序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇新手理財(cái)?shù)姆椒ǚ独?，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

理財(cái)就是這一制度的關(guān)鍵內(nèi)容。實(shí)際上，許多地方和單位雖然成立了民主理財(cái)領(lǐng)導(dǎo)小組，但成員大多不是經(jīng)過(guò)民主選舉的，而是領(lǐng)導(dǎo)指定的，根本起不到監(jiān)督的作用。

3.規(guī)范化轉(zhuǎn)移支付有待加強(qiáng)

大量事實(shí)一再證明，政府部門之間的財(cái)政資金來(lái)往是出現(xiàn)轉(zhuǎn)移流程不規(guī)范、轉(zhuǎn)移周期長(zhǎng)、資金使用率低、貪污違紀(jì)現(xiàn)象多發(fā)的地方。中央政府主要負(fù)責(zé)財(cái)政收入，地方政府進(jìn)行支出的具體管理。中央已經(jīng)通過(guò)分稅制的實(shí)施，大大提高了財(cái)政收入的中央集中比例，減少了納稅部門偷稅漏稅的途徑，提高了中央政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付能力，來(lái)協(xié)調(diào)我國(guó)個(gè)地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展個(gè)財(cái)政平衡。稅收返還與體制補(bǔ)助、財(cái)力性轉(zhuǎn)移支付、專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付是構(gòu)成我國(guó)轉(zhuǎn)移支付的三大部分。在這當(dāng)中，仍然有很多地方存在著需要盡快改善并加以解決的問(wèn)題。首先，稅收返還、體制補(bǔ)助的資金比例在轉(zhuǎn)移支付總量中所占比例過(guò)高，稅收返還、體制補(bǔ)助帶有明顯的有利于地方的傾向，而一般性轉(zhuǎn)移支付所占的比例很小，它主要能夠反映地方財(cái)務(wù)均等平衡的狀況，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的稅收返額度高是正常的，但是比例過(guò)于懸殊就不利于經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展，稅收返還額度在成一定的比例增加，也使某些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)對(duì)落后的地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)服務(wù)的發(fā)展水平嚴(yán)重滯后。其次，在政府轉(zhuǎn)移支付過(guò)程中缺乏有效的監(jiān)管制度，這也是在轉(zhuǎn)移支付過(guò)程中頻發(fā)支出不透明、財(cái)政截留、現(xiàn)象的一大因素，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中產(chǎn)生的財(cái)務(wù)問(wèn)題由于從支出項(xiàng)目繁雜、設(shè)計(jì)部門較多，核查起來(lái)十分困難，因此，要在轉(zhuǎn)移支付的源頭把好。

二、財(cái)政稅收管理改革創(chuàng)新的方法

1.建立完善“分級(jí)分權(quán)”的財(cái)政體制

建立完善“分級(jí)分權(quán)”的財(cái)政體制，不僅是我國(guó)基本國(guó)情的需要，也是通過(guò)改革整治現(xiàn)行財(cái)政稅收管理中諸多漏洞的手段。合理劃分各級(jí)政府、政府職能部門之間的分級(jí)分權(quán)財(cái)政體制，目的在于調(diào)節(jié)中央政府和地方政府的財(cái)政稅收比例、依據(jù)當(dāng)前情況，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)加強(qiáng)中央政府的收入比例，強(qiáng)化政府財(cái)政同一支出的平衡；加大中央政府的直接支出，加強(qiáng)統(tǒng)籌管理，減少財(cái)務(wù)問(wèn)題，同時(shí)減輕地方政府的財(cái)務(wù)管理的壓力，配合行政改革中人員精簡(jiǎn)的客觀要求；還要對(duì)地方政府的支出權(quán)限進(jìn)行必要的規(guī)范，既賦予足夠的財(cái)政權(quán)力，也要控制過(guò)度的財(cái)政自由，使得地方支付財(cái)政稅收管理改革加速進(jìn)行。

2.健全完善財(cái)政轉(zhuǎn)移支付體系

要將一般性轉(zhuǎn)移支付與有條件的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付進(jìn)行合理搭配，形成資金來(lái)源穩(wěn)定可靠，資金分配方法較為科學(xué)合理的中央、?。ㄊ校﹥杉?jí)兩類轉(zhuǎn)移支付體系。首先是要提高一般性轉(zhuǎn)移支付的比例，適當(dāng)整合其中的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付，妥善安排轉(zhuǎn)移支付的結(jié)構(gòu)比例。其次是要改革稅收返還與增值稅分享制度，從而穩(wěn)定轉(zhuǎn)移支付的資金來(lái)源。最后是要改革轉(zhuǎn)移支付的分配方式，建立起科學(xué)合理、公開(kāi)透明的資金分配體系，從而逐步改變目前從基數(shù)法確定轉(zhuǎn)移支付數(shù)額與轉(zhuǎn)移支付水平的方。

3.財(cái)稅改革要在制度上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新

財(cái)政稅收體制改革一直是制約中國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府改革深化的羈絆。在廣大農(nóng)村地區(qū)大力推廣，農(nóng)民的勞動(dòng)熱情被充分激發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具的價(jià)格下調(diào)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降低的生產(chǎn)成本，在免除農(nóng)業(yè)稅等稅收項(xiàng)目外，在水手結(jié)構(gòu)上也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的調(diào)整。正式地方政府的職責(zé)所在，也是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的必由之路。通過(guò)適當(dāng)?shù)耐緩秸猩桃Y、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、合作擴(kuò)大生產(chǎn)是有效手段。在財(cái)政稅收體系中，合理的采用“合同制”，也是完善地方政府財(cái)務(wù)稅收管理分配職能的一大創(chuàng)新，不僅僅加強(qiáng)了地方財(cái)政稅收的自，也使得中央政府能夠施加有力的宏觀調(diào)控。體制改革是永不過(guò)時(shí)的話題，制度創(chuàng)新對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用一再被歷史證明。加強(qiáng)中央管理和不同級(jí)別政府部門之間的協(xié)調(diào)配合是制度創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和著眼點(diǎn)。

篇（2）

Discussions on Approaches to Improving Communication Product Purchasing Quality Management

ZHANG Xue-song

（China Mobile Communications Group Beijing Co.， Ltd.， Beijing 100007， China）

Based on the related theory of quality management， the implementation scheme and achievements of Beijing Mobile in product quality detection management are analyzed. Three aspects are included. The first is product quality management which is crucial for control of product quality. The second is laboratory quality management. In order to establish the normal working order in laboratory， enhance working efficiency and ensure the safety of detection room， the purchasing department of Beijing Mobile draws strict management system. The third is the quality management of product quality detection process from the implementation of detection standards to quality control in detection process.

product quality management detection quality management laboratory management

1 產(chǎn)品質(zhì)量要求管理

在整個(gè)質(zhì)量管理階段中產(chǎn)品質(zhì)量要求管理起著至關(guān)重要的作用。針對(duì)此階段，北京移動(dòng)采購(gòu)部制定并了產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，此檢測(cè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格按照中國(guó)移動(dòng)有限采購(gòu)[2014] 30號(hào)――關(guān)于印發(fā)《中國(guó)移動(dòng)2014年供應(yīng)鏈績(jī)效考核管理辦法》的通知要求，落實(shí)開(kāi)展一級(jí)集采21類重點(diǎn)產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)各項(xiàng)工作。采購(gòu)小組在項(xiàng)目采購(gòu)時(shí)，依據(jù)檢測(cè)規(guī)范和項(xiàng)目需求確定產(chǎn)品質(zhì)量控制要求，并納入技術(shù)規(guī)范書(shū);在簽訂采購(gòu)合同時(shí)，將各項(xiàng)要求納入合同。供應(yīng)商在生產(chǎn)過(guò)程中要保證合同約定的質(zhì)量要求，供應(yīng)商在物流配送中，要確保產(chǎn)品質(zhì)量不受影響。以一級(jí)集采21類重點(diǎn)產(chǎn)品中無(wú)源器件中的功分器為例，各項(xiàng)指標(biāo)如插入損耗、輸入端口駐波比、帶內(nèi)波動(dòng)、輸入口反射互調(diào)抑制、功率容量等特性指標(biāo)具有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

2 產(chǎn)品質(zhì)量實(shí)驗(yàn)室管理

為了確保實(shí)驗(yàn)室的正常工作秩序，提高工作效率，保證檢測(cè)室安全，北京移動(dòng)采購(gòu)部制定了嚴(yán)格的管理制度。

（1）對(duì)檢測(cè)實(shí)驗(yàn)室技術(shù)安全制度做出了嚴(yán)格的要求。如檢測(cè)室必須保持清潔、整齊、安靜、安全;恒溫樓內(nèi)應(yīng)保持肅靜，嚴(yán)禁大聲喧嘩、奔跑，做到文明檢測(cè);做好檢測(cè)室的清潔衛(wèi)生工作，定期打掃室外環(huán)境衛(wèi)生，疏通排水溝，保證室內(nèi)外環(huán)境的清潔，無(wú)環(huán)境污染現(xiàn)象等。

