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時(shí)間：2022-09-07 02:09:31
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)市場范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
作為一個(gè)使“一人為大家,大家為一人”的社會(huì)協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險(xiǎn)部門,其供給能力的強(qiáng)弱從根本上會(huì)受到社會(huì)收入水平的影響。中國GDP在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認(rèn),如果按人均計(jì)算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的GDP只相當(dāng)于日本的156%、美國的23%,相當(dāng)于高收入國家平均水平(8300美元以上)的279%,相對較低的人均收入水平不可能帶來較旺盛的保險(xiǎn)需求。這也就是為什么1998年中國在保險(xiǎn)密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側(cè)面發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)供給拉動(dòng)力不足的原因所在。同時(shí),又因過去多年實(shí)行的社會(huì)福利體制給相當(dāng)一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會(huì)成員間可得到的社會(huì)保障各有不同,因此也必然對保險(xiǎn)供給產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性的影響。此外,因中國的再保險(xiǎn)市場發(fā)育與直接保險(xiǎn)市場極不匹配,國內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)過度依賴國外市場,在一定程度上也影響了國內(nèi)保險(xiǎn)公司的供給能力。
而從直接反映保險(xiǎn)公司效率的保險(xiǎn)經(jīng)營成果方面看,中國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營效率也是差強(qiáng)人意的。1999年,在未按國際慣例提取IBNP(發(fā)生但未報(bào)告索賠)的情況下,雖然國內(nèi)保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)經(jīng)營方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準(zhǔn),無論是從保險(xiǎn)公司的總資本規(guī)模衡量,還是與整個(gè)市場的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的;如果把壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨額實(shí)際虧損與之相抵,可以肯定地說,中國的保險(xiǎn)業(yè)全年的經(jīng)營結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內(nèi)的保險(xiǎn)公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營模式:以市場規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營主導(dǎo)思想之下,各保險(xiǎn)公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營帶來什么樣的后果是可想而知的,保險(xiǎn)公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險(xiǎn)公司按規(guī)模比例提取費(fèi)用的管理辦法也導(dǎo)致越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忽視承保質(zhì)量,為更多的提取、使用費(fèi)用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司總、分公司之間形成了一種準(zhǔn)關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費(fèi)用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟(jì)性配置及管理、保險(xiǎn)公司承擔(dān)非保險(xiǎn)屬性的責(zé)任而造成的損失、因再保險(xiǎn)技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)?shù)?都從不同的方面吞噬了保險(xiǎn)經(jīng)營應(yīng)當(dāng)生成的利潤。這樣的事例在內(nèi)地保險(xiǎn)市場上是屢見不鮮的。第四,在市場缺乏硬約束預(yù)算的條件下,因保險(xiǎn)監(jiān)督不可能絲毫不差的堅(jiān)持監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),包括堅(jiān)持
嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管要求,效率低下的失敗者不能在市場上被淘汰出局,這也就等于在另一方面保護(hù)慫恿了效率低下者。無疑,這對于整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營效率提高是無任何積極意義的。長此以往,保險(xiǎn)人的行為準(zhǔn)則必然會(huì)被扭曲,長期保持保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力也將會(huì)變得難上加難。
上述種種,涉及到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理體制、保險(xiǎn)人市場行為、保險(xiǎn)監(jiān)管力度等等。要使問題真正得到解決并確實(shí)能達(dá)致提高中國保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行效率之目的,關(guān)鍵在于大力加快保險(xiǎn)的市場化進(jìn)程,積極培育和完善保險(xiǎn)市場體系,改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式,調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo),促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)市場同國際保險(xiǎn)市場的接軌,讓市場真正成為汰弱留強(qiáng)的“生死場”;通過保險(xiǎn)經(jīng)營方式的徹底改變,實(shí)現(xiàn)中國保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長。
完善市場體系、培育有效率的市場主體、推動(dòng)積極的市場競爭,這是當(dāng)前增大中國保險(xiǎn)市場化深度應(yīng)考慮的問題。從發(fā)展的角度看,首先政府要在加速市場培育方面作出更多的考慮,包括:
(一)進(jìn)一步修訂、完善有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營、監(jiān)管的法律,為保險(xiǎn)市場的快速發(fā)育和完善奠定法律基礎(chǔ)。考慮到世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢和中國加入WTO對相關(guān)市場的影響,當(dāng)前在中國保險(xiǎn)法律建設(shè)方面對以下幾方面內(nèi)容應(yīng)斟酌作出修訂:(1)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類的劃分。中國的《保險(xiǎn)法》目前把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。嚴(yán)格地講,這樣的法律劃分無論對保險(xiǎn)的經(jīng)營還是對保險(xiǎn)責(zé)任的核定都存在欠科學(xué)合理之處,并會(huì)帶來監(jiān)管上的困難。按現(xiàn)行法律規(guī)定,凡以人的身體、生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)均屬人身保險(xiǎn)范疇,其余的為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但在所謂人身保險(xiǎn)范疇內(nèi),有對意外事件引發(fā)保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任的人身意外保險(xiǎn),有對人身疾病予以補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn),這些都是短期的、對意外事件提供保障、非返還性的、具有資源消耗特點(diǎn)的保險(xiǎn);而同時(shí)人身保險(xiǎn)又包括那些保險(xiǎn)期較長、且保險(xiǎn)滿期須返還、約定的保險(xiǎn)事件具意料性、具資源儲(chǔ)積性的各類人壽保險(xiǎn)。這兩類不同的保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備有根本不同的要求,在資產(chǎn)的占用和配置上也須形成不同的管理方法;在國外,也罕有把這兩類業(yè)務(wù)劃入同一范疇保險(xiǎn)來經(jīng)營和監(jiān)管的。按這樣的法律劃分,會(huì)使人身保險(xiǎn)經(jīng)營中出現(xiàn)責(zé)任計(jì)提不準(zhǔn)、資產(chǎn)配置無法形成長遠(yuǎn)考慮等問題;而對那些原本在國外經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)商,如果它們以分公司形式進(jìn)入中國市場,其業(yè)務(wù)范圍會(huì)超過其在國外的經(jīng)營范圍,因此會(huì)造成其核算上的困難。為適應(yīng)市場發(fā)育和對外開放的需要,現(xiàn)在有必要考慮從法律上改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劃分方法,要么是按壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)劃分,要么是按一般業(yè)務(wù)和長期業(yè)務(wù)劃分,以使中國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營更符合國際標(biāo)準(zhǔn)。(2)進(jìn)一步嚴(yán)格保險(xiǎn)公司的償還能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。因在保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備計(jì)提方面存在著技術(shù)上的差距,所以責(zé)任計(jì)提不足應(yīng)是目前中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。為減少后患,應(yīng)在法律上按險(xiǎn)種具體化保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)提要求和標(biāo)準(zhǔn),并增添監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)權(quán)力,矯正保險(xiǎn)人只顧市場份額、不理償付能力的不良行為,以切實(shí)保障廣大被保險(xiǎn)人的利益。(3)嚴(yán)格保險(xiǎn)經(jīng)營者的專業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn),以促進(jìn)中國保險(xiǎn)企業(yè)家隊(duì)伍的培養(yǎng)和形成。現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人資格要求,強(qiáng)調(diào)一般條件較多,強(qiáng)調(diào)專業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足,這樣的法律要求不利于中國保險(xiǎn)企業(yè)家的培養(yǎng),也不利于中國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此,應(yīng)在法律上對保險(xiǎn)經(jīng)營者提出更高的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求。(4)放寬對保險(xiǎn)投資主體的條件限制,允許更多的投資主體進(jìn)入市場。保險(xiǎn)業(yè)不同于銀行,說到底是一個(gè)履行社會(huì)互助職能的專業(yè)部門,所以不能對其投資主體按對投資于國家經(jīng)濟(jì)命脈部門的投資主體采用相同的條件要求,包括應(yīng)允許那些擁有廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu),如銀行、投資保險(xiǎn)公司等進(jìn)入市場,以增強(qiáng)這些部門的綜合服務(wù)功能,實(shí)際上這也是更大范圍開放的一種需要;同時(shí)也應(yīng)允許一些民營資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場,否則,就無法解釋為什么讓那些具私人資本性質(zhì)的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)公司的原因所在。對那些因此可能出現(xiàn)的資產(chǎn)互相占用的問題,通過嚴(yán)格保險(xiǎn)監(jiān)管要求完全可以避免。這方面,國外很多現(xiàn)行的法規(guī)都可以借鑒。(5)放寬對保險(xiǎn)公司市場的限制,增強(qiáng)中國保險(xiǎn)人的競爭能力。中國的保險(xiǎn)市場對外開放,不僅僅會(huì)帶來主體的增加,同時(shí)更會(huì)導(dǎo)致市場的日益深化。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在費(fèi)率、手續(xù)方面,要給各保險(xiǎn)公司更大的經(jīng)營空間,讓它們自己去尋找把握經(jīng)營成本和經(jīng)營目標(biāo)間的平衡點(diǎn);對產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營技術(shù)的創(chuàng)新則應(yīng)給予積極的支持和鼓勵(lì),以促進(jìn)中國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營盡快縮小與國際上同業(yè)的差距。(6)統(tǒng)一稅賦,為各類保險(xiǎn)主體的競爭創(chuàng)造公平的競爭條件?，F(xiàn)在是外資保險(xiǎn)公司的稅賦較低,中資保險(xiǎn)公司的稅賦較重,如外資保險(xiǎn)公司所得稅為15%,中資保險(xiǎn)公司為33%,顯而易見,這樣的稅賦條件不利于增強(qiáng)中資保險(xiǎn)公司的競爭力,也不利于各類資本屬性的保險(xiǎn)公司公平地開展競爭,這應(yīng)成為大的開放格局之下的國家應(yīng)考慮調(diào)整的問題。
(二)積極培育再保險(xiǎn)市場,讓再保險(xiǎn)在保險(xiǎn)經(jīng)營中充分發(fā)揮平衡風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制效用,提高國內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)水準(zhǔn)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司分散所承接風(fēng)險(xiǎn)的基本工具,運(yùn)用得當(dāng)又可成為保險(xiǎn)公司獲利的重要渠道。不能恰當(dāng)有效運(yùn)用再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不能算是健全的保險(xiǎn)人,這樣的保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營也不可能是穩(wěn)健的保險(xiǎn)經(jīng)營。然而,這些都是以再保險(xiǎn)市場的充分發(fā)育為條件的。過去二十多年中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以說是跛足前行,再保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后,迄今為止,國內(nèi)也只有一家再保險(xiǎn)公司扮演著全國保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的承接人角色,各保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)處理高度集中,相互之間不習(xí)慣再保險(xiǎn)往來,外幣業(yè)務(wù)主要靠國外再保險(xiǎn)商提供支持。這樣的局面一天不改變,中國的保險(xiǎn)人就一天不可能在市場上完全站立起來,就不是發(fā)育健全的市場主體。為此,國家應(yīng)積極促進(jìn)再保險(xiǎn)市場的建立,鼓勵(lì)向再保險(xiǎn)市場的投資,規(guī)范保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為,以保證直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長。
分紅保險(xiǎn)的紅利主要來源于三方面：死差益、利差益和費(fèi)差益。三差中死差、費(fèi)差的占比非常小，一個(gè)經(jīng)營規(guī)范、監(jiān)管嚴(yán)格、競爭激烈的保險(xiǎn)市場在承保環(huán)節(jié)一般都沒有利潤，因此，分紅保單的紅利大部分來源于投資收益，而投資收益的多少則取決于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力的強(qiáng)弱。在分紅保險(xiǎn)飛速發(fā)展的今天，投資收益的高低自然也成為決定紅利高低的重要因素。
在國外，分紅保險(xiǎn)已被發(fā)達(dá)國家運(yùn)作了200多年，是用來抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。分紅類壽險(xiǎn)也是東南亞地區(qū)最受歡迎的產(chǎn)品之一。壽險(xiǎn)發(fā)展的重要方面是其功能的不斷豐富和深化，即由單純保障型發(fā)展到保障儲(chǔ)蓄型再發(fā)展到保障投資型，分紅保險(xiǎn)就是保障投資型的主要品種。
分紅保險(xiǎn)在中國的歷史并不算長，雖然壽險(xiǎn)投資類產(chǎn)品早在前幾年就在中國產(chǎn)生，但由于平安保險(xiǎn)公司的投連風(fēng)波，導(dǎo)致投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展一度處于停滯狀態(tài)，甚至危及到壽險(xiǎn)市場的發(fā)展；加上資本市場連年不利，投資類產(chǎn)品更是雪上加霜，而央行的利息又一降再降，加上利息稅的征收，傳統(tǒng)投資方式開始失寵，既有保底收益，又有分紅收益的分紅類保險(xiǎn)開始登上歷史舞臺。從分紅保險(xiǎn)的發(fā)展來看，基本上是和資本市場的連連不景氣緊密相關(guān)的，僅2002年，壽險(xiǎn)分紅產(chǎn)品保費(fèi)收入就達(dá)到1121.7億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的49.3％，分紅保險(xiǎn)市場已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司搶占市場份額的必爭之地。
二、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品分析
（一）分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢
1.符合保險(xiǎn)市場中消費(fèi)者的心理
分紅保險(xiǎn)和投資類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的重要區(qū)別在于其除了分紅收益外還有保底收益，而中國百姓歷來有崇尚儲(chǔ)蓄的傳統(tǒng)，大多數(shù)傳統(tǒng)的中國人也都偏好比較安全的投資方式，這也是為什么銀行儲(chǔ)蓄、國債等投資方式一直以來為中國百姓所看好的重要原因，但隨著央行的逐次降息，銀行儲(chǔ)蓄這種投資方式已失去往日的輝煌，再加上利息稅的征收，更加凸顯出分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢，一方面分紅保險(xiǎn)有保底收益；另一方面在正常的經(jīng)營情況下，消費(fèi)者還可以獲得一定的分紅，雖然分紅收益可能不是很高，但一般分紅收益和保底收益之和都要比銀行利率高，再加上壽險(xiǎn)分紅收益不需交納利息稅，這些在一定程度上都促進(jìn)了分紅保險(xiǎn)的發(fā)展。
2.具有投資和保障的雙重功能
分紅保險(xiǎn)在擁有投資功能的同時(shí)，還擁有保障的功能，既符合傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，同時(shí)又在一定程度上滿足了客戶對保障功能的需求，尤其象傳統(tǒng)保障類險(xiǎn)種的分紅型，不僅擁有投資的功能，而且保障的額度也比較高，滿足了投保者對保障和投資的雙重需求。
3.投保簡單，便于銷售
從投保的程序來看，除傳統(tǒng)產(chǎn)品的分紅型外，很多分紅保險(xiǎn)的投保都不需要經(jīng)過體檢，購買程序簡單，也方便了客戶的購買；從分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道來看，由于分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的自身特點(diǎn)決定其不僅適合人銷售，還適合通過中介渠道包括郵政、銀行等其它渠道銷售，這點(diǎn)無疑拓寬了分紅保險(xiǎn)的銷售渠道，便于消費(fèi)者購買。近兩年，銀行中介的發(fā)展也異常迅猛，業(yè)內(nèi)最大的保險(xiǎn)巨頭中國人壽保險(xiǎn)公司在2002年一年中僅郵政和銀行的保費(fèi)收入就達(dá)到166.35億元。
隨著市場的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的即刻出單系統(tǒng)也建立起來，中國人壽保險(xiǎn)公司和中國工商銀行共同推出的“銀保通”一經(jīng)推出就受到了市場的好評，這些都極大地促進(jìn)了分紅壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。
（二）分紅保險(xiǎn)的劣勢
1.保障功能相對弱化
分紅保險(xiǎn)雖然有保障的功能，但是保障范圍都很有限，保障的額度也比較低，與傳統(tǒng)的保障類壽險(xiǎn)產(chǎn)品有一定差別，有些險(xiǎn)種甚至可以忽略不計(jì)，尤其是單純的儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品，除去保障功能外，與銀行儲(chǔ)蓄非常類似。
2.分紅的不確定性
雖然一般情況下分紅保險(xiǎn)都會(huì)有分紅收益，但保險(xiǎn)公司并不承諾有分紅，只是在投資實(shí)現(xiàn)收益的情況下才分配紅利，在資本市場不景氣的年度，紅利分配一般可能會(huì)很低，甚至有可能低于銀行同期利率，紅利分配的不確定性加大了預(yù)期的不確定性，一旦紅利過低，和投保者的心理預(yù)期產(chǎn)生差距，無疑會(huì)破壞保險(xiǎn)市場的發(fā)展；而險(xiǎn)種的特點(diǎn)決定了在銷售過程中業(yè)務(wù)人員很有可能為了短暫的眼前利益而誤導(dǎo)客戶，對分紅險(xiǎn)市場發(fā)展也會(huì)帶來不利。
3.部分險(xiǎn)種承保利潤過低、投資壓力增大
分紅險(xiǎn)保費(fèi)一般比較高，但保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)分紅險(xiǎn)種尤其是單純的儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品時(shí)支付給人的傭金卻比較低，因此一般不利于調(diào)動(dòng)銷售人員的積極性，導(dǎo)致某些公司為了擴(kuò)大市場份額而不惜用其它險(xiǎn)種的費(fèi)用來補(bǔ)貼分紅險(xiǎn)種的情況，因此保險(xiǎn)公司寄希望分紅險(xiǎn)種的費(fèi)差和死差來實(shí)現(xiàn)收益的可能性基本沒有可能，紅利的主要來源只能靠投資收益來實(shí)現(xiàn)，這就增加了投資部門的壓力，目前在中國資本市場還不規(guī)范的情況下，分紅的不穩(wěn)定性也給公司發(fā)展分紅險(xiǎn)種帶來了盈利障礙，如果公司大力發(fā)展分紅類險(xiǎn)種，勢必不利于其它險(xiǎn)種的協(xié)調(diào)發(fā)展，更不利于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的合理配置。
三、發(fā)展分紅產(chǎn)品的對策性思考
從市場的角度來看，分紅保險(xiǎn)的超常規(guī)模發(fā)展是中國消費(fèi)者心理習(xí)慣和中國資本市場現(xiàn)狀共同作用的結(jié)果；而從保險(xiǎn)的角度來看，我們不難看出很多分紅類保險(xiǎn)甚至已經(jīng)基本超出傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)定義，演化成民眾的一種投資工具，消費(fèi)者通過購買分紅保險(xiǎn)的保底收益和分紅收益來獲利。對保險(xiǎn)公司來說，一方面要通過提高保費(fèi)規(guī)模來搶占市場，利用分紅產(chǎn)品促進(jìn)銷售是一個(gè)重要手段；另一方面，保險(xiǎn)公司是一個(gè)收益最大化的主體，而分紅保險(xiǎn)的盈利性非常有限，這樣，保險(xiǎn)公司不可避免地會(huì)走向“分紅保險(xiǎn)陷阱”。隨著市場的博弈和消費(fèi)者的需求，我們基本可以作出判斷，分紅保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)繼續(xù)保持良好的勢頭。
分紅險(xiǎn)的飛速發(fā)展并不代表分紅險(xiǎn)的良性發(fā)展，要使分紅保險(xiǎn)走上持續(xù)健康發(fā)展的道路，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：
（一）大力發(fā)展分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的長期業(yè)務(wù)和期交業(yè)務(wù)
從目前情況來看，大多數(shù)分紅類險(xiǎn)種躉交的比重都很高，很多公司都在90％左右，一方面造成對市場資源的過度開采，不利于業(yè)務(wù)的后續(xù)發(fā)展；另一方面也不利于降低分紅產(chǎn)品的銷售成本，很多保險(xiǎn)公司的分紅類險(xiǎn)種由于銷售成本過高基本沒有承保利潤可言。因此需要通過發(fā)展期交業(yè)務(wù)來形成保費(fèi)收入的良性循環(huán)局面，同時(shí)降低銷售成本，減輕資金運(yùn)用的壓力。另外，從短期看，分紅類保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益受資本市場的影響比較大，收益率一般也不穩(wěn)定，但長期來看，資本市場的收益率一般比較穩(wěn)定，也比較高，發(fā)展長期的分紅壽險(xiǎn)，有利于穩(wěn)定消費(fèi)者的心理預(yù)期，促進(jìn)業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。
（二）優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，發(fā)展傳統(tǒng)保障類壽險(xiǎn)
分紅險(xiǎn)種保費(fèi)收入在總保費(fèi)中所占的比例多少為合適，說到底其實(shí)是對保險(xiǎn)業(yè)收益方式爭論的問題，主張大力發(fā)展投資類產(chǎn)品的一方認(rèn)為要靠資金運(yùn)用來實(shí)現(xiàn)投資收益，而認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的一方，則更偏向通過承保來獲得利潤。從保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷史來看，承保獲利和依靠投資收益來獲利應(yīng)該是相輔相成的，在資本市場活躍的時(shí)期，通過資本市場來獲得收益一般會(huì)比較可觀，但一旦遇到資本市場不景氣的時(shí)候，依靠資本市場來獲得收益的不確定因素就大大增加，近幾年的無數(shù)事實(shí)也已經(jīng)告誡我們單純依靠投資，尤其是依靠股市來獲得收益蘊(yùn)涵著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前，國際保險(xiǎn)行業(yè)回歸本業(yè)的呼聲也越來越高，越來越多的人開始意識到過分依賴投資來實(shí)現(xiàn)收益的管理方式必須改變，回歸本業(yè)，承保獲利方式與依靠投資獲益相結(jié)合的方式也越來越受到青睞。因此，從這個(gè)角度來看，分紅保險(xiǎn)的大發(fā)展，更大程度要依賴于中國資本市場的逐步完善，以及保險(xiǎn)公司投資渠道多元化體系的有效建立。
世界各國和地區(qū)分紅險(xiǎn)種保費(fèi)收入在總保費(fèi)中的比重不相統(tǒng)一，在北美地區(qū)，80％以上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅功能；在德國，分紅保險(xiǎn)占該國人壽保險(xiǎn)市場85％；在香港，這一數(shù)字更高達(dá)90％。但是儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品在國外所占的比重并不算高，而我國有些保險(xiǎn)公司幾乎達(dá)到了50％左右的比例，在目前國內(nèi)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道有限的情況下，再加上資本市場的不景氣，保險(xiǎn)公司積累如此大筆的資金，而投資的渠道卻非常狹窄，資金運(yùn)用的壓力無疑會(huì)非常大；而同時(shí)，在一段時(shí)期內(nèi)，同一市場的容量是有限的，如果過多的保費(fèi)收入都集中到分紅保險(xiǎn)上來，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)偏重于分紅類保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保障類險(xiǎn)種自然會(huì)大幅度減少，結(jié)果是一方面保險(xiǎn)公司的盈利能力降低，盈利壓力增大；同時(shí)保險(xiǎn)針對消費(fèi)者的傳統(tǒng)保障作用也會(huì)大幅度減少，不利于整個(gè)社會(huì)福利程度的提高。解決這一問題的正確方法就是各保險(xiǎn)公司通過營銷和管理的各種手段，積極主動(dòng)地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，大力發(fā)展保障功能的險(xiǎn)種，在發(fā)展中解決問題。
（三）強(qiáng)化管理，降低成本
分紅保險(xiǎn)的銷售成本主要集中于銷售渠道成本和內(nèi)部管理成本，因此，要降低分紅保險(xiǎn)的銷售成本，一方面要大力發(fā)展分紅保險(xiǎn)的中介銷售渠道建設(shè)，尤其是銀保合作、郵保合作、證保合作。2002年全國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中，僅銀行保險(xiǎn)的收入就達(dá)到了388.4億元，約占全國人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，為分紅保險(xiǎn)市場的迅猛發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從國外來看，歐洲很多國家比如法國等的保費(fèi)收人中，大約有60％以上都來自銀行保險(xiǎn)。之所以這么多國家都在大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)，最重要的原因就在于利用銀行、郵政等中介渠道銷售可以大幅度降低銷售成本，控制銷售過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。類似鴻瑞這種分紅類保險(xiǎn)，由于投保簡單，不需要體檢等各種復(fù)雜程序，尤其適合通過銀行柜臺銷售，同時(shí)也大大降低了需要支付及維持相關(guān)銷售隊(duì)伍的成本，促進(jìn)各險(xiǎn)種的合理協(xié)調(diào)發(fā)展。在兼業(yè)發(fā)展成熟的城市，甚至可以逐步減少通過人銷售的比重，以便更好地發(fā)揮兼業(yè)機(jī)構(gòu)的作用。另一方面要通過強(qiáng)化內(nèi)部管理，努力降低內(nèi)部運(yùn)營過程中的各種成本尤其是管理成本，分紅保險(xiǎn)目前面臨的最大的問題就是承保成本過高，有些公司的承保利潤甚至為負(fù)數(shù)，嚴(yán)重影響到壽險(xiǎn)公司的生存，因此應(yīng)加強(qiáng)對壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理，通過提高工作效率等措施來降低管理費(fèi)用，降低銷售成本。
（四）規(guī)范銷售行為
分紅保險(xiǎn)由于收益的不確定性，在銷售過程中，銷售人員為開拓業(yè)務(wù)極有可能發(fā)生違規(guī)行為，夸高收益率，誤導(dǎo)消費(fèi)者。目前關(guān)于分紅保險(xiǎn)的各種投訴或退保行為中，大多數(shù)都是因?yàn)槿说恼`導(dǎo)導(dǎo)致的，解決這一問題的正確方法就是大力加強(qiáng)對分紅保險(xiǎn)銷售人員的資格審核，加大對分紅保險(xiǎn)銷售人員的金融知識培訓(xùn)和思想道德培訓(xùn)，提高分紅保險(xiǎn)銷售人員的綜合素質(zhì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外在分紅保險(xiǎn)的銷售過程中，保險(xiǎn)公司也應(yīng)通過各種渠道加強(qiáng)民眾對分紅保險(xiǎn)的認(rèn)識程度，尤其是對分紅保險(xiǎn)的分紅知識要有清楚的認(rèn)識，塑造分紅保險(xiǎn)的理性消費(fèi)環(huán)境，避免消費(fèi)者產(chǎn)生比較大的心理落差，破壞保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。
一、前言
隨著上海泛鑫保險(xiǎn)有限公司高管攜5億巨款潛逃海外的新聞?wù)痼@保險(xiǎn)市場，保監(jiān)會(huì)和公安部門的介入調(diào)查，使這起跑路事件牽出了保險(xiǎn)中介市場的重大漏洞，中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展備受關(guān)注。保險(xiǎn)制是指保險(xiǎn)人受雇于保險(xiǎn)人，受保險(xiǎn)人的委托接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，向保險(xiǎn)人收取費(fèi)的行為。①世界上大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都采用保險(xiǎn)制度來拓展各自的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)制屬于一種民事，它具有一般民事的特征。②我國《保險(xiǎn)法》第一百一十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。”③
我國的保險(xiǎn)制度是在1992年，由友邦④創(chuàng)立的壽險(xiǎn)營銷—一種可以使保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)大個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模而不需大量資金投入的保單銷售模式開始形成與發(fā)展。個(gè)人營銷業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到所有壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收的80%，而團(tuán)體險(xiǎn)的業(yè)務(wù)收入則逐年下滑，目前大約只占總業(yè)務(wù)量的10%左右。由于美國的保險(xiǎn)體系相當(dāng)成熟和發(fā)達(dá)，因此我國保險(xiǎn)制的發(fā)展主要是參照了美國的經(jīng)驗(yàn)以其為藍(lán)本結(jié)合我國國情形成的
我國保險(xiǎn)市場存在諸多的問題：保險(xiǎn)制度本身不完善，難以跟上市場發(fā)展的變化；保險(xiǎn)人的綜合素質(zhì)總體偏低，業(yè)務(wù)知識貧乏；個(gè)人較多且混亂與分散，沒有統(tǒng)一的公司。
二、我國保險(xiǎn)現(xiàn)狀與問題
保險(xiǎn)人對發(fā)展和完善保險(xiǎn)市場起到了很重要的作用，但由于我國保險(xiǎn)機(jī)制形成時(shí)期較短，人素質(zhì)參差不齊，管理培訓(xùn)手段相對滯后等原因，保險(xiǎn)工作中存在大量違規(guī)行為，嚴(yán)重侵蝕著各家保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，經(jīng)常成為保險(xiǎn)消費(fèi)投訴和保險(xiǎn)糾紛案件的焦點(diǎn)。
在現(xiàn)行制度下，保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)市場的建立與發(fā)展起到了溝通的重要作用，但由于我國保險(xiǎn)制還不完善，使得我國的保險(xiǎn)中介市場不斷暴露出各種問題，和發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展初期階段，總體來講，主要存在以下幾個(gè)問題：
（一）資格不規(guī)范
有些保險(xiǎn)公司不通過正規(guī)審批程序而私自設(shè)立保險(xiǎn)點(diǎn)，對人沒有依法審查甚至根本不查，為了單方面追求保費(fèi)利潤而人為地加劇保險(xiǎn)的無程序化，是投保人的保險(xiǎn)“不保險(xiǎn)”，侵害了投保人的合法利益。銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)沒有取得《保險(xiǎn)兼業(yè)許可證》或者許可證過期尚未補(bǔ)辦。
（二）管理不規(guī)范
有些公司對保險(xiǎn)人員資格認(rèn)證管理、業(yè)務(wù)管理等方面管理不嚴(yán)，管理粗放、大進(jìn)大出、素質(zhì)不高、關(guān)系不順等為題層出不窮；一些分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員利用保險(xiǎn)公司管理不嚴(yán)的漏洞，使用各種造假手段從而誘發(fā)的大量違法違紀(jì)案件，降低保險(xiǎn)市場的管理效率。以上海泛鑫保險(xiǎn)公司為例，泛鑫保險(xiǎn)利用保險(xiǎn)公司給與的高額傭金和渠道費(fèi)用來迅速提高公司規(guī)模，并用所得以新客戶名義購買新保單，繼而套取保險(xiǎn)公司返還的費(fèi)用。
（三）經(jīng)營不規(guī)范
保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司合作不規(guī)范，其經(jīng)營模式主要是層層設(shè)機(jī)構(gòu)、依靠大量保險(xiǎn)員拉攏保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在重輕經(jīng)營的傾向，從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說，這種經(jīng)營模式從本質(zhì)上就是不合理的，屬于粗放式經(jīng)營，因而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高。除此之外，有些保險(xiǎn)公司片面夸大保險(xiǎn)收益、強(qiáng)迫或誘導(dǎo)投保人訂立保險(xiǎn)合同、以中獎(jiǎng)抽獎(jiǎng)或送實(shí)物等方式誤導(dǎo)銷售等不合規(guī)經(jīng)營方式。
