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篇（1）

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財(cái)富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時(shí)，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會(huì)計(jì)師、注冊財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

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1、缺乏具備理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的全能性金融人才。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同其他業(yè)務(wù)一樣都涉及到員工的素質(zhì)問題，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，銀行需要組建一支政治素質(zhì)好、事業(yè)心強(qiáng)的專家型客戶經(jīng)理隊(duì)伍，為客戶提供全方位、多功能的理財(cái)服務(wù)。然而，長期的分業(yè)經(jīng)營使銀行普遍缺乏優(yōu)秀理財(cái)人員。高素質(zhì)的理財(cái)顧問并不是簡簡單單就可以造就的，必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓(xùn)才能完成，這是一個(gè)長期而且需要不斷積累的過程。因此，缺乏合格的理財(cái)顧問已成為我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一道瓶頸。

2、市場營銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場的意識(shí)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)這種商品來講，營銷是十分關(guān)鍵的。目前，銀行的市場營銷觀念相對(duì)滯后，突出表現(xiàn)為：市場開拓意識(shí)不強(qiáng)，仍習(xí)慣于坐在辦公室等客上門；營銷手段落后，停留在一般競爭手段上；對(duì)營銷市場細(xì)分不夠，也沒有同客戶形成穩(wěn)定的聯(lián)系，等等。銀行業(yè)是一個(gè)以人為導(dǎo)向的行業(yè)，堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務(wù)范圍和領(lǐng)域。我國商業(yè)銀行要發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、要在競爭中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰(zhàn)略計(jì)劃，加強(qiáng)市場營銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監(jiān)管部門的要求將代客理財(cái)?shù)馁Y金與銀行自營資金分開管理、單獨(dú)核算。有些銀行不是等代客理財(cái)產(chǎn)品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營業(yè)支出中計(jì)提應(yīng)付利息，再將應(yīng)付利息以支付投資收益的名義轉(zhuǎn)到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機(jī)構(gòu)先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規(guī)范的操作方式。

監(jiān)管部門一再要求各家商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數(shù)銀行未按要求執(zhí)行。如有的銀行在向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品說明書中承諾“該產(chǎn)品收益率固定，最終收益上不封頂，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期存款利率，理財(cái)本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預(yù)期收益率，但每期產(chǎn)品向客戶支付的實(shí)際收益率與預(yù)期收益率完全一樣；多數(shù)銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。

有的銀行在理財(cái)產(chǎn)品說明書中提示的風(fēng)險(xiǎn)較為籠統(tǒng)，如“本產(chǎn)品不可提前支取，具有市場風(fēng)險(xiǎn)、波動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”，但未說明這些風(fēng)險(xiǎn)具體指的是什么。有的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比的原則。

二、解決我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的對(duì)策

針對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)踐，我國應(yīng)從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財(cái)品種、復(fù)合型專業(yè)人才培養(yǎng)等方面進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場。

1、制訂良好的培訓(xùn)方案，提高客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平。金融全球化和混業(yè)經(jīng)營全球化，對(duì)理財(cái)業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢在必行。這不僅是培養(yǎng)人才的需要，同時(shí)也是我國順應(yīng)金融全球化的需要。銀行管理層在加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學(xué)習(xí)、研究以及積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理。另外，國內(nèi)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善客戶經(jīng)理人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德規(guī)范，創(chuàng)建一套符合我國國情的金融從業(yè)人員資格認(rèn)證體系（可以借鑒美國的金融策劃師CFP認(rèn)證制度），以規(guī)范中國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升客戶經(jīng)理的素質(zhì)。

2、調(diào)整營銷策略，營造品牌效應(yīng)。近年來，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動(dòng)權(quán)的重要手段。因此，我們有必要重新規(guī)劃現(xiàn)有的業(yè)務(wù)品種，在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上做文章。通過應(yīng)用現(xiàn)代高科技手段，及時(shí)而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務(wù)，使之更加適應(yīng)市場的需求，樹立起各商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌，并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地，以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營銷，以吸引更多的客戶。在營銷策略上，應(yīng)根據(jù)地理、收入、生活方式等不同標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，實(shí)行差別經(jīng)營，突出重點(diǎn)，走“主營理財(cái)，專營理財(cái)，特色理財(cái)，精品理財(cái)”之路。

3、采取措施解決理財(cái)業(yè)務(wù)在日常運(yùn)作方面出現(xiàn)的問題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是客戶為實(shí)現(xiàn)投資增值，按照“自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，與銀行簽訂委托協(xié)議，將其資金委托給銀行進(jìn)行投資理財(cái)?shù)男袨?。因此，商業(yè)銀行客戶理財(cái)?shù)馁Y金與自營資金在性質(zhì)上有很大的區(qū)別，應(yīng)該分開管理，封閉運(yùn)作，單獨(dú)核算成本和收益，而不能納入自營業(yè)務(wù)收支的范圍。理財(cái)資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實(shí)際收益應(yīng)視投資運(yùn)作和市場變化情況而浮動(dòng)。

商業(yè)銀行在銷售、推廣理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要按照符合客戶利益和謹(jǐn)慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對(duì)象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預(yù)測、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和損失，保證客戶在正確理解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎選擇投資。在理財(cái)期間，要定期將資金運(yùn)作、投資收益、市場風(fēng)險(xiǎn)等詳細(xì)信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權(quán)利和義務(wù)，確定客戶購買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)承擔(dān)的投資和收益風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)法律糾紛。

盡快完善相關(guān)法律、法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)為監(jiān)管部門監(jiān)督和檢查以銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為名義變相高息攬儲(chǔ)、進(jìn)行不正當(dāng)競爭的行為提供處罰依據(jù)。

三、我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)展望

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的逐步開放，我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)呈現(xiàn)出大的發(fā)展趨勢。

1、從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。國內(nèi)銀行原來的服務(wù)基本上以網(wǎng)點(diǎn)為單位，服務(wù)渠道單一。個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要發(fā)展趨勢就是由原來單一的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。從中國目前銀行業(yè)的發(fā)展情況來看，各商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品其實(shí)基本上是一致的。隨著人們金融活動(dòng)范圍的擴(kuò)展，為了爭奪客戶，健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)將是今后商業(yè)銀行競爭的另一個(gè)焦點(diǎn)。

銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向?qū)㈦S著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制。能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行正日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重正逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的個(gè)人業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。過去國內(nèi)銀行對(duì)品牌營銷不夠重視，各家銀行產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、功能都比較接近，消費(fèi)者難以區(qū)分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的品牌競爭，正越來越受到各家銀行的重視，成為現(xiàn)代銀行業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，作為面向廣大客戶的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個(gè)人理財(cái)品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽(yù)，就會(huì)大大提高產(chǎn)品的附加值和銀行的商譽(yù)，這對(duì)銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。

篇（3）

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）01-90 -02

一、當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行業(yè)是我國金融體系的主體，近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。截至2015年9月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會(huì)融資規(guī)模存量的66.9%，同比高出1.11個(gè)百分點(diǎn)?？傌?fù)債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項(xiàng)貸款余額96.66萬億元，各項(xiàng)存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動(dòng)性比率為46.18%，核心一級(jí)資本凈額達(dá)97062億元，資產(chǎn)利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。在過去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

二、中國銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟(jì)總量來看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長形勢十分嚴(yán)峻，主要原因在于市場有效需求不足、物價(jià)持續(xù)下滑，呈現(xiàn)微通縮形態(tài)等。固定資產(chǎn)投資增長出現(xiàn)大幅下滑，貌似與政府改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向一致，實(shí)際卻大相徑庭。政府結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)重要方面是由投資驅(qū)動(dòng)型的增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)驅(qū)動(dòng)型的增長模式， 但這需要在投資增速放緩的同時(shí)，消費(fèi)能夠接過投資拉動(dòng)增長的接力棒，在這種經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

（一）市場競爭發(fā)生深刻變化

2014年股市上證指數(shù)由2122.13點(diǎn)上漲至3239.36點(diǎn)，漲幅高達(dá)52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團(tuán)一度占據(jù)媒體焦點(diǎn)的頭條，在金融市場中大肆抽離商業(yè)銀行的資本，存款向其大量流入，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大沖擊。中國商業(yè)銀行第一次面臨著新興行業(yè)的挑戰(zhàn)，不進(jìn)則退，很顯然，在創(chuàng)新的社會(huì)中，銀行業(yè)將面臨著自改革開放以來最大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

