序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行合規(guī)發(fā)展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

近年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)暴露出的重大違規(guī)事件比比皆是,銀行業(yè)的財(cái)政和聲譽(yù)損失嚴(yán)重。究其主要原因是我國(guó)的銀行業(yè)沒(méi)有將合規(guī)視為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)并不是銀行業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。如今大量的銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)事例的出現(xiàn),合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)引起了銀行業(yè)的重點(diǎn)關(guān)注。我國(guó)銀行業(yè)必須要認(rèn)真分析和研究自身所面臨的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),并認(rèn)真加以解決。

一、準(zhǔn)確把握合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵及意義

合規(guī),是指使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與法律、規(guī)則和準(zhǔn)則相一致。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行因未能遵循合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則,而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)正是及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生以及由此造成的破壞。有時(shí),合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也指誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)殂y行的商譽(yù)有時(shí)與其一貫遵循的誠(chéng)實(shí)廉正原則和公平交易原則密切相關(guān)。為了滿(mǎn)足監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要求,銀行必須采取有效的合規(guī)政策和流程規(guī)定,以確保在違反法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的情形發(fā)生時(shí),銀行管理人員能夠采取適當(dāng)措施予以糾正。

合規(guī)是銀行業(yè)及相關(guān)及融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)核心風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng),健全、有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,是實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管的基礎(chǔ)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)貫穿于銀行業(yè)務(wù)的全過(guò)程,涉及銀行各層次的所有員工,隨時(shí)、隨處都可能會(huì)產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),只有銀行管理好自身的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管才可能有效。就銀行而言,違規(guī)經(jīng)營(yíng)、道德風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)期困擾和制約銀行穩(wěn)健發(fā)展的主要因素,根源就在于我國(guó)的銀行業(yè)一直沒(méi)有將合規(guī)視為風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)活動(dòng),更沒(méi)有將合規(guī)作為一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)源來(lái)管理,長(zhǎng)期以來(lái)合規(guī)一直不是銀行重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。因此,銀行就要轉(zhuǎn)變觀(guān)念。銀行主動(dòng)避免違規(guī)事件發(fā)生,主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件,其崗位手冊(cè)也是一個(gè)相關(guān)制度和相應(yīng)做法持續(xù)修訂的周而復(fù)始的循環(huán)過(guò)程。這一合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程,是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心。合規(guī)與銀行的成本與風(fēng)險(xiǎn)控制、資本回報(bào)等經(jīng)營(yíng)的核心要素具有正相關(guān)的關(guān)系,合規(guī)能為銀行創(chuàng)造價(jià)值。

二、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

(一)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有引起足夠重視。一是多數(shù)銀行都是重業(yè)務(wù)拓展,而輕合規(guī)管理。二是重事后管理,輕事前防范。三是重執(zhí)行層操作人員管理,輕管理層人員約束。

(二)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有待進(jìn)一步完善。一是合規(guī)管理沒(méi)有完善、垂直的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體制還沒(méi)有完全形成。一些銀行特別是中小銀行,還沒(méi)有成立獨(dú)立的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)來(lái)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌管理,還沒(méi)有形成橫向到邊、縱向到底的全面和全方位的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)分散。目前有的中小銀行合規(guī)性管理分別由財(cái)會(huì)、信貸不同的業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行自律監(jiān)管,這種自立門(mén)戶(hù)、各自為政的合規(guī)管理模式,使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效地獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)職能,同時(shí)由于缺乏專(zhuān)門(mén)的管理部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一組織協(xié)調(diào),使得合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理有的部門(mén)重疊,形成重復(fù)管理,有的職責(zé)不清,出現(xiàn)管理真空。

(三)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度可操作性不強(qiáng)。目前,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要,不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。有的銀行內(nèi)部缺乏一整套統(tǒng)一完整、全面科學(xué)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理法規(guī)制度及操作規(guī)則,不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化現(xiàn)象,缺乏可操作性。同時(shí)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)約束機(jī)制不健全,獎(jiǎng)勵(lì)力度較小,懲罰措施較輕。

三、實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理,提高銀行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

通過(guò)全面引進(jìn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理模式,努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理的及時(shí)性和有效性,使商業(yè)銀行的合規(guī)管理實(shí)現(xiàn)崗、責(zé)、人相匹配,以促進(jìn)內(nèi)部相互制衡機(jī)制有效發(fā)揮作用,使全行風(fēng)險(xiǎn)管理能力與經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)現(xiàn)整體協(xié)調(diào)與匹配,為“平安銀行”建設(shè)提供更為有效的合規(guī)保障。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理,是以流程和崗位責(zé)任為基礎(chǔ),在業(yè)務(wù)流程的相關(guān)環(huán)節(jié)中落實(shí)相關(guān)法律、規(guī)則、準(zhǔn)則和本行規(guī)章制度的要求與規(guī)定,隨流程落實(shí)內(nèi)控,提高過(guò)程控制能力和人員執(zhí)行力,系統(tǒng)地提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效性,從而有效解決和糾正在經(jīng)營(yíng)中有章不循、內(nèi)部管理規(guī)章制度和操作流程執(zhí)行不力而導(dǎo)致的合規(guī)失效問(wèn)題。

(一)要在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中嵌入合規(guī)文化建設(shè)。如果銀行上下都嚴(yán)格遵守高標(biāo)準(zhǔn)的道德行為準(zhǔn)則,那么該銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理是最為有效的。董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)采取一系列措施,推進(jìn)銀行的組織文化建設(shè),促使所有員工(包括高層管理人員)在開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)時(shí)都能遵守法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。銀行在組建內(nèi)部的合規(guī)部門(mén)時(shí),應(yīng)遵循巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)所規(guī)定的原則,而合規(guī)部門(mén)則應(yīng)支持管理部門(mén)推進(jìn)以職業(yè)操守為基礎(chǔ),建設(shè)蓬勃向上富有活力的合規(guī)文化,從而促進(jìn)形成高效的公司治理環(huán)境。建立一整套有效管理各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)行為規(guī)范和做事方法;而且在銀行內(nèi)部,要形成濃厚的合規(guī)文化,做到人人合規(guī)。所有員工都要有足夠的職業(yè)謹(jǐn)慎、具有誠(chéng)信正直的個(gè)人品行以及良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和行為規(guī)范;銀行內(nèi)部要具有清晰的責(zé)任制和問(wèn)責(zé)制,以及相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制,形成所有員工理所當(dāng)然要為他從事的職業(yè)和所在崗位的工作負(fù)責(zé)任的氛圍,進(jìn)而逐步形成合規(guī)文化,這對(duì)于銀行有效管理包括合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。

(二)要在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理中實(shí)行流程程序性嵌入。在流程構(gòu)造工作中,同步將法律、規(guī)則、準(zhǔn)則和本行規(guī)章制度的相關(guān)要求,嵌入于業(yè)務(wù)流程的相應(yīng)環(huán)節(jié),以此進(jìn)一步明確崗位職責(zé),強(qiáng)化崗位約束,確立崗位權(quán)威和流程操作的嚴(yán)肅性,引導(dǎo)、約束各層級(jí)管理人員不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力,大力提高每一位員工對(duì)具體業(yè)務(wù)流程操作的合規(guī)自律意識(shí)、規(guī)范操作責(zé)任與水平,進(jìn)而加強(qiáng)流程風(fēng)險(xiǎn)的全程監(jiān)控和管理。通過(guò)各級(jí)機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)條線(xiàn)和全行的工作,確保法律、規(guī)則、準(zhǔn)則和本行規(guī)章制度得到有效遵守,使本行避免遭受法律制裁、監(jiān)管處罰和聲譽(yù)損失;在具體工作中,不僅以防險(xiǎn)、查險(xiǎn)為要?jiǎng)?wù),更要注重發(fā)揮專(zhuān)業(yè)所長(zhǎng),從排險(xiǎn)角度,對(duì)雖存在隱患或瑕疵但具有較高營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值潛力的具體業(yè)務(wù),提出和給予正面的建議、顧問(wèn)和協(xié)助。特別是在合規(guī)管理需要與業(yè)務(wù)發(fā)展需要發(fā)生沖突時(shí),要按照“風(fēng)險(xiǎn)是否可控、效益是否可測(cè)”原則加以處理,幫助業(yè)務(wù)部門(mén)從防范風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化方案、整合流程等方面積極加以改進(jìn)。

