序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇風(fēng)險與保險管理專業(yè)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1前言

公路等大中型建設(shè)項目，建筑工程一切險(附加第三者責(zé)任險)屬于強制保險內(nèi)容。但大部分項目，由于對保險管理工作缺少認識，對保險管理不重視，往往是出險后才想起保險索賠，項目缺乏風(fēng)險防范能力，索賠工作不到位，不僅項目施工損失加大，而且應(yīng)索賠的權(quán)益無法獲得。

2保險管理

保險管理做為項目管理的基礎(chǔ)，重點是保險培訓(xùn)教育、工程風(fēng)險防范、索賠。

2.1重視保險培訓(xùn)教育，提高項目全員保險意識

2.1.1保險機構(gòu)的專業(yè)培訓(xùn)

為了減少損失，提高被保險人防范風(fēng)險的能力，保險合同簽訂后，保險公司會不定期組織項目部、業(yè)主單位相關(guān)人員參加培訓(xùn)，重點是保險條款的解釋、風(fēng)險防范的措施。但項目部參加保險培訓(xùn)往往流于形式，項目經(jīng)理、總工基本不參加，而參加培訓(xùn)的人又不安排進行保險管理工作，保險培訓(xùn)效果可想而知。故項目經(jīng)理、總工等領(lǐng)導(dǎo)及保險工作具體管理人員對保險要有充分的認識，參加專業(yè)保險培訓(xùn)很有必要。

2.1.2項目保險管理小組培訓(xùn)，吃透保險合同

項目進場建設(shè)開始，項目部應(yīng)成立以項目經(jīng)理為組長的保險管理小組，小組人員由工程、財務(wù)、機電、物資等專業(yè)人員組成。項目保險管理小組主要工作是對項目部基層單位保險培訓(xùn)教育、宣傳，對項目各個工程包括工序、操作流程等進行風(fēng)險分析，制定風(fēng)險防范措施，開展風(fēng)險管理工作，以及出險索賠等。小組成員的培訓(xùn)重點是保險合同的學(xué)習(xí)、風(fēng)險防范能力、索賠流程和注意事項等。培訓(xùn)的目的是吃透保險合同，培養(yǎng)較為專業(yè)的工程保險管理人士。保險管理小組還應(yīng)制定出項目施工風(fēng)險防范細則、保險合同權(quán)利和義務(wù)解釋明細、索賠流程等管理手冊，便于實際操作。

2.1.3對基層進行保險培訓(xùn)教育及宣傳，提高全員保險意識

保險管理工作與整個工程切身相關(guān)，提高全員保險意識是根本。保險管理小組對基層有針對性進行培訓(xùn)教育，宣傳保險管理，重點是保險范圍、風(fēng)險防范要點和措施、規(guī)范風(fēng)險工程原始資料填寫等，提高全員保險意識，對降低工程風(fēng)險至關(guān)重要。

2.2加強風(fēng)險防范能力，減少工程風(fēng)險

項目保險，很多人狹義理解為出險索賠，認為有保險公司賠償，防范不防范無所謂。其實，保險條款規(guī)定只賠償直接損失，但大多數(shù)出險造成的間接損失更大，保險公司能賠償?shù)倪h低于實際損失。故加強風(fēng)險防范能力，減少工程風(fēng)險，是保險管理的根本工作。在項目管理中，風(fēng)險管理是對項目目標(biāo)的主動控制。首先對項目的風(fēng)險進行識別，然后將這些風(fēng)險定量化，對風(fēng)險進行控制。工程建設(shè)風(fēng)險歸納起來可分為自然風(fēng)險和人為風(fēng)險二大類型。兩種風(fēng)險既各自獨立發(fā)生，有時也相互影響。人的建設(shè)活動能夠引發(fā)自然災(zāi)害，如山體的開發(fā)容易引起山體滑坡;反之自然災(zāi)害能加劇人為風(fēng)險，如南方雪災(zāi)冰災(zāi)過后，建筑材料猛漲價造成工程預(yù)算失控。

2.2.1自然災(zāi)害風(fēng)險防范

自然災(zāi)害在建工險里是指:地震、風(fēng)暴、洪水、山崩、地面下陷及其他人力不可抗拒強大的自然災(zāi)害。自然災(zāi)害破壞巨大，情況多樣，建筑工程對自然災(zāi)害風(fēng)險的防范具有復(fù)雜性、難度大的特性。故項目施工管理中，應(yīng)對工地地質(zhì)情況、氣候、河流、山體等進行詳細地調(diào)查，并經(jīng)常與氣象局、國土資源局、河道管理局等政府部門交流，對工程面臨的自然災(zāi)害進行分析，有針對性的制定自然災(zāi)害防范措施。例如筆者所在項目，有十座橋梁、九公里路基位于河流區(qū)域，河流為季節(jié)性河流，且河道狹窄，歷史洪水瞬時流量大，洪水危害極大。為此，針對工程特點和河流特性，項目部制定了橋涵、路基特殊施工措施。水季節(jié)期間制定了防洪預(yù)警機制、防洪措施、洪水后工程搶救恢復(fù)措施等。2007年河流共發(fā)生7次洪水，但在行之有效的防范措施下，無一人員受傷、施工機械設(shè)備無一沖走，最大限度地減少了洪水對工程的危害。當(dāng)然，在現(xiàn)階段，建筑工程對自然災(zāi)害完全防范是不可能，保險管理對自然災(zāi)害的風(fēng)險防范是相對的，多時候依賴個人能力。如果整個公司建設(shè)一個風(fēng)險防范的交流平臺，綜合多個項目風(fēng)險防范措施和案例，取長補短，廣思集益，才能更好地加強項目風(fēng)險防范能力。

2.2.2人為風(fēng)險防范

人為風(fēng)險指由人為因素直接引起的，或者是由于人類活動所伴生的其它因素，如經(jīng)濟因素、政治因素和社會因素等間接引起建設(shè)工程經(jīng)濟損失的風(fēng)險。建工險規(guī)定只有意外事故造成的物質(zhì)損失才能賠償。意外事故指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事故，包括火災(zāi)和暴炸。意外中又有必然因素，是否違規(guī)操作，或安全隱患未消除等都可能造成事故的發(fā)生。對意外事故的防范，應(yīng)對各項施工過程詳細分析剖解，包括施工工藝、人員、機械以及外界條件對工程的影響。如采用架橋機架橋，應(yīng)對架橋機、航吊、運梁車進行檢查，對施工人員進行培訓(xùn)、技術(shù)交底和檢查身體是否良好，梁片、支座安裝是否滿足設(shè)計規(guī)范要求，運梁道路是否暢通，以及是不是大風(fēng)、暴雨等惡劣天氣等，內(nèi)在因素和外界條件均無異狀才能進行架橋施工。常說的防微杜漸，正是人為風(fēng)險防范的精辟概括。很多時候所謂的意外事故是因為不注意風(fēng)險防范，對各種隱患摸不準(zhǔn)吃不透，事故必然發(fā)生。至于非意外事故不屬于建工險的范疇，如施工機械裝置失靈、原材料缺陷、違規(guī)操作或工藝不完善等造成保險財產(chǎn)損失，這些更應(yīng)該重點防范。辨識、分析風(fēng)險源，消除隱患、規(guī)范操作，做好非意外事故風(fēng)險防范，能有效規(guī)避、防范甚至杜絕非意外事故風(fēng)險。

2.3索賠工作及時，現(xiàn)場勘查詳細，原始證明有說服力

2.3.1出險通知

出險后應(yīng)及時向保險公司報案通知。報案應(yīng)對出險情況、主要原因分析、受損情況進行闡述，并應(yīng)對索賠進行預(yù)估(不做為賠款依據(jù))。有些項目出險還要求通知保險經(jīng)紀(jì)公司，個人認為保險經(jīng)紀(jì)公司做為中間人，對建工險理賠專業(yè)度、忠誠度和熱情度均不如保險公司和項目部，理賠工作摻和第三方，工作更難。故現(xiàn)階段，索賠工作最好由被保險人直接與保險公司交涉。在報案通知的同時，應(yīng)注意保護受損現(xiàn)場，保險管理工作人員還應(yīng)及時收集以下索賠單證:(1)保險財產(chǎn)核損清單;(2)工程量清單;(3)受損部位單價分析，一般采用工程量清單單價;(4)受損工程人工、材料、機械等能證明有關(guān)損失金額的單證、票據(jù);(5)受損施工日志、監(jiān)理日志(出險前原受損部分)、施工圖;(6)氣象災(zāi)害證明(當(dāng)?shù)貧庀蟛块T提供)、火災(zāi)(消防部門提供)、盜竊險情(公安機關(guān)提供);(7)事故現(xiàn)場勘查報告、照片資料。(8)醫(yī)療機構(gòu)出具的醫(yī)療證明、醫(yī)療費用發(fā)票及清單(涉及第三者責(zé)任);(9)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(損失原因涉及其他責(zé)任方時)。

2.3.2現(xiàn)場勘查

保險公司接到報案后，一般在48小時到達現(xiàn)場查勘。項目索賠人應(yīng)先向保險公司查勘人員及早提交索賠單證，便于保險公司查勘人員現(xiàn)場查勘有針對性，查勘效率能大大提高?，F(xiàn)場查勘工作至關(guān)重要，項目保險管理人員應(yīng)對受損現(xiàn)場充分了解，對索賠清單上各項細目與保險公司查勘人員一一查對。索賠細目和索賠工程數(shù)量應(yīng)在現(xiàn)場確定。受損工程的單價如能在現(xiàn)場明確，最好在現(xiàn)場確定。現(xiàn)場查勘工作的要點是細致再細致，耐心再耐心，對應(yīng)得的權(quán)益一定要敢于爭取，并要有充分的理由證明。

2.3.3賠償商談

索賠的過程中，項目保險管理人員應(yīng)該定位比保險查勘人員更專業(yè)。尤其是各項受損工程的構(gòu)成、計算方式、單價分析，索賠人員清楚了解，符合保險合同要求的據(jù)理力爭，爭議較大的地方逐一分析。現(xiàn)今建筑工程一切險的條款比較粗獷，建工險的構(gòu)成比較模糊、籠統(tǒng)，各個條款頗有爭議。故在談判中，應(yīng)抓住條款內(nèi)比較模棱兩可的字句，索賠工作盡可能往己方有力的方向走。如建筑工程一、除外責(zé)任中有一條:非外力引起的機械或電氣裝置的本身損失，或施工用機具、設(shè)備、機械裝置失靈造成的本身損失。何為非外力，保險條款并沒有明確，我們可以理解為除機械本身原因外其他原因造成的損失可以在索賠范圍。對此，我們一定要據(jù)理力爭，只有對保險合同條款的深入了解，加上己方更專業(yè)的工程知識，在談判中才能占據(jù)有利地位，索賠工作才能順利進行。對賠償金額差距比較大，保險公司和被保險人很少訴諸法律。因為訴諸法律不一定能保證被保險人的權(quán)益，當(dāng)然對保險公司的信譽影響更大，所以一般都是協(xié)商解決。協(xié)商解決都是雙方互相讓步，保險公司和被保險人都可以接受的一個結(jié)果。另外，索賠單據(jù)及時收集整理對索賠談判工作起很大作用。原始證據(jù)充分，說服力更大，索賠率更高。在索賠過程中，千萬要注意保險公司的賠償是補償性的，被保險人不能從保險索賠中獲利。故索賠過程中，強調(diào)依法索賠的原則，索賠的單證等資料應(yīng)真實、正確，索賠理由充分、合法合理。2.3.5賠款索賠談判完成后，保險公司和被保險人要簽訂保險財產(chǎn)核損清單，現(xiàn)場查勘賠款工作完成。賠款通過財務(wù)往來。

3保險其他注意事項

(1)保險期限的延伸擴展:一般保險合同都有保險期限延伸擴展，項目可針對自身情況，采取是否延伸擴展保險期限，對自動延伸擴展條款要注意及時行文通知保險公司。

(2)變更較大工程項目擴大保險:對變更較大、施工周期較長的工程項目應(yīng)及時通知保險公司，擴大保險，避免變更項目受損無法索賠。

(3)加強對建筑工程一切險外其余保險種類的管理工作:如工程機械險、人身意外傷害險，以及材料上漲風(fēng)險承擔(dān)等新型險，能有效轉(zhuǎn)移規(guī)避風(fēng)險，降低項目施工風(fēng)險。