（二）客戶行為發(fā)生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權(quán)，更在意用戶體驗(yàn)，對(duì)服務(wù)的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶獲得銀行服務(wù)的方式也大大改變，越來越多的客戶借助移動(dòng)終端來享受金融服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)不再是最重要選擇。同時(shí)，客戶也逐步從注重價(jià)格轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅貎r(jià)值體驗(yàn)，產(chǎn)品競爭將升級(jí)為品牌和服務(wù)的競爭。

（三）盈利方式發(fā)生深刻變化

在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)形勢的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實(shí)施。2013年兩會(huì)期間，中國人民銀行行長周小川對(duì)媒體表態(tài)，將大力促進(jìn)利率市場化的實(shí)施，并要在兩年之內(nèi)看到結(jié)果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實(shí)施定向降準(zhǔn)，第四季度降息， 2015年第一季度又接連降準(zhǔn)降息，以刺激大市場。商業(yè)銀行在利率市場化行進(jìn)的大背景下，將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰(zhàn)。

（四）經(jīng)營管理發(fā)生深刻變化

國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行大大加重了銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，隨著資金成本的上升，銀行為轉(zhuǎn)移成本壓力，可能主動(dòng)選擇將貸款投向收益較高的行業(yè)或企業(yè)，而偏好穩(wěn)健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降，信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展新趨勢

我國銀行業(yè)將繼續(xù)推進(jìn)深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，也面臨不少風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢，可以歸納為“五個(gè)新”。

（一）發(fā)展新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國銀行業(yè)經(jīng)過不懈努力，保持穩(wěn)健運(yùn)行。同時(shí)，正由過去十余年規(guī)模、利潤高速增長的擴(kuò)張期進(jìn)入規(guī)模、利潤中高速增長的“新常態(tài)”。一是資產(chǎn)規(guī)模保持增長。2015年三季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)同比增長15%，增幅較去年同期上升了1.4個(gè)百分點(diǎn)；總負(fù)債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤8715億元，同比增長1.53%，增速下降顯著，大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產(chǎn)質(zhì)量下降但可控。受實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的影響，上半年，我國銀行業(yè)不良貸款余額1.76萬億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運(yùn)行新亮點(diǎn)

我國銀行業(yè)總體保持平穩(wěn)的經(jīng)營態(tài)勢，也呈現(xiàn)出不少亮點(diǎn)：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行業(yè)調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展投資類和交易類資產(chǎn)，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高，銀行業(yè)盈利來源不斷豐富，資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù)，以及各類理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，正成為重要的收入增長點(diǎn)。三是發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”。銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，更是涉及小微信貸、供應(yīng)鏈金融等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。四是綜合化經(jīng)營提速。五大行基本形成以銀行業(yè)務(wù)為主，基金、信托、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)務(wù)為輔的綜合化經(jīng)營架構(gòu)，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經(jīng)營盈利增長的拉動(dòng)作用開始顯現(xiàn)。

（三）轉(zhuǎn)型新變化

面對(duì)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展格局的持續(xù)深刻變化，中國銀行業(yè)積極推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并取得重大進(jìn)展和成效，差異化經(jīng)營特征日漸顯著，同時(shí)也迎來了一些新的變化：一是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力得到增強(qiáng)。、二是加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程。作為助推國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的主要金融力量，商業(yè)銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程，充分運(yùn)用新一代信息技術(shù)，加大創(chuàng)新力度，全面打造服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的數(shù)字化銀行。三是“走出去”效益進(jìn)一步提升。

（四）管理新重點(diǎn)

新常態(tài)下，銀行的管理重點(diǎn)也發(fā)生了變化：一是探索推動(dòng)混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點(diǎn)銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標(biāo)志著銀行混合所有制改革的探索已經(jīng)拉開序幕。二是積極推動(dòng)提高銀行專營化水平。深化事業(yè)部制改革，促進(jìn)“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變；推進(jìn)專營部門改革，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合理集成，縮短經(jīng)營鏈條，縮小管理半徑；探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革。三是進(jìn)一步完善公司治理。

（五）服務(wù)新機(jī)遇

我國銀行業(yè)始終以服務(wù)國家建設(shè)作為基本職責(zé)和天然使命，按照“十三五”規(guī)劃重點(diǎn)，主動(dòng)將業(yè)務(wù)發(fā)展與國家戰(zhàn)略實(shí)施相結(jié)合，在更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助推國家戰(zhàn)略順利實(shí)施的同時(shí)，抓住蘊(yùn)含的新機(jī)遇，

四、“新常態(tài)”下銀行業(yè)的發(fā)展的建議

（一）以互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新

滴滴打車在兩年內(nèi)用戶數(shù)猛增至2億人，大眾點(diǎn)評(píng)僅上半年業(yè)務(wù)增速達(dá)300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財(cái)付通，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，未來，以互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)銀行業(yè)的創(chuàng)新主要應(yīng)從如下三方面入手：其一，加快研發(fā)時(shí)效，致力產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶的出現(xiàn)為銀行業(yè)帶來巨大的存款威脅，迫使商業(yè)銀行也研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品與之對(duì)抗。銀行業(yè)在把握互聯(lián)網(wǎng)思維方向的同時(shí)，要致力于加快延伸產(chǎn)品的研發(fā)推廣時(shí)效，在產(chǎn)品組合創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面不斷推陳出新。利用傳統(tǒng)銀行業(yè)深厚根基，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，拓展新產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，通過平臺(tái)互補(bǔ)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的客戶優(yōu)勢，拓寬客戶基數(shù)。其二，持續(xù)擴(kuò)大移動(dòng)終端消費(fèi)群體。手機(jī)銀行是網(wǎng)銀產(chǎn)品的延伸與創(chuàng)新，就目前而言，雖然在內(nèi)容上沒有網(wǎng)銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，有助于客戶忠誠度的培養(yǎng)。因此擴(kuò)大使用銀行移動(dòng)終端產(chǎn)品的消費(fèi)群體，不僅有助于業(yè)務(wù)拓展，還有便于銀行業(yè)更及時(shí)得到用戶信息回饋，是銀行業(yè)的一條發(fā)展之道。其三，優(yōu)化用戶的個(gè)性化體驗(yàn)。不斷創(chuàng)新以優(yōu)化用戶的個(gè)性化體驗(yàn)，是銀行業(yè)拓展發(fā)展空間的必經(jīng)之路。未來銀行業(yè)為客戶提供的是更豐富的價(jià)值以提升客戶的生活品質(zhì)，從產(chǎn)品、服務(wù)、客戶端全面提升客戶體驗(yàn)。

（二）智能化銀行

銀行業(yè)要改革不僅要在思維上轉(zhuǎn)型，還需要技術(shù)和經(jīng)營模式上的創(chuàng)新，即銀行服務(wù)的智能化。目前，互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道，商業(yè)銀行要想抓住機(jī)遇拓展發(fā)展空間，就要順應(yīng)潮流，取長補(bǔ)短，開拓創(chuàng)新。高智能化的自助終端機(jī)可以解決很多柜面上非現(xiàn)業(yè)務(wù)，機(jī)器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統(tǒng)解決了終端的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)柜面人員的數(shù)量會(huì)減少，銀行人員將更多轉(zhuǎn)化為承擔(dān)客戶溝通環(huán)節(jié)，充分了解客戶的需求，創(chuàng)造更多的服務(wù)收益。通過技術(shù)革新帶來的經(jīng)營模式創(chuàng)新全面提升銀行業(yè)的核心金融服務(wù)能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場化的背景之下，存貸差將會(huì)越來越小，回首2015年的數(shù)次降息，存貸款利率同時(shí)下降，存款利率上浮限制放開，利率市場化的到來使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環(huán)節(jié)，提高中收對(duì)沖利差縮小帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化的背景之下，金融市場會(huì)變得更加開放，投資市場的產(chǎn)品也必然會(huì)增多，這些產(chǎn)品尤其是新產(chǎn)品普遍知名度較低，而中國人的理財(cái)方式過于保守，并不會(huì)去關(guān)注，即便它的功能全面風(fēng)險(xiǎn)可控，卻缺少一個(gè)讓大家知曉的平臺(tái)。而銀行在金融市場中的地位占有優(yōu)勢，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為這些新產(chǎn)品做代銷渠道，向客戶發(fā)售，銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術(shù)和產(chǎn)品，軟件上要拼思維和人才儲(chǔ)備，因此未來的銀行將會(huì)更加充滿競爭性，不僅是在發(fā)展戰(zhàn)略上還會(huì)是在人力資源上。

