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時(shí)間：2023-11-25 09:29:48
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇商業(yè)銀行發(fā)展前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
(一)經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。我國(guó)商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”。我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。
(二)中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。
我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但縱觀全球,由于起步較晚加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素,目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很多不足之處。具體表現(xiàn)在:
(一)起步時(shí)間較晚。從時(shí)間上觀察,西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)六十年代開(kāi)始的,而我國(guó)則是在1979年之后,兩者相隔時(shí)間近20年當(dāng)然這與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān),在改革開(kāi)放以前,實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,國(guó)家金融比較脆弱,不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力,而在實(shí)行改革開(kāi)放以后,政府首先提出對(duì)我國(guó)金融體制的改革,加快了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。
(二)品種少,結(jié)構(gòu)單一,業(yè)務(wù)規(guī)模小,創(chuàng)新能力不足。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上,而在利用金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶提供高質(zhì)量和高層次方面的服務(wù)還比較欠缺,尤其八十年代后,西方國(guó)家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品,而我國(guó)目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏,只有少數(shù)幾種衍生產(chǎn)品。這與我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展程度有關(guān),雖然在20世紀(jì)九十年代初,我國(guó)就嘗試過(guò)金融衍生業(yè)務(wù),但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國(guó)加入WTO,金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放以后,決策部門為了進(jìn)一步完善我國(guó)的金融市場(chǎng),不斷地探索與開(kāi)發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品,加大金融創(chuàng)新力度。目前,我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有420多個(gè)品種,而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達(dá)2萬(wàn)多種。
另外,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小,中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析,我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入,而美國(guó)則為資本市場(chǎng)收入。這與我國(guó)近年來(lái)國(guó)際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān),導(dǎo)致國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國(guó)銀行之所以能在資本市場(chǎng)方面取得巨額收益,主要是因?yàn)槊绹?guó)對(duì)銀行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式,銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè),同時(shí)由于美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)完善,金融產(chǎn)品豐富,因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。
(三)技術(shù)落后,人才匱乏。與國(guó)外銀行強(qiáng)大的支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理系統(tǒng)相比,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手段相對(duì)落后,科技化程度低。此外,從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才較為匱乏。這已成為我國(guó)商業(yè)銀行不能開(kāi)展高技術(shù)含量的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才,其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
(四)缺乏健全的金融市場(chǎng)。近幾年,我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速,但由于起步較晚,許多法規(guī)制度尚不健全,加之國(guó)家有關(guān)部門對(duì)金融市場(chǎng)的嚴(yán)格控制和管理,因此我國(guó)金融市場(chǎng)的自由化程度不高,業(yè)務(wù)開(kāi)展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務(wù)密切相關(guān)的衍生品市場(chǎng)發(fā)展緩慢,使許多商業(yè)銀行無(wú)法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新,期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到制約。金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。
通過(guò)上述分析,筆者認(rèn)為可以就以下方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行改革,加速其發(fā)展。
1、提高認(rèn)識(shí),更新觀念,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì),要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念,從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系,充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性,協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。在工作中要不斷調(diào)整思路,采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作,從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。
2、要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具,不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系起來(lái),相互包容。同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱,能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。最近幾年,監(jiān)管層似乎也意識(shí)到這一點(diǎn),在政策上給予逐步放松,允許銀行參股證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍,尤其是在業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快,證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷售產(chǎn)品,銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi),獲得一筆不菲的營(yíng)業(yè)收入。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù),其實(shí)就像一個(gè)金融大超市,里面包含各類金融產(chǎn)品,因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是很有必要的。
3、完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。
4、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主、中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營(yíng)理念,建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。從國(guó)際上看,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,其比重和地位甚至超過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能、經(jīng)營(yíng)水平、員工素質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念過(guò)程中,可以通過(guò)實(shí)行利率自由化,加快金融市場(chǎng)的發(fā)展,迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式,加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視,商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面有所突破,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。
5、加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng),加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀人才,尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)和市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí)的中高級(jí)優(yōu)秀人才。
就目前情況而言,我國(guó)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級(jí)階段,因此發(fā)展的空間還很大,希望各商業(yè)銀行能抓住這個(gè)機(jī)遇,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力,提高經(jīng)濟(jì)效益,在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流中始終處于不敗之地。
(作者單位:南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)
主要參考文獻(xiàn):
前言
2015年以來(lái)，利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)：存款利率上限浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1.5倍，存款保險(xiǎn)制度正式推出，大額存單的實(shí)施，業(yè)界普遍預(yù)期利率市場(chǎng)化改革有望在年內(nèi)實(shí)現(xiàn)，但這只是“臨門一腳”。在近期麥肯錫寫(xiě)的名為《中國(guó)銀行業(yè)趨勢(shì)與七大轉(zhuǎn)型策略》的報(bào)告指出，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)實(shí)質(zhì)上進(jìn)入利率市場(chǎng)化的時(shí)代。本文通過(guò)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行利弊的分析論證并提出相關(guān)建議。
一、商業(yè)銀行的機(jī)遇
（一）賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營(yíng)自
利率的放開(kāi)，使商業(yè)銀行可以針對(duì)不同的客戶采取差別服務(wù)，根據(jù)不同貸款人的背景、實(shí)力、資金狀況和服務(wù)要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應(yīng)的服務(wù)。這樣不僅可以滿足廣大客戶的要求，更加強(qiáng)了商業(yè)銀行的靈活性和主動(dòng)性，促進(jìn)了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，從而提高了商業(yè)銀行的效率。
（二）促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變
利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨了諸多的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是利率風(fēng)險(xiǎn)，也加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。這使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)專業(yè)化技能，使自己真正成為自負(fù)盈虧自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自主經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以獲取最大利潤(rùn)。從2005年建設(shè)銀行港股上市打響了國(guó)有銀行上市的第一槍之后，中國(guó)銀行和工商銀行分別于2006年上市，農(nóng)業(yè)銀行也于2010年A+H同時(shí)上市。標(biāo)志著我國(guó)四大行全部完成資本市場(chǎng)改造，建立起了現(xiàn)代企業(yè)制度。
（三）利率市場(chǎng)化促進(jìn)了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新
當(dāng)利率處于被管制時(shí)期，商業(yè)銀行無(wú)法自主決定利率，這減少了商業(yè)銀行主動(dòng)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的動(dòng)力因?yàn)樾碌漠a(chǎn)品必然帶來(lái)新的利率價(jià)格。大多數(shù)銀行都只能提供無(wú)論在功能還是價(jià)格方面都大同小異的產(chǎn)品，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。而當(dāng)利率管制逐漸放松以后，商業(yè)銀行獲得了更大的自主定價(jià)權(quán)，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設(shè)置不同種類的金融產(chǎn)品。利率市場(chǎng)化和金融創(chuàng)新是相輔相成的，在一定程度上，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也能反過(guò)來(lái)加快利率市場(chǎng)化的腳步。
