序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇保險(xiǎn)擔(dān)保書范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

（2）擔(dān)保內(nèi)容：具體寫明擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、價(jià)值等情況。

3．尾部。

（1）致送人民法院名稱。

（2）擔(dān)保人簽名。擔(dān)保人是法人或其他組織的，應(yīng)加蓋公章。

（3）擔(dān)保日期。

二、格式：

先予執(zhí)行擔(dān)保書

擔(dān)保人：

被擔(dān)保人：

擔(dān)保人就 一案，對(duì)擔(dān)保人所提先予執(zhí)行申請(qǐng)?zhí)峁?dān)保。

擔(dān)保財(cái)產(chǎn)如下：

此致

人民法院

擔(dān)保人：

年 月 日

上為第三人作擔(dān)保人所用擔(dān)保書。先予執(zhí)行申請(qǐng)人作擔(dān)保人時(shí)所用擔(dān)保書格式與此大致相同，但沒有被擔(dān)保人一項(xiàng)。

三、舉一范例供制作時(shí)參考：

先予執(zhí)行擔(dān)保書

擔(dān)保人：××省××市××房地產(chǎn)公司

地址：××市××路××號(hào)

法定代表人：何×× 職務(wù)：總經(jīng)理

擔(dān)保人就××市××房地產(chǎn)公司訴××市××物業(yè)管理公司債務(wù)紛一案，對(duì)擔(dān)保人所提先予執(zhí)行申請(qǐng)?zhí)峁?dān)保。

擔(dān)保財(cái)產(chǎn)如下：

本房地產(chǎn)公司所有的××汽車×輛，價(jià)值為×萬(wàn)元人民幣。

此致

篇（2）

被保險(xiǎn)人

標(biāo)記或發(fā)票號(hào)碼

保險(xiǎn)貨物名稱

件數(shù)

提單或通知單號(hào)次

保險(xiǎn)金額

運(yùn)輸工具

（及轉(zhuǎn)載工具）

約 啟

年 月 日

于 運(yùn)

賠款償

付地點(diǎn)

運(yùn)輸路線

自 經(jīng) 到

轉(zhuǎn)載

地點(diǎn)

篇（3）

_________保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱本公司）根據(jù)_________（以下簡(jiǎn)稱為被保險(xiǎn)人）的要求由被保險(xiǎn)人向本公司繳付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，按照本保險(xiǎn)單保險(xiǎn)別和背后所載條款與下列特款承保下述貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，特立本保險(xiǎn)單。

標(biāo)記：_________

包裝及數(shù)量：_________

保險(xiǎn)貨物項(xiàng)目：_________

保險(xiǎn)金額：_________

總保險(xiǎn)金額：_________

保費(fèi)：_________；費(fèi)率：_________；裝載工具：_________

開航日期：自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日

承保險(xiǎn)別：_________

所保貨物，如遇風(fēng)險(xiǎn)，本公司憑本保險(xiǎn)單及其有關(guān)證件給付賠款。所保貨物，如發(fā)生保險(xiǎn)單項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失或事故，應(yīng)立即通知本公司人查勘。

_________保險(xiǎn)公司

篇（4）

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱本公司）根據(jù)

（以下簡(jiǎn)稱為被保險(xiǎn)人）的要求由被保險(xiǎn)人向本公司繳付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，按照本保險(xiǎn)單承保險(xiǎn)別和背后所載條款與下列條款承保下述貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，特立本保險(xiǎn)單。

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│　標(biāo)　記　│包裝及數(shù)量│保險(xiǎn)貨物項(xiàng)目　│保險(xiǎn)金額│

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│　│　│　││

│　│　│　││

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總保險(xiǎn)金額：_____________________________________________

保費(fèi)______________費(fèi)率__________裝載工具_(dá)________________

開航日期____________自____________至_____________________

承保險(xiǎn)別：_______________________________________________

所保貨物，如遇風(fēng)險(xiǎn)，本公司憑本保險(xiǎn)單及其有關(guān)證件給付賠款。

所保貨物，如發(fā)生保險(xiǎn)單項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失或事故，應(yīng)立即通知本公司下述人查勘。

篇（5）

一、投保人和被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)中的法律地位分析

我國(guó)2009年保險(xiǎn)法第十條第二款：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?？梢娮鳛槿松肀ｋU(xiǎn)合同的當(dāng)事人，投保人僅僅具有繳費(fèi)的義務(wù)，不享有合同帶來(lái)的收益和權(quán)利；而被保險(xiǎn)人，其人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)，在保險(xiǎn)合同中，他是相對(duì)于保險(xiǎn)人的另一方當(dāng)事人中的主要權(quán)利載體，對(duì)保險(xiǎn)合同帶來(lái)的收益有最終決定權(quán)。

