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時(shí)間：2023-07-19 17:20:56
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行業(yè)現(xiàn)狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
二、銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)
1.商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務(wù)大同小異，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈
隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行從無到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸。目前，國(guó)內(nèi)已有五六家大型商業(yè)銀行，十多家中型商業(yè)銀行，百余家小型商業(yè)銀行，再加上不斷增多的國(guó)外銀行和外資控股銀行。另外，我國(guó)各家銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)仍然是以傳統(tǒng)的存貸款為主，雖然銀行通過各自的會(huì)計(jì)核算方法將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換成中間業(yè)務(wù)收入，但是，歸根到底銀行利潤(rùn)的絕大多數(shù)仍然來源于存貸款利息差，這也就使得各個(gè)銀行提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是大同小異，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也只能依靠以高息攬存為主要手段的價(jià)格戰(zhàn)。這也就使得銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量和流通量越來越大，使用的用戶也越來越多，第三方支付逐漸成為了一個(gè)龐大的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實(shí)現(xiàn)代購(gòu)機(jī)票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，除此外，有些三方支付平臺(tái)利用其積小成大的“資金量”，為廣大的用戶提供無需任何審批手續(xù)和抵押物品的小額信用透支功能，一定程度上解決了客戶的小額資金需求， 如螞蟻微貸，使資金供給繞開銀行，直接將積淀的資金供應(yīng)給有資金需求者，完成資金的銀行外循環(huán)，給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。
3.銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)呈現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)
跨業(yè)經(jīng)營(yíng)在于拓展商業(yè)銀行業(yè)原有的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)鬟f性將會(huì)增強(qiáng)，銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)導(dǎo)致管理層的交叉復(fù)雜化，降低了對(duì)原有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制力，這就對(duì)以存貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法提出更高的要求。
三、商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)措施
1.加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣、風(fēng)險(xiǎn)，提供金融服務(wù)的特殊行業(yè)，為了保證金融資產(chǎn)的安全運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)生既定的效益，抵御來自各方面的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立完整、有效的內(nèi)部管理控制的機(jī)制，做到依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。要把自覺地加強(qiáng)內(nèi)控作為防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，建立合理有效地規(guī)章制度和獎(jiǎng)懲激勵(lì)政策，達(dá)到時(shí)時(shí)學(xué)制度，人人防風(fēng)險(xiǎn)，做到有章必循、執(zhí)法必嚴(yán)、令行禁止。
2.深化銀行業(yè)改革，推進(jìn)改革進(jìn)程
中圖分類號(hào)：D92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1006-0278（2015）12-066-04
1993年12月，國(guó)務(wù)院公布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，是金融分業(yè)監(jiān)管體制形成的規(guī)范基礎(chǔ)，2003年3月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（China Banking Regulatory Commission，英文縮寫：CBRC）成立，行使從央行分離出來的對(duì)全國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管職能，銀監(jiān)會(huì)自成立以來負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理，在銀行業(yè)體制改革、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理水平和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力等方面取得顯著進(jìn)步?？陀^來講，中國(guó)乃至其他國(guó)家一直以來較重視銀行業(yè)微觀審慎監(jiān)管卻忽視銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管問題。幾次金融危機(jī)的爆發(fā)特別是2006年美國(guó)次貸危機(jī)引起的全球性金融危機(jī)為各國(guó)乃至國(guó)際組織銀行監(jiān)管的改革提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，各國(guó)及國(guó)際社會(huì)普遍注意到單純的銀行微觀審慎監(jiān)管無法實(shí)現(xiàn)整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，因此應(yīng)在繼續(xù)完善銀行微觀審慎監(jiān)管的同時(shí)，注重實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管措施，并需注意微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管動(dòng)態(tài)平衡問題。
一、銀行業(yè)審慎監(jiān)管相關(guān)基本問題介紹
（一）銀行業(yè)審慎監(jiān)管的內(nèi)涵
“銀行業(yè)審慎監(jiān)管”是一個(gè)復(fù)合性詞語，銀行業(yè)，即銀行這一金融領(lǐng)域，界定了監(jiān)管的領(lǐng)域范圍。審慎，漢語意思是指周密而謹(jǐn)慎。在這一詞語處于核心地位的是“監(jiān)管”一詞，①監(jiān)管的全稱為監(jiān)督管理。監(jiān)督，漢語意思是指察看并督促管理，②漢語意思是指照管并約束，以及管轄和處理。而監(jiān)管一詞并非是監(jiān)督和管理含義的簡(jiǎn)單堆砌，它有其特定的含義，廣義上，監(jiān)管含有監(jiān)督和管理的內(nèi)容，狹義上，監(jiān)管指的是監(jiān)督性管理，英文詞regulation。國(guó)外有學(xué)者認(rèn)為，監(jiān)管是國(guó)家憑借政治權(quán)利對(duì)經(jīng)濟(jì)個(gè)體自由決策所實(shí)施的強(qiáng)制性限制。③中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)，金融與證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，監(jiān)管是指監(jiān)管者為實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)運(yùn)用監(jiān)管手段對(duì)監(jiān)管對(duì)象采取的控制活動(dòng)。④監(jiān)管權(quán)作為一種公權(quán)力，應(yīng)當(dāng)具備主動(dòng)干預(yù)性，并且這種公權(quán)力應(yīng)受到公法的調(diào)整。因此，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)政策法規(guī)部主任、研究局局長(zhǎng)黃毅認(rèn)為，監(jiān)管是指政法專門機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)特定目標(biāo)，依法采取措施對(duì)一定領(lǐng)域或行業(yè)予以主動(dòng)干預(yù)和控制的活動(dòng)總稱。這一定義體現(xiàn)出了監(jiān)管權(quán)是一項(xiàng)公權(quán)力這一基本屬性，筆者同意黃毅的觀點(diǎn)并認(rèn)為銀行業(yè)審慎監(jiān)管是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)行使監(jiān)管職權(quán)，對(duì)銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)干預(yù)和控制的活動(dòng)總稱。
（二）銀行業(yè)審慎監(jiān)管的外延
隨著全球性金融危機(jī)的屢次發(fā)生，使國(guó)際社會(huì)普遍意識(shí)到僅僅通過對(duì)單個(gè)銀行實(shí)施監(jiān)管措施并不能保證整個(gè)銀行系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行，并認(rèn)為應(yīng)在逐步完善微觀審慎監(jiān)管措施的同時(shí)強(qiáng)調(diào)將宏觀審慎監(jiān)管措施與之并重。宏觀審慎監(jiān)管是指針對(duì)整個(gè)銀行業(yè)體系乃至整個(gè)金融系統(tǒng)作為監(jiān)管對(duì)象，自上而下實(shí)施的，以整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行為監(jiān)管目標(biāo)的監(jiān)管模式，并全面考慮包括銀行業(yè)、證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的權(quán)衡問題。一般來說，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的目標(biāo)是共同的，都是通過防范風(fēng)險(xiǎn)來保護(hù)投資者和維護(hù)金融穩(wěn)定，但微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管在實(shí)現(xiàn)共同目標(biāo)的過程中也會(huì)出現(xiàn)沖突。微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管之間的關(guān)系錯(cuò)中復(fù)雜，不能單純的從性質(zhì)上界定二者的關(guān)系，應(yīng)在監(jiān)管實(shí)施中找出二者的動(dòng)態(tài)關(guān)系，并依此為基礎(chǔ)制定并采取有效監(jiān)管措施以發(fā)揮微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的最大效用。⑤銀行業(yè)審慎監(jiān)管的基本問題除上述介紹外，還有其他問題，例如，宏觀審慎監(jiān)管的主體、對(duì)象等問題。但這些問題同時(shí)涉及到中國(guó)監(jiān)管實(shí)踐中的現(xiàn)狀及完善問題，因此將在下文詳述。