（2）對(duì)實(shí)驗(yàn)室儀器設(shè)備管理做出了嚴(yán)格的要求。如所有檢測(cè)儀器設(shè)備均應(yīng)保持良好的工作狀態(tài)，并貼有標(biāo)識(shí)，需檢校的設(shè)備報(bào)送北京移動(dòng)相關(guān)部門進(jìn)行檢定。檢測(cè)儀器設(shè)備布局應(yīng)整齊、清潔;下班前整理好現(xiàn)場(chǎng)，儀器儀表歸位，關(guān)好門窗，切斷三源（水、電、氣）;檢測(cè)室的水、電、氣路和儀器設(shè)備的布局必須符合安全要求，未經(jīng)本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人同意不得隨意改變水、電、氣的線路等。實(shí)驗(yàn)室圖片如圖1所示：

圖1 實(shí)驗(yàn)室圖片

（3）對(duì)實(shí)驗(yàn)室的工作人員安排做出了嚴(yán)格的要求。如各檢測(cè)室應(yīng)確定1名負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)本檢測(cè)室的安全、檢測(cè)工作;依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況，檢測(cè)室負(fù)責(zé)人提出本室儀器設(shè)備的購(gòu)置、更新、改造及保養(yǎng)計(jì)劃，組織儀器設(shè)備的送檢和校驗(yàn)工作;實(shí)驗(yàn)人員需妥善保管各類技術(shù)資料和有關(guān)文件，技術(shù)資料外借時(shí)應(yīng)辦理借閱手續(xù)。超過(guò)保管期的技術(shù)資料應(yīng)分門別類，造冊(cè)登記經(jīng)北京移動(dòng)批準(zhǔn)后，統(tǒng)一處理等。

（4）對(duì)實(shí)驗(yàn)室送檢設(shè)備管理做出了嚴(yán)格要求。如送檢設(shè)備放置于送檢設(shè)備室（庫(kù)）由專人保管;送檢設(shè)備到達(dá)后，由送檢設(shè)備保管人員會(huì)同有關(guān)專業(yè)技術(shù)人員共同開(kāi)封檢查，按檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)要求，確認(rèn)送檢設(shè)備完好，數(shù)量、規(guī)格、齡期等符合要求后按來(lái)樣單位辦理登記手續(xù)，不符合要求的送檢設(shè)備，不予檢查，同時(shí)要求受檢單位補(bǔ)充或重新取樣;送檢設(shè)備室環(huán)境條件及設(shè)施應(yīng)能滿足存放送檢設(shè)備的要求，確保送檢設(shè)備不變質(zhì)、損壞或降低性能等。

3 產(chǎn)品檢測(cè)質(zhì)量管理

3.1 北京移動(dòng)質(zhì)量管理3個(gè)階段介紹

（1）事前預(yù)防階段：采購(gòu)、生產(chǎn)、物流配送等階段

采購(gòu)部制定產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，采購(gòu)小組在項(xiàng)目采購(gòu)時(shí)，依據(jù)檢測(cè)規(guī)范和項(xiàng)目需求確定產(chǎn)品質(zhì)量控制要求，并納入技術(shù)規(guī)范書(shū);在簽訂采購(gòu)合同時(shí)，納入合同。供應(yīng)商在生產(chǎn)過(guò)程中要保證合同約定的質(zhì)量要求，供應(yīng)商在物流配送中，要確保產(chǎn)品質(zhì)量不受影響。

（2）事中控制階段：到貨交付、倉(cāng)儲(chǔ)

采購(gòu)部調(diào)度部按照采購(gòu)訂單制定到貨計(jì)劃、產(chǎn)品檢測(cè)要求和任務(wù)，并通過(guò)郵件通知采購(gòu)部物流管理中心或需求使用部門（集團(tuán)要求一級(jí)集采檢測(cè)產(chǎn)品入庫(kù)物資由物流管理中心按照規(guī)則執(zhí)行）。在接收到貨產(chǎn)品時(shí)，采購(gòu)部物流管理中心或需求使用部門，應(yīng)按照采購(gòu)部調(diào)度部的檢測(cè)任務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品抽樣和送檢工作，并將檢測(cè)結(jié)果反饋到采購(gòu)部調(diào)度部，如出現(xiàn)檢測(cè)不合格的情況，還應(yīng)通過(guò)SPM問(wèn)題管理模塊反饋檢測(cè)不合格的具體情況。倉(cāng)儲(chǔ)管理應(yīng)按照產(chǎn)品管理的不同要求進(jìn)行管理，實(shí)現(xiàn)入庫(kù)物資的質(zhì)量保證。

（3）事后監(jiān)督階段：到貨交付后的工程建設(shè)、維護(hù)使用、后評(píng)估、回收利用

使用單位負(fù)責(zé)建立產(chǎn)品質(zhì)量檔案。產(chǎn)品質(zhì)量檔案應(yīng)包含但不限于產(chǎn)品到貨日期、安裝日期、啟用日期、采購(gòu)合同號(hào)或訂單編號(hào)、巡檢維護(hù)記錄、故障處理記錄和其它影響產(chǎn)品使用的情況記錄等，作為供應(yīng)商評(píng)估及產(chǎn)品質(zhì)量分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。采購(gòu)部結(jié)合采購(gòu)周期和項(xiàng)目進(jìn)度，有計(jì)劃地組織產(chǎn)品后評(píng)估工作，并通過(guò)采購(gòu)流程管理系統(tǒng)（SPM）建立問(wèn)題處理模塊，接收公司員工提出的產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題和建議，對(duì)這些問(wèn)題和建議進(jìn)行分析，并提出質(zhì)量管理與改進(jìn)的措施，經(jīng)相應(yīng)層級(jí)審批后實(shí)施。

3.2 北京移動(dòng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測(cè)要求

根據(jù)產(chǎn)品對(duì)檢測(cè)環(huán)境和設(shè)備要求程度的不同以及公司具備的檢測(cè)能力和條件，分為自行檢測(cè)和第三方檢測(cè)這2種類型。自行檢測(cè)：公司內(nèi)部相關(guān)部門對(duì)單獨(dú)產(chǎn)品的檢測(cè)和對(duì)系統(tǒng)整體運(yùn)行的檢測(cè)。第三方檢測(cè)：公司請(qǐng)第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)或第三方生產(chǎn)廠商對(duì)單獨(dú)產(chǎn)品的檢測(cè)和對(duì)系統(tǒng)整體運(yùn)行的檢測(cè)。在自行檢測(cè)中，針對(duì)月報(bào)報(bào)送、對(duì)供應(yīng)商考核方法及檢測(cè)流程都有著嚴(yán)格的要求。以月報(bào)報(bào)送為例，具體要求如圖2所示：

圖2 質(zhì)量管理月報(bào)報(bào)送要求

3.3 檢測(cè)過(guò)程質(zhì)量管理

北京移動(dòng)在產(chǎn)品檢測(cè)過(guò)程中有著嚴(yán)格的質(zhì)量管理要求，以1―6月份無(wú)源器件中的腔體耦合器的測(cè)試數(shù)據(jù)為例，最終結(jié)果顯示：在嚴(yán)格的質(zhì)量管理下進(jìn)行檢測(cè)，產(chǎn)品的各項(xiàng)指標(biāo)均呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。

（1）測(cè)試評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)

耦合度30dB以下腔體耦合器的常溫電性能指標(biāo)如表1所示。

（2）測(cè)試數(shù)據(jù)分析

1月份腔體耦合器三階互調(diào)測(cè)試結(jié)果統(tǒng)計(jì)如表2所示。

900M三階互調(diào)折線圖和1800M三階互調(diào)折線圖分別如圖3、圖4所示。

如表2所示，1月份自檢了虹信和三元達(dá)生產(chǎn)的普通耦合器，除了一般的外觀檢測(cè)外，主要是測(cè)試其三階互調(diào)指標(biāo)，統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，三元達(dá)8dB耦合器全部通過(guò)互調(diào)檢測(cè)，虹信10dB和12dB均未能通過(guò)互調(diào)測(cè)試。根據(jù)圖3和圖4可知，虹信10dB、12dB耦合器的互調(diào)顯著低于警戒值120dBc，虹信10dB耦合器最差指標(biāo)達(dá)78dBc，虹信12dB耦合器最差指標(biāo)達(dá)80dBc，嚴(yán)重低于警戒值。檢測(cè)出不合格情況，將不合格的產(chǎn)品進(jìn)行后續(xù)處理，此種情況達(dá)到了自行檢測(cè)的目的，同時(shí)達(dá)到了督促供應(yīng)商提高自身產(chǎn)品質(zhì)量的目的，從而保證了產(chǎn)品的質(zhì)量及可靠性。

表3為2月份華為耦合器數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，圖5是華為各型號(hào)耦合器駐波比折線圖，圖6是華為各型號(hào)耦合器耦合度偏差折線圖，圖7是華為各型號(hào)耦合器隔離度折線圖。

