序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村發(fā)展研究范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、農(nóng)村淘的定位

農(nóng)村有著完全不同于城市的特點，淘寶在城市的發(fā)展和農(nóng)村的發(fā)展有著非常巨大的區(qū)別，村淘能否順利發(fā)展，關鍵在于這種模式是否定位精準，是否適合農(nóng)民。村淘應當具有以下功能：第一，能提供農(nóng)民需要的質(zhì)量好，價格優(yōu)惠的產(chǎn)品，農(nóng)民非常在乎產(chǎn)品價格，對價格十分敏感，因此務必提供雙優(yōu)產(chǎn)品；第二，能服務農(nóng)村生產(chǎn)，助力農(nóng)村發(fā)展，為農(nóng)民帶來購買的便利，農(nóng)民需要的產(chǎn)品要應有盡有；第三，能服務農(nóng)村基層組織，惠利村組，方便公務采購；第四，提供農(nóng)村金融服務，解決農(nóng)民資金需求短板；第五，能夠助力農(nóng)產(chǎn)品銷售，讓農(nóng)產(chǎn)品通過村淘直接到達城市居民手中。

二、成功推進的要點

農(nóng)村淘要成功地推進，務必抓好幾個要點，讓農(nóng)村淘，真正適合農(nóng)村人，選對人，配對好政策，提升村淘氛圍，讓村淘變成農(nóng)村人真正的銷售和購買的渠道。

1.選對人

村淘要快速發(fā)展，人是關鍵，選對人，村淘就成功了一半。首先，最好選擇當?shù)厝?，并且是村里有影響力的人，人脈廣的人，有人脈就有了廣大的基礎用戶；其次，最好是懂淘寶的人，這樣可以節(jié)約培訓成本，可以快速開展業(yè)務；第三，最好是懂經(jīng)營的人，有著經(jīng)商的潛質(zhì)，或者正在經(jīng)商的人；第四，優(yōu)先選擇年輕人，因為年輕人對新生事物接受快、反應快，能跟上互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏。

2.鋪好路

村淘要快速發(fā)展，需要政府的全力支持，為村淘的發(fā)展鋪好路，比如寬帶的開通，物流配送，資金支持等，都要求政府像抓村村通一樣，真抓實干，政府要出臺惠農(nóng)政策，要出臺干部考核政策，讓干部抓好村淘建設工作。

3.打造村淘氛圍

村淘要發(fā)展，文化要先行，要讓農(nóng)民認識到村淘的好處，快速接受村淘，并且能突破在村淘上面下的第一單，養(yǎng)成在村淘上購買和銷售的經(jīng)驗；并通過村文化墻、農(nóng)村廣播、趕集活動宣傳等方式，制造村淘氛圍。要做到影響大多數(shù)人，讓村民人人了解村淘；抓住少部分人，干部對村淘的發(fā)展充滿信心，并且愿意真抓實干，甚至成為村淘的合伙人；影響在外打工的農(nóng)民，讓在外務工的農(nóng)民愿意留下來，從事村淘事業(yè)，或在外務工時參與村淘的事業(yè)，從而在更大范圍內(nèi)帶動村淘的迅速發(fā)展。

4.力推導師制度

建立完善的村淘合伙人制度和導師制度，讓村淘有根，為每位村淘從業(yè)人員配備導師，導師團隊應當有政府官員、村淘官方人員、村一級的干部、相關農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)等，讓村淘的發(fā)展有更多人助力。

5.做好一村一品推廣工作

為了避免重復競爭，務必要打造每個村產(chǎn)品的差異化，挖掘出一村一品，將每個村的精品推出上線，這樣既可以避免重復生產(chǎn)，內(nèi)耗競爭，又可以豐富產(chǎn)品種類，挖掘富有競爭力的產(chǎn)品。在每個村打造特色產(chǎn)品線下展示點，精品文化宣傳社區(qū)，提升村民榮譽感和村淘意識。

三、村淘的特色打造

1.城村共融

通過村淘的發(fā)展，最大程度方便村民的生活，打通物流最后一公里，讓村民在家門口就能取到需要的商品，節(jié)約大量的時間精力；通過村淘發(fā)展，留住爸媽，徹底解決留守兒童，留守婦女，留守老人的問題，讓孩子們有一個完整的家；通過村淘的發(fā)展，將農(nóng)村外流的人才吸引回來，促進人才回歸，讓鄉(xiāng)里的能人，真正為鄉(xiāng)村的發(fā)展服務；推動鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，讓城里人能更好地認識農(nóng)村，愿意到農(nóng)村消費，愿意傳播農(nóng)村特色產(chǎn)品，拉近城市與鄉(xiāng)村的距離，推動城市鄉(xiāng)村共融共進，讓城里人享受到鄉(xiāng)村美麗山水，吃上綠色的農(nóng)家食材，帶動鄉(xiāng)村繁榮。

2.提供多彩服務

設立村淘館，提供更人性化的配套服務，如提供免費圖書、免費電影、免費WIFI、社保服務、兒童娛樂等眾多人性化的服務項目，提升村民的參與度。將村淘館作為鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)的培訓基地，讓更多的本村青年、村民接受村淘購物、外銷培訓，培養(yǎng)出致富能手。引導農(nóng)民生活方式、消費方式的裂變，讓村民通過一個網(wǎng)線看到世界，買到世界，銷往世界。

3.提供微貸服務

村淘從業(yè)者，當?shù)剞r(nóng)民或農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀人，資金實力弱，通過向他們提供農(nóng)村微貸服務，解決他們資金短板的問題，通過調(diào)研為他們提供純信用貸款，或者銷售貸款，根據(jù)他們目前的銷售情況，產(chǎn)品生產(chǎn)量，個人信譽度，提供信用貸款，減少手續(xù)程序，為他們建立綠色通道，促進資金良性循環(huán)。

4.搞好活動

用好大型節(jié)氣，或者自造活動，通過活動提升在淘寶上的產(chǎn)品曝光率，提升縣域村淘的影響力，聚集更多的消費粉絲，并實實在在產(chǎn)生銷售，讓村淘的合伙人，得到真金白銀，率先致富，影響更多的村民。

5.搞好訂單農(nóng)業(yè)

通過村淘，為農(nóng)村季節(jié)性產(chǎn)品提供提前預定的訂單，農(nóng)民根據(jù)訂單進行生產(chǎn)，規(guī)避銷售風險，提前收回資金，促進線上與線下的有機融合；通過轉(zhuǎn)型升級，打造當?shù)靥厣唵无r(nóng)業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的思維鑄造特色品牌。

村淘是一種新型的銷售模式，作為一種鏈接農(nóng)村與城市的紐帶，將城里產(chǎn)品銷到農(nóng)村，將農(nóng)村產(chǎn)品賣到城市，拉近了城市與農(nóng)村的距離，讓商品能更加順暢的流通，發(fā)揮每個村的特色優(yōu)勢，豐富城里人的餐桌。村淘是一個利于城市和農(nóng)村的平臺，值得各地政府大力扶持，相信通過村淘的不斷發(fā)展，能涌現(xiàn)出更多村淘致富能手。

參考文獻：

篇（2）

中圖分類號：R127文獻標識碼： A

改革開放以來，我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展取得了舉世矚目的成績，城鎮(zhèn)化率從由17.9%上升到51.3%僅用了30年的時間，以平均每年近1個百分點的增長率在提高，我國的城市數(shù)量也增加了400多個，這些都說明我國的城鎮(zhèn)化水平與發(fā)達國家的水平差距在迅速縮小。城鎮(zhèn)化率在30%開始加速，達到70%后開始平緩發(fā)展，按照我國的城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度，離我國要到達平緩階段還需要近20年的時間。但在如此快速城鎮(zhèn)化發(fā)展速度的背景下，如何提高城鎮(zhèn)化的質(zhì)量，克服城鎮(zhèn)化障礙制約因素，保障城鎮(zhèn)化動力，特別如何提高農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，是今后城鎮(zhèn)化發(fā)展要面臨的主要問題。

一 我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的趨勢

（一）數(shù)量型向質(zhì)量型發(fā)展

從20世紀80年代開始，我國的城鎮(zhèn)化迅猛發(fā)展，城鎮(zhèn)化速率讓世界震驚。但是，高速的城鎮(zhèn)化發(fā)展是建立在低質(zhì)量和低成本城鎮(zhèn)化的基礎上的。[1]城鎮(zhèn)化不是單一的人口向城市聚集的過程，城鎮(zhèn)化的核心應是以人為本，建設人的城鎮(zhèn)化而不是數(shù)量和規(guī)模上的城鎮(zhèn)化，這是未來城鎮(zhèn)化發(fā)展模式的主導方向。這要求城鎮(zhèn)化發(fā)展要從單純的數(shù)量擴張和規(guī)模擴大向城市質(zhì)量提升轉(zhuǎn)型，建設從空間形態(tài)向以人為本轉(zhuǎn)型，建設重點在城市基礎設施的配置完善和突出城市特色功能，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展提高低收入人群的消費能力，降低城市門檻提出利于農(nóng)民工城市化的途徑。

（二）以大都市和城市群推動全域城鎮(zhèn)化發(fā)展

我國大多是人口主要分布在東南沿海地區(qū)和平原地區(qū)，這里也是大量產(chǎn)業(yè)的聚集地，形成了北京，上海，廣州，深圳等超大型城市。以這些大城市作為發(fā)展的核心向周邊的中小型城市輻射，帶動其發(fā)展，使其綜合能力增強。并在以核心為發(fā)展的模式下，周邊的城市與中心城市的互動加強，資源共享，設施共用，在解決了小城鎮(zhèn)基礎設施配置難問題的同時也解決了中心城市資源短缺的問題。但要減弱大都市特大城市的人口吸引力，控制其人口增長和發(fā)展規(guī)模，把產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟主體向外遷移提高周邊中小城市的吸引力，使中小城市能吸收更多新增城鎮(zhèn)化人口。

二 農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展問題

（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的制約因素

城鄉(xiāng)二元結構體制成為制約農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的主要制度因素，這種制度從根本上以戶籍管理的方式阻礙了農(nóng)村人口向城市人口的轉(zhuǎn)化。大量的農(nóng)村剩余勞動力來到城市支援城市建設，確不能同城市居民一樣享受城市建設的成果，農(nóng)民被制度拒之在城市的門外，外來務工人員沒有戶籍關系而不能受到基本保障，子女不能同等受教育，這些都使農(nóng)轉(zhuǎn)非成為障礙。同時，農(nóng)村社會保障制度極度不完善，醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度都極度欠缺，這些致使農(nóng)民離不開土地，某種程度上抑制了農(nóng)民城鎮(zhèn)化的進程。

（二）農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展所面臨的問題

建設方向問題。在城鎮(zhèn)化的進程中，很多地方盲目追求城鎮(zhèn)數(shù)量和規(guī)模以及城鎮(zhèn)人口的擴張，重點的建設項目在城鎮(zhèn)的空間上，以城鎮(zhèn)的空間形態(tài)和物資生活環(huán)境來衡量農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進展。而對作為城鎮(zhèn)化發(fā)展主要動力的產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒有合理建設及運營，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構亟待升級，農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村的經(jīng)濟形態(tài)，農(nóng)民的生活方式，農(nóng)民的價值觀從根本上沒有轉(zhuǎn)變，即使是農(nóng)民住上了樓房與城市居民從本質(zhì)上還是存在差別，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設還沒落到以人為本的階段上。

產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整不等于簡單的工業(yè)化。要實現(xiàn)全域的城鎮(zhèn)化，特別是農(nóng)村地區(qū)的城鎮(zhèn)化，需提高農(nóng)村生產(chǎn)力，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快第二三產(chǎn)業(yè)的建設，提升農(nóng)村的經(jīng)濟結構，城鄉(xiāng)經(jīng)濟帶動城鄉(xiāng)建設，實現(xiàn)農(nóng)村的現(xiàn)代化城鎮(zhèn)化建設。

基礎設施建設嚴重滯后。我國小城鎮(zhèn)農(nóng)村的公共基礎設施建設在很多方面都極其滯后，在交通設施方面，農(nóng)村的道路等級低，道路的承載能力遠低于城鎮(zhèn)化發(fā)展所需的交通運輸需求。在市政基礎設施建設方面，很多農(nóng)村小城鎮(zhèn)缺水合理的排水系統(tǒng)和污水處理系統(tǒng)，同時沒有合理的燃氣和給水系統(tǒng)，農(nóng)民的生活基本上還是以自然的生活方式在進行。

區(qū)際間小城鎮(zhèn)缺少協(xié)調(diào)統(tǒng)籌發(fā)展。城鎮(zhèn)化的發(fā)展是一個動態(tài)的，協(xié)調(diào)發(fā)展的過程。農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進程中各地方以自身的利益出發(fā)，盲目追求工業(yè)化的快速發(fā)展，忽略了地方本身的客觀條件，沒有考慮當前發(fā)展和建設與未來前景的結合，各區(qū)域間發(fā)展缺少協(xié)調(diào)性，致使區(qū)域間整體城鎮(zhèn)化發(fā)展緩慢，區(qū)域的整體效益提升不高。

