序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇電子支付概念范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

這些問(wèn)題就構(gòu)成了現(xiàn)在電子商務(wù)的支付體系。而且，目前制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸就是支付問(wèn)題。

基于以上理解，本文對(duì)該體系中的如下問(wèn)題展開(kāi)分析：電子商務(wù)的發(fā)展與概念、電子支付的演進(jìn)、電子商務(wù)支付系統(tǒng)及相關(guān)法律問(wèn)題的分析、電子商務(wù)的支付安全。

總體的安排就是：第一部分通過(guò)分析電子商務(wù)的發(fā)展與概念提出要研究的問(wèn)題。第二部分對(duì)EDI和中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）進(jìn)行分析，介紹我國(guó)電子支付的環(huán)境。第三部分論述與支付相關(guān)的一些實(shí)際支付系統(tǒng)/工具，提供通用電子支付系統(tǒng)（這是筆者為了區(qū)別于國(guó)內(nèi)的電子支付系統(tǒng)而給出的名稱）以及我國(guó)的電子支付系統(tǒng)的詳細(xì)情況。第四部分是對(duì)問(wèn)題的全面解決，詳細(xì)分析與電子商務(wù)的安全支付有關(guān)的各個(gè)方面：支付安全相關(guān)的技術(shù)、與支付安全相關(guān)的協(xié)議、與支付安全相關(guān)的技術(shù)實(shí)務(wù)。這部分是本文的重點(diǎn)。

全文的脈絡(luò)是：通過(guò)電子商務(wù)的歷史發(fā)展分析開(kāi)始切入，引出電子支付所面臨的挑戰(zhàn)，列出4個(gè)主要問(wèn)題，接下來(lái)對(duì)這四個(gè)問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析。系統(tǒng)的分析是必需的，但本文將其中的電子支付安全問(wèn)題作為重點(diǎn)，并進(jìn)行了詳細(xì)的闡述。

：24000多字

作者花了5個(gè)月的作品，質(zhì)量沒(méi)得說(shuō)

400元

篇（2）

中圖分類號(hào)：TP271 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2012）35-8581-01

1　海關(guān)稅費(fèi)電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付系統(tǒng)是由海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國(guó)電子口岸系統(tǒng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)等四部分組成的進(jìn)出口環(huán)節(jié)稅費(fèi)繳納的信息化系統(tǒng)。進(jìn)出口企業(yè)通過(guò)電子支付系統(tǒng)可以繳納進(jìn)出口關(guān)稅、反傾銷稅、反補(bǔ)貼稅、進(jìn)口環(huán)節(jié)代征稅、緩稅利息、滯納金、保證金和滯報(bào)金。較網(wǎng)上支付只能支付稅款，功能有很大完善；而且是以稅費(fèi)為單位進(jìn)行支付，改變網(wǎng)上支付以報(bào)關(guān)單為單位的支付方式。

海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行與海關(guān)合作推出的以電子支付平臺(tái)為基礎(chǔ)的全新海關(guān)稅費(fèi)電子支付系統(tǒng)，與原有的海關(guān)稅費(fèi)網(wǎng)上支付系統(tǒng)相比，具有增加稅費(fèi)支付種類、簡(jiǎn)化海關(guān)稅單流轉(zhuǎn)、完善擔(dān)保支付的優(yōu)點(diǎn)，為企業(yè)提供了一條快速、低成本的報(bào)關(guān)交稅通道，也提高了海關(guān)資金入庫(kù)和通關(guān)服務(wù)效率。實(shí)現(xiàn)了銀行、海關(guān)、企業(yè)的多方共贏。商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和電子銀行服務(wù)，為進(jìn)出口企業(yè)在國(guó)際結(jié)算、國(guó)內(nèi)結(jié)算、網(wǎng)上報(bào)關(guān)、電子商務(wù)等方面提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)。通過(guò)海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行還可以為廣大進(jìn)出口企業(yè)提供跨境匯款、境內(nèi)外幣匯劃、外幣結(jié)匯、商業(yè)銀行理財(cái)、國(guó)際結(jié)算單證服務(wù)、跨境集團(tuán)服務(wù)、全球現(xiàn)金管理等電子銀行服務(wù)。電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)：功能更全、性能更好、服務(wù)更好、覆蓋面更廣。

2　海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)

1）與傳統(tǒng)柜臺(tái)支付相比，海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供全天候電子支付業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了一周七天每天24小時(shí)的電子支付服務(wù)，避免了受海關(guān)、銀行工作時(shí)間的限制，極大地方便了進(jìn)出口企業(yè)；該支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)與海關(guān)稅費(fèi)信息同步，企業(yè)可及時(shí)查詢了解需支付的稅單記錄。

2）海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是原來(lái)網(wǎng)上付稅的進(jìn)一步優(yōu)化，是電子支付業(yè)務(wù)的銀行、進(jìn)出口企業(yè)和第三方支付公司高度融合的產(chǎn)物。引入了第三方服務(wù)的理念，簡(jiǎn)化和改變了稅單流轉(zhuǎn)方式，該系統(tǒng)與原來(lái)網(wǎng)上付稅相比更加安全、快捷。企業(yè)通關(guān)時(shí)可直接在海關(guān)現(xiàn)場(chǎng)取得稅單，提升了客戶在辦理稅費(fèi)抵扣業(yè)務(wù)上的資金使用效率。通過(guò)海關(guān)注冊(cè)十位編碼的企業(yè)可以網(wǎng)上在線申請(qǐng)開(kāi)通電子支付，電子簽約，簽約流程更加簡(jiǎn)化。稅費(fèi)支付種類增加，基本涵蓋了海關(guān)通關(guān)所需增收的絕對(duì)多數(shù)稅費(fèi)種類；支付企業(yè)范圍擴(kuò)大，海關(guān)稅費(fèi)電子支付系統(tǒng)默認(rèn)報(bào)關(guān)單上經(jīng)營(yíng)單位、收貨單位、申報(bào)單位三類企業(yè)之一，均可在支付平臺(tái)上查詢到屬于該企業(yè)的稅單，并進(jìn)行電子支付。