第十二條第一款：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。第三十一條：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（4）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益；訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。在我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)關(guān)系當(dāng)中，一個(gè)家庭在某種程度上被認(rèn)為是一個(gè)利益共同體，所以投保人為其家庭成員投保時(shí)，可以視為得到家庭成員的默許，因而從這個(gè)角度來(lái)看，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立也是有最后決定權(quán)的。

第三十三條第一款：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。第三十四條：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。通過兩條規(guī)定可以看出，在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)合同的訂立的最終決定權(quán)體現(xiàn)的更為明顯。

第三十九條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第四十一條第二款：投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。雖然投保人可以指定或變更收益人，但必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，可見在人身保險(xiǎn)合同受益人指定和變更上，被保險(xiǎn)人擁有更大的決定權(quán)。

第三十八條：保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。這一條規(guī)定保護(hù)了投保人不繼續(xù)繳納保費(fèi)的權(quán)利，與贈(zèng)與的非強(qiáng)制性有異曲同工之處。

從以上的分析可以看出，在人身保險(xiǎn)合同中，作為相對(duì)于保險(xiǎn)人的另一方當(dāng)事人，被保險(xiǎn)人處于主要地位，而投保人處于次要地位，因此保單現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)歸于處于主要地位的被保險(xiǎn)人。

二、壽險(xiǎn)保單的“贈(zèng)與性”分析

我們來(lái)看看我國(guó)有關(guān)“贈(zèng)與”的法律規(guī)定。

我國(guó)民法規(guī)定：公民對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)有處分的權(quán)利，贈(zèng)與也是處分權(quán)之一。合同法規(guī)定：贈(zèng)與是種合同關(guān)系，贈(zèng)與是指贈(zèng)與人將自己的財(cái)產(chǎn)無(wú)償給予受贈(zèng)人，受贈(zèng)人表示接受的合同行為。其法律特征是：（1）贈(zèng)與是一種合意，是雙方的法律行為；（2）贈(zèng)與合同為無(wú)償合同；（3）贈(zèng)與合同是單務(wù)合同。

由以上我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定可以看出“贈(zèng)與”需要贈(zèng)與人和受贈(zèng)人的同意，而保險(xiǎn)合同的訂立也需要投保人和被保險(xiǎn)人同意，投保人繳付保費(fèi)后，在實(shí)際上對(duì)壽險(xiǎn)保單中的相關(guān)利益沒有實(shí)際支配權(quán)，而被保險(xiǎn)人在壽險(xiǎn)保單訂立后實(shí)際支配著保單的相關(guān)利益。投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意可以指定更改受益人，這也可以看成是投保人對(duì)被保險(xiǎn)人一種附有條件的贈(zèng)與。保險(xiǎn)法的第三十八條：保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。這一規(guī)定在一定程度上也反映了投保人的“贈(zèng)與人”的法律地位，即在贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移前，贈(zèng)與可以撤銷，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中表現(xiàn)為，保險(xiǎn)合同訂立后，投保人可以不續(xù)交保費(fèi)，即不繼續(xù)對(duì)投保人進(jìn)行贈(zèng)與。

由于投保人、被保險(xiǎn)人在法律關(guān)系上和贈(zèng)與人和被贈(zèng)與人有及其相似之處，或者說，本質(zhì)上投保人為被保險(xiǎn)人購(gòu)買人身保險(xiǎn)就是對(duì)被保險(xiǎn)人的一種贈(zèng)與行為，在被保險(xiǎn)人同意后，這種贈(zèng)與則生效。因此投保人作為贈(zèng)與人不是壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值的所有者，被保險(xiǎn)人作為受贈(zèng)人應(yīng)該享有壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值具有支配權(quán)。

三、人壽保險(xiǎn)合同的目的分析

人身保險(xiǎn)合同的主要目的是為了給被保險(xiǎn)人的人身提供保障，為被保險(xiǎn)人或者受益人在給付保險(xiǎn)金條件發(fā)生時(shí)給付被保險(xiǎn)人或受益人保險(xiǎn)金，當(dāng)投保人既不是受益人也不是被保險(xiǎn)人時(shí)無(wú)權(quán)享有保險(xiǎn)合同的權(quán)益；而一旦保單現(xiàn)金價(jià)值歸投保人所有，有可能造成投保人在某種情況下解除保險(xiǎn)合同套取保單現(xiàn)金價(jià)值，從而損害被保險(xiǎn)人的利益，這違背了人身保險(xiǎn)合同設(shè)立的初衷。因此，從這點(diǎn)來(lái)看，保單現(xiàn)金價(jià)值也應(yīng)該歸被保險(xiǎn)人所有而不是投保人所有。

四、總結(jié)及建議

綜上所述，本人認(rèn)為壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值不是歸投保人所有，而是應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有，這樣更能更大程度上保障被保險(xiǎn)人的利益。因此建議在保險(xiǎn)法中明確壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值歸被保險(xiǎn)人所有，以減少法律糾紛，最大程度地保障被保險(xiǎn)人利益。

參考文獻(xiàn)

[1]徐學(xué)鹿，羊煥發(fā).保險(xiǎn)法[M].北京： 人民法院出版社， 2001.

