時(shí)間：2023-02-02 01:07:45
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇小額貸款申請(qǐng)書范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人小額貸款的申請(qǐng)書要包含的內(nèi)容有借款人的基本信息、收入情況、借款用途、借款金額等。
首先，開頭寫自己的個(gè)人基本信息，例如：“我叫xxx，今年XX歲，XX學(xué)歷，現(xiàn)居住于XX市XX鎮(zhèn)XX小區(qū)XX號(hào)，主要從事XXX工作”。
然后寫本人的收入情況，例如“本人每月收入xxx，已提交個(gè)人身份證明、收入證明、個(gè)人資產(chǎn)權(quán)屬證明、家庭情況及個(gè)人收入支出明細(xì)等資料供貴公司初審”。
再寫上自己的借款用途以及借款金額等信息，例如：“現(xiàn)在由于XXX原因，需要購(gòu)買XX物品XX件，單價(jià)XXX元，總價(jià)值XXX元，現(xiàn)在我自有資金XXX元，尚有XXX元缺口，特向貴公司申請(qǐng)幫助”。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
本人系**鎮(zhèn)***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學(xué)歷****，個(gè)人公積金賬號(hào)：********，現(xiàn)購(gòu)買自住住房，房屋坐落在：******住宿區(qū)，面積*****平方米，一次性須交房款****萬(wàn)元，因資金不足，需向貴中心申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款人民幣(大寫)*****，(小寫)*****元，期限****年。
申請(qǐng)人愿意遵守相關(guān)住房公積金貸款管理規(guī)定，按時(shí)償還貸款本息，并愿意用貸款所購(gòu)的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。
申請(qǐng)人：**(手印)
20xx年6月30日
貸款申請(qǐng)書范文2 尊敬的銀行領(lǐng)導(dǎo)：
本人_____，想開_____來(lái)維持生活，我們?cè)趫?bào)紙上看到，已發(fā)放小額貸款，幫助了下崗職工實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。至此，小額擔(dān)保貸款已走上了一條運(yùn)作的新路子?，F(xiàn)已形成了由銀行提供資金，地方政府做擔(dān)保，勞動(dòng)保障部門具體承辦的新模式，有效的提高了小額貸款的發(fā)放率。
有這么好的政策，為了改善生活條件和減輕政府負(fù)擔(dān)，我們自謀職業(yè)，準(zhǔn)備擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，可資金短缺，無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)，特申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款xxxx元，從貸款之日兩年內(nèi)保證還清，我誠(chéng)實(shí)守信，按合同約定按期還清，并感謝貴單位領(lǐng)導(dǎo)的支持，給予幫助。
此致
敬禮！
申請(qǐng)人：xx
20xx年xx月xx日
貸款申請(qǐng)書范文3 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行榮昌支行廣順?lè)掷硖帲?/p>
我公司與X年下半年開始考察廣順街道農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)片區(qū)項(xiàng)目，該項(xiàng)目是廣順街道的中心地段、是居家的理想場(chǎng)所。我公司將該項(xiàng)目打造廣順一個(gè)高品質(zhì)的居住典范，項(xiàng)目占地面積2996㎡,建筑總面積5510.84㎡，建筑容積率2.11，綠化26%。我公司已經(jīng)取得了該項(xiàng)目的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、建設(shè)用地樸準(zhǔn)數(shù)、土地權(quán)證書，商品房預(yù)售許可證等合法手續(xù)。
目前工程已經(jīng)全部完工，項(xiàng)目總投資約750萬(wàn)元，目前資金已投600萬(wàn)元。項(xiàng)目房屋銷售70套，占總數(shù)的82%，實(shí)現(xiàn)收入1300萬(wàn)元，該項(xiàng)目有部分購(gòu)房戶要求按揭貸款。為此，我公司向貴行申請(qǐng)項(xiàng)目按揭貸款。貸款額度為700萬(wàn)元，貸款期限為1-30年，商鋪1-20年，抵押人為按揭貸款戶本人，我公司將為按揭戶提供全程連帶責(zé)任擔(dān)保。望貴行批準(zhǔn)為感!
特此申請(qǐng)
申請(qǐng)人：XX
時(shí)間：XX年XX月XX日
貸款申請(qǐng)書范文4
尊敬的米縣長(zhǎng)：
您好!
先祝您身體健康，工作順利! 我是鳳陽(yáng)臨淮人，我叫唐輝，今年23歲。首先我想說(shuō)的是我很愛我的家鄉(xiāng)，也覺(jué)得很欣慰鳳陽(yáng)能有您這樣的好縣長(zhǎng)。您為我們老百姓想了很多，也做了很多有利于我們的事，以及鳳陽(yáng)的經(jīng)濟(jì)。這點(diǎn)老百姓都看在眼里，記在心里!!!
第二條在本自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門開辦的支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，適用本辦法。
第三條本辦法所稱支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款（以下簡(jiǎn)稱小額擔(dān)保貸款），是指由勞動(dòng)和社會(huì)保障部門設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社（以下簡(jiǎn)稱經(jīng)辦銀行）發(fā)放的，用于支持創(chuàng)業(yè)的一定額度的貸款。
第四條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確各自的權(quán)利義務(wù)。
第五條本辦法由各級(jí)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門、財(cái)政部門、人民銀行、小額擔(dān)保貸款機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行共同組織實(shí)施。
第二章?lián)ＹJ款借款人
第六條申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的借款人應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家和自治區(qū)工商登記注冊(cè)的條件。
第七條小額擔(dān)保貸款借款人，應(yīng)當(dāng)符合下列條件之一：
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員，是指持有勞動(dòng)和社會(huì)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的各類下崗失業(yè)人員及享受城市居民最低生活保障且失業(yè)*年以上的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員；
（二）城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，是指持有勞動(dòng)和社會(huì)保障部門核發(fā)的《失業(yè)證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；
（三）城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，是指持有軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人中尚未就業(yè)人員；
（四）大中專畢業(yè)生，是指畢業(yè)*年內(nèi)尚未就業(yè)并具有創(chuàng)業(yè)愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業(yè)高中，下同）院校畢業(yè)有效證件的人員；
（五）就地就近創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，是指在戶口所在地創(chuàng)辦二三產(chǎn)業(yè)企業(yè)并領(lǐng)取《工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的農(nóng)民；
（六）由符合貸款條件的人員創(chuàng)辦的小企業(yè)，是指經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有合法有效的《工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)；
（七）勞動(dòng)密集型小企業(yè)，是指在新增加的崗位中，當(dāng)年新招用下崗失業(yè)人員達(dá)到在職職工總數(shù)的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動(dòng)合同的企業(yè)。勞動(dòng)密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、計(jì)委、財(cái)政部和統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國(guó)經(jīng)貿(mào)中小企〔****〕***號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。
對(duì)取得自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門認(rèn)定的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證的符合貸款條件人員，可優(yōu)先貸款并適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度。
第三章申請(qǐng)與審批程序
第八條小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、評(píng)估小組進(jìn)行評(píng)估咨詢、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的程序，辦理貸款手續(xù)。
第九條評(píng)估小組由各地勞動(dòng)和社會(huì)保障部門、街道社區(qū)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行和有關(guān)部門專家組成，對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、市場(chǎng)潛力、投資回報(bào)率、經(jīng)營(yíng)者能力以及信用度等進(jìn)行評(píng)估咨詢。
第十條借款人為個(gè)人的，應(yīng)當(dāng)向戶籍所在地街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并提供下列材料：
（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》；
（三）《個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；
（四）已參加自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的，應(yīng)當(dāng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；
（五）經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要的其他資料。
第十一條街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人申請(qǐng)材料后**個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查，確認(rèn)其真實(shí)有效后，在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區(qū)）擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)召集評(píng)估小組在**個(gè)工作日內(nèi)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估、審核，確認(rèn)符合貸款條件后辦理?yè)?dān)保手續(xù)并將有關(guān)材料送經(jīng)辦銀行，由經(jīng)辦銀行在**個(gè)工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。對(duì)不符合條件的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在受理后**日內(nèi)書面通知申請(qǐng)人。第十二條借款人為小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)登記地區(qū)縣（市、區(qū)）小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并提供下列材料：
（一）創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》；
（三）《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證》、《注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
（四）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所證明及加蓋公章的復(fù)印件；
（五）加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；
（六）稅務(wù)登記證副本復(fù)印件；
（七）創(chuàng)辦人、合伙人或股東已參加自治區(qū)勞動(dòng)和社會(huì)保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，應(yīng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；
（八）經(jīng)申請(qǐng)由中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡；
（九）擔(dān)保機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。
第十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到小企業(yè)申請(qǐng)材料后**個(gè)工作日內(nèi)，召集評(píng)估小組對(duì)企業(yè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估咨詢并審核；經(jīng)確認(rèn)符合貸款條件的，應(yīng)當(dāng)在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》上簽署意見后送經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在**個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)貸款手續(xù)。對(duì)不符合條件的，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)在受理**日內(nèi)書面通知申請(qǐng)人。
第四章額度、期限、利率與貼息
第十四條對(duì)從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和個(gè)人信用狀況、還貸能力等情況適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度。貸款額度最高不超過(guò)*萬(wàn)元。對(duì)已經(jīng)享受小額擔(dān)保貸款扶持，且誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、按期還款的人，可再申請(qǐng)一次小額擔(dān)保貸款，具體貸款額度由擔(dān)保機(jī)構(gòu)商經(jīng)辦銀行確定。
第十五條對(duì)小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其安置的就業(yè)人數(shù)，按人均*萬(wàn)元—*萬(wàn)元確定貸款額度，最高不超過(guò)**萬(wàn)元。
第十六條對(duì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其實(shí)際招用持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、失業(yè)*個(gè)月以上殘疾人、已辦理失業(yè)登記的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員和城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人等就業(yè)困難人數(shù)，合理確定貸款額度。對(duì)吸納就業(yè)困難人員超過(guò)**人的企業(yè)，給予**萬(wàn)元擔(dān)保貸款；超過(guò)***人的，給予最高不超過(guò)***萬(wàn)元的擔(dān)保貸款。
第十七條小額擔(dān)保貸款期限一般不超過(guò)兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前*個(gè)月向擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行提出展期申請(qǐng)，并填寫《借款展期申請(qǐng)審批表》。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估并同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定展期*次，展期期限不超過(guò)*年，展期內(nèi)不貼息。
