序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇金融誠信論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

（二）發(fā)揮金融機構的金融創(chuàng)新優(yōu)勢和先鋒先導作用從我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的大背景下來看，地方政府的融資平臺的存在和發(fā)展有著客觀性和必然性。地方政府融資平臺的出現(xiàn)，一定程度上順應了我國地方經(jīng)濟發(fā)展的需要，順應了我國城鎮(zhèn)化過程中基礎設施建設的需要，是具有中國特色的經(jīng)濟現(xiàn)象。在推動與地方政府合作建設新型城鎮(zhèn)化的銀、政、企多方合作的過程中，國家開發(fā)銀行引導建立“三個專項（專項債券、專項基金、專項貸款）”資金來源，創(chuàng)新以“四個統(tǒng)一（統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一評級、統(tǒng)一評審、統(tǒng)一授信）”為基礎的項目開發(fā)評審模式。嘗試環(huán)境治理與一級土地開發(fā)及基礎設施建設結合的模式、“統(tǒng)借統(tǒng)還”和“預授信+核準”模式、企業(yè)間BT和委托代建模式、收益差項目捆綁商業(yè)配套設施增強收益模式、政府購買服務模式。

二、生態(tài)城鎮(zhèn)化建設投融資模式創(chuàng)新的實踐

政策性銀行在不同的歷史階段根據(jù)經(jīng)濟社會政策目標的不同需要和側重點，通過政策性金融活動，充當政府對經(jīng)濟與社會調節(jié)管理的工具，促進了國家經(jīng)濟社會的發(fā)展。人口城鎮(zhèn)化需要大力加強社會公共事業(yè)建設，但長期以來該領域由于融資成本高、風險大、操作難等問題，面臨嚴重的融資瓶頸制約。社會公共事業(yè)建設具有投資規(guī)模大、建設周期長、風險集中以及社會性和公益性較強等特征，需要有長期、大額、穩(wěn)定的融資支持。城鎮(zhèn)化過程中除了財政撥款外，開發(fā)性金融支持是解決資金不足的有效途徑。國家開發(fā)銀行通過探索和創(chuàng)新金融服務，對“巢湖治理”和“淮南市采煤塌陷區(qū)治理利用規(guī)劃”進行項目試點，充分發(fā)揮開發(fā)性金融的導向作用，探索和創(chuàng)新有利于實現(xiàn)“生態(tài)、社會、經(jīng)濟”綜合效應的投融資模式，助力解決公共財政難題、緩解經(jīng)濟社會發(fā)展瓶頸制約、服務國家重大發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）“巢湖治理”模式———創(chuàng)新新型城鎮(zhèn)化市場融資主體新型城鎮(zhèn)化建設離不開政府的規(guī)劃引領、政策支持和積極參與。在國家開發(fā)銀行以金融創(chuàng)新探索和推動“巢湖流域綜合治理項目”的過程中，運用了“政府主導、市場化運作，提升城市綜合承載能力”融資發(fā)展模式。同時，要求開發(fā)性金融必須遵循項目自身的戰(zhàn)略必要性、整體業(yè)務的財務可平衡性與機構發(fā)展的可持續(xù)性三個原則。一是項目自身的戰(zhàn)略必要性。開發(fā)性金融整體制度設計本身便決定了其服務國家戰(zhàn)略的使命。巢湖治理是國家治理“三河三湖”戰(zhàn)略的重要組成部分，也是國家開發(fā)銀行與安徽省“五大領域”合作中的重點項目。國家開發(fā)銀行與合肥市政府按照流域治理、國土整治的思路，將水利建設、生態(tài)保護、土地整理和城市開發(fā)有機結合，全面推進巢湖周邊入湖河流治理、移民安置、濕地建設、鄉(xiāng)鎮(zhèn)污水廠建設、村莊整治等項目實施，使巢湖治理成為合肥新型城鎮(zhèn)化建設的重要內(nèi)容。二是整體業(yè)務的財務可平衡性。必須加強經(jīng)濟核算，做好項目的綜合效益分析。三是機構發(fā)展的可持續(xù)性。開發(fā)性金融不是直接按照國家戰(zhàn)略進行資金分配的預算財政部門，也不是單純負責幫扶救助的社會福利機構。

（二）“淮南市采煤塌陷區(qū)治理利用規(guī)劃”———實現(xiàn)“生態(tài)、社會、經(jīng)濟”綜合效應的城鎮(zhèn)化建設一是全方位策劃項目?；茨匣幢笔惺侨A東重要煤炭資源地，煤炭開采后形成的塌陷不斷吞噬有限的耕地，塌陷區(qū)的居民搬遷司空見慣，缺少長遠規(guī)劃和安排。安徽省政府、淮南市政府打破傳統(tǒng)做法，把淮南塌陷區(qū)治理統(tǒng)籌規(guī)劃，與淮南山南新區(qū)新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃建設緊密結合起來。國家開發(fā)銀行總行會同分行多次與淮南市政府座談，全方位策劃該項目。第一，塌陷區(qū)治理宜水則水，宜耕則還耕，水面整治與周邊綠化環(huán)境治理結合起來，帶動養(yǎng)殖業(yè)和旅游業(yè)發(fā)展；第二，環(huán)境治理與宅基地復墾、用地指標流轉結合起來；第三，居民搬遷與保障房建設、山南新區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設結合起來；第四，新區(qū)規(guī)劃建設注重生活設施完善和可持續(xù)發(fā)展，醫(yī)院、學校、文化場館、社區(qū)服務設施配套完善，建設淮南礦業(yè)配套產(chǎn)業(yè)園區(qū)為搬遷居民提供就業(yè)選擇。二是構造項目實施主體和投融資主體?；茨鲜姓突茨系V業(yè)各出10億注冊資金，成立完全市場化的新型城鎮(zhèn)化建設公司，負債經(jīng)營開發(fā)塌陷區(qū)治理、土地開發(fā)、基礎設施建設、承擔其他項目市場化運作的建設委托。金融機構承擔融資顧問和主力銀行角色。對淮南新城投（暫定名）評級、“一攬子”項目統(tǒng)一評審、統(tǒng)一授信、分項簽訂借款合同。嘗試將塌陷區(qū)治理與一級土地開發(fā)及基礎設施建設結合的模式、“統(tǒng)借統(tǒng)還”和“預授信+核準”模式、企業(yè)間BT和委托代建模式、收益差項目捆綁商業(yè)配套設施增強收益模式（如醫(yī)院、學校、文化項目，或受限于現(xiàn)金流不足，或受限于項目社會屬性不能資產(chǎn)抵質押，需要現(xiàn)金流更為充裕的商業(yè)配套設施項目作為平衡）。嘗試山南新區(qū)的醫(yī)院、學校建設以政府購買服務方式實施。三是因地制宜，開發(fā)優(yōu)勢與利用潛力?；茨鲜械牟擅核輩^(qū)治理宜水則水，宜耕則還耕，水面整治與周邊綠化環(huán)境治理結合起來，帶動養(yǎng)殖業(yè)和旅游業(yè)發(fā)展；環(huán)境治理與宅基地復墾、用地指標流轉結合起來；居民搬遷與保障房建設、山南新區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設結合起來；新區(qū)規(guī)劃建設注重生活設施完善和可持續(xù)發(fā)展，醫(yī)院、學校、文化場館、社區(qū)服務設施配套完善，建設淮南礦業(yè)配套產(chǎn)業(yè)園區(qū)為搬遷居民提供就業(yè)選擇。

篇（2）

二、新型城鎮(zhèn)化金融需求分析

金融是新型城鎮(zhèn)化建設中的核心支持因素，是協(xié)調人、業(yè)、地、生態(tài)等要素的中樞環(huán)節(jié)。當前，我國城鎮(zhèn)化正在快速推進之中，城鎮(zhèn)化將引發(fā)巨大的潛在投融資需求。以人為核心的新型城鎮(zhèn)化在金融需求結構上表現(xiàn)為基礎設施、公共服務和社會保障的融資需求占比將大幅提升，在金融需求量上呈現(xiàn)出資金數(shù)量大、周期長、低成本等特點，并主要體現(xiàn)在以下幾方面:

(一)基礎設施建設的金融需求。

相較于農(nóng)村地區(qū)，城市和城鎮(zhèn)的重要特征就是擁有相對完善的基礎設施體系。根據(jù)世界銀行定義，基礎設施可以分為經(jīng)濟基礎設施與社會基礎設施。其中，經(jīng)濟基礎設施是指長期使用的工程構筑、設備、設施及其為經(jīng)濟生產(chǎn)和家庭所提供的服務，具體包括電力、通信、自來水、管道煤氣、排污等公共設施，水利、道路等公共工程，以及鐵路、交通、港口、機場等交通設施。社會基礎設施主要是指教育、衛(wèi)生保健等公共服務設施。據(jù)測算，每轉移一個農(nóng)村人口需要增加城建費用約6萬元，那么僅僅當前轉移就業(yè)的2億農(nóng)村戶籍的城鎮(zhèn)人口就將產(chǎn)生12萬億元的建設資金需求。隨著未來人口的自然增長以及城鎮(zhèn)化的不斷推進，基礎設施建設中的資金需求將繼續(xù)擴大。

(二)人口城鎮(zhèn)化的金融需求。

人口城鎮(zhèn)化主要是部分農(nóng)業(yè)人口選擇從事非農(nóng)業(yè)勞動，轉而進入城鎮(zhèn)生活，完成從農(nóng)民到市民的角色轉換。農(nóng)民進入城市生活，在住房、教育及醫(yī)療、社會保障和個體經(jīng)營方面，需要一定的金融支持。

(三)產(chǎn)業(yè)結構調整升級的金融需求。

新型城鎮(zhèn)化的加快，必然伴隨著主導產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的轉換。意味著需要投入大量的金融資源來支持新型城鎮(zhèn)各類產(chǎn)業(yè)的調整以及集約型、低碳型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推進城市產(chǎn)業(yè)轉型升級，推進小微企業(yè)的發(fā)展，為新進人口提供就業(yè)機會，營造良好創(chuàng)業(yè)環(huán)境，增強城市經(jīng)濟活力和競爭力。

(四)新農(nóng)村建設的金融需求。

城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設是統(tǒng)籌協(xié)調、相互促進的關系，伴隨著新型城鎮(zhèn)化建設進程的推進，強農(nóng)惠農(nóng)仍將是促進經(jīng)濟社會發(fā)展的重中之重，新農(nóng)村建設資金需求巨大。綜上，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃，2020年常住人口的城鎮(zhèn)化比率要達到60%左右，未來人口城鎮(zhèn)化比率將以每年接近一個百分點的速度增長，每年將有大約1300萬人進入城市。按照2012年國務院發(fā)展研究中心在2012年的抽樣調查研究顯示，在新型城鎮(zhèn)化背景下，新增城鎮(zhèn)人口每增加一人，財政支出平均需要8萬元，那么未來每年城鎮(zhèn)化需要的新增財政支出就將達到10400億元。財政資金的配套是解決城鎮(zhèn)化金融需求的一個重要方面，剩余部分資金缺口仍然要通過其他制度設計予以安排。

