序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村金融制度論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟改革與發(fā)展的進程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國進行了經(jīng)濟改革，從中央計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎的經(jīng)濟向非農(nóng)業(yè)為基礎的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產(chǎn)出品市場進行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個階段：

第一個階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應堅持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進行了以搞活業(yè)務為中心、恢復和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運營。1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農(nóng)村信用社恢復合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴重的通貨膨脹和經(jīng)濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機制逐步向自主經(jīng)營、自負盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴重。除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設置分支機構(gòu)需要的成本遠大于收益，因此其網(wǎng)點逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務院《關于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對自己的虧損負責，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會等。

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發(fā)展階段。2003年出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。今年的三中全會也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟成分在自有資金無法滿足其擴展經(jīng)營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實行后，千千萬萬獨立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個體戶和私營企業(yè)等對資金的需求因該從何而來？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務關系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)向城市收縮，設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務時，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機構(gòu)因為要承擔來自經(jīng)濟再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟主體之間具有雙向的利害關系，與正規(guī)金融機構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問題的思路

中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。:

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會在《關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作?？梢姡攧罩笔菫榻鉀Q農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應當從兩個方面著手，一是對現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)進行系統(tǒng)性的改革，使之在運行機制和內(nèi)部制度建設方面更有激勵為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務，另一方面對民間金融機構(gòu)進行適當?shù)囊?guī)范發(fā)展。

篇（2）

一、國外農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展實踐

（一）美國農(nóng)業(yè)政策性金融

美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個分工合理、相互配合的政策性金融體系,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關的活動提供信貸資金和服務,并通過信貸活動調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向,貫徹實施農(nóng)村金融政策,控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。主要包括:①農(nóng)民家計局。其任務主要是對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持和對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼。②農(nóng)村電氣化管理局。其任務是對農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場等發(fā)放貸款,用于架設大型電線、組建農(nóng)村電網(wǎng)、購買發(fā)電設備以及電話通訊設備等。③商品信貸公司。其職能是對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補貼,借以提高農(nóng)民收入。這種通過農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和保護局的地方機構(gòu)或生產(chǎn)信貸協(xié)會向農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款,從銷售和生產(chǎn)方面實行政府干預,增加農(nóng)場經(jīng)營收入。④小企業(yè)管理局。該局的主要職能是專門為不能從其他渠道獲得資金的小企業(yè)提供信貸援助,以促進、幫助小企業(yè)發(fā)展,維護小企業(yè)利益。所謂小企業(yè)是指進行獨立經(jīng)營與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關的企業(yè),如農(nóng)產(chǎn)品收獲儲存,為農(nóng)場管理、土地規(guī)劃提供服務的經(jīng)營性企業(yè)等。

（二）日本農(nóng)業(yè)政策性金融

在日本的農(nóng)業(yè)金融中,除存在大量的具有民間互質(zhì)的合作金融機構(gòu)外,還有由政府組織、推動或直接辦理的政府金融機構(gòu)。政府農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)由政府給予不同程度的財政干預,如提供貸款資金、補貼貸款利息、補償損失和債務保證等,確保其順利貫徹政府的既定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟政策。

日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的資金來源由三部分構(gòu)成:一部分是由一般會計和產(chǎn)業(yè)特別會計歷年所撥入的預算資金;一部分是向資金運用部、簡易人壽保險及郵政年金等處的借入資金;還有一部分即為以貸款回收款為主體的自有資金農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的貸款業(yè)務,主要是向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長期貸款,貸款一般由公庫直接貸放,或委托合作金融系統(tǒng)貸放。就其提供的農(nóng)業(yè)貸款來說,有土地改良貸款、農(nóng)地購置貸款、綜合設施貸款、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)改善貸款和自耕農(nóng)維持貸款等。

（三）印度農(nóng)業(yè)政策性金融

從20世紀60年代開始,印度實施綠色革命,以推動現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)為中心,輔之以農(nóng)業(yè)信貸、財政補貼、價格支持等措施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。與此同時,印度農(nóng)業(yè)政策性金融組織也逐步發(fā)展和完善。主要包括:①國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。該行成立于1982年,是當前印度最高一級的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu),是印度有權(quán)監(jiān)督和檢查農(nóng)村合作信貸機構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展,資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動。②地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行。作為政策性銀行,地區(qū)商業(yè)銀行不追求盈利,不是按商業(yè)經(jīng)營原則辦理業(yè)務,主要建立在農(nóng)村金融機構(gòu)較為薄弱的地區(qū),在一個特定區(qū)域內(nèi)活動;貸款主要發(fā)放給生產(chǎn)急需的貧困農(nóng)民,除提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展有關的農(nóng)業(yè)信貸,還提供其所需的消費貸款;目前農(nóng)業(yè)銀行已成為印度不發(fā)達地區(qū)貧困農(nóng)民得到開發(fā)貸款的主要渠道。③農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司。印度1963年建立農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司,主要向各種農(nóng)貸機構(gòu)提供中長期農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸資金,接受和管理國外農(nóng)業(yè)貸款援助資金。該機構(gòu)主要為大型農(nóng)業(yè)基礎項目提供貸款,其中以水利貸款為最多。其資金來源中50%以上為外資,該機構(gòu)同時對農(nóng)貸機構(gòu)信貸活動進行監(jiān)督。

（四）法國農(nóng)村政策性金融

法國是歐洲農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家,在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中貢獻最大的是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)。其特點是“上官下民,官辦為主”,既承擔普通的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務,由于國家政策緊密結(jié)合,優(yōu)先支持符合國家政策和國家發(fā)展規(guī)劃的項目。它由三個層次構(gòu)成:最高層是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行,它是會計獨立的官方金融機構(gòu),也是全國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,負責協(xié)調(diào)省轄基層農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的業(yè)務,分配管理資金,并可辦理轉(zhuǎn)賬、投資等業(yè)務;基層是到訪農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,主要負責吸收和管理活期存款及儲蓄基金,由個人及成員入股組成,按合作制原則經(jīng)營。它主要資金來源于其在農(nóng)村由機構(gòu)網(wǎng)絡吸收的存款和發(fā)行債券。資金運用主要有提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關的普通和優(yōu)惠貸款,此外還向農(nóng)業(yè)經(jīng)營、鄉(xiāng)村公路建設、農(nóng)業(yè)組織等與農(nóng)業(yè)有關的項目投資,以改善農(nóng)村環(huán)境,提高農(nóng)業(yè)技術(shù)水平。

二、國外農(nóng)村政策性金融的經(jīng)驗特點

1.農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的資金來源渠道廣泛,主要有政府資金、發(fā)行債券、向其他金融機構(gòu)借款、吸收存款、郵政儲蓄資金、向國外借款等方式。①政府資金。美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)均在很長一段時期都由聯(lián)邦政府出資。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是國家通過一般會計和特別會計投入財政資金組建的。②發(fā)行由政府擔保的債券。如美國的農(nóng)業(yè)合作信貸機構(gòu)發(fā)行的統(tǒng)一債券。這種做法可以適應中長期的資金需求,又有政府的擔保,常被視為一種政府債券,很受歡迎,籌資能力較強。③向中央銀行或其他金融機構(gòu)借入資金。泰國等發(fā)展中國家的這一做法還比較普遍。對于金融業(yè)發(fā)展水平較低的國家來說,一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的“最后貸款人”,作為中央銀行行為規(guī)范化進程的一部分。④少數(shù)機構(gòu)吸收存款。比如法國農(nóng)業(yè)信貸銀行吸收活期、定期、儲蓄存款。⑤郵政儲蓄資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險。

