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時(shí)間：2023-08-30 16:38:36
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇關(guān)于信用卡欠款的法律法規(guī)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題——對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
如今，信用卡被大范圍推廣，越來(lái)越多的人喜歡用信用卡來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，但是隨著科技水平的不斷進(jìn)步，使用信用卡所存在的風(fēng)險(xiǎn)也日益突顯，這也成為了目前我們所需要重視的一大問(wèn)題。目前我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的立法不夠完善，給了犯罪分子許多可以利用的漏洞，這就使得網(wǎng)絡(luò)銀行存在安全隱患，而在其中，出現(xiàn)次數(shù)最多的就是利用網(wǎng)絡(luò)信用卡來(lái)進(jìn)行犯罪的事件。
1.信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)
目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)大致有以下四種：
1.1變?cè)炫c偽造
變?cè)炫c偽造信用卡主要是不法分子利用漏洞導(dǎo)致的，具體有以下兩種方式：
第一種是偽卡詐騙，這種情況一般是不法分子通過(guò)非正當(dāng)方式在銀行外部的各類設(shè)備中布下機(jī)關(guān)，以此來(lái)獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來(lái)竊取他人的資金。不法分子一般都會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)竊取持卡人的資金，這不僅給持卡人造成了經(jīng)濟(jì)損失，也對(duì)銀行的資金情況造成了不利影響。
第二種是集團(tuán)辦卡，這種犯罪方法主要是由不法分子鉆取信用卡辦理時(shí)的漏洞，使用他人的身份證來(lái)進(jìn)行集體辦卡，在信用卡辦理成功之后利用這張非本人辦理的信用卡進(jìn)行購(gòu)物，以這樣的方式騙取資金。
1.2惡意透支
惡意透支主要可以分為三種：
第一種是頻繁透支，即持卡人短時(shí)間內(nèi)在信用卡點(diǎn)進(jìn)行多次提現(xiàn)，以此獲取大量現(xiàn)金。
第二種是多卡透支，即持卡人辦理了多張信用卡，并用一張信用卡的金額去償還另一張卡的金額，隨著時(shí)間推移，債務(wù)不斷累積，最終持卡人無(wú)法償還。
第三種是勾結(jié)透支，這與多卡透支類似，不過(guò)勾結(jié)透支是由多人參與，參與勾結(jié)透支的持卡人互相為對(duì)方做擔(dān)保而申辦信用卡，隨后進(jìn)行多卡透支。
1.3非法進(jìn)行POS機(jī)消費(fèi)
隨著刷卡消費(fèi)的不斷普及，現(xiàn)在許多的商家都會(huì)安裝POS機(jī)，借此給消費(fèi)者提供更多的便利。利用這一點(diǎn)，就有一些不法分子假借公司的名義向銀行申領(lǐng)POS機(jī)，隨后使用非正當(dāng)途徑獲得的信用卡在POS機(jī)上進(jìn)行虛假消費(fèi)，并憑借這些虛假消費(fèi)的信息去銀行結(jié)算，在結(jié)算完成之后便攜帶資金逃跑，這就使得銀行承擔(dān)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
1.4網(wǎng)絡(luò)詐騙
互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及也帶動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，目前，使用網(wǎng)上支付的現(xiàn)象并不少見(jiàn)，網(wǎng)上支付手段也給我們的生活帶來(lái)了許多便利。但是，目前的網(wǎng)絡(luò)銀行仍存在著一定安全隱患，這也給不法分子許多可利用的漏洞，他們利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)獲取他人的信用卡信息，并利用這些信息來(lái)竊取持卡人資金。隨著網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的不斷豐富，網(wǎng)上欺詐的樣式也日漸豐富。雖然在網(wǎng)上使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的交易量并不高，但是不法分子的犯罪成功率卻是普通信用卡消費(fèi)的10多倍，這也進(jìn)一步說(shuō)明我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行安全存在著較大的隱患。
2.信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行安全存在風(fēng)險(xiǎn)的原因
2.1信用卡所存在的問(wèn)題
2.1.1持卡人存在信用風(fēng)險(xiǎn)
因?yàn)樵谵k理信用卡時(shí)，銀行沒(méi)有辦法了解辦理人的各方面信息，辦理人也不用給出任何抵押，所以銀行并沒(méi)有掌握住安全尺度，這樣就容易出現(xiàn)信用危機(jī)，就算持卡人出現(xiàn)無(wú)法償還欠款的情況，銀行也沒(méi)有很好的辦法能夠找到持卡人。
2.1.2循環(huán)貸款風(fēng)險(xiǎn)
出現(xiàn)該類風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是信用卡還款的彈性較大，通常情況下持卡人只要依照要求償還了欠款之后就能夠繼續(xù)使用信用卡，還能夠以最低還款額度來(lái)還款。這就導(dǎo)致許多持卡人會(huì)選擇用這張信用卡的授信額度來(lái)還另一張信用卡的欠款，這樣循環(huán)往復(fù)，持卡人的欠款會(huì)越來(lái)越多，信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。
2.2信用卡辦理流程管理不夠嚴(yán)格
第一，發(fā)卡銀行對(duì)于信用卡申請(qǐng)人的信息審核不夠嚴(yán)格。許多銀行為了能夠增加信用卡的發(fā)卡數(shù)量而放寬了對(duì)信用卡申請(qǐng)人的審核力度，對(duì)申請(qǐng)人的各方面信息沒(méi)有準(zhǔn)確的把握，這就給了許多不法分子鉆漏洞的機(jī)會(huì)。
第二，當(dāng)持卡人無(wú)法償還信用卡欠款時(shí)，發(fā)卡銀行沒(méi)有回收不良資產(chǎn)的能力，又因?yàn)椴涣私獬挚ㄈ说母鞣矫嫘畔?，欠款也沒(méi)辦法收回。
第三，發(fā)卡銀行只是一味的重視信用卡的發(fā)卡數(shù)量，而忽略了對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的管理與建設(shè)，不利于各方面工作的進(jìn)一步開(kāi)展。
2.3對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行安全重視度不夠
目前大多數(shù)銀行都對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全不夠重視，同時(shí)又因?yàn)樽陨淼目萍妓接邢?，使得一些不法分子利用這些漏洞來(lái)進(jìn)行資金與信息的竊取，導(dǎo)致銀行與持卡人的資金安全受到一定的威脅。例如，有關(guān)于網(wǎng)上信用卡的監(jiān)管力度并不夠，I務(wù)也不夠完善，因此就有一批不法分子利用這點(diǎn)而進(jìn)行惡意透支，給銀行帶來(lái)了極大的經(jīng)濟(jì)損失。
3.避免信用卡犯罪，提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全的相關(guān)措施
3.1制定相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)范管理
