序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融信息論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

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知識密集型的金融業(yè)屬性

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，現代金融業(yè)作為知識密集型產業(yè)，在組織架構、運作方式和業(yè)務開拓等方面，日益體現出以知識和信息為基礎的經營管理特征。金融業(yè)的這種行業(yè)屬性，決定了必須以飛速發(fā)展的信息技術為支撐，不斷進行創(chuàng)新，實現自身的信息化，從而逐步達到整個業(yè)態(tài)的知識化，以適應時展的需要。

在組織構架方面，現代信息技術不僅為金融業(yè)提供著新的管理工具和技術設施，而且不斷催生著新的管理方式。當金融業(yè)達到高度的信息化之后，它就像具備了健全的神經系統(tǒng)，各末端的信息能實時傳送到營運總部，實現智能化的決策和快速的反應。這樣，大大強化了管理效率，擴大了管理范圍，減少了管理層次，縮短了管理鏈條，促進了金融機構的管理模式向“扁平化”方向轉變。

在運作方式方面，現代信息技術的發(fā)展，引發(fā)了信息服務內涵和方式的根本性轉變，同時也帶動了對信息服務需求的強勁增長。隨著消費者的需求日益?zhèn)€性化、多樣化，金融業(yè)過去的服務種類、服務方式已經越來越跟不上市場需求的快速變化。金融機構若想擴大自己的市場份額，必須轉變經營觀念，由面向賬戶的經營轉向面向客戶的經營，向客戶提供定向的個性化服務贏得客戶的信任，并建立開放型、全方位、全天候的現代化營運體系，為客戶提供方便、快捷、高質量的金融服務。

在業(yè)務開拓方面，信息技術的發(fā)展已成為金融業(yè)增長的源泉因素，信息系統(tǒng)的服務已經涵蓋了金融業(yè)所有核心業(yè)務流程。新的金融工具和服務方式的推行，往往是金融性質的市場行為同信息技術相互耦合的結果。金融市場上的決策行為，則更多地依賴充足的信息獲取和基于知識的量化評價。

著眼于金融信息化發(fā)展的跨越式

金融信息化的實質，是新興的信息技術對傳統(tǒng)金融業(yè)的一場經濟革新，主旨在于把金融業(yè)變成典型的基于信息化技術的產業(yè)，信息系統(tǒng)成為金融產業(yè)戰(zhàn)略決策、經營管理和業(yè)務操作的基本方式。與發(fā)達國家相比，我國金融業(yè)采用信息技術的步伐并不算太慢，我國金融信息化水平的落后主要是在運行效率、信息綜合程度和信息服務水平等方面。加快我國金融信息化體系建設，可以考慮“跨越式發(fā)展”的道路，發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢”，以提升我國金融業(yè)的國際競爭力，保障我國金融體系安全、穩(wěn)定運行。

首先，在戰(zhàn)略層面，需要我們盡快制訂符合國情、具有創(chuàng)新精神并切實可行的金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為我國金融信息化指明前進的方向和發(fā)展道路。

過去我們提倡金融電子化。從“金融電子化”到“金融信息化”絕不僅僅是個概念的變化問題，更為重要的是，它預示著一個新時代的到來。電子化時代的金融信息系統(tǒng)是一種旨在滿足內部管理的、封閉式的系統(tǒng)；而信息化時代的金融信息系統(tǒng)則應結合現代信息技術對傳統(tǒng)金融業(yè)進行重構，并據以建立開放式的金融信息化體系。

從20世紀70年代開始，經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，我國金融業(yè)已逐步形成了一個全國范圍內的電子化服務體系，在金融改革和發(fā)展中起到了重要的支撐作用。但是由于受認識能力、實踐經驗和信息技術發(fā)展水平的制約，在運行效率，信息綜合程度和信息服務水平等方面，與發(fā)達國家相比始終存在著很大的差距。我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，迫切需要建立先進、高效的以計算機網絡系統(tǒng)做支撐的全方位、全天候，能支撐我國金融業(yè)務、金融管理和金融決策的金融信息化系統(tǒng)。這需要我們在認真總結過去金融電子化發(fā)展經驗和教訓的基礎上，盡快制定金融信息化的戰(zhàn)略規(guī)劃，完善金融信息化的總體框架。

在這方面，應采取以下措施：一是在國民經濟信息化整體戰(zhàn)略中，突出金融信息化的帶動作用，把金融信息化作為整個國民經濟信息化的龍頭來抓，以金融信息化帶動整個國民經濟信息化向深層次邁進；二是把金融信息化體系作為國家基礎設施建設的一個重要方面來以加規(guī)劃，以夯實進一步發(fā)展的基礎；三是把金融信息化作為國家創(chuàng)新體系的重要組成部分來體現，依靠整體創(chuàng)新來實現其發(fā)展的跨越式。

其次，在運作層面，應瞄準建立我國新型金融信息化體系的目標，對現行金融電子化系統(tǒng)進行更新、改造，以適應金融信息化的發(fā)展需求。

金融管理信息系統(tǒng)是連接所有金融業(yè)務系統(tǒng)，對其產生的基礎數據進行采集、加工和分析，為決策者提供及時、準確、全面信息及各種信息分析工具的核心系統(tǒng)。它的建設和完善，對全面提高我國金融業(yè)的經營管理水平具有重要的推動作用。

順應現代信息技術的金融機構管理架構和流程重組，是金融信息化成功的關鍵。我國金融機構原有的管理架構和流程，是按手工或者部分計算機處理的模式建立的，信息化若在舊的管理架構和流程環(huán)境中實施，能發(fā)揮的作用很小，工作繁雜而且收效甚微，要實施金融信息化必須充分利用計算機網絡易于共享數據資源，流程自動化控制與處理，信息快速傳遞與跨地域存取等特性，重新設計金融機構的管理架構與流程。

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二、金融機構信息管理工作中存在的問題及原因

金融機構信息管理工作已推廣近四年的時間，操作流程得到梳理、驗證和規(guī)范，制度總體執(zhí)行情況良好，基本建立了金融機構信息管理體系。同時，經過長期的業(yè)務實踐和系統(tǒng)操作，也有些具體的問題需要進一步改進。

（一）制度條款的修訂和頒布不及時

《金融機構信息管理規(guī)定》于2010年頒布，內容涉及金融機構信息的管理與使用，編制規(guī)則，信息的新增、變更或撤銷流程，罰則等。上線之初由于涉及的機構范圍比較?。ㄖ饕婕般y行業(yè)金融機構），《規(guī)定》的應用效果較好。隨著信息管理工作的不斷開展，應用范圍的不斷擴大，經常會遇到一些問題暫時無法用《規(guī)定》進行解釋和操作。例如，三方支付、珠寶商以及拍賣行等機構的信息報備起初在“系統(tǒng)”與《規(guī)定》中均未涉及，后經問題反饋，可以在“系統(tǒng)”中進行具體操作，但《規(guī)定》中未修訂相關條款。類似問題在信息管理工作的實踐過程中也會碰到。為了不影響日常工作，“系統(tǒng)”功能更新比較快，但制度的修訂和頒布相對滯后，造成對金融機構的約束力有限。

（二）金融機構編碼推廣力度不足

金融業(yè)機構信息管理的落腳點是促進金融機構編碼的應用，以推進金融標準化建設。經過幾年的積累，“系統(tǒng)”中的基礎數據量已達到一定規(guī)模，但應用的范圍比較小，目前僅有總行金融統(tǒng)計系統(tǒng)正式在使用，建設銀行、農業(yè)銀行等有限幾家銀行業(yè)金融機構在自身的非核心系統(tǒng)中有所應用，距離加強信息系統(tǒng)互聯互通提高信息共享效率的目的尚有距離。同時，由于應用范圍比較小，金融機構對機構編碼工作意義還停留在普通的工作層面，只是根據相關規(guī)定被動地進行信息的申報和編碼的獲取，造成機構內部對相關工作不夠重視，缺乏主動性。

（三）處罰細則不明確

從《規(guī)定》執(zhí)行過程中發(fā)現，對金融機構遲報、漏報或干脆不報等方面的處罰細則不夠明確，缺乏具體懲處措施，對金融機構的約束力有限，這就會造成機構對此項工作的不重視和不積極。從天津2013年的機構信息申報和備案的情況分析，1至6月份、10至11月份，每月的信息數據變化量不大，總計新增機構43家，變更機構91家。7、8、9月份共新增機構118家，變更機構2585家，撤銷機構32家。變更機構數量明顯增大，占全年變更機構的88.1%。究其原因，是金融機構平時積攢了大量的數據變更申請，導致期間金融機構信息變更數量猛增，不僅不利于年度驗證檢查工作的有效開展，同時也會對金融業(yè)機構信息的時效性、準確性產生不良影響。

三、解決上述問題的對策建議

（一）盡快出臺實施細則，及時修訂《規(guī)定》條款

在多年的機構信息管理工作過程中，各地方積累了不少經驗，也反饋了一些問題。為了進一步健全制度，增加管理工作的可操作性，結合基層央行的實際和對《規(guī)定》“、系統(tǒng)”的理解和認識，建議總行盡快出臺《金融業(yè)機構信息管理規(guī)定實施細則》。細化各項內容，包括對遲報、漏報等的時間確認，責任追究，處罰的具體手段等。消除《規(guī)定》中的不明晰條款和不確定因素，規(guī)范操作流程，明確管理職權，增強《規(guī)定》的執(zhí)行力。

（二）綜合運用多種方式，促進各類機構信息的申報

為增加金融機構信息主動申報和備案的積極性，除了在制度上的明文規(guī)定和處罰細則，更多地應該在人民銀行體系內的系統(tǒng)推廣和行政審批的過程中將金融機構的編碼納入其中，在加大宣傳力度的同時，使得金融機構編碼的概念固化其工作流程中，例如，涉及金融城市網入網許可等相關規(guī)定的出臺，以及反洗錢、征信等業(yè)務系統(tǒng)信息的報備工作，均將金融機構編碼的申請作為必要條件。相信隨著工作的進一步深入，金融機構會逐步了解和切實感受到金融機構編碼在實際工作中和行業(yè)規(guī)范中的意義。