3）該系統(tǒng)以稅單為單位進(jìn)行支付，不在以報(bào)關(guān)單為支付單位，企業(yè)可選擇不同的支付方式，支付靈活性更強(qiáng)。企業(yè)可在海關(guān)現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取稅單，系統(tǒng)大大減少了稅單的流轉(zhuǎn)時(shí)間。尤為重要的是企業(yè)可以通過(guò)法人卡對(duì)操作員卡的不同授權(quán)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)、關(guān)務(wù)的獨(dú)立控制。企業(yè)可授予關(guān)務(wù)操作員卡的查詢權(quán)限，方便關(guān)務(wù)操作員查詢相應(yīng)的稅費(fèi)信息，并通知財(cái)務(wù)；授予財(cái)務(wù)操作員卡查詢和支付權(quán)限，由財(cái)務(wù)直接進(jìn)行支付。

4）海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)增加了支付功能，企業(yè)可通過(guò)法人卡授權(quán)給第四方企業(yè)代為繳納相應(yīng)稅費(fèi)，企業(yè)能直接查詢到委托單位的稅費(fèi)單，并進(jìn)行電子支付；系統(tǒng)在電子擔(dān)保業(yè)務(wù)中增加了提前還款功能，企業(yè)可以自主選擇在稅款到期前提前支付。

參考文獻(xiàn)：

[1]　海關(guān)海規(guī)：海關(guān)總署公告2011年第17號(hào)文件_海關(guān)法規(guī)《網(wǎng)絡(luò)（），2012-02-09.

[2]　趙宇青.海關(guān)稅費(fèi)電子支付[N].珠海特區(qū)報(bào)，2011-09-12.

篇（3）

1979年山東生人，網(wǎng)銀在線創(chuàng)始人。1999年，賽博基金投資1000萬(wàn)元成立賽博人才網(wǎng)，趙國(guó)棟被聘為該網(wǎng)站技術(shù)總監(jiān)。其后在2001年加盟公安部行業(yè)信息網(wǎng)任技術(shù)總監(jiān)。

2003年，SARS事件使人們有了更多在網(wǎng)上活動(dòng)的時(shí)間，電子商務(wù)的交易量也成倍增長(zhǎng)。趙國(guó)棟深受啟發(fā)，認(rèn)定網(wǎng)上支付將是中國(guó)電子商務(wù)的未來(lái)，于同年6月創(chuàng)建了網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領(lǐng)域。經(jīng)過(guò)三年多的運(yùn)營(yíng)，網(wǎng)銀在線現(xiàn)已成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。

中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，尤其是B2C網(wǎng)上購(gòu)物的普及，為以網(wǎng)上支付為主導(dǎo)的電子支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了無(wú)限的市場(chǎng)前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場(chǎng)先機(jī)，近兩年一些國(guó)際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國(guó)內(nèi)。加上最近業(yè)界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進(jìn)入中國(guó)等新聞熱點(diǎn)，使支付行業(yè)受到前所未有的關(guān)注。然而，環(huán)顧四周，真正踏踏實(shí)實(shí)做支付產(chǎn)品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來(lái)。

四五年前，銀行本身沒(méi)有支付平臺(tái)，要做電子支付，必須做很多安全評(píng)估和方案才能和銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)連接。但近幾年，各商業(yè)銀行紛紛推出開(kāi)放的網(wǎng)上支付平臺(tái)接口，與銀行連接已經(jīng)成了非常簡(jiǎn)單的事情。技術(shù)熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對(duì)接工作。進(jìn)入門(mén)檻過(guò)低造成了目前數(shù)十家網(wǎng)上支付公司拿著同質(zhì)化的支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品，靠拼價(jià)格來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀。

有些公司在這種紅海市場(chǎng)情況下，靠超低的手續(xù)費(fèi)甚至是免費(fèi)來(lái)圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風(fēng)投的目光。這一切使整個(gè)產(chǎn)業(yè)開(kāi)始變得浮躁起來(lái)。

其實(shí)支付行業(yè)是金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合的行業(yè)。雖然運(yùn)營(yíng)離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)，但從業(yè)務(wù)本身來(lái)說(shuō)，支付公司更像是金融公司。從央行對(duì)支付公司 非銀行類金融機(jī)構(gòu)的定位就能看出來(lái)這點(diǎn)。

有些公司已經(jīng)偏離了支付的本質(zhì)屬性，開(kāi)始往互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者電子商務(wù)行業(yè)側(cè)重。究其原因，我個(gè)人認(rèn)為他們還缺乏對(duì)支付行業(yè)的深度了解，過(guò)早地認(rèn)為支付行業(yè)已經(jīng)做到頭了，要想生存必須轉(zhuǎn)行。但我認(rèn)為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)出能真正滿足商戶和消費(fèi)者需求，解決他們實(shí)際問(wèn)題的產(chǎn)品才是最根本的。

篇（4）

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2011）15-0079-03

電子支付是電子商務(wù)活動(dòng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子商務(wù)與傳統(tǒng)的貿(mào)易有著很大的差異，出現(xiàn)了許多新的特點(diǎn)，首先電子商務(wù)在虛擬的Internet網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，交易的雙方不見(jiàn)面，也見(jiàn)不到實(shí)物，因此各自對(duì)對(duì)方的身份不了解，不可能像傳統(tǒng)貿(mào)易一樣通過(guò)查看對(duì)方的有形的證件來(lái)加以確認(rèn)，相互之間缺乏信任；其次電子支付交易的資金是無(wú)形的貨幣，買(mǎi)賣(mài)雙方都對(duì)此極度關(guān)心，都希望通過(guò)一個(gè)公平、公正、安全的支付手段完成資金的交割，最大限度地保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)和資金不受損失，因此電子支付手段關(guān)乎于電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展；最后電子支付的安全決定著人們對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)的信心，電子支付的便捷影響了電子商務(wù)領(lǐng)域的普及和發(fā)展。