(三)構(gòu)建綜合管理體系,提高合規(guī)建設(shè)水平。構(gòu)建業(yè)務(wù)合規(guī)制、崗位責(zé)任制和守規(guī)監(jiān)督考核制三位一體的管理體系,明晰各業(yè)務(wù)流程中主要操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)提示、準(zhǔn)入條件、限制條件、禁入條件、預(yù)警信號(hào)、問(wèn)題與危機(jī)處理等基本要求及退出條件等,使合規(guī)要求與相關(guān)業(yè)務(wù)線(xiàn)條、運(yùn)作單元和崗位職責(zé)形

篇（2）

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)事業(yè)的不斷深入，各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來(lái)，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)出前所未有的激烈局面。由于過(guò)度追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)或出于其他目的，也出現(xiàn)了個(gè)別機(jī)構(gòu)個(gè)別人員在實(shí)際工作中違背市場(chǎng)秩序、違反制度規(guī)定，導(dǎo)致直接風(fēng)險(xiǎn)或潛在風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使銀行的聲譽(yù)、信用、利益等諸方面受到負(fù)面影響。因此，為有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不僅需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)加大監(jiān)管的力度，更需要各金融企業(yè)強(qiáng)化自身的監(jiān)督約束機(jī)制，建立健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和管理。在當(dāng)前面對(duì)諸多不穩(wěn)定、不確定因素，要順利實(shí)施我們銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，就必須增強(qiáng)憂(yōu)患意識(shí)，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，扎實(shí)做好應(yīng)對(duì)困難的準(zhǔn)備，合規(guī)經(jīng)營(yíng)也就顯得尤為必要。

誠(chéng)然，我們誰(shuí)也不希望，一場(chǎng)運(yùn)動(dòng)式的教育活動(dòng)之后，違規(guī)操作的問(wèn)題卷土重來(lái)；不希望因?yàn)閭€(gè)別人的隨意操作和小問(wèn)題不斷，使員工的利益受到牽連；不希望再有驚天動(dòng)地的案件發(fā)生，卻只能在事后感慨萬(wàn)千。因此，凡事堅(jiān)持以人為本，建立起防范“人”險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制，每一位員工應(yīng)該從自身做起，從小事做起，從經(jīng)辦的每一筆業(yè)務(wù)做起，從這一分鐘做起。

篇（3）

一是商業(yè)銀行隱性擔(dān)保、資本不足和集中度風(fēng)險(xiǎn)及政府投融資公司平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)。二是影子銀行不透明，風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和監(jiān)管。三是影子銀行在一定程度上與國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控政策進(jìn)行博弈，存在規(guī)避政策的風(fēng)險(xiǎn)。四是影子銀行產(chǎn)品存在法律關(guān)系不清楚、虛假宣傳、品種存款化傾向嚴(yán)重、信息披露不充分等問(wèn)題。五是影子銀行在流動(dòng)性下降時(shí)容易出現(xiàn)數(shù)量和期限方面的問(wèn)題。六是民間融資由于不規(guī)范、不透明，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，可能影響社會(huì)穩(wěn)定。

綜上分析，我們認(rèn)為，與美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融創(chuàng)新明顯不足。影子銀行作為一種金融創(chuàng)新，在推動(dòng)我國(guó)利率市朝進(jìn)程、促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解中小企業(yè)融資難、培育社會(huì)財(cái)富管理理念等方面發(fā)揮了積極作用。同時(shí)，也反映了現(xiàn)行監(jiān)管體制和金融業(yè)發(fā)展要求之間的矛盾。對(duì)于影子銀行，不能因?yàn)槠浯嬖陲L(fēng)險(xiǎn)就簡(jiǎn)單地全盤(pán)否定，而應(yīng)深入研究，積極探索，采取有針對(duì)性的政策措施，促進(jìn)我國(guó)影子銀行規(guī)范、健康發(fā)展。

影子銀行作為一種新型金融形態(tài)，其內(nèi)涵和外延尚不明確。這不僅不利于監(jiān)管部門(mén)形成客觀(guān)、科學(xué)的認(rèn)識(shí)、開(kāi)展適度監(jiān)管，也容易造成社會(huì)對(duì)影子銀行形成誤解，不利于影子銀行在我國(guó)規(guī)范、健康發(fā)展。建議金融監(jiān)管部門(mén)結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)我國(guó)影子銀行的主要形式、基本功能等，對(duì)我國(guó)影子銀行進(jìn)行明確界定，并設(shè)定統(tǒng)計(jì)范圍及信息采集標(biāo)準(zhǔn)，為進(jìn)一步規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)影子銀行發(fā)展夯實(shí)基矗

目前我國(guó)影子銀行涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)金融行業(yè)，由于在分業(yè)監(jiān)管體制下，我國(guó)各金融監(jiān)管部門(mén)間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不完善，導(dǎo)致對(duì)影子銀行的監(jiān)管力度不一致，甚至存在監(jiān)管空白。同時(shí)，由于影子銀行信息不透明，監(jiān)管部門(mén)難以評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)狀況，并實(shí)施有效監(jiān)管。因此，一方面，我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)部門(mén)間協(xié)調(diào)，對(duì)影子銀行制定相對(duì)統(tǒng)一的監(jiān)管原則及規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，防止出現(xiàn)監(jiān)管空白與監(jiān)管重疊;另一方面，積極推動(dòng)建立信息披露機(jī)制，明確影子銀行信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，并將其納入征信系統(tǒng)，降低信息不對(duì)稱(chēng)，讓市場(chǎng)參與者充分了解影子銀行運(yùn)作及投資的相關(guān)內(nèi)容。同時(shí)，不同金融監(jiān)管部門(mén)之間應(yīng)加大信息共享及協(xié)同監(jiān)管力度，以增強(qiáng)監(jiān)管的有效性，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)影子銀行在規(guī)范前提下健康發(fā)展。

影子銀行是現(xiàn)階段我國(guó)金融創(chuàng)新的一種大膽嘗試，其主流是健康的，作用是積極的。應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律和政策，進(jìn)一步加大對(duì)我國(guó)影子銀行創(chuàng)新的支持力度，使其相對(duì)銀行形成差異化發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)發(fā)揮影子銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及滿(mǎn)足中小企業(yè)融資方面的積極作用，可考慮給予一定的財(cái)政支持，以加大對(duì)中小企業(yè)融資的傾斜力度，使影子銀行在推動(dòng)我國(guó)中小實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮重要作用，并相互促進(jìn)，共同創(chuàng)新與發(fā)展。

由于預(yù)算法的制約，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)地方政府只能依賴(lài)項(xiàng)目融資債為主的融資平臺(tái)籌集資金進(jìn)行城市基礎(chǔ)建設(shè)，而融資平臺(tái)在向銀行借款難的情況下主要依賴(lài)影子銀行融資。由于影子銀行融資風(fēng)險(xiǎn)明顯大于貸款和發(fā)債，既不利于地方市政建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展，又容易受到資金來(lái)源的制約。依靠影子銀行和融資平臺(tái)不能最終解決我國(guó)城鎮(zhèn)化資金來(lái)源問(wèn)題，而且影子銀行不僅風(fēng)險(xiǎn)大也難以保證資金持續(xù)供給。目前，除財(cái)政部代上海、深圳、廣東和浙江發(fā)行較小數(shù)額的市政債券外，其他地方政府無(wú)法發(fā)行債券，目前仍只能設(shè)立融資平臺(tái)支持地方的融資需要。建議學(xué)習(xí)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，由國(guó)家建立一個(gè)統(tǒng)一的地方政府市政債券發(fā)行制度，通過(guò)市鋤制解決地方政府市政建設(shè)的資金需求和城鎮(zhèn)化資金來(lái)源。這一制度包括市政債券的發(fā)行、評(píng)估、二級(jí)市場(chǎng)交易以及監(jiān)管等。先在部分省市試點(diǎn)，后在全國(guó)推廣，以省為單位發(fā)行市政債券，為地方政府合力融資打開(kāi)一個(gè)渠道，依靠市場(chǎng)，持續(xù)規(guī)范地為地方政府解決市場(chǎng)建設(shè)資金來(lái)源問(wèn)題，也為社會(huì)資金找一條投資渠道，同時(shí)也可以促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)多樣化發(fā)展。