第十八條小額擔(dān)保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮*個(gè)百分點(diǎn)，其上浮利率的利息由財(cái)政部門給予貼息（自治區(qū)財(cái)政和市縣財(cái)政各負(fù)擔(dān)**%），其中微利項(xiàng)目增加的利息由中央財(cái)政負(fù)擔(dān)，展期內(nèi)不貼息。
本辦法實(shí)施前核準(zhǔn)的小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，仍按照原政策執(zhí)行。貸款展期期間的利率，由經(jīng)辦銀行與借款人商定。
第十九條對(duì)持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期內(nèi)不貼息。
對(duì)大中專畢業(yè)生、其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率給予**%的貼息（中央和自治區(qū)財(cái)政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息。
對(duì)農(nóng)民申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款并從事二三產(chǎn)業(yè)微利項(xiàng)目的，按照基準(zhǔn)利率給予**％的貼息，展期內(nèi)不貼息。
第二十條對(duì)符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)放的貸款，利率完全放開，在*年內(nèi)給予貸款基準(zhǔn)利率**%的貼息（中央和地方財(cái)政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息.經(jīng)辦銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)生的貸款呆賬損失，由財(cái)政部門按相關(guān)規(guī)定核定后承擔(dān)**％的補(bǔ)償（中央和地方財(cái)政各承擔(dān)*%）。地方財(cái)政對(duì)開辦符合條件的勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行按季給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，補(bǔ)助金額為貸款實(shí)際發(fā)放金額的*.*％。
第二十一條微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款貼息，按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于印發(fā)〈下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法〉的通知》（財(cái)金〔****〕**號(hào)）和財(cái)政部、中國(guó)人民銀行《關(guān)于調(diào)整下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金申請(qǐng)審核程序有關(guān)問(wèn)題的通知》（財(cái)金〔****〕****號(hào)）規(guī)定執(zhí)行，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)助經(jīng)辦銀行向財(cái)政部門申請(qǐng)。
第五章反擔(dān)保方式
第二十二條小額擔(dān)保貸款的反擔(dān)保方式：
（一）*名機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員擔(dān)保；
（二）*名收入穩(wěn)定的企業(yè)員工擔(dān)保；
（三）*名創(chuàng)業(yè)人員互相聯(lián)保；
（四）經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)擔(dān)保。
符合貸款條件的人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇前款規(guī)定的一種反擔(dān)保方式并經(jīng)街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動(dòng)和社會(huì)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)查審核后報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)審批。
第二十三條對(duì)小額擔(dān)保貸款提供反擔(dān)保的人，應(yīng)當(dāng)按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
第二十四條信用社區(qū)常住居民在本社區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)并申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書》辦理?yè)?dān)保手續(xù)，免除反擔(dān)保，由經(jīng)辦銀行直接發(fā)放小額貸款。
第二十五條對(duì)于已取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證且其創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目計(jì)劃書或可行性研究報(bào)告經(jīng)評(píng)估小組評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)并出具評(píng)審意見的，其小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽署意見后，可免除反擔(dān)保。
第六章管理與服務(wù)
第二十六條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在貸款責(zé)任余額不超過(guò)擔(dān)?；疸y行存款余額*倍的前提下發(fā)放貸款，并在資金、人員安排等方面優(yōu)先保證小額擔(dān)保貸款的需要。
第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)將貸款契約和還款憑證復(fù)印件交擔(dān)保機(jī)構(gòu)存檔。
第二十八條經(jīng)辦銀行開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)定，制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔(dān)保貸款單獨(dú)考核制度。在操作規(guī)范、勤勉盡責(zé)的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評(píng)情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評(píng)比、獎(jiǎng)勵(lì)和晉級(jí)。
第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和回收激勵(lì)機(jī)制，防范小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（一）貸后管理。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)共同加強(qiáng)對(duì)借款人從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的管理；
（二）跟蹤服務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行對(duì)借款人獲得小額擔(dān)保貸款后的項(xiàng)目運(yùn)行情況，要建立定期走訪和聯(lián)系制度，對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)行要給予關(guān)心和支持，對(duì)遇到或可能遇到的問(wèn)題和困難，應(yīng)提供必要的指導(dǎo)和幫助，以提高經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的成功率；
（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)貸后檢查，對(duì)所調(diào)查的小額擔(dān)保貸款扶持項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和管理情況進(jìn)行綜合分析，盡早識(shí)別和確定項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)；
（四）回收激勵(lì)。對(duì)貸款回收率達(dá)到**％的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用社區(qū)，每年給予貸款回收總額*％的獎(jiǎng)勵(lì)；貸款回收率每上升*個(gè)百分點(diǎn)，獎(jiǎng)勵(lì)資金增加*.*%。獎(jiǎng)勵(lì)資金只能作為工作經(jīng)費(fèi)，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支；
（五）放貸獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)放款額達(dá)到擔(dān)?；?倍的經(jīng)辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎(jiǎng)勵(lì)，放款額達(dá)到擔(dān)?；?倍或*倍的經(jīng)辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎(jiǎng)勵(lì)，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支。
第三十條經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好小額擔(dān)保貸款的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查和總結(jié)工作，完善統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，統(tǒng)一統(tǒng)計(jì)口徑，落實(shí)責(zé)任人，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)字的真實(shí)準(zhǔn)確。
各市經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在每月*日前將《小額擔(dān)保貸款情況統(tǒng)計(jì)表》報(bào)送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行并同時(shí)抄送擔(dān)保機(jī)構(gòu)、同級(jí)財(cái)政部門、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門，各市人民銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)于每月*日前將核實(shí)匯總的報(bào)表分別報(bào)送中國(guó)人民銀行銀川中心支行、財(cái)政廳、勞動(dòng)和社會(huì)保障廳。
第七章?lián)；鸸芾?/p>
第三十一條建立小額貸款擔(dān)?；稹?dān)?；鸬慕?，由市縣財(cái)政先籌資并進(jìn)入擔(dān)?；饘簦灾螀^(qū)財(cái)政按進(jìn)入專戶金額給予配資。首期配資對(duì)川區(qū)市縣按*︰*、南部山區(qū)九縣按*︰*配資。對(duì)已經(jīng)建立小額擔(dān)保貸款基金的市縣，根據(jù)小額擔(dān)保貸款回收情況和實(shí)際需要，從****年起自治區(qū)財(cái)政連續(xù)*年給予配資扶持。
青少年成長(zhǎng)發(fā)展服務(wù)主要有：開展青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)、整合各類社會(huì)資源，拓展培訓(xùn)載體模式。培訓(xùn)城市青年達(dá)到3500人次，農(nóng)村青年達(dá)到10000人次；發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)小額貸款將從青年實(shí)際需求出發(fā)，創(chuàng)新?lián)７绞?，擴(kuò)大工作覆蓋面，農(nóng)村青年不少于10億元，城市青年不少于2000筆；規(guī)范青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地建設(shè)，上崗見習(xí)青年達(dá)到11000人（其中城市戰(zhàn)線4000人，學(xué)校戰(zhàn)線7000人）。同時(shí)，山西省還將探索省級(jí)轉(zhuǎn)型發(fā)展青年創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)；通過(guò)12355青少年公共服務(wù)平臺(tái)，開展公益大講堂活動(dòng)不少于5次，為青少年提供各類服務(wù)15000人次以上等。
日照：青年創(chuàng)業(yè)最高可申請(qǐng)200萬(wàn)小額擔(dān)保貸款
為進(jìn)一步加大青年創(chuàng)業(yè)信貸扶持，拓展青年創(chuàng)業(yè)小額貸款實(shí)施范圍，為廣大創(chuàng)業(yè)青年解決貸款融資困難問(wèn)題，近日，共青團(tuán)日照市委、市財(cái)政局、市人社局、市銀監(jiān)局、郵儲(chǔ)銀行日照市分行在全市實(shí)施“貸動(dòng)青春——青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工程”。
青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作是指以實(shí)施“貸動(dòng)青春——青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工程”等為主要內(nèi)容的服務(wù)青年創(chuàng)業(yè)工作，是團(tuán)市委、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)省“青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款”工作的具體舉措，是促進(jìn)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)和服務(wù)青少年民生工作的重要組成部分。
據(jù)悉，“貸動(dòng)青春——全市青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工程”，扶持范圍是法人代表年齡在18至45周歲的勞動(dòng)密集型企業(yè)。扶持政策是為青年創(chuàng)辦的勞動(dòng)密集型企業(yè)提供最高200萬(wàn)“小額擔(dān)保貸款”，并補(bǔ)貼50%利息。想申請(qǐng)貸款的創(chuàng)業(yè)青年，可到屬地團(tuán)委領(lǐng)取并填寫上報(bào)《青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書》提交貸款申請(qǐng)，經(jīng)資格審查后上報(bào)省青創(chuàng)中心。
中國(guó)將專項(xiàng)整治“注水肉” 嚴(yán)懲收購(gòu)加工病死畜禽
近日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)2013年食品安全重點(diǎn)工作安排的通知?！豆ぷ靼才拧芬螅_展私屠濫宰和“注水肉”等違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治，嚴(yán)懲收購(gòu)加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質(zhì)等違法違規(guī)行為。
《工作安排》指出，嚴(yán)格屠宰行業(yè)準(zhǔn)入，加強(qiáng)定點(diǎn)屠宰企業(yè)資格證牌使用管理。規(guī)范屠宰檢疫和肉品品質(zhì)檢驗(yàn)行為，落實(shí)“兩章兩證”（即肉品品質(zhì)檢驗(yàn)合格章、生豬檢疫合格驗(yàn)訖章、肉品品質(zhì)檢驗(yàn)合格證、動(dòng)物檢疫合格證明）制度，嚴(yán)懲重處只收費(fèi)不檢疫等違法行為，嚴(yán)厲打擊銷售未經(jīng)檢疫檢驗(yàn)或檢疫檢驗(yàn)不合格肉品的違法行為。
《工作安排》指出，堅(jiān)決取締私屠濫宰窩點(diǎn)。嚴(yán)懲收購(gòu)加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質(zhì)等違法違規(guī)行為。
此外，《工作安排》還指出，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和超市等生鮮肉經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、肉制品加工企業(yè)和餐飲服務(wù)單位等生鮮肉采購(gòu)單位的監(jiān)督檢查，督促落實(shí)進(jìn)貨查驗(yàn)、索證索票制度。
工信部：電信經(jīng)營(yíng)者泄露用戶信息或被追究刑責(zé)
日前，工業(yè)和信息化部關(guān)于《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定（征求意見稿）》、《電話用戶真實(shí)身份信息登記規(guī)定（征求意見稿）》公開征求意見的通知。根據(jù)《規(guī)定》，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者、管理機(jī)構(gòu)及工作人員不得出售或者非法向他人提供電話用戶真實(shí)身份信息，否則可以處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