了解電子商務(wù)的特點(diǎn)，研究電子支付技術(shù)，掌握電子支付工具的使用是推廣、發(fā)展和普及電子商務(wù)事業(yè)必不可少的工作。

一、電子商務(wù)概述

（一） 電子商務(wù)的概念

根據(jù)1997年在巴黎舉行的世界電子商務(wù)大會(huì)對(duì)電子商務(wù)（Electronic Commerce）所作的定義，電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易過(guò)程中各階段的貿(mào)易活動(dòng)的電子化。從涵蓋的范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式，而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)交易；從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)、獲得數(shù)據(jù)以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)等。電子商務(wù)的發(fā)展可以分為：EFT、電子報(bào)文傳遞、聯(lián)機(jī)服務(wù)，WWW應(yīng)用四個(gè)階段。

（二）電子商務(wù)的特點(diǎn)

運(yùn)作費(fèi)用低廉，可以降低交易成本，獲得較高利潤(rùn)；交易虛擬化，可以簡(jiǎn)化交易步驟，提高交易效率，為多方提供了方便；覆蓋面廣、運(yùn)作時(shí)間長(zhǎng)、跨時(shí)空的鮮明特點(diǎn)大大增加了企業(yè)商業(yè)機(jī)會(huì)；開(kāi)創(chuàng)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。

二、電子貨幣和電子支付

（一）電子貨幣

電子貨幣是電子支付中的一個(gè)重要元素，本質(zhì)上就是一種使用電子數(shù)據(jù)信息表達(dá)、通過(guò)計(jì)算機(jī)及通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易的貨幣，這種貨幣在形式上已經(jīng)于紙幣等實(shí)物形式無(wú)關(guān)，而體現(xiàn)為一串串的特殊電子數(shù)據(jù)。

電子貨幣可分為“儲(chǔ)值卡型”電子貨幣、“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣、“存款利用型”電子貨幣和“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（二）電子支付概述

電子支付是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，也是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是采用先進(jìn)技術(shù)，用數(shù)字化來(lái)完成信息傳輸和款項(xiàng)支付；電子支付更加方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)和安全；電子支付工作環(huán)境是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)開(kāi)放平臺(tái)。電子支付包括網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)和在線支付方式。其中網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)包括電子貨幣系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)等；在線支付方式包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

（三）網(wǎng)絡(luò)電子支付

1．網(wǎng)絡(luò)電子支付概念。網(wǎng)絡(luò)電子支付是基于電子字符的基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，它是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，是21世紀(jì)支撐電子商務(wù)發(fā)展的主要支付手段。

2．網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全要求。根據(jù)美國(guó)國(guó)家信息基礎(chǔ)設(shè)施（NII）的文獻(xiàn)中給出了安全的5個(gè)屬性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵賴性。對(duì)于具體的網(wǎng)絡(luò)電子支付來(lái)說(shuō)，安全表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：保證網(wǎng)絡(luò)上資金流數(shù)據(jù)的保密性；資金流數(shù)據(jù)不被隨意篡改、保證相關(guān)網(wǎng)絡(luò)電子支付信息的完整性；資金結(jié)算雙方身份的認(rèn)定；資金的支付結(jié)算行為發(fā)生的事實(shí)及發(fā)生內(nèi)容的不可抵賴性；網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定可靠、快捷，做好數(shù)據(jù)備份與災(zāi)難恢復(fù)功能，并且保證快捷的支付結(jié)算速度。

（四）網(wǎng)絡(luò)電子支付過(guò)程中的安全技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)電子支付與結(jié)算是電子商務(wù)業(yè)務(wù)流程的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，快捷、方便、可靠的網(wǎng)絡(luò)電子支付方式的普及應(yīng)用是電子商務(wù)能被廣泛接受且能順利完成的根本保證。

為了保證網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全問(wèn)題，采用了多種安全措施，包括網(wǎng)絡(luò)本身的安全及數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中的安全協(xié)議，常用的安全措施包括保證網(wǎng)絡(luò)本身安全的防火墻技術(shù)，數(shù)據(jù)安全傳輸?shù)臄?shù)據(jù)加密和解密技術(shù)，數(shù)據(jù)完整性技術(shù)，數(shù)字證書(shū)與CA認(rèn)證中心，及相關(guān)的安全通信協(xié)議如SSL協(xié)議和SET協(xié)議。

此外，電子貨幣的形式：電子錢(qián)包、電子現(xiàn)金、銀行卡。

三、 常用的電子支付

包括：電子現(xiàn)金、電子支票、智能卡、利用第三方電子支付平臺(tái)。

目前常見(jiàn)的第三方支付平臺(tái)有：支付寶、財(cái)付通、安付通。

四、我國(guó)電子支付存在的問(wèn)題和發(fā)展方向

（一）我國(guó)電子支付存在的問(wèn)題

近些年來(lái)，我國(guó)的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。網(wǎng)上支付硬件設(shè)施與國(guó)際先進(jìn)水平相比存在著較大的差距，國(guó)內(nèi)各個(gè)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)的原因發(fā)展也不平衡，嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。我國(guó)企業(yè)普遍存在著信息管理水平低、信息機(jī)構(gòu)不健全、信息化建設(shè)投入不足與建設(shè)成本過(guò)高、經(jīng)營(yíng)管理中運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不充分等問(wèn)題。電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)還存在各種安全隱患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易過(guò)程中涉及的各方的信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)，如果不能很好解決，將會(huì)給消費(fèi)者、企業(yè)、銀行各方帶來(lái)?yè)p失。目前我國(guó)缺乏具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，這些技術(shù)多為國(guó)外研發(fā)機(jī)構(gòu)或IT廠商所擁有；軟件產(chǎn)品的關(guān)鍵部件或軟件開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)平臺(tái)多為國(guó)外廠商提供；高性能的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備多是由品牌的產(chǎn)品所壟斷；在信息集成的增值和增值領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)企業(yè)的服務(wù)水平相對(duì)較低。另外，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較緩慢和滯后，已建成的網(wǎng)絡(luò)其質(zhì)量離電子商務(wù)的要求相距甚遠(yuǎn)。因此必須制定完整嚴(yán)格的保障制度。對(duì)于交易過(guò)程中的技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，不利于互聯(lián)互通，同時(shí)也造成重復(fù)建設(shè)和資源的浪費(fèi)，必須盡快制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)法律法規(guī)缺乏，國(guó)家對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)領(lǐng)域的法律放歸嚴(yán)重滯后于技術(shù)和應(yīng)用的發(fā)展，不利于電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，沒(méi)有傳統(tǒng)字符的各種證書(shū)和憑據(jù)，為電子商務(wù)的監(jiān)管增加了許多困難，各國(guó)都在研究采取各種技術(shù)和措施，加強(qiáng)監(jiān)管力度，我國(guó)電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)幾乎是空白。第三方支付平臺(tái)之間激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)支付公司很難盈利，不利于本行業(yè)的發(fā)展。交易雙方的誠(chéng)信度太低影響電子支付的發(fā)展。國(guó)內(nèi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低以及人們長(zhǎng)期以來(lái)的觀念和習(xí)慣影響電子支付技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用的普及。在我國(guó)電子商務(wù)的知識(shí)還亟需普及，需要提高企業(yè)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)技能。