三 農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的建議

改革城鄉(xiāng)二元結構，整改相關配套制度。推進戶籍制度改革是農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中的必要環(huán)節(jié)，建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的戶籍登記管理制度，讓農(nóng)民能自由進出城市，完善農(nóng)民進程的社會保障體系，降低農(nóng)民進城農(nóng)民自身所擔負的成本，弱化外來人口管制，實現(xiàn)新增城鎮(zhèn)化人口與原有市民的均等待遇，減少農(nóng)民進城的各項阻力。同時，弱化農(nóng)民與土地的依附關系，農(nóng)民進城后可以對土地進行承包轉(zhuǎn)讓，完善農(nóng)民社會保障體系，農(nóng)民進城能有制度保障養(yǎng)老。允許農(nóng)村集體土地作為股份有償參與城鎮(zhèn)建設開發(fā)，解決城鎮(zhèn)建設土地匱乏的問題。還要對城鎮(zhèn)化資金合理支配，建設多渠道的融資體制，科學合理的管理體制，增加對小城鎮(zhèn)建設的資金投入。

工農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進程。由于科學技術的發(fā)展和資本密集型企業(yè)的發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對農(nóng)村勞動力的吸附能力在減弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展應大力發(fā)展勞動密集型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展以農(nóng)產(chǎn)品為原料的加工工業(yè)和為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供成產(chǎn)要素的產(chǎn)業(yè)，使工農(nóng)業(yè)結合協(xié)調(diào)發(fā)展，工業(yè)帶動農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)為工業(yè)發(fā)展提供原料的模式。同時，放寬政策，轉(zhuǎn)變觀念，突破傳統(tǒng)發(fā)展模式，拓展視野，尋求新的經(jīng)濟增長點，鼓勵農(nóng)民利用新的科學技術，理解致富信息，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，發(fā)掘自身潛力。

大力推進農(nóng)村基礎設施建設。基礎設施的建設是農(nóng)民民生建設的重要內(nèi)容，是農(nóng)民能切身體驗和感知身邊實實在在的改變。提高農(nóng)民科學文化素質(zhì)。隨著科學技術的進步，越來越多的新技術也應用到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展中，這無疑需要農(nóng)民來掌握新的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化技術來適應快速發(fā)展的潮流，同時新技術的革新帶來的是勞動生產(chǎn)力的提高。所以，加強農(nóng)民的科技培訓勢在必行，要健全農(nóng)村培訓基地和配套設施，具備相應水平資格的培訓人員來定期舉行培訓，要注重新技術的先進、實用、易推廣性，使農(nóng)民能夠接受和學習并傳授給他人。

在城鎮(zhèn)化高速發(fā)展的背景下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化的滯后現(xiàn)象必然是今后城鎮(zhèn)化進程中需要重點解決的問題，社會主義新農(nóng)村和城鄉(xiāng)一體化建設是加速城鎮(zhèn)化的有效途徑。加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化速率才能解決我國城鎮(zhèn)化的短板，啟動農(nóng)村市場，增加農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，減弱城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)全域行的城鎮(zhèn)化格局是中國社會發(fā)展的必然趨勢，是中國農(nóng)村實現(xiàn)城鎮(zhèn)化現(xiàn)代化的必由之路。

參考文獻

篇（3）

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)了十分奇特的現(xiàn)象：一方面是總體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，大宗農(nóng)產(chǎn)品總體上缺乏國際競爭力，另一方面卻是眾多的農(nóng)產(chǎn)品過剩和農(nóng)產(chǎn)品價格的持續(xù)

表11994~2000年主要農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)（%）（上年=100）

資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》1994~2000年。

走低。中央政府自1998年以來連續(xù)幾年提出了農(nóng)業(yè)結構調(diào)整的政策，積極支持農(nóng)民進行產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，鼓勵農(nóng)民種植適合市場需求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，淘汰過剩的和低品質(zhì)的、以滿足溫飽為主要生產(chǎn)目的的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。這些政策在一些地區(qū)和部分產(chǎn)品上起到了一定的積極作用。但是針對9億多農(nóng)民為僅3億多城鎮(zhèn)人口生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的基本局面，農(nóng)產(chǎn)品的過剩將是難以扭轉(zhuǎn)。這一輪農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，就是由于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加與城市人口農(nóng)產(chǎn)品消費增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因為農(nóng)產(chǎn)品收入彈性過低的緣故。據(jù)專家測算，2000年城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮(zhèn)居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數(shù)不足0.04，意味著在此階段，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費用的增加（陳錫文，2002）。更值得關注的是，城鎮(zhèn)居民1999年人均購買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展所，國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟調(diào)查總隊，2001）?？紤]到3億多城鎮(zhèn)人口中還有大約1億多非農(nóng)業(yè)人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵農(nóng)民進行優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的政策所起作用的程度和范圍也會是非常有限的。由于農(nóng)產(chǎn)品價格彈性和收入彈性都很低，當前農(nóng)產(chǎn)品的過剩是商品農(nóng)產(chǎn)品消費需求不足導致的過剩，是大量人口滯留于農(nóng)村所致。（二）眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)民收入

“九五”期間，我國農(nóng)民的收入增長幅度逐年遞減：1996年農(nóng)民人均純收入的增長幅度為9.0%，1997年為4.6%，1998年為4.3%，1999年為3.8%，2000年僅為2.1%。在“九五”后3年，農(nóng)民人均純收入的年均增長速度僅為3.4%，尚不及同期城鎮(zhèn)居民可支配收入年均增長速度7.2%的1／2。在目前的統(tǒng)計中，農(nóng)民純收入主要包括工資性報酬收入、家庭經(jīng)營農(nóng)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁）收入、家庭經(jīng)營二、三產(chǎn)業(yè)收入、轉(zhuǎn)移和財產(chǎn)性收入四個部分。2000年全國農(nóng)民人均工資性收入為701元，比上年增加71元，增長11.2%，是純收入增量的165%，如果加上農(nóng)戶家庭經(jīng)營二、三產(chǎn)業(yè)收入338元，則農(nóng)民從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的收入達1039元，占農(nóng)民人均純收入的46%。工資和非農(nóng)經(jīng)營收入的增量是農(nóng)民人均純收入增量的208.3%。通過上述對農(nóng)民收入特征的分析可以清楚地看到，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)民外出打工等工資性收入已經(jīng)成為農(nóng)民人均純收入增長的主要支撐。盡管2001年農(nóng)民收入增長有所回升，達到了4.2%的增長速度，但是收入的來源構成沒有發(fā)生根本改變，同時與城市收入的增長速度相比仍然相差懸殊。

顯然，眾多的鄉(xiāng)村人口是當前農(nóng)民實現(xiàn)收入快速增長的主要障礙。從中長期看，繼續(xù)依靠政府提高大宗農(nóng)產(chǎn)品收購價格來增加農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營的收入，已經(jīng)難以適應目前的體制環(huán)境和市場環(huán)境。而大規(guī)模的商品農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)由于土地規(guī)模的限制，也不能對所有農(nóng)民的收入帶來決定性的影響。人多地少構成了農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的基本約束。在此約束之下，非農(nóng)業(yè)人口或城鎮(zhèn)居民及整個國民經(jīng)濟所能夠承受的農(nóng)產(chǎn)品價格水平與農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入的增長將是一對很大的矛盾。依靠農(nóng)產(chǎn)品價格的大幅攀升來提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收入，以使其成為農(nóng)民收入增長的主體已經(jīng)不會成為常態(tài)（陳劍波，2001）。

此外，長期維持相當大比例的鄉(xiāng)村人口對整體經(jīng)濟發(fā)展所帶來的問題還更加復雜，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模與效率的問題、生態(tài)和環(huán)境破壞問題、農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)發(fā)展過慢的問題(中國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展一直受到中央和地方政府的極大重視，但農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展與如此巨大的農(nóng)業(yè)部門相比還很不相稱。顯然這與能夠消費農(nóng)產(chǎn)品制成品的市場規(guī)模（城市人口規(guī)模）密切相關)等等，顯然解決中國鄉(xiāng)村人口的非農(nóng)化問題已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展中一個十分緊迫的任務。

二、縣域中小工商業(yè)受到抑制，勞動力流動缺乏政策支持

縣和縣以下中小型工商業(yè)發(fā)展應該成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點，它將為鄉(xiāng)村人口的遷移做出重大的貢獻。我們過去的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗已經(jīng)充分證明了這一點。目前中國的小城鎮(zhèn)發(fā)展較為緩慢，除了各種體制的約束之外，十分重要的一個問題是工業(yè)化和市場化嚴重不足。而沒有工業(yè)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化的進程是難以順利演進的。

近年來，作為縣域內(nèi)解決鄉(xiāng)村人口非農(nóng)就業(yè)主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增長減緩，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻、農(nóng)民收入增長減緩的重要因素之一。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)個數(shù)比上年減少50萬家，增加值為27300億元，比上年僅增長10%，幾乎為有史以來增長速度最低的一年。而整個“九五”期間鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)13.6%的年平均增長速度也是歷史上最低的水平。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工人數(shù)為12700萬人，與上年持平，基本中止了就業(yè)人數(shù)下滑的趨勢。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值的增加額已經(jīng)占GDP增加額的37%，占農(nóng)村社會增加值的比重也由1995年的54.9%提高到2000年的63.6%。農(nóng)民人均從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中獲得的工資收入占農(nóng)民人均純收入的比重由1995年的30%上升到2000年的34.5%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展對于居住著10億多人口的縣域經(jīng)濟具有十分重要的意義，而近年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增長幅度的下滑已經(jīng)對縣域經(jīng)濟帶來了許多不利的影響。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展受阻一定程度上延緩了鄉(xiāng)村人口遷移的進程。

經(jīng)歷了20年來的改革開放，多數(shù)的縣域經(jīng)濟已經(jīng)脫離了僅僅依靠農(nóng)業(yè)來推動經(jīng)濟增長的發(fā)展模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或微型、中小型工商業(yè)作為縣域經(jīng)濟發(fā)展的根基已成為不爭的事實。目前，縣域內(nèi)微型與中小型工商業(yè)的發(fā)展受到金融和稅收體制兩個方面的抑制。在當前的稅收體制下，縣鄉(xiāng)政府極難從工商業(yè)發(fā)展中獲得充足的稅源，因此地方政府和私人投資者都嚴重缺乏大力推動中小型工商業(yè)發(fā)展的積極性，地方政府也缺乏相應的扶持和支持政策，無法降低中小型工商業(yè)的私人投資的進入“門坎”。

當前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中，最為突出的問題是融資問題無法解決，表現(xiàn)在：第一，缺乏股權融資渠道，內(nèi)部融資比例高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中或通過集資進行大量的股權融資，但由于沒有可交易的市場，企業(yè)職工手中持有的股權不具有流動性，這樣一方面企業(yè)股權持有者承擔著無限風險，另一方面也妨礙了企業(yè)以此方式進一步融資的能力，致使企業(yè)無法降低負債比率，改善資本結構。第二，債務融資渠道單一且存在很多問題。以中小企業(yè)為主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)長期以來外部融資的主要渠道是債務融資，而債務融資的絕大部分來源于國有商業(yè)銀行。第三，中小企業(yè)債務融資信用普遍不足。第四，缺乏為中小企業(yè)投資決策和經(jīng)營管理提供咨詢和政府相應的服務機構，造成投資失敗率過高。

由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展受到制約，也由于其就地轉(zhuǎn)移勞動力的高昂成本，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展減緩。其直接的后果是農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的減緩和城鎮(zhèn)化步伐的減慢?！熬盼濉鼻?年城鎮(zhèn)化平均每年僅增加0.46%，比整個改革時期的平均0.6%還低。

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展減緩，農(nóng)村勞動力就地轉(zhuǎn)移受阻的情況下，農(nóng)村展開了大規(guī)模的勞動力自發(fā)流動。開始了一個迂回曲折的城鎮(zhèn)化的過程，問題的關鍵是在這個進程中，如何進行戰(zhàn)略的選擇。長期以來，中國的城市化道路存在激烈的爭論：其焦點問題是讓流動的鄉(xiāng)村人口是停留在大城市還是小城鎮(zhèn)，是應該叫城市化還是城鎮(zhèn)化。這一爭論的核心，是讓農(nóng)民拋棄土地徹底斷其后再到城市謀生，還是保持目前具有社會保障性質(zhì)的土地制度——家庭承包責任制基礎上的季節(jié)性的流動。顯然目前的農(nóng)民季節(jié)性流動就業(yè)的模式將使鄉(xiāng)村勞動力轉(zhuǎn)移更加平滑，成本更低，也更有利于降低鄉(xiāng)村居民城鎮(zhèn)化的門坎

事實上，盡管政策對于農(nóng)民自己選擇的流動就業(yè)模式還沒有表現(xiàn)出明顯的支持，盡管農(nóng)民季節(jié)性流動還存在諸如戶口、就業(yè)限制、福利保障、權益保障等等一系列問題，但是農(nóng)民的自發(fā)流動就業(yè)已經(jīng)成為中國勞動力轉(zhuǎn)移不可阻擋的趨勢，每年估計的流動數(shù)量大約在0.8~1億人左右。同時，近年來，農(nóng)民人均純收入之所以還能夠保持低速增長，與農(nóng)民的大規(guī)模季節(jié)性流動就業(yè)密不可分。

三、金融抑制和萎縮使縣域經(jīng)濟發(fā)展成為無源之水

（一）國有商業(yè)銀行壟斷儲蓄信貸市場且貸款連年下降

改革20多年來，中國信貸機構的壟斷地位基本沒有動搖，始終維持一個70%左右的市場份額。這對于中央政府通過直接動員信貸資源支持城市和國有部門提供了極大便利。與國家銀行在信貸市場的壟斷地位相對照，貸款增長速度的下降令人吃驚。1997年國家銀行的貸款余額比上年增長了25.05%，但隨后的1998年和1999年分別下降為15%和8%。

