序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村金融發(fā)展論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

(一)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及其主要職責(zé)

1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售，既經(jīng)營(yíng)商業(yè)性業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)，從上個(gè)世紀(jì)80年代起開(kāi)始進(jìn)行商業(yè)化改革。

2.中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付。

3.農(nóng)村信用合作社：農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。

4.農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄：吸收儲(chǔ)蓄，再把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行，開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。

(二)民間金融形式

農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。目前，我國(guó)的民間金融主要有三種形式：

1.無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；

2.有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的各種金融會(huì)，屬于互助資金性質(zhì)；

3.政府沒(méi)有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會(huì)等。

二、我國(guó)農(nóng)村金融存在的缺陷和問(wèn)題

雖然我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)已經(jīng)達(dá)到溫飽，正在向小康邁進(jìn)，但GDP的增長(zhǎng)速度較為緩慢，與大城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比還存在相當(dāng)大的差距，農(nóng)村金融體系未能對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到應(yīng)有的作用，而且其自身發(fā)展還存在諸多缺陷和問(wèn)題，造成了農(nóng)村資金匱乏，使其不能充分發(fā)揮潛在優(yōu)勢(shì)。

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系單一，金融機(jī)構(gòu)匱乏

目前，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”共存的局面。但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍十分單一，專門行使糧、棉、油收購(gòu)貸款資金的封閉管理，業(yè)務(wù)空間日益狹小；本來(lái)“重農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行將競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)大量撤并，人員銳減，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上投入相對(duì)較少。因此支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任責(zé)無(wú)旁貸地落在了農(nóng)村信用社身上，使農(nóng)村金融服務(wù)體系更為單一。

(二)農(nóng)村信用社包袱沉重，力不從心

由于農(nóng)村信用社多年積累的歷史問(wèn)題較多，又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制，普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問(wèn)題，肩負(fù)的職責(zé)與自身的能力不相匹配，致使農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中力不從心。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重，金融機(jī)構(gòu)撤離加劇

農(nóng)村政府指導(dǎo)下的政策銀行，眾多的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，郵政儲(chǔ)蓄等等機(jī)構(gòu)更多的成為名義上支持農(nóng)村建設(shè)的機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)更多的將農(nóng)村資金流向上級(jí)城市，正式的金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任。除此之外，大量國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村金融體系中撤離，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),國(guó)有商業(yè)銀行撤并機(jī)構(gòu)達(dá)到4萬(wàn)個(gè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中有限資金的外流加之國(guó)有商業(yè)銀行的紛紛撤離給我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展造成了嚴(yán)重的困難。

(四)農(nóng)村貸款利率偏高，利息負(fù)擔(dān)較重

目前，農(nóng)村金融貸款利率偏高，加重了農(nóng)民的貸款利息負(fù)擔(dān)。盡管中央規(guī)定了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)的區(qū)間，但由于農(nóng)村金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，在利益機(jī)制的驅(qū)使下，其貸款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使農(nóng)民貸款優(yōu)而不惠。

(五)非正規(guī)性金融服務(wù)活躍但問(wèn)題突出

與農(nóng)村中正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)相比，農(nóng)村中非正規(guī)性金融服務(wù)非?；钴S，主要是民間的、地下的借貸需求增加，規(guī)模不斷增大。這些金融服務(wù)雖然一定程度上起到優(yōu)化資源配置、便利交易、補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的作用，但是，這些金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)大、利率高，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果，影響了正常的金融只需，加劇了農(nóng)村社會(huì)的不安定因素。

(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，但當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特征，加上不可預(yù)測(cè)因素多，預(yù)期收益低，與保險(xiǎn)企業(yè)追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)相左，各保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，積極性低。

(七)農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足

當(dāng)前農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足，大多數(shù)由政府全部或部分出資，而且在運(yùn)營(yíng)中多靠政府扶持。支農(nóng)力度不夠，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面作用較少，對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)支持也有限。

(八)農(nóng)村小額信用貸款發(fā)放難

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，小額農(nóng)戶貸款對(duì)于急需脫貧致富的農(nóng)民群眾無(wú)疑是雪中送炭，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻很難發(fā)放。主要原因，一是一些農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢債務(wù)等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生；二是小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量超常，放貸成本高；三是清收手段脆弱，致使很難使用依法、強(qiáng)制扣款、變賣資產(chǎn)等手段清收貸款；四是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，受社會(huì)、自然、市場(chǎng)條件的影響很大，小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)很大。

三、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策及建議

(一)發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和前景，盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點(diǎn)。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互金融組織和互擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系。

(二)繼續(xù)推動(dòng)和不斷深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)其合作金融功能

積極拓寬農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，加大對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)的支持力度。大力開(kāi)展和開(kāi)發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)，提高盈利水平。對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造。

(三)加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵(lì)多渠道籌集資金。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

(四)建立農(nóng)村利率定價(jià)機(jī)制，降低農(nóng)民貸款成本

制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點(diǎn)的利率管理政策，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實(shí)行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。建立科學(xué)、合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的優(yōu)惠貸款利率，以降低農(nóng)村居民特別是偏遠(yuǎn)落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資成本。

(五)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管

利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革，對(duì)農(nóng)村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、擔(dān)?；蚨愂諟p免等措施促使金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實(shí)行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。

四、總結(jié)

農(nóng)村金融作為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用越來(lái)越明顯。盡管目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平不高，農(nóng)村金融體系存在一定的缺陷和問(wèn)題，但是，通過(guò)中央政府、地方政府、企業(yè)和農(nóng)民自身各方面的調(diào)整，農(nóng)村金融體系一定會(huì)逐步完善與健全，將會(huì)為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]張貞，肖慶業(yè).農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題與對(duì)策分析.老區(qū)建設(shè)，2008:19-20.

[2]申維娜，孟彥軍.我國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀與改革思路淺析.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2009.2:86-87.