2.十分重視農(nóng)村合作金融組織和政策性金融的互相補充。有的國家既重視政府的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu),又注重利用互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu),實行官民并列模式。如美國在全美十二個農(nóng)業(yè)信貸區(qū),都有一個由聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作銀行組成的互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu);還有由美國農(nóng)業(yè)部直屬的農(nóng)民家計局、商品信貸公司和農(nóng)業(yè)電器化管理局組成的政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)。有些國家甚至將政策性金融機構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機構(gòu)有機地結(jié)合起來,如法國的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式,它的中央機構(gòu)-國家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的,由政府所有,而省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì),實行自治,有自己專門的管理機構(gòu)和權(quán)力機構(gòu)。

3.各國大都通過立法對農(nóng)村政策性金融機構(gòu)給予支持和保障,如早在19世紀,法國政府就頒了《土地銀行法》;1963年頒布了《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》。目前,美、日等發(fā)達國家也普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系,對農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)的監(jiān)管嚴密規(guī)范。如美、日關于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的專門法律有美國的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》、《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》等。關于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險的專門法律有農(nóng)業(yè)信貸法、農(nóng)業(yè)信用保證、保險法等。同時,在政策上提供許多優(yōu)惠,鼓勵和保護農(nóng)村政策性金融機構(gòu)。具體如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務補貼以及實行有差別的存款準備金制度,來促進農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4.各國都把農(nóng)業(yè)保險制度的建立作為金融政策性支農(nóng)的一個重要舉措。各國都認識到農(nóng)業(yè)保險制度的建立,是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險的一個重要手段,因而,其對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險均十分重視。以美國和歐盟為例,美國自1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》以來,其農(nóng)作物保險經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營保險公司混合經(jīng)營、政府出政策并完全由私營公司經(jīng)營和的四個階段。而法國是典型的私有化主導型農(nóng)業(yè)保險國家,農(nóng)業(yè)保險體系基本上由私有保險公司組成,政府只是提供必要的政策支持。印度農(nóng)業(yè)保險具有較強的互助合作性質(zhì),從1974年～1975年開始,印度綜合保險公司試辦農(nóng)作物保險,推出了農(nóng)作物保險試行計劃。

三、我國農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）現(xiàn)有政策性金融機構(gòu)資金不足且來源較為單一中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源主要包括:資本金、發(fā)行金融債券、財政支農(nóng)資金、中央銀行再貸款、境外籌資、業(yè)務范圍內(nèi)開戶企業(yè)單位的存款等。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊資本為200億元,中國人民銀行實撥資本金較少,僅為10億元,其余為農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行以貸款的形式劃轉(zhuǎn)的資產(chǎn)和財政退稅轉(zhuǎn)增的資本金。資金不足,然而其來源除資本金和吸收少部分企業(yè)存款外,主要依賴于向中央銀行再貸款和發(fā)行金融債券,資金來源與所承擔的任務之間存在較大的資金缺口。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍較為狹窄

從1998年開始,為了配合糧食流通體制的改革,國務院決定將農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧開發(fā)貸款等專項貸款業(yè)務從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行劃出,其職能變成了單一的糧棉收購銀行。隨著糧食流通體制市場化改革的深化,糧棉市場全面放開,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務活動受到極大的影響,貸款規(guī)模明顯下降,業(yè)務單一的問題愈發(fā)突出,在2003年、2004年糧棉油貸款分別為6809.77億元和7104.26億元,占當年農(nóng)發(fā)行貸款總額的99%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務的單一導致其難以擴大發(fā)展,同時也限制了對其他涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)如農(nóng)產(chǎn)品科技研發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎設施建設等項目的政策性資金支持。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務經(jīng)營困難重重

農(nóng)發(fā)行業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展需要資金的扶持,也離不開資金的回流。但是由于農(nóng)產(chǎn)品的市場風險性,地方企業(yè)對資金的擠占挪用以及內(nèi)部監(jiān)管機制不健全、風險管理落后等原因,農(nóng)發(fā)行的貸款難以回收,信貸資金流失嚴重。再加上農(nóng)發(fā)行辦公費用的快速增長及機構(gòu)規(guī)模的日益臃腫,高成本與低經(jīng)營利潤的矛盾使農(nóng)發(fā)行的發(fā)展步履維艱。

（四）農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設分散風險的需要

目前,我國農(nóng)村保險業(yè)基本處于停滯甚至倒退的狀態(tài),國外的由政府主導、各種金融機構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險體系在我國還未建立起來,農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險管理中的作用沒有得到有效發(fā)揮,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險也很難分散。

四、國外農(nóng)村政策性金融對我國的啟示

（一）拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來源

目前,我國農(nóng)發(fā)行的資金來源單一,主要是央行再貸款形式。央行目前正努力試圖改變這種資金供求體制,以切斷政策性資金需求與央行基礎貨幣的直接聯(lián)系,保持央行貨幣政策的獨立性。央行提供給農(nóng)發(fā)行的再貸款,已由1997年的8167.79億元調(diào)減為2005年年初的5699億元。從2004年7月開始,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首次以市場化方式發(fā)行政策性金融債券,截止到2005年9月,累計發(fā)行17期金融債券,共籌集資金1901.7億元。此外,利用政府擔保從國際金融組織和外國政府獲得低息優(yōu)惠貸款,從而降低資金成本。

（二）隨市場變化靈活調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融的資金運用

中國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)與泰外國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)相比顯得不夠靈活,主要還是支持糧、棉、油收購和一小部分的扶貧、開發(fā)貸款。中國的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)有必要學習國外經(jīng)驗,隨市場變化調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融服務的內(nèi)容,在縮減糧食收購資金金融支持的同時轉(zhuǎn)而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,較大比例地提高對農(nóng)業(yè)開發(fā)、生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化服務等的貸款比重,對經(jīng)濟與生態(tài)能協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)、林、漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產(chǎn)經(jīng)營項目給予低息貸款的支持,提高農(nóng)民的收入水平,促進生態(tài)環(huán)境的改善與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）制定農(nóng)村政策性金融法規(guī)，完善監(jiān)管

借鑒國外經(jīng)驗,我國必須加強農(nóng)村金融的立法工作,在規(guī)范政策性銀行經(jīng)營行為的同時,明確界定其與政府、央行、商行、企業(yè)等各方面的關系,擺脫外部客體超越法規(guī)的干預,維護自身的合法權(quán)益,保障資產(chǎn)的安全。有關法規(guī)應包括兩個層次:一是國家制定的政策性金融機構(gòu)法;二是各類政策性金融機構(gòu)或主管部門制定的內(nèi)部規(guī)章制度。這類法規(guī)是國家專門法的補充和具體化,如貸款項目評估辦法、貸款審批收放程序、貸款風險防范和管理辦法、委托機構(gòu)資格和職責規(guī)定等。要加強對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管,就應建立多元化、全方位的農(nóng)業(yè)政策性金融監(jiān)管體系,突出中國銀監(jiān)會的權(quán)威性,完善中國銀監(jiān)會對農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管。

參考文獻:

篇（3）

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，“蘭農(nóng)”工作歷來是黨和國家工作的重點。黨的十六大提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展”方略后，為了進一步實現(xiàn)“全面建設小康社會”這一宏偉目標，黨的十六屆五中全會又提出"建設社會主義新農(nóng)村"的重大決策；“十二五”規(guī)劃把“社會主文新農(nóng)村建設”、“城鄉(xiāng)一體化”、“加快城鎮(zhèn)化建設”納入下一個五年發(fā)展的戰(zhàn)略重點。做好”三農(nóng)”工作，建設社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的有效服務和功能支持。而中國農(nóng)村金融面臨著發(fā)展與轉(zhuǎn)型的雙重難題。一方面是世界上發(fā)展中國家普遍存在的“正規(guī)化”金融與小農(nóng)經(jīng)濟不對路問題：另一方面，是對原有經(jīng)濟體制下業(yè)已形成的農(nóng)村固有金融體系進行改造的轉(zhuǎn)型問題，核也是改善農(nóng)村金融供給的問題。兩大問題同時存在，導致當前農(nóng)村金融需求得不到有效滿足，金融供給嚴重不足。為解決農(nóng)村金融供需嚴重不平衡問題，中央政府開始著手推行農(nóng)村金融領域的改革，如增加了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融化構(gòu)。在中央下發(fā)的《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》中，進一步明確了農(nóng)村改革的方向即更加適度化、規(guī)范化和制度化。在農(nóng)村金融工作方面，從2014年的的“慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓”到2015年的“做好承包止地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔保貸款試點工作”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押改革力度進一步加大，首次提出“大力發(fā)展再擔保機構(gòu)”，這與政府支持的融資擔保公司以及“完善銀擔合作機制”一起，為農(nóng)村金融中擔保貸款的實施提供了物質(zhì)基礎。

2  研究的目的和意義

導致農(nóng)村金融供給不足特別是新型農(nóng)村金融供給發(fā)展滯后的原因是多方面的，如農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的供給；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化，挫傷了正規(guī)金誕機構(gòu)的服務積極性等。但是，根據(jù)新制度經(jīng)濟學理論，金融制度是金融服務的主要決定因素，制度的有效性決定了農(nóng)村金融供給水平，進而影響經(jīng)濟發(fā)展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導致了農(nóng)村金融供給不足，并針對存在的問題提出了政策建議，指出進行制度變革是加快農(nóng)村金融發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。

二、文獻綜述

1  關于農(nóng)村金融需求特征分化的分析

當前“三農(nóng)”的定義在不斷拓展，農(nóng)村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認為，在大多數(shù)沿海地區(qū)，“三農(nóng)”核必問題是農(nóng)村問題。由于大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)工業(yè)化階段，非農(nóng)勞動力的比重較高，小城鎮(zhèn)較為發(fā)達。這些地區(qū)金融服務的重點在于消費金融、理財服務與城市化；并在適當?shù)耐恋亓鬓D(zhuǎn)機制下，以土地貨幣化鼓勵農(nóng)民自愿放棄止地而將身份轉(zhuǎn)變?yōu)樾率忻瘛Ｔ谶@些地區(qū)，農(nóng)村金融供給逐漸脫胎轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘薪鹑诜铡?quot;農(nóng)業(yè)"問題主要是農(nóng)業(yè)規(guī)?；同F(xiàn)代化程度不夠，在國際市場那些低價農(nóng)產(chǎn)品的競爭下農(nóng)業(yè)弱勢尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，金融服務的重點是促進土地流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)資料集中，鼓勵農(nóng)民離開土地，轉(zhuǎn)變身份，即工業(yè)化，從而増加農(nóng)民收入。“農(nóng)民”問題在很大程度上應該通過財政轉(zhuǎn)移支付和政策性金融的方式來完成。

2  現(xiàn)有農(nóng)村金融服務機構(gòu)支農(nóng)力量不足的研究

王安國(2012)認為，農(nóng)村信用社支農(nóng)力量不足，突出表現(xiàn)在蘭個方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創(chuàng)新能力偏弱。農(nóng)村金融市場的壟斷，使得農(nóng)村信用社缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的外部激勵，個性化產(chǎn)品設計不足，不能根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)限制了其對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場化發(fā)展的有效對接。同時，信貸風險分擔機制匿乏。首先，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。其次，涉農(nóng)擔保機構(gòu)建設滯后。再次，補償激勵機制不健全。

3  關于農(nóng)村金融體系發(fā)展與改革的研究

謝平（2001）認為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國不適用，農(nóng)村金融體系改革的方向應為組建股份制的商業(yè)銀行。何廣文(1999)認為優(yōu)化農(nóng)村金融體系的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化，其根本在于開發(fā)農(nóng)村金誕市場，打破壟斷格局，真正形成競爭性的農(nóng)村金融體系。汪小亞(2009)認為，要建立服務面廣泛的農(nóng)村金融供給體系，扶持一批適應農(nóng)村需要而且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)，送既包括提供信貸和其他金融服務的金融機構(gòu)，也包括為農(nóng)村金融機構(gòu)服務創(chuàng)造基礎條件的金融中介機構(gòu)如擔保、評級、信用、保險類機構(gòu)。

4  農(nóng)村金融供給不足的制度因素研究

周科(2011)認為，一是國家壟斷金融的制度安排導致農(nóng)村金融資源大量流向城市和工業(yè)。在資金短缺形勢下，正式金融部口動員的農(nóng)村儲蓄大部分流出了農(nóng)村，而非正規(guī)金誠遭到打壓不能發(fā)揮作用。二是嚴格的農(nóng)村正規(guī)金融市場準入制度和金融機構(gòu)退出制度的缺失，導致農(nóng)村正規(guī)金飄市場被壟斷。三是產(chǎn)權(quán)制度缺陷導致農(nóng)村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國農(nóng)村合作金融組織仍然存在產(chǎn)權(quán)虛置、產(chǎn)權(quán)錯位問題。四是農(nóng)村金融信貸供給制度的缺陷導致農(nóng)村金融需求得不到滿足。王安國(2012)認為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)支農(nóng)力量不足主要是傳統(tǒng)信貸模式無法調(diào)和"金融機構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱"問題。商業(yè)金融機構(gòu)仍未形成適合農(nóng)村宗族社會特征的運作模式和經(jīng)營能力。表現(xiàn)為傳統(tǒng)的風險控制手段無法給農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)主的信用和履約能力予以正確的評價，傳統(tǒng)金誕機構(gòu)不愿涉足信貸規(guī)模小、維護成本高的小額貸款等，而片面采用擔保、抵押、政策性補貼、灰色催收的形式不能有效適應農(nóng)村經(jīng)濟運轉(zhuǎn)方式。

三、硏究框架與方法

1  基本框架

本文共分五部分：

第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻綜述，論文基本框架、研究方法與難點。

第二部分為理論基礎。結(jié)合論文研究內(nèi)容，主要介紹了新制度經(jīng)濟學關于制度變遷決定經(jīng)濟增長的理論和新公共管理學關于政府職能定位的相關內(nèi)容。

第蘭部分對當前萊憲市農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀和影響進行深入剖析，認為當前金融供給不足主要表現(xiàn)在金融供給體系單一、涉農(nóng)貸款增量和占比低、金融機構(gòu)覆蓋率低和金融機構(gòu)經(jīng)營行為偏向城鎮(zhèn)化，這些導致了農(nóng)村地區(qū)金融需求長期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

第四部分對萊憲市農(nóng)村金融供給不足的原因進行了剖析，包括農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)村文化及信用環(huán)境較差，并根據(jù)論文的闡述重點，全面深入分析了農(nóng)村金融供給不足的制度和政策原因。

