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序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇個人理財?shù)牟襟E范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號：F830.59
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2007)08-0049-03
一、加拿大個人理財業(yè)的發(fā)展進程
加拿大是個人理財業(yè)發(fā)展比較成熟的國家，加拿大個人理財業(yè)興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問題已經(jīng)非常嚴峻，65歲以上人口所占比例估計在未來40年中將增長一倍，從1997年的12%，到2035年達到24%；[1]二是退休金、社會保障、稅收、遺產(chǎn)繼承等法律日益復(fù)雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新；四是大量投資機會出現(xiàn)，資產(chǎn)回報波動加大。
加拿大的個人理財業(yè)發(fā)展比較早，個人理財業(yè)比較發(fā)達，其理財協(xié)會主要有加拿大理財師協(xié)會(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險與金融咨詢協(xié)會(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財師標準委員會(Financial Planners Standards Council，F(xiàn)PSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊金融理財師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊金融理財師，是全球金融理財最權(quán)威的職業(yè)資格，由國際注冊金融理財師理事會認定。)都屬于加拿大理財師協(xié)會和加拿大保險與金融咨詢協(xié)會的成員。
1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財學院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財學院的主要任務(wù)是為成為注冊金融理財師提供一個3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財師協(xié)會從加拿大理財學院分離出來，其目標是要強化個人理財?shù)穆殬I(yè)特性、幫助消費者意識到個人理財服務(wù)的價值、促使會員成為加拿大最優(yōu)秀和最可信賴的理財師。加拿大理財師協(xié)會規(guī)定每個新會員必須由三名正式會員推薦，提供一個理財規(guī)劃樣本，并參加一個6小時的綜合考試，而且在成為準會員之后一年才能成為正式的注冊理財師(Registered Financial Planner，RFP)。該協(xié)會通過職業(yè)道德規(guī)范和一系列規(guī)則對會員加以管理，但加拿大理財師協(xié)會不提供理財課程。[2]個人理財課程主要由以下的組織來提供：加拿大理財學院提供6門注冊金融理財師的相關(guān)課程培訓(xùn)；加拿大證券學院主要針對證券交易機構(gòu)的雇員和投資組合經(jīng)理，提供范圍更廣的投資課程和個人理財方面的基本課程；加拿大壽險人協(xié)會提供壽險、健康險和殘疾險的培訓(xùn)；加拿大銀行家學院通過直接或社區(qū)大學兩種方式來提供個人理財課程。從發(fā)展趨勢來看，加拿大注冊金融理財師的教育項目增長速度很快，在理財師標準委員會注冊的注冊金融理財師教育項目提供機構(gòu)已經(jīng)從1998年的7個增加到2002年的25個。[3]
1995年11月加拿大成立理財師標準委員會，它提供一整套在加拿大關(guān)于個人理財?shù)慕逃蛯嵺`標準。加拿大理財師標準委員會作為國際注冊金融理財師理事會指定的理財組織，負責加拿大的注冊金融理財師資格認定。理財師標準委員會已制定了一套針對理財師的道德規(guī)范，包括一些原則和有實際操作性的特殊規(guī)定，通過道德規(guī)范對會員實施嚴格的管理，以保證理財服務(wù)的質(zhì)量和行業(yè)信譽。1996年加拿大成為國際注冊金融理財師理事會成員國以來，其注冊金融理財師的數(shù)量增長迅速，目前已接近17000人，數(shù)量僅次于美國(見圖1)。
圖1加拿大注冊金融理財師數(shù)量增長圖
資料來源：根據(jù)理財師標準委員會的《CFP增長[1996-2006]》相關(guān)資料整理。
二、加拿大個人理財業(yè)的特點
1.個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，理財產(chǎn)品種類豐富。投資類理財工具有聯(lián)邦政府證券、金融機構(gòu)存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類理財工具有加拿大養(yǎng)老金計劃、老年補貼、基本保證收入補貼、雇主退休金、注冊退休儲蓄計劃、遞延收益分享計劃、贈予人壽保險等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計劃工具。此外，為了實現(xiàn)遺產(chǎn)計劃的目標，通常會用到的理財工具有贈予、遺囑、人壽保險和信托等。由于法律、稅制等政策環(huán)境復(fù)雜并與美國有很大的相似性，因此加拿大的個人理財業(yè)與美國有許多共同點，其個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，投資、保險、退休與員工福利、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面涉及內(nèi)容較為均衡。[4]
2.偏重稅收和遺產(chǎn)計劃。加拿大是個人所得稅負很重的國家，約90%的財政收入來自于個人所得稅。而且，加拿大個人稅制非常復(fù)雜，這也就為個人稅收籌劃提供了運作空間。事實上，加拿大有不少理財師專門幫助客戶制定稅收計劃，甚至為客戶提供報稅服務(wù)。加拿大的遺產(chǎn)繼承法律規(guī)定的手續(xù)非常煩瑣，遺產(chǎn)計劃的制定和執(zhí)行的步驟有：準備資產(chǎn)和債務(wù)清單、確定遺產(chǎn)計劃目標、準備遺囑、遺囑檢驗、納稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給被繼承人。[5]部分理財師專門提供遺產(chǎn)繼承服務(wù)，在遺產(chǎn)繼承服務(wù)中，有很多專門的職業(yè)資格，專業(yè)化分工很細，很多理財師僅提供整個遺產(chǎn)繼承服務(wù)中的部分業(yè)務(wù)。
3.獨立理財公司的主導(dǎo)作用。加拿大的理財師分散在不同領(lǐng)域，包括理財公司、保險、自我雇傭的金融咨詢企業(yè)、共同基金、銀行/信托、證券、會計師事務(wù)所以及信用聯(lián)盟等。獨立理財公司在加拿大個人理財業(yè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，這一點類似于美國個人理財業(yè)。另外，保險領(lǐng)域和自我雇傭的金融咨詢企業(yè)中的理財師也占有較大比重(見圖2)。
資料來源：根據(jù)理財師標準委員會(FPSC)的《CFP工作生活質(zhì)量的調(diào)查報告(2000)》相關(guān)資料整理。
4.個人理財業(yè)務(wù)在各省間的通用性不強。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導(dǎo)致各省的個人理財業(yè)務(wù)的通用性不強。為了適應(yīng)加拿大各省的法律，加拿大理財師協(xié)會專門制定了7章針對各省的理財規(guī)定，每一章都注明地方會員的具體需求。
三、加拿大理財業(yè)的發(fā)展對我國的啟示
1.構(gòu)建完善的個人理財教育模式。個人理財在我國正處于導(dǎo)入期，當前首要的工作是構(gòu)建完善的個人理財教育模式，加強個人理財?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財理念導(dǎo)入中國，培養(yǎng)優(yōu)秀的理財專業(yè)人才。
借鑒加拿大的經(jīng)驗，我國的個人理財教育模式可以有以下三種選擇。一是通過大學開設(shè)個人理財課程，甚至設(shè)置個人理財專業(yè)來系統(tǒng)地培養(yǎng)個人理財專業(yè)人才，并在此基礎(chǔ)上逐步建立個人理財教育的學歷制度。二是個人理財培訓(xùn)市場的逐步培育，這類培訓(xùn)主要面向市場，針對現(xiàn)有和未來理財從業(yè)人員提供中短期培訓(xùn)，可以由一些專業(yè)理財培訓(xùn)機構(gòu)或大學來承擔(注：目前上海已經(jīng)有點金理財培訓(xùn)公司、理財專修學院等專業(yè)理財培訓(xùn)機構(gòu)。同時，已有不少國外理財協(xié)會進入中國，開展個人理財培訓(xùn)。)。另外，中國金融理財師標準委員會(Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，中國的金融理財師考試已于2005年開始，CFP資格制度即將進入中國，中國金融理財師標準委員會可以授權(quán)一些理財培訓(xùn)機構(gòu)通過個人理財培訓(xùn)市場來提供金融理財師的考試培訓(xùn)。三是金融機構(gòu)如銀行和保險公司的內(nèi)部培訓(xùn)，主要針對金融機構(gòu)內(nèi)部職員，通過理財培訓(xùn)，使內(nèi)部職員掌握理財技能，熟悉理財產(chǎn)品，更好地開展個人理財業(yè)務(wù)。這類理財培訓(xùn)的對象覆蓋面比第二種模式要窄，實務(wù)性很強，更多地將本機構(gòu)的理財產(chǎn)品滲透到培訓(xùn)內(nèi)容中。
2.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為個人理財業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。我國加入WOT后，金融業(yè)改革開放不斷加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在加速，但相比金融業(yè)發(fā)達的西方發(fā)達國家，金融產(chǎn)品仍然不夠豐富。在中國今后的金融業(yè)發(fā)展中，還應(yīng)該加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，特別是隨著利率市場化改革和匯率制度改革的推進，中國不僅要在投資產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，還要在儲蓄產(chǎn)品上加大創(chuàng)新力度，豐富儲蓄品種，為巨額居民儲蓄提供更好的增值空間。[6]
3.依據(jù)我國國情來拓展個人理財業(yè)務(wù)，引導(dǎo)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向。從我國的現(xiàn)實來看，個人理財業(yè)的發(fā)展重點應(yīng)在投資、保險和退休計劃。中國金融理財師標準委員會應(yīng)注意引導(dǎo)好個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展方向，使中國個人理財業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。[7]
參考文獻：
[1] 李洪興.中、加人口老齡化問題比較分析[J].財經(jīng)問題研究，2004，(8).