篇（2）

經(jīng)過(guò)多年的改革與發(fā)展，我國(guó)已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對(duì)它們進(jìn)行革新、調(diào)整和補(bǔ)充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

一、農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題

1.政策金融力度不足。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國(guó)家意向。隨著農(nóng)村市場(chǎng)化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來(lái)源于財(cái)政撥款，長(zhǎng)期以來(lái)資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務(wù)單一。本來(lái)政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來(lái)成了農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開(kāi)發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛(ài)富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國(guó)數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認(rèn)識(shí)尚不全面，具體的經(jīng)營(yíng)中表現(xiàn)為制度不健全，運(yùn)行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務(wù)的自然脆弱性，使其經(jīng)營(yíng)發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對(duì)高一些。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，商業(yè)金融對(duì)農(nóng)民擔(dān)心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對(duì)從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護(hù)。

3.合作金融名存實(shí)亡。農(nóng)村信用社是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支撐。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應(yīng)看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權(quán)不明晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問(wèn)題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應(yīng)于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟(jì)模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源、促進(jìn)農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來(lái)源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問(wèn)題。首先，由于民間金融活動(dòng)缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和影響社會(huì)穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)，另一方面嚴(yán)重影響了國(guó)家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

二、完善農(nóng)村金融體系的思考

鑒于我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的以上問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面為切入點(diǎn)，完善農(nóng)村金融體系，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。

1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務(wù)功能。針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機(jī)構(gòu)的職能。首先，要根據(jù)國(guó)家農(nóng)業(yè)政策在作好收購(gòu)資金封閉管理的同時(shí)，資金的運(yùn)用要支持農(nóng)村的社會(huì)發(fā)展和公共設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投資力度。一是支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、技術(shù)改造，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；二是支持農(nóng)村開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，抓住重點(diǎn)企業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。其次，加大財(cái)政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項(xiàng)立法，使各項(xiàng)金融政策能更好地貫徹落實(shí)。

篇（3）

二、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的概述以及互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系

其一，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概念。所謂的農(nóng)村金融，就是指農(nóng)村貨幣資金的融通，它是以資金為實(shí)體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的主要資金運(yùn)動(dòng)方法，是三方面內(nèi)容有機(jī)統(tǒng)一的整體。我們?cè)谝话阋饬x上所說(shuō)的農(nóng)村金融是指其組織與結(jié)構(gòu)，是金融行業(yè)的內(nèi)部系統(tǒng)。它最顯著的特點(diǎn)表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)多樣性、市場(chǎng)發(fā)展?jié)u進(jìn)性和企業(yè)經(jīng)營(yíng)具有較高風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)上，并且?guī)в幸欢ǖ募竟?jié)性，資金周轉(zhuǎn)相對(duì)緩慢。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所涵蓋的內(nèi)容則表現(xiàn)出不確定性，它會(huì)隨著國(guó)家發(fā)展階段的不同政策有所差異。在市場(chǎng)化運(yùn)行的今天，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在結(jié)構(gòu)上更趨向于三合一模式，即農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村工業(yè)和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合。目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的成本不斷上升，邊際效益卻有所降低，資本的有機(jī)構(gòu)成逐年遞增，與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展。其二，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系。順應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的新背景，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)要朝著更快、更好的方向發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r是基礎(chǔ)內(nèi)容，金融水平歸根到底要取決于經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力。經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展會(huì)帶動(dòng)金融的進(jìn)步，金融行業(yè)的復(fù)蘇又會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供新鮮的血液，創(chuàng)造更多的社會(huì)資金。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村地區(qū)一定要制定科學(xué)完善的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度，從本質(zhì)上而言，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系也就是生產(chǎn)與分配之間的關(guān)系，兩者既對(duì)立又統(tǒng)一，并且相輔相成，互相促進(jìn)。我國(guó)農(nóng)村一定要把握好兩者的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系，通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的振興促進(jìn)金融改革，再以金融改革帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)兩者的良性循環(huán)互動(dòng)。

三、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互動(dòng)式發(fā)展的有效對(duì)策

在以上內(nèi)容中，我們已經(jīng)清晰直觀地看到了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間具有的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系。為了將兩者的互動(dòng)關(guān)系發(fā)揮到最大化，我們一定要找到科學(xué)的對(duì)策加以完善，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛發(fā)展。

(一)堅(jiān)持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

基于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系，我國(guó)農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中一定要將可持續(xù)發(fā)展作為發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，要確立一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同目標(biāo)，堅(jiān)持以解決“三農(nóng)”問(wèn)題為前提，建立健全經(jīng)濟(jì)制度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力;其次，樹(shù)立正確的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)理念，加快金融改革的速度，國(guó)家要大力扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，合理定位農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，給予優(yōu)惠政策，完善金融服務(wù)。

(二)堅(jiān)持結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀效益和宏觀效益

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也得到了更新發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式得到了轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)格局也日漸多元。從某種意義上而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要堅(jiān)持創(chuàng)新，積極進(jìn)行融資，正確處理農(nóng)村的短期經(jīng)濟(jì)效益與長(zhǎng)期盈利之間的關(guān)系，擴(kuò)大現(xiàn)有銀行的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)水平，通過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和完善的對(duì)策來(lái)增加農(nóng)民的收入，降低資金風(fēng)險(xiǎn)和收入差距。另外，農(nóng)村地區(qū)還應(yīng)該擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，積極引進(jìn)投資，利用商業(yè)合作的方法收集資金，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模，并強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理理念，做好職業(yè)道德培訓(xùn)，選取素質(zhì)能力過(guò)硬的員工進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，向農(nóng)民提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

(三)堅(jiān)持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展

創(chuàng)新是進(jìn)步的動(dòng)力和源泉，也是發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合市場(chǎng)的變動(dòng)情況，在金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)范圍以及相關(guān)技術(shù)上推陳出新，更新服務(wù)理念和相關(guān)制度，注重農(nóng)村面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題實(shí)施更好的預(yù)測(cè)和防范。在此基礎(chǔ)上，還要積極創(chuàng)新，注意把控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的大環(huán)境，實(shí)行信息共享和溝通，建立相關(guān)的監(jiān)管部門，提高監(jiān)督的有效性，做好資金管控工作，結(jié)合農(nóng)民群眾的需要更新金融政策，將創(chuàng)新發(fā)展貫徹到底。

(四)堅(jiān)持農(nóng)村金融的規(guī)范性經(jīng)營(yíng)

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系極為緊密，兩者互為表里，相互促進(jìn)。農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中一定要嚴(yán)格遵守經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律，按照國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)政策制定經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)施規(guī)范性經(jīng)營(yíng)。例如，科學(xué)制定農(nóng)民貸款細(xì)則、地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)準(zhǔn)則等等，并成立監(jiān)督小組，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行把關(guān)。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還應(yīng)該及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，規(guī)劃地區(qū)發(fā)展方案，積極探索動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，維護(hù)農(nóng)民的金融安全，以規(guī)范的制度發(fā)展農(nóng)村金融。