隨著電子科技的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡與網(wǎng)絡(luò)銀行給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，但是信用卡犯罪的網(wǎng)絡(luò)銀行所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)也威脅到了人們的資金安全，針對(duì)此，我國(guó)應(yīng)該要建立起一套完善的法律保障體系，維護(hù)持卡人的個(gè)人利益，減少鉆取法律漏洞進(jìn)行犯罪的現(xiàn)象產(chǎn)生。我國(guó)應(yīng)該對(duì)目前信用卡及網(wǎng)絡(luò)銀行使用現(xiàn)狀有一定的了解，并出臺(tái)一套針對(duì)信用卡辦理與使用的法律，讓信用卡的辦理程序變得更加規(guī)范嚴(yán)格，以此來(lái)確保持卡人的相關(guān)權(quán)益能受到法律的保護(hù)。不僅如此，因?yàn)槔吓f的刑法條款缺少針對(duì)于信用卡犯罪這一塊內(nèi)容的定罪條款，因此我國(guó)還應(yīng)該要增加針對(duì)信用卡犯罪所制定的刑法條款，根據(jù)不同的信用卡犯罪情況來(lái)量刑，以法律來(lái)約束不法分子的犯罪意圖。
3.2完善信用政策
首先，國(guó)家應(yīng)該對(duì)信用卡有一個(gè)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，并且要規(guī)定銀行在給申請(qǐng)人辦理信用卡時(shí)需要申請(qǐng)人提交的證明文件的最低要求，各大銀行只能夠給能夠提供證明文件的申請(qǐng)者辦理信用卡，否則則不應(yīng)給予辦理，這樣能夠避免出現(xiàn)不法分子利用他人信息來(lái)辦理信用卡的現(xiàn)象出現(xiàn)。只有規(guī)定了辦理信用卡的各類基本要求之后，才能夠讓信用卡發(fā)揮出其所具有的優(yōu)勢(shì)，并且不會(huì)造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
其次，政府應(yīng)該要對(duì)信用卡的使用者進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分，這樣能夠幫助銀行來(lái)分辨優(yōu)質(zhì)用戶，同時(shí)也能夠減少發(fā)卡銀行可能需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失，增加銀行的收益。在根據(jù)政府所制定的信用政策來(lái)確定信用卡使用者之后，就能夠進(jìn)一步建立信用卡使用者的信用評(píng)價(jià)體系，這樣能夠進(jìn)一步減少銀行所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠避免不法分子利用信用卡的漏洞來(lái)獲取不法利益。
通過(guò)不斷完善c信用卡相關(guān)的信用政策，能夠提高銀行對(duì)于信用卡申請(qǐng)人的要求，對(duì)信用卡的監(jiān)管控制力度進(jìn)一步提高，減少信用卡犯罪現(xiàn)象的發(fā)生。
3.3加強(qiáng)信用卡申請(qǐng)的審核力度
加強(qiáng)信用卡審批制度是杜絕信用卡犯罪、提高網(wǎng)絡(luò)銀行安全的重要舉措之一，這同時(shí)也是最重要的一個(gè)內(nèi)容。加強(qiáng)信用卡審批制度主要有以下幾個(gè)方法：
第一，針對(duì)銀行而言，應(yīng)該要不斷提高各類軟件的開(kāi)發(fā)力度，加大與各大銀行之間信息的互通，不斷更新信用卡申請(qǐng)人的信用信息，減少因?yàn)樾庞眯畔鬟f延遲而誤辦理信用卡現(xiàn)象的發(fā)生。
第二，政府也應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范各大銀行針對(duì)信用卡申請(qǐng)人信息審核的制度，避免各大銀行為了獲取更大利潤(rùn)而展開(kāi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管力度，避免一些銀行為了獲利而簡(jiǎn)化信用卡辦理流程的現(xiàn)象發(fā)生，若是發(fā)現(xiàn)有這種情況的銀行應(yīng)該要進(jìn)行一定的處罰，并嚴(yán)令要求其應(yīng)該在合法的范圍內(nèi)進(jìn)行信用卡辦理，以此來(lái)保護(hù)其他銀行以及信用卡使用者的利益，避免出現(xiàn)信用卡犯罪。
3.4構(gòu)建良好的社會(huì)信用環(huán)境
社會(huì)信用環(huán)境的好壞會(huì)影響到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，若國(guó)家的社會(huì)信用環(huán)境不夠好，那么將不利于信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國(guó)的社會(huì)信用環(huán)境并不好，因此政府應(yīng)該發(fā)揮自身的作用，加強(qiáng)建設(shè)一個(gè)良好的社會(huì)信用環(huán)境。
針對(duì)信用卡辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，實(shí)行個(gè)人征信系統(tǒng)能夠在一定程度上解決銀行因信息不對(duì)稱而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這也能夠使信用業(yè)務(wù)成本得到降低。個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的第一步應(yīng)該是要加強(qiáng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人個(gè)人信息的嚴(yán)格驗(yàn)證開(kāi)始，可以將申請(qǐng)人的身份證作為個(gè)人的獨(dú)立標(biāo)識(shí)存儲(chǔ)于信息庫(kù)中，通過(guò)這樣的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信息的掌控，并且聯(lián)網(wǎng)的信息系統(tǒng)可以保證各銀行都能夠?qū)ι暾?qǐng)人的個(gè)人信息有一定了解。不僅如此，信用卡申請(qǐng)還必須是本人親自去辦理，這樣能夠避免出現(xiàn)不法分子利用他人身份證進(jìn)行開(kāi)卡套現(xiàn)獲取資金的現(xiàn)象發(fā)生，減少信用卡犯罪的發(fā)生，同時(shí)也有利于我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境的建設(shè)。
3.5加強(qiáng)對(duì)信用卡使用的管理力度
信用卡實(shí)現(xiàn)催收的基礎(chǔ)是信用卡申請(qǐng)人的信息能夠做到共享。因此，銀行需要建立一個(gè)系統(tǒng)來(lái)專門存儲(chǔ)客戶的信息，這樣能夠幫助銀行辨別哪一些客戶是不應(yīng)該給其辦理信用卡的，哪一些又是優(yōu)質(zhì)客戶。建立這樣的系統(tǒng)能夠加強(qiáng)銀行對(duì)信用卡安全風(fēng)險(xiǎn)的控制，并且能夠針對(duì)拖欠欠款的用戶做出相應(yīng)的處理。
針對(duì)信用卡犯罪與網(wǎng)絡(luò)銀行安全控制的關(guān)鍵點(diǎn)在于政府是否有制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)其做出硬性約束，而在技術(shù)防范不法分子進(jìn)行詐騙與信用卡犯罪的這塊我國(guó)做的并不夠完善，目前我國(guó)主要是利用技術(shù)分析法來(lái)防范信用卡犯罪，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全，這種分析法主要有以下兩個(gè)內(nèi)容：
一是前攝性分析，該分析需要掌握的是預(yù)先了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶的交易有別于往日時(shí)，這就是所存在的消費(fèi)疑點(diǎn)，這時(shí)就應(yīng)該盡快與持卡人取得聯(lián)系，確認(rèn)這筆交易是否是本人所致，以此來(lái)保證持卡人的個(gè)人利益。
二是反應(yīng)性分析，該分析所要求的是持卡人在交易完成后，發(fā)卡行若發(fā)現(xiàn)這筆交易可能是信用卡詐騙與網(wǎng)絡(luò)銀行詐騙，則應(yīng)該立即凍結(jié)此賬戶，以這樣的方式來(lái)避免持卡人的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)一步擴(kuò)大。
住 址：__________________________郵政編碼：____________
貨款銀行：__________________________電 話：____________