由圖5、圖6、圖7可以看出華為生產(chǎn)的各型號(hào)耦合器隔離度、駐波比等參數(shù)特性均符合檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，曲線的波動(dòng)都介于警戒值之內(nèi)。

3月份華為高品質(zhì)耦合器檢測(cè)結(jié)果如表4所示。

3月份華為高品質(zhì)耦合器的指標(biāo)均符合檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。由折線圖及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表可以得出：2月份和3月份華為的耦合器特性指標(biāo)均符合檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)3月份與2月份相比較，檢測(cè)結(jié)果有所提高。

表5、表6分別為福建先創(chuàng)8dB和10dB耦合器檢測(cè)結(jié)果統(tǒng)計(jì)：

表5 福建先創(chuàng)8dB耦合器檢測(cè)結(jié)果統(tǒng)計(jì)

三階互調(diào)均值/dBc 900MHz 149.2 合格率100%

1800MHz 138.54 合格率100%

駐波比（SWR）均值 1.08 合格率100%

插入損耗均值/dB 0.05 合格率100%

耦合度偏差均值 0.30 合格率100%

端口隔離度均值/dB 40.55 合格率100%

表6 福建先創(chuàng)10dB耦合器檢測(cè)結(jié)果統(tǒng)計(jì)

三階互調(diào)均值/dBc 900MHz 134.36 合格率100%

1800MHz 133.95 合格率100%

駐波比（SWR）均值 1.11 合格率100%

插入損耗均值/dB 0.05 合格率100%

耦合度偏差均值 0.38 合格率100%

端口隔離度均值/dB 37.96 合格率100%

由先創(chuàng)1―6月份的測(cè)試數(shù)據(jù)可以看到：北京移動(dòng)在嚴(yán)格的產(chǎn)品質(zhì)量管理下，所檢測(cè)產(chǎn)品的性能指標(biāo)均出現(xiàn)了上升的趨勢(shì)，合格的指標(biāo)又提升了一個(gè)檔次，不合格的指標(biāo)全部合格。上例中耦合器測(cè)試指標(biāo)均符合檢測(cè)要求，各方面指標(biāo)均顯著高于檢測(cè)要求。在這種嚴(yán)格的產(chǎn)品質(zhì)量管理制度下，真正地達(dá)到了北京移動(dòng)集采產(chǎn)品到貨檢測(cè)的目的，使得每一件產(chǎn)品都在嚴(yán)格的質(zhì)量把控下進(jìn)行應(yīng)用。

4 結(jié)束語(yǔ)

北京移動(dòng)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到質(zhì)量管理在加工和生產(chǎn)過(guò)程中的重要性。質(zhì)量管理關(guān)系到一個(gè)企業(yè)的興旺，質(zhì)量管理應(yīng)貫徹到加工生產(chǎn)的每一個(gè)方面，從產(chǎn)品的原料產(chǎn)地到需求使用部門，整條生產(chǎn)和運(yùn)輸鏈條中都要認(rèn)識(shí)到質(zhì)量管理的重要性。建立有效的質(zhì)量體系，對(duì)于完善企業(yè)內(nèi)部管理、提高企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等都具有重要意義。

參考文獻(xiàn)：

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篇（3）

舉例來(lái)說(shuō)：股票公開(kāi)市場(chǎng)中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績(jī)優(yōu)、市場(chǎng)前景看好的股票則一張面值二、三萬(wàn)元，這使得許多剛理財(cái)有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬(wàn)元，但這些股票有面臨隨時(shí)變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價(jià)下跌的高風(fēng)險(xiǎn)。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”的情況，因基金本身是會(huì)做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險(xiǎn)。

Step7定期檢視成果

只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財(cái)投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財(cái)過(guò)程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

事前控制：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。

以下的問(wèn)題可以幫助你：

衡量目標(biāo)設(shè)定是否合理？

有配合你個(gè)人人生的階段目標(biāo)嗎？

達(dá)成目標(biāo)的方法可行嗎？

你能操作進(jìn)行的步驟嗎？

事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

你可以從自己的記賬記錄中得知道你個(gè)人日常生活金錢運(yùn)作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)有異常的狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并做出應(yīng)變。

事后控制：計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。

Step8股市投資策略

股市的投資要有階段性的目標(biāo)

如果你在股市投資上是個(gè)新手的話，建議你先將目標(biāo)放在恒生指數(shù)成分的藍(lán)籌股做半年至一年期的投資。由于藍(lán)籌股股本大，股價(jià)不容易被炒作、流通量較高、公司財(cái)務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報(bào)率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來(lái)進(jìn)階練功之用。

中長(zhǎng)線取現(xiàn)金股息較可取

投資藍(lán)籌股所獲得的報(bào)酬來(lái)源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長(zhǎng)期的投資來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金股息是最主要的報(bào)酬目標(biāo)，若要設(shè)定此報(bào)酬目標(biāo)則可依據(jù)往年平均的投資回報(bào)率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營(yíng)運(yùn)狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價(jià)今天漲跌多少。

Step9參與理論談

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財(cái)網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及研究報(bào)告等。其實(shí)，對(duì)散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達(dá)或了解別人對(duì)某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點(diǎn)。在聊天室里，三、五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè)人的理財(cái)心得等。

篇（4）

有了2007年盲目追高的教訓(xùn)，現(xiàn)在我除了保障性儲(chǔ)蓄外，大多投資一些國(guó)債和保本型基金，股票的比例只占投資的很少一部分。雖然近兩年收益不太高，但也是穩(wěn)賺不賠，算下來(lái)投資的收益比存銀行還高。理財(cái)切忌貪心、追高，我還是推崇“平穩(wěn)著陸”。老年人辛苦了一輩子，晚年生活要的就是安逸和穩(wěn)定；老年人抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在投資時(shí)一定要以穩(wěn)健為主?，F(xiàn)在許多老年人在理財(cái)上崇尚“高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”的做法，用自己辛苦積攢一輩子的錢，去投資一些風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，有的炒股、有的炒匯、有的炒期貨，結(jié)果一賠再賠，弄得晚年生活失去了應(yīng)有的保障，搞得家庭矛盾重重，這有點(diǎn)得不償失了。

老年人理財(cái)，無(wú)外乎炒股、買基金、買保險(xiǎn)，我也不例外。隨著年齡的增長(zhǎng)，我感覺(jué)自己的身體素質(zhì)也在下降，便有了為自己投健康保險(xiǎn)、以防患于未然的想法。但在網(wǎng)上搜了一下，我卻發(fā)現(xiàn)，目前可供老年人選擇的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品比較少，而且投保條件要求比較高。為此，我專門找一位退休后做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的朋友進(jìn)行了咨詢。朋友指點(diǎn)我說(shuō)，老年人投保要注意一些技巧，否則可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)與保額“倒掛”現(xiàn)象。同時(shí)，老年人購(gòu)買健康險(xiǎn)一定要注意“保證續(xù)?！睏l款，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中有“保證續(xù)?！睏l款，保險(xiǎn)公司就失去對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，這樣，無(wú)論被保險(xiǎn)人身患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不能增加保費(fèi)，更不能拒保。

篇（5）

中圖分類號(hào)：F08；G648 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）015-000-01

隨著改革開(kāi)放的有序?qū)嵤瑖?guó)家經(jīng)濟(jì)的騰飛，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地位的確立，“如何理財(cái)”就成為了我國(guó)公民應(yīng)該具備的基本素質(zhì)。對(duì)于大學(xué)生而言，學(xué)會(huì)理財(cái)與掌握書(shū)本知識(shí)同等重要，成為大學(xué)生將來(lái)生活和發(fā)展所必須的基本技能。與此同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于重要的轉(zhuǎn)型期，積極引導(dǎo)大學(xué)生健康、科學(xué)理財(cái)對(duì)于經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有一定的的作用，從而更好地助力“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”。

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析

針對(duì)大學(xué)生理財(cái)可能存在的問(wèn)題，筆者于近期對(duì)鎮(zhèn)江市境內(nèi)的幾所高校千余名學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，此外還在網(wǎng)絡(luò)上廣泛收集相關(guān)意見(jiàn)。通過(guò)綜合分析，筆者認(rèn)為：

1.大學(xué)生理財(cái)意識(shí)較弱。當(dāng)被問(wèn)及“您認(rèn)為大學(xué)生需要理財(cái)嗎？”的問(wèn)題時(shí)，有72.65的學(xué)生認(rèn)為“不需要”。

2.大學(xué)生存在較多的理財(cái)誤區(qū)。比如說(shuō)有48.16%的受訪者認(rèn)為自己“無(wú)財(cái)可理”；在認(rèn)為需要理財(cái)?shù)膶W(xué)生中，有30.50%的人存在錯(cuò)誤的（一）“顯著性思維”等。