篇（4）

民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開(kāi)官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國(guó)農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一些負(fù)面影響。

1我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開(kāi)放以來(lái)，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬(wàn)億元左右。從2001到2006年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長(zhǎng)。到2006年，全國(guó)農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來(lái)處于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，縣域內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)模控制和授權(quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場(chǎng)地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng)。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒撸械纳踔潦钱?dāng)?shù)睾趷簞?shì)力的成員。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國(guó)農(nóng)村民間金融的措施和建議

對(duì)于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在資金市場(chǎng)上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個(gè)體和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)來(lái)填補(bǔ)這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問(wèn)題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對(duì)于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對(duì)于民間借貸過(guò)程中的違法亂紀(jì)活動(dòng)，尤其是高利貸活動(dòng)，才能有效地加以管制。放開(kāi)民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。一是積極開(kāi)展合作金融形式，重點(diǎn)引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開(kāi)通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。二是規(guī)范對(duì)郵政金融的管理。把縣以下郵政儲(chǔ)所吸收的存款，經(jīng)過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開(kāi)放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資余渠道，鼓勵(lì)購(gòu)買農(nóng)發(fā)行的債券。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

3.3加快利率市場(chǎng)化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實(shí)供求，從而有效地對(duì)金融資源進(jìn)行處置。金融抑制程度的降低，實(shí)際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢(shì)，提高了它的運(yùn)作成本；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)不能在開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動(dòng)力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財(cái)工具多樣化，就會(huì)導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險(xiǎn)去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對(duì)性地對(duì)地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管，堅(jiān)決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對(duì)一般的個(gè)人間的民間借貸活動(dòng)政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對(duì)于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會(huì)治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對(duì)于高利貸的控制，應(yīng)該通過(guò)發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步將其擠出市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn):

篇（5）

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長(zhǎng)34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長(zhǎng)22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長(zhǎng)44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長(zhǎng)70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開(kāi)展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對(duì)農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬(wàn)元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對(duì)符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶29．38萬(wàn)戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開(kāi)通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬(wàn)余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長(zhǎng)101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來(lái)利用“三農(nóng)”課堂．對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過(guò)發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬(wàn)元，分別比年初增長(zhǎng)1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬(wàn)元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢(shì)迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來(lái)全市農(nóng)村資金外流問(wèn)題呈日益加劇的趨勢(shì)。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長(zhǎng)了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無(wú)機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理?yè)?jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)周期長(zhǎng)、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長(zhǎng)期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬(wàn)元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬(wàn)元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無(wú)幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬(wàn)元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開(kāi)立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開(kāi)戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤(rùn)較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒(méi)有真正體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國(guó)家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問(wèn)題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問(wèn)題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜](méi)有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級(jí)行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問(wèn)題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對(duì)策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系

一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場(chǎng)的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對(duì)農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對(duì)“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長(zhǎng)期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對(duì)縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國(guó)有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開(kāi)辟更為廣闊的資金來(lái)源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無(wú)需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開(kāi)拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級(jí)金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對(duì)支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)

篇（6）

為更客觀細(xì)致地反映當(dāng)前山東省農(nóng)戶金融需求狀況，考察山東省農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了農(nóng)戶金融需求狀況調(diào)查問(wèn)卷，并利用2009年7、8月份高校大學(xué)生暑假返鄉(xiāng)的機(jī)會(huì)，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷300份，實(shí)際收回有效調(diào)查問(wèn)卷261份，范圍覆蓋到了山東省東、西、中部的17個(gè)縣市。在此期間就農(nóng)村金融問(wèn)題奔赴全省各地進(jìn)行了大量的實(shí)地調(diào)研，直接與農(nóng)戶進(jìn)行訪談。本文在統(tǒng)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析了山東省農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀，總結(jié)了現(xiàn)階段山東省農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)，并提出了滿足山東省農(nóng)村金融需求的措施和方向。

一、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶基本情況分析

有效調(diào)查樣本農(nóng)戶戶主平均年齡45歲，戶均人口3.9人，戶均勞動(dòng)力2.5人，戶均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶均務(wù)農(nóng)收入9688元，戶均打工收入11368元，戶均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農(nóng)戶間的特點(diǎn)，按照農(nóng)戶間人均收入分成6個(gè)組(見(jiàn)表1)。人均收入2000元以下的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的9.2％，其戶均家庭收入最低，戶均年齡和戶均人口最高，戶均勞動(dòng)力最低，因此其人均收入也最低，且戶均受教育程度不高，稱之為貧困型農(nóng)戶，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農(nóng)戶有3個(gè)組，占有效調(diào)查樣本的70.2％，其戶均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶均務(wù)農(nóng)收入占戶均家庭收入的比重呈遞減趨勢(shì)，而戶均打工收入和戶均其他收入占戶均家庭收入的比重呈遞增趨勢(shì)，且其戶均年齡和戶均人口較貧困型農(nóng)戶低，而戶均勞動(dòng)力和戶均受教育程度也較貧困型農(nóng)戶高，稱之為維持型農(nóng)戶，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的20.6％，其戶均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動(dòng)力較多，有較高的打工收入，或者是專業(yè)種植大戶，經(jīng)營(yíng)效益比較高，稱之為市場(chǎng)型農(nóng)戶。

二、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

(一)借款需求強(qiáng)烈

從表2看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，需要借款的農(nóng)戶占63.2％，說(shuō)明農(nóng)戶生產(chǎn)生活中借款需求強(qiáng)烈，而實(shí)際獲得借款的農(nóng)戶占61％，說(shuō)明有借款需求的農(nóng)戶基本上都可以獲得借款。其中，有借款需求的貧困型農(nóng)戶占62.5％，維持型農(nóng)戶占68.8％，說(shuō)明貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求較為強(qiáng)烈，是農(nóng)村借貸需求的主體，其借款需求百分比與各自實(shí)際獲得借款百分比相等，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求看似都能得到滿足；市場(chǎng)型農(nóng)戶中，有借款需求的農(nóng)戶占44.5％，實(shí)際獲得借款的農(nóng)戶僅占33.3％，說(shuō)明仍有11.2％的市場(chǎng)型農(nóng)戶的借款需求沒(méi)有得到滿足。