[2] [加]夸克?霍，克里斯?羅賓遜.個人理財策劃[M].北京：中國金融出版社，2003.
[3] 謝懷筑，個人理財[M].北京：中信出版社，2004.
[4] 孫飛，陳兵.美國個人理財業(yè)發(fā)展概況[J].農(nóng)村金融研究，2006，(2).
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[6] 陳兵.我國個人理財業(yè)務(wù)的市場需求分析[J].上海投資，2005，(3).
[7] 陳兵.中國個人理財業(yè)發(fā)展的回顧與前瞻[J].上海理工大學學報(社會科學版)，2006，(3).
The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada
CHEN Bing1； LI Li2
(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；
四個“E”
CFP協(xié)會把它所包含的工作內(nèi)容稱為“四個‘E’”，即：資格考試(examination),教育培訓(xùn)(education), 工作經(jīng)驗(experience) 和道德規(guī)范(code of ethics)。
1986年6月，CFP協(xié)會正式注冊了CFPR 和CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM的商標， CFP認證的其他方面的工作也相應(yīng)到位：1987年進行了除原有學院外，對其他可提供金融理財教育的機構(gòu)的資格登記；1988年提出了業(yè)內(nèi)繼續(xù)教育的要求；1989年提出了理財師資歷要求和認證步驟的詳細說明。1991年， CFP協(xié)會首次出臺了對申請人進行一次性全面金融理財知識的考試形式。這種考試模式是借鑒了美國律師資格考試和注冊會計師考試的模式。這使得注冊金融理財師的資質(zhì)水平有了質(zhì)的提高。1993年，協(xié)會全面完善了該行業(yè)的“道德規(guī)范和專業(yè)職責”，將其公布并代替了之前所用的道德準則。
從業(yè)標準
一、項目開發(fā)的依據(jù)
個人理財實訓(xùn)項目的開發(fā)，建立在對于個人理財工作的理解基礎(chǔ)上的。正確理財觀念的建立、理財意識的增強、理財能力的提高，就成為理財實訓(xùn)項目開發(fā)的出發(fā)點和歸宿。
二、實訓(xùn)項目開發(fā)的要求
實訓(xùn)項目開發(fā)，是從學生的認知能力出發(fā)，將工作過程轉(zhuǎn)化成為一系列的學習任務(wù)。這些任務(wù)應(yīng)該符合以下幾點：1.對于以后工作的有用性是直接的；2.在教師的指導(dǎo)下，學生通過自己的努力，是能夠按時完成的；3.任務(wù)完成的效果是可以展示和評價的；4.項目實施的條件是學校已經(jīng)具備的或者將能具備的。
對于一個具體的實訓(xùn)項目來說，其開發(fā)需要考慮以下因素：1.實訓(xùn)項目的名稱。也就是通過實訓(xùn)需要完成的任務(wù)；2.實訓(xùn)的地點和時間安排。就是要保證實訓(xùn)條件的安排到位；3.實訓(xùn)的目的。就是實訓(xùn)要實現(xiàn)的目標，或者取得的效果；4.實訓(xùn)的方式和步驟：就是實訓(xùn)過程以何種形式開展，要做工作的主要環(huán)節(jié)及其順序；5.實訓(xùn)效果及其評價。就是實訓(xùn)效果的體現(xiàn)形式，評價標準和實訓(xùn)成績的評定。
三、個人理財實訓(xùn)項目開發(fā)案例
現(xiàn)結(jié)合我們在個人理財實訓(xùn)項目中如何具體體現(xiàn)上述認識舉例加以說明。
案例一 宏觀經(jīng)濟運行狀況判斷
項目開發(fā)的依據(jù)：宏觀經(jīng)濟運行狀況，對于理財?shù)呐渲糜兄拘缘挠绊?。對其作出正確的判斷，從而采取不同的資產(chǎn)配置組合策略，無論對于個人的理財還是幫助個人做好理財?shù)你y行理財工作人員，都是一項基本功，是必須要做的經(jīng)常性工作。
實訓(xùn)班級：2010級金融1班
實訓(xùn)地點：實訓(xùn)樓6層理財實訓(xùn)室
實訓(xùn)時間：2012年3月14日
實訓(xùn)課時：2
實訓(xùn)目的：通過對經(jīng)濟運行狀況的正確判斷，提出合理的理財配置建議。
實訓(xùn)的方式：采用3人一組的團隊學習形式。
實施步驟為：1.通過網(wǎng)絡(luò)搜尋近期宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)進行對比，作出經(jīng)濟運行狀況上行、平穩(wěn)運行、下行的初步判斷；2.通過閱讀相關(guān)文章印證自己的判斷，并形成支持自己判斷結(jié)論的理由；3.根據(jù)判斷的結(jié)論，提出自己的理財配置建議。
實訓(xùn)效果及其評價標準：實訓(xùn)結(jié)果以實訓(xùn)報告的形式體現(xiàn)。其效果主要看過程中合作情況及實訓(xùn)報告的質(zhì)量。根據(jù)團隊合作的有效性和對經(jīng)濟運行狀況判斷的正確性、提出理財配置建議的合理性，實訓(xùn)成績確定為優(yōu)、良、中、合格、不合格五檔。
在中職實訓(xùn)項目的開發(fā)實踐中，我們更傾向于項目的小型。
案例二 制作下學期個人理財簡單方案
項目開發(fā)依據(jù)：個人理財課程學習的目標不是單純的學習一些理財知識和方法，更重要的是將學習的知識和方法，在實際生活中能夠運用，從而提高生活的質(zhì)量。所以，從自己現(xiàn)在的學習生活著手，制作自己一個階段的理財簡單方案，并加以實施，不但是對學習的理財知識和方法的綜合運用，也為自己人生規(guī)劃一個階段性目標。以后要替別人理好財，現(xiàn)在先為自己理好財。
實訓(xùn)班級：2010級金融1班
實訓(xùn)地點：實訓(xùn)樓6層理財實訓(xùn)室
實訓(xùn)時間：2012年5月25日
實訓(xùn)課時：4
實訓(xùn)目的：根據(jù)所學知識和方法，結(jié)合自己的實際，制作下學期個人理財簡單方案。
實訓(xùn)的方式：采用3人一組的團隊學習形式，在初步方案形成后征詢家長意見，做到家長參與。
實施步驟為：1.確定自己的發(fā)展和生活方向（下學期是繼續(xù)在校學習，準備參加單招考試以繼續(xù)深造，還是進入實習階段。準備參加哪些資格證的考試）；2.根據(jù)三個學期的情況結(jié)合以后的打算，對自己下學期的支出做整體和分項目的概算；3.根據(jù)家庭可能提供的條件對自己的支出項目和支出標準進行調(diào)整；4.方案與家長見面，征詢家長意見；5.與家長溝通，調(diào)整自己的理財方案；6.確定自己的理財方案。
實訓(xùn)效果及其評價標準：實訓(xùn)結(jié)果以理財方案的形式體現(xiàn)。其效果主要看過程中合作情況、家長參與情況以及方案的完整性、前瞻性和可行性。根據(jù)這些情況綜合評定實訓(xùn)成績，確定為優(yōu)、良、中、合格、不合格五檔。
四、實訓(xùn)項目開發(fā)中需要注意的問題
1.項目的開發(fā)要以課程的性質(zhì)為依據(jù)，避免跟風式和應(yīng)付式開發(fā)
一些課程就是讓學生掌握一些基本的知識。有一些課程的實務(wù)性很強，需要大量的實訓(xùn)項目進行訓(xùn)練，由于實訓(xùn)項目開發(fā)的工作量大，也沒有報酬。這樣，就會產(chǎn)生以教材（非實訓(xùn)性）的章節(jié)名稱作為實訓(xùn)項目的現(xiàn)象，這顯然是一種應(yīng)付式開發(fā)。
2.項目多少、大小與課程課時的匹配
在實訓(xùn)項目的開發(fā)中，一方面要做到項目多少的適度，另一方面對于大的項目盡可能化小，盡量避免一個項目占用很多課時。這樣，讓學生完成起來心理壓力較小，有完成項目任務(wù)的動力，也會增強學生的成就感。
3.項目內(nèi)容要與學習進度相銜接
不能為實訓(xùn)而實訓(xùn)。要注意項目編排與該課程的理論學習相銜接。有了相關(guān)知識、方法的鋪墊，實訓(xùn)項目任務(wù)的操作才便于順利進行。要避免在實訓(xùn)課中，過多地進行理論補課。