五、結(jié)語

新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)含著新的發(fā)展機(jī)遇。未來銀行業(yè)的發(fā)展，將更多以價(jià)值為導(dǎo)向，從單一提供金融服務(wù)到為客戶提供全方位的價(jià)值服務(wù)，這種變化用兩句較為通俗的話來總結(jié)，便是：銀行不僅做客戶的財(cái)富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財(cái)富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個(gè)新戰(zhàn)略的成功，一定是基于市場、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執(zhí)行這一套戰(zhàn)略。不管是自建平臺(tái)，搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)也好，還是與異業(yè)合作，在特定的市場領(lǐng)域中展開合作，只要出發(fā)點(diǎn)都是基于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的力量給客戶更好的服務(wù)、更有價(jià)值的產(chǎn)品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價(jià)格和產(chǎn)品體系，最終都一定能獲得成功。

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篇（4）

科技是人類社會(huì)進(jìn)步的根本動(dòng)力之一，不僅推動(dòng)了人類由農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的變革，更在推動(dòng)人類社會(huì)加速進(jìn)入信息社會(huì)。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動(dòng)著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對(duì)。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長平穩(wěn)，增長率達(dá)到30%，同比增長9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計(jì)已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）?？梢?，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個(gè)不爭的事實(shí)，人類社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）?？梢姡蚓W(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對(duì)都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤?，反映了互?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當(dāng)今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)模快速上升，總規(guī)模持續(xù)增加。同時(shí)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價(jià)格持續(xù)下降。可見，新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會(huì)改變。”徐長春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機(jī)材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺(tái)上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時(shí)期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。

二、信息技術(shù)革命推動(dòng)下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績效，改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動(dòng)下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。

首先，銀行業(yè)對(duì)外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場和社會(huì)的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺(tái)。隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會(huì)的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺(tái)化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺(tái)的趨勢，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評(píng)估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成?？梢姡y行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺(tái)化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺(tái)化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動(dòng)信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺(tái)化趨勢。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號(hào)排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對(duì)身份信息，簽字確認(rèn)，必要時(shí)還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識(shí)別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識(shí)別技術(shù)、視網(wǎng)膜識(shí)別技術(shù)、人臉識(shí)別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動(dòng)銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺(tái)來人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個(gè)人信用評(píng)估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會(huì)各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會(huì)議討論時(shí)表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動(dòng)化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺(tái)等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報(bào)的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

篇（5）

這種格局的出現(xiàn)有其歷史必然性。小型銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目相對(duì)眾多，一是因?yàn)檫M(jìn)入門檻相對(duì)低，二是因?yàn)榉稚⒃趶V泛地區(qū)，三是因?yàn)樗鼈冎袃H僅有少數(shù)能壯大進(jìn)入大中型銀行行列。

大型銀行通常是全國性甚至高度國際化的機(jī)構(gòu)。它們在成立之初通常就承擔(dān)了綜合性全國性的功能，并與一國中央政府或聯(lián)邦政府的財(cái)政部門有著密切聯(lián)系。

中型銀行在發(fā)展之初往往有濃厚的區(qū)域或行業(yè)背景，并能依托所在區(qū)域或行業(yè)背景優(yōu)勢取得快速增長。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。

就這些銀行機(jī)構(gòu)所擁有的資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)量指標(biāo)來看，它們的分布格局也呈現(xiàn)出類似特點(diǎn)，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大銀行在全國銀行總資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)總量中占據(jù)較大份額，中型銀行占據(jù)相對(duì)較小的份額，小型銀行合計(jì)起來也僅占一個(gè)還要小的份額。

這種分布格局在一定意義上也可以說是自然規(guī)律的體現(xiàn)。在自然界，高海拔的山峰總是少數(shù)。有統(tǒng)計(jì)說，地球上8000米海拔以上的山峰僅有14座（亦說24座，連同非獨(dú)立山峰在內(nèi)），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰則有數(shù)千座，再低海拔的山峰則數(shù)以萬計(jì)十萬計(jì)甚至不計(jì)其數(shù)。大多數(shù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與自然現(xiàn)象一樣都有相通相似性。

一個(gè)問題是，能否從上述銀行業(yè)機(jī)構(gòu)分布的情況推論出銀行業(yè)的競爭性或壟斷性的程度？回答是既可以也不可以。說可以，是因?yàn)榕袛喔偁幮缘幕緲?biāo)準(zhǔn)是同一個(gè)行業(yè)中是否有著至少兩個(gè)以上的經(jīng)營者，而我國銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)分布情況顯然符合這個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)；說不可以，是因?yàn)閼?yīng)當(dāng)對(duì)“同一個(gè)行業(yè)”這個(gè)說法作進(jìn)一步的細(xì)分和鑒別，以便弄清楚各個(gè)經(jīng)營者的相互關(guān)系。

在原先的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，幾大國有銀行往往也被叫做“專業(yè)銀行”，這個(gè)叫法本身就體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)不讓這些銀行從事相同業(yè)務(wù)并避免相互競爭的政策意圖。在這個(gè)意義上，不能簡單地說，只要有多家銀行存在，它們之間就必然有競爭。

另一方面，也有必要指出，并不是說銀行機(jī)構(gòu)之間都必須有著面對(duì)面的直接競爭，而且這種競爭越多越好。如果一個(gè)行業(yè)是完全競爭的，那么，該行業(yè)內(nèi)各個(gè)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是無差別的，它們之間的競爭主要依靠打價(jià)格戰(zhàn)的手段。價(jià)格戰(zhàn)的通常結(jié)果是，“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20世紀(jì)90年代，國內(nèi)幾大“專業(yè)銀行”陸續(xù)“越界”展開經(jīng)營，在同一城市相互之間的競爭愈演愈烈，大家都“高息攬存”，而這就是價(jià)格戰(zhàn)。

國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)都表明，價(jià)格戰(zhàn)會(huì)無止境地抬高銀行經(jīng)營成本，促使一些銀行鋌而走險(xiǎn)，讓它們最后必然因所承擔(dān)和所累積的風(fēng)險(xiǎn)過高而不得不倒閉。更重要的是，價(jià)格戰(zhàn)的最終結(jié)果是給整個(gè)銀行體系帶來嚴(yán)重的不穩(wěn)定的影響。

理想的狀態(tài)是，銀行業(yè)內(nèi)部既要有競爭，又要避免價(jià)格戰(zhàn)之類的惡性競爭、過度競爭。從國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)看，維持銀行業(yè)適度競爭、健康發(fā)展的基本途徑有三：進(jìn)入控制，產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，特色經(jīng)營。

進(jìn)入控制包括政策準(zhǔn)入和行業(yè)壁壘。政府監(jiān)管當(dāng)局必須為銀行業(yè)進(jìn)入者設(shè)立最低門檻，符合條件者才能發(fā)放執(zhí)業(yè)牌照。另一方面，不能將進(jìn)入控制完全寄托于政策限制，因?yàn)檎呦拗票旧硪灿幸欢ǖ木窒扌?。行業(yè)壁壘也是一個(gè)可行之策，即銀行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立自身的競爭優(yōu)勢，尤其通過分支機(jī)構(gòu)的廣泛設(shè)置等手段促使?jié)撛诘倪M(jìn)入者和競爭者面臨高昂的進(jìn)入成本。

產(chǎn)權(quán)流動(dòng)是銀行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)整合重組的必要條件。市場經(jīng)濟(jì)背景下，競爭的過度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購重組。如果沒有產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性，并購重組要么不可能，要么困難重重。而產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性一定以產(chǎn)權(quán)的分散性和可交易性為前提。在這方面，我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)還面臨許多調(diào)整改革發(fā)展的任務(wù)。

特色經(jīng)營是差別化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)，是高級(jí)競爭，也是銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展之基礎(chǔ)。特色經(jīng)營可以有多種含義，既包括銀行產(chǎn)品的個(gè)性特點(diǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，也包括銀行服務(wù)的細(xì)分和綜合化。特色經(jīng)營的成就必須體現(xiàn)在銀行客戶的識(shí)別和認(rèn)可上，形成客戶的認(rèn)同效應(yīng)和持續(xù)跟隨效應(yīng)。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來說，一旦在顯著程度和規(guī)模上獲得了客戶的認(rèn)同，自己也就獲得了一定的定價(jià)權(quán)。也就是說，這種定價(jià)權(quán)實(shí)質(zhì)上來自于客戶對(duì)自己其他選擇的主動(dòng)放棄，是銀行經(jīng)營優(yōu)勢的體現(xiàn)，不屬于特許權(quán)壟斷。

近年來，許多國內(nèi)銀行事實(shí)上都高度重視發(fā)展特色經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，開拓新產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，促使國內(nèi)銀行服務(wù)業(yè)有極大改觀，從過去比較單一簡陋的服務(wù)格局演進(jìn)到目前相當(dāng)多樣化的并有一定精細(xì)性的服務(wù)格局。這是國內(nèi)銀行業(yè)自我國加入世界貿(mào)易組織以來所出現(xiàn)的積極的、值得慶喜的進(jìn)步。