從戶均實(shí)際借款筆數(shù)看，有效樣本的借款筆數(shù)為1.3，其中貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶的借款筆數(shù)分別為1.25、1.44、0.83，說(shuō)明貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款次數(shù)多于市場(chǎng)型農(nóng)戶，這也證明了貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶是農(nóng)村借貸市場(chǎng)的主體。

(二)親朋好友借款是主渠道

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶借款渠道主要有兩種：一是從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款，包括從農(nóng)村信用社和從其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；另一種是從非正規(guī)渠道借款，包括從親朋好友借款和從民間金融組織借款。從表3看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，從非正規(guī)渠道借款占77％，其中從親朋好友借款占71.3％，是農(nóng)戶借款的主要渠道，從民間金融組織借款比例非常小，僅占5.7％；從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占25.2％，其中從農(nóng)村信用社借款占24.1％，是農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的主要渠道，從其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款僅占1.1％。

從不同農(nóng)戶類型看，盡管從親朋好友借款比例最高，其中市場(chǎng)型農(nóng)戶更是達(dá)到了88.9％，但相對(duì)而言，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶從農(nóng)村信用社借款的比例較市場(chǎng)型農(nóng)戶高，分別占到了37.5％和29.5％，是其獲得借款的第二渠道，而市場(chǎng)型農(nóng)戶則沒(méi)有從農(nóng)村信用社借款，但從民間金融組織借款占11.1％，是其獲得借款的第二渠道。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶生活性借款更多的來(lái)自非正規(guī)渠道，而生產(chǎn)性借款則較多的由正規(guī)金融渠道提供，但即使是生產(chǎn)性借款，也有較大的比例由非正規(guī)渠道提供。

(三)借款用途日益多元化，但教育、建房、醫(yī)療等生活性借款仍占較大比重

農(nóng)戶既是一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，也是生活消費(fèi)單位，既需要生產(chǎn)性借款，又需要生活性借款。農(nóng)戶生活性借款主要用于子女教育、醫(yī)療、婚喪嫁娶、建房、購(gòu)買家電、日常開(kāi)支等；生產(chǎn)性借款主要用于購(gòu)置農(nóng)機(jī)、購(gòu)買農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展工商業(yè)、外出打工等。從表4看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、醫(yī)療、購(gòu)買農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和婚喪嫁娶，分別占47.1％、37.9％、22.9％、14.9％、13.8％和10.3％，可以看出，農(nóng)戶生活性借款的比重要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)戶生產(chǎn)性借款的比重。此外，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求具有較大彈性，一旦面臨資金約束，生產(chǎn)性資金需求首先被壓縮，因而可能會(huì)嚴(yán)重影響未來(lái)的收入狀況。

從單個(gè)項(xiàng)目看，教育支出成為農(nóng)戶借款的首要原因，醫(yī)療支出成為農(nóng)戶借款的第三位原因，這反映出由于城鄉(xiāng)差距的快速拉大和農(nóng)村基本公共服務(wù)的缺失，農(nóng)戶家庭內(nèi)部難以平抑特殊消費(fèi)支出所造成的沖擊，農(nóng)戶為了孩子的學(xué)費(fèi)和家人的醫(yī)療費(fèi)用四處籌錢的現(xiàn)象較普遍。值得注意的是，隨著人民生活水平的提高，農(nóng)民對(duì)居住條件的要求越來(lái)越高，住房已經(jīng)成為農(nóng)村居民改善生活條件最舍得花錢的項(xiàng)目，農(nóng)村建房熱始終高居不下。農(nóng)民提高生活水平、改善住房條件無(wú)疑是件好事，但其中不容忽視的是農(nóng)民的盲目攀比之風(fēng)，這在一定程度上表明了農(nóng)民消費(fèi)的不合理性。

從不同農(nóng)戶的類型看，貧困型農(nóng)戶借款的用途相對(duì)比較少，主要集中在子女教育、醫(yī)療、建房等生活性支出上，而且歸還借款的壓力比較大，占37。5％；維持型農(nóng)戶借款用途和有效調(diào)查樣本基本相似；市場(chǎng)型農(nóng)戶借款主要用于子女教育、建房、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，分別占38.8％、38.8％、22.2％，其區(qū)別于貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的顯著特點(diǎn)是，市場(chǎng)型農(nóng)戶借款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的比重較高，表明市場(chǎng)型農(nóng)戶生產(chǎn)性需求相對(duì)較為強(qiáng)烈。

(四)借款期限以中短期為主

從表5看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，借款期限在半年以內(nèi)的占29.8％，在一年之內(nèi)的占55.1％，在兩年之內(nèi)的占82.7％，在兩年以上的僅占17.3％，說(shuō)明農(nóng)戶的借款期限以中短期為主。其中，貧困型農(nóng)戶或者需要1—3個(gè)月的短期借款，或者需要一年以上的中長(zhǎng)期借款，這源于貧困型農(nóng)戶收入較低，或者需臨時(shí)陛周轉(zhuǎn)資金，或者需較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還借款；維持型農(nóng)戶借款期限的特點(diǎn)和有效調(diào)查樣本基本相似，借款期限以中短期為主；市場(chǎng)型農(nóng)戶借款期限在半年以內(nèi)的占51.9％，在一年以上的占23.9％，這主要是因?yàn)槠涫杖胼^高，因此僅對(duì)短期臨時(shí)資金需求較多，而對(duì)中長(zhǎng)期資金需求不大。

(五)實(shí)際借款數(shù)額以小額資金借款為主

從表6看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，5000元以下實(shí)際借款占54.2％，1萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占13.2％，說(shuō)明農(nóng)戶實(shí)際借款數(shù)額以小額資金為主。其中，貧困型農(nóng)戶實(shí)際借款以小額資金為主的特點(diǎn)更為明顯，5000元以下實(shí)際借款占62.5％，而且沒(méi)有萬(wàn)元以上借款；維持型農(nóng)戶實(shí)際借款數(shù)額的特點(diǎn)和有效調(diào)查樣本基本相似，實(shí)際借款數(shù)額以小額資金為主；市場(chǎng)型農(nóng)戶實(shí)際借款數(shù)額也以小額資金為主，3000元以下實(shí)際借款就占到了50％。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，山東省中東部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶對(duì)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較大，對(duì)資金的需求相對(duì)較高；而山東省西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較少，戶均實(shí)際借款數(shù)額較低。