三、新型城鎮(zhèn)化金融供給分析

在城鎮(zhèn)化發(fā)展的不同階段，資金供給存在不同的特點。1986－1990年期間，以財政投入為主、銀行信貸為輔，1991－1997年期間，以土地資源收益為主、銀行信貸為輔，1998至今，城鎮(zhèn)化建設資金來源主要渠道有政府財政資金、政策性金融、商業(yè)性金融、政府融資平臺、地方債等五個方面。

(一)政府財政資金。

包括中央政府的專項補助、國債資金、地方政府預算內(nèi)的城建資金以及土地出讓金收入等等，而土地出讓收入成為地方財政支持城鎮(zhèn)市政基礎設施建設資金的重要甚至主要來源。近年來，土地出讓金收入占全國財政收入的30%以上，占地方財政收入的70%左右。

(二)政策性金融投入。

它是介于財政投資和商業(yè)銀行貸款之間的融資來源，在我國主要是國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行等政策性銀行，根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策要求，向新型城鎮(zhèn)化中的基礎設施等提供融資。

(三)地方政府融資平臺借入。

主要是設立城司，通過土地或用財政等政府信用作抵押，從銀行取得貸款或者發(fā)行建設債券，國家審計署的公告顯示，截至2013年6月底，全國各級政府負有償還責任的債務206988.65億元，負有擔保責任的債務29256.49億元，地方政府債務資金有87%投向了市政建設、土地收儲、交通運輸、保障性住房等基礎性、公益性領域。

(四)地方政府債券。

2011年和2012年兩年中央政府在確定的地方政府債券發(fā)行規(guī)模內(nèi)，本著自愿原則，選擇經(jīng)濟基礎較好、債務負擔較輕、資本市場發(fā)育成熟的上海、浙江、廣東、深圳作為地方政府自行發(fā)行債券的試點省(市)，其余地區(qū)仍由中央財政發(fā)行。今年國家又批準了京滬蘇浙等十個地方政府自行發(fā)債。

(五)商業(yè)金融支持。

商業(yè)金融體系有著較強的吸納社會閑散資金的能力，各地在城鎮(zhèn)化過程中，通過大力發(fā)展商業(yè)銀行、豐富信貸產(chǎn)品，為新型城鎮(zhèn)化建設提供多元化金融服務，推動人口城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化、基礎設施及公共服務的協(xié)調發(fā)展。金融支持新型城鎮(zhèn)化建設過程中，現(xiàn)有金融體制難以有效匹配城鎮(zhèn)化建設資金供求雙方，與城鎮(zhèn)化旺盛的金融需求相比，金融供給總量明顯不足，主要存在以下問題:一是財政收入難以長期支持城鎮(zhèn)化，尤其是土地財政不可持續(xù)。二是政策性金融提供資金及服務能力有限。三是平臺融資額度有限且容易累積風險。四是通過資本市場獲得的融資有限，大量的社會資本未參與到城鎮(zhèn)化建設中。五是農(nóng)村金融服務存在金融抑制現(xiàn)象，難以滿足城鎮(zhèn)化建設需要。

四、金融支持新型城鎮(zhèn)化的路徑選擇

解決新型城鎮(zhèn)化建設的金融供給問題，核心是理順城府和市場功能邊界問題。在城鎮(zhèn)化建設中，政府與市場功能邊界劃分存在以下影響因素。

1.資金規(guī)模與投入周期。

投資規(guī)模大、建設與回收周期長的城鎮(zhèn)化建設項目，普遍具有外部性，存在商業(yè)效益較低或投資風險較大的問題，呈現(xiàn)明顯的公共產(chǎn)品特征，難以通過完全的市場商業(yè)性渠道獲得金融支持。然而政府資金規(guī)模有限，如何調動市場力量，實現(xiàn)政府與市場的有效結合，成為當前亟待解決的問題。

2.區(qū)域差異與金融發(fā)展水平。

不同區(qū)域的城鎮(zhèn)化發(fā)展階段不同，其金融發(fā)展水平也存在較大差異。以東中西部固定資產(chǎn)資金來源結構為例，根據(jù)2013年統(tǒng)計年鑒，西部地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展相對滯后，國家預算內(nèi)資金投入占比達12.8%，城鎮(zhèn)化建設對財政資金依賴度大大高于東部地區(qū)的3.5%與中部地區(qū)的4.2%;國內(nèi)銀行信貸仍是城鎮(zhèn)化建設的重要資金來源，西部地區(qū)金融市場不發(fā)達，資金主要依賴于銀行信貸，國內(nèi)貸款投入比例為16.0%，中部與東部地區(qū)則分別為8.6%和14.2%;自籌資金主要來源于地方財政、企事業(yè)單位貸款、發(fā)行債券等，西部地區(qū)地方與市場力量較弱，自籌資金比例僅為59.3%，中部與東部地區(qū)則分別為76.2%和61.2%。

3.信息透明度。

對于村鎮(zhèn)、中西部地區(qū)以及部分建設項目，信息透明度相對較低，信息不對稱致使商業(yè)性金融機構難以發(fā)展業(yè)務。各級政府需要對這些領域進行合理規(guī)劃，搭建完善的信息溝通機制，實現(xiàn)市場與政府信息共享，提升信息透明度，健全相關保障機制，保證城鎮(zhèn)化建設的順利進行。

4.風險收益水平。

在城鎮(zhèn)化建設中，部分項目具有公共物品特征與公益性質，如垃圾、污水處理等設施建設，難以產(chǎn)生現(xiàn)金流，需要政府通過財政補貼等政策予以支持，保證還款來源。此外，一些行業(yè)、項目具有很大的不確定性，風險較高，擔保不易落實，還款來源有限，商業(yè)性金融機構無力承擔，也需要政府介入保障。因此，為解決城鎮(zhèn)化建設資金供需的矛盾，推進城鎮(zhèn)化建設，必須創(chuàng)新融資模式，明確政府與市場的功能定位，處理好政策性金融與商業(yè)性金融、間接融資和直接融資的關系，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的不同階段，構建差異化、個性化的長效金融支持體系。

(一)堅持市場主導、政府引導。

建立透明的收費制度加強項目現(xiàn)金流建設，推進公私合營PPP項目的選擇，以責權利對等的合約規(guī)范各種經(jīng)營主體的經(jīng)營行為，吸引社會進入市政公用事業(yè)領域。財政資金主要支持無現(xiàn)金流、無收益的純公益性項目，并通過建立財政資金引導基金，全方位吸納社會各類資金投入新型城鎮(zhèn)化建設;政府要積極推進信息透明度、構建良好的金融生態(tài)環(huán)境。

(二)政策性金融和商業(yè)性金融融合發(fā)展。

積極發(fā)揮政策性金融在支持農(nóng)業(yè)、重大基礎設施建設項目等方面的作用，拓寬低成本、長周期、安全性高的融資來源渠道;發(fā)揮商業(yè)性金融在促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展和結構升級方面的優(yōu)勢，加強對城鎮(zhèn)化建設中能產(chǎn)生現(xiàn)金流的經(jīng)營性項目的支持力度，增強對重點產(chǎn)業(yè)及中小城市、中小企業(yè)的金融供給，實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)城融合發(fā)展。

(三)建立多元化融資渠道。

賦予更多地方政府自主舉債權，建立健全地方債券發(fā)行管理制度，不斷創(chuàng)新市場債等融資工具;大力發(fā)展資本市場，推進資產(chǎn)證券化，建立產(chǎn)業(yè)鏈投資基金，為新型城鎮(zhèn)化的建設提供多元化的資金支持，發(fā)揮市場在資金配置中發(fā)揮決定性作用的城鎮(zhèn)化資金保障機制。

篇（3）

2.與新型城鎮(zhèn)化推進相適應

在北京遠郊區(qū)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，金融體系不完善的現(xiàn)象隨處可見。機構類型單一，業(yè)務簡單，分布不均勻，甚至出現(xiàn)金融機構的空白地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場缺乏競爭機制，經(jīng)營效率低下。金融機構類型少且功能單一，除了銀行之外幾乎沒有信托、保險、證券等金融機構，即使是銀行也多為信用社和儲蓄所，多數(shù)大型國有銀行在上市前為了經(jīng)營利潤都紛紛撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，有些原以農(nóng)村市場定位的大型銀行也在布局上更加重視城市網(wǎng)點設置，忽視鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點設置。不管從國際經(jīng)驗看，還是立足國內(nèi)實際情況，北京的城鎮(zhèn)化仍然有一個漫長的過程要走。與之相伴，相關的金融需求將是一個不斷產(chǎn)生、持續(xù)釋放的長期過程。既要按照新型城鎮(zhèn)化建設的要求，努力打造開放、多元、協(xié)調和創(chuàng)新的綜合性城鎮(zhèn)化金融服務體系，彌補金融資源的不足，又要加快金融創(chuàng)新，創(chuàng)造性地破解城鎮(zhèn)化融資中的制度瓶頸，規(guī)避城鎮(zhèn)化過程中的金融抑制問題。

一是提高金融服務覆蓋面。進一步完善新型城鎮(zhèn)化的金融組織體系，形成政策性金融、商業(yè)性金融、民營性金融等多種形式并存的金融服務格局，不斷提高城鎮(zhèn)建設的金融服務覆蓋面。發(fā)展壯大地方股份制銀行，加快推動村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構和組織發(fā)展。同時積極引入民間資本，為北京市鄉(xiāng)村地區(qū)的金融市場引入活力，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)融資提供更加高效、安全、快捷、多元化的選擇，為城鎮(zhèn)經(jīng)濟主體提供個性化投融資和保險服務。

二是配套扶持政策。特別是在相關監(jiān)管政策上采取差異化監(jiān)管方式，對北京市一些偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，特別是經(jīng)濟發(fā)展較為薄弱地區(qū)改制的金融機構，應從政府和監(jiān)管兩條線上給予資產(chǎn)或稅收政策上的扶持和傾斜。積極鼓勵北京銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等銀行做好帶頭示范作用，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立具備完善功能的現(xiàn)代商業(yè)銀行和其他金融平臺機構，鼓勵并推動其引入民間資本。

