅僅是消費者的法律，更是經(jīng)濟整體良好所不可欠缺的法律?！?/p>

三、金融消費者保護的若干立法思路

考察我國現(xiàn)有立法可知，我國金融法律制度的落腳點仍然放在國家對金融機構(gòu)的監(jiān)管方面，立法者主要關(guān)注的是如何加強對金融機構(gòu)外部監(jiān)管機制和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革以維護金融秩序和促進經(jīng)濟發(fā)展，而作為金融產(chǎn)業(yè)最終用戶的消費者權(quán)益尚未得到立法者的應(yīng)有重視。我國《銀行法》《證券法》等金融立法中雖然也在其立法宗旨中寫入保護投資人、存款人等消費者利益的內(nèi)容，但是真正規(guī)定消費者權(quán)利、具有可訴性和可操作性的民事規(guī)則在具體條文中卻十分少見，這使得保護消費者權(quán)益往往成為被架空了的口號。

另一方面，隨著我國“從儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導(dǎo)向型金融制度改革的逐步推進，金融商品與服務(wù)日益向個人生活滲透和擴展。近年來，金融放松管制與業(yè)務(wù)交叉使得金融商品和服務(wù)種類呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長態(tài)勢，從而給消費者帶來更多的選擇機會。但是諸如投資連接保險、認(rèn)股權(quán)證以及銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等新型商品較之儲蓄、保險、股票等傳統(tǒng)金融商品而言，在結(jié)構(gòu)上更為復(fù)雜、風(fēng)險更大。消費者如果看不懂這些商品“產(chǎn)品說明”或受到銷售者誤導(dǎo)，極容易受到侵害。特別是在美國次貸危機的影響下，我國不僅在香港地區(qū)爆發(fā)了“迷你債券”風(fēng)波等公眾投資人大規(guī)模受害事件，內(nèi)地也頻頻發(fā)生銀行個人理財產(chǎn)品零收益事件等投資糾紛，金融消費者受害問題日益突顯。而日本、美國等國在金融危機下已暴露的問題和金融管制立法改革恰可為我國所吸取教訓(xùn)，并借鑒其經(jīng)驗。

（一）確立個人在金融活動中的消費者地位

綜上可知，在金融領(lǐng)域，存款人、投資人、投保人等消費者是金融產(chǎn)業(yè)運行和發(fā)展的出發(fā)點和最終歸宿，保護金融消費者權(quán)益與放松管制、維持金融市場自由競爭機制只是一個硬幣的兩面，只有金融市場發(fā)展好了金融消費者才能真正受益。反之，如果忽視了對金融消費者的保護，那么金融消費者在重重侵害之下必然日漸喪失投資積極性和市場參與度，放松金融管制、鼓勵金融創(chuàng)新的立法改革也終將遭遇挫敗。金融管制立法不能忽視對參與金融活動的個人的特別保護，首當(dāng)其沖的便是將金融消費者規(guī)定進金融立法當(dāng)中，確立參與金融活動的個人在法律上的消費者地位。對此，無論是經(jīng)歷過放松管制挫折的英國、日本，還是正經(jīng)歷著危機的美國，其金融管制立法皆已態(tài)度明確。

2000年英國出臺《金融服務(wù)與市場法》，該法首次使用“金融消費者”的概念，從而弱化了金融行業(yè)的差異，將存款人、保險合同相對人、投資人等所有參與金融活動的個人都概括到“消費者”群體中去。并且，該法將“確保對消費者適當(dāng)水平的保護”確定為金融管制四大目標(biāo)之一，并通過增加大量保護消費者權(quán)益的法律規(guī)范，包括金融機構(gòu)銷售勸誘等行為規(guī)范、民事賠償責(zé)任規(guī)則、消費者糾紛解決機制等落實保護消費者權(quán)益的宗旨。

自1996年金融“大爆炸”以來，日本針對金融消費者受害的社會現(xiàn)實問題，正在迅速建立起一套有效保護金融消費者的金融管制法律體系。諸如金融機構(gòu)的說明義務(wù)、適合性原則、民事賠償責(zé)任等規(guī)則不斷被寫進立法當(dāng)中，消費者合同法、消費者信用法以及“金融服務(wù)法”三類立法中的金融消費者保護規(guī)則得到不斷加強和整合。具體表現(xiàn)為2001年《金融商品銷售法》對金融消費合同締約規(guī)則的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對資本市場消費者保護規(guī)則的統(tǒng)一、《分期付款銷售法》《貸金業(yè)法》等消費者信用立法的聯(lián)動修訂和統(tǒng)一化呼聲的高漲，以及將來最終形成的日本版“金融服務(wù)法”有關(guān)金融消費者保護規(guī)則的全面統(tǒng)一。

（二）貫徹保護金融消費者的金融立法原則

綜合上述考察與分析，我們認(rèn)為金融管制立法應(yīng)當(dāng)貫徹保護消費者的三項基本原則，即對金融消費者的傾斜保護原則、全面保護原則和適度保護原則。

首先，金融管制立法應(yīng)當(dāng)貫徹對消費者的傾斜保護原則。

正如上文所及，金融市場上信息不對稱的客觀存在，加之金融商品的特殊性使得金融消費者與金融機構(gòu)之間無法形成公平交易，從而要求金融立法伸出援助之手，給予消費者應(yīng)有的傾斜保護：即通過加重金融機構(gòu)對消費者的法定義務(wù)和民事責(zé)任、賦予參與金融活動的個人相應(yīng)的消費者權(quán)利等方式來矯正交易雙方的力量差距。

但是，現(xiàn)行的金融管制立法往往從金融行政監(jiān)管的需求、而非消費者的交易需求出發(fā)來設(shè)定金融機構(gòu)的義務(wù)和責(zé)任，從而無法真正貫徹對消費者傾斜保護理念。這里僅以金融管制立法中有關(guān)金融機構(gòu)的信息披露規(guī)則為例加以論述。金融機構(gòu)的信息披露規(guī)則忽視了消費者的交易需求。金融監(jiān)管機構(gòu)獲得信息是為了全面和正確把握金融機構(gòu)的真實情況，并在此基礎(chǔ)上制定具體的規(guī)章制度和執(zhí)行其行政監(jiān)管職能。而監(jiān)管者與金融機構(gòu)無論是在專業(yè)知識水平、實踐經(jīng)驗等各方面都是旗鼓相當(dāng)。因此，如果信息披露的制度服務(wù)于金融監(jiān)管需求，那么相應(yīng)的規(guī)則就只需要保證信息本身的真實、準(zhǔn)確、完整等質(zhì)量要素。但是，金融商品是看不見摸不著的服務(wù)性商品，金融機構(gòu)的口頭和書面說明是消費者了解商品性狀和做出交易判斷的主要依據(jù)。又“由于服務(wù)合同中的給付行為——提供服務(wù)行為本身就是由合同條款所規(guī)定，消費者要理解這些條款并就此做出正確的交易判斷，顯然要比對有形商品的質(zhì)量、性能等情況加以識別要難得多?！彼?，法律對金融領(lǐng)域經(jīng)營者向消費者履行的說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)提出更高的要求。金融機構(gòu)除了要保證信息自身質(zhì)量之外，還必須關(guān)注消費者對信息的接受和掌握能力。也即，除了要求所提供的信息必須真實、準(zhǔn)確、完整和具有及時性以外，金融機構(gòu)向消費者進行說明時還應(yīng)當(dāng)滿足諸如針對性、適合性、可理解性等更高的信息披露要求。（2）金融管制立法往往缺少金融機構(gòu)對消費者的民事?lián)p害賠償責(zé)任的內(nèi)容。“無救濟、無權(quán)利”，對金融消費者的傾斜保護應(yīng)當(dāng)包含金融機構(gòu)民事責(zé)任的規(guī)則。如果沒有關(guān)于民事責(zé)任的規(guī)定，金融機構(gòu)即便存在違法行為、侵害了消費者權(quán)益也不需要向投資者承擔(dān)任何法定的民事責(zé)任，因此無法有效防止金融機構(gòu)的欺騙易行為。而且，傾斜保護原則還要求金融機構(gòu)承擔(dān)更多的程序性義務(wù)。金融消費者與金融機構(gòu)在信息上的嚴(yán)重不對稱使得前者在主張金融機構(gòu)的民事責(zé)任時往往面臨舉證困難和敗訴風(fēng)險，法律對金融消費者的傾斜保護也變得徒有虛名。因此，簡化金融機構(gòu)民事責(zé)任的構(gòu)成要件、減輕消費者舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)是金融消費者民事保護制度的特別要求。