(六)小額資金需求基本能得到滿足，大額資金需求不能完全滿足

前已述及，從表2看貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求似乎都能得到滿足，但按借款金額細(xì)分后其期望借款額和實(shí)際借款額之間的差距就顯現(xiàn)出來(lái)了。從表7看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，5000元以下期望借款占49.4％，而5000元以下實(shí)際借款占54.2％，表明農(nóng)戶期望借款數(shù)額仍以小額資金為主，且期望小額資金借款需求都能得到滿足。不過(guò)值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2％，而8000元以上實(shí)際借款占34.9％，前者高于后者5.3個(gè)百分點(diǎn)；特別是萬(wàn)元以上期望借款占20.7％，而萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占13.2％，前者高于后者7.5個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明農(nóng)戶中有相當(dāng)一部分大額資金借款需求沒(méi)有得到滿足。

從不同農(nóng)戶類型看，貧困型農(nóng)戶5000元以下期望借款占50％，低于實(shí)際借款12.5個(gè)百分點(diǎn)，萬(wàn)元以上期望借款占12.5％，但這部分需求卻根本未得到滿足，說(shuō)明由于貧困型農(nóng)戶還債能力不強(qiáng)，大額資金借款需求往往得不到滿足，而是轉(zhuǎn)為小額資金借款；維持型農(nóng)戶5000元以下期望借款占52.4％，5000元以下實(shí)際借款占52.5％，不可忽視的是萬(wàn)元以上期望借款占到了23％，而萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占16.3％，說(shuō)明維持型農(nóng)戶的小額資金需求能得到滿足，但大額資金需求不能完全得到滿足；市場(chǎng)型農(nóng)戶5000元以下期望借款占38.8％，而5000元以下實(shí)際借款占61.1％，而5000元以上期望借款占61.2％，5000元以上實(shí)際借款僅占38.9％，說(shuō)明市場(chǎng)型農(nóng)戶的小額資金供給遠(yuǎn)大于小額資金需求，但其大額資金需求卻不能完全得到滿足。

(七)農(nóng)村信用社借款手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高

從表8看，貸款手續(xù)繁瑣占有效調(diào)查樣本的54。9％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的首要原因。向農(nóng)村信用社借款手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)，有些借款審批下來(lái)后已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，因此借款手續(xù)繁瑣是農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款面臨的首要困難。

利息高占有效調(diào)查樣本的41.7％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的次要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然災(zāi)害多，成本高，效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)收益率相對(duì)較低，而且農(nóng)村信用社更是可以在一年期借款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50％～100％。2005年末山東省農(nóng)村信用社的農(nóng)戶借款加權(quán)平均利息率高達(dá)9.93％，較2003年高2.59個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了大多數(shù)農(nóng)戶所能承受的范圍。因此，過(guò)高的利息率給農(nóng)戶帶來(lái)了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

抵押擔(dān)保要求高占有效調(diào)查樣本的30.2％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的重要障礙。農(nóng)民向農(nóng)村信用社借款需要提供可供抵押物，然而農(nóng)民可供抵押的財(cái)產(chǎn)卻“身無(wú)長(zhǎng)物”。其土地、房屋沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證而無(wú)法抵押，至于農(nóng)機(jī)具等用品，金融機(jī)構(gòu)也不會(huì)接受。在農(nóng)村，農(nóng)民通常通過(guò)連保等模式獲得借款，但是要獲得連保也十分困難，因?yàn)闂l件很嚴(yán)格，對(duì)于許多農(nóng)戶并不適用。因此，農(nóng)民通過(guò)抵押擔(dān)保獲得借款并不容易。

從不同農(nóng)戶類型來(lái)看，貧困型農(nóng)戶面臨的主要困難是利息高和手續(xù)繁瑣；維持型農(nóng)戶去農(nóng)村信用社借款困難原因和有效樣調(diào)查本基本相似；除手續(xù)繁瑣外，抵押擔(dān)保要求高是市場(chǎng)型農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款面臨的主要難題。

三、解決山東省農(nóng)戶金融需求的對(duì)策分析

通過(guò)以上對(duì)山東省農(nóng)戶借款需求、借款途徑、借款用途、借款期限、實(shí)際借款數(shù)額、期望借款數(shù)額、向農(nóng)村信用社借款困難原因的總體及分類型分析，對(duì)山東省農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)可以得出以下結(jié)論：

1農(nóng)戶借款需求較為強(qiáng)烈，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶是農(nóng)村借貸需求的主體，應(yīng)是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，資金需求以中短期為主，農(nóng)戶尤其是對(duì)大額資金借款需求不能得到充分滿足。為此，應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)責(zé)任，培育開(kāi)放、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，滿足新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中對(duì)金融服務(wù)多樣化、多層次的需求。

(1)調(diào)整商業(yè)銀行的金融供給，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。山東省農(nóng)業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)近年來(lái)出現(xiàn)的“非農(nóng)化”傾向，通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，利用資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，把其在農(nóng)村吸收的存款的相當(dāng)比例用于農(nóng)村信貸，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需要；實(shí)行更大范圍的利率浮動(dòng)，以適應(yīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融活動(dòng)的需要，提高商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的生存能力，推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更好為農(nóng)村服務(wù)。

(2)完善政策性金融的支農(nóng)功能。各級(jí)政府部門應(yīng)列出一部分預(yù)算，向有政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供貼息資金和彌補(bǔ)呆壞賬損失，用少量的財(cái)政資金引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，繼續(xù)拓展其業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣和市場(chǎng)信息等服務(wù)體系建設(shè)，以及以農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程和生態(tài)資源保護(hù)工程為主體的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度。

(3)發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的積極作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行從其網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)種類等方面來(lái)看，與農(nóng)村信用社的擬合程度均較高。郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立可以成為一個(gè)可以與農(nóng)村信用社形成良性競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)主體，在滿足農(nóng)村金融需求的同時(shí)，能夠打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“一枝獨(dú)大”的壟斷局面，啟動(dòng)與農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，而這種競(jìng)爭(zhēng)也無(wú)疑將會(huì)啟動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)的品質(zhì)、提高服務(wù)效率。一是引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以協(xié)議存款、購(gòu)買金融債券等方式向農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行提供資金，支持農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)村社會(huì)事業(yè)。二是充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在廣大農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以商業(yè)銀行、政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)以及地方政府扶持農(nóng)村地區(qū)項(xiàng)目的業(yè)務(wù)。

