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序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)務(wù)存在問題范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）07-0-02
一、引言
通過對(duì)客戶的對(duì)象進(jìn)行劃分，然后選擇出重要的家庭以及個(gè)人，為他們提供差異化、個(gè)性化、全方位的金融服務(wù)的這一過程就是私人銀行業(yè)務(wù)。這一業(yè)務(wù)的范圍主要涵蓋了財(cái)務(wù)咨詢、信托和托管、投資理財(cái)、提供并購(gòu)案的建議以及標(biāo)的等。在歐美國(guó)家里，私人銀行已經(jīng)擁有了數(shù)百年的發(fā)展歷史，然而它在中國(guó)卻還是新生的事物之一。在我國(guó)全面開放了金融業(yè)之后，以花旗銀行為首的眾多外資銀行紛紛利用自身的“私人銀行”這一核心理念在中國(guó)拓展自己的客戶資源，將客戶的群體定位為中國(guó)最高端的富裕人群。同一時(shí)期，我國(guó)國(guó)內(nèi)的很多商業(yè)銀行也表現(xiàn)出躍躍欲試的態(tài)勢(shì)，相繼推出自己的私人銀行業(yè)務(wù)。因此，作為一項(xiàng)重要的商業(yè)銀行的新型業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)得到了迅速的發(fā)展。
二、商業(yè)銀行為何要發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)
(一)為了提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益
根據(jù)波士頓咨詢集團(tuán)所統(tǒng)計(jì)的相關(guān)資料來分析，我們不難發(fā)現(xiàn)私人銀行給客戶帶來的利潤(rùn)異常豐厚，甚至能夠達(dá)到一般銀行零售業(yè)業(yè)務(wù)水平的十倍左右。譬如匯豐銀行作為全球金融巨頭，它在業(yè)務(wù)上成功實(shí)現(xiàn)向私人銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，其私人銀行業(yè)務(wù)帶來的收入占據(jù)了整體利潤(rùn)的四分之一。而在過去的幾年時(shí)間里面，美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)的平均利潤(rùn)率達(dá)到了35%，普通零售業(yè)與之相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)遜色。由此可見，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為現(xiàn)代國(guó)際知名的商業(yè)銀行戰(zhàn)略的核心業(yè)務(wù)，它的成長(zhǎng)最快、利潤(rùn)最高且最具有發(fā)展前景。面對(duì)高額利潤(rùn)的回報(bào)以及各大外資銀行營(yíng)造的激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，我國(guó)的商業(yè)銀行只有不甘落后，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，才能夠提高自身的經(jīng)營(yíng)效益，從而為自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供保障。
(二)為了抑制富豪階層的資金外流
當(dāng)下，站在我國(guó)富裕階層對(duì)于資產(chǎn)提出的升值需求這一角度，國(guó)內(nèi)的金融理財(cái)產(chǎn)品還無(wú)法與之相適應(yīng)，導(dǎo)致很多本應(yīng)該留在國(guó)內(nèi)的投資消費(fèi)資金流向了國(guó)外，從而對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)造成影響。而且通常還存在兩種非法的外流渠道，一個(gè)是國(guó)內(nèi)的客戶以貿(mào)易合同為依據(jù)將錢匯到境外，另一個(gè)是客戶以地下錢莊為依據(jù)將人民幣兌換成港幣抑或是美元存入到香港的戶頭里面。從客觀的角度分析，這樣的非法行為促進(jìn)了地下錢莊的發(fā)展，也對(duì)正常的金融秩序造成了一定程度的破壞。而私人銀行業(yè)務(wù)卻能夠滿足這一系列的投資需求，于是成為了抑制富豪階層資金外流的重要工具。
(三)為了更好地應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)
自中國(guó)的銀行實(shí)行全面的開放之后，國(guó)內(nèi)的人民幣業(yè)務(wù)逐漸被一些外資銀行導(dǎo)入并經(jīng)營(yíng)，而作為它們經(jīng)營(yíng)強(qiáng)項(xiàng)的私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)也變得合法，為其發(fā)展提供了良好契機(jī)。一部分外資銀行采取招募中國(guó)人的方式大力促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的拓展，一些跟高爾夫俱樂部等很多高檔的富豪私人會(huì)所合作，一些甚至是將合作對(duì)象延伸到了國(guó)內(nèi)的投資咨詢機(jī)構(gòu)，同時(shí)跟媒體聯(lián)手招攬更多的中國(guó)富人參與“境外投資理財(cái)旅游團(tuán)”，然后對(duì)自己的目標(biāo)客戶進(jìn)行跟蹤鎖定。這樣一來，國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)就被外資銀行強(qiáng)力搶占，它們看重的不僅僅是私人銀行業(yè)務(wù)帶來的高額的利潤(rùn)回報(bào)，更加重視對(duì)我國(guó)廣闊市場(chǎng)潛力的挖掘、占據(jù)。因此，如果我們國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行不盡快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，就將失去這些高端的客戶，最終也會(huì)失去未來的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一項(xiàng)不可或缺的優(yōu)勢(shì)。
三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
(一)開拓客戶資源存在困難
在目前我國(guó)的高收入人群里面，有一部分是屬于灰色收入的范疇，而且很多的中國(guó)人依然秉持著財(cái)不外露這一傳統(tǒng)的思想，造成中國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的速度十分緩慢。自改革開放以來，經(jīng)濟(jì)的總量持續(xù)攀升，促使個(gè)人所擁有的財(cái)富量越來越大。然而，中國(guó)的社會(huì)大眾更多的是關(guān)注財(cái)富的增長(zhǎng)問題，對(duì)于財(cái)富的管理理念并不重視，發(fā)展相對(duì)滯后，導(dǎo)致開拓客戶資源存在困難。因此，理念的缺失是目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的最大的障礙。
(二)相關(guān)經(jīng)營(yíng)制度的限制
身處中國(guó)這一大背景里，金融的監(jiān)管制度以及相關(guān)的法律制度都對(duì)銀行涉足證券、保險(xiǎn)等直接的投資領(lǐng)域產(chǎn)生一定的限制作用，無(wú)法跟外資的私人銀行進(jìn)行良好的合作，促使銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的范圍十分狹窄，創(chuàng)新的深度也十分有限，從而無(wú)法為自己的客戶提供完善的金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)單一、規(guī)模有限
中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容及特點(diǎn)
私人銀行是指以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向社會(huì)富裕階層所提供的,以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化的一攬子高層次的金融服務(wù),其涵蓋的領(lǐng)域非常廣泛,涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、外匯、期貨,甚至家庭管理、規(guī)劃、教育、稅務(wù)、投資、房地產(chǎn)、收藏、遺產(chǎn)安排、法律顧問等各項(xiàng)專業(yè)領(lǐng)域。私人銀行最早起源于瑞士,已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,它通過給高層次的富裕階層提供一系列創(chuàng)新的個(gè)性化服務(wù),為銀行賺取了豐厚的利潤(rùn),受到越來越多銀行的重視,并成為銀行品牌與形象的重要代表。
銀行的私人銀行業(yè)務(wù)既不歸屬于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),也不同于銀行的表外業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù),它是銀行高層次的財(cái)富管理活動(dòng)。與銀行現(xiàn)開展的主流業(yè)務(wù)相比,私人銀行業(yè)務(wù)具有自己獨(dú)特的特點(diǎn):
1、私人銀行服務(wù)人群的層次很高。私人銀行所服務(wù)的對(duì)象都具有很高的財(cái)富凈值,都屬于社會(huì)的富裕人士。各個(gè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)都有自己的基本門檻,而且要求都非常高,以花旗銀行為例,要求私人客戶賬戶余額最低為100萬(wàn)美元,且個(gè)人擁有不低于300萬(wàn)美元的流動(dòng)資產(chǎn),我國(guó)的商業(yè)銀行都有各自的基本門檻,動(dòng)輒要求客戶有百萬(wàn)甚至是幾百萬(wàn)的資產(chǎn),這樣的門檻非一般客戶所能承擔(dān)。
2、產(chǎn)品和服務(wù)具有高度的個(gè)性化。商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)不僅能為客戶提供更加優(yōu)惠的授信業(yè)務(wù),提供股票、基金、保險(xiǎn)等一般意義的客戶資產(chǎn)管理活動(dòng),確保私人財(cái)產(chǎn)的保值與升值,更為重要的是,私人銀行的業(yè)務(wù)范圍更廣,金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度更高,其內(nèi)容甚至涵蓋投資、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等廣泛領(lǐng)域,并根據(jù)客戶的實(shí)際情況具體地提供服務(wù),具有高度的個(gè)性化。
3、服務(wù)具有高度的私密性。商業(yè)銀行提供私人銀行的地點(diǎn)一般都裝修豪華,環(huán)境幽雅,具有高度的私密性,由具有高度溝通技巧且訓(xùn)練有素的客戶經(jīng)理進(jìn)行一對(duì)一的咨詢與服務(wù)并對(duì)客戶的情況進(jìn)行高度的保密。
二、我國(guó)開展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性
發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)能為商業(yè)銀行帶來巨大的利潤(rùn),可以極大地提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平,促進(jìn)商業(yè)銀行品牌與形象的建設(shè),具有極大的必要性。
1、私人銀行業(yè)務(wù)能為銀行帶來高利潤(rùn)。私人銀行的利潤(rùn)率非常高,據(jù)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),私人銀行客戶帶來的利潤(rùn)能夠達(dá)到銀行普通零售業(yè)務(wù)的10倍左右。例如,全球金融巨頭匯豐銀行的私人銀行業(yè)務(wù)收入已經(jīng)占其全部利潤(rùn)的1/4,向私人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是匯豐集團(tuán)最成功的轉(zhuǎn)型之一。美國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年的平均利潤(rùn)率高達(dá)35%,遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售業(yè)務(wù)的表現(xiàn)。由此看來,私人銀行業(yè)務(wù)越來越成為國(guó)際大銀行的盈利核心業(yè)務(wù)。
2、對(duì)銀行的其他業(yè)務(wù)具有明顯的帶動(dòng)作用。由于私人銀行業(yè)務(wù)的客戶都是社會(huì)的富裕群體,而這些群體又大多是各個(gè)企業(yè)的創(chuàng)辦者或高管,如果銀行的私人業(yè)務(wù)看板的很好,得到他們的認(rèn)可與稱贊,那么他們就會(huì)很自然讓企業(yè)和銀行發(fā)生各種業(yè)務(wù)往來,這也就帶動(dòng)了銀行其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如,銀行的信貸業(yè)務(wù)、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,如果銀行的私人銀行業(yè)務(wù)看板的很好,由于其包含理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),這樣勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)基金、保險(xiǎn)等銀行的代銷業(yè)務(wù),促進(jìn)基金保險(xiǎn)等的銷售,從而增加銀行的收入。
3、促進(jìn)商業(yè)銀行的品牌建設(shè)。私人銀行服務(wù)屬于商業(yè)銀行的高端服務(wù),依托于其自有的金融服務(wù)能力,往往代表著銀行的最高服務(wù)水平,所以日漸成為銀行品牌建設(shè)的重要窗口。銀行的私人銀行服務(wù)有較高的水平,必然會(huì)極大地提高其自身品牌的建設(shè),樹立強(qiáng)勢(shì)的品牌形象,提高其的競(jìng)爭(zhēng)力。