（四）教育培訓(xùn)不規(guī)范
人缺乏必要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識以及職業(yè)道德，有些從業(yè)人員沒有持有《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書》而上崗宣傳、銷售、辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且沒有參加過專業(yè)的職業(yè)培訓(xùn)，沒有根據(jù)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)員的崗前培訓(xùn)（不少于80小時(shí)，其中包括接受保險(xiǎn)法律知識、職業(yè)道德和誠信教育）和后續(xù)教育（不少于36小時(shí)），從而損害了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
三、我國保險(xiǎn)問題解決辦法
1.權(quán)的管理與資格的取得
權(quán)管理的內(nèi)容包括權(quán)的授予、持有和收回。保險(xiǎn)公司要根據(jù)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理防范保險(xiǎn)詐騙的通知》，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身內(nèi)控同時(shí)加強(qiáng)對渠道和資格的管理。另一方面，保險(xiǎn)公司要健全內(nèi)部管控，形成良好的信譽(yù)。
2.激勵(lì)措施
對個(gè)人人的激勵(lì)主要體現(xiàn)在保單銷售傭金上，為鼓勵(lì)個(gè)人人多銷售保單，可以設(shè)置一定的銷售激勵(lì)，如累計(jì)保單數(shù)、保費(fèi)收入達(dá)到一定數(shù)額可給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，或組織個(gè)人人進(jìn)行一些有意義的社會(huì)活動(dòng)以及個(gè)人人之間的聯(lián)誼等。其次，對服務(wù)質(zhì)量優(yōu)秀的個(gè)人人也可考慮給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。
3.保監(jiān)會(huì)應(yīng)對保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)指導(dǎo)
保監(jiān)會(huì)深入檢查，依法查處違法違規(guī)行為，健全保險(xiǎn)政策和法律體系，通過立法途徑和行政監(jiān)管途徑，積極推進(jìn)保險(xiǎn)體制改革，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。
4.同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)提高企業(yè)自我約束能力
各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)要按照清理整頓的有關(guān)要求，認(rèn)真對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況開展深入全面的自查自糾，確保重點(diǎn)突出、查深查透，通過自查摸清業(yè)務(wù)的全面情況。
5.培訓(xùn)手段
由于保險(xiǎn)商品的專業(yè)性和復(fù)雜性，各險(xiǎn)種又可能有不同的投保規(guī)則，保險(xiǎn)公司必須對個(gè)人人進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，內(nèi)容以專業(yè)知識和風(fēng)險(xiǎn)管理知識為主，銷售技巧為輔。培訓(xùn)應(yīng)該作為一項(xiàng)管理制度，強(qiáng)制要求個(gè)人人參加，但應(yīng)該免費(fèi)。個(gè)人人可以自主選擇是否兼職，但不得選擇是否接受培訓(xùn)。對個(gè)人人的培訓(xùn)應(yīng)該由壽險(xiǎn)公司統(tǒng)一組織，根據(jù)不同個(gè)人人的不同狀況（學(xué)歷、時(shí)間等），量身訂做，分批分次進(jìn)行。
四、結(jié)論
上海泛鑫事件只是個(gè)例，當(dāng)前我國保險(xiǎn)中介市場正處于從數(shù)量增加到質(zhì)量提升的轉(zhuǎn)變過程中，社會(huì)認(rèn)可度不斷提高。但保險(xiǎn)業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)也是朝陽產(chǎn)業(yè)，還處于發(fā)展中的初級階段，傳統(tǒng)的模式亟需改進(jìn)，新的模式正向更規(guī)范的方向發(fā)展，如何改善保險(xiǎn)業(yè)管理模式已成為我國保險(xiǎn)業(yè)的重要研究課題。隨著金融一體化進(jìn)程的加快和中國保險(xiǎn)市場的日益成熟，法律法規(guī)的逐步建立和健全，尤其是近年來由于風(fēng)險(xiǎn)投資的力挺，國內(nèi)一些保險(xiǎn)中介公司業(yè)績扶搖而上，相信我國保險(xiǎn)業(yè)在不久的將來一定會(huì)有突飛猛進(jìn)的發(fā)展。
注釋：
①孫祁祥.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社.
②孫建國主編.商務(wù)[M].重慶：重慶大學(xué)出版社，2011.129.
③《保險(xiǎn)法》第一百一十七條.
④美國友邦保險(xiǎn)American International Assurance（AIA），友邦保險(xiǎn)在中國大陸的發(fā)展始于1992年，是當(dāng)年第一家獲許在中國經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司.
參考文獻(xiàn)：
[1]孫建國.商務(wù)[M].重慶：重慶大學(xué)出版社，2011：129-130.
[2]孫祁祥.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2005（01）：125-P126.
[3]李林峰.中國保險(xiǎn)制度探討[J].武漢金融，1998（08）.
“地下保單”分羹內(nèi)地保險(xiǎn)市場
按照中國保監(jiān)會(huì)的界定，所謂“地下保單”即非法境外保單，指境外（主要是港澳）保險(xiǎn)公司未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)而在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單，包括境外地區(qū)的保險(xiǎn)公司派推銷人員到內(nèi)地銷售的保單和內(nèi)地人員為境外保險(xiǎn)公司銷售的保單；境外地區(qū)保險(xiǎn)公司的銷售人員到內(nèi)地向內(nèi)地居民宣傳、介紹境外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品并教唆內(nèi)地居民到境外簽投的保單。
“地下保單”約10年前在廣東、福建等南方省市開始悄然現(xiàn)身。近幾年，北京、上海、江浙等經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)需求龐大的地區(qū)相繼成為“地下保單”的主攻目標(biāo)。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，目前“地下保險(xiǎn)”的規(guī)模已經(jīng)占到全國個(gè)人壽險(xiǎn)收入的一成以上。2002年香港市場總計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)400多億港元，其中有1/3由內(nèi)地貢獻(xiàn)；香港排名前10位的壽險(xiǎn)公司都或多或少地從事著這項(xiàng)“業(yè)務(wù)”。
“地下保單”暗流涌入的動(dòng)力來自于內(nèi)地保險(xiǎn)市場的巨大需求。來自保險(xiǎn)監(jiān)管部門的統(tǒng)計(jì)顯示，過去十年中內(nèi)地保險(xiǎn)市場保費(fèi)收入以年均29%的超常速度增長，2003年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3880億元，同年保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占當(dāng)年GDP的比重）為3.33%。但與此同時(shí)，這個(gè)擁有13億人口的大國，過去一年中平均每人在保險(xiǎn)上只花了不到300元，與成熟保險(xiǎn)市場的差距實(shí)在不小。
差距意味著需求，意味著可以預(yù)見的市場空間?！暗叵卤巍钡某讼抖胍簿妥兊谩绊樌沓烧隆?。據(jù)了解，購買“地下保單”的客戶有三類，一是被保險(xiǎn)人經(jīng)商經(jīng)常往來于內(nèi)地和港澳之間，確實(shí)有購買這種保險(xiǎn)保障的需求；二是認(rèn)為境外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、服務(wù)、信用比境內(nèi)保險(xiǎn)公司更好；三是極少數(shù)人企圖通過購買“境外保單”的方式把不合法的收入、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到境外。
李小姐的公開身份是上海一家大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人，為香港某保險(xiǎn)公司拉保單則是她的“第二職業(yè)”?！耙话銇碚f，愿意購買‘地下保單’的都是私企業(yè)主或者外企高管，年繳保費(fèi)少則數(shù)萬元，多則十幾萬，”李小姐說，推銷保險(xiǎn)時(shí)要“看人頭”，一旦遇到頗有實(shí)力的客戶就轉(zhuǎn)而拿出香港公司的保單，“這種客戶簽約爽氣，而且能賺很高的傭金?！?/p>
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這樣的“兼差”保險(xiǎn)人不在少數(shù)。前幾年，一些未獲準(zhǔn)入境資格的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還曾通過各種隱蔽手段，在內(nèi)地城市招募“地下人”或設(shè)立“灰色中介”，來獲取當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)客戶。在這些“業(yè)余”和“專業(yè)”人的“努力”下，內(nèi)地保險(xiǎn)市場的寶貴資源悄悄地外流了。
本土保險(xiǎn)軟肋在哪
實(shí)際上，經(jīng)過十多年的發(fā)展，中國內(nèi)地的保險(xiǎn)總資產(chǎn)已經(jīng)突破了1萬億元大關(guān)。本土保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)模不斷擴(kuò)大，對世界貿(mào)易組織的開放承諾也將國際保險(xiǎn)業(yè)巨頭們紛紛吸引進(jìn)來。
既然內(nèi)地已經(jīng)擁有如此完善的保險(xiǎn)服務(wù)體系，保險(xiǎn)客戶們又為何舍近求遠(yuǎn)而為境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所籠絡(luò)？保險(xiǎn)界專家們坦言，“地下保單”擊中了本土保險(xiǎn)業(yè)的兩大軟肋：費(fèi)率和傭金。
記者曾經(jīng)見過這樣一份“地下保單”：終身壽險(xiǎn)附加平安保障和綜合人身意外險(xiǎn)，20年中總計(jì)支付保費(fèi)11萬美元，65歲退保時(shí)可獲得超過11萬美元的現(xiàn)金。與內(nèi)地保費(fèi)日趨上漲而所獲取回報(bào)有限的狀況相比，這樣的保單對于客戶來說無疑是極具誘惑力的。難怪那位為香港公司“兼差”的李小姐感嘆說，如果內(nèi)地保單都有這樣的高回報(bào)，“那誰還冒風(fēng)險(xiǎn)給境外公司打工啊！”
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家分析，自1997年以來的連續(xù)降息，使得不少保險(xiǎn)公司面臨很大的償付風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型保單的回報(bào)率已經(jīng)降至很低的水平。另一方面，由于受政策限制，保險(xiǎn)資金的投資局限于儲(chǔ)蓄、購買債券和通過證券投資基金間接進(jìn)入股市，很難像成熟市場那樣通過資本市場實(shí)現(xiàn)大幅增值，這使得投資型的險(xiǎn)種陷入困境。而保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)境的趨緊，也使得依靠費(fèi)差、死差和利差才能實(shí)現(xiàn)的“分紅”幾乎形同虛設(shè)。
如果說高回報(bào)是“地下保單”招徠客戶的最大賣點(diǎn)，那么高傭金則是其吸引保險(xiǎn)人的“殺手锏”。據(jù)了解，境外保險(xiǎn)公司的人傭金通常超過八成，一些香港保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的壽險(xiǎn)營銷員獲得的首期傭金甚至高達(dá)100%，即第一年保費(fèi)收入全部作為傭金。而本土保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)人傭金標(biāo)準(zhǔn)是由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定的，首年約為30%左右。如此大的落差，在很大程度上誘導(dǎo)著“跑街先生”們，并最終導(dǎo)致保單“外流”。
誘惑背后的風(fēng)險(xiǎn)
5年前，福建晉江某服裝公司業(yè)務(wù)經(jīng)理陳女士向一家美國保險(xiǎn)公司設(shè)在澳門的分支機(jī)構(gòu)投保了長期人壽保險(xiǎn)。兩個(gè)月后，陳女士意外墜樓身亡。但當(dāng)受益人手持這份保單向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，卻遭到了對方的拒絕，理由是“陳女士申請投保時(shí)，并未申明她當(dāng)時(shí)任職之公司已出現(xiàn)嚴(yán)重債務(wù)問題并非處于正常生產(chǎn)運(yùn)作中”。
在不計(jì)其數(shù)的“地下保單”客戶中，陳女士的個(gè)案并非唯一。此間保險(xiǎn)專家提醒，由于“地下保單”處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)，種種誘惑背后有著難以預(yù)測和控制的風(fēng)險(xiǎn)。
首先，境外保險(xiǎn)公司在內(nèi)地并未設(shè)立合法營業(yè)機(jī)構(gòu)，投保人繳納續(xù)期保費(fèi)、辦理保單批改（如受益人變更、地址變更、繳納保費(fèi)方式變更等）、申請保險(xiǎn)賠款等，一般只能通過人或中介聯(lián)系，而這些人和中介機(jī)構(gòu)本身又處于“灰色”狀態(tài)，因此很難保證得到及時(shí)、有效的服務(wù)。
其次，由于內(nèi)地的客戶對境外保險(xiǎn)公司不熟悉，很難鑒別保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)魏陀行浴Ａ硗?，“地下保單”無法獲得內(nèi)地和境外的法律保護(hù)。
擋住“地下保單”暗流
中國保監(jiān)會(huì)早在1999年就曾發(fā)出公告，嚴(yán)禁海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及中介活動(dòng)；海外保險(xiǎn)公司在華代表機(jī)構(gòu)不得從事與其業(yè)務(wù)范圍不符的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將嚴(yán)肅處理，直至永遠(yuǎn)取消其在華設(shè)立代表機(jī)構(gòu)的資格。
國際化帶來有效率的結(jié)構(gòu)調(diào)整
未來三至五年，更多的國外大公司將進(jìn)入中國，與中資公司同場較量，與中國爭奪市場份額。由于競爭的“鯰魚效應(yīng)”，中資公司必將勵(lì)精圖治，奮力拼搏，提高自己的經(jīng)濟(jì)績效。例如，1995年上海各家保險(xiǎn)公司新售的77萬張個(gè)人壽險(xiǎn)保單中，僅美國友邦公司就售出70萬張，占91％。但這種局面很快就得到扭轉(zhuǎn)，在上海市場根基深厚的中資公司迅速做出反應(yīng)，1996年中保人壽和平安保險(xiǎn)分別占個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20％和35％，友邦降至38％，1997年友邦的份額進(jìn)一步降低。
外資公司還會(huì)以與中資公司合資經(jīng)營或與中資公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式進(jìn)入中國市場。由于合資經(jīng)營或戰(zhàn)略聯(lián)盟的“干中學(xué)效應(yīng)”，中資公司能獲得較為先進(jìn)的技術(shù)和管理方法，從多方面提高自身的競爭力。所以；盡管保險(xiǎn)國際化過程中。中資公司暫時(shí)失去了部分市場份額；外資公司增加了部分市場份額，但由于中國保險(xiǎn)市場的深度和密度都很低，在未來的保險(xiǎn)業(yè)競爭和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“蛋糕”將做大，中資公司的業(yè)務(wù)的絕對量仍會(huì)上升。
經(jīng)歷激烈的競爭生存下來的中資公司將變得更有效率，并將帶來有效率的結(jié)構(gòu)調(diào)整。
保險(xiǎn)制度市場化帶來競爭之路
由于目前保險(xiǎn)市場超額利潤的存在，將吸引更多的資本進(jìn)入，而政府也會(huì)順勢而為地放松市場準(zhǔn)入，供給主體將增加。為應(yīng)對加入WTO的挑戰(zhàn)，我國政府已在1999和2000年分別組建一批全國性中資保險(xiǎn)公司。從長期來看，大量保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，保險(xiǎn)供給增加，保險(xiǎn)價(jià)格將逐步下降。各保險(xiǎn)公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，將充分利用市場機(jī)制展開競爭，根據(jù)自身的特點(diǎn)制定發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略，其結(jié)果是促進(jìn)保險(xiǎn)公司行為市場化和經(jīng)營高效化。
在保險(xiǎn)市場國際化和保險(xiǎn)制度市場化背景下；保險(xiǎn)市場必然出現(xiàn)資本的積聚和集中。發(fā)生在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司間的兼并與收購、保險(xiǎn)公司與其他經(jīng)濟(jì)組織如銀行的競爭與聯(lián)合的“大戲”必將在我國上演。
保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)合理化
保險(xiǎn)業(yè)是一種特殊的行業(yè)，是經(jīng)營投保人轉(zhuǎn)嫁過來的風(fēng)險(xiǎn)，它一方面為了獲取一定的利潤，但更重要的功能是促進(jìn)整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)、生活的順利進(jìn)行，保障了廣大被保險(xiǎn)人的利益。如果采取完全競爭的市場模式，保險(xiǎn)企業(yè)逐利潤而居，保險(xiǎn)業(yè)利潤率下降時(shí)則采取各種方法退出，利潤率高時(shí)則一窩蜂擁進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)，勢必造成過度競爭。雖然在短時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)率將下降，但伴隨保險(xiǎn)費(fèi)率下降而來的利潤率的降低則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的不足，最終損害被保險(xiǎn)人的利益。因此我認(rèn)為將來我國的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢只能是既有壟斷又有競爭的市場。