二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加
利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，市場(chǎng)利率會(huì)有一個(gè)攀升的過(guò)程。在此過(guò)程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小、信譽(yù)度較高的企業(yè)被逐漸驅(qū)逐出市場(chǎng)，而留在市場(chǎng)上愿意支付高額利率的都是從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差、信譽(yù)度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類借款人往往只關(guān)注資金的可獲得性，對(duì)于資金的成本考慮甚少。再加上面對(duì)如此高的利率，便產(chǎn)生了“道德風(fēng)險(xiǎn)”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場(chǎng)上存在的信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行不可能完全掌握借款企業(yè)的行為，當(dāng)企業(yè)在高利率的逼使下從事高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目時(shí)，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增加。
（二）縮小了商業(yè)銀行的存貸利差
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對(duì)利差進(jìn)行調(diào)整時(shí)，主要會(huì)考慮到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況以及當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況。隨著信息全球化的發(fā)展和金融市場(chǎng)不斷完善，相當(dāng)一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)直接尋找對(duì)手來(lái)直接進(jìn)行籌（投）資活動(dòng)，這就促使了脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生。為了減小脫媒現(xiàn)象的影響，增加存款數(shù)量.搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，各家銀行必然會(huì)在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競(jìng)爭(zhēng)將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。
目前我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)主要依靠利息業(yè)務(wù)，因此要提高利潤(rùn)率自然需要提高存貸利差。從表可見(jiàn)，2012年以來(lái)，我國(guó)一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。
（三）商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力受到考驗(yàn)
在利率市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)方式也有所改變。銀行不再簡(jiǎn)單地?fù)屨际袌?chǎng)、建立起關(guān)系型客戶，而可以靠打造信譽(yù)、組建自己的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)來(lái)為客戶量身服務(wù)，金融創(chuàng)新也將成為銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度及自身的特點(diǎn)進(jìn)行自主定價(jià)，這就對(duì)商業(yè)銀行自身的專業(yè)技能、定價(jià)是否科學(xué)合理提出了更高的要求。
三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施
（一）建立信用等級(jí)評(píng)估制度，減小信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指在交換過(guò)程中，由于對(duì)方違約而造成的風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。利率市場(chǎng)化在擴(kuò)大商業(yè)銀行客戶群體的同時(shí)，也增加了
信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)信用評(píng)估并沒(méi)有受到應(yīng)有的重視，借款不還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。針對(duì)這些，商業(yè)銀行應(yīng)參照外國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的管理水平，并結(jié)合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)，按客戶的信用等級(jí)，提供相應(yīng)的服務(wù)。對(duì)于信譽(yù)高的客戶可以適當(dāng)降低利率，而對(duì)于信譽(yù)較差的客戶，則采用高于平均價(jià)格的利率。
（二）注重金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)
企業(yè)要想生存，就必須有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，即擁有其他企業(yè)沒(méi)有的產(chǎn)品或服務(wù)。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際金融市場(chǎng)上，創(chuàng)新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對(duì)這些，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)了解國(guó)際市場(chǎng)的產(chǎn)品信息，對(duì)可借鑒和引進(jìn)的產(chǎn)品，仔細(xì)研究分析其基本原理、組成模式和定價(jià)模型等，并根據(jù)我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行合理的取舍和改進(jìn)，力求推陳出新，不斷推出適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的存款新品種。
（三）積極拓展表外業(yè)務(wù)，為擴(kuò)大銀行收益尋找新的支撐點(diǎn)
利率市場(chǎng)化和電子通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，為其收益注入新的力量。表外業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)而言之，就是資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)，又可分為或有負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在這兩種業(yè)務(wù)中，銀行雖然都是充當(dāng)中介人的角色，但是在或有負(fù)債業(yè)務(wù)中，銀行需要承擔(dān)客戶違約帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)；而中間業(yè)務(wù)則只依靠銀行的信息、技術(shù)、人才，就可以獲得相關(guān)的收入，同時(shí)還減少了利率波動(dòng)對(duì)利潤(rùn)的影響。
四、結(jié)語(yǔ)
利率市場(chǎng)化為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了良好的機(jī)遇和巨大的挑戰(zhàn)，但利是大于弊的。在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行要想在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下生存下去，就必須積極面對(duì)利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，采取有效地應(yīng)對(duì)措施，建立有效地風(fēng)險(xiǎn)管理體制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]宗良，高揚(yáng).利率市場(chǎng)化改革趨勢(shì)及對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].國(guó)際金融，2011，04：5558
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我們已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開(kāi)始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢(shì)愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度越來(lái)越快，銀行服務(wù)的便捷性、安全性以及全能性對(duì)客戶滿意度影響越來(lái)越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導(dǎo)致很多客戶在不同銀行之間的流動(dòng)速度越來(lái)越快。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復(fù)制的技術(shù)、運(yùn)營(yíng)模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營(yíng)銷準(zhǔn)確度和運(yùn)營(yíng)管理效率以及提高客戶滿意度為目標(biāo)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。商業(yè)銀行中誰(shuí)擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，誰(shuí)就把握了未來(lái)！
一、 大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀
1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。
（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來(lái)源。目前商業(yè)銀行價(jià)值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來(lái)源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要包括對(duì)公客戶和個(gè)人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運(yùn)營(yíng)決策水平。
（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對(duì)數(shù)據(jù)有較強(qiáng)依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步影響風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)決策的制定和實(shí)施。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估結(jié)果顯示，我國(guó)銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標(biāo)準(zhǔn)的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對(duì)準(zhǔn)確，但也存在部分?jǐn)?shù)據(jù)錯(cuò)誤、缺失和無(wú)法補(bǔ)充的情況，目前很多銀行開(kāi)始全力拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。
（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢(shì)預(yù)測(cè)和決策支持。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過(guò)對(duì)信用卡中心數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使信用卡客戶營(yíng)銷平均時(shí)間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析將客戶細(xì)分為八類，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購(gòu)買意向達(dá)成率是隨機(jī)抽取客戶的1.5倍、實(shí)際購(gòu)買率是隨機(jī)抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語(yǔ)音數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開(kāi)拓市場(chǎng)的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。
2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會(huì)各界對(duì)數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的認(rèn)可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來(lái)源越來(lái)越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)沒(méi)有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程并對(duì)管理決策進(jìn)行了有效支持。
（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水等數(shù)據(jù)為分析對(duì)象，創(chuàng)建模型進(jìn)行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺(tái)的銷售額一年達(dá)到7 000萬(wàn)，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢(shì)于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，銀行通過(guò)創(chuàng)建信貸估值模型對(duì)電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請(qǐng)，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬(wàn)元。目前，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標(biāo)。
（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當(dāng)大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價(jià)值幾何的時(shí)候，貴陽(yáng)數(shù)?？萍加邢薰韭?lián)合貴陽(yáng)銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進(jìn)行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)到5 000萬(wàn)元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開(kāi)始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評(píng)估價(jià)值并進(jìn)行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開(kāi)始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進(jìn)一步步入了數(shù)據(jù)時(shí)代，我們進(jìn)入了一個(gè)新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時(shí)代。