篇（6）

――我的一名親屬是一名自由職業(yè)者，他參加了社保，最近因病去世。請(qǐng)問他的喪葬費(fèi)該如何領(lǐng)??？

適用文件：遼寧省人社廳《關(guān)于貫徹基本養(yǎng)老保險(xiǎn)法律規(guī)定若干問題的通知》

遼人社〔2012〕277號(hào)

答：

文件規(guī)定：“參保人員死亡，企業(yè)單位或參保人員生前的直系親屬應(yīng)憑其死亡證明書、居民登記證及相關(guān)參保證件資料向當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障行政部門申請(qǐng)并填報(bào)參保人員因病非因工死亡喪葬、撫恤待遇審批表，經(jīng)核準(zhǔn)后，到社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理待遇領(lǐng)取事宜?！?W

用人單位

未申報(bào)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的該如何確定

問：廣東廣州市杜雪梅

――我剛進(jìn)單位要求繳納社保，單位稱沒有申報(bào)繳費(fèi)數(shù)額辦不了。請(qǐng)問這個(gè)數(shù)額該如何確定？

適用文件：《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納管理規(guī)定》

人社部令第20號(hào)

答：

文件規(guī)定：“用人單位未按照規(guī)定申報(bào)應(yīng)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)暫按該單位上月繳費(fèi)數(shù)額的110%確定應(yīng)繳數(shù)額；沒有上月繳費(fèi)數(shù)額的，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)暫按該單位的經(jīng)營(yíng)狀況、職工人數(shù)、當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠て骄べY等有關(guān)情況確定應(yīng)繳數(shù)額。用人單位補(bǔ)辦申報(bào)手續(xù)后，由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照規(guī)定結(jié)算。”

“用人單位因不可抗力，不能按期辦理繳費(fèi)申報(bào)的，可以延期申報(bào)；不可抗力情形消除后，應(yīng)當(dāng)立即向社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)報(bào)告。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)查明事實(shí)，予以核準(zhǔn)?！盬

口頭變更勞動(dòng)合同并履行的是否有效力

問：上海市楊嘯天

――我們單位與一名職工在口頭上變更了勞動(dòng)合同，并實(shí)際履行了一段時(shí)間，后來(lái)他不承認(rèn)稱要訴至法院。請(qǐng)問這種變更有效力嗎？

適用文件：《最高人民法院關(guān)于審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件適用法律若干問題的解釋（四）》

法釋〔2013〕4號(hào)

答：

文件規(guī)定：“變更勞動(dòng)合同未采用書面形式，但已經(jīng)實(shí)際履行了口頭變更的勞動(dòng)合同超過一個(gè)月，且變更后的勞動(dòng)合同內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)、國(guó)家政策以及公序良俗，當(dāng)事人以未采用書面形式為由主張勞動(dòng)合同變更無(wú)效的，人民法院不予支持。”

因此，有時(shí)候口頭變更勞動(dòng)合同也是有效力的。 W

在無(wú)用工資格單位打工遭遇工傷后誰(shuí)承擔(dān)責(zé)任

問：山東濟(jì)南市張鋒

――我的弟弟在建筑工地上一家二包公司打工，該公司并不具備用工資格，后來(lái)施工時(shí)弟弟遭遇工傷。請(qǐng)問他的工傷該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)責(zé)任？

適用文件：人社部《關(guān)于執(zhí)行〈工傷保險(xiǎn)條例〉若干問題的意見》

人社部發(fā)〔2013〕34

答：

篇（7）

中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)組成的一個(gè)重要部分，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用，可其仍然是一個(gè)特殊的弱勢(shì)群體，融資難已成為中小企業(yè)繼續(xù)向前發(fā)展的“瓶頸”。要有效地解決這個(gè)問題，目前而言，最重要的就是繼續(xù)完善我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系。一些學(xué)者把中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的發(fā)展過程分為四個(gè)階段：

（一）探索起步階段。1992年上海、重慶等地的私營(yíng)中小企業(yè)自發(fā)地建立企業(yè)互助擔(dān)保基金會(huì)。1993年11月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立了第一家全國(guó)性專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)――中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司。1994年廣東、四川等地開始出現(xiàn)以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的地方商業(yè)性的擔(dān)保公司。

（二）積極推動(dòng)階段。1998年江蘇、山東、安徽等省的一些城市采取設(shè)立了擔(dān)保資金和組建獨(dú)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)；浙江、福建、云南、貴州等省的一些市縣組建以私營(yíng)企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蛑行模魂兾?、廣東、湖北、北京等地出現(xiàn)科技、建筑等專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)；上海、北京等地出現(xiàn)以政府財(cái)政部門與商業(yè)擔(dān)保公司合作方式，對(duì)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保的試點(diǎn)。

（三）規(guī)范試點(diǎn)階段。根據(jù)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志的要求，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在廣泛征求社會(huì)有關(guān)各界的意見，于1999年6月14日《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。