應(yīng)當(dāng)承認(rèn)的是，美國金融管制立法中有關(guān)金融機構(gòu)信息披露義務(wù)的相關(guān)規(guī)定并不少見。以住房抵押貸款法律規(guī)范為例，相關(guān)的立法包括《貸款真實法案》、《平等信貸機會法》、《房屋所有權(quán)保護法》、《公平住宅法》、《社區(qū)再投資法》、《住房抵押貸款信息披露法》等等。但是對金融消費者的傾斜保護原則在這些立法中并沒有得到完全貫徹，結(jié)果大大削弱了其保護力度：雖然《貸款真實法案》等法律對貸款機構(gòu)規(guī)定了信息披露義務(wù)，但是并沒有考慮到借款人其實缺乏足夠的專業(yè)知識去理解那些復(fù)雜的貸款條件，未從消費者的理解水平出發(fā)規(guī)定所披露信息的相關(guān)內(nèi)容；雖然《平等信貸機會法》和《公平住宅法》等法律禁止貸款機構(gòu)的交易歧視行為機構(gòu)eiusingAct，但是對于貸款機構(gòu)是否存在違規(guī)行為的證明責(zé)任卻要由無法了解內(nèi)部放貸標(biāo)準(zhǔn)的借款人來承擔(dān)；雖然《房屋所有權(quán)保護法》等法律嚴(yán)格限制貸款利率水平以保護借款人，但是要求借款人能夠自己判斷貸款機構(gòu)是否存在違反規(guī)定收受高額費率的情形。特別是，這些立法存在大量保護漏洞，致使五花八門的掠奪性貸款行為在美國住房抵押貸款市場上暢行無阻：這些漏洞包括未要求貸款人披露貸款的實際成本、未明確禁止貸款人收取不當(dāng)超額費用、未規(guī)定貸款人在應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的還款能力水平提供貸款、未禁止翻轉(zhuǎn)貸款、未就貸款的欺詐和虛假陳述行為規(guī)定法律責(zé)任、未禁止預(yù)付罰金、未禁止大額尾付貸款業(yè)務(wù)等不公平貸款等等。

相較而言，近年來日本在金融立法中已經(jīng)明確規(guī)定了金融機構(gòu)對金融消費者的說明義務(wù)及相應(yīng)的民事賠償責(zé)任規(guī)則。例如，日本2001年《金融商品銷售法》第3條規(guī)定，金融商品銷售者應(yīng)當(dāng)向顧客就下列重要事項履行說明義務(wù)：其一，由于利息、通貨的價格、金融商品市場的行情等指標(biāo)的變動而可能導(dǎo)致本金損失危險時，應(yīng)當(dāng)說明該項危險、相關(guān)指標(biāo)以及有關(guān)金融商品因為指標(biāo)變動而直接影響的重要部分。其二，由于金融商品銷售者等相關(guān)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)變動或金融環(huán)境的變化而可能產(chǎn)生本金損失危險時，應(yīng)當(dāng)就該項風(fēng)險進行解釋，并說明有關(guān)當(dāng)事人的情況。特別是，該法第5條的規(guī)定，金融商品銷售業(yè)者，如果違反第3條的規(guī)定而未向顧客就重要事項進行說明、或者違反第4條的規(guī)定而向顧客提供了斷定的判斷等行為，據(jù)此給顧客造成的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。2006年《金融商品交易法》雖然沒有明確使用“說明義務(wù)”的概念，但是通過規(guī)定締約前的書面交付義務(wù)（第37條之3第1項第5-6號）和締約時的書面交付義務(wù)（第37條之4）的規(guī)定，進一步加強了對經(jīng)營投資類金融商品的金融機構(gòu)的信息披露義務(wù)要求。這樣一來，如果金融機構(gòu)沒有履行法定的說明義務(wù)而致使消費者遭受損失之時，后者就可以直接援引這些法律規(guī)定，通過訴訟等糾紛解決機制來維護自己的權(quán)利，尋求損害賠償。

其次，金融管制立法應(yīng)當(dāng)貫徹對消費者的全面保護原則。在金融分業(yè)界限日益被打破、金融創(chuàng)新活動頻繁的當(dāng)代，放松金融管制的措施將會會產(chǎn)生大量立法空白和立法沖突。而對于金融消費者來說，不可能要求他們對這些調(diào)整金融機構(gòu)業(yè)務(wù)行為的差異性規(guī)范有全面的了解和正確的把握，以判斷金融機構(gòu)的行為是否存在違規(guī)或欺詐，更不可能假設(shè)他們能夠依據(jù)這些紛繁復(fù)雜的規(guī)章制度來主張自己的權(quán)利。因此，即使金融管制立法開始關(guān)注金融消費者權(quán)益保護的問題，但是如果這種保護存在漏洞，也會令整個金融大廈瞬間倒塌。對此，美國的次級抵押貸款危機無異于一個生動的注腳。

這就要求金融管制法對于消費者的保護能夠全面覆蓋所有金融市場活動，除了對于已有的金融商品和服務(wù)有所規(guī)范，還有必要對將來可能出現(xiàn)的新型金融商品和服務(wù)給予原則性和概括性的規(guī)定，防止金融消費者在遭受侵害后處于無法可依的境地。亡羊補牢為時不晚，根據(jù)美國財政部2009年的《金融管制改革白皮書》成立的金融消費者保護署，將統(tǒng)一行使金融消費者保護規(guī)則的制定權(quán)和解釋權(quán)，旨在有效彌補法律漏洞與空白。在日本，對金融消費者的保護規(guī)則已經(jīng)體現(xiàn)出全面覆蓋趨勢：2001年《金融商品銷售法》，針對所有的金融商品銷售活動首次確立了全面的消費者保護規(guī)則框架。其次，2006年《金融商品交易法》作為正在形成中的日本“金融服務(wù)法”的先驅(qū)部分，已將有關(guān)消費者的保護規(guī)則覆蓋到所有投資類金融商品。再次，現(xiàn)行的日本《分期付款銷售法》《貸金業(yè)法》等幾部消費者信用立法存在的漏洞已備受詬病，這些立法在加快修訂的同時也在醞釀著統(tǒng)一化的進程。

再次，金融管制立法應(yīng)當(dāng)貫徹對消費者的適度保護原則。

金融管制立法對消費者的保護應(yīng)當(dāng)是有限度的，即遵循適度保護原則。應(yīng)當(dāng)意識到，對消費者的傾斜保護并非金融管制立法的根本目的所在。消費者與經(jīng)營者之間不存在根本性的對抗，反而存在根本性的相互依賴：消費者地位的弱化，會從根本上縮減社會消費需求、抑制生產(chǎn)規(guī)模，造成經(jīng)濟衰退，最終損害的是經(jīng)營者的生存與發(fā)展。可以認(rèn)為，保護消費者權(quán)益恰恰是為了實現(xiàn)交易雙方當(dāng)事人之間的實質(zhì)平等，從而貫徹“私法自治”的民法精神。對消費者的傾斜保護，“一是為了確保合同當(dāng)事人的‘地位對等性’，從而恢復(fù)消費者的自我決定能力，使得消費者一方當(dāng)事人能夠基于合理判斷而締結(jié)合同；二是為了確保市場自由競爭機制的正常運行”。對金融消費者的適度保護原則主要應(yīng)考慮兩個方面的因素：一是交易本身的性質(zhì)，因為交易性質(zhì)的不同決定了交易風(fēng)險和復(fù)雜程度的大小差異，從而決定著立法對消費者的保護程度；二是考慮消費者的交易能力，包括消費者的信息收集和處理能力、學(xué)習(xí)精力、經(jīng)驗水平、經(jīng)濟實力、風(fēng)險承受能力等要素。