表2國有銀行存貸款占全國的比致

注：國有銀行包括：政策銀行、國有獨資商業(yè)銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行。

資料來源：《中國金融年鑒》1994~2000年。

（二）金融資源大幅度向城市及國有企業(yè)集中

中國人民銀行監(jiān)測的5000戶企業(yè)，雖然從1998年開始，大型企業(yè)的銀行借款增幅下降，2000年起短期借款和長期借款分別下降8.2%和10.1%，但是實際的占有金融資源的比例仍然是非常高的。

表31999年國有企業(yè)占有資金情況

資料來源：馬洪、王夢奎，2000。

表3的數(shù)據(jù)證明了國有部門在金融資源的配置中所具有的優(yōu)先地位，金融資源向國有部門的傾斜已經(jīng)成為不爭的事實。此外據(jù)抽樣調(diào)查，2000年底全國省會（區(qū)府）和副省級城市的貸款余額占全國貸款余額近40%，是當年新增貸款的46%（中國人民銀行貨幣政策分析小組，2001/11/1）。這充分說明1994年以后信貸資源配置的城市化傾向。

對于這樣一種金融資源的配置格局，有的學者認為這是資本市場作用的結果，是資本逐利本性所致。但問題似乎并沒有這么簡單。鑒于國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中的絕對壟斷地位，而國有獨資的性質(zhì)又使國有商業(yè)銀行易于遭受行政干預，在這樣情況下強烈的城市化的資金配置格局，很難說僅僅是由于市場競爭而導致的資金流動，也就是說不完全是競爭促使資本尋求更高收益而出現(xiàn)的配置格局。這一配置格局的出現(xiàn)是與政府主導的經(jīng)濟增長階段密切相關。在這一階段，政府或政府控制的市場主導了整個資源特別是金融資源的配置。比如，大量的金融資源配置到低效率的國有部門就是一個最好的證明，說明目前的城市化傾向的資本配置格局，是與市場充分競爭條件下資本的逐利本性并不完全相干。

（三）縣域內(nèi)承受著嚴重的通貨緊縮和信貸緊縮

對是否存在通貨緊縮有許多爭議（周駿等，2001；王寶清，2001）。目前的緊縮是一種結構性的緊縮，而非全面緊縮。城市部門，特別是大中型國有企業(yè)并沒有特別感受到這種緊縮，而縣及縣以下的經(jīng)濟主體才是這種緊縮的對象。這種緊縮的直接后果是縣域內(nèi)以解決就業(yè)為主的中小型工商業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)出現(xiàn)衰退并由此帶來縣域經(jīng)濟的衰退、農(nóng)民收入下降及縣鄉(xiāng)政府稅源枯竭。根據(jù)有關學者從全國總體的情況測算，1994~1998年間僅財政系統(tǒng)的凈流出平均每年大約在1000億元左右，而金融系統(tǒng)中不僅存貸差日漸擴大，而且每年從金融系統(tǒng)中流出資金大約在500~600億元左右（中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所、國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟調(diào)查總隊，2000）。從縣域內(nèi)部的情況看更加嚴重。一是縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行的分支機構基本沒有放款權利，縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行分支機構在1997年以后對縣域內(nèi)經(jīng)濟主體的貸款增加很少。二是盡管金融機構中農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的存款（不含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）在金融機構的全部存貸款所占的比例幾乎相同（農(nóng)村存款在1996~2000年間基本保持在12~13%的水平，而貸款保持在11%的水平），但是如果仔細分析卻可以看出全面統(tǒng)計所掩蓋的一些問題。第一，在1996~2000年間信用社占據(jù)了整個農(nóng)村信貸市場的65~70%的份額。第二，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村的放款主要是集中在大型基礎設施、國債配套資金和生態(tài)建設的貸款等大型項目，而對迫切需要提供金融服務的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小型工商業(yè)活動卻處于全面緊縮的狀態(tài)。1999年全國金融機構對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款比1998年增加581億元，占當年全部貸款增加額的8%(值得說明的是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的增加值已經(jīng)占到GDP30%以上，吸收的就業(yè)是國有部門80%以上)，同年信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款增加額為386億元，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增加額的66.4%。2000年全部金融機構對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款不僅沒有增加反而下降了101億元，而同年農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款卻增加了361億元（《中國金融年鑒》，2000，2001）。

僅觀察全面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，難以清楚地看到農(nóng)村中所普遍存在的貨幣和信貸的嚴重雙重緊縮的。從運行的情況

表4鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款（單位：億元，%）

資料來源：中國資訊行數(shù)據(jù)庫（）；《中國金融機構信貸收支情況統(tǒng)計》1998~2000。

看，縣及縣以下正在承受嚴重的通貨和信貸緊縮，表現(xiàn)在：

1.郵政儲蓄只吸收儲蓄不貸款，造成每年上千億元的資金直接上存中央銀行。

2.農(nóng)村合作基金會清理——農(nóng)村短缺近3000億資金，不僅影響了縣域內(nèi)中小型工商業(yè)的發(fā)展，兌付農(nóng)民存款的責任直接由縣鄉(xiāng)兩級政府負擔，對本身已經(jīng)債務纏身的縣鄉(xiāng)政府無疑是雪上加霜。

3.國有商業(yè)銀行大量減少縣及縣以下基層機構，貸款審批權限上收。全國已經(jīng)削減1萬多個銀行分理處和營業(yè)網(wǎng)點，裁員11萬人（戴相龍，2001）。

4.農(nóng)村信用社負擔過重，難以全面支持農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)村信用社以占全部金融機構12%左右的儲蓄存款余額支撐著60~70%的農(nóng)業(yè)貸款和70~75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所；國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟調(diào)查總隊，2002），但是鑒于當前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權問題、管理體制問題及沉重的歷史包袱（累計虧損與不良資產(chǎn)），對于承擔農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的金融服務已獨木難支。

5.民間信貸活躍，但缺乏規(guī)范。由于正規(guī)金融難以滿足當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，民間借貸和高利貸十分活躍。據(jù)對15省24個縣市41個村的調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達95%（溫鐵軍，2001），溫州民間高利貸的利息達到每月1~3%。由于民間信貸缺乏正式的法律地位，因此也缺乏管理和引導，難以真正在信貸市場上正常發(fā)揮作用。

四、消除貧困與西部大開發(fā)：經(jīng)濟發(fā)展的長期任務

（一）關于新的扶貧戰(zhàn)略

中國農(nóng)村沒有解決溫飽問題的貧困人口已從1978年的2.5億人減少到2000年的3000萬人，沒有解決溫飽的貧困人口占農(nóng)村人口的比重從1978年的30.7%下降到2000年的3%(這是依據(jù)中國政府制定的貧困線標準的計算（以1985年購買力平價不變價格為0.66美元/天）。為比較國家間的貧困狀況，世界銀行提出了每天1美元（1985年購買力平價不變價格）的貧困線標準。世界銀行在1998年的估計中認為當年中國的貧困人口如果依據(jù)世界銀行的標準應該為1.06億，比官方當年4200萬貧困人口的估計要高出1倍多（世界銀行國別報告，2001）。無論估計的標準如何，中國仍然面臨十分艱巨的消除貧困的任務)。

根據(jù)中國政府新世紀的扶貧戰(zhàn)略，扶貧開發(fā)的主要任務，一是盡快解決3000萬貧困人口溫飽問題；二是幫助初步解決溫飽、但還不鞏固的貧困人口增加經(jīng)濟收入，改善生產(chǎn)生活條件，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。與“八七”扶貧攻堅相比，這不但意味著對象更廣了（約占農(nóng)村總?cè)丝诘?0%），而且任務加重了，即包括解決溫飽和實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧兩大任務。扶貧的基本方針則不是簡單地解決溫飽，或者是生產(chǎn)足夠的食物問題，而必須做到綜合開發(fā)和堅持可持續(xù)發(fā)展，必須做到資源配置和開發(fā)與生態(tài)建設緊密結合。

實現(xiàn)新的扶貧目標并非僅僅是簡單的資本投入問題。盡管在新的扶貧戰(zhàn)略中政府在貧困目標的瞄準機制、扶貧內(nèi)容等等進行了許多重大的調(diào)整，但是貧困地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展問題將越來越成為貧困工作中的重點內(nèi)容。因為目前尚未脫貧的3000萬貧困人口中，主要的制約是生態(tài)和自然條件，這些人口的脫貧僅依靠發(fā)展當?shù)氐霓r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)不僅可能導致新的生態(tài)破壞，也難以從根本上解決問題。移民和促進當?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展應成為實現(xiàn)新的扶貧戰(zhàn)略的重點內(nèi)容。

（二）西部大開發(fā)戰(zhàn)略實施中的問題

2000年，國家安排在西部地區(qū)新開工10個重大項目，項目總投資1000多億元。2001年，國家又在西部地區(qū)新開工了一批重點工程，項目總投資2000多億元。

近兩年來，與國家積極的財政政策相配合，中央和地方政府及國有商業(yè)銀行在西部開發(fā)的戰(zhàn)略指導下，投入了大量的財政和信貸資金。但是這些投入效果如何還值得進一步探討。目前通過國債資金大量投入到公路、鐵路、機場、大中型水利設施項目、天然氣管道項目建設的資本，對于西部地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展究竟產(chǎn)生的作用有多大？能否解決目前西部農(nóng)村地區(qū)所面臨的最為緊迫的問題？

西部大開發(fā)戰(zhàn)略既不能在短期內(nèi)成為拉動國民經(jīng)濟增長的引擎，也難以從根本上解決目前西部農(nóng)村地區(qū)面臨的一些最為緊迫的問題。顯然，將此戰(zhàn)略作為資金投入的戰(zhàn)略重點，對于整個中國經(jīng)濟發(fā)展和西部農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是遠水不解近渴。

五、縣鄉(xiāng)財政與農(nóng)民負擔問題

中央政府近年來對農(nóng)民負擔問題一直十分重視，采取了許多措施來減輕農(nóng)民的負擔。從實施的效果來看，這些措施對抑制農(nóng)民負擔惡性上漲起到了一定的作用，但并沒有從根本上達到制止農(nóng)民負擔增加。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，2000年全國農(nóng)民直接負擔的稅費共1778.9億元，平均每個農(nóng)民負擔199元。其中，各種稅92元，“三提五統(tǒng)”66元，“兩工”和以資代勞6元，集資等各種社會負擔30多元，與1999年相比增長了3.3％。

中央2000年提出了稅費改革方案并在安徽進行試點。從安徽省的情況看，稅費改革在減輕農(nóng)民負擔方面效果是明顯的，人均負擔下降了30％。稅費改革雖然達到了使農(nóng)民減負的目的，但同時使鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村一級組織收入減少，使縣、鄉(xiāng)、村機構正常行政能力受到影響。

稅費改革、農(nóng)民減負與縣鄉(xiāng)財政狀況緊密相連，沒有地方經(jīng)濟發(fā)展和財政狀況的改善，農(nóng)民減負就難以完全實現(xiàn)，稅費改革就缺乏推進的基礎。我國戶口在縣和縣以下的人口10億多，其中農(nóng)業(yè)人口9.2億，在縣城和建制鎮(zhèn)的人口有1.7億。我國現(xiàn)有2109個縣級財政、4.6萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政，2000年全國財政收入1.34萬億元，其中中央占51％，省級10％，地市17％，縣鄉(xiāng)兩級共計20％多。而全國財政負擔的人員總量中，由縣鄉(xiāng)財政負擔的比重約為70%左右。如果不能改變20%的財政收入負擔70%人員費用的狀況，不僅農(nóng)民負擔無法得以完全減輕，同時基層政府的行政能力也會受到極大的影響。

直接面對農(nóng)民、行政事務最為繁雜、作為政權基礎的縣鄉(xiāng)兩級政府，可支配的財政收入是最少的。農(nóng)民負擔的問題并非簡單的基層政府收費多少的問題，實際上涉及到如何促進縣域內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展和整個基層財政體制改革、政府機構改革問題。

六、進入WTO之后的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村

（一）農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易問題

根據(jù)有關研究，中國的農(nóng)產(chǎn)品中，糧食產(chǎn)品只有稻谷具有相對的比較優(yōu)勢，而糖料、園藝、畜產(chǎn)品、烤煙等都具有一定的比較優(yōu)勢（程國強，2001），相應地，有關學者對加入WTO后，利用相關的模型對在貿(mào)易自由化情況下中國農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易對各種農(nóng)產(chǎn)品的影響進行具體的分析（黃季焜，2001）。這些分析對于我們認識農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化及中國農(nóng)產(chǎn)品的競爭力和比較優(yōu)勢具有一定的作用。從短期看，貿(mào)易對于中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的影響是有限的。

1.貿(mào)易的沖擊僅限于一定的區(qū)域和特定的品種

許多人對于國外農(nóng)產(chǎn)品的進入十分擔心，認為有可能帶來數(shù)千萬農(nóng)民的失業(yè)。這種擔心實際上是沒有什么依據(jù)。首先是糧食產(chǎn)品的商品率一般在30%左右。對于小規(guī)模農(nóng)戶的生產(chǎn)來說，特別是以生產(chǎn)糧食作物為主的農(nóng)戶而言，貿(mào)易本身不會對農(nóng)民收入帶來毀滅性的打擊。貿(mào)易可能的影響只是針對商品率較高生產(chǎn)較為集中的個別品種（比如棉花、大豆、部分水果等）、個別地區(qū)（如黑龍江、吉林等大豆、玉米主產(chǎn)區(qū)）的農(nóng)民收入影響較大。

就我國目前情況看，小麥生產(chǎn)的大省是河南，占到全國生產(chǎn)量的22.4%，山東排第二位，為18.67%，河北為12.12%，其余省份均沒有超過全國產(chǎn)量的10%。稻谷產(chǎn)量占全國比例最高的是湖南省，為13.84%，河南為10.14%，其余省沒有超過10%，大豆生產(chǎn)黑龍江一個省就占了全國產(chǎn)量的近30%，而新疆的棉花則超過了全國的1/3，廣西的糖料占到全國的近40%（國家統(tǒng)計局，2001）。