（四）體系完善階段。2000年8月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)出了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，決定加快建設(shè)信用擔(dān)保體系，要求各級(jí)政府和有關(guān)部門要加快建立以中小企業(yè)特別是科技性中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中央、省、地（市）信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

據(jù)我國(guó)人民銀行2003年3月的調(diào)查，截至2002年底，我國(guó)共建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)848家，主要有政策性、互和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)三種類型。這些試點(diǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分布在22個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，已為符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的各種所有制的城鄉(xiāng)中小企業(yè)提供各類信用擔(dān)保60多億元。我國(guó)的擔(dān)保業(yè)已初步形成行業(yè)規(guī)模，并且呈現(xiàn)出三種趨勢(shì)，即：資金來(lái)源多元化、擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)和組織形式多樣化，出現(xiàn)擔(dān)保品種多樣化和機(jī)構(gòu)多功能化的苗頭。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀

（一）信貸缺口問題。1929年英國(guó)政府指派以麥克米倫爵士為首的金融產(chǎn)業(yè)委員會(huì)調(diào)查了英國(guó)工商業(yè)和金融業(yè)，并于1931年在提交的麥克米倫報(bào)告中指出：中小企業(yè)融資存在著長(zhǎng)期資金缺乏的“麥克米倫缺口”。由于我國(guó)融資擔(dān)保體系尚不完善，并且在這方面效果不明顯，這就形成了我國(guó)的“麥克米倫缺口”。

林漢川對(duì)我國(guó)七省市3，027家中小企業(yè)貸款情況的調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)的商業(yè)銀行貸款中，有86%的中小企業(yè)只能得到期限為1年以下的短期貸款，剩下的14%的中小企業(yè)也只能得到期限在1年以上2年以下的中期貸款。為何在我國(guó)融資擔(dān)保體系下會(huì)產(chǎn)生如此缺口？問題能不能解決呢？

周密提出，我國(guó)的“麥克米倫缺口”之所以產(chǎn)生，主要有幾方面的原因：1、正規(guī)融資渠道缺失。2、擔(dān)保資金不足。3、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性。根據(jù)目前中小企業(yè)的融資問題，周密提出了以下幾種措施來(lái)完善擔(dān)保體系從而彌補(bǔ)我國(guó)“麥克米倫缺口”。1、由機(jī)構(gòu)建設(shè)向機(jī)制建設(shè)轉(zhuǎn)變。2、完善有關(guān)融資擔(dān)保的法律政策。3、促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行的合作。4、對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行更多的優(yōu)惠政策。

（二）信息不對(duì)稱問題。所謂信息非對(duì)稱性是指交易雙方在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所處的地位不可能是完全一樣的，內(nèi)部人所掌握的自身信息總比外部人多，即雙方所掌握的信息是不一樣的。

針對(duì)信息不對(duì)稱問題，閆向玉、劉鐘心構(gòu)造了一個(gè)博弈模型來(lái)分析和解決這一問題：假設(shè)在完全市場(chǎng)化的信貸市場(chǎng)上，決策雙方是企業(yè)和銀行；假定銀行貸款的本金為a，利息為r，企業(yè)因取得貸款而獲得的財(cái)務(wù)利益為R。雙方的收益矩陣如表1。（表1）

在此收益矩陣中，可得到唯一的納什均衡發(fā)生在右下角（0，0），即在決策主體都是“理性”的假設(shè)前提下，企業(yè)選擇“違約賴賬”，銀行則選擇“拒絕貸款申請(qǐng)”，在信貸市場(chǎng)上出現(xiàn)企業(yè)融資難與銀行“惜貸”并存的現(xiàn)象，直接造成中小企業(yè)融資市場(chǎng)的失靈。

在中小企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)僅提供信用保證難以取得資金的情況下，進(jìn)一步假定：企業(yè)向銀行貸款必須提供擔(dān)?；蛘叩盅浩?，且社會(huì)的法律體系十分健全，一旦發(fā)生企業(yè)賴賬情況，銀行可以不花費(fèi)任何費(fèi)用可追回貸款。博弈的主體仍然是企業(yè)與銀行，但此博弈過程是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。最終，博弈的均衡結(jié)果是銀行貸款，而企業(yè)還款，雙方的收益為（r，R－r）。但從目前情況來(lái)看，理想的均衡結(jié)果往往難以實(shí)現(xiàn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，與貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行、中小金融機(jī)構(gòu)還是信用社，不與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的均在60%以上。

針對(duì)此問題，房波認(rèn)為，中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行分擔(dān)責(zé)任的機(jī)制需要良好的社會(huì)信用環(huán)境，需要政府有關(guān)法律、法規(guī)及政策的大力扶持和強(qiáng)力推動(dòng)，不能僅僅靠信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的業(yè)務(wù)接觸和談判來(lái)解決問題。有學(xué)者認(rèn)為，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)為商業(yè)銀行貸款的70%～80%提供擔(dān)保，商業(yè)銀行承擔(dān)20%～30%的風(fēng)險(xiǎn)，二者共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以防止商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制。