就第一個因素而言，法律對金融消費者的保護應(yīng)當(dāng)僅限于矯正消費者在交易能力上的弱勢地位，以保證消費者與金融機構(gòu)在實質(zhì)公平的前提下發(fā)生交易關(guān)系；而不應(yīng)當(dāng)延伸到消費者因從事該金融商品交易而可能面對的結(jié)果。如果消費者從事投資類金融商品的交易活動，只希望得到更高的收益回報而不愿意承擔(dān)損失風(fēng)險，那將變成另一種形式的市場濫用。也即，金融消費者在參與投資活動時，應(yīng)當(dāng)確立必要的風(fēng)險意識，在了解自身承擔(dān)風(fēng)險的能力限度基礎(chǔ)上積極主動地學(xué)習(xí)金融市場的“游戲規(guī)則”，從而成長為一個有獨立判斷能力的成熟消費者。對于如何把握好對金融消費者的保護尺度，2000年英國《金融服務(wù)與市場法》給出的若干原則值得借鑒。該法第5條規(guī)定金融管制者在確定對消費者的保護程度時，必須（1）考慮包括投資在內(nèi)的各類金融交易在風(fēng)險水平上的可能差異，（2）考慮消費者在經(jīng)驗、專業(yè)水平上的可能差異，（3）考慮消費者對外部建議和準(zhǔn)確信息的需求，（4）考慮消費者就自己的交易決定負(fù)責(zé)的一般原則。:

就第二個因素而言，保護金融消費者權(quán)益也包含有加強消費者自己責(zé)任承擔(dān)能力、培養(yǎng)成熟消費者的要意。特別是對于高收益高風(fēng)險的金融投資市場而言，成熟的消費者群體是該市場穩(wěn)健發(fā)展的根本所在。如果消費者已經(jīng)具備了與金融機構(gòu)相當(dāng)?shù)慕灰啄芰Γ扇匀唤o予其傾斜保護，此時這種保護不僅對于此類消費者而言顯得畫蛇添足，也是對法律資源的不必要浪費。金融活動注重效率、關(guān)注成本與收益的合理關(guān)系，而對那些在經(jīng)濟實力、專業(yè)水平、交易經(jīng)驗等各方面皆勢均力敵的個人專家（expertprivatecustomer）給予傾斜保護顯然是一項加重成本卻無甚收益的工作。有鑒于此，法律不僅應(yīng)當(dāng)區(qū)分消費者與機構(gòu)類金融顧客，從而給予前者傾斜保護，而且還有必要對個人消費群體作進一步區(qū)分，將那些成熟的消費者剔除出傾斜保護的對象范圍。以日本2001年《金融商品銷售法》為例，該法在加強金融機構(gòu)對消費者的說明義務(wù)及民事責(zé)任的同時，亦將那些具有金融商品銷售方面的專門知識以及經(jīng)驗的“特定顧客”，排除在傾斜保護對象之外，金融商品銷售者就重要事項進行特別說明等強制性義務(wù)對其并不適用。同樣，日本2006年《金融商品交易法》亦將“根據(jù)《商法》第535條的規(guī)定，締結(jié)匿名組合契約的個人，或者在知識、經(jīng)驗以及財產(chǎn)狀況等與內(nèi)閣府令規(guī)定的特定投資者認(rèn)定要件相當(dāng)?shù)钠渌麄€人（凈資產(chǎn)在3億日元以上等要件）”歸入“特定投資者”的范疇（《金融商品交易法》34條之4），不予適用上述保護性規(guī)則。而且，該法為普通消費者轉(zhuǎn)向特定投資者提供了通道，使那些“（1）擁有10億日元以上有價證券，（2）在金融機構(gòu)開設(shè)專門的有價證券交易賬戶超過1年以上”的個人還可以申請轉(zhuǎn)化為“特定投資者”，從而可以參與到更為復(fù)雜和高風(fēng)險的投資活動當(dāng)中去。

篇（4）

【中圖分類號】F83　【文獻標(biāo)識碼】A　【文章編號】　1002－736X(2012)03－0075－03

金融消費者保護問題早在我國金融業(yè)成立之初就已經(jīng)存在，而且隨著金融業(yè)的日益發(fā)展壯大而越演越烈。在經(jīng)濟全球化的推動下，其開始進入我國金融法制的視野。在我國現(xiàn)代民商法領(lǐng)域中，弱者保護理念也進一步增強，并逐步擴展至金融領(lǐng)域。我國也開始認(rèn)識到金融消費者尤其是投資類金融消費者的弱勢地位，并開始出現(xiàn)有關(guān)金融消費者的相關(guān)討論。對于我國而言，金融消費者保護尚屬一種全新的法律保護理念。目前國內(nèi)的相關(guān)的探討尚停留在理論層面。且絕大多數(shù)重在強調(diào)向金融消費者提供保護的重要性，至于什么是金融消費者，金融消費者的邊界在哪，應(yīng)當(dāng)如何向其提供保護卻鮮有論及。

一、弱者保護理論

弱者保護理念是民商法適應(yīng)多樣變化的社會生活需要，通過國家干涉私法領(lǐng)域，追求實質(zhì)公平的結(jié)果?！皬娬摺钡拇嬖?，且強者的強勢行為威脅到交易相對方基本權(quán)利的實現(xiàn)是弱者保護的基本前提。在正視到強弱之差，并對相差的原因及程度做出判定后，法律將弱者保護理念引入具體的法律規(guī)則設(shè)計，使得特定的個人通過法律規(guī)定的特權(quán)達到維護自身權(quán)益，實現(xiàn)社會實質(zhì)公平的目的。弱者保護的實質(zhì)就是在特定的法律關(guān)系中通過給予弱者特權(quán)，從而保證其在與強者交易談判時處于盡量同等的條件?，F(xiàn)代社會的生產(chǎn)方式導(dǎo)致在交易領(lǐng)域里這種交易雙方強弱差距不斷拉大，解決這一問題的方法具體到法律領(lǐng)域，就表現(xiàn)為弱者保護理念出現(xiàn)了不斷強化的趨勢。在弱者保護理念強化的背景下，金融消費者的弱者地位不斷得到更多人們的認(rèn)可和關(guān)注，將弱者保護理念擴展至金融消費領(lǐng)域逐漸成為法律的取向所在，金融消費者――這一新的法律名詞就此應(yīng)運而生。

二、金融市場中自然人參與者的弱勢地位分析

要給予金融市場中自然人參與者充分的法律保護，首先就必須解決其弱勢地位問題，只有在其弱勢地位得到法律承認(rèn)的基礎(chǔ)上，才有可能得到真正的公平對待。現(xiàn)在我國金融市場中自然人參與者的弱勢地位主要表現(xiàn)在以下方面。

(一)交易雙方地位和實力相差懸殊

金融機構(gòu)作為專門從事此類業(yè)務(wù)的單位，在規(guī)模上、技術(shù)上都是傳統(tǒng)經(jīng)營者無法比擬的，法律在設(shè)立資本金額上，內(nèi)部機構(gòu)的設(shè)制上也都做出了嚴(yán)苛的進入條件規(guī)定。如此“財大氣粗”的交易者很難不會在交易中利用自身優(yōu)勢向交易對方施壓，提出對己方有利的交易條件。

(二)嚴(yán)重的信息不對稱

一方面，金融產(chǎn)品本身就很技術(shù)化、專業(yè)化，隨著金融業(yè)的加快發(fā)展，金融創(chuàng)新層出不窮，新的金融產(chǎn)品又不斷推陳出新，加劇了信息不對稱；另一方面，金融銷售手段的專業(yè)化、多樣化，誘導(dǎo)和欺詐時有發(fā)生，就更加增加了金融消費者獲取信息的難度。