二、中國(guó)銀行業(yè)審慎監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題
（一）銀行業(yè)審慎監(jiān)管現(xiàn)行規(guī)范性規(guī)定
根據(jù)現(xiàn)行法律的規(guī)定，銀行業(yè)審慎監(jiān)管涉及的具體范圍應(yīng)為風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款準(zhǔn)備金、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性、監(jiān)管的程序性規(guī)定等方面。下面將對(duì)我國(guó)在以上方面的規(guī)范及實(shí)踐現(xiàn)狀做簡(jiǎn)要介紹。
1.資本充足率
2006年修訂后的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的規(guī)定，資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的、符合本辦法的資本與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。核心資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的符合本辦法規(guī)定的核心資本與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。商業(yè)銀行資本充足率不得低于百分之八，核心資本充足率不得低于百分之四。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照本辦法對(duì)商業(yè)銀行資本充足率、資本管理狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)通過對(duì)資本充足率作出規(guī)定以控制因資本不足給銀行自身及銀行業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)關(guān)于銀行業(yè)資本充足率的規(guī)定也符合《核心原則》16條資本充足率原則，需注意的是關(guān)于資本充足率的規(guī)定，《核心原則》第三版在第二版強(qiáng)調(diào)資本要求反映銀行多種風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上更加強(qiáng)調(diào)資本要求所反應(yīng)的銀行業(yè)及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)此，我國(guó)在以后的立法及法律修訂中應(yīng)予以重視。
2.貸款準(zhǔn)備金
根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備管理辦法》的規(guī)定，貸款損失準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行在成本中列支、用以抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，不包括在利潤(rùn)分配中計(jì)提的一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在本辦法中明確規(guī)定了貸款準(zhǔn)備金的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、管理要求等。體現(xiàn)了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管理念。
3.資產(chǎn)流動(dòng)性
銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)2009年制定的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指引》中規(guī)定，本指引所稱流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可以分為融資流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。融資流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行是指商業(yè)銀行在不影響日常經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)狀況的情況下，無法及時(shí)有效滿足資金需求的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)深度不足或市場(chǎng)動(dòng)蕩，商業(yè)銀行無法以合理的市場(chǎng)價(jià)格出售資產(chǎn)以獲得資金的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，《核心原則》原則24對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)做出了規(guī)定。
4.風(fēng)險(xiǎn)管理
2006年銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。指引規(guī)定了商業(yè)銀行合規(guī)政策、合規(guī)程序、合規(guī)指南、合規(guī)計(jì)劃、合規(guī)評(píng)估報(bào)告和重大違規(guī)事件的報(bào)備、報(bào)送或報(bào)告的具體要求；明確了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管而進(jìn)行的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的重點(diǎn)范圍。此外，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)于2006年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》，通知規(guī)定，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、建立健全案件責(zé)任追究制度、引咎辭職制度等作出規(guī)定?！逗诵脑瓌t》原則15對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系做出規(guī)定，例如監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定銀行具備全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系（包括董事會(huì)和高級(jí)管理層的有效監(jiān)管），及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、報(bào)告、控制和緩解所有實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和系統(tǒng)重要性相匹配等。⑥此外，銀監(jiān)會(huì)制定并引發(fā)了《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指引》、《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》、《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、力求全方位控制各方面風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)審慎監(jiān)管目標(biāo)。
5.關(guān)聯(lián)交易
根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，在第二款中規(guī)定，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，也包括上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。第四十一條規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2004年《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》對(duì)關(guān)聯(lián)方、關(guān)聯(lián)交易等進(jìn)行了明確的規(guī)定?！逗诵囊?guī)則》原則20規(guī)定了與關(guān)聯(lián)方的交易，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行按市場(chǎng)原則與關(guān)聯(lián)方開展交易、監(jiān)測(cè)這些交易、采取適當(dāng)?shù)拇胧┛刂苹蚓徑飧黝愶L(fēng)險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)。
（二）我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管方面目前存在的問題
自銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)成立及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》制定以來，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)審慎監(jiān)管方面發(fā)揮了重要作用，取得了許多制度性成就，但目前取得的成就與銀行審慎監(jiān)管的目標(biāo)之間仍有許多差距，仍需致力于銀行業(yè)審慎監(jiān)管的學(xué)者專家及立法者、執(zhí)法者等的不懈努力完善之。具體來說，銀行業(yè)審慎監(jiān)管仍存在以下問題：
1.長(zhǎng)期以來，對(duì)宏觀審慎監(jiān)管重視不足
中國(guó)以及世界上的諸多國(guó)家一直以來著重關(guān)注微觀審慎監(jiān)管，認(rèn)為銀行業(yè)監(jiān)管要努力實(shí)現(xiàn)避免單個(gè)銀行因各種風(fēng)險(xiǎn)遭受破產(chǎn)，但這樣的監(jiān)管措施無法有效應(yīng)對(duì)周期性的金融危機(jī)的爆發(fā)，特別是2006年美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)爆發(fā)以來，中國(guó)在金融危機(jī)中受到的影響也驗(yàn)證了宏觀審慎監(jiān)管的重要性。此外，凡事都有兩面性，宏觀審慎監(jiān)管也是如此，一味的強(qiáng)調(diào)宏觀審慎監(jiān)管并不能完全避免及有效應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。微觀審慎監(jiān)管及宏觀審慎監(jiān)管的動(dòng)態(tài)平衡問題也需要相關(guān)規(guī)范制定者及執(zhí)行者審慎應(yīng)對(duì)。
2.宏觀審慎監(jiān)管主體選擇問題
從宏觀審慎監(jiān)管要實(shí)現(xiàn)防范及控制整個(gè)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)整個(gè)金融業(yè)穩(wěn)定的監(jiān)管目標(biāo)中，可以看到宏觀審慎監(jiān)管主體要負(fù)責(zé)銀行、證券、保險(xiǎn)及信托等整個(gè)金融領(lǐng)域的監(jiān)管。由此引出宏觀審慎監(jiān)管主體的選擇問題，并且宏觀審慎監(jiān)管主體確定問題直接關(guān)系到我國(guó)金融業(yè)甚至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。目前，我國(guó)尚無關(guān)于宏觀監(jiān)管主體問題的規(guī)定，為了將宏觀審慎監(jiān)管落到實(shí)處，因此筆者認(rèn)為國(guó)家相關(guān)部門需謹(jǐn)慎處理宏觀審慎監(jiān)管主體問題。
3.監(jiān)管的獨(dú)立性方面存在問題