4、提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀行提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要方面是對(duì)其資本充足率的管理,一方面需要增加銀行的資本存量,另一方面則減小其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的水平,而銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低,同時(shí)對(duì)資本的配置要求也較低,從而在不影響盈利的前提下又提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
三、我國(guó)私人銀行現(xiàn)狀
我國(guó)私人銀行開展較晚,真正的私人銀行業(yè)務(wù)開端應(yīng)該是2007年中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行合作,隨后招商的金葵花理財(cái)和中信的私人銀行理財(cái)基金推出,工行、交行、光大等銀行也紛紛推出私人銀行服務(wù)。2008年7月16日,建行相繼在北京和上海推出私人銀行業(yè)務(wù),1個(gè)月后浦發(fā)和民生也啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)的籌備與推進(jìn)工作,自此,幾乎國(guó)內(nèi)各大股份制銀行都已經(jīng)推出了私人銀行業(yè)務(wù),私人銀行如火如荼地開展起來。但由于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開展的時(shí)間不長(zhǎng),存在著各種各樣的問題:
1、私人銀行人才非常匱乏。私人銀行屬于銀行的高端業(yè)務(wù),要求客戶經(jīng)理具有非常高的素質(zhì)。不僅要通曉銀行金融等專業(yè)知識(shí),熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)及衍生金融產(chǎn)品,了解資本市場(chǎng)運(yùn)作的一般規(guī)則,而且通曉會(huì)計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識(shí),熟悉主要國(guó)家的稅收政策和移民政策,更難得的是他們還掌握了一些高品質(zhì)生活的軟技能,像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣,才能更好地為客戶服務(wù),取得客戶的信任。而現(xiàn)在階段這樣的人才顯然是奇缺的,這為銀行開展私人銀行服務(wù)造成了巨大障礙。
2、私人銀行產(chǎn)品與服務(wù)單一。私人銀行業(yè)務(wù)的基本要求是資產(chǎn)的管理,其產(chǎn)品不僅要求有銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等,甚至要將其產(chǎn)品涉及股票、信托、金融衍生工具等方面。更廣泛的是,私人銀行的服務(wù)范圍還應(yīng)涉及家庭管理、各種規(guī)劃、教育、稅務(wù)、房地產(chǎn)、收藏、遺產(chǎn)安排、法律顧問等各項(xiàng)專業(yè)領(lǐng)域。而我國(guó)現(xiàn)階段的私人銀行服務(wù)還是較多地進(jìn)行個(gè)人的理財(cái)業(yè)務(wù),購(gòu)買基金保險(xiǎn)等,產(chǎn)品非常單一,較少地涉及股票、信托、金融衍生工具等高層次的投資,而對(duì)于稅務(wù)規(guī)劃、教育規(guī)劃、遺產(chǎn)繼承等的服務(wù)業(yè)提供的較少?？梢?現(xiàn)階段我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品非常單一,亟待提供多樣化的產(chǎn)品。
3、網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)落后。雖然現(xiàn)階段銀行的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已經(jīng)取得了巨大的進(jìn)步,網(wǎng)上銀行的發(fā)展,ATM機(jī)等電子設(shè)施的建設(shè),極大地提高了銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的建設(shè)。但是,私人銀行作為銀行的高端業(yè)務(wù),需要構(gòu)建更加高效、安全的技術(shù)平臺(tái),開發(fā)一套獨(dú)立的真正以客戶為中心的信息管理系統(tǒng),大力發(fā)展全球性的網(wǎng)上銀行、電子銀行等網(wǎng)絡(luò)支持服務(wù)手段。顯然,以目前的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)水平還不足以滿足私人銀行的需求。
四、發(fā)展私人銀行對(duì)策建議
私人銀行由于在我國(guó)還是初步發(fā)展,其不可避免地會(huì)出現(xiàn)以上的種種問題,針對(duì)出現(xiàn)的問題,筆者提出以下幾個(gè)建議:
1、提升私人銀行從業(yè)人員素質(zhì),加強(qiáng)人才儲(chǔ)備。從業(yè)人員對(duì)于私人銀行服務(wù)是最重要的因素,客戶經(jīng)理的專業(yè)化服務(wù)能力是私人銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。私人銀行客戶經(jīng)理需要具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),過硬的專業(yè)知識(shí)技能;了解個(gè)人財(cái)富和企業(yè)財(cái)務(wù)管理,以及資本市場(chǎng)運(yùn)作的流程和規(guī)律;熟悉境內(nèi)外的投資市場(chǎng)和投資工具,熟練掌握各種金融和衍生金融產(chǎn)品和工具;了解主要國(guó)家的稅收、移民政策;能合理地為客戶做出正確的教育規(guī)劃、稅收規(guī)劃等;熟悉一些高品質(zhì)的生活方式,如高爾夫、藝術(shù)品鑒賞,具有高超的客戶溝通和服務(wù)能力,把握客戶心理,具備敏銳的市場(chǎng)判斷能力等等。私人銀行客戶經(jīng)理只有具備了這樣的高水準(zhǔn),才能更好地與客戶溝通,為客戶提供豐富個(gè)性的服務(wù)。此外,應(yīng)完善人才的培訓(xùn)與儲(chǔ)備體制,使高素質(zhì)的私人銀行人才能源源不斷地供應(yīng)。
2、提供多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)。目前,國(guó)內(nèi)私人銀行服務(wù)較多地停留在銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票基金等證券市場(chǎng)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合上,然而這樣的產(chǎn)品與服務(wù)的提供顯然并不能滿足富裕人群的多樣化產(chǎn)品需求。在投資對(duì)象方面,除以上的投資領(lǐng)域之外,甚至在法規(guī)允許的范圍內(nèi)可以投資于股票、金融衍生工具、國(guó)際股權(quán)等高收益產(chǎn)品。此外,伴隨著私人銀行客戶的往往還有子女教育需求、財(cái)產(chǎn)傳承需求、合理避稅需求等特定的服務(wù)。這就要求私人銀行服務(wù)除把握國(guó)內(nèi)的投資機(jī)遇外,還要更加關(guān)注私人銀行客戶子女的出國(guó)留學(xué)和就業(yè)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃和稅務(wù)規(guī)劃等內(nèi)容,為富裕人群提供多樣、個(gè)性化的服務(wù)。
3、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。私人銀行對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)的要求比銀行一般的業(yè)務(wù)更高,銀行通過建設(shè)更加高效的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng),能對(duì)銀行的所有信息進(jìn)行有效地整合,這樣能對(duì)各類客戶的信息有效地掌握,更好地細(xì)分客戶,有利于及時(shí)發(fā)掘私人銀行客戶,更加有利于私人銀行的營(yíng)銷。此外,從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看,完備高效的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),特別是網(wǎng)上銀行的運(yùn)用,能有效地降低私人銀行的成本,為私人銀行提供更加便捷與安全的服務(wù)。
4、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。雖然私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)剛剛發(fā)展起來,還不具備一定的規(guī)模,但我國(guó)的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不應(yīng)該放松、甚至是放棄對(duì)此領(lǐng)域的監(jiān)管。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極地根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況制定相應(yīng)的監(jiān)管措施,例如制定私人銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、私人銀行的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管、甚至是退出監(jiān)管等各方面,加強(qiáng)私人銀行的內(nèi)部控制,力求使我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)從開始就能規(guī)范有效地運(yùn)營(yíng),避免出現(xiàn)各種違規(guī)問題的出現(xiàn)及各種不必要的糾紛。
(作者單位:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué))
主要參考文獻(xiàn):
[作者簡(jiǎn)介] 施衛(wèi)華，中國(guó)人民銀行?？谥行闹?，海南 海口，570105；謝聲時(shí)，中國(guó)人民銀行海口中心支行，海南 ?？冢?70105
[中圖分類號(hào)] F833.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1007-7723（2012）10-0051-0002
因電子銀行的方便快捷，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出逐年大幅增長(zhǎng)趨勢(shì)，海南省2011年電子銀行個(gè)人結(jié)售匯量同比增長(zhǎng)了1.9倍，2012年至今同比增長(zhǎng)了1.4倍。電子銀行個(gè)人結(jié)售匯量占全部個(gè)人結(jié)售匯比例也由2011年的5%增長(zhǎng)為今年的10%。轄內(nèi)開辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行也由2家增加為4家。然而此項(xiàng)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)也存在著超出法規(guī)規(guī)定的范圍辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的問題。
一、電子銀行超范圍辦理資本項(xiàng)目個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)
在工作中我們發(fā)現(xiàn)部分銀行的電子銀行存在超出法規(guī)規(guī)定的范圍辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的情況。《電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（匯發(fā)〔2011〕10號(hào)，2011年4月1日起施行，以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）第五條規(guī)定：境內(nèi)個(gè)人年度總額以內(nèi)經(jīng)常項(xiàng)目非經(jīng)營(yíng)性結(jié)售匯和境外個(gè)人年度總額以內(nèi)經(jīng)常項(xiàng)目非經(jīng)營(yíng)性結(jié)匯可通過電子銀行辦理；除上述情況以外的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定通過銀行柜臺(tái)辦理，法規(guī)另有規(guī)定的除外。
而部分銀行電子銀行為境內(nèi)居民大量辦理了年度總額以內(nèi)資本項(xiàng)目外匯理財(cái)和出境定居的售匯。《暫行辦法》明確規(guī)定只有境內(nèi)個(gè)人年度總額以內(nèi)經(jīng)常項(xiàng)目非經(jīng)營(yíng)性結(jié)售匯業(yè)務(wù)才能通過電子銀行辦理，境內(nèi)居民年度總額以內(nèi)資本項(xiàng)目外匯理財(cái)和出境定居售匯需到銀行柜臺(tái)辦理。
二、《暫行辦法》第五條實(shí)施存在的難點(diǎn)
一是境內(nèi)個(gè)人年度總額以內(nèi)的結(jié)售匯均無(wú)需提供其他材料，從而使得銀行無(wú)從判斷電子銀行客戶結(jié)售匯資金的真正性質(zhì)。
二是銀行開辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)，是按照《電子銀行系統(tǒng)接入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)的技術(shù)要求》進(jìn)行了系統(tǒng)開發(fā)，并經(jīng)總局系統(tǒng)測(cè)試。《電子銀行系統(tǒng)接入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)的技術(shù)要求》中要求個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)錄入功能中必須包含“出境定居”和“外匯理財(cái)”。因此，客戶在網(wǎng)絡(luò)終端進(jìn)行電子銀行年度總額以內(nèi)的個(gè)人結(jié)售匯時(shí)選擇購(gòu)匯資金種類時(shí)存在隨意性，無(wú)法避免客戶不選擇“出境定居”和“外匯理財(cái)”。
三、政策建議
（一）建議外匯總局要求銀行升級(jí)電子銀行系統(tǒng)以實(shí)現(xiàn)《暫行辦法》第五條規(guī)定的限制