2從親朋好友借款是農(nóng)戶借款的主要渠道，農(nóng)戶去農(nóng)村信用社借款難，其中手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高是三大主要原因。所以，應(yīng)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。

(1)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)合作金融功能。農(nóng)村信用社改革作為山東省農(nóng)村金融改革的重中之重，應(yīng)該牢牢把握為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)的效率。

(2)引導(dǎo)民間金融發(fā)展，充分發(fā)揮其支農(nóng)特殊性。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間是相互補(bǔ)充的，民間金融對(duì)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有的積極作用是無(wú)可置疑的，民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域不但能有效增加金融資金的供給，而且可以通過(guò)民間金融與正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)打破農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融的壟斷，促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)村金融市場(chǎng)真正按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行，以構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。因此，應(yīng)放寬農(nóng)村金融行業(yè)的準(zhǔn)入政策，監(jiān)督和規(guī)范民間金融活動(dòng)，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白。

(3)鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。農(nóng)村金融組織形式單一，基層金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社外，基本沒(méi)有其他金融組織形式。因此，既要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，又要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新。

篇（7）

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國(guó)已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問(wèn)題在我國(guó)有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問(wèn)題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國(guó)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國(guó)從1979年開(kāi)始，對(duì)金融部門的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國(guó)的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段：

第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國(guó)家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始了企業(yè)化運(yùn)營(yíng)。

1984年，國(guó)家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長(zhǎng)。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國(guó)出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，我國(guó)實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國(guó)家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制逐步向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來(lái)對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購(gòu)買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損日益嚴(yán)重。

除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國(guó)有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營(yíng)管理。本著追求利潤(rùn)的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開(kāi)始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就成為了國(guó)有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國(guó)家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋?lái)，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。

第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來(lái)的問(wèn)題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問(wèn)題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無(wú)法滿足其擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國(guó)家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無(wú)法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬(wàn)萬(wàn)獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來(lái)？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國(guó)農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒(méi)有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來(lái)自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程和自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國(guó)有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長(zhǎng)起來(lái)的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過(guò)快，使得民間金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。:

三、解決農(nóng)村問(wèn)題的思路

中國(guó)的農(nóng)村人口占全國(guó)人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化是中國(guó)農(nóng)村金融體制改革重建的前提。

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作?？梢?jiàn)，當(dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來(lái)源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵(lì)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。

篇（8）

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)的制度原因主要在于供給主體不同。制度供給主體包括國(guó)家、組織和個(gè)人。有效組織是經(jīng)濟(jì)完善制度的關(guān)鍵，因?yàn)榻M織會(huì)以創(chuàng)新的角度去實(shí)現(xiàn)自身的目標(biāo)，達(dá)到利益最大化。但是現(xiàn)階段許多金融組織產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清，以農(nóng)村信用社為例，它作為農(nóng)業(yè)銀行的基層結(jié)構(gòu)，在所有者權(quán)益或者虧算方面，很難界定由誰(shuí)享受或承擔(dān)，在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，社員進(jìn)行入股以及得到的分紅與以往的存款及所得利息沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的差別，導(dǎo)致社員的產(chǎn)權(quán)沒(méi)有獨(dú)立性。個(gè)人也是金融制度中的主體，但由于農(nóng)戶在改革中沒(méi)有太多發(fā)言權(quán)，這就使金融制度創(chuàng)新受到很大阻力。另外作為制度的主要供給主體國(guó)家，很多時(shí)候所提供的金融制度并不適用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，比如農(nóng)村信用社由省級(jí)政府管理。在面對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、軍事等壓力的情況時(shí)，國(guó)家可能為短期利益最大化，犧牲農(nóng)村經(jīng)濟(jì)利益。所以在進(jìn)行制度供給時(shí)，以國(guó)家作為金融制度改革的唯一主體，很容易與農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況脫軌，出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的情況。

1.2制度變遷模式的影響因素

制度變遷模式主要包括強(qiáng)制性與誘致性變遷制度。前者是以國(guó)家為主體的制度模式，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)很大程度是政府強(qiáng)制供給的結(jié)果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創(chuàng)新率以及有效性低的表現(xiàn)，受到外部因素環(huán)境影響時(shí)，很容易造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)癱瘓的情況，在過(guò)去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系模式下經(jīng)這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業(yè)或個(gè)人自行組織和實(shí)行，經(jīng)過(guò)國(guó)家確認(rèn)的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創(chuàng)新成本比較低。改革開(kāi)放以后，誘致性制度模式開(kāi)始用于城鄉(xiāng)企業(yè)之中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。金融體系的不完善抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要原因在于農(nóng)村金融制度以政府行為為主導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏自主性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到很大影響。

1.3制度創(chuàng)新環(huán)境的影響

制度的不斷完善以制度的創(chuàng)新環(huán)境為前提，創(chuàng)新環(huán)境中最有效的制度便是創(chuàng)新激勵(lì)制，農(nóng)村金融體制與經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)新不協(xié)調(diào)的重要原因就在于農(nóng)村金融制度中缺乏激勵(lì)機(jī)制?，F(xiàn)階段國(guó)家的金融管制一直比較嚴(yán)格，尤其對(duì)民間金融不認(rèn)可，因?yàn)樗鼪](méi)有法律地位，所以經(jīng)常以打擊的手段將其抹殺，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)性。另外對(duì)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過(guò)程中，會(huì)影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒(méi)有健全的制度保障下，制度的創(chuàng)新改革很難得到支持。同時(shí)農(nóng)戶的創(chuàng)新能力也沒(méi)有得到重視，沒(méi)有完善的制度體系來(lái)保障農(nóng)民的實(shí)際話語(yǔ)權(quán)，所以在金融制度完善過(guò)程中很難發(fā)揮作用。

2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的制度分析

2.1信用制度分析

制約金融發(fā)展的因素很大程度上來(lái)源于信用，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，金融信用體系一直不夠完善，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段農(nóng)村的企業(yè)信用體系與個(gè)人信用體系不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)企業(yè)及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)做出信用的評(píng)估。另外農(nóng)村獲取消息的渠道過(guò)于狹窄，經(jīng)濟(jì)信息開(kāi)放的程度很低，企業(yè)及個(gè)人在信息量掌握方面都很欠缺。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法合理地分析農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