2010年國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行聯(lián)合開展了對(duì)中國(guó)的金融部門評(píng)估規(guī)（Financial Sector Assessment Program ， FSAP），2012年，國(guó)際貨幣基金組織披露了中國(guó)FASP核心原則評(píng)估報(bào)告。報(bào)告指出，盡管銀監(jiān)會(huì)有著清晰的審慎監(jiān)管目標(biāo)，但在實(shí)際操作中，有時(shí)會(huì)受到國(guó)有銀行體系服務(wù)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)的影響，監(jiān)管獨(dú)立性可能受到影響。FASP評(píng)估團(tuán)特別指出，維護(hù)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行和實(shí)現(xiàn)其他目標(biāo)之間的矛盾，在很多國(guó)家都存在，但在中國(guó)尤為突出，主要是因?yàn)橹袊?guó)在很大程度上通過銀行體系實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)。⑦銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。但是在在監(jiān)管實(shí)踐中，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)常常行使超法定監(jiān)管職權(quán)外的其他職權(quán)。同時(shí)各級(jí)政府也常常將銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為銀行業(yè)的主管單位而不是監(jiān)管單位，并要求銀監(jiān)部門承擔(dān)法定之外的職責(zé)。⑧以上這些都影響了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性。
三、完善中國(guó)銀行業(yè)審慎監(jiān)管的建議
（一）宏觀審慎監(jiān)管重視不足的建議
宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管之間的關(guān)注點(diǎn)是不同的，前者強(qiáng)調(diào)對(duì)整個(gè)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范及控制，后者強(qiáng)調(diào)對(duì)銀行業(yè)中單個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范及控制，為應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期以來中國(guó)對(duì)宏觀審慎監(jiān)管重視不足問題，中國(guó)在以后相關(guān)法律及政策的制定中應(yīng)在強(qiáng)調(diào)微觀審慎監(jiān)管措施的同時(shí)重視宏觀審慎監(jiān)管措施，執(zhí)行者應(yīng)在執(zhí)行過程中應(yīng)積極探求能有效防范、控制微觀風(fēng)險(xiǎn)及宏觀風(fēng)險(xiǎn)的措施。即，微觀監(jiān)管措施與宏觀監(jiān)管措施之間并不是毫不相關(guān)的關(guān)系，筆者認(rèn)為這兩者之間是交叉的關(guān)系，例如相關(guān)調(diào)查權(quán)的行使必定同時(shí)涉及到對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)資料、人員等的審查，這無疑是對(duì)微觀審慎監(jiān)管目標(biāo)及宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都是有利的。同時(shí)，在微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的動(dòng)態(tài)平衡問題上，審慎監(jiān)管的相關(guān)規(guī)范制定者及執(zhí)行者應(yīng)經(jīng)常關(guān)注經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域關(guān)于微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管關(guān)系的最新研究成果，并不是微觀審慎與宏觀審慎同時(shí)采取就能有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定。胡利琴、彭紅楓及彭意三人在研究我國(guó)銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的協(xié)調(diào)問題時(shí)，通過同時(shí)引入宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管工具變量，分析兩者對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的作用方式，若對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的影響是同向的，則說明兩者是協(xié)調(diào)的，否則說明兩者在當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境中是沖突的。⑨他們通過研究得出了我國(guó)當(dāng)前階段微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管并不完全協(xié)調(diào)，從以微觀審慎監(jiān)管為核心的監(jiān)管制度過渡到兩者配合的審慎監(jiān)管形式需要一個(gè)較長(zhǎng)的過渡階段。因此需要在逐步完善微觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上構(gòu)建與微觀審慎監(jiān)管相協(xié)調(diào)的宏觀審慎監(jiān)管措施體系。
（二）宏觀審慎監(jiān)管選擇主體的建議
目前，學(xué)界針對(duì)銀行業(yè)審慎監(jiān)管主體問題上莫衷一是，具體來說，有學(xué)者主張有中國(guó)人民銀行作為銀行業(yè)審慎監(jiān)管主體，主要理由是：1.央行的目標(biāo)之一是避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！吨袊?guó)人民銀行法》第二十七條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對(duì)商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年?！北緱l是關(guān)于央行作為最后貸款人的法律規(guī)定，所以央行擁有宏觀審慎監(jiān)管權(quán)有法律依據(jù)。2.由央行作為監(jiān)管者能有效避免多個(gè)部門合作應(yīng)對(duì)危機(jī)的低效及處理不利。3.央行作為宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的調(diào)控者身份使其更合適作為銀行業(yè)監(jiān)管主體。另有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)遵照中國(guó)以往做法另設(shè)專門的宏觀審慎監(jiān)管主體，主要原因有：1.央行作為宏觀審慎監(jiān)管主體會(huì)使其權(quán)力過于集中，不利于權(quán)力間相互制衡；2.使央行在應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性危機(jī)時(shí)因同時(shí)處于不同身份而無法解決利益沖突問題。筆者認(rèn)為應(yīng)該在央行下設(shè)立一個(gè)專門的宏觀監(jiān)管部門，國(guó)務(wù)院選任宏觀監(jiān)管部門組成人員，此部門在組織上隸屬于央行，但獨(dú)立行使職權(quán)，其職權(quán)行使行為受央行監(jiān)督，宏觀監(jiān)管部門監(jiān)管決策理念應(yīng)與央行宏觀經(jīng)濟(jì)政策相適應(yīng)，宏觀監(jiān)管部門作出任何監(jiān)管決策時(shí)應(yīng)向央行備案。當(dāng)宏觀監(jiān)管部門監(jiān)管決策與央行宏觀經(jīng)濟(jì)政策相背離時(shí)，由國(guó)務(wù)院裁決該監(jiān)管決策是否實(shí)施。這樣即避免宏觀監(jiān)管者因不了解央行宏觀經(jīng)濟(jì)政策而無法實(shí)施高效益監(jiān)管，又避免了由央行充當(dāng)宏觀監(jiān)管者而導(dǎo)致權(quán)力集中問題。但我國(guó)具體由誰充當(dāng)宏觀監(jiān)管者角色更適合需靠實(shí)踐考驗(yàn)。
（三）完善監(jiān)管獨(dú)立性的建議
銀行業(yè)監(jiān)管的獨(dú)立性是銀行業(yè)審慎監(jiān)管的前提，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的必要條件。針對(duì)第二章中影響監(jiān)管獨(dú)立性的原因，可以從以下幾方面完善：
1.成立自律組織
成立銀行監(jiān)管協(xié)會(huì)性質(zhì)的自律組織，該組織由金融消費(fèi)者、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、律師、會(huì)計(jì)師等人員組成，該協(xié)會(huì)應(yīng)傾聽社會(huì)對(duì)銀行改革和監(jiān)管的政策意見，回應(yīng)社會(huì)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的訴求，進(jìn)一步提高銀行監(jiān)管的公正性，以增強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的獨(dú)立性。
2.擴(kuò)大PCA的適用
PCA指“立即干預(yù)措施”（prompt corrective action），指商業(yè)銀行出現(xiàn)某種情況時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)自動(dòng)采取相應(yīng)的干預(yù)和處罰措施。目前PCA主要應(yīng)用于資本監(jiān)管中。應(yīng)擴(kuò)大PCA的應(yīng)用范圍，增強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)上的獨(dú)立性，例如，對(duì)于銀行業(yè)違法違規(guī)行為，監(jiān)管部門應(yīng)立即自動(dòng)采取處罰措施，提高審慎監(jiān)管程度。
3.組織專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)
監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)常組織進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，提高監(jiān)管專業(yè)水平、明確監(jiān)管職責(zé)范圍，按照監(jiān)管法律法規(guī)行使監(jiān)管職權(quán)。
此外，筆者認(rèn)為影響監(jiān)管部門獨(dú)立性改革最根本障礙是中國(guó)國(guó)有銀行體系服務(wù)于經(jīng)濟(jì)及社會(huì)目標(biāo)的體制，而改善這一問題需要中國(guó)長(zhǎng)期的努力。
四、總結(jié)
在美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)爆發(fā)后的后危機(jī)時(shí)代，中國(guó)及其他國(guó)家普遍意識(shí)到完善銀行業(yè)微觀審慎監(jiān)管的同時(shí)，需考慮到風(fēng)險(xiǎn)從宏觀角度上對(duì)整個(gè)金融業(yè)的影響，所以宏觀審慎監(jiān)管是與微觀審慎監(jiān)管處于同一層次并需要給與關(guān)注的監(jiān)管措施，目前我國(guó)已開始了對(duì)宏觀審慎監(jiān)管的理論研究及實(shí)踐實(shí)施，并取得一定的進(jìn)展，但在微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的動(dòng)態(tài)運(yùn)作及宏觀審慎監(jiān)管具體運(yùn)作模式等方面仍有很大的完善空間。在全球化及我國(guó)正處在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的改革背景下，我國(guó)應(yīng)在與國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及各國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上完善我國(guó)的監(jiān)管措施，以促進(jìn)銀行及銀行業(yè)體系安全穩(wěn)健運(yùn)行。
注釋：
①⑥巴塞爾委員會(huì).有效銀行監(jiān)管核心原則（2012）[M].中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，譯.中國(guó)金融出版社，2012：45.
②中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院語言研究所.現(xiàn)代漢語詞典[M].商務(wù)出版社，1979：539.
③黃毅.銀行監(jiān)管法律研究[M].法律出版社，2009：2.
④趙錫軍.論證券監(jiān)管[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000：1-2.