但是，也應(yīng)該看到，與國外一些同類機(jī)構(gòu)相比較，我國許多銀行的特色經(jīng)營仍需要繼續(xù)發(fā)展和提高，在產(chǎn)品、服務(wù)和品牌效應(yīng)上還有很大的提升空間。

同時(shí)，還應(yīng)該看到，在銀行業(yè)經(jīng)營格局的調(diào)整進(jìn)程中應(yīng)遵循“自然分工”原則，即不強(qiáng)求政策主導(dǎo)，也不強(qiáng)化政策限制，更多地發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)自身的主動(dòng)性、自覺性和創(chuàng)造性。在這方面，尤其應(yīng)當(dāng)注意防范一些中小型銀行機(jī)構(gòu)因追求雷同化高速擴(kuò)張所可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

篇（6）

引言

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀(jì)八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅(jiān)持實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以外，英國、美國、日本等發(fā)達(dá)國家也逐漸放棄了對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營的嚴(yán)格規(guī)定，經(jīng)過金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營之路。國際上金融經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業(yè)經(jīng)營的模式再也無法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟(jì)競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機(jī)構(gòu)必將和實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機(jī)構(gòu)展開激烈競爭，而外資銀行，業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)全面化，技術(shù)先進(jìn)，是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時(shí)間內(nèi)盡快完成與國際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營只是時(shí)間問題不再是選擇性問題。

1.我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的動(dòng)因

1.1 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營相關(guān)概念的界定

金融分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機(jī)構(gòu)來經(jīng)營，國家通過法律明確界定不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對(duì)商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。

所謂金融混業(yè)經(jīng)營，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)中，可以在其中任意兩個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營；（2）廣義的概念。同一金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)范圍不做明確限定①。

1.2 我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢的加強(qiáng)，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國的金融機(jī)構(gòu)參與國際競爭已成事實(shí)，如果我們?nèi)匀粚?shí)行傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營，必然難以與西方國家混業(yè)經(jīng)營模式下的銀行競爭，甚至在本國業(yè)務(wù)競爭中也落于失敗境地。因此，面對(duì)這么多挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)要想在國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競爭中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)。總部設(shè)在南京，注冊資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機(jī)構(gòu)，淮安分行確立一級(jí)法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運(yùn)作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴(yán)格地控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅(jiān)持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，以支持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)為主，同時(shí)參與地方重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個(gè)營業(yè)部，共32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在職員工803人；本外幣各項(xiàng)存款余額155.03億元，各項(xiàng)貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分析

盡管我國目前對(duì)商業(yè)銀行仍實(shí)行較嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進(jìn)，逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行在我國特殊的信用優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級(jí)混業(yè)經(jīng)營局面。

淮安分行在每年年報(bào)的利潤表中把營業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報(bào)顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：

數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行淮安分行年報(bào)統(tǒng)計(jì)

淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，因此很強(qiáng)的混業(yè)經(jīng)營特征，還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營的，屬于混業(yè)經(jīng)營的初級(jí)階段。正是這種跨市場跨機(jī)構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù)，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報(bào)。淮安分行的非利息收入中包括投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)，這些是屬于其他銀行金融機(jī)構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù)，融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)中主要是金融機(jī)構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù)，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。

篇（7）

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的內(nèi)涵及特征

新常態(tài)的內(nèi)涵：一是“新”，即和以往相區(qū)別；二是“常態(tài)”，即當(dāng)前這一狀態(tài)會(huì)在較長的一段時(shí)間內(nèi)保持不變。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)具備以下幾個(gè)特征。

（一）經(jīng)濟(jì)增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道

過去十多年來，中國GDP年均增長率在10%以上，近幾年來經(jīng)濟(jì)增速回落趨勢明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤整，而2015年GDP實(shí)現(xiàn)6.9%的增速，加大了國內(nèi)外對(duì)于中國經(jīng)濟(jì)硬著陸的擔(dān)心，這是由中國國情和客觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律決定的。隨著潛在經(jīng)濟(jì)增長率的下移，在可以預(yù)見的未來，中國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)7%乃至更低的增長將成為新常態(tài)。2.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，發(fā)展前景更加明朗，最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率不斷上升，第三產(chǎn)業(yè)增加值逐年上升，已經(jīng)超過第二產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)第一大產(chǎn)業(yè)部門。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，另一方面又將為經(jīng)濟(jì)增長注入新的動(dòng)力。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

改革開放三十年來，我國經(jīng)濟(jì)增長依賴于勞動(dòng)力、資源優(yōu)勢和資金，是一種典型的要素驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)。的確，這一經(jīng)濟(jì)增長模式為我國的經(jīng)濟(jì)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動(dòng)力數(shù)量相對(duì)減少，中國勞動(dòng)力成本正在逐漸上升，印度正成為優(yōu)于中國的勞動(dòng)力價(jià)值洼地，全球制造業(yè)格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國的經(jīng)濟(jì)增長中曾發(fā)揮過十分重要的作用，通過多年的對(duì)外開放以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積累，我國的資本總量已經(jīng)十分充足。但由于我國社會(huì)保障體系的不完善，居民由于擔(dān)心教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問題，過高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應(yīng)，私人企業(yè)投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財(cái)政政策的實(shí)施，投資面臨著邊際回報(bào)率遞減的窘境。

總之傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長模式已經(jīng)不能支撐中國經(jīng)濟(jì)的告訴發(fā)展，創(chuàng)新將在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，有利于加快經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力引擎轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟(jì)增長提供新的活力和動(dòng)力。企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，加強(qiáng)其要素整合能力，推動(dòng)科技創(chuàng)新，使科學(xué)技術(shù)成果與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用充分契合，精耕細(xì)作，做好產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)向好向快發(fā)展。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以及新的經(jīng)濟(jì)形勢對(duì)于商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行發(fā)展速度下降

金融行業(yè)發(fā)端于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)化大生產(chǎn)的擴(kuò)大，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需求，一個(gè)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的金融體系又相應(yīng)地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動(dòng)具有明顯的周期性，四個(gè)階段循環(huán)往復(fù)生生不息，而金融業(yè)的親周期性決定了金融的發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經(jīng)濟(jì)處于上升通道時(shí)，貨幣信貸投放增加，商業(yè)銀行高速發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)張利潤激增。在經(jīng)濟(jì)處于下滑時(shí)，貨幣投放減少，信貸收縮，商業(yè)銀行的擴(kuò)張則不那么順風(fēng)順?biāo)?。過去十余年間，中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為商業(yè)銀行的經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境，商業(yè)銀行經(jīng)歷了黃金十年。但是在新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速放緩，商業(yè)銀行動(dòng)輒高增長率難以維繼，未來商業(yè)銀行增速趨緩，利潤增長下滑將是發(fā)展趨勢。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)上升

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)緩增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型之陣痛，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也在上升。2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%，已連續(xù)十個(gè)季度呈上升趨勢。截至2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業(yè)績報(bào)告上來看，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問題突出，尤其在部分地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢還在蔓延。

（三）資本市場加速放開，銀行業(yè)競爭加劇

2015年10月，中國基本完成了存款利率市場化進(jìn)程，央行在逆經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)程中五次降息，提供適當(dāng)寬松的貨幣政策環(huán)境，基本完成利率市場化。利率市場化梳順了資金的價(jià)格決定機(jī)制，提高了資源配置效率，商業(yè)銀行有了更大的定價(jià)自，但同時(shí)商業(yè)銀行也將面臨著利率浮動(dòng)加劇，資產(chǎn)負(fù)債難以管理的困境。中國國門對(duì)外國銀行的開放、存款保險(xiǎn)政策的推進(jìn)都加大了商業(yè)銀行的同業(yè)競爭。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢崛起，蠶食銀行業(yè)利潤空間

互聯(lián)網(wǎng)金融堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，相比于商業(yè)銀行對(duì)于大企業(yè)大客戶的傾向，互聯(lián)網(wǎng)金融則更傾向于小微企業(yè)和中低收入者階層?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過P2P、眾籌、私募股權(quán)投資網(wǎng)絡(luò)化等快速便捷的直接融資工具從產(chǎn)品、渠道等多個(gè)維度沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)，加劇金融脫媒，必將動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。

（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰(zhàn)

利率市場化使未來利率水平由市場供求關(guān)系決定，讓市場在資金流向和配置優(yōu)化中起決定性作用。利率市場化將縮小利差，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對(duì)于適性理財(cái)產(chǎn)品的需求增加，但銀行業(yè)可以提供的理財(cái)服務(wù)和投資手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。中國儲(chǔ)蓄率居高不下，社會(huì)融資成本偏高，不利于商業(yè)銀行新市場的切入，抑制了其盈利能力。