第五部分為改善萊憲市農(nóng)村金融供給不足的對策建議及結(jié)論。

2  研究方法

篇（4）

1農(nóng)村金融對新農(nóng)村經(jīng)濟建設的作用

1.1農(nóng)村金融促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展

通過農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務。隨著規(guī)模和業(yè)務擴大,以及為了滿足適應市場化和國家化的需要,都離不開農(nóng)村金融的支持。同時,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設,從而帶動了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都歸功于農(nóng)村金融的支持。

1.2農(nóng)村金融帶動了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展

在“三農(nóng)”的開展過程中,引進農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進行農(nóng)用設施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務的進一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性,進而促進農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的步伐。

1.3社會主義市場經(jīng)濟下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來服務于自己的生活和生產(chǎn)

農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財力,這些資金的來源就依靠農(nóng)村金融來解決。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,農(nóng)民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務,更加傾向于更豐富和方便的服務,比如:結(jié)算業(yè)務,投資業(yè)務等等。農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關系。

2農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議

2.1大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟,實現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展

金融和經(jīng)濟發(fā)展是離不開,是一個整體,經(jīng)濟決定金融,沒有一個個的經(jīng)濟體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。

2.2建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務

根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務,以增強其盈利水平,催進其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農(nóng)村建設所需金融品種和服務,使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風險管控機制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同運作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要,促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會健康、快速發(fā)展。

2.3優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運行提供良好的環(huán)境

政府部門應該加強農(nóng)村金融環(huán)境建設,切實為金融機構(gòu)提供更好的服務;強化農(nóng)村信用制度建設,建立守信激勵機制和失信懲罰機制,為農(nóng)村信貸風險控制提供依據(jù),營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔保機制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟掃除障礙。新晨

2.4引導和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展

長期以來,由于農(nóng)村金融不能很好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農(nóng)村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時要重視民間金融的規(guī)范和引導,加強有關部門的指導和監(jiān)督,放寬市場準入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。

3結(jié)語

總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務,滿足建設具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。

參考文獻

篇（5）

首先，我想談談這篇文章的寫作意義。

近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當前，農(nóng)村是擴大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設社會主義新農(nóng)村的目標是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實現(xiàn)繁榮。

其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農(nóng)村消費信貸在農(nóng)村經(jīng)濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場的相應策略。

2.定性分析法。以當前農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展狀況為切入點，定性的研究阻礙農(nóng)村消費信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農(nóng)村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費信貸業(yè)務發(fā)展的因素和農(nóng)村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規(guī)進行研究，進而提出開拓農(nóng)村消費信貸市場的策略。

最后，我想談談這篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費信貸市場的必要性和可行性;

第二部分通過分析我國農(nóng)村消費信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務體系不健全、農(nóng)村金融服務機構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;

第三部分針對我國農(nóng)村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農(nóng)村金融體系;同時農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)要不斷加強信貸風險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品;政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務的風險管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。

首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。

我當時之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個題目是因為隨著經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國很多企業(yè)都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來依然取得良好的發(fā)展勢頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創(chuàng)造、國民經(jīng)濟發(fā)展、國家財政收入、充裕就業(yè)機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進我國經(jīng)濟更快的發(fā)展。

其次，我想談談這篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實現(xiàn)其最大的價值。這既是對企業(yè)的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭;二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失;三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學管理體系;四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個方面分析了我國企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競爭;2.加強企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略;3.建立完善的核心制度和科學管理體系;4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài);5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化;6.高瞻遠矚，樹立遠大發(fā)展意識。同時，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。

篇（6）

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有主導性地位。我國對貨幣流通、信用活動與資金運動這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。農(nóng)村經(jīng)濟形勢的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動的變化，在一定程度上來說，農(nóng)村經(jīng)濟是我國社會經(jīng)濟的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關系。

二、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村金融體系是一個國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務品種，如銀行信貸、保險、證、結(jié)算、信托投資理財?shù)取?/p>

在我國農(nóng)村經(jīng)濟基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務的金融機構(gòu)或是金融活動農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機構(gòu)或活動組成的為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農(nóng)村金融體制進行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進。

1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷

（1）整個金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應有效應，加上一些擔保租賃、商業(yè)性保險機構(gòu)、證券等金融機構(gòu)在農(nóng)村還未設立分支機構(gòu)，加劇了金融機構(gòu)組織體系不健全所帶來的負面影響，這點在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

（2）現(xiàn)有機構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對政策性金融重任難以擔當；郵政儲蓄資金另作它用，減少了對農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農(nóng)村保險業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計，我國每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災面積占受災面積的百分之四十。這些災害帶來的嚴重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進行彌補，即農(nóng)業(yè)風險保障由民政部門主管的災害救濟、中國人民保險公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險，僅這兩種救濟渠道解決農(nóng)村保險業(yè)需要面對的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢。在進行經(jīng)濟體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢，但至今還是在不少地方存在。

2. 農(nóng)村金融市場體系的缺陷

農(nóng)村金融市場體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場價格機制造成；適應不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農(nóng)村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的要求，使我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟建設及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應有職能，這一符合我國農(nóng)村經(jīng)濟特性的金融新體系構(gòu)建勢在必行。

1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則

（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的關系。保持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、增長和農(nóng)村金融發(fā)展時相互關系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟制約金融，金融支持了經(jīng)濟的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。

（2）從實際出發(fā)，按市場需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟為主，零散農(nóng)戶在市場中缺乏競爭力，應予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務。經(jīng)濟落后區(qū)域，需要出臺相關政策性金融條款協(xié)助，來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設基礎設施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當?shù)亟?jīng)濟的主要支柱。

2. 構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的基本框架

（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務領域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負責國家糧棉油收購貸款局面。現(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務面狹窄造成，遠未實現(xiàn)促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時，國家可在最低限額或比例上做出相關規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設?？紤]到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機構(gòu)的資金使用比例。

五、結(jié)論

論文通過對現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關理論概念和實踐操作基礎上，結(jié)合前人有關研究資料，對我國農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻

[1]何廣文.中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機構(gòu)多元化[J].中國農(nóng)村觀察,2007(2)：13～21.

篇（7）

一、引言

改革開放以來農(nóng)村經(jīng)濟的改革、發(fā)展是從兩個層面上展開的，一是以政府推動為主的自上而下的制度演進；二是以農(nóng)民為主的自下而上的創(chuàng)業(yè)活動所形成的制度安排。政府推動的一系列體制機制轉(zhuǎn)變大體屬于強制性制度變遷范疇，以農(nóng)民為主的群眾創(chuàng)業(yè)活動所形成的制度安排，大體屬于誘致性制度變遷范疇。

中國農(nóng)村各個領域的改革大都從市場主導的誘致性制度變遷開始，逐漸過渡到政府主導的強制性制度變遷。20世紀80年代中后期我國農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸興起，并演變成農(nóng)村金融市場的普遍現(xiàn)象。非正規(guī)金融是一種因未得到現(xiàn)有金融政策和法律支撐而游離于現(xiàn)有金融體制和制度安排之外的具有強烈的市場化、自由化、隱形化色彩的體制外金融活動。據(jù)陳錫文（2004）研究，中國2.4億戶農(nóng)民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，85％左右的農(nóng)戶要獲得貸款基本上是通過民間借貸來解決。溫鐵軍（2001）對我國東中西15個省24個縣41個村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達95％。