我校電商物流專業(yè)創(chuàng)辦于于2001年，該專業(yè)已為社會(huì)培養(yǎng)了500名合格人才，其中的財(cái)務(wù)管理就業(yè)方向的學(xué)生，主要輸送到沿海物流企業(yè)、銀行業(yè)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等單位，而銀行業(yè)又是學(xué)生就業(yè)選擇最多的行業(yè)。銀行業(yè)不僅含有普通財(cái)務(wù)的基本收支工作還包括對(duì)整個(gè)社會(huì)大經(jīng)濟(jì)的掌控和推動(dòng)作用。因此在教學(xué)中除了對(duì)書本的理論要進(jìn)行理解掌握，還要讓學(xué)生時(shí)時(shí)刻刻關(guān)注當(dāng)今銀行業(yè)的狀況和發(fā)展趨勢(shì)，讓他們更快更好的適應(yīng)，下面我以建設(shè)銀行為例，對(duì)建設(shè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展趨勢(shì)做一個(gè)簡(jiǎn)單的教學(xué)討論：
（一）銀行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r
我國(guó)銀行業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，經(jīng)歷了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下中國(guó)人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系向以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、各類銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的社會(huì)主義金融體系的建設(shè)發(fā)展，特別是改革開放以后金融體制改革不斷深入和加快，我國(guó)商業(yè)銀行逐步建立，并逐漸形成了目前以中國(guó)人民銀行為貨幣政策制定者，以中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為監(jiān)管者，以國(guó)有控股銀行、股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、城市商業(yè)銀行、信用社為市場(chǎng)主體的較為完善的銀行體系。截至2010年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括3家政策性銀行、S家國(guó)有控股銀行、12家股份制商業(yè)銀行、124家城市商業(yè)銀行、54家信托公司、73家企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、10家金融租賃公司在內(nèi)的8877家法人機(jī)構(gòu)，189921個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)，從業(yè)人員近270萬之眾隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和商業(yè)銀行改革的不斷深化，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理己經(jīng)從過去的“以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為中心”、“以存款為中心”轉(zhuǎn)移到“以財(cái)務(wù)效益為中心”上來，因此，財(cái)務(wù)管理、特別是財(cái)務(wù)分析的作用日顯重要。
一、建行內(nèi)部環(huán)境
中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司(簡(jiǎn)稱“建設(shè)銀行”)，其前身中國(guó)人民建設(shè)銀行于1954年成立，是我國(guó)國(guó)有控股銀行之一。截至2010年底，建設(shè)銀行在中國(guó)內(nèi)地設(shè)有13,448個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擁有員工29.88萬人。建行的優(yōu)勢(shì)在于：
1、面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),建行的優(yōu)勢(shì)在于實(shí)施的是“雙輪驅(qū)動(dòng)”的策略，這主要體現(xiàn)在建行的董事會(huì)和高管層對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)非常重視,在銀行長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略和每年年度業(yè)務(wù)計(jì)劃兩方面,都強(qiáng)調(diào)理財(cái)是重中之重。在銷售渠道上是雙輪,針對(duì)不同的客戶群體,個(gè)人金融部和高端客戶部都做銷售。在研發(fā)方面,既有自己的研發(fā)也有外包式的戰(zhàn)略合作伙伴美國(guó)銀行和境外的交易對(duì)手為我們提品等信息。
2、建行擁有強(qiáng)大的交易和平盤能力,建行是銀行間債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)最主要的做市商和參與者,這些都為理財(cái)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)、交易、平盤提供非常強(qiáng)大的支持。
3、建行的客戶優(yōu)勢(shì)非常強(qiáng),客戶優(yōu)勢(shì)給建行推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，但也伴隨著壓力。我們客戶資源豐富,所以客戶需求可能會(huì)多層次化。
4、在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面,建行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門提前做出產(chǎn)品庫(kù),今年我們的產(chǎn)品庫(kù)中有15大類,100多款產(chǎn)品,讓銷售部門從中進(jìn)行選擇。這樣我們就能根據(jù)客戶需求和不同的市場(chǎng)時(shí)機(jī)來選擇發(fā)售合適的產(chǎn)品。
5、建行對(duì)外的口號(hào)是"善建者行"和"善者建行",“善建者行"就是只有不斷創(chuàng)新,追求卓越,及時(shí)推出滿足客戶需要、具有價(jià)值創(chuàng)造力的理財(cái)產(chǎn)品,才能得到客戶與市場(chǎng)的認(rèn)同;"善者建行"就是按照"以客戶為中心"的理念,在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上充分考慮不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好,在理財(cái)產(chǎn)品銷售上充分揭示風(fēng)險(xiǎn),以樹立維護(hù)善待客戶的商業(yè)形象。
二、建行發(fā)展的宏觀環(huán)境
在世界范圍內(nèi)，受次貸危機(jī)影響，美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩甚至面臨衰退的趨勢(shì)，歐元區(qū)和日本經(jīng)濟(jì)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭但增速減緩。各國(guó)政府被迫聯(lián)手干預(yù)，但全球信用緊縮的狀況仍然存在。
總體來看，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理面臨新挑戰(zhàn)。第一、是宏觀貨幣環(huán)境緊縮，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)上升，不良貸款反彈壓力增大。第二、是銀行體系流動(dòng)性的不確定性因素增加，流動(dòng)性管理難度加大。第三、是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上升，人民幣單邊升值壓力加大，匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。由于人民幣匯率衍生產(chǎn)品市場(chǎng)不完善，匯率風(fēng)險(xiǎn)無法有效對(duì)沖，人民幣加速升值將擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的匯兌損失，對(duì)外匯敞口較大的銀行影響尤其顯著。金融全球化的深入發(fā)展，國(guó)際金融市場(chǎng)變動(dòng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響日益擴(kuò)大，進(jìn)一步考驗(yàn)我國(guó)銀行業(yè)抵御國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(二)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)措施及發(fā)展趨勢(shì)
2010年開始，全球經(jīng)濟(jì)逐步回暖，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體出現(xiàn)明顯的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇跡象，新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。如何在這樣的環(huán)境下生存下來，建行實(shí)施了一系列措施來應(yīng)對(duì)：
第一、生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化，貸款及債券投資等收益率相對(duì)較高的資產(chǎn)占比逐步提升，買入返售資產(chǎn)等收益率相對(duì)較低的資產(chǎn)占比逐步下降；
第二、定價(jià)能力提高，新發(fā)放貸款利率及浮動(dòng)水平呈上揚(yáng)態(tài)勢(shì)；
第三、受市場(chǎng)利率持續(xù)走高影響，債券投資、票據(jù)貼現(xiàn)及買入返售資產(chǎn)收益率穩(wěn)步回升；
第四、通貨膨脹及升息預(yù)期使客戶存款呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。
建行分行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7,750萬元，較上年同期增加2,137萬元，增幅為27.57%；在營(yíng)業(yè)收入中占比較上年同期提高4.04個(gè)百分點(diǎn)至21.94%。
中國(guó)建設(shè)銀行作為一家以中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)為特色的國(guó)有商業(yè)銀行，在國(guó)內(nèi)及各主要國(guó)際金融中心開展業(yè)務(wù)。發(fā)展的需要和競(jìng)爭(zhēng)的壓力，使建設(shè)銀行將信息化建設(shè)提到了戰(zhàn)略的高度上。
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、 安全性和盈利性3 個(gè)方面的統(tǒng)一:
首先，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理, 特別防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。交行在這方面措施較為成功: 保持負(fù)債穩(wěn)定性, 提高核心存款在負(fù)債中的比重; 推行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移機(jī)制, 對(duì)流動(dòng)資金集中管理、統(tǒng)一運(yùn)作; 保持適當(dāng)比例的央行預(yù)付金, 積極參與公開市場(chǎng)、 貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)的運(yùn)作, 保證良好的市場(chǎng)融資能力。
其次，進(jìn)一步提高資產(chǎn)質(zhì)量, 防止不良貸款惡化。如采取風(fēng)險(xiǎn)、 債轉(zhuǎn)股等處置方式; 加大不良資產(chǎn)清收力度, 加強(qiáng)貸后管理, 確定重點(diǎn)監(jiān)測(cè)行業(yè)、 單位和個(gè)人。
最后，繼續(xù)發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì), 提高凈資產(chǎn)盈利能力。具體有下列建議:第一, 實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型, 向綜合化、 國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)邁進(jìn)。繼續(xù)發(fā)展中間業(yè)務(wù),加快拓展信托、 金融租賃等領(lǐng)域;通過設(shè)立多個(gè)分支機(jī)構(gòu)等方式加快全國(guó)領(lǐng)先水平的步伐。第二, 關(guān)注宏觀環(huán)境變化, 緊跟資本市場(chǎng)發(fā)展, 適應(yīng)貨幣政策影響, 抓住匯率改革機(jī)遇。 既要抓住證券市場(chǎng)帶來的新增業(yè)務(wù), 又要關(guān)注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所受的負(fù)面影響; 關(guān)注準(zhǔn)備金率持續(xù)提高后可能產(chǎn)生的邊際效應(yīng),調(diào)整各類債券投資的結(jié)構(gòu)和比重;繼續(xù)提高匯率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力, 爭(zhēng)取在匯率改革的過程中豐富匯率衍生品的種類。 第三, 抓住奧運(yùn)世界博覽會(huì)的機(jī)會(huì), 提升品牌形象。
以上就是我對(duì)銀行業(yè)的內(nèi)部及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境做的一些講述和探討，希望能讓我們的學(xué)生更好更快的掌握銀行業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，為他們?cè)诮窈缶蜆I(yè)中提供好的基礎(chǔ)?！?/p>