（二）我國(guó)電子支付發(fā)展的前景與展望

伴隨著時(shí)代的腳步，電子商務(wù)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來(lái)越重要，我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，并朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。由于電子支付中還存在諸多問(wèn)題，解決好電子支付的瓶頸迫在眉睫。我們必須理清電子支付發(fā)展規(guī)劃的基本思路，在編制的過(guò)程中協(xié)調(diào)不同群體的利益，形成代表不同群體利益的方案。通過(guò)規(guī)劃所確定的制度措施對(duì)電子支付行為主體進(jìn)行約束和指導(dǎo)。明確規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)，制度措施可操作性強(qiáng)。明晰電子支付發(fā)展規(guī)劃的編織程序所包含的五個(gè)步驟，即前期調(diào)查研究，規(guī)劃草案，全面協(xié)調(diào)，正式方案和公布實(shí)施。鑒于我國(guó)的具體國(guó)情，當(dāng)前急待解決的問(wèn)題是如何培育市場(chǎng)與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會(huì)建立起適合我國(guó)實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場(chǎng)的熱度。

（三）解決我國(guó)電子商務(wù)問(wèn)題的對(duì)策

企業(yè)信息化是開(kāi)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)。目前信息技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是因特網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用得到了相當(dāng)?shù)钠占?，信息技術(shù)迅速滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。我國(guó)企業(yè)信息化的策略應(yīng)注重以下五個(gè)方面：企業(yè)信息化的準(zhǔn)備，企業(yè)內(nèi)部資源的整合，企業(yè)外部資源的利用，建立電子商業(yè)社區(qū)，開(kāi)展電子商務(wù)。

加強(qiáng)政府的積極參與，發(fā)揮政府的規(guī)劃和指導(dǎo)功能。電子商務(wù)的發(fā)展需要政府和企業(yè)的積極參與和推動(dòng)。由于我國(guó)企業(yè)規(guī)模偏小，信息技術(shù)落后。另外，我國(guó)的信息產(chǎn)業(yè)處于政府壟斷經(jīng)營(yíng)或政府高度管制之下，沒(méi)有政府的積極參與和幫助難以快速發(fā)展電子商務(wù)。因此應(yīng)加強(qiáng)政府部門(mén)對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的規(guī)劃和指導(dǎo)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。比如：加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，積極引導(dǎo)，推動(dòng)企業(yè)參與電子商務(wù)，構(gòu)造良好的法制環(huán)境，加強(qiáng)電子商務(wù)安全技術(shù)的研究和標(biāo)準(zhǔn)的制訂，另外還必須加強(qiáng)人才培養(yǎng)，充分利用各種途徑和手段培養(yǎng)并合理使用好一批素質(zhì)較高、層次合理、專業(yè)配套的網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)及經(jīng)營(yíng)管理等方面的專業(yè)人才，以加快我國(guó)電子商務(wù)建設(shè)步伐。

五、結(jié)論

在電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付起著關(guān)鍵的作用，電子支付的形式多種多樣，為了保證電子支付的安全、便捷人們研制了和采用了各種安全技術(shù)，包括網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)中的防火墻技術(shù)，采用的對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密技術(shù)保證了網(wǎng)上傳輸信息的機(jī)密性，數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及在此基礎(chǔ)上的SSL和SET安全協(xié)議保證信息的完整性、不可抵賴性，各種支付手段和支付工具層出不窮，極大地方便了用戶在電子商務(wù)中的電子支付過(guò)程。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)電子支付活動(dòng)中使用的技術(shù)及常見(jiàn)的電子支付工具作了具體的分析和研究，希望能對(duì)我國(guó)電子商務(wù)的普及以及電子支付技術(shù)的應(yīng)用起到推動(dòng)作用。

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篇（5）

電子支付輝煌的十年也是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及的十年。這十年里，網(wǎng)民數(shù)量每年都以幾何級(jí)數(shù)在增長(zhǎng)。作為第三方支付發(fā)展的全程見(jiàn)證者和參與者，環(huán)迅支付了解市場(chǎng)，更了解未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。幾年前，早在眾多新企業(yè)紛紛涌入這個(gè)領(lǐng)域，從事電子支付時(shí)，環(huán)迅支付就已經(jīng)認(rèn)識(shí)到國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的熱潮必將激發(fā)更多的傳統(tǒng)企業(yè)從線下模式轉(zhuǎn)為線上模式，而幫助傳統(tǒng)企業(yè)向電子商務(wù)轉(zhuǎn)型也成為環(huán)迅支付技術(shù)創(chuàng)新的目標(biāo)。

這幾年，環(huán)迅支付一直致力于促進(jìn)傳統(tǒng)企業(yè)的電子商務(wù)化進(jìn)程。它和中國(guó)民航信息網(wǎng)絡(luò)股份有限公司在機(jī)旅行業(yè)的合作不僅成為行業(yè)內(nèi)電子商務(wù)化發(fā)展的一個(gè)模范，也加速了其和包括黃金珠寶首飾、服飾等傳統(tǒng)行業(yè)的合作進(jìn)程。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年，我國(guó)整體電子商務(wù)交易額已經(jīng)突破5000億元，達(dá)到社會(huì)零售總額的5.1%，未來(lái)三到四年可能超過(guò)15%。