三是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。應大力培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔保、評估、公證等中介機構，規(guī)范抵押、擔保等中介收費；進一步完善中小企業(yè)擔保、農(nóng)業(yè)小額貸款擔保，政策性農(nóng)業(yè)保險等機制，提高抵御風險能力；在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村互助合作保險的同時，鼓勵商業(yè)性保險機構開拓農(nóng)村保險市場。同時，進一步創(chuàng)新金融服務和融資產(chǎn)品，增加環(huán)境保護、居民服務、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障等領域的資金投入，努力提升城鎮(zhèn)化的“軟件”水平。四是推動京津冀金融產(chǎn)業(yè)協(xié)作。北京市遠郊區(qū)縣有一個共同的特點，就是靠近津、冀地區(qū)。

篇（4）

 

作為經(jīng)濟發(fā)展載體的企業(yè)成長與金融成長之間具有極為密切的關系。金融成長能有效降低融資成本，提高融資效率，有利于新企業(yè)的建立和已有企業(yè)的成長；然而，需要指出的是，企業(yè)本身具有成長的動機和激勵機制，更多表現(xiàn)在企業(yè)制度的創(chuàng)新。企業(yè)制度的創(chuàng)新改變了其融資需求，從而激勵金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)規(guī)模的擴大、金融結構調整、金融效率的提高等。即企業(yè)制度創(chuàng)新引致金融成長，而金融成長又會促進企業(yè)成長，企業(yè)制度進一步創(chuàng)新。

一、企業(yè)制度創(chuàng)新與金融成長的基本理論分析

（一）制度與制度創(chuàng)新

在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中，經(jīng)濟主體的交易活動需要穩(wěn)定、客觀的預期機制，交易主體根據(jù)這種預期來調整自己的行為。當這種行為成為習俗或慣例，并通過法律形式加以確定，則成為制度。然而，當交易主體（組織或個人）由于認識到改變現(xiàn)有制度或創(chuàng)造新制度中蘊含的潛在利益，通過建立并推廣獲得認同所需要的規(guī)則、價值觀、信念和行為模式，從中創(chuàng)造、開發(fā)和利用盈利性機會[①]，則出現(xiàn)制度創(chuàng)新，從而形成新的制度。即一方面制度使交易主體的行為和社會系統(tǒng)的穩(wěn)定成為可能，另一方面潛在利益以及成為制度領導者的誘因導致制度創(chuàng)新現(xiàn)代企業(yè)管理論文，從而引發(fā)行為和社會系統(tǒng)的變革，推動制度變遷，社會進步。

作為社會經(jīng)濟發(fā)展的載體——企業(yè)，在生產(chǎn)經(jīng)營活動中自發(fā)形成內(nèi)部組織管理體系，與當時的社會經(jīng)濟條件相適應。此時的企業(yè)制度是利益和影響力與技術條件、產(chǎn)業(yè)結構等社會經(jīng)濟環(huán)境均衡的結果。當社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化時，突破現(xiàn)有企業(yè)組織管理模式，建立新的企業(yè)制度的潛在收益逐漸顯現(xiàn)。而企業(yè)本身具有成長的動機和激勵機制（艾倫和蓋爾，2000），此時，有行為能力的企業(yè)，即充分了解新的目標、擁有事先新目標的技術和能力的企業(yè)，必然進行企業(yè)制度創(chuàng)新。

（二）企業(yè)制度創(chuàng)新與金融成長

早期的企業(yè)制度采取家庭制或合伙制。由于生產(chǎn)經(jīng)營活動以手工作坊為主，家庭制或合伙制即能夠滿足這種簡單的生產(chǎn)經(jīng)營活動，資金以家庭自籌或合伙出資，間或向錢莊借貸。隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，手工作坊式的家庭制以及合伙制的不穩(wěn)定性特征均不能滿足產(chǎn)業(yè)的迅速成長。此時，經(jīng)濟交易規(guī)模的擴大要求企業(yè)具有穩(wěn)定的組織機構和資金來源，股份制則既有利于大股東的經(jīng)營管理，又能夠吸收大量的社會閑置資金。股份制的建立必然要求發(fā)行和流通股票的市場，股票市場應運而生；適應這種變化，錢莊的業(yè)務活動也由原來的貨幣兌換和簡單的資金借貸逐漸采用股份制擴大金融業(yè)規(guī)模，建立現(xiàn)代銀行制度。股票市場的建立和現(xiàn)代銀行制度的確立為企業(yè)的融資提供了便利，更多的家庭制或合伙制企業(yè)轉向股份制，生產(chǎn)的規(guī)模擴大，效率提高，從而企業(yè)成長。

進入工業(yè)化大發(fā)展時期，制造業(yè)的地位不斷提升并居于主導地位，從而機床裝備起來的大規(guī)模生產(chǎn)所具有的基本特征是：互換性、標準化和裝備作業(yè)[②]。規(guī)模生產(chǎn)產(chǎn)生了“科學管理”理論的創(chuàng)立和發(fā)展，也促使企業(yè)為保證資金投入而形成產(chǎn)融結合（即產(chǎn)業(yè)和金融相互控股）。因此，原先以小企業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)成長已轉變?yōu)榫扌凸緸橹鞯漠a(chǎn)業(yè)成長，企業(yè)巨型化帶來了“科學管理”，也創(chuàng)立了企業(yè)內(nèi)部R&D機制以及高度產(chǎn)業(yè)集中率，從而企業(yè)進入產(chǎn)業(yè)的“門檻”越來越高，也對金融成長提出新的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須聯(lián)合和集中才能滿足企業(yè)資金需求，而企業(yè)巨型化所發(fā)行的新股票、新債券既為金融市場成長提供了載體，也為其成長提出新的要求。因此，伴隨企業(yè)巨型化，銀行業(yè)和證券市場也得以聯(lián)合和集中。

企業(yè)規(guī)模的擴大以及物資生產(chǎn)與分配所必需的技術知識的增加必然引發(fā)企業(yè)管理革命。一個大企業(yè)的大股東已不再能夠單獨的負起制訂政策和實施政策的責任；一般股東大多已脫離公司的實際業(yè)務現(xiàn)代企業(yè)管理論文，此時，專業(yè)性的管理人員——經(jīng)理產(chǎn)生了。這些經(jīng)理人員受過高等教育，具有專業(yè)知識，他們的工作如果不成功，便會被解雇；如果成績卓越，不僅獲得晉升，而且提高自身作為企業(yè)管理者的市場價值。由此產(chǎn)生了企業(yè)所有權和經(jīng)營管理權的分離，這場“經(jīng)理的革命”將事業(yè)置于專家之手，而不是交給事業(yè)的所有人指揮。其次，解決了企業(yè)長期生存問題。企業(yè)不會因某一股東的退出而重新組合或調整經(jīng)理，從而保持企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略實施；大公司的管理作用由于受到越來越多的公眾的審查，在一定程度上而言，管理已取代了市場需求，協(xié)調問題使管理進一步復雜化，這種情況就構成了無須財產(chǎn)（所有權）所擁有的權力。因此，企業(yè)所追求的就不再是最大的短期利潤，企業(yè)市場價值更為重要。第三，這場革命也建立了企業(yè)成長的內(nèi)在激勵機制。股東、經(jīng)理和職工都會預期從中獲得收益。企業(yè)的成長顯然是股東所期待的，企業(yè)成長，公司市場價值提高，股東的收益增加；企業(yè)成長為高層管理者提供更多的現(xiàn)金流——依靠留存收益獲得成長意味著把企業(yè)視為一種競賽（Nalebuff and Stiglitz，1983）;而且，高層管理者可以此增加自己的收益，提高自己的經(jīng)理者市場價值，在與股東的談判中處于更有利的位置；企業(yè)成長使股東可以承諾給經(jīng)理晉級的機會；對經(jīng)理層的激勵機制和晉級競賽使企業(yè)本身具有成長性，而且只有在具有成長性的企業(yè)中才能夠吸引新的、年輕的管理者進入企業(yè)；職工在具有成長性的企業(yè)中工作，既可能會增加薪水、獎金等獎勵，也包括身居成長性企業(yè)所帶來的精神滿足感[2]。股東、經(jīng)理層和職工對企業(yè)的預期使得企業(yè)本身具有強烈的成長性，而企業(yè)成長又進一步激勵了企業(yè)內(nèi)部的競爭性、晉級機會和福利增加。激勵機制創(chuàng)造企業(yè)成長，企業(yè)成長又產(chǎn)生更好的激勵機制，從而企業(yè)成長更快。

與產(chǎn)業(yè)的企業(yè)管理革命一樣，金融業(yè)同樣進行著所有權和經(jīng)營管理權分離的革命；在證券市場，機構投資者購買大量債券為企業(yè)成長提供了巨額資金。機構投資者提供風險資金，從而企業(yè)更多投資于新興產(chǎn)業(yè)，形成企業(yè)成長，新興產(chǎn)業(yè)成長。因此，金融成長具有了載體和推動力，而金融成長又可為企業(yè)成長提供更多資金，金融效率的提高使更多新企業(yè)進入新興產(chǎn)業(yè)。

由以上分析我們可以梳理出企業(yè)制度創(chuàng)新與金融成長的邏輯關系：

金融工具創(chuàng)新

企業(yè)制度創(chuàng)新→企業(yè)融資需求變化→金融結構調整 →

金融制度創(chuàng)新

金融成長→ 企業(yè)成長→企業(yè)制度創(chuàng)新…….

二、企業(yè)制度創(chuàng)新與金融成長的基本建議

以上分析表明現(xiàn)代企業(yè)管理論文，企業(yè)制度創(chuàng)新與金融成長具有互動機制。我國社會主義市場經(jīng)濟的確立，促使我國出現(xiàn)大范圍的企業(yè)制度創(chuàng)新，股份制、民營企業(yè)、個體工商戶等；與之相匹配，我國金融成長出現(xiàn)新的特征，如金融結構的多元化、金融業(yè)規(guī)模的擴大、金融效率的提高等。但從現(xiàn)實來看，我國金融成長仍落后于企業(yè)制度創(chuàng)新。因此，我國應加快金融成長，促進企業(yè)制度創(chuàng)新，從而企業(yè)成長。

首先，調整發(fā)展戰(zhàn)略，實行金融優(yōu)先發(fā)展。目前，我國金融成長相對滯后于企業(yè)制度創(chuàng)新的現(xiàn)狀，亟需提高金融地位。我國應及時調整發(fā)展戰(zhàn)略，實行金融優(yōu)先發(fā)展，加快企業(yè)成長，從而提高國家競爭力。

其次，改善金融成長外部環(huán)境。產(chǎn)權明晰是金融成長的重要基礎和前提條件。同時，法律制度是金融成長的制度保證，而非正式制度——社會信用環(huán)境和微觀規(guī)制對法治水平具有重要影響。我國要實行金融優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，就必須改善金融成長所依賴的外部環(huán)境。

第三，構建企業(yè)制度創(chuàng)新的金融服務平臺。金融服務于企業(yè)成長，其重要的職能就是引導資本的優(yōu)化配置。這就需要完善的金融服務體系，即有效的金融市場、充足的金融工具和富有競爭力的金融組織。

參考文獻

[1]雷蒙德·W·戈德史密斯（1969）．金融結構與金融發(fā)展[M]．上海：上海三聯(lián)書店，上海人民出版社，1994．

[2]富蘭克林·艾倫，道格拉斯·蓋爾．比較金融系統(tǒng)[M]．王晉斌，朱春燕，丁新婭等，譯．北京：中國人民大學出版社，2002．

[8]李斌，江偉.金融發(fā)展、融資約束與企業(yè)成長[J].南開經(jīng)濟研究，2006，3:68-78.