(三)格式合同在金融業(yè)的廣泛使用

格式合同在金融領(lǐng)域內(nèi)占領(lǐng)了絕大多數(shù)地盤，表面上金融消費者的意思表示一致掩蓋了其事實上的意思表示不自由。金融機構(gòu)往往通過格式條款規(guī)定有利于自己的內(nèi)容，尤其是那些能夠限制或免除自己責(zé)任的條款在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域可謂屢見不鮮。與此同時，不利于相對人的內(nèi)容亦混雜在格式合同制之中，經(jīng)常不合理地分配合同風(fēng)險。這些利己損人的條款夾雜在專業(yè)化的格式合同之中，加之自然人參與者本就信息不足，故很難引起其注意，更談不上充分理解。

三、金融消費者及其范圍

(一)金融消費者

介于金融市場中自然人參與者弱勢地位問題已經(jīng)成為社會問題，介于傳統(tǒng)法律保護的無力，人們給予此金融市場弱勢群體一個統(tǒng)一的法律稱謂，盡力界定清楚其范圍?！敖鹑谙M者”這一法律概念正是在這樣的背景下得以產(chǎn)生，開始進入人們的視野范圍，成為探討需要享受弱者保護的金融市場自然人參與者的代名詞。由于弱者保護理念出現(xiàn)了不斷強化的趨勢，使得在立法層面向金融領(lǐng)域的自然人參與者提供弱勢保護成為可能。在認(rèn)識到金融領(lǐng)域，特別是投資領(lǐng)域的自然人參與者弱勢地位的基礎(chǔ)上，向其提供法律的傾斜性保護措施成為必須。在具體的法律制度選擇上，由于傳統(tǒng)法律保護的無力，消費者權(quán)益保護法成為了目前最佳的選擇，金融服務(wù)法成為未來的發(fā)展趨勢。但要具體解決如何向金融領(lǐng)域的自然人參與者提供保護，首先就必須要界定清楚這一弱勢群體的范圍?？v觀現(xiàn)代各國立法以及我國學(xué)術(shù)界的動向，我們將金融領(lǐng)域的這些弱勢群體稱之為“金融消費者”。

(二)金融消費者的范圍

可以說，金融消費者的活動范圍幾乎涵蓋了整個金融領(lǐng)域，但并不意味著這些領(lǐng)域中所有除金融機構(gòu)外的市場參與者都能夠成為金融消費者。那么，哪些主體可以進入，哪些主體不能夠進入該理念保護范圍，成為我們目前探討的重要問題。本文借鑒國外的立法模式并結(jié)合我國金融行業(yè)特點，對我國的金融消費者給出一個粗略的范圍。

1.排除機構(gòu)類金融產(chǎn)品購買者。在我國，目前有關(guān)機構(gòu)類金融產(chǎn)品購買者是否屬于金融消費者問題形成了兩種意見：一種持肯定態(tài)度，另一種持否定態(tài)度。持肯定意見的學(xué)者認(rèn)為，只要存在嚴(yán)重信息不對稱，交易雙方地位和實力相差懸殊，無論自然人還是機構(gòu)都可以成為金融消費者。持否定意見的學(xué)者占大多數(shù)，他們認(rèn)為，金融消費者是在銀行、保險、證券、基金、信托等金融領(lǐng)域購買商品、接受服務(wù)的自然人。消費者保護理念本身就是為了保護自然人目的而設(shè)，即使延伸到金融領(lǐng)域也是一樣的。要討論機構(gòu)能否成為金融消費者，首先要看我們創(chuàng)設(shè)金融消費者這一概念的意義所在。金融消費者存在的目的就是為了解決金融領(lǐng)域交易雙方不平等問題的，并且不可否認(rèn)的是這種不平等問題主要涉及個人生活需要領(lǐng)域，為個人目的也是成為金融消費者所必需。并且，我們關(guān)于金融消費者理念成立基礎(chǔ)的論述中也一直是以自然人弱者地位為前提的。因此，本文認(rèn)為，金融消費者就如我們之前一直討論的那樣，僅限于金融領(lǐng)域自然人參與者，不包括機構(gòu)類金融產(chǎn)品購買者。

2.排除復(fù)雜投資產(chǎn)品的個人購買者。對于是否應(yīng)當(dāng)將復(fù)雜投資產(chǎn)品的自然人購買者歸人金融消費者范圍，學(xué)界

亦是兩種態(tài)度：一為主張歸入，一為反對其成為金融消費者。主張該領(lǐng)域的自然人參與者享受消費者保護的理由主要是希望金融消費者保護能夠惠及整個金融領(lǐng)域，而且在復(fù)雜投資領(lǐng)域自然人的弱勢問題更為嚴(yán)重，理應(yīng)享受到法律的傾斜性保護措施。而持反對意見的學(xué)者占大多數(shù)，他們認(rèn)為，此種復(fù)雜投資產(chǎn)品在市場進入標(biāo)準(zhǔn)上已經(jīng)采取控制措施，往往只有專業(yè)的投資人才能夠有資格進入，根據(jù)投資適合性原則，進入該領(lǐng)域的自然人理應(yīng)按照高風(fēng)險、高收益的原則自行承擔(dān)風(fēng)險，而不應(yīng)受到金融消費者特別享有的法律傾斜性保護。本文贊同第二種意見，認(rèn)為復(fù)雜投資產(chǎn)品的自然人購買者不應(yīng)當(dāng)歸人金融消費者范圍。

3.涵蓋專業(yè)的個人投資者。專業(yè)個人投資者是指金融市場中擁有用以做出投資決策和評估風(fēng)險的經(jīng)驗、知識和技能的自然人參與者。在我國，關(guān)于專業(yè)的個人投資者是否屬于金融消費者的爭論也主要形成了兩種觀點：一是承認(rèn)專業(yè)個人投資者的金融消費者地位，二是否定其屬于金融消費者。支持前者的學(xué)者認(rèn)為，金融消費者就是對金融領(lǐng)域的自然人參與者提供保護的制度。即使在傳統(tǒng)的消費者保護中，也沒有專業(yè)的消費者說法，不能用一個模糊的“專業(yè)”概念將一部分自然人參與者排除消費者領(lǐng)域。持否定意見的學(xué)者則提出，普通投資者由于專業(yè)水平、經(jīng)濟實力、投資經(jīng)驗的問題納入金融消費者的范同當(dāng)無異議，但專業(yè)個人投資者的投資行為完全是以營利性為目的，與個人生活相去甚遠(yuǎn)。本文認(rèn)為，我們不得不承認(rèn)專業(yè)個人投資者與金融機構(gòu)之間的信息、實力不對等矛盾，相較普通投資者而言，肯定要緩和一些，但緩和不代表不存在。專業(yè)的個人投資者畢竟是個人，在面對規(guī)模龐大、資金雄厚的金融機構(gòu)時，其所擁有的信息、經(jīng)驗和實力仍然顯得單薄，完全不能夠達到與金融機構(gòu)相抗衡。所以，本文認(rèn)為，金融消費者的范圍應(yīng)當(dāng)涵蓋專業(yè)的個人投資者。

四、金融消費者的類型化保護

在對金融消費概念進行分析和粗略劃定其范圍后時，我們不難看出，金融消費者作為一類交易弱勢群體，其范圍非常廣泛，幾乎涉及金融行業(yè)的絕大多數(shù)領(lǐng)域，內(nèi)容的豐富性，尤其是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與投資類業(yè)務(wù)的較大差別使得同等保護標(biāo)準(zhǔn)不能夠適用于金融消費者。因此，金融消費者分類保護成為現(xiàn)實的選擇。