2.2法律制度的分析

從一定程度上分析，我國(guó)農(nóng)村金融主體在法律法規(guī)體系中缺乏制度保障，如產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)等。金融債券方面很沒(méi)有明確的法律法規(guī)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得不到有效的法律保障，嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.3監(jiān)管制度的分析

農(nóng)村的金融監(jiān)管缺乏完善的法律法規(guī)體系，很多金融監(jiān)管的法律法規(guī)是為內(nèi)部利益以及監(jiān)管權(quán)利服務(wù)的，忽視了農(nóng)村金融需求主體的利益，另外現(xiàn)階段的正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都缺乏健全的規(guī)范體系，大多以無(wú)序化的方式進(jìn)行管理，導(dǎo)致監(jiān)管不能真正落到實(shí)處，農(nóng)村金融方面問(wèn)題日趨增多。

2.4中介制度的分析

當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在企業(yè)和個(gè)人的貸款方面，很多個(gè)體企業(yè)中存在做假賬、虛假報(bào)稅等現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難了解企業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)個(gè)人貸款用方面也難把握，加之中介機(jī)構(gòu)的虛假審計(jì)信息頻頻出現(xiàn)等，使農(nóng)村金融制度的完善受到很大阻礙。

3農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)發(fā)展的措施

3.1建立健全信用體系

農(nóng)村金融體制的完善需要加強(qiáng)企業(yè)與個(gè)人的信息統(tǒng)計(jì)，并利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息儲(chǔ)存與傳遞，保證金融機(jī)構(gòu)與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責(zé)任制與獎(jiǎng)懲制，使每個(gè)部門嚴(yán)格執(zhí)法，減少金融生活中的失信現(xiàn)象。

3.2創(chuàng)造農(nóng)村金融法律環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村企業(yè)及個(gè)人必須擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的束縛，將自身融入新的經(jīng)濟(jì)體制模式下。法律法規(guī)體系需要不斷完善，明確企業(yè)和個(gè)人的權(quán)利、義務(wù)及利益。同時(shí)農(nóng)村信貸金融機(jī)構(gòu)也需要不斷健全法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

3.3完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度與中介制度

農(nóng)村金融監(jiān)管方式需要逐步調(diào)整，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，以現(xiàn)代化方式和理念進(jìn)行金融管理，主動(dòng)采取風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的措施，將監(jiān)管工作做到透明化，使監(jiān)管制度更加完善。此外對(duì)于農(nóng)村金融的中介機(jī)構(gòu)，需要逐漸轉(zhuǎn)變意識(shí)，使整個(gè)行業(yè)向市場(chǎng)化以及競(jìng)爭(zhēng)化方向邁進(jìn)，以相關(guān)的政策規(guī)范引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平。同時(shí)要多引進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融管理經(jīng)驗(yàn)及組織形式，完善農(nóng)村金融中介制度。

篇（9）

1.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

該理論的形成和發(fā)展主要是在上世紀(jì)的七八十年代，當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要是以農(nóng)村金融理論為基礎(chǔ)。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)其他的經(jīng)濟(jì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是處于弱勢(shì)地位的，因此，農(nóng)民的收入一般情況下是低于城市市民的收入的，該理論中認(rèn)為，在農(nóng)村中，應(yīng)該對(duì)農(nóng)民實(shí)行信貸供給先行的金融策略，這樣就能夠快速促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入；然后，在建立一些相應(yīng)的具有非盈利目的的機(jī)構(gòu)，從外部引進(jìn)資金，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。這種理論在發(fā)展中國(guó)家是非常適用的，能夠快速實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該理論的弊端也逐漸顯現(xiàn)了出來(lái)，在進(jìn)行相關(guān)機(jī)制設(shè)置時(shí)，沒(méi)有考慮到充分挖掘農(nóng)民的儲(chǔ)蓄熱情，而使農(nóng)民能夠快速擁有大量的廉價(jià)資金來(lái)源，這在一定程度上增加了當(dāng)?shù)氐呢?cái)政負(fù)擔(dān)。另外，在這種經(jīng)濟(jì)模式下，導(dǎo)致富農(nóng)和貧農(nóng)之間的差距更加明顯，造成資源的錯(cuò)誤搭配和浪費(fèi)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了巨大的阻礙。

1.2農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

在80年代的后期，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)理論，這種理論在一定程度上解決了農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理論中的一些問(wèn)題。通過(guò)大量的資料研究證明，我國(guó)農(nóng)民是具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力的，因此，并不需要大量的外部資金進(jìn)行注入。因此，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，政府需要充分發(fā)揮農(nóng)村市場(chǎng)的作用，將一系列不符合農(nóng)村金融發(fā)展的政策取消，然后實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的資金供求平衡。在金融市場(chǎng)理論中，主要注重的是利率市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)控制金融的發(fā)展。然而，這在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是有些超前的，因此，會(huì)出現(xiàn)一些不可預(yù)料的問(wèn)題。但是，伴隨著該理論的逐漸運(yùn)行，取得的一些成績(jī)也是不可忽略的。通過(guò)多年的實(shí)踐證明，在發(fā)展中國(guó)家，政府通過(guò)一定程度的金融接入能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村地區(qū)的金融體系

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的城市金融體系發(fā)展取得了巨大的成就，市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展不斷取得階段性成果。然而，當(dāng)我們把視線放在農(nóng)村時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)效果不盡人意，農(nóng)村大部分地區(qū)主要依靠政府的政策進(jìn)行金融發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村的金融發(fā)展一直處于蕭條期。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展已形成了初步的規(guī)模，像商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)正在興建中，農(nóng)村金融發(fā)展逐漸形成了一種以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主體，帶動(dòng)農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)作為主力軍的農(nóng)村新型金融體系。在我國(guó)預(yù)期的正規(guī)金融中，主要的商業(yè)性機(jī)構(gòu)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，合作性金融機(jī)構(gòu)主要包含農(nóng)村信用社，而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則是重要的政策性金融機(jī)構(gòu)，這三個(gè)主要的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體。