法定代表人：________________________傳 真：____________
地 址：__________________________郵政編碼：__________
借款人（ 以下簡(jiǎn)稱甲方）______________________________________
貸款銀行（以下簡(jiǎn)稱乙方）_____________________________________
保證人（售房單位，以下簡(jiǎn)稱丙方）_____________________________
甲方向丙方購(gòu)買自住的商品房，按照《個(gè)人住房商業(yè)性貸款實(shí)施細(xì)則》向乙方申請(qǐng)借款，乙方經(jīng)審查同意用銀行信貸資金發(fā)放貸款。為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，甲，乙，丙三方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。
第一條 借款金額
甲方向乙方借款人民幣（大寫）__________________________元。
第二條 借款用途
甲方借款用于向丙方購(gòu)買________區(qū)（縣）_______街道（鎮(zhèn)）_______路（村）___弄______號(hào)________室商品房。
第三條 借款期限
甲方借款期限為_(kāi)________年另________月，即從_____年_____月_____日至____年___月_____日止。
第四條 貸款利率
根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)中長(zhǎng)期貸款采用分期確定利率的規(guī)定，對(duì)個(gè)人住房商業(yè)性貸款采取每年確定利率的方法，即根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的每年十一月底的利率水平，在當(dāng)年十二月份公布下一年度個(gè)人住房商業(yè)性貸款的利率水平，利率的執(zhí)行期限從下一年度一月一日到該年的十二月三十一日止。
借款合同簽訂時(shí)，以當(dāng)日銀行公布執(zhí)行的個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率確定第一期貸款利率，執(zhí)行期限到當(dāng)年的十二月三十一日止。
第五條 貸款撥付
甲方委托乙方在辦理住房抵押登記獲得登記部門認(rèn)同（乙方確定認(rèn)同標(biāo)準(zhǔn)）之日起的5個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)，將全部貸款連同甲方存入的自籌資金，以甲方購(gòu)房款名義用轉(zhuǎn)帳方式劃至丙方的銷售商品房存款戶。
第六條 貸款償還
貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計(jì)算公式計(jì)算每月等額還貸款本息，去零進(jìn)元確定每月還本息額，最后一次本息結(jié)清。
（1）第一期（合同簽訂時(shí)）每月還本息額為： 人民幣（大寫）_______萬(wàn)______仟_____百_______拾_______元整。
（2）第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當(dāng)年銀行公布的個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率計(jì)算，以乙方書面通知為準(zhǔn)，同時(shí)變動(dòng)分期每月還本息額。
儲(chǔ)蓄卡，信用卡還款。
甲方必須辦理銀行儲(chǔ)蓄卡，信用卡，委托乙方以自動(dòng)轉(zhuǎn)帳方式還本付息，甲方應(yīng)在每月__日之前將當(dāng)月還本息額的足額款項(xiàng)，存入儲(chǔ)蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠?qū)嵤┺D(zhuǎn)帳還款。
甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計(jì)收提前還款手續(xù)費(fèi)，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。
第七條 貸款擔(dān)保
甲方以購(gòu)買的商品房作為本合同項(xiàng)下借款抵押擔(dān)保。甲，乙雙方簽訂《個(gè)人住房抵押合同》作為本合同的從合同。甲，乙雙方應(yīng)向房地產(chǎn)登記部門辦理房地產(chǎn)抵押登記。
丙方為本合同項(xiàng)下借款提供階段性連帶責(zé)任保證。在該商品房竣工驗(yàn)收交付給甲方并且將《房地產(chǎn)權(quán)證》，《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》交乙方執(zhí)管之前，如借款人連續(xù)三個(gè)月拖欠貸款本息，罰息及其他相關(guān)費(fèi)用，丙方應(yīng)在接到乙方發(fā)出《履行擔(dān)保責(zé)任通知書》后一個(gè)月內(nèi)負(fù)責(zé)代為清償。
第八條 保險(xiǎn)
甲方必須辦理全額抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)可委托乙方代辦。抵押期內(nèi)，甲方不得以任何理由中斷保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)單須注明乙方為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人，抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本有乙方保管。
第九條 合同的變更和解除
本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。若借款合同需要變更，須經(jīng)甲，乙雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
本合同存續(xù)期間，合同條款與新頒布的法律法規(guī)不相符的，原合同應(yīng)依照法律法規(guī)作相應(yīng)變更。
甲方如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利，義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先取得乙，丙方的書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和乙，丙方重新簽訂借款合同后生效，原合同同時(shí)終止。
第十條 甲，乙雙方的權(quán)利和義務(wù)
甲方有權(quán)要求乙方按本合同約定發(fā)放貸款。
甲方必須按本合同按月還款，并在約定的借款期限內(nèi)向乙方歸還全部貸款本息。
第十一條 違約責(zé)任
甲方在執(zhí)行本合同期間，沒(méi)有按月還款，一方按規(guī)定對(duì)其逾期本息按日利率萬(wàn)分之計(jì)收罰息。
甲方如連續(xù)六個(gè)月沒(méi)有償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，乙方有權(quán)終止合同并處分抵押物，如不足以償還欠款的，有繼續(xù)向甲方追償欠款的權(quán)利。
第十二條 本合同爭(zhēng)議解決方式
在履行本合同過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可以通過(guò)協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以想乙方所在地的人民法院。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款，仍須履行。
第十三條 其他約定事項(xiàng)
第十四條 本合同自甲，乙 ，丙三方簽訂后生效，丙方保證責(zé)任至甲方所購(gòu)商品房的《房地產(chǎn)權(quán)證》和《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔(dān)責(zé)任至本合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十五條 本合同正本一式五份，甲，乙，丙，公證部門，房地產(chǎn)登記部門各執(zhí)一份，副本__份。
甲方：（私章） 乙方：（私章）
（借款人） （貸款銀行）
（簽字） 法定代表人（簽章）
（或授權(quán)人）
_______年____月____日 _______年____月____日
丙方：（公章）
（保證人）
法定代表人（簽章）