根據(jù)《規(guī)定》，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)建立健全用戶真實(shí)身份信息保密管理制度。電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者為用戶辦理固定電話、移動(dòng)電話（含無(wú)線上網(wǎng)卡，下同）等入網(wǎng)手續(xù)，在與用戶簽訂協(xié)議或者確認(rèn)提供服務(wù)時(shí)，如實(shí)登記用戶提供的真實(shí)身份信息。
《規(guī)定》要求，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者及其工作人員對(duì)在提供服務(wù)過(guò)程中登記的用戶真實(shí)身份信息應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供，不得用于提供服務(wù)之外的目的。電信管理機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)在實(shí)施監(jiān)督檢查過(guò)程中知悉的電話用戶真實(shí)身份信息應(yīng)當(dāng)予以保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供。
《規(guī)定》表示，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)者違反相關(guān)規(guī)定，以及不配合電信管理機(jī)構(gòu)依照本規(guī)定開展的監(jiān)督檢查的，由電信管理機(jī)構(gòu)依據(jù)職權(quán)責(zé)令限期改正，予以警告，可以并處一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款。其中，《中華人民共和國(guó)電信條例》規(guī)定法律責(zé)任的，依照其規(guī)定處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
小額擔(dān)保貸款是貫徹落實(shí)中央和自治區(qū)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)相關(guān)政策措施，全力推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)向縱深發(fā)展而產(chǎn)生的，它由中央財(cái)政全額貼息，具有商業(yè)性和福利性，對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人貸款一般為5萬(wàn)元，對(duì)市場(chǎng)前景好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目及各級(jí)婦聯(lián)組織推薦的規(guī)模較大、市場(chǎng)前景好的婦女創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目放貸額度可擴(kuò)大至10萬(wàn)元，合伙經(jīng)營(yíng)最高限額不超過(guò)20萬(wàn)。貸款期限一般為2年，可展期2年 （展期不貼息）。2013年，僅固原市發(fā)放小額擔(dān)保貸款4.8億元，扶持5247人創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)11941人（其中市本級(jí)發(fā)放1.93億元，扶持1775人創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)5322人）。固原市現(xiàn)有擔(dān)?；?661萬(wàn)元，小額擔(dān)保貸款余額為60137萬(wàn)元，小額擔(dān)保貸款基金與貸款余額比例達(dá)1：9.6。此項(xiàng)工作涉及部門多，人數(shù)廣泛，但檔案工作卻停留在基礎(chǔ)階段，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
1.缺乏系統(tǒng)的檔案管理模式。小額擔(dān)保貸款工作涉及各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、具體承辦的勞動(dòng)人事局、工商局、稅務(wù)局、街道辦、居委會(huì)等部門，貸款過(guò)程中形成的資料都散存在各個(gè)單位，沒(méi)有明確的檔案主管部門，各單位都只保存此項(xiàng)工作自身產(chǎn)生的文件資料，各自為政，沒(méi)有一個(gè)單位系統(tǒng)的收集這項(xiàng)工作涉及的全部資料，包括具體承辦的勞動(dòng)人事部門也未收集前后形成的資料，因?yàn)闆](méi)有明確檔案主管部門，在小額擔(dān)保貸款檔案資料的收集、整理、利用各個(gè)環(huán)節(jié)都沒(méi)有形成業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最基礎(chǔ)的n案保管范圍和期限都未制定，更不用提各類規(guī)章制度的建立實(shí)施。
2.檔案資料不齊全。小額擔(dān)保貸款檔案資料因沒(méi)有統(tǒng)一的管理部門，因此檔案資料內(nèi)容收集缺失嚴(yán)重，不能完全反映出該項(xiàng)工作各部門的配合、切斷了檔案資料之間的有機(jī)聯(lián)系。如申請(qǐng)者需向勞動(dòng)人事局提供小額貸款申請(qǐng)書，戶口本、身份證復(fù)印件，租房協(xié)議或自有房產(chǎn)證明復(fù)印件，工商執(zhí)照副本原件，衛(wèi)生許可證、稅務(wù)登記證原件，勞動(dòng)人事局根據(jù)申請(qǐng)者提供的資料到工商、衛(wèi)生、稅務(wù)部門核查，只是現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)，核對(duì)結(jié)束后并未將各類證件資料歸入檔案范圍，直接返回申請(qǐng)者，造成貸款檔案資料不齊全。
3.信息化程度低，檔案資料利用困難。勞動(dòng)人事部門將收集到的申請(qǐng)資料全部為紙質(zhì)文件，在建立登記時(shí)，勞動(dòng)人事局沒(méi)有專業(yè)的檔案管理軟件，只是利用word或excel制作簡(jiǎn)單的表格，將申請(qǐng)者的資料按要素錄入。每年度的申請(qǐng)者數(shù)量眾多，申請(qǐng)成功和不成功的都要錄入，在查閱檢索時(shí)及其不便利。提供簡(jiǎn)單的索引條件時(shí)，檢索出的數(shù)據(jù)量太大，限定的索引條件過(guò)多，又檢索不出，無(wú)法精確查找。從2008年至2015年，每年都會(huì)單獨(dú)產(chǎn)生多個(gè)word文件，如果要檢索，就要打開每一份文件進(jìn)行查找，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且無(wú)法對(duì)歷年的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合索引。Word、excel軟件本身的易更改性，無(wú)法保證數(shù)據(jù)的原始性。
4.檔案室硬件設(shè)施不完善。擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)檔案資料并未納入年度檔案收集范圍，后因使用頻繁，也未向機(jī)關(guān)檔案室按時(shí)移交。因信息化程度低，查找時(shí)直接翻原件，數(shù)量大。隨著近幾年小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的不斷推廣，宣傳力度增強(qiáng)，每年申請(qǐng)者成倍增長(zhǎng)，檔案數(shù)量迅速增加，相應(yīng)的硬件設(shè)施不完善，導(dǎo)致?lián)ＹJ款檔案堆放在辦公室，容易丟失毀損，存在安全
隱患。
2 小額擔(dān)保貸款檔案管理的幾點(diǎn)意見
1.強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，各級(jí)政府對(duì)小額擔(dān)保貸款工作重視程度高，自治區(qū)黨委政府和各級(jí)黨委政府都制定下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的文件，并且納入了對(duì)市、縣（區(qū)）的考核內(nèi)容。從工作程序上，該項(xiàng)工作個(gè)人自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、人力資源社會(huì)保障部門（勞動(dòng)人事）審查，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保（一般為勞動(dòng)人事部門），商業(yè)銀行核貸的程序，勞動(dòng)人事部門為核心部門，同財(cái)政、監(jiān)察、銀行、工商、稅務(wù)、社保等多部門協(xié)調(diào)、聯(lián)系，因此，勞動(dòng)人事部門應(yīng)主動(dòng)向黨委政府匯報(bào)，明確勞動(dòng)人事部門為小額擔(dān)保貸款檔案管理機(jī)構(gòu)，此項(xiàng)工作涉及到的單位應(yīng)將其形成的檔案資料（一式幾份件或復(fù)印件）同時(shí)移交勞動(dòng)人事部門，在領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制上的明確，是確保小額擔(dān)保貸款檔案資料收集整理、保管利用工作順利開展的保證。
2.完善規(guī)章制度，制定檔案管理標(biāo)準(zhǔn)。明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)后，盡快著力完善各項(xiàng)規(guī)章制度，當(dāng)務(wù)之急確定小額擔(dān)保貸款歸檔范圍和保管期限，在制定該規(guī)定時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，將各單位需移交的檔案資料范圍一并明確，同時(shí)抄送金融、監(jiān)察、財(cái)政、工商稅務(wù)等部門，要求其按歸檔范圍定期向勞動(dòng)人事部門報(bào)送檔案資料。在制定歸檔范圍和保管期限的同時(shí)，制定檔案整理規(guī)范，從采用何種分類法、整理單位、裝訂、排列、編號(hào)、裝盒、編目等各個(gè)環(huán)節(jié)統(tǒng)一整理標(biāo)準(zhǔn)，確保檔案整理質(zhì)量。最后完善保管制度、借閱利用制度等，形成一整套的檔案管理制度，為小額擔(dān)保貸款的科學(xué)化和規(guī)范化打下堅(jiān)實(shí)的
第二條 扶持的新創(chuàng)辦微型企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱微型企業(yè)）組織形式可采取個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、自然人出資有限責(zé)任公司任一組織形式，應(yīng)符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）確定的微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并帶動(dòng)5人以上（含5人）具有本省戶籍人員就業(yè)。
第三條 省工業(yè)和信息化委、民營(yíng)辦（原省非公辦）牽頭協(xié)調(diào)全省微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持工作，各州市工信委（民營(yíng)辦）、各縣（市、區(qū)）工業(yè)和信息化主管部門（民營(yíng)辦）牽頭協(xié)調(diào)本轄區(qū)內(nèi)的扶持工作。各級(jí)民營(yíng)辦要會(huì)同工商、財(cái)政、人力資源社會(huì)保障、金融辦、教育、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等相關(guān)部門組織開展微型企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)審核、政策扶持、監(jiān)督管理等日常工作。形成各級(jí)政府為主、相關(guān)部門協(xié)同、社會(huì)各方參與、建設(shè)管理并重的工作機(jī)制。從2014年4月至2016年底，每年扶持創(chuàng)辦3萬(wàn)戶微型企業(yè)。
第二章 扶持政策
第四條 微型企業(yè)投資規(guī)模達(dá)到10萬(wàn)元以上且實(shí)際貨幣投資達(dá)到7萬(wàn)元后，政府給予3萬(wàn)元的財(cái)政資金補(bǔ)助，補(bǔ)助資金由省、州（市）、縣（市、區(qū)）財(cái)政按5：3：2的比例承擔(dān)。
第五條 有貸款需求的微型企業(yè)，可獲得不超過(guò)10萬(wàn)元的銀行貸款支持。
第六條 按規(guī)定免收涉及微型企業(yè)的管理類、登記類、證照類行政事業(yè)性收費(fèi)。
第三章 扶持申請(qǐng)
第七條 享受創(chuàng)業(yè)扶持政策，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備下列條件：
（一）不屬于國(guó)家禁止經(jīng)商辦企業(yè)的本省戶籍人員；
（二）無(wú)在辦企業(yè)；
（三）創(chuàng)辦的企業(yè)投資規(guī)模10萬(wàn)元以上且實(shí)際貨幣投資達(dá)到7萬(wàn)元；
（四）重點(diǎn)扶持申請(qǐng)創(chuàng)辦加工制造、科技創(chuàng)新、創(chuàng)意設(shè)計(jì)、軟件開發(fā)、商貿(mào)流通、技術(shù)咨詢、服務(wù)貿(mào)易、民族手工藝品加工和特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等類型企業(yè)。各縣（市、區(qū)）可根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)特色增加1―2個(gè)重點(diǎn)扶持行業(yè)。
（五）帶動(dòng)5人（含創(chuàng)業(yè)者本人）以上本省戶籍人員就業(yè)。
第八條 符合第七條規(guī)定的創(chuàng)業(yè)者，持公司登記機(jī)關(guān)核發(fā)的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、開立銀行賬戶且使用自有資金已超過(guò)7萬(wàn)元，即可申請(qǐng)微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持，申請(qǐng)時(shí)向住所所在地縣（市、區(qū)）工商行政管理局提交以下材料：
（一）微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持申請(qǐng)書；
（二）帶動(dòng)人員就業(yè)相關(guān)證明（提供身份證復(fù)印件）；
（三）微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資計(jì)劃書；
（四）投資資金證明（主要指購(gòu)置租賃或裝修經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、購(gòu)置設(shè)備和原材料、加盟費(fèi)、特許經(jīng)營(yíng)費(fèi)等非人工費(fèi)用經(jīng)營(yíng)性支出的有效票據(jù)憑證，其中購(gòu)置租賃或裝修經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所費(fèi)用計(jì)算時(shí)不得超過(guò)投資總額的30%）；
（五）微型企業(yè)貸款申請(qǐng)書（有貸款需求的企業(yè)提供）；
（六）營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；
（七）稅務(wù)登記證復(fù)印件。
第九條 縣（市、區(qū)）工商行政管理局受理申請(qǐng)后，在5個(gè)工作日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行形式審查，符合條件的簽署初審意見后移交縣（市、區(qū)）民營(yíng)辦會(huì)審。初審材料每個(gè)月集中移送一次。
第四章 扶持會(huì)審
第十條 創(chuàng)業(yè)扶持審核按照盡職審查和集中會(huì)審相結(jié)合的方式進(jìn)行。申請(qǐng)人所在地縣（市、區(qū)）民營(yíng)辦牽頭，組織相關(guān)部門，對(duì)申請(qǐng)創(chuàng)辦企業(yè)進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上召集相關(guān)單位及有關(guān)專家組成的會(huì)審委員會(huì)進(jìn)行審查。會(huì)審委員會(huì)會(huì)議原則上每月召開一次，也可由會(huì)審委員會(huì)主任根據(jù)工作需要不定期召開。會(huì)審委員會(huì)主任一般由縣民營(yíng)辦主任擔(dān)任。
第十一條 縣（市、區(qū)）級(jí)民營(yíng)辦應(yīng)當(dāng)及時(shí)將會(huì)審委員會(huì)審查通過(guò)的結(jié)果進(jìn)行公示，公示期不少于3天。
第十二條 各級(jí)民營(yíng)辦、工商及相關(guān)部門和單位工作人員對(duì)創(chuàng)業(yè)審核中獲知的商業(yè)秘密，應(yīng)當(dāng)予以保密。
第五章 補(bǔ)助資金撥付
第十三條 省、州（市）民營(yíng)辦會(huì)同財(cái)政、工商部門確定年度微型企業(yè)發(fā)展計(jì)劃，并逐級(jí)下達(dá)，財(cái)政部門安排扶持微型企業(yè)發(fā)展資金預(yù)算。省、州（市）財(cái)政將本級(jí)應(yīng)承擔(dān)資金按確定比例預(yù)撥到縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政部門。
第十四條 縣（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政部門每年1月底前向州（市）財(cái)政部門、州（市）財(cái)政部門每年2月底前向省級(jí)財(cái)政部門提出清算上年微型企業(yè)補(bǔ)助資金申請(qǐng)。省、州（市）財(cái)政部門按規(guī)定及程序?qū)徍饲逅愫螅{入上下級(jí)財(cái)政結(jié)算事項(xiàng)辦理。