篇（2）

一、是否應(yīng)保險集中管理應(yīng)視企業(yè)自身情況確定

現(xiàn)階段下，中國能源企業(yè)海外發(fā)展的地域往往處于發(fā)展中國家，并且多處于合資股東而非控股股東的地位，往往由外國公司控制著公司的經(jīng)營和作業(yè)，中國企業(yè)最有效也只能通過履行合資/合作合同中條款的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容來參與到公司的運作中，盡量保障自身的權(quán)益不受侵害。海外企業(yè)往往非常重視保險管理，中國企業(yè)履行合資/合作合同中保險條款的能力往往不足，這種不足不僅會體現(xiàn)在保險管理理念、保險管理集中度、保險管理工具的運用等方面的不足，有些情況下甚至由于談判人員保險管理水平不足，導(dǎo)致簽訂了喪失自身合理權(quán)益的合同條款。全球化使得中國企業(yè)需要與外油企同等水平的保險管理對話，沒有集中管理，沒有專業(yè)化人才，沒有自保公司和OIL等管理工具的運用，不存在平等談判、協(xié)作可能性。因此，跨國經(jīng)營的大型石化企業(yè)，應(yīng)盡早執(zhí)行保險集中管理。但對于經(jīng)營范圍限于國內(nèi)某個省或作業(yè)區(qū)塊的區(qū)域性石化企業(yè)，執(zhí)行保險集中管理可能帶來的更長的管理鏈條，更繁瑣的保險采辦手續(xù)，如果企業(yè)保險資源無法形成規(guī)模優(yōu)勢，也很難和保險市場建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，這種情況下，并沒有開展保險集中管理的必要性。

二、建立保險集中管理體系建議采取的工作措施

1.架設(shè)科學(xué)的保險管理體系

石化行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，必須妥善進行風(fēng)險管理，降低風(fēng)險損失對生產(chǎn)經(jīng)營的影響，穩(wěn)定財務(wù)報表，這就要求設(shè)立專部門專處室專崗專人履行全面風(fēng)險管理的職責(zé)。要在公司上上下下貫徹建立風(fēng)險管理意識，培養(yǎng)風(fēng)險管理人才，進而建立專業(yè)保險管理團隊。應(yīng)在高管理權(quán)限部門明確保險管理職責(zé)，專職負責(zé)風(fēng)險管理。總部可設(shè)專崗，下屬單位可設(shè)專崗或兼崗。保險管理組織架構(gòu)應(yīng)符合企業(yè)特點，一般只有業(yè)務(wù)上的指導(dǎo)權(quán)。輔助企業(yè)決策；擬定保險管理計劃，從事風(fēng)險查勘和檢驗的組織；可以從保險管理專業(yè)角度進行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。

2.建立一整套保險管理制度

2.1總括保險管理制度：應(yīng)明確規(guī)定保險實施集中管理，保險集中管理所轄的單位/公司范圍和保險業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確保險集中管理所包含的工作內(nèi)容及各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。如設(shè)立了自保公司，應(yīng)明確規(guī)定自保公司運用策略。2.2保險采辦管理制度：應(yīng)規(guī)定詳細保險采辦流程及保險采辦的類型，規(guī)定保險采辦計劃、申請的時效要求。應(yīng)將可能安排的保險業(yè)務(wù)進行窮舉分類，對各類別保險業(yè)務(wù)使用的保險采辦方式進行規(guī)定。對保險采辦供應(yīng)商及保險方案的評選方式、評議流程、操作步驟、審批流程及批準(zhǔn)權(quán)限設(shè)置進行詳細的規(guī)定。2.3保險供應(yīng)商管理辦法：明確保險供應(yīng)商分類原則、準(zhǔn)入條件、周期性（一般為半年度和年度）評估方式和操作流程、退出機制。應(yīng)對各工作環(huán)節(jié)規(guī)定詳細的權(quán)限設(shè)置和操作指引。2.4保險索賠管理辦法：規(guī)定對于各類不同的賠案的處理流程、各相關(guān)方的職責(zé)分工、索賠推動開展思路、各環(huán)節(jié)和流程的工作時效等工作指引。按照索賠金額或險種，規(guī)定賠案結(jié)清工作時效。

3.實施保險的集中統(tǒng)一管理

從集團效益最大化出發(fā)建立集中統(tǒng)一的保險管理模式，由集團統(tǒng)籌保險資源，管控風(fēng)險、節(jié)約和穩(wěn)定保險成本。產(chǎn)生規(guī)模效益，實現(xiàn)與保險供應(yīng)商長期穩(wěn)定戰(zhàn)略合作關(guān)系。往往可以將集團內(nèi)類似風(fēng)險打包成一攬子進行投保，作為保險集中管理的抓手，在保險安排方面啟動保險管理工作。識別、衡量可保風(fēng)險，綜合考慮保險成本；確定科學(xué)投保價值；結(jié)合企業(yè)風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，設(shè)置適宜的風(fēng)險自留。避免企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險決策權(quán)分散，杜絕各部門和各所屬單位本位主義。保險管理清晰明確，達成有效管控風(fēng)險、節(jié)約穩(wěn)定保險成本、提高保險索賠成效、與保險公司建立戰(zhàn)略合作、有效應(yīng)用并發(fā)展自保公司的保險管理目標(biāo)。

4.積極主動管理風(fēng)險

現(xiàn)代石化企業(yè)早已經(jīng)歷并超越了被動的保險市場賣什么就買什么產(chǎn)品的初級保險管理階段。這種被動管理風(fēng)險的階段，很容易受制于商業(yè)保險市場的波動，無法控制保險成本，無法確保風(fēng)險的有效轉(zhuǎn)移。現(xiàn)階段，石化企業(yè)要積極主動的管理風(fēng)險。充分了解內(nèi)在和外在的各種影響因素后，做出最利于己的決定，設(shè)計最適合自己的方案，最大程度地利用各方面的資源和能力，為解決企業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方案提供支持和服務(wù)。應(yīng)從集團層面整體規(guī)劃、下屬單位層面具體實施，識別風(fēng)險暴漏值，量化風(fēng)險承受度，確定適合公司的風(fēng)險與保險自留額方案。企業(yè)的可承受風(fēng)險值為對凈利潤或每股收益影響不超過一定比例（3%--7%）的數(shù)值。該值為企業(yè)免賠額的上限。例：某公司某年的凈利潤為10億元，假設(shè)該公司的風(fēng)險忍受度為3%，則，該公司的風(fēng)險承受能力為10億元×3%=0.3億元。企業(yè)免賠額最高可設(shè)定為0.3億元。在企業(yè)的風(fēng)險承受能力內(nèi)，保險免賠額應(yīng)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況及保險市場的價格水平（或保險市場愿意提供的免賠額條件）調(diào)整。例：公司可制訂某險種統(tǒng)一的免賠額，也可根據(jù)各投保項目分別制定免賠額，如財產(chǎn)保險一般在平均單一風(fēng)險單位價值的5%—20%之間，船殼險的免賠額可參考的范圍區(qū)間為船舶投保價值的0.1%—10%，責(zé)任險免賠額一般在責(zé)任限額的0.1%--1%之間?；诠景l(fā)展戰(zhàn)略，制定短中長期計劃；跟蹤保險市場，及時調(diào)整保險投保策略；向保險市場展示高超先進的風(fēng)險管理水平，從保險市場獲得與風(fēng)險管理水平匹配的優(yōu)惠費率；與中國保險公司建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系，確保投保理賠事務(wù)的順利完成。研究加入OIL組織的可行性，如所屬資產(chǎn)當(dāng)?shù)卦ｋU可大比例分保給自保公司，且公司規(guī)模屬于非超大型，公司資產(chǎn)風(fēng)險狀況屬于中等水平，可考慮加入OIL石油互保組織。

三、建立并運用自保公司

對于能夠?qū)嵤┍ｋU集中管理的我國石化公司，均應(yīng)盡早設(shè)立自保公司，且應(yīng)建立資本金雄厚的自保公司，否則自保公司運用起來處處因承保能力不足而被掣肘。國際石油公司中，大部分都設(shè)立了資本金雄厚的自保公司，并以自保公司為中樞建立了高度集中管理的全球保險管理體系。企業(yè)規(guī)模發(fā)展的足夠大時，如殼牌、bp選擇退出所有商業(yè)保險市場，包括OIL石油互保組織，完全由自身的自保公司承保、運營自身風(fēng)險。這將在很長一段時間內(nèi)，成為我國石化企業(yè)自保公司運營中追趕的目標(biāo)和發(fā)展方向。四、建立暢通健康的保險服務(wù)體系保險集中管理并非只管不理，保險管理人員不能機械執(zhí)行保險管理制度，只是履行保險集中管理的權(quán)力，粗暴的將保險安排的權(quán)限收歸總部，更重要的是，還需要妥善處理投保單位、保險市場、自保公司各方面和諧共處關(guān)系，建立完善的配套保險服務(wù)體系。具體來說應(yīng)通過建立上下聯(lián)動，充分運用外部資源的保險服務(wù)體系，達到及時發(fā)現(xiàn)保險服務(wù)中存在的問題，不斷提高保險服務(wù)水平，廣泛收集意見和建議，不斷優(yōu)化保險安排策略，投保單位滿意的保險集中管理目標(biāo)?？蓞⒖嫉墓ぷ魉悸肥牵杀ｋU集中管理的職能部門通過良好頂層設(shè)計，安排保險公司在出具保單的同時，一并按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)向投保單位出具保險服務(wù)手冊。服務(wù)手冊中應(yīng)逐項規(guī)定保險有效期間內(nèi)，保險公司將向投保單位提供的保險服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)時間計劃，還可以列式保險公司服務(wù)小組人員名單及聯(lián)系方式，出險后索賠應(yīng)采取的工作步驟及應(yīng)準(zhǔn)備的索賠資料等。并以保險服務(wù)手冊承諾的服務(wù)內(nèi)容為核心基礎(chǔ)，建立年度保險供應(yīng)商服務(wù)水平量化評比，量化評比標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)逐服務(wù)承諾內(nèi)容列明加減分標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)定優(yōu)秀、良好、合格、不合格等多檔考評結(jié)果分?jǐn)?shù)線。根據(jù)保險服務(wù)水平量化考評結(jié)果，可向考評結(jié)果優(yōu)異保險供應(yīng)商傾斜保險資源，向考評結(jié)果不理想的保險公司商適度撤回保險資源，從而提高保險供應(yīng)商對服務(wù)水平和投保單位滿意度的關(guān)注程度。

參考文獻：

[1]楊東燕.保險集中管理在大型企業(yè)中的應(yīng)用——以中國石油天然氣集團公司為例[J].保險研究，2011，2(2)：104-107.