壟斷競爭型市場并不排斥競爭。在國外成熟的保險(xiǎn)市場中。幾乎都存在著一定程度的壟斷。占絕大部分市場份額的均是幾家大的保險(xiǎn)公司。而市場上的中小保險(xiǎn)公司因其專業(yè)性強(qiáng)，經(jīng)營靈活，而一直活躍于保險(xiǎn)市場中。大型保險(xiǎn)集團(tuán)應(yīng)是在競爭中逐步擴(kuò)大自己的市場占有率，否則依靠原有的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的圈地份額將在以后的市場競爭中被別人所吞食。
保險(xiǎn)市場主體多元化
現(xiàn)有保險(xiǎn)市場的主體格局將被調(diào)整
中資保險(xiǎn)公司的數(shù)量將會(huì)大幅增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)外資公司的數(shù)量超過內(nèi)資保險(xiǎn)公司的情況，不適應(yīng)保險(xiǎn)市場發(fā)展的需要，保險(xiǎn)市場的開放，首先應(yīng)該是對內(nèi)的開放。
對中資保險(xiǎn)公司組織形式的限制應(yīng)該放寬。按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式只能是兩種：國有獨(dú)資公司或股份有限公司。這種規(guī)定未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。目前，國際上通用的保險(xiǎn)公司形式很多，除國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司及股份有限保險(xiǎn)公司外，還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和個(gè)人保險(xiǎn)等，雖然股份有限保險(xiǎn)公司是國際保險(xiǎn)市場上最主要的保險(xiǎn)公司的組織形式，但是相互保險(xiǎn)公司在日本、美國和英國的保險(xiǎn)市場上也占有重要的地位。如果組織形式的限制不能放寬，將在一定程度上阻礙保險(xiǎn)市場的發(fā)展。
現(xiàn)有中資保險(xiǎn)公司的體制將會(huì)發(fā)生變化。
首先，國有保險(xiǎn)公司將進(jìn)行股份制改造。通過鼓勵(lì)國有保險(xiǎn)公司與國內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式，提高國有保險(xiǎn)公司的實(shí)力。逐步建立大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間相互持股的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。
其次，少數(shù)幾個(gè)中資保險(xiǎn)公司，將成為能夠主導(dǎo)國內(nèi)保險(xiǎn)市場，抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)。這種大型保險(xiǎn)集團(tuán)具有較高的管理水平，可以跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制、跨國經(jīng)營。
最后，中、小型保險(xiǎn)公司具有專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營靈活的特點(diǎn)。未來世界保險(xiǎn)市場競爭呈現(xiàn)的趨勢是“大魚吃小魚”、“快魚吃慢魚”和“活魚吃死魚”。這種情況為中、小保險(xiǎn)公司的發(fā)展留下了發(fā)展空間；加之中國是一個(gè)發(fā)展中的大國，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，保險(xiǎn)市場的需求也參差不齊，因此更需要中、小保險(xiǎn)公司的適度發(fā)展。
保險(xiǎn)中個(gè)市場將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展
二、中國保險(xiǎn)市場規(guī)模和構(gòu)成
（一）保險(xiǎn)市場總體規(guī)?？焖僭鲩L
恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國保險(xiǎn)市場規(guī)模增長很快。截至2001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長率為15％(與1992年中國人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長率為29％(與1992年中國人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47％。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。從市場開發(fā)程度看，2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣，保險(xiǎn)深度為2.2％，若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算，中國9萬億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
圖11985～2001年保費(fèi)收入變化趨勢
圖21996～2001年保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化趨勢
圖31985～2001年保險(xiǎn)密度變化趨勢
圖41985～2001年保險(xiǎn)深度變化趨勢
（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化
1．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傳統(tǒng)主導(dǎo)險(xiǎn)種在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中仍居主導(dǎo)地位
表11999～2001年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對比
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)資料、《中國保險(xiǎn)年鑒》整理。
從上表可以看出：近3年來財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的85％以上。其中機(jī)動(dòng)車輛及第三責(zé)任險(xiǎn)作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢，2001年全年累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)421.72億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全年總保費(fèi)的61.28％，較1999年增長1.84個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)的比重略呈下降趨勢；家財(cái)險(xiǎn)等分散性險(xiǎn)種的比重有上升的勢頭。
2．隨著投資型險(xiǎn)種的推出，以養(yǎng)老保險(xiǎn)等傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)多元化趨勢
表21999～2001年人身險(xiǎn)主要險(xiǎn)種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對比
資料來源：根據(jù)《中國保險(xiǎn)年鑒》及保監(jiān)會(huì)資料整理。
1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品占人身險(xiǎn)年保費(fèi)的90％以上。1999年以來由于包含保障和投資功能的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品——投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)相繼推出，一方面使保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)高速增長，2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)較2000年增長42.15%；同時(shí)，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入占全部人身險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險(xiǎn)保費(fèi)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)占全部人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％（見表2）。
（三）保險(xiǎn)市場的地區(qū)發(fā)展不平衡
中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對落后的基本分布特征導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險(xiǎn)需求量大、保險(xiǎn)公司集中、競爭激烈，而中西部地區(qū)保險(xiǎn)需求量小、保險(xiǎn)意識淡薄，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年中國保費(fèi)收入中，位居第一的廣東省保費(fèi)收入為195億元，占總保費(fèi)收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費(fèi)收入為861億元，占全年總保費(fèi)收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費(fèi)收入僅為63億元，占年保費(fèi)收入不到3％。由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險(xiǎn)發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時(shí)期繼續(xù)存在。
三、中國保險(xiǎn)市場主體的發(fā)展和構(gòu)成
保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國對進(jìn)入保險(xiǎn)市場實(shí)行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和對外開放步伐的加快，市場主體逐漸增加。
（一）中資保險(xiǎn)公司的發(fā)展和構(gòu)成
中資保險(xiǎn)公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批成立。中資保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種設(shè)立形式，實(shí)行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營。在現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中，國有
獨(dú)資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險(xiǎn)公司、10家為產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家為保險(xiǎn)集團(tuán)公司（中國人民保險(xiǎn)公司于1996年拆分為中國人民保險(xiǎn)公司（經(jīng)營財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）、中國人壽保險(xiǎn)公司和中國再保險(xiǎn)公司。平安保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司）和1家再保險(xiǎn)公司（參見附錄1）。
——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司全部由國家直接投資，股份制保險(xiǎn)公司的股東必須是經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國有大中型企業(yè)為主，平安保險(xiǎn)、新華人壽為代表的部分股份制保險(xiǎn)公司開始與國外金融保險(xiǎn)企業(yè)合作，吸收部分外國資本。以國內(nèi)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)為例，其主要國內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、深圳市投資管理公司等）均為國有大中型企業(yè)，同時(shí)又吸收了摩根•士丹利投資有限公司和美國高盛有限合伙集團(tuán)公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司等4家國外保險(xiǎn)公司和金融集團(tuán)增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)中率先實(shí)現(xiàn)了資本國際化；華泰和泰康也先后成功地實(shí)現(xiàn)對外融資；正在籌建中的民生人壽保險(xiǎn)公司（合資）的中資股份開始了吸收民生銀行、新希望集團(tuán)等民營資本的嘗試。可以看出，目前中資保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國有資本又有民營資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。
——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。中資保險(xiǎn)公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒有服務(wù)對象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，全國性保險(xiǎn)公司可以申請?jiān)O(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險(xiǎn)公司可以申請?jiān)O(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)需中國保監(jiān)會(huì)審批。現(xiàn)有的19家中資保險(xiǎn)公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險(xiǎn)公司為區(qū)域性以外，其余均為全國性保險(xiǎn)公司。
——保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)及投資收益。中國保險(xiǎn)公司可用于保險(xiǎn)投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險(xiǎn)投資的流動(dòng)性、安全性和盈利性，中資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。其中“其他資金運(yùn)用方式”目前已有短期拆借、購買AA＋級企業(yè)債券和通過證券基金間接進(jìn)入股市。保險(xiǎn)公司購買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險(xiǎn)公司購買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險(xiǎn)公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行（以購買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險(xiǎn)公司購買的各種企業(yè)債券余額不得超過保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過該期債券發(fā)行額的10％，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準(zhǔn)。而對保險(xiǎn)公司投資證券基金則規(guī)定，保險(xiǎn)公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國保監(jiān)會(huì)核定。投資于單一基金按成本價(jià)格計(jì)算不得超過保險(xiǎn)公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過該基金份額的10％，保險(xiǎn)公司進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托資格的證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)的席位上進(jìn)行委托交易）。從2001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的一半以上（52.4%），其次是國債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等（見圖5）。而從各保險(xiǎn)投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的5.5％；資金運(yùn)用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運(yùn)用平均余額收益率和可運(yùn)用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益情況看，壽險(xiǎn)公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險(xiǎn)公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國有獨(dú)資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運(yùn)用資金平均余額收益率低于中國人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國有獨(dú)資公司（見表3、表4）。圖52001年保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)
表32000、2001年主要投資品種收益率(%)
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)資料整理。
——市場占有情況。中資保險(xiǎn)公司中國有獨(dú)資公司占主體地位，股份制保險(xiǎn)公司快速成長，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國有獨(dú)資公司的中國人保一直占有中國保險(xiǎn)市場90％以上的市場份額，隨著新的市場主體的進(jìn)入和成長壯大，其所占市場份額開始下降。2001年，雖然中國人壽和中國人保仍分別占有人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一半以上的市場份額，分別為57.05％和73.91%，再保險(xiǎn)市場也由中國再保險(xiǎn)公司一家壟斷經(jīng)營，但以平安和太平洋為代表的股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險(xiǎn)和太平洋壽險(xiǎn)分別占到人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的28.13%和
表42000、2001年各中資保險(xiǎn)公司
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)資料整理。
10.07%；太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。中國保險(xiǎn)市場特別是人身保險(xiǎn)市場已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競爭格局。
表5中國保險(xiǎn)市場份額變化