[9]蒲祖河.中小企業(yè)融資需求層次研究——基于美國經(jīng)驗數(shù)據(jù)的分析及政策啟示[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2007,10:

[10]林毅夫、孫希芳、姜燁.經(jīng)濟發(fā)展中的最優(yōu)金融結構理論初探[J].經(jīng)濟研究,2009,8:4-17.

[11]尹鈺林，張玉利.制度創(chuàng)業(yè)的前沿研究與經(jīng)典模型評價[J].經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理,2009,9:39-43.

[12]盧荻.變革性經(jīng)濟增長[M].經(jīng)濟科學出版社，2001.

篇（5）

《說文解字》中道：“信，誠也?！庇终f：“誠，信也”，“誠信”作為中國傳統(tǒng)道德規(guī)范，即是誠與信的互訓，“其核心是強調忠誠老實，實事求是，講求信用，遵守承諾”。

誠信，是人們交往過程中最基本的道德準則。從古至今，都有其獨特的魅力。對個人而言，沒有誠信，就無以立身；對社會而言，沒有誠信，就無以進步。大學生作為時代的未來精英，其誠信狀況就更值得我們關注。

一、大學生誠信存在的現(xiàn)狀

客觀地講，當前大學生的誠信現(xiàn)狀總體是好的，絕大多數(shù)大學生在日常生活和學習中能夠做到實事求是、誠實守信，但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，大學生考試作弊、拖欠國家助學貸款、就業(yè)過程中的弄虛作假、生活中的不負責任等，無不顯示著大學生誠信意識的淡薄。

（一）學業(yè)方面存在誠信缺失

學生以學為本，學習是最重要的事了。但是有些學生為了取得好成績，平時不努力，考試時作弊。經(jīng)常采取把答案寫在身體的一些部位或桌面上，傳遞夾帶有答案的紙條，偷看同學試卷等手段。隨著高科技通訊工具的推陳出新，作弊手段也不斷提高，手機、MP3播放器、“探測筆”、“微型耳機”全都成為新型的作弊工具。

畢業(yè)論文是要在學業(yè)完成前寫作的論文，是教學或科研活動的重要組成部分之一。論文寫作本來是訓練學生的思維創(chuàng)新能力、語言組織和表達能力，掌握分析、解決問題的方法，鞏固所學知識的一個重要環(huán)節(jié)，尤其是需要發(fā)表的碩博論文的寫作，更是來不得半點虛假和僥幸。有些學生在論文寫作過程中，不是認真查閱資料、仔細鉆研，而是找別人的論文采取“復制粘貼”的方法，拼湊出來敷衍了事，更有甚者直接把別人的論文，換成自己的名字，出現(xiàn)很多雷同的論文，毫無新穎可言。

（二）經(jīng)濟方面存在誠信缺失

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，國家對教育投資的支持力度越來越大，獎助減免的額度也隨之越來越大。為了獲取助學金和學費減免，有些學生對家庭情況實施造假，開具“假證明”、“假介紹信”等偽造家庭團難等事項，對學校刻意隱瞞自己家庭的真實情況，騙取助學金和困難補助挪作他用。他們的這種行為不但浪費了寶貴而有限的名額，而且使那些真正需要幫助的學生無法充分享受國家及高校的待遇和政策。

助學貸款是國家為了幫助貧困大學生完成學業(yè)而實施的一種無擔保的政府行為的助學工程，自20世紀90年代實行以來，已解決了許多大學生在大學期間的學費和住宿費來源，在很大程度上緩解了其家庭經(jīng)濟壓力，為幫助貧困學生順利完成學業(yè)立下了汗馬功勞。然而享受過這種政策優(yōu)待的大學生畢業(yè)后卻不按期歸還貸款，甚至杳無音信。這在一定程度上嚴重破壞了學校的聲譽，破壞了銀行對大學生貸款的可信度，同時也會影響其他家庭經(jīng)濟困難學生助學貸款申請的批準。

（三）就業(yè)方面存在誠信缺失

在金融危機的影響下，就業(yè)形勢日趨嚴峻。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，雙向選擇已經(jīng)成為一種新的就業(yè)模式，不少大學生為了競爭到好的工作崗位，通過偽造各種證書來充實個人實力，編造學生干部履歷，虛設社會實踐經(jīng)歷來夸大自己的工作能力和業(yè)務能力。這些行為和做法不但損害了學校的聲譽，也欺騙了用人單位。

大學生在求職過程中誠信缺失的另一個表現(xiàn)就是契約觀念不強，不履行就業(yè)協(xié)議，毀約不斷，跳槽現(xiàn)象頻繁。部分畢業(yè)生在參加招聘會的過程中，多處簽約，隨意毀約，無視協(xié)議的嚴肅性，一旦有用人單位同意錄用便草率簽約，對協(xié)議書上的條款不認真領會，簽約后才發(fā)現(xiàn)有些條款過于苛刻，或者由于其他原因而隨意毀約。其實與單位簽約有時候給自己留條后路，一旦公務員被錄取或者有了好的就業(yè)崗位，畢業(yè)生們就不顧一切的撕毀了當初簽訂的就業(yè)協(xié)議，這樣做違背了誠信道德，影響了用人單位的招聘計劃的同時也損壞了學校的聲譽。

（四）生活方面存在誠信缺失

有些大學生缺乏遠大的理想抱負和目標追求，表現(xiàn)為內(nèi)心精神空虛、急功近利、喪失人格。如有的學生當班干部或進入學生會只是為了謀取個人利益，缺乏奉獻精神；有的學生戀愛動機不純、態(tài)度不嚴肅，抱著一種游戲人生的態(tài)度，沒有一點責任心和道德感；有的大學生缺乏基本的道德修養(yǎng)，網(wǎng)絡道德低下，在網(wǎng)絡中撒謊、欺騙、謾罵、攻擊，發(fā)表一些極不負責的言論等。

二、加強大學生誠信教育的有效途徑

（一）高校要堅持以人為本的管理原則，做到管教結合。

多鼓勵多引導，少規(guī)范少懲罰。高校完全可以通過人性化的管理讓大學生們感覺到誠信缺失是一件可恥的事情，高校應改變誠信教育的方法，以大學生喜聞樂見的方式對其進行教育。比如，采取張貼漫畫等方式，把古老的誠信案例以新穎、現(xiàn)代、切合青少年口味的方式表達出來，就很容易被大學生所接受。還有就是要發(fā)現(xiàn)和宣揚大學生身邊的誠信典型，通過表揚先進典型，給其他學生指明方向，使其明確是非榮辱的分界。

（二）建立大學生誠信檔案

大學生誠信檔案是記錄大學生在校期間誠實守信狀況的真實情況，它包括大學生誠信承諾書、學生的基本信息、學習成績、學費住宿費交納記錄、助學金貸款情況、獲獎學金情況、借閱圖書歸還記錄、勤工助學情況、考試作弊記錄等。作為加強大學生誠信教育的一種重要手段，能使大學生認識到誠信對于做人的重要性，信譽將伴隨自己的一生，從而在思想上牢牢樹立“誠信”意識，并時時處處約束自己的行為。

（三）加強校園文化建設，營造誠信就業(yè)氛圍。

加強校風、教風和學風建設，大力營造體現(xiàn)時代特征和校園特色的誠信就業(yè)氛圍。正確發(fā)揮輿論導向的作用，抵制消極、腐朽思想的滲透和影響，凈化校園就業(yè)環(huán)境，引導校園就業(yè)觀念向文明和諧、健康誠信的方向發(fā)展。重視校園人文和自然環(huán)境的建設，凈化大學生的心靈，升華大學生的情感。優(yōu)化德育環(huán)境，加強校園文化建設，大力開展大學生喜聞樂見、積極向上、豐富多彩的學術、科技、實踐、體育、藝術、娛樂等活動，營造健康高雅的校園文化氛圍，注重校園文化的陶冶作用和育人功能。

誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我國公民道德規(guī)范的重要內(nèi)容，是調節(jié)人際關系、規(guī)范經(jīng)濟生活秩序的重要的行為規(guī)范，對構建社會主義和諧社會起著重要作用。因此加強誠信教育對大學生個人發(fā)展與構建社會主義和諧社會都具有十分重要的意義。

參考文獻：

篇（6）

一、后金融危機時期大學生誠信教育的緊迫性

2008年，一場由美國次貸風波引發(fā)的金融危機席卷全球，給經(jīng)濟領域和相關產(chǎn)業(yè)造成巨大沖擊。雖然這次金融危機已經(jīng)進入尾聲，但以美國為首的救援仍在繼續(xù)，世界各地依然籠罩在危機的陰影之下。無論政界、商界還是學界，都對這場來勢洶洶的危機始料不及，對后危機時期錯綜復雜的社會變化也難以預料、眾說紛紜。在全球化背景下，國與國之間在經(jīng)濟、政治和文化等方面的聯(lián)系空前緊密，任何國家和民族都不可能在封閉的狀態(tài)下求得生存和發(fā)展。因此，中國在這場金融危機中不能獨善其身。而作為社會生活一個重要的方面，中國教育包括大學生的誠信教育也將直面金融危機帶來的巨大挑戰(zhàn)。

首先，金融危機對高校的影響體現(xiàn)在大學生就業(yè)方面。前教育部部長周濟在2009年全國普通高校畢業(yè)生就業(yè)工作會議上明確表示:“當前經(jīng)濟形勢變化對一些地區(qū)、行業(yè)的高校畢業(yè)生就業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生一定程度的不利影響。”2010年初，廣東省教育廳舉辦的番禺人才專場在大學城舉行，共有200多家企業(yè)單位提供近1000個崗位，而入場求職的畢業(yè)生超過10000人。當然，大學生就業(yè)緊張狀況也與前幾年高校規(guī)模逐年擴大有一定關系。據(jù)教育部統(tǒng)計，2008年，全國共有普通高校畢業(yè)生559萬人，比2007年增加64萬人。2009年共有普通高校畢業(yè)生611萬人，比2008年增加52萬人。連續(xù)多年的高校擴招，致使每年進入就業(yè)市場的高校畢業(yè)生大幅度增加，而社會需求量相對不足，導致了供需總量上的矛盾，而金融危機的來臨將使這一矛盾進一步加劇。這就意味著畢業(yè)生的就業(yè)競爭更激烈，門檻會更高，想要勝出，得到職位，就要有更強的能力并付出更大的努力。