篇（3）

商業(yè)保險機構(gòu)參與社會醫(yī)療保險管理是社會保障制度健全發(fā)展的科學(xué)安排，在兩者合作過程中應(yīng)堅持政府主導(dǎo)，明確權(quán)責(zé)，分工合理，保障醫(yī)保業(yè)務(wù)規(guī)范運作，確保各項醫(yī)保工作持續(xù)健康發(fā)展。并在實踐中不斷完善服務(wù)質(zhì)量，提高醫(yī)保工作效率，加大醫(yī)療服務(wù)及醫(yī)保經(jīng)費的使用監(jiān)管工作，促進參保者醫(yī)療待遇得到全面提升并得以及時的補償，確保參保者的醫(yī)療保障權(quán)益的實現(xiàn)。遼寧省2014年1月起實施大病醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，全面開啟了商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險工作的新局面?；谶|寧省醫(yī)保工作現(xiàn)狀及未來醫(yī)保發(fā)展的趨勢，商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理應(yīng)在保證基金安全運行和有效監(jiān)管的前提下，運用合理高效的運行機制，確保兩者的和諧健康發(fā)展，本文就從商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的業(yè)務(wù)工作展開，分析商業(yè)保險機構(gòu)管理社會醫(yī)保的運行機制。

1商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險機構(gòu)的權(quán)責(zé)分工

保險公司與社會醫(yī)療保險機構(gòu)合作過程中，政府與保險公司應(yīng)明確各自的責(zé)任與分工，在醫(yī)保體制管理中政府其主導(dǎo)作用，政府的主要職能是醫(yī)保制度的建立與規(guī)劃，在政策，法律法規(guī)層面上總體規(guī)劃社會醫(yī)保的總體要求及制度安排，并制定商業(yè)保險公司經(jīng)辦社會醫(yī)療保險的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在政策上扶持管理社會醫(yī)保的商業(yè)保險公司發(fā)展，在業(yè)務(wù)上協(xié)助商業(yè)保險公司完善醫(yī)療保險管理工作并監(jiān)督其實施效果，引導(dǎo)醫(yī)療保險工作的持續(xù)健康發(fā)展。保險公司在參與社會醫(yī)療保險管理中應(yīng)本著保本微利的原則經(jīng)營社會醫(yī)保。實務(wù)中負責(zé)醫(yī)保的具體業(yè)務(wù)操作。制定業(yè)務(wù)操作流程及實施細則，負責(zé)建立參保人檔案，保費的收取及醫(yī)保待遇的支付，負責(zé)根據(jù)每年醫(yī)保收支狀況反饋醫(yī)?；鸬氖褂们闆r，以使政府部門及時調(diào)控醫(yī)保資金的籌資標(biāo)準(zhǔn)，負責(zé)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)使用醫(yī)保經(jīng)費的合理性，提高醫(yī)?；鸬挠行Ю寐?。

2完善招標(biāo)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范招標(biāo)工作

根據(jù)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》遼寧省各市積極利用市場機制和保險公司的專業(yè)優(yōu)勢通過招標(biāo)方式向保險公司購買大病保險和委托經(jīng)辦基本醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，為確保專業(yè)能力強的保險公司參與社會醫(yī)療保險的管理與經(jīng)營，在招標(biāo)選擇保險公司的過程中，政府作為主導(dǎo)力量應(yīng)積極作為，向有意參選保險公司提供參保人數(shù)，籌資水平，風(fēng)險發(fā)生率，賠付率等真實的數(shù)據(jù)資料，以利于保險公司在費率厘定，起付標(biāo)準(zhǔn)，賠付限額和風(fēng)險的分擔(dān)等方面有客觀的數(shù)理基礎(chǔ)為參考。確保保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險的風(fēng)險在可控制范圍。其次招標(biāo)工作全程清晰透明，應(yīng)堅持使公民的醫(yī)保權(quán)益最大化原則，以民生為導(dǎo)向，嚴(yán)格制定招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，加強對招標(biāo)中介機構(gòu)的監(jiān)管，確保專業(yè)實力強，資源優(yōu)勢明顯的保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險。作為競標(biāo)一方的保險公司應(yīng)積極與政府部門溝通信息，掌握標(biāo)的的風(fēng)險狀況，獲得真實可靠的數(shù)據(jù)資料，科學(xué)預(yù)測擔(dān)負的風(fēng)險責(zé)任。其次可與政府部門談判爭取擴大經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的范圍，比如可將職工的生育險與工傷險的服務(wù)項目同大病醫(yī)療險業(yè)務(wù)打包招標(biāo)，這樣既有利于保險公司規(guī)模效益的實現(xiàn)，又有利于保險公司為創(chuàng)新產(chǎn)品積累經(jīng)驗并可以拓展保險公司的客戶資源，促進公司相關(guān)業(yè)務(wù)開展，多方共進與社會醫(yī)療保險業(yè)務(wù)共擔(dān)風(fēng)險。

3保險公司經(jīng)辦社會醫(yī)療保險管理流程的優(yōu)化

3.1業(yè)務(wù)操作

保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險業(yè)務(wù)應(yīng)與社保機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享數(shù)據(jù)信息，形式上可采取合署辦公共同完成公民的醫(yī)保管理工作，但應(yīng)確保信息的封閉性，以保護參保人的個人隱私。同時保險公司還應(yīng)建立相關(guān)的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺及計算機管理軟件的開發(fā)保障信息的銜接與即時轉(zhuǎn)換，可與定點醫(yī)療機構(gòu)建立一站式的網(wǎng)上即時結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，建立異地結(jié)算平臺，方便參保人及時得到醫(yī)療保險報銷。

3.2風(fēng)險的管控

風(fēng)險管控是保險公司能否持續(xù)性經(jīng)辦社會醫(yī)療保險的重要保障技術(shù)，保險公司應(yīng)建立對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督管理制度及可行性措施，嚴(yán)格控制不合理醫(yī)療費用支出，在所經(jīng)辦的社會醫(yī)療保險基金方面應(yīng)與社會醫(yī)療保險機構(gòu)協(xié)商建立風(fēng)險的比例分?jǐn)倷C制與費率聯(lián)動調(diào)整機制，確保保險公司在可控制風(fēng)險范圍內(nèi)經(jīng)辦社會醫(yī)保業(yè)務(wù)。

3.3研發(fā)相關(guān)延伸與補充產(chǎn)品

由于社會醫(yī)療保險建立的特點是廣覆蓋，低水平，醫(yī)療保險的繳費標(biāo)準(zhǔn)較低，因此商業(yè)保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險獲得的利潤較低，保險公司除了與政府部門協(xié)商獲得更大范圍的保險業(yè)務(wù)管理和政策支持外，還應(yīng)該積極運用經(jīng)營管理社會醫(yī)保時積累的豐富經(jīng)驗，掌握疾病的風(fēng)險狀況，熟悉社保的保障范圍，保障程度及參保者與醫(yī)療服務(wù)供給者的相關(guān)信息，保險公司通過這些數(shù)據(jù)資料能更準(zhǔn)確的測算健康險及重疾險的費率，研發(fā)基本醫(yī)療保險的銜接或補充產(chǎn)品，創(chuàng)新公司的健康險及重疾險產(chǎn)品，如住院補償醫(yī)療保險，門診保險，住院津貼保險，護理保險及重大疾病保險。充分開發(fā)多樣性的產(chǎn)品，在險種，保障范圍，保障額度等方面滿足客戶對醫(yī)療保險的多層次需求。

3.4保險公司參與社會醫(yī)療保險管理的績效評估指標(biāo)建立

保險公司參與經(jīng)辦社會醫(yī)療保險業(yè)務(wù)管理的效果影響社會醫(yī)療保險的發(fā)展前景，為使保險公司在參與社會醫(yī)療保險的競爭機制中穩(wěn)定運行，應(yīng)通過建立科學(xué)合理的績效評估指標(biāo)予以考核，評估指標(biāo)的建立應(yīng)與社會醫(yī)療保險體系保持統(tǒng)一的參照口徑，同時評估指標(biāo)應(yīng)具有易操作性，便于計算，并有參考價值。基于以上要求，我們把保險公司管理社會醫(yī)療保險的效率提升、醫(yī)療保險的風(fēng)險管控與服務(wù)質(zhì)量的提高作為三類一級指標(biāo)。

（1）效率的提升指標(biāo)下設(shè)子項目考核指標(biāo)包括居民的醫(yī)療保險費用增長速度，速度下降說明效率提升；醫(yī)療保險報銷比例，報銷比例提高說明效率提升；醫(yī)療保險的人均管理費用，通過投入與產(chǎn)出的比值進行考核。

（2）風(fēng)險管控指標(biāo)下可分別從患者的同類病人均住院費用變動以及保險公司支付保額/保險費的比值趨向均衡來衡量，若比值趨于1則說明支付總保額與收入總保費基本平衡，符合商業(yè)保險公司經(jīng)營社會醫(yī)療保險的保本微利原則。

（3）服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)的考核主要通過調(diào)查參保人員的滿意度評價來進行。對于考核分值高應(yīng)予以基金或政策獎勵，以激勵商業(yè)保險公司更好完成社會醫(yī)療保險管理工作。

參考文獻

篇（4）

0引言

當(dāng)前，我國工程總承包企業(yè)逐漸從粗放型的基礎(chǔ)工程施工模式轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)國際工程建設(shè)市場需求的EPC總承包模式。在EPC模式下，總承包商成為項目的風(fēng)險責(zé)任主體，需要承擔(dān)嚴(yán)苛的受托責(zé)任。購買工程保險是工程建設(shè)過程中轉(zhuǎn)移未知風(fēng)險的重要途徑之一，其優(yōu)勢在于能夠以最小的成本獲得最優(yōu)的保障。總承包商“一攬子保險”計劃(ContractorControlledInsurancePro-gram，CCIP)具有優(yōu)化保障范圍、爭取優(yōu)惠保障費率、充分保證總承包商經(jīng)濟利益的特點?；诖?，本文針對孟加拉國變電站工程EPC項目工程一切險和海運險保險方案，總結(jié)和歸納國際工程項目保險管理執(zhí)行策略，可為其他國際工程項目保險管理提供有益參考。

1項目主要保險方案構(gòu)建

1.1項目簡介與保險構(gòu)成概況

孟加拉國變電站工程EPC項目建設(shè)工期24個月，項目內(nèi)容為新建、改造、更新22個變電站。孟加拉國相關(guān)保險法規(guī)定，公營項目的工程保險必須由孟加拉國的國有財險公司(SadharanBimaCorpo-ration，SBC)承保。在項目建設(shè)期間，總承包商購買的“一攬子保險”計劃(CCIP)構(gòu)成見表1。

1.2保險合同內(nèi)容

基于項目自身特點設(shè)計保險方案，參考FID-IC銀皮書保險條款，確?？偝邪太@得必要和充分的保障。下面以該項目購買的工程一切險和海運險的保險合同為例，分析和研究保險合同的具體內(nèi)容。1.2.1保險期限。FIDIC銀皮書合同條款18.2提出，保險期限涵蓋項目建設(shè)全過程。該項目總承包合同約定工期為業(yè)主方開立全額信用證之日起24個月，總合同缺陷通知期為頒發(fā)工程接受證書起12個月。根據(jù)工程保險投保的無縫銜接原則，做好工期延期預(yù)案，并在保險期限條款進行約定。孟加拉國變電站工程EPC項目工程一切險和運輸險的保險期限見表2。工程一切險在開立信用證后生效，之后24個月保險自動覆蓋，調(diào)試期間和維保期間的一切險生效須由總承包商提前書面通知SBC，在保險人和投保人雙方在場的見證下生效。運輸險期限擴展至在第一目的地卸貨后30天內(nèi)，可避免因總承包商未及時開箱無法發(fā)現(xiàn)設(shè)備損壞而造成的損失。值得注意的是，如在第一目的地卸貨后再一次轉(zhuǎn)運，如從倉庫本地運輸至項目現(xiàn)場或從項目現(xiàn)場運至另一項目現(xiàn)場發(fā)生的事故，不視為保險事故，即使在第一目的地卸貨后30天內(nèi)。1.2.2保險金額、免賠額和賠償額的確定。FIDIC合同條件中沒有給出保險金額和免賠額的具體規(guī)定。在實踐中，保險金額通常是總合同金額或施工設(shè)備全部重置費用的110%。免賠額一般采用總賠償限額百分比和單次事故損失數(shù)額相結(jié)合的方式，以高者為準(zhǔn)。人身傷害部分設(shè)置免賠額無效。遵循投保經(jīng)濟原則，孟加拉國變電站工程EPC項目在保險金額、免賠額、賠償額條款設(shè)計上明確了具體應(yīng)對措施，見表3。在向保險公司遞交投保資料時，應(yīng)附上設(shè)備的分項價格，以便出險后公估人認定損失。如果僅提供設(shè)備總價格，出險后，公估人將要求總承包商提供市場最新報價作為證明材料以認定損失。1.2.3保險費用的確定。SBC保險費用的議價空間較小，相比國內(nèi)保險市場無費率優(yōu)勢。保險費用=保險金額×保險費率×(1+15%)，其中，15%為保險費用的增值稅，由總承包商承擔(dān)。了解到當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管機構(gòu)多次上調(diào)保險稅費，該項目總承包商采用躉交保險稅費的方式實現(xiàn)及時鎖定保險稅費，避免了增加稅費支出的風(fēng)險。1.2.4特別條款的確定。(1)考慮到項目提前開工的可能性，增加開立信用證之前3個月免費的保險期限。(2)重點考慮工程延期的可能性，增加免費期限延展條款。(3)為避免交叉責(zé)任造成混亂，要求SBC放棄代位求償權(quán)?？傮w而言，孟加拉國變電站工程EPC項目的工程保險方案在寬泛的保障范圍內(nèi)全面考慮了工程實施過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