隨著信用卡在我國(guó)的廣泛使用，一些不法分子開(kāi)始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道。在我國(guó)，POS機(jī)分為直連POS和間連POS，分別由中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝的門檻，惡意套現(xiàn)公司往往以超市或商戶的名義，向中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請(qǐng)POS機(jī)，對(duì)于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，銀行和銀聯(lián)也應(yīng)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。
現(xiàn)在銀行卡在我們生活中的位置越來(lái)越重要，大到購(gòu)房買車，小到網(wǎng)上購(gòu)物，都離不開(kāi)刷卡消費(fèi)。按照央行的統(tǒng)計(jì)，我們?nèi)粘Ｉ钪忻炕ǔ鋈?00塊錢，幾乎就有25塊錢是通過(guò)銀行卡支付。而其中，信用卡透支消費(fèi)占到了相當(dāng)大的比例，然而，就在日前，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和國(guó)家工商總局聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求從六個(gè)方面加強(qiáng)銀行卡尤其是信用卡的安全管理，預(yù)防和打擊相應(yīng)的犯罪。其中信用卡的惡意套現(xiàn)也將是打擊的重點(diǎn)。
近幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來(lái)越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國(guó)家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠(chéng)然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素――個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識(shí)薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。
一、個(gè)人信用制度的定義
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況――可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時(shí)，筆者通過(guò)總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問(wèn)題――對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒(méi)有明確說(shuō)法，使那些有過(guò)非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過(guò)于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
近幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來(lái)越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國(guó)家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠(chéng)然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識(shí)薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。
一、個(gè)人信用制度的定義
個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過(guò)一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。
個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過(guò)合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個(gè)人信用體系薄弱的原因
1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無(wú)法收回)，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒(méi)什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。
四、建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策
1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒(méi)有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒(méi)有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開(kāi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開(kāi)放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開(kāi)放、開(kāi)放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。
其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開(kāi)放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開(kāi)大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。
2.建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制
目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過(guò)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過(guò)違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過(guò)任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過(guò)這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
借款人（ 以下簡(jiǎn)稱甲方）：_________
貸款銀行（以下簡(jiǎn)稱乙方）：_________
保證人（售房單位，以下簡(jiǎn)稱丙方）：_________
甲方向丙方購(gòu)買自住的商品房，按照《個(gè)人住房商業(yè)性貸款實(shí)施細(xì)則》向乙方申請(qǐng)借款，乙方經(jīng)審查同意用銀行信貸資金發(fā)放貸款。為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，甲、乙、丙三方遵照有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，以便共同遵守執(zhí)行。
第一條 借款金額
甲方向乙方借款人民幣（大寫）_________。
第二條 借款用途
甲方借款用于向丙方購(gòu)買_________區(qū)（縣）_________街道（鎮(zhèn)）_________路（村）_________弄_________號(hào)_________室商品房。
第三條 借款期限
甲方借款期限為_(kāi)________年另_________月，即從_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止。
第四條 貸款利率
根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于對(duì)中長(zhǎng)期貸款采用分期確定利率的規(guī)定，對(duì)個(gè)人住房商業(yè)性貸款采取每年確定利率的方法，即根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的每年十一月底的利率水平，在當(dāng)年十二月份公布下一年度個(gè)人住房商業(yè)性貸款的利率水平，利率的執(zhí)行期限從下一年度一月一日到該年的十二月三十一日止。
