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篇（1）

中圖分類號：F259.22;F832.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.05.07文章編號：1672-3309（2011）05-15-02

當(dāng)前和今后一個時期，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展呈現(xiàn)新的階段性特征。我國物流金融業(yè)整體規(guī)模擴(kuò)大，發(fā)展速度加快，運(yùn)行效率提高，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大促進(jìn)作用。

一、企業(yè)物流金融的現(xiàn)狀分析

（一）國外物流金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代物流的發(fā)展，物流金融已經(jīng)成為世界各大物流企業(yè)新的利潤來源。世界最大的船運(yùn)公司馬士基、快遞物流公司ups等都在大力開展物流金融業(yè)務(wù)，這些跨國公司依托良好的信譽(yù)和強(qiáng)大的金融實(shí)力，結(jié)合自己對物流過程中貨物實(shí)際監(jiān)控，在為發(fā)貨方和貨主提供物流服務(wù)的同時，也提供物流金融服務(wù)，如開具信用證、倉單質(zhì)押、票據(jù)擔(dān)保、結(jié)算融資等，這樣不僅吸引了更多客戶，而且在物流金融活動中還創(chuàng)造了可觀的利潤。以ups為例，為了推進(jìn)物流金融服務(wù)，公司于2001年5月并購了美國第一國際銀行，將其改造成ups金融部門。在ups提供的物流金融服務(wù)中，ups在收貨的同時直接給出口商提供預(yù)付貨款，貨物即是抵押，這樣，小型出口商們得到及時的現(xiàn)金流；ups再通過ups銀行實(shí)現(xiàn)與進(jìn)口商的結(jié)算，而貨物在ups手中，也不必?fù)?dān)心進(jìn)口商賴賬的風(fēng)險。對于出口企業(yè)來說，借用ups的資金流，貨物發(fā)出之后立刻就能變現(xiàn)，如果把這筆現(xiàn)金再拿去做其他的流動用途，便能增加資金的周轉(zhuǎn)率。

（二）國內(nèi)物流金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)進(jìn)行物流融資業(yè)務(wù)的主要有金融機(jī)構(gòu)、第三方物流提供商、專業(yè)擔(dān)保公司、企業(yè)和其他機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)是資金的提供者，主要是由提供資金等間接融資渠道及結(jié)算等其他金融服務(wù)的商業(yè)銀行和提供直接融資渠道的信托公司等金融機(jī)構(gòu)。第三方物流提供商（包括物流公司、市場公司），一方面提供貨物運(yùn)輸或倉儲服務(wù)，對在物流環(huán)節(jié)中的“物”進(jìn)行監(jiān)管；另一方面基于對客戶和貨物的了解，也在物流融資中充當(dāng)融資擔(dān)保人或承諾附條件購買貨物，實(shí)際上分擔(dān)了融資風(fēng)險。專業(yè)擔(dān)保公司（包括出口信用保險公司）主要為信譽(yù)度不高的中小企業(yè)提供外部信用增級，使其獲得金融機(jī)構(gòu)的融資。企業(yè)（包括核心企業(yè)及上下游客戶）這些經(jīng)營主體可以是物流融資的需求方，也可以通過承諾附條件購貨、指定發(fā)貨或充當(dāng)融資擔(dān)保人等方式在物流融資中扮演不同的角色。其他機(jī)構(gòu)是一些大宗貨物交易平臺網(wǎng)站（如上海大宗鋼鐵電子交易市場、金銀島交易網(wǎng)等），網(wǎng)上交易平臺也積極參與該領(lǐng)域業(yè)務(wù)的開拓，它們在客戶來源、“物”的價格監(jiān)控、質(zhì)物處置渠道等方面起到了一定積極的作用。此外，包括拍賣公司、資產(chǎn)管理公司、典當(dāng)行、公證機(jī)構(gòu)等一些機(jī)構(gòu)均在物流金融的某些環(huán)節(jié)中發(fā)揮了一定的作用。

二、企業(yè)物流金融的特點(diǎn)分析

通過對整個物流金融市場和對各參與者進(jìn)行分析總結(jié)，主要有以下幾個特點(diǎn)：

（一）商業(yè)銀行

第一，多家商業(yè)銀行看好物流金融市場，并以物流融資為重點(diǎn)加大力度開拓或繼續(xù)延伸對中小企業(yè)的金融服務(wù),產(chǎn)生了較大的市場影響。第二，現(xiàn)正在推出各種“物流銀行”的產(chǎn)品，如深發(fā)展的供應(yīng)鏈金融，光大銀行的金色鏈等等，并將上述產(chǎn)品作為一種特色產(chǎn)品逐步在全行范圍內(nèi)推廣。第三，各家商業(yè)銀行參與的程度和已占有的市場份額差距很大，綜合來看股份制銀行的積極性、靈活度、參與程度最高，國有銀行其次，城市商業(yè)銀行最低。市場份額與之同向發(fā)展。第四，商業(yè)銀行大多選擇了與物流公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，將監(jiān)管貨物等非核心業(yè)務(wù)外包，共同推廣物流金融產(chǎn)品。第五，銀行充分發(fā)揮了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，將地域優(yōu)勢和行業(yè)優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合。第六，通過幾年的實(shí)踐，物流金融業(yè)務(wù)使得銀行的業(yè)務(wù)量增長迅速、利潤收益可觀，同時壞賬率也控制在銀行認(rèn)可的范圍內(nèi)。

（二）物流公司

以中儲、中外運(yùn)、中遠(yuǎn)等為代表的大型物流企業(yè)積極涉足物流金融領(lǐng)域；中小物流企業(yè)由于自身實(shí)力較弱，獲得銀行認(rèn)可的程度較低，部分物流企業(yè)計劃發(fā)揮各自優(yōu)勢結(jié)成物流企業(yè)聯(lián)盟與銀行進(jìn)行合作；物流金融業(yè)務(wù)更多利用了物流公司的倉儲優(yōu)勢和運(yùn)輸及物流管理等業(yè)務(wù)優(yōu)勢；作為發(fā)展物流融資業(yè)務(wù)的主要合作者和配套服務(wù)商，為客戶提供物流、資金流和信息流三者集成的創(chuàng)新服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，開展物流金融使得物流企業(yè)擴(kuò)大了企業(yè)規(guī)模，獲得了豐厚的收益。

（三）核心企業(yè)

多為供應(yīng)鏈中絕對強(qiáng)勢企業(yè)，銀行和擔(dān)保公司公關(guān)的難度較高。主要集中在鋼廠、煤廠等資源型行業(yè)，或如電信、電力等壟斷行業(yè)。核心企業(yè)的加入，增強(qiáng)了融資企業(yè)的信用，使其更易獲得銀行貸款；反之，融資企業(yè)獲得貸款后，向核心企業(yè)交納更多的預(yù)付款，變相增加了核心企業(yè)的資金來源。一方面，核心企業(yè)希望擴(kuò)大資金渠道，另一方面，核心企業(yè)也為融資企業(yè)額外承擔(dān)了監(jiān)管貨物或回購等責(zé)任，使得上下游在談判中始終存在利益的博弈。核心企業(yè)只對合作期限長、信用記錄良好的上下游企業(yè)提供服務(wù)，并通常有一套控制風(fēng)險的制度。經(jīng)過幾年的嘗試，物流金融業(yè)務(wù)的開展擴(kuò)大了核心企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，帶來了一定的收益。

（四）擔(dān)保公司

國內(nèi)多家擔(dān)保公司都在嘗試開展庫存/倉單/貨權(quán)質(zhì)押擔(dān)保等物流金融業(yè)務(wù)，尤其是北京、上海、浙江、廣東等現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)；與銀行相比較，由于實(shí)力差距較大，尚未形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)的特色產(chǎn)品；銀行和物流公司既是合作伙伴，又是競爭對手；為了避免和銀行正面競爭，除銀行認(rèn)可的行業(yè)外，向其他行業(yè)滲透；反擔(dān)保措施和風(fēng)險控制措施更為靈活；擔(dān)保對風(fēng)險防范和處置手段的研究仍有待加強(qiáng)。

三、企業(yè)物流金融的發(fā)展策略

物流金融的長遠(yuǎn)發(fā)展是建立在社會各方面的通力合作基礎(chǔ)上的，不僅需要政府政策的有利傾斜和相關(guān)法律制度的保障，而且還需要在培養(yǎng)從事物流金融方面的精英和人才上下功夫，要開拓創(chuàng)新，不斷拓展市場空間，逐步強(qiáng)化金融服務(wù)于物流工作的內(nèi)容，同時在物流工作領(lǐng)域更是有創(chuàng)新金融的理念。

（一）必須將創(chuàng)新的金融與物流發(fā)展成集成式服務(wù)

物流金融相比傳統(tǒng)意義上的物流業(yè)，最顯著的特點(diǎn)是將金融的元素納入其中，使客戶享受到了金融與物流的集成式的創(chuàng)新服務(wù)。這種理念已逐步影響著物流業(yè)的發(fā)展方向。因此，在供應(yīng)鏈中第三方物流企業(yè)必須提供一種包括物流、流通加工、融資、評估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等系列的集成式服務(wù)，才能更加有效地促進(jìn)物流與金融的雙向發(fā)展。

（二）必須將物流企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效合作

物流金融的發(fā)展離不開物流企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的有效合作。為達(dá)到這種有機(jī)的長期的合作，物流企業(yè)務(wù)必與金融機(jī)構(gòu)建立長期互信的合作關(guān)系，以贏得金融機(jī)構(gòu)的最大支持。金融機(jī)構(gòu)要對物流業(yè)開展統(tǒng)一授信，把貸款額度直接授權(quán)給物流企業(yè)，再由物流企業(yè)根據(jù)客戶的需求和條件進(jìn)行質(zhì)押貸款和最終結(jié)算。這樣長此以往，物流企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作就會向有益的方向發(fā)展，從而使物流金融越來越高效可信，逐步提升銀行合作的層次（上升到分行級別），與銀行建立穩(wěn)定長期的合作關(guān)系，擴(kuò)寬雙方合作空間和業(yè)務(wù)范圍。

（三）必須用保險的理念分擔(dān)物流金融的風(fēng)險

隨著現(xiàn)代物流業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域逐漸拓展，傳統(tǒng)運(yùn)輸倉儲的范疇已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)當(dāng)前社會對物流業(yè)的需求，從而向集運(yùn)、存貨管理、分撥服務(wù)、加貼商標(biāo)、訂單實(shí)現(xiàn)、屬地交貨、分類包裝等多領(lǐng)域發(fā)展。各種無法預(yù)測的自然災(zāi)害、意外事故和任何一個環(huán)節(jié)經(jīng)營管理的疏忽，都可能造成物流企業(yè)的重大損失，因此迫切需要配套的保險服務(wù)予以支持，以分擔(dān)經(jīng)營過程中的風(fēng)險。