如今，環(huán)迅支付不僅在概念創(chuàng)新方面始終保持著行業(yè)領(lǐng)軍的姿態(tài)，在技術(shù)革新方面也持續(xù)不斷地追求日臻完美。由環(huán)迅支付自行研發(fā)的A.N.T.信用卡支付反欺詐系統(tǒng)，有效地降低了網(wǎng)絡(luò)欺詐行為。

篇（6）

2012年做房地產(chǎn)生意的葉健和經(jīng)營(yíng)服裝公司的張勇，比以往更關(guān)注公司的現(xiàn)金流，他們都在考慮適當(dāng)促銷來(lái)更快回籠資金。讓資金周轉(zhuǎn)的效率更高一些，是所有公司的夢(mèng)想，這意味著你可以用更少的資金量帶動(dòng)更大的營(yíng)業(yè)額。如何讓資金跑得更快一些，一些新型支付公司在資金流動(dòng)的鏈條中看到比網(wǎng)絡(luò)支付更為龐大的商業(yè)機(jī)會(huì)。

關(guān)國(guó)光在2005年創(chuàng)辦了一家名為快錢(qián)的第三方電子支付公司，這家公司剛剛宣稱2011年它的資金處理量達(dá)到1.2萬(wàn)億元。與此同時(shí)，這家電子支付公司了全新品牌形象，以弱化第三方電子支付的傳統(tǒng)印象。關(guān)國(guó)光對(duì)快錢(qián)最新定位的描述是：“為企業(yè)提供專業(yè)高效的流動(dòng)資金管理，使企業(yè)一元錢(qián)當(dāng)兩元錢(qián)用?！彼踔列坌牟匦Q2012年快錢(qián)的資金處理量將會(huì)達(dá)到4萬(wàn)億。

1.2萬(wàn)億元是個(gè)什么概念?這大約等于2011年中國(guó)GDP總量的2％。根據(jù)艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)，2011年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)22038億元，同比增長(zhǎng)118％，其中支付寶的市場(chǎng)份額49％，快錢(qián)的市場(chǎng)份額僅為7.5％，換言之快錢(qián)處理的網(wǎng)絡(luò)支付金額僅約為1652億元。換言之，快錢(qián)處理的資金量如今約有90％不再是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。它開(kāi)始處理越來(lái)越多更為復(fù)雜的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，這些并不在關(guān)國(guó)光創(chuàng)業(yè)之初的預(yù)計(jì)中。

2004年前后，關(guān)國(guó)光眼見(jiàn)電子商務(wù)在中國(guó)星星之火初顯燎原之勢(shì)，華爾街投資人出身的他，在網(wǎng)易公司待不住了。2005年關(guān)國(guó)光創(chuàng)辦快錢(qián)，瞄準(zhǔn)電子支付市場(chǎng)。對(duì)關(guān)國(guó)光而言，這是一個(gè)可以將華爾街和IT業(yè)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合的新興市場(chǎng)。

以電子商務(wù)為引擎的中國(guó)電子支付市場(chǎng)中，支付寶憑借淘寶平臺(tái)取得了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，緊隨其后的是騰訊公司旗下的財(cái)付通。缺乏內(nèi)生平臺(tái)業(yè)務(wù)支撐的第三方電子支付公司日子并不好過(guò)。2003年當(dāng)淘寶決定以免費(fèi)的策略來(lái)?yè)魯∫兹r(shí)，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)開(kāi)始種下低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的惡之果。低價(jià)慣性延及電子支付市場(chǎng)，方興未艾的電子支付市場(chǎng)很快就進(jìn)入費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)?；艘荒甓鄷r(shí)間，關(guān)國(guó)光和他的團(tuán)隊(duì)在支付寶的先發(fā)優(yōu)勢(shì)中看到了市場(chǎng)空缺：電子商務(wù)一定會(huì)由C2C向B2C發(fā)展，為了避免核心交易數(shù)據(jù)泄露，B2C企業(yè)必然需要與獨(dú)立的支付平臺(tái)合作。而瞄準(zhǔn)個(gè)人用戶市場(chǎng)，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法對(duì)壘支付寶和財(cái)付通的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面，支付公司很難通過(guò)個(gè)人用戶收取費(fèi)用。

從線上入手，快錢(qián)的步伐卻不像其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那樣致力于完善線上市場(chǎng)，而是在很快確立了服務(wù)于企業(yè)用戶而非個(gè)人用戶的大方向后，將步伐邁進(jìn)線下市場(chǎng)。一般而言，B2C交易中的支付模式通過(guò)線上支付的部分僅占總營(yíng)收的30％，另外的70％都是貨到付款的線下支付。在2006年底至2007年初，隨著電商平臺(tái)品類的橫向拓寬，單筆交易金額大幅提升，POS刷卡成為貨到付款的主要形式?？戾X(qián)順勢(shì)進(jìn)入線下市場(chǎng)，開(kāi)始服務(wù)正在嘗試電子商務(wù)的傳統(tǒng)行業(yè)，例如航空公司的機(jī)票業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)的變化，使得在快錢(qián)公司的內(nèi)部體系，無(wú)法按線上和線下來(lái)劃分產(chǎn)品線。2007年，快錢(qián)摒棄網(wǎng)上支付概念，并提出“由不同終端和不同介質(zhì)所集合而成的電子化的綜合支付平臺(tái)”的概念。終端指的是支付發(fā)生的場(chǎng)所，比如網(wǎng)絡(luò)、門(mén)店、呼叫中心。介質(zhì)是付款的途徑，比如電子轉(zhuǎn)賬、POS刷卡、現(xiàn)金支付等。雖然終端、介質(zhì)各不相同，但在后臺(tái)都是用信息化、電子化的結(jié)算平臺(tái)來(lái)進(jìn)行處理，快錢(qián)要做的是盡可能覆蓋量最大的終端和量最大的介質(zhì)。