2三個階段的保險管理執(zhí)行策略

2.1投保前———事先預(yù)防

(1)重視保險市場專項調(diào)研。以該項目為例，孟加拉國的工程保險法包含一些限定性規(guī)定。如果對工程所在國的法律和保險市場認識不足，將給項目執(zhí)行帶來較大困難。(2)認真選擇保險經(jīng)紀(jì)公司。保險經(jīng)紀(jì)公司憑借自身的專業(yè)技能和市場影響力，能夠消除信息不對稱的隱患，協(xié)助總承包商擬訂投保方案，以獲取較低的保險費率和較低的免賠額。同時，可以為保險期限延長、海運險保險憑證提交、保險理賠處置等工作提供便利。保險經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)費一般為總承包商支付的保險費用的5%。(3)投標(biāo)報價預(yù)留足額保險預(yù)算，避免報價損失，將保險融入成本和費用進行整體考慮。例如，投標(biāo)過程中，國內(nèi)保險公司報價沒有參考意義，孟加拉國的工程一切險保險費率高于國內(nèi)保險公司報價的3倍以上。(4)重視保險結(jié)構(gòu)的設(shè)計。根據(jù)項目性質(zhì)特點，系統(tǒng)地識別、分析風(fēng)險，建立風(fēng)險清單，對保險結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，形成符合法律規(guī)范、總承包合同要求并滿足項目風(fēng)險轉(zhuǎn)移的保險方案。(5)探索和嘗試新的保險方案。通過對項目采購和物流計劃的預(yù)評估，發(fā)現(xiàn)貨物設(shè)備品種繁多。為了滿足項目進度，大部分設(shè)備預(yù)計實行多批次發(fā)貨。為了避免發(fā)生漏保差錯并簡化投保手續(xù)，總承包商未采用國內(nèi)通行的單次保險合同(InsurancePolicy)的形式，而采用了與保險公司簽訂預(yù)約保險合同(OpenPolicy)的形式，支付保費后保險公司即自動承擔(dān)被保險人的貨物風(fēng)險責(zé)任。每次發(fā)貨，總承包商需要提交正式提單掃描件、商業(yè)發(fā)票、裝箱單開立保險憑證，用于信用證議付交單。根據(jù)可保利益原則，物流服務(wù)公司與國內(nèi)保險公司具有長期合作關(guān)系，在低保費的前提下能夠做到0免賠額。考慮到理賠效率及0免賠額，總承包商要求物流服務(wù)商以自己的名義單獨投保海運險，列明總承包商為共同受益人，以彌補SBC海運險免賠額高、理賠效率低的缺陷。(6)培養(yǎng)保險管理人員的理賠和索賠意識。例如，根據(jù)倉庫安保條件投保倉庫盜搶險時，考慮到倉庫選址地勢高，在水火綜合險中剝離水淹的可能性，僅購買了火災(zāi)險，節(jié)約了保險成本。

2.2投保后———事中控制

(1)重視保險合同管理。保險期限不能存在風(fēng)險敞口，必須及時續(xù)保和延長保險期限，確保工程在建期間項目均能獲得全面的保單保障。在期限擴展申請實踐中，因業(yè)主方認為提供工期推遲書面材料涉及工期索賠風(fēng)險，獲取該書面材料困難較大。經(jīng)過與SBC及業(yè)主方溝通，將提供工期推遲的書面材料改為僅就延長保險期限確認郵件的方式作為期限擴展的證明。(2)保險管理正式納入工程合同管理范圍。重視保險合同的交底和培訓(xùn);相關(guān)管理人員需要清晰了解事故出險后的各個環(huán)節(jié)和要素。(3)做好保險意識宣貫。樹立科學(xué)的風(fēng)險控制態(tài)度，強化安全意識，加強安保、提高防火防損技能;加強出險后的應(yīng)對方法的相關(guān)培訓(xùn)，提升索賠意識;熟悉和掌握理賠流程和索賠點。同時，利用保險經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)知識彌補總承包商保險資源不足的短板，避免喪失索賠機會。

2.3出險后———事后彌補

(1)積極收集理賠所需材料，提升賠付率。證明資料的收集和整理是國際工程保險理賠的重點和難點。例如，該項目的變壓器到達孟加拉國吉大港后，清關(guān)期間發(fā)生變壓器油和閥門銅管被偷事件，造成變壓器油泄露。出險后，總承包商及時整理事故照片和視頻，獲取報警記錄證明，同時收集費用票據(jù)，向公估人出具有信服力的支撐材料，最終將變壓器油的貨值以及現(xiàn)場費用、運輸運費全部計入貨損，予以賠付。(2)強化經(jīng)驗總結(jié)，提升保險管理能力。持續(xù)開展保險管理歸納和評價工作，及時總結(jié)索賠經(jīng)驗并形成書面材料，以提升項目保險管理能力。

篇（5）

廣東省的地理結(jié)構(gòu)是臺風(fēng)、洪水、暴雨、雷電、冰災(zāi)等自然災(zāi)害頻發(fā)省份，區(qū)域內(nèi)各電網(wǎng)企業(yè)都具有資產(chǎn)龐大、技術(shù)復(fù)雜等特點，財產(chǎn)保險管理上的主要特點要求建立索償機制。

1.1.1電網(wǎng)財產(chǎn)具有規(guī)模大、風(fēng)險大的特點以廣東電網(wǎng)公司為例，近年來每年的財產(chǎn)保險金額在3500億元左右，范圍覆蓋其轄下的19個地市級供電局、51個縣級子公司及6家中心機構(gòu)，年保險費支出約2.4億元；電力設(shè)施基本露天生產(chǎn)運行，年發(fā)生報案財產(chǎn)保險案件超過5000宗，年獲取的保險賠款約1.7億元。

1.1.2電網(wǎng)財產(chǎn)保險管理具有涉及面廣的特點電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險標(biāo)的包括其除土地以外的所有固定資產(chǎn)、部分流動資產(chǎn)及特定供電責(zé)任；保險標(biāo)的遍布省內(nèi)轄下各市、區(qū)、縣供電局地區(qū)的供電區(qū)域；財產(chǎn)保險管理對內(nèi)涉及財務(wù)、運行、技術(shù)、工程等部門及保險協(xié)調(diào)人（是集團內(nèi)部設(shè)立的專業(yè)管理機構(gòu)，負責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)集團所轄各單位的財產(chǎn)保險工作），對外涉及保險人、公估公司、賠償責(zé)任第三方、供電責(zé)任險引起的公眾、團體及政府機構(gòu)等。

1.1.3財產(chǎn)保險險種及責(zé)任結(jié)合電網(wǎng)運行風(fēng)險的特點電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險險種主要有電網(wǎng)財產(chǎn)一切險、電網(wǎng)機器設(shè)備損壞險和供電責(zé)任險，保險人就保險標(biāo)的因特定自然災(zāi)害、意外事故、機器設(shè)備損壞以及事故傷及第三者造成的損失進行補償保障，此外，基于電網(wǎng)安全運行規(guī)則要求，增加了預(yù)防、搶險、復(fù)電措施費用及設(shè)備“污閃”、導(dǎo)線“舞動”損失等二十幾條額外保障條款。

1.2基于改善電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理的要求

電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險是經(jīng)濟和技術(shù)的跨專業(yè)管理，目前這兩個專業(yè)領(lǐng)域尚存在一定程度的脫節(jié)，這與各單位的財產(chǎn)保險管理制度建設(shè)及索償過程存在問題現(xiàn)象有極大關(guān)系。

1.2.1財產(chǎn)保險管理制度建設(shè)狀況

（1）部分單位系統(tǒng)性建立了財產(chǎn)保險管理制度，能在保險協(xié)調(diào)人的索償流程指引基礎(chǔ)上進行細化，有比較完整的出險報案索償流程，結(jié)合實際因地制宜地實施。例如在發(fā)生大面積災(zāi)害或重大機損案件時，根據(jù)制度要求，由單位分管領(lǐng)導(dǎo)組織，協(xié)調(diào)各部門通力合作。這些單位通常報案較多，得到的補償較為合理，對保險人、公估公司、保險協(xié)調(diào)人的依賴性較小，能獨立快速完成索償資料收集工作，年結(jié)案率較高。

（2）部分單位雖建立了財產(chǎn)保險管理制度，但未系統(tǒng)化形成機制，各相關(guān)職能部門的分工不夠清晰，未對保險協(xié)調(diào)人的索償流程指引進行細化，未形成完整的出險報案索償流程。這些單位通常報案較多，但對保險人、公估公司、保險協(xié)調(diào)人的依賴性較大，索償資料的收集較為緩慢，年結(jié)案率較低。

（3）部分單位未建立財產(chǎn)保險管理制度，索償意識較差，保險責(zé)任混淆不清，認為保險管理只是財務(wù)的工作，生產(chǎn)技術(shù)管理及運行責(zé)任部門沒有參與到保險管理中去，財產(chǎn)受損后缺乏行之有效的溝通機制。這些單位通常報案較少，甚至放棄一些小案件的索償，在厘清保險責(zé)任上較為依賴保險協(xié)調(diào)人和保險人，在收集索償資料上較為依賴公估公司。

1.2.2索償過程存在主要問題現(xiàn)象

（1）出險后未能及時報案，影響保險人立案查勘。

（2）未能及時提供索償資料，拖延結(jié)案時間。

（3）提供的索償資料不符合要求，影響索償結(jié)果。

（4）對保障條款的理解不充分，喪失索償權(quán)利，或與保險人產(chǎn)生分歧。

2電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險建立索償機制的目的、原則及框架

結(jié)合電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險管理情況，明確財產(chǎn)保險索償機制的目的、原則及建立基本框架，實現(xiàn)企業(yè)內(nèi)生產(chǎn)運行管理和財務(wù)管理的有機結(jié)合。

2.1索償機制建立的目的

結(jié)合電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險管理目的、特點及索償過程中存在問題現(xiàn)象，其建立索償機制的目的是：在財產(chǎn)保險索償業(yè)務(wù)上明確職責(zé)、規(guī)范流程、表單落地，以提高財產(chǎn)保險報案積極性，確保索償效果的準(zhǔn)確和真實，有效轉(zhuǎn)移資產(chǎn)風(fēng)險及協(xié)助保障電網(wǎng)安全運行。

2.2索償機制建立的原則

2.2.1遵循保險四大原則

（1）保險利益原則：指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間經(jīng)濟上的利害關(guān)系。

（2）最大誠信原則：是指保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙與隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。

（3）近因原則：是指判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損害之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償或給付責(zé)任的一項基本原則。近因是指在風(fēng)險和損害之間，導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最近的原因。

（4）損失補償原則：是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人財產(chǎn)恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益。損失補償以實際損失、保險金額、保險利益孰低者為限。這四大原則在保險利益關(guān)系、保險雙方合作基礎(chǔ)、保險責(zé)任判定依據(jù)、補償限度上作了最基本的界定，是一切保險事務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的原則，也應(yīng)當(dāng)作為電網(wǎng)企業(yè)建立財產(chǎn)保險索償機制的法律基礎(chǔ)。

2.2.2優(yōu)先保障電網(wǎng)安全運行原則區(qū)別于其他行業(yè)，電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)是電力生產(chǎn)運行和電力供應(yīng)的載體，具有承擔(dān)社會責(zé)任屬性，其保險索償機制應(yīng)突出優(yōu)先保障電網(wǎng)安全運行的功能，在事故查勘上須以保障搶修、復(fù)電為前提，并銜接好由此導(dǎo)致保險人對受損財產(chǎn)查勘定損工作滯后的問題。

2.2.3統(tǒng)一與實際相結(jié)合原則電網(wǎng)企業(yè)基于其資產(chǎn)、技術(shù)特點，財產(chǎn)保險采取統(tǒng)一管理模式，建立專業(yè)機構(gòu)作為保險協(xié)調(diào)人，負責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)集團所轄各單位的財產(chǎn)保險工作。保險協(xié)調(diào)人應(yīng)統(tǒng)一制定財產(chǎn)保險管理規(guī)程、索償指引等，各單位結(jié)合實際據(jù)以細化制定本單位的相關(guān)制度流程，各單位的索償機制也應(yīng)體現(xiàn)保險協(xié)調(diào)人的作用關(guān)系，充分利用系統(tǒng)內(nèi)保險管理資源。