通過升級(jí)改造電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)，凍結(jié)“出境定居”和“外匯理財(cái)”兩個(gè)項(xiàng)目或者在客戶填選這兩個(gè)項(xiàng)目時(shí)，界面彈出對(duì)話框，提醒客戶到柜臺(tái)辦理。
（二）完善《暫行辦法》
因《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》第二條規(guī)定個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯實(shí)行年度總額管理。年度總額內(nèi)的結(jié)匯和購(gòu)匯，憑本人有效身份證件在銀行辦理。境內(nèi)個(gè)人年度總額內(nèi)的購(gòu)匯并不區(qū)分經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目，均只需憑本人有效身份證件即可辦理，所以即使到銀行柜臺(tái)，銀行柜臺(tái)人員也無(wú)從判斷該筆購(gòu)匯的真實(shí)性質(zhì)。因此，可以這樣規(guī)定：年度總額內(nèi)的個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購(gòu)匯可通過電子銀行辦理；除上述情況以外的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)應(yīng)按規(guī)定通過銀行柜臺(tái)辦理，法規(guī)另有規(guī)定的除外。
（三）建議外匯總局要求銀行總行電子銀行部門加強(qiáng)后臺(tái)監(jiān)督
私人銀行業(yè)務(wù)，是指專門為處于財(cái)富金字塔頂端的人士提供的一攬子專業(yè)化金融服務(wù)，它以財(cái)富管理為核心，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色，是提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值、延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，已成為當(dāng)今國(guó)際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。
一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，基于國(guó)內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)廣闊的發(fā)展空間和巨大的潛力，我國(guó)商業(yè)銀行緊緊把握這個(gè)千載難逢的機(jī)遇，紛紛開展起了私人銀行業(yè)務(wù)。2007年3月，中國(guó)銀行和蘇格蘭皇家銀行在北京和上海合作推出了私人銀行業(yè)務(wù)。同年的8月，招商銀行在深圳成立了私人銀行中心，也把客戶財(cái)富標(biāo)準(zhǔn)提高到1000萬(wàn)元人民幣，同時(shí)也保持著內(nèi)地商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)門檻的最高記錄。隨后，中信、民生、交行、工行等商業(yè)銀行都紛紛向私人銀行挺進(jìn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)中存在的問題
（1）缺乏高素質(zhì)的從業(yè)人員。私人銀行業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，屬于知識(shí)、技術(shù)密集型行業(yè)。而商業(yè)銀行目前從事財(cái)富管理業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多是對(duì)公業(yè)務(wù)或儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)崗人員，他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)和專業(yè)技能遠(yuǎn)不能適應(yīng)高端客戶財(cái)富管理的要求。（2）產(chǎn)品體系有待豐富，創(chuàng)新力度有待加強(qiáng)。由于我國(guó)金融業(yè)受分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式的制約，商業(yè)銀行只能提供銀行類金融服務(wù)，只能在其固有領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力也顯得較為單一，同質(zhì)化較嚴(yán)重。（3）風(fēng)險(xiǎn)管控困難。私人銀行業(yè)務(wù)涉及的投資產(chǎn)品日益復(fù)雜化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也逐步擴(kuò)大，而在中國(guó)由于私人銀行相關(guān)法規(guī)不健全，銀行采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)，所能夠投資的范圍狹小，對(duì)沖困難。因此風(fēng)險(xiǎn)不易分散，給私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。（4）缺乏私人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)文化和理念，以及誠(chéng)信制度建設(shè)。中國(guó)的新富階層中相當(dāng)多的一部分金融知識(shí)比較缺乏，沒有形成現(xiàn)代的投資理念。另外，我國(guó)富裕階層中相當(dāng)一部分人是利用轉(zhuǎn)軌過程中體制不完善，打“球”致富的。私人銀行家很難詳細(xì)了解這部分客戶的整體財(cái)務(wù)狀況與個(gè)人信用狀況，建立完整的客戶資料，滿足銀行內(nèi)部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)性要求。
三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策
（1）培養(yǎng)高素質(zhì)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)專職客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。商業(yè)銀行針對(duì)缺乏全方面的高素質(zhì)人才和專業(yè)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，需要積極培育包括以理財(cái)規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，以及熟悉外匯、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍在內(nèi)的兩支專家型理財(cái)隊(duì)伍，需要在財(cái)富管理領(lǐng)域的產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面加大引進(jìn)國(guó)際化優(yōu)秀金融人才的力度，并采取合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制吸引和鼓勵(lì)優(yōu)秀人才的加入和已有員工的工作積極性。（2）加強(qiáng)產(chǎn)品的研發(fā)，滿足客戶多元化需求。在改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的同時(shí)還要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以解決產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、無(wú)個(gè)性化和差異化產(chǎn)品的劣勢(shì)。（3）借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，樹立優(yōu)良形象。通過一些外資銀行私人業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)表明，產(chǎn)品、人才和品牌是私人銀行業(yè)務(wù)成功的三大因素。商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)最能反映和體現(xiàn)其形象，因此銀行必須做好產(chǎn)品的定位和形象設(shè)計(jì)，努力推出能代表本行特色的“精品業(yè)務(wù)”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象。同時(shí)，理財(cái)品牌需要深厚的文化底蘊(yùn)作為支撐。（4）開展有效的客戶關(guān)系管理。一是建立完整的個(gè)人金融信息信用檔案，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群。二是確?？蛻魸M意度。
總之，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，而私人銀行業(yè)務(wù)更是中外資銀行必爭(zhēng)之地，私人銀行業(yè)務(wù)也成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此我國(guó)商業(yè)銀行如何走出一條具有自己特色的私人銀行業(yè)務(wù)之路至關(guān)重要。對(duì)國(guó)內(nèi)所有的國(guó)有銀行和股份制銀行而言，這場(chǎng)“新奶酪”的爭(zhēng)奪戰(zhàn)將是一場(chǎng)硬仗，任重而道遠(yuǎn)。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]韓遠(yuǎn)遠(yuǎn).私人銀行業(yè)對(duì)外開放后國(guó)內(nèi)銀行的應(yīng)對(duì)方略[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2007
一、邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行卡發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，由于受金融環(huán)境的約束，銀行卡在邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展較為緩慢，尤其是受理市場(chǎng)建設(shè)滯后、用卡頻率低、特約商戶少等特點(diǎn)尤為突出，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)形成了強(qiáng)烈的反差。下面以大興安嶺為利進(jìn)行說明：截至2011年6月末，大興安嶺地區(qū)銀行卡特約商戶712戶，較上年同期增加59戶；累計(jì)發(fā)放銀行卡457,811張，較上年同期增加30,708張；ATM機(jī)43臺(tái)，較上年同期增加9臺(tái)；POS機(jī)807臺(tái)，較上年同期增加137臺(tái)。作為邊遠(yuǎn)地區(qū)，大興安嶺近年來用卡環(huán)境雖然有所改善，持卡消費(fèi)持續(xù)增長(zhǎng)，但是與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，還有相當(dāng)大的差距。
二、制約邊遠(yuǎn)地區(qū)銀行卡發(fā)展的主要障礙
（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)銀行卡功能認(rèn)識(shí)簡(jiǎn)單化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民傳統(tǒng)的現(xiàn)金使用觀念根深蒂固，對(duì)銀行卡的認(rèn)知程度較低。加之借記卡在使用時(shí)一般需要密碼，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民害怕出具密碼或持卡操作失誤可能會(huì)導(dǎo)致資金損失，或者對(duì)現(xiàn)代化結(jié)算工具POS機(jī)具和ATM機(jī)具的認(rèn)知程度低，根本不懂得刷卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬結(jié)算。大興安嶺地區(qū)所轄4區(qū)3縣，下設(shè)18個(gè)行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口23.9萬(wàn)人，絕大多數(shù)采用現(xiàn)金結(jié)算方式，使用銀行卡消費(fèi)的人群極少。特別是銀聯(lián)卡、儲(chǔ)值卡、涉農(nóng)特色卡等非現(xiàn)金工具在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用率基本為零，農(nóng)村地區(qū)的POS機(jī)具、ATM機(jī)具布放工作推進(jìn)緩慢，因而向鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民等群體開展銀行卡業(yè)務(wù)的宣傳顯得迫在眉睫。
（二）可用于刷卡的現(xiàn)代化支付結(jié)算機(jī)具少、網(wǎng)點(diǎn)布置不合理。據(jù)調(diào)查，大興安嶺的去各鄉(xiāng)鎮(zhèn)除農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行外，國(guó)有商業(yè)銀行均無(wú)任何網(wǎng)點(diǎn)，ATM機(jī)數(shù)量為零，POS機(jī)數(shù)量為零，鄉(xiāng)鎮(zhèn)離刷卡消費(fèi)還很遙遠(yuǎn)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)擁有特約商戶49家，覆蓋全區(qū)5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率為27.78%。旅游景點(diǎn)非現(xiàn)金支付受理環(huán)境較差。大興安嶺國(guó)際“藍(lán)莓節(jié)”期間，全區(qū)共新增POS機(jī)25臺(tái)，ATM機(jī)5臺(tái)，大部分設(shè)置在商業(yè)區(qū)，國(guó)家AAA級(jí)旅游景區(qū)漠河縣北極村目前卻以現(xiàn)金消費(fèi)方式為主。邊遠(yuǎn)地區(qū)缺乏使用非現(xiàn)金支付結(jié)算的環(huán)境，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制約支付體系的均衡、全面健康發(fā)展，進(jìn)一步拉大了和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。