（四）必須有效拓展各方面業(yè)務(wù)的發(fā)展合作

加強(qiáng)行業(yè)發(fā)展合作，按照集中優(yōu)勢、由簡入難、縱深推進(jìn)的原則，先從比較熟悉的大宗產(chǎn)品入手，并同時對汽車物流、機(jī)電設(shè)備物流加大研發(fā)力度。擴(kuò)大地域開發(fā)，遵照重點(diǎn)推進(jìn)、逐步完善和擴(kuò)展的原則，以幾個大中型城市為輻射點(diǎn)擴(kuò)展開發(fā)區(qū)域。強(qiáng)化企業(yè)模式應(yīng)用，以基礎(chǔ)模式為核心，逐漸推廣物流公司模式、核心企業(yè)模式，直至綜合模式，并逐步探討創(chuàng)新應(yīng)用。重視產(chǎn)品開發(fā)，以發(fā)揮功能集成優(yōu)勢、增加擔(dān)?，F(xiàn)金流入、降低業(yè)務(wù)開發(fā)成本、突出資源整合特長為原則，推廣擔(dān)保保證金制度，在有條件的基礎(chǔ)上發(fā)展中長期擔(dān)保產(chǎn)品，加強(qiáng)擔(dān)保與其他功能的協(xié)同效應(yīng)。培養(yǎng)加強(qiáng)擔(dān)保后的管理及處置能力，借鑒投資銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)寬擔(dān)保下或有資產(chǎn)的處置渠道。

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篇（2）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01

進(jìn)入新時期后，我國經(jīng)濟(jì)增長推動了居民收入水平的提升，面向個人和家庭的金融服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，個人、家庭對金融服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大，推動了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行利潤中，個人金融業(yè)務(wù)占據(jù)了較大的比例，且較大程度上優(yōu)化了我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，因此個人金融業(yè)務(wù)也愈加為我國商業(yè)銀行所重視。未來一段時期內(nèi)，各家銀行需要著重考慮如何發(fā)展商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)概述

具體來講，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以個人客戶（含家庭客戶）為對象所提供的各項金融服務(wù)的統(tǒng)稱。個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)為居民存款及貸款業(yè)務(wù)。二十一世紀(jì)，我國加入ETO后，不斷提升銀行業(yè)的開放程度，對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也起到了較大程度的促進(jìn)作用，出現(xiàn)了豐富的理財產(chǎn)品、個人匯兌等業(yè)務(wù)。

近年來隨著個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及金融產(chǎn)品類型的增加，個人金融業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行貢獻(xiàn)的利潤度持續(xù)提高。個人金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展對加快我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化起到了推動作用，通過穩(wěn)健發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，拓展個人金融業(yè)務(wù)范圍，有利于推動銀行經(jīng)濟(jì)功能的轉(zhuǎn)變，提升銀行經(jīng)營業(yè)績，對促進(jìn)商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重大意義。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.個人金融業(yè)務(wù)具有較大的開發(fā)潛力

我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，較大程度上增強(qiáng)了社會經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力，顯著增加了居民個人財富，我國居民對于個人金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，社會環(huán)境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關(guān)注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達(dá)到資金增值的目的。這樣就給銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了動力基礎(chǔ)，要求銀行結(jié)合實(shí)際情況，對個人金融業(yè)務(wù)不斷拓展，對金融產(chǎn)品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場競爭的日趨激烈，商業(yè)銀行只有對個人金融中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，方可以獲得生存和發(fā)展。

2.適應(yīng)瞬息萬變的國內(nèi)外競爭環(huán)境

首先，有利于商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場的變革。目前，全世界范圍內(nèi)的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創(chuàng)新，改變經(jīng)營模式，將個人金融業(yè)務(wù)作為工作的中心，方可以適應(yīng)國內(nèi)利率市場化趨勢。其次，有利于銀行應(yīng)對外資銀行的競爭。研究發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)是外資銀行的切入點(diǎn)，個人金融業(yè)務(wù)是非常重要的競爭對象，為了擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)的客戶群體，就需要對個人金融業(yè)務(wù)大力發(fā)展。

3.科學(xué)技術(shù)促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展

現(xiàn)階段，我國各大商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的過程中，都將一系列科學(xué)技術(shù)積極運(yùn)用過來;如對電子銀行大力發(fā)展，將移動電話、互聯(lián)網(wǎng)、自助終端等服務(wù)渠道利用起來，以便保證時間、空間等因素不會限制到個人客戶對金融產(chǎn)品的使用。其次，對綜合信息交易系統(tǒng)大力發(fā)展，借助于一系列完善的系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)、客戶信息數(shù)據(jù)等有效采集，將綜合交易系統(tǒng)統(tǒng)一賬務(wù)利用起來，促使交易成本、交易環(huán)節(jié)得到減少，促進(jìn)了個人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)相應(yīng)的創(chuàng)新策略

1.大力創(chuàng)新和開發(fā)金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)要與時俱進(jìn)，與時展相適應(yīng)，大力拓展和開發(fā)新品種。因為個人金融業(yè)務(wù)關(guān)系著人們的生活，因此銀行應(yīng)采取針對性措施，促使產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量得到不斷提升，通過改進(jìn)品種適應(yīng)市場競爭。如將銀行卡的載體作用發(fā)揮出來，有機(jī)融合現(xiàn)有的個人金融業(yè)務(wù)品種和功能，對銀行卡使用程序適當(dāng)簡化，提升客戶管理質(zhì)量。開發(fā)多功能銀行卡，以便對個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到有效推動作用。

此外，要對目前個人金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問題有機(jī)改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現(xiàn)有產(chǎn)品，對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)科學(xué)優(yōu)化，促使客戶需求得到更好的滿足?？蓪a(chǎn)品與個人產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮優(yōu)勢，共享資源，促使個人金融產(chǎn)品綜合競爭力得到不斷增強(qiáng)。如將基金托管業(yè)務(wù)與借記卡聯(lián)名卡發(fā)卡相結(jié)合等，以便增強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容的靈活性和個性化。

2.積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

個人金融業(yè)務(wù)具有成本高、業(yè)務(wù)量大、金額小的特點(diǎn)，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應(yīng)市場競爭，就需要大力提升銀行網(wǎng)絡(luò)電子化水平。通過科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，可以促使產(chǎn)品功能、產(chǎn)品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業(yè)銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，促使個人金融業(yè)務(wù)綜合競爭力得到不斷增強(qiáng)。首先，要集中全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)核算的集中處理，共享客戶信息與賬務(wù)數(shù)據(jù)，集中開展后臺監(jiān)管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動轉(zhuǎn)存、約期轉(zhuǎn)存以及實(shí)時匯兌等業(yè)務(wù)。其次，要通過網(wǎng)上銀行的構(gòu)建，對個人客戶服務(wù)體系大力完善，建立以產(chǎn)品的多元化、智能服務(wù)化為主要特點(diǎn)的電子服務(wù)系統(tǒng)。另外，在業(yè)務(wù)管理中要逐步擴(kuò)大應(yīng)用范圍。通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，更加智能化的開展管理工作，提升業(yè)務(wù)管理的科學(xué)化水平。

3.加強(qiáng)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量

銀行的個人金融業(yè)務(wù)涉及范圍廣，包括證券、保險、銀行等領(lǐng)域，同時要求業(yè)務(wù)人員掌握金融、法律、計算機(jī)等相關(guān)知識，因此加快對復(fù)合型人才培養(yǎng)就顯得至關(guān)重要，銀行可以通過國內(nèi)外考察、對員工定期組織培訓(xùn)、繼續(xù)教育等方式促使工作人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合服務(wù)能力得到提升。強(qiáng)化人員配備，促使客戶服務(wù)比得到降低，客戶體驗得到顯著優(yōu)化。要從軟件及硬件兩個方面著手，不斷提升客戶服務(wù)水平。結(jié)合銀行實(shí)際情況，分類管理銀行網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合不同客戶的差異化需求，構(gòu)建多層次的服務(wù)體系，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的便捷性、舒適性等優(yōu)勢凸顯出來。增強(qiáng)商業(yè)銀行的渠道服務(wù)質(zhì)量。

篇（3）

文章編號：1003-4625(2009)12-0056-04

中圖分類號：F830.56

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、引言

物流金融是物流企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作，在供應(yīng)鏈運(yùn)作過程中向客戶提供的結(jié)算、融資和保險等相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其核心是物流融資，即銀行等金融機(jī)構(gòu)與物流企業(yè)通過合作創(chuàng)新，對供應(yīng)鏈上企業(yè)資金投放、商品采購、銷售回籠等經(jīng)營過程的物流和資金流進(jìn)行鎖定控制或封閉管理，依靠企業(yè)對處于物流企業(yè)監(jiān)控下的商品和資金的貿(mào)易流轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流實(shí)現(xiàn)對授信的償還。不同于傳統(tǒng)質(zhì)押貸款中銀行――借款企業(yè)的二方關(guān)系，物流金融由于物流企業(yè)的深度參與，形成了銀行――物流企業(yè)――借款企業(yè)三方關(guān)系，由于物流企業(yè)對供應(yīng)鏈物流的運(yùn)行非常熟悉，它們能夠有效監(jiān)管質(zhì)押動產(chǎn)、防止貸款風(fēng)險，并且不會影響供應(yīng)鏈上企業(yè)的具體運(yùn)作，保證了供應(yīng)鏈運(yùn)行的效率，具有使物流金融參與方共同受益的多贏性質(zhì)。

物流金融業(yè)務(wù)以物流為核心、主要依托供應(yīng)鏈上存貨、應(yīng)收賬款、訂單等豐富的擔(dān)保品資源進(jìn)行物流、資金流和信息流的整合運(yùn)作，是解決中小企業(yè)融資難問題、提升我國產(chǎn)業(yè)鏈水平的有效途徑，具有廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)中國物流與采購聯(lián)合會的相關(guān)數(shù)據(jù)，2007年我國僅社會物流的總額就達(dá)到75，2萬億元人民幣的巨大規(guī)模，而根據(jù)國民核算數(shù)據(jù)和《中國統(tǒng)計年鑒》資料，中國目前所有企業(yè)擁有存貨51394億元，應(yīng)收賬款55519億元。我國現(xiàn)階段的流通機(jī)制主要以商品交易市場(包括集貿(mào)市場和批發(fā)市場)為主，這些商品交易市場能提供物流延伸服務(wù)、市場配套服務(wù)和融資服務(wù)等，是聚商流、物流、資金流、信息流為一體的綜合物流基地。據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計，2002年我國有各類商品交易市場8.9萬多家，成交額34772億元，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的33.95％，相當(dāng)于社會消費(fèi)品零售總額的84.99％。2004年，我國超億元的大型交易市場達(dá)3365個，交易額26102億元，至2007年，成交額億元以上的已達(dá)4000多家，10億元以上的有800多家，最大的電子交易市場規(guī)模甚至超過900億元。這些商品交易市場衍生了對資金的大量需求，也表明現(xiàn)階段物流金融業(yè)務(wù)主要依托商品交易市場尤其是鋼鐵交易市場開展的格局。而隨著供應(yīng)鏈時代的到來，物流金融必須在整個供應(yīng)鏈條上進(jìn)行運(yùn)作，因此要求存貨質(zhì)押融資和應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資等其他的融資形式緊密結(jié)合，甚至要和結(jié)算、保險等金融活動有機(jī)結(jié)合，才能保證物流在整個供應(yīng)鏈上的無縫化運(yùn)行，因此物流金融今后的業(yè)務(wù)也必然向全程化、組合性和客戶化等方向發(fā)展。