夏天、胡日東、李維剛還提出了一個(gè)用帕累托最優(yōu)信貸風(fēng)險(xiǎn)分配的“埃齊沃斯方盒”模型來(lái)分析風(fēng)險(xiǎn)配置及激勵(lì)效應(yīng)問題。（圖1）

商業(yè)銀行的無(wú)差異效用曲線是U1、U2，而融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的無(wú)差異效用曲線是Ua。而埃齊沃斯方盒的長(zhǎng)邊表示了高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，短邊表示了低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

篇（8）

護(hù)手與槍管

伯萊塔1301戰(zhàn)術(shù)半自動(dòng)霰彈槍仍采用活塞導(dǎo)氣式自動(dòng)方式，導(dǎo)氣組件（活塞筒與活塞）設(shè)置在護(hù)手中。聚合物護(hù)手非常長(zhǎng)，護(hù)手兩側(cè)都有凹槽，方便射手握持，下方的大面積防滑紋可以讓射手帶著手套也能握住，設(shè)計(jì)得非常巧妙。護(hù)手前方的聚合物彈倉(cāng)帽頂端制有安裝背帶環(huán)的圓孔。當(dāng)然如果有需要，彈倉(cāng)前端可加裝彈倉(cāng)延長(zhǎng)筒，使得容彈量增加2發(fā)（彈殼長(zhǎng)70mm 12號(hào)霰彈）。

高品質(zhì)槍管由冷鍛制成，內(nèi)部進(jìn)行鍍鉻處理，提升了槍管的壽命。槍管前端安裝有伯萊塔公司最新的內(nèi)置喉縮，有助于提高散布精度。傳統(tǒng)的珠狀準(zhǔn)星被取消了，取而代之的是帶有護(hù)翼的準(zhǔn)星。準(zhǔn)星后部安裝有白色氚光管照門，配合后方的“鬼環(huán)式”（ghost）覘孔照門可以快速實(shí)施瞄準(zhǔn)。槍管后方刻有伯萊塔公司的信息和口徑銘文。 機(jī)匣組件

鋁合金機(jī)匣外觀為傳統(tǒng)的黑色，機(jī)匣右側(cè)刻有伯萊塔商標(biāo)，前方刻有“1301戰(zhàn)術(shù)”字樣，機(jī)匣左側(cè)則刻有“1301戰(zhàn)術(shù)”和“意大利制造”字樣，機(jī)匣上方安裝有一段導(dǎo)軌，用于安裝光學(xué)瞄準(zhǔn)鏡，后方的“鬼環(huán)式”照門并沒有安裝在導(dǎo)軌上，而是用兩顆螺釘直接固定在機(jī)匣上。機(jī)匣右側(cè)最明顯的就是加長(zhǎng)加大的拉機(jī)柄，便于射手更加快速地拉動(dòng)。這款拉機(jī)柄的外觀十分獨(dú)特，其略呈錐形，頂端直徑較大，越接近槍身處直徑越小。另外，整個(gè)拉機(jī)柄上有6條環(huán)狀防滑槽。這款拉機(jī)柄是根據(jù)很多警員的使用經(jīng)驗(yàn)而設(shè)計(jì)的。

機(jī)匣右側(cè)、拉機(jī)柄下方有一個(gè)長(zhǎng)條形按鈕，這便是空倉(cāng)掛機(jī)解脫鈕，以前的半自動(dòng)霰彈槍上是一個(gè)圓形按鈕，而長(zhǎng)條形按鈕更能讓射手在匆忙和緊張的情勢(shì)中快速按下以解脫空倉(cāng)掛機(jī)。

該槍扳機(jī)行程較短，可以快速進(jìn)行射擊。扳機(jī)護(hù)圈前上方的盾形保險(xiǎn)沿用了公司傳統(tǒng)的樣式，不過也是在外形上加大了，方便射手操作。 槍托

槍托仍采用聚合物制造而成，乍看上去和公司老款半自動(dòng)霰彈槍的槍托沒什么區(qū)別，但其實(shí)這款槍托也進(jìn)行了重新設(shè)計(jì)。槍托頂部并不是一條平行的直線，而是從前向后有一定傾斜角度，這樣能減少射手貼腮時(shí)臉部與槍托接觸時(shí)產(chǎn)生的不適感，讓射手更容易進(jìn)行瞄準(zhǔn)。槍托整體比較粗糙，且在槍托握持的下半部分又制有菱形防滑紋。槍托握持部分前方底部刻有伯萊塔公司的商標(biāo)，非常美觀。槍托后部下方設(shè)有背帶環(huán)安裝孔，與護(hù)手前方彈倉(cāng)帽上的背帶環(huán)安裝孔配合安裝槍背帶，槍托尾部安裝了橡膠緩沖墊。 推出狩獵型號(hào)