篇（4）

一、《規(guī)范》是我國(guó)第一個(gè)關(guān)于信用評(píng)級(jí)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，它的頒布順應(yīng)了“信用債券”市場(chǎng)發(fā)展的需求，具有里程碑式的重要意義

我國(guó)信用評(píng)級(jí)活動(dòng)開(kāi)始于20世紀(jì)80年代末，至今經(jīng)歷了大約20年的時(shí)間。其間大體可劃分為以下四個(gè)階段：初創(chuàng)階段(1987～1992年)。主要標(biāo)志是獨(dú)立于銀行系統(tǒng)之外的專(zhuān)業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生。1987年國(guó)務(wù)院企業(yè)債券管理暫行條例，同年人民銀行總行開(kāi)始下達(dá)全國(guó)發(fā)行債券計(jì)劃額度。

這一階段人民銀行系統(tǒng)組建了20多家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，但由于當(dāng)時(shí)企業(yè)債券的發(fā)行額度較小，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)大都側(cè)重在對(duì)各類(lèi)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)上?？紤]到債券市場(chǎng)需統(tǒng)一規(guī)范發(fā)展的特點(diǎn)和要求，人民銀行和國(guó)家體改委提出組建信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的設(shè)想。l992年經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)，第一家全國(guó)性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)一一中國(guó)誠(chéng)信證券評(píng)估公司成立。信用評(píng)級(jí)行業(yè)逐步走向規(guī)范化和制度化，同時(shí)形成了一個(gè)初具規(guī)模、相對(duì)完整的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系。

初級(jí)發(fā)展階段(1992～2000年)。這一階段的主要標(biāo)志為經(jīng)過(guò)調(diào)整整頓，形成了具有一定規(guī)模、運(yùn)作比較規(guī)范、具有發(fā)展前途的幾家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。l992年底，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)證券市場(chǎng)宏觀(guān)管理的通知》，明確了債券信譽(yù)評(píng)級(jí)工作應(yīng)作為債券發(fā)行審批的一個(gè)程序。1993年國(guó)務(wù)院企業(yè)債券管理?xiàng)l例，明確企業(yè)發(fā)行債券必須進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。1997年l2月16日人總行認(rèn)可了9家有企業(yè)債券評(píng)級(jí)資格的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

醞釀發(fā)展階段(2001～2004年)。主要標(biāo)志是債券市場(chǎng)的發(fā)展和監(jiān)管要求促進(jìn)了評(píng)級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展。2003年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券的暫行管理辦法，在保險(xiǎn)公司投資企業(yè)債券中，引進(jìn)認(rèn)可信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果的機(jī)制。這是監(jiān)管部門(mén)首次在監(jiān)管中利用評(píng)級(jí)結(jié)果。2003年底中國(guó)人民銀行成立征信管理局，明確對(duì)信貸市場(chǎng)和銀行間市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)。

發(fā)展階段(2005～至今)。主要標(biāo)志是結(jié)構(gòu)融資產(chǎn)品的出現(xiàn)和短期融資券市場(chǎng)的發(fā)展，標(biāo)志著我國(guó)信用債券市場(chǎng)獲得初步發(fā)展。自2005年央行《短期融資券管理辦法》頒布實(shí)施之后，我國(guó)開(kāi)始真正進(jìn)入“信用債券時(shí)代”。同時(shí)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行的信貸資產(chǎn)證券化進(jìn)入試點(diǎn)，信用債券品種逐漸增加。信用債券的出現(xiàn)，為信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)，也對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。2005年也因此被業(yè)界人士稱(chēng)為“信用評(píng)級(jí)元年”。

從我國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展歷程中可以看出，在2005年以前，債券市場(chǎng)上的品種主要是由銀行提供擔(dān)保的企業(yè)債券。國(guó)有銀行的政府信用背景使得這些債券可以獲得最高的信用等級(jí)。

信用評(píng)級(jí)結(jié)果的定價(jià)作用無(wú)法顯現(xiàn)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)檢驗(yàn)也難以進(jìn)行。在這一背景下，信用評(píng)級(jí)行業(yè)缺乏應(yīng)有的行業(yè)法律地位和行業(yè)監(jiān)管也必然導(dǎo)致一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)行為不規(guī)范，存在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。隨著“信用債券時(shí)代”和“信用評(píng)級(jí)元年”的到來(lái)，信用評(píng)級(jí)對(duì)發(fā)行人、投資人、債券市場(chǎng)和監(jiān)管部門(mén)的作用日益顯現(xiàn)，規(guī)范信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的行為，提高其評(píng)級(jí)質(zhì)量和公信力，就成為一個(gè)亟待解決的重大問(wèn)題。正是在這一背景下，人民銀行繼《信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)、《關(guān)于加強(qiáng)銀行間債券信用評(píng)級(jí)管理的通知》之后，又頒布了《規(guī)范》，并將其定位為信用評(píng)級(jí)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的重視和促進(jìn)信用評(píng)級(jí)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的決心。同時(shí)，《規(guī)范》的頒布也順應(yīng)了“信用債券”市場(chǎng)發(fā)展的需求，在我國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)和債券市場(chǎng)的發(fā)展歷史上具有里程碑式的重要意義。

二．對(duì)解決我國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)當(dāng)前存在的一些突出問(wèn)題具有重要的指導(dǎo)意義

由于發(fā)展歷史較短、債券市場(chǎng)規(guī)模較小、信用債券出現(xiàn)時(shí)間較短等原因，我國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)發(fā)展緩慢，部分信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)存在操作不規(guī)范、內(nèi)部制度不健全、評(píng)級(jí)質(zhì)量較低、評(píng)級(jí)程序缺乏透明度等問(wèn)題。同時(shí)趨于狹小的市場(chǎng)規(guī)模使得評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)缺乏基本的社會(huì)公信力。規(guī)范的，對(duì)解決行業(yè)中存在的這些突出問(wèn)題具有重要的指導(dǎo)意義。

在規(guī)范操作流程方面，《規(guī)范》強(qiáng)調(diào)了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)信用評(píng)級(jí)方法和程序，獨(dú)立地開(kāi)展信用評(píng)級(jí)工作，保證評(píng)級(jí)的公正性、一致性、完整性，信用評(píng)級(jí)結(jié)果不受任何單位和個(gè)人的影響，并從評(píng)級(jí)準(zhǔn)備、實(shí)地調(diào)查、初評(píng)、評(píng)定等級(jí)、結(jié)果反饋與復(fù)評(píng)、結(jié)果、文件存檔、跟蹤評(píng)級(jí)等8個(gè)方面對(duì)信用評(píng)級(jí)程序做出明確規(guī)定，并詳細(xì)確定了各個(gè)流程的主要工作內(nèi)容。

在內(nèi)部制度建設(shè)方面，《規(guī)范》從回避制度、檔案管理制度、數(shù)據(jù)庫(kù)管理制度和評(píng)級(jí)信息管理制度等方面對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提出了具體要求。這些制度是保障評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提高公信力和競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵。國(guó)外著名信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)非常重視這些制度的建設(shè)和完善，而目前國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在這些方面還比較薄弱。規(guī)范》的上述要求符合國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷史和發(fā)展方向，對(duì)國(guó)內(nèi)評(píng)級(jí)行業(yè)的健康發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。