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：
移動(dòng)金融時(shí)代；銀行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展策略
一、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇
1）與同行業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。從目前的市場(chǎng)發(fā)展來看，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)移動(dòng)金融產(chǎn)品推出呈現(xiàn)出同質(zhì)化的發(fā)展傾向，也就是大部分銀行的移動(dòng)金融產(chǎn)品都是類似的，包含了銀行的賬戶管理、資產(chǎn)的增值服務(wù)以及公共繳費(fèi)等幾方面的業(yè)務(wù)，移動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展差距不大。因此，每家銀行都具有非常大的潛力成為移動(dòng)金融產(chǎn)品發(fā)展的翹楚。
2）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面的巨大機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的日漸發(fā)展，中國(guó)迎來了4G發(fā)展時(shí)代，這就使得智能終端技術(shù)實(shí)現(xiàn)了偉大突破，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人們的生產(chǎn)生活具有非常重要的影響，直接影響到人們的金融生活以及移動(dòng)金融服務(wù)。從2014年的易觀智庫(kù)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)來看，2013年是中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的井噴階段，總體交易額不斷實(shí)現(xiàn)突破，增長(zhǎng)率達(dá)到了800%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了移動(dòng)商務(wù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)金融需求日漸迫切，給銀行業(yè)提供了絕佳的轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。
2、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展存在的問題
1）網(wǎng)點(diǎn)布局方面的問題。有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，由于實(shí)際的資金實(shí)力使得其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少，實(shí)際的移動(dòng)金融產(chǎn)品推廣力度和營(yíng)銷力度并不強(qiáng)，并且還有一部分的分支結(jié)構(gòu)并不是全功能性的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏移動(dòng)金融產(chǎn)品的推廣能力。
2）營(yíng)銷渠道方面存在的問題。從營(yíng)銷的角度來看，部分銀行的推廣渠道非常狹窄，推廣形式較為單一，實(shí)際的營(yíng)銷以及分銷效果并不是非常理想。雖然有的銀行在各大流行網(wǎng)絡(luò)客戶端設(shè)立了官方交流窗口，但是由于渠道層次性較淺，實(shí)際的營(yíng)銷力度并不強(qiáng)。
3）創(chuàng)新能力方面存在問題。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)的實(shí)際創(chuàng)新能力相對(duì)較差，比如微信銀行、手機(jī)銀行實(shí)際上仍然處于小范圍宣傳的階段，使得金融產(chǎn)品并未深入推廣，創(chuàng)新能力方面存在著非常大的問題。
4）人才方面的問題。從目前的經(jīng)營(yíng)發(fā)展來看，銀行業(yè)缺乏高素質(zhì)的移動(dòng)金融開發(fā)專業(yè)人員以及移動(dòng)金融推廣管理工作人員，并且銀行內(nèi)部并沒有建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，使得銀行內(nèi)部的人才培養(yǎng)機(jī)制與外界的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)存在著相矛盾的問題。
3、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
從目前金融市場(chǎng)的發(fā)展來看，銀行業(yè)不斷加大對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的研發(fā)以及推廣力度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與電信運(yùn)營(yíng)商的金融產(chǎn)品之間存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，從國(guó)家宏觀調(diào)控政策來看，金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了巨大改革，民營(yíng)資本進(jìn)入到銀行發(fā)展中，加入到移動(dòng)金融發(fā)展行業(yè)之中，使得移動(dòng)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，其他的非銀行機(jī)構(gòu)，諸如保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、基金公司等都推出多樣化的移動(dòng)金融產(chǎn)品，并且營(yíng)銷渠道不斷拓展，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，力圖實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的直接交易，因此銀行業(yè)在移動(dòng)金融發(fā)展過程中面臨巨大的挑戰(zhàn)。
二、移動(dòng)金融時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展策略
1、轉(zhuǎn)變銀行的交易模式
移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了一點(diǎn)時(shí)間的積累和醞釀，正向著科學(xué)、理性、高速的方向發(fā)展和變化。當(dāng)前環(huán)境下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)趨于成熟，在技術(shù)服務(wù)方面，它基本可以完成PC互聯(lián)網(wǎng)的全部功能，它為人們提供了更便捷的網(wǎng)絡(luò)使用渠道，讓我們可以隨時(shí)隨地地搜集網(wǎng)絡(luò)信息，更直接了解金融行業(yè)的變化動(dòng)態(tài)。移動(dòng)金融的主要優(yōu)勢(shì)在于信息獲取的快捷性與交互性，那些以地理位置、本地化、服務(wù)類商業(yè)模式為代表的商業(yè)模式正在逐漸被改變，線上線下的交流互動(dòng)模式讓商品的范圍更廣泛，市場(chǎng)的潛力也更加巨大。與此同時(shí)，電子商務(wù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了市民購(gòu)物重心的轉(zhuǎn)移，此時(shí)，對(duì)于銀行業(yè)來說，電商網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的本地化發(fā)展很有可能會(huì)成為接下來一段時(shí)間內(nèi)信息化發(fā)展的新戰(zhàn)略與方向。
2、通過多種方式實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展
智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)重點(diǎn)的興起和普及不僅帶動(dòng)了以微博、微信為代表的社交類網(wǎng)絡(luò)軟件的應(yīng)用，同時(shí)也讓普通市民與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系變得更加密切。對(duì)于更多青年人來說，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)讓他們的生活節(jié)奏更快、獲取信息的方式更簡(jiǎn)單快速，讓他們的金融需求向多元化、一體化的方向發(fā)展。從整體來看，電子商業(yè)依然處于發(fā)展的起步機(jī)遇時(shí)期，其具有的潛力是相當(dāng)巨大的。通過推動(dòng)信息化的發(fā)展，銀行業(yè)能提前搶占更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，并借助電子商業(yè)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展。此時(shí)，他們的工作中心與核心競(jìng)爭(zhēng)力得到了進(jìn)一步的發(fā)展與鞏固，在新市場(chǎng)環(huán)境的競(jìng)爭(zhēng)中，他們也更容易打開新的局面。
3、提升客戶質(zhì)量，有效増強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
通訊技術(shù)的發(fā)展為溝通創(chuàng)造了便利，也為數(shù)據(jù)信息的獲取奠定了基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進(jìn)行管理，不僅能更好區(qū)分不同客戶群體的不同需求，同時(shí)也能將全行上下的員工集中起來，讓他們真正以客戶的發(fā)展需求為出發(fā)點(diǎn)，努力提升客戶的活躍程度與貢獻(xiàn)程度。同時(shí)，銀行還要積極開展金融安全教育活動(dòng)，在高校、國(guó)有大中型企業(yè)中進(jìn)行宣傳，讓更多人了解u盾、工銀電子密碼器等產(chǎn)品的使用價(jià)值，因?yàn)檫@不僅能提高金融交易的安全性，也能增加潛在的客戶群體，讓新增客戶中的查詢客戶比例增長(zhǎng)，以此實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀應(yīng)用群體數(shù)量的增加。另外，加強(qiáng)對(duì)客戶及潛在客戶的教育還能進(jìn)一步提高客戶的質(zhì)量，讓他們逐漸成為商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象中的高端客戶，以此實(shí)現(xiàn)高端客戶群體的擴(kuò)大。此時(shí)，電子銀行的交易群體得到擴(kuò)張，整體交易額也呈現(xiàn)出明顯增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。綜上所述，移動(dòng)時(shí)代背景下，銀行如果不能重視移動(dòng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，忽視市場(chǎng)發(fā)展方向，就必然會(huì)面對(duì)失敗。因此，銀行業(yè)在發(fā)展中必須時(shí)刻注意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，抓住此次移動(dòng)金融的發(fā)展浪潮，進(jìn)一步拉開其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的差距，讓它在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。
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自改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我?guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時(shí)也推動(dòng)了銀行業(yè)的快速發(fā)展。
一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長(zhǎng)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國(guó)銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式
從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國(guó)銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動(dòng)性改善以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長(zhǎng)31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長(zhǎng)了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長(zhǎng)，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時(shí)，隨著我國(guó)國(guó)民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為22.01%，增長(zhǎng)顯著。此外，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，以16家上市銀行為例，2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元，同比增長(zhǎng)15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。