第十五條 縣（市、區(qū)）級(jí)民營(yíng)辦每月匯總通過(guò)會(huì)審符合扶持條件的微型企業(yè)，向同級(jí)財(cái)政部門申請(qǐng)撥付補(bǔ)助資金?？h（市、區(qū)）級(jí)財(cái)政部門按國(guó)庫(kù)管理支付規(guī)定辦理，在10個(gè)工作日內(nèi)將補(bǔ)助資金劃入微型企業(yè)開設(shè)的銀行基本賬戶。
第十六條 微型企業(yè)獲得的補(bǔ)助資金，應(yīng)當(dāng)按《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》、《小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》進(jìn)行賬務(wù)處理。
補(bǔ)助資金應(yīng)當(dāng)按審定的投資計(jì)劃書確定的購(gòu)置租賃或裝修經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、購(gòu)置設(shè)備和原材料、加盟費(fèi)、特許經(jīng)營(yíng)費(fèi)等用途使用。
第六章 貸款和擔(dān)保支持
第十七條 有貸款需求的微型企業(yè)，可向縣（市、區(qū)）級(jí)民營(yíng)辦提出不超過(guò)10萬(wàn)元的貸款申請(qǐng)，縣（市、區(qū)）級(jí)民營(yíng)辦匯總后推薦給承貸銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
第十八條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)化操作流程，積極創(chuàng)新和開發(fā)適合微型企業(yè)的金融產(chǎn)品及服務(wù)，并為扶持對(duì)象提供相應(yīng)的信貸服務(wù)和擔(dān)保支持。
第十九條 各融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，積極為有貸款需求的微型企業(yè)提供貸款擔(dān)保，對(duì)為微型企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，優(yōu)先享受財(cái)政扶持政策。
第二十條 符合《云南省鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（云政辦發(fā)〔2010〕163號(hào)）和《云南省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》（云政辦發(fā)〔2014〕30號(hào)）規(guī)定條件的微型企業(yè)，可申請(qǐng)我省鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款，并按規(guī)定享受有關(guān)貼息政策、補(bǔ)貼政策和稅費(fèi)優(yōu)惠政策。
新創(chuàng)辦并經(jīng)營(yíng)滿一年，且符合《云南省小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》（云金辦發(fā)〔2014〕16號(hào)）規(guī)定的微型企業(yè)，可參加云南省小額貸款保證試點(diǎn)，按規(guī)定申請(qǐng)10萬(wàn)元以內(nèi)的信用貸款。
第七章 培訓(xùn)與服務(wù)
第二十一條 各級(jí)人力資源社會(huì)保障部門會(huì)同工信、工商、財(cái)政、教育、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等部門做好微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，廣泛動(dòng)員有創(chuàng)業(yè)能力的各類人員參與創(chuàng)業(yè)，并提供創(chuàng)業(yè)幫扶服務(wù)。
第二十二條 微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)以提高申請(qǐng)人創(chuàng)業(yè)能力為目的，開展政策解讀、項(xiàng)目選擇、擔(dān)保貸款、企業(yè)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、合同簽訂及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、員工聘用與社會(huì)保障、工商稅務(wù)知識(shí)、創(chuàng)業(yè)實(shí)例分析、創(chuàng)業(yè)投資計(jì)劃書制作等內(nèi)容的培訓(xùn)。
第二十三條 加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、管理咨詢、人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新等公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)面向微型企業(yè)開展創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和綜合服務(wù)，提高微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功率。
第二十四條 大力培育工業(yè)園區(qū)、微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化園、微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，鼓勵(lì)支持微型企業(yè)入駐工業(yè)園區(qū)，引導(dǎo)微型企業(yè)集聚發(fā)展。
第二十五條 探索建立各級(jí)政府、各部門、相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)等共同構(gòu)成的微型企業(yè)幫扶機(jī)制，協(xié)助解決企業(yè)發(fā)展中遇到的困難和問(wèn)題，提高微型企業(yè)“成活率”。
第二十六條 積極組建微型企業(yè)服務(wù)聯(lián)盟，探索建立微型企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公共服務(wù)平臺(tái)。鼓勵(lì)微型企業(yè)利用電子商務(wù)方式從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，利用信息網(wǎng)絡(luò)銷售和推廣產(chǎn)品。
第二十七條 全面推行行政指導(dǎo)，通過(guò)建議、輔導(dǎo)、提醒、規(guī)勸、示范、公示等多種方式，引導(dǎo)微型企業(yè)守法經(jīng)營(yíng)。
第二十八條 各級(jí)民營(yíng)辦負(fù)責(zé)抓好扶持微型企業(yè)發(fā)展宣傳工作，通過(guò)發(fā)揮示范帶頭作用，營(yíng)造良好社會(huì)氛圍。
第八章 監(jiān)督管理
第二十九條 州（市）、縣（市、區(qū)）財(cái)政資金配套情況納入上級(jí)政府督點(diǎn)內(nèi)容。各級(jí)督查部門要加大督查力度，實(shí)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。
第三十條 各級(jí)民營(yíng)辦會(huì)同工商、財(cái)政、人力資源和社會(huì)保障、監(jiān)察等部門，負(fù)責(zé)對(duì)資金使用、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、勞動(dòng)用工情況等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)管。建立健全監(jiān)督管理制度，嚴(yán)厲查處微型企業(yè)套取、抽逃、轉(zhuǎn)移資金和資產(chǎn)等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。
第三十一條 微型企業(yè)有下列行為之一的由縣（市、區(qū)）民營(yíng)辦責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的撤銷申請(qǐng)人扶持資格，并按規(guī)定追回補(bǔ)助資金。
（一）不按創(chuàng)業(yè)投資計(jì)劃書使用補(bǔ)助資金的；
（二）虛報(bào)實(shí)際貨幣投資額的；
（三）投資憑證票據(jù)虛假的；
（四）出租、出借扶持資格的；
（五）采用欺騙手段取得扶持資格的；
（六）其他違法違規(guī)行為。
第三十二條 申請(qǐng)人惡意騙取、套取、挪用財(cái)政補(bǔ)助資金等違法行為記入市場(chǎng)主體誠(chéng)信系統(tǒng)，并納入全國(guó)企業(yè)信用公示平臺(tái)公示。相關(guān)行政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)依據(jù)不良信用記錄，在銀行信貸、行政許可、政策扶持等工作中依法對(duì)違法當(dāng)事人采取禁止或限制措施。
第三十三條 領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)扶持財(cái)政補(bǔ)助資金的微型企業(yè)兩年內(nèi)申請(qǐng)注銷的，注銷前應(yīng)向縣（市、區(qū)）民營(yíng)辦書面報(bào)告創(chuàng)業(yè)扶持財(cái)政補(bǔ)助資金使用情況。
第三十四條 各級(jí)民營(yíng)辦、工商、財(cái)政、人力資源社會(huì)保障、監(jiān)察等部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)微型企業(yè)扶持審核、使用、管理等環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，依法查處國(guó)家公職人員截留、擠占、滯留、挪用、騙取、套取財(cái)政資金和、、等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。
第三十五條 各級(jí)民營(yíng)辦定期公布扶持微型企業(yè)發(fā)展工作有關(guān)情況，自覺(jué)接受社會(huì)監(jiān)督。各相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)自覺(jué)接受審計(jì)監(jiān)督。省民營(yíng)辦會(huì)同相關(guān)部門對(duì)州（市）、縣（市、區(qū)）扶持微型企業(yè)發(fā)展工作進(jìn)行專項(xiàng)督查?？h（市、區(qū)）、州（市）民營(yíng)辦按季度向上級(jí)民營(yíng)辦報(bào)送扶持微型企業(yè)發(fā)展情況。
第九章 附則
第三十六條 申請(qǐng)人只能享受一次微型企業(yè)扶持政策。
第三十七條 各州（市）、縣（市、區(qū)）人民政府可根據(jù)本辦法規(guī)定制定實(shí)施細(xì)則及配套辦法，并報(bào)省民營(yíng)辦備案。
第三十八條 本辦法所稱微型企業(yè)，均指享受扶持政策的微型企業(yè)。
第三十九條 本辦法由省民營(yíng)辦會(huì)同相關(guān)部門負(fù)責(zé)解釋。
第四十條 本辦法自之日起施行，執(zhí)行期至2016年12月31日。
相關(guān)解讀：
微型企業(yè)：指企業(yè)雇員人數(shù)少、產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度集中、產(chǎn)品服務(wù)種類單一、經(jīng)營(yíng)規(guī)模微小的企業(yè)組織，主要有三種組織形式：個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司。
為準(zhǔn)確把握微型企業(yè)的劃型，云南省工商局經(jīng)反復(fù)研究并商有關(guān)部門同意，以企業(yè)注冊(cè)資本為參照，制定了該暫行標(biāo)準(zhǔn)中新設(shè)立微型企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)。
具體劃型參照標(biāo)準(zhǔn)為：1、農(nóng)林牧漁業(yè)，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，注冊(cè)資本50萬(wàn)元及以下；2、零售業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)、郵政業(yè)、住宿業(yè)、餐飲業(yè)、信息傳輸業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、其他未列明行業(yè)，注冊(cè)資本100萬(wàn)元及以下；3、交通運(yùn)輸業(yè)，注冊(cè)資本200萬(wàn)元及以下；4、工業(yè)、建筑業(yè)，注冊(cè)資本300萬(wàn)元及以下；5、物業(yè)管理，注冊(cè)資本500萬(wàn)元及以下；6、批發(fā)業(yè)，注冊(cè)資本1000萬(wàn)元及以下。
中圖分類號(hào)：F830.6
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2015）12-208-02
一、蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實(shí)踐
浙江省蒼南縣現(xiàn)下轄10個(gè)鎮(zhèn)、2個(gè)民族鄉(xiāng)、95個(gè)社區(qū)、81個(gè)居民區(qū)、776個(gè)行政村，總?cè)丝诩s156萬(wàn)（含外來(lái)人口20萬(wàn)），本地以農(nóng)村人口為主，是浙江省第一人口大縣；“敢吃第一口，勇為天下先”的蒼南人民沐浴改革開放的東風(fēng)，曾創(chuàng)造出股份制改革、浮動(dòng)利率改革等十幾個(gè)全國(guó)第一，是全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展示范區(qū)和“溫州模式”重要發(fā)祥地之一，擁有“中國(guó)禮品城”、“中國(guó)塑編城”、“中國(guó)紫菜之鄉(xiāng)”、“中國(guó)蘑菇之鄉(xiāng)”等多張國(guó)字號(hào)工業(yè)、農(nóng)業(yè)金名片。2014年，蒼南縣實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值393.59億元，增幅為7.94%；實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入為41.09億元；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，城鎮(zhèn)居民當(dāng)年人均可支配收入33585元，農(nóng)村居民人均純收入15471元。
蒼南農(nóng)商銀行現(xiàn)下轄1個(gè)營(yíng)業(yè)部、21家支行，共53個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)遍布全縣12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約占全縣銀行網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的45%；在全縣布放ATM機(jī)335臺(tái)，設(shè)立了332個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)；員工895人，占全縣銀行從業(yè)人員的45%。截至2015年9月，該行各項(xiàng)存款余額191.73億元，占全縣市場(chǎng)份額的40%；各項(xiàng)貸款余額154.33億元，占全縣市場(chǎng)份額的25%，存貸款規(guī)模連續(xù)10年位列全縣銀行機(jī)構(gòu)首位；10萬(wàn)元以下小額貸款不良余額2919萬(wàn)元，不良率為0.19%；是蒼南縣第一納稅大戶。該行近年來(lái)支農(nóng)支小主要做法有：
1.大力推進(jìn)產(chǎn)品普惠。一是針對(duì)性推出小額信用貸款、農(nóng)村聯(lián)保貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、“油貸寶”貸款、豐收愛心卡等28項(xiàng)信貸產(chǎn)品，大力支持農(nóng)村青年、農(nóng)村低收入人群、農(nóng)村婦女等群體創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品普惠大眾化。例如，該行目前已發(fā)放愛心卡4.72萬(wàn)張，占全縣低收入農(nóng)戶家庭數(shù)的90.08%；發(fā)放小額信用貸款2.57萬(wàn)筆，貸款金額15.26億元。二是主動(dòng)對(duì)接政府各類民生業(yè)務(wù)，積極打造免費(fèi)便捷的大服務(wù)體系，相繼了包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)庫(kù)集中支付、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、市民卡、水電費(fèi)代繳、糧漁林補(bǔ)貼等在內(nèi)的各類民生款項(xiàng)中間業(yè)務(wù)50多種，服務(wù)客戶數(shù)近65萬(wàn)戶。例如，該行目前已發(fā)放市民卡55.77萬(wàn)張，市民卡市場(chǎng)占有率達(dá)62%。
2.大力推進(jìn)便民普惠。一是組織客戶經(jīng)理進(jìn)村入戶，調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等基本情況，并開展評(píng)議授信，建立農(nóng)戶電子授信檔案，為快速發(fā)放小額貸款打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2015年9月底，該行已建立14.04萬(wàn)戶農(nóng)戶電子授信檔案，占全縣農(nóng)戶數(shù)的72.8%。二是在全縣主要集鎮(zhèn)成立辦貸中心，實(shí)行農(nóng)戶貸款集中辦貸，提升農(nóng)戶辦貸效率。三是優(yōu)化小額貸款辦貸手續(xù)，對(duì)農(nóng)戶小額貸款貸前調(diào)查、客戶建檔、評(píng)議授信、審查審批、貸款發(fā)放和貸款檢查等環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，并整合六大操作系統(tǒng)，推行“四合一”貸款申請(qǐng)書，減少了客戶簽字環(huán)節(jié)，極大簡(jiǎn)化了流程，客戶經(jīng)理辦貸時(shí)間比原先減少了三分之一。