目前制約物流金融的主要問題之一是相關(guān)業(yè)務(wù)管理技術(shù)的欠缺，而物流金融業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)則是提升業(yè)務(wù)管理水平的最有效的工具。這一系統(tǒng)集倉儲物流管理、存貨質(zhì)押等融資管理、金融質(zhì)押監(jiān)管、風(fēng)險管理等功能為一體，能實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的無縫銜接，保證物流、資金流、信息流的有效融合，同時為物流企業(yè)，客戶和金融機(jī)構(gòu)提供及時高效的信息化服務(wù)，還可以有效防范運(yùn)作風(fēng)險、提高業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，促進(jìn)管理和物流成本的降低，使物流監(jiān)管方、銀行、生產(chǎn)商、經(jīng)銷商等多方獲益，最終提升產(chǎn)業(yè)鏈水平。因此本文將針對我國的物流金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)構(gòu)建信息系統(tǒng)的基本構(gòu)架，分析我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)市場的現(xiàn)狀，以及我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的市場拓展風(fēng)險，提出相關(guān)的風(fēng)險防范措施。

二、我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的基本構(gòu)架

物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)是根據(jù)物流金融服務(wù)對物流企業(yè)的特殊要求，針對客戶存貨的動態(tài)質(zhì)押，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)實(shí)時監(jiān)管的要求，為提高三方管理協(xié)調(diào)效率，面向物流金融業(yè)務(wù)高效運(yùn)作而開發(fā)的管理信息系統(tǒng)。這一信息系統(tǒng)應(yīng)該適用于物流金融業(yè)務(wù)的動態(tài)管理，既需要進(jìn)行物流企業(yè)自有存貨質(zhì)押倉庫的物流金融管理，也需要為社會第三方倉庫、銀行指定的專業(yè)質(zhì)押倉庫提供物流金融管理，還可以獨(dú)立構(gòu)建銀行的物流金融監(jiān)控系統(tǒng)。

這一信息系統(tǒng)還應(yīng)該集倉儲物流管理、存貨質(zhì)押等融資管理、金融質(zhì)押監(jiān)管、風(fēng)險管理等功能為一體，實(shí)現(xiàn)各環(huán)節(jié)的無縫銜接，并融存貨實(shí)物監(jiān)管、工作量統(tǒng)計及成本核算于一身，為存貨質(zhì)押各方提供全方位的管理決策依據(jù)。這一信息系統(tǒng)在確保數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該為金融機(jī)構(gòu)、物流企業(yè)的監(jiān)管信息系統(tǒng)以及客戶(融資企業(yè))的ERP等外部信息系統(tǒng)提供多種開放式數(shù)據(jù)接口，以確保倉儲――質(zhì)押――監(jiān)管的業(yè)務(wù)聯(lián)動和數(shù)據(jù)共享。

在設(shè)計物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)過程中，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)市場調(diào)查分析，對物流金融業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行分析和整理，了解客戶的基本架構(gòu)、功能、信息響應(yīng)等需求。一般而言，企業(yè)應(yīng)該在充分調(diào)查客戶需求的基礎(chǔ)上，基于先進(jìn)的SOA架構(gòu)(面向服務(wù)的體系結(jié)構(gòu)，Service-Oriented Architecture)構(gòu)建物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，遵循SOA的模塊化和開放標(biāo)準(zhǔn)接口設(shè)計，數(shù)據(jù)交換采用標(biāo)準(zhǔn)的XML格式，能夠?qū)崿F(xiàn)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)與物流企業(yè)原有IT資源的共享和復(fù)用，以及物流企業(yè)IT架構(gòu)動態(tài)和柔性變化組合，使得物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)能夠與物流企業(yè)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，提高物流企業(yè)業(yè)務(wù)流程的靈活性。

在構(gòu)建物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的基本構(gòu)架時，企業(yè)必須充分地考慮以下技術(shù)特點(diǎn)來進(jìn)行設(shè)計：

(一)平臺化、組件化：采用平臺化設(shè)計和應(yīng)用分層技術(shù)，基于組件式開發(fā)，減少子系統(tǒng)和模塊之間的耦合度，增強(qiáng)系統(tǒng)穩(wěn)定性。

(二)高速度、高性能：采用多進(jìn)程／多線程編程、高速緩存、負(fù)載均衡、快速隊列機(jī)制等各種先進(jìn)的軟硬件技術(shù)，可在最短的時間內(nèi)響應(yīng)大量用戶的并發(fā)訪問，同時降低對系統(tǒng)資源的占用。

(三)高可靠性：采用分布式體系結(jié)構(gòu)，負(fù)載動態(tài)均衡，可提供一天24小時、一年365天的不間斷服務(wù)。

(四)高安全性：通過多級權(quán)限管理，保證系統(tǒng)中不同角色問的數(shù)據(jù)訪問安全性，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全由網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成方式、系統(tǒng)防火墻保證。數(shù)據(jù)傳輸采用SSL加密技術(shù)，對用戶名和密碼采用MD5算法加密，兼容第三方CA身份認(rèn)證和電子簽名、電子證據(jù)保存。

(五)高靈活性：采用模塊化設(shè)計，可方便實(shí)現(xiàn)功能的分拆組合和個性化定制。系統(tǒng)可以根據(jù)企業(yè)需求進(jìn)行模塊重組和流程再造，支持不同角色擁有不同的模塊和不同的操作權(quán)限。

(六)易用性、易檢索性：信息檢索提供詳盡的復(fù)合查詢條件，便于快速查找。

(七)開放性：采用開放的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和接口標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)交換采用標(biāo)準(zhǔn)的XML格式，能夠方便實(shí)現(xiàn)與各種外部系統(tǒng)的對接。支持Internet與Intranet。

(八)移植性：基于Java技術(shù)開發(fā)，具有良好的平臺無關(guān)性和可移植性，可方便移植到UNIX、Lin―ux、Windows等不同平臺應(yīng)用。

(九)可擴(kuò)展性：采用SOA架構(gòu)，可根據(jù)需求隨時進(jìn)行擴(kuò)展。

在充分考慮這些技術(shù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)應(yīng)該從底向上進(jìn)行設(shè)計，這一信息系統(tǒng)應(yīng)該由系統(tǒng)設(shè)置、業(yè)務(wù)管理、決策分析三大部分組成，支持以下多種管理內(nèi)容：

1　系統(tǒng)設(shè)置：金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、客戶設(shè)置、物流資源設(shè)置、質(zhì)押模式設(shè)置、質(zhì)押流程設(shè)置、監(jiān)控等級設(shè)置、工作組／角色／員工設(shè)置等。

2　業(yè)務(wù)管理：存貨質(zhì)押、解除質(zhì)押、存貨流量監(jiān)控、存貨品質(zhì)監(jiān)控、存貨價值監(jiān)控、質(zhì)押到期預(yù)警、客戶信用評級、計費(fèi)與結(jié)算、工作量統(tǒng)計、存貨物流信息匯總、金融信息匯總等。

3　決策分析：系統(tǒng)建模分析、風(fēng)險評估與預(yù)警、融資成本分析、服務(wù)增值分析、潛在客戶挖掘等。

在開發(fā)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)系統(tǒng)以及基本模塊后，開發(fā)企業(yè)應(yīng)該在試點(diǎn)企業(yè)的實(shí)驗基地進(jìn)行試運(yùn)行、調(diào)試和完善工作，進(jìn)一步滿足物流企業(yè)物流金融業(yè)務(wù)管理的基本需求，為融資銀行及客戶提供動態(tài)查詢，并強(qiáng)化系統(tǒng)的管理功能，擴(kuò)大對物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及眾多客戶的適應(yīng)性，實(shí)現(xiàn)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的功能提升。一般而言，物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)功能提升的主要內(nèi)容包括：

(1)增加自定義報表功能：按用戶需要，由用戶自由定制報表。

(2)加入數(shù)據(jù)導(dǎo)入導(dǎo)出功能：提供多種格式的數(shù)據(jù)交換。

(3)模版打印功能：質(zhì)押單、存貨單、預(yù)警單等的模板自定義功能。

(4)多系統(tǒng)的接口：可以對接ERP、CIMS、SCM、BI等大型管理軟件。

(5)可視化工作流定義：按需定制物流金融業(yè)務(wù)的審批流程。

(6)加強(qiáng)決策分析：增加決策參考因素，提高分析效率。

三、我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)市場現(xiàn)狀分析

物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)在市場上具有旺盛的需求，這主要是因為物流金融業(yè)務(wù)的高成長性和巨大發(fā)展空間。而且由于我國物流金融業(yè)務(wù)本土化特征，也表明現(xiàn)階段物流金融業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)軟件目標(biāo)市場將以大宗物資電子交易市場為核心，并隨著物流金融業(yè)務(wù)向縱深化、全程化和全面性的發(fā)展而發(fā)展，因此市場規(guī)模非常巨大，成長性很強(qiáng)。

據(jù)2008年第一季度中國物流管理信息化調(diào)研報告顯示，在未來5年內(nèi)，物流軟件行業(yè)將會一直持續(xù)高增長的態(tài)勢，預(yù)計到2010年將超過21億元的市場容量。物流金融業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)的市場規(guī)模，初步按照物流軟件總規(guī)模的5％估算，預(yù)計到2010年將肯定超億元。物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的主要用戶有3類：物流企業(yè)、金融融資機(jī)構(gòu)和物流金融融資企業(yè)。參照全球供應(yīng)鏈軟件市場9.2％的年增長率，考慮到物流金融業(yè)務(wù)的高成長性以及相關(guān)軟件的欠缺，物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的市場需求年均增長率應(yīng)在10％以上。

針對物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)軟件的巨大需求，國外物流企業(yè)、銀行與軟件商都在進(jìn)行聯(lián)合開發(fā)，其優(yōu)勢是資金雄厚、開發(fā)能力很強(qiáng)，例如，微軟(Mi-crosoft)、SAP、Oracle等知名軟件企業(yè)都具備開發(fā)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的實(shí)力，而且參與物流金融的金融機(jī)構(gòu)和物流企業(yè)對國外相關(guān)物流金融業(yè)務(wù)的流程和面臨的風(fēng)險都相當(dāng)熟悉，例如美國貨幣監(jiān)管署和一些商業(yè)機(jī)構(gòu)就專門分析了物流金融中的操作流程和風(fēng)險，并制定了標(biāo)準(zhǔn)的流程和風(fēng)險控制策略。不過，在我國市場，國外相關(guān)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上受到的政策限制較多，而且我國以大宗商品交易市場為依托開展物流金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與國外物流金融業(yè)務(wù)具有明顯不同，國外針對我國業(yè)務(wù)具體情況的本土化開發(fā)還需要較長一段時間。