（三）邊遠(yuǎn)地區(qū)缺乏必要的配套政策和政府扶持，限制了銀行卡的發(fā)展。人民銀行牽頭進(jìn)行銀行卡環(huán)境建設(shè)，力度不大，缺乏權(quán)威性，地方政府各部門對(duì)此重視不夠，人民銀行又無(wú)權(quán)要求其強(qiáng)制執(zhí)行，導(dǎo)致銀行卡受理環(huán)境建設(shè)進(jìn)展緩慢，收效甚微。
（四）銀行卡發(fā)放審查不嚴(yán)，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。邊遠(yuǎn)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，銀行卡等非現(xiàn)金支付工具使用率較低，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為取得更高的收益，在轄區(qū)內(nèi)大力擴(kuò)展銀行卡業(yè)務(wù)，但是卻疏忽了對(duì)持卡人的管理，各級(jí)發(fā)卡銀行為完成上級(jí)行下達(dá)的發(fā)卡指標(biāo)，只追求發(fā)卡數(shù)量，而對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)狀況審查不嚴(yán)，或者降低辦卡門檻向收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，這種情況形成了發(fā)卡銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，埋下了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、對(duì)策及建議
（一）進(jìn)一步加大宣傳和培訓(xùn)力度，推進(jìn)銀行卡在我區(qū)廣泛使用。目前各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民對(duì)銀行卡的了解程度十分低下。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將開展銀行卡知識(shí)系列的宣傳活動(dòng)作為一項(xiàng)重要工作持久地開展下去，并同新型金融結(jié)算業(yè)務(wù)如電子銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付、股票債券認(rèn)購(gòu)的電子化支付等相結(jié)合。必要時(shí)，可在基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)舉辦銀行卡知識(shí)和操作技能的專門培訓(xùn)，使廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民盡快熟悉銀行卡方面的知識(shí)和操作技能。
（二）加強(qiáng)用卡環(huán)境建設(shè)，發(fā)展特約商戶，增加銀行卡受理機(jī)具數(shù)量，做好維護(hù)服務(wù)工作，營(yíng)造良好的用卡環(huán)境。要在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)相對(duì)活躍、商品流通頻繁的區(qū)域增加POS機(jī)具的布放，特別要在旅游景區(qū)增加ATM機(jī)、POS機(jī)的布設(shè)，在綜合考慮覆蓋經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)之上，考慮減少農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)費(fèi)用，并加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)考核力度，從而達(dá)到改善銀行卡受理環(huán)境,擴(kuò)大銀行卡受理范圍, 提高非現(xiàn)金支付工具使用效率，以確保銀行卡等非現(xiàn)金支付工具和支付方式的推廣與安全使用。
一、引言
上世紀(jì)80年代，我國(guó)私人銀行逐漸受到了國(guó)際銀行的關(guān)注和認(rèn)可，成為了銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的有效來源。在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，不論是經(jīng)濟(jì)還是人財(cái)都積累了大量財(cái)富，涌現(xiàn)出大量富有階級(jí)，這就為私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。由于我國(guó)私人銀行起步較晚，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，制約著私人銀行的健康發(fā)展。
二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征
（1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻高。目前我國(guó)私人銀行服務(wù)具有個(gè)性化、高層次等特點(diǎn)，往往需要專家對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理，這決定了各層次的私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)不盡相同，同時(shí)在服務(wù)對(duì)象上設(shè)置了一定的門檻，將客戶對(duì)象鎖定為擁有高資產(chǎn)的富裕人士。從國(guó)際私人銀行發(fā)展趨勢(shì)來看，我國(guó)私人銀行準(zhǔn)入門檻比商業(yè)銀行高，商業(yè)銀行推行的私人銀行服務(wù)最低資產(chǎn)規(guī)模為100萬(wàn)美元以上，但私人銀行最低金融資產(chǎn)必須達(dá)到200萬(wàn)美元，可見私人銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻高，為其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了一系列的挑戰(zhàn)。
（2）服務(wù)期限長(zhǎng)、私密性高。私人銀行多數(shù)都致力于與客戶建立和諧、穩(wěn)定的合作關(guān)系，部分業(yè)務(wù)、服務(wù)還會(huì)延續(xù)幾代人，這就取決于客戶的忠誠(chéng)度。私人銀行在為客戶提供業(yè)務(wù)需要及相關(guān)服務(wù)時(shí)，不僅會(huì)考慮到客戶未來的生活、工作以及收支情況，還會(huì)充分考慮客戶下一代的生活，服務(wù)期限長(zhǎng)，更能贏取更多的客戶。在一些特殊的服務(wù)行業(yè)中，比如合理避稅、財(cái)務(wù)咨詢、遺產(chǎn)管理、信托等私密性高的領(lǐng)域，需要私人銀行提供更加私密的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而確保其財(cái)產(chǎn)的安全性和增值性。
（3）賬戶多、交易金額大。一般情況下，私人銀行的客戶資產(chǎn)較多，往往不會(huì)把所有資產(chǎn)交由一個(gè)私人銀行管理，在多家銀行都擁有賬戶，有需求時(shí)可以在不同賬戶間進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)，以滿足于客戶的實(shí)際需求。在多個(gè)賬戶進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)時(shí)，由于交易金額較大，往往具有一定的私密性；從具體交易情況來看，私人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬是以十萬(wàn)美元為單位的，賬戶多而復(fù)雜，從而出現(xiàn)反洗錢的情況，為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展造成了阻礙。
三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
（1）缺乏專業(yè)理財(cái)人才。在金融市場(chǎng)不斷變化和完善的背景下，我國(guó)私人銀行客戶需求逐漸向多元化、個(gè)性化方向發(fā)展，這就給從事私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的人員提出了更高的要求?？蛻艚?jīng)理需要根據(jù)客戶的性格、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)等實(shí)際情況，為客戶量身定制理財(cái)方案，做好客戶的財(cái)務(wù)管家，從而發(fā)現(xiàn)更多客戶并滿足其需求。當(dāng)然這就給客戶經(jīng)理不僅需要具備專業(yè)的資產(chǎn)管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理等知識(shí)和技術(shù)，還應(yīng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)有一定的判斷和預(yù)測(cè)能力，了解資本市場(chǎng)規(guī)則，熟知保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)具有良好的職業(yè)道德素質(zhì)。但目前我國(guó)私人銀行缺乏一支經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)，直接阻礙了國(guó)內(nèi)私人銀行的發(fā)展。
（2）客戶盡職調(diào)查難度大。改革開放以來，我國(guó)涌現(xiàn)了富裕階層，其中很大一部分人是在轉(zhuǎn)軌過程體系不完善的情況下，打政策的“球”發(fā)家致富的，那么在了解和調(diào)查這部分客戶整體財(cái)務(wù)情況及風(fēng)險(xiǎn)方面，給私人銀行業(yè)務(wù)人員工作帶來了一定的困難，難以滿足客戶和銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的需求。另外，我國(guó)私人銀行關(guān)于個(gè)人客戶的資料系統(tǒng)和珍信系統(tǒng)還不夠完整，給客戶盡職調(diào)查帶來困難。
（3）銀行自身體系滯后。目前，我國(guó)銀行業(yè)有很大一部分人對(duì)零售銀行和私人銀行認(rèn)識(shí)不清楚，認(rèn)為零售業(yè)務(wù)就是私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)；只重視眼前微小的利益，過分關(guān)注財(cái)產(chǎn)的短期增值，忽視了私人銀行財(cái)富管理帶來的長(zhǎng)期利益，難以形成健全的財(cái)務(wù)管理綜合體系。在這樣的背景下，私人銀行財(cái)務(wù)管理理念和管理模式陳舊、落后，如今仍然采用傳統(tǒng)的總分行模式，即將客戶服務(wù)及其需求進(jìn)行多部門管理，導(dǎo)致客戶信息及其信用等信息無(wú)法得到共享，銀行整體管理體系滯后，制約了私人銀行的健康發(fā)展。
（4）金融市場(chǎng)有待完善。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)人民幣是非兌換貨幣，限制了資本項(xiàng)目的發(fā)展，投資者無(wú)法將自身資產(chǎn)分布于世界范圍內(nèi)，可見國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)還有待完善。另外，由于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)債券、股票等市場(chǎng)發(fā)展緩慢，投資品種單一，增值產(chǎn)品少，無(wú)法滿足現(xiàn)代化、金融化背景下客戶多樣化的需求，最終導(dǎo)致我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)滯后，影響了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。
四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對(duì)措施分析
（1）完善組織體制建設(shè)。私人銀行主要針對(duì)客戶在人生不同階段，通過深入分析其收支狀況變化、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，制訂出各類投資規(guī)劃整體方案。往往為客戶制訂的計(jì)劃方案，不僅僅是滿足客戶一時(shí)需求，更多地是考慮客戶未來以及下一代的金融需求。因此私人銀行必須樹立為用戶提供量體裁衣的整套解決方案的服務(wù)理念，打破傳統(tǒng)簡(jiǎn)單產(chǎn)品、落后服務(wù)觀念的弊端，提高服務(wù)的層次性、快捷性以及人性化，為用戶提供更加安全、快速的金融服務(wù)。同時(shí)，根據(jù)銀行發(fā)展情況，完善組織體制建設(shè)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，建立以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的橫向縱向管理體系，為私人銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。
（2）建立個(gè)人信用檔案。私人銀行業(yè)務(wù)財(cái)富管理是建立在完全掌握客戶個(gè)人信息基礎(chǔ)上的，客戶金融活動(dòng)信息和信用一部分掌握在銀行內(nèi)部，一部分在社會(huì)中介、政府部門中，若將各類信息綜合加以利用，以便銀行更好地發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)目標(biāo)，為客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。在可選擇經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)試點(diǎn)開展私人銀行業(yè)務(wù)，在對(duì)客戶進(jìn)行定位時(shí)，應(yīng)綜合考慮客戶的資產(chǎn)、年齡、職業(yè)、需求以及風(fēng)險(xiǎn)承受度等，為其建立個(gè)人信用檔案，采用幾個(gè)維度進(jìn)行客戶細(xì)分，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（3）拓展業(yè)務(wù)種類。每一個(gè)客戶擁有不同的資產(chǎn)，那么其服務(wù)需求也有所不同，從股票、債券投資到保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買；從商務(wù)合作、資金籌措到現(xiàn)金管理，私人銀行客戶都需要高層次、全方位的服務(wù)。因此國(guó)內(nèi)私人銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展單一的形式和種類，加大新業(yè)務(wù)開發(fā)和推行的力度，比如銀保合作、銀企合作等，以此滿足客戶多樣化的業(yè)務(wù)需求，從而形成高標(biāo)準(zhǔn)、多層次客戶產(chǎn)品服務(wù)體系，為客戶提供更加滿意的服務(wù)。另外，私人銀行應(yīng)積極向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)和借鑒財(cái)富管理產(chǎn)品，在我國(guó)法律范圍內(nèi)不斷開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，比如外匯聯(lián)結(jié)、股權(quán)聯(lián)結(jié)以及房地產(chǎn)基金等，積極開發(fā)市場(chǎng)潛在客戶，并為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行健康發(fā)展。