最后，在項目實施時成績評定要注意完成性與成長性的結(jié)合。
參考文獻：
[1]王娟.以學生為中心的高職院校實訓(xùn)課程開發(fā)淺探[J].牡丹江教育學院學報，2009，5：155-156.
[2]張旺軍.個人理財規(guī)劃[M].北京：科學出版社，2012：20-38.
［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0066-02
目前,我國個人理財金融業(yè)務(wù)還存在著諸多問題,相關(guān)人員一定要加強探索和創(chuàng)新,從而實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,這也是當下研究的一個熱點問題。
1 個人理財金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
1.1 缺乏創(chuàng)新的理財產(chǎn)品及完善的服務(wù)
目前,我國各大銀行的理財產(chǎn)品總體表現(xiàn)為：缺乏新意、服務(wù)不到位。根據(jù)有關(guān)資料分析表明,我國銀行的理財產(chǎn)品的種類雖多,可是其業(yè)務(wù)的范圍卻很窄,所以造成了理財產(chǎn)品沒有新意。盡管有些銀行也分別設(shè)立了不同的理財品牌,以及建立了相應(yīng)的理財中心,但它們更多的是基于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,進行重新的整合,并沒有把業(yè)務(wù)范圍進行拓寬,缺乏針對性,以及個性化設(shè)計,也沒有結(jié)合客戶的需要,缺少個性化服務(wù)。比如，當前銀行的個人信貸業(yè)務(wù)、信息服務(wù)以及業(yè)務(wù)等,雖然它們建立理財中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結(jié)合客戶的要求的個性化服務(wù)與設(shè)計,從而導(dǎo)致了服務(wù)不到位。
1.2 缺乏完善的經(jīng)營
目前,我國銀行受到分業(yè)經(jīng)營的制約,并沒有實現(xiàn)個人理財?shù)钠占盎?。對于國外一些發(fā)達國家來講,其已經(jīng)將個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展到每一個家庭當中。個人理財規(guī)劃師通過對客戶個人的收入與支出水平、財產(chǎn)規(guī)模、家庭情況以及對生活質(zhì)量的要求、風險承受能力和預(yù)期目標等制訂符合其生活需要的個性理財方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時,還可以對理財績效進行操作、跟蹤評估,進而不斷進行修正。但是,我國現(xiàn)實的金融政策是分業(yè)經(jīng)營,一般來講,對于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內(nèi)循環(huán),無法實現(xiàn)其他體系的利用,也就無法從其他體系實現(xiàn)理財產(chǎn)品的增值。而且我國的理財機構(gòu)還不能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶進行直接的投資,因此,個人理財業(yè)務(wù)的進行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的核心部分。
1.3 市場營銷觀念有待加強和創(chuàng)新
目前,我國銀行的市場營銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動創(chuàng)造意識。由于個人理財產(chǎn)品是一種服務(wù)性的商品,所以實現(xiàn)對其營銷是關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。當前我國個人理財產(chǎn)品市場營銷觀念的滯后性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一營銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統(tǒng)的競爭手段；二缺乏對市場開拓的意識,目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對營銷市場的分析和細分,對于產(chǎn)品營銷人員來講,其對于所管轄范圍內(nèi)的效益、家庭,成員等情況并沒有細致地了解,所以也就無法對其進行分類,進而無法與客戶進行良好的溝通?？墒倾y行業(yè)作為以人為導(dǎo)向的行業(yè),其寶貴的資源就是堅實的客戶基礎(chǔ),銀行的服務(wù)范圍就是客戶的需求。
1.4 缺少專業(yè)的復(fù)合型人才
根據(jù)目前我國銀行的狀況來分析,其缺少具備專業(yè)理財知識和技能的復(fù)合型人才,這已經(jīng)成為制約我國理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題之一。個人理財業(yè)務(wù)涉及面廣,一方面要對各種投資品種的投資規(guī)劃進行組合,另一方面,還要幫助客戶進行教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅務(wù)籌劃以及風險管理等。但是,我國大部分理財人員缺少對個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能的全面了解,也缺乏對保險、證券、房地產(chǎn)等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力。
2 有關(guān)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對策2.1 注重對人才的培養(yǎng),強化個人金融業(yè)務(wù)理論水平與實踐水平銀行要把人才的培養(yǎng)作為一項重要的任務(wù),進行定期的培訓(xùn),構(gòu)建一支精銳的個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍。在銀行業(yè)務(wù)當中,最為活躍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)板塊就是個人金融業(yè)務(wù)。面對當前激烈的市場競爭,銀行的業(yè)務(wù)拓展以及產(chǎn)品創(chuàng)新的都面臨著巨大的壓力,其現(xiàn)有人員隊伍已經(jīng)完全不能滿足個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,因此,銀行必須加強對現(xiàn)有個人金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì),培育和建立一支精銳的從業(yè)隊伍,從而適應(yīng)經(jīng)濟市場的發(fā)展和客戶的需要。
2.2 完善個人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理