三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路

（一）大力拓展中間和表外業(yè)務(wù)，加快非信貸收入增長

我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面還有較大的空間，低層次的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經(jīng)營模式易收到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊，而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)則具有明顯的防御功能。商業(yè)銀行應(yīng)加大投入，加大代客結(jié)算、經(jīng)營和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個(gè)性化服務(wù)和金融產(chǎn)品，更好地契合客戶需求。

（二）調(diào)節(jié)客戶結(jié)構(gòu)，給予小微企業(yè)更多的人性關(guān)懷

隨著投融資機(jī)制體制的不斷完善和發(fā)展，大型企業(yè)對(duì)銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務(wù)融資成本，加上國家推進(jìn)股本市場發(fā)展為實(shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的政策導(dǎo)向，眾多企業(yè)開始轉(zhuǎn)向直接融資市場進(jìn)行融資，直接弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。因此銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向議價(jià)空間更大的小微企業(yè)等客戶。在完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的前提下，借助于國家對(duì)小微企業(yè)和私人貸款的政策傾斜，打造專業(yè)高效的業(yè)務(wù)流程，切實(shí)實(shí)現(xiàn)為小微企業(yè)輸血工作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（三）完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體制

篇（8）

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）05-0048-05

我國“兩會(huì)”期間，放寬銀行綜合化經(jīng)營限制的呼聲再起。盡管現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》仍未完全放開銀行開展綜合化經(jīng)營，但近年來銀行頻頻“曲線”涉足基金、金融租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。對(duì)于正處于轉(zhuǎn)型期的中資銀行來說，綜合經(jīng)營更是其應(yīng)對(duì)利率市場化、金融脫媒以及金融國際化沖擊的有效策略。而最新公布的2012年年報(bào)顯示，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營“星星之火”正呈燎原之勢。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

綜合當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和趨勢，主要有三個(gè)方面原因促使中資銀行開展綜合化經(jīng)營。

首先，中國商業(yè)銀行面臨金融脫媒的挑戰(zhàn)。長期以來，間接融資是我國融資的主要渠道。但20世紀(jì)90年代以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化水平不斷提高和金融市場不斷完善，非銀行金融機(jī)構(gòu)利用新的金融產(chǎn)品，不僅與商業(yè)銀行爭奪存款市場，而且還爭奪銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。一些優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個(gè)傳統(tǒng)的信用媒介，通過發(fā)行股票和債券等方式從金融市場上取得較為便宜的資金，使得我國金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化：直接融資地位上升，間接融資地位下降，即出現(xiàn)了金融脫媒現(xiàn)象。融資非中介化已經(jīng)對(duì)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了重大的影響。隨著金融脫媒的深化，一方面，更多居民將銀行的儲(chǔ)蓄存款“搬家”，去追求收益更高的金融資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄客戶流失；另一方面，越來越多的企業(yè)通過資本市場直接融資，迫使銀行信貸客戶遭受分流。由此可見，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭本質(zhì)上是一場客戶爭奪戰(zhàn)，取勝的關(guān)鍵在于能否具有便利、高效、準(zhǔn)確的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來滿足客戶多樣化的需求，而商業(yè)銀行綜合經(jīng)營則有利于金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合，通過多元化經(jīng)營滿足客戶、降低成本、創(chuàng)造利潤。

其次，我國商業(yè)銀行面臨利率市場化的挑戰(zhàn)。自2006年中國入世過渡期結(jié)束以來，利率市場化改革步伐連年加快，目前已經(jīng)從1996年以來放開銀行間拆借市場利率、債券市場利率、銀行間市場國債和政策性金融債發(fā)行利率、境內(nèi)外幣貸款和大額外幣存款利率，到試辦人民幣長期大額協(xié)議存款，直至放開人民幣各類存、貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，從而導(dǎo)致存、貸款利差出現(xiàn)相當(dāng)幅度的縮小，利率風(fēng)險(xiǎn)將成為國內(nèi)商業(yè)銀行重要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。2012年6月8日央行擴(kuò)大存、貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，意味著我國利率市場化邁出實(shí)質(zhì)性步伐，預(yù)示著我國銀行業(yè)傳統(tǒng)依靠利差的盈利模式將出現(xiàn)顛覆性變革。商業(yè)銀行亟需通過謀求綜合經(jīng)營尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，并以此降低對(duì)利差收入的過度依賴，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，從而彌補(bǔ)利潤缺口，增強(qiáng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

再次，我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的沖擊、人民幣國際化的需要，特別是原本單一經(jīng)營模式不可持續(xù)性的挑戰(zhàn)逐步顯現(xiàn)。隨著我國金融業(yè)對(duì)外開放力度的持續(xù)提升，中資銀行“走出去”以及外資銀行“走進(jìn)來”步伐加快，中外銀行將在全球金融舞臺(tái)上展開競爭。金融業(yè)的開放，尤其是資本市場的開放意味著國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)正在接受開放市場經(jīng)濟(jì)的考驗(yàn)，人民幣國際化更是不可逆轉(zhuǎn)。在這一過程中，銀行業(yè)開放和自由化程度的變化會(huì)影響銀行體系內(nèi)部經(jīng)營管理和外部競爭環(huán)境的變化，從而改變銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。面對(duì)已經(jīng)實(shí)行綜合化經(jīng)營，并在金融危機(jī)后逐漸恢復(fù)元?dú)獾膰H金融控股集團(tuán)，我國金融業(yè)需要加快發(fā)展綜合化經(jīng)營，形成具有強(qiáng)大競爭力的本土金融控股集團(tuán)，應(yīng)對(duì)國際金融業(yè)的挑戰(zhàn)。因此，實(shí)現(xiàn)銀行綜合化經(jīng)營也就在所難免。

除了上述三大挑戰(zhàn)之外，商業(yè)銀行因其內(nèi)、外部環(huán)境的變化，還可能面臨經(jīng)濟(jì)周期變化的考驗(yàn)。將來中國的經(jīng)濟(jì)很有可能轉(zhuǎn)入中低速增長時(shí)期，銀行很難再通過把資產(chǎn)規(guī)模做大來獲取利潤。在商業(yè)銀行拓展非銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并在該領(lǐng)域與銀行進(jìn)行競爭，金融脫媒現(xiàn)象將更加明顯。同時(shí)，對(duì)銀行業(yè)特別是商業(yè)銀行的監(jiān)管將趨嚴(yán)趨緊，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將逐步與國際接軌，監(jiān)管重點(diǎn)將集中在我國商業(yè)銀行的資本充足率、公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)控機(jī)制等方面。

二、銀行業(yè)綜合化經(jīng)營獨(dú)具優(yōu)勢

金融綜合化經(jīng)營，是指銀行、保險(xiǎn)、證券各業(yè)跨業(yè)交叉經(jīng)營，無分業(yè)限制，或在有一定限制下以某種方式達(dá)成實(shí)際上的金融各業(yè)交叉經(jīng)營。銀行業(yè)綜合化經(jīng)營是金融綜合化經(jīng)營的一個(gè)重要部分，主要是指銀行業(yè)突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，開展保險(xiǎn)、證券等行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、證券各業(yè)產(chǎn)品邊界不斷模糊與融合這一有機(jī)的結(jié)合過程。在西方國家的相關(guān)正式文件中，有對(duì)金融綜合化經(jīng)營的企業(yè)使用“金融控股公司”的提法。1999年2月，巴塞爾金融監(jiān)管委員會(huì)、國際證監(jiān)會(huì)組織和國際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)提出了多元化金融集團(tuán)的說法。在德國，由于銀行可以經(jīng)營除貨幣發(fā)行以外的所有金融業(yè)務(wù)，包括投資信托、證券、保險(xiǎn)等，故有“全能銀行”之稱，即“具有全部金融業(yè)務(wù)功能”的銀行。

綜合化經(jīng)營同時(shí)包括兩個(gè)方面的含義：內(nèi)部綜合化經(jīng)營和外部綜合化經(jīng)營。內(nèi)部綜合化經(jīng)營指銀行內(nèi)部通過產(chǎn)品創(chuàng)新或交叉銷售等方式，為客戶提供多元化的金融服務(wù)；外部綜合化經(jīng)營則可以理解為公司組織層面的綜合化經(jīng)營，是指通過新設(shè)或控股獨(dú)立的子公司來開展綜合化金融業(yè)務(wù)。綜合化經(jīng)營是降低金融交易成本、有效分散和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高金融交易效率、更好滿足廣大金融消費(fèi)者需求的客觀要求，是金融業(yè)發(fā)展的大趨勢。