（二）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高
從各類銀行發(fā)展情況來看，我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日益豐富，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場(chǎng)份額迅速提升。2016年第一季度末，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個(gè)百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程加快，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化水平不斷提高，截至2015年末，總計(jì)22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個(gè)國(guó)家和地區(qū)。
從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。
二、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
從國(guó)際上來看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國(guó)際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫(kù)存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長(zhǎng)模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤(rùn)增長(zhǎng)的時(shí)期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。
（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長(zhǎng)普遍乏力，凈利潤(rùn)的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長(zhǎng)的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢(shì)。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢(shì)頭。
（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率
信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對(duì)性，同時(shí)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性。客戶需求已部?jī)H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時(shí)打造線上線下服務(wù)的一體化。
（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展
目前我國(guó)服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢(shì)，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國(guó)家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長(zhǎng)點(diǎn)。
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動(dòng)下，不少銀行在積極挖掘已有市場(chǎng)與客戶的同時(shí)，也在開拓新的市場(chǎng)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價(jià)值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識(shí)別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，
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中圖分類號(hào):TU247.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
一、我國(guó)規(guī)制現(xiàn)狀
我國(guó)銀行的規(guī)制機(jī)構(gòu)主要有銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、證監(jiān)會(huì),當(dāng)銀行處于非上市階段時(shí),主要由銀監(jiān)會(huì)、人民銀行執(zhí)行規(guī)制職能,而上市銀行除了銀監(jiān)人民銀行之外,又引入新的規(guī)制機(jī)構(gòu)――證監(jiān)會(huì)。本文主要從上市商業(yè)銀行的角度來進(jìn)行討論。
目前我國(guó)的銀行業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主,所以對(duì)上市商業(yè)銀行的規(guī)制也是采取分業(yè)規(guī)制的思路分別進(jìn)行規(guī)制:針對(duì)上市商業(yè)銀行的商業(yè)銀行屬性,由銀監(jiān)會(huì)對(duì)上市商業(yè)銀行實(shí)行規(guī)制;針對(duì)上市商業(yè)銀行的上市公司屬性,由證監(jiān)會(huì)對(duì)上市商業(yè)銀行實(shí)行規(guī)制。
二、我國(guó)銀行業(yè)規(guī)制的內(nèi)容
(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)制
這里的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)制包括對(duì)進(jìn)入銀行系統(tǒng)、商業(yè)銀行上市和再融資等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)制:1.開業(yè)的審批登記制度。商業(yè)銀行設(shè)立的審批權(quán)主要在中國(guó)人民銀行,商業(yè)銀行的上市需要證監(jiān)會(huì)的審批,審批主要包括審批注冊(cè)機(jī)構(gòu)、注冊(cè)資本、高級(jí)管理人員的任職資格等一些內(nèi)容。2.經(jīng)營(yíng)范圍規(guī)制。我國(guó)目前的《商業(yè)銀行法》規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù);不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。
(二)日常運(yùn)營(yíng)規(guī)制
1.資本充足率規(guī)制。資本充足率是指資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率,是衡量銀行機(jī)構(gòu)資本安全的尺度。我國(guó)規(guī)定商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%,我國(guó)實(shí)施的商業(yè)銀行資本充足性規(guī)制能夠促使銀行正確處理資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的關(guān)系,提高銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的安全性,保障金融業(yè)的健康和穩(wěn)定發(fā)展。2.資產(chǎn)質(zhì)量規(guī)制(銀行資產(chǎn)規(guī)制)。資產(chǎn)質(zhì)量是衡量一家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的最重要的依據(jù),而貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn),由于上市銀行不同的資產(chǎn)業(yè)務(wù)(比如貸款質(zhì)量)有不同的風(fēng)險(xiǎn),所以要協(xié)調(diào)證券業(yè)和銀行業(yè)等金融體系主要分支協(xié)同規(guī)制商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。3.內(nèi)部控制規(guī)制。上市銀行的內(nèi)部控制是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的一整套制度和方法。上市商業(yè)銀行的規(guī)制關(guān)乎與銀行的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理、股票市場(chǎng)信號(hào)功能是否發(fā)揮作用,以及保障銀行資產(chǎn)安全和信息及時(shí)可靠的傳遞。
(三)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)和退出規(guī)制(破產(chǎn)規(guī)制)
一直以來,在我國(guó)銀行體系中,由國(guó)家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法使得商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,加上經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期諸多因素影響使得我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行壞帳率高,出現(xiàn)虧損甚至資不抵債現(xiàn)象。由于我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度,而且中國(guó)商業(yè)銀行上市的步伐較晚,尚未出現(xiàn)過重大金融問題,因此我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的破產(chǎn)問題如何規(guī)制還是一個(gè)全新的課題。
三、我國(guó)銀行規(guī)制存在的問題
(一)規(guī)制體系低效率及規(guī)制成本高昂
我國(guó)銀行規(guī)制體系存在著內(nèi)在弊病。雖然目前有關(guān)我國(guó)的銀行規(guī)制體系已經(jīng)形成了一些共識(shí),建立了一些基礎(chǔ)性制度安排,如會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的國(guó)際化;金融保障體系建設(shè);強(qiáng)調(diào)建立現(xiàn)代企業(yè)制度;建立信息披露制度等等。但現(xiàn)實(shí)中,上市銀行規(guī)制缺乏規(guī)范性、連續(xù)性和系統(tǒng)性,沒有建立一個(gè)有效的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和處置系統(tǒng),規(guī)制工作還存在著一定程度的盲目性、隨意性和分散性,缺乏各種規(guī)制手段的有效配合和對(duì)規(guī)制信息的綜合運(yùn)用,缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤監(jiān)測(cè),從而導(dǎo)致規(guī)制成本的不斷提高和效率的低下。
(二)規(guī)制機(jī)構(gòu)自身的困境
正如前面的分析,上市銀行面臨來自銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行的規(guī)制,但由于歷史淵源和組織結(jié)構(gòu)上的關(guān)系,這些規(guī)制主體內(nèi)部以及各規(guī)制主體之間存在著千絲萬縷的聯(lián)系,很多職權(quán)存在重疊、錯(cuò)位和缺位。規(guī)制主體缺乏獨(dú)立性、穩(wěn)定性,規(guī)制主體之間工作不協(xié)調(diào)。同時(shí),在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,規(guī)制作為一個(gè)市場(chǎng)行為,自身運(yùn)營(yíng)既有收益,又存在成本,其中成本主要是行政成本,即一個(gè)龐大的規(guī)制機(jī)構(gòu)要運(yùn)作起來需要各種費(fèi)用。而我國(guó)規(guī)制機(jī)構(gòu)的多元化從一定程度上導(dǎo)致了規(guī)制成本的高昂。
(三)缺乏對(duì)規(guī)制者的規(guī)制
我們?cè)诜治鲢y行的規(guī)制時(shí),主要強(qiáng)調(diào)規(guī)制活動(dòng)是以各規(guī)制主體對(duì)銀行從不同角度的規(guī)制,卻忽視了對(duì)規(guī)制者的規(guī)制,有可能會(huì)導(dǎo)致尋租成本的產(chǎn)生。雖然當(dāng)前實(shí)行分業(yè)規(guī)制,而對(duì)銀行更是可以憑多方力量相互制衡進(jìn)行規(guī)制,但操作層面上卻暴露出了缺乏對(duì)規(guī)制者規(guī)制的問題。我國(guó)人民銀行是金融規(guī)制的主要執(zhí)行者,處于實(shí)質(zhì)性的核心地位,所以各方力量并不是平等的制衡,規(guī)制體系缺乏平等力量的制衡也必然導(dǎo)致規(guī)制機(jī)構(gòu)非規(guī)范化和規(guī)制體系效率低下。
(四)規(guī)制的法律法規(guī)體系還不完善
我國(guó)銀行規(guī)制法律體系不夠完善,存在著法律真空,操作性較差,如對(duì)股份制商業(yè)銀行董事個(gè)人責(zé)任的法律規(guī)制尚不健全,商業(yè)銀行公司治理規(guī)則對(duì)“審計(jì)監(jiān)督”機(jī)制沒有予以高度關(guān)注等等。
(五)銀行風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)和退出規(guī)制落后