3.大學(xué)生理財(cái)教育嚴(yán)重不足。在被問(wèn)及“您所在的學(xué)校有沒(méi)有進(jìn)行過(guò)基本的個(gè)人理財(cái)教育”時(shí)，有75.16%的學(xué)生回答“沒(méi)有”。

4.大學(xué)生群體缺少合適的理財(cái)項(xiàng)目。在已經(jīng)進(jìn)行過(guò)理財(cái)?shù)娜巳褐杏?0.16%的人選擇“儲(chǔ)蓄式”理財(cái)，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前為止，理財(cái)上總體虧損?！?/p>

二、引導(dǎo)大學(xué)生健康科學(xué)理財(cái)?shù)膶?duì)策

1.大學(xué)生自身層面上，應(yīng)做到如下三點(diǎn)

⑴樹(shù)立正確的理財(cái)理念。包括及早儲(chǔ)蓄、分散投資、長(zhǎng)期投資等等。⑵養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣：①養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。沃倫.巴菲特是大家很熟知的傳奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人會(huì)想象世界第二首富的婚禮會(huì)是怎樣的奢侈，但是令所有人感到意外的是這場(chǎng)婚禮布置相當(dāng)簡(jiǎn)單，僅僅持續(xù)了15分鐘且由自己的女兒主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店買的。所以說(shuō)富翁源于節(jié)流。②養(yǎng)成堅(jiān)持計(jì)劃消費(fèi)的習(xí)慣。③養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。④養(yǎng)成堅(jiān)持遵守理財(cái)紀(jì)律的習(xí)慣。⑶認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)基本知識(shí)，積極學(xué)師的理財(cái)智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”與“獨(dú)立思考”原則。彼得.林奇每次遇到需要決策時(shí)都會(huì)考慮當(dāng)初買這支股票的原因，然后思考一下現(xiàn)在情況有沒(méi)有發(fā)生改變；彼得.林奇常常告誡人們所有的理論和數(shù)學(xué)分析只能作為參考而不能作為你的決定，很多事情需要自己站在其他人的角度獨(dú)立做出思考與判斷。諸如此類的思想讓彼得.林奇積累了大量的財(cái)富。②亞歷山大.埃爾德的“生存第一”原則。亞歷山大.埃爾德指出“與我們進(jìn)行交易的，往往就是世界上最聰明的人，所以誰(shuí)都可能會(huì)輸，作為新手可能輸?shù)母鼞K，所以說(shuō)生存是第一要義，接著是資產(chǎn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，最后才是資產(chǎn)的高額收益，這三者是有順序的?！?認(rèn)真學(xué)習(xí)這些理財(cái)大師的方法可以使大學(xué)生在投資理財(cái)之路上少走很多彎路。

2.在學(xué)校層面上，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育

⑴通過(guò)理財(cái)教育加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生財(cái)商的培養(yǎng)（financial quotient，F(xiàn)Q）。財(cái)商反映的是“一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力”， 財(cái)商是素質(zhì)教育的重要組成部分，但是多年來(lái)并未引起重視。但是在經(jīng)濟(jì)時(shí)代，財(cái)商的高低著實(shí)影響著我們生活的方方面面，所以說(shuō)在大學(xué)時(shí)代就加強(qiáng)對(duì)人的財(cái)商培養(yǎng)是大有裨益的。⑵通過(guò)理財(cái)教育使得部分大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。有些大學(xué)生家庭困難，如果此時(shí)對(duì)這類學(xué)生進(jìn)行恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育可以使得他們賺取一部分生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)，這樣他們可以順利的完成學(xué)業(yè)；有些學(xué)生理財(cái)意識(shí)很強(qiáng)，這本來(lái)是好事，但是他們把大量的時(shí)間用在理財(cái)研究上，荒廢學(xué)業(yè)，使得成績(jī)下降甚至不能畢業(yè)，其實(shí)這就本末倒置了，實(shí)在是很可惜，此時(shí)對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)教育曉以利弊是非常及時(shí)的；還有少部分大學(xué)生在金錢面前是非觀發(fā)生扭曲，甚至通過(guò)違法手段賺取金錢，從而導(dǎo)致法律的嚴(yán)懲。對(duì)于這部分大學(xué)生的理財(cái)教育就變得尤為重要。⑶通過(guò)理財(cái)教育使大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。不少大學(xué)生有著“高消費(fèi)，亂消費(fèi)”的問(wèn)題，這種現(xiàn)象的弊端相當(dāng)明顯，不但自己沒(méi)有得到有用的物品，浪費(fèi)金錢，而且使自己陷入經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的窘境，對(duì)后續(xù)的學(xué)習(xí)和生活產(chǎn)生不利影響?？茖W(xué)的消費(fèi)觀反映的是一種“會(huì)花錢”的智慧，而這往往是大學(xué)生所欠缺的。

正如美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)資深學(xué)者羅博特.杜瓦爾所說(shuō)：“對(duì)青年人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)和理財(cái)教育，對(duì)建立一個(gè)擁有深謀遠(yuǎn)慮的投資者和儲(chǔ)蓄者，有見(jiàn)識(shí)的消費(fèi)者，高勞動(dòng)生產(chǎn)率的勞動(dòng)力，負(fù)責(zé)任公民和全球有效參與者的國(guó)家來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。”

3.政府相關(guān)職能部門積極發(fā)揮建設(shè)性作用

⑴設(shè)置和完善相應(yīng)的機(jī)制，督促學(xué)校進(jìn)行理財(cái)教育并提供方法論的指導(dǎo)，切實(shí)解決存在的實(shí)際問(wèn)題。⑵根據(jù)大學(xué)生群體的特點(diǎn)，推出適合大學(xué)生的理財(cái)項(xiàng)目，結(jié)束大學(xué)生缺少合適項(xiàng)目可選的現(xiàn)狀。⑶鼓勵(lì)和倡導(dǎo)大學(xué)生積極地，健康地，科學(xué)地進(jìn)行理財(cái)，建立并完善政策激勵(lì)機(jī)制。

讓我們行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)大學(xué)生自身，學(xué)校和政府相應(yīng)職能部門的共同努力，促進(jìn)和引導(dǎo)大學(xué)生積極、健康、科學(xué)理財(cái)，為“四個(gè)全面”精神向經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域縱深發(fā)展盡獻(xiàn)綿薄之力！

注釋：

①“顯著性思維”是指高估概率很小的事情發(fā)生的可能性。

參考文獻(xiàn)：

[1]張鳳林.大學(xué)生理財(cái)[M].鎮(zhèn)江：江蘇大學(xué)出版社，2011：149-157.

[2]劉彥斌.理財(cái)有道[M].北京：人民出版社，2007：12.

[3]李站穩(wěn).試析加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2008（18）.

篇（6）

投資周期：2個(gè)月－1年

適應(yīng)人群：追求保守型投資，有一定存款數(shù)量

夜市理財(cái)產(chǎn)品是各大銀行針對(duì)朝九晚五的白領(lǐng)度身定制的，這類理財(cái)產(chǎn)品往往是晚間八點(diǎn)左右開(kāi)始在網(wǎng)上排隊(duì)認(rèn)購(gòu)，當(dāng)別人吃飯KTV一條龍的時(shí)候你就可以穩(wěn)坐電腦前享受生財(cái)有道的樂(lè)趣。相比普通銀行存款來(lái)說(shuō)，這樣的投資年化收益更高，同時(shí)買入后也不用過(guò)多關(guān)注。當(dāng)然，收益和風(fēng)險(xiǎn)一定是成正比的，目前的夜市理財(cái)和債券型理財(cái)產(chǎn)品基本只能達(dá)到4％－5％年化的收益率，比銀行的定存略高。但對(duì)資金的入門門檻有一定要求，且不能中途退出，或增加投入。

除此之外，還有一種類似招商銀行推出的“點(diǎn)貸金”短期理財(cái)產(chǎn)品，也相當(dāng)值得購(gòu)買。這類產(chǎn)品的年化收益比2個(gè)月或以上的產(chǎn)品略低，在3.9％左右，但是其購(gòu)買時(shí)間段相對(duì)寬松，從早上9點(diǎn)半到晚上10點(diǎn)半期間都可以預(yù)約排隊(duì)。一般都是從產(chǎn)品標(biāo)注日期的次日開(kāi)始起息，周期最短的一周。而懂得信用卡交易的白領(lǐng)，更可以利用晚上時(shí)間，仔細(xì)研究家庭必須支出或購(gòu)買的物品，是否能利用信用卡的無(wú)息優(yōu)惠分期付款，將支出盡量減少，增加現(xiàn)金存款，并將它們投入理財(cái)產(chǎn)品。也可以利用信用卡的還款賬期的時(shí)間效應(yīng)，通過(guò)先借貸、后歸還的方法，將信用額度用于理財(cái)產(chǎn)品，做到真正的“借錢生錢”。

時(shí)差是個(gè)好空子

收益率：杠桿型交易，風(fēng)險(xiǎn)較大，收益率因人而異

投資周期：可進(jìn)行T+0交易，隨時(shí)買賣

適應(yīng)人群：從事金融投資行業(yè)，有相關(guān)背景專業(yè)知識(shí)