3.大力推進(jìn)陽(yáng)光普惠。一是該行在縣委、縣政府的牽頭和授權(quán)下，長(zhǎng)期以來(lái)主導(dǎo)開展全縣的信用村和信用農(nóng)戶評(píng)定工作，助推了縣域信用環(huán)境建設(shè)。目前該縣共有2個(gè)省級(jí)信用鎮(zhèn)、10個(gè)省級(jí)信用村，3個(gè)市級(jí)信用鎮(zhèn)、20個(gè)市級(jí)信用村，432個(gè)縣級(jí)信用村，評(píng)定數(shù)量位居全省各縣、區(qū)首位。二是推進(jìn)客戶經(jīng)理“網(wǎng)格化”管理，實(shí)施客戶經(jīng)理分片區(qū)服務(wù)，并面向社會(huì)公示業(yè)務(wù)種類、辦貸流程環(huán)、客戶經(jīng)理基本信息及聯(lián)系方式等內(nèi)容，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)辦理透明度及效率。三是在縣委組織部的指導(dǎo)下，該行選派10名鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融特派員，協(xié)助中心鎮(zhèn)推進(jìn)普惠金融；選派了87個(gè)駐村金融聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。
二、蒼南農(nóng)商銀行推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略的背景分析
總結(jié)蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實(shí)踐，核心要點(diǎn)是推進(jìn)業(yè)務(wù)增戶擴(kuò)面，提升與客戶業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度，做強(qiáng)做實(shí)基礎(chǔ)客戶群，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。在取得成績(jī)的基礎(chǔ)上，該行大力推進(jìn)支農(nóng)支小升級(jí)版工程，全面推行“小額金融”戰(zhàn)略，進(jìn)一步提升核心競(jìng)爭(zhēng)力?！靶☆~金融”包括大力發(fā)展小額存款和小額貸款等兩方面主要內(nèi)涵，其主要意義在于：
1.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前蒼南縣有人口156萬(wàn)（含外來(lái)人口20萬(wàn)），家庭戶數(shù)36萬(wàn)戶，目前在該行開立存款賬戶有110萬(wàn)戶，其中5萬(wàn)元以下對(duì)私存款客戶有106萬(wàn)戶，戶數(shù)占比95%；余額33億元，余額占比26%。貸款戶數(shù)10.2萬(wàn)戶，金額10萬(wàn)元（含）以下客戶占全部貸款戶的82%，貸款客戶多以小客戶為主。小額客戶一直是該行主要的服務(wù)群體，還具備很大的營(yíng)銷空間。堅(jiān)持“小額金融”戰(zhàn)略，繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)基礎(chǔ)工作，有利于蒼南農(nóng)商銀行保持先發(fā)優(yōu)勢(shì)，是該行未來(lái)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ弧?/p>
2.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的要求。小額貸款具有額小、風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，即使產(chǎn)生逾期，化解也相對(duì)容易；對(duì)于縣域農(nóng)商銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力相比商業(yè)銀行、股份制銀行略有不足，發(fā)展小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)在可控、可承受范圍內(nèi)，有利于提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力及資產(chǎn)質(zhì)量。
3.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是提高產(chǎn)品收益的要求。2014年，國(guó)家調(diào)整了稅收政策，對(duì)10萬(wàn)元（含）以下農(nóng)戶小額貸款利息收入減免營(yíng)業(yè)稅和10%的所得稅，相當(dāng)于提高利率0.58%，高于貸款平均收益率，是蒼南農(nóng)商銀行收益最高的貸款產(chǎn)品。與此同時(shí)，小額存款對(duì)目前利率市場(chǎng)化反映敏感度低，維護(hù)成本穩(wěn)定，有利于控制經(jīng)營(yíng)成本，有利于應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。
4.實(shí)施小額金融戰(zhàn)略是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的要求。當(dāng)前縣域農(nóng)商銀行貸款利率相比其他銀行要高，但作為縣域一級(jí)法人，具有決策迅速、管理鏈條短等優(yōu)勢(shì)，具體體現(xiàn)為辦理小額貸款手續(xù)普遍比他行簡(jiǎn)化、方便。縣域農(nóng)商銀行可以充分利用貸款手續(xù)簡(jiǎn)便優(yōu)勢(shì)，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，避免與他行拼利率，通過(guò)建立、健全小額貸款快速服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)。
三、蒼南農(nóng)商銀行推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略的具體建議
縣域農(nóng)商銀行應(yīng)堅(jiān)持“明確定位、因地制宜、大力推進(jìn)”的原則，全面實(shí)施“小額金融”戰(zhàn)略。以蒼南農(nóng)商銀行為例，筆者認(rèn)為，可以通過(guò)以下措施，全面推進(jìn)“小額金融”戰(zhàn)略，夯實(shí)基礎(chǔ)客戶群，進(jìn)一步推動(dòng)做強(qiáng)做優(yōu)。
1.推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”信貸投放原則，大力推廣小額貸款業(yè)務(wù)，做到信貸支農(nóng)支小廣覆蓋。一是大力推廣10萬(wàn)元以下小額貸款，提高金額10萬(wàn)元以下的貸款戶數(shù)占比及余額占比。二是簡(jiǎn)化小額貸款操作流程。以方便客戶及他行不可復(fù)制為目標(biāo)，對(duì)小貸流程的貸前調(diào)查、客戶建檔、評(píng)議授信、審查審批、貸款發(fā)放、貸后檢查等環(huán)節(jié)進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，全力打造差異化競(jìng)爭(zhēng)的服務(wù)品牌。三是加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。依托農(nóng)村生產(chǎn)要素，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展要求，積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，開辦土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富廣大客戶的信貸選擇。四是大力推廣家庭信用貸款。依托數(shù)據(jù)分析，以存量客戶群為主要目標(biāo)大力推廣家庭信用貸款。家庭信用貸款是以農(nóng)戶直系親屬作為貸款擔(dān)保人，可以有效解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問(wèn)題。五是大力推廣網(wǎng)上放貸功能。充分利用省農(nóng)信聯(lián)社豐收e網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)貸辦理流程，實(shí)現(xiàn)小額信貸的自助發(fā)放與還貸。六是加強(qiáng)客戶經(jīng)理配備。全行人力資源優(yōu)先向業(yè)務(wù)拓展條線傾斜，逐年增編客戶經(jīng)理，壯大客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保障小額貸款的發(fā)放效率。
2.積極拓展小額存款。一是加大中間業(yè)務(wù)拓展力度。大力拓展水電費(fèi)、天然氣費(fèi)等系列代收代付業(yè)務(wù)；加強(qiáng)與衛(wèi)生醫(yī)療、公交車及公共自行車等公共服務(wù)領(lǐng)域合作，加快市民卡業(yè)務(wù)推廣及激活，全面推進(jìn)“一卡通”工程建設(shè)。在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)客戶向賬戶歸集資金，促進(jìn)小額存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。二是積極營(yíng)銷新目標(biāo)客戶群。面對(duì)新蒼南人，大力推廣新居民卡，逐步引導(dǎo)新蒼南人資金通過(guò)農(nóng)信資金結(jié)算體系循環(huán)；面向青年群體，積極開辦青年卡業(yè)務(wù)；面向在校學(xué)生，全面發(fā)放豐收才子卡；面對(duì)蒼南信教群體比較多的特點(diǎn)，積極做好宗教系統(tǒng)及信教群眾資金組織工作。三是提高貸款客戶資金返存率。加強(qiáng)貸款客戶現(xiàn)金流管理，嚴(yán)格貸款客戶準(zhǔn)入和現(xiàn)金流考核，向存量貸戶要增量存款。四是向存量存款客戶要增量資金。依托農(nóng)信系統(tǒng)豐收銀行卡“五免”優(yōu)惠等產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，做好存量存款客戶盤活；通過(guò)加強(qiáng)宣傳、組織積分拜訪等措施，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)、核心及活躍客戶賬戶數(shù)，提高客戶戶均存款余額。
3.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。要求客戶經(jīng)理深入基層，詳細(xì)開展貸前調(diào)查；加強(qiáng)制度及流程學(xué)習(xí)，認(rèn)真做好貸時(shí)審查；加大貸后回訪頻率，及時(shí)做好貸后檢查，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)小額放貸的信貸檢輔作用，提升小額貸款風(fēng)險(xiǎn)把控能力；加強(qiáng)員工失范行為管理，定期開展員工行為動(dòng)態(tài)考核，有效防范內(nèi)部人道德風(fēng)險(xiǎn)。
4.強(qiáng)化保障體系建設(shè)。一是優(yōu)化重點(diǎn)集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局。加快集鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整，以社區(qū)為單位，合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)對(duì)接社區(qū)，進(jìn)一步明確網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)定位、服務(wù)社區(qū)的范圍，加快推進(jìn)社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)。二是強(qiáng)化科技保障支撐。加大科技投入，壯大科技力量，提升科技對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)能力；加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘、分析管理，加大對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)管理各方面的支持力度，提高業(yè)務(wù)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力；同時(shí)，充分發(fā)揮科技在優(yōu)化貸款流程、加強(qiáng)貸款監(jiān)督等方面作用，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，為實(shí)施“小額金融”戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力的科技保障。三是加強(qiáng)任務(wù)指標(biāo)考核。將“小額金融”發(fā)展目標(biāo)作為年度業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)，加大與績(jī)效掛鉤比重；設(shè)立小額金融專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，每年評(píng)選推進(jìn)先進(jìn)單位及先進(jìn)個(gè)人；加強(qiáng)倒逼機(jī)制建設(shè)，建立定期通報(bào)制度，及時(shí)通報(bào)“小額金融”推進(jìn)情況，積極營(yíng)造基層支行做業(yè)務(wù)“比、追、趕、超”的良好氛圍。
參考文獻(xiàn)：
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對(duì)癥下藥，小康路上的“好書記”
余秀文到教廠村后，把村子走了個(gè)遍，發(fā)現(xiàn)自己肩上的擔(dān)子不輕，村里大部分人的生活是“一朝越過(guò)溫飽線，生活再也沒(méi)向前”。全村共389戶、1534人，其中貧困戶就有108戶、358人。地理位置偏、農(nóng)民收入低、集體經(jīng)濟(jì)少、環(huán)境衛(wèi)生差，是教廠村的真實(shí)寫照。
2016年，余秀文申請(qǐng)到精準(zhǔn)扶貧養(yǎng)殖項(xiàng)目資金30萬(wàn)元，項(xiàng)目卻沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展；垃圾池清運(yùn)垃圾費(fèi)用差800多元時(shí)，村委干部卻束手無(wú)策；姑媽回娘家是苗族過(guò)年的傳統(tǒng)習(xí)俗，計(jì)劃邀請(qǐng)姑媽回家過(guò)苗年，但活動(dòng)策劃、資金爭(zhēng)取等工作卻讓村委班子毫無(wú)頭緒。余秀文心里清楚，教廠村的貧困只是表因，村委班子少了“頂梁柱”才是“病根”。
為了給村里找好“領(lǐng)頭雁”，余秀文拿著村支部黨員花名冊(cè)翻來(lái)翻去地看，多次組織村組干部、黨員群眾、致富能人召開院壩會(huì)、座談會(huì)、交流會(huì)，聽取大家對(duì)脫貧攻堅(jiān)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面意見建議，讓大家推薦能人賢士。
多少個(gè)晝夜，余秀文窩在村委會(huì)不足20平米的宿舍里，認(rèn)真琢磨村情實(shí)際、創(chuàng)業(yè)政策、發(fā)展機(jī)遇等，只為寫一封致教廠村流動(dòng)黨員的信，并將信件夾在流動(dòng)黨員學(xué)習(xí)資料中寄送出去，引導(dǎo)流動(dòng)黨員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、回報(bào)家鄉(xiāng)。那些日子，他時(shí)常沒(méi)空做飯，往往以一碗泡面應(yīng)付了事。村委會(huì)旁幾個(gè)村民聞到方便面味道后，去叫余秀文到家里來(lái)吃飯，但他總以工作忙為借口婉拒。
滕興成曾在廣州做綠化盆景生意，返鄉(xiāng)后經(jīng)常帶領(lǐng)一隊(duì)人做工，見多識(shí)廣，頭腦靈活，每月工資收入能達(dá)四五千。了解到這一情況后，余秀文打起了他的“主意”。一開始滕興成并不熱衷于村級(jí)事務(wù)，覺(jué)得只要能帶領(lǐng)幾個(gè)人脫貧致富就算不錯(cuò)了。余秀文便開始了軟磨硬泡，多次找滕興成溝通交流，“一人富不是富，帶領(lǐng)幾人富不算本事，帶領(lǐng)全村致富才是真本事?！痹谒囊龑?dǎo)刺激下，滕興成逐漸轉(zhuǎn)變想法，在家人支持下，主動(dòng)參加村級(jí)班子換屆選舉。
2016年11月15日，教廠村舉行換屆選舉，滕興成高票當(dāng)選新一屆黨支部書記。新書記，新活力，余秀文并沒(méi)有看錯(cuò)人：村容村貌煥然一新了，村委辦公場(chǎng)所規(guī)整了，產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路清晰了，村委班子戰(zhàn)斗力增加了。村里900米道路硬化、1.8公里機(jī)耕道、2公里生產(chǎn)步道等項(xiàng)目逐一落地。
“沒(méi)有余書記，就沒(méi)有現(xiàn)在的我，好多事我還要向余書記匯報(bào)呢。誰(shuí)也沒(méi)想到，早上還跟大伙兒有說(shuō)有笑的人，竟突發(fā)腦溢血再也醒不過(guò)來(lái)了，沒(méi)留下只言片語(yǔ)。”提起余秀文，滕興成的眼睛依然是紅的。
鼎力相助，創(chuàng)業(yè)路上的“好大哥”
村民李朝榮小時(shí)候腳被燒傷，落下殘疾，干不了重活，但他一直自力更生，打算發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。2016年，夫妻倆用在外打工多年的積蓄，鑿?fù)艘粭l寬2.5米、長(zhǎng)300米的產(chǎn)業(yè)路，建好了300平方米的養(yǎng)殖場(chǎng)，卻再也借不到一分錢買豬仔。眼看家中兩名上學(xué)的孩子需要錢，夫妻倆忍痛把半山腰上鑿出來(lái)的“幸福路”封死，提著一大一小兩個(gè)行李包準(zhǔn)備外出打工。