（三）簡化操作流程，提高工作效率

一是在系統(tǒng)操作上，適當將信息管理工作前置，增加金融機構的錄入權限，實現無紙化辦公，從而將人民銀行工作的重點放到后臺的審核和管理上來，簡化工作流程，提高工作效率。二是實現年檢流程電子化記錄功能，便于信息的提交和統(tǒng)計，進一步解放人力，為年度驗證檢查工作提供有效手段。

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信息安全課程是地方本科金融院校IT相關專業(yè)的重要核心課程和主干課程，也是金融院校非IT專業(yè)的公共選修課程，它具有以下特點:

1．與金融信息系統(tǒng)應用關聯度高信息安全體系有機地融合在金融信息系統(tǒng)中，安全、可靠地保護著銀行、證券和保險等業(yè)務部門信息傳輸、存儲和處理等環(huán)節(jié)。金融信息安全技術和相關設備都基于信息安全的保密性、完整性和可用性原理之上。

2．內容廣泛課程既要強調紛繁復雜的信息安全技術，如密碼學、惡意代碼、操作系統(tǒng)、入侵檢測系統(tǒng)、防火墻和VPN等安全知識;又要重視傳授體系化的信息安全管理知識，如商業(yè)銀行信息安全風險評估、信息安全等級保護和業(yè)務連續(xù)性分析等內容。

3．對前導課程要求高且知識更新快在課程開設前，學生應掌握程序設計、計算機網絡、組成原理、操作系統(tǒng)和數據庫等相關課程知識。同時，隨著信息技術和互聯網金融的快速發(fā)展，網絡攻擊技術的更新和利用越來越快，必須將最新發(fā)展內容補充到課程知識體系中。

4．學生基礎相對薄弱地方本科金融院校的信息安全課程，其授課對象多是信息管理類，諸如信息管理與信息系統(tǒng)和電子商務專業(yè)的學生，相比重點院校的信息安全專業(yè)學生，他們的基礎理論知識和應用技能能力相對薄弱，而學習的交叉課程較多。

(二)當前教材存在的問題

基于金融院校信息安全課程和學生的特點，不難發(fā)現，要想達到理想的教學目標，需要師生的共同努力。教材作為最基本的教學工具，在教學改革中起著重要的作用。因此，分析當前金融院校信息安全教材的不足，得出教材建設的必要性結論。

1．缺乏具有金融特色的針對性教材金融院校信息安全課程教學具有較強的領域知識，專業(yè)教學內容需要貼近金融市場要求。目前，金融特色的信息安全教材較為罕見，課程多采用市面常見的信息安全概論教材。相應地，這些概論教材分為信息安全專業(yè)和非信息安全專業(yè)的;其來源大多借用同類通用教材，由編者增刪或排序重組而成;該類教材普遍強調知識的系統(tǒng)性，應用技能相比基礎理論分量較少。由于地方本科金融院校學生相比重點院校學生，其基礎相對薄弱，掌握起來較困難。

2．與金融市場任職崗位需求差距較大地方本科金融院校的IT相關專業(yè)學生，畢業(yè)后多數都將投身于金融信息化建設中。確保金融領域各類信息化體系和網絡結構安全，是他們行將面臨的工作。這就需要學校調整信息安全課程的教學內容。因此，必須修改對應的教材內容，以適應就業(yè)市場的需求。

3．缺乏立體化教學資源庫支撐目前，金融信息安全教材僅有機械工業(yè)出版社的《金融信息安全工程》和科學出版社的《金融信息安全》。前一本書配有教學PPT，尚待開發(fā)相關電子資源和輔助教材;后一本書尚無教學PPT，教輔材料更無從談起。即便是使用廣泛的信息安全概論教材，其PPT資源也只是對教材內容的概括。這些教學資源在用于教學時，還需要任課教師精心調整和修改，否則會造成學生對課程的懼怕和厭煩心理，教師本身也無從體會教學的樂趣。

二、建設原則及具體實施建議

不難發(fā)現，地方本科金融院校的信息安全課程教材亟待建設和改革。金融特色信息安全課程既是信息安全知識在金融領域的應用，又是金融信息化內容在信息安全領域的延伸。對于該門課程教材的建設應該遵循以下原則和具體實施建議。

(一)建設原則

1．以培養(yǎng)學生就業(yè)能力為導向應用型本科金融院校是以社會需求為導向，走多樣化人才培養(yǎng)之路的必然產物，金融市場職業(yè)導向是其教育教學的主要特征，即它的教育教學過程以培養(yǎng)學生的職業(yè)適應能力為主要特征。金融特色信息安全教材要圍繞就業(yè)能力這條主線，來設計理論教學體系和實踐教學體系，加強學生的專業(yè)應用技能和綜合實踐能力的培養(yǎng)。

2．建設地方高校特色教材隨著國家高等教育規(guī)?？焖侔l(fā)展，地方本科金融院校應根據自身定位和實際情況，把握金融信息安全教材改革方向，實施精品教材戰(zhàn)略，走具有金融特色的信息安全教材建設之路。以上海金融學院信息管理學院的信息安全教材為例，要圍繞上海國際金融中心建設目標，為培養(yǎng)應用型、國際型和復合型的金融信息化人才服務。

3．以學生為中心金融信息安全教材內容編排應符合學生的認知心理和學科認知能力。教材內容的組織應遵循教育教學和人才成長規(guī)律，為學生的學習和發(fā)展循序漸進地提供所需要的知識、技能和素質。同時，力求語言簡練、深入淺出，便于學生閱讀與自學，使學生愿意并樂于使用教材，真正成為學習的主體。

(二)具體實施建議

金融特色信息安全教材建設應堅持實用原則，側重培養(yǎng)學生的信息安全意識，普及常用的信息安全技術。教材內容應以信息安全基本概念、常見信息安全問題的基本機理和防范手段、信息安全風險教育以及信息安全相關法規(guī)等為重點，不宜過多地糾纏理論細節(jié)?？傮w來說，教材內容的具體建設可以從以下方面進行:

1．教材內容結構金融信息系統(tǒng)包括縱橫連接的多級網絡以及運行著的多個業(yè)務系統(tǒng)。相應地，金融信息安全體系結構包括物理安全、系統(tǒng)安全、網絡安全、應用安全和安全管理。物理安全是保障整個網絡與信息系統(tǒng)安全的前提。系統(tǒng)安全包括操作系統(tǒng)安全以及災難備份與恢復。應用安全是保障應用程序使用過程和結果的安全。安全管理對安全事件和設備故障信息等進行集中分析和處置，并在此基礎上實施統(tǒng)一規(guī)劃、集中管理、明確責任和動態(tài)監(jiān)控，確保金融信息系統(tǒng)安全可靠運行。金融信息安全課程的理論性和實踐性都較強，并具有技術與管理知識相結合的特征，加之地方本科金融院校學生的學科特點，教材的編寫在保持信息安全技術邏輯的基礎上，應注意與金融、經濟和法律等其他學科的銜接、融合與滲透，開闊學生的學科視野，拓展學生的實踐思維，以滿足復合型人才培養(yǎng)的需求。

2．重點內容強調教材不僅要考慮保密性、完整性和可用性問題在金融系統(tǒng)的具體業(yè)務需求，還需要考慮金融系統(tǒng)中的特別和關鍵信息安全問題。

(1)金融數據安全。金融行業(yè)的快速發(fā)展，經濟活動的日漸頻繁，加之我國龐大的人口基數以及金融系統(tǒng)的復雜性，金融行業(yè)產生了海量數據。這些信息涉及社會的方方面面，作用十分重要，一旦遭到蓄意入侵或非法破壞，將對國民經濟和社會穩(wěn)定產生重大影響。因此，金融數據安全的攻擊形式和保障措施，應成為金融特色信息安全教材的一項重點建設內容。

(2)金融網絡安全。金融信息化和全球化推動了金融信息系統(tǒng)與國內外網絡的互通互聯，以及方便快捷的網上金融業(yè)務，都催生了一些網絡安全隱患。如利用網絡傳播的計算機病毒，針對金融系統(tǒng)展開攻擊和入侵，如信用卡號失竊、用戶信息泄漏等，嚴重影響了用戶資金安全。因此，包括事前監(jiān)控預警、事中保護反擊和事后審計分析的金融網絡安全也是金融特色信息安全教材的另一項重點建設內容。

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我國的金融信息化已經走過20多個年頭，在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了成熟完整的金融信息體系。在這段發(fā)展時期，金融信息化工作形成了以金融企業(yè)和行業(yè)監(jiān)管部門為核心的發(fā)展模式，即在中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構的領導下，各個金融企業(yè)根據自己的實際情況，確定金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略。

但是在這種發(fā)展模式下，金融信息化工作也存在著一些死角，即很多戰(zhàn)略性的課題無法解決。其主要的問題在于，金融信息化戰(zhàn)略的制定者，只能站在金融企業(yè)的角度，或者在相關監(jiān)管機構的高度上，更多地將眼光集中在各個企業(yè)內部或者行業(yè)內部的具體問題中。至于從國家經濟社會發(fā)展的角度上，如何規(guī)劃金融信息化發(fā)展的戰(zhàn)略，如何充分調動、合理分配社會的各種資源，如何加強各個企業(yè)和各個行業(yè)之間的協(xié)同配合，如何確定統(tǒng)一、科學的標準，如何避免重復建設和重復開發(fā)對資源的浪費，都是亟待解決的問題。

一、金融信息化概念

20世紀90年代以來，以互聯網為核心的信息技術和全球經濟一體化的迅猛發(fā)展，深刻影響了國際競爭格局和人類生存方式。在這一巨大的經濟發(fā)展形態(tài)變革與基礎技術平臺轉換的歷史背景下，中國面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。從更廣闊的視角研究中國金融體制改革和中國金融信息化的總體戰(zhàn)略，實現金融信息系統(tǒng)的整合，全面提升金融競爭力，是促進國民經濟持續(xù)發(fā)展和應對入世的現實需要。

金融信息化是指在金融業(yè)務與金融管理的各個方面應用現代信息技術，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經濟信息資源，加速金融現代化的進程。這個進程是發(fā)展的、動態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術和經濟全球化的推動下金融服務與金融創(chuàng)新構成了現代經濟的核心。