相比支付寶、財(cái)付通，快錢(qián)沒(méi)有自身的電子商務(wù)平臺(tái)做支撐，這是前者自然演化定位于服務(wù)個(gè)人，而后者定位于服務(wù)企業(yè)的內(nèi)生原因。“面向個(gè)人的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是幫助經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的企業(yè)覆蓋客戶?！标P(guān)國(guó)光說(shuō)。就在大部分第三方支付企業(yè)積極擴(kuò)展個(gè)人用戶，激烈競(jìng)爭(zhēng)線上市場(chǎng)，不斷升級(jí)與傳統(tǒng)支付結(jié)算機(jī)構(gòu)銀行的競(jìng)合博弈之時(shí)，來(lái)自企業(yè)客戶端的需求，令快錢(qián)又出現(xiàn)新的變異。

首先是資金歸集的需求，一些零售企業(yè)，業(yè)務(wù)分布全國(guó)各地，當(dāng)?shù)厥杖霘w集到分公司，總公司看不到資金流的情況?？戾X(qián)跨越各個(gè)銀行，可以把資金從各地分公司直接歸集到總公司，提升資金歸集效能。

其次是資金周轉(zhuǎn)效率的需求。2009年快錢(qián)通過(guò)給東方航空公司發(fā)行大面值企業(yè)差旅預(yù)付卡，續(xù)而發(fā)現(xiàn)回籠資金、及時(shí)收回應(yīng)收賬款對(duì)企業(yè)資金運(yùn)作效率的重要性?！澳脟?guó)家資金周轉(zhuǎn)率相比(資金流轉(zhuǎn)總量除以國(guó)家的GDP規(guī)模)，美國(guó)是中國(guó)的一倍，因此同樣規(guī)模的中資企業(yè)和美國(guó)企業(yè)，中資企業(yè)所需資金量要比美國(guó)大?！标P(guān)國(guó)光坦言。

為了提高企業(yè)資金運(yùn)作效率，縮短賬期，快錢(qián)依托業(yè)已建立的信息化支付清算平臺(tái)，又推出了應(yīng)收應(yīng)付賬款融資產(chǎn)品。先貨后款是生產(chǎn)核心企業(yè)與商之間的主要結(jié)算方式，30天或60天的賬期將中小企業(yè)融資壓力從銀行轉(zhuǎn)嫁給了核心企業(yè)。為了解決流動(dòng)資金管理問(wèn)題，快錢(qián)在銀行跟客戶之間搭了一座橋，以保理商的角色將這部分應(yīng)收應(yīng)付賬款從銀行貸出來(lái)，從而解決供應(yīng)鏈核心企業(yè)的流動(dòng)資金管理問(wèn)題。

篇（7）

一、電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付（Electronic payment）指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、電子支票（E-CHECK）等）的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。電子支付系統(tǒng)包括計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、電子支付方法和機(jī)制，還要保證參加貿(mào)易各方資金的安全性和可靠性。電子支付系統(tǒng)主要用來(lái)解決電子商務(wù)中的各交易實(shí)體（用戶、商家、銀行等）間資金流和信息流在Internet上的即時(shí)傳遞及其安全性問(wèn)題。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

基于以上特征，使得網(wǎng)上電子支付的安全問(wèn)題，比傳統(tǒng)銀行的支付安全問(wèn)題更嚴(yán)重、更復(fù)雜。

二、電子支付在收費(fèi)系統(tǒng)中的應(yīng)用

收費(fèi)系統(tǒng)運(yùn)用電子支付解決的主要收費(fèi)業(yè)務(wù)問(wèn)題如下：（1）學(xué)生收費(fèi)系統(tǒng)中，可對(duì)已編班，有學(xué)號(hào)，且可事先輸入應(yīng)收數(shù)的學(xué)生運(yùn)用各種電子支付結(jié)算方式（銀行POS、銀行代收、銀行代扣、自動(dòng)繳款機(jī)繳費(fèi)）進(jìn)行實(shí)時(shí)收費(fèi)。（2）新生的收費(fèi)可編臨時(shí)班級(jí)及臨時(shí)學(xué)號(hào)（用準(zhǔn)考證號(hào)），進(jìn)行實(shí)時(shí)收費(fèi)，收費(fèi)完成后，可重新編班，編學(xué)號(hào)。（3）成教生的收費(fèi)，對(duì)于成教生的收費(fèi)可參照日校學(xué)生收費(fèi)的辦法，對(duì)于特殊的學(xué)生，如無(wú)姓名的學(xué)生，可在收費(fèi)時(shí)臨時(shí)輸入姓名。（4）收費(fèi)的方法多樣化可按學(xué)號(hào)、繳費(fèi)號(hào)、銀行卡號(hào)等方法進(jìn)行收費(fèi)，從而解決了目前學(xué)校復(fù)雜多樣性的收費(fèi)情況。（5）可解決退費(fèi)管理系統(tǒng)專門(mén)設(shè)有專門(mén)的退費(fèi)管理功能，用于對(duì)學(xué)生的退費(fèi)管理，并留有痕跡。（6）銀行管理，本收費(fèi)系統(tǒng)有別于其他收費(fèi)軟件，就在于本高校收費(fèi)系統(tǒng)提供了多種結(jié)算方式的選擇，方便學(xué)生采用各種新的電子支付方式繳費(fèi)，因此專門(mén)設(shè)計(jì)了同銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)交換的功能，該功能從根本上解決學(xué)生收費(fèi)的擁擠和現(xiàn)金流的問(wèn)題。