此時(shí)，聞?dòng)嵍鴣?lái)的余秀文拿著小額貸款申請(qǐng)書，氣喘吁吁地把兩人攔下來(lái)，說(shuō)服他們不要輕易放棄，大家再一起努力努力。2016年8月，他們成功申請(qǐng)到扶貧小額擔(dān)保貼息貸款8萬(wàn)元，李朝榮夫妻倆當(dāng)即購(gòu)買了8頭牛、30頭豬。目前，養(yǎng)殖場(chǎng)已存欄50多頭肉豬、2頭能繁母豬、6頭肉牛，按每頭2000元來(lái)算，除去一半的本錢，李朝榮今年至少能賺兩三萬(wàn)元，成了村里的養(yǎng)殖示范戶。
“余書記知道我的養(yǎng)殖場(chǎng)離村里遠(yuǎn)，去開會(huì)不方便，上面有什么好政策，都會(huì)第一時(shí)間打電話告訴我。養(yǎng)殖場(chǎng)的攝像頭，還是他讓我安的，便于管理。一看到這些，我就會(huì)想起他。”說(shuō)著說(shuō)著，這名40多歲的漢子眼圈就紅了，“他走了，我少了一位好大哥。以前，我總想著要放棄這養(yǎng)殖場(chǎng)，現(xiàn)在，我會(huì)把它搞得更好。過(guò)幾年把貸款還清了，我還要帶領(lǐng)左鄰右舍一起脫貧致富?！?/p>
這一年來(lái)，除了李朝榮的養(yǎng)豬場(chǎng)，在余秀文的幫助下，吳義等五六戶農(nóng)戶還一起成立了宏興畜禽原生態(tài)飼養(yǎng)專業(yè)合作社，在東山坪建起占地面積900平米、可喂養(yǎng)150頭牛的養(yǎng)殖基地。不愿發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的，余秀文帶領(lǐng)他們種植白芨、獨(dú)角蓮等中藥材……教廠村產(chǎn)業(yè)全面開花，預(yù)計(jì)到年底，村里有一半以上的貧困戶可脫貧。
噓寒問(wèn)暖，扶貧路上的“好兒子”
“他是個(gè)好人，不是我兒，但比我兒還好，比我兒還親……” 已經(jīng)70多歲的李再祥老人一直念叨著。
3月23日臨近中午，“該吃飯了”，李再祥擺好三副碗筷，便急匆匆地朝村委會(huì)走去，“小余一忙起來(lái)常吃方便面充饑，對(duì)身體不好，我去叫他過(guò)來(lái)吃一口?！笨纱逦瘯?huì)只有一個(gè)相機(jī)包孤零零地立在辦公桌上。愣在門口半天，回過(guò)神來(lái)的李再祥才佝著背、低著頭往回走，走一步就抹一把淚。家里的餐桌旁，放著三把椅子，其中一把是余秀文的。
李再祥是教廠村建檔立卡貧困戶，兩個(gè)女兒出嫁后，他和老伴每年就靠低保金勉強(qiáng)度日，生活過(guò)得異常艱難。不生病、不吃肉，一年能省下一千多塊錢。余秀文得知老人的情況后，隔三岔五就割上幾斤肉、買上捉鎪果，去看望老人。日子久了，老人不再規(guī)規(guī)矩矩地叫他“余書記”，而是親切地喊他“小余”。在他眼里，這個(gè)縣里來(lái)的干部比自己的兩個(gè)娃還要親。
2016年，依靠精準(zhǔn)扶貧政策，李再祥家養(yǎng)了 10頭豬，賣掉后，又買了10頭豬仔回來(lái)養(yǎng)。年底，李再祥的銀行賬戶余額從往年的一千多元變成了一萬(wàn)多元。過(guò)年時(shí)，老人家里特地殺了一頭豬，看見掛在火爐上方穿成串的臘肉，心里美滋滋的……
像吳函這樣初次申請(qǐng)貸款的人，缺少相關(guān)信息和專業(yè)指導(dǎo)是最大障礙，想同時(shí)實(shí)現(xiàn)比價(jià)選優(yōu)過(guò)程就更加繁復(fù)。葉大清及其創(chuàng)立的融360就是把上游的銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品匯集起來(lái)，以簡(jiǎn)單的方式提供給下游有貸款需求的用戶。
“可以理解為金融領(lǐng)域的搜索引擎，我們的定位是做融資貸款產(chǎn)品的垂直搜索平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)的效率來(lái)提高貸款過(guò)程中信息獲取和申請(qǐng)決策的質(zhì)量?！甭?lián)合創(chuàng)始人葉大清對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說(shuō)。
融360目前已經(jīng)與近2000家銀行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)合作，聚合4000多款貸款產(chǎn)品。目前每月流量過(guò)千萬(wàn)，在線貸款申請(qǐng)額已累計(jì)超過(guò)千億元。葉大清稱，融360對(duì)中小微企業(yè)和消費(fèi)者用戶免費(fèi)，主要向上游合作的金融機(jī)構(gòu)收費(fèi)，公司今年已實(shí)現(xiàn)幾千萬(wàn)元的收入。
在聯(lián)合創(chuàng)立融360之前，葉大清是PayPal中國(guó)區(qū)市場(chǎng)總經(jīng)理、還曾任運(yùn)通多渠道和數(shù)字營(yíng)銷總監(jiān)等。更早期，他在美國(guó)在線擔(dān)任高級(jí)市場(chǎng)經(jīng)理時(shí)接觸了搜索業(yè)務(wù)。而另外兩位創(chuàng)始人劉曹峰來(lái)自百度、陸佳彥之前是寧波銀行高管。
三個(gè)人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到過(guò)中國(guó)的金融垂直搜索行業(yè)會(huì)有很大的市場(chǎng)。他們當(dāng)時(shí)對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)利率會(huì)市場(chǎng)化已有預(yù)期，而利率市場(chǎng)化背景下市場(chǎng)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)加劇，意味著金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、金融產(chǎn)品數(shù)量的增加和差異化，那么在線搜索比價(jià)就有很大的空間和需求?！笆莻€(gè)很不錯(cuò)的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，但當(dāng)時(shí)做顯然還有點(diǎn)早?！比~大清說(shuō)。
事實(shí)上，在2011年10月三人正式注冊(cè)公司，帶領(lǐng)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)入駐“五道口創(chuàng)業(yè)基地”華清嘉園小區(qū)時(shí)，也拿不準(zhǔn)時(shí)機(jī)是否還有點(diǎn)早。但后來(lái)證明，再晚就落后了。
之所以選擇金融產(chǎn)品中的貸款產(chǎn)品切入，葉大清的邏輯是，融資貸款是一個(gè)剛性需求，而理財(cái)產(chǎn)品更多是一個(gè)產(chǎn)品門檻低、標(biāo)準(zhǔn)化程度高的銷售性產(chǎn)品?！百J款過(guò)程中銀行是資金擁有者，始終是強(qiáng)勢(shì)方，而用戶缺錢就有充分動(dòng)力來(lái)主動(dòng)搜索比價(jià)?！比?60還有一個(gè)策略是想先把一個(gè)門檻高的產(chǎn)品平臺(tái)做起來(lái)，把握先發(fā)優(yōu)勢(shì)。
但作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，如何去完成門檻高的貸款產(chǎn)品的搜索架構(gòu)顯然沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不是簡(jiǎn)單匯聚在一起就可以做垂直搜索。
從入駐到2012年3月產(chǎn)品正式上線，十幾個(gè)人的研發(fā)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)閉關(guān)研發(fā)了6個(gè)月。“最初的辦法就是將線下貸款申請(qǐng)書的文本和貸款條件搬到線上來(lái)?！比绱耍贸龅漠a(chǎn)品形式是用戶界面有一個(gè)3頁(yè)、超過(guò)20個(gè)選項(xiàng)的表單填寫。負(fù)責(zé)產(chǎn)品和技術(shù)的劉曹峰發(fā)現(xiàn)，用戶體驗(yàn)極差，“應(yīng)該讓它越來(lái)越簡(jiǎn)明”。
如何在互聯(lián)網(wǎng)上展現(xiàn)搜索產(chǎn)品以及怎么去方便用戶理解，是那段時(shí)間融360團(tuán)隊(duì)琢磨最多的事情。葉大清的預(yù)想中，融360不止是要有搜索功能，還能進(jìn)行個(gè)性化的推薦和比價(jià)，聽起來(lái)有點(diǎn)像貸款產(chǎn)品版本的“去哪兒”，但銀行的貸款產(chǎn)品遠(yuǎn)不如一張機(jī)票那么標(biāo)準(zhǔn)化。
首先是同一銀行的貸款產(chǎn)品針對(duì)不同用戶給出的融資價(jià)格不一樣；而對(duì)同一用戶來(lái)講，不同機(jī)構(gòu)能不能提供貸款、提供貸款的利率及金額都不一樣；從用戶需求上講，有時(shí)價(jià)格比較變成次要的，首要需求是能不能拿到貸款，其次是能不能方便地拿到貸款。
“如果需要辦理房產(chǎn)抵押、一個(gè)月的時(shí)間才放款，對(duì)很多中小企業(yè)者是不現(xiàn)實(shí)的”。葉大清認(rèn)為，正因?yàn)檫@樣，做個(gè)性推薦和比價(jià)服務(wù)才更有價(jià)值。而要實(shí)現(xiàn)有效的搜索和個(gè)性化推薦、提高貸款申請(qǐng)成功率，唯一的解決辦法只能是下功夫?qū)⒊橄髲?fù)雜的貸款產(chǎn)品逐一理順，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化。
不過(guò)，融360的一個(gè)難題是沒(méi)有現(xiàn)成的“跨互聯(lián)網(wǎng)和金融”的人才來(lái)完成這件事。進(jìn)行搜索比價(jià)就必須把抽象的銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化，而前提需要非常熟悉和了解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)癖好，以把握其產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)維度。
“它決定用戶的資質(zhì)維度，是需要中等風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)還是低風(fēng)險(xiǎn)的客戶；是希望有擔(dān)保還是無(wú)抵押、信用貸還是非信用貸；是高額度還是中額度、低額度?！比~大清說(shuō)。
尤其是貸款產(chǎn)品的資質(zhì)往往還有一些隱性的門檻，如實(shí)際偏好高收入的還是中等收入的、職業(yè)身份是公務(wù)員還是中小企業(yè)主。葉大清通過(guò)尋找有銀行背景，做過(guò)銀行信用分析、銀行風(fēng)險(xiǎn)分析，了解信用評(píng)估體系和流程的人，把這些東西逐一條目化、清晰化。再由技術(shù)人員實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)潔化和保障搜索與匹配效果的平衡。
經(jīng)過(guò)前期數(shù)據(jù)積累和摸索，2012年10月融360完成了數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，產(chǎn)品也由最開始的人工篩選匹配，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)化。建立了一套自己的專業(yè)評(píng)估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型。葉大清看來(lái)，雖然一個(gè)好的業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)都會(huì)有眾多模仿者和競(jìng)爭(zhēng)者，那么核心競(jìng)爭(zhēng)就在于產(chǎn)品效果和用戶體驗(yàn)。現(xiàn)在初級(jí)篩選只簡(jiǎn)化為貸款用途、貸款金額和時(shí)間這三步，第二級(jí)篩選則是按個(gè)人職業(yè)、有無(wú)抵押、收入等選項(xiàng)進(jìn)行。在得出篩選產(chǎn)品后，還可以在產(chǎn)品名稱下面直觀展示利率水平、放款速度、總成本、還款月供等關(guān)鍵比價(jià)項(xiàng)目。
作為產(chǎn)品平臺(tái)和渠道，融360還必須依賴于上游金融機(jī)構(gòu)的合作。這也是提高產(chǎn)品豐富度和申請(qǐng)成功率的關(guān)鍵。銀行一向是挑剔者。最開始融360需要讓銀行接受一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)渠道，對(duì)于持懷疑態(tài)度的機(jī)構(gòu)還進(jìn)行試用和效果評(píng)估的方法推廣。而銀行的消費(fèi)信貸和小微經(jīng)營(yíng)貸產(chǎn)品的傳統(tǒng)營(yíng)銷方式主要是靠信貸員線下推廣，轉(zhuǎn)化率有限。
“由于公司規(guī)定不允許群發(fā)短信，不允許論壇里發(fā)帖營(yíng)銷，以前業(yè)務(wù)主要通過(guò)親戚朋友介紹和中介公司推薦，但有的中介會(huì)包裝用戶資料，申請(qǐng)成功率并不高。”深圳某股份制銀行負(fù)責(zé)無(wú)抵押消費(fèi)貸款的信貸經(jīng)理張濤對(duì)《第一財(cái)經(jīng)周刊》說(shuō)。
高質(zhì)量的目標(biāo)客戶和初步風(fēng)險(xiǎn)控制，以及智能化精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)，這兩點(diǎn)是融360提供給銀行的主要價(jià)值。加上目前成本并不高，銀行基本都愿意合作，把它作為一個(gè)導(dǎo)入流量的補(bǔ)充和初步篩選客戶質(zhì)量的平臺(tái)。
目前融360對(duì)銀行的收費(fèi)主要是向信貸經(jīng)理推薦優(yōu)質(zhì)潛在客戶，每人收取50至100元渠道費(fèi)用，大約占到70%；貸款成功則按額度的0.5%至3%不等收取傭金，約占20%；還有廣告收入，為銀行貸款產(chǎn)品提供展示位置。
融360一直沒(méi)有涉及交易層面和貸款資金流，為了減少效果監(jiān)控上的風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。葉大清想到引入信貸員入駐，讓用戶直接在平臺(tái)上完成與銀行的對(duì)接，完成O2O的閉環(huán)服務(wù)。
“效果把控方面，我們是有監(jiān)測(cè)的，一是依賴于銀行的合同約束，主要采用與銀行直接合作的模式，很少一部分是與信貸經(jīng)理個(gè)人合作；二是依靠系統(tǒng)和人工輔助監(jiān)測(cè)，通過(guò)用戶和信貸員反饋效果，利用激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于不成功的申請(qǐng)還將進(jìn)行二次推送。而對(duì)于沒(méi)有如實(shí)反饋的機(jī)構(gòu)，我們只有選擇剔除平臺(tái)了?！比~大清說(shuō)。
目前融360已有的合作客戶以銀行為主，各機(jī)構(gòu)入駐的信貸經(jīng)理約有1萬(wàn)人?！氨O(jiān)管不明的P2P小額貸款公司只有宜信、拍拍貸等規(guī)模較大的幾家?！比~大清表示。
由于銀行貸款業(yè)務(wù)有地域化限制，基本規(guī)則是本地企業(yè)和個(gè)人只能通過(guò)當(dāng)?shù)劂y行分支才能拿到貸款。這決定了“需求在哪里，融360的合作機(jī)構(gòu)就要擴(kuò)展到哪里”。
葉大清選擇從貸款需求量大的上海、北京等一線城市開始布點(diǎn)，“總體考量是這類城市市場(chǎng)容量大，而且金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多，產(chǎn)品豐富且差異化大；北京和上海也是這些金融機(jī)構(gòu)的總部，談合作更方便?！焙芸斓谝惶蓐?duì)完成覆蓋的還包括廣州、深圳和天津。截至目前已經(jīng)在68個(gè)城市有合作方和產(chǎn)品，融資產(chǎn)品額度從3000元至2000萬(wàn)元不等。
8月1日融360獲得紅杉中國(guó)領(lǐng)投的B輪融資3000萬(wàn)美元。但葉大清認(rèn)為“合作機(jī)構(gòu)的廣度和數(shù)量不是第一目標(biāo)，因?yàn)楸葍r(jià)意義在于產(chǎn)品本身的差異性，如果四大行都提供一款類似的貸款產(chǎn)品，那么本質(zhì)上我們覆蓋進(jìn)去一家就足夠了?！?/p>
葉大清稱，最近融360平臺(tái)的整體成功率在30%至40%，累計(jì)成交額近100億元。順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)的發(fā)展，2012年9月融360還組建團(tuán)隊(duì)推出了移動(dòng)端應(yīng)用，這為公司帶來(lái)了30%的增量用戶。
對(duì)葉大清和團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，目前更重要的是如何做好用戶教育、讓更多人接受到互聯(lián)網(wǎng)上搜索比價(jià)的貸款解決方案。“接下來(lái)一是爭(zhēng)取產(chǎn)品進(jìn)一步多樣化覆蓋剩下的部分，二是搜索和申請(qǐng)環(huán)節(jié)上，應(yīng)該還有簡(jiǎn)化的空間?！比~大清說(shuō)。
二、主要問(wèn)題
2、征地拆遷。征拆進(jìn)度一直以來(lái)都是制約項(xiàng)目建設(shè)的瓶頸。近幾年來(lái)，國(guó)家對(duì)征拆工作的管理日趨嚴(yán)格，這在一定程度上影響了項(xiàng)目征拆進(jìn)度。在調(diào)研過(guò)程中，明發(fā)商業(yè)中心、永通汽車城、**紫鑫酒店等項(xiàng)目就對(duì)加快征拆提出了迫切要求。
3、投資環(huán)境。一方面項(xiàng)目落戶需要辦理的各種手續(xù)仍然比較繁瑣。項(xiàng)目從簽約到啟動(dòng)，各項(xiàng)程序所需耗費(fèi)的時(shí)間一般在三個(gè)月以上，如果涉及用地指標(biāo)、規(guī)劃調(diào)整等問(wèn)題所需時(shí)間更長(zhǎng)，甚至要一兩年之久。另一方面配套基礎(chǔ)設(shè)施仍有待進(jìn)一步完善。配套基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度直接影響到周邊項(xiàng)目建設(shè)及市場(chǎng)前景。中鼎江岸花城就提出希望政府加快**大道建設(shè)以提升樓盤品質(zhì)。