要實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,就要完善其經(jīng)營管理,具體實施辦法可以從以下幾個方面進行：首先,實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。在當前形勢下,銀行在業(yè)務(wù)的處理上必須要實現(xiàn)收益變通,促進理財工具的多樣化發(fā)展,理財方式的多樣化,拓寬理財?shù)那?強化人們理財意識。目前形勢下,不應(yīng)該把錢存在銀行產(chǎn)生利息作為單一的理財渠道,要實現(xiàn)理財?shù)亩嘣l(fā)展,從而實現(xiàn)我國儲戶的金融創(chuàng)新。其次,個人理財金融業(yè)務(wù)技術(shù)實現(xiàn)創(chuàng)新。隨著世界經(jīng)濟全球化的發(fā)展以及科技的不斷發(fā)展和進步,計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)廣泛應(yīng)用到人們生活的各個領(lǐng)域,因此,我們也在加強個人金融業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展,提供個人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平,從而有效地提升銀行在金融市場的核心競爭力。還有,銀行還要進行有步驟、有計劃,合理地引進科技投入項目,促進銀行個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平向國際先進水平發(fā)展。與此同時,銀行還要不斷地構(gòu)建和完善電話銀行服務(wù)系統(tǒng)和自助服務(wù)系統(tǒng),加強多種業(yè)務(wù)的交易,便于人們投訴和業(yè)務(wù)受理,拓寬了對理財產(chǎn)品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負面效應(yīng)。最后,實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新。從某種角度上講,服務(wù)環(huán)境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進行裝修時,必須要按照統(tǒng)一的標準執(zhí)行,同時,還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現(xiàn),讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實現(xiàn)服務(wù)環(huán)境的改善。
2.3 實施市場細分,加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善相關(guān)服務(wù)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中的一個重要環(huán)節(jié)就是市場細分,尤其是當前面對全球化的金融市場競爭的背景下,相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須要樹立細分市場的觀念,進行有針對性的營銷工作的展開,從而做到對市場定位的明確,為銀行在競爭中能夠把握先機提供重要的保障,實現(xiàn)個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行在進行營銷的過程中,對于那些高級優(yōu)質(zhì)客戶,要配備相應(yīng)的客戶經(jīng)理,為其提供個性化、全方位、針對性的一體化服務(wù),不僅僅包括貸款授信、現(xiàn)金存取、理財咨詢、個人支票等金融服務(wù),而且還包括投資理財、銀行卡各收費項目的減免優(yōu)惠,業(yè)務(wù)人員可以采用電話聯(lián)系或者是登門走訪的形式,做到對客戶需求的全面了解,并且及時地將這些信息反饋相關(guān)人員,從而有效地改善理財業(yè)務(wù)的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競爭中取得優(yōu)勢。當然并不是就要忽略一些中小客戶,因為,這些中小客戶中也潛在著一些具有發(fā)展前景的客戶,比如當下最為熱門的個人住房貸款業(yè)務(wù)。
2.4 完善營銷策略
在營銷過程中,要突破傳統(tǒng)封閉式的營銷觀念,強化個人理財金融產(chǎn)品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進步,大力發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù),加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,從而實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。
3 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意義
3.1 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)銀行卓越品牌形象的特色服務(wù),提高了客戶的忠誠度在當前的金融背景下,必須要實現(xiàn)理財品牌的建設(shè)和提高,促進銀行持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展,利用準確的文化內(nèi)涵以及服務(wù)定位,加強與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進而全面的提升銀行的金融市場的核心競爭力。尤其是在理財產(chǎn)品的特色以及服務(wù)方面,由于銀行的理念的創(chuàng)新和發(fā)展,順應(yīng)了當下的社會不斷發(fā)展變化的市場,提高其應(yīng)變能力,充分發(fā)揮了個人理財產(chǎn)品的作用和特色,把握市場機遇,穩(wěn)固了客戶資源。
3.2 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為探討更加開拓的金融市場提供了更加廣闊的空間隨著個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大,那么就需更大的金融市場提供新的出路,因此,我國貨幣的政策以及相關(guān)的監(jiān)管政策都做出了相應(yīng)的調(diào)整,這也在很大程度上刺激經(jīng)濟的發(fā)展,不僅為理財業(yè)務(wù)提供了創(chuàng)新的政策支持,而且還有效地拓展了其發(fā)展空間。
3.3 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)了由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)的轉(zhuǎn)變以及單一產(chǎn)品向綜合平臺的轉(zhuǎn)變根據(jù)目前國際金融機構(gòu)的發(fā)展來看,一些成功的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產(chǎn)品的提供,而是根據(jù)細分目標市場,并結(jié)合投資者的財務(wù)狀況、投資預(yù)期、風險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案,初步實現(xiàn)了理財業(yè)務(wù)的差異性、全方位以及個性化的發(fā)展。根據(jù)目前發(fā)展的情況來看,個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)取得了迅猛發(fā)展,相信在一定的時間內(nèi)一定會實現(xiàn)更加具有價值的意義和影響。
3.4 個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新為建立和健全理財業(yè)務(wù)風險管理體系提供了重要的保障基礎(chǔ)在現(xiàn)實的經(jīng)濟條件下,我國銀行結(jié)合自身的發(fā)展情況以及管理方式,分析了理財業(yè)務(wù)的特點,并進行了創(chuàng)新工作的展開,從而制訂了針對性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財體系提供了重要的基礎(chǔ)保障。
總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務(wù)的更好更快發(fā)展。
參考文獻:
［1］張志剛.有關(guān)個人理財金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)對策［J］.山東省青年管理干部學院學報,2010(2).