從歷史上看，西方發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的經(jīng)營模式經(jīng)歷了“混業(yè)—分業(yè)—混業(yè)”的發(fā)展歷程。以德國為代表的歐洲大陸國家從戰(zhàn)后至今一直實(shí)行混業(yè)經(jīng)營模式。20世紀(jì)80年代以來，英國、日本等發(fā)達(dá)國家紛紛放棄了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的金融制度，向銀行、證券、保險(xiǎn)相互融合、相互促進(jìn)的綜合化金融方向發(fā)展。1986年，英國政府采取一系列改革措施，放松管制以促進(jìn)各種金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的相互滲透，逐漸向金融綜合化方向發(fā)展。1997年，日本推出金融體制改革一攬子方案，放寬對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的限制，允許跨行業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)。伴隨著花旗銀行與旅行者集團(tuán)的合并，1999年，美國正式通過《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券、保險(xiǎn)跨業(yè)經(jīng)營，標(biāo)志著長期實(shí)行金融分業(yè)制度的美國在世紀(jì)之交最終廢棄了這一制度。由此可見，國際金融業(yè)綜合化經(jīng)營一般都是發(fā)端于銀行業(yè)，由銀行業(yè)的綜合化經(jīng)營逐步推及金融業(yè)的綜合化經(jīng)營。

根據(jù)資產(chǎn)組合管理理論，投資的多元化能有效降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，綜合化經(jīng)營是金融企業(yè)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的良好方式。集團(tuán)收入來源多元化，可以靠改變原有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)使收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，也可以靠其他領(lǐng)域的產(chǎn)品來開拓市場，互相彌補(bǔ)，從而可以獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，平滑財(cái)務(wù)指標(biāo)的波動(dòng)，降低集團(tuán)整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，集團(tuán)資產(chǎn)配置選擇更為廣泛，可以低成本、自由靈活地將各類資產(chǎn)、負(fù)債及其他業(yè)務(wù)進(jìn)行廣泛的風(fēng)險(xiǎn)組合，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而單一業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)則沒有這種優(yōu)勢，導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過度集中，不利于穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營。此次金融危機(jī)就是一個(gè)很好的例子。最早陷入擠兌風(fēng)波的英國“北巖銀行”，就是因?yàn)闃I(yè)務(wù)過度集中于住房貸款，在美國次級(jí)債務(wù)危機(jī)的沖擊下變得不堪一擊，陷入破產(chǎn)境地。同樣，雷曼兄弟、貝爾斯登、美林證券等華爾街投資銀行也因次級(jí)債危機(jī)，股價(jià)大跌，高管辭職，經(jīng)營混亂，最終導(dǎo)致了破產(chǎn)或者被兼并的厄運(yùn)。而那些實(shí)施綜合化經(jīng)營策略的金融機(jī)構(gòu)，如匯豐集團(tuán)、摩根大通集團(tuán)、美國銀行和德意志銀行則依靠其他領(lǐng)域的盈利彌補(bǔ)了損失，有效減緩了金融危機(jī)的沖擊。

當(dāng)然，此次金融危機(jī)也暴露了金融綜合化經(jīng)營中存在的一些問題，但不會(huì)影響其未來的持續(xù)發(fā)展。在危機(jī)逐步企穩(wěn)之后，國際大型銀行繼續(xù)著力發(fā)展綜合化經(jīng)營業(yè)務(wù)，其綜合化經(jīng)營指標(biāo)出現(xiàn)反彈，部分大型銀行的綜合化經(jīng)營程度甚至已經(jīng)超過危機(jī)前。

三、我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營歷程

21世紀(jì)，中國商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營已經(jīng)逐步展開，一些股份制商業(yè)銀行走在了實(shí)踐的前列。這既是全球主流銀行近年來發(fā)展的自覺選擇，也是金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律。

（一）綜合化經(jīng)營受監(jiān)管政策推動(dòng)的效果明顯

商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營，很大程度上受監(jiān)管政策的制約。2005年，國內(nèi)商業(yè)銀行獲批發(fā)起設(shè)立合資基金管理公司。2007年，銀監(jiān)會(huì)修訂《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。2008年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署了加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管的合作諒解備忘錄。同年年底，銀監(jiān)會(huì)又頒布了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許有條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)，這為商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)帶來了新機(jī)遇。在政策推動(dòng)下，國內(nèi)商業(yè)銀行逐漸建立起囊括基金、投資銀行、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合型經(jīng)營平臺(tái)。

（二）綜合化經(jīng)營的領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬

從涉足的領(lǐng)域看，在金融租賃方面，隨著銀行新設(shè)金融租賃公司政策的放開，截止到2010年底，共有9家商業(yè)銀行設(shè)立金融租賃公司；在投行業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍不斷得到擴(kuò)張，比如，有的銀行推出了與PE等機(jī)構(gòu)的合作新模式，將原有基本限于常規(guī)性托管業(yè)務(wù)的合作關(guān)系深入到財(cái)務(wù)顧問、客戶推薦等層面，部分銀行甚至已經(jīng)獲準(zhǔn)通過旗下子公司開展境內(nèi)直接投資業(yè)務(wù)。此外，在部分銀行涉足信托、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的示范效應(yīng)下，不少銀行都在積極推進(jìn)相關(guān)領(lǐng)域的綜合化經(jīng)營。

（三）部分銀行意欲打造金融控股公司的架構(gòu)

2008年，隨著更多非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，部分大型商業(yè)銀行的金融控股公司雛形更加完善。以交通銀行為例，通過2008年的運(yùn)作，建立了以銀行為主體，包括交銀保險(xiǎn)、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金、交銀租賃等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的綜合性金融集團(tuán)的構(gòu)架，“大金融”特點(diǎn)十分明顯。事實(shí)上，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行也基本上形成了金融控股集團(tuán)的雛形。除了大型銀行，一些金融控股基礎(chǔ)較好的股份制商業(yè)銀行通過資源整合，也逐步做實(shí)金融控股集團(tuán)。例如，光大金融控股集團(tuán)的籌備工作已基本就緒，集團(tuán)所屬企業(yè)包括中國光大銀行、光大證券股份有限公司、光大永明人壽保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和中國光大實(shí)業(yè)（集團(tuán)）公司等，并在香港擁有光大控股和光大國際兩家上市公司。

（四）綜合化經(jīng)營或再提速

目前來看，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營整體上講還是處于試點(diǎn)推廣階段，而且綜合化經(jīng)營目前主體都是按照金融控股公司模式來推進(jìn)的，還缺少相關(guān)的法律和管理規(guī)定。但最新公布的五大行年報(bào)顯示，商業(yè)銀行對(duì)于加速綜合化經(jīng)營的渴望越來越強(qiáng)烈。建設(shè)銀行稱，該行在發(fā)展好銀行主業(yè)的同時(shí)，將加快發(fā)展保險(xiǎn)、信托、投行、基金、租賃、證券等非銀行業(yè)務(wù)，構(gòu)建市場互為依托、業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充、效益來源多樣、風(fēng)險(xiǎn)分散可控的經(jīng)營構(gòu)架。交通銀行也表示將繼續(xù)推進(jìn)綜合化經(jīng)營，強(qiáng)化銀行與非銀行板塊聯(lián)動(dòng)機(jī)制，積極推進(jìn)子公司產(chǎn)品嵌入集團(tuán)產(chǎn)品線，同時(shí)提升子公司的專業(yè)競爭力和行業(yè)排名，加快發(fā)展，增強(qiáng)反哺能力，提高綜合貢獻(xiàn)度。從總體上看，五大行將會(huì)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。而最為重要的是要堅(jiān)持完善公司治理制度和防火墻制度，確保局部領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)之間不形成傳遞，保持良性發(fā)展。

四、中資銀行綜合經(jīng)營星火燎原

利率市場化時(shí)代，息差收窄，金融脫媒?jīng)_擊存貸款客戶資源，金融國際化引發(fā)內(nèi)外沖擊等，面對(duì)這些問題，如何應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，商業(yè)銀行無一例外給出了相同的答案：轉(zhuǎn)型。從五大行的年報(bào)來看，綜合化經(jīng)營帶給銀行的不僅是經(jīng)營范圍的擴(kuò)大，所產(chǎn)生的效益也日益顯現(xiàn)，成為多家銀行利潤的新增長點(diǎn)，正可謂是星火燎原。