伯萊塔公司還特別推出了1301狩獵型，去掉了“鬼環(huán)式”照門，在槍管上方設(shè)有瞄準(zhǔn)助條，并在槍管口部設(shè)有珠狀準(zhǔn)星，與傳統(tǒng)的狩獵霰彈槍瞄具類似。目前，伯萊塔1301狩獵型霰彈槍有兩款，一款是610mm槍管型，另一款是533mm槍管型，兩款槍只是槍管長(zhǎng)不同，其余則安全相同。 靶場(chǎng)測(cè)試精度及可靠性

篇（9）

眼下，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品展覽九成以上未買保險(xiǎn)。而博物館和美術(shù)館，多數(shù)藏品也都處于無(wú)保狀態(tài)。就連不久前，故宮被損壞的宋代哥窯瓷器青釉葵瓣口盤，雖貴為“國(guó)寶”，卻也并未聽說哪一家保險(xiǎn)公司對(duì)此進(jìn)行理賠。

今年1月份，在保監(jiān)會(huì)推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司著手推出藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)、演藝活動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、動(dòng)漫游戲企業(yè)關(guān)鍵人員意外和健康保險(xiǎn)等第一批文化產(chǎn)業(yè)專屬產(chǎn)品試點(diǎn)，并指定人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)和中國(guó)信保作為首批三家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。但至今半年多的時(shí)間里，參加試點(diǎn)保險(xiǎn)公司的相關(guān)文化產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品一直遭到冷遇。

事實(shí)上，藝術(shù)品最可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有自然災(zāi)害、意外事故等，如地震、火災(zāi)等造成存放地的損失，還有就是展覽過程中出現(xiàn)的被盜、受損等情況。根據(jù)法國(guó)ARTPRICE的2010年全球藝術(shù)市場(chǎng)趨勢(shì)報(bào)告，2010年按照全球各國(guó)藝術(shù)品拍賣收益的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中國(guó)排名全球第一。但為何國(guó)內(nèi)的藝術(shù)品保險(xiǎn)領(lǐng)域卻處于“空白”的狀態(tài)呢?

散戶和博物館集體“裸奔”

沒有保險(xiǎn)，也從來(lái)沒想過買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)也沒有什么可買的，這是眾多私人藏家的“統(tǒng)一思想”。

在一家市場(chǎng)里的古玩店筆者發(fā)現(xiàn)，滿柜的印章中，隨便一個(gè)就要2萬(wàn)元，一個(gè)玉器的鼻煙壺更要賣到7萬(wàn)元，沒有保險(xiǎn)，萬(wàn)一丟了怎么辦?“丟了，市場(chǎng)應(yīng)該負(fù)一些責(zé)任，如果不負(fù)的話，就自己承擔(dān)唄?！笔袌?chǎng)里的古玩賣家大多持這種態(tài)度。然而，查閱相關(guān)古玩城信息不難發(fā)現(xiàn)，盜竊等事故并不少見。如今年5月底，北京古玩城亞運(yùn)村市場(chǎng)3家商戶被盜200件物品，價(jià)值近500余萬(wàn)元。

業(yè)內(nèi)人士指出，一方面由于私人藏品的真?zhèn)胃与y以判斷和確認(rèn)，保額的確定更為困難。另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)私人藏品所在環(huán)境的安全情況無(wú)法全面了解，很容易出現(xiàn)投保人故意損壞而騙保的糾紛產(chǎn)生。

但是，對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)態(tài)度冷漠的不僅僅是個(gè)人藏家，也包括國(guó)內(nèi)的大型博物館。從北京古玩城管理中心的相關(guān)人員處了解到，盡管每年各個(gè)古玩市場(chǎng)都會(huì)有國(guó)內(nèi)外古董的展覽，但各個(gè)市場(chǎng)都是不負(fù)責(zé)購(gòu)買保險(xiǎn)的。就此，筆者又詢問了北京的一些大型博物館，很少有人確切地知道館內(nèi)藏品是否投保、投了哪些保險(xiǎn)，來(lái)參展的藝術(shù)品也大多只投了運(yùn)輸類的保險(xiǎn)。

例如，今年5月故宮失竊的最少價(jià)值數(shù)千萬(wàn)元的7件展品，展覽方只是象征性的投保了31萬(wàn)元保費(fèi)。據(jù)了解，這主要是因文博單位預(yù)算中所列的保險(xiǎn)費(fèi)用有限，很多博物館無(wú)力承擔(dān)高昂的保費(fèi)，國(guó)家文物管理部門也缺乏對(duì)于保險(xiǎn)安排的相關(guān)規(guī)定，預(yù)算中并未列出保險(xiǎn)支出。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇接受媒體采訪時(shí)稱，“國(guó)內(nèi)藝術(shù)品展覽九成以上未投保。國(guó)內(nèi)博物館和美術(shù)館的多數(shù)藏品也都處于無(wú)保險(xiǎn)狀態(tài)?！?/p>