在信用評(píng)級(jí)質(zhì)量控制方面，《規(guī)范》規(guī)定評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量控制制度、實(shí)地調(diào)查制度、評(píng)審委員會(huì)制度，這些制度有利于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)從自身的角度提高評(píng)級(jí)質(zhì)量。同時(shí)《規(guī)范》還規(guī)定了對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的檢驗(yàn)制度和質(zhì)量檢查制度，并明確提出建立以違約率為核心指標(biāo)的檢驗(yàn)制度，并要求評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)二級(jí)市場(chǎng)的利差研究，這將從市場(chǎng)和監(jiān)管兩個(gè)方面促進(jìn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提高信用評(píng)級(jí)質(zhì)量。

在提高信用評(píng)級(jí)透明度方面，規(guī)范提出了一致性原則，指出評(píng)級(jí)過(guò)程中所采用程序和方法應(yīng)與機(jī)構(gòu)公開(kāi)的程序和方法一致。同時(shí)要求評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在其網(wǎng)站上公布其專(zhuān)業(yè)分析人員的專(zhuān)業(yè)資格和相關(guān)職業(yè)經(jīng)歷。

為解決目前由于惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的部分評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)公信力較低的狀況，規(guī)范將評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)簽訂評(píng)級(jí)合同與支付評(píng)估費(fèi)放在實(shí)地調(diào)查階段之前，并要求評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在簽訂評(píng)級(jí)合同之后、進(jìn)場(chǎng)評(píng)估之前向主管部門(mén)提交評(píng)級(jí)協(xié)議復(fù)印件、信用評(píng)級(jí)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(包括費(fèi)用總額、支付方式、支付一次性全額支付的支付憑證復(fù)印件)等備案材料，這些規(guī)定有助于減少評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)和將評(píng)級(jí)結(jié)果與評(píng)級(jí)費(fèi)用掛鉤的現(xiàn)象。

三、對(duì)促進(jìn)信貸市場(chǎng)和債券市場(chǎng)健康發(fā)展具有積極作用

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)信貸市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度較低，債券市場(chǎng)規(guī)模很小且市場(chǎng)成熟度較低，這些因素導(dǎo)致對(duì)信用評(píng)級(jí)的市場(chǎng)需求不足。信用評(píng)級(jí)對(duì)這兩個(gè)市場(chǎng)的促進(jìn)作用也難以體現(xiàn)。隨著銀行市場(chǎng)化進(jìn)程加快和債券市場(chǎng)成熟度的不斷提高，信用評(píng)級(jí)行業(yè)規(guī)范化必然對(duì)促進(jìn)這兩個(gè)市場(chǎng)的健康發(fā)展起到積極作用。

首先，從信貸市場(chǎng)來(lái)看，新巴塞爾協(xié)議已確認(rèn)銀行可采用標(biāo)準(zhǔn)法來(lái)確定其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重，外部評(píng)級(jí)對(duì)商業(yè)銀行的重要性不斷加大。在國(guó)際上，監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行自身利用外部評(píng)級(jí)結(jié)果已成為慣例，這種做法必然成為我國(guó)未來(lái)金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)。信用評(píng)級(jí)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的以及信用評(píng)級(jí)的規(guī)范發(fā)展，不僅為商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)提供了制度基礎(chǔ)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也為商業(yè)銀行利用外部評(píng)級(jí)結(jié)果創(chuàng)造了有利條件。

其次，債券市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展也有賴(lài)于信用評(píng)級(jí)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。隨著“信用債券時(shí)代”的來(lái)臨，我國(guó)債券市場(chǎng)也正面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇。從國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律看，發(fā)達(dá)、成熟的債券市場(chǎng)背后必然有著權(quán)威和有公信力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)存在。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果是債券市場(chǎng)定價(jià)的重要依據(jù)。對(duì)于發(fā)行人來(lái)說(shuō)，它直接影響發(fā)行成本。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，信用評(píng)級(jí)結(jié)果是其投資決策的重要參考。對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局來(lái)說(shuō)，信用評(píng)級(jí)結(jié)果是其用來(lái)檢驗(yàn)評(píng)級(jí)質(zhì)量和監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。此外，市場(chǎng)上權(quán)威和有公信力的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的存在，可以為市場(chǎng)提供相對(duì)準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)信息，而這種信息的缺乏，也是我國(guó)目前間接融資比例較高、債券市場(chǎng)規(guī)模較小的重要原因。我國(guó)信用評(píng)級(jí)行業(yè)尚處于發(fā)展中的初級(jí)階段，對(duì)信用評(píng)級(jí)基本概念理解上的不一致、程序的不合理、制度建設(shè)的不完備、人員素質(zhì)的參差不齊等等都阻礙了我國(guó)信貸市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的發(fā)展。這兩個(gè)市場(chǎng)發(fā)展緩慢也嚴(yán)重限制了信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展。因此，作為《信用評(píng)級(jí)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范》的，無(wú)疑將對(duì)促進(jìn)信貸市場(chǎng)和債券市場(chǎng)健康發(fā)展具有積極作用。

四、為信用評(píng)級(jí)主管部門(mén)確立了政府監(jiān)管與市場(chǎng)檢驗(yàn)相結(jié)合的監(jiān)管方式，對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響

監(jiān)管對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的意義在于它決定了后者的發(fā)展模式。如缺乏監(jiān)管或監(jiān)管不力，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)采取先市場(chǎng)后質(zhì)量的發(fā)展模式，即先盡一切力量搶占市場(chǎng)份額，待市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)確立之后，再提高對(duì)質(zhì)量的要求。而如果監(jiān)管有效，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)則更傾向于提高評(píng)級(jí)質(zhì)量。很顯然，對(duì)于投資者而言，前一種模式更為有利。從安然事件后美國(guó)SEC對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管動(dòng)向來(lái)看，在國(guó)外債券市場(chǎng)規(guī)模巨大、市場(chǎng)化程度相當(dāng)高的情況下，監(jiān)管依然發(fā)揮著重要的作用。如果要求評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)重視質(zhì)量、品牌、技術(shù)和數(shù)據(jù)等長(zhǎng)期利益，那么就必需建立有力的監(jiān)管機(jī)制，否則將會(huì)造成追求長(zhǎng)期利益的機(jī)構(gòu)被淘汰出局，劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。

篇（5）

（一）提高合規(guī)意識(shí)，樹(shù)立合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的理念。好“規(guī)”的形成過(guò)程本身就是對(duì)業(yè)務(wù)和管理流程的整合和優(yōu)化，可以給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)效益；同時(shí)，通過(guò)主動(dòng)合規(guī)，銀行可以與監(jiān)管部門(mén)實(shí)現(xiàn)更為有效的互動(dòng)。良好的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理有助于提高銀行的品牌價(jià)值，有助于銀行吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。合規(guī)的銀行將增強(qiáng)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，而這恰恰是給銀行帶來(lái)財(cái)富收入和提高聲譽(yù)價(jià)值的不竭源泉。因此，銀行不應(yīng)該將合規(guī)管理看作單純的成本負(fù)擔(dān)，嚴(yán)格履行合規(guī)義務(wù)和責(zé)任，為實(shí)現(xiàn)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)保駕護(hù)航。

（二）積極倡導(dǎo)和培育“人人合規(guī)”的合規(guī)文化。合規(guī)絕不僅僅是合規(guī)部門(mén)或者合規(guī)人員的事情，合規(guī)工作與銀行的各個(gè)流程、各個(gè)工作環(huán)節(jié)和每個(gè)銀行員工都息息相關(guān)。銀行要讓合規(guī)的觀(guān)念和意識(shí)滲透到每個(gè)員工的血液中，只有這樣才是全員合規(guī)、人人合規(guī)，這樣才能有效控制合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，從而確保銀行的經(jīng)營(yíng)不偏離目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化。