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)資料整理。
（二）外資保險(xiǎn)公司的增長和構(gòu)成
根據(jù)中國有關(guān)規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場除了要具備中資保險(xiǎn)公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)公司的外國保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)30年以上、在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險(xiǎn)公司無一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險(xiǎn)公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險(xiǎn)公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過50％；外資產(chǎn)險(xiǎn)公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國加入WTO兩年內(nèi)將取消對產(chǎn)險(xiǎn)公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險(xiǎn)公司正式進(jìn)入中國開始，外資保險(xiǎn)公司正加速進(jìn)入中國市場（見圖6）。截至2001年底，中國保險(xiǎn)市場共有外資保險(xiǎn)公司33家，其中外資壽險(xiǎn)公司21家，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險(xiǎn)公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司和1家壽險(xiǎn)公司（美國友邦）是采取外國保險(xiǎn)公司分公司形式（參見附錄2）。
圖6外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場情況
——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。外資保險(xiǎn)公司只能在中國保監(jiān)會(huì)核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對象范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項(xiàng)保險(xiǎn)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和與其有關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)；(2)外國人和境內(nèi)個(gè)人交納的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(3)上述兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)對外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)
可以向中國和外國客戶提供全面的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將逐步從個(gè)人壽險(xiǎn)擴(kuò)大到團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險(xiǎn)公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實(shí)上，中國地域開放的速度快于開放時(shí)間表的承諾，以北京、天津?yàn)槔?，根?jù)時(shí)間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。
——保險(xiǎn)投資。由于1995年《保險(xiǎn)法》頒布以后，外資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)投資渠道與中資保險(xiǎn)公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，其總體投資收益與中資保險(xiǎn)公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險(xiǎn)公司之間的收益水平有所不同（見表6）。
表62000、2001年各外資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用收益率(%)
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)資料整理。
——市場占有情況。外資保險(xiǎn)公司占有一定的市場份額。2001年全年外資保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入32.82億元，占總保費(fèi)收入的1.55％。其中，人身險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.78億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的1.95％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.04億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)收入的0.78％。值得注意的是，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的比重雖然不大，但在外資保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入22.84億元，占地區(qū)保費(fèi)的12.7％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入20.21億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的14.4％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.63億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險(xiǎn)公司全年保費(fèi)收入7.01億元，占地區(qū)保費(fèi)收入的8.61％。其中，外資公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入6.63億元，占地區(qū)人身險(xiǎn)保費(fèi)的11.82％；外資公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入0.38億元，占地區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.5％。
以上分析表明，外資保險(xiǎn)公司正以越來越快的速度進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場，在未來3～5年內(nèi)，這種趨勢將更加明顯。原因主要有3個(gè)方面：第一，從政策層面上看，通過吸收外資和社會(huì)資金參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國深化保險(xiǎn)體制改革的一個(gè)重點(diǎn)，吸收外資保險(xiǎn)公司參股、組建中外合資保險(xiǎn)公司將是利用外資的重要途徑，中國將逐步取消對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入在數(shù)量上的限制；第二，外資保險(xiǎn)公司有進(jìn)入中國市場的內(nèi)在動(dòng)力。中國是世界上最具市場潛力的國家之一，而外資保險(xiǎn)公司在中國市場有明顯的優(yōu)勢：一是在資金實(shí)力、信用等級、保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和銷售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢。目前在中國設(shè)立代表處和已進(jìn)入中國的保險(xiǎn)公司主要來自美國、日本、英國等世界經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，經(jīng)營歷史悠久、保險(xiǎn)技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個(gè)公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過了中國所有保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的總和；二是所享受的超國民待遇。以稅收政策為例，中資保險(xiǎn)公司的企業(yè)所得稅稅率為33％，外資保險(xiǎn)公司僅為15％；營業(yè)稅方面，外資保險(xiǎn)公司享受減免優(yōu)惠，中資保險(xiǎn)公司的營業(yè)稅稅率則在1997年由5％提高到8％（從2001年起金融保險(xiǎn)業(yè)的營業(yè)稅稅率分3年從8％降低到5％，每年下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)）。此外，外資保險(xiǎn)公司可以在中國自由尋找合作方，沒有行業(yè)的限制；第三，中國加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場的門檻將進(jìn)一步降低。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)開放時(shí)間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國將逐步取消在外資保險(xiǎn)公司在設(shè)立形式、經(jīng)營范圍等方面的限制，從實(shí)際執(zhí)行的情況看，部分地域開放時(shí)間有所提前。
（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和組成
保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性決定了一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場對包括人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴。在消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識已相對成熟、對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對較高、保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，保險(xiǎn)中介的作用十分突出?；謴?fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，中國保險(xiǎn)中介特別是保險(xiǎn)人發(fā)展較快并在保險(xiǎn)市場發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入和80％以上的人身險(xiǎn)保費(fèi)收入來自保險(xiǎn)中介和個(gè)人，航空人身意外傷害險(xiǎn)的100％來自兼業(yè)，目前由保險(xiǎn)招攬的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重達(dá)到50％以上。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險(xiǎn)公司127家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》，2001年11月同時(shí)出臺了《保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國保監(jiān)會(huì)依法對其進(jìn)行監(jiān)管，并開始對保險(xiǎn)中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對于我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險(xiǎn)人外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人數(shù)量少，規(guī)模??；人以兼業(yè)和個(gè)人為主，專業(yè)人發(fā)展較少。二是對保險(xiǎn)中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險(xiǎn)中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)人非法壟斷保險(xiǎn)市場、惡意、公估行為行政化等現(xiàn)象。以人為例，有的兼業(yè)人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司索要高額手續(xù)費(fèi)。特別值得重視的是，產(chǎn)險(xiǎn)公司的大量應(yīng)收保費(fèi)滯留在人手中，直接影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。
四、中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀
（一）監(jiān)管模式
作為金融業(yè)的3個(gè)組成部分之一，世界各國政府對保險(xiǎn)業(yè)都實(shí)行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國為代表，它著眼于市場自發(fā)力量的作用和保險(xiǎn)人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競爭性，盡可能地減少政府對市場的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險(xiǎn)人不履行其財(cái)務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；另一種以美國為代表，它在嚴(yán)格控制市場主體行為以保護(hù)投保人的同時(shí)，對保險(xiǎn)公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場行為監(jiān)管，力圖保證保險(xiǎn)價(jià)格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對市場準(zhǔn)入、保險(xiǎn)條件和費(fèi)率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國家采用。針對目前中國保險(xiǎn)市場上法律體系不健全、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險(xiǎn)秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。
（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的演變
監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，通常設(shè)立中央和地方兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美國為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險(xiǎn)部的經(jīng)費(fèi)從保險(xiǎn)公司上繳的營業(yè)稅中按不同比例提取；德國的保險(xiǎn)監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對全國720家大保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費(fèi)收入進(jìn)行攤派。中國保險(xiǎn)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個(gè)階段，即1998年前由中國
人民銀行作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對保險(xiǎn)的監(jiān)管是分割的，中資保險(xiǎn)公司由央行保險(xiǎn)司監(jiān)管，外資保險(xiǎn)公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險(xiǎn)處負(fù)責(zé)，而對保險(xiǎn)公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營，1998年11月18日，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，31個(gè)派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國保監(jiān)會(huì)的事業(yè)經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款，其經(jīng)費(fèi)主要來源是由中國保監(jiān)會(huì)向各類商業(yè)保險(xiǎn)公司和專門從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)征收的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)（征收比例為：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的2‰收?。唬?）長期人壽險(xiǎn)、長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1.2‰收?。唬?）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)按當(dāng)年代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營業(yè)收入的2‰收取。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實(shí)行收支兩條線。
（三）監(jiān)管的具體內(nèi)容
中國目前采取市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開的，主要包括以下幾個(gè)方面：
1．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
實(shí)質(zhì)上是對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入資格進(jìn)行審定，對其應(yīng)履行的義務(wù)及市場行為依照有關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國對保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險(xiǎn)公司許可證方面的控制比較有力，對公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場檢查手段對各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場行為進(jìn)行監(jiān)管，很難保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誠實(shí)度，因而對于成立后的保險(xiǎn)公司市場行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。
2．對保單格式和費(fèi)率的監(jiān)管