（一）利潤貢獻(xiàn)度有所提高

對(duì)于大型國有控股商業(yè)銀行來講，2012年，利率市場化、金融脫媒帶來了沖擊，同時(shí)也帶來了改變——截至2012年末，五大行的綜合化服務(wù)能力不斷完善，對(duì)整個(gè)集團(tuán)利潤的戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)也日漸提升。其中，建設(shè)銀行表現(xiàn)突出，綜合金融服務(wù)能力大幅提升。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，建設(shè)銀行已擁有境內(nèi)外8家經(jīng)營性子公司和26家村鎮(zhèn)銀行，業(yè)務(wù)覆蓋基金、租賃、信托、保險(xiǎn)、投資銀行等多個(gè)行業(yè)，該行子公司資產(chǎn)總額達(dá)到2608.39億元，同比增長28.9%，建設(shè)銀行各項(xiàng)非銀行業(yè)務(wù)也可謂“全面開花”：建信信托凈利潤增長78.4%，行業(yè)地位躍升至第二位；中德住房凈利潤增長72.9%；建信人壽凈利潤增長50.4%；建行亞洲凈利潤增長30.4%；建信基金凈利潤增長15.9%。子公司全年實(shí)現(xiàn)凈利潤21.39億元。

五大行中，綜合化經(jīng)營牌照最齊全的是交通銀行。截至2012年末，該行控股子公司（不含英國子行）資產(chǎn)總額達(dá)人民幣915.90億元，較年初增長46.88%；實(shí)現(xiàn)歸屬母公司凈利潤人民幣12.74億元，同比增長17.96%，對(duì)集團(tuán)2012年利潤貢獻(xiàn)度達(dá)到2.18%，同比提高0.05個(gè)百分點(diǎn)。6家非銀行子公司資產(chǎn)總額較年初增長43.97%，占集團(tuán)資產(chǎn)1.58%。其中，交銀國信存續(xù)信托規(guī)模達(dá)人民幣1564億元，較上年末增長111%。交通銀行年報(bào)稱，該行以“板塊+條線+子公司”協(xié)同模式為依托，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新為動(dòng)力，提升子公司發(fā)展、協(xié)同、競爭三大能力，打造子公司流量業(yè)務(wù)、航運(yùn)金融和財(cái)富管理三大特色，堅(jiān)持走內(nèi)涵式集約化綜合經(jīng)營道路，努力打造集團(tuán)綜合經(jīng)營優(yōu)勢。

此外，其他各行多元化經(jīng)營也各有亮點(diǎn)。如，工商銀行的工銀租賃2012年末總資產(chǎn)1190.49億元，增幅達(dá)41.8%；凈利潤11.66億元，增幅達(dá)34.8%。中銀集團(tuán)人壽2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤6.15億港元，同比增長14倍。可以說，在中間業(yè)務(wù)增幅下滑、五大行盈利增長乏力的情況下，加速推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略正在成為各行彌補(bǔ)利潤缺口、增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的一把利器。

（二）保險(xiǎn)基金成兩大亮點(diǎn)

綜觀2012年五大行在綜合化經(jīng)營上的運(yùn)作，保險(xiǎn)和基金兩個(gè)方面的收獲頗豐。

首先，2012年銀行系保險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，成為銀行綜合化經(jīng)營中的一大亮點(diǎn)。7月19日，由工商銀行控股的工銀安盛人壽保險(xiǎn)開業(yè)，使其除銀行以外的金融牌照增加到4張；同月27日，建設(shè)銀行對(duì)旗下建信人壽保險(xiǎn)的增資申請(qǐng)獲批。11月27日，建設(shè)銀行完成了收購美國銀行持有的建信租賃24.9%的股權(quán)交割手續(xù)，使建信租賃成為其全資子公司。11月21日，農(nóng)業(yè)銀行收購嘉禾人壽51%股份獲批，至此五大行已全部將保險(xiǎn)牌照收入囊中。

年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，中銀保險(xiǎn)資產(chǎn)總額72.63億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入41.45億元，同比增長43.28%，高于行業(yè)平均水平約28個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)現(xiàn)凈利潤3.22億元，同比增長648.31%。工銀安盛總資產(chǎn)達(dá)到109.51億元，凈資產(chǎn)26.91億元，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入47.53億元，居合資保險(xiǎn)公司第二，同比增長197%。農(nóng)銀人壽總資產(chǎn)235.12億元，凈資產(chǎn)19.91億元，全年實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入41億元。

其次，銀行系基金公司2012年也迎來快速增長。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，工銀瑞信旗下共管理28只共同基金和多個(gè)年金、專戶組合，管理的資產(chǎn)規(guī)模約1568億元，總資產(chǎn)10.13億元，增幅17.7%，凈利潤1.97億元，增幅10.1%。建信基金共管理28只基金產(chǎn)品，總資產(chǎn)7.21億元，凈資產(chǎn)5.75億元，2012年實(shí)現(xiàn)凈利潤1.31億元。中銀基金2012年末公募基金資產(chǎn)管理規(guī)模1001億元，突破千億大關(guān)，比前年末增長130%，同時(shí)資產(chǎn)總額達(dá)到8.22億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤 1.79億元，同比增長4.3%。

五、中資銀行綜合經(jīng)營實(shí)現(xiàn)路徑

雖然國有大行的保險(xiǎn)、信托、金融租賃、基金等非銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但由于我國目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，應(yīng)該說綜合化經(jīng)營的程度還是比較低的。2013年初，銀監(jiān)會(huì)在全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，為了順應(yīng)利率市場化改革要求，將“審慎開展綜合化經(jīng)營試點(diǎn)”?！皟蓵?huì)”期間，金融界代表再次呼吁加快銀行混業(yè)經(jīng)營步伐。而目前興業(yè)銀行設(shè)立基金公司獲批，銀行系基金公司又?jǐn)U容。應(yīng)該說，銀行拓展綜合化經(jīng)營正面臨良好機(jī)遇。

機(jī)遇面前，當(dāng)前各家銀行都在摸索轉(zhuǎn)型道路，銀行要提升中間業(yè)務(wù)收入，需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以多渠道、多元化的經(jīng)營來改變盈利模式，而綜合經(jīng)營是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要路徑。次貸危機(jī)之后，曾有觀點(diǎn)認(rèn)為，金融業(yè)綜合經(jīng)營激發(fā)了全球性金融危機(jī)，但是，實(shí)踐表明，綜合經(jīng)營并不是金融危機(jī)發(fā)生的直接或內(nèi)在原因，次貸危機(jī)之后，部分國際銀行的綜合經(jīng)營程度甚至超過了危機(jī)前水平。雖然在一定程度上，金融危機(jī)導(dǎo)致我國金融監(jiān)管加強(qiáng)，但這與我國以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，投行、信托等金融業(yè)務(wù)尚處于起步階段的發(fā)展情況大不相同。從政策導(dǎo)向來看，中國金融業(yè)綜合化經(jīng)營的大方向是確定無疑的，可以預(yù)期，今后商業(yè)銀行將繼續(xù)穩(wěn)健地推進(jìn)綜合經(jīng)營。由于投資銀行、基金、金融租賃、保險(xiǎn)這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景不同，政策限制、投資規(guī)模及經(jīng)營難度也不盡相同，各商業(yè)銀行在綜合化經(jīng)營的選擇上，可能會(huì)有所偏好，而不是齊頭并進(jìn)、遍地開花。從具體業(yè)務(wù)來看，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的專業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)容較多，與商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)對(duì)象出入較大，且在管理文化方面，保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則與商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化存在較大的差異，從而潛藏著管理風(fēng)險(xiǎn)。故商業(yè)銀行可能更多以投資入股或并購的方式進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自行發(fā)起設(shè)立的可能性較小。而金融租賃、基金、信托等業(yè)務(wù)不僅前景廣闊、可依托商業(yè)銀行廣泛的客戶資源和便利的銷售渠道發(fā)展自身業(yè)務(wù)，而且，金融租賃等業(yè)務(wù)也是融資貸款的一種方式，業(yè)務(wù)模式與商業(yè)銀行有類似之處。因此，商業(yè)銀行在金融租賃、信托等業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能較易入手。

總之，從我國銀行業(yè)發(fā)展來看，大銀行得天獨(dú)厚的渠道優(yōu)勢增強(qiáng)了其開展基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的市場競爭力，有關(guān)金融業(yè)綜合經(jīng)營規(guī)章制度更加完善，監(jiān)管體系與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營逐漸匹配，為銀行業(yè)綜合經(jīng)營奠定了制度基礎(chǔ)。這都為商業(yè)銀行深化綜合經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境，未來將會(huì)呈現(xiàn)越來越大的發(fā)展空間。

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[5]鄧鑫，丁磊.我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的效果驗(yàn)證[J].金融發(fā)展研究，2012，（8）.