你的黑夜，也是別人的白天，那么就請(qǐng)利用別人的白天賺些外快吧。外盤(pán)貴金屬或者外匯交易就是這種理財(cái)好方式，它們都是利用時(shí)差而直接參與國(guó)外的交易中。由于海外市場(chǎng)比國(guó)內(nèi)市場(chǎng)可投資的產(chǎn)品多N倍，除了基本的貴金屬買賣(黃金，白銀)、外匯買賣外，還有海外證券市場(chǎng)的股指期貨等等。玩杠桿型交易的成功者，一般需要具有很好的金融基礎(chǔ)知識(shí)和成熟的心態(tài)，絕不能以賭博的心理入市，否則早晚輸光。所以想要利用時(shí)差來(lái)賺這筆錢的人，一定要先對(duì)金融有常識(shí)，更不要被那些所謂的“老師”蒙蔽。投資前的付出對(duì)于任何一種理財(cái)都是必需的，而且花些時(shí)間去了解這個(gè)市場(chǎng)也是一件受益終生的事，理財(cái)理財(cái)，理的不僅僅是財(cái)，更是你的生活。

當(dāng)然，你得注意的是，外盤(pán)貴金屬和外匯投資往往受制于交易中介的資金周轉(zhuǎn)情況，不能實(shí)現(xiàn)資金的實(shí)時(shí)到賬。不少此類交易中介往往也不具備相應(yīng)資格，都是鼓吹著那些一夜暴富的神話，然后賺取不菲的交易傭金，所以請(qǐng)一定擦亮你的眼睛，好好尋找一家有口碑的中介。一般來(lái)說(shuō)，真正正規(guī)的中介都是隸屬于大型金融銀行，或者征券公司旗下，從開(kāi)戶到交易以及取現(xiàn)都有一整套正規(guī)的流程，千萬(wàn)不要被低傭金所吸引，要知道，一分價(jià)錢一分貨，舍小利才能賺大錢。

做個(gè)零點(diǎn)秒殺的極客

收益率：30％-50％不等

投資周期：一周左右

適應(yīng)人群：懂得電商活動(dòng)規(guī)則，懂產(chǎn)品，更懂銷售的IT界白領(lǐng)

這兩年的電商激戰(zhàn)可渭實(shí)惠了廣大消費(fèi)者，而電商們?yōu)榱宋藲夂脱矍?，往往?huì)在午夜時(shí)分推出秒殺活動(dòng)。無(wú)論是京東、易訊還是去年雙12節(jié)時(shí)淘寶商城的對(duì)折秒殺，都創(chuàng)造出驚人的交易量，而更有一批精力充沛的白領(lǐng)，利用秒殺的機(jī)會(huì)搶到質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的物品后，即刻加價(jià)30％-50％拋出，可謂致富新手段。然而，僅依靠普通鼠標(biāo)的點(diǎn)擊想要獲得秒殺機(jī)會(huì)兒乎是不可能的。IT白領(lǐng)們都各顯神通，自己編程發(fā)明了各式各樣的秒殺外掛軟件，而網(wǎng)絡(luò)帶寬的接入速度也成為秒殺能否成功的關(guān)鍵。得此天時(shí)地利人和的投資者，往往能讓電商把錢燒進(jìn)自己的口袋，而且成交迅速，貨物出手同樣快捷。

不過(guò)要真正做一個(gè)秒殺達(dá)人，也需要做很多的功課。除了研究游戲規(guī)則外，還要能夠分辨產(chǎn)品是真打折還是假促銷。一般來(lái)說(shuō)，家電類產(chǎn)品的水分相對(duì)比較少，而且價(jià)格也比較透明，先去各大電商網(wǎng)站比較它們平均價(jià)格就會(huì)相對(duì)安全。一些名不見(jiàn)經(jīng)傳的小品牌的所謂折扣，多數(shù)都是有水分的。所以說(shuō)，投資電商秒殺活動(dòng)需要具備各方面的綜合素養(yǎng)，以IT技術(shù)為本，對(duì)市場(chǎng)的排摸和對(duì)產(chǎn)品的了解為輔，還要有一套買入產(chǎn)品后迅速出手的方法。不然坑在自己家里，既占地方又?jǐn)R置了資金。

跳蚤鬼市有商機(jī)

收益率：50％-100％

投資周期：一周2晚左右

篇（7）

徐女士是位工程師，月收入6000元，她和先生2003年離開(kāi)天津到上海工作。先生月收入15000元，兩人每月有現(xiàn)金結(jié)余6000元左右。今年35歲的徐女士將在10月生下寶寶。

家庭資產(chǎn)情況

徐女士夫婦在上海沒(méi)有買房，每月房租1500元。兩人在天津?yàn)樽约汉透改腹操?gòu)置了兩套房產(chǎn)，目前市場(chǎng)價(jià)值總計(jì)180萬(wàn)元，每月還貸4000元。從2007年年中開(kāi)始，每月基金定投4000元。

在年度性收支方面，徐女士和先生年終獎(jiǎng)金共35000元，徐女士個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)支出5000元，投保了壽險(xiǎn)10萬(wàn)元、意外險(xiǎn)20萬(wàn)元及女性健康險(xiǎn)5萬(wàn)元。先生沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1.徐女士和先生一直希望有自己的代工具，兩人正用天津一套住房辦理抵押貸款17萬(wàn)元用于購(gòu)車。

2.為今年誕生的寶寶準(zhǔn)備生育、撫養(yǎng)資金。

3.3年內(nèi)在上海購(gòu)置一套房產(chǎn)，用于自住，價(jià)格控制在200萬(wàn)元以內(nèi)。

4.為先生配置商業(yè)保險(xiǎn)，為寶寶選購(gòu)嬰兒保險(xiǎn)。

家庭需求分析

徐女士夫婦投資的股票、基金，目前市值90余萬(wàn)元，包括了到目前為止的收益。另外，目前現(xiàn)金及活期存款有1萬(wàn)元。由此看，二人有一定資產(chǎn)累積。

1.購(gòu)車：徐女士已選擇貸款購(gòu)買，按照17萬(wàn)元每月攤還4000元左右來(lái)看，他們選擇了4年期，7.74％的貸款基準(zhǔn)利率?？鄢蛱崆斑€款4萬(wàn)元而減少的房貸攤還，每月會(huì)增加約3000元支出。

2.子女出生：出于對(duì)高護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)和新生兒應(yīng)急事件的考慮，這個(gè)目標(biāo)至少需要準(zhǔn)備一次性資金5萬(wàn)元。因子女教育金儲(chǔ)備、生活支出而需要的月支出應(yīng)在每月1000元以上。

3.3年內(nèi)上海購(gòu)房：以3年后為時(shí)點(diǎn)，在不考慮投資收益的情況下支出200萬(wàn)元購(gòu)買上海的房產(chǎn)(包括稅費(fèi)、裝修)，至少需要92萬(wàn)元的貸款。按照目前5年期以上的優(yōu)惠利率和最長(zhǎng)期限30年計(jì)算，需要每月攤還5900元。如果家庭3年內(nèi)每年投資收益率能夠達(dá)到10％，3年末的可用資產(chǎn)將為164萬(wàn)元，每月攤還為2300元。此時(shí)每月租金取消，若減少定投，在上海購(gòu)房的目標(biāo)基本上也能實(shí)現(xiàn)。

4.保險(xiǎn)需求：建議徐女士及其家人按照以下順序選購(gòu)保險(xiǎn)：先生中短期的定期壽險(xiǎn)(躉繳)、孩子兩全險(xiǎn)(包括意外傷害和教育年金返還，期繳)，簡(jiǎn)單覆蓋保障的話，總保費(fèi)支出可控制在躉繳5000元／年、期繳1000元／月以內(nèi)。

目標(biāo)規(guī)劃建議

1.子女出生和保險(xiǎn)需求剛性較大，建議盡量足額配置，滿打滿算。該部分資金應(yīng)事先準(zhǔn)備，不宜投資于風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，因此目前的高風(fēng)險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)需要逐步調(diào)整，以增加流動(dòng)性。

2.對(duì)于購(gòu)房需求，如果剛性大(比如工作地在上海等)，則可以采取保守的投資策略，獲得年均6％－8％的穩(wěn)健收益，并可考慮屆時(shí)采取出售或出租異地一處房產(chǎn)，或者降低購(gòu)房金額等措施。如果彈性較大，那么可采用積極投資策略，通過(guò)1－2年的收益情況和房產(chǎn)市場(chǎng)情況來(lái)判斷是否執(zhí)行該目標(biāo)。從房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的角度出發(fā)，我們建議在2－3年后在上海購(gòu)買房產(chǎn)，因?yàn)樵撌袌?chǎng)近兩年將面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策壓力，屆時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)比較好的購(gòu)買時(shí)點(diǎn)。