在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過審批。針對目前中國保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全、保單設(shè)計(jì)能力有限，消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對保單監(jiān)管可能引致各家保險(xiǎn)公司在費(fèi)率上進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致保費(fèi)價(jià)格失真，從而給保險(xiǎn)市場帶來隱患，因此對保單格式和費(fèi)率監(jiān)管實(shí)行事先批準(zhǔn)制度，即主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和基本保險(xiǎn)費(fèi)率由中國保監(jiān)會(huì)制訂，主要險(xiǎn)種的非基本條款和保險(xiǎn)費(fèi)率和非主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司擬定，并報(bào)中國保監(jiān)會(huì)備案。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率和人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管的發(fā)展趨勢不盡相同：第一，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管逐步放松。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是受監(jiān)管的主要險(xiǎn)種減少。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種由1996年中國人民銀行制定的39種減少到現(xiàn)在的4種，且由保監(jiān)會(huì)制定費(fèi)率的僅機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任險(xiǎn)一種險(xiǎn)種；二是車險(xiǎn)的費(fèi)率改革。2000年10月1日起，保監(jiān)會(huì)率先在廣州放開車險(xiǎn)費(fèi)率，這標(biāo)志著中國對保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管進(jìn)一步向市場化邁進(jìn)。第二，人身險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管趨向合理化。目前人身險(xiǎn)中，只有航空意外傷害險(xiǎn)一種沿用了中國人民銀行制定的20元/人次的保費(fèi)規(guī)定，而對其他壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的費(fèi)率都采取事前備案制，通過制定各種精算規(guī)定，對各險(xiǎn)種費(fèi)率構(gòu)成的主要指標(biāo)進(jìn)行控制，達(dá)到將費(fèi)率控制在合理范圍內(nèi)的目的。以對人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率監(jiān)管為例：《人壽保險(xiǎn)精算規(guī)定》規(guī)定，“保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率等事項(xiàng)采用換算表方法進(jìn)行計(jì)算”，同時(shí)，又規(guī)定了預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率的范圍等，保險(xiǎn)公司據(jù)此規(guī)定精算出的保險(xiǎn)費(fèi)率報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。
3．對償付能力的監(jiān)管
償付能力是保險(xiǎn)公司的靈魂，也是中國保險(xiǎn)監(jiān)管的另一個(gè)最為重要的方面。從國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢看，越來越多的國家都已經(jīng)或者正在向以償付能力監(jiān)管為核心的模式發(fā)展。中國目前對償付能力的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)使用的是最低償付能力（《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》對保險(xiǎn)公司最低償付能力的規(guī)定為：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)中較大的一項(xiàng)：（1）本會(huì)計(jì)年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣1億元以下部分的18％和1億元以上部分的16％。（2）最近3年年平均賠付金額人民幣7000萬元以下部分的26％和7000元以上部分的23％。對于經(jīng)營期間不滿3年的保險(xiǎn)公司，采用第1項(xiàng)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。”“長期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項(xiàng)之和：（1）一般壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的4％和投資連結(jié)類業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)年度末壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的1％。（2）保險(xiǎn)期間小于3年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.1％，保險(xiǎn)期間為3～5年的定期死亡保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的0.15%，保險(xiǎn)期間超過5年的定期死亡保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%。在統(tǒng)計(jì)中未對定期死亡保險(xiǎn)區(qū)分保險(xiǎn)期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險(xiǎn)保額的0.3%計(jì)算?！保┰瓌t，中國保監(jiān)會(huì)的干預(yù)界限是以保險(xiǎn)公司的實(shí)際償付能力與此標(biāo)準(zhǔn)的比較來確定（根據(jù)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，當(dāng)實(shí)際償付能力小于最低償付能力時(shí)，保險(xiǎn)公司必須采取措施并向中國保監(jiān)會(huì)說明；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的50％或連續(xù)3年低于最低償付能力時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)將對其進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，監(jiān)管期間，必須公司不得申請?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)或支付紅利、分紅，保監(jiān)會(huì)可責(zé)令其采取辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止接受新業(yè)務(wù)、增資擴(kuò)股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況；當(dāng)實(shí)際償付能力不足最低償付能力的30％或列為重點(diǎn)監(jiān)管對象財(cái)務(wù)繼續(xù)惡化，可能或已危及被保險(xiǎn)人和適合公眾的利益時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)可以可以對該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管）。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過要求保險(xiǎn)公司定期上報(bào)會(huì)計(jì)報(bào)表、現(xiàn)場檢查或有針對性委托中介機(jī)構(gòu)審計(jì)等手段對各保險(xiǎn)公司的資本額、保證金和保險(xiǎn)保障基金、準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)投資以及其他主要財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，以達(dá)到對各保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管。
首先，保險(xiǎn)公司開業(yè)之前對其最低資本加以規(guī)定（全國性公司5億元人民幣，區(qū)域性公司為2億元人民幣），這是償付能力監(jiān)管的基石；在公司成立后，必須將其注冊資本的20％作為法定保證金存入中國保監(jiān)會(huì)指定銀行，專用于公司清算時(shí)清償債務(wù)，同時(shí)規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1％提取保險(xiǎn)保障基金，直至達(dá)到總資產(chǎn)的6％。保證金和保險(xiǎn)保障基金是最基本的風(fēng)險(xiǎn)緩沖基金。
其次，準(zhǔn)備金規(guī)定。保險(xiǎn)公司是典型的負(fù)債經(jīng)營型企業(yè)，對保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的真實(shí)性和充足性監(jiān)管是保證償付能力監(jiān)管的又一道防線。國際上的普遍做法是由各保險(xiǎn)公司將其準(zhǔn)備金的計(jì)算方法報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案。由于精算水平等技術(shù)力量方面的限制，中國準(zhǔn)備金的提取比例由《保險(xiǎn)法》統(tǒng)一規(guī)定，經(jīng)營人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司按有效人壽保單的全部凈值提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；經(jīng)營非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，從當(dāng)年自留保費(fèi)中按照相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。中國對準(zhǔn)備金的監(jiān)管特別是壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金的監(jiān)管基礎(chǔ)比較薄弱，主要體現(xiàn)在沒有合格的壽險(xiǎn)精算師和未能建立起適當(dāng)公允的壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)算方法。
第三，投資監(jiān)管。保險(xiǎn)投資收益是增強(qiáng)保險(xiǎn)公司償付能力的重要途徑。投資監(jiān)管的目的是通過對保險(xiǎn)資金來源和保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式與投資限額的監(jiān)管，在確保投資收益的穩(wěn)定和安全的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的償付能力，以保護(hù)投保人的利益。中國目前保險(xiǎn)投資監(jiān)管較為欠缺，保險(xiǎn)投資收益低下，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，很難依靠保險(xiǎn)投資收益彌補(bǔ)虧損。其主要原因是投資渠道狹窄，主要集中在銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品上，抗風(fēng)險(xiǎn)及抗利率變動(dòng)能力低。以壽險(xiǎn)業(yè)
為例，壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)主要由生命表、利率和經(jīng)營費(fèi)率3個(gè)因素決定，其中最大的可變因素是利率，在我國目前以貨幣政策作為宏觀調(diào)控的主要手段的情況下，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率，而僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益很難彌補(bǔ)利率變動(dòng)帶來的巨大的利差損。
五、中國保險(xiǎn)市場存在的主要問題
（一）市場主體數(shù)量少，規(guī)模小，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的市場主體結(jié)構(gòu)不利于有效競爭市場格局的形成。
目前中國保險(xiǎn)市場僅有52家商業(yè)保險(xiǎn)公司，這與美國、日本等發(fā)達(dá)國家數(shù)以千計(jì)的保險(xiǎn)公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險(xiǎn)公司單個(gè)資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場分額也在60％以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險(xiǎn)公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個(gè)方面：一是80年代以前保險(xiǎn)業(yè)長期由國家壟斷，國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動(dòng)搖；二是目前保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)市場受到限制；缺乏市場退出機(jī)制又使已獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司事實(shí)上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險(xiǎn)公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險(xiǎn)市場已有的公司主要依靠自我積累實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。
（二）保險(xiǎn)投資渠道過窄，投資收益較低，不利于保險(xiǎn)公司的發(fā)展
從國外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營活動(dòng)已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時(shí)經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國家投資重點(diǎn)有所不同，以美國為例，股票和不動(dòng)產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主）所獲收益不僅使保險(xiǎn)公司能彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損（美國和日本2000年的綜合賠付率都超過100％，美國的綜合賠付率更高達(dá)110％），得以發(fā)展壯大，而且保險(xiǎn)投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險(xiǎn)投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動(dòng)能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實(shí)上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險(xiǎn)業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時(shí)，保險(xiǎn)公司通過合法的保險(xiǎn)投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時(shí)，可能進(jìn)行地下非法投資活動(dòng)，以期獲得較高的投資收益，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，造成金融市場混亂，也加大了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。
造成中國保險(xiǎn)投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點(diǎn)：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險(xiǎn)投資渠道拓寬。以證券市場為例，1999年10月起，保險(xiǎn)投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國證券市場較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險(xiǎn)投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險(xiǎn)投資中的比例有限。無論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試；二是保險(xiǎn)公司面對投資風(fēng)險(xiǎn)的自我約束能力較差，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對保險(xiǎn)投資渠道進(jìn)行謹(jǐn)慎限制，實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。比如：在《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施之前，對保險(xiǎn)投資監(jiān)管較松的情況下，保險(xiǎn)公司大量投資于不動(dòng)產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。
（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的獨(dú)立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性
要保證任何一項(xiàng)監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨(dú)立的，尤其經(jīng)濟(jì)上必須相互獨(dú)立。而作為中國主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國保監(jiān)會(huì)在經(jīng)財(cái)政部和國家計(jì)委批準(zhǔn)后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)征收保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)，雖然實(shí)行收支兩條線，但中國保監(jiān)會(huì)（包括派出機(jī)構(gòu)，下同）的開辦費(fèi)和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)開支，中國保監(jiān)會(huì)工作人員經(jīng)費(fèi)開支，全國保險(xiǎn)市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費(fèi)以及與境外保險(xiǎn)公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息交流費(fèi)用（國外保險(xiǎn)資金通?？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等。不同國家投資重點(diǎn)有所不同，以美國為例，股票和不動(dòng)產(chǎn)是保險(xiǎn)資金的重要投資途徑，而日本則以保險(xiǎn)貸款為主）等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨(dú)立性和公正性受到質(zhì)疑。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會(huì)缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準(zhǔn)入為例，中國保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)公司的市場準(zhǔn)入并沒有實(shí)際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會(huì)的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預(yù)過多。