（4）培養(yǎng)專業(yè)人才。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來，國(guó)際、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力日益加劇，為促進(jìn)我國(guó)私人銀行更好的發(fā)展，就必須提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，這關(guān)鍵在于專業(yè)人才的培養(yǎng)。私人銀行客戶金融服務(wù)具有個(gè)性化、多層次、高標(biāo)準(zhǔn)等特征，這就要求私人銀行人員必須具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以及良好的職業(yè)道德素質(zhì)和人際溝通能力。因此私人銀行應(yīng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交叉、人員交流等形式，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式和營(yíng)銷技巧，提高其綜合素質(zhì)和能力，打造一支技術(shù)硬、專業(yè)性強(qiáng)、素質(zhì)高的綜合型人才隊(duì)伍，從而不斷擴(kuò)大私人銀行的客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其健康、持續(xù)發(fā)展。
五、總結(jié)
隨著我國(guó)加入WTO以來，國(guó)際間競(jìng)爭(zhēng)力日益激烈，我國(guó)私人銀行面臨著巨大的機(jī)遇和嚴(yán)峻的考驗(yàn)，這也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。國(guó)內(nèi)私人銀行為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須正確地認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，并積極采取相關(guān)措施，深入分析自身發(fā)展特點(diǎn)和目標(biāo)客戶服務(wù)需求，進(jìn)一步完善組織體制建設(shè)，建立客戶個(gè)人信用檔案，拓展業(yè)務(wù)種類，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，建立一支綜合型人才隊(duì)伍，為目標(biāo)客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)私人銀行更好更快的發(fā)展。（作者單位：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和平路支行）
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私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行開發(fā)的高端個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。2005年,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將其定義為“商業(yè)銀行客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”。借鑒國(guó)際社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)可知，我國(guó)已開始步入私人銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的階段,研究私人銀行業(yè)務(wù),已成為我國(guó)金融工作的當(dāng)務(wù)之急。
一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
國(guó)內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面制約,對(duì)全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺,私人銀行業(yè)務(wù)剛處于起步階段。短短一兩年時(shí)間內(nèi),商業(yè)銀行在市場(chǎng)上推出的本、外幣理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)20多個(gè)品牌、上百種理財(cái)產(chǎn)品品種,個(gè)人客戶理財(cái)資金已有上千億元的規(guī)模。但是,限于金融制度、金融監(jiān)管，以及金融市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面的制約,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一波三折,始終處于不確定狀態(tài)。
目前主要存在的問題如下：
1.國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度
目前國(guó)內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場(chǎng),并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問題,即投資范圍有限、無(wú)力開發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)規(guī)劃。國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度限制了私人銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。
2.組織體系改革滯后
私人銀行業(yè)務(wù)是一種向頂端富?？蛻艏捌浼彝ヌ峁┑娜轿坏呢?cái)富管理服務(wù),既包括運(yùn)用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡,也包括與財(cái)富管理相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、財(cái)產(chǎn)傳承、稅務(wù)籌劃等專業(yè)顧問服務(wù)，要求有非常完善、專業(yè)的服務(wù)體系。而目前國(guó)內(nèi)銀行仍采用總分行的模式,個(gè)人客戶服務(wù)仍由多個(gè)部門分開經(jīng)營(yíng),信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務(wù)體系尚未形成。
3.缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才和海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)
私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請(qǐng)、培訓(xùn)并留住人才。一個(gè)出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn),并往往具備資產(chǎn)管理、客戶關(guān)系管理和法律及稅務(wù)相關(guān)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn),甚至對(duì)藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識(shí)。頂級(jí)富裕客戶的信任在這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域至關(guān)重要,而頂級(jí)富?？蛻舨粌H是對(duì)銀行家專業(yè)能力的信任,更是對(duì)其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才及缺少海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的又一大瓶頸。
二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí), 調(diào)整組織機(jī)構(gòu)
首先, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。摒棄傳統(tǒng)的“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念, 將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。其次, 私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、專業(yè)性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部門, 對(duì)此我國(guó)商業(yè)銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整組織機(jī)構(gòu), 自上而下成立專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門, 在個(gè)人金融服務(wù)方面形成合力; 另一方面要制定出相應(yīng)的制度和業(yè)績(jī)考核辦法,理順工作機(jī)制, 落實(shí)工作職責(zé)。
2.加強(qiáng)配套體系的建設(shè)
首先, 建立市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng), 在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中,銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧? 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷新機(jī)制, 并配套建立目標(biāo)客戶動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展, 從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主,從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。需要更密切地關(guān)注較富?？蛻舻男枨?提供更貼身的服務(wù),按客戶需要制定戰(zhàn)略計(jì)劃,做好客戶財(cái)富管理的主要顧問,并對(duì)不同層次的市場(chǎng)提供不同的專業(yè)化服務(wù)。
3.加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才
目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才, 如證券、會(huì)計(jì)師、律師等。對(duì)我國(guó)銀行來講,當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍, 通過多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識(shí),負(fù)有責(zé)任感, 并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強(qiáng)市場(chǎng)研究和客戶開發(fā)管理經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍。
總的說來，隨著改革開放的深入發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。如何有效地改善組織體系及營(yíng)銷模式，更好地培養(yǎng)一批私人銀行業(yè)務(wù)方面的專業(yè)化人才，盡快縮小同國(guó)外商業(yè)銀行在這方面業(yè)務(wù)開展的差距，成為我國(guó)商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要任務(wù)。
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【中圖分類號(hào)】G【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
【文章編號(hào)】0450-9889（2013）01C-0154-02
私人銀行業(yè)務(wù)在西方的發(fā)展歷史悠久，業(yè)務(wù)涵蓋了金融業(yè)的大多數(shù)領(lǐng)域，它能為商業(yè)銀行帶來較高的收益率，使之成為眾多商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)。目前我國(guó)已有多家銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)，但由于配套政策的限制、相關(guān)法律的不健全、人才供給不充足等一系列原因，我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)仍存在一些問題。本文擬從我國(guó)和美國(guó)分別選取一家具有代表性的商業(yè)銀行作為研究樣本，基于數(shù)據(jù)對(duì)比揭示出我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩方面存在的問題，并進(jìn)一步分析其成因，以期為我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出有益的建議。
一、中美私人銀行業(yè)務(wù)比較