二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問(wèn)題
1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問(wèn)題。
（1）開(kāi)源軟件的安全性有待驗(yàn)證。由于商業(yè)銀行使用開(kāi)源軟件沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，基于Hadoop等開(kāi)源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗(yàn)證，再加上人力、財(cái)力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》鼓勵(lì)銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開(kāi)源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺(tái)的轉(zhuǎn)換。
（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開(kāi)源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開(kāi)源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實(shí)際操作與部署時(shí)缺少經(jīng)驗(yàn)缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過(guò)程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進(jìn)行客戶價(jià)值和行為畫(huà)像描述一般要用聚類分析模型、進(jìn)行欺詐分析用Logistic模型、進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)分析用決策樹(shù)模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析操作的團(tuán)隊(duì)受工作經(jīng)驗(yàn)、教育背景等因素影響，造成同時(shí)具備統(tǒng)計(jì)、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。
（3）數(shù)據(jù)來(lái)源有待進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來(lái)自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財(cái)信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機(jī)構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費(fèi)、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進(jìn)一步開(kāi)拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個(gè)分散的部門和行業(yè)里，要把有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開(kāi)拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲(chǔ)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。
（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會(huì)于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項(xiàng)原則、61條標(biāo)準(zhǔn)，但是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是針對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，這是截至目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見(jiàn)稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)以及數(shù)據(jù)來(lái)源將會(huì)有權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。隨著意見(jiàn)稿的逐步實(shí)施，將進(jìn)一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來(lái)源也將會(huì)有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。
2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。
（1）授信客戶的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)面臨造假問(wèn)題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來(lái)，每一筆交易的客戶、金額、實(shí)施流程等信息都是有據(jù)可查并真實(shí)的，但在現(xiàn)實(shí)中電商商家“刷單”的情況真實(shí)存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺(tái)上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評(píng)價(jià)等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時(shí)難以辨別真?zhèn)?，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。
（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺(tái)阿里巴巴2007年開(kāi)始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開(kāi)展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開(kāi)展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺(tái)上的誠(chéng)信會(huì)員或供應(yīng)商會(huì)員企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營(yíng)銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開(kāi)辦了自己的電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開(kāi)始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始激烈化。
（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值準(zhǔn)確評(píng)估與變現(xiàn)問(wèn)題。怎樣保證數(shù)據(jù)評(píng)估價(jià)值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰(shuí)、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問(wèn)題。貴陽(yáng)市政府、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽(yáng)大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估實(shí)驗(yàn)室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價(jià)服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場(chǎng)交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對(duì)權(quán)威的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個(gè)大問(wèn)題。
三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略
1. 加強(qiáng)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運(yùn)行以及開(kāi)源軟件的安全應(yīng)用等問(wèn)題是當(dāng)前需要深入研究的問(wèn)題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫(kù)將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)并行運(yùn)行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問(wèn)題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進(jìn)銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。
2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財(cái)富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來(lái)自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進(jìn)一步公開(kāi)，以后可能會(huì)有來(lái)自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來(lái)自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲(chǔ)、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫(huà)客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、決策準(zhǔn)確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請(qǐng)求、質(zhì)押過(guò)程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問(wèn)題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進(jìn)行研究并實(shí)踐。
3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實(shí)現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來(lái)由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時(shí)，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時(shí)獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷需要不斷探索。未來(lái)，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺(tái)還是同業(yè)合作甚至與電商平臺(tái)合作經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)以及各銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略和定位來(lái)決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。
4. 監(jiān)管部門加快推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問(wèn)題，銀行業(yè)在開(kāi)源軟件應(yīng)用方面目前持相對(duì)保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實(shí)驗(yàn)過(guò)程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無(wú)先例參考，監(jiān)管部門對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開(kāi)展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號(hào)銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項(xiàng)目具體實(shí)施時(shí)有了更明確的目標(biāo)。
5. 加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊(duì)伍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時(shí)期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時(shí)要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對(duì)未來(lái)智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時(shí)培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊(duì)伍，不斷加強(qiáng)在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 發(fā)展
一、引言
隨著外資銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)大，表外業(yè)務(wù)將成為我國(guó)商業(yè)銀行和外國(guó)商業(yè)銀行比拼的新戰(zhàn)場(chǎng)。表外業(yè)務(wù)是八十年代以來(lái)西方國(guó)家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，目前成為其獲利的主要途徑，開(kāi)展表外業(yè)務(wù)不但可以為商業(yè)銀行帶來(lái)豐厚收益，還可以提高商業(yè)銀行的社會(huì)化服務(wù)水平，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。20世紀(jì)80年代后，以表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新為代表的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)尤為突出。隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放程度的加深，受世界范圍內(nèi)的金融創(chuàng)新和金融全球化的影響，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也出現(xiàn)了新的，而表外業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新尤其突出，近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行不斷推出新的表外業(yè)務(wù)品種，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究成為我國(guó)銀行界的熱點(diǎn)課題。
二、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)內(nèi)容及其確認(rèn)
（一）表外業(yè)務(wù)的內(nèi)容