二、國內金融信息化發(fā)展現狀

我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規(guī)模、“九五”見成效、“十五”再攻關的發(fā)展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成了一個全國范圍內的金融電子化服務體系。主要表現在以下幾個方面：

1.電子化設備已具備相當規(guī)模截止到1999年底，銀行系統(tǒng)已經配置大中型計算機700多臺套，小型機6000多臺套，PC及服務器50多萬臺，電子化營業(yè)網點覆蓋率達到95%以上。截止到2001年6月底，各金融機構共安裝自動柜員機(ATM)4.9萬余臺，銷售點終端(POS)33.4萬臺。

2.全國性金融機構多數已完成內聯網建設多數全國性金融機構初步完成了本系統(tǒng)內聯網的建設，網絡覆蓋了全國所有的省會城市和地級市。金融系統(tǒng)與電信部門合作，已經建設成連接全國250多個城市，支持語音、數據、圖像等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數據通訊幀中繼骨干網，支撐金融數據的傳輸。

3.銀行信息化已具規(guī)模

(1)初步建成全國范圍的電子清算系統(tǒng)?！鞍宋濉逼陂g，人民銀行已經建成金融衛(wèi)星專用網絡和電子聯行系統(tǒng)，現已開1409個電子聯行收發(fā)站，覆蓋了全國所有地級城市和1000多個發(fā)達縣。2000年，全國轉發(fā)往帳3163萬余筆，轉帳交易金額235488億元。“九五”時期，全國性的商業(yè)銀行基本都完成了各自的電子匯兌系統(tǒng)，客戶的異地轉帳業(yè)務24小時內就可到帳。商業(yè)銀行和證券公司通過銀證轉帳系統(tǒng)進行證券帳務信息的交換。

(2)銀行卡業(yè)務迅速發(fā)展。電子支付工具尤其是銀行卡業(yè)務發(fā)展迅猛，到2001年9月底，全國共有發(fā)卡機構55家，發(fā)卡總量超過3.58億張，發(fā)行國際卡近20萬張，全國可以受理銀行卡的銀行網點發(fā)展到13萬個，可以受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特邀商戶已發(fā)展到15萬個，各金融機構共安裝自動柜員機5.1萬臺，銷售點終端近35臺。建立了銀行卡信息交換總中心及18個城市銀行卡信息交換中心，此外，中國金融認證中心(CFCA)和支付網關已經開通，支持了網上銀行和電子商務的發(fā)展。(3)建成人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公效率，在國務院各部委中率先實現了經網絡傳送機密紅頭文件。信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實現全國聯網。商業(yè)銀行數據集中工程建設和網絡金融服務取得顯著進展。中國現代化支付系統(tǒng)已經在部分城市投入生產試運行，將極大地提高我國銀行間清算效率，加速資金流動，促進經濟發(fā)展。

4.保險業(yè)電子化建設取得突破性進展迄今為止，全國近萬個保險機構安裝了高效運行的計算機系統(tǒng)，各類保險業(yè)務已實現上機處理，日處理量達到數十萬筆。在全國5000多個保險獨立核算單位部署了統(tǒng)一的財務管理軟件，實現了財務處理的高度集中。此外，隨著全國保險三級網絡的建立與完善，各類網上保險應用也將有一個實質進展。

5.證券業(yè)電子化建設實現了跨越式發(fā)展證券業(yè)電子化建設在較高的起點上實現了跨越式發(fā)展，以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業(yè)的信息化建設，經過準實時行情發(fā)送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯網等幾個階段，現已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業(yè)部推廣使用。經過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業(yè)實現由“電子化”向“信息化”轉變，全面實現金融信息化打下了堅實的基礎。

三、我國金融信息化與發(fā)達國家的差距

雖然我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用基本與國外持平，但運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發(fā)達國家相比還有較大差距，主要體現在以下幾個方面：

1.金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究薄弱金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究所要解決的是金融信息化的發(fā)展方向和發(fā)展策略問題，主要包括：對基礎設施建設策略、金融科技迎新體系、金融信息服務體系以及金融信息化支持環(huán)境、組織管理機制和人才激勵機制等方面的研究。我國在這些方面的工作都比較薄弱，沒有形成研究體系。

2.金融信息化的技術標準與業(yè)務規(guī)范尚不完善我國金融信息化建設缺乏總體規(guī)劃，表現在金融信息化建設沒有明確的方向，沒有統(tǒng)一協(xié)調的步驟，存在很多重復性建設。技術標準和業(yè)務規(guī)范也未能形成統(tǒng)一體系，且尚不能滿足與國際接軌的要求，各金融機構自身的業(yè)務聯機處理系統(tǒng)也存在接口和數據標準不統(tǒng)一等問題。這些不僅給信息交換、系統(tǒng)整合帶來了困難，而且也極易形成各種安全隱患。

3.金融信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高盡管我國金融業(yè)在信息系統(tǒng)安全建設方面取得了不少成績，但由于長期以來發(fā)展的無序和不規(guī)范，以及絕大多數硬件和軟件產品采用國外技術，因此我國現有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患?！?.11”事件也給我國金融業(yè)深刻的啟示，即必須提高金融信息系統(tǒng)的安全可靠性，盡可能地保證國家經濟命脈的正常運行。

4.跨行業(yè)、跨部門的金融網絡尚未形成我國各金融機構出于經營管理、業(yè)務拓展的需要，相繼建成了自己的內聯網系統(tǒng)，但各機構間尚未實現互聯互通，影響了金融信息共享和金融服務水平的提高。此外，銀行信息網與財稅、海關、保險等網絡也沒有實現互聯互通，不同經濟部門、不同行業(yè)之間無法實現信息共享，國家宏觀經濟運行的態(tài)勢和社會發(fā)展的動向不能得到快速反映，這直接影響了國家貨幣政策和金融監(jiān)管的有效實施。

5.金融信息系統(tǒng)集成化程度不高，深度分析不夠我國金融業(yè)服務產品的開發(fā)和管理信息的應用滯后于信息基礎設施建設和業(yè)務的快速發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的以業(yè)務為核心的金融信息系統(tǒng)偏重于柜面會計核算業(yè)務的處理，難以滿足高層次客戶多領域、個性化的增值金融服務需要，也難以適應社會經濟發(fā)展對高質量、多功能、全方位服務的要求；另一方面，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產業(yè)信息等的集成、分析、挖掘和利用，在信貸資產質量管理、以客戶為中心提供方便的金融服務和現代化支付結算工具等方面，存在較大差距，因此導致銀行風險管理失控、喪失業(yè)務機遇、金融產品和服務的創(chuàng)新不足等問題。

6.基于信息技術的金融創(chuàng)新能力不足以計算機技術、通信技術和網絡技術為核心的信息技術從根本上改變著金融業(yè)的經營環(huán)境和內部動作模式，成為金融業(yè)變革和創(chuàng)新的主要推動力。美國麻省理工學院按照銀行應用網絡技術的水平，將銀行信息化分為局部應用、內部集成、業(yè)務流程重新設計、組織結構重新設計、經營范圍重新設計五個層次，目前國內銀行對網絡技術的應用僅僅限于前兩個層次，仍然處于信息化的初級階段，以網絡技術為代表的信息技術的潛能還遠遠沒有釋放出來。

7.管理體制和人才機制尚不健全我國金融信息化建設與發(fā)達國家相比，在管理體制和人才機制上存在很大差距。我國金融業(yè)現有的科技管理體制和人力資源機制還不能適應競爭環(huán)境和信息化發(fā)展的需求，在入世后將面臨巨大的沖擊：一方面，我國金融業(yè)缺乏一種現代管理科學指導下的管理理念和運行模式，體制臃腫、效率低下；另一方面，我國金融業(yè)尚未形成合理的人才激勵機制，引進人才困難，留住人才更難。

8.金融信息化的法律、政策環(huán)境有待完善法律、政策環(huán)境是金融信息化建設健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術在金融領域中的廣泛應用，一些與金融信息化相關的技術(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，成為爭論的焦點，急需國家立法界定。同時，金融信息化的發(fā)展還要借助于國家產業(yè)政策、稅收政策的大力支持，并依賴于國家信用體系的建立和完善。

四、我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究

探討金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高我國金融競爭實力，縮短與發(fā)達國家的差距，是應對國際金融業(yè)挑戰(zhàn)，建設與國際接軌的現代金融體系的需要。國家“十五’科技攻關項目《金融信息化關鍵技術開發(fā)及應用示范》的總體框架是：戰(zhàn)略研究為金融信息化的龍頭，網絡建設為金融信息化的基礎，標準和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關鍵技術為金融信息化的應用。通過金融信息化攻關建設將實現以下目標：

1.制定出符合國情、具有創(chuàng)新精神而又切實可行的、可持續(xù)發(fā)展的金融信息化發(fā)展規(guī)劃，為我國金融信息化建設指明前進方向及發(fā)展道路；

2.建設金融信息化發(fā)展所必須的基礎環(huán)境，包括制定金融信息化領域主要的業(yè)務規(guī)范、技術標準，進行計算機網絡等基礎設施建設，為金融信息化產品的生產提供統(tǒng)一的企業(yè)標準；

3.到2003年底，完成覆蓋全國數十萬金融機構的跨系統(tǒng)網絡間互聯平臺建設，基本實現金融服務綜合化、電子商務支付網絡化，實現銀行卡聯網聯合；

4.基本實現銀行信息系統(tǒng)安全保密的自動化、網絡化和管理的現代化，為建立完整的銀行信息系統(tǒng)安全體系奠定堅實的基礎；

5.初步建立起銀行信貸風險評估體系，為金融系統(tǒng)進行金融風險預警與防范提供有利的信息支持和科學的分析工具，帶動我國市場經濟條件下的信用體系建設；

6.實現金融業(yè)的網絡化經營，開展客戶中心、網上銀行、網上證券和網上保險等新型金融服務，在金融創(chuàng)新理論研究與實踐方面取得較高水平的成果?？傊?，通過金融信息化科技攻關，將為未來的金融信息化搭建一個基本框架，而這一框架將成為中國金融業(yè)在今后較長一段時間內獲得可持續(xù)發(fā)展的根基。