此外，在中國目前實(shí)行的市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式下，比較偏向于對市場行為合規(guī)性的靜態(tài)監(jiān)管，而忽視了真正的風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)管理，特別缺少對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)跟蹤分析，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難通過對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場行為監(jiān)管實(shí)現(xiàn)其監(jiān)管的目的；在償付能力監(jiān)管中，對準(zhǔn)備金提取、保險(xiǎn)投資、保單形式等都由中國保監(jiān)會(huì)制定或?qū)徟?，這一方面在很大程度上限制了保險(xiǎn)公司的競爭空間，同時(shí)也增大了監(jiān)管難度。
市場經(jīng)濟(jì)研究所漆云蘭
附錄1
中資商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)成一覽表
資料來源：根據(jù)《中國保險(xiǎn)年鑒》、《中國保險(xiǎn)》等資料整理。
附錄2
外資保險(xiǎn)公司構(gòu)成一覽表
保險(xiǎn)營銷的重點(diǎn)在于滿足投保人的需要，是基于這個(gè)條件下開展的營銷活動(dòng)，也就是從尋找保險(xiǎn)市場需求到完成保險(xiǎn)種類設(shè)計(jì)以及到后續(xù)的投保人投保等一系列服務(wù)的營銷活動(dòng)。保險(xiǎn)營銷更是一種注重長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的企業(yè)活動(dòng)，在加強(qiáng)促銷的同時(shí)，更要注重打造保險(xiǎn)企業(yè)的品牌形象，做出就有長遠(yuǎn)發(fā)展前景的決策與規(guī)劃。
一、保險(xiǎn)市場營銷的內(nèi)涵
保險(xiǎn)市場營銷是作為保險(xiǎn)市場的起點(diǎn)與終點(diǎn)的活動(dòng)，保險(xiǎn)對象是市場的目標(biāo)客戶群——準(zhǔn)保戶。保險(xiǎn)人為了可以更好的滿足市場環(huán)境中所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)需求與欲望，從而展開的綜合性的保險(xiǎn)活動(dòng)。不僅是為了將保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去并獲得利潤，在獲得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，獲得良好的社會(huì)效益。保險(xiǎn)市場營銷的主要內(nèi)容包括分析保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境、管理保險(xiǎn)市場營銷、明確保險(xiǎn)市場營銷目標(biāo)以及合理制定保險(xiǎn)市場營銷策略[1]。它具有以下幾個(gè)方面的特征：1、圍繞客戶需求展開的保險(xiǎn)市場營銷價(jià)值鏈；2、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品與附加的服務(wù)手段與價(jià)值構(gòu)成保險(xiǎn)市場營銷載體；3、以網(wǎng)絡(luò)與關(guān)系為依托，以此來保持保險(xiǎn)市場營銷公司的長期業(yè)績與業(yè)務(wù)；4、保險(xiǎn)市場營銷是包括分析目標(biāo)市場、實(shí)施市場營銷計(jì)劃與控制市場營銷過程的系統(tǒng)環(huán)節(jié)，是最終幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化的重要手段。
二、保險(xiǎn)市場營銷的現(xiàn)狀
（一）目標(biāo)市場選擇不合理、市場定位不清晰
保險(xiǎn)行業(yè)的市場隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸激烈起來。一些保險(xiǎn)公司過于希望能在市場競爭中獲勝，為此投入了大量的財(cái)力物力人力，但是卻沒有站在發(fā)展戰(zhàn)略的角度上看問題，忽視了對目標(biāo)市場的判斷與選擇，市場定位也不清晰，沒有繼續(xù)鞏固與加強(qiáng)公司本身所擅長的領(lǐng)域，這種市場競爭的方式是盲目的、愚蠢的、沒有未來發(fā)展前景的[2]。如果一個(gè)公司的市場營銷策略沒有建立在科學(xué)與系統(tǒng)的市場分析上，就不會(huì)通過市場的細(xì)分來挖掘市場機(jī)遇，從而與實(shí)際市場情況相脫離。業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)按照客戶的具體需求與未來發(fā)展趨勢做出理智的判斷，制定與之相對應(yīng)的市場營銷內(nèi)容。
（二）缺乏整體觀念以及系統(tǒng)的市場營銷計(jì)劃
保險(xiǎn)市場營銷需要一個(gè)長期性的、根本的、全局性的計(jì)劃，不能一成不變，保險(xiǎn)行業(yè)的營銷體系與理論知識還不夠成熟。很多保險(xiǎn)公司也都成立不久，缺乏市場營銷經(jīng)驗(yàn)，沒有制定全面的保險(xiǎn)市場營銷計(jì)劃的能力。大部分保險(xiǎn)公司沒有根據(jù)實(shí)際的外部市場環(huán)境做出相應(yīng)的調(diào)整與變化，只是認(rèn)為這是個(gè)人營銷行為，沒有將個(gè)體與整體有機(jī)結(jié)合起來，因此總是將關(guān)注點(diǎn)放在了營銷員的業(yè)績上。
（三）新型保險(xiǎn)品種開發(fā)不足
保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新度是吸引客戶參保的重要因素，也是保險(xiǎn)公司賴以生存與發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力[3]。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，人們對于保險(xiǎn)的新保險(xiǎn)品種信息接收較為迅速，因此會(huì)滋生很多對新保險(xiǎn)品種的需求。保險(xiǎn)公司如果不與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)創(chuàng)新保險(xiǎn)新保險(xiǎn)品種，將會(huì)失去消費(fèi)者的信賴與支持，也逐漸會(huì)被市場所淘汰。其次保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)理念還不夠成熟，不關(guān)注客戶的實(shí)際需求。普遍存在的問題就比如許多客戶都有投保容易、理賠難的畏難心理，覺得保險(xiǎn)公司在投保前與理賠前的服務(wù)質(zhì)量與態(tài)度差距過大，從而影響了保險(xiǎn)公司在市場上的業(yè)務(wù)開展與良好口碑的建立。
三、保險(xiǎn)市場營銷策略
伴隨著保險(xiǎn)市場上的多家經(jīng)營企業(yè)的解體，很多主體都參與到市場競爭中來，使得人們對保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量的要求也越來越高。保險(xiǎn)企業(yè)要想吸引客戶，就必須要學(xué)習(xí)與借鑒先進(jìn)的保險(xiǎn)營銷的理念，對市場需求進(jìn)行細(xì)致的調(diào)研與劃分，結(jié)合自身的經(jīng)營特點(diǎn)與優(yōu)勢找準(zhǔn)市場定位。此外確立目標(biāo)市場之后，要結(jié)合客戶的需求，來拓展保險(xiǎn)產(chǎn)品線的寬度與長度，研發(fā)新保險(xiǎn)品種，從而占領(lǐng)一定的市場產(chǎn)品份額[4]。
（一）以客戶為中心
消費(fèi)者作為商業(yè)企業(yè)開展一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中心，只有樹立以客戶為中心的營銷理念，確立廣泛覆蓋性的價(jià)格與產(chǎn)品策略，從而使保險(xiǎn)營銷不止局限于少數(shù)消費(fèi)者群體或者某個(gè)區(qū)域的消費(fèi)，而是將保險(xiǎn)營銷的范圍不斷擴(kuò)大，促使其為更多群體、更多地域提供更多元更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同類型的客戶群體的需求。從而使得客戶的購買成本與經(jīng)濟(jì)壓力都能得到有效的緩解。不管是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)還是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，人人都能買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就要求保險(xiǎn)公司制定不同價(jià)格不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)廣泛覆蓋式的市場營銷策略。
（二）建立多元化的市場營銷渠道
傳統(tǒng)模式下的保險(xiǎn)市場營銷主要包括電話營銷與人員推廣兩種方式。而擁有一支營銷技巧優(yōu)秀的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，能使得保險(xiǎn)公司能在短時(shí)間內(nèi)獲得巨大的利潤。隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷也逐漸成為了主流營銷手段之一。網(wǎng)絡(luò)營銷手段具有非常大的優(yōu)勢，通過利用網(wǎng)絡(luò)的巨大影響力以及廣泛的群眾基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司可以通過建立網(wǎng)站、微信公共平臺、利用新媒體報(bào)道等多種方式，使得產(chǎn)品信息與公司文化有如插上“雙翼”一樣飛入了千家萬戶，在全國都能獲取盈利的機(jī)會(huì)以及眾多的顧客[5]。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)不受時(shí)間與空間的限制，因此保險(xiǎn)公司可以通過網(wǎng)絡(luò)營銷來拉近與客戶的距離，讓客戶更清晰、更直觀、更快捷的了解產(chǎn)品信息。另一方面的優(yōu)勢在于，由于互聯(lián)網(wǎng)的廉價(jià)，網(wǎng)絡(luò)營銷成本較低，在保險(xiǎn)市場環(huán)境中更占優(yōu)勢，并且進(jìn)一步延長了營業(yè)的時(shí)間與空間，跨越了地區(qū)與地區(qū)、城市與鄉(xiāng)村、為打開保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷提供了先進(jìn)的技術(shù)支持。
（三）確立品牌化的促銷策略
一家公司的營銷利潤其實(shí)很大部分都來源于老客戶，因此保險(xiǎn)公司在拓展網(wǎng)絡(luò)市場的同時(shí)，還要加強(qiáng)與老客戶的聯(lián)系與溝通。其中促銷也是非常有效的溝通手段。傳統(tǒng)模式下的保險(xiǎn)市場促銷策略更多的是一種讓利策略。但這種策略已經(jīng)逐漸被不斷發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)給淘汰了。隨著人們的經(jīng)濟(jì)與生活水平的提高，越來越關(guān)注產(chǎn)品的質(zhì)量與公司的品牌文化，對于價(jià)格反而沒有那么在意了。比如說平安保險(xiǎn)公司就曾經(jīng)在廣播與電視中高頻率地傳播電話車險(xiǎn)，通過廣告中一向以幽默、敬業(yè)、表演藝術(shù)家身份出現(xiàn)在大眾視野的著名演員葛優(yōu)的精彩演繹，帶來很大的社會(huì)反響，讓更多的消費(fèi)者沖著葛優(yōu)代言紛紛參與了平安的電話車險(xiǎn)。在短期內(nèi)就達(dá)成了400多萬的保險(xiǎn)用戶目標(biāo)，讓其產(chǎn)品強(qiáng)勢獲得了較大的市場占有率。此外人們對于保險(xiǎn)人的服務(wù)水平的要求也越來越高。因此這就要求保險(xiǎn)公司建立嚴(yán)格的選拔機(jī)制，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的、高營銷技巧的優(yōu)秀人才，提升保險(xiǎn)人的綜合素養(yǎng)與職業(yè)道德，規(guī)范營銷行為，讓保險(xiǎn)人維護(hù)好公司的形象，從而也能使?fàn)I銷策略得以更好的貫徹落實(shí)。
四、結(jié)束語
綜上所述，市場營銷作為保險(xiǎn)經(jīng)營的重要內(nèi)容，只有不斷提高市場營銷水平，才能促使保險(xiǎn)行業(yè)在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中獲得長足的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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一、中國再保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀
我國再保險(xiǎn)市場起步較晚，1979年國內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，在近十年的時(shí)間里，只有PICC一家保險(xiǎn)公司，所以不存在國內(nèi)再保險(xiǎn)市場的概念。直至八十年代末在深圳、上海兩地相繼成立平安和太平洋兩家保險(xiǎn)公司，才有了再保險(xiǎn)市場架構(gòu)的雛型。1995年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》，才對保險(xiǎn)公司的法定再保險(xiǎn)，國內(nèi)優(yōu)先分保等方面有了規(guī)定。1996年，PICC進(jìn)行了體制改革，有了中保集團(tuán)下屬的中保再保險(xiǎn)公司，該公司于1999年改組，命名中國再保險(xiǎn)公司，成為獨(dú)立的一級法人，我國的再保險(xiǎn)市場這才初具規(guī)模。
近年來，我國的法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸步入正軌，法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)足額率、法定再保險(xiǎn)資金到位率已有明顯好轉(zhuǎn)。然而，我國目前再保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r與整個(gè)國內(nèi)保險(xiǎn)市場的經(jīng)營運(yùn)作機(jī)制以及國際再保險(xiǎn)市場的成長狀況相比還明顯呈落后態(tài)勢，主要表現(xiàn)為：
1、市場容量不夠，對海外再保險(xiǎn)市場的依賴性較大。1995年《保險(xiǎn)法》頒布后將分保比例降低為20%，并取消了禁止向國外分出的規(guī)定。但由于國內(nèi)再保險(xiǎn)市場的容量嚴(yán)重不足，除20%的強(qiáng)制再保險(xiǎn)外，大部分的商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能在國內(nèi)得到妥善安排，只能分到海外市場。據(jù)了解，在國內(nèi)商業(yè)分保業(yè)務(wù)中，只有4%的業(yè)務(wù)留在國內(nèi)，而高達(dá)96%的業(yè)務(wù)因各種原因流向國外。1998年國內(nèi)商業(yè)分保費(fèi)7200萬美元，其中分給國內(nèi)保險(xiǎn)公司的不足250萬美元，顯現(xiàn)出對海外再保險(xiǎn)市場的嚴(yán)重依賴性。
2、再保險(xiǎn)市場缺乏明確的準(zhǔn)入與退出制度，造成市場壟斷性過強(qiáng)?！侗ｋU(xiǎn)法》中沒有對再保險(xiǎn)公司設(shè)立的授權(quán)、資本金及組織形式等方面作出明確規(guī)定，也沒有明確說明再保險(xiǎn)公司是否應(yīng)遵守保險(xiǎn)公司的規(guī)定，當(dāng)然也就不存在對其償付能力不足的處理，使再保險(xiǎn)公司的設(shè)立無法可依。從實(shí)際情況看，我國現(xiàn)階段只有一家國家再保險(xiǎn)公司，其他專業(yè)再保險(xiǎn)公司的設(shè)立尚未提上議事日程。而保險(xiǎn)公司之間的橫向互保又因?yàn)橥幱诟偁帉κ值匚欢泻艽蟮木窒扌浴＿@樣造成了我國的再保險(xiǎn)市場壟斷性過強(qiáng)，業(yè)務(wù)集中在向中國再保險(xiǎn)公司的縱向分保系統(tǒng)內(nèi)，不利于市場競爭機(jī)制的形成。長此以往，必將影響我國再保險(xiǎn)市場的成熟和擴(kuò)大。
3、沒有專門的再保險(xiǎn)法規(guī)，對國內(nèi)再保險(xiǎn)市場監(jiān)督不規(guī)范。我國沒有專門的再保險(xiǎn)法規(guī)，主要在《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中對再保險(xiǎn)作了某些規(guī)定。然而即使在《保險(xiǎn)法》中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定，也沒有專門的再保險(xiǎn)章節(jié)，而是分布在《保險(xiǎn)合同》和《保險(xiǎn)經(jīng)營管理》兩章中?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》中雖有專門的再保險(xiǎn)章節(jié)，但總體來看，我國的再保險(xiǎn)規(guī)定主要是對再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定，而沒有對于再保險(xiǎn)組織的管理規(guī)定。任何法規(guī)中都沒有明確再保險(xiǎn)公司的管理是否應(yīng)遵守保險(xiǎn)公司的規(guī)定，同時(shí)缺少執(zhí)行的依據(jù)，政府監(jiān)管表現(xiàn)為極大的隨意性?？梢娢覈鴮τ谠俦ｋU(xiǎn)的監(jiān)管還不是十分重視。
二、WTO給中國再保險(xiǎn)市場帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