表外業(yè)務(wù)是指確定的交易雙方在未來(lái)某個(gè)時(shí)間對(duì)某項(xiàng)金融商品所擁有的權(quán)利和義務(wù)的合同，在交易成立時(shí)，它即形成某個(gè)企業(yè)的一項(xiàng)金融資產(chǎn)，并同時(shí)形成另一個(gè)企業(yè)的一項(xiàng)金融負(fù)債。按照 2000年10月中國(guó)人民銀行的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的解釋，表外業(yè)務(wù)被定義為：“商業(yè)銀行所從事的，按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能改變損益的業(yè)務(wù)。具體包括擔(dān)保類、承諾類和金融衍生交易三種類型的業(yè)務(wù)。”擔(dān)保類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶的委托對(duì)第三方承擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)，包括擔(dān)保（保函）、備用信用證、跟單信用證、承兌等；承諾類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等；金融衍生交易類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的貨幣和利率的遠(yuǎn)期、掉期、期權(quán)等衍生交易業(yè)務(wù)。
（二）表外業(yè)務(wù)的計(jì)量
表外業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)報(bào)表提出挑戰(zhàn)。表外業(yè)務(wù)的歷史成本，如果按簽約時(shí)間考慮，采用其初始凈投資難以反映其價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)情況，如果按交易時(shí)間來(lái)考慮，由于其交易在未來(lái)發(fā)生、而且可能是一個(gè)過(guò)程，難以找到一個(gè)合適的對(duì)象來(lái)代表歷史成本。另外，表外業(yè)務(wù)的價(jià)格波動(dòng)很大，歷史成本難以追蹤其市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)情況。在表外業(yè)務(wù)這個(gè)具體項(xiàng)目上，歷史成本的可靠性和相關(guān)性都受到嚴(yán)重的影響，用歷史成本來(lái)計(jì)量表外業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。
在此情況下，公允價(jià)值作為歷史成本的替代者，用來(lái)計(jì)量表外工具。公允價(jià)值計(jì)量是采用市場(chǎng)價(jià)格來(lái)追蹤表外業(yè)務(wù)的價(jià)值波動(dòng)，能更好地反映表外業(yè)務(wù)的價(jià)值和整個(gè)企業(yè)的價(jià)值，相關(guān)的信息對(duì)投資者等報(bào)表使用者的決策更有價(jià)值。
2006年底，中國(guó)加入WTO銀行業(yè)五年的過(guò)渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國(guó)已經(jīng)逐步放開(kāi)對(duì)外資金和金融機(jī)構(gòu)的限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的種種市場(chǎng)壁壘被破除，實(shí)力雄厚的外資銀行正與我國(guó)商業(yè)銀行展開(kāi)全方位的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)外資銀行的全面進(jìn)入，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平。本文將就我國(guó)商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟(jì)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。
一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵
范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)時(shí)，除了要考慮范圍經(jīng)濟(jì)的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點(diǎn)。其范圍經(jīng)濟(jì)可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費(fèi)用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大后，其交易費(fèi)用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)。
二、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原因
如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期受到嚴(yán)格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問(wèn)題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將使銀行發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)的軌道，因此開(kāi)展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。
為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平是可行之策。事實(shí)上，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。
（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利
在分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，則貸款減少，存貸差擴(kuò)大。而多元化的經(jīng)營(yíng)可以使得控股公司持有較少的資本，通過(guò)提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場(chǎng)資源配置中獲取更多的利益。因此，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。
（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟(jì)因素沖擊的能力。
（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進(jìn)入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)
相對(duì)于工商企業(yè)來(lái)講，金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，維持經(jīng)營(yíng)的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)時(shí)，行業(yè)的進(jìn)入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)而形成范圍經(jīng)濟(jì)的重要原因。
三、 混業(yè)經(jīng)營(yíng)在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國(guó)際主流市場(chǎng)存在相當(dāng)?shù)牟罹?。從整體看，我國(guó)銀行業(yè)能否順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要還是看其激勵(lì)-約束機(jī)制是否能夠建立起來(lái)。在這一根本問(wèn)題沒(méi)解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開(kāi)是有風(fēng)險(xiǎn)的。基于此，中國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)想要獲得長(zhǎng)足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實(shí)質(zhì)性突破。
（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機(jī)構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)
目前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，存在激勵(lì)和約束明顯不對(duì)稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面存在規(guī)模偏好和費(fèi)用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的首要問(wèn)題就是改善銀行治理機(jī)構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。在這一點(diǎn)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營(yíng)者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機(jī)制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。
（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)
擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以提高銀行的絕對(duì)收益水平與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路。混業(yè)的窗口正在逐步打開(kāi)，但現(xiàn)實(shí)條件告訴我們不能一蹴而就。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過(guò)渡途徑。
參考文獻(xiàn)：
2011年3月16日最新的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)有限，一直存在融資難的問(wèn)題。盡管近年來(lái)黨和國(guó)家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對(duì)中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決。
一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義
(一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)
中小企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對(duì)于提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進(jìn)民生、促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔(dān)保的物品有限，財(cái)務(wù)制度不健全，管理水平較低，長(zhǎng)期存在融資難的問(wèn)題。當(dāng)前我國(guó)多層次融資體系尚未建立起來(lái)，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場(chǎng)上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)起責(zé)任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。
(二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要
商業(yè)銀行歷來(lái)重視大企業(yè)客戶，這導(dǎo)致銀行信貸結(jié)構(gòu)不合理，貸款金額大、貸款期限長(zhǎng)、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機(jī)后，監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行變革，修改后的《巴塞爾新資本協(xié)議》對(duì)銀行資本充足率提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)程度決定。雖然大企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來(lái)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關(guān)系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
二、我國(guó)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施
近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有：
(一)建立了中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)
小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的專業(yè)化機(jī)構(gòu)。它是獨(dú)立的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括一系列獨(dú)立運(yùn)行機(jī)制，集產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場(chǎng)開(kāi)拓、內(nèi)部財(cái)務(wù)核算、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等一系列職能于一身，實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利統(tǒng)一，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立。截至2010年12月末，全國(guó)共有五大國(guó)有商業(yè)銀行和12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的新增貸款已超過(guò)全行新增小企業(yè)貸款的60%。
(二)針對(duì)中小企業(yè)的類型，推出了新的融資模式
商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類型，根據(jù)每種類型中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為三大市場(chǎng)，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購(gòu)模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場(chǎng)模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式和低碳金融模式。
(三)調(diào)整了銀行服務(wù)管理機(jī)制
中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，對(duì)于放貸效率要求較高。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務(wù)管理機(jī)制，簡(jiǎn)化貸款審批程序，標(biāo)準(zhǔn)化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國(guó)建設(shè)銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)細(xì)分為營(yíng)銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、客戶維護(hù)、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行專人專崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。
(四)創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品
針對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保品少、信用較低的特點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國(guó)工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行自助進(jìn)行循環(huán)貸款合同項(xiàng)下提款和還款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，銀行對(duì)客戶申請(qǐng)進(jìn)行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達(dá)3000萬(wàn)元。
三、我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑
盡管我國(guó)商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒(méi)有得到根本解決。今年“兩會(huì)”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關(guān)注。商業(yè)銀行可以通過(guò)以下途徑進(jìn)一步支持中小企業(yè)的發(fā)展：
(一)落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”
商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；設(shè)立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款核算機(jī)制；簡(jiǎn)化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機(jī)制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級(jí)晉升等與其業(yè)績(jī)緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵(lì)約束機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信貸人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制；關(guān)注貸款客戶情況，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關(guān)信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。
(二)構(gòu)建適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系
構(gòu)建一套適用于中小企業(yè)的信用指標(biāo)體系是解決中小企業(yè)信息不對(duì)稱問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行可以根據(jù)評(píng)價(jià)得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)。我國(guó)有不少學(xué)者在這一問(wèn)題上作過(guò)探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的基本要素設(shè)定為：①市場(chǎng)評(píng)價(jià)要素，包括行業(yè)狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力狀況；②企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；③財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)要素，包括營(yíng)運(yùn)能力、獲利能力、償債能力、成長(zhǎng)發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；④創(chuàng)新評(píng)價(jià)要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；⑤風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要素，包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；⑥履約狀況評(píng)價(jià)要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。
(三)與電子商務(wù)平臺(tái)合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況
近年來(lái)，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務(wù)平臺(tái)快速崛起，電子商務(wù)平臺(tái)可以提供客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過(guò)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問(wèn)題。
(四)注重風(fēng)險(xiǎn)管理
由于我國(guó)商業(yè)銀行歷年來(lái)注重大企業(yè)客戶的開(kāi)發(fā)和維護(hù)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理主要是管理大企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理競(jìng)爭(zhēng)力。
(五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念
創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：①自動(dòng)優(yōu)選客戶功能，②快速業(yè)務(wù)受理功能，③自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)功能，④自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)功能，⑤簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程功能，⑥自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能，⑦違約信息通報(bào)功能，⑧業(yè)務(wù)自動(dòng)考核功能。
(六)開(kāi)拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務(wù)
中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)開(kāi)展中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務(wù)等，在解決中小企業(yè)融資難的同時(shí)，為中小企業(yè)傳播金融知識(shí)、提供專業(yè)技能支持，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展壯大。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳，關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知，2006年4月4日
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；客戶經(jīng)理
一、我國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)有客戶經(jīng)理制的不足
（一）機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能劃分存在局限，缺乏整體協(xié)調(diào)
目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行主要以業(yè)務(wù)種類為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能劃分，不同部門間缺少協(xié)調(diào)且溝通困難，客戶經(jīng)理需要向不同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行反饋和請(qǐng)示，橫向與縱向的協(xié)調(diào)冗雜繁復(fù)，嚴(yán)重影響了客戶經(jīng)理的工作效率。同時(shí)，管理人員的審批效率、操作人員的工作熱情與客戶經(jīng)理提交的客戶需求常常無(wú)法達(dá)到一致，客戶經(jīng)理面臨行內(nèi)、行外雙重營(yíng)銷，不僅行內(nèi)營(yíng)銷缺乏整體協(xié)調(diào)，而且行內(nèi)協(xié)調(diào)工作的難度甚至大于行外客戶，不利于新客戶的開(kāi)拓與客戶關(guān)系的維護(hù)，使客戶經(jīng)理制在現(xiàn)有框架下面臨實(shí)際操作上的困難。
（二）相應(yīng)的培訓(xùn)、考核、激勵(lì)機(jī)制不夠完善
由于缺乏完善的任務(wù)分配原則與績(jī)效考核制度，績(jī)效增加必須伴隨著新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的業(yè)績(jī)分配原則，使客戶經(jīng)理面臨質(zhì)量與數(shù)量的兩難抉擇，再加上業(yè)績(jī)的考核和衡量存在著權(quán)責(zé)利不對(duì)稱的情況，使相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制難以發(fā)揮效用。另一方面，銀行對(duì)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)主要集中在對(duì)本銀行金融產(chǎn)品的介紹培訓(xùn)上，對(duì)客戶經(jīng)理的科學(xué)管理和有效支持上的不足，成為了銀行實(shí)施客戶經(jīng)理制所面臨的普遍障礙。
（三）管理層關(guān)注度欠缺，客戶經(jīng)理定位不準(zhǔn)確
由于我國(guó)銀行業(yè)還處在初步發(fā)展階段，管理層對(duì)銀行可持續(xù)發(fā)展與銀行再造的重要性認(rèn)識(shí)不清，經(jīng)營(yíng)理念比較滯后，“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)觀念尚未真正確立。這使得現(xiàn)階段我國(guó)客戶經(jīng)理制的應(yīng)用處在局部改革甚至是僅浮于表面形式。
（四）客戶關(guān)系管理工具匱乏，技術(shù)手段落后，營(yíng)銷層次低
目前國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏客戶信息搜集機(jī)制和高效的客戶分析工具，同時(shí)還存在客戶信息部門化的問(wèn)題。共享機(jī)制的缺少造成客戶經(jīng)理手中無(wú)法及時(shí)辨認(rèn)好客戶，無(wú)形中損失了大批潛力客戶。而成本收益核算與考核績(jī)效核算的薄弱，加大了客戶管理成本和客戶管理難度。
二、改善客戶經(jīng)理制的建議
（一）重組組織結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造
首先，為克服機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能劃分上的不足，實(shí)現(xiàn)各部門間的整體聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)銀行機(jī)構(gòu)扁平化的發(fā)展趨勢(shì)，精簡(jiǎn)過(guò)于龐大的中間管理層。其次，以客戶經(jīng)理為服務(wù)載體，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造，前臺(tái)客戶經(jīng)理和柜員主要負(fù)責(zé)銷售與客戶服務(wù)等核心業(yè)務(wù)，提供定制化服務(wù)，而市場(chǎng)調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款審批等由后臺(tái)集合承擔(dān)，非核心業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化公司，達(dá)到合理有效地配置資源，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)定效益，從而推進(jìn)銀行再造進(jìn)程的目的。再者，加大對(duì)綜合人才素質(zhì)的培養(yǎng)。首先，應(yīng)提高入行門檻，注重對(duì)應(yīng)聘人員的學(xué)歷和工作經(jīng)歷的考察；其次，注重客戶經(jīng)理綜合能力和素質(zhì)的培養(yǎng)；再者，將客戶經(jīng)理定位為客戶與商業(yè)銀行各部門之間的中間橋梁，以期為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)。
（二）完善配套機(jī)制，構(gòu)建日常監(jiān)管體系
科學(xué)合理的考核激勵(lì)機(jī)制是推行客戶經(jīng)理制的中心環(huán)節(jié)，按照科學(xué)化、制度化、全方位、重實(shí)績(jī)的考核原則，從德、能、勤、績(jī)四個(gè)方面對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行考核?？梢耘鋫淇茖W(xué)嚴(yán)密的考核機(jī)制，構(gòu)建一套以EVA為核心的完整的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，或是借鑒國(guó)外銀行經(jīng)驗(yàn)，采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后利潤(rùn)考核體系。同時(shí)，設(shè)置與考核體系相適應(yīng)的權(quán)、責(zé)、利相匹配的激勵(lì)機(jī)制，將個(gè)人業(yè)績(jī)與收入增長(zhǎng)、職位晉升相聯(lián)系，按勞取酬，虧損淘汰，績(jī)效掛鉤，物質(zhì)激勵(lì)與精神激勵(lì)并重。再者，根據(jù)客戶經(jīng)理特點(diǎn)、級(jí)別的差異，有針對(duì)、有計(jì)劃地對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)、營(yíng)銷、服務(wù)技巧、道德修養(yǎng)等的系統(tǒng)化持續(xù)培訓(xùn)，建立客戶經(jīng)理準(zhǔn)入與退出機(jī)制，實(shí)行競(jìng)聘上崗，離崗審計(jì)。
另一方面，可以建立客戶經(jīng)理稽查審核制度。在明確銀行內(nèi)部各自崗位責(zé)任，定期召開(kāi)工作例會(huì)，實(shí)行客戶互調(diào)、崗位互換、強(qiáng)制性休假等制度，重視客戶經(jīng)理對(duì)客戶的定期拜訪以及相關(guān)的訪客報(bào)告審查，建立客戶反饋機(jī)制，注意防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，全面地加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的日常監(jiān)管。通過(guò)檢查考核，督促客戶經(jīng)理基本職責(zé)的落實(shí)。
（三）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶經(jīng)理素質(zhì)
客戶經(jīng)理直接面向客戶，其綜合素質(zhì)的高低直接關(guān)系到業(yè)務(wù)營(yíng)銷的成敗。首先，健全客戶經(jīng)理錄用機(jī)制。采取公開(kāi)競(jìng)聘、資格考試、崗前培訓(xùn)、持證上崗的方式，采用“自愿申請(qǐng)、公開(kāi)競(jìng)聘、基層審薦、上級(jí)核準(zhǔn)”的方式，面向內(nèi)部員工和外部人才選聘足夠數(shù)量的客戶經(jīng)理。
其次，加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)。有計(jì)劃、有目的、有重點(diǎn)地加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素養(yǎng)，營(yíng)銷能力和敬業(yè)精神，是增強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍活力的首要措施?？蛻艚?jīng)理培訓(xùn)是一項(xiàng)持續(xù)的系統(tǒng)工程，應(yīng)制定適合自身特點(diǎn)的客戶經(jīng)理中長(zhǎng)期培訓(xùn)方案，從而提升客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)。
（四）更新經(jīng)營(yíng)觀念，建立整體營(yíng)銷戰(zhàn)略
客戶經(jīng)理制包含著全新的經(jīng)營(yíng)理念。銀行必須引導(dǎo)廣大員工破除舊觀念，牢固樹(shù)立以下經(jīng)營(yíng)理念：
首先，用“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“以銀行為中心”的經(jīng)營(yíng)觀念，注重客戶開(kāi)發(fā)與客戶關(guān)系維護(hù)，利用客戶經(jīng)理的創(chuàng)造性和所掌握客戶信息的豐富性，開(kāi)展嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，開(kāi)發(fā)客戶和市場(chǎng)內(nèi)在的、核心的、真實(shí)的深層次需求，為客戶提供個(gè)性化的定制服務(wù)，使服務(wù)更具創(chuàng)造力與競(jìng)爭(zhēng)力。