2.2.4強化跨部門協(xié)作關(guān)系原則電網(wǎng)企業(yè)的資產(chǎn)管理涉及多個層面，財務(wù)部門是資產(chǎn)價值管理部門，生技部門是資產(chǎn)實物管理部門，輸、配、變、供電所等生產(chǎn)運行部門是資產(chǎn)的使用部門，具體到財產(chǎn)保險管理，財務(wù)部門是歸口管理部門，并由其負責(zé)向保險人進行索償，但與索償相關(guān)的報案、預(yù)防、勘查、事故原因分析、搶修及其原始資料收集等工作是由相應(yīng)的安監(jiān)、生技、運行、工程等部門完成，索償機制需要在流程、責(zé)任上強化跨部門協(xié)作關(guān)系，體現(xiàn)一個以技術(shù)為基礎(chǔ)，經(jīng)濟為表現(xiàn)的管理體系。

2.3索償機制的基本框架

索償機制的基本框架包括統(tǒng)一管理制度流程及各單位的制度流程兩個方面：

（1）統(tǒng)一管理制度流程主要內(nèi)容①財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理規(guī)程；②財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理索償工作指引；③大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預(yù)案；④財產(chǎn)保險勘查、理算委托公估公司的管理辦法。

（2）各單位制度流程主要內(nèi)容①各單位財產(chǎn)保險管理辦法；②各單位財產(chǎn)保險索償工作指引；③各單位大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預(yù)案。

3建立電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制的方法及基本要求

借鑒廣東電網(wǎng)公司財產(chǎn)保險的統(tǒng)一管理模式，其索償機制的建立應(yīng)包括兩個層面：①財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理制度流程的建立，這一部分主要由保險協(xié)調(diào)人完成；②各單位的財產(chǎn)保險制度流程建立，這一部分由各單位依據(jù)統(tǒng)一管理制度流程結(jié)合實際細化而成。

3.1統(tǒng)一管理方面制度流程

3.1.1財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理規(guī)程財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理規(guī)程（以下簡稱“統(tǒng)一管理規(guī)程”）主要是界定電網(wǎng)母公司、保險協(xié)調(diào)人、各單位在財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理中的職責(zé)關(guān)系，規(guī)范基本工作流程，其要點如下：

（1）電網(wǎng)企業(yè)的財產(chǎn)保險實施統(tǒng)一管理模式，即采取統(tǒng)一選取保險人、統(tǒng)一保險合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一理賠方式，將所轄各單位財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)范管理，并由電網(wǎng)公司全權(quán)委托保險協(xié)調(diào)人負責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)公司所屬各單位的財產(chǎn)保險工作。

（2）保險協(xié)調(diào)人，亦是電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險內(nèi)部管理、咨詢機構(gòu)，受托組織財產(chǎn)保險方案及管理制度流程的制定、落實，培養(yǎng)建設(shè)財產(chǎn)保險管理隊伍，監(jiān)督、協(xié)調(diào)各單位、保險人、公估公司在財產(chǎn)保險事務(wù)中履行職責(zé)。

（3）各單位落實經(jīng)電網(wǎng)公司批準(zhǔn)的財產(chǎn)保險方案，接受保險協(xié)調(diào)人的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和協(xié)助，結(jié)合實際建立財產(chǎn)保險管理制度流程，加強索償機制建設(shè)。

（4）統(tǒng)一管理規(guī)程明確保險協(xié)調(diào)人在財產(chǎn)保險管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)工作上的具體內(nèi)容及職責(zé)。

（5）統(tǒng)一管理規(guī)程分別按投（續(xù)）保、出險、查勘定損、索償、保險資金流轉(zhuǎn)明確基本規(guī)范流程。

3.1.2財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理索償工作指引財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理索償工作指引以及據(jù)其形成的各單位索償工作指引是整個財產(chǎn)保險索償機制的關(guān)鍵部分，主要包括出險報告、查勘定損、收集索賠資料、提出索賠及保險結(jié)案五個階段的工作流程，如圖1所示。

（1）出險報告一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，被保險人應(yīng)在出險后24h內(nèi)通知服務(wù)本區(qū)域的保險人。如果災(zāi)害事故直接影響電力生產(chǎn)營運，被保險人可以在保險人未到現(xiàn)場查勘的情況下，按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修，但應(yīng)該進行現(xiàn)場拍照，同時盡可能保留修復(fù)現(xiàn)場以供查勘。

（2）查勘定損保險人在收到出險通知后，根據(jù)保險服務(wù)承諾，若損失金額超過20萬元的，保險人負責(zé)組織有被保險人參與現(xiàn)場的查勘及定損，若損失金額低于20萬元，則可以由被保險人在保險人的指導(dǎo)下自行查勘核實損失，根據(jù)出險案情的需要可聘請公估公司參與現(xiàn)場查勘及定損，但必須征得保險協(xié)調(diào)人的同意。同時，被保險人應(yīng)按照以下流程做好工作：①應(yīng)立即組織各部門進行搶險救災(zāi)、復(fù)產(chǎn)送電工作，盡可能降低損失和避免損失的進一步擴大；②應(yīng)當(dāng)立即組織輸、變電部、配電部及各供電所對線路及設(shè)備進行巡視（巡線），查找事故點；③根據(jù)保險合同規(guī)定，對于因抗災(zāi)搶險需要快速搶修完畢導(dǎo)致保險人未能及時進行現(xiàn)場查勘的受損保險標(biāo)的，被保險人應(yīng)做好記錄和拍照工作，并盡量保存好受損財產(chǎn)，以備查驗；④須對事故點進行拍照或錄像。拍照要求有桿塔號或設(shè)備臺號，照片要能反映損失全貌及損失程度，并填寫好查勘記錄表；⑤生技或安監(jiān)部門應(yīng)當(dāng)對查找出的事故點及損失狀況制定修復(fù)方案，安排搶修和臨時恢復(fù)，所有搶修恢復(fù)的施工記錄應(yīng)由上述所有部門完成；⑥生技部門負責(zé)會同設(shè)備運行管理部門共同核實保險財產(chǎn)的損失情況，根據(jù)實際對原始查勘資料進行匯總分析，確定索償方案；⑦財務(wù)部門應(yīng)牽頭及時將損失情況通知保險人，并組織相關(guān)部門收集好有關(guān)的損失清單和運行記錄，盡可能準(zhǔn)確地統(tǒng)計出保險標(biāo)的初步損失情況，報送投資公司和保險人，做好財產(chǎn)保險索償定損工作。圖2、圖3、圖4為查勘與定損階段主要工作表單。

（3）收集索償資料財產(chǎn)一切險、機器損壞險基本索償資料：①出險通知書；②索賠申請書；③損失清單、修復(fù)方案；④領(lǐng)料單、工程預(yù)算書或結(jié)算書、發(fā)票；⑤固定資產(chǎn)卡片；⑥損失現(xiàn)場照片；⑦相關(guān)證明文件：屬暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害的，應(yīng)有當(dāng)?shù)貧庀蟛块T的證明；屬火災(zāi)事故的，應(yīng)有當(dāng)?shù)叵啦块T的證明；屬機器設(shè)備損壞事故的，應(yīng)有相關(guān)的事故分析報告；屬盜竊責(zé)任的應(yīng)有當(dāng)?shù)毓膊块T的報警回執(zhí)；雷電災(zāi)害造成保險標(biāo)的受損的，應(yīng)有氣象證明或由電力部門雷電定位系統(tǒng)的記錄為證明。如果被保險人無法提供有關(guān)部門出具的以上證明文件，應(yīng)提交法律認可的政府職能部門出具可證明以上事件的材料；⑧保險人認為必要的資料。供電責(zé)任險基本索償資料：①出險通知書；②索賠申請書；③事故證明書：屬暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害的，應(yīng)有當(dāng)?shù)貧庀蟛块T的證明；屬火災(zāi)事故，應(yīng)有當(dāng)?shù)叵啦块T的證明；屬機器設(shè)備損壞事故，應(yīng)有相關(guān)的事故分析報告；屬盜竊責(zé)任的應(yīng)有當(dāng)?shù)毓膊块T的證明；雷電災(zāi)害造成保險標(biāo)的受損的，應(yīng)有氣象證明或由電力部門雷電定位系統(tǒng)的記錄為證明；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報告；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書或調(diào)解協(xié)議書。如果被保險人無法提供有關(guān)部門出具的以上證明文件，應(yīng)提交法律認可的政府職能部門出具可證明以上事件的材料；④損失清單；⑤裁決書或調(diào)解協(xié)議、賠償協(xié)議；⑥由保險人認可的縣級以上（含縣級）醫(yī)療機構(gòu)出具的醫(yī)療證明；⑦保險人認為必要的資料。

（4）提出索償保險事故發(fā)生后，被保險人請求保險人賠償時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供所能確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明文件和資料；保險人認為證明文件和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時通知被保險人予以補充，然后按電力行業(yè)有關(guān)規(guī)定、取費標(biāo)準(zhǔn)對出險單位提供的索賠資料（包括索賠原則、依據(jù)、計算過程等）進行審核，初步確定損失金額，同時保險人應(yīng)及時解釋和說明事故賠償、理賠定損的原則、依據(jù)、計算過程等有關(guān)問題；如有異議，應(yīng)通過友好協(xié)商解決。

（5）保險結(jié)案保險人及時核對索賠資料，雙方協(xié)商確定賠償金額后，被保險人簽署《賠款確認書》送達保險人和保險協(xié)調(diào)人；當(dāng)雙方對賠款金額不能達成一致時，由保險協(xié)調(diào)人負責(zé)組織協(xié)調(diào)，經(jīng)協(xié)商達成一致后，保險人按規(guī)定將賠款匯至保險協(xié)調(diào)人，經(jīng)復(fù)核后再由保險協(xié)調(diào)人匯至被保險人。按財產(chǎn)一切險、機器損壞險、盜竊險和供電責(zé)任險列示其索償工作流程指引，其中，盜竊險雖屬財產(chǎn)一切險，但因其索償處理上的特殊性，單獨列示。

3.1.3大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預(yù)案大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預(yù)案（以下簡稱應(yīng)急預(yù)案）是在索償基本工作指引的基礎(chǔ)上，為應(yīng)對臺風(fēng)、洪水、重大機損險等所制訂的應(yīng)急預(yù)案，旨在高效、及時完成各類大面積災(zāi)害理賠案件的處理和電網(wǎng)設(shè)備的搶修恢復(fù)工作，其要點如下：

（1）應(yīng)急預(yù)案主要以成立協(xié)調(diào)小組、現(xiàn)場查勘小組協(xié)作應(yīng)對大面積災(zāi)害為形式，這兩類小組由保險人、被保險人、保險協(xié)調(diào)人、公估公司共同參與。

（2）應(yīng)急預(yù)案規(guī)定了各方在當(dāng)中的職責(zé)。

（3）應(yīng)急預(yù)案提出了各方在災(zāi)害事故前的準(zhǔn)備工作要點，旨在加強防損抗災(zāi)、緊急待命處理災(zāi)后理賠事務(wù)。

（4）應(yīng)急預(yù)案提出了災(zāi)害事故后的工作要點，規(guī)范各方在查勘定損階段的職責(zé)、程序，以盡快共同確認損失情況、收集索償資料。

（5）應(yīng)急預(yù)案提出了實事求是、公平公正、友好協(xié)商等理賠處理原則。

（6）應(yīng)急預(yù)案進一步明確大面積災(zāi)害理賠處理實施細則，就報損索償資料的要求、現(xiàn)場勘查安排及方法、損失的核定及理算、理算結(jié)果的溝通及確認作出詳細要求。

3.1.4財產(chǎn)保險勘查、理算委托公估公司管理辦法財產(chǎn)保險勘查、理算委托公估公司管理辦法是為規(guī)范財產(chǎn)保險公估管理工作，正當(dāng)、合理、有效使用公估公司介入賠案處理，保障被保險人和保險人的合法權(quán)益，經(jīng)保險當(dāng)事人各方洽商同意所制定的管理辦法，其要點如下：