借款合同簽訂時(shí)，以當(dāng)日銀行公布執(zhí)行的個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率確定第一期貸款利率，執(zhí)行期限到當(dāng)年的十二月三十一日止。
第五條 貸款撥付
甲方委托乙方在辦理住房抵押登記獲得登記部門認(rèn)同（乙方確定認(rèn)同標(biāo)準(zhǔn)）之日起的5個(gè)營(yíng)業(yè)日內(nèi)，將全部貸款連同甲方存入的自籌資金，以甲方購(gòu)房款名義用轉(zhuǎn)帳方式劃至丙方的銷售商品房存款戶。
第六條 貸款償還
貸款本金和利息，采用按月等額還款方式。貸款從發(fā)放的次月起按月還本付息。根據(jù)等額還款的計(jì)算公式計(jì)算每月等額還貸款本息，去零進(jìn)元確定每月還本息額，最后一次本息結(jié)清。
（1）第一期（合同簽訂時(shí)）每月還本息額為：人民幣（大寫）_________整。
（2）第二期至以后各期每月還本息額根據(jù)當(dāng)年銀行公布的個(gè)人住房商業(yè)性貸款利率計(jì)算，以乙方書面通知為準(zhǔn)，同時(shí)變動(dòng)分期每月還本息額。
甲方必須辦理銀行儲(chǔ)蓄卡，信用卡，委托乙方以自動(dòng)轉(zhuǎn)帳方式還本付息，甲方應(yīng)在每月_________日之前將當(dāng)月還本息額的足額款項(xiàng)，存入儲(chǔ)蓄卡帳戶或信用卡帳戶，保證乙方能夠?qū)嵤┺D(zhuǎn)帳還款。
甲方提前將未到期貸款本金全部還清，乙方不計(jì)收提前還款手續(xù)費(fèi)，也不退回按原合同利率收取的貸款利息。
第七條 貸款擔(dān)保
甲方以購(gòu)買的商品房作為本合同項(xiàng)下借款抵押擔(dān)保。甲，乙雙方簽訂《個(gè)人住房抵押合同》作為本合同的從合同。甲，乙雙方應(yīng)向房地產(chǎn)登記部門辦理房地產(chǎn)抵押登記。
丙方為本合同項(xiàng)下借款提供階段性連帶責(zé)任保證。在該商品房竣工驗(yàn)收交付給甲方并且將《房地產(chǎn)權(quán)證》，《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》交乙方執(zhí)管之前，如借款人連續(xù)三個(gè)月拖欠貸款本息，罰息及其他相關(guān)費(fèi)用，丙方應(yīng)在接到乙方發(fā)出《履行擔(dān)保責(zé)任通知書》后一個(gè)月內(nèi)負(fù)責(zé)代為清償。
第八條 保險(xiǎn)
甲方必須辦理全額抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)可委托乙方代辦。抵押期內(nèi)，甲方不得以任何理由中斷保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)單須注明乙方為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人，抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本有乙方保管。
第九條 合同的變更和解除
本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。若借款合同需要變更，須經(jīng)甲，乙雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
本合同存續(xù)期間，合同條款與新頒布的法律法規(guī)不相符的，原合同應(yīng)依照法律法規(guī)作相應(yīng)變更。
甲方如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利，義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先取得乙，丙方的書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和乙，丙方重新簽訂借款合同后生效，原合同同時(shí)終止。
第十條 甲，乙雙方的權(quán)利和義務(wù)
甲方有權(quán)要求乙方按本合同約定發(fā)放貸款。
甲方必須按本合同按月還款，并在約定的借款期限內(nèi)向乙方歸還全部貸款本息。
第十一條 違約責(zé)任
甲方在執(zhí)行本合同期間，沒(méi)有按月還款，一方按規(guī)定對(duì)其逾期本息按日利率萬(wàn)分之_________計(jì)收罰息。
甲方如連續(xù)六個(gè)月沒(méi)有償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，乙方有權(quán)終止合同并處分抵押物，如不足以償還欠款的，有繼續(xù)向甲方追償欠款的權(quán)利。
第十二條 本合同爭(zhēng)議解決方式
在履行本合同過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可以通過(guò)協(xié)商解決，協(xié)商不成，可以想乙方所在地的人民法院。在協(xié)商或訴訟期間，本合同不涉及爭(zhēng)議部分的條款，仍須履行。
第十三條 其他約定事項(xiàng)
第十四條 本合同自甲，乙，丙三方簽訂后生效，丙方保證責(zé)任至甲方所購(gòu)商品房的《房地產(chǎn)權(quán)證》和《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》交乙方執(zhí)管后終止。甲，乙雙方承擔(dān)責(zé)任至本合同項(xiàng)下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十五條 本合同正本一式五份，甲、乙、丙、公證部門、房地產(chǎn)登記部門各執(zhí)一份，副本_________份。
甲方（簽字）：_________
乙方（蓋章）：_________
法定代表人（簽字）：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________
簽訂地點(diǎn)：_________
丙方（蓋章）：_________
現(xiàn)在銀行卡在人們生活中的角色越來(lái)越重要，大到購(gòu)房買車，小到網(wǎng)上購(gòu)物，都離不開(kāi)刷卡消費(fèi)。據(jù)中央銀行統(tǒng)計(jì)，我們?nèi)粘Ｉ钪兄С?00元，就有25元通過(guò)銀行卡支付，其中信用卡透支消費(fèi)占到了相當(dāng)大的比例。隨著信用卡在我國(guó)的廣泛使用，一些不法分子開(kāi)始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道，所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過(guò)ATM或銀行柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過(guò)～些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。目前常用的套現(xiàn)手法主要是通過(guò)中介POS機(jī)刷卡付手續(xù)費(fèi)套現(xiàn)和借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子商務(wù)網(wǎng)站的交易平臺(tái)，通過(guò)諸如支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具，進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)。
一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析
作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁(yè)多達(dá)218萬(wàn)篇，而在2009年5月17日搜索時(shí)相關(guān)網(wǎng)頁(yè)才192萬(wàn)篇。其中絕大部分網(wǎng)站都標(biāo)明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，這些中介公司大多是打著“理財(cái)公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。
為什么有的信用卡持卡人選擇來(lái)這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢?