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文童編號：1006-1428(2009)02-0079-04
一、引言
改革開放后，隨著國民經(jīng)濟三十多年的持續(xù)穩(wěn)定增長，居民持有的財富量不斷增加。與此相伴隨的是，居民對金融理財?shù)男枨蟛粩嘣黾?，這使得近幾年來商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。據(jù)社科院金融所理財評價與設(shè)計課題組的數(shù)字表明。2007年中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長，在2007年人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過2006年的水平。
由于目前個人理財業(yè)務(wù)對于我國商業(yè)銀行而言仍屬于新興業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品風險控制、服務(wù)渠道多樣化以及服務(wù)方式快捷化方面等都存在諸多不足。這在很大程度上造成客戶對商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)投訴率較高，對商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)質(zhì)量滿意度不高。然而，商業(yè)銀行由于缺乏科學有效的個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型，從而難以準確地評價并發(fā)現(xiàn)理財服務(wù)中出現(xiàn)的問題，從而有針對性地對個人理財服務(wù)質(zhì)量加以改進。因此，如何構(gòu)建一個科學有效的個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型就成為提升商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)競爭力的關(guān)鍵。本文正是基于此，在運用前期調(diào)研成果和層次分析法(AHP模型)的基礎(chǔ)上，力圖開發(fā)設(shè)計出一個在實踐中行之有效的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型，以幫助我國商業(yè)銀行盡快提升個人理財服務(wù)質(zhì)量，在市場競爭中立于不敗之地。
二、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型的構(gòu)建思路
1、評價方法。
綜合評價方法有很多，其中運用最廣同時也較為簡單有效的方法是層次分析法(即AHP模型)。該模型是上世紀70年代初匹茲堡大學薩迪教授提出，它能有效地將那些復(fù)雜、模糊不清的相互關(guān)系轉(zhuǎn)化為定量分析。本文正是利用AHP模型的此項優(yōu)點對以往僅偏重定性研究的個人理財服務(wù)質(zhì)量問題進行定量研究。
2、評價原則。
由于服務(wù)本身不同于一般有形產(chǎn)品，其獨具無形性、生產(chǎn)與消費同時性和易逝性等特征，因此如何對服務(wù)質(zhì)量進行有效評價已經(jīng)成為理論界和實務(wù)操作中的難點和重點。商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價也是如此，為了使得評價指標更加科學合理有效，在評價指標構(gòu)建過程中主要考慮以下原則：一是以客戶為中心的原則，指標的設(shè)計均以客戶在理財服務(wù)中的感受為出發(fā)點和落腳點：二是全面性的原則，主要指標的設(shè)計基于SERVQUAL模型，但在此基礎(chǔ)上增加了客戶關(guān)注度較高的收益性因素；三是客觀性原則，各項指標的設(shè)計均在進行市場調(diào)研和SERVQUAL模型的基礎(chǔ)上，并運用德爾菲方法對指標進行修正，以保證指標體系的信度和效度。
3、評價過程。
影響商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的因素復(fù)雜多變，主要遵循先定性分析再定量排序后綜合評價的整體思路，對影響個人理財服務(wù)質(zhì)量的因素進行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。
需要說明的是，上述評價過程是一個不斷加以完善的循環(huán)過程。這主要是由于客戶的理財需求在不同的時期是不同的，同時，由于商業(yè)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境也在不斷變化。影響商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量的因素并不是一成不變的，因此商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型要在實踐中不斷加以修正。
三、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型的構(gòu)建
1、評價指標的選取。
根據(jù)上述方法和原則，本文提出商業(yè)銀行個人理財評價模型的指標體系如下表1。
上表中。有形性因素主要衡量有形設(shè)施、設(shè)備與服務(wù)人員的儀表等；可靠性因素主要衡量服務(wù)的可信度、一致性，以及能夠可靠準確地提供所承諾的服務(wù)的能力：響應(yīng)性主要衡量服務(wù)人員在服務(wù)過程中協(xié)助顧客與提供快速服務(wù)的意愿強度；保證性主要衡量服務(wù)人員具有執(zhí)行服務(wù)所需要的知識以及能夠獲得顧客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服務(wù)人員設(shè)身處地地為顧客著想并對顧客給予特殊的關(guān)懷的強度：收益性主要衡量客戶通過購買理財產(chǎn)品獲得的收益水平高低。
需要說明的是，由于2008年初以來美國的次貸危機帶來全球金融市場的動蕩，國內(nèi)金融市場尤其是資本市場投資收益大幅下降，這也連累了國內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品運作，使得商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的收益率大幅下降，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品運作凸現(xiàn)一定程度的風險。因此，需要對前期市場調(diào)研中使用的評價指標進行修正，使其能夠全面反映并評價商業(yè)銀行理財服務(wù)中隱藏的風險及其處置情況。具體在表1中體現(xiàn)為，增加了C5“理財產(chǎn)品運作信息披露程度”子指標、C10“客戶投訴途徑完備性”、C18“理財產(chǎn)品的風險溢價率”。
2、評價模型的結(jié)構(gòu)。
根據(jù)層次分析法的原理，本文構(gòu)建的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型主要分為三個基本層次，即目標層A、中間層B、C和最低層D。目標層體現(xiàn)了評價目的，即“商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價”。中間層分為兩個子層，即評價因素子層B和評價子指標子層C。最低層D為被評價的商業(yè)銀行個人理財中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的結(jié)構(gòu)圖，但表1中也清晰地體現(xiàn)了主要的層次結(jié)構(gòu)。
3、指標權(quán)重的確定。
從表1中可以看出商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量的評價指標較多，這使得其相對重要性(權(quán)重)不能僅靠經(jīng)驗獲得，而需要借助科學方法定量導(dǎo)出。層次分析法中的兩兩判斷矩陣方法，為此提供了一種有效的實用工具。在層次分析法中，因素或要素的相對重要性按1-9的比例標度進行賦值。如果前者與后者的重要性之比為a，則后者與前者的重要性為其倒數(shù)。這樣，對于上一層次中某一因素，下一層次中受支配的子指標就構(gòu)成了若干兩兩比較判斷矩陣。
由于篇幅的限制，最低層D1和D2對C1-C18的判斷矩陣略去。采用特征根法解算兩兩判斷矩陣，需進行一致性檢驗，一致性比例CR要求均小于0.1才能滿足判斷矩陣整體一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均滿足一致性檢驗要求。表明兩兩判斷矩陣中各要素之間的邏輯關(guān)系成立，判斷矩陣構(gòu)建合理。
4、評價模型的確立。
當商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量的各項評價指標及其權(quán)重確定后，評價模型就可確立。
如今許多人都是利用分期付款的方式購買房產(chǎn)，而銀行每一次利率的變動，都直接牽動著購房人的神經(jīng)，月均還款及利息支出分別增加了多少，常常又是人們最關(guān)心的問題，不用傷透腦筋去自己動手計算了，就讓中國工商銀行的在線個人理財計算器來幫忙吧！只要添入幾個相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)果便會馬上反映出來了。步驟1，IE中打開省略/calculator/calcula-tor_per.jsp這個站點；
步驟2，在窗口右側(cè)的“個人貸款計算器”一欄下，輸入自己相應(yīng)的房屋貸款信息，例如有貸款種類、貸款金額、貸款期限、還款方式和貸款利率等，輸入完畢之后，單擊下方的“計算”按鈕；
步驟3，不一會兒功夫，結(jié)果便出來了，一張詳細的表格中已經(jīng)羅列出了每一個還款月份中自己應(yīng)還的本金數(shù)額、利息數(shù)額、月還款額和貸款余額等數(shù)據(jù)信息，查看起來非常方便。