其次，金融危機對高校的影響體現(xiàn)在各種不良思潮的泛濫上。當前，全球一體化浪潮的影響，東西方不同的價值觀念、民族文化等在全方位、多層面上相互碰撞和滲透，必將使大學生的思想觀念發(fā)生深刻的變化。道德的批判與繼承，沖突與掙扎在大學生身上體現(xiàn)得尤為充分。一方面他們有創(chuàng)新與突破的渴求，但另一方面，他們又生活在既有的生活模式和思維方式之中。由于社會轉型時期大學生的思想意識更新和替代的速度加快，全球化背景下各種思潮的滲入容易導致大學生思想出現(xiàn)混亂。目前這場席卷全球的世界金融危機，是由于金融領域的信用失范引起的，貸款人的失信、金融詐騙的涌現(xiàn)、華爾街金融地位坍塌以及實體經(jīng)濟中的貪婪，金融危機在沖擊整個世界經(jīng)濟領域的同時，也在深刻地沖擊全球的人文價值觀。金融秩序是建立在契約精神和誠信基礎之上的，而金融危機對誠信倫理的破壞導致社會思想混亂，各種不良思潮的興起，對當今國內(nèi)大學生的誠信教育帶來了一定的負面影響。

在巨大的就業(yè)壓力下，在各種不同社會思潮的影響下，高校大學生在信念認識上出現(xiàn)了一些模糊，甚至存在錯誤認識，在價值觀念與道德行為方面存在失衡現(xiàn)象，如急功近利傾向較為突出、不講信用現(xiàn)象泛濫。表現(xiàn)在一是學業(yè)上弄虛作假，如剽竊論文、考試作弊;二是在就業(yè)上不實事求是，而是夸大其辭，甚至無中生有地杜撰自己的實踐經(jīng)歷;二是出現(xiàn)誠信德育無用論，只學習技能性適用性知識，導致部分高校培養(yǎng)出來的大學生專業(yè)知識合格而道德水準低下的局面，尤其是誠信觀念薄弱。這些問題的存在，警示我們必須全面加強大學生的誠信教育。

大學生是我國高等教育對象的主體，是我國未來發(fā)展先進生產(chǎn)力的活躍分子，培養(yǎng)德才兼?zhèn)?、具有較高思想政治素質的大學生對我國社會的發(fā)展至關重要。高等教育階段是大學生樹立正確的世界觀和人生觀的關鍵時期，也是繼承民族優(yōu)良傳統(tǒng)形成精神支柱的重要階段，此時的倫理素質教育將對掌握知識、培養(yǎng)能力產(chǎn)生至關重要的影響。目前我國高校大學生誠信教育不僅缺乏，而且教學方法仍然停留在傳統(tǒng)模式之中，這種模式把理論教學僅僅看作是對學生施加外部影響的過程，而不注重提高其內(nèi)在認知水平，這是當今高校德育困惑的重要原因之一。要提高大學生誠信素質，必須改變傳統(tǒng)的理論課教學方式的路徑依賴，從教學方法、教學內(nèi)容、教學手段、教學管理、德育環(huán)境等環(huán)節(jié)中全方位改革，尋求提升教學實效性的有效途徑。

二、后金融危機時期大學生誠信教育的創(chuàng)新

誠信教育是塑造大學生人生觀與價值觀、促進大學生身心健康的重要途徑，而創(chuàng)新是大學生誠信教育的內(nèi)在要求。大學生誠信教育要面對后金融危機時期文化環(huán)境的巨大變化，必須探索新方法，創(chuàng)造新經(jīng)驗，進行全方位的創(chuàng)新發(fā)展。

其一，要加強誠信教育理念創(chuàng)新。教育理念直接影響到教育實踐行為，并決定著教育實踐行為的有效性。在大學生誠信教育中，要廓清那些過時、僵化的思想，確立開放的、發(fā)展的、多維度的、不斷創(chuàng)新的誠信教育觀，增強誠信教育的前瞻性、預見性和針對性，從而提高誠信教育的實效性。一是要樹立“以人為本”的教育理念。當代大學生的思維方式、生活理念、價值取向和行為方式等已經(jīng)隨著社會環(huán)境的變遷與父輩們相比發(fā)生了較大變化，他們在思想意識上少了許多理想主義和英雄主義色彩，更關心個人價值的實現(xiàn)和社會正義的追求。大學生誠信教育不應該以圣人、神人、至人的形象去要求現(xiàn)實的人，而是以關注人的生活為核心內(nèi)容，充分認識和把握人的本性，引導人的正當欲望，解決人的精神激勵、靈魂塑造和品格提升問題，實現(xiàn)“通其情、達其理、導其行”的目的。二是要樹立開放性的教育理念。在經(jīng)濟全球化、政治多極化、文化價值多元化的今天，作為社會個體的個人無法拒絕來自四面八方的各種浪潮的沖擊，特別是西方價值觀念、思維方式、行為方式和意識形態(tài)對個人的影響無處不在，潛移默化，世界互聯(lián)網(wǎng)的作用更是加劇了這種滲透與輻射。大學生誠信教育工作必須適應這種變化，要避免把學校與社會分開，關門進行誠信教育的做法，要以寬容的心態(tài)來接受西方的道德形式，注重在批判的基礎上吸收東西方文化的精華。

其二，要加強誠信教育方法創(chuàng)新。今天的大學生不再是過去那種信息渠道單一、易于引導灌輸?shù)拇髮W生，而是信息來源豐富，思想傾向復雜的活躍群體，這就要求誠信教育必須徹底改變過去單一的灌輸式教育方式，而應從認知性教育到情感性教育、從語言性教育到活動性教育、從灌輸性教育到對話性教育、從模式化教育到個性化教育等多種方式的綜合。一是采取靈活多樣的課堂教學方式。課堂教學一直是我國高校德育的重要途徑，通過課堂教學可以向學生傳授一些具體的、相對穩(wěn)定的道德規(guī)則和國家倡導的價值觀，但要避免一味的“滿堂灌”，教師要注意引入啟發(fā)式教學。啟發(fā)式教學是一種以引導為要務的教學方式，它注重由淺入深，由表及里，注重運用類比推理、運用假言命題，將一些較為抽象的、深奧的理論用一些較為淺顯的示例和具體的情境表達出來，引導學生透過問題、透過實例思考深層理論、思考事物的本源。在課堂教學中，教師應聯(lián)系學生的實際，針對學生的思想問題、模糊認識以及他們所關心的政治、經(jīng)濟和時事方面的敏感問題，有的放矢地進行教學，而不是局限于教材，一味照本宣科。要注意采用討論、閱讀、錄像、表演、辯論等多種教學形式，引導學生參與教學，從而達到自我教育的目的。二是開展多種寓教于樂的課外活動。一所好學校的全面而正常的課外生活，會比一些反復灌輸?shù)赖掠^念或社會意識的特定課程更能使學生建立起理想信念和培養(yǎng)健全的性格。20世紀80年代以來，我國高校紛紛開展了豐富多彩的校園文化活動，這些活動大致可分為思想政治性的、學術知識性的、文娛體育性的和服務性的四類，這些活動不僅是課堂教學的有益補充，也可以從中反映學生所追求的目標和價值，它們?yōu)樘找贝髮W生的情操，促進學生形成良好的思想品德發(fā)揮了重要作用。今后，高校要積極鼓勵大學生開展各種寓教于樂的課外活動，盡可能為學生課外活動提供必要的場所和設施，派經(jīng)驗豐富的教師進行指導，使學生的誠信素養(yǎng)在豐富多彩的活動中不斷得到提高。

其三，要加強誠信教育管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括三個方面，一是大學生誠信教育考核創(chuàng)新，二是教育者評價體系創(chuàng)新，三是建立大學生誠信獎懲機制。在大學生誠信教育考核上，由于高校大學生誠信教育相對于智育和體育來說，有其在內(nèi)容和方法上的特殊要求，不能簡單地將倫理課的考試成績作為學生倫理素質的單一衡量指標，還應該根據(jù)其表現(xiàn)出來的思想素質狀況進行綜合評價，形成客觀的權威認定，從而促進學生的誠信素質的提高。在教育者評價體系上，主要從科學選取評價主體著手，對教育者的評價考核既不能僅由學校相關管理機構說了算，也不能僅由教育者自己說了算，合理的評價主體結構應該是一個由教育者、學校、學生三方共同組成的，以學生為中心的評價主體結構。此外，在大學生誠信教育中，還要建立有利于誠信教育的獎懲機制，把教育與處罰有機結合，一方面，要以一種積極的教育方式對誠信的行為予以鼓勵，在高校建立起一系列的誠信評價體系，如對誠信評價好的學生給予參評優(yōu)秀的資格等，從而鼓勵大學生特殊群體學生自覺地培養(yǎng)誠信品質;另一方面，對失信要要予以一定的批評和教育，甚至處罰，從而起到相應的警戒作用。 轉貼于

其四，要加強誠信教育資源整合創(chuàng)新。一是要促進大學生誠信教育載體的多樣化。大學生誠信教育不是只關乎思想政治課堂教育的工作，它還應該滲透到所有專業(yè)課程的教學中，因此，其教育載體除了專門的德育課堂之外，還要包括其它專業(yè)課課堂;除了系統(tǒng)的課堂講授之外，還要包括網(wǎng)絡、電視、校園廣播等大眾傳播媒介。二是要強化誠信教育中教師的表率作用。教師必須以身作則，率先垂范，做好表率。教師良好品德將對學生道德修養(yǎng)的提升產(chǎn)生巨大影響。高校要努力提高教師的道德素質，做到教書育人、環(huán)境育人，使學生在潛移默化中受到道德陶冶，不知不覺中得到道德升華。三是要加強學校與外界的聯(lián)合。除了學校之外，政府機關、社團組織、家庭和企業(yè)都應為大學生誠信教育做出努力。只要社會各方加強溝通和互動，注重分工與合作，齊心協(xié)力，大學生誠信教育將獲得實質性的改善。

篇（7）

    全球性金融危機的爆發(fā)對于金融學專業(yè)學生而言,既是巨大的挑戰(zhàn),又是良好的機遇。在金融學專業(yè)人才的理念培養(yǎng)上,應著重樹立金融學專業(yè)學生的誠信理念、風險理念、創(chuàng)新理念和法治理念。 

    一、誠信理念的培養(yǎng) 