4、隊(duì)伍建設(shè)。一是人員配置不足。除**鎮(zhèn)配備了較多專職工作人員外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)專職招商工作人員人數(shù)不多，大多數(shù)是同時(shí)兼任多個(gè)工作崗位，不利于業(yè)務(wù)水平的提升。二是缺乏優(yōu)秀的專業(yè)人才?，F(xiàn)有的招商隊(duì)伍中精通商務(wù)、會(huì)說(shuō)外語(yǔ)、熟悉法律的專業(yè)人才不多。
三、后段工作想法及建議
1、加大宣傳，奠定招商工作基礎(chǔ)。一是強(qiáng)化日常宣傳。此次調(diào)研中我們把宣傳與調(diào)研相結(jié)合，在今后的工作中，我們將更加注意強(qiáng)化各種形式的日常宣傳，將日常工作與宣傳相結(jié)合，隨時(shí)隨地宣傳新區(qū)。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)宣傳。應(yīng)加快門戶網(wǎng)站的建立，并設(shè)立招商引資專欄，及時(shí)更新招商項(xiàng)目、投資程序、優(yōu)惠政策、項(xiàng)目進(jìn)展等內(nèi)容，讓更多的人認(rèn)識(shí)新區(qū)、了解新區(qū)、關(guān)注新區(qū)，為新區(qū)發(fā)展開拓更為廣闊的空間。三是適當(dāng)活動(dòng)宣傳。根據(jù)需要積極組織籌辦或組團(tuán)（隊(duì)）積極參加各地區(qū)舉辦的會(huì)展招商活動(dòng)，增加外地客商對(duì)新區(qū)的了解，提高新區(qū)知名度。
2、科學(xué)規(guī)劃，確保項(xiàng)目布局合理。一是要加快編制規(guī)劃。目前濱水新城相關(guān)規(guī)劃正在逐步完善，規(guī)劃的不確定在一定程度上造成了招商信息的不確定，制約了招商工作的快速推進(jìn)；二是科學(xué)定位規(guī)劃。規(guī)劃是對(duì)招商工作的指導(dǎo)和服務(wù)，要通過(guò)科學(xué)制定規(guī)劃為后續(xù)招商項(xiàng)目的合理布局提供指導(dǎo)；三是準(zhǔn)確采集數(shù)據(jù)。對(duì)新區(qū)主要片區(qū)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集要詳實(shí)準(zhǔn)確，為項(xiàng)目招商爭(zhēng)取主動(dòng)。
3、完善機(jī)制，增強(qiáng)招商工作的主動(dòng)性。一是完善激勵(lì)機(jī)制。對(duì)招商工作有突出貢獻(xiàn)的部門和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，針對(duì)介紹人按其發(fā)揮作用大小制定不同等級(jí)的獎(jiǎng)勵(lì)措施。二是健全考核機(jī)制?？茖W(xué)制定考核目標(biāo)，將服務(wù)招商工作的具體內(nèi)容列入新區(qū)各部門的考核指標(biāo)，建立“部門配合、人人有責(zé)”的考核新機(jī)制，形成主動(dòng)服務(wù)招商、人人參與招商的新局面。三是制定優(yōu)惠政策。根據(jù)縣內(nèi)現(xiàn)有政策，結(jié)合新區(qū)實(shí)際，制定優(yōu)惠政策。并對(duì)個(gè)別重大項(xiàng)目，有針對(duì)性的加大優(yōu)惠程度，凸顯新區(qū)招商環(huán)境優(yōu)勢(shì)。
4、創(chuàng)新方式，增強(qiáng)招商工作的實(shí)效性。一是突出重點(diǎn)項(xiàng)目的招商。改變“接待式”的被動(dòng)招商模式，制定重點(diǎn)招商項(xiàng)目計(jì)劃，進(jìn)行主動(dòng)、有針對(duì)性的上門招商。二是推進(jìn)板塊招商。拿出幾個(gè)條件成熟的區(qū)域，在依照新區(qū)整體規(guī)劃的前提下實(shí)行板塊招商。重點(diǎn)推進(jìn)**項(xiàng)目的招商，有序開展谷山片區(qū)的開發(fā)。三是引進(jìn)BT合作模式。目前在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，我們正在積極探索引進(jìn)BT建設(shè)模式進(jìn)行招商，已與二十三冶集團(tuán)進(jìn)行多次接觸。在今后的工作中，我們將學(xué)習(xí)借鑒各地的成功經(jīng)驗(yàn)，迅速形成一套適合新區(qū)的成熟的BT建設(shè)合作模式。
1、綠線控制范圍過(guò)大的問(wèn)題。（明發(fā)集團(tuán)）
按照規(guī)劃局出具的規(guī)劃條件，金星大道旁綠線控制距離為27米。
明發(fā)方面認(rèn)為：綠線控制范圍過(guò)大，將涉及到實(shí)際凈用地面積和綠化投入成本增加等問(wèn)題。
2、總包干經(jīng)費(fèi)范圍爭(zhēng)議。（明發(fā)集團(tuán)）
協(xié)議書第2.2條約定：前期開發(fā)包干經(jīng)費(fèi)包含項(xiàng)目用地的土地出讓金、土地補(bǔ)償費(fèi)、青苗果樹及附屬物補(bǔ)償費(fèi)、拆遷補(bǔ)償安置費(fèi)、城市基礎(chǔ)設(shè)施及配套設(shè)施的建設(shè)費(fèi)用、耕地占用稅、“三金”（土地儲(chǔ)備金、工業(yè)用地成本調(diào)節(jié)金、農(nóng)業(yè)土地開發(fā)金）、土地出讓業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)及失地農(nóng)民社?；?、土地報(bào)件審批稅費(fèi)等項(xiàng)目用地前期開發(fā)過(guò)程中的一切成本、費(fèi)用及稅收。
掛牌文件第九條價(jià)外稅費(fèi)規(guī)定：掛牌交易不包括應(yīng)繳納的價(jià)外稅費(fèi)。契稅和掛牌交易服務(wù)費(fèi)由出讓方按有關(guān)政策和規(guī)定收取。
明發(fā)方面認(rèn)為：①協(xié)議書的土地出讓業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)中應(yīng)該包含掛牌交易服務(wù)費(fèi)。②協(xié)議書中未明確說(shuō)明包干費(fèi)是否包括契稅，但契稅應(yīng)按包干經(jīng)費(fèi)的4%交納，而不是按照摘牌地價(jià)的4%交納。
3、請(qǐng)求盡快簽訂有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充協(xié)議。（盈峰翠?。?/p>
用地范圍內(nèi)有一處水渠需要改造，已簽訂的合同中未具體明確，之前已向清政縣長(zhǎng)匯報(bào)，因領(lǐng)導(dǎo)調(diào)離未能及時(shí)簽訂補(bǔ)充協(xié)議。請(qǐng)求與縣人民政府能盡快簽訂有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充協(xié)議，確保項(xiàng)目建設(shè)的順利推進(jìn)。
4、反映電網(wǎng)建設(shè)有關(guān)問(wèn)題。（聯(lián)誠(chéng)國(guó)際）
從20**年5月1日開始，長(zhǎng)沙市所有新建住宅小區(qū)開始實(shí)行公專合一的電網(wǎng)，電梯等公共用電由小區(qū)物業(yè)收費(fèi)，戶內(nèi)用電由業(yè)主直接到電力局繳費(fèi)，公專合一的電網(wǎng)在申請(qǐng)建設(shè)的過(guò)程中難度較大。
5、反映自來(lái)水接入的有關(guān)問(wèn)題。（聯(lián)誠(chéng)國(guó)際）
最初規(guī)劃要求是100的水表，接入自來(lái)水時(shí)自來(lái)水公司不同意用100的水表，只安裝了50的水表，后因無(wú)法滿足需要又換成了100的水表，除收取了換表費(fèi)用外還收取了管網(wǎng)配套等其他費(fèi)用。
6、請(qǐng)求對(duì)步行街稅收給予優(yōu)惠。（聯(lián)誠(chéng)國(guó)際）
步行街計(jì)劃今年5月開街，為吸引商戶加大宣傳力度，營(yíng)造開街氣氛，擴(kuò)大影響，促進(jìn)縣城商業(yè)繁榮，請(qǐng)求縣人民政府對(duì)廣告稅收給予優(yōu)惠。
7、請(qǐng)求加快規(guī)劃調(diào)整相關(guān)手續(xù)的辦理。（臥龍灣）
戶型、外立面、容積率需要調(diào)整，去年3月、6月已分別進(jìn)行兩次評(píng)估，手續(xù)一直未辦妥。
8、業(yè)主子女是否能到星城實(shí)驗(yàn)中學(xué)、實(shí)驗(yàn)小學(xué)就讀。（浩龍·音樂(lè)界）
9、請(qǐng)求加快征拆和高壓線遷移工作。（紫鑫酒店）
10、請(qǐng)求加快征拆盡快交地。（永通汽車）
項(xiàng)目調(diào)研報(bào)告（二）
***年***月，***金融學(xué)會(huì)金融租賃研究會(huì)為了配合即將召開的全國(guó)金融改革會(huì)議，按照人民銀行的要求，對(duì)業(yè)內(nèi)的典型租賃項(xiàng)目開展調(diào)查工作。希望通過(guò)調(diào)查，達(dá)到進(jìn)一步宣傳租賃業(yè)務(wù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要作用，以及進(jìn)一步摸清影響租賃業(yè)發(fā)展的政策性因素。
租賃物件主要有：電信、電子設(shè)備、電氣制造設(shè)備、化工設(shè)備、制藥設(shè)備、公交汽車、運(yùn)輸汽車、軋機(jī)、電梯、醫(yī)療設(shè)備、環(huán)保設(shè)備、制酒設(shè)備、印染等，觸及行業(yè)范圍比較廣泛。
租賃方式有三種：直接融資租賃、回租和經(jīng)營(yíng)性租賃。其中有些公司采用創(chuàng)新租賃技術(shù)，減少風(fēng)險(xiǎn)，提高了收入，但這種方式并不普及。
資金來(lái)源主要是銀行貸款。其他方式有：自有資金；吸收租賃資金；項(xiàng)目融資，還有一部分是自籌。遺憾的是金融租賃公司沒(méi)有從資金市場(chǎng)或戰(zhàn)略投資機(jī)構(gòu)融資的案例。
擔(dān)保方式主要有：信用擔(dān)保、項(xiàng)目擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保、在建工程抵押、委托基金擔(dān)保、信用證擔(dān)保、托收等多種方式。缺乏銀行擔(dān)保、政策性擔(dān)保公司擔(dān)保的典型項(xiàng)目。
風(fēng)險(xiǎn)防范措施主要有：保險(xiǎn)、擔(dān)保、保證金抵押、供貨商代墊款、租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行或投資人、對(duì)回租的物件用他項(xiàng)權(quán)登記的方式抵押、社會(huì)一些機(jī)構(gòu)或部門監(jiān)督和管理。還沒(méi)有依靠二手市場(chǎng)、強(qiáng)制公證等方式，利用社會(huì)資源控制和化解租賃風(fēng)險(xiǎn)的手段。
租賃公司的收益主要是手續(xù)費(fèi)、租賃利差、保證金利息等。還沒(méi)有或有租金的案例。整體看租賃業(yè)務(wù)仍處在低收益，高風(fēng)險(xiǎn)的階段。還缺乏吸引租賃公司積極開展租賃業(yè)務(wù)的動(dòng)力。
承租人的收益主要有：技術(shù)更新；提前投資；得到快捷方便的服務(wù)；擴(kuò)大產(chǎn)量、品種和出口創(chuàng)匯；增加效益、節(jié)省投資費(fèi)用；解決流動(dòng)資金短缺問(wèn)題；通過(guò)租賃加速折舊。
供貨廠商收益主要有：在銷售時(shí)，租賃公司為促銷提供了金融服務(wù)，使得他們?nèi)炕虼蟛糠重浛罴皶r(shí)收回，促進(jìn)了企業(yè)的再生產(chǎn)，增加了市場(chǎng)占有率。
社會(huì)效益主要有：增加了稅源和就業(yè)機(jī)會(huì)；增加了國(guó)家的外匯收入；改善了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城市公共交通用車問(wèn)題；提高了地區(qū)醫(yī)療環(huán)境的硬件能力；改善環(huán)境治理設(shè)備的能力，減少了環(huán)境污染。
阻礙租賃進(jìn)一步發(fā)展的原因主要有：稅基不合理，利息重復(fù)納稅，導(dǎo)致租賃公司收益太低，缺乏開展租賃業(yè)務(wù)的積極性；經(jīng)營(yíng)性租賃稅率過(guò)高，特別是把長(zhǎng)期設(shè)備經(jīng)營(yíng)性租賃和短期經(jīng)營(yíng)性租賃同等待遇不合理；加速折舊稅務(wù)手續(xù)太繁瑣；對(duì)于特殊租賃物件，如：汽車、房地產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)管理部門不予辦理他項(xiàng)權(quán)登記，難以用租賃方式開展業(yè)務(wù)；有些地方承租企業(yè)破產(chǎn)，將回租物件作為清算資產(chǎn)破產(chǎn)清算；海關(guān)對(duì)租賃購(gòu)置設(shè)備沒(méi)有明確的政策，實(shí)際操作沒(méi)法規(guī)可依，扯皮事情不斷；承租企業(yè)拖欠租金，資金回籠慢，使租賃公司再投入困難；租賃公司資金來(lái)源緊缺，現(xiàn)行政策沒(méi)有落實(shí)；租賃成本高于銀行貸款，沒(méi)有稅收調(diào)節(jié)，企業(yè)融資成本太高，不愿意使用租賃。
需要支持的政策條件：需要合理的稅基和稅率，降低租賃公司的稅賦；投資抵免所得稅政策應(yīng)該給予租賃項(xiàng)目，以吸引更多的資金用于租賃；應(yīng)將短期設(shè)備租賃與長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)性設(shè)備租賃分別對(duì)待，讓后者享受融資租賃同等待遇；需要產(chǎn)權(quán)管理租賃物件應(yīng)該給予租賃公司他項(xiàng)產(chǎn)權(quán)登記，以便這些產(chǎn)業(yè)也可以利用租賃方式投資或消費(fèi)；簡(jiǎn)化加速折舊報(bào)批手續(xù)和程序；衛(wèi)生部禁止投資機(jī)構(gòu)在非營(yíng)利性醫(yī)院投資設(shè)備，應(yīng)允許用融資租賃的方式添置設(shè)備。
這次典型項(xiàng)目調(diào)查基本告一段落，主要收獲是搜集和交流了行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)以及先進(jìn)的做法，對(duì)政策法律、法規(guī)調(diào)整，提出了共性的希望。調(diào)查的目的基本達(dá)到。今后我們還根據(jù)企業(yè)的要求，對(duì)企業(yè)在發(fā)展中遇到的問(wèn)題，組織相關(guān)的部門進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，幫助企業(yè)診斷問(wèn)題，找出解決實(shí)際問(wèn)題的辦法，把為行業(yè)服務(wù)落在解決困難、幫助發(fā)展方面。
這次調(diào)查不足的是提供的資料太少，沒(méi)有完全反映行業(yè)真正的成績(jī)、困難和需求。主要原因有：絕大多數(shù)公司都忙于增資擴(kuò)股，沒(méi)拿出更多的精力參與這次調(diào)查；有些公司認(rèn)為租賃項(xiàng)目的做法是商業(yè)秘密，不愿意對(duì)外透露。造成的結(jié)果是一些新穎的租賃做法沒(méi)有收集到，而這些新興的業(yè)務(wù)恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的項(xiàng)目。
中國(guó)租賃市場(chǎng)非常大。租賃業(yè)務(wù)可以說(shuō)從現(xiàn)在剛起步，市場(chǎng)的開拓范圍很廣，還談不上競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)更多的應(yīng)該是交流和發(fā)展。不能只希望得到別人的經(jīng)驗(yàn)而不愿意展示自己的經(jīng)驗(yàn)，不交流就不會(huì)進(jìn)步。新的租賃模式只有不斷創(chuàng)新才有生命力，特別是在信息時(shí)代知識(shí)更新速度非?？?，如不持續(xù)創(chuàng)新自己的新事物也會(huì)在短期內(nèi)衰老。國(guó)外租賃公司把自己的做法完全公布在網(wǎng)上，以此招攬更多業(yè)務(wù)的做法值得我們借鑒。
行業(yè)內(nèi)就算在某個(gè)領(lǐng)域有局部競(jìng)爭(zhēng)，也應(yīng)該從服務(wù)和創(chuàng)新兩個(gè)方面進(jìn)行。這是企業(yè)自身的素質(zhì)所決定的，別人輕易學(xué)不到。信德租賃公司無(wú)固定租金、無(wú)擔(dān)保、無(wú)固定租期，還參與分紅的租賃做法早就宣傳，至今沒(méi)有那家租賃公司能效仿就是個(gè)例證。但他們給我們帶來(lái)的創(chuàng)新精神，領(lǐng)導(dǎo)了中國(guó)的租賃業(yè)走向創(chuàng)新租賃的新時(shí)代。
今年盡管大量開展租賃業(yè)務(wù)的公司還不算多，但是幾家積極開展業(yè)務(wù)的公司租賃額卻飛速發(fā)展。公司之間的差別越來(lái)越大，希望今后能增加業(yè)內(nèi)交流，縮小行業(yè)差距，為租賃事業(yè)的發(fā)展共同進(jìn)步。
項(xiàng)目調(diào)研報(bào)告（三）
為全面了解**區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創(chuàng)業(yè)人員融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題，近日，區(qū)婦聯(lián)組成專題調(diào)研組，先后深入到區(qū)就業(yè)處、火連坡鎮(zhèn)、張公廟鎮(zhèn)、車溪鄉(xiāng)、閘口鄉(xiāng)、澧州特產(chǎn)購(gòu)物中心進(jìn)行了實(shí)地走訪調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、基本情況
（二）**區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款認(rèn)定審批程序