3.除徐女士提到的需求外，我們建議可在購(gòu)房計(jì)劃實(shí)現(xiàn)后啟動(dòng)養(yǎng)老計(jì)劃。因?yàn)閺馁Y金儲(chǔ)備上來(lái)看，購(gòu)房會(huì)是一項(xiàng)很大的支出；從時(shí)間上來(lái)看，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備期已經(jīng)不長(zhǎng)。

資產(chǎn)配置建議

由于徐女士家庭的大部分目標(biāo)都集中在3年內(nèi)完成，因此雖然本身風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，但仍然不建議進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)組合配置。在目前市場(chǎng)環(huán)境下，可通過(guò)一些中低風(fēng)險(xiǎn)組合實(shí)現(xiàn)收益。具體

建議如下：

1.現(xiàn)有投資組合中海外基金(QDII)比例過(guò)高，在次貸影響仍然沒(méi)有明朗化之前，海外市場(chǎng)(除新興市場(chǎng))的風(fēng)險(xiǎn)較大，且該類產(chǎn)品普遍流動(dòng)性較差，不適合中短期投資。

2.作為入市時(shí)間不長(zhǎng)的投資者，股票配置比例過(guò)高。尤其是目前，應(yīng)盡量利用基金、理財(cái)產(chǎn)品等間接投資的手段投資。

3.對(duì)于月結(jié)余，建議進(jìn)行增強(qiáng)型債券基金的投資，該類基金可進(jìn)行新股和債券投資，且大多沒(méi)有費(fèi)用支出，有高流動(dòng)性、中等收益、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。以此來(lái)逐步積累短期目標(biāo)所需的資金和增加備用金的儲(chǔ)備。

4.對(duì)于年終結(jié)余和11萬(wàn)元余款，可以單筆投資于打新類理財(cái)產(chǎn)品，每期應(yīng)不超過(guò)半年。

5.對(duì)于現(xiàn)有的股票和基金組合，應(yīng)根據(jù)具體市場(chǎng)和基金品種來(lái)判斷是否需要退出或轉(zhuǎn)移投資?？紤]到成本因素，不建議大幅調(diào)整。

家庭保障建議

1.加強(qiáng)徐先生的保障是目前家庭理財(cái)?shù)漠?dāng)務(wù)之急，而且應(yīng)選擇高額保障的保險(xiǎn)。同時(shí)考慮到成人所需要的保障額度會(huì)發(fā)生變化，可采用短期定期壽險(xiǎn)(3－5年)以靈活加?；驕p少保險(xiǎn)額度。

目前徐女士已經(jīng)擁有了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及女性健康險(xiǎn)保障，險(xiǎn)種配置上已經(jīng)比較全面，可以適當(dāng)提高意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的保障額度。意外險(xiǎn)可以提高到40－50萬(wàn)元，健康險(xiǎn)可以提高到10－20萬(wàn)元。

2.可以考慮為寶寶準(zhǔn)備必要的保險(xiǎn)保障。首先是意外傷害保險(xiǎn)，兒童意外傷害保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的，價(jià)格都不貴，1年僅需要幾百元，同時(shí)，可利用附加的意外醫(yī)療保險(xiǎn)或單獨(dú)的少兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。孩子教育金的一部分可以依靠長(zhǎng)期保險(xiǎn)作為來(lái)源。

總體來(lái)說(shuō)，所有家庭成員的總保險(xiǎn)費(fèi)不要超過(guò)家庭年收入的10％為好，以免影響到家庭現(xiàn)金流和養(yǎng)老金的自我籌劃。

新手理財(cái)四步驟

說(shuō)到理財(cái)?shù)姆椒ǎ坪跏侨收咭?jiàn)仁、智者見(jiàn)智，但是對(duì)于很多剛剛開(kāi)始理財(cái)?shù)娜腴T者，有些方法非常方便實(shí)用。

一要認(rèn)清自己

要想理好財(cái)，首先要了解自己的基本情況，到底有多少家產(chǎn)?哪些是固定財(cái)產(chǎn)?流動(dòng)資本有多少?所需還的債務(wù)又有多少?有多少可以用來(lái)再投資?自己(家庭)平時(shí)的總收入是多少?平時(shí)的總支出是多少?自己(家庭)處在什么樣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位?是否掌握了一定的投資方式和投資技能?自己能承受多大的投資虧損?

二要三大準(zhǔn)備

在開(kāi)始理財(cái)之前，您還要做好資金、知識(shí)和心理三方面的準(zhǔn)備工作。資金準(zhǔn)備是指準(zhǔn)備好用于投資的錢，一般來(lái)說(shuō)主要是除日常開(kāi)支、應(yīng)急準(zhǔn)備金以外的個(gè)人可支配流動(dòng)資金。同時(shí)，應(yīng)該熟悉和掌握理財(cái)投資基本知識(shí)和基本操作技能。既然做投資，就要對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí)，要有承受投資失敗的心理準(zhǔn)備。

三要開(kāi)源節(jié)流

所謂“開(kāi)源節(jié)流”，就是要處理好個(gè)人的收入與支出，在保證收入的同時(shí)，還要減少不必要的開(kāi)支。這就要求理財(cái)者不僅要努力工作，還要擴(kuò)大投資，增加收益和資本積累，并樹(shù)立合理的個(gè)人消費(fèi)觀念。

四要合理組合

理財(cái)一定要得法，合理組合理財(cái)才能有效地增值財(cái)富。下面根據(jù)不同家庭情況列出幾種理財(cái)組合：

投資“一分法”――適合于貧困家庭。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄和債券作為投資工具。

投資“二分法”――適合低收入者。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、債券作為投資工具，再適當(dāng)考慮購(gòu)買少量保險(xiǎn)。

投資“三分法”――適合于收入不高但穩(wěn)定者。投資額分布可選擇55％的現(xiàn)金及儲(chǔ)蓄或債券，40％的房地產(chǎn)，5％的保險(xiǎn)。

篇（8）

一些銀行不僅推出女性專屬銀行卡，還圍繞這類銀行卡開(kāi)辦女性論壇、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等完善產(chǎn)品鏈，如中信魔力卡、華夏麗人卡。女性銀行卡還專門圍繞女性特點(diǎn)開(kāi)發(fā)了多種特色功能，使女性可以巧用此類信用卡幫自己做一個(gè)精明理財(cái)?shù)呐恕?/p>

信用卡在我國(guó)快速發(fā)展，持卡人數(shù)量與日俱增，特約商戶也如雨后春筍般遍布全國(guó)各地。但人們提起信用卡，卻總和“卡奴”、透支、消費(fèi)聯(lián)系在一起。但在都市也有時(shí)尚女性一族，專玩信用卡積分，以賺取吃喝玩樂(lè)免費(fèi)。據(jù)了解，信用卡刷卡消費(fèi)的確有折扣，積分也能當(dāng)錢花，吃美食、看電影，可樂(lè)壞了這類時(shí)尚美女消費(fèi)族。

今年 26歲，在北京一家外企做網(wǎng)絡(luò)編程的趙小姐可謂是 IT精英，由于她年輕肯干，技術(shù)過(guò)硬，非常受老板賞識(shí)，早已步入白領(lǐng)階層。因此，她信用度也非常高，國(guó)內(nèi)外數(shù)十家銀行主動(dòng)為她辦理了信用卡，她也成為公司持卡最多的員工。

趙小姐和所有的 80后一樣，也是個(gè)“單身貴族”，生活自由自在、無(wú)拘無(wú)束。她追求時(shí)尚，很少有明確的消費(fèi)計(jì)劃，很多人以為趙小姐也自然逃脫不了“卡奴”的命運(yùn)。然而，她不僅沒(méi)有成為“卡奴”，反而總結(jié)了一套刷卡賺積分省錢的方法，經(jīng)?！懊赓M(fèi)”吃喝和請(qǐng)朋友看電影，讓知情者自嘆不如。

趙小姐是個(gè)愛(ài)吃的姑娘，哪里有美食，哪里就有她的身影。每次結(jié)賬前，她都會(huì)問(wèn)店家刷卡是否有優(yōu)惠。有的銀行周一打折、有的周三還有的周五，這不，她又趕著每周三某行 5折美食日和朋友聚餐呢！原價(jià) 150元，刷卡只需 75元！刷卡享 5折，省錢又有“面”兒！

信用卡積分到底有什么用？是兌換“遙不可及”的終極大禮，還是兌換可有可無(wú)的生活用品？趙小姐眼光獨(dú)到，她拿積分當(dāng)錢花。每次結(jié)賬時(shí)，直接刷銀行信用卡積分，吃火鍋、喝飲料、看電影每項(xiàng)都不落。朋友直感嘆：積分當(dāng)錢花，賺大了！