沒有保險(xiǎn)可買自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

目前，中國(guó)沒有一款國(guó)際意義上的藝術(shù)品保險(xiǎn)。很多時(shí)候，不是不想買保險(xiǎn)，是沒有保險(xiǎn)可買。

蘇黎世保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，最主要的是國(guó)內(nèi)缺乏完善的鑒定和定價(jià)體系，造成保額難以確定并導(dǎo)致無(wú)法開展此業(yè)務(wù)。比如服務(wù)商業(yè)的評(píng)估評(píng)鑒、鑒定鑒價(jià)、藝術(shù)品修復(fù)等幾個(gè)環(huán)節(jié)都存在空缺。

德國(guó)哈格曼畫廊的負(fù)責(zé)人給筆者講述了他的一次經(jīng)歷，把3000多萬(wàn)元的《維系耶路》運(yùn)到中國(guó)參展，由于受法規(guī)限制，進(jìn)入中國(guó)后需找中國(guó)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，但卻發(fā)現(xiàn)中國(guó)竟沒有專門的藝術(shù)品保險(xiǎn)，無(wú)奈風(fēng)險(xiǎn)只有自己承擔(dān)了。

而拍賣行也有同樣的擔(dān)憂。南京一拍賣行負(fù)責(zé)人表示，一般委托人有投保意愿，但目前又找不到保險(xiǎn)公司肯承保這個(gè)業(yè)務(wù)，往往就由拍賣行按照1％－3％的拍品底價(jià)費(fèi)用作“保費(fèi)”，一旦出現(xiàn)意外，拍賣行將賠付拍品的底價(jià)，給拍賣行也帶來(lái)不小的風(fēng)險(xiǎn)。

眼下，隨著故宮層層“門”被扒開，有關(guān)藝術(shù)品保險(xiǎn)的輿論沸沸揚(yáng)揚(yáng)，保險(xiǎn)公司也趁機(jī)摸底市場(chǎng)，對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)表現(xiàn)得不再那么冷漠。不過，一位從事藝術(shù)品交易的業(yè)內(nèi)人卻說道：“故宮展品被盜、文物受損事件，將不為人知的藝術(shù)品保險(xiǎn)帶入公眾視線。保險(xiǎn)公司于近幾日開始給一些藝術(shù)品公司講解保險(xiǎn)產(chǎn)品，但我發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)這些保險(xiǎn)并不能滿足我們的需要，這可能與剛起步有關(guān)?！?/p>

據(jù)了解，近幾年，不斷有中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保等大保險(xiǎn)公司推出藝術(shù)品保險(xiǎn)的消息，但隨即又不了了之，很少有人知道藝術(shù)品保險(xiǎn)真正的銷量和買家。

直到近期，人保財(cái)險(xiǎn)才宣布簽訂首單藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，作為國(guó)內(nèi)首款藝術(shù)品專屬保險(xiǎn)，在推出半年后，終于獲得首個(gè)簽單。中國(guó)人保將為某金融公司承保其擁有、保管的價(jià)值高達(dá)1.2億元的藝術(shù)品，保障從館藏、展覽到運(yùn)輸各個(gè)環(huán)節(jié)的盜竊、火災(zāi)、自然災(zāi)害的藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)。但筆者就此詢問人保時(shí)，人保稱還不確定該保險(xiǎn)未來(lái)會(huì)有多少人投保，另外條款設(shè)置上還在摸索，不希望媒體進(jìn)一步宣傳和采訪。

同樣，其他幾家試水藝術(shù)品保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也都采取了低調(diào)態(tài)度。

想上保險(xiǎn)沒那么簡(jiǎn)單

從去年底開始，山西和溫州投資人士就開始組團(tuán)進(jìn)入拍賣行，掀起了全民對(duì)藝術(shù)品投資的高漲情緒。歐洲藝術(shù)基金會(huì)公布的報(bào)告稱，去年中國(guó)僅藝術(shù)品拍賣總額就高達(dá)83億美元，已成功擠掉英國(guó)，成為全球第二大藝術(shù)品交易市場(chǎng)。然而調(diào)查顯示，如此巨大的市場(chǎng)卻鮮有保險(xiǎn)介入，也就意味著，這些昂貴的藝術(shù)品一旦發(fā)生意外，風(fēng)險(xiǎn)將全部由投資者承擔(dān)。

海南程先生就遭遇了這樣的情況，雖然自己對(duì)準(zhǔn)備托運(yùn)的油畫與物流公司詳盡溝通，并給出了1萬(wàn)元的運(yùn)送費(fèi)用，但油畫到北京后還是被損壞了，幾經(jīng)協(xié)商后物流公司只對(duì)其進(jìn)行了999元的賠付。

篇（10）

中圖分類號(hào)：F840.65 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

On the Number of Non-homogeneous Claims Policy Mode in

Motor Insurance Policies under Moral Hazard

XING Jing

（College of Statistics， Hubei University of Economics， Wuhan， Hubei 430205）

Abstract Motor vehicle insurance is a relatively frequent insurance claims. In this paper， the policy of non-homogeneous model of moral hazard problem exists were discussed， with the binary and ternary mixed Poisson models were analyzed， and the calculation and estimation of its important parameters.