    2008年美國發(fā)生的金融危機實質上是一場信用危機,是信用關系中“倫理責任”缺失的后果。在現(xiàn)實金融活動中,誠信就是遵守承諾契約的行為,實際上是一個體系,即包括各種形式的誠信。一般來講,培養(yǎng)誠信理念包括下述這樣三種形式。 

    1.培養(yǎng)以契約為基礎的誠信。所謂以契約為基礎的誠信,就是金融活動中應該信守自己的承諾,按照自己的承諾辦事。承諾實際上就是當事者之間的一種契約,因而任何參與主體都必須遵守。也就是說,如果企業(yè)已經(jīng)和客戶擁有了各種形式的契約,那么就應該全方位地自覺地遵守這些契約,而不是去設法逃避契約的約束,更不能曲解和修改契約的內(nèi)容,甚至于去毀約。  培養(yǎng)在信息非對稱條件下的誠信。所謂信息非對稱條件下的誠信,就是指有的當事者可能因為信息獲取上的阻滯性原因而無法清楚地把握信息中的全部內(nèi)容,從而不能真實地把握問題的全部的情況;而另外的當事者可能因為各種原因而能夠全面地擁有信息,從而可以真實地把握問題的全部狀況。這種信息的非對稱性,使得更多地擁有信息的一方處于交易的優(yōu)勢地位,可以說,那種較多掌握信息的當事者,可以借助信息擁有的優(yōu)勢地位而欺騙信息不全的當事者,但是擁有更多信息的一方,卻并沒有去這樣干,而是誠信地對待信息不全的一方,這種狀況就是信息非對稱下的誠信。  培養(yǎng)完全考慮當事者利益的誠信。也就是說,一方當事者在追求自身利益的同時,并沒有僅僅從自己的利益出發(fā),而是充分考慮了當事者的另一方的利益,告訴對方應該怎么做利益才最大。這種考慮對方當事者利益的誠信,是一種最高形式的誠信。完全考慮當事者利益的這種誠信,往往是當事者從對方的利益出發(fā)的,所以這種誠信可以說是一種很高形式的誠信。 

    二、風險理念的培養(yǎng) 

    金融是資金的聚集地,也是風險的集合體,金融創(chuàng)新和發(fā)展總是伴隨著風險。風險,源于事物的不確定性,是一種損失或獲益的機會。金融風險具有可測性、客觀性、不確定性和受益對稱性等特征,是客觀的、現(xiàn)實的存在,這是由金融過程內(nèi)在的本質屬性所決定的。因此,針對金融學學習,必須培養(yǎng)金融運行的風險理念。 

    1.培養(yǎng)認識風險的能力。廣義的金融風險指個人、企業(yè)、金融機構和政府在參與金融活動過程中,因客觀環(huán)境變化、決策事物或其他原因導致金融資產(chǎn)價值、信譽遭受損失的可能性。狹義的金融風險則指金融機構在從事金融活動時,其資產(chǎn)、信譽遭受損失的可能性。由于金融過程的網(wǎng)絡化和金融關系的多樣化,金融風險具有極強的聯(lián)動性、廣泛的滲透性和自我增強的傳播特性。如果金融風險超過了承受能力,局部、個別的風險就會蔓延、傳播開來,從而影響到區(qū)域、國家甚至國際范圍,形成金融危機,給經(jīng)濟運行和社會福利造成災難性的后果。2008年由美國次貸危機引起的金融海嘯,范圍廣,影響大,對世界經(jīng)濟造成了強烈的沖擊和影響。這些危機和動蕩不但使一國多年的經(jīng)濟發(fā)展成果毀于一旦,造成巨大的經(jīng)濟損失,而且擴大了貧富差距,加劇了社會矛盾,甚至引發(fā)政治和社會危機。  培養(yǎng)防范風險的能力。目前,就國內(nèi)金融市場而言,防范金融風險的重要性被推到了史無前例的高度。隨著市場化程度的提高,各類資金的流動性明顯增強,資金回報率高的區(qū)域會吸引其他地區(qū)資金的流入。如果該區(qū)域的資金高回報是源于投機性的泡沫化,那么該區(qū)域會很快成為金融高風險區(qū)。我們要加大了對金融監(jiān)管與市場監(jiān)管的力度,并重視金融風險的評估、預警和金融體系的穩(wěn)健性建設,著力提高防范金融風險、抵御金融危機的能力。

    三、創(chuàng)新理念的培養(yǎng) 

    1.金融業(yè)的發(fā)展需要創(chuàng)新。創(chuàng)新既是經(jīng)濟發(fā)展的過程,也是經(jīng)濟發(fā)展的原因,更是經(jīng)濟發(fā)展的本質。金融創(chuàng)新是指金融領域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所產(chǎn)生或引進的新事物,從而使得金融體系能夠更有效地發(fā)揮其功能。金融創(chuàng)新的內(nèi)容包括金融工具的創(chuàng)新、金融業(yè)務的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新、金融機構的創(chuàng)新和金融制度的創(chuàng)新,其核心是金融工具的創(chuàng)新。金融工具的創(chuàng)新主要包括規(guī)避利率風險的創(chuàng)新、轉移風險的創(chuàng)新、增加流動性的創(chuàng)新、信用創(chuàng)造的創(chuàng)新、股權創(chuàng)造型創(chuàng)新、運用高新技術的創(chuàng)新和規(guī)避金融管制的創(chuàng)新。  要充分認識金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”。培養(yǎng)金融學專業(yè)學生全面而辯證地看待金融創(chuàng)新效應。通過對金融工程學等重要專業(yè)課程的學習,既要培養(yǎng)金融創(chuàng)新思維、掌握金融創(chuàng)新的技巧和方法,又要把握金融創(chuàng)新的路徑和規(guī)律、正確認識和理解金融創(chuàng)新與金融發(fā)展、金融穩(wěn)定的關系。金融創(chuàng)新既具有滿足客戶個性化需求、豐富金融交易品種、使商業(yè)銀行等存款性金融機構獲得新的生存發(fā)展空間、增強經(jīng)濟主體應對和轉移金融風險的能力、提高金融資源使用效率以及促進金融市場一體化等積極作用,也具有增大金融系統(tǒng)風險、降低金融體系穩(wěn)定性、加大金融監(jiān)管難度、削弱貨幣政策實施效果等負面影響。2008年發(fā)生的全球金融危機的一個重要而直接的原因便是美國金融創(chuàng)新過度,以至以住房抵押貸款為基礎的金融衍生產(chǎn)品交易過濫,以及金融監(jiān)管當局對金融機構的次貸衍生品業(yè)務及其交易的放任自流,助長了衍生品風險的積聚和爆發(fā)。  創(chuàng)新需要監(jiān)管,強化金融監(jiān)管理念。對中國而言,既不能這次全球金融危機的發(fā)生而視金融創(chuàng)新為洪水猛獸,抵制金融創(chuàng)新,也不能對金融創(chuàng)新監(jiān)管過死。明智的策略應該是:一要充分認識金融創(chuàng)新對經(jīng)濟金融的積極作用,加快金融創(chuàng)新步伐。中國現(xiàn)階段由于金融創(chuàng)新不足,金融產(chǎn)品種類少、結構單一,不適應經(jīng)濟發(fā)展要求。因此應完善金融創(chuàng)新的制度環(huán)境,大力鼓勵和推動金融創(chuàng)新,探索金融衍生品的發(fā)展途徑。二要提高金融監(jiān)管水平。金融監(jiān)管機構應切實加強跨市場、跨境風險的監(jiān)管,確保金融監(jiān)管體系與金融創(chuàng)新步伐和市場變革相適應。同時,要弄清楚金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品結構、層次和風險特征,研究金融創(chuàng)新規(guī)律,適時、適度地引導金融創(chuàng)新活動,把握監(jiān)管力度,避免監(jiān)管過度和監(jiān)管缺位,探索金融監(jiān)管模式由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管、由合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管、由單向監(jiān)管向全面監(jiān)管、由封閉性監(jiān)管向開放性監(jiān)管等轉變的途徑。 

    四、法治理念的培養(yǎng) 

    1.培養(yǎng)學生掌握金融法律知識。在依法治國及法律全球化的宏觀環(huán)境下,金融學專業(yè)人才必須確立法治理念。在金融市場國際化、金融風險加大的形勢下,政府的“政策規(guī)制”只能發(fā)揮短期效應,只有健全的金融法律制度才能形成安全的長效機制。無論國內(nèi)金融市場的健康發(fā)展,還是國內(nèi)金融市場與國際金融市場的有序銜接,必須有金融法律制度加以有效調整。目前,中國的金融業(yè)發(fā)展面臨兩大挑戰(zhàn),一是金融業(yè)發(fā)展市場化的挑戰(zhàn),二是金融業(yè)發(fā)展國際化的挑戰(zhàn)。前者主要表現(xiàn)為立法滯后,特別是現(xiàn)有的金融法律法規(guī)與金融市場的發(fā)展存在較大差距,導致金融資產(chǎn)的市場化程度不高,流動性不強,以及金融交易的不規(guī)范等。后者主要表現(xiàn)為國內(nèi)金融市場的“政策導向”與國際金融市場的“法律調整”相沖突,這也是西方國家以國際貿(mào)易平衡為由干涉中國金融市場的“法定借口”。因此,無論是金融專業(yè)或任何一個專業(yè)方向的本科生、研究生,掌握國內(nèi)金融立法的動態(tài)與金融法律制度,熟悉國際金融體制、規(guī)則及其相關法律知識,具有十分重要的現(xiàn)實意義。  培養(yǎng)運用法律防范金融風險的能力。在國際金融危機影響猶存、中國正處于金融運行機制改革的關鍵時期,完善金融立法,健全金融法律制度至關重要。其一,有利于防范金融風險。金融市場的過度自由化和自主創(chuàng)新會使風險疊加,無論是國際或國內(nèi),甚至是區(qū)域性的金融風險,只能應對而不能消除。良好的金融法治環(huán)境對安全金融創(chuàng)新、加強系統(tǒng)性風險控制有不可忽視的作用。法律制度的確立,是防范金融風險的基礎與根本。其二,有利于維護中國的金融利益。中國正處于社會轉型期,國內(nèi)金融市場發(fā)育不健全,在美國對人民幣匯率問題干涉下,人民幣處于緩慢升值狀況中。境外短期投機資金乘機而入,如果沒有很好地運用法律來防范金融風險,勢必會影響國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定,甚至引發(fā)金融貨幣危機。因此,我們必須研究國際金融市場的運行機制及其相關法律規(guī)定,充分運用好各種法律切實維護中國金融利益。 

    參考文獻: 

    [1]郭建新.論金融信用與倫理責任[J].財貿(mào)經(jīng)濟,2010,(8). 