篇（9）

組合儲(chǔ)蓄的原則是兼顧收益和日常開(kāi)支的需要。采用零存整取的方式處理每月的節(jié)余，到一定時(shí)期則轉(zhuǎn)存成整存整取。這樣，就可以獲得更多的利息收入。組合儲(chǔ)蓄可以把“死的”錢存成“活的”錢，這種全新的理財(cái)觀念非常適合普通百姓的習(xí)慣，已經(jīng)成為各銀行吸引儲(chǔ)戶的新手段。

實(shí)例：王雪是一家動(dòng)漫公司的設(shè)計(jì)師，月工資5000元左右。與其他同齡人一樣，她原本打算每月存點(diǎn)錢，幾年后買房，然而一來(lái)覺(jué)得麻煩，二來(lái)?yè)?dān)心自己不能堅(jiān)持，不經(jīng)意間，她便成為了“月光族”。后來(lái)。在朋友的介紹下，她學(xué)會(huì)了組合儲(chǔ)蓄，不僅生活有所改變，而且還付了20萬(wàn)元的首付買了一套房子。

原來(lái)，王雪與工資卡發(fā)放銀行簽訂了組合儲(chǔ)蓄協(xié)議，銀行在賬戶中每月保留1500元供其零用，其余3500元按1000元3個(gè)月、1000元6個(gè)月、1500元1年的套餐自動(dòng)轉(zhuǎn)存到定期子賬戶。如果王雪需要取錢急用，則由銀行系統(tǒng)按利息損失最小原則，從定期子賬戶中選擇一筆或幾筆最近的定期存款提前支取。當(dāng)天如果補(bǔ)足取款，系統(tǒng)將對(duì)定期子賬戶不做處理，不會(huì)損失一分利息。這種理財(cái)方式的最大特點(diǎn)是將現(xiàn)在需要多次前往銀行柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化為一次性協(xié)議的簽訂，委托銀行代為理財(cái)。

集幣走專項(xiàng)，事半而功倍

吳偉忠

近年來(lái)，隨著各地集幣熱不斷升溫，錢幣收藏圈涌現(xiàn)許多新手。但錢幣市場(chǎng)魚(yú)目混珠，尤其是高檔古錢、銀元、第一套人民幣和第二套人民幣中偽劣贗品泛濫，很多新手無(wú)所適從。其實(shí)，集幣是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，新手完全沒(méi)必要四面出擊，盲目追求“大而全”。集幣新手應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，集中精力，選擇容易入門、能夠把握的幣品進(jìn)行收藏，如外匯兌換券、流通紀(jì)念幣、第三套人民幣和第四套人民幣等。這些當(dāng)代錢幣圖案漂亮、制作精美、價(jià)格適中，且贗品較容易識(shí)別，很適合初涉集幣圈的新手玩賞。新手可先選擇一兩種錢幣板塊進(jìn)行專項(xiàng)收藏，并鍥而不舍地堅(jiān)持下去，終將有所收獲。

郵票、電話磁卡等大眾化藏品的收藏實(shí)踐證明，專項(xiàng)收藏能使藏品量更大、品更精、更易出成果。以流通金屬紀(jì)念幣為例，自中國(guó)人民銀行1984年10月1日發(fā)行第一套“國(guó)慶35周年”流通金屬紀(jì)念幣起，至前不久發(fā)行的“環(huán)境保護(hù)”紀(jì)念幣止，迄今共發(fā)行流通紀(jì)念幣60多套。雖說(shuō)近一兩年來(lái)流通紀(jì)念幣價(jià)格有所上漲，但目前這60多套流通紀(jì)念幣的市場(chǎng)價(jià)也就1萬(wàn)余元。這一價(jià)格對(duì)于普通的工薪層集幣者來(lái)說(shuō)也是能夠承受的。其中一枚高價(jià)幣“建行”雖說(shuō)售價(jià)達(dá)4600元，但還是很值得收藏的。又如第三套人民幣大全套共有壹角、貳角、伍角、壹元、貳元、伍元和拾元七種面額，按照其印制方式(平版和凹凸版)、紙張(有水印和無(wú)水印)、冠號(hào)位數(shù)(二羅馬字母和三羅馬字母)、顏色(紅色冠號(hào)和藍(lán)色冠號(hào))等不同，又可細(xì)分成20多個(gè)品種。這20多個(gè)品種中，絕大多數(shù)都是普通券種，售價(jià)在數(shù)十至數(shù)百元之間。但其中有一張被譽(yù)為“幣王”的，即“背綠水印”壹角券價(jià)格很高，最新市場(chǎng)價(jià)竟高達(dá)4.5萬(wàn)元。作為第三套人民幣大全套專項(xiàng)收藏不可或缺的珍品，擁有了它就提升了這個(gè)板塊收藏的檔次，應(yīng)該說(shuō)還是物有所值的。有些人覺(jué)得它的價(jià)格實(shí)在太高而不敢收集，其實(shí)大可不必。這張“幣王”就好比郵票收藏中“庚申猴票”，這些年來(lái)其價(jià)格一直走在上升通道中，從沒(méi)讓買入它的投資者失望過(guò)。

有些資金實(shí)力尚可的集幣者，在進(jìn)行專項(xiàng)收藏的同時(shí)，還可進(jìn)行規(guī)模系列收藏，規(guī)模系列收藏有時(shí)會(huì)產(chǎn)生更大的收益率。規(guī)模系列的專項(xiàng)藏品與單件藏品的價(jià)值明顯不同，在錢幣收藏領(lǐng)域，它的價(jià)格不是簡(jiǎn)單相加，有時(shí)會(huì)高出許多。最典型的就是一卷流通紀(jì)念幣的每枚單價(jià)比零星單枚的散幣售價(jià)要高很多。這對(duì)于以幣養(yǎng)幣的集幣愛(ài)好者來(lái)說(shuō)，看準(zhǔn)品種，進(jìn)行規(guī)模系列收藏，往往會(huì)有事半功倍的效果。隨著集幣者的鑒賞能力和收藏品位的不斷提高，有些集幣者會(huì)根據(jù)自己的喜好和實(shí)際情況，開(kāi)展以某一個(gè)檔次更高的品類作為專項(xiàng)收藏。他們調(diào)整收藏次序，縮減錢幣收藏項(xiàng)目，對(duì)藏品進(jìn)行“精兵簡(jiǎn)政”，將過(guò)去收集起來(lái)的雜亂藏品“下崗”投放市場(chǎng)，以保證主藏項(xiàng)目的順利進(jìn)行。一些功力深厚的聰明藏家有時(shí)看到能夠賺錢的藏品盡管不屬于自己的收藏門類，也會(huì)及時(shí)買下，適當(dāng)時(shí)候再出手，但其目的還是為了更好地“養(yǎng)”自己的專項(xiàng)收藏。

鼻煙壺收藏

王家年

2011年12月初的一場(chǎng)日本私家收藏鼻煙壺專場(chǎng)，各種材質(zhì)的103件拍品，全部成交。一件清中期的翡翠光素鼻煙壺，無(wú)底價(jià)起拍，后經(jīng)63輪競(jìng)價(jià)，終以253萬(wàn)元易主；另一件清乾隆蘇作白玉雕松鹿紋鼻煙壺，開(kāi)拍后價(jià)格迅速躥升，以109.25萬(wàn)元居于第二。

內(nèi)繪鼻煙壺制作的材料是透明玻璃，后也采用透明度較好的水晶、茶晶。從保存至今的大量?jī)?nèi)繪鼻煙壺作品中可以看出，內(nèi)繪鼻煙壺的創(chuàng)作在清代光緒年間達(dá)到鼎盛。當(dāng)時(shí)名家輩出，有名有姓的內(nèi)繪大師就有30多位，如周樂(lè)元、馬少宣、葉仲三、丁二仲和陳仲三等，他們分別是內(nèi)畫(huà)鼻煙壺的京派、冀派、魯派的代表人物。

鑒別內(nèi)繪鼻煙壺的優(yōu)劣，主要看意境、筆法、用墨、用色、落款，加上內(nèi)繪鼻煙壺的形狀與畫(huà)意、畫(huà)面與鼻煙壺的大小比例是否協(xié)調(diào)。

內(nèi)繪作品皆由壺口伸入細(xì)竹絲筆作畫(huà)，內(nèi)繪藝人的落款及署印自然不可能真用印鈐蓋，但依中國(guó)書(shū)畫(huà)習(xí)慣，這些內(nèi)繪藝人都用朱筆描畫(huà)小印，形同鈐蓋而成。這些內(nèi)繪藝人的題款、署名、字、畫(huà)、印都帶有個(gè)人風(fēng)格，如周樂(lè)元內(nèi)繪常署周樂(lè)元三字，字下繪－白文印字方章，亦有橢圓形元印二字白文印等。

竹木牙角匏類鼻煙壺的制作材料獨(dú)特，有象牙、犀角、虬角、竹根、核桃及多種貴重的硬細(xì)材。常見(jiàn)的有扁方瓶式、圓罐式，其上多作陰刻或浮雕的花卉及人物故事情景等。動(dòng)物形象的有鴛鴦、喜鵲、鴨、鶴、鵝、獅和象等；植物形象的有竹節(jié)、葫蘆、茄子、瓜、荔枝、橄欖和桃等。