三、電子支付的對(duì)于收費(fèi)管理的意義

利用電子支付系統(tǒng)進(jìn)行收費(fèi)與用傳統(tǒng)方式進(jìn)行收費(fèi)相比有以下意義：（1）極大地減輕了現(xiàn)場(chǎng)收費(fèi)的工作量。緩解了集中收費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)的壓力，提高了收費(fèi)工作效率。降低了收繳現(xiàn)金的安全風(fēng)險(xiǎn)，而且節(jié)省人力。由于對(duì)網(wǎng)銀代扣成功的學(xué)生提前打印了收費(fèi)收據(jù)，并分散在各學(xué)院報(bào)到處發(fā)放，收費(fèi)現(xiàn)場(chǎng)不會(huì)出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)繳費(fèi)的現(xiàn)象。也不再需要抽調(diào)收費(fèi)工作人員，而且收費(fèi)人員的現(xiàn)金收款量大幅度下降。比傳統(tǒng)收費(fèi)模式要輕松很多。（2）解決學(xué)生攜帶現(xiàn)金不便的問(wèn)題。學(xué)生攜帶現(xiàn)金以及匯兌繳費(fèi)都會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，攜帶現(xiàn)金存在安全隱患，匯兌繳費(fèi)會(huì)出現(xiàn)一定的時(shí)間差?？铐?xiàng)不一定能夠及時(shí)到賬。（3）賬務(wù)處理及與銀行對(duì)賬更為簡(jiǎn)便。學(xué)校財(cái)務(wù)收費(fèi)人員可以根據(jù)給予的授權(quán)。利用制作好的模版方便地進(jìn)行學(xué)費(fèi)的批量代扣。由于利用網(wǎng)銀批量代扣。每一次代扣結(jié)果都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)在電腦中反映出來(lái)，時(shí)間差很短，并且可以對(duì)繳費(fèi)成功的明細(xì)下載。便于對(duì)賬。（4）可以解決委托銀行批量代扣信息傳遞的時(shí)間差問(wèn)題。委托銀行批量代扣時(shí)銀校雙方需要進(jìn)行回盤(pán)操作，即銀行每次都要向?qū)W校提供代扣成功的學(xué)生名單。學(xué)校每次都要向銀行提供代扣失敗學(xué)生名單。頻繁的回盤(pán)操作帶來(lái)了一系列的時(shí)間差。而且數(shù)據(jù)在傳遞過(guò)程中存在安全隱患。利用網(wǎng)銀批量代扣。學(xué)校財(cái)務(wù)工作人員可以隨時(shí)掌握扣款信息。

參考文獻(xiàn)

[1]張波，孟祥瑞.網(wǎng)上支付與電子銀行[M].華東理工大學(xué)出版社，2007（8）.

篇（8）

基于移動(dòng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過(guò)程中，迫切需要解決的便是支付問(wèn)題。通過(guò)手機(jī)終端移動(dòng)電子支付方式付費(fèi)是完成電子化及移動(dòng)化錢(qián)包的理想抉擇。

 

一、移動(dòng)電子支付概述

 

隨著移動(dòng)通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了一部手機(jī)走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機(jī)的作用十分重要，綜合了MP3、照相機(jī)、電視機(jī)等各種功能，還可以令人們?cè)诟黝愊M(fèi)的支付過(guò)程中不需要攜帶錢(qián)包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，稱其為移動(dòng)電子支付。

 

電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計(jì)算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存儲(chǔ)，并且利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過(guò)電子信息傳遞形式完成支付。同時(shí)移動(dòng)電子支付是無(wú)線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無(wú)線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來(lái)移動(dòng)電子支付勢(shì)必很好補(bǔ)充傳統(tǒng)支付手段。

 

二、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

移動(dòng)電子支付概念在2008年在我國(guó)真正出現(xiàn)，從此逐步進(jìn)入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動(dòng)電子支付的各項(xiàng)技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級(jí)形態(tài)。2013年是中國(guó)移動(dòng)電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動(dòng)電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個(gè)有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動(dòng)電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動(dòng)電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機(jī)支付領(lǐng)域，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

 

目前移動(dòng)電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動(dòng)支付獨(dú)立企業(yè)。移動(dòng)電子支付在市場(chǎng)中表現(xiàn)的形式有：手機(jī)錢(qián)包、手機(jī)支付寶、財(cái)付通等。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)可知，中國(guó)移動(dòng)電子支付市場(chǎng)在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計(jì)中國(guó)移動(dòng)電子支付交易規(guī)模在2016年將會(huì)沖破萬(wàn)億元大關(guān)。

 

通過(guò)分析移動(dòng)支付市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動(dòng)近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過(guò)分析移動(dòng)電子支付市場(chǎng)份額了解到，支付寶市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，見(jiàn)圖4。

 

三、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)及存在的問(wèn)題

 

(一)移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)

 

1.相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無(wú)法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

 

2.對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢(qián)包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，支付寶無(wú)線支付在2014年春節(jié)時(shí)期交易量同比增加了20倍。40多萬(wàn)用戶在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2000萬(wàn)人通過(guò)手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪問(wèn)。在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程中，超過(guò)八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時(shí)還在逐步增加。

 

3.形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無(wú)、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。

 

(二)移動(dòng)電子支付存在的問(wèn)題

 

1.移動(dòng)電子支付安全度極低。由于移動(dòng)電子支付是用戶和商家利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無(wú)效而終止交易。

 

2.移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶的過(guò)程中，超多40%的用戶懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過(guò)90%的手機(jī)用戶均收到過(guò)詐騙類短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問(wèn)題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過(guò)綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。

 

3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。

 

四、移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景

 

全球范圍內(nèi)中國(guó)已經(jīng)成為最大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，但是我國(guó)的移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級(jí)階段，大量因素限制了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)。相信伴隨著人們不斷成熟的消費(fèi)心理，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)勢(shì)必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠?yàn)槿藗兩钐峁┍憷?，幫助人們盡情享受高速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活的樂(lè)趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動(dòng)支付業(yè)務(wù)終端問(wèn)題。還需要手機(jī)充分達(dá)到智能化并且價(jià)格低廉，從而保證了移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動(dòng)電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時(shí)強(qiáng)化政府支持以及社會(huì)的信任，才可以實(shí)現(xiàn)真正的利國(guó)利民。

 

五、結(jié)束語(yǔ)

 

篇（9）

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結(jié)算模式，近年來(lái)發(fā)展迅速。但是由于目前國(guó)內(nèi)這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監(jiān)管制度，導(dǎo)致這種電子支付方式存在一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還影響了網(wǎng)絡(luò)交易者的自身利益。本文將通過(guò)分析這種電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)規(guī)制著風(fēng)險(xiǎn)提出一些合理建議，促進(jìn)這種支付體系整體穩(wěn)定和安全。

一、新型電子支付方式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

2010年9月中央人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），正式將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為“非金融機(jī)構(gòu)”。但是“非金融機(jī)構(gòu)”是一個(gè)十分籠統(tǒng)的概念，沒(méi)有明確的解釋，這樣會(huì)在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