其次，構(gòu)建客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和網(wǎng)點(diǎn)“三位一體”的整體營(yíng)銷戰(zhàn)略，設(shè)置公關(guān)部負(fù)責(zé)專項(xiàng)宣傳營(yíng)銷，采用公益宣傳與營(yíng)銷宣傳、自我宣傳與客戶宣傳、廣告宣傳與公關(guān)宣傳等相結(jié)合的營(yíng)銷手段，加強(qiáng)對(duì)客戶的宣傳和解釋，以贏得客戶的支持與忠誠(chéng)，實(shí)行全員營(yíng)銷制，促進(jìn)營(yíng)銷層次的提升。
參考文獻(xiàn)：
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中圖分類號(hào):F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X（2008）15-0075-02
近年來(lái)，中間業(yè)務(wù)逐漸成為各商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)并且也取得了不小的成績(jī)。然而，由于中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展和發(fā)展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來(lái)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展情況入手，探討經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑。
一、安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1.中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，增速明顯。近幾年來(lái)，尤其是2005年后，安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有小到大，總量迅速增加。四大國(guó)有商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)收入總量在2004年為1 288萬(wàn)元，2005年為2 022.25萬(wàn)元，2006年為2 927.79萬(wàn)元，2007年為9 188萬(wàn)元，增幅同比達(dá)到57%、48%和214%，增速明顯。
2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一。從中國(guó)人民銀行2001年7月4日頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行重金業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》來(lái)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)九大類幾十種業(yè)務(wù)，而安康商業(yè)銀行目前辦理的中間業(yè)務(wù)更是主要集中在國(guó)內(nèi)結(jié)算、和銀行卡三大類業(yè)務(wù)上。2007年，全市僅理財(cái)一項(xiàng)即占中間業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入的65%，據(jù)此可見(jiàn)其他品種業(yè)務(wù)的匱乏。
3.中間業(yè)務(wù)量小。雖然近幾年安康市各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總量同比增加迅速，但中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重依然不足10%。以中間業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)較好的工行為例，該行在2005年中間業(yè)務(wù)收入763.36萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入2.47%。2006年中間業(yè)務(wù)收入1 106.59萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收入利潤(rùn)占營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的9.45%。
4.中間業(yè)務(wù)有由低端向高端發(fā)展過(guò)渡的趨勢(shì)。一直以來(lái)，支撐安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要是結(jié)算、和銀行卡業(yè)務(wù)，而且主要集中在代收各種管理費(fèi)、水電費(fèi)、電話費(fèi)、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產(chǎn)品上。從2004年起，銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)展取得較大突破,在該年，僅建行龍卡發(fā)卡量即達(dá)到81 281張，較年初增長(zhǎng)32.68%。2007年，理財(cái)更是占整個(gè)中間業(yè)務(wù)收入的65%，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐漸向高智力型、高收益品種發(fā)展。
二、影響安康市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析
1.觀念陳舊，認(rèn)識(shí)不足。思想意識(shí)上的落后保守體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，銀行沒(méi)有將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，依然存在依靠存貸款利差創(chuàng)利潤(rùn)，而把發(fā)展中間業(yè)務(wù)看做是輔助業(yè)務(wù)，資源優(yōu)勢(shì)沒(méi)有用在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上；另一方面，傳統(tǒng)的封閉文化習(xí)俗和當(dāng)?shù)剌^為封閉的環(huán)境，使得許多人對(duì)銀行業(yè)的認(rèn)識(shí)不到位，從而造成許多業(yè)務(wù)項(xiàng)目只能成為免費(fèi)的午餐，極大地影響了銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
2.經(jīng)濟(jì)條件制約。作為一個(gè)西部山區(qū)中的地級(jí)市，2007年安康市的GDP為189.85億元，經(jīng)濟(jì)總量小，人均收入城鎮(zhèn)居民為8 051元，農(nóng)民為2 256元。經(jīng)濟(jì)上的落后造成社會(huì)需求不足，相對(duì)低下的收入嚴(yán)重制約了城鄉(xiāng)居民的投資性需求。
3.管理制約。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展運(yùn)行管理等工作是由不同部門來(lái)完成的，部門之間缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)很難形成規(guī)模效應(yīng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有一定阻礙。
4.人才缺乏。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，要求從業(yè)人員是具備較強(qiáng)的個(gè)人素質(zhì)和扎實(shí)全面的專業(yè)知識(shí)的高層次復(fù)合型人才，而目前商業(yè)銀行尤其是基層行的高層次人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，現(xiàn)有人員知識(shí)儲(chǔ)備很難跟上金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，再加上營(yíng)銷技能不全面，產(chǎn)品定價(jià)能力較低，制約了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的推廣和中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量的提高。
三、政策建議
1.端正思想認(rèn)識(shí)，加大宣傳力度。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面，充分調(diào)動(dòng)辦理中間業(yè)務(wù)的積極性，認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是創(chuàng)造無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)，從而積極開(kāi)拓新業(yè)務(wù)新品種，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展；同時(shí)，商業(yè)銀行要通過(guò)長(zhǎng)期和廣泛宣傳，通過(guò)政府、傳媒等的共同努力，引導(dǎo)廣大群眾正確認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，使社會(huì)公眾熟悉和自覺(jué)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)消費(fèi)。
2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行要在客戶金融需求多元化的基礎(chǔ)上，利用已有數(shù)據(jù)對(duì)客戶做好社會(huì)階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析，細(xì)分客戶種類，根據(jù)不同客戶特點(diǎn)開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在穩(wěn)步拓展銀行卡業(yè)務(wù)范圍，讓銀行卡滲透到醫(yī)保、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)、公務(wù)采購(gòu)等領(lǐng)域的同時(shí)，要抓住目前安康經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展正處于黃金時(shí)期這一良好契機(jī)和廣大市民空前高漲的投資熱情，開(kāi)發(fā)一些高智力型、高收益的新業(yè)務(wù)品種。利用銀行人才信息的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供更多信息查詢、顧問(wèn)咨詢等服務(wù)，改變銀行僅僅是企業(yè)融資渠道，對(duì)銀行的需要僅是資金的局面。
3.建立完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制。通過(guò)整合現(xiàn)有部門、人力資源，成立中間業(yè)務(wù)部，將原來(lái)分散在不同部門中的中間業(yè)務(wù)操作統(tǒng)一起來(lái)，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理制度、操作規(guī)程的制定和完善，統(tǒng)籌全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣。同時(shí)，把中間業(yè)務(wù)發(fā)展納入考核體系并加大考核指標(biāo)權(quán)重。
4.積極培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型人才。一方面，利用銀行相對(duì)薪酬競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從社會(huì)上吸收優(yōu)秀人才進(jìn)入銀行，彌補(bǔ)復(fù)合型人才的不足；另一方面，積極整合現(xiàn)有人力資源，加大內(nèi)部輪崗力度，讓更多員工成為工作中的多面手，再輔以經(jīng)常性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使更多員工成為復(fù)合型人才。
參考文獻(xiàn)：
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A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas
――Take Ankang as an example
LUO Peng， CHEN Xu-ao
一、關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的分析
（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式
分業(yè)經(jīng)營(yíng)指的是證券業(yè)與銀行業(yè)的分業(yè)，也可以稱之為證券業(yè)與銀行業(yè)的專業(yè)化，主要是銀行的職能被限制在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不能涉足其他的業(yè)務(wù)范圍。分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)主要體
現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保證證券市場(chǎng)的合理和公正，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。于此同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)也有自身的缺陷：首先，商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟(jì)的合理利用，在一定程度上降低了社會(huì)發(fā)展運(yùn)行的整體效率；其次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上限制了商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，不利于銀行總體實(shí)力的提升；再次，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)增加了證券投資者和發(fā)行人的成本。
（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式指的是銀行可以涉足法律允許之下的所有金融業(yè)務(wù)，除了一些傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、信托、證券等一些非銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式有以下
幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)；其次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機(jī)結(jié)合，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力；再次，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式能夠?qū)崿F(xiàn)存款利率市場(chǎng)與證券市場(chǎng)的有機(jī)結(jié)合，從而在一定程度上降低商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性分析
（一）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的客觀要求
隨著國(guó)際金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，證券業(yè)和銀行業(yè)之間相互協(xié)調(diào)，共同發(fā)展，從根本來(lái)講是金融一體化和自由化的產(chǎn)物。
我國(guó)的商業(yè)銀行要想進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的要求，就必須從實(shí)際出發(fā)，實(shí)施調(diào)整業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。尤其是在2001年我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式面臨著一系列新的問(wèn)題。因?yàn)?，世界貿(mào)易組織要求參與過(guò)必須開(kāi)放本國(guó)的金融市場(chǎng)，允許參與國(guó)之間自由參與到對(duì)方的金融領(lǐng)域中，這樣就給我國(guó)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊，同時(shí)也會(huì)影響到制度內(nèi)外的統(tǒng)一性?？梢钥隙?，我國(guó)的商業(yè)銀行不會(huì)完全失去抵御能力，但是大客戶尤其是那些有一定國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)極有可能會(huì)流失 而那些企業(yè)正是國(guó)際化形勢(shì)下的金融業(yè)盈利點(diǎn)所在。于此同時(shí)，為了能夠更好地培養(yǎng)金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)一步適應(yīng)金融國(guó)際化的發(fā)展，采取運(yùn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式勢(shì)在必行。