篇（9）

近年來，隨著國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個(gè)人財(cái)富加速增長，我國金融系統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場前景看好。筆者通過對(duì)當(dāng)前我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行分析，就如何加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提出一些建議。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與國外金融業(yè)相比，我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，但市場前景十分廣闊。國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民儲(chǔ)蓄存款余額增長迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000-2008年間年平均增長率達(dá)16.5%，2010年我國居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，必然擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動(dòng)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。近年來，各家商業(yè)銀行已把開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

從實(shí)際運(yùn)行情況看，商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上給客戶提供的服務(wù)層次低、規(guī)模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：

1.分業(yè)經(jīng)營，制約業(yè)務(wù)發(fā)展

目前國內(nèi)金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，目前的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等較低的個(gè)性化服務(wù)層面，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制。

2.條塊分割，缺乏機(jī)制保障

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念，為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通。而我國的個(gè)人金融業(yè)務(wù)通常歸于銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)部，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門管理，導(dǎo)致個(gè)人金融業(yè)務(wù)條塊分割，無法為客戶提供一站式的服務(wù)。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持

建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息資源極為有限，客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開展始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4.缺乏高層次人才

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和信譽(yù)于一體的特征，它要求個(gè)人金融服務(wù)人員不僅了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。而目前我國銀行人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景的對(duì)策建議

1.積極培育業(yè)務(wù)意識(shí)和金融市場

作為從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要充分利用網(wǎng)點(diǎn)、員工及各種媒體和中介機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，主動(dòng)宣傳正確的個(gè)人金融業(yè)務(wù)觀念和方法，推薦適宜的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷的業(yè)務(wù)工具，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的管理與規(guī)劃。細(xì)化客戶市場，重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性需求研究，提供差異化個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)，在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶，他們數(shù)量眾多，集合效益明顯，個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場的細(xì)分，針對(duì)不同客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.不斷豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容

長期以來，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)?，F(xiàn)階段，金融監(jiān)管仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，支持金融同業(yè)間加強(qiáng)合作，共享信息，業(yè)務(wù)適當(dāng)交叉，混業(yè)經(jīng)營政策的松動(dòng)，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能停留在為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者咨詢上，應(yīng)引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，針對(duì)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的特性，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，加大個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)合作

以居民的貨幣資產(chǎn)儲(chǔ)蓄為紐帶，在為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，通過儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度

目前，市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才。一方面，商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時(shí)要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發(fā)展長遠(yuǎn)，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)和進(jìn)修，建立起一支高素質(zhì)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)理財(cái)專家，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，全面提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)人才的綜合素質(zhì)，提升商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力。

參考文獻(xiàn)：

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篇（10）

關(guān)鍵詞 信用卡 產(chǎn)品創(chuàng)新 功能開發(fā)

信用卡業(yè)務(wù)在我國摸索前行了26個(gè)年頭，從最初的準(zhǔn)貸記卡到如今品種繁多的標(biāo)準(zhǔn)信用卡，信用卡業(yè)務(wù)在我國已初具規(guī)模。無論是國有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。

一、國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的演變

國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)70年代, 20世紀(jì)70年代至2000年前后，信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國銀聯(lián)正式成立，實(shí)現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)，我國信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國有銀行也陸續(xù)全面啟動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)，步入“跑馬圈地”時(shí)代。

這一階段，我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不同時(shí)期，從爭搶客戶，到口水戰(zhàn)，尤其一些規(guī)模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進(jìn)入門檻，引來各類的信用風(fēng)險(xiǎn)及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會(huì)相后出臺(tái)政策，促使我國信用卡業(yè)務(wù)步入了理性發(fā)展階段。

現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉(zhuǎn)向“跑馬圈地”和“精耕細(xì)作”并行的時(shí)代，“跑馬圈地”短期內(nèi)不會(huì)結(jié)束，銀行間的競爭能夠推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會(huì)長久存在。

二、國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

2010年各家銀行的年報(bào)先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費(fèi)額中更顯優(yōu)勢之態(tài)。

國內(nèi)其他股份制銀行，招行的數(shù)據(jù)比較全面，單從人均消費(fèi)額指標(biāo)的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢之大。就其提供的2010年年報(bào)數(shù)據(jù)具體分析，信用卡發(fā)卡量3477萬張，信用卡年消費(fèi)額3920億元，其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一些國有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù)，則不難發(fā)現(xiàn)：其仍存在的嚴(yán)重問題，發(fā)卡量高，而當(dāng)年的消費(fèi)額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導(dǎo)致較高的沉沒成本。

跑馬圈地為銀行帶來數(shù)量可觀的客戶數(shù)量，但不能簡單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。 “跑馬圈地”的結(jié)果，使各家銀行必須面對(duì)信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實(shí)，四大國有銀行也開始推行信用卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理方案，因?yàn)榫?xì)化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。市場對(duì)信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達(dá)到飽和程度，以市場為導(dǎo)向，就要求信用卡業(yè)務(wù)做得更細(xì)，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進(jìn)入到“跑馬圈地”與“精耕細(xì)作”并行的時(shí)代。

信用卡的循環(huán)信貸功能，對(duì)銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加，同時(shí)合理地控制風(fēng)險(xiǎn)，循環(huán)信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內(nèi)信用卡市場一方面是運(yùn)作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導(dǎo)致了免費(fèi)用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價(jià)能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。同時(shí)，幾乎所有信用卡用戶每個(gè)月都能及時(shí)還清欠款，這樣循環(huán)利息收入也不會(huì)很高；大量的睡眠卡又會(huì)為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的盈利并不容易。

三、 國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的前景展望

目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，為了促進(jìn)國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶。為贏得市場，國內(nèi)各大銀行不斷推出自己的特色產(chǎn)品，并積極開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對(duì)此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實(shí)足。

1.加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，不斷提升產(chǎn)品競爭力

為吸引客戶，各行不斷開發(fā)和嘗試新的產(chǎn)品，以推進(jìn)本行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為了挖掘潛在客戶，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產(chǎn)品，以市場為導(dǎo)向推出本行特色產(chǎn)品，強(qiáng)占市場。

例如：建行就針對(duì)不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產(chǎn)品。交行的刷得保，將第三方保險(xiǎn)服務(wù)與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費(fèi)獲得積分的同時(shí)，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。

從2008年開始,國內(nèi)信用卡市場就已經(jīng)開始關(guān)注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環(huán)保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實(shí)現(xiàn)低碳生活，體現(xiàn)環(huán)保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對(duì)于環(huán)境的威脅，低碳信用卡值得推廣。

2.注重信用卡新功能開發(fā)，迎合客戶需求，早認(rèn)識(shí)早受益

四大國有銀行中，還沒有完全實(shí)現(xiàn)信用卡繳費(fèi)業(yè)務(wù)，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對(duì)于客戶可以足不出戶就做到各項(xiàng)交費(fèi)，很方便。該項(xiàng)信用卡功能，建行還未開發(fā)，只對(duì)網(wǎng)上借記卡業(yè)務(wù)提供繳費(fèi)業(yè)務(wù)，如果擴(kuò)展到信用卡的繳費(fèi)，會(huì)吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。

目前，我國信用卡網(wǎng)上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代網(wǎng)上購物蒸蒸日上，網(wǎng)上團(tuán)購更促進(jìn)了網(wǎng)上交易的火熱。商務(wù)部近日關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見，要求各地商務(wù)部門扶持電子商務(wù)發(fā)展，并提出到“十二五”期末，力爭網(wǎng)絡(luò)購物交易額占我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)。

國內(nèi)各大銀行均以消費(fèi)積分刺激客戶用卡，但網(wǎng)上交易不記積分，這樣無疑會(huì)流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹(jǐn)慎，考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素也較多，因此信用卡的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并未得到大力發(fā)展。網(wǎng)上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸，網(wǎng)上業(yè)務(wù)同樣會(huì)刺激網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，信用卡的約定還款業(yè)務(wù)又會(huì)帶動(dòng)借記卡業(yè)務(wù)，這樣信用卡的聯(lián)動(dòng)作用不但會(huì)帶動(dòng)了網(wǎng)上或手機(jī)市場的發(fā)展，更能進(jìn)一步推進(jìn)借記卡和電子銀行業(yè)務(wù)步入成熟。

四大國有銀行信用卡客戶質(zhì)量較好，只要在信用卡準(zhǔn)入上把好關(guān)，信用卡在網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠(yuǎn)，甚至可以趕超，我國的國有商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注這方面。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，損失將會(huì)很大，但只要能夠合理地控制風(fēng)險(xiǎn)，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯(lián)動(dòng)作用強(qiáng)占市場，不斷地加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，誰將會(huì)是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。