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篇（5）

為了更好地為石油企業(yè)集團做好金融服務，中油財務公司在一些重要樞紐建立了自己的辦事處，有的辦事處還附設下級非獨立核算的業(yè)務代辦點，信息系統(tǒng)的建設要考慮跨機構、跨地域的財務管理方式。以下是三種異地管理方式：

1、異地并帳。分散于不同地域的機構共用同一數據庫，全部數據集中存儲在某一結點，在該結點設置服務器若干，其余結點作為該結點的遠程用戶（客戶機）?？蛻魴C結點不保留任何數據，在服務器端授權的前提下可對服務器帳務數據進行讀、寫和查詢處理，即遠程制作會計憑證，并完成遠程的通存通兌。服務器結點運行應用系統(tǒng)的全部模塊，客戶機結點運行應用系統(tǒng)的柜臺模塊。

由于這種異地并帳的工作方式可以做到通存通兌，適合于辦事處與其遠地代辦點之間的數據處理。金融辦事處作為服務器結點，保存該機構的全部數據，并可對各個代辦點的數據進行合法的操作。代辦點直接管理客戶的開戶、結算、查詢工作，同一客戶在整個機構中具有唯一的帳號，可以在任何代辦點辦理業(yè)務。

2、異地并表。分散于不同地域的機構各自擁有獨立的數據庫，數據分散存儲在各自的服務器中，并各自建立內部網絡（LAN）。各結點間的數據不共享，獨自開展業(yè)務，獨立核算，分別運行應用系統(tǒng)的各個模塊。各個結點定期傳送其財務報表到中心機構，中心機構運行應用系統(tǒng)的合并報表模塊，將分支機構之間的往來數據進行抵免處理。

異地并表方式下，各機構自成體系，適合于金融機構總部與其遠地辦事處（分支機構）之間的數據處理。各機構之間除報表數據之外，財務數據相互獨立，不可共享。

3、遠程查詢。應用系統(tǒng)采用Browser／Server結構，在存放數據的結點建設一個HTTP服務器，運行WWW服務。遠程用戶通過Internet／Intranet訪問服務器，對授權的數據進行查詢。遠程查詢方式有兩種用途：（1）適合于金融機構總部查詢其遠地辦事處（分支機構）之間的數據；（2）適合于金融機構的用戶查詢其帳戶余額、結算記錄等。

二、系統(tǒng)的設計方桌

（一）系統(tǒng)的結構。中油財務公司的信息網是一個廣域網，該網的拓撲結構是星型結構，公司總部局域網是網絡管理中心，各辦事處平等地聯入中心局域網。該信息網為公司總部及各辦事處之間的辦公及業(yè)務的數據通問提供基礎，也對Internet網絡等公共信息源的訪問提供通路。

中心局域網由一臺Internet服務器、一臺業(yè)務處理服務器、七臺打印服務器構成服務器群體。該服務器群體通過100Mps交換式HUB構成的局域網與由工作站（配給各部門的PC機）組成的客戶機群體互通連接，從而構成一個完整的客戶機／服務器處理結構。采用路由器作為廣域網接入設備，為公司總部進入幀中繼交換機，與各辦事處進行數據傳播提供通路。在路由器與交換式HUB之間引入防火墻設備，防止外部用戶的非法侵入。

廣域網是由幀中繼交換機、多路復用器、話視數據接入設備、路由器（數據接入設備）以及租用的數據專線構成。幀中繼交換機采用幀中繼交換技術通過數據專線將各辦事處數據信息與總部數據信息進行交換。

系統(tǒng)數據庫結構分為總部數據庫與辦事處數據庫兩級，庫之間通過數據專線的聯結，構成一個統(tǒng)一的分布式數據。各庫分布于各機構的數據庫服務器中，具有獨立處理本地數據庫中數據的能力。

（二）支撐環(huán)境。

1、硬件配置。

（1）UPS電源：APS公司Matrix-ups不間斷電源，輸出功率5000W，停電后可連續(xù)供電8小時。為系統(tǒng)的穩(wěn)定運行提供了可靠的保證。

（2）路由器：Cisco4500路由器采用100MLAN模塊，高速同步接口和低速異步接口的混合模塊。它將傳播信息進行幀中繼打包處理，并為用戶提供遠端異步通問公司總部的服務。

（3）交換機：Timeplex的ST-20幀中繼交換機，采用具有12個插槽的機架，G703接口模塊，V3.5接口模塊和FR交換模塊等部件。

（4）交換以大網HUB：3COM100MbpsHUB具有12個局域網接口。

（5）服務器：選用IBM8640PBO服務器，配置2塊9G可熱插拔硬盤以實現RAID5容錯，以及DAT8磁帶機備份設備。

2、軟件配置。

（1）網絡操作系統(tǒng)采用WindowsNTServer4.0.該系統(tǒng)支持Client／Server體系結構，具有較高容錯能力；支持多種網絡協(xié)議；支持國際上通用的各種大型網絡數據庫。

客戶端操作系統(tǒng)采用界面友好、易操作的Windows98中文版?？蛻舳送ㄟ^數據庫管理系統(tǒng)SQLServer7.0的開放式數據接口ODBC共享服務器數據資源。

（2）數據庫管理系統(tǒng)采用MicrosoftSQLServer7.0系統(tǒng)支持Client／Server模式，支持關系數據庫。三、應用系統(tǒng)分析

技術人員對各業(yè)務部門進行深入的需求調查，形成需求報告。在此基礎上，研究各業(yè)務部門的業(yè)務主線和相互聯系，充分利用網絡特征，達到原始數據共享和各部門職能的分塊管理。具體有以下幾大系統(tǒng)：

1、保密授權系統(tǒng)。通過將操作人員劃分為系統(tǒng)員、主管員、操作員三級，有效地解決實行會計電算化后的人員的分工及相互牽制問題。通過操作日志，隨時監(jiān)督會計人員的日常工作。

2、帳務核算系統(tǒng)。該系統(tǒng)利用“總帳科目編碼+輔助編碼”的科目編碼體系和系統(tǒng)連接功能，妥善將會計電算化與企業(yè)內部牽制制度容為一體。系統(tǒng)包括系統(tǒng)初始化（系統(tǒng)參數設置、建立科目編碼體系、帳務數據初始、標準分錄定義、自動分錄定義、計息維護、修改錄入匯率等），憑證處理（制作會計憑證、復核會計憑證、批量打印憑證），對帳記帳（憑證匯總、科目匯總、試算平衡、記帳、結帳處理），自動算息，數據直詢，帳簿輸出，年終結轉。

3、報表管理系統(tǒng)。采用引導式的報表格式設計，集合全方位的報表數據來源，實現報表各種數據采集和基層報表與上級主管單位報表的匯總和合并。

4、合同管理系統(tǒng)。指對信托、委托存貸款合同的管理，包括合同文本項目的定義、修改與查詢；客戶資料內容及格式的定義，建立客戶的檔案資料，并隨時查詢；定義計劃項目和實際項目，通過核算，跟蹤合同的執(zhí)行情況。

5、柜臺核算系統(tǒng)。包括系統(tǒng)、帳戶、憑證、柜臺和查詢五大部分。其數據管理方式為：柜臺系統(tǒng)的帳戶是后臺帳務系統(tǒng)科目體系的延續(xù)，其性質等同于帳務系統(tǒng)的最明細級科目，即必須為參加核算的全部存貸款客戶建立帳戶，同時明確該帳戶對應哪一個客戶，各類帳戶分別屬不同的后臺科目。

6、經理查詢。通過Internet／Intranet，使用WWW瀏覽器對總部及辦事處數據進行查詢，使決策層了解財務管理運行狀況，使財務信息更具全局性和時效性。

7、客戶服務。客戶在遠地可通過Internet／Intranet，使WWW瀏覽器對其在財務公司的開戶信息、余額、明細帳進行查詢。

四、系統(tǒng)的特點

1、服務性得到加強。系統(tǒng)為分布在全國各地的石油企業(yè)提供結算服務，實現資金的及時劃轉，最大限度地減少資金在途時間，提高了資金周轉速度和集中度，加強了集團的控制能力。

2、及時性?？偛款I導及有關業(yè)務部門每日可以及時看到前一天各辦事處會計科目的數據，對總部及辦事處業(yè)務進行實時監(jiān)控，極大提高控制風險的能力，有利于加強資金的管理和使用。

3、遠程登錄訪問。只要擁有足夠權限，用戶可以方便地進入客戶查詢系統(tǒng)?？偛款I導可以非常及時準確地了解辦事處的金融經濟情況，更好地進行統(tǒng)一管理。

4、安全管理。系統(tǒng)建立了嚴格的安全管理層次體系。全系統(tǒng)有一個唯一的系統(tǒng)授權人，每個部門也只有一個唯一的部門授權人，其他所有人員都屬于系統(tǒng)用戶。

系統(tǒng)采取的數據信息安全措施：一是系統(tǒng)管理使用SQLSERVER提供的備份工具對整個數據庫進行全面?zhèn)浞?，備份地點為服務器硬盤及磁帶機，其中磁帶機備份用于異地存放。二是利用SQLServer7.0的ODBC復制技術將重要的表格、庫結構轉換為paradox數據庫，進行數據備份。

五、結論與思考

篇（6）

商業(yè)銀行作為專門經營貨幣的特殊企業(yè),具有高負債性和高外部性的特點,這就使其不僅追逐收益性,也必須關注安全性和流動性。而作為發(fā)展中國家的商業(yè)銀行又擔負著“轉型與發(fā)展”的雙重使命,這必然使信貸風險不斷積累。在當前的外部環(huán)境下,信貸風險管理已不再是對風險的規(guī)避和對沖的博弈術,而是一種保值增值的差別化技能。信用評級機構則在此中扮演了極其不光彩的角色,甚至故意為投資銀行提高其產品的信用等級,某種程度上對金融風險的擴散起到推波助瀾的作用。從監(jiān)管者的角度,由于長期的經濟繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在監(jiān)管者的頭腦中占據上風,放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監(jiān)管者的核心價值觀。比較而言,美聯儲對銀行的監(jiān)管是嚴格的。而恰恰次級債以及衍生產品均由美國證監(jiān)會監(jiān)管,作為長期監(jiān)管股權資產的機構,對債權資產的利害關系肯定不如美聯儲,監(jiān)管錯位也可以看作是危機爆發(fā)的重要原因。