假如在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，且銀行還要收取1％一3％不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息，如果逾期沒(méi)有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息，還能獲得最長(zhǎng)56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2％～3％的手續(xù)費(fèi)。以招行信用卡為例，在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天的利息為150元，總計(jì)250元；如果是通過(guò)信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2％的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，費(fèi)用減少了20％。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。以一張額度為5萬(wàn)元的信用卡為例，最多可以取出10萬(wàn)元2O萬(wàn)兀的現(xiàn)金。
按照中國(guó)銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％～2％不等的費(fèi)用‘剩下的差價(jià)就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來(lái)越多，規(guī)模也越來(lái)越大。然而，面對(duì)這些惡意套現(xiàn)公司，我國(guó)目前卻并未出臺(tái)明確的規(guī)定予以打擊。
其實(shí)，在費(fèi)用表象下暗含的是融資渠道的不暢通。拋開(kāi)惡意套現(xiàn)不談，實(shí)施信用卡套現(xiàn)的，大部分是因?yàn)槠渌谫Y渠道不暢通，如果急需三五萬(wàn)元現(xiàn)金，去銀行貸款手續(xù)相當(dāng)繁瑣，需要抵押，且不一定能貸出來(lái)。這樣，持卡人有需求，銀行(聯(lián))有利潤(rùn)，中介有服務(wù)，信用卡套現(xiàn)就這么泛濫了。
二、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象背后暗含金融風(fēng)險(xiǎn)與體制漏洞
信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來(lái)刷卡消費(fèi)的POS機(jī)呢?
關(guān)鍵還是利益?，F(xiàn)在信用卡收入主要來(lái)源于三個(gè)方面，第一是收取年費(fèi)，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費(fèi)返點(diǎn)收入。即當(dāng)消費(fèi)者在商戶刷卡以后，信用卡發(fā)卡行從商戶那獲得的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，目前根據(jù)商戶的不同，獲取的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)介于0％一2％中間不等。
在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤(rùn)分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)的分成分別為70％、20％和10％。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn)10％的收入?；诖?，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機(jī)。銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝門檻。這樣有些美容院、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機(jī)，POS機(jī)的泛濫，催生了刷卡套現(xiàn)的溫床。
但使用信用卡消費(fèi)和套現(xiàn)性質(zhì)完全不同，前者是支付行為，而后者是借貸行為，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于刷卡消費(fèi)，在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款欺詐。惡意套現(xiàn)對(duì)金融業(yè)整體造成的風(fēng)險(xiǎn)與損失究竟有多大?從具體金額來(lái)說(shuō)還很難準(zhǔn)確地預(yù)計(jì)，但帶來(lái)的危害應(yīng)該說(shuō)至少體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
第一，信用卡套現(xiàn)擾亂了金融秩序，增加了我國(guó)金融的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流人流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子通過(guò)虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。
第二，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行壞賬率上升。持卡人拿到的套現(xiàn)資金相當(dāng)于獲得了一筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款，而發(fā)卡行又無(wú)法獲悉這些資金的用途，難以進(jìn)行有效鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。2008年全國(guó)商業(yè)銀行的信用卡貸款壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。
第三，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，損害市場(chǎng)信心，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。
第四，刺激地下融資的發(fā)展，為不正當(dāng)資金使用提供便利，降低宏觀調(diào)控的有效性和權(quán)威性。
那么究竟是什么導(dǎo)致了信用卡違規(guī)套現(xiàn)的泛濫呢?