根據(jù)國家統(tǒng)計局農(nóng)村住戶調(diào)查資料計算，黑龍江等九個省農(nóng)民銷售大宗農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)金收入仍然是家庭現(xiàn)金收入的主要來源。黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、新疆分別達到63.33%、54.48%、39.23%、33.27%。顯然，如果不能很好地調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營戰(zhàn)略，這些地區(qū)的農(nóng)民將遭受農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化的直接沖擊

2.主要農(nóng)產(chǎn)品進口的配額數(shù)量并不大

根據(jù)相關研究，即使2002年糧食全部進口配額用完，進口玉米、小麥、大米的數(shù)量分別占2001/2000糧食市場年度總消費量的4.57%、7.34%、2.9%，而以2004年的配額量計算，進口糧食總量也僅占2001/2000年度中國糧食消費的6.02%。因此，從糧食安全角度來看，目前的配額并不會對中國的大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)帶來重大威脅。

從積極的方面看，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化的進程，也會對中國的農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)育具有促進作用。因此，加快完善全國的市場體系建設和分別不同的產(chǎn)品和不同的地區(qū)情況來確定農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略將是我們未來政策制定的一個重要原則。

篇（4）

1 農(nóng)村融資困難

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因為農(nóng)村融資比較困難。現(xiàn)在農(nóng)村中小型企業(yè)和小項目的創(chuàng)業(yè)資金來源有三個：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借；第二，是向高利貸進行借款；第三，就是向正規(guī)金融機構進行借款，但是向正規(guī)機構借款的人只占總數(shù)的很小一部分。下面來看一組數(shù)據(jù)調(diào)查，截至2006年底，我國金融機構所貸款的數(shù)額中農(nóng)村居民所貸額數(shù)是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農(nóng)村居民向金融機構貸款數(shù)額達2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數(shù)相比較于2006年來說，農(nóng)村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達到總金額的10%，此數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行的調(diào)查。我們需要清楚的認識到一個問題，許多優(yōu)秀的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于創(chuàng)業(yè)資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創(chuàng)業(yè)項目，因為融資困難，放棄了很多機會。而農(nóng)村融資困難的引起原因有以下幾個方面。

（1）農(nóng)村金融機構它的內(nèi)部存在許多約束，這些約束直接引發(fā)了農(nóng)村資金外流嚴重現(xiàn)象。對于金融機構自身來說，貸款具有收益高、風險低等特點才會對金融機構有利，然而農(nóng)村貸款的特點卻是利率低、款項金額小、信用低、風險大，這一機構與實際的矛盾導致了金融機構在農(nóng)村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機構選擇的策略是在農(nóng)村進行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農(nóng)村居民的存款運向城市，供城市周轉(zhuǎn)使用。不要說在農(nóng)村設立其他銀行，就算是專門為三農(nóng)服務而設立的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等銀行，也只在農(nóng)村提供最基本的存款業(yè)務，然后將大部分的居民存款投資轉(zhuǎn)向到城市，供給到有利可圖的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)工程。這一舉措致使農(nóng)村可用的流動資金越來越少，但是農(nóng)村所需的資金數(shù)日益增長，流動資金短缺，需要資金增加導致了供需矛盾。

（2）農(nóng)村擔保困難。目前來說，我國能獲取貸款的主要方式有兩種：一個是“抵押擔保”用財物進行抵押，根據(jù)其價值進行貸款；另一種是“信用擔?！?，由其他人為貸款人進行擔保。銀行為了保證自身風險度小，將風險控制到最低，所以，在農(nóng)村金融機構相對于“信用擔?！边€是側(cè)重于“抵押擔?！薄５寝r(nóng)村資產(chǎn)是不透明且較難變現(xiàn)，因此，金融機構也很不想選取“抵押貸款”。農(nóng)村的“借貸難”說到底其實也就是“擔保難”。在這種情況下，農(nóng)民向正常的金融機構貸款較為困難，而農(nóng)民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規(guī)機構也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關的成本，對于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展來說非常不利。

2 農(nóng)村保險功能不完整

農(nóng)村金融市場的第三個功能就是保險功能，然而這一功能對于農(nóng)村來說相當于沒有。農(nóng)民只有一些基本的保險類似于人身保險，其他的保險類似于商業(yè)保險對于農(nóng)民來說根本是空白，除了最基本的商業(yè)保險外，金融市場還有特意針對于農(nóng)村而設立的農(nóng)業(yè)險、養(yǎng)殖險和私人財產(chǎn)險，但這些項目對于農(nóng)民來說也是空白。農(nóng)村居民中很少選擇自己的產(chǎn)業(yè)投保，一旦發(fā)生什么災害，出些什么事，天災人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補償。在農(nóng)村常見行業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)，存在著養(yǎng)殖動物染上疾病、販賣價格發(fā)生大幅波動的風險；種植業(yè)，如果遇到較嚴重天災人禍，產(chǎn)值下降，農(nóng)民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費。并且這些不安全不穩(wěn)定的因素同時降低了農(nóng)民投資到這些產(chǎn)業(yè)的積極性，積極性降低的同時也會大大增加農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的阻力。

3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國的金融產(chǎn)品相較于發(fā)達國家來說有很大的差距，產(chǎn)品種類，產(chǎn)品數(shù)量都與發(fā)達國家都相差甚遠，我國的金融市場現(xiàn)在還是初級發(fā)育階段，所以，農(nóng)村的金融產(chǎn)品就更加少了?，F(xiàn)階段，在農(nóng)村里，金融產(chǎn)品比較單一，金融業(yè)務主要是信貸，新出現(xiàn)的中間業(yè)務對于農(nóng)村來說是空白。農(nóng)民自己對于金融知識的不了解和投資渠道少等原因造成了理財、投資等多種的金融服務產(chǎn)品和保險、股票、債券、等于農(nóng)村市場隔絕。到現(xiàn)在為止，我國農(nóng)村的金融市場中占最大比重的是銀行業(yè)，證券、保險等市場所占比重基本為零，農(nóng)村金融市場缺乏新鮮業(yè)務，隨著經(jīng)濟條件的變好，農(nóng)民的生活觀念也發(fā)生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲蓄開始往多元化投資的方向進行擴張。但是因為農(nóng)民的文化水平偏低及自己專業(yè)知識匱乏，所以，他們想要投資也只能轉(zhuǎn)向金融機構，他們需要金融機構為其提供理財、咨詢、投資、消費等金融服務。

4 金融信用環(huán)境不好

篇（5）

1寧夏農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1.1寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的政策體系

金融政策促進“三農(nóng)”發(fā)展在寧夏已初步形成了“一體多翼”的全方位政策扶持體系：《自治區(qū)人民政府關于金融支持小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的若干實施意見》（寧政發(fā)〔2012〕72號）對“三農(nóng)”模式的創(chuàng)新、多元化融資渠道的拓展等做出了規(guī)定；《自治區(qū)人民政府辦公廳關于進一步推動金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》（寧政辦發(fā)〔2014〕166號）對如何開展“涉農(nóng)信貸投資”、“農(nóng)村普惠金融”、“創(chuàng)新金融支持三農(nóng)模式”、“大力發(fā)展農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟”、“拓寬融資渠道”、“優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境”等給出了二十四條指導意見；《“五優(yōu)化兩對接”普惠金融工程實施方案》（寧政發(fā)〔2014〕46號）以“形成合力、先行先試、一縣一品、一行一策和防控風險”為指導原則，詳細制定了寧夏普惠金融發(fā)展的五個“優(yōu)化”和兩個“對接”；《關于印發(fā)靈武、鹽池、彭陽、永寧等四縣市開展農(nóng)村金融改革試點工作指導意見的通知》（寧金融辦發(fā)〔2014〕160號）更是針對四縣市的實際情況，對其金融改革試點做出了詳細指導；為貫徹落實推進普惠金融發(fā)展，實現(xiàn)“一縣一品、鄉(xiāng)有機構、村有服務、戶享成果”的目標，寧夏回族自治區(qū)人民政府于2016年專門制定了《寧夏回族自治區(qū)貫徹落實推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實施方案》。

1.2寧夏農(nóng)村金融機構

1.2.1大型金融機構。寧夏大型農(nóng)村金融機構主要包括兩家政策性銀行和兩家大型商業(yè)銀行。政策性銀行中，寧夏農(nóng)發(fā)行共有11家分支行，截止2014年底累計發(fā)放貸款15.8億元，涉及新農(nóng)村建設、農(nóng)村路網(wǎng)和水利建設等方面；國開行寧夏分行則創(chuàng)新推出了鹽池惠民婦女創(chuàng)業(yè)微貸款、永寧閩寧鎮(zhèn)肉牛托管等項目，助力寧夏農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)和脫貧致富。大型商業(yè)銀行中，農(nóng)行寧夏分行重點支持寧夏農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色化，截止2014年底累計發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款達43.2億元，創(chuàng)新農(nóng)村特色抵押方式8種，并積極強化農(nóng)村基礎設施建設，加快寧夏農(nóng)村“惠農(nóng)通”項目實施；郵儲銀行寧夏分行針對寧夏農(nóng)村實際創(chuàng)新了土地經(jīng)營承包權貸款等一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品，其探索的“蔡川模式”和“固原三農(nóng)服務站”更是寧夏農(nóng)村金融中的典范。

1.2.2新型農(nóng)村金融機構。新時期寧夏農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出資金需求小、需求急、擔保抵押少的特點，而大中型金融機構往往無法滿足其需求，諸如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助社等新型農(nóng)村金融機構便應運而生，發(fā)展如火如荼。以小額貸款公司為例，由最初4家試點小貸公司起步，截至2015年，其數(shù)量已達到160家，覆蓋寧夏區(qū)內(nèi)所有市縣和基層組織，從業(yè)人員也達到了2101人，實收資本也增長至81.52億元，凈增長36.03億元，貸款余額為77.58億元。

1.3寧夏農(nóng)村金融的涉農(nóng)貸款余額

寧夏涉農(nóng)貸款余額不斷增長，其占貸款余額的比重始終較高。2007~2015年，寧夏涉農(nóng)貸款余額由最初的384.82億元，連年增長，至2015年已達到了1682.64億美元，增長了4倍多，年均增長率為20.25%，可見寧夏涉農(nóng)貸款余額的發(fā)展較好，未來持續(xù)增長的趨勢也較明顯；寧夏涉農(nóng)貸款余額占貸款余額的比重也始終處于30%以上，2013年最高達到35.84%。1.4寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品包括：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押品范圍，如“彭陽煙草訂單”、“紅寺堡信用社模式”等；國開行創(chuàng)新“一縣一品”，助力寧夏的奶牛、靈武長棗等特色優(yōu)勢特產(chǎn)發(fā)展；石嘴山銀行也創(chuàng)造性地提出了“枸杞行業(yè)貸款”。

2新常態(tài)下寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展問題

2.1寧夏農(nóng)村金融基礎設施不健全

農(nóng)行等金融機構積極推行“惠農(nóng)通”等農(nóng)村金融基礎設施建設，取得一定成效，ATM、POS機等在農(nóng)村的覆蓋率顯著提高，但寧夏農(nóng)村金融基礎設施的建設仍較落后，各項金融設施一般只是覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，少部分寧夏農(nóng)村地區(qū)受益于“村村通”項目建設了一批轉(zhuǎn)賬電話，不過其形式過于單一，寧夏農(nóng)村金融基礎設施建設的“最后一公里”并未完全打通。

2.2寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品有待改善

寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品的缺陷主要在于信貸產(chǎn)品的貸款期限和額度。由于“城鄉(xiāng)二元化”和金融產(chǎn)品非“城鄉(xiāng)二元化”的矛盾，寧夏農(nóng)村金融市場多數(shù)產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)城市金融產(chǎn)品的簡單復制或轉(zhuǎn)化，并不能適應農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營“小、散、快，周期長”的特點，其主要表現(xiàn)在兩方面：一是貸款期限短，由于農(nóng)村金融機構缺乏有效的風險控制措施，加之農(nóng)村對貸款的需求多為周期長、需求急的信貸，寧夏農(nóng)村金融機構的農(nóng)村貸款多為一年期左右的短貸；二是貸款額度小，伴隨寧夏農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和新農(nóng)村建設，農(nóng)戶往往需要開辦農(nóng)場、小作坊或廠房，進行專業(yè)化生產(chǎn)或規(guī)?；?jīng)營，對貸款的需求額度較大，而寧夏農(nóng)村金融機構普通的放貸額度僅為幾千元，杯水車薪，而對于額度較大的貸款，往往要求嚴苛，滿足貸款條件的農(nóng)戶少之又少。

2.3寧夏農(nóng)村金融的風險較大

寧夏農(nóng)村金融信貸風險大，主要體現(xiàn)在以下方面：其一，農(nóng)業(yè)發(fā)展周期長、受自然因素和個人素質(zhì)影響較大1，且寧夏農(nóng)業(yè)發(fā)展條件較差，風險因素過多；其二，由于寧夏農(nóng)村和農(nóng)戶的分散性和自由化，寧夏未能建立起完整的農(nóng)村信用體系，農(nóng)村金融機構無法評估農(nóng)戶的信用狀況和償還貸款的能力，此外，由于成本和人力問題，寧夏農(nóng)村金融機構內(nèi)部也缺乏有效的時候風險監(jiān)控機制；其三，擔保抵押的缺失，由于寧夏農(nóng)村金融多為政策性優(yōu)惠貸款，農(nóng)村金融機構在實際操作中往往缺少對抵押擔保的重視，甚至有的基層機構“暫緩擔保”或不用擔保，對“三權”抵押的執(zhí)行也流于形式；其四，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，由于寧夏“三農(nóng)”的高風險性，保險公司往往不愿意開展相關農(nóng)業(yè)保險，也沒有一個統(tǒng)一的機構引導農(nóng)村保險的正常發(fā)展，進而進一步加劇了農(nóng)村金融的風險。