二、證券理財計算器
說完了房屋，再說說股票和基金吧！經(jīng)常買賣股票基金的人都知道，在賣出和買入它們時，都要頻繁地計算金額和手續(xù)費，如果是自己手動計算的話，也挺麻煩的！就讓中國工商銀行的在線證券理財計算器來助自己一臂之力吧！
步驟1，IE中打開省略/calculator/calculator_stock.jsp，或是直接點擊右側(cè)窗口中的“證券理財計算器”超鏈接，進入到其主界面；
步驟2，如果想進行股票買賣的計算，我們可以在左側(cè)對話框的“股票買賣計算器”一欄下鍵入相關(guān)的信息，然后點擊“計算”按鈕，結(jié)果一下子就出來了。而基金的買賣計算則在右側(cè)窗口中，操作方法與上相同。
三、黃金理財計算器
黃金買賣如今也是一種新興的理財方式，下面我們也來了解一下吧！步驟1，IE中打開省略/calculator/calculator_gold.jsp，或直接點擊右側(cè)窗口中的“黃金理財計算器”超鏈接，進入到其主界面；
(二)沒有兼顧不同專業(yè)學生的基礎(chǔ)，適用性不強為了現(xiàn)代大學生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學生中開設(shè)?！秱€人理財》課程的開設(shè)，在幫助大學生學習并掌握現(xiàn)財基本技能，培養(yǎng)風險意識，引導(dǎo)大學生理性消費和合理理財中發(fā)揮了重要作用，而且為學生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)?！秱€人理財》是一門綜合性、應(yīng)用性很強的課程，涉及到金融專業(yè)多門學科，知識點多而泛。非金融類專業(yè)的學生在專業(yè)知識和層次上參差不齊，學習就有相當?shù)碾y度。現(xiàn)有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標對教材內(nèi)容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學和社會培訓(xùn)的需要。
二、高職《個人理財》教材編寫思路
(一)模塊化的教材內(nèi)容設(shè)計筆者對《個人理財》教材的內(nèi)容進行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規(guī)劃操作實務(wù)三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎(chǔ)知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產(chǎn)品的運用、風險和收益;個人理財規(guī)劃操作實務(wù)模塊設(shè)計的目的在于培養(yǎng)學生利用理財產(chǎn)品進行單項或綜合理財規(guī)劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎(chǔ)，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內(nèi)容設(shè)計。這種設(shè)計可兼顧不同專業(yè)學生的特點，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標對教材內(nèi)容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學，又可兼顧不同專業(yè)學生的基礎(chǔ);既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識課程教材。重構(gòu)后的教材內(nèi)容體系具體如圖1所示。
(二)任務(wù)驅(qū)動型的教材體例設(shè)計，與教學方法相結(jié)合新穎的編寫體例可引領(lǐng)課堂教學?！秱€人理財》教材可采用項目加任務(wù)的編寫體例。每個學習項目以描述本項目的“學習情形”和“學習環(huán)境”的“項目情境”開始，在每個學習項目中下設(shè)若干個工作任務(wù);每個工作任務(wù)開始都列有明確的“學習目標”提出任務(wù)目標;以“任務(wù)引入”布置一個任務(wù)或一個案例導(dǎo)入教學內(nèi)容，開闊學生思維，提高學生的學習效率，也使教師的導(dǎo)入法教學更容易展開;以“必備基礎(chǔ)知識”圍繞任務(wù)介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務(wù)實施”介紹解決或完成任務(wù)的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓(xùn)練”等內(nèi)容，并為了開拓學生知識視野、提升知識技能設(shè)計“項目延伸”欄目。這種體例設(shè)計促使學生在教師的啟發(fā)引導(dǎo)下，通過參與任務(wù)解決的過程，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動法。具體體例如下表所示:為提高學習興趣，在教材中設(shè)計了“知識鏈接”、“經(jīng)典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關(guān)的理論知識，以達到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務(wù)驅(qū)動型教材最顯著的特點是以任務(wù)為載體，以任務(wù)實施的過程為主線，將知識點穿插到任務(wù)實施的過程中。任務(wù)驅(qū)動型教材一般是通過提出任務(wù)、分析任務(wù)、完成任務(wù)的流程，在教師的指導(dǎo)下，由學生自主完成任務(wù)，從而構(gòu)建知識體系，并完成能力目標和素質(zhì)目標的教學。
(三)教材編寫人員的多元化，把握行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動向編寫一本高質(zhì)量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關(guān)重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經(jīng)驗、行業(yè)領(lǐng)先知識?！秱€人理財》教材的編寫團隊中應(yīng)有金融行業(yè)專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學經(jīng)驗，行業(yè)專家或員工則來自實踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務(wù)、最新流程。因此，這樣的編寫團隊發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢互補作用，從而保證了學校教育與社會需求有機統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實務(wù)，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供準確、充分、翔實的工作資料，保證學習內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應(yīng)期，培養(yǎng)立即能用得上的技術(shù)。在教學內(nèi)容設(shè)計還要貫徹“雙證制”要求，把教學內(nèi)容與職業(yè)資格證書考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實現(xiàn)學生“雙證書”上崗。
三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學策略
鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當今經(jīng)濟和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點，本課程要以任務(wù)驅(qū)動為教學設(shè)計的重心，開展以學生為主體、融“教、學、做”為一體的教學模式。在教學中靈活運用學生任務(wù)驅(qū)動、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導(dǎo)等多種有效的教學方法，激發(fā)學生的學習興趣和參與意識，引導(dǎo)學生積極思考、樂于實踐。這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的教學模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學生的金融理財能力。
(一)感知———理論學習———模擬操作的三步任務(wù)驅(qū)動法例如，在銀行理財這個項目中的教學中，以具體商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作為主線，首先，讓學生以個人顧客身份去商業(yè)銀行理財崗位進行調(diào)查業(yè)務(wù)咨詢，得到對銀行各種理財產(chǎn)品和銀行理財業(yè)務(wù)的流程的感性認識;其次，再圍繞任務(wù)進行相關(guān)的基礎(chǔ)知識的學習;再次，運用基礎(chǔ)知識，對現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品進行分析，在教師引導(dǎo)下，學生進行了各種真實業(yè)務(wù)背景下的模擬操作和訓(xùn)練，做到學和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務(wù)中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應(yīng)理財規(guī)劃的基礎(chǔ)知識和操作流程。這樣的教學方法，一方面可以加強學生對所學內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達到素質(zhì)教育所要求的標準。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動學生學習的積極性，以理財產(chǎn)品推薦會的形式開展課堂教學。學生在市場調(diào)查、分組討論的基礎(chǔ)上，組成一個理財小組。通過讓學生扮演金融機構(gòu)的理財經(jīng)理和不同類型的客戶角色來練習崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦拥恼n堂游戲，鼓勵學生在學習知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發(fā)了學生濃厚的興趣，又讓學生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經(jīng)驗的目的。