篇（8）

營銷，是企業(yè)將自己推向市場的有效手段，而企業(yè)在運用營銷手段的過程中又是最直接暴露企業(yè)問題的時候，所以，營銷既是促進企業(yè)發(fā)展的手段，不慎也會將企業(yè)推向深淵。而為了企業(yè)長久的發(fā)展，遵守企業(yè)營銷過程中的原則就顯得彌足珍貴了。而企業(yè)營銷過程中的誠信原則無疑是每個企業(yè)成功和失敗的關鍵。

人們常說：人無信而不立。千百年來，為人處世中無不把誠信推崇為做人的根本，而企業(yè)呢，從幾百年前至今，企業(yè)同樣作為社會的一員，扮演著比人更艱巨的角色，一路走來，誠信經(jīng)營成為伴隨企業(yè)發(fā)展歷程亙古不變的主題。

四位一體的汽車營銷模式起源于歐洲，由于4S店實現(xiàn)了四位一體的銷售和服務，汽車制造廠商可以進一步貼近用戶，迅速了解市場反應，同時也為客戶提供了更全面優(yōu)質的服務。這種模式在汽車發(fā)達市場風靡一時，為美國和歐洲的汽車市場的崛起做出了巨大的貢獻。20世紀90年代以后，隨著中國汽車市場的不斷發(fā)展，這種四位一體的4S店營銷模式逐漸傳入中國。1998年廣州本田在中國大陸廣州建立了國內(nèi)第一家4S店。此后，我國其它各種品牌汽車廠商紛紛效仿，短短幾年來在國內(nèi)各大城市雨后春筍般的發(fā)展起來，現(xiàn)在我國4S店已經(jīng)躍居全球前列，各個品牌4S店基本都超過了百家。

由于連續(xù)數(shù)年的投資過熱，加上金融危機影響和全球汽車制造廠商在中國市場上的偏重，中國4S店市場上遭遇了前所未有的激烈競爭和生存挑戰(zhàn)，面臨著嚴峻的危機和慘淡現(xiàn)狀。然而面對汽車營銷在中國的這種現(xiàn)狀，加強誠信營銷的推廣對汽車企業(yè)發(fā)展具有十分重大的意義。

(1)營銷隊伍的整體素質將會進一步提高。營銷隊伍是貫徹營銷理念、提供優(yōu)質服務的關鍵，是聯(lián)結消費者與銷售企業(yè)的橋梁，是汽車銷售企業(yè)的招牌。在國外，對汽車銷售人員的從業(yè)資格有嚴格的要求，銷售企業(yè)對營銷人員的誠信營

銷培訓是企業(yè)發(fā)展的一項重要內(nèi)容。 (2)提高汽車售后服務信譽。售后服務，一項最具體、最講究細節(jié)的綜合服務，近年來隨著消費者漸趨理性，誰能提供消費者滿足的服務，誰就會加快步伐，占有市場份額。全力提升服務滿足度、打造服務品牌正逐漸成為一些具有前瞻性的汽車品牌的共識，使汽車售后服務真正的發(fā)揮其獨特的作用，推動汽車行業(yè)良好、健康的發(fā)展，也為汽車4S店或汽車維修企業(yè)的長期發(fā)展打下夯實的基礎。而誠信營銷是其重要的一步。

(3)提高客戶滿意度。這是汽車營銷中的核心。隨著汽車市場競爭的加劇，汽車同質化傾向明顯，在自身范圍內(nèi)如果汽車4S店想增加競爭力，其可控制的因素也只有服務。加強誠信營銷，提高客戶滿意度，對汽車經(jīng)銷商的發(fā)展具有重大的意義。

隨著生活水平的提高，汽車行業(yè)也發(fā)展得越來越快，隨之而來的競爭也越來越大，如何才能在競爭中持續(xù)發(fā)展，成為廣大汽車經(jīng)銷商所關注的問題。而從現(xiàn)在的社會背影來看，只有在企業(yè)營銷中穩(wěn)穩(wěn)打好誠信牌，才會讓汽車企業(yè)長久發(fā)展。

二、研究的基本內(nèi)容與擬解決的主要問題

基本內(nèi)容：

1. 簡述誠信營銷的相關概念。

2. 分析目前汽車誠信營銷存在的問題以及造成的原因。

3. 結合汽車行業(yè)在中國發(fā)展的趨勢和相關的誠信營銷理論，提出誠信營銷方面的建議。

擬解決的主要問題：

1、汽車行業(yè)應如何在競爭中持續(xù)發(fā)展

2、目前汽車誠信營銷實施過程中存在的問題

3、在汽車行業(yè)中，誠信營銷應如何實施

三、研究的方法與技術路線

研究的方法：

1、觀察法。根據(jù)研究目的、研究提綱或觀察表，用自己的感官和輔助工具去直接觀察被研究對象，從而獲得資料的一種方法?？茖W的觀察具有目的性和計劃性、系統(tǒng)性和可重復性。在科學實驗和調查研究中，觀察法具有如下幾個方面的作用：①擴大人們的感性認識。②啟發(fā)人們的思維。③導致新的發(fā)現(xiàn)。

2、文獻研究法。根據(jù)一定的研究目的或課題，通過調查文獻來獲得資料，從而全面地、正確地了解掌握所要研究問題的一種方法。其作用有：①能了解有關問題的歷史和現(xiàn)狀，幫助確定研究課題。②能形成關于研究對象的一般印象，有助于觀察和訪問。③能得到現(xiàn)實資料的比較資料。④有助于了解事物的全貌。

技術路線： 首先，我會根據(jù)論文課題，大致理清思路，編排論文方向。然后，適時與指導老師探討自己的論點是否豐富等。最后，根據(jù)研究得出的結論再加上已有的知識，獨立完成該論文。

四、研究的總體安排與進度

初期(第七學期第15周～第七學期第21周) 專業(yè)實訓與畢業(yè)實習 中期(第八學期第1周～第八學期第7周) 撰寫論文

后期(第八學期第8周～第八學期第10周) 準備論文答辯

五、主要參考文獻

[1] 海蘭.經(jīng)銷商面臨僵局 汽車業(yè)將終結4S店神話?[N].21世紀經(jīng)濟報道,2004～7～30.

[2] 孫麗英.誠信營銷企業(yè)發(fā)展的必然途徑[J].商場現(xiàn)代化2004 (04)

[3] 張紅.淺談企業(yè)營銷中的誠信[J].商業(yè)研究,2004(8):79-80.

[4] 華為東.從營銷看企業(yè)的誠信危機[J].現(xiàn)代管理科學,2004(7):76-77.

[5] 胡大志 姚喜貴 薛偉.現(xiàn)代汽車營銷(第1版)[M].廣州:中山大學出版社,2004..

篇（9）

保險營銷員在世界保險業(yè)的發(fā)展歷程中的作用一直是不可忽視,在人口相對較少的日本,就形成了以女性為中心的龐大的壽險營銷員網(wǎng)絡,壽險營銷員高達50萬之多。人口眾多的中國其保險業(yè)發(fā)展更是如此。自從1992年友邦公司進入中國,引入了個人制度,中國本土的各個保險公司都競相效仿。截止至2009年上半年,全國共有保險營銷員2707537人,其中壽險營銷員2374720人,產(chǎn)險營銷員332817人。保險營銷員對于中國保險業(yè)發(fā)展起到了重要的作用。僅在2009年上半年,保險營銷員共實現(xiàn)保費收入2525億元,占同期總保費收入的42.18%。然而保險營銷員(主要指保險人)在中國保險市場上處于比較尷尬的地位。他們在對中國保險市場的帶來巨額利潤的同時也對中國保險市場的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的制約作用。保險營銷員是投保人的直接接觸者,直接代表著保險公司的形象。目前我國保險營銷員系統(tǒng)中出現(xiàn)的眾多問題,一方面營銷員行業(yè)極不穩(wěn)定,淘汰率高,另一方面既是導致了保險行業(yè)的高脫落率,高退保率,并且極大地損壞了保險行業(yè)在人民心中的形象。甚至部分人將保險行業(yè)與傳銷混為一談,為保險行業(yè)的深度發(fā)展埋下了極大的隱患。

一、加強保險營銷員的管理

在中國保險營銷員與其他的金融行業(yè)的營銷員不同,進入門檻普遍偏低,只需要有高中甚至初中以上的學歷并取得保險營銷資格,不需要保險營銷員接受過較高的學校教育。在同一個營銷隊伍中,有的是研究生畢業(yè)而有的僅僅是初中文化,這就導致營銷員素質參差不齊。保險行業(yè)實際上是一個要求相當高的行業(yè),不僅僅需要營銷員擁有相關的專業(yè)知識,法律知識,營銷技巧等,更加需要營銷員有較高的道德素質,能夠在為投保人講解保險知識的同時遵守誠信原則?，F(xiàn)在很多保險公司在對營銷員進行管理的時候,片面的重視傳授經(jīng)銷的技巧而忽視了對其道德的教育。在龐大的營銷員系統(tǒng)中,一些人為了簽取保單,得到更多傭金,而欺騙投保人,忽視一些重要信息。在投保人理賠時,這些問題就會暴露出來。由于保險營銷員和保險公司并不是雇傭關系,僅僅是關系。如果簽訂的保單出現(xiàn)了問題,所需要承受的最嚴重的后果就是為另外一家保險公司。

長期下去,使得保險行業(yè)品牌形象差。加強保險營銷員的管理已經(jīng)刻不容緩。首先我們可以開展例如保險人協(xié)會的業(yè)務培訓體系,在一個專業(yè)的組織中從各個方面提高人素質。該體系不僅可以為保險營銷員提供一個交流業(yè)務經(jīng)驗、專業(yè)知識和法律常識的平臺,使得保險營銷員不斷提高內(nèi)在素養(yǎng),保險營銷員也可以通過該組織維護自己的合法權益。另外,應該盡快建立全國統(tǒng)一的誠信評價體系。由于保險營銷員中很大一部分與保險公司并非真正的雇傭關系,他們可以隨意改變自己的業(yè)務。今天為這家保險公司干,明天就可以為另外一家保險公司干。當初他簽下的保單在理賠的時候發(fā)生糾紛,保險公司也無法追究,這樣就促進了保險人片面追求保單的簽訂數(shù)量而忽視質量。如果只要在整個保險系統(tǒng)建立統(tǒng)一的誠信評價體系,這個問題便可以得到較大改善。