國內(nèi)相關(guān)系統(tǒng)開發(fā)最近幾年也發(fā)展較快，有些方面達(dá)到了國際水平，國內(nèi)的用友、金蝶、新中大等軟件商實(shí)力很強(qiáng)，但它們涉及的物流和金融軟件較少系統(tǒng)涉足物流金融領(lǐng)域，一些和物流金融業(yè)務(wù)相關(guān)的信息系統(tǒng)開發(fā)也多集中在銀行系統(tǒng)。由于目前國內(nèi)對物流金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵與模式的研究不夠透徹，因此針對我國的具體業(yè)務(wù)特點(diǎn)并以物流企業(yè)為核心進(jìn)行的聯(lián)合開發(fā)非常缺乏。

綜上可見，我國物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大，相應(yīng)的物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)軟件需求市場也很大。由于物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的研制與開發(fā)，不僅需要雄厚的軟件開發(fā)實(shí)力，更需要對我國物流金融業(yè)務(wù)的深刻理解與實(shí)際運(yùn)作管理，這些造成了國內(nèi)外相關(guān)信息系統(tǒng)的供應(yīng)明顯跟不上市場的需求。而且物流金融業(yè)務(wù)成長性很好，業(yè)務(wù)形式變化較快，這也說明相關(guān)信息系統(tǒng)開發(fā)的基本架構(gòu)必須是開放式的，能夠滿足業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與成長的需要。因此，只有既能夠滿足我國物流金融業(yè)務(wù)市場現(xiàn)實(shí)性需要，又能夠滿足高成長性與發(fā)展需要的物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)才能夠在市場競爭中具有明顯的先進(jìn)性和實(shí)用性優(yōu)勢，這樣的物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)才會有巨大的市場發(fā)展前景。

四、我國物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)市場拓展風(fēng)險與防范

我國物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和軟件業(yè)在拓展物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)市場時，從市場的開發(fā)到穩(wěn)固地占領(lǐng)市場，需要經(jīng)過許多環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)面臨著各種風(fēng)險。這些風(fēng)險包括：

(一)宏觀經(jīng)濟(jì)與政策風(fēng)險。自2008年全球金融危機(jī)以來，中小企業(yè)的市場需求急劇下降，中小企業(yè)經(jīng)營尤其面向進(jìn)出口的中小企業(yè)的經(jīng)營面臨很大的挑戰(zhàn)，相關(guān)融資更加困難，中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境惡化，因此對一些信息系統(tǒng)的市場拓展來說會存在宏觀環(huán)境的風(fēng)險。此外，物流金融業(yè)務(wù)也面臨著大量法規(guī)和政策方面的風(fēng)險。

(二)競爭風(fēng)險。主要面臨著國外物流業(yè)和銀行業(yè)巨頭以及相關(guān)軟件企業(yè)入侵我國物流金融市場的風(fēng)險，此外，還面臨著一些競爭者強(qiáng)有力的競爭和不正當(dāng)?shù)母偁幨侄卧斐傻娘L(fēng)險。

(三)市場拓展風(fēng)險。主要包括意識上主動積極性不夠，技術(shù)上難以拓展以及目標(biāo)市場選擇過大或過小等風(fēng)險。

(四)客戶需求風(fēng)險。即系統(tǒng)功能不適合客戶的需要及變化的風(fēng)險，尤其是針對我國的物流金融業(yè)務(wù)，如果不清楚我國物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)以及國內(nèi)客戶對物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的要求，相關(guān)的客戶需求風(fēng)險就會很高。

(五)成本風(fēng)險。導(dǎo)致成本過高風(fēng)險的原因包括相關(guān)技術(shù)不成熟、實(shí)用性差、設(shè)備選購上出了問題、基建預(yù)算控制不力、人工成本偏高、原材料采購價格偏高、浪費(fèi)嚴(yán)重等，但最主要的是技術(shù)上以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)化上的風(fēng)險。

面對這些風(fēng)險，我國物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和軟件業(yè)可以通過以下措施進(jìn)行有效化解，從而使物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)能夠得到很好的市場拓展：

1　對于宏觀經(jīng)濟(jì)與政策風(fēng)險，國家一直意圖改善中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，尤其要求優(yōu)先對中小企業(yè)融資，而物流金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)能夠有效規(guī)避貸款風(fēng)險并具有多贏性質(zhì)，是解決中小企業(yè)融資困境的有效

途徑，也是政策推廣的主要融資業(yè)務(wù)，因此相關(guān)業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)開發(fā)和市場拓展不用過多擔(dān)心這類風(fēng)險。對于政策和法規(guī)風(fēng)險，國家也在2007年7月頒布實(shí)行了《物權(quán)法》，這給物流金融營造了良好的市場環(huán)境，而且近年來，我國政府出臺了多項政策鼓勵軟件和集成電路等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展。由于政府及各相關(guān)主管部門對民族軟件產(chǎn)業(yè)的扶植政策，因此，物流金融信息系統(tǒng)相關(guān)的產(chǎn)品開發(fā)及推廣應(yīng)用的政策和法規(guī)風(fēng)險將大大減少。

2　對于來自競爭對手的風(fēng)險，由于物流金融業(yè)務(wù)需求很大，只要企業(yè)開發(fā)的物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)在先進(jìn)性和實(shí)用性上都具有明顯優(yōu)勢，并充分地考慮物流金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢和特點(diǎn)使系統(tǒng)具有良好的拓展性，就能夠使競爭對手的風(fēng)險有效避免，保持開發(fā)的信息系統(tǒng)的長期高利潤。

3　對于市場拓展風(fēng)險，企業(yè)在開發(fā)物流金融業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)時必須具有清晰的戰(zhàn)略意識，在業(yè)務(wù)開發(fā)上充分發(fā)揮主動積極性，并在意識和組織保證上有效防范市場拓展的風(fēng)險，而且，在具體的開發(fā)時，企業(yè)還必須對目標(biāo)市場定位合理，保持開發(fā)的靈活性，根據(jù)市場情況及發(fā)展分階段地開發(fā)項目，并在技術(shù)上根據(jù)具體情況進(jìn)行相關(guān)發(fā)展，這樣就能夠有效地消除市場拓展的風(fēng)險。

4　對于客戶需求風(fēng)險，企業(yè)可通過對國內(nèi)主要客戶的調(diào)查進(jìn)行功能分析，使產(chǎn)品適合國內(nèi)客戶需要，并可根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行拓展，有效地適應(yīng)客戶需求的變化。

篇（4）

引言

P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)是指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)（張宏光、謝勇模，2011）。民間金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以P2P式網(wǎng)絡(luò)營銷為手段，有效擴(kuò)張其在金融市場中所占比例。民間金融機(jī)構(gòu)掀起的以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融產(chǎn)品創(chuàng)新浪潮給傳統(tǒng)金融企業(yè)造成了巨大沖擊。P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展得益于其內(nèi)生性技術(shù)優(yōu)勢和交易模式創(chuàng)新優(yōu)勢。與線下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比較，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主要以線上操作為主，其產(chǎn)品交易費(fèi)用相對較低，民間金融機(jī)構(gòu)借助成本優(yōu)勢來獲取在大型金融機(jī)構(gòu)的市場夾縫中生存的能力。再者，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新，相關(guān)金融監(jiān)管措施尚不健全，這使得民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以獲取金融制度套利機(jī)會，從而增進(jìn)其借助制度監(jiān)管缺位機(jī)會而獲取盈利的能力。故此，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新特點(diǎn)來深入剖析該業(yè)務(wù)的實(shí)施風(fēng)險，并據(jù)此制定其開展P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的具體發(fā)展策略，以有效增強(qiáng)我國金融市場的活力。

P2P網(wǎng)絡(luò)營銷模式下民間金融存在風(fēng)險分析

（一）監(jiān)管風(fēng)險

第一，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏對P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的意識準(zhǔn)備和能力建設(shè)。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)框架下，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為通常通過事前的行政命令指揮和事后制定補(bǔ)救性制度措施等方式來行使其金融監(jiān)管職能。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)新時代的金融監(jiān)管需求。民間金融機(jī)構(gòu)的迅速崛起開啟了以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融業(yè)態(tài)模式的持續(xù)性創(chuàng)新，這要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取有力的變革措施來革新金融監(jiān)管理念和金融監(jiān)管方法，形成一種依托高技術(shù)的高度靈便的系統(tǒng)化金融監(jiān)管新體系，以提升金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對復(fù)雜化金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管能力。

第二，民間金融資本充足率相對較低，這使得民間金融抵御金融風(fēng)險的能力相對較弱。源自美國次貸危機(jī)的全球化金融危機(jī)仍在深化和蔓延，這給包括民間金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融系統(tǒng)提出了提高資本充足率以低于系統(tǒng)性風(fēng)險的要求。從長期而言，我國宏觀經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展能力取決于宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)從投資導(dǎo)向型向消費(fèi)導(dǎo)向型轉(zhuǎn)型的成敗。消費(fèi)導(dǎo)向型宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將直接刺激包括個人住房按揭貸款及其他個人消費(fèi)信貸活動，這為民間金融業(yè)務(wù)拓寬業(yè)務(wù)規(guī)模提供發(fā)展契機(jī)。但當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型進(jìn)展不暢及個人住房消費(fèi)比例過重等因素制約了我國居民在非住宅消費(fèi)領(lǐng)域的消費(fèi)意愿，從而降低民間金融業(yè)務(wù)的拓展空間。

（二）技術(shù)風(fēng)險

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機(jī)構(gòu)面臨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性問題有待解決。從P2P交易的安全風(fēng)險角度分析，民間金融機(jī)構(gòu)在借助網(wǎng)絡(luò)渠道展開金融業(yè)務(wù)營銷的過程中，其金融業(yè)務(wù)的相關(guān)單據(jù)的數(shù)據(jù)信息均以電子數(shù)據(jù)交換（Electronic Data Interchange）格式在進(jìn)行傳輸。全流程使用互聯(lián)網(wǎng)渠道傳輸?shù)拿耖g金融機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)存在如下風(fēng)險隱患。由于民間金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制不健全，導(dǎo)致其金融數(shù)據(jù)難以處于絕對保密狀態(tài)。在涉及重要財務(wù)資料的內(nèi)部安保措施缺位的情形下，由民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦員工掌握客戶的存款資料及貸款資料的制度安排為將來的安全風(fēng)險暴露埋下隱患。

第二，P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)模式下的民間金融機(jī)構(gòu)面臨著網(wǎng)絡(luò)信息安全性問題有待解決。網(wǎng)絡(luò)信息安全問題是制約民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)施的關(guān)鍵障礙。在民間金融機(jī)構(gòu)借助高新信息技術(shù)來拓展其P2P業(yè)務(wù)的同時，入侵民間金融機(jī)構(gòu)的P2P業(yè)務(wù)平臺數(shù)據(jù)庫的黑客的技術(shù)力量也隨之進(jìn)化。通過偽造個人信用資料以騙取貸款的非法金融行為屢禁不絕，通過篡改個人信用信息或盜取數(shù)據(jù)庫管理員帳號的形式來入侵民間金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫的非法行徑亦有大規(guī)模爆發(fā)的風(fēng)險。