2.4寧夏農(nóng)村金融的資金難題

寧夏農(nóng)村金融多依靠政府財政支持和其他機構融資，資金難題始終是其發(fā)展的瓶頸，主要表現(xiàn)在：一是融資困難，由于寧夏農(nóng)村金融的高風險性，除了政府財政資金的“輸血”和部分政策性銀行的支持外，其他渠道的融資少之又少，甚至出現(xiàn)了部分商業(yè)銀行抽離農(nóng)村的現(xiàn)象，此外，新興農(nóng)村金融機構“只貸不存”的發(fā)展模式嚴重制約了資金的融通和金融機構的可持續(xù)發(fā)展；二是再融資困難，政府對農(nóng)村金融的支持部分只是短期的，加之農(nóng)村金融機構發(fā)展面臨的風險較其他金融機構大，往往難以獲得追加投資。

3寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展對策

3.1優(yōu)化寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化包括硬件環(huán)境和軟環(huán)境兩方面。一方面，以基礎設施完善為重點，加快農(nóng)村相關的ATM機、POS機、支付電話等相關設施的建設，并完善相關“市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”五級的網(wǎng)點布局，特別注意網(wǎng)點向?qū)幠县毨У貐^(qū)和其他農(nóng)村金融服務落后地區(qū)的布點，以推進“金穗惠農(nóng)通”工程和“村村通”工程為抓手，以自助服務終端和電子支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等為主要方式，擴大金融覆蓋；另一方面，除對包括信用和支付在內(nèi)的農(nóng)村金融規(guī)范立法和明確界定外，也要強化對農(nóng)戶的金融培訓和金融宣傳，并試點進行當?shù)亟鹑谌瞬诺呐囵B(yǎng)和外地金融人才的引進，全方位加強寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的軟環(huán)境建設。

3.2創(chuàng)新寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品

針對寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品期限短、額度小的問題，要結合“三農(nóng)”特點，因地制宜、因時制宜，做到以下幾點：一是，根據(jù)不同市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的特點和實際，延長或擴大信貸產(chǎn)品期限和額度，制定多層次、多元化、多樣性的農(nóng)村信貸產(chǎn)品；對農(nóng)戶進行初步信用評估和償債能力分析，進行信用、等級分層，實行“梯度”放貸，信用好償債能力強的可考慮多放貸，信用差且屢教不改的少放貸或不放貸；二是，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的擔保抵押，以平羅縣為示范縣，推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款和農(nóng)村住房財產(chǎn)權抵押貸款等新模式；三是，鼓勵農(nóng)村金融機構利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等新技術，推廣農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務。

3.3完善寧夏農(nóng)村金融的風險擔保體系

寧夏農(nóng)村金融風險擔保體系的完善要從信用體系、擔保體系、保險體系三方面綜合考慮，具體舉措如下：一是，信用體系的完善，各基層金融機構要根據(jù)寧夏各市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的實際，分步驟、有計劃的進行農(nóng)戶的有效信息采集，定期進行更新和完善，并輔以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術，實現(xiàn)各農(nóng)村金融機構的信息共享，實現(xiàn)寧夏區(qū)內(nèi)范圍的信用信息共享。二是，擔保體系的完善，建立健全“區(qū)、市、縣、鄉(xiāng)、村”的抵押擔保機構，各機構結合本地特色和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，以及參考當?shù)剞r(nóng)戶的信用狀況，積極探索有效的風險分散機制，創(chuàng)新和擴大農(nóng)村金融擔保的范圍和靈活性，推廣“信貸+服務+抵押物”的模式，除土地經(jīng)營權、房屋使用權擔保外，還要積極探索知識產(chǎn)權等無形產(chǎn)品或服務的模式。三是，保險體系的完善，以擴大農(nóng)業(yè)保險范圍和產(chǎn)品試點為核心，積極推進寧夏特色清真牛羊肉、馬鈴薯、硒砂瓜等保險試點，引導保險公司參與涉農(nóng)保險業(yè)務，并將其與涉農(nóng)信貸結合發(fā)展，探索“信貸+保險”模式。

3.4破解寧夏農(nóng)村金融的融資難題

寧夏融資難題的破解關鍵在于融資渠道的擴展，具體做法如下：一方面，除政府“輸血”和大型金融機構注資外，還應推進農(nóng)村直接融資的發(fā)展，支持和鼓勵有條件的企業(yè)利用多樣化的金融工具進行債券、票據(jù)等融資；另一方面，探索寧夏農(nóng)村金融的期貨市場和服務，發(fā)揮期貨市場的風險規(guī)避功能，與證監(jiān)會、期交所等相關部門溝通，推動枸杞、羊絨、馬鈴薯等產(chǎn)品的期貨服務，并適時建立相應的農(nóng)產(chǎn)品實物交割倉庫。

參考文獻：

[1]祁永忠.寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新及推廣分析[J].農(nóng)業(yè)科學研究，2016（03）:43-46.

[2]王惠方.寧夏農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及關系研究[J].企業(yè)導報，2015（19）：21-22.

篇（6）

作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村的貧困問題一直是我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要議題。發(fā)展經(jīng)濟需要資本的投入，因此讓農(nóng)民獲得金融支持，享受金融服務是解決農(nóng)村貧困問題的重要途徑。然而在我國農(nóng)村，農(nóng)戶缺乏足夠可供擔保的資產(chǎn)，因此傳統(tǒng)金融機構難以向農(nóng)戶表現(xiàn)出提供貸款的熱情。我國自一九九三年正式引入小額信貸模式以來，小額信貸在我國歷經(jīng)了二十多年的發(fā)展。然而，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，農(nóng)村小額信貸代的迅速發(fā)展，也暴露出許多問題。因此，借鑒國際小額信貸機構運作的成功經(jīng)驗，分析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，探索我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展路徑，對促進經(jīng)濟發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、小額信貸的特征

小額信貸是國際社會公認的，非常成功的幫助中低收入群體擺脫貧困的信貸手段，從國際流行觀點看，小額信貸是指向低收入人群和微型企業(yè)提供的額度較小的信貸服務，其基本特征是額度較小、服務于貧困人口、無擔保、無抵押。

它具有良好的成本效益以及發(fā)展的可持續(xù)性，適合世界上所有經(jīng)濟狀況和不同文化的國家。與傳統(tǒng)金融信貸相比，小額信貸有自己獨特的供給主體、貸款對象、貸款方式以及利率水平。

首先，小額信貸的供給主體分為正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構。正規(guī)金融機構包括國有銀行、村鎮(zhèn)銀行以及外資銀行；非正規(guī)金融機構包括國際組織、社會組織以及政府部門操作的小額貸款等。

其次，小額信貸有自己獨特的貸款對象。與傳統(tǒng)的信貸對象不同，小額信貸主要以農(nóng)村貧困地區(qū)的中低收入人群為貸款對象。由于金融機構逐利本性的客觀存在，金融服務主要集中在大城市、大企業(yè)，農(nóng)村金融服務存在嚴重不足。而且由于農(nóng)村的貧困人群存在貸款數(shù)額小、無法提供擔保等問題，通常被排除在信貸市場之外，因此小額信貸毫無疑問的滿足了他們這一需求。

再次，小額信貸的貸款方式不同。小額信貸一個顯著的特征就是貸款額度小，而且通常不需要擔保。為了防范信貸風險，小額信貸一般采用分期還款的方式。分期還款不僅減低違約風險，同時也加快了資金的周轉(zhuǎn)。

二、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展階段

我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，歷經(jīng)了三個階段：第一階段（1993-1997）。1993年底，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所在孟加拉國鄉(xiāng)村銀行和福特研究會的資金支持下，在河北易縣組建了我國第一個由非政府組織操作的專業(yè)化小額信貸的機構，這是小額信貸首次引入我國。第二階段（1997-2004）。1997年我國政府總結了小額信貸的經(jīng)驗，并于1998年在較大范圍內(nèi)積極推廣政府主導的小額信貸項目。這一階段資金主要來自于國家財政資金和國家扶貧貼息貸款，并仍然主要采用孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的模式。第三階段（2005年以來）。2005年以來，正規(guī)金融機構全面進入小額信貸領域，我國農(nóng)村小額貸款開始試行商業(yè)性貸款模式。2005年中國人民銀行開展商業(yè)性小額貸款試點，“只貸不存”的小額貸款公司開始在山西、陜西、內(nèi)蒙古、貴州、四川等地試行。2005年12月，山西“晉源泰”小額貸款公司正式成立，這是我國第一家掛牌營業(yè)的商業(yè)性小額貸款公司。2007年郵儲銀行在陜西、河南等地區(qū)開始試行小額、無抵押貸款工作，主要有農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證貸款等形式。

（二）我國農(nóng)村現(xiàn)有小額貸款機構類型

1.正規(guī)金融機構操作的小額信貸

我國正規(guī)金融機構操作的小額信貸包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及一部分外資銀行等。貸款對象主要為農(nóng)村貧困戶，資金來源主要為中央銀行再貸款、中央地方的財政補貼以及存款。貸款無需抵押，主要借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，采用小組聯(lián)保方式運營，但這些資金的供給不具有持續(xù)性。在諸多正規(guī)金融機構中，農(nóng)村信用社是我國目前農(nóng)村小額信貸的主要供給機構。

2.政府扶貧機構以及非政府組織小額信貸機構

（1）利用雙邊或多邊項目成立專門機構管理和操作

其中包括中國扶貧基金會（中和農(nóng)信項目管理有限公司）、中國人口福利基金會、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、聯(lián)合國兒童基金會等。這類小型信貸項目的資金基本來源于政府以及國際支持，多具有扶貧性質(zhì)，操作規(guī)范，大多采取借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)模式。

（2）由政府部門管理操作的扶貧貼息貸款和利用民間機構實施小額信貸扶貧

如四川、云南、廣西等政府扶貧項目、中國社科院的“扶貧社”、民間提供小額貸款的機構主要為香港樂施會項目等。

（3）小額貸款公司

2005年起，經(jīng)人民銀行批準建立了七個只貸不存的小額貸款公司。這些小額信貸機構多數(shù)需要抵押或擔保，資金主要來源于注冊資本金、委托資金等，普遍具有貸款靈活、步驟簡潔的特點。

三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村小額信貸資金供需矛盾突出

近幾年來，農(nóng)村地區(qū)金融需求不斷增加，農(nóng)村小額信用貸款增長迅速。但農(nóng)村地區(qū)信貸資金規(guī)模較小，供需矛盾突出。中國農(nóng)業(yè)銀行以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，扶貧信貸資金最早設立于1986年，目的是“支持全國重點貧困縣開發(fā)經(jīng)濟，發(fā)展生產(chǎn)，解決群眾的溫飽問題”。2000年以后，中國農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務重點開始向大城市、大企業(yè)集中，逐步從農(nóng)戶個人小額貸款中退出。直到2007年，農(nóng)業(yè)銀行通過金穗惠農(nóng)卡重新開展小額信貸業(yè)務。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的資金來源主要是自有存款和中央銀行的支農(nóng)再貸款，但是近幾年信用社貸存比例逐年下降，無法吸收有效存款。

（二）小額貸款成本高，影響其可持續(xù)發(fā)展

國際成功的經(jīng)驗表明，未來保證小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，必須要有保持能夠抵償成本費用的利率水平。2004年10月底，中央銀行實行的新利率政策規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率最大上浮系數(shù)為基準利率的2.3倍。這為農(nóng)村信用社小額貸款的成本覆蓋提供了可能，但多數(shù)小額信貸機構都缺乏貸款自主定價能力。因此，目前大部分小額信貸機構收取的利率不能補償成本費用，阻礙了我國小額信貸機構的可持續(xù)發(fā)展。

（三）缺乏專門負責小額貸款的金融機構

我國農(nóng)村小額信貸最初起源于扶貧的需要，沒有完整的專門負責小額貸款的金融機構。而且政府在其中充當了重要角色，從而造成大部分小額貸款是以行政方式而不是以市場方式運作，法律地位不明確，管理機制不成熟，效率低下。

四、我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）細分信貸品種

首先，根據(jù)貸款對象、貸款用途，以及進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與資金周轉(zhuǎn)速度基本保持一致。其次，實行貸款浮動利率，根據(jù)貸款對象的信用程度、風險大小、償還能力、經(jīng)營項目等綜合情況，制定不同的貸款利率。

（二）強化制度約束

我國農(nóng)村的小額貸款，經(jīng)過二十多年發(fā)展，從最初的政府主導，以扶貧為主要目的，到正規(guī)金融機構的進入以及小額貸款公司的建立，一直缺乏專業(yè)的監(jiān)督管理和規(guī)章制度的建設。這在一定程度上限制了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，因此需要加強法律規(guī)章制度和風險管理規(guī)章制度的建設。