Key words moral hazard； non-homogeneous； compound Poisson distribution

所謂非同質(zhì)性是指保單組合中每份保單的索賠頻率并不相同。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，這就使得簡(jiǎn)單易用的泊松模型失去了應(yīng)用的前提。此時(shí)可以考慮混合索賠次數(shù)模型。以下對(duì)非同質(zhì)性保單組合的索賠次數(shù)建模及參數(shù)估計(jì)。

要準(zhǔn)確描述一個(gè)非同質(zhì)保單組合的索賠次數(shù)分布，就首先需要確定這一保單組合中泊松參數(shù)的變化規(guī)律。對(duì)于規(guī)模較小的保單組合，可以假設(shè)泊松參數(shù)取有限個(gè)值，比如取大、中、小三種值，分別代表高、中、低三種風(fēng)險(xiǎn)或取大、小兩種值，分別代表高、低兩種風(fēng)險(xiǎn)。也可以假定一個(gè)保單組合的泊松參數(shù)服從連續(xù)分布。這種用以描述一個(gè)保單組合泊松參數(shù)變化規(guī)律的分布也被稱作結(jié)構(gòu)函數(shù)。下面介紹以伽瑪分布的連續(xù)性結(jié)構(gòu)函數(shù)的索賠次數(shù)模型。

1 伽瑪結(jié)構(gòu)函數(shù)：負(fù)二項(xiàng)分布模型

在假設(shè)一格保險(xiǎn)單組合的泊松參數(shù)服從參數(shù)為（，）的伽瑪分布的前提下，從此保單組合中隨機(jī)抽取的任意一份保單在單位時(shí)間內(nèi)發(fā)生次索賠的概率為：

（1）

此即負(fù)二項(xiàng)分布的概率函數(shù)。其均值、方差和偏度系數(shù)分別為：均值 = ，方差 = （1 + ），偏度系數(shù) = [32 + 2]。負(fù)二項(xiàng)分布的矩，其中和分別為樣本均值和方差。在以上模型中，的分布中和是兩個(gè)非常重要的參數(shù)，在實(shí)際中我們可以基于觀測(cè)到的索賠次數(shù)樣本對(duì)其進(jìn)行區(qū)間估計(jì)如下：

易知，當(dāng)樣本容量很大時(shí)有：

（2）

及 （3）

又和相互獨(dú)立，記，其均值為，

則有 （4）

其中

， ，，

則

則。記，則由（2），（3），（4）有。記 = ，由于，中元素為，的函數(shù)，記 = （，），記，則由（1981）的強(qiáng)大數(shù)定理及（1980）的定理：。進(jìn)一步，若與 正定，由（1986），有當(dāng)時(shí)，

（5）

故可以由（5.15）對(duì)進(jìn)行區(qū)間估計(jì)，對(duì)于給定顯著水平，可通過查表求出中的， （）為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的分布函數(shù)，則，即在顯著水平的置信區(qū)間為。類似的可以等到的置信區(qū)間。

2 離散型結(jié)構(gòu)函數(shù)：二元和三元風(fēng)險(xiǎn)模型

為了更好地模擬實(shí)際保單中高中低風(fēng)險(xiǎn)保單，有必要假設(shè)保單組合由兩類或三類風(fēng)險(xiǎn)保單構(gòu)成。先考慮由兩類風(fēng)險(xiǎn)保單構(gòu)成情況，其中高風(fēng)險(xiǎn)的保單（泊松分布參數(shù)為）占，低風(fēng)險(xiǎn)保單（泊松分布參數(shù)為）占，且 + = 1，則從保單組合中任意抽取的隨機(jī)個(gè)體保單的索賠次數(shù)分布為

（6）

二元風(fēng)險(xiǎn)模型有四個(gè)未知參數(shù)，可以用如下方程組求得其矩估計(jì)值：

（7）

其中，，是各級(jí)樣本的原點(diǎn)矩。在實(shí)際中，如果根據(jù)經(jīng)驗(yàn)已獲得和的良好估計(jì)，則估計(jì)和的問題變成了一個(gè)解超定方程問題，易知此方程（7）最優(yōu)解由以下最小二乘解（LSE）給出，具體過程略。

如果假設(shè)保單組合由三種類型的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，其中高風(fēng)險(xiǎn)的保單（泊松參數(shù)為）占，中等風(fēng)險(xiǎn)保單（泊松分布參數(shù)為）占，低風(fēng)險(xiǎn)保單（泊松分布參數(shù)為）占，且 + + = 1，參數(shù)估計(jì)的方法也是類似的。

參考文獻(xiàn)