在我國(guó)，中國(guó)銀行是最早開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行，2011年獲得《歐洲貨幣》、《亞洲銀行家》、《英國(guó)金融時(shí)報(bào)》、《第一財(cái)經(jīng)報(bào)道》等境內(nèi)外主流媒體評(píng)選的“中國(guó)最佳財(cái)富管理獎(jiǎng)”和“最佳私人銀行獎(jiǎng)”。美國(guó)花旗銀行是推行全球業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的銀行，為全球的個(gè)人客戶和跨國(guó)、跨區(qū)的企業(yè)客戶服務(wù)?；ㄆ斓乃饺算y行業(yè)務(wù)遍及歐洲、拉美、亞太和中東地區(qū)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)首屈一指。為此，筆者選取這兩家有代表性的銀行作為研究樣本，從其私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)兩方面進(jìn)行比較。
（一）私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模比較
筆者對(duì)中國(guó)銀行近4年的私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行了搜集整理，具體數(shù)據(jù)如表1所示。
注：①*數(shù)據(jù)為測(cè)算數(shù)據(jù)，可能與實(shí)際數(shù)不完全一致。這些數(shù)據(jù)的推算，一是根據(jù)年報(bào)中提供的變動(dòng)百分比推算所得，二是根據(jù)客戶準(zhǔn)入門檻推算所得；②資料來源：根據(jù)中國(guó)銀行2008～2011年年報(bào)計(jì)算整理。
表1的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行私人銀行的客戶數(shù)和資產(chǎn)數(shù)都呈逐年上升的趨勢(shì)，2010年該銀行擁有私人銀行客戶1.5萬(wàn)戶，客戶資產(chǎn)規(guī)模超過2000億元，截至2011年，管理高端客戶個(gè)人資產(chǎn)總額超過3000億元，4年時(shí)間客戶增長(zhǎng)超過300%。
雖然中國(guó)銀行的私人銀行資產(chǎn)數(shù)占其總資產(chǎn)的比重不斷增加，但是經(jīng)過4年的發(fā)展，其私人銀行資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重仍不到3%。結(jié)合國(guó)內(nèi)幾家有代表性的銀行私人銀行數(shù)據(jù)粗略一算，國(guó)內(nèi)私人銀行客戶數(shù)目前大概是10萬(wàn)戶，這個(gè)數(shù)據(jù)相比于2011年胡潤(rùn)報(bào)告公布的中國(guó)擁有102萬(wàn)個(gè)千萬(wàn)富豪而言，只有差不多10%的比例?！吨袊?guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告2012》中稱，截至2011年底，我國(guó)高凈值人群數(shù)量達(dá)118.5萬(wàn)人。從這兩個(gè)數(shù)據(jù)上看，我國(guó)私人銀行的發(fā)展空間仍然巨大，能夠發(fā)展的潛在客戶還很多，私人銀行必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平和質(zhì)量，充分挖掘這些千萬(wàn)富豪成為私人銀行的客戶。
根據(jù)Citi 2010 Annual Report翻譯并整理可知，相對(duì)于中國(guó)銀行，花旗銀行私人銀行的規(guī)模在其2010年的年報(bào)中得以充分反映：在亞太地區(qū)，其私人銀行為6000多名個(gè)人和家庭服務(wù)，為客戶管理資產(chǎn)達(dá)165億美元，在該地區(qū)擁有300多名銀行家及投資專家；同時(shí)，通過花旗私人客戶和貴賓理財(cái)，擁有在亞太地區(qū)最大的財(cái)富管理席位。在中東和非洲區(qū)域，客戶業(yè)務(wù)量在46億美元，擁有超過200個(gè)私人銀行家和投資專業(yè)人士，跨越13個(gè)辦公網(wǎng)絡(luò)，為客戶在世界各地提供了最好的投資機(jī)會(huì)和卓越的服務(wù)及建議，是一個(gè)值得信賴的顧問。在拉丁美洲區(qū)域，為客戶管理資產(chǎn)達(dá)93億美元以上。從上述年報(bào)的數(shù)據(jù)可以明顯看出，花旗銀行私人銀行業(yè)務(wù)無(wú)論在客戶數(shù)還是管理資產(chǎn)的規(guī)模上都遠(yuǎn)大于中國(guó)銀行。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在規(guī)模上相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的私人銀行而言占比偏小。
（二）私人銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)比較
中國(guó)銀行自2008年到2010年，私人銀行業(yè)務(wù)不斷加強(qiáng)專屬產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)模式創(chuàng)新，初步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型，形成集團(tuán)資源優(yōu)勢(shì)整合、海內(nèi)外一體化發(fā)展的私人銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)。其2011年年報(bào)中指出，2011年發(fā)行了千余款理財(cái)產(chǎn)品。為了滿足客戶多元化的投資需求，推出了“中銀張?jiān)０倌辍奔t酒選擇權(quán)固定收益信托產(chǎn)品、玉石、瓷器和紫砂投資鑒賞等另類投資服務(wù)?？梢姡袊?guó)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過4年的發(fā)展在品種上不斷豐富起來。
在花旗銀行2010年的年報(bào)中可以看出其服務(wù)范圍廣和產(chǎn)品品種多樣的特點(diǎn)：花旗為高凈值個(gè)人提供包括投資銀行和咨詢服務(wù)、貸款、債券、股票銷售和交易、經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、外匯、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、現(xiàn)金工具和相關(guān)的衍生產(chǎn)品?；ㄆ煸趤喬貐^(qū)（不包括日本）為三分之一的億萬(wàn)富翁提供精心定制的服務(wù)，包括貴賓理財(cái)和私人銀行，它的私人銀行業(yè)務(wù)為專屬客戶定制個(gè)性化的服務(wù)。在北美，花旗銀行為全球客戶提供廣泛的產(chǎn)品范圍和深入的市場(chǎng)知識(shí)，對(duì)全球銀行、全球市場(chǎng)、全球交易服務(wù)提供多樣化的服務(wù)。在拉丁美洲，花旗的私人銀行還為私人銀行客戶和貴賓理財(cái)服務(wù)提供了財(cái)產(chǎn)傳承的策劃服務(wù)，并深受好評(píng)。
由上可見，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)除了在品種結(jié)構(gòu)上存在差異外，在地區(qū)結(jié)構(gòu)上也存在著很多差異。在花旗銀行的年報(bào)中，其私人銀行業(yè)務(wù)按地域情況匯報(bào)，分為亞太、中東和非洲區(qū)域、拉丁美洲區(qū)域和歐洲區(qū)域。其涉足區(qū)域廣泛，基本遍及全球各個(gè)洲，擁有眾多的客戶，管理資產(chǎn)數(shù)額龐大，客戶對(duì)其信賴程度高，尤其是其私人銀行專家數(shù)量充足，僅在亞太地區(qū)就有300多名銀行家及投資理財(cái)專家。而我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)目前主要是在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)開展，私人銀行專家也較缺乏。我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的私人銀行而言，規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)不夠合理。
二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的原因
（一）私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模較小的原因
1.監(jiān)管制度上的限制。一個(gè)更為合適、合理的監(jiān)管環(huán)境，對(duì)于銀行推出更多合法、合規(guī)的產(chǎn)品和服務(wù)具有積極的指導(dǎo)作用。我國(guó)有關(guān)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律制度都明確要求，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管。但由于私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的開展只有5年左右，現(xiàn)行針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策仍然參照普通商業(yè)銀行和公司銀行業(yè)務(wù)，還沒有來得及建立針對(duì)性強(qiáng)的監(jiān)管政策。這使得銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新都受到了很大的限制。
2.現(xiàn)有法律對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不夠。私人銀行最具特點(diǎn)的就是其私密性，其客戶也是注重私密性才選擇和信任私人銀行。而目前國(guó)內(nèi)相關(guān)法律對(duì)私人財(cái)產(chǎn)缺乏充分保護(hù)，私密性較差，這也成為一些富豪因?yàn)閾?dān)心帶來不必要的麻煩而不選擇私人銀行的原因。如我國(guó)現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》規(guī)定要保障存款人的利益，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人的查詢、扣劃和凍結(jié)。但從國(guó)家安全和經(jīng)濟(jì)問題調(diào)查等角度出發(fā)，諸如法院、反貪局、國(guó)家安全局等部門在必要的時(shí)候可以查詢、扣劃和凍結(jié)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)。這就對(duì)私人銀行的發(fā)展形成了一定的障礙。
（二）私人銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的原因
1.產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化。國(guó)內(nèi)大多數(shù)私人銀行為其客戶提供的投資產(chǎn)品和銀行金融服務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化和同質(zhì)化特征明顯，專為高凈值客戶設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品與大眾理財(cái)產(chǎn)品相比沒有明顯優(yōu)勢(shì)，不能滿足客戶對(duì)產(chǎn)品個(gè)性化定制的需求。國(guó)內(nèi)私人銀行客戶大多數(shù)持有的是人民幣資產(chǎn)，這些造成了國(guó)內(nèi)私人銀行只能更偏重提供人民幣產(chǎn)品與之配套，所以在產(chǎn)品品種上與國(guó)外私人銀行的產(chǎn)品多樣性相比仍顯不足。從另外一個(gè)角度來看，一方面我國(guó)金融市場(chǎng)持續(xù)放開，使客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求日趨復(fù)雜，另一方面，我國(guó)尚處于金融改革進(jìn)程當(dāng)中，和歐洲或者亞洲的其他成熟市場(chǎng)相比，客戶目前可選的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然相對(duì)有限。
2.人才匱乏成瓶頸。金融史上的每一個(gè)創(chuàng)新和發(fā)展都非一日之功，對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行業(yè)面臨的問題除缺乏成熟的管理經(jīng)驗(yàn)和受到監(jiān)管政策的限制外，缺乏資深的高端投資理財(cái)服務(wù)人才也成為制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。作為私人銀行的靈魂，一批高學(xué)歷、高素質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶經(jīng)理，目前在絕大多數(shù)銀行都嚴(yán)重缺乏，私人銀行客戶經(jīng)理的培養(yǎng)還需要一個(gè)過程。
三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）擴(kuò)大規(guī)模的建議
1.加快商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐。改革我國(guó)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，適度放開金融管制，為發(fā)展我國(guó)私人銀行提供制度保障。相對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)在成本、獲利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)方面具有優(yōu)勢(shì)。在獲利能力上，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將銀行、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)全方位地提供給客戶，更能吸引客戶，從而增強(qiáng)銀行的獲利能力。在抗風(fēng)險(xiǎn)上，混業(yè)經(jīng)營(yíng)多元化的業(yè)務(wù)收入來源使得各業(yè)務(wù)之間收益互補(bǔ)，降低了風(fēng)險(xiǎn)。
2.健全和完善財(cái)產(chǎn)保護(hù)的相關(guān)法律，保護(hù)合法的私人財(cái)產(chǎn)。雖然《物權(quán)法》的頒布激勵(lì)了私人銀行的發(fā)展，但在法律建設(shè)上應(yīng)對(duì)征用私人財(cái)產(chǎn)的法律程序、財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償?shù)确矫孀鞒龈唧w的規(guī)定。另外，劃定個(gè)人隱私的法律邊界，對(duì)個(gè)人隱私的干預(yù)范圍、保護(hù)方式及損害賠償進(jìn)行規(guī)范。