國內(nèi)外對非正規(guī)金融制度演進與農(nóng)村金融制度變遷的研究不多，且大都從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強制性制度變遷在農(nóng)村金融制度變遷中的重要作用。事實上，從制度變遷的角度看，我國農(nóng)村非正規(guī)金融的興起主要是一種誘致性制度變遷過程，中國農(nóng)村正規(guī)金融的功能性缺失引致了農(nóng)村金融缺口，而越演越烈的金融缺口則產(chǎn)生了獲利機會，這為非正規(guī)金融的產(chǎn)生提供了市場空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵，非正規(guī)金融的存在是對這一利潤機會的理性回應。非正規(guī)金融從它“誕生”之日起一直發(fā)揮著促進農(nóng)村經(jīng)濟增長、增加農(nóng)村福利等重要功能。但市場誘致性制度變遷與政府主導的強制性制度變遷并不對立，非正規(guī)金融的發(fā)展離不開政府的政策供給與制度供給，即非正規(guī)金融的發(fā)展以及所引發(fā)的農(nóng)村金融制度的變遷從某種意義上說也是政府強制性制度變遷過程。

二、制度變遷相關理論研究

拉坦和速水是最早系統(tǒng)論證誘致性制度變遷的經(jīng)濟學家,“對制度變遷需求的轉(zhuǎn)變是由要素與產(chǎn)品的相對價格的變化以及與經(jīng)濟增長相關聯(lián)的技術(shù)變遷所引致的；對制度變遷供給的轉(zhuǎn)變是由社會科學知識及法律、商業(yè)、社會服務和計劃領域的進步所引致的”。林毅夫在總結(jié)以往經(jīng)濟學家觀點的基礎上，把制度變遷分為誘致性的制度變遷和強制性的制度變遷。誘致性制度變遷指的是一群(個)人在響應由制度不均衡引致的獲利機會時所進行的自發(fā)性變遷：強制性制度變遷指的是由政府法令引起的變遷。

強大的制度需求是誘致性制度變遷的源泉。影響制度變遷的需求因素提供了進行制度變遷的潛在收益，而影響制度變遷的供給因素降低了進行制度變遷的成本，二者共同促成了舊制度向新制度轉(zhuǎn)變。從制度變遷的主導因素看，在誘致性變遷中，制度需求是主導性的，而制度供給是適應需求而提供的。在制度不均衡的條件下，經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)潛在利益并采取行動，對現(xiàn)有資源進行重新組織并努力創(chuàng)造條件以降低制度變遷成本，進而使得適當?shù)闹贫饶鼙还┙o出來。

誘致性制度變遷并不排斥強制性制度變遷。誘致性制度變遷并非都是自動完成的，由于搭便車行為的存在，它需要人們之間進行自愿的聯(lián)合行動來完成，但集體行動常常面臨高成本壁壘，為此制度供給可能不足。為提高制度供給水平，需要引入政治資源，“由技術(shù)與制度創(chuàng)新所形成的新收入流提供了利用政治資源來分割收益的激勵?！币簿褪钦f誘致性制度變遷有時不僅不排除政治力量的參與，反而需要政治力量來促成制度變遷。誘致性制度變遷并不能提供市場經(jīng)濟運行的所有制度供給，諸如市場經(jīng)濟的法律建設，宏觀經(jīng)濟調(diào)控、教育、交通等社會公共產(chǎn)品、社會保障體系、明確界定的產(chǎn)權(quán)體系等，沒有強制性制度變遷提供游戲規(guī)則的情況下，將導致某些制度安排畸形發(fā)展，最后影響經(jīng)濟的發(fā)展。

誘致性制度變遷到一定程度可能向強制性變遷轉(zhuǎn)化。誘致性制度變遷不斷推進將促使政府采取新的制度安排，打破利益格局的平衡。誘致性制度變遷能形成市場績效，為政府提供試點式經(jīng)驗；當誘致性制度變遷形成的制度安排成為全社會主流制度安排時，社會的制度構(gòu)架會發(fā)生質(zhì)的變化，為強制性制度變遷的推進提供了一個全新的制度安排，為實現(xiàn)新的制度均衡創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。

三、中國農(nóng)村正規(guī)金融的功能性、制度性缺失

（一）政策性金融功能嚴重弱化

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，其主要任務本應是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農(nóng)資金的撥付，但從目前情況看，一方面，其主要業(yè)務僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務，在支持農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技進步等方面功能嚴重缺位；另一方面，農(nóng)業(yè)銀行了部分政策性金融業(yè)務，如扶貧貸款與政府貼息貸款等，導致農(nóng)業(yè)政策性金融資金的使用效率和效益嚴重下滑，支農(nóng)功能不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。政策性金融功能的嚴重弱化，制約了政策性金融資金支農(nóng)作用的有效發(fā)揮，對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。

（二）國有商業(yè)銀行農(nóng)村信貸收縮

商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向悖；四大國有商業(yè)銀行按照“經(jīng)濟、高效、精簡、合理”的原則，對農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點進行大規(guī)模撤并，如1999—2001年寧夏共撤并縣域國有商業(yè)銀行機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點158個，其中縣以下占93%。仍在農(nóng)村開展業(yè)務的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)寥寥無幾，而剩下的營業(yè)網(wǎng)點大多把有限的貸款資金發(fā)放給大型基礎設施、國債配套資金和生態(tài)建設等國有大型項目，而對急需資金的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個體、私營企業(yè)的貸款卻全面緊縮。作為農(nóng)村金融市場中居主導地位的中國農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取足夠的資金來源及高額回報，使得農(nóng)村金融市場本來就很少的國有資本變得更為稀缺。

（三）農(nóng)村信用社壟斷性供給的弊端

在國有商業(yè)銀行功能嚴重缺位的狀況下，農(nóng)村信用合作社事實上已成為農(nóng)村金融市場的主要中介，在不少貧困地區(qū)甚至是惟一的合法金融機構(gòu)。農(nóng)村信用合作社的服務范圍非常有限，經(jīng)營的自負盈虧，追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動，真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持。2002年全國農(nóng)村信用社吸收各項存款19469億元，各項貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機構(gòu)1152億元，加上其他一些因素，估計從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。同時，農(nóng)信社長期以來產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建設水平低，結(jié)算手段落后，服務品種單一，獨自面對龐大的農(nóng)村市場需求，其規(guī)模與實力顯得十分弱小。

（四）農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)，本應在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮重要作用，但其嚴重的制度缺陷無法有效承擔支農(nóng)的功能。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務單一，只吸收存款，不發(fā)放貸款；二是通過吸收存款的方式，把大量的農(nóng)村剩余資金“倒流”到城市，加大了農(nóng)村金融缺口，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金供給不足的矛盾。

四、農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟效應與制度效應

（一）農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟效應

農(nóng)村經(jīng)濟主體的微觀活動及其融資行為具有分散化、規(guī)模小、周期長、監(jiān)控難、風險大等特點，農(nóng)業(yè)的回報率低，正規(guī)金融的利潤最大化與農(nóng)業(yè)發(fā)展之間存在著天然的矛盾。加之農(nóng)村人口相對貧困，儲蓄不足，大規(guī)模的金融中介和金融市場缺乏存在的基礎，正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營往往無利可圖，因此正規(guī)金融供給短缺即金融缺口最容易發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。巨大的金融缺口為非正規(guī)金融的成長、壯大提供了廣闊的市場空間和盈利機會。在市場期望和需求催生下，20世紀80年代中后期，以農(nóng)村民間金融及合作基金會為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，有效地填補了我國農(nóng)村巨大的金融缺口，為農(nóng)村社會與經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的金融支持?；趯嵉卣{(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國的私營企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過程中一直主要依靠非正規(guī)金融（或者經(jīng)濟學家所稱的路邊交易市場，Curbmarket）融資。