首先，主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)。該種支付提供的支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)，介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)之間的“灰色地帶”，已經(jīng)明顯突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，為資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)提供便利，構(gòu)成潛在的金融危險(xiǎn)。

其次，沉淀資金及其產(chǎn)生的孳息風(fēng)險(xiǎn)。由于從賣(mài)方發(fā)貨到買(mǎi)方付款存在一定的時(shí)間間隔，使得平臺(tái)上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監(jiān)管，此種支付利用用戶的備付金從事投資等營(yíng)利活動(dòng)，用戶根本沒(méi)有辦法察覺(jué)。另外，第三方支付平臺(tái)沒(méi)有建立金融機(jī)構(gòu)關(guān)于資金風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)救的措施，加上部分平臺(tái)自身的注冊(cè)資本和價(jià)值遠(yuǎn)低于用戶備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。

再次，消費(fèi)者權(quán)益保障的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)行法律缺乏第三方支付平臺(tái)的責(zé)任承擔(dān)的相關(guān)規(guī)定；在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，用戶的信息資料存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機(jī)構(gòu)面臨暫停或解散時(shí)，用戶資金面臨風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏退出時(shí)的相關(guān)消費(fèi)者保障機(jī)制，第三方支付平臺(tái)的帳號(hào)及帳號(hào)中的資料信息如何進(jìn)行保護(hù)，也沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)制。

最后，洗錢(qián)、套現(xiàn)、詐騙、偷漏稅等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)交易隱蔽性、匿名性的特點(diǎn)，辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向難度增大，第三方支付平臺(tái)容易成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具；由于我國(guó)社會(huì)信用機(jī)制不健全，未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性會(huì)誘發(fā)詐騙等犯罪行為。

三、新型電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制建議

為了防范新型電子支付方式的上述問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)法律監(jiān)管，構(gòu)建完善的法律制度體系對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。本文從該支付方式容易產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，提出適合我國(guó)的規(guī)制這些風(fēng)險(xiǎn)的建議。

第一，規(guī)范第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。一方面，在注冊(cè)資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺(tái)進(jìn)入支付市場(chǎng)過(guò)高的初始注冊(cè)資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來(lái)看，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)契合實(shí)際內(nèi)外在因素，考慮將第三方支付平臺(tái)的實(shí)繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的比例要求由當(dāng)前規(guī)定的10%降低至7%。

第二，加強(qiáng)沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監(jiān)管制度，可以有條件的允許一些規(guī)模大、信譽(yù)好、資質(zhì)高的新型電子支付平臺(tái)對(duì)專用賬戶里的部分沉淀資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)、收益有保證的合法投資，實(shí)現(xiàn)沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對(duì)新型電子支付平臺(tái)和客戶來(lái)說(shuō)都是互惠互利的，可以達(dá)到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經(jīng)有了明確以后，沉淀資金的歸屬問(wèn)題也就不再是虎狼般難克的攻堅(jiān)。因此，加強(qiáng)相關(guān)立法讓新型電子支付平臺(tái)沉淀資金孳息有個(gè)明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。

第三，加強(qiáng)對(duì)金融違法犯罪的規(guī)制。首先，要加強(qiáng)對(duì)信用卡套現(xiàn)的規(guī)制。例如：通過(guò)收取服務(wù)費(fèi)的方式提高套現(xiàn)成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)的規(guī)制。必須努力通過(guò)完善網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)相關(guān)立法，建立相對(duì)系統(tǒng)的法律體系，打擊遏制網(wǎng)上洗錢(qián)的犯罪行為。最后，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的規(guī)制。由于以新型電子支付平臺(tái)為載體實(shí)施詐騙活動(dòng)是近些年才出現(xiàn)的新型犯罪現(xiàn)象，我國(guó)的法律明顯滯后于現(xiàn)實(shí)。因此，我國(guó)應(yīng)逐步完善新型電子支付平臺(tái)相關(guān)立法，對(duì)新型電子支付領(lǐng)域金融詐騙行為進(jìn)行全面規(guī)制，保障網(wǎng)絡(luò)安全，維護(hù)金融秩序。

第四，構(gòu)建以中國(guó)人民銀行為中心的監(jiān)管體系。一方面，要重視央行的監(jiān)管主體地位，以央行制定和執(zhí)行貨幣政策職能為基礎(chǔ)的相關(guān)監(jiān)管權(quán)則必須由央行繼續(xù)保留。另一方面，必須做好協(xié)同監(jiān)管部門(mén)間的配合工作新型電子支付平臺(tái)的監(jiān)管權(quán)單單由中國(guó)人民銀行來(lái)行使是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，選擇工信部門(mén)、商務(wù)部門(mén)、工商部門(mén)、公安部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)等多個(gè)監(jiān)管部門(mén)，與銀監(jiān)會(huì)一起協(xié)同人民銀行做好新型電子支付領(lǐng)域的監(jiān)管工作，明確各部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利范圍。

四、結(jié)語(yǔ)

新型電子支付方式依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷方便，作為買(mǎi)賣(mài)各方交易過(guò)程中的支付中介平臺(tái)，憑借自身的優(yōu)勢(shì)特征，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一股強(qiáng)大動(dòng)力，推動(dòng)電子商務(wù)向前發(fā)展。因此，必須完善我國(guó)關(guān)于新型電子支付的法律規(guī)制，而相關(guān)法律文件和意見(jiàn)稿的相繼出臺(tái)，理論界的不斷討論研究都表明了監(jiān)管部門(mén)對(duì)該問(wèn)題的重視。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付?！?　我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費(fèi)擴(kuò)大到B2C、B2B、C2C等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。

(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)CNNIC最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(B2C、B2B等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開(kāi)發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 　2、中國(guó)銀聯(lián)支付 　中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺(tái) 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。

二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(Network Extemality)最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，Katz和Shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(Agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開(kāi)發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買(mǎi)到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)模客戶隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。 轉(zhuǎn)貼于

(二)雙邊市場(chǎng)特征 　1、雙邊市場(chǎng)定義 　目前常見(jiàn)的雙邊市場(chǎng)(Two-sided Markets)定義有Arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。