（三）福利主義小額貸款與制度主義小額貸款相結合

農(nóng)村小額貸款制度是向中低收入人群提供小額度持續(xù)信貸服務的活動，其宗旨是通過金融服務使中低收入群體擺脫貧困，獲得自我發(fā)展的機會，這是福利主義小額貸款的靈魂。但是小額貸款具有成本高的特點，只有使小額貸款金融機構保持盈利，這些金融機構才能持續(xù)向中低收入群體提供小額貸款。小額信貸金融機構自身的可持續(xù)發(fā)展是小額信貸實現(xiàn)其社會目標的前提，要保持小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，必須要由較高的存貸差來彌補。因此，保持合理的貸款利率是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎。

參考文獻

篇（7）

一、引言

小額信貸是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類信貸貸款，以企業(yè)個體戶，小作坊，小業(yè)主為主要對象。貸款金額一般為1000元以上，10萬元以下。小額信貸是小額貸款在技術和實際應用的延伸，借款人可以不需提供擔保。其特點是能夠在不提供擔保情況下，債務人本身的聲譽或第三方保證都能夠獲得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這是一種高風險貸款，一般要對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，以降低風險。

小額信貸最早出現(xiàn)于20世紀70年代的孟加拉國，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。隨后以其成功經(jīng)驗在全球得以推廣實踐，但由于各國的國情不同，在世界范圍內(nèi)的小額信貸也存在局部的差異。主要有以下幾種：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。

我國在90 年代引入小額信貸，主要借鑒于孟加拉過的鄉(xiāng)村銀行模式。小額信貸在我國的發(fā)展，使我國經(jīng)濟發(fā)展多元化，它為農(nóng)村農(nóng)民提供了各種獲取收入的機會和能力，為農(nóng)民生存致富之路提供必要的資金。它拓寬了農(nóng)村的融資方式，對減緩農(nóng)村貧困及致富有著重大的意義。小額信貸是探索扶貧資金供給以及到戶道路上的一座里程碑，增加了窮人的參與項目選擇的機會和權力，減少了決盲目的決策。由于免擔保，小額信貸也使農(nóng)村金融機構更注重債務人的還款意愿和能力，從而加強了農(nóng)村金融機構的組織與管理。

二、小額信貸在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)人民銀行2010年10月底的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我們可以清晰地看到我國小額信貸的總體發(fā)展形勢。該數(shù)據(jù)顯示——全國小貸公司2348家，已經(jīng)開業(yè)的，從業(yè)人員24742人，實收資本1521億元，僅小貸公司的貸款總額是1623億，利潤總額是73億元，所有的權益現(xiàn)在達到1608億元。另外，近年來隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整, 農(nóng)村信用合作社以服務“三農(nóng)”為宗旨, 在農(nóng)村金融市場支農(nóng)工作中取得了顯著效果,成為支農(nóng)主力軍，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作社都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。

然而，良好的經(jīng)營狀況下，也隱藏著不少問題。首先，貸款大部分集中于市區(qū)，未深入到農(nóng)村，與小額信貸服務“三農(nóng)”，為農(nóng)村農(nóng)民融資提供便利的最初目的相違背。而且，我們可以看到貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔保的特點，而且不利于小額信貸的多元化可持續(xù)發(fā)展。

由此可見，在全國小額信貸快速的發(fā)展中，也存在著諸多問題。由于各地區(qū)的實情不同，所存在的問題也不盡相同，接下來本文將介紹我國小額信貸中存在的主要問題。

三、當前小額信貸發(fā)展中存在的主要問題

(一)小額信貸面臨風險

當談論到小額信貸，人們第一時間就會聯(lián)想到小額信貸存在著各種風險。其風險主要有以下幾方面：

1、操作過程中的風險。良好的信譽是小額信貸借貸的法律基礎和依據(jù)，然而在農(nóng)村，許多農(nóng)戶并未履行誠信原則，按照貸款的具體流程，并且沒有相關的法律意識，存在著冒名貸款、貸款轉(zhuǎn)借等問題。并且，一些信貸機構內(nèi)部人員為個人利益忽視貸款人的信譽，或為親友借貸無視貸款的合理性以及合法性，阻礙的小額信貸規(guī)范操作。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會出現(xiàn)操作風險，給農(nóng)信社、小貸公司等借貸機構帶來負面效益。

2、道德風險。此類風險由信貸市場中的信息不對稱引起的，往往取決于債務人的還款意愿。農(nóng)信社小額貸款屬于信用貸款，不需要抵押，也給了農(nóng)民“投機”的可能。貸款客戶中存在部分農(nóng)民，受教育程度較低，法律意識淡薄，缺乏必要的信用意識。往往出現(xiàn)拖欠貸款、逾期還款，一定程度上影響了機構的資金周轉(zhuǎn)。更有甚者，不愿歸還貸款，造成了信貸機構的壞賬，為其帶來了巨大的損失。

3、市場風險。市場風險是指因市場波動而影響收益風險，價格、利率或匯率等經(jīng)濟因素的波動產(chǎn)生的風險均是市場風險。小額信貸作為一種資本項目投資，資本利潤受市場的影響極大，因此市場風險是信貸資金面臨的一種重要風險之一。小額信款只是實現(xiàn)了貸款對象的分散，但同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營品種具有相似性，客觀上造成了貸款集中于某一項目、某一農(nóng)戶的事實。由于市場容量有限，這些項目、產(chǎn)品的生產(chǎn)量過多，會引起市場行情變化，加上農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性，極易造成價格波動或產(chǎn)品腐爛變質(zhì)，甚至出現(xiàn)虧損，影響貸款歸還。

4、不可抗力風險。由于小額信貸主要針對于“三農(nóng)”，資金主要用途投入于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，因而以自然氣候為主導的不可抗力因素對貸款的回收影響巨大。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，良好的自然條件是其盈利的基礎。由于農(nóng)業(yè)對自然的依賴性極大，抵御自然災害的能力弱，受自然災害農(nóng)產(chǎn)品市場價格的波動的影響，產(chǎn)品銷售受阻，利潤降低，農(nóng)民們往往收益大幅減少，甚至出現(xiàn)巨額虧損。加上分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患，農(nóng)戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。

除此之外，農(nóng)戶家庭成員若患上重大疾病或出現(xiàn)意外事故的風險，也應歸于此類風險。農(nóng)村小額信貸的客戶集中于農(nóng)村低收入人群，一場重病和一個事故往往使他們一無所有。當前的農(nóng)村醫(yī)療保障體系下，家中勞動力一旦發(fā)生人身意外、甚至人身事故的事件時，在缺乏抵押擔保的情況下，會使貸款的償還變得遙遙無期，甚至造成貸款的無法歸還。#p#分頁標題#e#

（二）缺乏足夠資金來源，后續(xù)供給不足

小額信貸旨在拓寬農(nóng)村借款渠道，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，建設社會主義新農(nóng)村。然而，該工程需要大量的資金投入。農(nóng)村經(jīng)濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。多數(shù)小額信貸機構缺乏充足且穩(wěn)定的資金來源，其主要資金來源是政府的扶貧資金，股東繳納的資本金；捐贈資金來；來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金，資金的后續(xù)供給不足。作為目前僅有貸款業(yè)務的小額貸款公司，資金來源的匱乏是制約其后續(xù)業(yè)務拓展最大的障礙。并且，在近年來的金融危機影響下，一方面造成了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求量增大；另一方面造成大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，收入減少，進而導致農(nóng)村金融機構的儲蓄減少。貸款需求的不斷擴大，而貸款的資金來源卻反呈減少趨勢。供求關系的不匹配，很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展。

（三）小額信貸自身特點的限制

小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農(nóng)村的貸款市場。但小額信貸行業(yè)又屬于人力密集型行業(yè)，需投入大量的人力、物力和財力，業(yè)務成本較高。較大風險成本加劇了小額信貸利率的提高，從2004 年起城鄉(xiāng)金融機構91％以上的貸款都是上浮利率水平，且在上浮利率水平中，上浮1.5 至2 倍的占40％左右，利率上浮的貸款明顯高于四大商業(yè)銀行及中小股份制商業(yè)銀行。這無形中使渴望借貸的農(nóng)民望而卻步，小額信貸幫助農(nóng)村發(fā)展以及農(nóng)民脫貧的初衷無法實現(xiàn)。

(四)內(nèi)部管理體系與外部法律監(jiān)管體系不完善

在貸款管理體系方面，貸款機構還存在著諸多缺陷。首先，信貸員工整體專業(yè)素質(zhì)不高，沒有系統(tǒng)的普及相關專業(yè)知識。其次，放貸機構缺乏風險內(nèi)控機制，貸前、貸中、貸后的相應工作沒有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機制。最后，農(nóng)戶資信度評定缺乏統(tǒng)一標準。農(nóng)戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒有科學合理的評判標準。

在管理機制存在缺陷的同時，法律監(jiān)管體系也不完善。目前，我國沒有一個法律框架，來界定小額信貸的法律地位。從監(jiān)管的角度來看，沒有系統(tǒng)的實施有效的監(jiān)督管理框架和健全的監(jiān)管制度，缺乏專業(yè)的監(jiān)管機構。按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會——中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定：小額貸款公司由政府主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并未賦予銀監(jiān)會和人民銀行相應的專業(yè)監(jiān)管職能，由于缺乏有效的監(jiān)管，小額貸款公司規(guī)范有效的經(jīng)營將無法得到保障，為后續(xù)健康發(fā)展埋下隱患。

（五）缺乏良好的外部環(huán)境

長期以來，小額信貸作為扶貧的主要工具，而不是一個商業(yè)經(jīng)營模式，小額信貸機構不能根據(jù)市場規(guī)律來制定自己的合理的利率，對小額信貸發(fā)展的可持續(xù)性產(chǎn)生了不利影響。

四、完善小額信貸的主要對策

小額信貸在國際上去的了巨大的成功，引入我國之后，在一定程度上促進了我國農(nóng)村金融的發(fā)展，但也存在著不可忽視的問題。對此，我認為以下對策可以完善我國的小額信貸。

（一）借鑒孟加拉模式

小額信貸起源于孟加拉國，并且在該國取得了空前的輝煌，因而借鑒孟加拉成功經(jīng)驗，對我國小額信貸的發(fā)展大有裨益。孟加拉格萊珉銀行的經(jīng)驗有以下兩個點突出的特點值得借鑒：

首先，加強對貸款農(nóng)戶的培訓。格萊珉銀行不僅僅提供貸款還提供相關技術培訓與指導,從而加強了借款者的還貸能力。在此基礎上配以每周償還一年還清的制度。這樣的做法大大降低了格萊珉銀行所要面臨的風險。

其次，信任和激勵的風險管理組合。格萊珉銀行最初采用小組聯(lián)保的機制，對于違約問題，小組聯(lián)保機制存在一個特殊的“風險擴散機制”，即一個成員違約，必然導致其他成員的共同違約行為，這就激勵小組成員內(nèi)部對貸款進行評估，互相鼓勵、互相監(jiān)督。后來格萊珉銀行在此基礎上又推出了鄉(xiāng)村中心制度，由村子里的小組組成的聯(lián)盟，定期定點開會，讓貸款者之間的信息交流是充分的，貸款者與銀行的信息交流也是充分的，有效地降低了銀行由于難以掌握貸款者信息而帶來的信用風險。信用風險降低了，小額信貸便有了生存的空間。

（二）加強風險防范

1、加強風險防范的首要工作就是對貸款誠信的宣傳，在社會上培養(yǎng)誠信的風氣。金融機構應作為誠信宣傳的先鋒力量，積極投身于誠信宣傳中，通過各種形式的宣傳，在社會中重樹中華傳統(tǒng)美德——誠信。

2、小貸機構中的工作人員，在引導農(nóng)民誠信貸款的同時，也要進行同事間的互相監(jiān)督和自我約束，規(guī)范發(fā)放貸款的程序。確保貸款按照正常合理的程序發(fā)放。

3、嚴格評定農(nóng)民的信用等級，建立農(nóng)民信用檔案，篩選信用優(yōu)良的農(nóng)戶，農(nóng)村信用機構應嚴格按照各個農(nóng)戶的受教育程度、思想道德品質(zhì)、以往信用狀況、資產(chǎn)以及家庭經(jīng)濟收入狀況等因素評定農(nóng)戶的信用等級，建立完善的檔案，并實行跟蹤管理。

4、依據(jù)國際上的成功案例，地方政府和金融機構應當設立貸款風險補償基金，提供小額信貸預防壞賬的保險，以增強農(nóng)民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。在防范風險的同時，使還貸更為人性化。對確因自然災害和疾病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

（三）拓寬資金來源渠道

1、中央銀行應繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū)，央行可以允許一定范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。

2、加強小額信貸公司與銀行的合作，讓小貸公司可以通過銀行進行合法的集資?；蛘咭龑мr(nóng)業(yè)銀行以及其他的商業(yè)銀行進入農(nóng)村信貸領域，進一步緩解資金來源單一的問題。#p#分頁標題#e#

3、降低小貸公司的股東進入資格，以便于吸收更多社會上的閑散資金。政府也可以放低小額信貸公司成立的條件，培養(yǎng)更多專業(yè)的小額信貸機構，無形中為資金的融通提供了便利。

4、發(fā)展金融機構之間的資金借貸，建立區(qū)域性資金融通網(wǎng)絡，從而實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

（四）創(chuàng)新小額信貸模式、合理利率定價

前的小額信貸種類單一，且利率普遍偏高。信貸機構可增加貸款品種、放寬小額貸款對象、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。與此同時，農(nóng)信社、小貸公司應設立專門的利率定價機構，根據(jù)資金成本、風險程度、期限的長短、目標收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級等定價因素，以國有銀行以及其他商業(yè)銀行的貸款利率為基準，對小額信貸的利率進行科學的、有差別的合理定價。