非正規(guī)金融推動農(nóng)村經(jīng)濟增長、增加社會福利的績效也得到了實證研究。高艷（2007）實證研究發(fā)現(xiàn)，1986—2003年，農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)民人均純收入之間存在長期穩(wěn)定的正向關系。從促進農(nóng)民年增收的效率來看，非正規(guī)金融要高于正規(guī)金融。根據(jù)史晉川（2001）的考察，在官方制度下，我國國有部門對經(jīng)濟增長的貢獻率約為40％，貸款占金融機構(gòu)貸款總額的80％，非國有部門的經(jīng)濟增長貢獻率約為60％，其貸款卻只占正規(guī)金融機構(gòu)貸款總量的不到20％，這表明我國正規(guī)金融制度嚴重不適應現(xiàn)有的經(jīng)濟基礎，而非正規(guī)金融制度卻促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）農(nóng)村非正規(guī)金融的制度效應

非正規(guī)金融作為一種創(chuàng)新的制度安排，有利于降低交易成本。非正規(guī)金融是社會成員間利用我國鄉(xiāng)村的各種習俗、慣例或血緣關系，達成的廣泛的非正規(guī)合約，這一合約是建立在社會成員之間的長期行為合約、隱含合約的繼承上，能有效降低交易成本。由于地緣、人緣和血緣、業(yè)緣等原因，非正規(guī)金融具有交易各方的信息成本優(yōu)勢，貸款人對借款人的還款能力、信用具有很強的甄別能力，能有效避免或減少由于信息不對稱所帶來的違約行為；農(nóng)村民間融資無繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌集所需資金。非正規(guī)金融由于一般不需要對供給方“公關”而支付“尋租”成本，其融資成本低廉。

非正規(guī)金融制度與農(nóng)村現(xiàn)有金融制度安排的競爭，促進了農(nóng)村正規(guī)金融制度的變革。在我國現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，正規(guī)金融的貸款行為有時會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準利率也是管制利率，而農(nóng)村民間金融中的借貸行為和利率都是市場化的。可以說，農(nóng)村民間金融是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。非正規(guī)金融所反映出來的機制優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、速度優(yōu)勢能大大提升這種制度安排與正規(guī)金融制度安排的競爭優(yōu)勢和市場競爭能力，從而給正規(guī)金融組織一種優(yōu)勝劣汰的競爭壓力，迫使政府、正規(guī)金融組織對原有的制度安排進行重新思考。非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的良性互動關系，以及政府如對其進行規(guī)范、引導，這將對我國農(nóng)村金融制度變遷具有重要意義。

非正規(guī)金融的形成、發(fā)展有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。非正規(guī)金融對違約者是一種硬預算約束，違約者的違約不僅會遭受輿論譴責、社會排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規(guī)金融的違約率。Aleem（1993）估計，在他研究的大多數(shù)案例中，非正規(guī)金融的違約率一般要低于正規(guī)金融5％左右。非正規(guī)金融在契約執(zhí)行與治理上具有獨特的制度安排，相對于正規(guī)金融契約改善了農(nóng)村經(jīng)濟主體遵守合約、提升信用水平的意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而為我國農(nóng)村金融制度變遷打下了堅實的基礎。

五、非正規(guī)金融演進與農(nóng)村金融制度變遷

（一）非正規(guī)金融的產(chǎn)生與市場誘致性制度變遷

我國農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度為主要內(nèi)容的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，促進了經(jīng)濟的高速發(fā)展，以及我國促進農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制經(jīng)濟主體的政策，農(nóng)村金融制度所依存的經(jīng)濟基礎發(fā)生了根本性的變革，促使了農(nóng)村經(jīng)濟主體的多元化與對金融服務的多元化需求。而農(nóng)村正規(guī)金融卻存在業(yè)務相對萎縮，經(jīng)營不善和農(nóng)民貸款困難等問題，正規(guī)金融供給的制度性和功能性缺失已不能完全適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要。農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不和諧產(chǎn)生了獲利機會，這種獲利機會為非正規(guī)金融的形成（一種適應農(nóng)村經(jīng)濟新形勢的制度創(chuàng)新）打下了堅實的市場基礎。

改革開放以來，我國農(nóng)村金融制度一直蘊含著經(jīng)濟體系內(nèi)在的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在我國農(nóng)村金融市場存在較為嚴重的金融抑制和國家對金融市場的壟斷式控制，導致長期存在且越演越烈的“金融二元結(jié)構(gòu)”，這表現(xiàn)在私人部門經(jīng)濟面臨的融資約束、金融資源配置中的低效率等諸多方面。我國農(nóng)村金融制度的不均衡性產(chǎn)生了獲利機會，這為非正規(guī)金融（相對于正規(guī)金融制度，它本身就是一種創(chuàng)新型的制度安排）的產(chǎn)生提供了市場空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵，非正規(guī)金融的存在是對這一利潤機會的理性回應，它是非均衡的長期發(fā)展而導致農(nóng)村金融市場的自發(fā)“矯正”，從而逐漸孕育出另一種更為有效的制度安排，從而實現(xiàn)對現(xiàn)有農(nóng)村金融制度集合的補充和完善。

農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生過程是一個典型的市場主導的需求誘致性制度變遷過程，但我國非正規(guī)金融的有序演進與農(nóng)村金融制度的合理變遷離不開政府政策的引導，它具有市場誘致性制度變遷和政府強制性制度變遷相互交織的特征。

（二）非正規(guī)金融的發(fā)展與政府強制性制度變遷

誘致性制度變遷并不排斥強制性制度變遷。我國農(nóng)村金融制度變遷既包括非正規(guī)金融的演進，又包括對原有金融制度集合進行變革。從制度變遷的動力和機制的角度看，非正規(guī)金融是作為正規(guī)金融制度的“邊際”而存在的，部分非正規(guī)金融可以在一定條件下向正規(guī)金融制度演變。因此，非正規(guī)金融演進與農(nóng)村金融制度變遷是相互交織、相互促進的，即非正規(guī)金融的演進（市場誘致性制度變遷）會對現(xiàn)有的正規(guī)金融造成強烈沖擊，從而引發(fā)政府對農(nóng)村現(xiàn)有金融制度進行有效變革（強制性制度變遷）。而這種對現(xiàn)有金融制度變革本身就是對非正規(guī)金融進行批判、繼承的過程，即把非正規(guī)金融逐漸納入農(nóng)村正規(guī)金融體系的過程。同時，強制性制度創(chuàng)新可以克服正式制度在誘致性制度創(chuàng)新（它由個人或一群人在響應獲利機會時自發(fā)倡導、組織和實行）中，因外部性和“搭便車”問題而產(chǎn)生的制度供給不足。同時，政府的偏好和有限理性、政治統(tǒng)治基礎情況對非正規(guī)金融演進與農(nóng)村金融制度變遷的方向和方式也會有很大影響。非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大也離不開政府的政策供給、法律供給，政府對農(nóng)村非正規(guī)金融的演進提供合法化的制度平臺，也有利于其正規(guī)化、規(guī)范化的發(fā)展。

總之，市場誘致性制度變遷產(chǎn)生了農(nóng)村非正規(guī)金融，而政府強制性制度變遷能推動非正規(guī)金融的有序演進、逐漸融入農(nóng)村金融體系與金融制度變革。其發(fā)展邏輯是，農(nóng)村金融制度的非平衡性，即農(nóng)村金融的“二元結(jié)構(gòu)”促使了誘致性制度變遷，促進了經(jīng)濟發(fā)展及其農(nóng)村金融制度運行的經(jīng)濟基礎、社會基礎發(fā)生了根本性的變化，從而推動了政府主導的金融制度變革。農(nóng)村金融制度變遷是一個我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中經(jīng)濟基礎演變引發(fā)國家對金融制度重新思考的過程。