二、改善保險營銷員收入分配制度

保險營銷員底薪相當之低,有的只有幾百塊,根本無法維持基本的生活。而哪怕是這么低的底薪都是需要有一定的業(yè)績才能全部獲得的?，F(xiàn)在中國保險市場上營銷員主要的收入來源于其簽訂保單的保費提成。他們與保險公司并不屬于雇傭關系,無法享有社會保險以及公司提供給雇員的福利。不同的保險產(chǎn)品、不同的銷售方式、不同的銷售量都會帶來不同的傭金收入,其特點就是上不封頂?shù)怯钟袠O大的不穩(wěn)定性。保險營銷系統(tǒng)龐大,業(yè)務精英以及那些有良好的人際關系的營銷員可以獲得很可觀的收入,一般的營銷員收入偏低。2008年,壽險營銷員收入人均僅有1645元,財產(chǎn)險營銷員人均收入僅有1529元。這樣的收入水平與他們長期在外奔波的勞動強度是不相符合的。同時保險營銷員的收入也極其不穩(wěn)定,簽訂的保單越多,收入就會相對增加,反之,簽訂的保單較少,收入也會減少。

保險營銷員為了增加收入,促使投保人能夠順利簽訂保單,有時就故意隱瞞相關信息。雖然將薪金與業(yè)績掛鉤,是一種很好的激勵制度,這種激勵制度是需要一個平衡點――業(yè)績占薪金的比例。比例太小,不能起到激勵作用,比例過大,超過了保險營銷員的承受能力,則會引發(fā)道德風險。要找好這個平衡點,讓這個激勵制度不超過其彈性限度范圍內(nèi)起到最大的激勵效應。另外可以將保險營銷員的收入水平與誠信評價體系相結合,讓保險營銷員的收入做到可持續(xù)發(fā)展而不僅僅是在乎眼前利益。對于誠信度不同的營銷員采取有區(qū)別的薪金,誠信度較高的營銷員會有較高的底薪,誠信度較低的營銷員底薪也會較低。相信保險營銷員在追求保費的同時也會更加注意自己的行為的規(guī)范性。可以采取員工持股計劃。美國保險業(yè)巨頭AIG就是采取這個制度將保險營銷員與公司牢牢系在一起(AIG的相關制度比較復雜而且并非每個公司都能夠完全效仿的,但是在根本上和我們下面談的是統(tǒng)一的)。營銷員擁有公司的股票,公司整體的利益就將與個人利益掛鉤,這樣他們就不能只為追求個人利益而忽視集體利益。

三、吸引更多優(yōu)秀人才加入保險營銷隊伍

保險公司,銀行和證券公司共同組成了我們的金融體系。然而其社會地位,員工的收入水平并不一致。保險行業(yè)收入水平相對較低,工作強度比較大,另外社會上對保險營銷員的普遍認識使得很多人對保險營銷行業(yè)聞風喪膽。較少的大學生會選擇學習保險學,有的大學生表示選擇保險專業(yè)僅僅是為了獲得文憑,將來并不會真正從事保險。在我看來,保險行業(yè)是一個極具魅力和挑戰(zhàn)性的行業(yè)。首先保險公司雖然不是慈善機構,但是保險行業(yè)致力于將個人的風險分散,實際上是運用了市場化的經(jīng)營方式為世界的福利事業(yè)做了貢獻。我國的很多保險公司目前正在嘗試小額保險,試圖讓廣大的農(nóng)民享受保險產(chǎn)品。雖然僅僅依靠商業(yè)保險來保障所有人是不現(xiàn)實的,應該客觀認識到,保險行業(yè)與其他行業(yè)不同,它的本質就決定了它的崇高性。保險營銷是一個極具創(chuàng)造性和挑戰(zhàn)性的職業(yè)。保險營銷和很多其他的行業(yè)不同,沒有死板固定的模式,更多的需要保險營銷員的人際關系,交際能力,口才等各方面的綜合素質。很多優(yōu)秀的人才在保險營銷隊伍中成為百萬富翁,保險營銷員上不封頂?shù)男匠曛贫葹槟切┬貞驯ж摰娜颂峁┝艘粋€很好的平臺。保險營銷不應該是一個社會地位不高,令人畏懼的行業(yè),應該是一個具有吸引力的行業(yè)。當然,只有當保險行業(yè)形象提高了,才會有更多優(yōu)秀的人才更深刻地意識到它的魅力。

保險業(yè)作為一個風險控制的行業(yè),在為社會管理風險的同時,更需要管理好行業(yè)內(nèi)部的風險。營銷員隊伍所產(chǎn)生的各種問題已經(jīng)困擾了中國保險多年。提高保險營銷員的形象,加強營銷人員的專業(yè)素養(yǎng),將會有利于中國保險業(yè)持續(xù)良好地發(fā)展。

參考文獻

[1]叢冰.保險營銷員激勵問題研究.企業(yè)管理[學位論文].2008

[2]朱利英.保險營銷員有效激勵研究.北京郵電大學[學位論文].2006

[3]蔡清潔.管理初探.經(jīng)濟師[期刊論文].2009(7)

[4]武建強.險營銷員激勵監(jiān)督機制的委托理論思考.廣西金融研究[期刊論文].2007(5)

篇（10）

【Abstract】 This article from an euro started at Euro sector finance system vicissitude and the Euro sector Taylor rule utilization to the European central bank policy-making formulation， through detailed thoroughly analyzes the Taylor rule (to contain at the beginning ofEuropean Union in the Euro sector application -unification monetarypolicy decision-making the monetary policy background， the utilization"the Taylor principle" analyzes 1970-2006 beginning of the year EuropeCentral Bank the monetary policy decision-making tendency， pointed outmoves towards the negotiable securities along with the financialsystem， the internationalization， the formulation and the currentpolitical situation adapt the monetary policy is inevitable. Then apply theory to reality， conducts the key research in macroscopic and the microscopic two stratification planes， and uses the newestmeasurement economical technology， applied the new Keynes model torevise after to the process the Taylor rule to carry on based on the Euro sector data real diagnosis research， thought the Euro sector finance system the unification and the constitutive property transformed with the Euro sector Taylor rule implementation has created the macroscopic financial condition， and from on microscopic carried on the proof to the most superior monetary policy. Studies the inspiration which the Taylor rule and the most superior monetarypolicy brings is， the Europe monetary policy change has its rule， and receives the macroscopic financial condition the restriction also needs the microscopic financial strategy the support. Finally， wooden Wen take zui the superior monetary policy real diagnosis as afoundation unifies our country socialism characteristic market economy under the financial globalization background in the actualsituation to discuss our country monetary policy the development andthe countermeasure.

【Key words】Euro；Taylor rule；most superior monetary policy； new Keynes model； development and countermeasure

第一章 緒論

1.1 論文研究背景

2002年1月1日零時，隨著布魯塞爾皇宮設置的歐元倒計時鐘鐘聲的敲響，歐元正式進入流通，歐元區(qū)12國比利時、意大利、荷蘭、芬蘭、德國、奧地利、法國、西班牙、葡萄牙、愛爾蘭、盧森堡和希臘締結的空前的貨幣聯(lián)盟正式開始運作，標志著歐洲甚至全世界己不可逆轉地跨入歐元時代。在資本主義發(fā)源地、發(fā)達國家聚集的歐洲，各主權國家讓渡貨幣發(fā)行權而發(fā)行統(tǒng)一的區(qū)域貨幣，并建立區(qū)域性貨幣的超國家統(tǒng)一管理機構—歐洲中央銀行，這是人類貨幣金融史上的首次勇敢嘗試，必將對世界經(jīng)濟特別是國際貨幣體系和國際金融格局產(chǎn)生一系列重大而深遠的影響。

其中作為歐洲經(jīng)濟和貨幣一體化進程的必然產(chǎn)物，歐元從誕生幾年來的運行來看基本上是成功的：歐洲中央銀行調控歐元的能力大大增強；歐元的影響力在逐漸擴大；歐元區(qū)經(jīng)濟整體運行良好，雖然歐元誕生后對美元的匯率走勢并不穩(wěn)定，但歐元所以表現(xiàn)出的強大的生命力和對國際政治，經(jīng)濟領域的影響不應為人們所忽視。

1.2 論文研究內(nèi)容

歐元的誕生，使歐盟國家貨幣單一化取代原來歐洲復雜多樣的貨幣制度，這是自布雷頓森林貨幣體系解體以來國際金融領域最為重要的大事。在國際金融日益一體化的今天，歐元極大的改變了國際金融市場的格局，成為能與美元分庭抗爭的世界第二大貨幣體系，已經(jīng)成為人們關注的焦點。

在歐元誕生的最初，歐元對美元的匯率先是一路走低，又持續(xù)升高，使得人們對歐元的穩(wěn)定性不禁又產(chǎn)生了疑問，歐元日益成為大家關注和研究的焦點。

總體而言，前人對于歐元的研究方向主要可以分為兩個方面：一是對于貨幣同盟理論的探討：另一方面是對于歐元的穩(wěn)定性的分析。而本文則是本著對歐元區(qū)貨幣政策的深入思考，探討泰勒規(guī)則對歐元區(qū)貨幣政策的制定的影響，以及對據(jù)此分析得出的最有貨幣理論進行實證。

1.3論文的主要工作

本文研究了歐元啟動后歐元區(qū)金融體系的變遷及歐元區(qū)泰勒規(guī)則的運用對歐洲央行的決策制定，通過詳細深入的剖析泰勒規(guī)則在歐元區(qū)的應用，提出“隨著金融體系走向證券化，國際化，制定與時局相適應的貨幣政策是必然的”這一觀點。主要工作內(nèi)容包括：

a 闡述了最優(yōu)貨幣政策，以及在通貨膨脹中的前瞻性。

b 運用歐元區(qū)泰勒規(guī)則對歐洲央行的決策制定進行了分析，使用平滑實證分析的方式進行理論與實例的分析，建立具體模型。

c 論述了泰勒規(guī)則對提高利率的作用及實現(xiàn)過程。

d 給出了本實驗的部分關鍵性技術：

（1）建模方法

（2）實證分析法

e本論文主要研究工作：

(1) 建立了泰勒規(guī)則具體模型，歸納國內(nèi)外對泰勒規(guī)則的研究及經(jīng)驗。

(2) 使用實例分析法對最優(yōu)貨幣政策開展實例采集與分析，對泰勒規(guī)則在利率波動方面 進行討論；

(3) 介紹前瞻性泰勒規(guī)則的理論原理和通貨膨脹分析；

(4) 對利用實例分析結果進行圖文說明，進行展示；

(5) 對利率平滑進行實證分析。

（6）加入貨幣政策改良方面的新理念，描述泰勒規(guī)則的溶入和引用，展示貨幣政策中的創(chuàng)新思路

本文對歐洲及我國貨幣政策改革具有借鑒和指導作用。

1.4論文的組織結構

本文共分四章。其組織結構如下：

第一章緒論闡述本實驗研究的背景，包括泰勒規(guī)則運用的發(fā)展。說明本文研究內(nèi)容的技術支持和時代背景，以及本文的理論基礎和論文結構。

第二章對歐元區(qū)泰勒規(guī)則進行國內(nèi)外理論研究與應用分析，進行圖文展示并具體說明在提高利率方面的作用。