二、世界金融危機背景下我國商業(yè)銀行可能面對的信貸風險及存在的問題

1.信用級別管理不嚴及住房貸款比例增大可能導致個人住房貸款者信用風險的集中爆發(fā)

由于信用體系的缺乏,我國商業(yè)銀行在實際貸款發(fā)放過程中,無法得到借款人的信用保證。相對于美國的信用等級而言,我國的借款人甚至達不到次級信用級別。我國商業(yè)銀行在審核個人住房貸款申請時,主要是通過申請者從單位開具的收入證明來審查其收入狀況,導致資信較差的借款者可能憑借虛假證明從銀行得到貸款,進入房貸市場。銀行為了擴展業(yè)務規(guī)模,按揭成數都比較高,近幾年仍然維持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,隨著國家對房地產業(yè)進一步進行法規(guī)及商業(yè)銀行控制風險的要求,2005—2006年按揭成數下降到了60%左右,但是這個數值還是偏高,依然蘊含著很大的風險。

2.抵(質)押物的評估價值相對較高且缺乏更新機制致使商業(yè)銀行過度放貸

商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中,有部分貸款是抵(質)押貸款,其中有很多抵(質)押物的價值評估是在我國經濟上行時進行的,那時的宏觀經濟背景還比較樂觀,現在經濟處于下行中,銀行的抵(質)押物的價值已大幅縮水。而住房按揭貸款又被我國商業(yè)銀行視為優(yōu)質資產業(yè)務而大力發(fā)展。行業(yè)間的激烈競爭和巨大的利潤空間又促使其不斷降低辦理條件,進而對貸款審查流于形式。許多銀行還通過推出各種優(yōu)惠業(yè)務刺激個人房貸消費,從而搶占市場份額。這種風險意識的缺失使銀行業(yè)的風險正在不斷累積。而且,商業(yè)銀行對在建工程、未辦理產權證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱,沒有建立動態(tài)更新機制,甚至會出現抵押的在建工程已經完工,還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù),使銀行的抵押權“懸空”。

3.信貸投放過于集中在國家宏觀調控的房地產業(yè)促使風險加大

根據國際經驗,個人房貸風險暴露期通常為3到5年,而我國房地產行業(yè)個人信貸業(yè)務是最近4年才發(fā)展起來的,也就是說我國銀行業(yè)已進入房貸風險初步顯現的時期?；诜康禺a市場在經濟體系中的重要作用,它已成為宏觀政策重點調控的行業(yè)。2006年以來,住房市場的持續(xù)繁榮使借款者低估了潛在風險;同時,貸款機構風險控制意愿下降,使行業(yè)風險加大,最終導致從緊的貨幣政策出臺。2007年連續(xù)加息導致住房開發(fā)成本高,同時也推高了貸款買房者的還貸成本。隨著次級債危機影響下的經濟下行,收入預期下降,還貸壓力增大,個人住房貸款者可能選擇提前還貸或斷貸,出現類似美國次貸市場上借款人無力還款的情形。

三、現階段我國商業(yè)銀行加強信貸風險管理的措施

商業(yè)銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理,首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全,而且還要提升構成銀行經營模式的有形和無形資產的組合水平。信貸風險管理應遵循保本、穩(wěn)健的原則,保護銀行資產的安全,保證存量資產質量的穩(wěn)定,這是銀行生存的基礎。對內生不確定性引致的風險,如銀行由于內部的信息傳導不及時、相關制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質)押物價值沒有及時更新等,可通過加強控制程序和業(yè)務檢查力度來實現。

1.嚴格控制個人住房貸款者的信用級別

商業(yè)銀行必須使用內部控制的標準流程從嚴控制個人住房貸款者的信用級別,嚴格檢查每一筆房屋按揭貸款業(yè)務,信貸員必須要與貸款申請人見面,而且必須面對面地簽訂貸款合同。對于新收到的房屋按揭貸款申請,由信貸工作人員到單位核實收入證明,通過核實貸款者真實身份。

2.增強我國商業(yè)銀行自身的流動性

從宏觀層面看,2007年央行10次上調法定存款準備金率、6次加息、每周發(fā)行定向票據,從緊貨幣政策的實施回收了銀行體系內相當數量的流動性。而在金融危機過程中,保持自身流動性成為銀行渡過難關的重要手段。

3.加強金融創(chuàng)新監(jiān)管

從美國的次貸危機到全球的金融危機再次印證了金融創(chuàng)新會給銀行業(yè)帶來雙重影響。在國際金融市場和交易日趨復雜化的背景下,必須清醒認識到金融監(jiān)管的重要性。審視次貸危機的爆發(fā)過程發(fā)現,即使美國在監(jiān)管體系完善的市場中,仍然存在著大量的監(jiān)管缺失,尤其是對金融衍生品的監(jiān)管。金融產品的復雜化導致了對其認識上的盲點和監(jiān)管上的空白。

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篇（7）

二、互聯網金融信息安全概況

一是互聯網金融企業(yè)自身的信息安全相對于傳統(tǒng)金融企業(yè)仍較薄弱，其中不完善的密鑰管理及加密技術將會給互聯網金融數據安全和業(yè)務連續(xù)性帶來嚴重影響，如2013年4月，豐達財富P2P網貸平臺遭到持續(xù)攻擊，網站癱瘓5分鐘，2014年3月網貸之家官網遭到惡意攻擊等。二是互聯網金融企業(yè)自身的內部風險控制亟待提高，管理也存在較大局限性，互聯網金融企業(yè)雖然可以依據大數據來分析用戶的行為，監(jiān)管各種交易風險，但是這些更多的是對微觀層面的控制，很難從宏觀上進行監(jiān)控，如2013年8月的光大證券烏龍指事件。三是用戶認識度不高，用戶對互聯網金融借助的大數據云技術概念和技術缺乏了解，沒有考慮自身的需要，完全照搬國外經驗，以致資源利用率不高，導致人力物力財力的浪費。四是消費者信息安全防范意識仍舊薄弱，如點擊不明鏈接，遭受木馬攻擊，導致泄露支付賬號和密碼以及消費者身份信息等。

三、互聯網金融信息安全風險分類

1．信息技術風險

一是計算機客戶端安全風險，目前互聯網金融客戶端基本采用用戶名和密碼進行登陸的方式，缺乏傳統(tǒng)金融行業(yè)的動態(tài)口令、U盾等輔助安全手段，一旦客戶端感染病毒、木馬等惡意程序將嚴重威脅互聯網金融賬戶和密碼安全。二是網絡通信風險，在互聯網環(huán)境下，交易信息通過網絡傳輸，部分互聯網金融平臺并沒有在“傳輸、存儲、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)建立保護敏感信息的完整機制,互聯網金融中的數據傳輸和傳輸等過程的加密算法，一旦被攻破，將造成客戶的資金、賬號和密碼等的泄露，給互聯網金融信息安全造成嚴重影響。三是互聯網金融業(yè)務系統(tǒng)及數據庫存在漏洞風險，互聯網平臺面臨網頁掛馬、數據篡改、DDoS攻擊、病毒等信息安全風險，數據庫系統(tǒng)存在越權使用、權限濫用等安全威脅。

2.業(yè)務管理類風險

一是應急管理風險，絕大多數互聯網金融企業(yè)沒有較好且完備的應急管理計劃和災備系統(tǒng)，業(yè)務連續(xù)性較差，一旦發(fā)生電力中斷、地震等災害，將給公司造成非常大的損失乃至導致破產。二是內控管理風險，互聯網金融企業(yè)大多存在內控制度的建設不完善和執(zhí)行力欠缺的問題，員工的不當操作以及內部控制的失敗，可能在內部控制和信息系統(tǒng)存在缺陷時導致不可預期的損失。三是外包管理風險，目前大多數互聯網金融企業(yè)基本采用外包的形式為企業(yè)提供業(yè)務或技術支持。如果缺乏業(yè)務外包管理制度或未明確業(yè)務外包范圍，將導致不宜外包的核心業(yè)務進行外包，出現泄密風險。四是法律風險，目前有關互聯網金融的法律法規(guī)不完善，缺乏監(jiān)管措施，這些將影響互聯網金融的健康發(fā)展。

四、構建互聯網金融信息安全風險體系

1．建全互聯網金融監(jiān)管的法律法規(guī)

一是完善互聯網金融法律法規(guī)，制定互聯網金融信息安全行業(yè)標準，提高互聯網金融企業(yè)的安全準入門檻，明確互聯網金融企業(yè)的法律地位和金融監(jiān)管部門以及政府監(jiān)管職責和互聯網金融的準入和退出機制，從而搭建起互聯網金融法律體系。二是構建包含一行三會、司法和稅務等多部門的多層次、跨行業(yè)、跨區(qū)域的互聯網金融監(jiān)管體系。三是提升互聯網金融消費者權益保護力度，加強信用環(huán)境建設和完善信息披露制度，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道，逐步完善互聯網金融消費者權益保護的法律制度框架，建立消費者保護的協(xié)調合作機制。

2．建立互聯網金融信息安全技術標準

建立互聯網金融信息安全技術標準，增強互聯網金融企業(yè)的協(xié)調聯系機制，加強信息安全風險的監(jiān)測和預防工作，加快與國際上有關計算機網絡安全的標準和規(guī)范對接。整合資源，建立以客戶為中心的互聯網金融信息安全數據庫，以實現數據的歸類整理分析和實時監(jiān)控業(yè)務流程。