中國加入世貿(mào)組織，開放保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場，利弊相伴而生，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。說挑戰(zhàn)，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，逐漸涉足越來越多的地區(qū)和經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域之后，無疑將會(huì)加劇國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競爭。而對于再保險(xiǎn)業(yè)來說，特別顯示的是資本實(shí)力與技術(shù)、人才實(shí)力的較量，無疑是一場前所未有的挑戰(zhàn)。首先，與外國再保險(xiǎn)公司相比，中國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模及發(fā)展思路還十分幼稚。如成立于1880年的慕尼黑再保險(xiǎn)公司，長期以來居于世界再保險(xiǎn)業(yè)第一的地位，擁有世界各地的客戶5000多家，分屬于160多個(gè)國家。與其實(shí)力相當(dāng)?shù)倪€有瑞士再保險(xiǎn)公司、科隆再保險(xiǎn)公司等。相比之下，中國的專業(yè)再保險(xiǎn)公司1996年才成立第一家，雖然各保險(xiǎn)公司都有經(jīng)營再保險(xiǎn)的資格，但幾乎沒有誰把它作為一條業(yè)務(wù)來源渠道，而只是作為一種單純的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，安排法定分出和高風(fēng)險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)。其次，是再保險(xiǎn)保費(fèi)的國內(nèi)市場容量問題。入世后，隨著直接保險(xiǎn)市場的發(fā)展和激烈競爭，由此派生的分保需求也會(huì)不斷提升，國內(nèi)再保險(xiǎn)市場能否留住足夠多的保費(fèi)，其挑戰(zhàn)性是不言而喻的。最后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國再保險(xiǎn)市場，將造成國內(nèi)企業(yè)的人才流失的挑戰(zhàn)。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入后，其誘人的發(fā)展和培訓(xùn)機(jī)會(huì)、優(yōu)厚的待遇和福利酬薪、先進(jìn)的管理體制和靈活的經(jīng)營手段，將對民族保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士有著相當(dāng)大的吸引力，再保險(xiǎn)人才的流失將不可避免。
說機(jī)遇，一是因?yàn)橹袊胧溃馕吨械钠髽I(yè)都將融入全球經(jīng)濟(jì)市場，而不再擁有多少國界保護(hù)，在全球經(jīng)濟(jì)漩渦中，必須尋求風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，所以必須市場需求必然膨脹；而風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和不可控制也會(huì)因競爭的激烈變得更需兩次、三次保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散；二是技術(shù)擴(kuò)散、溢出效應(yīng)和創(chuàng)新效應(yīng)。外資公司涉足中國再保險(xiǎn)市場必然給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)，豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和營銷手段。第三是競爭的激勵(lì)效應(yīng)。外資保險(xiǎn)公司大舉涉足中國市場后，隨著競爭的沖擊和壓力，促使中國再保險(xiǎn)公司變壓力為動(dòng)力，積極迎接競爭和挑戰(zhàn)，拓展業(yè)務(wù)。第四是示范效應(yīng)。外國保險(xiǎn)公司為國內(nèi)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)提供了一個(gè)新的參照系，其按國際標(biāo)準(zhǔn)操作的先進(jìn)組織、管理和技術(shù)設(shè)備、經(jīng)營方法以及由此而帶來的較高的經(jīng)濟(jì)效益，對國內(nèi)的保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司來說，具有巨大的示范效應(yīng)，從而為國內(nèi)保險(xiǎn)公司的機(jī)制創(chuàng)新起到“催化劑”的作用。
三、入世后再保險(xiǎn)市場的應(yīng)對策略
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一、建立完善的再保險(xiǎn)市場主體架構(gòu)。首先，必須完善國內(nèi)的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。目前，我國只有中國再保險(xiǎn)公司一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司，它既代表國家辦理法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又從事商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種以雙重身份存在的再保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)目的及手段都很單一，商業(yè)分保業(yè)務(wù)存在很大的局限性?？梢钥紤]通過改變其股權(quán)結(jié)構(gòu)等資本運(yùn)營方式，讓其他分出公司適當(dāng)參股，從而鼓勵(lì)分出公司優(yōu)先將業(yè)務(wù)分給中國再保，有利于中國再保順利開展法定保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次，應(yīng)加強(qiáng)發(fā)展再保險(xiǎn)聯(lián)合體。航天保險(xiǎn)聯(lián)合體自1997年成立以來，擴(kuò)大了我國航天保險(xiǎn)的整體承保能力，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。核共保體自2000年成立后，發(fā)展態(tài)勢良好，當(dāng)年國內(nèi)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入239萬美元，同時(shí)因加強(qiáng)了與國際核共體的聯(lián)系，分入保費(fèi)74萬美元。航天保險(xiǎn)聯(lián)合體和核共保聯(lián)合體使國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來，目標(biāo)一致、共同承保高風(fēng)險(xiǎn)保額項(xiàng)目，為民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是中國再保險(xiǎn)業(yè)走合作之路的典范。再保險(xiǎn)聯(lián)合體的建立可以降低對外部市場的依賴，解決目前市場容量問題并同時(shí)減少保費(fèi)外流，可以團(tuán)結(jié)國內(nèi)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場的所有技術(shù)力量，有利于我國保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場盡快走向成熟。最后，適度引進(jìn)實(shí)力雄厚的再保險(xiǎn)公司，建立合資再保險(xiǎn)公司或外資再保險(xiǎn)分公司。此舉既彌補(bǔ)了中國保險(xiǎn)財(cái)力不夠的空缺，又可以利用這些再保險(xiǎn)公司的國際聲譽(yù)，使中國的再保險(xiǎn)市場成為能吸引境外分保保費(fèi)的市場。新晨
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二、再保險(xiǎn)市場的客體——再保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。九十年代初以來，財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場得到實(shí)際應(yīng)用，其核心思想是：分出公司自留很小的業(yè)務(wù)量，付出大量的分保費(fèi)，如果賠款的很少，則幾乎可以全部返回保費(fèi)；如果賠款很大，則支付的分保費(fèi)也很多。從長期來看。財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)中的分保賠款最終全部由分公司以分保費(fèi)支出；若沒有賠款發(fā)生，則保費(fèi)全部返還分公司。分保接受人實(shí)際上是在大額賠款發(fā)生時(shí)提供融資服務(wù)，并不最終占有承保利潤或承當(dāng)保虧損，但可以充分利用現(xiàn)金流量。運(yùn)用這種分保方式的前提是：再保險(xiǎn)雙方具有長期的、良好的合作關(guān)系，相互充分信任，分保接受人具備優(yōu)良的信譽(yù)和充足的財(cái)務(wù)實(shí)力，可以在再保險(xiǎn)市場上長期穩(wěn)定的存續(xù)下來。這種分保方式對再保險(xiǎn)雙方來說是非常公平的，國內(nèi)公司可以加緊學(xué)習(xí)和研究，并適當(dāng)加以利用。
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三、改善再保險(xiǎn)市場的運(yùn)行機(jī)制。目前我國的再保險(xiǎn)市場無明確的準(zhǔn)入及退出機(jī)制，存在著不正常的市場壟斷現(xiàn)象，同時(shí)也缺乏一套完整的法律法規(guī)體系保障其正常運(yùn)行。以上運(yùn)行機(jī)制不作出重大調(diào)整，我國再保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展就無法跟上入世的進(jìn)程。因此要
（1）發(fā)揮市場的基礎(chǔ)調(diào)節(jié)作用，讓再保險(xiǎn)主體根據(jù)市場價(jià)格信號自主的決定進(jìn)入還是退出。
（2）關(guān)于強(qiáng)制再保險(xiǎn)的法律規(guī)定與入世后開放型經(jīng)濟(jì)的要求不相符，而且規(guī)定不夠靈活，建議將20%的成數(shù)分保改為其他分保形式，如第一溢額分保等。另外，與再保險(xiǎn)法律相配套的法規(guī)、政府規(guī)章等應(yīng)盡快出臺，將有法可依落到實(shí)處。
（3）規(guī)范政府行為。政府應(yīng)積極支持和引導(dǎo)再保險(xiǎn)市場體系的建立和完善，依法監(jiān)管，為再保險(xiǎn)市場主體創(chuàng)造公平公正和公開競爭的市場環(huán)境，以加入WTO的挑戰(zhàn)。
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保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人向公眾提供的一種以風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利為載體的獨(dú)特專業(yè)服務(wù)，是一種特別的使用價(jià)值，因此其價(jià)值內(nèi)涵的成份及形成與其它的商品或服務(wù)會(huì)有相同之處，更會(huì)存在某些方面的差異。如果說保險(xiǎn)服務(wù)具有價(jià)值，首先是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人提供給公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利也是要在滿足一定的資源條件下才能被“生產(chǎn)”出來，投資人也是以一定數(shù)額的“預(yù)付貨幣額”來換取具有一定質(zhì)和量的勞動(dòng)力，購置適應(yīng)這些勞動(dòng)力工作的場所、設(shè)施、設(shè)備為先導(dǎo)行為的；同時(shí)，還要購買可保障保險(xiǎn)人自己持續(xù)經(jīng)管的另外一種風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利——再保險(xiǎn)，擁有和運(yùn)用可把自己所接納的不同種類的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行同質(zhì)化處理的專業(yè)技術(shù)，并以此形成風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利的一部分價(jià)值；除此之外，在保險(xiǎn)人提供給公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利中還要包含另外一種價(jià)值成份——平均分了的單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對價(jià)。無論在何種社會(huì)條件下，人們總是要面對各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，并希望把自身不欲承擔(dān)、不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，通過向保險(xiǎn)人付出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對價(jià)來購買風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利就成為了公眾轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。然而，具體到每一社會(huì)成員，不僅其各自所面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)各有不同，而且這些風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)變化的結(jié)果也會(huì)有所不同，即每種風(fēng)險(xiǎn)于未來會(huì)否有損失發(fā)生都是不確定的；如果以可能發(fā)生在單個(gè)社會(huì)成員身上的損失量為依據(jù)而要求這一社會(huì)成員支付與損失量等量或高于損失量的費(fèi)用來購買風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利不僅是行不通的，同時(shí)對社會(huì)財(cái)富也不是一種增進(jìn)，因此，就需要對存在于一定人群的全部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總體量化，并依據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)作出損失概率推斷，據(jù)此計(jì)算出可從存在此類風(fēng)險(xiǎn)的一定社會(huì)成員平均收取的、與這部分社會(huì)成員潛在的損失總量達(dá)至平衡的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對價(jià)。換句話說，就是要把原本單個(gè)社會(huì)成員所要承擔(dān)的較高的不確定的支出變成確定的低水平支出，也可以說是把未來的單個(gè)社會(huì)成員的損失在其他全部成員間作了平均分配。而不論對企業(yè)，還是對個(gè)人，其為獲得風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利而向保險(xiǎn)人付出基于一定風(fēng)險(xiǎn)量計(jì)算出的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對價(jià)，最終都是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的再生產(chǎn)和勞動(dòng)力的再生產(chǎn)，是一種必要的價(jià)值轉(zhuǎn)移，沒有這一部分價(jià)值轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人提供給公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利中就會(huì)出現(xiàn)價(jià)值缺失。因而，就如同物化勞動(dòng)會(huì)成為商品價(jià)值一部分一樣，保險(xiǎn)人向一定人群收取的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對價(jià)也自然而然地要成為保險(xiǎn)價(jià)值的一部分。
任何社會(huì)主體從事商品生產(chǎn)或提供專業(yè)服務(wù)，其根本目的都無非是要通過實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)的交換價(jià)值而最終獲得一定數(shù)額的利潤。而商品或服務(wù)的交換價(jià)值實(shí)現(xiàn)水平又總是和一定的市場條件緊密相聯(lián)的。概括而言，一定的商品或服務(wù)只能在兩種市場條件去實(shí)現(xiàn)自身的交換價(jià)值：充分競爭的市場條件和非充分競爭的市場條件。充分競爭的市場條件比較容易理解，是指商品或服務(wù)進(jìn)入不存在障礙、商品或服務(wù)的價(jià)格完全由市場供求決定、政府對其不設(shè)置管制的市場條件；而非充分競爭的市場條件則包括多種情況，一是某種商品或服務(wù)在市場上僅存在一個(gè)提供者，不存在另外的競爭者，實(shí)際上也就是寡頭市場；二是市場上存在進(jìn)入障礙，政府對商品或服務(wù)的價(jià)格實(shí)行控制，這其中又分為不同的情形，如政府對所有的商品和服務(wù)的價(jià)格實(shí)行控制，也可能是政府對某些部門的商品或服務(wù)實(shí)行價(jià)格管制，而對另外一些部門的商品或服務(wù)則不設(shè)置價(jià)格管制。毫無疑問，各種不同的市場條件對一定商品或服務(wù)交換價(jià)值的實(shí)現(xiàn)所具有的影響也自然是不同的。但不論在何種條件下，只要商品生產(chǎn)或?qū)I(yè)服務(wù)是受到盈利目的所驅(qū)動(dòng)的，只要是從事商品生產(chǎn)或提供專業(yè)服務(wù)的社會(huì)主體存在著較強(qiáng)的于商品或服務(wù)的交換中獲取盡可能多的交換價(jià)值的愿望，這些社會(huì)主體就不會(huì)只把經(jīng)營管理的注意力僅放到商品生產(chǎn)或?qū)I(yè)服務(wù)組織的某一階段，而會(huì)循總資本循環(huán)的秩序、由始至末地逐階段控制和削減一切可對商品或服務(wù)交換價(jià)值實(shí)現(xiàn)不利的成份及元素，以求最大可能地?cái)z取商品生產(chǎn)或服務(wù)經(jīng)營的交換價(jià)值。特別是在商品或服務(wù)競爭比較充分的市場條件下，因不僅商品或服務(wù)的價(jià)格不存在或較少存在價(jià)格控制，同樣在商品生產(chǎn)或服務(wù)組織階段之前的相關(guān)要素動(dòng)員、購置階段也都不會(huì)存在或較少存在價(jià)格控制；而由不同的社會(huì)主體所生產(chǎn)出的商品或組織的服務(wù)并不能按個(gè)別的商品或服務(wù)的價(jià)值去實(shí)現(xiàn)個(gè)別的交換價(jià)值，一般只能依照同部門產(chǎn)出的商品或服務(wù)的市場價(jià)值——一部門所生產(chǎn)的商品的個(gè)別價(jià)值平均化的社會(huì)價(jià)值，即“在這個(gè)部門的平均條件下生產(chǎn)的、構(gòu)成該部門的產(chǎn)品很大數(shù)量的那種商品的個(gè)別價(jià)值”(《資本論》第3卷119頁)去實(shí)現(xiàn)自身的交換價(jià)值。而那些對自己所生產(chǎn)的商品或所經(jīng)營的服務(wù)抱有較大的于市場交換中實(shí)現(xiàn)交換價(jià)值期望的社會(huì)主體，無一不是不從物化勞動(dòng)和活勞動(dòng)的購買開始就作出嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮徒?jīng)濟(jì)性的選擇，力求以最小的“預(yù)付貨幣額”來換取最多可能量的物化勞動(dòng)和活勞動(dòng)，以為隨之而起的商品生產(chǎn)或服務(wù)經(jīng)營奠定至為經(jīng)濟(jì)的價(jià)值基礎(chǔ)。這樣的一種價(jià)值轉(zhuǎn)換在此后的商品生產(chǎn)或服務(wù)組織、以至于流通領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)交換價(jià)值過程中都屬首要的一環(huán)，如果講在實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)的交換價(jià)值全部過程中確實(shí)存在著前后秩序的話，那么，這種價(jià)值轉(zhuǎn)換在這一秩序演化中天經(jīng)地義地會(huì)永遠(yuǎn)處于前置地位，并會(huì)對后諸節(jié)秩序的價(jià)值轉(zhuǎn)化產(chǎn)生影響。
目前在市區(qū)，中國人壽揚(yáng)州分公司是做旅游保險(xiǎn)市場較好的一家保險(xiǎn)公司，據(jù)介紹，“五一”期間，到該公司購買旅游保險(xiǎn)的只有2000人左右，且基本上是旅行社購買，與出游的人數(shù)極不協(xié)調(diào)。