(一)金融消費者同等保護的不適用

在強化弱者保護的理念下，通過上述分析，我們大體劃定了金融消費者的范圍，雖然排除了機構(gòu)投資者以及復(fù)雜投資產(chǎn)品領(lǐng)域的參與者，但其仍然不僅涵蓋了儲蓄存匯款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，還包括了證券投資業(yè)務(wù)、投資類保險業(yè)務(wù)、金融理財業(yè)務(wù)等投資類業(yè)務(wù)。完全可以說，金融消費者是一個范圍廣泛、內(nèi)容豐富的法律群體。在為金融消費者劃定界線的同時，我們也必須認(rèn)識到營利性使得投資畢竟不同于服務(wù)于民眾日常生活的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，即使為了保護的需要，我們將個人投資者納入金融消費者，這種質(zhì)的差別依然存在。與此同時，具體到投資領(lǐng)域，我們雖然將全部個人投資者都納入了金融消費者之內(nèi)，但法律對專業(yè)的個人投資者所提供的保護必然要不同于普通個人投資者。因此，我們需要根據(jù)金融消費者的特點，對其提供不同等的分類保護措施。

1.傳統(tǒng)金融消費者與投資類金融消費者的區(qū)別保護。傳統(tǒng)金融消費者即在我們所指的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域從事金融活動的個人；而投資者類金融消費者，顧名思義，是指排除復(fù)雜投資領(lǐng)域外的其他投資領(lǐng)域個人投資者。我們之所以將傳統(tǒng)金融消費者與投資類金融消費者區(qū)別保護，根本原因就在于投資的營利性與日常生活消費質(zhì)的差別。投資類金融業(yè)務(wù)在享受金融機構(gòu)依據(jù)交易對等原則提供的金融服務(wù)同時，其自身投入的資產(chǎn)又同時在實現(xiàn)營利，尤其是融資融券業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，這種營利和服務(wù)的混合明顯不同于傳統(tǒng)金融消費者以支付確定對價享受金融服務(wù)的消費方式。

2.在投資領(lǐng)域，普通個人投資者與專業(yè)個人投資者的區(qū)別保護。在投資業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融業(yè)務(wù)開展的效率性也是法律追求的目標(biāo)之一，這和商法的效率價值追求是完全一致的，因此，在投資交易雙方的條件能夠滿足加快流轉(zhuǎn)的要求時，盡量促進效率優(yōu)先實現(xiàn)也是商事法律的必然選擇。根據(jù)投資者的“專業(yè)”與否，法律在金融機構(gòu)的說明義務(wù)履行上，在具體交易規(guī)則的操作上，在交易結(jié)果的承擔(dān)上的規(guī)定必然有所不同。針對專業(yè)的個人投資者，金融機構(gòu)在提供金融產(chǎn)品時完全無需像對待普通投資者那樣，花費過多的時間和精力，反而應(yīng)當(dāng)給予其更多的自由選擇權(quán)，在保證交易自愿、公平的前提下，盡量迅速地達成交易。將專業(yè)個人投資者歸人金融消費者，不代表要對其提供與普通個人投資者相同等的保護措施。

(二)傳統(tǒng)金融消費者保護

傳統(tǒng)金融消費者參與的主要是那些與民眾日常生活關(guān)系密切，服務(wù)于日常需要的基礎(chǔ)服務(wù)類金融活動。無論從事儲蓄存匯款業(yè)務(wù)、車輛房屋貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，還是防范風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)，金融消費者都不以營利為目的，主要追求生活需求的滿足。這些業(yè)務(wù)的基本服務(wù)特性也就決定了傳統(tǒng)金融消費者保護措施的側(cè)重點，即各項保護措施都重在強調(diào)基本交易規(guī)則的規(guī)范和完善。這些基本交易規(guī)則公平與否，金融消費者獲知交易規(guī)則程度的高低是關(guān)注的重中之重，其中金融消費者的獲知程度因為直指基礎(chǔ)交易規(guī)則，要求比投資類金融消費要高。具體而言，傳統(tǒng)金融消費者保護關(guān)注的重點在于對格式條款的規(guī)制，對強制交易的限制，對金融消費者獲知交易規(guī)則程度的嚴(yán)格要求。

篇（5）

2 我國目前第三方支付金融消費者權(quán)益保護存在的問題

消費者與經(jīng)營者在第三方支付中的地位不平等使得消費者在金融消費領(lǐng)域需要特殊的法律保護來實現(xiàn)實質(zhì)公平，但我國法律體系在這方面存在著缺陷，從而面臨法律適用的困境。

2.1 對消費者知情權(quán)難以保障

消費者權(quán)利保護制度中最重要的權(quán)利是知情權(quán)。對于傳統(tǒng)消費者來說，金融消費者需要法律的特殊保護，主要是由于信息服務(wù)的不對稱性。在第三方支付網(wǎng)絡(luò)中，消費者只可通過網(wǎng)頁查詢商品的基本信息，這將受到經(jīng)營者故意夸大產(chǎn)品功效和性能的影響；另外消費者無法得知支付平臺的安全性等級，只能依靠個人經(jīng)驗辨別來規(guī)避風(fēng)險，所以第三方交易信息的不對稱將難以保障消費者知情權(quán)。

2.2 對消費者資金安全保障制度的缺失

消費者資金安全保障主要體現(xiàn)在：1、沉淀資金安全問題。消費者在網(wǎng)上購買商品交易時，買方會先將存款存入第三方支付賬戶，由第三方保管，中間必然存在時間差，由此便出現(xiàn)了沉淀資金問題，在我國稱之為備付金制度。2、未授權(quán)支付安全問題?，F(xiàn)在我國目前互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)還有很多漏洞，消費者的個人支付賬戶信息在互聯(lián)網(wǎng)中很容易被竊取，并且黑客直接進入到支付系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的現(xiàn)象時有發(fā)生，而且我國目前法律對未經(jīng)授權(quán)劃撥資金的法律責(zé)任并未作明確規(guī)定。實踐中，作為格式合同支付服務(wù)協(xié)議一般都會將此項內(nèi)容約定為免責(zé)條款，以排除第三方支付平臺在未經(jīng)過授權(quán)劃撥資金中的法律責(zé)任，該項法律的缺失導(dǎo)致金融消費者權(quán)益無法得到救濟。

2.3 消費者個人信息安全保護制度不完善

消費者的個人信息屬于隱私權(quán)的范疇，其個人信息享有不被他人非法知悉、收集、利用和公開的權(quán)利。消費者在注冊第三方支付平臺帳號時通常會被要求填寫基本信息，這很容易被第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)所掌握，但信息本身具有商業(yè)價值，這就導(dǎo)致信息隨時被泄露的可能，因此金融消費者在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中隱私權(quán)很容易遭到侵犯。第三方支付雖是一個新興產(chǎn)業(yè)，但其支付平臺已積累了龐大的消費者數(shù)據(jù)信息，如果第三方支付機構(gòu)存在不良企圖，可能會利用這些信息謀取利益，對消費者造成影響。

3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費者權(quán)益保護對策

3.1 加快建立網(wǎng)絡(luò)第三方支付的立法

法律制度體系始終是和諧穩(wěn)定市場秩序的有力保障，只有遵循法律才能從根本上解決消費者權(quán)益侵害問題。因此，目前針對第三方支付，相關(guān)法律部門急需出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，來保障消費者資金流向的安全和支付過程中的知情權(quán)。在知情權(quán)保護上，相關(guān)法律應(yīng)直接正面規(guī)定經(jīng)營者的對銷售信息告知義務(wù)，并列舉經(jīng)營者必須告知的信息清單，以保障滿足消費者的知情權(quán)。在隱私保護問題上，從長遠(yuǎn)來看，我們需要制定個人信息保護綜合立法，在短期內(nèi)可以在我國現(xiàn)有的相關(guān)法律基礎(chǔ)上進行加以修繕過渡。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)備付金制度