3．加強互聯網金融信息安全技術體系建設

目前我國互聯網金融系統(tǒng)核心技術缺少自主知識產權，加之“棱鏡門”的出現，使我國互聯網金融計算機系統(tǒng)存在較大的風險隱患。因此，必須加強互聯網金融信息安全技術體系建設，在核心軟硬件上去除“IOE”，開發(fā)具有高度自主知識產權的核心技術，使在互聯網金融的關鍵領域和關鍵環(huán)節(jié)使用國產化軟硬件設備，提升互聯網金融的信息安全風險防范能力，加大對信息安全技術的投入，以信息安全等級保護為基礎，建立基于云計算和大數據的標準體系，應用PDCA的思想，從整個信息系統(tǒng)生命周期來實現互聯網金融長期有效的安全保障。

篇（8）

一、金融創(chuàng)新對銀行監(jiān)管實踐提出的挑戰(zhàn)

金融創(chuàng)新行為的動機簡單地看是由于盈利動機的驅使，但是從深層次看卻是銀行監(jiān)管理論和實踐的發(fā)展滯后，以至于阻礙了銀行機構向更高的階段進一步發(fā)展。環(huán)境的變化使得銀行機構傳統(tǒng)的經營方式不再有利可圖，他們過去向客戶提供的金融產品和金融服務越來越難以出售，而傳統(tǒng)的金融工具也已不能大量的吸收資金，因而為了繼續(xù)存在下去，他們不得不尋求創(chuàng)新；另一方面，各銀行機構面臨的嚴格管理使得規(guī)避管理法規(guī)的過程變得有利可圖，某一個機構避開管制后提供的服務往往給它帶來豐厚的利潤和市場占有，因而嚴格的監(jiān)管本身就成為刺激銀行業(yè)創(chuàng)新的一個重要的因素。

所以金融創(chuàng)新更多地應該從金融機構和金融監(jiān)管當局之間的博弈來理解。銀行為了逃避監(jiān)管，開拓市場而進行的金融創(chuàng)新活動與監(jiān)管活動之間是一個不斷向前推進的動態(tài)博弈的過程，即監(jiān)管——創(chuàng)新——再監(jiān)管——再創(chuàng)新。但是至今的實踐表明，銀行監(jiān)管活動落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行監(jiān)管是一個被動的過程，金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管的實踐提出了很大的挑戰(zhàn)。

1．金融創(chuàng)新使銀行監(jiān)管目標的權衡更加困難。銀行監(jiān)管的目標有兩個，一個是安全目標，一個是效率目標。就經濟與金融的長期發(fā)展來看，銀行體系的安全和效率相比是更具根本性的問題。但是在一定的階段，銀行體系的效率目標卻是更加突出。比如70年代末，過度嚴格的銀行監(jiān)管造成的銀行機構效率下降和發(fā)展困難使得這一時期的監(jiān)管更偏重于效率目標。金融創(chuàng)新的最深層的原因就是規(guī)避管制，追求發(fā)展和效率。但是實證研究已經表明，在銀行監(jiān)管的安全目標和效率目標之間存在著替代效應，金融創(chuàng)新在提高了銀行體系的效率的基礎上，不可避免地加大了風險。在面臨著全球競爭的壓力和本國銀行體系的安全穩(wěn)定之間，銀行監(jiān)管如何在這兩個目標之間進行協(xié)調？

2．金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體更加復雜化。金融創(chuàng)新使得銀行監(jiān)管的客體在以下幾個方面產生了新的變化。一是金融產品和組織創(chuàng)新模糊了分業(yè)經營中各專業(yè)金融機構之間的界限，他們之間的業(yè)務相互交叉和滲透，業(yè)務趨同，銀行也逐漸發(fā)展成為超大型的綜合性金融機構，比如銀行業(yè)會通過創(chuàng)新繞過各種監(jiān)管法規(guī)的限制向證券保險行業(yè)滲透。二是市場的創(chuàng)新使得一國的銀行機構在現在條件下不可能置身于金融全球化之外。對外經濟聯系的加強使得一國的銀行通過各種創(chuàng)新活動向國際市場滲透，廣泛參與國際金融活動。這樣對國內銀行在境外的金融活動的監(jiān)管就變得遙不可即。同時，一國的金融體系也會暴露在國際金融風險之下，這給銀行監(jiān)管提出了新的課題。三是新的業(yè)務形式和金融產品的出現，并取得了很大的發(fā)展，如網上銀行的興起。四是銀行機構和其他各金融機構之間，金融機構和金融市場之間，金融市場之間的聯系更加密切，這樣局部的金融風險很容易轉化成全局性的金融風險，造成所謂的傳染效應，從而更容易造成整個金融體系的不穩(wěn)定。

3．金融創(chuàng)新給銀行監(jiān)管主體的改革提出了更高的要求。這個問題本質上是一個分業(yè)監(jiān)管還是混合監(jiān)管的選擇問題。毫無疑問，面對著銀行業(yè)務日益綜合化的趨勢，原來界限分明的分業(yè)監(jiān)管已經表現出了極大的局限性。

4．金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)的監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管一直以來是以外部監(jiān)管作為最主要的監(jiān)管方式，強調嚴格的立法和監(jiān)督，對金融機構的日常業(yè)務行為也作出了很多的外部規(guī)定。這種監(jiān)管方式主要有行政命令式的監(jiān)管和標準化的監(jiān)管。行政命令式的監(jiān)管是以行政命令對銀行業(yè)的市場準入和業(yè)務范圍作出了強制性的規(guī)定。標準化的監(jiān)管方式則沿襲了行政命令式監(jiān)管的原理，將資產劃分為不同的風險級別，并對每種類型確定固定的資本要求。這種監(jiān)管方式明顯不適應金融創(chuàng)新下的新要求。它們存在著信息和經驗不對稱的問題，而且沒有考慮銀行在金融創(chuàng)新過程中的動態(tài)過程，在實際的執(zhí)行過程當中也容易造成一刀切的問題。

5．金融創(chuàng)新對傳統(tǒng)的監(jiān)管理念的挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新對銀行監(jiān)管的動態(tài)回避過程與相對固定的銀行監(jiān)管框架之間是一對矛盾體。金融創(chuàng)新和銀行監(jiān)管之間的博弈總是表現為監(jiān)管方的被動。危機導向的、事后的、傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管總是被動追蹤金融創(chuàng)新，會使監(jiān)管效率大大下降，并且造成監(jiān)管成本的增加。

二、銀行監(jiān)管應對金融創(chuàng)新的一般實踐

1．從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管并重轉變。較之傳統(tǒng)銀行業(yè)務，銀行的創(chuàng)新業(yè)務在收益更大的同時，風險也更大，且更容易擴散，對金融市場造成的沖擊也更加直接和猛烈。因此，只注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務的監(jiān)管已經不能全面客觀地反映整個銀行業(yè)的風險狀況。只有并重監(jiān)管傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務，才能有效防范和化解銀行業(yè)的整體風險。

2．從注重外部監(jiān)管向注重內部和外部監(jiān)管并重。針對銀行監(jiān)管與金融創(chuàng)新博弈的被動地位，監(jiān)管理念應該不僅僅從外部力量的介入的角度來考慮有效監(jiān)管的問題，而且外部監(jiān)管隨著創(chuàng)新和變革的發(fā)展，其缺點不斷暴露，比如市場敏感度低，不能全面及時反映銀行風險，相應的監(jiān)管措施也滯后于市場發(fā)展。我們應該考慮如何從銀行內部與監(jiān)管機構激勵相容的角度來使銀行主動防范和化解金融風險的制度安排。目前最為流行的一個根據激勵相容理論建立的監(jiān)管的方法就是預先承諾方法。銀行在預測期初向金融監(jiān)管當局承諾其資本量水平，為該期內可能發(fā)生的損失作準備，而監(jiān)管當局則根據銀行承諾的水平設計懲罰和獎勵措施，并不再對銀行進行例行的資本充足檢查，但是這種方法的實施對監(jiān)管水平的要求較高。另外，對市場機制的作用受到了日益重視，認為只有保證信息的完備透明，充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的市場機制的作用，才能對銀行起到正確的激勵。

3．從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉變。統(tǒng)一監(jiān)管體制是指由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對從事銀行、保險、證券等不同類型業(yè)務的金融機構實施統(tǒng)一監(jiān)管的一種制度。與此相適應，金融監(jiān)管也應該打破分業(yè)監(jiān)管的模式向統(tǒng)一監(jiān)管轉變，由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對從事銀行、保險和證券的不同類型業(yè)務的金融機構實施統(tǒng)一監(jiān)管。但是在具體的監(jiān)管主體的改革上，是采用一元化的超級監(jiān)管機構還是在保持監(jiān)管主體多元化的前提下，加強各個監(jiān)管主體之間的協(xié)調。二者有利有弊，具體的選擇需要對實際情況作出更細致的選擇以后才能加以確定。

4.從一國監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉變。本國銀行向海外市場的擴展也是一種金融創(chuàng)新——市場創(chuàng)新。隨著經濟一體化和金融全球化的發(fā)展，銀行的海外分支機構越來越多，其業(yè)務收益來自海外的比重日益提高；而另一方面，電子銀行的發(fā)展使得金融監(jiān)管當局很難判斷其交易是在國內還是國外完成的；離岸金融業(yè)務的拓展也使得部分金融機構偏離于監(jiān)管視野之外。因此監(jiān)管部門應該將一家銀行的境內外機構境內外業(yè)務進行并表監(jiān)督。另外，加強不同國家監(jiān)管當局之間的信息分享和交流，監(jiān)管的分工和協(xié)調，以有效杜絕國際銀行監(jiān)管的真空。

三、對我國銀行監(jiān)管實踐的啟示

1．我國的監(jiān)管目標的選擇。競爭的激烈和創(chuàng)新的加強，無疑會提高效率，但是同時也加大了風險。面對著競爭的壓力和我國銀行業(yè)經營效率低，壞帳率高的現實情況下，監(jiān)管當局如何在安全目標和效率目標之間進行權衡，找出一個最佳的平衡點，是關系到銀行監(jiān)管效率的關鍵問題。目前我國需要重新認識金融創(chuàng)新對金融發(fā)展的重要性，改變對金融創(chuàng)新不論青紅皂白一律封殺的做法，對有益于發(fā)展并且風險比較容易監(jiān)管，不會增加太多監(jiān)管成本的創(chuàng)新，不妨進行鼓勵，以提高我國銀行的競爭力。也就是說，我們要適當地考慮到效率目標。