（二）實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的需要
與西方國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性制約了我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，不利于我國(guó)商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力
來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)力與西方國(guó)家的全能銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也很難應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入給它帶來(lái)的沖擊和壓力。所以我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國(guó)際金融發(fā)展形式，認(rèn)真研究和探討銀行發(fā)
展趨勢(shì)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。面臨國(guó)際發(fā)展形式以及外國(guó)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，我國(guó)商業(yè)銀行必須加速自身的改革，采取積極措施，主動(dòng)應(yīng)對(duì)這些競(jìng)爭(zhēng)。
三、提高我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的對(duì)策
（一）加強(qiáng)相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過(guò)法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補(bǔ)某些領(lǐng)
域的法律空缺，另一方面也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供完善的法律依據(jù)。例如，要進(jìn)一步修改和完善《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《商業(yè)銀行法》以及《公司法》，進(jìn)一步鼓勵(lì)和保護(hù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提升奠定重要的制度基礎(chǔ)；其次，要盡快出臺(tái)《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個(gè)完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營(yíng)綜合化的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。
（二）推進(jìn)銀行體系改革，加快銀行的商業(yè)化進(jìn)程
隨著當(dāng)前國(guó)際金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。因此，積極推進(jìn)我國(guó)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運(yùn)行的過(guò)程
中，要合理確定銀行經(jīng)營(yíng)者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)提供重要的動(dòng)力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的順利開(kāi)展；其次，要逐步減少直至停止對(duì)商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國(guó)有商業(yè)銀行的財(cái)政職能，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進(jìn)行重組；再次，要進(jìn)一步加快商業(yè)銀行的上市情況，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，并且要積極防范風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)危機(jī)的各種準(zhǔn)備；第四，要摒棄行政權(quán)力對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)，保證商業(yè)銀行能夠真正實(shí)現(xiàn)依法自主經(jīng)營(yíng)，提高混業(yè)經(jīng)營(yíng)的能力。最后，積極建立健全金融業(yè)必要的退出制度，除嚴(yán)厲懲處違法違規(guī)的商業(yè)銀行外，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善資不抵債的銀行要勒令停業(yè)，從而優(yōu)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
（三）借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)資本市場(chǎng)的建設(shè)
針對(duì)我國(guó)資本市場(chǎng)現(xiàn)存的問(wèn)題，一定要采取積極措施優(yōu)化資本市場(chǎng)。首先，根據(jù)資本市場(chǎng)供求關(guān)系適時(shí)擴(kuò)大其規(guī)模和容量特別是股票和國(guó)債市場(chǎng)的擴(kuò)容。其次，打擊發(fā)展保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金等機(jī)構(gòu)投資者，保證投資主體的多元化；再次，進(jìn)一步優(yōu)化資本市場(chǎng)的交易體系，從而形成地區(qū)、國(guó)家、場(chǎng)外交易的最新模式。
商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟(jì)主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)又服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，并隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的變革而轉(zhuǎn)變。20032013年是中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式。
(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營(yíng)邏輯
過(guò)去十年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度迅速提升。中國(guó)加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國(guó)瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標(biāo)簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場(chǎng)需求。此外，土地批租和分稅制度促進(jìn)了政府的資金積累，政府通過(guò)有效使用這些資金投資于基礎(chǔ)設(shè)施和開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過(guò)程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費(fèi)、凈出口的帶動(dòng)下，以要素驅(qū)動(dòng)型投資和成本競(jìng)爭(zhēng)型出口的粗放型增長(zhǎng)方式，很大程度上決定了整個(gè)市場(chǎng)重要的金融需要。對(duì)于政府和企業(yè)部門兩方面來(lái)說(shuō)，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報(bào)率依然持續(xù)增長(zhǎng)，投資規(guī)模擴(kuò)大能夠提高回報(bào)率進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。政府部門希望通過(guò)放大債務(wù)從而促進(jìn)投資，刺激社會(huì)需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡(jiǎn)單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動(dòng)資金和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)融資。對(duì)于單個(gè)部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個(gè)人理財(cái)意識(shí)和投資意識(shí)都有待增強(qiáng)，個(gè)人投資消費(fèi)依然以定期存款和保本理財(cái)?shù)群?jiǎn)單的金融產(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務(wù)：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務(wù)。
這種金融環(huán)境的特點(diǎn)是：需求多、類型少。因?yàn)樯虡I(yè)銀行相對(duì)于客戶而言，銀行處于一個(gè)較為穩(wěn)定的賣方市場(chǎng)，即客戶對(duì)金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因?yàn)樵谶@種環(huán)境下，銀行通過(guò)借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務(wù)牌照的優(yōu)勢(shì)，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)的約束，一般金融服務(wù)就能滿足其簡(jiǎn)單需求。因此，銀行一般不會(huì)以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴(kuò)大、銷售引導(dǎo)、利潤(rùn)考察的粗放型經(jīng)營(yíng)方式，表現(xiàn)出需求側(cè)驅(qū)動(dòng)的特點(diǎn)，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)邏輯局面。
(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的銀行管理邏輯
發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對(duì)應(yīng)粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個(gè)方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型大體相似，從而大多存在白熱化競(jìng)爭(zhēng);(2) 產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構(gòu)占領(lǐng)主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結(jié)果的好壞作為績(jī)效的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，以短期內(nèi)的業(yè)績(jī)提升作為衡量經(jīng)營(yíng)好壞的標(biāo)準(zhǔn);(4) 對(duì)員工約束和物質(zhì)補(bǔ)貼雙管齊下，大力激勵(lì)具有營(yíng)銷才能的人才，知識(shí)的力量被嚴(yán)重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，缺乏人為控制風(fēng)險(xiǎn)的觀念，并且沒(méi)有建立綜合性的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，追求多而不追求精，即對(duì)數(shù)量多少的重視遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于質(zhì)量的高低。雖然當(dāng)前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營(yíng)客戶至上的理念，可是還沒(méi)有在整個(gè)銀行系統(tǒng)中獲得全面實(shí)施。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時(shí)轉(zhuǎn)變時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會(huì)遭遇各種問(wèn)題，如供需不平衡問(wèn)題，這種情況也勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)理念和管理邏輯的變化。
二、當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問(wèn)題
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級(jí)的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務(wù)能力之間的矛盾，慢慢升級(jí)成為所有商業(yè)銀行即將面對(duì)的主要矛盾。
(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結(jié)當(dāng)下，保障銀行過(guò)去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對(duì)商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補(bǔ)短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。
(1) 經(jīng)濟(jì)紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減緩;從部分而言，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的衰落程度在加速。由于拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式遇到了產(chǎn)能太多、債務(wù)增高的問(wèn)題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。
(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國(guó)有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來(lái)的促進(jìn)效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢(shì)。同時(shí)，由于很多民營(yíng)銀行加入到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，以往的牌照紅利也逐漸消失。
(3) 成本優(yōu)勢(shì)逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過(guò)去的低成本負(fù)債優(yōu)勢(shì)遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢(shì)。更多的是，知識(shí)性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術(shù)開(kāi)發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導(dǎo)致了壓力的增加。