（五）良好的外部環(huán)境、鼓勵政策，健全的法律監(jiān)管體制

良好的社會環(huán)境，首先要明確小額信貸的功能，根據(jù)我們各地農(nóng)村的特點，因地制宜開展各類小額信貸，如“政策型”小額信貸主要用于實現(xiàn)政府扶貧； “商業(yè)型”小額信貸主要用于經(jīng)營盈利；“政策、商業(yè)結合型”小額信貸介于兩者之間。根據(jù)不同的功能進行信貸具體總類的設計，促進貸款多元化。隨后，國家應制定更多優(yōu)惠政策，如稅收上，通過減免小額信貸組織的所得稅加快其自身的資本積累; 對小額信貸業(yè)務審批的規(guī)定，在符合相關法律基礎上，應盡量簡化程序，縮短審批時間，積極促進其業(yè)務創(chuàng)新。

政府應制定和完善小額信貸的相關法律，為小額信貸業(yè)務的開展以及小額信貸的可持續(xù)發(fā)展奠定法律基礎，讓農(nóng)信社與小額信貸公司在該領域有法可依，有章可循。在此基礎上，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。同時也要加大對于小額信貸合理操作的監(jiān)管力度，加強借貸程序中的信用治理力度，對于違反誠信原則，違反小額信貸相關法律的行為與人員依法追究刑事責任，在懲戒的同時，一定程度上也避免了失信事件的發(fā)生。

（六）培養(yǎng)專業(yè)人才

為了讓小額信貸走向?qū)I(yè)化，促進其可持續(xù)發(fā)展。國家應注重對信用管理等相關專業(yè)人才的培養(yǎng)。在財經(jīng)類院校深入宣傳小額信貸的專業(yè)知識，各地區(qū)的信用辦也可以像證券、銀行和會計等從業(yè)人員考試那樣，普及各級別信用管理從業(yè)人員的資格認證考試。不久的將來，農(nóng)村小額信貸將逐漸走向?qū)I(yè)化、國際化，小額信貸的未來將一片光明。

五、小結

小額信貸起源于孟加拉國，在國際上擁有許多成功的案例，促進了多個農(nóng)村金融的發(fā)展。自引進我國之后得到了長足的發(fā)展，逐漸在各個農(nóng)村普及。在浮華背后，或多或少的存在風險的防范能力不足、資金來源短缺、法律體系不完善等問題。在未來，隨著政府加強立法，建立風險防范機制，多元化貸款資金來源等措施的實行。小額信貸必定會走上健康的可持續(xù)發(fā)展道路，更好地服務于“三農(nóng)”，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快社會主義新農(nóng)村建設的步伐，進而促進我國的繁榮富強。

參考文獻：

[1] 王宗強.小額信貸發(fā)展中的問題及對策分析[J]. 中國金融網(wǎng)，2008.

[2] 杜曉山.小額信貸的未來[J].農(nóng)經(jīng)，2009.

[3] 杜曉山，聶強，張軍.江蘇小額貸款公司發(fā)展中的經(jīng)驗與問題[J].農(nóng)村金融研究,2010.

[4] 尤琦.對農(nóng)村小額信用貸款存在問題的思考[J].商業(yè)經(jīng)濟，2006.

篇（8）

近年來我國對農(nóng)村地區(qū)的投資和關注度逐年上升，并且農(nóng)村地區(qū)也開始適應時展的潮流，充分運用當今的科學技術以及高科技產(chǎn)品來發(fā)展農(nóng)業(yè)。但是在發(fā)展中也出現(xiàn)了一些問題，帶來了副作用，對于農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境和自然資源造成了嚴重的破壞，并且經(jīng)濟效益也在逐年降低。在這樣的背景之下，發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟也成為了農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要契機。通過發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)地區(qū)的循環(huán)經(jīng)濟，能夠使得農(nóng)業(yè)廢棄物的資源得到充分有效利用，提高農(nóng)業(yè)資源的利用率，修復農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長模式，促進農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。因為循環(huán)經(jīng)濟模式與日然界的發(fā)展規(guī)律相符，同時能夠?qū)h(huán)境保護與經(jīng)濟建設之間的矛盾協(xié)調(diào)好，可以同時達到社會、生態(tài)與經(jīng)濟的的統(tǒng)一，促進我國社會的和諧發(fā)展。

1農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟概述

在循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟是其重要組成部分，也成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的重要助力。首先，農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟建立的基礎是循環(huán)經(jīng)濟，其發(fā)展的根本也是循環(huán)經(jīng)濟。農(nóng)業(yè)循環(huán)是在高耗能、低產(chǎn)量的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)模式上，將農(nóng)產(chǎn)品的加工和農(nóng)業(yè)活動中產(chǎn)生的副產(chǎn)物進行有機統(tǒng)一的經(jīng)濟模式，不僅改善了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)中的諸多問題，而且其高產(chǎn)值、低耗能的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟模式也在逐漸發(fā)展和完善。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和新時代對農(nóng)業(yè)提出的全新要求，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式不僅難以滿足時代的發(fā)展，而且也難以適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展要求。所以，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟綜合時展要求和農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，完善了資源的利用與廢物處理等過程，實現(xiàn)了資源的資利用，發(fā)展成為一種全新的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。

2發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的必要性與意義

為了提高農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度，必須了解農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在發(fā)展中的不足，改進存在的問題。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中，黑龍江農(nóng)業(yè)的基礎相對薄弱，由于地理環(huán)境與人口的特殊性，長期以來的粗放經(jīng)營造成諸多問題，如農(nóng)業(yè)資源匱乏和利用率不高、農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展水平低，科技發(fā)展緩慢等都阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。又因為加入WTO后，對于農(nóng)產(chǎn)品的國際化標準，更加需要建立農(nóng)業(yè)的可循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展模式。堅持走可持續(xù)發(fā)展的道路，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展打下基礎。

2.1農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中占主導地位

發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟是國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎和關鍵。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展不僅僅只影響農(nóng)業(yè)的發(fā)展，沒有農(nóng)業(yè)的循環(huán)經(jīng)濟，就沒有社會的循環(huán)經(jīng)濟，更加阻礙了循環(huán)社會的形成，所以為了實現(xiàn)經(jīng)濟的飛躍和發(fā)展，為了綜合競爭實力的提高，為了第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的進步，我們應全面發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟。

2.2產(chǎn)品質(zhì)量國際化

加入世界貿(mào)易組織后，農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量標準更加國際化，國際化的標準就表示著綠色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品檢驗標準的提高。產(chǎn)品的質(zhì)量關系到產(chǎn)品的國際形象，關系到貿(mào)易的正常進行，所以提高我國農(nóng)村的國際競爭力，發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟是重要的因素。

2.3實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要

可持續(xù)發(fā)展是為了克服一系列環(huán)境、經(jīng)濟和社會問題，是我們對于環(huán)境污染和生態(tài)破壞的反思。它同樣作為目標引導著社會發(fā)展從經(jīng)濟發(fā)展策略的轉(zhuǎn)變、從資源使用類型的轉(zhuǎn)變和環(huán)境保護的轉(zhuǎn)變。發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟，在農(nóng)產(chǎn)品的安全性、農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營模式、資源的消耗與利用、控制農(nóng)業(yè)污染的方面，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)可循環(huán)經(jīng)濟是相互依賴互為加強的重要關系。

3我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟存在問題

3.1自然環(huán)境的破壞

水在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中起著重要的作。近幾年來，隨著人口的不斷上升和人民生活水平的不斷提高，人類所產(chǎn)生的神火垃圾和工業(yè)垃圾對水體的污染也越來越嚴重。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中，農(nóng)民為了能夠使產(chǎn)作物的產(chǎn)量和質(zhì)量有所增加，會使用大量的農(nóng)藥、化肥來為農(nóng)作物的生長保駕護航，這種做法就會使得農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量有所上升，但是大量的化肥和農(nóng)藥的使用將會對地區(qū)的水質(zhì)造成污染，破壞了自然環(huán)境和生態(tài)平衡。對于水源的污染使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到一定的影響，阻礙著農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的正常運行。另外，還有土壤肥力下降等問題十分嚴峻。

3.2社會環(huán)境

3.2.1農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境差

雖然我國農(nóng)村已經(jīng)開始實行農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟，但是，由于循環(huán)經(jīng)濟仍然處于探索時期，關于農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的各種法律法規(guī)都不是特別的完善，對于循環(huán)經(jīng)濟起不到一定的促進作用。我國農(nóng)村的政府相關組織沒有為我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造一個較為和諧穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，使農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展受到各種因素的制約，從而無法正常的發(fā)展。

3.2.2缺乏系統(tǒng)的促進農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的法律法規(guī)

隨著社會的不斷發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)已經(jīng)完全不能適應時展的潮流，使社會發(fā)展受到一定的阻礙，從而影響到經(jīng)濟的發(fā)展。就我國目前的法律而言，已經(jīng)出臺的各項法律法規(guī)例如《環(huán)境保護法》等，雖然在一定程度上促進了經(jīng)濟的發(fā)展，但是仍然存在一定的制約性。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟是一項新型的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，在我國的眾多法律中還沒有專門為其所設立的法律法規(guī)，從而使農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展收到制約，阻礙著農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展。

3.2.3市場需求不足

市場的需求是農(nóng)產(chǎn)品賴以生存的前提。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟所生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)品都是屬于無公害并且是無污染的綠色食品，相對于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)的質(zhì)量更好，而且營養(yǎng)價值更高，對人體的有益程度更加的高于傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品。我國農(nóng)村傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式所生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)品都是在農(nóng)藥、化肥等化學物質(zhì)的輔助作用下生產(chǎn)所得，這些農(nóng)產(chǎn)品的外觀和價格都比較符合消費者的要求。同時消費者對于農(nóng)產(chǎn)品中所殘留的有害物質(zhì)并不了解，對于通過循環(huán)經(jīng)濟模式所生產(chǎn)出來的綠色無公害產(chǎn)品的認識不足，導致消費者在選擇農(nóng)產(chǎn)品時會不約而同地選擇傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品。農(nóng)產(chǎn)品的市場需求量是有限的，傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品的暢銷就致使綠色無公害農(nóng)產(chǎn)品的市場需求不足，進而使農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的市場需求不足，阻礙著農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展。

3.2.4農(nóng)民的文化素質(zhì)較低

農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著至關重要的作用。根據(jù)調(diào)查，我國農(nóng)村農(nóng)民的受教育程度整體都較為偏低，沒有受到較為專業(yè)化系統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術的培訓，并且，對于農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的生產(chǎn)手段和發(fā)展模式的認識程度不深。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展需要高素質(zhì)文化水平并且能夠懂得如何合理的經(jīng)營的人來進行發(fā)展。但是，低技術的我國農(nóng)村農(nóng)民的無法滿足農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的要求，進而我國農(nóng)村在發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟時將會收到來自農(nóng)民自身文化技術的制約。

4我國農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的對策

4.1加強發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的宣傳教育引導

在科學發(fā)展觀和一系列思想的指導下，改變社會和農(nóng)民心中片面的注重國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的觀念，將農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟中以科學技術為發(fā)展動力，以節(jié)約資源和減少資源浪費為前提，注重資源循環(huán)再利用的觀念植入人們心中。政府可以成立專門的領導小組，到我國農(nóng)村親自指導農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展，領導小組要根據(jù)黑龍江的具體情況來制定符合黑龍江發(fā)展的工作計劃，并且要積極的與當?shù)氐霓r(nóng)民和政府進行及時有效的溝通，將當?shù)卣娃r(nóng)民心中不正確的思想觀念進行糾正。

4.2研發(fā)并運用先進的生產(chǎn)技術

在發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟之時要加大對農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟技術的研發(fā)，并且要支持技術的研發(fā)。研究先進的生產(chǎn)技術，將農(nóng)業(yè)必須的化肥、農(nóng)藥進行改進，推廣對環(huán)境和人體有益，或是傷害較小的綠色化肥和農(nóng)藥。運用現(xiàn)代先進的技術將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中產(chǎn)生的廢棄物進行改造循環(huán)再利用，可以開發(fā)秸稈化爐，太陽能溫室等可再生能源的利用和開發(fā)。在推廣科學技術時要充分利用研究技術時所創(chuàng)立的研究所，研究所可以通過開展科學技術研討會、農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷會來推廣先進的生產(chǎn)技術。農(nóng)民自身的力量不可忽視，要充分的利用這一點，在農(nóng)民當中推廣技術。

4.3完善農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟社會化服務體系

政府應從農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟基礎建設和農(nóng)村市場體系建設著手。通過整體規(guī)劃，系統(tǒng)的進行建設。基礎設施的建設為加強農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟提供必要的硬件設施。首先從農(nóng)業(yè)用水灌溉、人畜飲用水問題下手，加強農(nóng)業(yè)基礎設施建設；其次，從農(nóng)村的用水、用電、道路交通著手，加強農(nóng)村設施建設；在其次農(nóng)業(yè)環(huán)境建設也是不容忽視的。加強農(nóng)村市場體系的建設，要在培育初級市場的基礎上，組建以批發(fā)為主的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟批發(fā)市場。更要對產(chǎn)品質(zhì)量進行監(jiān)督，成立產(chǎn)品質(zhì)量評價指標體系和相關的保障和監(jiān)督體系。它不僅能夠建立正規(guī)的物資交易市場和農(nóng)副產(chǎn)品交易市場，更能夠規(guī)范市場秩序，為農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟提供社會化服務體系。

4.4發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟的政策支持

對于積極發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的集體或是個人要給與一定的獎勵，以鼓勵其在農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟中的貢獻。在發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟的過程中，為了能夠更好的發(fā)展，會加大對農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟技術體系的建設，各種的科學研究和創(chuàng)造發(fā)明應運而生，要對這些做出貢獻的人或是團體進行一定的獎勵。黑龍江政府要積極的給予獎勵，以促進我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展。

5總結

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方式大都是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，為了能適應國家可持續(xù)發(fā)展和全面建設小康社會的要求，我國農(nóng)村開始逐步的實施農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟。農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟將傳統(tǒng)的高消耗、低產(chǎn)能的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品加工和有機廢氣物有效的組成一個統(tǒng)一的整體，從而改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的問題，形成高產(chǎn)值、低消耗的循環(huán)經(jīng)經(jīng)濟發(fā)展模式。黑龍江雖然是發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大省，但是發(fā)展年農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的過程中仍然存在的一系列的問題阻礙著黑龍江農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展。為了使農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟得到更好的發(fā)展，提出了一些建議來改善黑龍江發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟中存在的問題，從而促進我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展。

作者:黃笑丹 單位:浙江海洋大學

參考文獻:

[1]張雪綢.大力發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟加快西部地區(qū)新農(nóng)村建設[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟,2007(03).