2．我國監(jiān)管重心的轉變。我國一直以來對銀行的監(jiān)管注重的是合規(guī)性的監(jiān)管，重在對市場準入、業(yè)務經營范圍和行為的監(jiān)管，其中突出的問題是重市場準入管理、輕持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管、輕風險性監(jiān)管，對金融創(chuàng)新工具的監(jiān)管尤為不足。并且這些靜態(tài)的監(jiān)管措施明顯地落后于市場的發(fā)展。為了扭轉這些不利局面，我國現階段銀行的監(jiān)管重心應該改變，利用我國現階段對監(jiān)管水平要求不是很高的有利時機，把監(jiān)管重心放在對商業(yè)銀行內部控制制度的建設和落實上，盡快制定和建立商業(yè)銀行資產負債損益等經營管理業(yè)績的綜合考核和評價體系。在體系完善和外部監(jiān)管的水平不斷提高的基礎上，按照激勵相容的原則設計和加強商業(yè)銀行的自我約束機制和內部控制制度，追蹤世界最新的實踐成果，提升我國銀行監(jiān)管的水平。

3．對我國監(jiān)管主體的要求。金融監(jiān)管客體的巨大變化表明我國分業(yè)監(jiān)管的做法應該適應客體的綜合化、國際化的變化。適應于國內銀行和非銀行金融機構之間的業(yè)務合作和交叉，混合監(jiān)管似乎成了一個趨勢，適應于銀行業(yè)務全球化、國際化的發(fā)展，應該加強我國的銀行監(jiān)管機構同國外機關機構之間的信息交流，通過與各國監(jiān)管當局的定期磋商和交流制度，通報互設機構的經營情況和風險程度，杜絕對銀行跨境活動的監(jiān)管真空。但是應該看到，我國混業(yè)經營的規(guī)模和全球化的發(fā)展程度均比較低，沒有對統(tǒng)一監(jiān)管提出很迫切的要求，盡管銀行監(jiān)管機構缺乏與其他監(jiān)管當局的協(xié)調配合，監(jiān)管過度和監(jiān)管不足并存，但是作為一種發(fā)展趨勢，我們應該在現階段做好分業(yè)監(jiān)管的同時，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，并在這個基礎上加強合作，為未來的統(tǒng)一監(jiān)管打好基礎。

4.改善監(jiān)管環(huán)境。加快與監(jiān)管有關的法律法規(guī)體系的建設，加快社會信用體系的建設。充分發(fā)揮外部市場競爭和約束的作用，所以應該加強信息披露，強化對銀行的市場約束力。

參考文獻：

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中圖分類號：F832.1 文獻標志碼：A 文章編號：1003-949X（2013）-03-0093-01

在金融市場中，存在著比較嚴重的信息不對稱，信息的不對稱加上市場主體的機會主義行為，在沒有外在監(jiān)督的道德約束時，就會導致失信行為發(fā)生，這就是信用風險產生的信息經濟學機理。在征信國家，信用管理行業(yè)的產品和服務深入到社會的方方面面，企業(yè)和個人的信用意識強烈，注重維護信用，有著明確的信用市場需求。因此，征信國家的對外信譽較好，信用交易的范圍和規(guī)模很大，可以獲得更高的經濟福利，信用與金融體系、銀行體系聯系密切，經濟與金融體系中處處存在著信用，信用是經濟金融運行的平臺。發(fā)達金融體系的基礎是健全的信用體系。對于現代化的經濟，沒有一個健全的信用體系和現代化的金融體系是難以健康、快速、穩(wěn)定地成長的。

一、我國信用體系建設中存在的問題

歷經20多年的中國的改革是由計劃經濟向市場經濟轉軌的過程，隨著改革的不斷深入，信用在我國經濟中的作用日益突顯。然而，在我國市場經濟發(fā)展的過程中，信用缺失問題和現象隨處可見，尤其是銀行體系中的大量不良資產的積累、資本市場中劣質上市公司的充斥，嚴重制約了信用功能的發(fā)揮，大大提高了市場交易的成本，降低了市場效率和經濟的活力，惡化了市場信用環(huán)境和市場秩序，直接影響到市場體系的完善和資源配置效率。在我國目前建設社會信用體系的進程中，還存在著許多制約因素。

1. 急需出臺相關法律

中國目前尚無一部調整各種所有制企業(yè)的《破產法》。新破產法由于在國企要不要破產這個問題上存在爭議，遲遲未能出臺。同時，現行的《合同法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等與信用相關的法律對失信懲罰的力度太輕。

2. 建立健全信用中介體系

信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關的金融機構、信用評級機構、擔保中介機構、資質認證機構、律師事務所和會計師事務所等鑒證機構。而在西方發(fā)達的市場經濟國家，一般都有較為健全的社會信用制度，不僅有一套針對企業(yè)的信用評價體系，而且公民個人擁有一個終身的社會安全號，通過這個無法偽造的安全號碼，每個擁有一份資信公司保存的信用紀錄，任何銀行、公司或業(yè)務對象都可以付費查詢。一旦信用等級出現有不良記錄，就會造成政治、經濟活動和生活、工作上的極大困難，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在這一方面可以看出，我國遠不及發(fā)達國家。

二、信用體系對金融經濟穩(wěn)定的重要性

市場經濟是信用經濟。建設社會信用體系，是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經濟秩序的治本之策。信用是一個經濟體系正常運行的基本保證，信用問題的存在會阻礙信用行為的發(fā)生、阻礙市場規(guī)模的擴大，進而限制社會分工，導致經濟運行的低效率。

1. 建立信用體系是金融經濟穩(wěn)定的需要

在市場經濟條件下，日益擴展和復雜化的市場關系逐步構建起彼此相聯、互相制約的信用關系。這種信用關系作為一種獨立的經濟關系得到充分發(fā)展，并維系著錯綜復雜的市場交換關系，支持并促成規(guī)范的市場秩序?？梢?，沒有信用，就沒有市場存在的基礎。同時，信用具有貨幣屬性，能夠實現一定的經濟政策功能，成為國家宏觀調控的重要工具。

2. 建立社會信用體系是保持國民經濟持續(xù)、穩(wěn)定增長的需要

企業(yè)是社會信用活動中最活躍的層次，是巨大的信用需求者和供給者。企業(yè)進行轉產改制和科技創(chuàng)新，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產發(fā)展和技術改造資金。但由于信用缺失行為大量存在，使銀行不敢輕易放貸，企業(yè)難以通過正常的信用渠道獲取生產發(fā)展資金。因此，要擴大市場消費需求，拉動經濟增長，就必須加快建立社會信用體系。

3. 建立社會信用體系是防范金融風險和深化金融改革的需要

防范金融風險，必須加強信用制度建設，金融安全是國家經濟安全的核心，而信用風險是目前我國最大金融風險。我國的金融風險主要是在經濟轉型過程中，銀行信用規(guī)?？焖贁U張，信用制度不規(guī)范、不健全造成的。加強信用制度建設，通過增強借款人償還能力和提高償還意愿，促進借款人提高履約水平，能夠降低銀行業(yè)信用風險，從而維護金融安全，保證國家經濟安全。

三、如何推進我國社會信用體系建設

目前我們的金融市場信用風險之所以累計的如此嚴重，一個非常重要的原因就是我們的制度約束的缺失和無效，制度的缺失表現在失信懲戒法律的空白，制度的無效表現在有些制度執(zhí)行不力，二是我們的金融市場信用風險的規(guī)制必須以信用制度建設作為突破口，事實上 ，一些金融工具和制度本身的創(chuàng)新也為信用風險的規(guī)避提供了新的途徑，也就是第三方擔保制度，因此，加快建設社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經濟秩序，保護廣大群眾的權益，推進政府更好地履行經濟調節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。總之，在大力推進和諧社會的進程中，加快建設社會信用體系是非常必要和迫切的。社會信用體系的建設是一項復雜的系統(tǒng)工程，面臨著諸多突出問題，面對這些問題，我們應該采取有效地措施，以便更好的推進我國社會信用體系的建設。

1. 培育現代信用服務體系，加快信用服務行業(yè)國家標準化建設，形成完整、科學的信用標準體系

信用服務業(yè)具有智力密集、技術密集、專業(yè)化程度高、市場集中度高的特點，承擔著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風險、促進信用交易方面發(fā)揮著重要作用。要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風尚。要鼓勵擴大信用產品使用范圍，培育信用服務市場需求，支持信用服務市場發(fā)展。要堅持以市場為導向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經營、有市場公信力的信用服務機構，依法提供信用信息，鼓勵信用產品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務需求。

2. 要完善法律法規(guī)，加強組織領導。完備的法律法規(guī)是社會信用體系建設的制度保障

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IC卡是電子信息卡的一種類型，是在磁卡的基礎之上的一種有效的信息載體。IC卡其內部實質是建立在集成電路卡的基礎之上來完成對用戶信息進行登陸，并完成對個人信息的建立。IC卡內部利用現代射頻技術，可以利用IC卡讀卡器來讀取卡內相關的個人信息內容，并實現有效的通訊。值得注意的是，IC卡不同于傳統(tǒng)的磁卡，IC卡內部是一種集成電路，利用電路模板與信息技術來完成對個人信息的存儲，它具有高效性與穩(wěn)定性，并不易被盜取;磁卡是在傳統(tǒng)磁力技術的基礎之上的卡種，其內部主要構成是磁力，并借助磁力完成對個人信息的記錄，但是它容易受到干擾，不安全的風險相比IC卡更高。IC卡是一種非接觸式的射頻卡，它在解決了傳統(tǒng)技術難題，即卡內不存在電源以及如何建立不接觸進行讀取的模式，因此，它是世界范圍之內目前電子器件領域中核心技術，被應用在多個領域范圍之內，并取得了良好的效果，具有其它卡種沒有的穩(wěn)定性優(yōu)勢，并可以實現對個人信息的準確讀取。該卡的主要應用功能主要體現在信息安全認證，并實現電子信息錢包，完成對個人數據信息的存儲。該卡一般被用在身份證、車輛門禁系統(tǒng)中，并具有較高的抗干擾性與抗磁化性，對內部個人信息的保存能力較強。而IC卡中的電子錢包功能則被用在商務電子銀行領域。