（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)的建議
1.推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化，豐富金融產(chǎn)品。由于目前我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行所能提供的金融產(chǎn)品種類十分有限。私人銀行要成為“金融超市”需要提高綜合經(jīng)營(yíng)意識(shí)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，進(jìn)一步挖掘與保險(xiǎn)、證券、信托和基金公司等金融機(jī)構(gòu)在合作內(nèi)容和深度上的潛力，拓展金融產(chǎn)品、提升服務(wù)層次。
2.培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展和成功發(fā)展，離不開高素質(zhì)的專業(yè)人才，而人才的缺乏是我國(guó)目前私人銀行發(fā)展的最大難題，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行正是看到這一點(diǎn)，所以都在積極地培養(yǎng)理財(cái)師隊(duì)伍。為了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，各商業(yè)銀行都花費(fèi)很多精力培養(yǎng)了一批理財(cái)師隊(duì)伍，但是這些客戶經(jīng)理在服務(wù)理念和服務(wù)水平上較國(guó)外的私人銀行還有很大差距。改善這種狀況可以考慮兩個(gè)渠道：第一，挑選金融專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、有營(yíng)銷技巧、擅長(zhǎng)把握客戶心理的員工，特別是已具有CFP資格的員工，加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)，培養(yǎng)他們的市場(chǎng)研究和客戶開發(fā)能力，把他們培養(yǎng)成既精通各種金融產(chǎn)品的理財(cái)功能，又能擔(dān)當(dāng)值得客戶信賴的角色的私人銀行客戶經(jīng)理。第二，從國(guó)外引進(jìn)業(yè)務(wù)水平高、經(jīng)驗(yàn)豐富的高端私人銀行家。這樣，一方面，可以直接為國(guó)內(nèi)私人銀行注入活力、帶來經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)人才資源匱乏的缺陷；另一方面，引進(jìn)的國(guó)外高端人才可以作為國(guó)內(nèi)私人銀行客戶經(jīng)理的培訓(xùn)師，通過他們?cè)跇I(yè)務(wù)上的指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)上的傳遞，培養(yǎng)我國(guó)自己的私人銀行家。再者，引進(jìn)的國(guó)外人才可以傳授先進(jìn)的營(yíng)銷和服務(wù)模式，幫助我國(guó)私人銀行在業(yè)務(wù)開展和管理水平上樹立標(biāo)準(zhǔn)?？傊瑥亩嗤緩?、多層次上培養(yǎng)專業(yè)的金融人才是目前我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。
【參考文獻(xiàn)】
[1]李凌.我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[D].南寧：廣西大學(xué)碩士論文，2011
1.農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題
自上世紀(jì)五十年代我國(guó)第一家農(nóng)信社建立以來，其業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)已遍布城鄉(xiāng)各地，在我國(guó)城鎮(zhèn)化的新形勢(shì)下，農(nóng)信社擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域繼續(xù)服務(wù)于城市居民。電子銀行業(yè)務(wù)的開展必將為農(nóng)信社的發(fā)展注入新的活力，為我國(guó)金融體制的完善的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。在信用合作社多年的發(fā)展歷程中，其做出過巨大的貢獻(xiàn)，展現(xiàn)了頑強(qiáng)的生命力和活力； 同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)的開展也凸顯出了農(nóng)信社在這方面的不足。具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
1.1電子銀行業(yè)務(wù)沒有得到服務(wù)群體的普遍認(rèn)可
由于農(nóng)信社服務(wù)的群體主要是農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)一是了解不深，二是對(duì)于電子網(wǎng)絡(luò)便可完成的金融服務(wù)交易信心不足，三是農(nóng)村電子網(wǎng)絡(luò)以及自助服務(wù)終端等設(shè)施配備不足。這使得農(nóng)信社在農(nóng)村領(lǐng)域開展電子業(yè)務(wù)遇到了意識(shí)形態(tài)和使用習(xí)慣的阻力。同樣地，在城市開展電子銀行業(yè)務(wù)面臨著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社明顯處于劣勢(shì)。而且城市居民往往更加傾向于和大型商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來，對(duì)于農(nóng)信社的信心不足。所以，農(nóng)信社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)尚需很長(zhǎng)的路要走。
1.2服務(wù)群體信用體系建設(shè)尚需完善
農(nóng)信社服務(wù)群體主要是農(nóng)村居民，對(duì)于該群體的征信體系建設(shè)尚需完善。我國(guó)建立完善個(gè)人和企業(yè)征信體系以來，其發(fā)展便遇到了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象差別性的問題。對(duì)于城市居民與企業(yè)信息收集較為容易，而對(duì)于農(nóng)村居民和企業(yè)，其信息收集相對(duì)比較滯后。而且電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展早于我國(guó)征信體系的建設(shè)，電子銀行業(yè)務(wù)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的征信體系之間需要一個(gè)磨合期。
1.3群眾對(duì)電子銀行安全性信任度低
無(wú)論是農(nóng)村居民還是城市居民對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)均存在一定程度上的不信任，原因在于自產(chǎn)生電子銀行業(yè)務(wù)以來，針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的犯罪案例有增無(wú)減，犯罪分子頻頻盯住電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行詐騙、偽造等行為，給廣大群眾造成巨大經(jīng)濟(jì)損失，致使人民群眾對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)心存余悸，寧可使用傳統(tǒng)的方式也不愿意接觸新生事物。目前進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)開展的主體還是集中在年輕人和金融相關(guān)專業(yè)人士領(lǐng)域，市場(chǎng)潛力廣闊。對(duì)于農(nóng)信社而言，具有天然的廣大服務(wù)群體，缺點(diǎn)是該服務(wù)群體對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)普遍較高，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的信任度不夠。此外，在城市業(yè)務(wù)開展中，大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)又是信用社面臨的另一挑戰(zhàn)。
1.4電子銀行相關(guān)法規(guī)滯后
針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)相繼出臺(tái)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一定的保障。然而，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律法規(guī)的制定速度。特別是針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施的犯罪行為進(jìn)行處罰的法律法規(guī)欠缺，往往是發(fā)現(xiàn)一例偵辦一例，缺乏統(tǒng)一的處罰標(biāo)準(zhǔn)。具體到農(nóng)信社，其電子銀行業(yè)務(wù)剛剛起步不久，對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)定尚需完善。再加上農(nóng)信社為了保證安全性，其辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序相對(duì)繁瑣，使得農(nóng)信社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展失去了不少有價(jià)值的客戶。
2.相關(guān)政策建議
2.1有針對(duì)性的營(yíng)銷模式
拓展電子銀行業(yè)務(wù)離不開必要的產(chǎn)品營(yíng)銷，農(nóng)信社服務(wù)區(qū)域主要是縣域經(jīng)濟(jì)。需要農(nóng)信社針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)村居民的特點(diǎn)，制定具有針對(duì)性的營(yíng)銷策略。從農(nóng)信社“服務(wù)三農(nóng)、合作共贏”的企業(yè)定位出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供快捷、簡(jiǎn)便、安全的電子銀行產(chǎn)品，方便其識(shí)別和應(yīng)用。針對(duì)縣域內(nèi)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、工商企業(yè)提供更加完善高效的電子銀行服務(wù)，突出其進(jìn)行大額資金流轉(zhuǎn)的優(yōu)勢(shì)。可以考慮適當(dāng)采取提供電子銀行業(yè)務(wù)宣傳講座、增值服務(wù)、有獎(jiǎng)銷售等活動(dòng)，提高廣大客戶辦理業(yè)務(wù)的積極性。
2.2健全服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)售后服務(wù)創(chuàng)新
針對(duì)信用社服務(wù)群體的特殊性，積極健全完善我國(guó)縣域范圍內(nèi)的征信體系建設(shè)。通過征信體系的建設(shè)，保證農(nóng)信社開展電子銀行業(yè)務(wù)以及未來信用卡業(yè)務(wù)的安全性。通過進(jìn)行積極選宣傳、培訓(xùn)等工作，一方面使客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的安全性與便捷性；一方面提高從業(yè)人員的素質(zhì)，簡(jiǎn)化客戶辦理電子銀行業(yè)務(wù)的程序。同時(shí)，還需要做好售前、售后服務(wù)，一方面改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)態(tài)度，可以考慮上門辦理、業(yè)務(wù)答疑、提供對(duì)賬單等服務(wù)； 一方面做好售后服務(wù)，實(shí)行實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、定期舉行高端客戶答謝會(huì)等等。當(dāng)然，發(fā)展縣域內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)，還需要政府等相關(guān)部門完善縣域網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施。
2.3提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全性
電子銀行業(yè)務(wù)使用的安全問題一直影響著該類業(yè)務(wù)的普及、發(fā)展。有些客戶不愿意用電子銀行處理業(yè)務(wù)，一方面是因?yàn)殚L(zhǎng)期使用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)形成習(xí)慣，且銀行業(yè)務(wù)人員營(yíng)銷工作不到位，使客戶沒有認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)的便捷性。另一重要方面是客戶對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)使用過程中的資金賬戶安全缺乏信任。該方面大部分是由于對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)處理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以農(nóng)信社需要把客戶在交易過程中的資金賬戶安全問題，作為推廣電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品首要考慮的問題，要在加強(qiáng)技術(shù)手段和安全使用宣傳上做足功夫，把安全使用的信心傳達(dá)給產(chǎn)品客戶，讓客戶了解到電子銀行產(chǎn)品的安全、快捷之處，增強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)安全使用的信心，讓他們能夠放心地使用電子銀行渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。
2.4建立健全相關(guān)法律法規(guī)