（1）約定何種情況下實施委托公估公司介入賠案處理。

（2）規(guī)定公估公司的準(zhǔn)入條件。

（3）規(guī)定委托公估公司的基本程序。

（4）明確公估工作的范圍、任務(wù)和要求。

3.2各單位制度流程

各單位財產(chǎn)保險管理制度流程主要包括財產(chǎn)保險管理辦法、財產(chǎn)保險索償工作指引、大面積災(zāi)害財產(chǎn)保險應(yīng)急預(yù)案，均可依據(jù)財產(chǎn)保險統(tǒng)一管理制度流程結(jié)合實際制定，并強調(diào)以下兩點加以細化：

篇（6）

2009年以來，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院按照集團公司財產(chǎn)統(tǒng)保要求，將企業(yè)固定資產(chǎn)足額投保財產(chǎn)一切險和機器設(shè)備損壞險，經(jīng)過統(tǒng)計發(fā)生財產(chǎn)損失案30多起，其中，財產(chǎn)一切險3起，機器設(shè)備損害險27起，結(jié)案率達到100%，獲得保險公司賠款300多萬元。通過財產(chǎn)保險管理工作，企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)，減少了企業(yè)財產(chǎn)損失，企業(yè)財產(chǎn)損失風(fēng)險得到防控。

（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中，企業(yè)財產(chǎn)保險符合社會商品經(jīng)濟活動，其業(yè)務(wù)受法律約束的服務(wù)活動。企業(yè)的房屋及附屬設(shè)施、大型關(guān)鍵設(shè)備設(shè)施、運輸工具、存貨物資等固定資產(chǎn)，可能隨時會遇到難以預(yù)測的各種自然災(zāi)害風(fēng)險和意外事故，企業(yè)把這些可以用貨幣來衡量的有形的固定資產(chǎn)物質(zhì)財產(chǎn)作為保險合同標(biāo)的，支付固定的財產(chǎn)保險費給保險公司，企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故，發(fā)生了財產(chǎn)損失，就能夠通過保險形式，按照保險合同約定的條件及時從保險公司得到賠償，獲得資金，恢復(fù)生產(chǎn)。

（二）有利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營核算

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營核算中，通過財產(chǎn)保險，企業(yè)支付保險公司的保險費攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本，并分解到科研生產(chǎn)班組核算。企業(yè)就把可能遭受自然災(zāi)害風(fēng)險、意外事故的損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司來承擔(dān)，企業(yè)財產(chǎn)損失得到轉(zhuǎn)移，減少了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營損失。

（三）有利于企業(yè)風(fēng)險管理

企業(yè)財產(chǎn)保險雖然轉(zhuǎn)嫁了企業(yè)可能發(fā)生自然災(zāi)害風(fēng)險、意外事故所帶來的損失，而且企業(yè)一旦受災(zāi)造成損失，就可以通過保險公司的賠償，在短時間內(nèi)消除或減輕災(zāi)害事故的影響，但是防范風(fēng)險于未然是企業(yè)和保險公司共同利益之所在。保險公司有專業(yè)保險人才，有處理各種災(zāi)害事故豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗，通過開展各種風(fēng)險管理的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，為企業(yè)培養(yǎng)財產(chǎn)保險管理人才，改進企業(yè)財產(chǎn)保險管理，在承保時對企業(yè)進行的風(fēng)險調(diào)查與分析，在承保期間對企業(yè)的風(fēng)險進行檢查與監(jiān)督，為企業(yè)消除潛在的危險因素，提升企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險管理保障能力，財產(chǎn)保險成為了企業(yè)風(fēng)險管理的重要手段。

二、企業(yè)財產(chǎn)保險的特點

（一）財產(chǎn)保險標(biāo)的管理復(fù)雜

企業(yè)財產(chǎn)保險以固定資產(chǎn)賬面資產(chǎn)為主足額投保，也可以覆蓋企業(yè)賬外實物財產(chǎn)，甚至包括企業(yè)租入財產(chǎn)，保險的標(biāo)的復(fù)雜。包括一般標(biāo)的險、特約承包財產(chǎn)險和可選擇投保財產(chǎn)險。企業(yè)投保一般標(biāo)的險，主要包括企業(yè)房屋建筑物及其附屬設(shè)施、機器設(shè)備、廠內(nèi)車輛、存貨固定資產(chǎn)；企業(yè)投保特約承保財產(chǎn)險，主要包括企業(yè)的便攜式通訊裝置、便攜式計算機設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備財產(chǎn)，企業(yè)的貴重金屬存貨物資，企業(yè)租入財產(chǎn)、代管財產(chǎn)以及在建工程（以完工但尚未轉(zhuǎn)入固定資產(chǎn)）和簡易建筑物及露天存放財產(chǎn)；企業(yè)投?？蛇x擇投保財產(chǎn)險，主要包括企業(yè)的辦公家具、賬外財產(chǎn)以及保險合同約定的其他財產(chǎn)。

（二）財產(chǎn)保險具有經(jīng)濟補償性

企業(yè)財產(chǎn)保險是保險公司和企業(yè)在雙方自愿原則基礎(chǔ)上建立保險合同關(guān)系，按照保險標(biāo)的的保險價值約定并在合同中明確保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)約定的保險價值進行賠償。企業(yè)財產(chǎn)保險以轉(zhuǎn)嫁自己財產(chǎn)風(fēng)險為目的，通過保險賠償，獲得經(jīng)濟損失上的補償；而經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)承擔(dān)起企業(yè)損失的賠償責(zé)任。保險公司在財產(chǎn)保險經(jīng)營實踐中，當(dāng)保險合同約定的企業(yè)財產(chǎn)遭受巨大損失時，其損失就可以從保險公司獲得補償，理論上講，保險公司的經(jīng)營也是建立在補償企業(yè)的保險利益損失基礎(chǔ)之上的。

（三）財產(chǎn)保險利益相互一致

財產(chǎn)保險是社會商業(yè)化業(yè)務(wù)，它遵循市場經(jīng)濟運行規(guī)律。保險公司根據(jù)企業(yè)損失概率大數(shù)據(jù)來確定統(tǒng)保企業(yè)財產(chǎn)保險的費率，從保險合同獲取保險費用，與其承保的企業(yè)風(fēng)險責(zé)任是相適應(yīng)。保險合同雙方是完全平等的和等價的。保險公司收取的保險費通常是企業(yè)保險合同標(biāo)的實際價值的千分之幾，而企業(yè)固定資產(chǎn)的某項財產(chǎn)如果發(fā)生了財產(chǎn)保險損失，保險公司需要支付高于該項保險費的保險賠款，因此，不同類別固定資產(chǎn)統(tǒng)保費用和保險賠款存在較大價格差異，并非是等價的，保險公司就會根據(jù)這種差異對保險合同的標(biāo)的和風(fēng)險進行選擇和限制，企業(yè)也會在投保時對保險標(biāo)的的風(fēng)險與保險風(fēng)險做出選擇，雙方都會從合同標(biāo)的責(zé)任與義務(wù)尋求平衡點。

三、企業(yè)財產(chǎn)保險管理應(yīng)關(guān)注的重點

（一）企業(yè)應(yīng)足額投保，建立投保財產(chǎn)清單

2012年，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院一間實驗室突發(fā)一起電氣火災(zāi)事故，財產(chǎn)損失有房屋、機器設(shè)備、辦公家具均遭受不同程度的損毀，這些資產(chǎn)有的屬于固定資產(chǎn)，有的屬于在建工程。中國兵器科學(xué)研究院寧波分院配合保險公司查勘人員對現(xiàn)場進行查勘和財產(chǎn)損失記錄，及時給保險公司查勘人員提供了財產(chǎn)損失資產(chǎn)清單及理賠相關(guān)單據(jù)，包括現(xiàn)場滅火處置施救的費用，保險公司很快完成了案件損失理算，及時賠付了該起火災(zāi)事故的財產(chǎn)損失。因此，企業(yè)管好財產(chǎn)保險管理，必須定期對固定資產(chǎn)組織開展清查，梳理核實固定資產(chǎn)，確保企業(yè)固定資產(chǎn)的賬、物、卡清晰，通過盤點資產(chǎn)實物，摸清家底，準(zhǔn)確掌握企業(yè)資產(chǎn)的基本情況，確保企業(yè)足額投保，投保資產(chǎn)確保賬、物準(zhǔn)確一致，便于企業(yè)投保時建立投保資產(chǎn)清單以及財產(chǎn)保險管理臺賬，為后續(xù)財產(chǎn)保險管理奠定基礎(chǔ)。

（二）企業(yè)應(yīng)加強風(fēng)險管控，不能因企業(yè)財產(chǎn)已經(jīng)投保，財產(chǎn)管理風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司而放松企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險管理

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（二）適當(dāng)設(shè)立目標(biāo)，促進工作開展企業(yè)在每個工作周期內(nèi)設(shè)立不同的目標(biāo)是非常重要的。設(shè)立合理的目標(biāo)能夠激發(fā)員工之間的良性競爭，提高工作熱情；設(shè)立的目標(biāo)不合理會導(dǎo)致相反的效果，極易造成員工之間的惡性競爭，使其難以全身心地投入工作，出現(xiàn)消極怠工現(xiàn)象，甚至使企業(yè)優(yōu)秀的人力資源流失，影響企業(yè)的長遠發(fā)展。其實，企業(yè)績效考核的重點并不是考核結(jié)果，而是在績效管理中的管理過程，企業(yè)必須要高度重視績效考核工作，針對工作崗位與職責(zé)不同的員工，設(shè)立不同的績效考核標(biāo)準(zhǔn)。最后再選用較為簡單科學(xué)的方法來進行績效考核，確保企業(yè)能夠高效的開展工作。

（三）加大培訓(xùn)力度，提高員工的業(yè)務(wù)素養(yǎng)員工績效考核結(jié)果能夠直觀地反映每個員工在工作中取得的成績與存在的問題。針對員工取得的成績，企業(yè)應(yīng)該采取必要的獎勵機制；而針對出現(xiàn)的問題，企業(yè)也要通過培訓(xùn)來解決這一問題，這種培訓(xùn)要有針對性，切實提高員工的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。若是在績效考核中發(fā)現(xiàn)發(fā)展?jié)摿^大的員工，一定要建立相關(guān)的電子檔案，保留其績效考核資料，將其列為重點培養(yǎng)對象，為企業(yè)的發(fā)展儲備優(yōu)秀的人力資源。同時，績效考核也要確保人力資源管理工作正常開展，真正做到職責(zé)分明。

二、員工保險管理在人力資源管理中的重要意義

（一）降低企業(yè)用人成本企業(yè)在人力資源管理中加入保險管理，只需要花費較少的保險費用就能很好地避免不必要的支出，也能避免風(fēng)險，這對于企業(yè)而言是非常重要的。企業(yè)在為職工繳納的各種社會保障費用時，能夠有效地為企業(yè)規(guī)避風(fēng)險，不用支付由于員工工傷產(chǎn)生的大量賠款，降低了企業(yè)的用人成本。

（二）作為重要的激勵手段現(xiàn)今社會，企業(yè)保險管理促進了我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。員工通過購買養(yǎng)老保險就能得以在晚年生活中獲得足夠的養(yǎng)老金，為家庭降低負擔(dān)，使得生活有了保障。因而，企業(yè)保險管理是非常重要的激勵手段，能夠激勵員工為了晚年更好的生活而積極努力工作。

（三）利于穩(wěn)定團隊人心企業(yè)常常會因為某些不可抗力因素而導(dǎo)致大量的人力資源流失，若是員工單方面地終止與企業(yè)事先簽訂的用工合同，那么員工就不能繼續(xù)使用企業(yè)的保險。一般情況下，員工會綜合考慮這種情況的利與弊，也就不會輕易離開企業(yè)，那么企業(yè)就借由保險管理穩(wěn)定了團隊人心。

三、員工保險管理在人力資源管理中的應(yīng)用對策

（一）員工保險管理規(guī)范化規(guī)范員工保險管理就要做到擴大基本的養(yǎng)老保險制度、醫(yī)療保險、事業(yè)、工傷險及其生育保險的覆蓋程度，從而完善社會保障制度。企業(yè)應(yīng)該盡力縮小地區(qū)之間養(yǎng)老保險差異，建立健全的養(yǎng)老金繳費機制；健全基本的醫(yī)療保險制度，提供更為完善的醫(yī)療保障；提供良好的失業(yè)保險，降低員工失業(yè)風(fēng)險。