2.2農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀

在我國(guó)，通過(guò)更好地了解當(dāng)前的農(nóng)村金融需求，能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的整體發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)是一個(gè)具有較大面積的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村占據(jù)了大量的國(guó)土面積，想要對(duì)我國(guó)的農(nóng)村金融進(jìn)行全面的了解，需要進(jìn)行深入的金融調(diào)研?；谒说难芯?，我們總結(jié)了以下幾項(xiàng)金融需求：第一，農(nóng)民具有比較穩(wěn)定的存款意向。在農(nóng)村，一般的農(nóng)民主要是將資金存入到農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)中。其中，資金較為富足的農(nóng)民，則會(huì)考慮將資金借給其他的農(nóng)民，從而獲取更多的利益；而相對(duì)較為貧困的農(nóng)民，則會(huì)將大部分資金放置在家中，以備不時(shí)之需。第二，在我國(guó)的農(nóng)村，農(nóng)民間的金融活動(dòng)主要是在農(nóng)民之間進(jìn)行資金的借貸。如在親朋好友間進(jìn)行錢財(cái)?shù)慕栀J是非常常見(jiàn)的，只有一些比較富有的農(nóng)民才會(huì)考慮向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，而那些自身較為貧困的農(nóng)民由于沒(méi)有相應(yīng)的抵押物，很難從正規(guī)的渠道進(jìn)行資金的借貸，因此，向親朋好友進(jìn)行借貸是較好的借貸形式，能夠快速地解決資金的缺乏，但這種借貸方式由于缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，便會(huì)出現(xiàn)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而造成巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展。

3完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策和建議

目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還存在很大的上升空間，只有解決好我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前的金融問(wèn)題，才能更好地發(fā)揮其提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。

3.1分類推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革

為了能夠更好的發(fā)揮農(nóng)民主力軍的作用，需要進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)村信用社的制度改革，通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行積極的重組，培養(yǎng)具有合格主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。然后，制定相應(yīng)的農(nóng)村發(fā)展銀行改革方案，通過(guò)對(duì)相關(guān)的職能進(jìn)行政策性的定位，將其范圍及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確的規(guī)定，再通過(guò)加大資本的投入，并建立完善的治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的開(kāi)發(fā)和相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸的長(zhǎng)期效果。再者，對(duì)于一些大型的農(nóng)村銀行，可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際市場(chǎng)需要，擴(kuò)大金融支持，優(yōu)化相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，還可以鼓勵(lì)其他的農(nóng)村儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的拓展，如郵政儲(chǔ)蓄銀行等，從而不斷增加農(nóng)業(yè)金融的范圍。發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行，增加民營(yíng)企業(yè)中農(nóng)民的持有股份，向農(nóng)民提供更加全面的特色化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。

3.2發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

大量實(shí)踐證明，金融結(jié)構(gòu)中的指標(biāo)對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，能夠促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款數(shù)額。因此，通過(guò)促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，能夠大大增強(qiáng)縣域的經(jīng)濟(jì)能力，完善相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且為農(nóng)民創(chuàng)造了大量的就業(yè)渠道，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)增收。當(dāng)前，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)并不完善，想要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，國(guó)家需要加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金和技術(shù)支持，同時(shí)，放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展道路，只有將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同科技創(chuàng)新結(jié)合在一起，才能保證創(chuàng)造出一批具有高質(zhì)量和高水平的產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

篇（10）

(二)變量的描述性統(tǒng)計(jì)從表1變量的描述統(tǒng)計(jì)可以看出，各指標(biāo)最大值與最小值的差距都不是很大，故本文直接對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析。

(三)實(shí)證結(jié)果分析運(yùn)用stata軟件，對(duì)數(shù)據(jù)的回歸分析結(jié)果如下。由表2可以看出，農(nóng)村金融的發(fā)展水平以及農(nóng)村居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)都與農(nóng)民收入增長(zhǎng)有正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款余額占第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值之比增加60.7%時(shí)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)幾乎達(dá)到100%，這一結(jié)果顯示，金融機(jī)構(gòu)以安全、科學(xué)的方式為農(nóng)戶理財(cái)比農(nóng)戶過(guò)去習(xí)慣式的保管財(cái)產(chǎn)方法的效率高得多，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的成熟完善可以為農(nóng)戶帶來(lái)更多收入。而金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用在業(yè)短期貸款占第一產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值之比增長(zhǎng)僅23.62%時(shí)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)就已經(jīng)增加接近100%，這說(shuō)明，農(nóng)戶以貸款的方式發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)可為自己帶來(lái)極高的收益，其中金融機(jī)構(gòu)的完善更是起到不可或缺的作用，有效的管理好貸款，不僅為金融機(jī)構(gòu)自身帶來(lái)收益，更是大大增加了農(nóng)戶的收入。金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展與完善會(huì)為改善農(nóng)民生活質(zhì)量帶來(lái)積極的影響。而農(nóng)村居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)與農(nóng)民收入的正相關(guān)關(guān)系，則說(shuō)明了消費(fèi)增加在一定程度上是由于農(nóng)民收入增加帶來(lái)的。分析結(jié)果顯示，農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)比重增加會(huì)對(duì)農(nóng)民收入增加產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)，當(dāng)農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)之比增加95.51%時(shí)，農(nóng)民收入減少約100%。筆者分析，造成這種現(xiàn)象的原因主要有以下兩點(diǎn)：一是黑龍江省目前第一產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)力已趨于飽和，耕地、園林、魚(yú)塘已在目前的技術(shù)水平下達(dá)到產(chǎn)量最大化，此時(shí)勞動(dòng)力增加，邊際生產(chǎn)率遞減甚至接近零，造成第一產(chǎn)業(yè)平均收入下降；二是第三產(chǎn)業(yè)日益發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)收入與其他產(chǎn)業(yè)收入相比較低，當(dāng)?shù)攘康霓r(nóng)村人口從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)時(shí)，其收入不如從事工業(yè)或第三產(chǎn)業(yè)收入多，這一結(jié)論也符合我國(guó)大批農(nóng)民工進(jìn)城打工的社會(huì)現(xiàn)狀。

(四)序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)為了驗(yàn)證結(jié)論是否科學(xué)可用，筆者對(duì)其進(jìn)行了懷特檢驗(yàn)該檢驗(yàn)的原假設(shè)是同方差。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，接受原假設(shè)的概率是14.38%，故不存在異方差，檢驗(yàn)通過(guò)。