在我國(guó),面對(duì)危機(jī),金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出仍主要采取行政方式,尚未建立危機(jī)金融機(jī)構(gòu)順利退出的市場(chǎng)配套機(jī)制。同時(shí),由于金融事件往往帶有突發(fā)性強(qiáng),規(guī)制組織機(jī)構(gòu)在面對(duì)重大突發(fā)事件時(shí)缺乏應(yīng)急機(jī)制和協(xié)調(diào)機(jī)制,盡管當(dāng)前尚未遇到重大金融事件,但這也僅僅因?yàn)橐恢币詠碇袊?guó)資本市場(chǎng)尚未開放,而且國(guó)際金融活動(dòng)以國(guó)家財(cái)政和外匯為依靠。隨著經(jīng)營(yíng)國(guó)際化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代的來臨,其中的問題也愈加突出。
(六)商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制不夠完善
內(nèi)控機(jī)制是在監(jiān)管當(dāng)局的幫助、指導(dǎo)、督促下建立起來的,且把監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管意圖完整地貫徹其中。由于歷史和現(xiàn)實(shí)、制度和認(rèn)識(shí)的原因,過去的規(guī)制主要強(qiáng)調(diào)對(duì)上市銀行的外部規(guī)制,卻忽視了上市銀行的內(nèi)控機(jī)制,銀行內(nèi)部工作程序組織簡(jiǎn)單,上下級(jí)之間、部門之間和工作人員之間的職責(zé)劃分不夠明晰,尚未形成完善的管理信息系統(tǒng),自我信息披露不足,風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱,在協(xié)調(diào)上市公司身份和商業(yè)銀行身份方面有欠缺經(jīng)驗(yàn),沒有明確合理和透明的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估程序等等。目前,我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制還沒完全建立起來。
在美國(guó)，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個(gè)別提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括接受存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國(guó)銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務(wù)。然而，真正的私人銀行業(yè)務(wù)不僅有資產(chǎn)組合管理和財(cái)富管理，還包括防范經(jīng)濟(jì)、政治風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)保護(hù)。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業(yè)務(wù)就難以開展。因此，私人銀行業(yè)務(wù)并不是隨處可以開展的。根據(jù)國(guó)際銀行業(yè)開展私人銀行服務(wù)的實(shí)踐，筆者認(rèn)為，所謂私人銀行業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行面向社會(huì)富裕人士提供的以財(cái)富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務(wù)。
一 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀
近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，從2007年開始，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。
2007年3月，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設(shè)立私人銀行部，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業(yè)，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務(wù)團(tuán)隊(duì)形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對(duì)一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級(jí)經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時(shí)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。2008年2月，交通銀行設(shè)立私人銀行業(yè)務(wù)管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務(wù)。2008年3月，中國(guó)工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運(yùn)行。這標(biāo)志著中國(guó)最大的商業(yè)
拉開了向私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)軍的序幕，2008年7月，建設(shè)銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務(wù)。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務(wù)。
但是面對(duì)擁有四百多年私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)開展方面仍顯薄弱。
二 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及原因
基于中國(guó)近十幾年良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭和樂觀預(yù)期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國(guó)內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，而我國(guó)私人銀行正處于由零售業(yè)務(wù)向私人銀行業(yè)務(wù)過渡階段，在這個(gè)過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。
1．外部環(huán)境制約因素
第一，分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國(guó)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務(wù)尚無法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理，并因?yàn)樵黾游小h(huán)節(jié)而導(dǎo)致資源配置效率的下降和風(fēng)險(xiǎn)的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)為例，由于不能直接進(jìn)行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時(shí)聘請(qǐng)具有相應(yīng)資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基金公司、證券公司等作為投資顧問進(jìn)行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對(duì)客戶的機(jī)構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。
第二，嚴(yán)格的外匯管制。私人銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設(shè)計(jì)產(chǎn)品，同時(shí)也是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的需要。雖然我國(guó)已經(jīng)放松了個(gè)人項(xiàng)目下的外匯管理，但是為了我國(guó)處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機(jī)性資本流動(dòng)，減少涉外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的外匯風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)本國(guó)金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實(shí)行較為嚴(yán)格的外匯管制政策，對(duì)居民使用外匯及金融機(jī)構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的控制，這就限制了私人財(cái)富在國(guó)際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動(dòng)，使得我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)無法在全球范圍內(nèi)為客戶進(jìn)行資源配置，無法分散風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
第三，個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)尚不健全。國(guó)家尚未建立完善的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)，沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個(gè)人消費(fèi)貸款過程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況做出準(zhǔn)確的判斷。銀行在
受理客戶申請(qǐng)，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費(fèi)大量人力和物力，這大大制約了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。
第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門尚未出臺(tái)系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管條例或業(yè)務(wù)指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財(cái)服務(wù)”的框架之下提及私人銀行業(yè)務(wù)的定義、客戶對(duì)象，但未最終形成正式文件。這對(duì)現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康開展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。
21世紀(jì)第一個(gè)10年已經(jīng)過去。其科技化、信息化的特征也逐漸融入到人們的生產(chǎn)及生活方式中，反映在金融領(lǐng)域中，最為突出的創(chuàng)新即網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)。自20世紀(jì)90年代起，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，商業(yè)銀行以柜臺(tái)為主的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能滿足顧客的需求，在此背景下，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，經(jīng)過十余年的發(fā)展，逐漸形成網(wǎng)上支付、在線理財(cái)?shù)纫幌盗芯W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
一、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
(一)網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行(Intemet Banking)又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是銀行借助網(wǎng)絡(luò)和其他電子通訊手段，以傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為客戶提供綜合的、實(shí)時(shí)的金融服務(wù)。經(jīng)過十余年的發(fā)展。在世界范圍內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行發(fā)展不可避免的趨勢(shì)，大部分國(guó)家已經(jīng)開始了本國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的探索。并已形成了自己比較獨(dú)特的業(yè)務(wù)體系。培養(yǎng)了廣闊的受眾群。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
(二)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
第一。數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。近年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也逐漸達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平，這就為網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。1998年招商銀行一家獨(dú)自試水網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。而現(xiàn)如今中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等均開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。