（二）員工保險管理透明化、公正化員工保險管理透明化、公正化可以通過多種途徑實現(xiàn)，可以向企業(yè)員工公布各類保險管理費的繳費情況，接受有關(guān)部門的組織與監(jiān)督等。除此之外，企業(yè)的人力資源管理部門還要重視員工保險管理工作的相關(guān)培訓(xùn)，以確保每個員工都能認識到員工保險管理的具體內(nèi)容及其實施方式。針對部分不自覺履行相關(guān)保險管理義務(wù)的企業(yè)，要大力鼓勵社會公眾對其進行舉報或投訴，通過社會公眾的輿論理論來確保員工保險管理的透明化，也顯示管理的公正性。

（三）提高員工保險管理的程序性員工保險管理的程序設(shè)計必須要非常合理，這樣才能保證員工能夠及時申請或進行調(diào)整。企業(yè)一般是統(tǒng)一參與保險，同時企業(yè)要確保在每月的15日之前進行核實與申報（新招聘員工在簽署勞動合同之后上交保險費；離職員工在離職以后停止繳納保險費）。隨后，由企業(yè)進行統(tǒng)一繳費，也是在每月的15日之前，與社會保障管理部門核對金額后以轉(zhuǎn)賬方式繳納社會保障費。企業(yè)應(yīng)該對基數(shù)進行通知之后再上報，在每年的7月份上交花名冊、員工上年度的工資總額等，經(jīng)過相關(guān)部門的審查，再確定該年度的繳費機制。

（四）員工保險管理的類型化基本的員工保險管理是企業(yè)應(yīng)盡的職責(zé)。除此之外，企業(yè)還要進一步增設(shè)其他類型的保險，如商業(yè)險和企業(yè)年金等。提高企業(yè)保險管理類型化水平的同時也給員工提供了多重保障。同時，企業(yè)還需要進一步分解統(tǒng)賬結(jié)合中包括的社會統(tǒng)籌部分與個人賬戶部分，將其發(fā)展成為普惠式多的國民年金與企業(yè)年金。這種方式能夠突出企業(yè)的社會責(zé)任感，也能體現(xiàn)企業(yè)的公平公正。

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現(xiàn)階段醫(yī)療保險管理存在的問題

一是患者要求用好藥?；颊咴谥委煏r，醫(yī)療服務(wù)的作用對象是寶貴的身體，醫(yī)療服務(wù)消費具有不可重復(fù)性、不可更改性和不可逆轉(zhuǎn)性；在接受治療服務(wù)時誰也不敢拿自己的身體“試藥”，無論治療結(jié)果是好是壞，都要自己承擔(dān)，因此在選擇醫(yī)療機構(gòu)、治療方式時往往不能理性對待治療質(zhì)量與醫(yī)療服務(wù)，患者在尋醫(yī)用藥上具有“求快、求穩(wěn)、求好”的心態(tài)，尤其是在一些嚴(yán)重的病癥上選擇高級別醫(yī)療機構(gòu)、進口藥等，很多患者更是想辦法去統(tǒng)籌地區(qū)以外去治療，這意味著較高的醫(yī)療費用或者是支付一部分不必要的醫(yī)療費。二是醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的誤導(dǎo)?；颊咧委煏r，醫(yī)師在治療時普遍將病情嚴(yán)重化，這樣治療效果好是醫(yī)療水平高，效果不好是患者病情重，致使患者提高醫(yī)療消費期望值，加大醫(yī)療費用支出。隨著醫(yī)療科技的進步、疾病研究水平的提高使得滿足醫(yī)療服務(wù)需求的醫(yī)療費用開支逐步增大；而且人均壽命的延長、老齡化社會的到來，加大了社會醫(yī)療費用增長趨勢。醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)利益訴求增加了醫(yī)療保險壓力。醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)往往為了本身利益訴求提供過度服務(wù)。過度服務(wù)醫(yī)療服務(wù)主體在給患者提供醫(yī)療診治過程中提供超出實際治療需要的服務(wù)，只要表現(xiàn)為大處方、不必要的檢查、藥物濫用等。造成醫(yī)療過度服務(wù)的原因有：一是醫(yī)療機構(gòu)“謹(jǐn)慎治療”增加了醫(yī)療成本。醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的高危險性和現(xiàn)代人們維權(quán)意識的提高，使得醫(yī)療機構(gòu)在提供服務(wù)時采取謹(jǐn)慎態(tài)度，為規(guī)避風(fēng)險，傾向于采用保守性治療，向患者提供更多更好更昂貴的治療方案，提供實際上沒有太大幫助的醫(yī)療服務(wù)，例如常規(guī)性檢查，促使醫(yī)療成本增加。二是醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)利益與患者醫(yī)療消費增長有正相關(guān)關(guān)系?；颊哂煤盟帲硎芨呦M護理條件為醫(yī)院的利益獲得提供了條件，這種“互惠互利”促進了醫(yī)患雙方的利益最大化，進一步加劇了醫(yī)療基金支付壓力。醫(yī)療保險違規(guī)現(xiàn)象加劇了醫(yī)療保險風(fēng)險。部分醫(yī)院和患為了自身利益違規(guī)治療、帶藥等情況進一步加大了醫(yī)療基金管理風(fēng)險。在社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的醫(yī)療保險制度下，持卡住院結(jié)算、刷卡門診買藥為參保人員就診提供了方便，也給予了部分患者冒名頂替住院、冒卡拿藥的機會，再者由于醫(yī)院與社保機構(gòu)結(jié)算的復(fù)雜性，個別醫(yī)院有偽造住院率等情況的發(fā)生，使醫(yī)療保險基金有違規(guī)支出的現(xiàn)象，導(dǎo)致了統(tǒng)籌醫(yī)療基金的損失。

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一、商業(yè)保險公司參與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險管理的政策依據(jù)

根據(jù)衛(wèi)生部《關(guān)于鞏固和發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》、衛(wèi)生部、民政部、財政部《關(guān)于做好2011年新型農(nóng)村合作醫(yī)療有關(guān)工作的通知》文件精神：鼓勵各地在規(guī)范有序，強化監(jiān)管的基礎(chǔ)上采取政府購買服務(wù)的方式，委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開展新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)，探索第三方經(jīng)辦的有效形式；有條件的地區(qū)，可依托商業(yè)保險機構(gòu)的統(tǒng)一經(jīng)辦平臺，積極探索建立補充性醫(yī)療保險，加強與基本醫(yī)療保障制度的銜接，完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系建設(shè)。

二、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險政保合作的具體方案

（一）合作原則

堅持“三個不變、一個堅持”的原則（即現(xiàn)行政策體系不變、當(dāng)年醫(yī)藥費報銷政策比例不變、當(dāng)年個人繳費標(biāo)準(zhǔn)不變，堅持參保人醫(yī)保待遇不降低），以政府為主導(dǎo)，以服務(wù)參保群眾為宗旨，政府和保險公司共同為參保人提供優(yōu)質(zhì)高效的醫(yī)療保障管理服務(wù)。

（二）保險標(biāo)的

根據(jù)保障有力、收支平衡、逐步增強基金支付能力的原則，合作保險標(biāo)的依據(jù)以前各年度城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險醫(yī)療費用支出實際發(fā)生情況，結(jié)合年度報銷比例、報銷額度、參保人數(shù)變化、市各年度醫(yī)療費用平均變化及相關(guān)政策調(diào)整情況，由市勞動和社會保障局、市財政局、人保健康分公司共同商定報市政府批準(zhǔn)。

經(jīng)市勞動和社會保障局、市財政局、人保健康分公司三方就2012年合作事宜反復(fù)討論，最終確認了2個增長率（2012年醫(yī)保政策直接影響增長率16.97%和醫(yī)保范圍費用增長率為23.66%），并以市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險年人均醫(yī)療費用測算支出464元、實際參保人數(shù)作為合作標(biāo)的。具體測算方案如下：

測算公式

2012年城鄉(xiāng)居民醫(yī)保費用人均支出=按2012年政策套算的2011年城鄉(xiāng)醫(yī)保人均支出*（1+醫(yī)保范圍費用增長率）

其一：按2012年政策套算的2011年城鄉(xiāng)醫(yī)保人均支出=2011年城鄉(xiāng)醫(yī)保人均支出×2012年政策影響系數(shù)。根據(jù)實際數(shù)據(jù)測算，對于2011年實際統(tǒng)籌支出的數(shù)據(jù)測算該影響系數(shù)為1.1697，因此按2012年政策套算的2011年城鄉(xiāng)醫(yī)保人均支出=321×1.1697=375.47元/人；

其二：醫(yī)保范圍費用增長率是以醫(yī)保范圍費用為基數(shù)，通過對醫(yī)保范圍費用09-11年實際增長情況，在政策不調(diào)整的情況下，測算2012年增長率。根據(jù)歷年測算2012年合理增長率為23.66%；

因此按政策調(diào)整后的2012年城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鹑司С?375.47×（1+23.66%）=464元/人（取整數(shù)）。

（三）合作項目資金結(jié)算

1、建立社?；痫L(fēng)險防范專項資金（以下簡稱風(fēng)險防范資金），每年從城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險籌集資金中提取1000萬元，用于城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基金風(fēng)險防范獎勵兌現(xiàn)和彌補基金赤字。

2、市財政設(shè)立城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險基金風(fēng)險防范專戶（以下簡稱風(fēng)險防范專戶），專門核算市政府與人保健康公司在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險風(fēng)險防范合作方面的業(yè)務(wù)，管理風(fēng)險防范資金、支付保費、接受賠付、結(jié)算合作獎懲等。

3、首月先由風(fēng)險防范專戶向人保健康公司支付100萬元保費，建立雙方合作參保關(guān)系。人保健康公司根據(jù)當(dāng)月醫(yī)?；饘嶋H支出數(shù)，支付保險賠付款轉(zhuǎn)入風(fēng)險防范專戶。市財政按照全年合作標(biāo)的十二分之一的數(shù)額（含先期支付的100萬元），從風(fēng)險防范專戶向人保健康公司支付其余保費。

4、以后每月，先由人保健康公司根據(jù)當(dāng)月醫(yī)保基金實際支出數(shù)，支付保險賠付款轉(zhuǎn)入風(fēng)險防范專戶。市財政按不少于收到保險賠付款的數(shù)額，從風(fēng)險防范專戶向人保健康公司支付當(dāng)月保費，以此類推。年終清算時，付清全年其余保費。

5、實行按月預(yù)結(jié)，年終清算兌現(xiàn)獎懲。從次月起，根據(jù)人保健康收到的保費收入與賠付支出的余額，按四六預(yù)結(jié)算，即人保健康公司四，風(fēng)險防范專戶六，并與保險賠付款轉(zhuǎn)入風(fēng)險防范專戶之日一并結(jié)算到帳。年終按全年風(fēng)險管控成果進行清算兌現(xiàn)獎懲。

（四）城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險管控方法

根據(jù)市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險經(jīng)辦的基本情況，基金支出結(jié)構(gòu)、結(jié)算流程、風(fēng)險管理、保障服務(wù)等要求，要求人保公司提供下列服務(wù)管理舉措。

一是建立專業(yè)保險管理服務(wù)團隊

專門成立社保中心牽頭負責(zé)的“城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險領(lǐng)導(dǎo)小組”和“技術(shù)支持小組”，建立專業(yè)高效的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保專管員隊伍，最大限度地確保服務(wù)承諾的落實和服務(wù)項目的運轉(zhuǎn)暢通。

1、配置醫(yī)院駐點管理服務(wù)隊伍

根據(jù)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保歷年基金支出的醫(yī)療機構(gòu)分布情況，擬在轄區(qū)基金支出占比90%以上的市一、市中、市電力醫(yī)院、市二（梅城）、市三（壽昌）、市四（壽昌）、骨傷科醫(yī)院（洋溪）配置7名駐點服務(wù)和風(fēng)險管理人員，在現(xiàn)場進行政策宣傳和咨詢服務(wù)，加強醫(yī)療現(xiàn)場監(jiān)督和巡查。