[2]袁久和.民族地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟研究[J].邊疆經(jīng)濟與文化,2005(06).

[3]謝長松.發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟推進農(nóng)村節(jié)能減排——洛陽市發(fā)展循環(huán)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)狀與對策[J].農(nóng)業(yè)環(huán)境與發(fā)展,2011(01).

[4]夏一寧.我國農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟的研究[J].群文天地,2011(08).

[5]尹昌斌,周穎,劉利花.我國循環(huán)農(nóng)業(yè)發(fā)展理論與實踐[J].中國生態(tài)農(nóng)業(yè)學報,2013(01).

[6]何佳.西部欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展問題探析[J].湖南社會學,2014(02).

[7]毛曉丹,馮中朝.基于聚類分析的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟分區(qū)模式選擇研究——以湖北省為例[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究,2014(04).

篇（9）

1.公共文化設施建設落后

相比于城市，村級文化建設的財政投入比例和年增長率都比較低。以2007年的農(nóng)村文化投入為例，全國各級財政對農(nóng)村文化建設投入56.13億元，僅占全國文化事業(yè)財政投入的28.2%。15.83億元再除去對縣級的文化事業(yè)投入，直接用于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村級的文化建設款項僅有14.98億元。對農(nóng)村文化建設的低投入款項直接造成了目前農(nóng)村公共文化設施的落后狀態(tài)。根據(jù)華中師范大學一項調(diào)研結果，農(nóng)村公共文化設施使用率名列前五名的分別是：文化活動室(或圖書室)、有線電視或電視差轉(zhuǎn)臺、寺廟、體育場地和體育器材、戲臺或戲樓。目前村級文化產(chǎn)品與農(nóng)民對文化產(chǎn)品的需求之間已產(chǎn)生脫節(jié)現(xiàn)象。

2.業(yè)余文化活動形式單一

雖然大多鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設有文化站和文化活動室，但往往受經(jīng)費、場地和專業(yè)管理的制約，開展的文化活動少且單一。有調(diào)查顯示，文化消費在農(nóng)村家庭消費支出中排名最后。農(nóng)村家庭年均文化消費支出為871元，約占總開支的7.63%。而農(nóng)民頻率最高的業(yè)余文化活動如下圖所示。

3.農(nóng)村獲得文化資源的途徑較狹窄

目前，農(nóng)民主要通過報刊雜志、電視廣播以及與親友鄰居聊天等形式獲取文化資源信息及國家政策信息。同時，由于網(wǎng)絡在農(nóng)村的普及區(qū)域不均勻及總體普及較低，導致其在村級文化建設與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中應發(fā)揮的作用還有待挖掘。

4.村級文化建設人才短缺

文化人才是建設村級文化事業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的保障和基礎。從目前大多鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化發(fā)展的情況看，農(nóng)村文化事業(yè)的人才短缺和專業(yè)知識老化，已經(jīng)嚴重影響到文化和經(jīng)濟社會的平穩(wěn)和長期發(fā)展。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事文化建設的工作人員大多年齡較大，缺乏對網(wǎng)絡信息技術的靈活運用，年輕骨干力量薄弱。同時，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化人員編制存在缺編、空崗以及混崗的現(xiàn)象。這些都極不利于村級文化建設。

二、通過村級文化建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展

1.改革和創(chuàng)新鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化管理體制

以市場經(jīng)濟為主導的時代，農(nóng)村的文化需求也發(fā)生了相應變化，主要以“求富、求知、求樂”為主要目標。為適應農(nóng)民文化需求的新變化，村級文化建設應當革除制約文化發(fā)展的體制，通過創(chuàng)新健全農(nóng)村文化建設。首先，應當積極探索如何創(chuàng)新農(nóng)村文化公共設施的運行管理體制。力求發(fā)揮其最大效用，積極滿足農(nóng)村文化事業(yè)發(fā)展的需求；同時將現(xiàn)有文化資源的作用充分發(fā)揮，激活并釋放已有的文化活力。其次，巧妙將知識性教育與文化活動融為一體，改變以往文化活動單一的娛樂目的。最后，積極鼓勵農(nóng)民群眾成為其文化建設事業(yè)中的主體，鼓勵并支持其興辦健康合法的文化產(chǎn)業(yè)，擴展農(nóng)民群眾自主經(jīng)營的文化產(chǎn)業(yè)活動。

2.建立多元化的文化建設投入機制，建設農(nóng)村文化設施

農(nóng)村公共文化設施是農(nóng)村文化活動的物質(zhì)載體，是農(nóng)村文化事業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎，是農(nóng)村普及科學文化衛(wèi)生知識、傳播社會主義精神文明、開展健康文體娛樂活動的重要陣地。因此，在促進村級文化建設的過程中，應當加大對文化事業(yè)的投入力度，采取建立多元化的文化建設投入機制加強村級公共文化設施建設。首先，加強政府投入，政府投入是發(fā)展農(nóng)村文化事業(yè)的主要資金來源。要加大各級政府對農(nóng)村文化事業(yè)建設的投入，將服務農(nóng)民的文化生活活動作為政府工作的一件實事來抓。同時，文化的發(fā)展還承擔承受著存進經(jīng)濟社會發(fā)展的重擔，因此，政府各部門應當積極重視農(nóng)村文化建設，努力促進農(nóng)村精神文明與物質(zhì)文明的共同發(fā)展。其次，各職能部門應當發(fā)揮其應有職責，協(xié)調(diào)村級文化建設工作的各項順利開展。積極聯(lián)系群眾，聆聽真實的文化需求，秉承為群眾服務的原則形成各部門共同關心村級文化建設的良好局面。第三，通過整合地區(qū)資源促進村級文化事業(yè)的發(fā)展。合理當?shù)厝?、物、財力資源的優(yōu)化配置，找準地區(qū)核心競爭優(yōu)勢，將其與文化建設緊密聯(lián)系起來。最后，積極借助廣泛的社會力量進行村級文化建設。本著文化事業(yè)大家辦的宗旨，利用社會力量為村級文化建設獻計獻策，募集資金，通過政府倡導、輿論宣傳、出讓冠名權等形式，組織動員熱衷于社會文化事業(yè)的企業(yè)家、個體業(yè)者，為村級文化建設出資出力。

3.積極培養(yǎng)人才隊伍，為農(nóng)村文化建設提供人才

通過文化人才的培養(yǎng)，才能保證文化事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展與創(chuàng)新。村級文化人才隊伍的培養(yǎng)要積極堅持科學發(fā)展觀，充分了解農(nóng)村文化事業(yè)發(fā)展的人才需求以及促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的迫切需要。村級文化建設中人才隊伍的培養(yǎng)與管理十分重要，實現(xiàn)人才與現(xiàn)實工作的匹配才能有助于村級文化建設工作有針對性和高效地展開。為吸引優(yōu)秀人才，可利用公開招聘等方式為村級文化建設引進優(yōu)秀管理人才，建立健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化機構。深入夯實農(nóng)村文化工作基礎其次，強化政策導向，為農(nóng)村文化人才隊伍提供施展才華的舞臺。同時，營造有利于基層文化工作者安心生活和積極工作的寬松環(huán)境。只有這樣，才能切實解決農(nóng)村文化建設中人才匱乏、素質(zhì)偏低的突出問題，吸引廣大年青干部下基層、干實事，通過新鮮血液的注入幫助農(nóng)村文化信息化的發(fā)展。另外，可以通過吸引志愿者的形式，幫助村級文化建設。

篇（10）

當前，中國農(nóng)村金融體系的構成主要包括以合作金融為基礎，商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分的正規(guī)金融，即通常所稱的農(nóng)村金融“三架馬車”:農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融，以及以農(nóng)村合作基金、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資為主要形式的非正規(guī)金融組織形式。我國農(nóng)村金融目前有以下特征:從農(nóng)戶對金融需求看，中國農(nóng)戶信貸需求總量巨大，2.5億農(nóng)戶中一半以上有信貸需求;單個農(nóng)戶以小額短期信貸為主，但需求量不斷增大;由于地域經(jīng)濟發(fā)展的差異性，造成農(nóng)戶對資金表現(xiàn)出多層次，多元化之間的差異;信貸資金用途日漸多樣性，生活性信貸占較大比重。從農(nóng)村對金融供給看，資金缺口大，信貸供給滿足不了需求;貸款成本較高，風險較大;貸款期限不夠靈活;單個農(nóng)戶經(jīng)常出現(xiàn)難以滿足抵押和擔保的要求。從農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的特點看，規(guī)模大;發(fā)生率高;主體多元化;利率彈性大，高利率占比大;由隱蔽走向公開，逐步呈現(xiàn)專業(yè)化趨勢。

一、加大政策性金融機構的支農(nóng)力度

當前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實施“三農(nóng)”資金支持，逆市場配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農(nóng)方式。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從成立至今一直沒能有效發(fā)揮其應有的職能與作用。由于產(chǎn)權的單一性即國家所有，決定了其在組織制度、機構設置、人事管理、經(jīng)營機制等諸多方面都具有濃厚的行政色彩。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，功能缺位明顯。對農(nóng)產(chǎn)品收購資金實行封閉管理，資金流失的情況時有發(fā)生。因此，要充分利用政策性金融機構，把優(yōu)惠農(nóng)民的各項支農(nóng)政策公平地讓農(nóng)民享受，提高國家金融支農(nóng)的有效性，為農(nóng)村金融改革提供政府與農(nóng)村對接的有機力量，推進農(nóng)村金融改革的順利進行。建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，必須要研究農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何更好地發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用，加強支持農(nóng)村基礎設施建設。截至2008年10月，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額僅為10224億元，只占金融機構貸款總余額26.17萬億元的3.9%，其中支持農(nóng)業(yè)基礎設施建設的貸款僅為446億元，占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款的4.4%。國家必須對其實行政策性扶持，實行積極的支持和保護政策。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

在當前的大部分農(nóng)村，金融單位提供的金融產(chǎn)品單一，農(nóng)民對金融產(chǎn)品選擇的余地很少，甚至農(nóng)民只有存錢和貸款等唯一的金融產(chǎn)品，不能滿足農(nóng)村發(fā)展對金融的多樣性需求，限制了農(nóng)村資金充分發(fā)揮作用產(chǎn)生經(jīng)濟效益，也影響農(nóng)民對農(nóng)村金融的改革積極性。因此，農(nóng)村金融改革要以農(nóng)村實際為出發(fā)點，創(chuàng)新適合農(nóng)村需要和農(nóng)村發(fā)展的金融產(chǎn)品，以此提高農(nóng)村金融主體參與金融改革的積極性。 轉(zhuǎn)貼于

三、引導規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展

完善有關法律和規(guī)章制度，賦予民間融資合法的法律地位，并通過法律保護合約雙方的合法權益，以保證民間金融有合理的生存和發(fā)展空間。應通過法律手段使民間融資逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。對有益無害的民間金融活動，要制定法律框架，明確其相應的發(fā)展空間，引導其有序成長。

對于資金中介、非法吸收公眾存款和高利轉(zhuǎn)貸活動，往往金額巨大，可能會引發(fā)系統(tǒng)性風險，應規(guī)范查處程序和處罰標準。要使農(nóng)村民間金融活而不亂，實現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結合，監(jiān)管方式的科學化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關鍵的一環(huán)。政府在對民間金融監(jiān)管中應該擺正自身的位置，以引導、監(jiān)控為己任，而不是對其進行過多的干預。曾經(jīng)在廣大農(nóng)村興盛的農(nóng)村合作基金會衰敗的一個主要原因就是政府進行了過多的行政干預。要突破農(nóng)村金融供給的瓶頸，解除農(nóng)村金融供給抑制，就必須引入競爭機制，放寬農(nóng)村金融市場的準入門檻，逐步消除農(nóng)村金融市場的進入壁壘，適當?shù)匕l(fā)展民間金融，進一步拓寬農(nóng)村金融的供給總量。民間金融是需求誘致性制度變遷的結果，它消除了農(nóng)戶向正規(guī)金融機構借貸信息不對稱和借貸壁壘的桎梏，應當給予其合法地位。民間金融改革的關鍵就在于建立市場的準入機制，不能比照城市設立商業(yè)銀行的標準設立，應根據(jù)實際情況，因地制宜地制定準入標準，并加以嚴格執(zhí)行。同時，要從完善法律、制度、政策入手，引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時，還要通過積極鼓勵城市各類銀行的金融網(wǎng)點向農(nóng)村延伸，鼓勵外資銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務，使農(nóng)村金融主體逐步實現(xiàn)多元化，滿足“三農(nóng)”對資金的需求。

四、建立保險制度和貸款抵押擔保機制