1 商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品評價指標體系構(gòu)建
商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品評價指標體系的構(gòu)建應(yīng)注意以下幾個問題：1）人理財產(chǎn)品的評價是一個動態(tài)的過程，不但要包含設(shè)計因素也要涵蓋營銷因素，從設(shè)計研發(fā)到投放運營中的各個環(huán)節(jié)都應(yīng)在評價指標體系中有所體現(xiàn)；2）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品評價指標體系應(yīng)包含兩大部分，一是個人理財產(chǎn)品本身的投資價值、營銷力度等因素的評價指標，二是銀行層面的綜合指標，這是因為銀行的綜合競爭力對理財產(chǎn)品的發(fā)展有著顯著的影響，應(yīng)將其作為產(chǎn)品綜合評價的一個重要組成部分。
基于以上理解，現(xiàn)對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品評價指標體系做如下設(shè)計。
1.1 個人理財產(chǎn)品層面評價指標體系的構(gòu)建
個人理財產(chǎn)品的綜合評價指標體系應(yīng)包含以下幾項內(nèi)容：1）產(chǎn)品投資價值。即對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的風險與收益的綜合評價。又包括：a.收益指標。包括預(yù)計到期收益率（根據(jù)理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點模擬仿真計算得出）和超額預(yù)期收益率即預(yù)計到期的收益率與預(yù)期收益率的差額；b.風險指標。系統(tǒng)性風險，包括利率風險、匯率風險，非系統(tǒng)性風險，包括流動性風險和信用風險；2）產(chǎn)品市場營銷力度，是考慮到個人理財產(chǎn)品在營銷環(huán)節(jié)的綜合表現(xiàn)而設(shè)計的評價指標，主要包括市場占有率和產(chǎn)品創(chuàng)新性與知名度。
1.2 銀行層面評價指標體系的構(gòu)建
銀行層面的評價指標體系應(yīng)包含以下幾項內(nèi)容：1）投資理財團隊素質(zhì)。即商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計與管理者的專業(yè)素質(zhì)；2）銀行基本情況。即商業(yè)銀行自身的信用情況、理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況以及競爭力情況等；3）資金管理能力。包括a.存貸款比例。即總量控制核心指標，核定比例內(nèi)，存貸款比例越趨近75%，表示商業(yè)銀行的資金運用水平越高；b.拆借總量管理比例。一般拆入資金與各項存款余額之比不得超過4%：拆出資會余額與各項存款余額之比不得超過8%。
綜上，可將商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品評價指標體系構(gòu)建如表一所示：
2 商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品評價方法
商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品評價方法應(yīng)滿足以下幾項要求：（1）定量評價指標與定性評價指標相結(jié)合，確保評價方法的科學性和系統(tǒng)性；（2）簡便易行，對于單只個人理財產(chǎn)品具有針對性，能夠通過評價總結(jié)出可行的發(fā)展策略。基于以上考慮，認為模糊層次綜合評價法較為適用，其評價步驟和相應(yīng)方法為：
2.1 運用層次分析法確定評價指標權(quán)重指數(shù)
（1）商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品評價遞階層次結(jié)構(gòu)如表一所示，對于二級指標中的指標因素，總目標A={B1，B2，B3，B4}；
（2）構(gòu)造判斷矩陣。通過專家咨詢法獲得建議并建立判斷矩陣，專家咨詢的主要對象來自于高校金融學教授、商業(yè)銀行理財專家、保險業(yè)理財規(guī)劃專家等，如對Bi目標層的權(quán)重分配值為Wij，那么，可以根據(jù)實際意義確定單指標評價矩陣Ri每位專家給rij項指標打分時，應(yīng)滿足mk-1yk=1打完分后對每項指標在每項評語下的得分分別取平均值，得出最終得分，并以其作為對應(yīng)的隸屬度；構(gòu)建判斷矩陣后進行一致性檢驗，通過計算λmax=∑（AW）i/nWi，C.R.= C.I./ R.I.對矩陣的一致性進行判斷（若C.R小于0.1則一致性可以接受）并用同樣的方法檢驗各項指標的檢驗，并進行層次單排序和一致性檢驗。
（3）綜合評價
建立評價，指標語集V={V1，V2，V3，V4} （V1―V4分別表示理財產(chǎn)品優(yōu)秀、良好、一般、較差）；
建立模糊矩陣，對每Bk（k=1，2，3，4，5）下級指標進行單層次綜合評價，按照指標體系的層次結(jié)構(gòu)，分層次進行單層次由低到高進行綜合評價；
綜合評價，計算B=Wij，Rij的值，并依據(jù)模糊綜合評價值對個人理財產(chǎn)品作出最終評價。
3 總結(jié)
本文為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的評價提供了一個較為系統(tǒng)的方法，但實際操作時，為提升評價結(jié)果的客觀性、合理性，應(yīng)積極征詢專家建議并進行評分。
參考文獻：
近期貨幣市場基金7日年化收益率全線跌破3%，貨幣市場基金收益率的下滑，實際上是理性回歸的過程。無論從貨幣市場走勢、貨幣政策環(huán)境看，還是從監(jiān)管導(dǎo)向看，這種基金產(chǎn)品將告別高盈利時代，逐步突出現(xiàn)金管理工具的本質(zhì)。
貨幣市場基金有“弱市驕子”之稱，主要投資對象是短期國債、金融債、央行票據(jù)等貨幣市場工具，因為這些投資對象的期限多在1年以內(nèi)，因此，貨幣市場基金具有流動性較高、風險相對較小的特點，從另一角度看，這種資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)也從根本上決定了貨幣市場基金的收益不可能很高。
實際上，目前的貨幣市場環(huán)境也難以提供高收益環(huán)境。今年3月，中國人民銀行決定將金融機構(gòu)超額存款準備金（相當于金融機構(gòu)在人民銀行的儲蓄）年利率由現(xiàn)行的1.62%下調(diào)到0.99%，通常情況下超額準備金利率可以看做貨幣市場利率的底線。由于利息收益下降，該政策導(dǎo)致金融機構(gòu)為提高收益，將大量資金從央行向貨幣市場流動，這使得貨幣市場資金供應(yīng)量更加寬松，從而拉低收益率水平。而從4月份以來，可供貨幣市場基金投資的債券、票據(jù)收益確實出現(xiàn)了大幅下降。另外，原有的持倉債券品種逐步到期，也導(dǎo)致了貨幣市場基金收益率的下降。
在貨幣市場基金收益率已經(jīng)形成下降趨勢的同時，貨幣市場基金的認購熱潮還在繼續(xù)。5月份貨幣市場基金保有規(guī)模相比3月份增長了50%以上。大量的新增資金進一步稀釋了貨幣市場基金原有投資組合的較高收益。
目前貨幣市場基金的收益不完全依賴利息的增加，更主要的是通過積極操作，不停地賣出前期的浮動盈利來獲得。獲利回吐的行為在獲取較高收益的同時，減少了原有收益較高的投資品種的數(shù)量，隨著浮動盈利的逐步減少，以及基金規(guī)?？焖贁U張的稀釋，貨幣市場基金將會不得不將新增申購資金和變現(xiàn)的資金重新投入到利潤水平更低的市場中。
通過以上的各方面分析，我們不難看出按照目前央行票據(jù)和金融債券等固定收益產(chǎn)品的利率水平及變動趨勢，貨幣市場基金是難以實現(xiàn)遠高于市場水平收益率的。
盡管下滑的收益率已經(jīng)難以令人心動，但這并不影響貨幣市場基金的投資價值。既然是一種現(xiàn)金管理工具，我們完全可以把貨幣市場基金作為兩市場間的資金“避風港”和“蓄水池”。比如在證券市場走勢不明的時候，投資者可以減少股票資產(chǎn)比重，轉(zhuǎn)而持有貨幣基金，保存資金實力以等待時機；當證券市場轉(zhuǎn)暖，將貨幣市場基金轉(zhuǎn)化成股票或者股票型基金，貨幣市場基金較強的變現(xiàn)能力，可以保證投資者及時跟上各市場收益水平的變動。
委托理財之門即將打開
文/吳雪征
無論出于主動還是被動，人們對于銀行的看法正在逐步發(fā)生著變化，從為老百姓提供一視同仁的存取款、類似于行政性的服務(wù)機構(gòu)，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠼?jīng)濟利益、將客戶進行區(qū)別化對待的商業(yè)機構(gòu)，銀行越來越想贏得中高端客戶的偏愛。對于發(fā)展快速的個人理財業(yè)務(wù)，近日銀監(jiān)會公布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》，這一政策將為個人理財帶來不少本質(zhì)性的改變和影響。