六、結(jié)論

我國農(nóng)村在20世紀80年代中后期興起的廣泛的非正規(guī)金融，從制度變遷來看，它是一種市場誘致性制度變遷，由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給與農(nóng)村金融需求多元化這對矛盾激化的必然產(chǎn)物。但是，中國非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大以及農(nóng)村金融發(fā)展絕對離不開政府主導的強制性制度變遷，它需要政府對農(nóng)村金融制度進行重新思考。一方面，政府應該對現(xiàn)有的正規(guī)金融制度進行重新設計以解決正規(guī)金融制度供給嚴重不足、與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應的問題；另一方面，國家對非正規(guī)金融的態(tài)度不應該是“默許”，也不是“放任自由”，更不是“壓制”，應通過制定相應的法律法規(guī)，對非正規(guī)金融進行規(guī)范、引導，賦予其合法地位，從而促使農(nóng)村金融制度變遷才是正確的選擇。

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篇（8）

一、國外小額貸款發(fā)展的主要模式

小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學家?尤努斯教授的小額貸款試驗。經(jīng)過若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學附近村莊做了一個試驗――利用他自己的財產(chǎn)擔保說服當?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎的農(nóng)民互助組織是其支柱?；ブM織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來的，形成了“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機制――即一個組員不還款，整個小組就失去再貸款資格。整個模式兩大塊機構(gòu)中，自身機構(gòu)與一般金融機構(gòu)構(gòu)建無異，貸款人機構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國有商業(yè)銀行,BRI也引進了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨立運營中心。通過5年的運營，在保證較高的還款率的基礎上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機構(gòu)，同時也使BRI實現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進行獨立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國的發(fā)展

我國小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關機構(gòu)進行了小規(guī)模試點，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段，我國引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務部先后進行了小規(guī)模的試點活動，在農(nóng)村引導了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項目擴展，我國開始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關機構(gòu)（國務院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會保障部門、殘疾人聯(lián)合會、婦聯(lián)和工會等）參與到小額信貸領域，政策性小額信貸扶貧項目獲得發(fā)展。

此階段，我國主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時小額信貸還是以國家財政資金和各界貸款為資金來源，沒能成為真正自負盈虧的商業(yè)機構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段，我國度過了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴大了小額信貸的影響力和業(yè)務深度。這是我國首次將小額貸款技術(shù)運用到正式金融機構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國式的正式金融機構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對已有主流模式的進一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國開始了第一批試點，小額貸款公司應運而生。

而我國小額貸款公司的運營和監(jiān)管則是以2008年的《意見》為藍本的?！兑庖姟分刑岢隽艘恍┓较蛐源胧?/p>

A本省的省級政府有明確成立主管部門（金融辦或相關機構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。

B應建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財務會計制度，真實記錄和全面反映其經(jīng)營活動。

D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風險。

E實行信息披露制度并接受社會監(jiān)督，杜絕非法集資。

F中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過程中，尋租問題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限，我國的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場經(jīng)濟欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場機制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌鼋?jīng)濟的程度不夠深，在“三農(nóng)”問題上發(fā)揮的效用也相應打了折扣。其二，由于我國小額貸款公司試點仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對也較為嚴格，能參與到這個市場中的人群也相對有限。最貧窮的人依然只能依靠國家的援助，而無法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無法較好覆蓋運營成本，長期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國小額貸款公司中都比較少或者沒有。其二，理論與實際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問題的限制，許多小額貸款公司并未達到預期收益率。從目前的試點結(jié)果來看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴張。

D內(nèi)部機制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無力承擔不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應的，小額貸款應對此類風險的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計劃和目標，僅僅知道從小項目做起，不利于公司的長遠發(fā)展。

在對小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見》指出小額公司要有一個明確的主管部門，但在實際操作過程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進行管理的懸疑之爭。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風險系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長此以往，并不利于公司業(yè)務的擴大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關主管部門并未對小額貸款公司的財務匯報材料及監(jiān)管細節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國小額貸款公司經(jīng)營模式的完善方向

1、中央進一步推進新農(nóng)村建設和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場載體時，還應給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國家應該充分認識到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國家有層次地進行規(guī)劃，再補充相應政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國應區(qū)別對待，在政策扶助資金及稅收政策上對公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場化進程同步，小額貸款公司的控制也應相應改變，促進其長遠發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問題，一直保守爭議。作為非經(jīng)融機構(gòu)，其業(yè)務相對不易展開。在鼓勵經(jīng)營效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時，我國應該相應放寬準入和限制，允許其參加一些簡單的金融活動。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國家及公司自身都應加強對就業(yè)人員的培訓及考核。同時，人民銀行應盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。

3、加大力度完善農(nóng)村金融服務體系。在推進完善農(nóng)村金融服務的同時，也應將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務體系進行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務，特別是資金融通服務和資金管理服務，主要關注點在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個龐大的專門服務體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務機構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運營缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的多樣化，需要完善相應的基礎設施，扶植一些輔助金融機構(gòu)的成立，并且實現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應更多金融機構(gòu)的綁定。

4、建立健全內(nèi)部機制，從控制風險推進小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財務會計制度均要嚴格規(guī)范。其二，設立風險控制部門，加強對放貸資產(chǎn)的管理，在降低運營成本的基礎上確保一定的收益率。其三，咨詢相關人才，并聘請法律顧問保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴謹性。再次，公司的決策部門要形成嚴格的責任負責制，權(quán)責明確。

5、避免小額貸款公司的的服務宗旨和管理目標的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會各界的監(jiān)督，我國應出臺具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴格監(jiān)督小額貸款公司對國家扶助資金的運用，在保證一定收益率的同時，應真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢產(chǎn)業(yè)。

6、擴大業(yè)務的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務領域不只局限于農(nóng)業(yè)領域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應該參考GB模式下的自動瞄準機制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。

7、實現(xiàn)小額貸款與小額保險的結(jié)合，進一步加強風險控制。拓展小額信貸的保險市場，一方面可以拉動內(nèi)需，有利于保險業(yè)業(yè)務的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔道德風險或意外因素引起的損失。

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篇（9）

從1996 年《國務院關于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競爭的市場，實現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競爭的市場，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開放農(nóng)村金融市場、實現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場準入，2007年銀監(jiān)會又將新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點擴大到全國，農(nóng)村金融市場開放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。

1 我國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的改革后，目前我國多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎， 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場和外資為補充的多元化農(nóng)村金融體系。同時，農(nóng)村金融組織民營化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑，并促進農(nóng)村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農(nóng)村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農(nóng)村金融市場農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農(nóng)村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2 我國農(nóng)村金融中存在的問題

2.1 財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農(nóng)村準公共產(chǎn)品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發(fā)揮主導的作用。但據(jù)統(tǒng)計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農(nóng)資金絕對額是增長的，但財政農(nóng)業(yè)支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農(nóng)業(yè)的基礎地位極不相稱。

2.2 農(nóng)村金融服務渠道單一化

雖然經(jīng)過多年改革，但是農(nóng)村金融服務渠道單一化的現(xiàn)象沒有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道?，F(xiàn)實中，實際支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實際運作中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務單一