首先，合規(guī)文化建設(shè)要求領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)率先垂范。從一定程度上說(shuō)，銀行的文化往往取決于銀行領(lǐng)導(dǎo)者的核心理念和價(jià)值取向。作為銀行的高層管理人員，積極主動(dòng)倡導(dǎo)合規(guī)文化是其義不容辭的責(zé)任。今后，工商銀行將考慮通過(guò)適當(dāng)方式對(duì)所有新上任的部門(mén)和支行負(fù)責(zé)人進(jìn)行上任前的合規(guī)培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)使其充分系統(tǒng)地了解和掌握分行的各項(xiàng)主要規(guī)章制度和其所在部門(mén)的全部規(guī)章制度，對(duì)工作中可能涉及到的“規(guī)”做到了然于胸。

其次，“合規(guī)”更是銀行每一位員工的責(zé)任。工商銀行要在全行上下推行誠(chéng)信和正直的道德觀(guān)念，強(qiáng)化“合規(guī)人人有責(zé)”、“主動(dòng)合規(guī)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等合規(guī)理念、意識(shí)和行為準(zhǔn)則，有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）正確處理合規(guī)與發(fā)展及與創(chuàng)新的關(guān)系。許多事實(shí)證明，不注重合規(guī)而取得的一些業(yè)務(wù)發(fā)展是比較脆弱的，是經(jīng)不起時(shí)間檢驗(yàn)或環(huán)境考驗(yàn)的。合規(guī)不僅是滿(mǎn)足外部監(jiān)管的需要，而且是促進(jìn)銀行自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展的內(nèi)在需求；合規(guī)管理不僅是防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的手段，也是實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的重要前提。合規(guī)經(jīng)營(yíng)并不是僵化、保守、教條的代名詞，合規(guī)也是在實(shí)踐中動(dòng)態(tài)發(fā)展和不斷創(chuàng)新的。在處理合規(guī)和創(chuàng)新的關(guān)系上，既要立足合規(guī)，也要鼓勵(lì)創(chuàng)新。事實(shí)表明，在合規(guī)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新，在創(chuàng)新的平臺(tái)上達(dá)到更高質(zhì)量和更有效益的合規(guī)，合規(guī)和創(chuàng)新是可以互補(bǔ)和共容的。

篇（6）

一、金融生態(tài)的一般性分析

(一)金融生態(tài)概念的提出

生態(tài)是生物和人類(lèi)與其生存環(huán)境之間的相互關(guān)系，是自然生態(tài)系統(tǒng)和人工生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能的總和。在全球生態(tài)環(huán)境不斷惡化的背景下，20世紀(jì)60年代以來(lái)，各國(guó)學(xué)者開(kāi)始運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果來(lái)分析其他領(lǐng)域的問(wèn)題，金融生態(tài)就是生態(tài)環(huán)境學(xué)和金融學(xué)結(jié)合的產(chǎn)物，它將生態(tài)概念引申到了金融領(lǐng)域。生態(tài)金融是指各種金融組織在一定時(shí)間和空間范圍內(nèi)，與金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品、其內(nèi)部金融組織及其外部環(huán)境之間的相互作用過(guò)程中形成的一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。包括與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益和風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)的法律法規(guī)、規(guī)章制度、客戶(hù)企業(yè)改革、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系乃至商業(yè)文化活動(dòng)等各方面內(nèi)容。

(二)金融生態(tài)的特征

1　雙面性。金融生態(tài)是一個(gè)系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)。金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境(因素)和外部環(huán)境(因素)的雙面性。金融生態(tài)這個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割地共同組成了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

2　動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動(dòng)的，如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過(guò)資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個(gè)不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

3　雙重機(jī)制性。金融生態(tài)具有雙重機(jī)制性，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制和自然選擇機(jī)制。由于各國(guó)、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會(huì)表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)也沿襲著自然選擇的傳統(tǒng)，不斷進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡地動(dòng)態(tài)發(fā)展著。

(三)和諧金融生態(tài)的意義

從整體上來(lái)看，和諧生態(tài)金融能夠促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。建立和諧金融生態(tài)環(huán)境，是我國(guó)轉(zhuǎn)軌時(shí)期金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立主體在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生存發(fā)展的基本要求。最近的金融危機(jī)表明，金融法制不完善、會(huì)計(jì)和審計(jì)水準(zhǔn)不高以及專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范都能成為引發(fā)金融危機(jī)的重要因素。因此，建立和諧金融生態(tài)也是維持整個(gè)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，防范金融危機(jī)的必要條件之一。

此外，和諧金融生態(tài)有利于我國(guó)和諧社會(huì)的建立。金融業(yè)是一個(gè)國(guó)家最重要的產(chǎn)業(yè)之一，金融業(yè)的穩(wěn)定與否也關(guān)系到整個(gè)國(guó)家的和諧與穩(wěn)定。創(chuàng)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，能夠維護(hù)我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定秩序，協(xié)調(diào)市場(chǎng)、政府和法律的運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)而維持整個(gè)社會(huì)的秩序與和諧，真正建立和諧社會(huì)，

從微觀(guān)層面來(lái)看，和諧金融生態(tài)能夠提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。和諧金融生態(tài)為商業(yè)銀行提供了一個(gè)充分發(fā)展和展現(xiàn)創(chuàng)造力的空間，為商業(yè)銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展提供了條件和可能。在和諧金融生態(tài)環(huán)境中，商業(yè)銀行能夠充分提升自己的實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，所以《金融時(shí)報(bào)》評(píng)論說(shuō)“從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競(jìng)爭(zhēng)力。”

二、商業(yè)銀行合規(guī)文化――金融生態(tài)的和諧因子

合規(guī)一詞譯自英文“compliance”，原意為“服從和遵從”，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門(mén)》中，將合規(guī)定義為：“確保銀行的活動(dòng)與所適用的法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則、以及銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)章制度和行為準(zhǔn)則。”合規(guī)文化是指銀行所有員工從合規(guī)做起，人人合規(guī)，合規(guī)人人有責(zé)，倡導(dǎo)合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值這一價(jià)值觀(guān)。在經(jīng)濟(jì)全球化和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的背景下，合規(guī)文化已經(jīng)為全球銀行業(yè)所認(rèn)可。合規(guī)文化之于商業(yè)銀行的作用，相當(dāng)于商業(yè)銀行之于金融生態(tài)的作用，所以，可以說(shuō)合規(guī)文化是金融生態(tài)的核心和靈魂，合規(guī)文化直接影響和決定著金融生態(tài)的穩(wěn)定與平衡，它是金融生態(tài)的和諧因子。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立能夠有效控制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融生態(tài)的和諧。商業(yè)銀行不僅是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，更是管理風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。雖然目前我國(guó)的商業(yè)銀行在改制過(guò)程中取得了一定的成果。然而與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方面還存在諸多問(wèn)題和隱患。統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)90％以上的銀行內(nèi)部案件都是由于不合規(guī)、不合法導(dǎo)致的?？梢?jiàn)，合規(guī)文化的建立對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行是非常的緊迫和必要，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場(chǎng)的趨同化，合規(guī)文化建設(shè)能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，為和諧金融生態(tài)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

商業(yè)銀行合規(guī)文化的建立有助于不斷完善銀行內(nèi)控制度，保障和諧金融生態(tài)的穩(wěn)定。從外延上來(lái)說(shuō)，合規(guī)制度涵蓋了內(nèi)控制度，內(nèi)控制度是合規(guī)文化的一個(gè)有效組成部分。目前，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控制度存在著制約范圍不全面，缺乏前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性等問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，合規(guī)文化的建立能夠促進(jìn)企業(yè)不斷加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，把風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭上。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)合規(guī)文化和內(nèi)控制度雙重的有效控制，進(jìn)一步推動(dòng)了和諧金融生態(tài)的創(chuàng)建。