第三，在跨地域推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的同時，民間金融機(jī)構(gòu)并未做好與跨區(qū)域業(yè)務(wù)風(fēng)險控制相匹配的金融風(fēng)控技術(shù)準(zhǔn)備。P2P式互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展使得金融機(jī)構(gòu)擺脫了地域限制，但是民間金融機(jī)構(gòu)卻并未做好與之匹配的P2P網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險控制對策。

（三）信用風(fēng)險

第一，信息不透明是導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險暴露的主要威脅。由于民間金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來獲取的借款人的必要信用信息量相對較少，從而使得民間金融機(jī)構(gòu)難以精確判斷借款人的真實(shí)信用水平。雖然民間金融機(jī)構(gòu)可以獲取借款人在認(rèn)證階段提供的征信報告、財務(wù)報表及銀行流水證明等信息，但卻缺乏權(quán)威機(jī)構(gòu)來核實(shí)上述信用信息，從而在一定水平上影響民間金融機(jī)構(gòu)對借款人的信用水平評估結(jié)果的精確度。

第二，金融風(fēng)險暴露后的風(fēng)險控制措施不足制約民間金融機(jī)構(gòu)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)信用水平度的提升。P2P業(yè)務(wù)中實(shí)際借款人因經(jīng)營不善或蓄意欺詐等行為所誘發(fā)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險增加了借款人對放貸行為的擔(dān)憂，從而遏制了P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張。由于民間金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理團(tuán)隊的風(fēng)控能力相對薄弱，風(fēng)險抵御能力相對不足，從而難以有效應(yīng)對P2P網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。部分民間金融機(jī)構(gòu)通過外借注冊資本金的方式來應(yīng)對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的稽核，在通過稽核后即行撤資。這使得部分民間金融機(jī)構(gòu)的注冊資本實(shí)際到位規(guī)模遠(yuǎn)小于其實(shí)收資本申報規(guī)模，從而難以有效應(yīng)對P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險。

基于P2P網(wǎng)絡(luò)營銷模式的民間金融發(fā)展策略

（一）民間金融風(fēng)險監(jiān)管策略

第一，我國金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)健全針對民間金融機(jī)構(gòu)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)金融的借貸關(guān)系形成的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)平臺，由此誘發(fā)金融系統(tǒng)的不確定性，故將網(wǎng)絡(luò)借貸納入政府部門監(jiān)管和相關(guān)法律法規(guī)的出臺顯得尤為迫切（何曉玲，2013）。金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步的要求，積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融監(jiān)管理念，在支持民間金融依法開展以P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)為代表的金融創(chuàng)新的前提下，建構(gòu)適合網(wǎng)絡(luò)化時代金融監(jiān)管特色的金融監(jiān)管新體系。

第二，民間金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化行業(yè)企業(yè)間的合作關(guān)系，聯(lián)手建立針對P2P網(wǎng)絡(luò)營銷金融業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險監(jiān)測與防控體系。面向P2P網(wǎng)絡(luò)營銷金融業(yè)務(wù)的金融風(fēng)險監(jiān)測與防控體系應(yīng)當(dāng)將目標(biāo)客戶的借貸款項所投資的項目內(nèi)容、借貸成本與期限及客戶償債能力作為金融風(fēng)險監(jiān)管重點(diǎn)，從而為民間金融機(jī)構(gòu)建立全時空和立體化的金融風(fēng)險防控體系提供客觀的量化依據(jù)。民間金融機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的分散交易和高頻交易特點(diǎn)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了監(jiān)管難題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易特征，充分發(fā)動民間金融行業(yè)協(xié)會的力量，以擴(kuò)大監(jiān)管主體數(shù)量的方式來增強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

第三，為防范P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所衍生的系統(tǒng)性風(fēng)險對既有金融風(fēng)控體系的沖擊，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶。P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶是以維護(hù)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中資金借出方的共同利益為目標(biāo)，其資金來自民間金融機(jī)構(gòu)依契約向借款人所收取的服務(wù)費(fèi)。通常該服務(wù)費(fèi)的收取比例與貸款產(chǎn)品的品種及期限等信息相掛鉤。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶實(shí)施專戶管理，并對風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶的資金收支狀況進(jìn)行及時和全面的披露，以有效降低所暴露風(fēng)險對民間金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營秩序的沖擊。

（二）民間金融新渠道拓展策略

第一，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取差異化渠道戰(zhàn)略來建設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道。傳統(tǒng)銀行通常采取增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式來拓展其營銷渠道，增加其金融服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋范圍。民間金融的資本實(shí)力和金融業(yè)務(wù)運(yùn)營能力相對較弱，缺乏通過增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式與大型金融機(jī)構(gòu)展開正面競爭的實(shí)力和能力。民間金融應(yīng)當(dāng)建構(gòu)P2P式金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)營銷新渠道，與大型金融機(jī)構(gòu)展開迂回式市場競爭。具體而言，民間金融應(yīng)當(dāng)本著揚(yáng)長避短的原則對其P2P網(wǎng)絡(luò)金融營銷重新定位，以滿足城鎮(zhèn)地區(qū)中產(chǎn)階級和底層普通居民的終端消費(fèi)作為本機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展戰(zhàn)略起點(diǎn)，從而確保民間金融的P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)覆蓋的客戶群與大型金融機(jī)構(gòu)的主流客戶群無本質(zhì)沖突。這要求民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來提升其對目標(biāo)客戶群的市場覆蓋率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)的市場差異化戰(zhàn)略目標(biāo)。再者，通過設(shè)計單位交易成本相對低廉的理財產(chǎn)品的方式來吸引中低收入群體客戶的小額資金，民間金融機(jī)構(gòu)可有效達(dá)到積少成多的資本金積累效果，從而開辟與大型金融機(jī)構(gòu)不同的目標(biāo)市場。

第二，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以普惠金融理念為指導(dǎo)來建立P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道。2006年聯(lián)合國的建設(shè)普惠金融體系藍(lán)皮書中指出，各國應(yīng)當(dāng)通過健全政策和法律的方式來發(fā)展可服務(wù)各階層的金融機(jī)構(gòu)體系，為各階層提供適合其需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)。由于普惠金融體系服務(wù)對象的總量龐大，其對金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求內(nèi)容龐雜，這使得大型金融機(jī)構(gòu)缺乏為普惠金融體系下的客戶提供價格適宜的金融產(chǎn)品與服務(wù)。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)本著普惠金融的理念，將其P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)渠道建設(shè)的重點(diǎn)放于被大型金融機(jī)構(gòu)所忽視的小微企業(yè)和居民個人，以合理價格為其提供符合其需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而有效滿足在傳統(tǒng)金融體系下受到金融抑制的社會階層的金融需求。

（三）民間金融的產(chǎn)品策略

第一，民間金融應(yīng)當(dāng)通過積極推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的方式來拓展自身業(yè)務(wù)規(guī)模。當(dāng)前金融監(jiān)管部門對大型和小型金融機(jī)構(gòu)分別提出了11.5%和10.5%的資本充足率要求。雖然對小型金融機(jī)構(gòu)的資本充足率要求低于對大型金融機(jī)構(gòu)的要求，但多數(shù)民間金融機(jī)構(gòu)難以企及該指標(biāo)。民間金融機(jī)構(gòu)不可通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量建設(shè)的方式與大型金融機(jī)構(gòu)展開正面競爭，而應(yīng)當(dāng)充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢與大型金融機(jī)構(gòu)展開非對稱性市場競爭。為此，民間金融機(jī)構(gòu)的理性選擇是通過改造其業(yè)務(wù)運(yùn)營模式的方式來改造其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。通過推進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的方式可以確保民間金融機(jī)構(gòu)能擴(kuò)張其金融業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)達(dá)成自身發(fā)展目標(biāo)與滿足金融風(fēng)險監(jiān)管目標(biāo)的雙重要求。

第二，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立輕資產(chǎn)型金融產(chǎn)品開發(fā)策略。民間金融機(jī)構(gòu)需著力規(guī)避在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域與傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)展開正面競爭，轉(zhuǎn)而以創(chuàng)新戰(zhàn)略為指導(dǎo)理念，以P2P網(wǎng)絡(luò)營銷技術(shù)為切入口，在現(xiàn)有金融生態(tài)系統(tǒng)外部培育網(wǎng)絡(luò)型金融生態(tài)新系統(tǒng)。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)擺脫傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所奉行的大規(guī)模布局營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的粗放式經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而將企業(yè)的投資與運(yùn)營重心放在以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為支撐的P2P式網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展項目上，形成以網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)等輕型資產(chǎn)為特色的精細(xì)化金融經(jīng)營新模式。這要求民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與第三方資產(chǎn)管理公司及金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)公司等機(jī)構(gòu)展開戰(zhàn)略合作，通過變革金融業(yè)務(wù)運(yùn)營流程的方式來約減傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營流程，形成與網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)有效融合的新型金融業(yè)態(tài)和金融產(chǎn)品，以充分滿足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)客戶對便利化金融產(chǎn)品的切實(shí)需求。

參考文獻(xiàn)：

篇（5）

[中圖分類號] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）04-0028-03

由中國保險行業(yè)協(xié)會、人力資源和社會保障部社會保障研究所等5家機(jī)構(gòu)聯(lián)合的《2015中國職工養(yǎng)老儲備指數(shù)大中城市報告》顯示，我國人口老齡化已達(dá)到較為嚴(yán)重的程度。截止到2015年底，我國60歲及以上老年人人口將達(dá)到2.16億人，養(yǎng)老資金缺口大，依靠傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式難以滿足日益增長的養(yǎng)老人口比例。商業(yè)銀行作為金融市場的主體，大力發(fā)展商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)對豐富養(yǎng)老產(chǎn)品種類，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)以及構(gòu)建銀行多元化盈利模式具有積極的作用。

一、老齡化為商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)帶來的發(fā)展機(jī)遇

根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，我國到2050年60歲以上老人將達(dá)到36.5%，人口老齡化將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于歐美等發(fā)達(dá)國家。人口老齡化的快速發(fā)展將催生一批養(yǎng)老新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，當(dāng)前，由于我國人口基數(shù)大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不高，因此養(yǎng)老資金缺口比較大，需要依賴于金融機(jī)構(gòu)的支持，需要商業(yè)銀行各級養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)積極創(chuàng)新符合養(yǎng)老市場的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景下，商業(yè)銀行盈利空間越來越小，如何提高商業(yè)銀行盈利空間，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前金融市場改革所必須面臨的主要問題之一。實(shí)踐證明大力發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行盈利的重要抓手，具體表現(xiàn)在：

（一）創(chuàng)業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)

對于面臨諸多轉(zhuǎn)型壓力的商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)能夠為銀行增進(jìn)利潤，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展空間，商業(yè)銀行將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相融合能夠為商業(yè)銀行提供巨大的經(jīng)濟(jì)效益。例如，從我國養(yǎng)老基金入手，可以為銀行帶來巨大的資金流動量，商業(yè)銀行可以將養(yǎng)老基金用于穩(wěn)定的資金投資等為銀行創(chuàng)造收入，進(jìn)而降低商業(yè)銀行的授信風(fēng)險。

（二）商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求以發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)為主