由于長期以來農(nóng)村金融業(yè)處于無競爭狀態(tài)，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務意識，經(jīng)營方式粗放，不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新，滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡單移植，金融機構(gòu)沒有適時根據(jù)農(nóng)民需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務上，也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發(fā)展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個農(nóng)村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動中存在的不規(guī)范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩，很可能會加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營成本和風險。

3 完善農(nóng)村金融的措施

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系

要進一步推動政策性金融機構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務，針對“三農(nóng)”的特點， 在進行農(nóng)村金融體系設計時，必須加大國家對農(nóng)村的政策性金融投入， 應建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線， 符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟和農(nóng)村特點的新型農(nóng)村金融體系。同時，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟和生活的發(fā)展，及時提供相應的服務供給， 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體，所以必須堅持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大， 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟， 帶來農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。

3.2 完善準入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農(nóng)村金融市場。要在綜合評估各地農(nóng)村金融市場容量、條件以及當?shù)仫L俗的基礎上，在嚴格監(jiān)管的前提下，適當放寬農(nóng)村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產(chǎn)權(quán)關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進不斷改善農(nóng)村金融服務的重要條件。

3.3 規(guī)范引導民間金融

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對于現(xiàn)階段我國正規(guī)金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動對于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認和正確對待民間金融，鼓勵其合法發(fā)展，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補充，要通過正確的形式對其進行規(guī)范和引導，而非簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動，以達到讓其填補目前國家在農(nóng)村金融方面的空白，推動現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。

參考文獻

[1] 劉梓舟. 從農(nóng)村金融需求的視角看農(nóng)村金融的改革[J]. 南方農(nóng)業(yè)，2008（1）。

篇（10）

我國改革開放以來，我國政府對農(nóng)業(yè)有了非常大的制度改革，但是面臨著非常多的問題，因此，加快對農(nóng)村金融體制改革的力度，是目前解決“三農(nóng)”問題的關鍵。

1 我國農(nóng)村金融組織體系所面臨的問題

1.1 政策性金融功能非常單一 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前有關農(nóng)業(yè)政策的唯一合法金融機構(gòu)，但是其主要作用基本上都是體現(xiàn)在對農(nóng)產(chǎn)品進行購儲銷等等這些只是純粹性的政策行方面，其中的收購貸款業(yè)務占到了一大半以上，而且在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和生產(chǎn)方式兩方面的改革力度還是很強，從而在很大程度上制約著政策性金融功能中的支農(nóng)職能的發(fā)揮，所以說，政策性金融功能非常單一，是目前影響我國農(nóng)村金融組織體系改革發(fā)展的一個非常重要的現(xiàn)實問題。

1.2 合作性金融力不從心 目前我國的農(nóng)村信用社也面臨著非常多的問題，比如，沒有健全的管理體系、沒有科學有效的信貸審批制度以及管理人員的專業(yè)技能不高等問題，然而在現(xiàn)實生活中，由于受到地域服務方面的限制，更又隨著社會經(jīng)濟發(fā)展的全球化不斷加深，在最求經(jīng)濟利益時，更多地是趨向于利益最大化的商業(yè)方面發(fā)展，這就在很大程度上促進一些資金轉(zhuǎn)向一些相對來說受益較高的非農(nóng)業(yè)部門，這就直接導致很多真正需要貸款的客戶不能得到相應的資金支持，由此可見，目前我國的農(nóng)村信用社沒有真正實現(xiàn)將更多地資金流入農(nóng)村，相反的確實更多地農(nóng)村資金流入大城市，從而在很大程度上影響著對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民福利這兩方面的改善。

2 我國農(nóng)村金融組織體系的完善與創(chuàng)新的措施

2.1 拓寬政策性銀行的支農(nóng)功能 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為中國五大銀行之一，在社會經(jīng)濟中扮演著十分重要的角色，是充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理工具的金融機構(gòu)，可以發(fā)揮自身的許多職能，包括維護廣大農(nóng)民的切身利益，以及大力扶持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展問題等等，而不僅僅只是負責糧棉油的收購業(yè)務，一定要大力發(fā)揮其政策性銀行的重要作用，在農(nóng)村中一些迫切需要發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，要積極地扶持，可以適當降低成本和利率，在原則上盡力維護農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和流通，并積極地為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展尋找可以對其進行信貸支持的商業(yè)金融，使農(nóng)村的金融組織體系更加的優(yōu)化和健全。

2.2 提高合作性金融的服務水平 農(nóng)村信用社是一個相對來說具有合作性的金融體系結(jié)構(gòu)，要求農(nóng)村信用社在組織和協(xié)調(diào)一些農(nóng)村基金方面時，必須根據(jù)國家有關的法律法規(guī)和相應的金融政策來進行的，從而能夠在很大程度上促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民的收入的提高，而且還將非常有利于促進不同形式的合作性質(zhì)的經(jīng)濟體得到快速發(fā)展，這將會在很大程度上制約著高利貸的發(fā)放，因此，農(nóng)村信用社必須遵從相互合作的原則，逐步發(fā)展成為能夠向農(nóng)村提供更多優(yōu)質(zhì)、便利服務的金融體系機構(gòu)，這就要求農(nóng)村信用社在以下兩個方面加強：一方面是，對現(xiàn)有的農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)機構(gòu)進行相應的調(diào)整，從而使法人治理結(jié)構(gòu)得到完善與創(chuàng)新，從而能夠使農(nóng)村信用社成為真正意義上的自我約束、自我經(jīng)營、自我發(fā)展的金融市場的主體；另一方面是，國家要加強對其支持力度，并且更要鼓勵人們對我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民資金的支持，從而從整體上將農(nóng)村的金融服務水平提高到更高的級別。

2.3 按股份制原則改革農(nóng)村信用社 就目前而言，在我國農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)中占據(jù)著主要地位的就是農(nóng)村信用社，是農(nóng)村金融方面的主力軍，因此，必須加強對農(nóng)村金融體系改革的力度，從而在最大程度上促進“三農(nóng)”服務綜合水平的提高，因此，可以加大對農(nóng)村信用社改革力度，確保其在服務“三農(nóng)”方面起著主導作用，從而促使農(nóng)村金融組織體系不斷得到完善，而對農(nóng)村信用社改革時，可以堅持股份制的改革方向，即從農(nóng)村信用社的實際情況出發(fā)，不能實行“一刀切”的政策，應根據(jù)具體情況具體分析的原則，結(jié)合地域的特點進行股份制改革，所以，要以股份制為前提，結(jié)合當?shù)鼐唧w情況，因地制宜，分步驟來一步步實行，最終找出符合當?shù)靥攸c的農(nóng)村信用社改革方向，從而使農(nóng)村信用社能夠為當?shù)亍叭r(nóng)”提供更好地服務水平。

2.4 農(nóng)村信用社的組織形式應多元化 為了能夠使農(nóng)村信用社更好地為當?shù)剞r(nóng)民服務，可以對其組織形式實行多元化的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個方面：一是，充分發(fā)揮出農(nóng)村信用社信貸導向的重要作用，為生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供最有力的支持；二是，加強對農(nóng)村信用社新社區(qū)金融方面的服務，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供相應的支持；三是，對于農(nóng)村小額度信用貸款要加強鞏固，同時不斷向大額度信用貸款的方向發(fā)展，從而為農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供最有力的資金支持。

3 結(jié)論

農(nóng)村金融組織體系對農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)增產(chǎn)等方面發(fā)揮著非常重要的作用，因此，必須加強對不斷進行完善和創(chuàng)新，從而能夠使提供出更好地服務水平。