商業(yè)銀行內(nèi)部管理和制度是金融生態(tài)的內(nèi)因，其合規(guī)文化更是金融生態(tài)的核心和主軸，商業(yè)銀行外部的法制環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、政治環(huán)境等是金融生態(tài)的外因，按照哲學(xué)觀(guān)，內(nèi)因與外因共同促成了事物的發(fā)展，其中內(nèi)因決定了外因，所以，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)決定著、影響著商業(yè)銀行所處的外部政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及法制環(huán)境等等。而上述的內(nèi)因和外因共同作用決定著金融生態(tài)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。因此，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行合規(guī)文化是金融生態(tài)的和諧因子，它的發(fā)展左右著整個(gè)金融行業(yè)及其環(huán)境的發(fā)展，影響著金融生態(tài)的發(fā)展。

三、以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化

我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年10月了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，為我國(guó)商業(yè)銀行建設(shè)良好的合規(guī)文化，有效提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行提供了一個(gè)范本。但由于我國(guó)金融業(yè)對(duì)合規(guī)文化的研究和推行較晚，我國(guó)商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)還處在起步階段，存在很多問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該以金融生態(tài)為中心建設(shè)商業(yè)銀行合規(guī)文化。

(一)商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立全新的合規(guī)文化觀(guān)

金融生態(tài)是具有區(qū)域性的一個(gè)概念，大致上可以分為全球范圍的金融生態(tài)、國(guó)家金融生態(tài)、地區(qū)金融生態(tài)等，合規(guī)文化的內(nèi)涵應(yīng)該與金融生態(tài)的范圍和概念相呼應(yīng)。過(guò)去，我國(guó)商業(yè)銀行談?wù)摵弦?guī)文化，多是從國(guó)家層面以及省際層面出發(fā)，將其簡(jiǎn)單地理解成符合國(guó)家及銀行所處的省市的

規(guī)定。但是，各國(guó)的金融生態(tài)是相互關(guān)聯(lián)、相互依存的一個(gè)金融鏈，去年爆發(fā)的金融危機(jī)就是一個(gè)典型的例子。在新的國(guó)際經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該從全新的視角去拓展對(duì)合規(guī)文化的理解：合規(guī)文化不僅僅是一種國(guó)家或民族文化，更大程度上是一種國(guó)際文化、全球文化。我國(guó)商業(yè)銀行合規(guī)文化的建設(shè)不僅僅要求做到符合我國(guó)法律法規(guī)、規(guī)章制度的規(guī)定，還應(yīng)該包括符合國(guó)際法律文件、國(guó)際銀行慣例等規(guī)定。加入WTO之后，我國(guó)商業(yè)銀行和其他國(guó)家商業(yè)銀行、企業(yè)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)會(huì)越來(lái)越頻繁，業(yè)務(wù)往來(lái)過(guò)程中產(chǎn)生很多新的金融或者合規(guī)問(wèn)題是不可避免的，由于法律的滯后性。在沒(méi)有法律法規(guī)明確規(guī)定的時(shí)候，商業(yè)銀行就應(yīng)該按照國(guó)際協(xié)議中的原則進(jìn)行解決，才能最大限度地控制金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)整個(gè)國(guó)際金融生態(tài)和國(guó)內(nèi)金融生態(tài)的和諧發(fā)展。因此。我國(guó)商業(yè)銀行在建設(shè)合規(guī)文化之前，應(yīng)從國(guó)際層面以及國(guó)內(nèi)層面樹(shù)立全新的合規(guī)文化觀(guān)。

(二)以人為本，創(chuàng)建科學(xué)的內(nèi)控管理機(jī)制

篇（7）

銀行合規(guī)管理是銀行管理中的一項(xiàng)重要機(jī)制，其主要對(duì)銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和報(bào)告的一項(xiàng)制度。在美國(guó)次貸危機(jī)的影響下，我國(guó)各大銀行開(kāi)始加大合規(guī)管理力度，以此來(lái)降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)自身的發(fā)展。但當(dāng)前我國(guó)銀行合規(guī)管理還存在一些漏洞，不利于合規(guī)管理的順利進(jìn)行。因此，為了提高銀行合規(guī)管理水平，促進(jìn)銀行健康發(fā)展，銀行管理人員需充分認(rèn)識(shí)到合規(guī)管理的重要性，完善合規(guī)管理措施，保證合規(guī)管理的獨(dú)立性和權(quán)威性。

一、合規(guī)與銀行合規(guī)

（一）合規(guī)的廣義概念。合規(guī)這一概念從廣義上講，是指行為主體符合某種規(guī)則的狀態(tài)及達(dá)到該狀態(tài)的行為過(guò)程。合規(guī)中的規(guī)則具有不同層次的內(nèi)涵。

（二）商業(yè)銀行合規(guī)特點(diǎn)。1、銀行合規(guī)需更加遵循法律的規(guī)定與精神。由于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性對(duì)社會(huì)與公眾的影響比較大，如果銀行疏于考慮其經(jīng)營(yíng)行為對(duì)股東、客戶(hù)、雇員和市場(chǎng)的影響，即使沒(méi)有違背法律法規(guī)，也有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的負(fù)面影響和聲譽(yù)損失。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)比普通企業(yè)更加遵循法律的規(guī)定與精神[1]。2、銀行合規(guī)遵循對(duì)象具有廣泛性、綜合性、國(guó)際性。由于銀行的業(yè)務(wù)具有廣泛性與綜合性，合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則不僅包括那些具有法律約束力的文件，還包括更廣義的誠(chéng)實(shí)守信和道德行為的準(zhǔn)則。隨著銀行國(guó)際化業(yè)務(wù)的開(kāi)展，銀行監(jiān)管?chē)?guó)際合作的加強(qiáng)，商業(yè)銀行不僅要遵守本國(guó)的各種規(guī)則，還需要遵守各種銀行業(yè)國(guó)際規(guī)則及其他國(guó)家銀行業(yè)的規(guī)則。因此，銀行合規(guī)遵循對(duì)象具有廣泛性、綜合性、國(guó)際性。

二、銀行合規(guī)管理的現(xiàn)狀

（一）未形成科學(xué)有效A制度和流程體系。雖然銀行越來(lái)越重視合規(guī)經(jīng)營(yíng)，對(duì)合規(guī)管理的認(rèn)識(shí)也在逐步提高，但其在合規(guī)管理過(guò)程中，流程建設(shè)的規(guī)章制度不科學(xué)。由于銀行相應(yīng)的人力、物力配置，未能夠進(jìn)行制度的系統(tǒng)建設(shè)和及時(shí)跟進(jìn)。缺乏對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理要求的技能掌握，合規(guī)管理的實(shí)戰(zhàn)能力亟待提高。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)管理沒(méi)有相應(yīng)的具體要求和標(biāo)準(zhǔn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的操作無(wú)依據(jù)。

（二）合規(guī)部獨(dú)立性和權(quán)威性不足。由于銀行在合規(guī)管理過(guò)程中，對(duì)合規(guī)管理的重要性認(rèn)識(shí)不足，在履行合規(guī)管理職能時(shí)有思想顧忌，一定程度上影響了合規(guī)管理工作的開(kāi)展。此外，由于各單位合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線(xiàn)多向本級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)，由經(jīng)營(yíng)者對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)合規(guī)性進(jìn)行自我監(jiān)督，導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理不能有效地獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)職能，合規(guī)管理與評(píng)價(jià)的獨(dú)立性和有效性被大打折扣[2]。

（三）法律合規(guī)工作缺乏有效管理。由于銀行的人員配置無(wú)法滿(mǎn)足合規(guī)管理需求，而大部分的合規(guī)工作大都?xì)w到風(fēng)險(xiǎn)部，風(fēng)險(xiǎn)部人員還需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)部授信放款等其他工作，其合規(guī)工作實(shí)質(zhì)為兼職，合規(guī)員花費(fèi)大量時(shí)間用于處理授信放款法律審查，日常合規(guī)工作難以全面深入展開(kāi)，致使銀行的合規(guī)制度無(wú)法全面落實(shí)到合規(guī)工作中。