在銀行利率、匯率市場化改革背景下，商業(yè)銀行面臨的市場競爭越來越激烈：一方面，商業(yè)銀行的直接融資增量大于銀行信貸增量，造成銀行利差減少；另一方面，信托、保險等非銀行融資工具占比的快速提升，使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利方式落后。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是我國新興產(chǎn)業(yè)，隨著我國人口老齡化進(jìn)程的不斷加快，未來老年人服務(wù)產(chǎn)業(yè)將占據(jù)市場的很大份額。根據(jù)興業(yè)銀行2015年的數(shù)據(jù)調(diào)查，老年人已經(jīng)成為銀行理財產(chǎn)品的主力軍，由此可見商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必須要以開展創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容。

（三）我國相關(guān)政策制度為銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了依據(jù)

例如《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提出，到2025年，基本建成覆蓋廣泛、種類齊全、功能完備、服嶄咝А安全穩(wěn)健，與我國人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)，符合小康社會要求的金融服務(wù)體系。

二、人口老齡化背景下商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

養(yǎng)老金融是以提升養(yǎng)老保障為目標(biāo)的各項金融服務(wù)，基于我國人口老齡化進(jìn)程的不斷加快以及養(yǎng)老金增值的需求，當(dāng)下的財富已經(jīng)不足以覆蓋老年人支付未來生活需要，因此大力發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容之一。經(jīng)過實(shí)踐調(diào)查我國銀行參與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的數(shù)量越來越多，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的種類越來越豐富，但是基于當(dāng)前巨大的養(yǎng)老資金缺口，我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展仍存在不少問題：

（一）養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式同質(zhì)化形象嚴(yán)重

近年來，商業(yè)銀行逐漸意識到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的價值，紛紛開展了系列的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，例如光大銀行推出的頤享陽光卡，該卡是光大銀行針對55歲以上的老年客戶，提供除了基本的借記卡功能外，還涵蓋四大專屬增值服務(wù)，涵蓋財富、便捷、出行、健康等。但是我國商業(yè)銀行所推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在同質(zhì)化、零散化等問題：一是養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏個性。根據(jù)對商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品的收益看，養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般存款利率，但是其存在發(fā)展期限短、操作繁瑣以及難以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的問題，尤其是商業(yè)銀行開發(fā)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品沒有考慮到老年人的需求，滿足不了老年人的實(shí)際需求，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)功能緊緊體現(xiàn)在理財層面，而缺乏對老年人生活水平質(zhì)量的關(guān)注；二是銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式零散化。從我國商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展規(guī)劃而言，各大商業(yè)銀行都在積極拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，但是銀行卻沒有建立完善的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)組織體系，而是將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)掛管在金融服務(wù)公司或者零售部門業(yè)務(wù)之下，沒有設(shè)置獨(dú)立的養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)。而且銀行在研發(fā)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)時缺乏與部門之間的溝通，導(dǎo)致養(yǎng)老金融產(chǎn)品的市場化需求不高。

（二）養(yǎng)老金融市場結(jié)構(gòu)存在失衡

完整的養(yǎng)老金體系涵蓋“三個支柱”：第一支柱為基本養(yǎng)老金制度，第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，第三支柱為個人儲蓄賬戶。目前，輿論呼吁建立以個人賬戶為基礎(chǔ)的第三支柱養(yǎng)老金體系。但是從當(dāng)前養(yǎng)老金融體系看我國養(yǎng)老金融體系存在“頭重腳輕”的格局：一方面我國企業(yè)年金比例相比OECD成員國發(fā)展水平要低很多。根據(jù)最新的世界央行數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行企業(yè)年金基金累計規(guī)模要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)和組織成員國的比例。同時企業(yè)年金的收益較低，影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。在企業(yè)年金制度改革推動下，我國企業(yè)年金發(fā)展規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但是其收益卻非常低，甚至要低于同業(yè)存款收益；另一方面養(yǎng)老金融產(chǎn)品過度傾向于非銀行機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)開發(fā)的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)規(guī)模較小。在養(yǎng)老金融產(chǎn)品上，金融機(jī)構(gòu)推出的養(yǎng)老產(chǎn)品更加具有針對性，市場在養(yǎng)老產(chǎn)品選擇上也傾向于保險機(jī)構(gòu)等，而商業(yè)銀行所推出的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)往往是在基于自身各類產(chǎn)品的重新調(diào)整組合，缺乏對老年客戶的特定需求上。

（三）銀行考核體系制約養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)

長期以來由于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)經(jīng)營、投入回報周期長等特點(diǎn)，再加上現(xiàn)有的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)管理制度制約商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展：首先銀行對商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)考核體系的不完善，以企業(yè)年金為例，由于企業(yè)年金規(guī)模比較大，市場競爭性比較高，商業(yè)銀行獲得企業(yè)年金需要前期投入過多的資源以及資本，因此其很難在短期內(nèi)獲得收益。而現(xiàn)有的銀行考核體系缺乏對商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)前提投入的考核，因此很多銀行管理者為了短期的績效考核，不得不放棄企業(yè)年金業(yè)務(wù)；其次養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)受到多重監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制約。從我國政府監(jiān)管職能看，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)受到多個部門的監(jiān)管，同樣以企業(yè)年金為例，人力資源管理部門負(fù)責(zé)企業(yè)年金政策的制定、銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)銀行托管以及賬管業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)營等，證監(jiān)部門則負(fù)責(zé)投資運(yùn)作，保監(jiān)會則負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險公司參與年金，這樣一來在多重部門的交叉監(jiān)管下，商業(yè)銀行在開展企業(yè)年金業(yè)務(wù)時需要涉及多個部門，影響其業(yè)務(wù)開展效率。根據(jù)監(jiān)管要求，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)多數(shù)有準(zhǔn)入限制，商業(yè)銀行需要獲取相關(guān)資格才能從事業(yè)務(wù)。自2007年后至今，管理部門再無公開企業(yè)年金管理人資格申請通道。這樣大大制約了商業(yè)銀行參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)的積極性。

三、創(chuàng)新商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的對策

基于我國日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，商業(yè)銀行要積極適應(yīng)新常態(tài)發(fā)展要求，依托已有的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)經(jīng)驗，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過頂層設(shè)計構(gòu)建多層次、系統(tǒng)化的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系：

（一）明確養(yǎng)老金融發(fā)展策略，完善組織結(jié)構(gòu)

在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，商業(yè)銀行盈利模式已經(jīng)發(fā)生巨大變化，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，我國人口老齡化進(jìn)程的加快為商業(yè)銀行提供了巨大的發(fā)展契機(jī)，如何抓住老年客群是商業(yè)銀行利潤新增長點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行在深入研究自身發(fā)展規(guī)劃的基礎(chǔ)上，制定出符合市場需求的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展及養(yǎng)老保險體系改革，在社保資金結(jié)算、養(yǎng)老基金投資管理、老年綜合金融服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資等多個領(lǐng)域加緊布局。另外，由于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)涉及多條線的業(yè)務(wù)內(nèi)容，商業(yè)銀行應(yīng)該從內(nèi)部構(gòu)建完善的組織結(jié)構(gòu)，見下表：

（二）彌補(bǔ)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)資質(zhì)短板，積極爭取政策優(yōu)惠

銀行監(jiān)管部門、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與養(yǎng)老金管理部門的溝通，爭取補(bǔ)全管理資格，特別是養(yǎng)老金投資管理資格。囿于多數(shù)商業(yè)銀行缺乏參與企業(yè)年金等B老金融業(yè)務(wù)的資格，限制了商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)的范圍。即使已經(jīng)獲得年金業(yè)務(wù)管理資格的銀行，主要業(yè)務(wù)局也限于即將開展的基本養(yǎng)老保險基金業(yè)務(wù)，投資管理人范圍限制在具有全國社?；稹⑵髽I(yè)年金基金投資管理經(jīng)驗的機(jī)構(gòu)中，大多數(shù)商業(yè)銀行基本沒有參與資格。對商業(yè)銀行而言，積極爭取養(yǎng)老金融投資管理人資格，分享養(yǎng)老基金投資管理機(jī)遇，成為最現(xiàn)實(shí)，也是最迫切的需求。此外我國相關(guān)部門要積極針對商業(yè)銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的服務(wù)，通過商業(yè)銀行與保險機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)一步豐富我國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系的不斷完善。

（三）整合商業(yè)銀行內(nèi)外部資源，構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)體系

首先，商業(yè)銀行應(yīng)整合內(nèi)部資源，解決養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)模式零散化、產(chǎn)品碎片化問題。商業(yè)銀行著手將涉及養(yǎng)老金融不同板塊的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新規(guī)劃，對內(nèi)建立統(tǒng)一的養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)平臺，對外創(chuàng)立基于商業(yè)銀行信譽(yù)的養(yǎng)老服務(wù)品牌。在產(chǎn)品研發(fā)方向上，對企事業(yè)單位等公司客戶，提供包含受托、賬戶管理、托管、投資管理、綜合金融服務(wù)在內(nèi)的一攬子服務(wù)。其次，整合外部資源，完善服務(wù)體系。商業(yè)銀行尋求與其他銀行、養(yǎng)老保險公司、信托、基金、券商的合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，整合渠道及產(chǎn)品資源，在養(yǎng)老金融市場實(shí)現(xiàn)利益最大化。在企業(yè)年金領(lǐng)域，商業(yè)銀行與養(yǎng)老保險公司、基金公司可共同成立企業(yè)年金集合計劃，為廣大中小企業(yè)提供年金服務(wù)，提高了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。例如太平洋保險集團(tuán)旗下太保養(yǎng)老投資公司首個實(shí)施日間照料運(yùn)營輸出及居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)的落地項目――上海市普陀區(qū)“真如意同心家園長者之家”照護(hù)站（以下簡稱照護(hù)站）簽約了首位輕度失智失能客戶并收取服務(wù)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)該公司成立以來第一筆養(yǎng)老服務(wù)收費(fèi)。

（四）積極關(guān)注“以房養(yǎng)老”等不動產(chǎn)養(yǎng)老資產(chǎn)潛藏的金融需求

老年人除了在工作期間儲蓄用于個人養(yǎng)老外，不動產(chǎn)等其他財產(chǎn)也可以在老年時通過銀行融資獲得即期現(xiàn)金流。銀行應(yīng)未雨綢繆，研究房屋“反向抵押”等以養(yǎng)老為目的的金融產(chǎn)品，注意金融產(chǎn)品創(chuàng)新與我國特殊的房地產(chǎn)環(huán)境對接，制度設(shè)計上要緊緊把握養(yǎng)老需求，防止把“反向抵押”獲得的養(yǎng)老金用于還債、后代教育等非養(yǎng)老用途。目前，在我國“以房養(yǎng)老”的衍生模式是“以租養(yǎng)老”，以房屋租金支付養(yǎng)老院費(fèi)用等。銀行也可以和房屋經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)合作，在房屋代管、租金監(jiān)管等多方面介入房屋養(yǎng)老市場，在市場發(fā)展中不斷發(fā)現(xiàn)新的金融機(jī)遇。