第一步：貸款婦女持貸款申請(qǐng)書填寫《**區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》，到區(qū)婦聯(lián)簽署初審意見。
第二步：區(qū)就業(yè)處在收到貸款婦女申請(qǐng)后，經(jīng)辦人員對(duì)貸款婦女資格和項(xiàng)目進(jìn)行審核及實(shí)地考察，并簽署意見。
第三步：具有小額擔(dān)保貸款發(fā)放資格的銀行接到區(qū)就業(yè)處（擔(dān)保中心）審批意見后，辦理借款合同和擔(dān)保手續(xù)、簽署意見、發(fā)放貸款。
第四步：將貸款申請(qǐng)人資料報(bào)區(qū)財(cái)政局出具貼息意見后，報(bào)區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核備案。
（三）婦女小額擔(dān)保貸款給婦女帶來(lái)的新變化
2、婦女創(chuàng)業(yè)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)顯著增強(qiáng)。區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處緊緊圍繞區(qū)委、區(qū)政府“六個(gè)一萬(wàn)畝工程”（萬(wàn)畝楠竹萬(wàn)畝茶，萬(wàn)畝葡萄萬(wàn)畝蝦，萬(wàn)畝蔬菜萬(wàn)畝花），按照山、丘、平、湖四大板塊產(chǎn)業(yè)格局發(fā)展思路，有針對(duì)性地開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，帶動(dòng)了農(nóng)村高效產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
3、婦聯(lián)組織的凝聚力顯著增強(qiáng)。婦聯(lián)組織抓準(zhǔn)服務(wù)婦女民生，深層次參與社會(huì)管理和公共服務(wù)的突破點(diǎn)，實(shí)實(shí)在在為需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金的婦女姐妹解了難題、辦了實(shí)事，進(jìn)一步彰顯了婦聯(lián)活力，提高了社會(huì)地位。
二、主要做法
自我區(qū)實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款以來(lái)，區(qū)委、區(qū)政府、區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處及相關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實(shí)促進(jìn)婦女就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策，把實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目作為一項(xiàng)扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重大民生工程來(lái)抓，取得了明顯成效。
（一）多部門合作，政策保障到位
區(qū)委、區(qū)政府高度重視婦女小額擔(dān)保貸款工作，建立了“政府主導(dǎo)、婦聯(lián)配合、多方協(xié)作”的社會(huì)化、開放式和城鄉(xiāng)一體化的創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)體系，有效地發(fā)揮了小額擔(dān)保貸款扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的作用。
一是完善工作機(jī)構(gòu)。區(qū)委、區(qū)政府將區(qū)婦聯(lián)納入成員單位，進(jìn)一步充實(shí)了“小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組”和“擔(dān)保中心”兩項(xiàng)機(jī)構(gòu)的力量。各職能部門也加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，明確職責(zé)分工，及時(shí)解決推進(jìn)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，有效推動(dòng)了工作的開展。
二是建立保障機(jī)制。區(qū)人社局會(huì)同財(cái)政、金融、婦聯(lián)等部門聯(lián)合制定印發(fā)了《**區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》、《關(guān)于推進(jìn)和激勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)的暫行意見》、《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔(dān)保貸款強(qiáng)勁的政策支撐體系和保障機(jī)制。
三是建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。制定和執(zhí)行了聯(lián)席會(huì)議制度和工作進(jìn)度通報(bào)制度。小額擔(dān)保貸款工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組定期召集人社、財(cái)政、金融、婦聯(lián)等部門召開聯(lián)席會(huì)議，加大了對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)的扶持力度。
（二）多渠道宣傳，輿論支持到位
為積極營(yíng)造婦女小額擔(dān)保貸款推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)的濃厚輿論氛圍，區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處通過(guò)多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔(dān)保貸款政策，形成了關(guān)心婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的強(qiáng)大社會(huì)合力。
一是通過(guò)報(bào)刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔(dān)保貸款的意義、申辦程序和創(chuàng)業(yè)成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優(yōu)秀事跡，形成了宣傳先行、培訓(xùn)與貸款結(jié)合、扶持一個(gè)、帶動(dòng)一片的工作格局。特別是去年農(nóng)歷臘月二十，由區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處與區(qū)荊河劇團(tuán)合作，以小額擔(dān)保貸款工作為主題，編導(dǎo)的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區(qū)20**年春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)的舞臺(tái)。
二是充分發(fā)揮基層?jì)D聯(lián)作用，摸清本轄區(qū)符合發(fā)放小額擔(dān)保貸款條件婦女的情況，上門講解小額擔(dān)保貸款的作用和申報(bào)程序。
三是在區(qū)、鄉(xiāng)兩級(jí)公共就業(yè)服務(wù)平臺(tái)設(shè)置“政策宣傳資料免費(fèi)取閱處”，常年免費(fèi)發(fā)放小額擔(dān)保貸款政策宣傳單。
四是利用大型招聘會(huì)等契機(jī)向婦女提供小額擔(dān)保貸款政策咨詢。
（三）多方位幫扶，跟蹤服務(wù)到位
為有效推進(jìn)婦女成功創(chuàng)業(yè)，我們不斷完善服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)理念，開展全程跟蹤服務(wù)，提高了婦女創(chuàng)業(yè)成功率。
一是全程提供服務(wù)。我區(qū)建立了由政府職能部門、企業(yè)家、SIYB項(xiàng)目培訓(xùn)教師和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作人員組成的近80人規(guī)模的專家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為廣大婦女在內(nèi)的創(chuàng)業(yè)者提供開業(yè)指導(dǎo)、項(xiàng)目開發(fā)、小額擔(dān)保貸款、跟蹤服務(wù)等“一條龍”服務(wù)。我區(qū)小額擔(dān)保貸款直接發(fā)放合作銀行已增至區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行、長(zhǎng)沙銀行**區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)公共就業(yè)服務(wù)平臺(tái)均設(shè)立了專項(xiàng)服務(wù)窗口，全程協(xié)助創(chuàng)業(yè)者辦理小額擔(dān)保貸款申報(bào)、工商和稅務(wù)登記等手續(xù)。同時(shí)，我區(qū)通過(guò)建立創(chuàng)業(yè)孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動(dòng)了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，在進(jìn)駐基地的40家微小企業(yè)和個(gè)體工商中有12家企業(yè)老板是女性。如原鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)主席皮華鳳一直想創(chuàng)業(yè)，可苦于沒(méi)有好項(xiàng)目，區(qū)婦聯(lián)得知情況后，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和項(xiàng)目考察，最終幫助她在火連坡鎮(zhèn)創(chuàng)辦了萬(wàn)代蜈蚣繁養(yǎng)場(chǎng)，并為她申請(qǐng)到8萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款，目前，該繁養(yǎng)場(chǎng)已初具規(guī)模，預(yù)計(jì)年產(chǎn)值可達(dá)30多萬(wàn)元。
二是開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。區(qū)婦聯(lián)堅(jiān)持推行“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+婦女小額擔(dān)保貸款”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，把申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款婦女是否參加過(guò)系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，有沒(méi)有取得《培訓(xùn)合格證書》納入小額擔(dān)保貸款申報(bào)條件范疇。20**年以來(lái)，區(qū)婦聯(lián)主動(dòng)爭(zhēng)取區(qū)就業(yè)處的支持，共舉辦六期SYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，培訓(xùn)婦女180人。培訓(xùn)班主要針對(duì)學(xué)員的需求和自主創(chuàng)業(yè)的思路，聘請(qǐng)各方面專家采用個(gè)別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進(jìn)行指導(dǎo)，通過(guò)培訓(xùn)，使貸款婦女的市場(chǎng)分析能力、經(jīng)營(yíng)管理水平及信貸誠(chéng)信度得到全面提升，形成了以創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)提高婦女創(chuàng)業(yè)成功率，以創(chuàng)業(yè)成功率提高婦女貸款償還率的良性機(jī)制。如區(qū)婦聯(lián)通過(guò)積極努力，幫助張公廟鎮(zhèn)柳蔭村婦代會(huì)主任周志鳳成功流轉(zhuǎn)到了10畝土地，并為她進(jìn)行SYB創(chuàng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，成功申請(qǐng)到了30萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款，使她的葡萄園擴(kuò)種到了50畝。
三是實(shí)行規(guī)范管理。為切實(shí)推進(jìn)我區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作由“做大”向“做強(qiáng)”、“做實(shí)”方向發(fā)展，我們堅(jiān)持以“放得出、用得好、收得回”為目標(biāo)，著力在小額擔(dān)保貸款的發(fā)放、回收及回訪等基礎(chǔ)管理工作上下功夫，通過(guò)規(guī)范資料初審、實(shí)地查看、初步審核、資料復(fù)核、資料管理、貸款發(fā)放、跟蹤服務(wù)、展期服務(wù)、貸款回收等9項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)包括婦女在內(nèi)的小額擔(dān)保貸款申報(bào)對(duì)象統(tǒng)一開展實(shí)地考察和統(tǒng)一“三堂會(huì)審”，切實(shí)提高了婦女小額擔(dān)保貸款工作質(zhì)量。
三、存在的問(wèn)題
婦女小額擔(dān)保貸款是對(duì)創(chuàng)業(yè)婦女進(jìn)行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問(wèn)題中取得了顯著成效，但在具體實(shí)施的過(guò)程中仍然存在著多方面的問(wèn)題和困難需要解決。
1、婦聯(lián)作為承擔(dān)主體沒(méi)有掌握主動(dòng)權(quán)。婦女小額擔(dān)保貸款工作是一項(xiàng)涉及部門多、政策性強(qiáng)、操作程序復(fù)雜的系統(tǒng)工程。婦聯(lián)作為此項(xiàng)項(xiàng)目的承擔(dān)主體，有責(zé)任把婦女小額擔(dān)保貸款工作抓好抓實(shí)，但在貸款額度、制定相關(guān)程序等方面都不具有主動(dòng)權(quán)，這就造成了權(quán)利和義務(wù)的分離。盡管財(cái)政、人社、銀行對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規(guī)章制度，涉及到具體工作環(huán)節(jié)，還是以本部門利益為主。婦聯(lián)既不是政策的制定者，也不是實(shí)施者，這種主動(dòng)權(quán)的缺失對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款工作的運(yùn)行形成了一定阻力。
2、擔(dān)保渠道狹窄。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有很多婦女特別是農(nóng)村婦女無(wú)法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財(cái)政飯的反擔(dān)保對(duì)象，只能對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款望洋興嘆。如車溪鄉(xiāng)婦女嚴(yán)彥、閘口鄉(xiāng)婦女趙厚秀因?yàn)闆](méi)有反擔(dān)保資源，至今沒(méi)有申請(qǐng)到小額擔(dān)保貸款。
3、銀行代辦點(diǎn)設(shè)置不便民。我區(qū)有區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行、長(zhǎng)沙銀行**區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行參與小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作，但都只在城區(qū)設(shè)立代辦點(diǎn)，農(nóng)村是一片空白，而申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的對(duì)象大部分為農(nóng)村婦女，她們不得不付出更多的時(shí)間和精力申請(qǐng)貸款，極不方便。
4、貸款程序比較冗長(zhǎng)。在走訪調(diào)查的過(guò)程中，80%的婦女反映小額擔(dān)保貸款手續(xù)繁雜，在申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款時(shí)，必須持身份證、戶口本、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、結(jié)婚證及個(gè)人收入證明等一系列證件，之后要找好擔(dān)保人，經(jīng)人社部門審查、擔(dān)保公司審核和實(shí)地查看后方可到銀行辦理貸款手續(xù)，她們都說(shuō)：“申請(qǐng)小額貸款的手續(xù)太繁瑣，關(guān)卡太多，就像畫上的餅，難充饑呀！”
四、對(duì)策及建議
婦女小額擔(dān)保貸款是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工程，是激勵(lì)婦女創(chuàng)業(yè)的有效平臺(tái)，要使這一惠民政策發(fā)揮最大作用，任重而道遠(yuǎn)。針對(duì)以上問(wèn)題提四點(diǎn)建議：
1、成立專門的婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心。建議省、市、區(qū)三級(jí)婦聯(lián)借鑒甘肅、新疆的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在行政辦證大廳設(shè)立婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心，開展“一站式”服務(wù)，把握婦聯(lián)作為承擔(dān)主體的主動(dòng)權(quán)。