(一)利益輸送，中國(guó)銀聯(lián)角色錯(cuò)位
中國(guó)銀聯(lián)定位的失當(dāng)客觀上對(duì)惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。
這里需要說(shuō)明的是，這里所說(shuō)的銀聯(lián)，并不是由國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡組織——中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，而是其控股的從事銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)的銀聯(lián)商務(wù)有限公司。中國(guó)銀聯(lián)與生俱來(lái)的官方背景使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，旗下的銀聯(lián)商務(wù)更是在全國(guó)POS機(jī)市場(chǎng)攻城略地，風(fēng)光無(wú)限，甚至以前有的城市規(guī)定，只讓銀聯(lián)裝POS，不讓銀行裝POS。目前國(guó)內(nèi)60％以上的POS都由銀聯(lián)發(fā)展而來(lái)。
中國(guó)銀聯(lián)本身是為各家銀行卡提供服務(wù)的一個(gè)機(jī)構(gòu)，是負(fù)責(zé)信用卡信息的轉(zhuǎn)移、資金清算的?，F(xiàn)在銀聯(lián)為擴(kuò)大自身利潤(rùn)比例，直接安裝POS機(jī)，從事實(shí)上在業(yè)務(wù)層面與銀行之間形成了一種正面競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在利益上形成了沖突。銀聯(lián)在這里，既是管理者，但是自己也裝POS機(jī)，又是市場(chǎng)的從業(yè)者，條件比銀行還優(yōu)惠，事后監(jiān)管也松，導(dǎo)致銀行不得放松條件去競(jìng)爭(zhēng)。
(二)跑馬圈地，商業(yè)銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)
信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。
據(jù)麥肯錫公司預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年中國(guó)的零售信貸市場(chǎng)將呈指數(shù)增長(zhǎng)，僅信用卡帶來(lái)的個(gè)人信貸規(guī)模，到2013年利潤(rùn)將達(dá)到130億-140億，成為僅次於個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤(rùn)總額的22％，占整個(gè)銀行利潤(rùn)總額的14％左右。這么大的市場(chǎng)，是中國(guó)任何銀行都不敢忽視的，各商業(yè)銀行紛紛在信用卡市場(chǎng)展開(kāi)爭(zhēng)奪。由于在早期過(guò)于注重?cái)U(kuò)張的速度，商業(yè)銀行采取的是一種跑馬圈地，強(qiáng)占市場(chǎng)份額的方式來(lái)發(fā)展信用卡。
一個(gè)最明顯的體現(xiàn)是，中國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量近年來(lái)快速增長(zhǎng)。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。根據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡約18億張，較2007年底增加l6．7％，增速較2007年回落15．9個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡發(fā)卡量為1．42億張，同比增長(zhǎng)速度高達(dá)57．7％，占銀行卡發(fā)卡量的比重從上一年末的6％提高到7．9％。商業(yè)銀行信用卡信貸余額為1582．12億元，同比增長(zhǎng)110．9％。
從發(fā)卡機(jī)構(gòu)看，截止到2009年3月底，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行銀行已接近三十家，其中有l(wèi)7家銀行的信用卡累計(jì)發(fā)行量超過(guò)了50萬(wàn)張的規(guī)模。除全國(guó)性的商業(yè)銀行全部發(fā)行了信用卡外，很多地方性銀行都正在積極發(fā)卡或籌備發(fā)卡。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)總體已經(jīng)從一線城市逐漸向二三線城市甚至農(nóng)村的縱深方向發(fā)展。
但在高增長(zhǎng)的背后難掩信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。中國(guó)的商業(yè)銀行，盡管不少并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但從少數(shù)可獲得的數(shù)據(jù)也可以證實(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。2008年14家上市銀行的平均壞賬率為2．04％，而公布信用卡貸款壞賬率的4家上市銀行平均壞賬率卻達(dá)到了2．9％。更危險(xiǎn)的是，壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。其中，興業(yè)銀行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商銀行也由1．92％提高到了2．77％。
(三)監(jiān)管缺失。法律法規(guī)存在盲點(diǎn)
事實(shí)上，信用卡“套現(xiàn)”之所以能順利完成，是持卡人利用了與銀行關(guān)于“透支消費(fèi)短期借款免息”的約定，“套現(xiàn)”商業(yè)機(jī)構(gòu)利用了其與銀行POS機(jī)約定中關(guān)于“信用卡刷POS機(jī)消費(fèi)，銀行向商業(yè)機(jī)構(gòu)付款”的約定，持卡人與POS機(jī)商業(yè)機(jī)構(gòu)惡意串通，虛構(gòu)消費(fèi)交易套取現(xiàn)金的結(jié)果。但目前并沒(méi)有法律明文規(guī)定信用卡套現(xiàn)是違法行為，套現(xiàn)人就算被抓到也無(wú)法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點(diǎn)。
那么，我們不僅要問(wèn)，難道沒(méi)有相關(guān)的法律和規(guī)定進(jìn)行約束嗎?有，從法律層面，有商業(yè)銀行法、反洗錢法、支付結(jié)算辦法、銀行卡管理規(guī)定等。但是這些法律和規(guī)定，一是過(guò)于籠統(tǒng)，比如對(duì)于審核，只要求審核客戶身份，怎么審核、應(yīng)該審核什么東西，沒(méi)有明確規(guī)定，這是市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的原因所在；二是這些法律和規(guī)定，多是從經(jīng)濟(jì)角度加以監(jiān)管，力度比較有限。如信用卡管理辦法規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30％至50％處以罰款”，且不說(shuō)對(duì)非法套現(xiàn)的取證有很大難度，就此處罰力度，顯然違法成本過(guò)低，導(dǎo)致大家對(duì)法律沒(méi)有畏懼感；三是目前規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的主要法規(guī)文件是1997年的《支付結(jié)算管理辦法》和1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但這兩個(gè)辦法都屬于部門規(guī)章，缺乏法律效力，銀行查獲提供非法套現(xiàn)服務(wù)的不法商戶后，一般的措施只是收回其POS機(jī)。非法套現(xiàn)的持卡人被查獲后，一般由銀行采取止付、凍結(jié)賬戶和記人“黑名單”的做法，不能施以更為嚴(yán)厲的處罰。因此，違規(guī)套現(xiàn)問(wèn)題，歸根到底是法律監(jiān)管缺失、執(zhí)法不力造成的，只有在這兩輛方面加大力度，才能對(duì)參與者產(chǎn)生足夠的威懾力。
三、美國(guó)的前車之鑒