傳統(tǒng)模式的完結(jié)，意味著商業(yè)銀行必須迅速進(jìn)行自身的產(chǎn)能清倉(cāng)。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側(cè)被動(dòng)運(yùn)營(yíng)方式下，來(lái)自需求側(cè)的產(chǎn)能過(guò)剩、債務(wù)堆積勢(shì)必造成低效資產(chǎn)過(guò)多，這就意味著銀行需要迅速轉(zhuǎn)變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時(shí)，要加快推進(jìn)減少成本支出速度的工作。在利潤(rùn)增長(zhǎng)的條件下，有效管理利潤(rùn)是當(dāng)務(wù)之急。接著，運(yùn)營(yíng)效率和管理方式也需要進(jìn)行變革。追隨戰(zhàn)略和簡(jiǎn)單模仿已不再具有市場(chǎng)空間，銀行管理水平也不太可能通過(guò)制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢(shì)來(lái)提高。
(二) 客戶金融需求的深刻變化
(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢(shì)下，以產(chǎn)能增長(zhǎng)為主要標(biāo)志的投資促進(jìn)型、出口引導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)進(jìn)步、整體要素集中投入所帶來(lái)的新消費(fèi)拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率、管理手段、服務(wù)意識(shí)有了新的提升。
(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的綜合性金融交易局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關(guān)系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行要意識(shí)到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問(wèn)題。
(3) 技術(shù)手段的進(jìn)步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動(dòng)和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級(jí)。同時(shí)，國(guó)家信息化進(jìn)程迅速，各種新技術(shù)快速涌現(xiàn)。在新技術(shù)的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長(zhǎng)久而深刻的變化。
(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問(wèn)題
(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質(zhì)量，追求速度而不追求服務(wù)，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對(duì)知識(shí)資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對(duì)新時(shí)代下的技術(shù)革命還不能迅速適應(yīng)。
(2) 戰(zhàn)略意識(shí)和管理水平有待提高。銀行競(jìng)爭(zhēng)白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計(jì)劃沒(méi)有得到嚴(yán)格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調(diào)能力和服務(wù)能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。
(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)意識(shí)低，服務(wù)能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問(wèn)題，很少站在客戶的角度去思考問(wèn)題，這就導(dǎo)致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時(shí)，綜合性金融體系建設(shè)缺乏建設(shè)性措施。
(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒(méi)有建立新的合作關(guān)系，而是十分依賴關(guān)系型營(yíng)銷，沒(méi)有充分的客源支持，更沒(méi)有完善的業(yè)務(wù)規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結(jié)構(gòu)不分明，沒(méi)有運(yùn)營(yíng)動(dòng)力。
(5) 創(chuàng)新能力有限，轉(zhuǎn)型升級(jí)受阻。商業(yè)銀行過(guò)去處于一個(gè)相對(duì)保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒(méi)有鼓勵(lì)創(chuàng)新的政策直接導(dǎo)致產(chǎn)品升級(jí)速度慢，與客戶需要的升級(jí)速度形成了鮮明對(duì)比。
三、推進(jìn)商業(yè)銀行供給側(cè)改革的對(duì)策
商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進(jìn)行的，而是在國(guó)家供給側(cè)的背景下，通過(guò)改變過(guò)去粗放型的經(jīng)營(yíng)方式，提高銀行效率，培育先進(jìn)的金融理念和金融文化，實(shí)施改革創(chuàng)新。尤其是針對(duì)管理和組織架構(gòu)的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進(jìn)新型金融體系形成，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)大后盾，完成銀行的全面變革，促進(jìn)國(guó)家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施。
(一) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的整體思路
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本含義為通過(guò)提高供給質(zhì)量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對(duì)于市場(chǎng)需求的適應(yīng)性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場(chǎng)主體需求，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進(jìn)供給側(cè)改革，要充分理解這一內(nèi)涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板為任務(wù)，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質(zhì)量和管理效率，切實(shí)將措施落實(shí)到下面幾個(gè)方面。
1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少金融資源的濫用、過(guò)剩、浪費(fèi)等問(wèn)題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運(yùn)用先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)理念，使用先進(jìn)的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對(duì)金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟(jì)的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進(jìn)普惠金融，促進(jìn)金融資源的配置和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向一致，從低效向高效流動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，完善資產(chǎn)構(gòu)成。
2.深度關(guān)注新形勢(shì)下客戶需求的轉(zhuǎn)變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務(wù)，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術(shù)手段的不斷進(jìn)步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型、融智型的方式轉(zhuǎn)變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來(lái)說(shuō)，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術(shù)手段的層面來(lái)說(shuō)，銀行要提高使用先進(jìn)技術(shù)手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計(jì)算的能力;從商業(yè)模式來(lái)看，銀行應(yīng)當(dāng)重新搭建新型的服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈。
3.持續(xù)提高銀行的運(yùn)營(yíng)能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務(wù)處理能力，構(gòu)建強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進(jìn)商業(yè)銀行改革進(jìn)程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式一般是簡(jiǎn)單直接的線條模式，急需通過(guò)改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新調(diào)查市場(chǎng)狀況，了解市場(chǎng)空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時(shí)，銀行應(yīng)該構(gòu)建靈活性強(qiáng)、合作能力高的管理體制，對(duì)客戶的需求和市場(chǎng)的變化兩者的矛盾進(jìn)行協(xié)調(diào)。在科學(xué)技術(shù)日新月異的大背景下，還要儲(chǔ)備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識(shí)和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的綜合型人才，改進(jìn)前中臺(tái)一體化的營(yíng)銷服務(wù)框架，構(gòu)建高效的管理機(jī)制，制定科學(xué)的激勵(lì)制度，籌劃強(qiáng)而有力的支持保障系統(tǒng)。
4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。在策略運(yùn)營(yíng)、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術(shù)研發(fā)等方面，逐漸與國(guó)際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級(jí)。我國(guó)對(duì)內(nèi)提倡經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，對(duì)外提倡建立相對(duì)開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)模式，供給側(cè)就是在這種背景下提出的，故將全球化競(jìng)爭(zhēng)、全方位開(kāi)放、人民幣國(guó)際化融合在一起是其應(yīng)有之義。為適應(yīng)全球化的競(jìng)爭(zhēng)要求，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實(shí)施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。
(二) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的布局與節(jié)奏
促進(jìn)商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，意味著在當(dāng)前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側(cè)改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應(yīng)的策略，掌握合適的尺度，科學(xué)引導(dǎo)以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來(lái)看，要從外到內(nèi)、從上到下形成本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)供給活力和提升服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，要改革管理機(jī)制，提高管理水平，構(gòu)建全面、科學(xué)、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側(cè)改革奠定基礎(chǔ)。
1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和培育服務(wù)文化。
商業(yè)銀行員工需要切實(shí)充分理解國(guó)家十三五規(guī)劃對(duì)供給側(cè)改革的解釋、含義、內(nèi)涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場(chǎng)主導(dǎo)下建立以客戶為大前提的評(píng)估機(jī)制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實(shí)狀況，才能提供科學(xué)的金融供給，提高運(yùn)營(yíng)能力，構(gòu)成有效精確的良性循環(huán)。
2.激發(fā)市場(chǎng)端的供給活力和提高服務(wù)水平。
探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉(zhuǎn)型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，建立專業(yè)化的專家隊(duì)伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設(shè)計(jì)與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實(shí)施激勵(lì)政策，適度誘發(fā)各個(gè)部門之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，保持人才隊(duì)伍的服務(wù)熱情以及提高創(chuàng)造力。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應(yīng)該以國(guó)家政策為導(dǎo)向，對(duì)新型產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持和鼓勵(lì)，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價(jià)值和增強(qiáng)客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對(duì)銀行的信任與認(rèn)同，發(fā)揮實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過(guò)程當(dāng)中，要形成相鄰的供應(yīng)鏈，構(gòu)建一系列網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價(jià)值。
對(duì)于以服務(wù)特色經(jīng)濟(jì)、打造區(qū)域經(jīng)濟(jì)、發(fā)展金融平臺(tái)為目標(biāo)的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來(lái)考慮和計(jì)劃金融解決方案。合理引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關(guān)系，對(duì)地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。