（五）加大養(yǎng)老金融人力資源投入

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，由于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)具有專業(yè)性高、政策性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此需要銀行工作人員具有較高的綜合素質(zhì)和專業(yè)能力：一是銀行要積極培育專業(yè)的銷售隊伍?；谌丝诶淆g化進(jìn)程的加快，未來養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)必然會受到市場的歡迎，根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，在存款利率不斷下降的環(huán)境下，居民選擇養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的積極性不斷提高。銀行銷售養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)必須要構(gòu)建專業(yè)的銷售團(tuán)隊，從而能夠根據(jù)客戶的需求，為客戶提供差別化的銷售服務(wù)，從而提升銀行的銷售業(yè)績；二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。商業(yè)銀行要定期開展人力資源培訓(xùn)，提高工作人員的精算能力和咨詢服務(wù)能力。由于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)需要多個部門的聯(lián)合操作，因此涉及面比較廣，需要銀行銷售人員要具有較強(qiáng)的專業(yè)管理技能。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]陳藝.中國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展行政分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（4）

篇（6）

大集團(tuán)大客戶“一枝獨(dú)秀”，是工行北京分行的重要經(jīng)營特點(diǎn)。近些年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢變化，這種客戶結(jié)構(gòu)和發(fā)展基礎(chǔ)開始面臨一些不適，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型顯得越加迫切。發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，既是商業(yè)銀行貫徹國家政策要求、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、履行企業(yè)社會責(zé)任的客觀要求，也是優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)、加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型、分散業(yè)務(wù)風(fēng)險的內(nèi)在需要。

正是基于這樣的認(rèn)識，工行北京分行將發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度，提出“無大不強(qiáng)，無小不穩(wěn)”和“雙輪行車，雙腿走路”的發(fā)展理念，從根本上為全行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)、支持小微企業(yè)成長奠定了思想基礎(chǔ)。與此同時，緊密圍繞銀監(jiān)會提出的“六項機(jī)制”建設(shè)，大膽探索、創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)施了“專營機(jī)構(gòu)、專職人員、專屬產(chǎn)品、專業(yè)服務(wù)”的專業(yè)化經(jīng)營模式，逐步建立健全小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展管理體系，為迅速打開業(yè)務(wù)發(fā)展局面提供了保障。

聚集區(qū)設(shè)金融業(yè)務(wù)中心

發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，對工行北京分行而言是“摸著石頭過河”，既要“快進(jìn)”，也要“穩(wěn)走”。為此，該行明確了“由點(diǎn)及面，梯度推進(jìn)，穩(wěn)步發(fā)展”的發(fā)展策略。

2008年起，在中關(guān)村、順義、朝陽、豐臺、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)等小微企業(yè)聚集區(qū)域，成立了10家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，實(shí)行“專業(yè)化經(jīng)營、屬地化管理”，打造全方位、全產(chǎn)品、一站式、綜合化小企業(yè)金融服務(wù)品牌。在此基礎(chǔ)上，因地制宜地推進(jìn)服務(wù)中心針對所轄客戶群體特點(diǎn)，實(shí)踐特色化發(fā)展。截至目前，10家小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心貸款額、客戶數(shù)占全行的逾60%，成為該行發(fā)展小微金融的生力軍。

小微企業(yè)貸款建浮動定價機(jī)制

小微企業(yè)貸款具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，做好小微金融服務(wù)，必須有完善高效的配套機(jī)制。為此，工行北京分行研究實(shí)施了“2+1+2”的垂直審批機(jī)制，即“雙人調(diào)查、一人審查、雙人簽批”，建立小微企業(yè)貸款審批綠色通道，設(shè)置獨(dú)立的業(yè)務(wù)審批流程，實(shí)行專職審批，提高審批效率和質(zhì)量。分行選派經(jīng)驗豐富的審批人組成專職審批人隊伍，定期赴支行現(xiàn)場審批，第一時間了解業(yè)務(wù)需求，將審批流程前移，在防控風(fēng)險基礎(chǔ)上大大縮短審批時效。

在信貸規(guī)模與定價管理上，該行特別設(shè)立小微企業(yè)專項信貸資金，隨時審批、隨時發(fā)放、優(yōu)先調(diào)劑，最大程度滿足小微企業(yè)的融資需求。同時，針對小微企業(yè)貸款建立浮動定價機(jī)制，重點(diǎn)結(jié)合客戶擔(dān)保方式、還款方式、行業(yè)政策等情況，實(shí)行差別化定價，最大程度地讓利于廣大小微企業(yè)。

拓展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

工商銀行的大客戶大多是某個生產(chǎn)領(lǐng)域的核心企業(yè)，其上下游關(guān)聯(lián)著不少中型企業(yè)和小微企業(yè)。這些小微企業(yè)數(shù)量多，融資規(guī)模小，貸款需求急，如果以傳統(tǒng)的融資服務(wù)模式去開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，勢必遇到成本偏高、審批效率低下、風(fēng)險較難控制等問題。對此，工行北京分行積極探索小微企業(yè)融資新模式。

篇（7）

一、銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)部門崗位的現(xiàn)狀與個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

1.銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)部門的主要崗位工作分析。目前，銀行的業(yè)務(wù)主要分為公司業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)四大塊。個人金融部門的主要業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的按揭貸款、消費(fèi)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，另外還有部分政策性貸款。個人金融業(yè)務(wù)正逐步由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向綜合理財業(yè)務(wù)，積極開展“交叉銷售”，在柜面開展銷售憑證式國債、保險業(yè)務(wù)、外匯買賣和辦理“第三方存管”業(yè)務(wù)，并為投資者提供理財咨詢服務(wù)。風(fēng)險防范是個人金融業(yè)務(wù)崗位中的主要內(nèi)容。這一工作除了要求從業(yè)人員認(rèn)真仔細(xì)之外，還特別要求從業(yè)人員誠實(shí)守信。目前，不良率較高的貸款主要是助學(xué)貸款。

2.崗位人員的配備與規(guī)格。調(diào)查得知個人金融部門一般配備10個員工，學(xué)歷要求高職以上，貸款業(yè)務(wù)員必須持證上崗。新員工除來自金融保險專業(yè)外，其他專業(yè)的也不少。

3.個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。

（1）個人金融業(yè)務(wù)將成為銀行的核心業(yè)務(wù)。個人金融業(yè)務(wù)是一種非常講究規(guī)模經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)務(wù)，只有達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模，才能保證銀行實(shí)現(xiàn)合理利潤。隨著中國居民收入水平不斷提高，個人消費(fèi)能力正不斷增強(qiáng)，各商業(yè)銀行都將個人金融業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)來抓。

（2）重視個人金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。隨著金融市場的不斷發(fā)展，個人金融業(yè)務(wù)將朝著投融資、咨詢、等方向發(fā)展。在產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營策略上，各商業(yè)銀行正逐漸從傳統(tǒng)的大規(guī)模批量生產(chǎn)，轉(zhuǎn)向針對不同層次的客戶提供個性化或量身定做的零售金融服務(wù)，制定不同的營銷產(chǎn)品組合。

（3）重視個人金融業(yè)務(wù)的人員培訓(xùn)和隊伍建設(shè)。個人金融業(yè)務(wù)在人才培養(yǎng)方面將會積極培養(yǎng)，擇優(yōu)錄用，留住人才。同時也會加強(qiáng)對金融業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和高級營銷人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的需求。

二、高職院校為個人金融業(yè)務(wù)培養(yǎng)專業(yè)人才的應(yīng)對措施

1.加強(qiáng)對學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)和培訓(xùn)。從調(diào)研的結(jié)果可以看出，一些非金融專業(yè)的學(xué)生也受到了銀行業(yè)的青睞，成為金融專業(yè)學(xué)生強(qiáng)有力的競爭對象。因此，金融保險專業(yè)應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)清當(dāng)前日益嚴(yán)峻的本專業(yè)就業(yè)形勢，有計劃地有針對性地組織一系列就業(yè)培訓(xùn)和應(yīng)聘指導(dǎo)。

篇（8）

   相對正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

   目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價證券抵(質(zhì))押融資、動產(chǎn)或不動產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

   一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

   從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

   (一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

   改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

   (二)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

   目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

   (三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

   邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等) ,對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

   (四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

   近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

   二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

   (一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機(jī),一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

   (二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

   邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的, 一旦出現(xiàn)糾紛, 就會影響社會穩(wěn)定。

 (三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險過高

   大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加。

篇（9）

入世后金融市場的開放迫切需要國有商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務(wù)。外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務(wù)迫在眉睫，國外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)在發(fā)展策略、科技應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理、市場分析、人才培訓(xùn)等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。因此，對我國商業(yè)銀行來說，要加快創(chuàng)新個人金融服務(wù)品種，提高服務(wù)水平，開發(fā)收益性強(qiáng)，能滿足市場消費(fèi)主體需求的金融服務(wù)項目，否則很有可能失去市場份額。因此，找出我國國有商業(yè)銀行開辦個人金融業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出解決策略為在實(shí)際工作中應(yīng)對競爭具有重要的指導(dǎo)意義。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個人金融業(yè)務(wù)類型日漸豐富

改革開放以來，在國民收入大幅增加，銀行的存款利率多次下降，保險市場和消費(fèi)信貸市場的形成并取得快速發(fā)展的背景下，我國居民對于個人金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，他們不滿足于僅將資金存放在銀行，而是希望銀行能為其提供更多元化的投資渠道，實(shí)現(xiàn)資金增值。鑒于此，我國擁有十分巨大的個人金融業(yè)務(wù)市場需求，于是國家大力支持金融市場、保險市場等快速發(fā)展。隨著我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的個人理財經(jīng)營模式也顯現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的雛形。我國的商業(yè)銀行為居民提供的理財服務(wù)也已不局限于傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)，還涉及到消費(fèi)信貸，外匯買賣，銀保、銀期、銀證、銀基一體化等業(yè)務(wù)。短短幾年間，個人理財、個人支票、信息咨詢、投資顧問等新業(yè)務(wù)也將不斷豐富和完善。這些新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，是商業(yè)銀行服務(wù)意識增強(qiáng)的具體體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行自動化和電子水平提高的結(jié)果。

（二）個人金融業(yè)務(wù)開發(fā)潛力巨大

30多年來我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國社會經(jīng)濟(jì)實(shí)力大幅度提高，使得居民的貨幣收入越來越多，居民個人財富不斷積累，而貨幣貶值速度也引起了人們的深思，面向個人和家庭的金融服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長的需求，這促使商業(yè)銀行個人金融各類業(yè)務(wù)有更廣闊的發(fā)展空間。居民對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的需求量和服務(wù)質(zhì)量要求越來越高，希望通過銀行更多的個人金融產(chǎn)品服務(wù)實(shí)現(xiàn)財富的保值增值。這為銀行不斷進(jìn)行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提供了內(nèi)需動力，也為商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求適時拓展個人金融業(yè)務(wù)，豐富金融產(chǎn)品類型，增強(qiáng)銀行盈利能力提供了支持。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業(yè)務(wù)很難獲取較高的利潤回報率。大力發(fā)展個人金融中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在激烈的國內(nèi)外同業(yè)競爭中求生存，求發(fā)展的重要途徑，也是進(jìn)行金融創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。目前應(yīng)先從傳統(tǒng)的個人金融中間業(yè)務(wù)開始，積極為客戶提供、咨詢、結(jié)算、清算、匯兌、擔(dān)保、私人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，并通過對現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種進(jìn)行梳理、豐富和完善，形成具有特色的產(chǎn)品。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題