完善備付金制度我們應(yīng)該明確沉淀資金與孳息的法律屬性，但美國卻是將備付金作為第三方支付機構(gòu)的負(fù)債并非資產(chǎn)，而我國的理論與實踐普遍也這么認(rèn)為，備付金應(yīng)該歸屬于支付服務(wù)使用者。為保護消費者權(quán)益，首先，應(yīng)該提高風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取比例。因為我們目前要求對備付金的利息收人是按季度提取風(fēng)險準(zhǔn)備金的10%，這個比例很明顯偏低，況且備付金的利息原本就很少，根本不足以抵御風(fēng)險。其次，我們可以借鑒美國的經(jīng)驗，建立存款延伸保險制度，保障消費者的支付服務(wù)利益。除此之外，我們其實還可以利用客戶沉淀資金的利息來強制他們購買一份存款延伸保險，而最高保額可以參照存款保險限額來設(shè)定。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)未授權(quán)支付的責(zé)任制度

篇（6）

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費信貸在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展?fàn)顩r為切入點，定性的研究阻礙農(nóng)村消費信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農(nóng)村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關(guān)法律法規(guī)進行研究，進而提出開拓農(nóng)村消費信貸市場的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費信貸市場的必要性和可行性；第二部分通過分析我國農(nóng)村消費信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對我國農(nóng)村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運行安全的農(nóng)村金融體系；同時農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)要不斷加強信貸風(fēng)險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。

篇（7）

畢業(yè)論文（設(shè)計）開題報告

姓名邊瑤班級金融07(9)班系部金融系

畢業(yè)論文（設(shè)計）題目諸暨市信用卡使用情況調(diào)查報告

一、選題理由：

近年來信用卡的使用在我國越來越普遍，但其用卡環(huán)境仍存在一些需要重視和改善的問題，這些問題已制約到信用卡的使用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士不完全估計，現(xiàn)在整個銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中，大約只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另據(jù)了解，截至2007年底，中國銀行卡發(fā)行總量7.62億,總交易金額35萬億元,但消費交易僅4億元,只占全部消費額不到5%的份額，其余95%都是現(xiàn)金存取和轉(zhuǎn)賬,信用卡的使用率并不高。如今，各種各樣的信用卡已進入尋常百姓家，店口鎮(zhèn)也不例外，持卡消費已日漸成為平常之舉，但是據(jù)我了解，信用卡業(yè)務(wù)在店口鎮(zhèn)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，雖然各銀行利用免首年年費、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷信用卡，可是人們的用卡積極性并不高。制約和阻礙使用率的因素成為了店口人們關(guān)注的焦點，究竟目前我國信用卡使用情況如何，信用卡的安全問題怎樣解決，這都使信用卡問題已經(jīng)成為人們關(guān)注的焦點。

二、擬實現(xiàn)的目標(biāo)：

本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個鎮(zhèn)為范圍進行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

三、綜述﹛與本論文（設(shè)計）相關(guān)的已有研究（設(shè)計）成果的綜述﹜：

近幾年，信用卡問題越來越受到人們的關(guān)注，許多學(xué)者也提出了自己的觀點。其中彭千在《銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低》（2004）一書中提到銀行對于信用卡現(xiàn)在的發(fā)展眼光應(yīng)放在針對不同的客戶發(fā)行帶有不同增值功能的信用卡上，找尋優(yōu)質(zhì)客戶，提供他們所需的服務(wù)，在增加信用卡發(fā)行量的同時增加信用卡的使用率以減少“睡眠卡”。虞月君在《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究》（2004）一書中提到對于銀行方面可以多開展一些刷卡獎勵的活動或是增加特約商戶數(shù)量以刺激消費者消費；還可以添加增值服務(wù)，讓有此需要的消費者在出示卡時即可消費享用。這些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盜刷”[n]（2007）一書中提到信用卡如果被非法提現(xiàn)或盜用，銀行不承擔(dān)責(zé)任，這樣將很難保證持卡人的資金安全。所以一方面，應(yīng)該加強信用卡的立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盜刷以及相關(guān)的損失。萬曉東,何春雷在我國信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n]2007，提到（1）利用免息期。先消費后還款，就相當(dāng)于銀行為你提供了一筆無須手續(xù)的短期信用貸款，只要在到期還款日前全額償清當(dāng)期對賬單上的本期應(yīng)繳款，即可享受免息待遇。（2）利用循環(huán)信用，通過適當(dāng)?shù)呢?fù)債來換取資金的周轉(zhuǎn)，以降低理財成本。（3）巧用免息分期購物。

四、論文（設(shè)計）主體框架與進度安排：

論文主體框架：

一、諸暨市信用卡使用問題的提出

二、諸暨市信用卡使用情況現(xiàn)狀調(diào)查

（一）、諸暨市信用卡持有量情況調(diào)查

(1)信用卡的持有年齡

(2)信用卡的持有張數(shù)

(3)不同銀行的持有量

（二）、信用卡使用情況調(diào)查

(1)信用卡的增長情況

(2)信用卡的使用頻率情況

(3)信用卡的功能使用情況

（三）、持卡人安全防范調(diào)查

(1)、信用卡的滿意度

(2)、信用卡設(shè)密碼調(diào)查

(3)、客戶和銀行所面臨的安全問題

三、諸暨市信用卡使用情況因素分析

（一）、信用卡持有量情況因素分析

（二）、信用卡使用情況因素分析

（三）、持卡人安全防范因素分析

四、諸暨市信用卡發(fā)展中存在問題的解決對策

（一）拓寬信用卡的持有量

（二）提高信用卡的使用率

（三）防范信用卡的安全

進度安排：

2008年11月，完成開題報告，并交指導(dǎo)老師修改。

2008年12月~2009年1月，資料收集。

20009年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計。

2009年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。

2009年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。

2009年4~5月，完成論文。

五、指導(dǎo)教師意見：

簽章：

年月日

六、教研室意見：

簽章：

年月日

浙江金融職業(yè)學(xué)院

2008屆畢業(yè)論文（設(shè)計）任務(wù)書

姓名馮婷專業(yè)金融管理與實務(wù)指導(dǎo)教師朱維魏

畢業(yè)論文（設(shè)計）題目諸暨市店口鎮(zhèn)信用卡使用情況調(diào)查報告

主要研究內(nèi)容目前我國信用卡持有率和使用情況，影響和制約使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題和解決對策

研究方法規(guī)范分析、比較分析、調(diào)查分析

主要任務(wù)及目標(biāo)本文采用問卷調(diào)查的形式，以一個鎮(zhèn)為范圍進行調(diào)查，以了解諸暨地區(qū)目前信用卡的使用情況，影響信用卡使用率的因素以及信用卡發(fā)展中存在的問題，通過對調(diào)查結(jié)果的分析，從不同角度，提出解決問題的對策。

主要參考文獻[1]彭千.銀行信用卡業(yè)務(wù)使用率偏低[n].上海:國際金融報.2006.8.28

[2]虞月君.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[m].北京:中國金融出版社.2004

[3]李芳芳.如何防范信用卡被“盜刷”[n].廣州:新快報.2007.(3)

[4]萬曉東,何春雷.我國信用卡用卡環(huán)境尚須改善[n].北京:中國消費者報.2006.4.28

[5]趙挺.對國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展趨勢的思考[j].河南:金融理論與實踐.2007.(1)

進度安排2007年11月，完成開題報告，并交指導(dǎo)老師修改。

2007年12月~2007年1月，資料收集。

20008年1月，問卷調(diào)查的設(shè)計。

2008年1月中旬,分發(fā)調(diào)查問卷。

2008年2~3月，完成論文初稿交于指導(dǎo)老師修改。

2008年4~5月，完成論文。

篇（8）

一、金融消費者的涵義

我國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)部門對于金融消費者的金融消費者的概念和范圍的界定沒有統(tǒng)一規(guī)定。日本將金融消費者界定為“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”。可以這樣理解，金融消費者是自然人，他與金融機構(gòu)之間的交易行為實質(zhì)上是為了個人或家庭的生活需要而購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)。

二、我國金融消費者保護存在的問題

(一)法律不健全使消費者保護缺乏依據(jù)

現(xiàn)行的金融立法多側(cè)重金融機構(gòu)的安全與效益，對金融消費者保護方面少于規(guī)定。我國沒有專門的金融消費者保護立法，目前僅有的法律依據(jù)是《消費者權(quán)益保護法》和《合同法》，然而這兩部法律中并沒有對金融消費者保護的概念，更沒有如信息披露、權(quán)利救濟等保護金融消費者權(quán)益的具體規(guī)定。