三、銀行合規(guī)管理問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)管理組織架構(gòu)與職能職責(zé)。銀行為了實(shí)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理要求，需設(shè)置法律審查崗和合規(guī)管理崗，理順?lè)膳c合規(guī)的關(guān)系，明確劃分對(duì)法律事務(wù)與合規(guī)管理的職責(zé)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)控。通過(guò)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的合規(guī)管理崗位，借鑒國(guó)外配置合規(guī)經(jīng)理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，逐步推行合規(guī)經(jīng)理制，在保障業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中有效履行合規(guī)職責(zé)，最大程度防范和化解合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)不斷總結(jié)和積累合規(guī)管理實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，找到一條適合銀行合規(guī)管理發(fā)展的出路。

（二）以?xún)r(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向深化合規(guī)管理內(nèi)涵。合規(guī)管理本身并不能直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。但通過(guò)合規(guī)管理，能夠控制和及時(shí)避免違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，降低營(yíng)運(yùn)成本，間接取得經(jīng)濟(jì)利益。因此，為了深化合規(guī)管理內(nèi)涵，銀行應(yīng)將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估建立在一定的量化分析基礎(chǔ)上，建立科學(xué)合理的合規(guī)獎(jiǎng)懲制度，強(qiáng)化合規(guī)約束，強(qiáng)化崗位制度約束，強(qiáng)化規(guī)章制度管理工作，把好合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)第一道關(guān)口。

（三）以電子化手段促M(fèi)合規(guī)執(zhí)行先進(jìn)的合規(guī)管理。信息系統(tǒng)是建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系并保障貫徹落實(shí)的有效手段。因此，銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)一個(gè)集法律合規(guī)審查、規(guī)章制度管理、授權(quán)管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、違章記分管理等多項(xiàng)合規(guī)職能為一體的合規(guī)管理綜合系統(tǒng)平臺(tái)，將多個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)一到一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行管理，切實(shí)提高工作效率和效果。

（四）以“風(fēng)險(xiǎn)為本”強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)督檢查，提升合規(guī)管理質(zhì)量。為保證銀行合規(guī)管理水平，銀行合規(guī)檢查要適應(yīng)外部監(jiān)管的需要，合規(guī)部門(mén)要參與具體合規(guī)檢耍與業(yè)務(wù)檢查形成合力，將屬于重大合規(guī)事項(xiàng)通過(guò)獨(dú)立的渠道向上級(jí)匯報(bào)。同時(shí)，銀行還需正確處理合規(guī)監(jiān)督檢查與業(yè)務(wù)檢說(shuō)墓叵擔(dān)圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范，調(diào)整合規(guī)檢查定位，此外，銀行合規(guī)管理人員還需要正確處理合規(guī)部與業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)審的關(guān)系，加強(qiáng)各部門(mén)之間的協(xié)同工作，以此來(lái)提高整體的合規(guī)管理水平。

四、結(jié)束語(yǔ)

銀行合規(guī)管理工作直接影響著銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，為了降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行合規(guī)管理水平，銀行需進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)管理組織架構(gòu)與職能職責(zé)，以?xún)r(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向深化合規(guī)管理內(nèi)涵，以電子化手段促進(jìn)合規(guī)執(zhí)行先進(jìn)的合規(guī)管理，以“風(fēng)險(xiǎn)為本”強(qiáng)化合規(guī)監(jiān)督檢查，提升合規(guī)管理質(zhì)量。

篇（8）

合就是“合符”，守就是“遵守”，合規(guī)守法的字面意思就是要合符規(guī)章、遵守法律，引申到銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，就是指銀行的經(jīng)營(yíng)管理，必須遵守國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行銀行業(yè)的有關(guān)規(guī)定，這樣銀行業(yè)務(wù)才能穩(wěn)健發(fā)展，站在一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的角度，我是這樣理解“合規(guī)守法”經(jīng)營(yíng)理念的：一是自覺(jué)遵守國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章和農(nóng)行的制度；二嚴(yán)格按照法律法規(guī)和規(guī)章制度，指導(dǎo)工作實(shí)踐；三是樹(shù)立主人翁意識(shí)，從我做起，自覺(jué)參與農(nóng)行的“合規(guī)守法”文化建設(shè)，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

自覺(jué)遵守國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是實(shí)現(xiàn)“合規(guī)守法”的基礎(chǔ)。國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的保障，自覺(jué)遵守國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，也是信貸工作的指針。目前存在著思想，以為國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章就是國(guó)家制定來(lái)管理制裁我們的，把國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章作為企業(yè)發(fā)展的敵人，處處想的是鉆法律的空子，唯利是圖。這是一種極端危險(xiǎn)、也是一種極端錯(cuò)誤的思想，國(guó)家法律是制定保障公民、法人的合法權(quán)益的，它的主要功能不是制裁，而是保障。有前面那一種思想的人，如果不改變，他是沒(méi)有未來(lái)的，是要受到法律制裁的，他所的領(lǐng)導(dǎo)的企業(yè)也沒(méi)有未來(lái)。作為一個(gè)基層農(nóng)行的信貸員，責(zé)任重大，稍有不慎，一步走錯(cuò)，將為銀行和自己帶來(lái)不可挽回的損失，所以，我們必須擯棄這種錯(cuò)誤思想，自覺(jué)遵守國(guó)家法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)章制度。一是要學(xué)懂弄通，“合規(guī)守法”要求，首先是要守法，其次才是合規(guī)，守法是前提是基礎(chǔ)，守法必須先學(xué)法，這就要求我們必須認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家的法律、法規(guī)，用法律法規(guī)武裝自己，提高自身法律素質(zhì)、拒腐防變能力和信貸業(yè)務(wù)水平；二是要加強(qiáng)宣傳，信貸工作是借方和貸方雙方面的工作，“合規(guī)守法”也要求，不僅要銀行員工守法合規(guī)，而且對(duì)銀行客戶(hù)也必須合規(guī)守法，這就決定了我們信貸員作為法律法規(guī)宣傳員的角色，我們一面在為客戶(hù)辦理貸款，一面也承擔(dān)著“合規(guī)守法”的宣傳重任，許多客戶(hù)對(duì)法律法規(guī)知曉率高，也能自覺(jué)遵守，但對(duì)銀行規(guī)章制度不了解，不遵守，以為是我們信貸人員在刁難客戶(hù)，經(jīng)常無(wú)理取鬧，一定程度上影響了我們信貸工作的開(kāi)展，通過(guò)我們采取發(fā)放宣傳資料、口頭宣傳等方式進(jìn)行宣傳，“合規(guī)守法”在銀行客戶(hù)中的知曉率越來(lái)越高，客戶(hù)也越來(lái)越配合我們的工作，提高了工作效率。

認(rèn)真貫徹國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是實(shí)現(xiàn)“合規(guī)守法”的關(guān)鍵。在信貸工作中，認(rèn)真貫徹國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度是實(shí)現(xiàn)“合規(guī)守法”的關(guān)鍵，也是推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)、乃至整個(gè)銀行發(fā)展的落腳點(diǎn)。正確處理“合規(guī)守法”建設(shè)工作與信貸業(yè)務(wù)工作的關(guān)系十分重要。目前，有一種錯(cuò)誤的思想，有的銀行職員認(rèn)為“合規(guī)守法”建設(shè)是銀行領(lǐng)導(dǎo)的事，是銀行合規(guī)法律部門(mén)的事，信貸員的工作就是發(fā)放貸款，反正領(lǐng)導(dǎo)同意審批的就是合規(guī)的就是守法的，其實(shí)這是一種錯(cuò)誤的看法，是“合規(guī)守法”意識(shí)不高、主人翁責(zé)任感不強(qiáng)、做日和尚撞日鐘的錯(cuò)誤思想的體現(xiàn)。信貸崗位是銀行的窗口，是銀行與客戶(hù)直接對(duì)話(huà)的平臺(tái)，我們的一言一行必然影響到客戶(hù)對(duì)銀行的看法，這就要求我們，必須把“合規(guī)守法”的理念貫徹落實(shí)到工作中去，用法律法規(guī)規(guī)章來(lái)指導(dǎo)信貸工作，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，違法的事不做，違規(guī)的款不貸，最大限度減小貸款的風(fēng)險(xiǎn)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)。二是認(rèn)真總結(jié)、努力探索，在信貸工作與客戶(hù)的交流中，總結(jié)出“合規(guī)守法”的合理化意見(jiàn)建議，豐富和發(fā)展“合規(guī)守法”的內(nèi)容。