2、建立中心窗口醫(yī)療審核、服務(wù)隊伍

配置3名人員對需手工報銷的就診費用進行審核結(jié)算報銷，將報銷時限從十個工作日縮短為七個工作日，做好制、補卡和證歷本的制發(fā)及窗口其它日常服務(wù)工作。

3、建立醫(yī)療巡查隊伍

配置3名人員對醫(yī)療機構(gòu)產(chǎn)生的醫(yī)療費進行實時監(jiān)督，及時發(fā)出預(yù)警、制定干預(yù)措施（需報社保中心同意），并根據(jù)基金支出、預(yù)警情況，對醫(yī)療機構(gòu)和參保人就醫(yī)行為進行現(xiàn)場檢查、抽查、不定期巡查，對轉(zhuǎn)診就醫(yī)跟蹤管理。當(dāng)醫(yī)院對干預(yù)措施有異議時，由社保中心協(xié)調(diào)解決。

4、建立醫(yī)保結(jié)報服務(wù)隊伍

為了加快異地就醫(yī)結(jié)報效率，配置1名人員定期與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）農(nóng)醫(yī)辦做好結(jié)報受理銜接工作，加快結(jié)報資料流轉(zhuǎn)速度，提高工作效率；加強結(jié)報手續(xù)告知與政策宣傳等。

二是建立專業(yè)的風(fēng)險管控和服務(wù)機制

1、聯(lián)席工作例會制

市社保中心定期或不定期組織人保公司以上4個團隊人員及相關(guān)醫(yī)院負責(zé)人的工作例會，總結(jié)交流工作情況，原則上每月不少于1次。

2、基金風(fēng)險預(yù)警機制

人保公司每月對基金收支及工作情況進行分析預(yù)測，按月向社保中心匯報月度工作總結(jié)與下月工作計劃。當(dāng)基金預(yù)計赤字300萬元以上時，向社保中心提交預(yù)警分析報告，并提出可行性實施計劃。

3、審核結(jié)算核查機制

對醫(yī)療機構(gòu)已結(jié)算費用進行審核、病歷抽查、就醫(yī)情況核查，保障醫(yī)療費用報銷支付的安全和準(zhǔn)確。

4、外延管理服務(wù)機制

通過人保公司網(wǎng)絡(luò)資源，對參保人員在市外住院治療進行后續(xù)管理服務(wù)。

5、綜合服務(wù)機制

醫(yī)療管理服務(wù)團隊借助醫(yī)院駐點、醫(yī)保服務(wù)網(wǎng)點對醫(yī)保政策進行積極宣傳，做好咨詢和報銷受理工作，建立服務(wù)滿意度和報銷時效考核機制，做好參保人的服務(wù)，減輕政府負擔(dān)。

借助人保健康公司健康管理服務(wù)平臺，定期向參保人進行日常保健、健康養(yǎng)生知識宣傳，普及疾病預(yù)防，減少發(fā)病等健康管理服務(wù)。

6、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督預(yù)警機制

通過聯(lián)合辦公平臺，對參保人產(chǎn)生的醫(yī)療費用生進行實時監(jiān)督預(yù)警，對醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療行為進行監(jiān)督，在社保中心主導(dǎo)下及時檢查干預(yù)。

7、醫(yī)療巡查監(jiān)督機制

通過醫(yī)院駐點人員、流動巡查人員對醫(yī)療行為進行現(xiàn)場監(jiān)督核查，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，減少不合理費用產(chǎn)生。

（五）城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險管控預(yù)期成效

一是規(guī)范醫(yī)療機構(gòu)和參保人員醫(yī)療就醫(yī)行為，控制醫(yī)藥費用不合理增長，逐步實現(xiàn)總醫(yī)療費用、人均費用支出、門診住院次均費用等增長幅度下降，實現(xiàn)既保障資金管理安全又保證資金使用效率的目標(biāo)。

二是建立和逐步完善基金風(fēng)險管控專業(yè)隊伍、機制和手段，加強醫(yī)療現(xiàn)場管理，減少不合理費用支出，提高管控效能，減輕政府負擔(dān)。

三是借助人保公司網(wǎng)絡(luò)和人員隊伍，逐步建立和完善居民醫(yī)保醫(yī)療保險服務(wù)流程，提供更高效的綜合保障服務(wù)，讓政府的民生工程發(fā)揮更高效能。

（六）考評辦法

根據(jù)利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的原則對合作項目進行考評，根據(jù)年度實際工作成效，進行考評并結(jié)算。

1、管理服務(wù)考評。由于人保公司單方面責(zé)任引起的個人或院方投訴，每人次按個人標(biāo)的金額的10%在年終清算給予扣除。

2、基金風(fēng)險預(yù)警考評。未按時向社保中心提交月度工作總結(jié)與下月工作計劃及當(dāng)基金預(yù)計赤字300萬元以上時，未及時向社保中心提交預(yù)警分析報告并提出可行性實施計劃，每次按總標(biāo)的金額的0.01%在年終清算給予扣除。

3、合作績效考評：以標(biāo)的為基數(shù)，按“分段計算,累計支付”的方法進行。年度清算后出現(xiàn)結(jié)余或赤字的，給予人保公司獎勵或承擔(dān)責(zé)任的分段標(biāo)準(zhǔn)及具體比例見下表：

承擔(dān)比例按“遞增”方法進行，體現(xiàn)激勵機制。

結(jié)余或赤字范圍人保公司獎勵或承擔(dān)責(zé)任比例

篇（10）

一、社會保險制度的完善有助于人力資源的開發(fā)與管理

1、完善的社會保險制度有利于提高人口質(zhì)量

人力資源的投資需要一個健全的社會保險制度，因此，人口的素質(zhì)或者質(zhì)量與社會保險之間有著密切的聯(lián)系。當(dāng)勞動者或其家人碰到生、老、病、死、失業(yè)等風(fēng)險時，其個人收入或家庭收入都會受到一定影響，嚴(yán)重的將導(dǎo)致勞動者及其家庭成員營養(yǎng)水平的下降，進而會造成其家庭成員健康狀況不斷惡化而影響人力資源的質(zhì)量。因此，社會保險對勞動者及其家庭成員身體素質(zhì)的提高所具有的保障功能，促進了人力資源的開發(fā)。

2、建立和健全社會保險體系，有利于調(diào)動勞動者的積極性和創(chuàng)造性

在市場經(jīng)濟條件下，往往會有一些市場主體因為經(jīng)營管理不善、經(jīng)濟效益不好等原因面臨破產(chǎn)、倒閉、遭淘汰的危險，此時，社會保險制度能夠起到保障作用，她使得這樣一些市場主體內(nèi)的勞動者在工傷、失業(yè)等不幸狀況下能獲得必要的物質(zhì)幫助，為其度過難關(guān)創(chuàng)造條件。每一個勞動者的權(quán)益都與企業(yè)的人力資源管理密切相關(guān)。人力資源管理者必須認真了解社會保險體系，以便保護和激勵企業(yè)員工，從而提高企業(yè)的經(jīng)濟效益。

3、完善社會保險制度有利于人力資源的流動

改革開放以來，人力資源大規(guī)模流動。但是，如果缺乏社會保險或社會保險不完善，必然會阻礙勞動力的合理流動。首先，勞動者跳槽具有很大風(fēng)險，假如不成功，就會面臨失業(yè)甚至失去收入來源的風(fēng)險。其次，勞動者不愿從有社會保險的單位流向沒有社會保險的單位，除非沒有社會保險的單位能提供很高的收入，足以彌補流動者所承受的各種損失，包括精神上的和物質(zhì)上的。

二、當(dāng)前人力資源管理工作中社會保險方面存在的問題

1、制度缺乏規(guī)范性

企業(yè)為勞動者繳納保險費這一制度缺乏規(guī)范性。據(jù)調(diào)查顯示，目前我國較多企業(yè)仍然沿襲著計劃經(jīng)濟體制下的保險制度，與現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制格格不入，主要表現(xiàn)為企業(yè)為勞動者繳納保險費制度缺乏規(guī)范性。在相關(guān)法律法規(guī)的制約下，大部分企業(yè)都能為勞動者繳納保險費用，但從實踐來看，所繳納的保險費偏低。這種現(xiàn)象對勞動者的工作積極性造成了嚴(yán)重的打擊，很多員工對企業(yè)的信賴感和自身的安全感降低，本文由收集整理使得企業(yè)的經(jīng)濟效益急劇減少，甚至出現(xiàn)了“用工荒”。

2、勞動者本人對社會保險的認識不足

一部分勞動者對社會保險認識一知半解，缺乏基本保險知識。受封建社會和傳統(tǒng)大一統(tǒng)思想影響，很多員工未能從舊的思想觀念中解放出來，缺乏主人翁意識。特別是社會基層的員工，為生活所迫，思想上存在著隸屬于企業(yè)的誤區(qū)，缺乏必要的人身和財產(chǎn)安全的觀念。同時，我國保險事業(yè)起步較晚，對保險業(yè)的投入也不夠，這也導(dǎo)致人們對其不夠重視。

3、企業(yè)社會保險管理工作缺乏規(guī)范性

有些企業(yè)對社會保險工作重視度不夠，社會保險制度不健全，流程不規(guī)范，導(dǎo)致社會保險工作經(jīng)常出現(xiàn)規(guī)范性錯誤，這在一定程度上影響了企業(yè)社會保險工作的質(zhì)量和實效。

4、企業(yè)缺乏專業(yè)社會保險管理人才

部分企業(yè)出于節(jié)約人工成本的目的，尚未配備專業(yè)的社會保險管理人員，社會保險管理工作往往由財務(wù)部門或者綜合辦公室人員等兼任。這些人員往往崗位不固定，社會保險管理不到位，缺乏必要的社會保險管理專業(yè)知識，從而導(dǎo)致企業(yè)社會保險管理水平不高、社會保險作用發(fā)揮不明顯。

三、新形勢下做好企業(yè)社會保險工作的對策

1、提高員工社會保險意識。

要消除員工的思想誤區(qū)，增強廣大員工的主人翁意識。企業(yè)要向員工宣傳有關(guān)社會保險的知識，鼓勵員工積極地為自己的人身和財產(chǎn)安全負責(zé)。廣大員工要走出處于社會基層就不能享受社會保險的思想誤區(qū)，以主人翁的姿態(tài)，積極參與企業(yè)關(guān)于社會保險的活動。

2、堅持以人為本，建立社會保險監(jiān)督管理機制

實踐證明，只有一切從員工的利益出發(fā)，充分發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，才能不斷提高企業(yè)的經(jīng)濟效益，企業(yè)和員工的發(fā)展是一個相互促進的過程。但現(xiàn)實情況是并非所有的企業(yè)都能看到這一點，或者即使看到這一點，也未能將其認真貫徹落實到企業(yè)管理過程中。因此，建立社會保險監(jiān)督管理機制顯得尤為重要。該機制包含兩個方面的內(nèi)容，即對企業(yè)的鼓勵和對企業(yè)的監(jiān)管。前者主要是從思想上對企業(yè)進行鼓勵和引導(dǎo)，希望他們能夠積極貫徹落實社會保險方面的政策法規(guī)，尊重勞動者的合法權(quán)益；后者則是對那些逃避和推諉責(zé)任的企業(yè)進行監(jiān)督、管理，通過一定的行政手段，比如罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等方式，對企業(yè)的行為予以制度上的規(guī)范。當(dāng)然，在具體的監(jiān)督管理過程中要把持以扶持和引導(dǎo)為主，行政手段為輔的原則，這也是構(gòu)建社會主義和諧社會的根本要求。

3、通過多種形式來管理企業(yè)社會保險

其一，企業(yè)可以設(shè)立專門機構(gòu)和崗位，指定具有社會保險專業(yè)基礎(chǔ)的專業(yè)人才從事企業(yè)社會保險管理工作，建立健全企業(yè)社會保險機構(gòu)的內(nèi)部管理制度。其二，企業(yè)可以通過社會保險機構(gòu)來對企業(yè)社會保險工作進行管理，這樣既可以節(jié)約企業(yè)的管理成本，又可以發(fā)揮專業(yè)社會保險機構(gòu)的專業(yè)特長，提高管理效益，促進企業(yè)社會保險工作的開展。