要根據(jù)農(nóng)信社發(fā)展的實(shí)際制定電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，不僅對(duì)于整個(gè)行業(yè)，更應(yīng)考慮到農(nóng)信社的服務(wù)群體主要是農(nóng)民群體的特點(diǎn)，建立健全符合地方特點(diǎn)的規(guī)章制度。對(duì)于違規(guī)操作影響電子銀行業(yè)務(wù)開展的行為進(jìn)行嚴(yán)格懲罰，并積極鼓勵(lì)在該領(lǐng)域開拓創(chuàng)新的人員與部門。同時(shí)也要促動(dòng)國(guó)家在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)立法，制定統(tǒng)一的行為規(guī)范，為電子銀行業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化操作制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
2.5加強(qiáng)和第三方支付公司的合作
網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的迅速發(fā)展將使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生重大變化，那些原來具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的銀行將被具有功能齊全的電子商務(wù)平臺(tái)的銀行所取代。為了能在信息通信技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)代化社會(huì)中站穩(wěn)根基取得長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)信社要與第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)上購(gòu)物商城和物流網(wǎng)絡(luò)合作，積極開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，構(gòu)建一個(gè)能夠提供全方位金融服務(wù)的結(jié)算支付平臺(tái)，吸引更多的客戶群體。第三方支付行業(yè)已經(jīng)被納入到央行的管理之下，農(nóng)信社和第三方支付平等互利開展全面合作時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。農(nóng)信社要發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，必然需要與第三方支付公司建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的合作關(guān)系。
3.結(jié)論
一、目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管體系尚不完善,監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲(chǔ)蓄、存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),而且提供投資、保險(xiǎn)、咨詢、金融衍生業(yè)務(wù)等綜合性、全方位的金融業(yè)務(wù)。近年來,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管取得了一定成績(jī),但在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式,監(jiān)管工作的針對(duì)性受到影響。按機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式,很難適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“無(wú)縫”運(yùn)行的特點(diǎn)。不同部門在監(jiān)管思路、重點(diǎn)和方法等方面的不同,可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)同一網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)判斷的不同。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管問題難以把握?，F(xiàn)行銀行業(yè)是一種實(shí)行許可證制度的特殊行業(yè),盡管競(jìng)爭(zhēng)十分激烈,但各種方式的管制無(wú)形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個(gè)相對(duì)寬松的壟斷環(huán)境,然而到了以金融自由化、網(wǎng)絡(luò)化、全球化為特征的網(wǎng)上金融時(shí)代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網(wǎng)絡(luò)金融降低了市場(chǎng)進(jìn)入成本,削弱了現(xiàn)有商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),擴(kuò)大了競(jìng)爭(zhēng)所能達(dá)到的廣度和深度,這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)和高科技公司分享這片市場(chǎng),提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問題。
3.網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的監(jiān)管信息收集困難,監(jiān)管難度加大。銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管,主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行,重點(diǎn)是通過對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代,賬務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅度增加,均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性難以得到保障。此外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度很快,監(jiān)管當(dāng)局對(duì)其技術(shù)和信息的掌握程度存在滯后性;同時(shí)作為監(jiān)管對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)銀行總是能夠憑借網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監(jiān)管真空”,從而規(guī)避應(yīng)有的監(jiān)管。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對(duì)策
1.完善與網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)行為。由于我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)方面,擴(kuò)充和修改現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急,不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲,在民法方面,也要進(jìn)行界定。還要對(duì)未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè),分析可能出現(xiàn)的問題,進(jìn)行先行立法保護(hù)。中央銀行應(yīng)積極參與制定“電子商務(wù)法”等法規(guī),為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營(yíng)提供規(guī)范。同時(shí),還應(yīng)努力推動(dòng)對(duì)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作,補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的條款。主要應(yīng)在電子商務(wù)安全交易、網(wǎng)上知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、數(shù)據(jù)保護(hù)、公共信息資源管理、網(wǎng)絡(luò)管理以及網(wǎng)上交易的稅收問題、關(guān)稅問題、網(wǎng)上金融活動(dòng)、保險(xiǎn)活動(dòng)方面做出相應(yīng)的法律規(guī)定。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系加以調(diào)整,充分保護(hù)銀行、客戶的合法權(quán)益,應(yīng)以完善的法律條文對(duì)利用電腦在網(wǎng)上銀行實(shí)施犯罪行為的犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)懲,使網(wǎng)絡(luò)銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關(guān)國(guó)際法規(guī)的協(xié)調(diào),做好與有關(guān)國(guó)際慣例的銜接,并積極參與有關(guān)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
2.建立專門網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融欺詐方面,我國(guó)一直把監(jiān)控重點(diǎn)放在對(duì)個(gè)人服務(wù)的零售業(yè)務(wù)上,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展,應(yīng)適時(shí)調(diào)整監(jiān)管對(duì)象,對(duì)登錄網(wǎng)絡(luò)銀行的企業(yè)加強(qiáng)監(jiān)控,尤其應(yīng)對(duì)巨額資金大進(jìn)大出的貿(mào)易背景進(jìn)行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關(guān)于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國(guó)際條約,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)進(jìn)行交易跟蹤,通過數(shù)據(jù)挖掘軟件,對(duì)可疑的資金交易進(jìn)行分析,必要時(shí)介入調(diào)查,防范利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行非法資金交易。而我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé),還沒有非現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)管措施。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展,應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),成立專門機(jī)構(gòu),專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。
3.強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)審批制度。審批制度對(duì)提高銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力、防止盲目擴(kuò)張具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。目前,我國(guó)銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大部分是在網(wǎng)上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),但因業(yè)務(wù)載體發(fā)生了變化,風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式也相應(yīng)發(fā)生變化,似應(yīng)視為新業(yè)務(wù)品種。因此,商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)獲得人行的批準(zhǔn),在審批中應(yīng)予以優(yōu)先考慮:
(1)遵循審慎性原則。(2)要求網(wǎng)絡(luò)銀行具有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、處置方案和計(jì)劃,應(yīng)急處理措施及輔助替代手段等。(3)嚴(yán)格跨境業(yè)務(wù)管理。
4.增強(qiáng)銀行監(jiān)管部門的技術(shù)水平,加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)的產(chǎn)物,要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)有相應(yīng)的技術(shù)能力。而我國(guó)銀行整體的電子信息技術(shù)落后,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施薄弱。所以我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)加快引進(jìn)和開發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),大力發(fā)展網(wǎng)上銀行的三大核心技術(shù):Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺(tái)技術(shù)、安全保密技術(shù)。在硬件方面,要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備。在軟件方面,要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國(guó)銀行業(yè)必須進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度,盡快搶占新經(jīng)濟(jì)、新技術(shù)的制高點(diǎn);另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。
參考文獻(xiàn):