牙雕鼻煙壺是象牙制作的鼻煙壺。有的全身光素，盡顯天然麗質(zhì)；有的施加雕刻，盡展匠巧工精。光緒年間，一些象牙雕的鼻煙壺刻有山水花鳥(niǎo)、戲曲小說(shuō)人物形象，人物造型特別精細(xì)，以細(xì)膩油潤(rùn)不開(kāi)裂為佳。北方以北京為代表，雕工古樸，以傳統(tǒng)題材為主，崇尚古風(fēng)。南方以廣州為代表，鏤空造型，題材推陳出新，生動(dòng)有趣。

木雕鼻煙壺以紅木、樺木為常見(jiàn)材質(zhì)，多作淺浮雕。題材以才子佳人、舊戲曲人物為主，也有雕吉祥圖案、花鳥(niǎo)蟲(chóng)魚(yú)。作品刀法精湛，形象生動(dòng)，從精微處見(jiàn)氣派；講究布局，在很小空間內(nèi)層次分明，主題明確，互相呼應(yīng)。

篇（10）

“超級(jí)女聲”無(wú)疑已經(jīng)再次成為了這個(gè)夏季的一大熱點(diǎn)。《科學(xué)投資》第5期的《海選海量金錢緊著撿》一文真是及時(shí)，抓住了時(shí)下這個(gè)大熱點(diǎn)，讓人看了非常過(guò)癮?？梢哉f(shuō)，“超級(jí)女聲”唱響了娛樂(lè)經(jīng)濟(jì)，也唱響了娛樂(lè)產(chǎn)業(yè)?！皧蕵?lè)因素”已經(jīng)成為產(chǎn)品與服務(wù)的重要增值活動(dòng)及市場(chǎng)細(xì)分的關(guān)鍵。每一個(gè)受大眾歡迎的娛樂(lè)因素都有可能變成一個(gè)品牌。從“超級(jí)女聲”居高不下、令人艷羨的收視率和知名度來(lái)看，湖南衛(wèi)視生產(chǎn)的這個(gè)娛樂(lè)商品充滿活力，在“看不見(jiàn)的手”的追捧之下業(yè)已成為市場(chǎng)明星。“超級(jí)女聲”潛在的成功之處在于它給“娛樂(lè)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展帶來(lái)了新的思路。

例如，今年4月，一款以超女為主角制作的手機(jī)游戲隆重上線了，這一舉措的確想法和創(chuàng)意都很巧妙，它不是以現(xiàn)有的產(chǎn)品來(lái)聯(lián)合超女這個(gè)熱點(diǎn)，而是完全由這個(gè)熱點(diǎn)創(chuàng)造了新的產(chǎn)品。這就是由上屆超女葉一茜為主角的手機(jī)游戲。這個(gè)游戲自一上線就下載量驚人，一舉打入熱門排行。其實(shí)，葉一茜不算是一個(gè)非常有影響力的超女，比起前三甲還有一段距離，但她一直保持著不低的見(jiàn)報(bào)率，單曲、郵票、彩鈴、新聞、游戲、歌迷會(huì)源源不絕，幾乎做到了想讓人忘記她都比較難，最終使手機(jī)游戲以不多的投資獲得了相對(duì)可觀的回報(bào)。

娛樂(lè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注重多贏性，尋找到各種利益主體的結(jié)合點(diǎn)。娛樂(lè)經(jīng)濟(jì)由于其參與者的眾多和影響力的巨大，追求的是多贏?！俺?jí)女聲”就是一個(gè)實(shí)現(xiàn)了多贏的經(jīng)典案例，如何能夠充分將娛樂(lè)產(chǎn)業(yè)這種與眾不同的“多贏性”發(fā)揮得淋漓盡致，是一個(gè)成功的文化運(yùn)營(yíng)商的實(shí)力所在。

小商店也能與大超市競(jìng)爭(zhēng)

朱兆強(qiáng)

我是《科學(xué)投資》的一名忠實(shí)讀者，貴刊第5期的《小企業(yè)巧戰(zhàn)大商超》是我最喜歡的文章之一，因?yàn)檎们兄辛宋覀兊碾y題。我們是上海一家日雜果品公司，公司下屬的商店，大部分是開(kāi)在小區(qū)內(nèi)的便民商店。按理說(shuō)，這樣的便利商店生意應(yīng)該不錯(cuò)，其實(shí)不然。如在浦建路上的一家便利店，只能靠送純凈水來(lái)維持店里員工的基本生活。因?yàn)樵谒麄兊旮浇幸患抑型夂腺Y的易初蓮花超市，超市副食品的掛牌銷售價(jià)比我的進(jìn)價(jià)還要低。這其中的原因在于小商店的進(jìn)貨渠道僅僅局限于上海的幾家副食品批發(fā)市場(chǎng)，無(wú)法從生產(chǎn)廠家那里進(jìn)到價(jià)廉物美的商品。

最近，我們根據(jù)貴刊的一些建議．分析了我們作為小商店與大超市之間的競(jìng)爭(zhēng)條件與優(yōu)劣勢(shì)。相比大超市，我們這些小商店人員少，費(fèi)用低．經(jīng)營(yíng)靈活。但缺點(diǎn)是信息不通、進(jìn)貨渠道不暢、進(jìn)貨量少和商品價(jià)格高。綜合了這些因素，我們了一些求購(gòu)信息，同下屬的16家商店聯(lián)合進(jìn)貨，從而克服了進(jìn)貨少、價(jià)格高的不利因素。不到一個(gè)月，就已經(jīng)初見(jiàn)成效?，F(xiàn)已有3家企業(yè)與我們建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系。而且，廠家供貨的價(jià)格比大超市的還要低，原因在于如果廠家想成為超市的供貨商，必須要繳納5-8萬(wàn)元的入門費(fèi)。而這對(duì)于許多小企業(yè)來(lái)說(shuō)實(shí)在是一個(gè)不小的數(shù)字。

以食品企業(yè)為例，進(jìn)入超市是打開(kāi)市場(chǎng)、占領(lǐng)市場(chǎng)的一千重要手段，但是目前大超市各種收費(fèi)往往讓資產(chǎn)只有百來(lái)萬(wàn)元的小食品企業(yè)招架不住。上海各大超市的進(jìn)場(chǎng)費(fèi)(每店)1500元到5000元不等，節(jié)慶費(fèi)400元到800元，店慶費(fèi)1000元到3000元。此外，某些大超市還要收取全國(guó)周年慶費(fèi)用、堆臺(tái)費(fèi)、促銷人員管理費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等等。一個(gè)新品進(jìn)駐一個(gè)超市起碼每年要花萬(wàn)把塊錢，如果要打開(kāi)整個(gè)上海市場(chǎng)，投入實(shí)在太大了。但我們這些小超市是完全沒(méi)有這些費(fèi)用的，而且可以利用我們的網(wǎng)絡(luò)為他們打開(kāi)市場(chǎng)。跟這些食品企業(yè)合作，就搶得了與大超市競(jìng)爭(zhēng)的有利條件。

由于商品的進(jìn)貨價(jià)格低了，我們商店當(dāng)月色拉油、大米的銷量是前3個(gè)月的總和。利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行采購(gòu)的方法，我們現(xiàn)在完全有信心與大超市競(jìng)爭(zhēng)?？梢哉f(shuō)，以前靠賣純凈水艱難度日的生活已經(jīng)一去不復(fù)返了。下一步，我們打算采購(gòu)高檔的農(nóng)副產(chǎn)品來(lái)滿足小區(qū)居民不同的消費(fèi)需求。另外，我們還將準(zhǔn)備多進(jìn)貨，通過(guò)轉(zhuǎn)手，把貨物批發(fā)給

周邊的商店和個(gè)人，爭(zhēng)取把市場(chǎng)做大做強(qiáng)，與大超市一拼天下!

封閉式基金機(jī)會(huì)大

許　偉

貴刊的“理財(cái)”欄目是我今年才開(kāi)始關(guān)注的，因?yàn)橐郧安惶碡?cái)，也不知道該怎么理財(cái)。但拜讀了貴刊幾期“理財(cái)”欄目后，里面深入淺出的分析讓我茅塞頓開(kāi)。從今年3月份開(kāi)始，我潛心研究了基金行業(yè)的一些入門知識(shí)，并把部分到期的定期存款試著買了一部分開(kāi)放式基金，到現(xiàn)在收益已經(jīng)超過(guò)了30％?？吹劫F刊5月號(hào)《封閉式基金初露鋒芒》關(guān)于封閉式基金的分析后，我感覺(jué)也是個(gè)很好的機(jī)會(huì)，就在證券交易所開(kāi)了賬戶，運(yùn)作不到一個(gè)月，收益也超過(guò)了6％，這是以前完全想不到的收益，非常感謝《科學(xué)投資》!