過去，“個人理財”并沒有一個業(yè)內(nèi)公認的定義，從而使“個人理財”逐漸被濫用?！墩髑笠庖姼濉诽岢鰝€人理財主要包括三個方面的含義，一是為個人客戶提供財務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化的咨詢服務(wù)，這是比較淺層次的咨詢服務(wù)；二是以特定目標客戶或客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財計劃；三是商業(yè)銀行可以客戶進行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)，這時的銀行，則更像是一個代客理財?shù)臋C構(gòu)，銀行介入客戶資金需求越深，銀行所要承擔的風險和對自身素質(zhì)的要求也就越高。
在理財產(chǎn)品的起點上，《征求意見稿》規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。其中，保證收益的理財計劃起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上；保本浮動收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在8萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元（或等值外幣）以上；非保本浮動收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在10萬元以上，外幣應(yīng)在1萬美元（或等值外幣）以上；其他投資產(chǎn)品的銷售起點金額應(yīng)依據(jù)潛在客戶群的風險認識和承受能力確定。
應(yīng)該說，理財產(chǎn)品的起點與目前市場上已有的產(chǎn)品比較有所提高，并且隨著產(chǎn)品收益的不確定性增強，其起點也是不斷提高的。投資市場的“鐵律”是風險和收益成正比，通過設(shè)置門檻，也可以幫助客戶識別自身的風險能力，以挑選適合自身的理財產(chǎn)品。
《征求意見稿》要求銀行要明確管理個人理財業(yè)務(wù)的管理部門，制定內(nèi)部理財業(yè)務(wù)人員資格條件、行為準則等必要的工作規(guī)范，配備與開展的個人理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的理財業(yè)務(wù)人員等。個人理財業(yè)務(wù)是一個知識性要求很高的業(yè)務(wù)，對于從業(yè)人員的要求也很高?！墩髑笠庖姼濉分刑岬降馁Y格，只是說銀行要設(shè)立內(nèi)部認可的資格，并沒有提到社會或業(yè)內(nèi)認可的資格。從認可程度來說，目前國際上已經(jīng)有了公認的理財從業(yè)資格，國內(nèi)也將推出自己的從業(yè)資格，而銀行內(nèi)部的資格顯然是認可度最低的，作出這樣的低標準雖然是符合現(xiàn)在的實際情況，但相信理財從業(yè)人員的資格水平將會越來越高，他們提供的整體服務(wù)質(zhì)量也會逐步提高。
《征求意見稿》規(guī)定商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)時要與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他客戶投資所必須的法律文件。這樣的規(guī)范化操作無論對于服務(wù)的提供者還是消費者，都是有幫助的，通過簽訂一系列的文件，可以明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，讓每一個步驟都做到有據(jù)可依，有利于解決可能出現(xiàn)的糾紛。
大家來“典當”
文/老財
像歷史重演一樣，經(jīng)過又一輪與監(jiān)管層的博弈，新的《典當管理辦法》在4月份順利實施。但對大多數(shù)老百姓來說，這個始于南朝佛寺、在中國已誕生1700年的老行業(yè)還沒有給人太多的感覺。相比它的融資功能，當鋪更多的出現(xiàn)在泛濫的清宮戲橋段里：窮苦人家走投無路，無奈之下，當出家傳碧玉，卻被當鋪先生幾個小錢打發(fā)……
所以，途經(jīng)“當”字大旗，都是匆匆而過，心想，尚不至于淪落至此吧！其實，在如今，典當行業(yè)對于個人和中小企業(yè)，未嘗不是一個好的理財幫手。
作為融資渠道的補充，典當因為其高昂的綜合費率難以成為主流，但是因為服務(wù)方便高效，較之銀行貸款的繁瑣拖沓，急需現(xiàn)金的人更愿意用每月4.5%的綜合費用換取時間上的便捷。據(jù)統(tǒng)計，辦理普通典當業(yè)務(wù)平均每筆10分鐘。
典當?shù)睦碡敼τ?，可以分為：?yīng)急型、投資型以及消費型。
比較傳統(tǒng)的應(yīng)急型典當大多是當戶為了應(yīng)付突發(fā)事件，如天災(zāi)人禍、生老病死等，為解燃眉之急，往往用自己的金銀首飾、家用電器向典當行押款，因為“急事告貸，典當最快”。但如果家庭理財可以稍微做得全面一些，這種情況發(fā)生的幾率會大大降低。比如做一個抵御家庭風險的計劃，或者簡單買一些基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品，在風險發(fā)生的時候，我們可以保持足夠的現(xiàn)金緩解危機，典當將是最后的選擇。
涉及到生產(chǎn)或經(jīng)營中的現(xiàn)金流動性，投資型典當作用表現(xiàn)得更加明顯。一些個人投資者、中小企業(yè)，可能因為一批貨款的延宕，或者一個好項目的急需投入，他們沒有用作周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金，這時的典當行將是絕佳選擇。企業(yè)可以利用手中閑置的物資、設(shè)備；滿倉的個人投資者可以拿出自己的一部分收藏、珠寶、汽車、住房甚至股票，從典當行押取一定量的資金，將死物變成活錢。當然，投資者需要注意的是，典當永遠只是短期融資，在選擇之前，請準備好“萬一”發(fā)生時的風險防范。
對老百姓而言，典當?shù)亩唐诒９芄τ靡彩鞘″X的一個絕招，相比銀行保管箱最低幾百的年租金，一個1萬多元鉆戒在當鋪里安全地呆上一個月可能只需要支付幾元錢。當然，典當行也是一個淘到價格低廉的絕當貨的好去處，因為絕當品一般都要經(jīng)過估價師嚴格把關(guān)重復(fù)鑒定才收當，這就杜絕了絕當物品假貨的可能性，且以二手貨來定價，開價較低。
與國際“脫軌”的私人銀行
文/書軍
日前，在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》中，首次正式提出了“私人銀行”的概念。這對于逐漸面對其他金融行業(yè)挑戰(zhàn)的商業(yè)銀行來說，是解開了最大的一個“緊箍咒”，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)將會出現(xiàn)一個極大的飛躍。對于私人銀行業(yè)務(wù)，辦法給予了如下的定義：它是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。
舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優(yōu)、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價下跌的高風險。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進一個籃子”的情況，因基金本身是會做一定程度的分散投資，用以回避風險。
Step7定期檢視成果
只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。
事前控制：設(shè)定理財目標，擬訂達成目標的步驟。
以下的問題可以幫助你：
衡量目標設(shè)定是否合理？
有配合你個人人生的階段目標嗎？
達成目標的方法可行嗎？
你能操作進行的步驟嗎？
事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。
你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并做出應(yīng)變。
事后控制：計劃完成時所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。
Step8股市投資策略
股市的投資要有階段性的目標
如果你在股市投資上是個新手的話，建議你先將目標放在恒生指數(shù)成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由于藍籌股股本大，股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來進階練功之用。
中長線取現(xiàn)金股息較可取
投資藍籌股所獲得的報酬來源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現(xiàn)金股息是最主要的報酬目標，若要設(shè)定此報酬目標則可依據(jù)往年平均的投資回報率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。
Step9參與理論談
隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財務(wù)報表及研究報告等。其實，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達或了解別人對某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。在聊天室里，三、五個志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個人的理財心得等。