(二)“混業(yè)商品”的保護缺位

隨著金融業(yè)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，銀行、保險公司和證券公司推出了兼具多重特質(zhì)的“混業(yè)商品”，混業(yè)商品的獨特優(yōu)勢使其成為金融消費者熱衷購買的商品。①然而我國的機構(gòu)監(jiān)管模式下，各機構(gòu)往往按照各自所屬監(jiān)管部門的要求來銷售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)，從而“混業(yè)商品”與相對于單一功能的消費者保護機構(gòu)之間就出現(xiàn)了保護缺位，以至于真正出現(xiàn)糾紛時，如何解決成為難題。

(三)金融交易中信息不對稱損害消費者權(quán)益

相較于金融機構(gòu)，金融消費者在產(chǎn)品性質(zhì)、價格以及質(zhì)量等方面存在信息劣勢。一些金融機構(gòu)避重就輕，少披露或不披露對金融商品銷售不利的信息。如在一些金融機構(gòu)工作人員向消費者推薦產(chǎn)品時，不披露或介紹時對產(chǎn)品風(fēng)險一筆帶過，一味鼓吹其收益，誤導(dǎo)消費者做出不當(dāng)?shù)馁徺I決定。②

(四)金融消費者金融專業(yè)知識缺乏

隨著金融商品和服務(wù)逐步由儲蓄、保險、股票向投資、理財、信托轉(zhuǎn)移，金融消費者面臨著更高的專業(yè)壁壘，對金融知能的要求更高，不僅需要具備金融常識，了解金融法律法規(guī)，還需要學(xué)習(xí)使用金融工具，熟悉金融市場運作。然而，目前我國數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的金融消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，尤其是受教育水平低收入消費者人群。這些消費者僅憑有限的了解做出購買金融產(chǎn)品的決定，往往出現(xiàn)利益受損的后果。

三、我國金融消費者保護制度的完善建議

(一)健全金融消費者保護立法

在現(xiàn)行金融立法中，明確保護消費者的目標(biāo)，增加金融消費者的民事權(quán)利，金融機構(gòu)誠信、保密義務(wù)以及金融機構(gòu)民事責(zé)任承擔(dān)的內(nèi)容。在基本法律中規(guī)定金融消費者的保護原則、含義、范圍等內(nèi)容，在一般法律中，對程序性問題和基本制度問題作出詳細(xì)規(guī)定。未來制定專門性法律法規(guī)，如《金融消費者權(quán)益保護法》，以更深入、更廣泛地統(tǒng)一保護金融消費者。增加金融消費者保護的。另外，建議針對近期在金融領(lǐng)域迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，盡快修訂現(xiàn)有法規(guī)或制定專門法規(guī)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的金融創(chuàng)新要求。

(二)建立金融消費者保護機構(gòu)間協(xié)調(diào)機制

分業(yè)監(jiān)管體制下，“一行三會”設(shè)立了各自的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，但機構(gòu)間職責(zé)分工不清楚，聯(lián)系較為薄弱，亟待建立各保護機構(gòu)之間協(xié)調(diào)機制。③建議通過國務(wù)院立法形式規(guī)定金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的實施細(xì)則，確立該機制的國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)地位和中國人民銀行的“牽頭”作用，將金融消費者保護列為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的目標(biāo)之一。

(三)完善金融機構(gòu)信息披露義務(wù)

應(yīng)學(xué)習(xí)西方國家成熟的信息披露制度，強調(diào)金融機構(gòu)對金融商品的說明義務(wù)、金融風(fēng)險的揭示義務(wù)、和對涉及消費者重要權(quán)利事項的告知義務(wù)。制定各領(lǐng)域信息披露義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)，包括真實、準(zhǔn)確、完整性標(biāo)準(zhǔn)、易于理解性標(biāo)準(zhǔn)、時間性標(biāo)準(zhǔn)等。加大對違法行為的行政處罰和刑事制裁力度，確立民事賠償責(zé)任，并加強執(zhí)法力度，以保護金融消費者的知情權(quán)。

(四)加強消費者金融教育

建立“金融監(jiān)管機構(gòu)及各派出機構(gòu)總體協(xié)調(diào)、協(xié)會全程協(xié)助、服務(wù)機構(gòu)直接負(fù)責(zé)”的三位一體機制，為消費者提供公正的，系統(tǒng)的，實用的金融知識教育和咨詢服務(wù)。④充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)、手機短信平臺等多媒體渠道，引導(dǎo)消費者識別金融產(chǎn)品設(shè)計、銷售各環(huán)節(jié)的金融風(fēng)險。針對規(guī)模龐大的網(wǎng)民，可以通過開設(shè)并維護金融教育網(wǎng)站，為網(wǎng)民提供開放式的圖文并茂的免費金融教育活動。

作者:馬越 單位:上海海事大學(xué)法學(xué)院

注釋:

①林玲．我國金融消費者權(quán)益保護法律問題研究［D］．上海社會科學(xué)院碩士學(xué)位論文，2014．5．

篇（9）

（一）營銷費用投入大，收效不顯著。以外匯理財產(chǎn)品為例：國內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產(chǎn)品的認(rèn)知狀況普遍反映較差。他們被國內(nèi)種類繁多的理財產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無所適從，邊際消費量一路走低。

（二）品牌意識薄弱，整合力不強。不可否認(rèn)，我國當(dāng)前的金融產(chǎn)品，例如上述所說的外匯理財產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機構(gòu)看上去忙個不停，也做了很多努力去打造、去維護，但重視程度依然不夠，沒有進行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個方面、一個局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個企業(yè)都強調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個方面都做到位。幾年下來，其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個方面。

（三）產(chǎn)品營銷論文缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機構(gòu)的產(chǎn)品營銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導(dǎo)致金融產(chǎn)品營銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達過程中出現(xiàn)了人為拖延，導(dǎo)致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學(xué)專家路長全教授提出的。他認(rèn)為，剛進入國內(nèi)的外資金融機構(gòu)，資金實力雄厚，因為自身規(guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報；而我國本土金融機構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來10年內(nèi)都很難達到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點應(yīng)該是要有速度，所以我國本土金融機構(gòu)要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時間來堆積業(yè)績是絕對不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”產(chǎn)品營銷論文理論所闡述的觀點，惟有找一支營銷支點，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗?fàn)帯?/p>

（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說過：營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因為對于一個致力于建設(shè)長青基業(yè)的企業(yè)來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因為成功的品牌能使產(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費者的朋友，值得消費者信賴，因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅持品牌形象和品牌核心價值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財?shù)浞?，財富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節(jié)都會經(jīng)常變化，但在品牌營銷的各個方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財”的品牌個性、精神內(nèi)涵與價值觀。

（三）堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費者認(rèn)知產(chǎn)品經(jīng)驗的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計風(fēng)格，這些點點滴滴的細(xì)節(jié)都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產(chǎn)品層出不窮的今天，消費者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個細(xì)節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習(xí)慣進行大規(guī)模的市場調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長性，將市場縱向劃分為產(chǎn)品的導(dǎo)入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時期的產(chǎn)品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營銷論文過程中的錯誤，從而進行正確的市場選擇和定位。處于導(dǎo)入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風(fēng)險大、成本高，基本無利潤。并且金融機構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略，加強產(chǎn)品的包裝，制作出來能夠體現(xiàn)和說明投資理財產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標(biāo)志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強的特點，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場。產(chǎn)品經(jīng)過導(dǎo)入期的試銷進入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗，利潤迅速增長。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進入，市場同業(yè)競爭激烈。這時經(jīng)過市場調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網(wǎng)點；加強促銷，建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制，在適當(dāng)?shù)臅r機調(diào)整價格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?，增加客戶對本產(chǎn)品的信任感和忠誠度。同時，要適時地將客戶進行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達到利潤最大化。進入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩(wěn)中有降。此時就應(yīng)重新研究市場策略，在穩(wěn)定老客戶的同時，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。新晨