作為信用卡的發(fā)源地，過(guò)度依賴刷卡、過(guò)度透支，給美國(guó)金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國(guó)信用卡債務(wù)接近1萬(wàn)億美元，相比2003年增幅超過(guò)25％；而隨著金融危機(jī)爆發(fā)，還款率直線下降，信用卡壞賬率上升18％，總額超過(guò)9．61億美元。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，一批批信用卡客戶的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機(jī)。
20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)的銀行和發(fā)卡商們通常只面向信用良好的客戶發(fā)卡，其利潤(rùn)來(lái)源主要是面向持卡人收取的年費(fèi)和合理利息。但后來(lái)伴隨相關(guān)法律法規(guī)的放寬，銀行發(fā)卡對(duì)象范圍大幅放寬，沒(méi)有收入的學(xué)生也成為發(fā)卡對(duì)象。同時(shí)，為吸引更多客戶，多數(shù)銀行的信用卡都免收年費(fèi)，銀行的利潤(rùn)來(lái)源轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳⒑蛯?duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶收取的延期還款罰金為主。
這與國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)至少有三點(diǎn)共同之處：一是降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，缺乏資信的人群，如學(xué)生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤(rùn)來(lái)源不以年費(fèi)和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，也在積聚毀滅自己的力量。來(lái)自上海金融審判庭的數(shù)據(jù)顯示，信用卡糾紛案件呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛等新類型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區(qū)法院就受理信用卡案件4052起。20世紀(jì)90年代初期，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的信用卡惡意競(jìng)爭(zhēng)、盲目發(fā)展、盲目透支以及無(wú)節(jié)制套現(xiàn)狀況，其教訓(xùn)同樣值得我們深思。
四、信用卡套現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)分析與對(duì)策建議
銀行卡套現(xiàn)本身是取現(xiàn)的灰色形式，其存在基礎(chǔ)，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)格管制的觀點(diǎn)，是銀行的取現(xiàn)費(fèi)率設(shè)置太高，強(qiáng)制性地試圖拉高信用卡取現(xiàn)的均衡費(fèi)率，結(jié)果消費(fèi)者自發(fā)尋求消解活動(dòng)，將取現(xiàn)費(fèi)率降至最低，這就是所謂“套現(xiàn)”。套現(xiàn)本身在現(xiàn)有高成本取現(xiàn)的格局下可以算一個(gè)多方共贏的改進(jìn)。對(duì)持卡人而言，以更低費(fèi)率拿到了小額貸款。對(duì)參與這一灰色產(chǎn)業(yè)的中介和銀聯(lián)等，也都拿到了屬于自己的一份利潤(rùn)。但對(duì)于發(fā)卡行而言，因?yàn)楸举|(zhì)同樣是取現(xiàn)，銀行喪失了拿到更多取現(xiàn)費(fèi)用的空間，因此成了“受害方”。信用卡套現(xiàn)的存在反映了該金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在不可消滅的套利空間。同時(shí)因?yàn)樵摲N套利空間涉足金融和商品兩個(gè)市場(chǎng)，大大降低了套利的流動(dòng)性，使其得以相對(duì)穩(wěn)定的存在，而不似金融市場(chǎng)上套利空間一旦出現(xiàn)就會(huì)被市場(chǎng)行為所消滅。
純粹的信用卡取現(xiàn)行為并不影響金融體系的穩(wěn)定，只要這一行為建立在持卡人健康穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上。而信用卡套現(xiàn)的行為之所以可能危及到金融穩(wěn)定的原因是，持卡人往往會(huì)套取超過(guò)自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競(jìng)爭(zhēng)性地濫發(fā)信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費(fèi)者套現(xiàn)過(guò)多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。
在金融危機(jī)的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間作出平衡，如何在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。龐大的信用卡套現(xiàn)數(shù)額游離在監(jiān)管層的視線之外，不僅加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也使中國(guó)金融業(yè)安全面臨著挑戰(zhàn)。為了防范和化解信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)盡快加速相關(guān)立法進(jìn)程，監(jiān)管到位，完善信用卡市場(chǎng)環(huán)境，建立多層次、多機(jī)制的征信體系，培養(yǎng)全民信用意識(shí)，著力解決中小企業(yè)和個(gè)人融資難的問(wèn)題，才能從源頭上清理“非法套現(xiàn)”滋生的土壤。
(一)完善立法才能治本
要打擊惡意套現(xiàn)行為，防范信用卡套現(xiàn)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。要明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國(guó)民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。以保證在處理銀行卡相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。同時(shí)解決執(zhí)法不嚴(yán)問(wèn)題，否則就算相關(guān)的法律制定的再全面，再細(xì)致，執(zhí)法監(jiān)督不力，那也只是一紙空文。
(二)銀聯(lián)服務(wù)回歸，金融監(jiān)管到位
銀聯(lián)應(yīng)該主動(dòng)調(diào)整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的角色，避免與各大銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。一要將銀聯(lián)納入銀監(jiān)局直管，同時(shí)將電子虛擬交易等納入到銀監(jiān)會(huì)管理之下；其次要建立專門的信用卡監(jiān)督部門，解決各地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題，逐步完善信用卡市場(chǎng)環(huán)境，可以通過(guò)發(fā)卡銀行、收單銀行、銀聯(lián)三方建立統(tǒng)一的取現(xiàn)／套現(xiàn)可疑交易監(jiān)控體系，對(duì)疑似套現(xiàn)、銀行卡盜用等交易進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)控、分析、打擊。平攤監(jiān)控成本，避免“搭便車”現(xiàn)象，最終提高監(jiān)控效率。
(三)發(fā)卡從嚴(yán)。約束商戶
在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件和審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；推出審核機(jī)制，對(duì)特約商戶進(jìn)行級(jí)別評(píng)估，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的商戶，提供不同的服務(wù)。引入一銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司合作，參與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
(四)完善征信體系