(二)IC卡工作原理

IC卡工作的基本原理是:射頻讀寫器向IC卡發(fā)一組固定頻率的電磁波，卡片內有一個LC串聯諧振電路，其頻率與讀寫器發(fā)射的頻率相同，這樣在電磁波激勵下，LC諧振電路產生共振，從而使電容內有了電荷;在這個電容的另一端，接有一個單向導通的電子泵，將電容內的電荷送到另一個電容內存儲，當所積累的電荷達到2V時，此電容可作為電源為其它電路提供工作電壓，將卡內數據發(fā)射出去或接受讀寫器的數據。

(三)IC卡制作流程

IC卡的制作內涵高新技術，是建立在現代信息技術的基礎之上來完成的制作。第一，對IC卡的內部系統(tǒng)進行初步的設計。利用相關技術，根據實際要求與客戶反映，確定IC卡的基本功能與安全需要，并在此之處之上設計IC卡內部的芯片。利用相關專業(yè)的就似乎分析技術成本與內容，對智能卡內部的MPU、存儲器容量以及COS等方面的內容提出相應的要求，并保證卡內的邏輯加密有效，實現最有效的邏輯功能。第二，進行內部系統(tǒng)的軟件設計，首先對COS和其他內部相應的應用軟件進行設計，并選擇可以供選擇的工具，因為智能卡內部的安全性與COS有著非常緊密的關系，因此，在某些設計到國家安全以及個人信息安全的機構與單位應該在只能卡的內部寫入自己設計的COS。第三，對卡內的芯片進行構造，要在單晶硅圓片上制作相應的電路系統(tǒng)，通過相關的設計，將卡內部的版圖與COS代碼交給制造商，根據不同的設計工藝完成對內部多層掩膜板的構造，并利用不同電路制造出不同的內部芯片。在圓片上應該設計出專門進行測試的探針壓塊，但是應該注意的是，保證壓塊的保密性，不能讓其因設計與制造疏忽給攻擊者帶來可乘之機。第四，在對IC卡進行技術測試時，在E2PROM之中寫入相關的內容信息，并利用相關的測試程序將計算機內部的控制探頭安裝在不同的圓片芯片上，并對某些出現問題的芯片做出明顯的標記，在合格的芯片內加入制造廠的編號，配合使用運輸碼，防止芯片在運輸過程中出現被竊取的問題，此碼必須保證僅為制造商了解，這樣就可以實現從設計到制造，從制造到運輸的IC卡安全性。第五，對IC卡進行專業(yè)的處理與發(fā)行。發(fā)行商利用相關技術讀取設備內部的信息，并對不同的IC卡進行人性化的處理，根據相應的要求，在卡內注入個人用戶的信息資料，從而完成IC的制作。這樣就可以將一張可以被標識的用戶卡實現最終使用。

二、個人金融IC卡類別與應用

(一)IC卡類別

IC卡的應用范圍較廣，這就決定IC卡的類型也復雜多樣。首先，按照IC卡的結構類型，可以分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、超級智能卡。存儲卡是單一系統(tǒng)的IC卡結構，其內部芯片是有一種利用單向度的串接模式實現EEPROM的存儲，這類信息卡具有存儲方便的優(yōu)勢，且使用簡單方便，可以實現最有效的信息存儲。相比其他卡種，它的價格更加便宜，并可以被用在多個行業(yè)領域內，是目前替代磁卡的新型卡。值得注意的是，目前，該卡并不具備有效的信息保密性，因此，該卡只能被用在具有保密性較高的場合范圍之內。邏輯加密卡是建立在傳統(tǒng)存儲卡的基礎之上的具有更佳保密性的IC卡，它是在卡內增加了多余的存儲區(qū)域，并增加了相應的邏輯控制單元，在訪問的過程中可以實現最有效的存儲，并在存儲之前進行密碼核對與密碼解讀，只有相應的密碼正確才能讀取卡內信息，從而是一種具有高度邏輯性的加密卡，相比存儲卡具有更好的保密性。CPU卡相對于其他卡種來講，是一種較為特殊的單片機卡，其內部包含的控件相對比較復雜、密集，包括控制器、存儲器以及時序控制邏輯等，因此，其內部包含著特殊的、算法單元與獨立的操作系統(tǒng)。CPU相比較其他卡種的最大優(yōu)勢在于存儲量巨大，并對信息的處理能力更加強大，信息存儲安全特性相比也更有效。超級智能卡是一種新型的IC卡，卡內具備相應的MPU與存儲器，并配置相應的硬件系統(tǒng)，包括鍵盤等，此外，部分超級智能卡為了保持其內部的有效性與安全性，并在卡面上設置了指紋識別裝置。其次，IC卡的界面模式，則又被分為接觸式卡、非接觸式卡、雙界面卡。接觸式IC卡是IC卡的一種類型，是利用IC卡讀取裝置，并建立在接觸點之上，來完成不同的IC卡之間的讀取，可以利用讀卡器來讀取IC卡內部的信息。國際上，對該種卡定義為標準的ISO7816，型，并具有極高的機械性與電器性等。非接觸式IC卡則是一種不需要利用IC卡電路接觸器，來完成接觸，它是利用光電技術以及無線信息傳輸技術來實現非接觸形的讀寫，并在卡內安裝了CPU、邏輯單元等，此外，它在基礎芯卡之中安裝了射頻收發(fā)電路器，該種類型的卡片可以進行射頻率較高，且內部信息相對比較集中的信息交流與傳輸，具有極高的可靠性。雙界面卡則是既具備接觸卡形又具備非接觸形卡界面的卡片，該卡種一般被用作電子銀行工具，非接觸部分承擔電子錢包消費的功能，而接觸部分則進行基本的安全性處理。

(二)IC卡應用領域

目前IC卡的應用范圍廣泛，作為一種系統(tǒng)性的存在，被應用在計算機、網絡、通信、銀行等多個領域。全球IC卡產業(yè)在現代信息技術的推動下逐漸發(fā)展起來，其中IC卡是一種國際化的電子信息產業(yè)熱門產品，并在相關安全西信息識別與認證等方面被廣發(fā)納應用，促進人類生活便捷化具有非常重要的作用。IC卡進入中國較晚，并在上世紀末期開始對IC卡的應用進行了深入探討。IC作為一種新型電子信息卡種，具有其本身優(yōu)質特點，因此，在相關國家機構的推動下，被應用在多個領域范圍之內。

三、個人金融IC卡安全問題分析

(一)IC卡安全風險

從幾年來IC卡的應用實際情況來分析，目前個人金融IC卡存在的主要風險集中表現為以下三種。首先，因金融機構內部員工問題，容易因銀行的販賣以及個人違法而引發(fā)對關鍵個人信息的盜取。其次，銀行體系中存在某些服務的外包，在外包過程中因多個機構的介入有可能導致銀行對某些外包商的管理不能很好地實現最佳的管理，如某些銀行工作人員在維修收銀臺POS機時，為了獲取利益，竊取用戶的個人信息。再次，因個人金融IC卡的數據容量復雜，建立在復雜的互聯網體系之中，這就容易導致黑客會通過各種不法手段侵入到金融機構的電腦中，竊取存在于系統(tǒng)內部的個人信息資料，到指用戶的關鍵金融信息丟失。每年大約有2%－3%的用戶信息丟失。

(二)IC卡安全保護工作

從IC卡本質特點出發(fā)，不難看出IC卡的廣泛利用是未來社會發(fā)展的必然選擇，因此，應該從專業(yè)技術角度出發(fā)加強對IC卡的安全保護。IC卡作為現行國際較為流行的一種電子貨幣，其具有本身優(yōu)勢，其內部含有大量的用戶個人信息，因此，也容易成為世界不法分子的竊取對象。IC卡作為金融卡，其安全性是IC卡發(fā)展的重點，作為IC卡系統(tǒng)的開發(fā)者，必須利用專業(yè)的手段在設計階段就增加IC卡內部系統(tǒng)的安全性，并提供技術保障，從而最大范圍與成都的提高IC卡的基本數據安全與有效性。較為常用的IC卡安全信息保護技術包括用戶信息識別系統(tǒng)與IC卡合法性確認系統(tǒng)的結合使用，并配合使用指紋識別等，從而對內部信息進行個加密處理，是一種有效的通訊技術模式。這些保密技術在根本上保證了IC卡的數據安全，并在存在范圍之內保證了卡內信息的完整性與有效性，并實現了交易信息的穩(wěn)定，利用這種安全防護技術，可以給用戶建立一個安全有效的交易環(huán)節(jié)，從而防止IC卡被竄寫或修改。對IC卡的保護措施實施，從物理安全與邏輯安全出發(fā)，又可以施加不同程度的技術保護手段。首先，從物理安全出發(fā)，因IC卡本身的內部數據與技術可以有效地保證內部信息的安全有效性，因此IC卡是一種具有極高物理特性的安全性，因此其IC卡要求內部的程序必須具備一定的應力，并配合利用電力、化學等技術手段實現整體有效的防范。從外來物理攻擊角度出發(fā)，對這種防御攻擊的保護，要求IC卡必須建立一種更加緊密的系統(tǒng)，從技術角度出發(fā)，防止個人用戶信息被復制以及出現竄寫等問題。一般利用高新技術與相關高新技術工藝來完成對安防體系的更新，并在制造與發(fā)行的過程中，加入更為嚴密的參數保密措施，并在制作的同時增加額外的保護層，從而增加其難以破譯性，并在IC卡內部安裝相應的監(jiān)控程序，如果IC被竊取或內部信息流失，就會通過專業(yè)的進行追回。其次，從邏輯安全出發(fā)，將信息存儲區(qū)域分成3個基本區(qū)域，包括公開去、工作區(qū)與保密去，并建立相應的用戶鑒別系統(tǒng)，只有用戶進行鑒別才能進入，并讀取內部信息。一般的識別系統(tǒng)包括平個人識別PIN、生物鑒別系統(tǒng)以及指紋或手寫識別等。