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強營銷人才的培養(yǎng)?！皞ゴ蟮漠a(chǎn)品產(chǎn)生于營銷部門”，科特勒的這個觀點充分說明了產(chǎn)品營銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營銷人員。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標(biāo)相關(guān)的贊助活動，拿出自己的熱情，反復(fù)宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

篇（10）

[關(guān)鍵詞]奧運經(jīng)濟奧運金融金融服務(wù)

目前，奧運經(jīng)濟已成為世界經(jīng)濟發(fā)展中一種獨特的現(xiàn)象，人們從聚合效應(yīng)、裂變效應(yīng)、輻射效應(yīng)等方面表述了奧運經(jīng)濟的積極作用，但毫無疑問的是，奧運經(jīng)濟必須與金融發(fā)展相互依托。如果沒有相應(yīng)的金融支持，奧運經(jīng)濟效應(yīng)則難以充分發(fā)揮。其實，從2001年7月北京取得2008年奧運會主辦權(quán)的那一天起，中國的金融業(yè)就已經(jīng)開始積極參與奧運，并發(fā)揮了應(yīng)有的作用。那么，奧運經(jīng)濟與奧運金融有著怎樣的聯(lián)系?金融業(yè)又應(yīng)如何選擇支持奧運經(jīng)濟的切入點?為此，本文特對上述問題進行探討。

一、奧運經(jīng)濟給奧運金融發(fā)展提供了機遇

在奧運經(jīng)濟的發(fā)展過程中，金融業(yè)憑借自身業(yè)務(wù)屬性的優(yōu)勢，率先搭上了奧運經(jīng)濟的快車。眾所周知，舉辦一屆奧運會是要大動土木的，除了奧運賽事所需的場館和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，還包括奧運村、媒體村、會議中心，以及殘奧會場館的的建設(shè)等等。如此龐大的工程不僅需要技術(shù)上的強力支持，還需要一條暢通無阻的資金鏈條作為保證其順利實施的基礎(chǔ)條件。但是如此龐大的資金需求僅靠政府支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這就為金融機構(gòu)提供了一個分享奧運盛宴的機會。2003年4月，中行與北京市政府簽署了《金融合作協(xié)議》，根據(jù)《金融合作協(xié)議》，中行承諾在2008年之前，將提供1000億元人民幣用于北京市城市建設(shè)與經(jīng)濟發(fā)展所需的融資服務(wù)。可以說，北京奧運會給中國金融業(yè)帶來巨大的商機。

二、奧運金融發(fā)展的突破口

1.金融支付產(chǎn)業(yè)

如果將門票刷卡比作奧運催生的偌大金融支付市場的入口，那么與其相比與奧運相關(guān)的旅游、餐飲、酒店、消費等領(lǐng)域才是銀行卡刷卡消費的重頭戲。特別是在中國，刷卡消費所占比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒達到預(yù)期水平，無論是簽約商戶數(shù)量、POS受理環(huán)境還是刷卡消費習(xí)慣都還未達標(biāo)。不過毫無疑問的是，奧運倒計時的鐘聲將對金融支付產(chǎn)業(yè)起到催化劑的作用.金融支付將進入井噴式發(fā)展階段。

2.銀行管理業(yè)務(wù)

我國銀行業(yè)能否為參與奧運盛事的各界來賓提供全方位、立體化、高質(zhì)量和更加便捷的金融服務(wù)，直接與網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、資金和人員保障能力有關(guān)。當(dāng)然信息技術(shù)是金融服務(wù)系統(tǒng)的基本支撐。中國銀行正發(fā)揮奧運會合作伙伴的優(yōu)勢，在奧運村等奧運區(qū)域內(nèi)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，有計劃、有步驟地完善奧運場館周邊網(wǎng)點布局，與VISA國際組織共同合作，在奧運現(xiàn)場安裝ATM和POS機，攜手拓展奧運會相關(guān)城市商戶受理網(wǎng)絡(luò)。從目前已經(jīng)開展的奧運相關(guān)市場開發(fā)和運營看,中行總的回報和收益比較理想。從直接收益看，圍繞北京奧運會籌備開展的各種資金管理業(yè)務(wù)，代售北京奧運會門票、代銷奧運特許商品和開設(shè)非居民臨時法人賬戶等業(yè)務(wù).已成為中行業(yè)務(wù)收入新增長點。從間接收益看，北京奧運會在提高中行金融服務(wù)水平、提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力、拓展客戶關(guān)系，以及建立品牌差異化優(yōu)勢等方面作用日益凸現(xiàn)。

3.自助服務(wù)市場

在銀行的運營、管理和服務(wù)全面國際化的大背景下金融服務(wù)將不斷前移，企業(yè)也會更加關(guān)注自動化和渠道集成。奧運金融自助服務(wù)工程無疑會促進金融行業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈各方的聯(lián)合，全面推進金融業(yè)技術(shù)的應(yīng)用.將使我國金融行業(yè)系統(tǒng)進入一個全新時代。

全球領(lǐng)先的金融自助服務(wù)解決方案供應(yīng)商NCR公司宣布，快捷、便利安全的金融自助服務(wù)將成為中國成功承辦重大賽事和國際活動的必備條件，而日益頻繁的大型活動也將為金融自助服務(wù)市場營造無限的拓展空間和難得的發(fā)展機遇。目前單一的存取款功能的ATM機遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足消費者多樣化的服務(wù)需求，通過一流的技術(shù)和軟件實現(xiàn)集存取款、購票、充值、交費等全新功能的ATM將成為市場新寵，在為消費者帶來便利的同時，協(xié)助銀行獲取更多利潤。

4.風(fēng)險管理業(yè)務(wù)

籌辦奧運周期長、規(guī)模大、影響遠(yuǎn)。最大限度地防范風(fēng)險、減少損失確保安全，是舉辦一屆有特色、高水平奧運會的重要基礎(chǔ)。作為保險合作伙伴，人保財險將為北京2008年奧運會和殘奧會，為北京奧組委、中國奧委會，以及中國體育代表團提供充足的保險保障服務(wù)與資金支持。在最近的幾十年里保險作為風(fēng)險管理的重要手段，受到各屆奧運會組織者的高度重視。這次人保財險加入北京奧運會合作伙伴行列為雙方的合作搭建了新的平臺。人保財險將通過贊助奧運.進一步拓展發(fā)展空間，加速企業(yè)的發(fā)展。

三、奧運金融發(fā)展規(guī)劃的制定

1.構(gòu)建健全的現(xiàn)代金融體系

結(jié)合北京特色，為舉辦奧運提供全方位的資金支持與服務(wù)。第一，針對混業(yè)經(jīng)營的趨勢，可考慮成立北京金融控股公司，控股公司是商業(yè)銀行、北京證券公司等地方性金融企業(yè)，為客戶提供多元化的金融服務(wù)；第二，加快開放實現(xiàn)金融機構(gòu)的國際化。要有步驟地吸引具有先進管理經(jīng)驗、運行機制的各類外資金融機構(gòu)在北京開業(yè)或參股首都金融產(chǎn)業(yè)，提高服務(wù)奧運的能力；第三，構(gòu)建完善發(fā)達的金融市場。要著力發(fā)展直接融資市場，推動奧運融資創(chuàng)新。

2.加強與改進金融監(jiān)管，維護良好的金融秩序與環(huán)境

建立完備的金融監(jiān)管體系，有效防范和控制金融風(fēng)險。一是各分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)繼續(xù)加強協(xié)調(diào)合作，建立金融企業(yè)的強制信息披露制度，將金融機構(gòu)置于市場約束與社會各界的監(jiān)督之下；二是應(yīng)加強首都金融業(yè)的風(fēng)險防范和控制系統(tǒng)，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)的建設(shè)，建立和完善早期的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)；三是要整頓首都金融秩序，打擊金融犯罪，提高首都金融業(yè)的安全性。

參考文獻：