篇（9）

一、對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)理解

合規(guī)經(jīng)營(yíng)是防范商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的需要。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是規(guī)范操作行為，遏制違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題和防范案件發(fā)生，全面防范風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平的需要，能為銀行創(chuàng)造價(jià)值，而且有效的合規(guī)經(jīng)營(yíng)能將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)消除于無(wú)形。合規(guī)經(jīng)營(yíng)是完善商業(yè)銀行制度體系的需要。銀行賴(lài)以生存的質(zhì)量效益源于依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，源于產(chǎn)生質(zhì)量和效益的每一個(gè)環(huán)節(jié)，源于每一個(gè)崗位的每一位員工。銀行的發(fā)展一定要以合法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)為前提，才能從源頭上預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。 合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)的重要保證。合規(guī)經(jīng)營(yíng)就是為業(yè)務(wù)保駕護(hù)航的，是為了更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的。在發(fā)展、開(kāi)拓業(yè)務(wù)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，只有緊緊遵循合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，提高管理的質(zhì)量，才能保證銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)久不衰。

二、加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)、提升合規(guī)操作意識(shí) 

加強(qiáng)合規(guī)操作意識(shí)并不是一句掛在嘴邊的空話(huà)。有時(shí)，我總覺(jué)得有些規(guī)章制度在束縛著業(yè)務(wù)的辦理，在制約著業(yè)務(wù)發(fā)展。細(xì)細(xì)想來(lái)，其實(shí)不然，各項(xiàng)規(guī)章制度的建立，不是憑空想象出來(lái)產(chǎn)物，而是在經(jīng)歷過(guò)許許多多實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)出來(lái)的，只有按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，我們才有保護(hù)自己和廣大客戶(hù)的權(quán)益的能力。我們的各項(xiàng)規(guī)章制度正如一架龐大的機(jī)器，每一項(xiàng)制度都是一個(gè)機(jī)器零件，如果我們不按程序去操作維護(hù)它，哪怕是少了一顆鑼絲釘，也會(huì)造成不可估量的損失，各項(xiàng)制度的維護(hù)和貫徹是要求我們廣大的員工嚴(yán)格執(zhí)行。合規(guī)不是一日之功，違規(guī)卻可能是一念之差。所以一是管好自己。堅(jiān)持按照操作規(guī)程處理每一筆業(yè)務(wù)，把習(xí)慣性的合規(guī)操作工作嵌入各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)之中，讓合規(guī)的習(xí)慣動(dòng)作成為習(xí)慣的合規(guī)操作。在工作中善于及時(shí)提出對(duì)異常業(yè)務(wù)處理的疑問(wèn)，對(duì)自己經(jīng)手的復(fù)核和授權(quán)業(yè)務(wù)警惕性負(fù)責(zé)并追問(wèn)到底。身為網(wǎng)點(diǎn)一線(xiàn)員工，切實(shí)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，全面加強(qiáng)柜面營(yíng)銷(xiāo)和柜臺(tái)服務(wù)，是我們臨柜人員最為實(shí)際的工作任務(wù)。

三、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保證業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展

篇（10）

1.員工對(duì)合規(guī)理念，在思想上認(rèn)識(shí)不夠。合規(guī)的觀(guān)念、意識(shí)沒(méi)有完全深入到員工思想中。對(duì)合規(guī)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)比較模糊，思想上重視不夠，行動(dòng)上存在偏差。如很多員工以習(xí)慣代替制度。員工知道有風(fēng)險(xiǎn)防范，要合規(guī)操作，但往往沒(méi)有放在心里，經(jīng)常是工作圖方便，或以盲目信任和自身習(xí)慣代替規(guī)章制度。用壞習(xí)慣(如不鎖箱，不妥善保管本人名章，密碼不經(jīng)常修改，授權(quán)流于形式等現(xiàn)象)代替制度，給用心不良者作案機(jī)會(huì)。

2.經(jīng)營(yíng)思想有偏差。基層行一般把目光局限于完成上級(jí)行下達(dá)的綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃及KPI指標(biāo)，注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和拓展，而業(yè)務(wù)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)松懈，檢查粗淺，整改應(yīng)付。如在信用卡受理環(huán)節(jié)中，有的營(yíng)銷(xiāo)人員為了完成信用卡營(yíng)銷(xiāo)指標(biāo)，就沒(méi)有按照規(guī)定中要求的“三親見(jiàn)”進(jìn)行受理，導(dǎo)致出現(xiàn)不良記錄后，直接影響催收工作的進(jìn)行。

二、目前商業(yè)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，加強(qiáng)道德教育?！八伎挤绞?jīng)Q定行為和成就?！蓖ㄟ^(guò)近幾年銀行組織的合規(guī)學(xué)習(xí)和合規(guī)教育，要求員工要將合規(guī)的觀(guān)念和意識(shí)滲透到每個(gè)崗位和每個(gè)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)中，促使所有員工在開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理工作時(shí)能夠遵循法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。一是強(qiáng)化法紀(jì)意識(shí)。積極開(kāi)展法制教育，增強(qiáng)員工的防范意識(shí)、法律意識(shí)。用現(xiàn)實(shí)的案例教育身邊的人，將法紀(jì)規(guī)范熔鑄在員工的思想中。二是強(qiáng)化自覺(jué)意識(shí)。引導(dǎo)員工樹(shù)立正確的人生觀(guān)和價(jià)值觀(guān)，引導(dǎo)員工加強(qiáng)自身修養(yǎng)，學(xué)會(huì)心理調(diào)控，不盲目與人攀比，防微杜漸，面對(duì)各種誘惑保持高度的警覺(jué)性：正確處理好群體與個(gè)體、個(gè)體與社會(huì)、個(gè)體與個(gè)體利益得失的矛盾。

2.正確處理舍規(guī)管理與經(jīng)營(yíng)發(fā)展的關(guān)系，樹(shù)立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念。隨著金融體制改革的逐步深化和銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)更是銀行提高競(jìng)爭(zhēng)能力，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障穩(wěn)健運(yùn)行的客觀(guān)需要。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，其風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)不僅是管住風(fēng)險(xiǎn)，而且必須與企業(yè)經(jīng)營(yíng)的總體目標(biāo)保持一致，即風(fēng)險(xiǎn)管理要服務(wù)于企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的核心目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理能夠提高承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的收益。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)不能就風(fēng)險(xiǎn)論風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中要充分考慮成本、收益和業(yè)務(wù)發(fā)展。確保在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，保持銀行的客戶(hù)、產(chǎn)品等各渠道源源不斷地創(chuàng)造出更多的效益，保證銀行效益最大化最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。一是依法規(guī)范決策行為，從根本和源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。二是依法規(guī)范行務(wù)管理，適應(yīng)法制化管理需要。如我行在最近營(yíng)銷(xiāo)樓盤(pán)時(shí)，及時(shí)向省行法律事務(wù)部提出該集資建房性質(zhì)樓盤(pán)所屬的事業(yè)單位應(yīng)該如何提供階段性擔(dān)保的問(wèn)題，在得到法律事務(wù)部提供的法律依據(jù)后，按其與該單位簽訂了最高額保證合同。三是依法規(guī)范員工行為和業(yè)務(wù)規(guī)則，保障一切經(jīng)營(yíng)遵循法律規(guī)程。

三、今后的發(fā)展方向