（一）金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新能力差。業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平低且重復(fù)，一味求新卻不適合客戶需求，提供交易和保值的產(chǎn)品雖多，但缺少能夠增值的產(chǎn)品，不能為個人金融業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。個人金融產(chǎn)品種類貧乏，缺少創(chuàng)新產(chǎn)品，如，國外銀行為他國居民提供的旅行支票，就是為了方便外出旅行者，使其不必攜帶大量現(xiàn)金的金融工具，但這項個人金融業(yè)務(wù)，在國內(nèi)個人金融市場上還處于一片空白。另外，受到現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策所限制，國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的理財概念還比較狹窄，還不能很好地滿足客戶的需求。其次，針對中高收入者應(yīng)提供更加豐富的投資理財產(chǎn)品，因為個人理財業(yè)務(wù)主要客戶就是這類中高端收入階層人群。具體應(yīng)包括現(xiàn)金管理、投資計劃、保險計劃、退休計劃、稅務(wù)計劃等在內(nèi)的全方位的個人金融服務(wù)。但部分銀行僅僅是提出這樣的服務(wù)理念，而缺乏豐富的個人金融產(chǎn)品作為支撐，上述全方位金融服務(wù)也就難以實(shí)現(xiàn)，為中高端客戶提供的個人金融產(chǎn)品有待進(jìn)一步豐富。

（二）業(yè)務(wù)人員素質(zhì)尚需提高

個人金融業(yè)務(wù)是新興的金融業(yè)務(wù)，其金融產(chǎn)品技術(shù)含量大，附加值高，屬于知識密集型行業(yè)，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)和信用于一體的特征。要求從業(yè)人員具有扎實(shí)的金融知識基礎(chǔ)，較強(qiáng)的業(yè)務(wù)操作能力，豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗，現(xiàn)代的金融管理理念。但目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，個人業(yè)務(wù)專業(yè)人才的不足與拓展業(yè)務(wù)的迫切性之間形成了十分突出的矛盾。因此業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。但長期以來，我國銀行沒有系統(tǒng)地培養(yǎng)個人金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，沒有形成專業(yè)的理論體系、經(jīng)營理念和產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷機(jī)制，缺乏一個能支持這一業(yè)務(wù)發(fā)展的專家集團(tuán)和一支能拼善戰(zhàn)的營銷隊伍，這在很大程度上制約了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。有些銀行從事個人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理寥寥無幾，既懂政策法規(guī)又掌握金融、外匯、市場營銷、財務(wù)管理等專業(yè)知識的高素質(zhì)人才嚴(yán)重缺乏。只有擁有高素質(zhì)員工的銀行才能夠提供高水平的服務(wù)，以服務(wù)水平和服務(wù)的深度和廣度看，目前我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理遠(yuǎn)不能與外資銀行相提并論。外資銀行客戶經(jīng)理是一群擁有高素質(zhì)、高水平的現(xiàn)代服務(wù)隊伍，其服務(wù)水平和質(zhì)量都值得我國商業(yè)銀行學(xué)習(xí)。

（三）技術(shù)手段落后，網(wǎng)絡(luò)體系不健全

我國電子信息技術(shù)應(yīng)用普及率還比較低，電腦信息網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用我國金融也存在局限性，主要是由于我國網(wǎng)絡(luò)信息安全性得不到很好保障，不斷涌現(xiàn)出惡性的網(wǎng)絡(luò)金融事故使得我國銀行和居民對于較為先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)存在憂慮和抵觸心理。目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電子化服務(wù)還很不完善，電腦網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)網(wǎng)程度偏低，一些先進(jìn)的ATM、POS機(jī)設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行沒有得以普遍使用，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，許多商業(yè)銀行尚未建成強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全體系，因此開展網(wǎng)絡(luò)銀行還存在技術(shù)風(fēng)險、管理風(fēng)險等安全問題。其次，業(yè)務(wù)處理的自動化程度較低。據(jù)統(tǒng)計表明，目前我國個人金融業(yè)務(wù)中90%以上仍由柜臺人工辦理，在銀行經(jīng)常存在著這樣的現(xiàn)象，許多簡單的完全可由機(jī)器處理或客戶自助的方式解決的存取款業(yè)務(wù)，往往大家都會選擇到柜臺辦理。一方面造成銀行業(yè)務(wù)處理速度慢，辦事效率低；另一方面增加了柜臺壓力和勞動成本，耽擱辦理其它業(yè)務(wù)。此外，我國的銀行卡技術(shù)應(yīng)用水平在整體上也較落后，在處理全國聯(lián)網(wǎng)交易時，各商業(yè)銀行自己所發(fā)行的銀行卡會出現(xiàn)不穩(wěn)定、出錯率高、處理能力低等問題。因為缺乏相應(yīng)的技術(shù)支持，我國商業(yè)銀行無法完全把客戶信息資源進(jìn)行整合，在進(jìn)行信息分析時缺乏一套行之有效的數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)，對于客戶的需求掌握不全面，也就無法進(jìn)行深入的客戶的細(xì)分和差別式的服務(wù)，尤其是針對重點(diǎn)客戶的個性化服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)不能得以實(shí)質(zhì)性地展開。能提供還是較低水平的，技術(shù)含量不高的產(chǎn)品和服務(wù)，這些個人金融業(yè)務(wù)并不能滿足消費(fèi)者日益增長的需求，與國外商業(yè)銀行全方位的、高層次的金融服務(wù)相比，我們還有許多不足之處，尤其應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)支持，健全網(wǎng)絡(luò)體系。

我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

（一）加強(qiáng)金融產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，促進(jìn)消費(fèi)

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求商業(yè)銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)，需要與時俱進(jìn)，與人們的生活息息相關(guān)，要求銀行提高產(chǎn)品和服務(wù)，改進(jìn)品種適應(yīng)市場競爭。如，以銀行卡為載體，使已有的個人金融業(yè)務(wù)品種和功能完美融合，簡化使用銀行卡程序，便于客戶管理，實(shí)現(xiàn)一卡多用。借助多功能銀行卡來推動個人消費(fèi)、外匯、基金、證券、債券、保險、消費(fèi)信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。國外商業(yè)銀行普遍重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然我國金融產(chǎn)品的數(shù)量不斷增多，但是同多元化的市場需求相比依然不相適應(yīng)。商業(yè)銀行應(yīng)該在優(yōu)先完備和發(fā)展已有產(chǎn)品的前提下，不斷提供新的產(chǎn)品和服務(wù)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新中應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：第一，專注于客戶和市場的需求。不可脫離市場憑直覺行事。第二，開發(fā)與仿制并行。金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性與無專利性的特點(diǎn)，決定了商業(yè)銀行若要長期維持其產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)勢，必須具備較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力。第三，有所為、有所不為。客戶對金融產(chǎn)品的需求多種多樣，單個銀行不可能包攬一切，更不可能樣樣領(lǐng)先。商業(yè)銀行要突出自身的優(yōu)勢與特色，這就要堅持有所為，有所不為地開發(fā)理財產(chǎn)品。針對不同客戶的需求，不斷更新?lián)Q代，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得市場先機(jī)。

（二）加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)

隨著個人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，對銀行員工的要求也越來越高，杰出的決策管理人員、市場營銷人員和一線操作人員是確保個人金融業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展的必要前提。為此，要求商業(yè)銀行加大培訓(xùn)力度，積極開發(fā)人才資源，盡早培養(yǎng)或引進(jìn)相關(guān)的專業(yè)人才，造就一批政治素質(zhì)過硬、理論水平高、業(yè)務(wù)技術(shù)精的復(fù)合型人才隊伍，壯大個人業(yè)務(wù)隊伍。提高從業(yè)人員索質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。從現(xiàn)有的人員選擇精通業(yè)務(wù)，年富力強(qiáng)，善于學(xué)習(xí)和創(chuàng)新精神的人員分配到個人金融業(yè)務(wù)位置上，結(jié)合“送出去，請進(jìn)來”方式，對他們進(jìn)行個人業(yè)務(wù)較高層次的知識培訓(xùn)，為個人業(yè)務(wù)的開拓奠定基礎(chǔ)。由于個人金融業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域，培養(yǎng)方復(fù)合型人才尤其重要。制備培養(yǎng)復(fù)合型人才，是未來抓住個人金融業(yè)務(wù)高端市場的關(guān)鍵。除培養(yǎng)復(fù)合型人才外，商業(yè)銀行還需要培育一批專業(yè)型的個人金融人才。針對某一領(lǐng)域或某項業(yè)務(wù)非常專業(yè)的人才，比如熟悉證券的證券分析師和理財師，熟悉房地產(chǎn)的評估人員等等。

（三）運(yùn)用高新技術(shù)加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

由于個人金融業(yè)務(wù)多，金額小，業(yè)務(wù)量大，成本高的人工處理的特點(diǎn)，銀行網(wǎng)絡(luò)電子化水平?jīng)Q定了未來的市場份額多少?？萍荚诒ＷC產(chǎn)品正常運(yùn)行、改進(jìn)產(chǎn)品功能、提升產(chǎn)品層次、降低人工成本、提高服務(wù)效率等方面，都起著重要的作用。商業(yè)銀行要通過加大科技投入，提升科技支撐水平，迅速提高個人金融業(yè)務(wù)綜合競爭能力。一是要加快全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)大集中，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)賬務(wù)核算的集中處理、客戶信息和賬務(wù)數(shù)據(jù)共享、各類業(yè)務(wù)要素參數(shù)化、后臺監(jiān)管集中化。增加產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量，使全國范圍內(nèi)的通存通兌、自動轉(zhuǎn)存、約期轉(zhuǎn)存、實(shí)時匯兌等業(yè)務(wù)更便捷、更通暢、更穩(wěn)定。二是以建立網(wǎng)上銀行為目標(biāo)，完善個人客戶服務(wù)體系。要以電子貨幣為載體，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，按照由易到難，由淺入深的原則，建立以產(chǎn)品的多元化，渠道整合化，智能服務(wù)化為主要特點(diǎn)的電子服務(wù)系統(tǒng)，加大自助化服務(wù)設(shè)備的投入，將現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和自助銀行、網(wǎng)上銀行等虛擬服務(wù)有機(jī)結(jié)合。三是擴(kuò)大科技在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中的應(yīng)用范圍。要依靠互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫等技術(shù)，構(gòu)建縱向網(wǎng)絡(luò)貫通、橫向信息共享的業(yè)務(wù)管理應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)個人業(yè)務(wù)管理工作流程信息化和輔助決策智能化。

參考文獻(xiàn)：

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篇（10）

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財務(wù)報表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財務(wù)報表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對象和時機(jī),一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會影響社會穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識不足,行業(yè)風(fēng)險過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個人和中小企業(yè)為對象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時,由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗,對金融業(yè)務(wù)知識不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險,同時因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會意識形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場為導(dǎo)向,對邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標(biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時成立專門的民間信用管理組織,對機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境