第二。業(yè)務(wù)量不斷增加。隨著各銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大范圍推廣以及人們對(duì)于網(wǎng)上銀行認(rèn)知程度的加深。我國(guó)網(wǎng)上銀行年交易額從2003年僅僅二十幾億到2009年已超過了400億，7年間增長(zhǎng)了超過15倍的交易量，而2006-2007一年的時(shí)間增幅就超過了100％，這一組組數(shù)據(jù)都充分證明了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)以驚人的速度在增長(zhǎng)，同時(shí)用戶數(shù)量也從當(dāng)初少有人問津到如今已過億。
第三。業(yè)務(wù)種類逐漸豐富。形成自有品牌。10年間，我國(guó)商業(yè)銀行緊跟時(shí)代潮流。不斷研究市場(chǎng)的需求。過去網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類單一、有限。而如今業(yè)務(wù)種類豐富、服務(wù)品種繁多，并逐漸形成了自己獨(dú)有的品牌。比如中國(guó)工商銀行的金融＠家，招商銀行的“一網(wǎng)通”。中國(guó)建設(shè)銀行的“e路通”。都在客戶中間有良好的口碑。
第四，外資銀行已經(jīng)開始進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。在中國(guó)進(jìn)入世貿(mào)組織后。外資銀行也開始關(guān)注并涉足中國(guó)網(wǎng)上銀行，目前已有匯豐銀行、花旗銀行、恒生銀行等十幾家外資銀行面對(duì)我國(guó)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并和國(guó)內(nèi)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)一步加深以及我國(guó)對(duì)外開放程度進(jìn)一步深化，未來將會(huì)有更多外資銀行進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
(三)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題
首先。缺乏個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)之一就是可以向客戶提供“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的服務(wù)，而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)。多數(shù)業(yè)務(wù)僅僅是柜臺(tái)業(yè)務(wù)的復(fù)制，并沒有深入挖掘客戶的信息，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶群制定差別服務(wù)。同時(shí)，不同的商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)種類有明顯的趨同現(xiàn)象，服務(wù)差異化程度低，缺乏獨(dú)特的市場(chǎng)定位以及對(duì)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶群的選擇、定位，沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)及時(shí)地收集客戶的信息，從而滿足不同客戶的不同需求。
其次。行業(yè)環(huán)境。目前。我國(guó)的網(wǎng)上銀行都是各商業(yè)銀行自己的系統(tǒng)，而業(yè)務(wù)一般也僅限于一個(gè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)部，這雖然防止了客戶流失。但跨行間支付這種銀行間的互通互聯(lián)的業(yè)務(wù)才是網(wǎng)上銀行發(fā)展的趨勢(shì)。
第三，營(yíng)銷機(jī)制不完善。個(gè)人業(yè)務(wù)中，客戶群細(xì)化程度不夠。都市白領(lǐng)及受過良好教育的新銳人群收入較高、經(jīng)常網(wǎng)上購(gòu)物、樂于接受新鮮事物，成為個(gè)人網(wǎng)上業(yè)務(wù)中的主要客戶源，對(duì)于此類人群的業(yè)務(wù)也日趨完善。但同時(shí)，銀行不應(yīng)忽略未成年和老年人，針對(duì)他們的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并沒有大力扶持的趨勢(shì)，網(wǎng)上銀行助學(xué)貸款及一些夕陽理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行中屈指可數(shù)，這就白白的流失了潛在的客戶源。企業(yè)業(yè)務(wù)中，雖然B to B以及B to C模式已在中國(guó)發(fā)展多年，但其網(wǎng)上業(yè)務(wù)成交量規(guī)模小，始終低于國(guó)際平均水平，嚴(yán)重限制了網(wǎng)上銀行企業(yè)間電子業(yè)務(wù)的發(fā)展。
第四、網(wǎng)絡(luò)安全威脅依然存在。盡管網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)普及，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也快速發(fā)展，但從技術(shù)層面看仍然不能保證百分之百的網(wǎng)絡(luò)安全。一些不法分子和黑客利用人們薄弱的安全意識(shí)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的漏洞以及銀行管理的不規(guī)范。盜取客戶的帳號(hào)、密碼及其他信息，給客戶造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失。嚴(yán)重影響了客戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
第五、法律體系不健全，監(jiān)管力度有待加強(qiáng)。然網(wǎng)上銀行已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)十余年，但是立法方面的工作依然相對(duì)滯后。直到當(dāng)前。國(guó)家依然沒有更新針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，僅僅是由《網(wǎng)上銀行安全評(píng)估指引》等多年前出臺(tái)的文件在維護(hù)網(wǎng)上銀行的正常進(jìn)行。因此我國(guó)繼續(xù)出臺(tái)一部全面規(guī)范網(wǎng)上銀行的法律。明確規(guī)定在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的過程當(dāng)中。交易規(guī)則。各方享有的權(quán)力、履行的義務(wù)。違規(guī)時(shí)的處罰等。
其次，對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還不到位。由于網(wǎng)上銀行是一個(gè)比較新的領(lǐng)域，考慮到它各方面的特殊性，對(duì)其的監(jiān)管也應(yīng)該不斷探索、完善，形成比較個(gè)性化的監(jiān)管。而由于法律法規(guī)的缺乏以及管理經(jīng)驗(yàn)的缺乏。近些年來對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不盡人意。給某些犯罪分子留下了可乘之機(jī)。另一方面。由于網(wǎng)上銀行淡化了國(guó)界，其業(yè)務(wù)可以延伸到全世界各個(gè)國(guó)家，所以對(duì)于跨境的各種交易必將涉及到國(guó)家與國(guó)家的往來，這就要求監(jiān)督部門進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦國(guó)家間對(duì)于某項(xiàng)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)相沖突甚至出現(xiàn)跨國(guó)犯罪時(shí)立刻出面給與協(xié)調(diào)。而我國(guó)目前的監(jiān)管水平有待提高。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)《2013年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，截止到2012年末，我國(guó)高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復(fù)合增長(zhǎng)率18%。同時(shí)，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，高凈值人群對(duì)于私人銀行的認(rèn)知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，甚至是財(cái)富傳承。
2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國(guó)銀行2013年末達(dá)到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長(zhǎng)50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達(dá)到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實(shí)現(xiàn)不同程度的增長(zhǎng)。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長(zhǎng)。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長(zhǎng)約32%，超越中國(guó)銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達(dá)到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達(dá)到5413億元、5050億元及1613.05億元。
數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理
三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國(guó)商業(yè)銀行能夠?yàn)樗饺算y行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品來源，不能夠?yàn)榭蛻籼峁┛缧袠I(yè)、跨機(jī)構(gòu)、綜合全面的投資理財(cái)方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡(jiǎn)單化的現(xiàn)象，多以理財(cái)產(chǎn)品、信托、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，投資渠道較少。
2.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式簡(jiǎn)單。以目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)僅作為總行一級(jí)部門或準(zhǔn)一級(jí)部門設(shè)立。一方面要承擔(dān)管理職能，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時(shí)還要承擔(dān)總行下達(dá)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的專職性。
3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國(guó)一直存在的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，但缺乏對(duì)整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識(shí)，面對(duì)高凈值客戶的綜合理財(cái)需求，不能夠提供全面的、完善的理財(cái)方案。
四、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策分析
從商業(yè)銀行的類型看
2012年前三季度，除大型商業(yè)銀行不良貸款率保持下降外，股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行和外資行在這三個(gè)季度內(nèi)的不良貸款率均有所上升。而包括大型商業(yè)銀行在內(nèi)的所有類別的銀行機(jī)構(gòu)不良貸款余額均有所上升。具體來看，大型商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為3070億元，不良貸款率為1%，股份制商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為743億元，不良貸款率為0.7%，城市商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為424億元，不良貸款率為0.85%，農(nóng)村商業(yè)銀行三季度不良貸款余額為487億元，不良貸款率為1.65%，外資銀行三季度不良貸款余額為63億元，不良貸款率為0.62%。銀行資產(chǎn)質(zhì)量的總體分布狀況符合各類銀行的經(jīng)營(yíng)特征和我們的一般判斷。
2012年三季度末全部商業(yè)銀行及不同類型商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)如表1、表2所示。
就具體銀行而言，8家股份制商業(yè)銀行（民生、興業(yè)、光大、浦發(fā)、招商、平安、華夏、中信）三季度末不良貸款余額合計(jì)626.37億元，較年初增加132.13億元，增長(zhǎng)26.7%。與年初相比，8家股份制商業(yè)銀行不良貸款余額均有增加，其中：浦發(fā)銀行增加28.95億，增量最多；平安銀行增長(zhǎng)71.7%，增速最快；華夏銀行增加3.34億，增長(zhǎng)6%，最為穩(wěn)定。不良率方面，三季度末，8家股份制商業(yè)銀行不良貸款率0.64%，較年初上升0.07個(gè)百分點(diǎn)。與年初相比，華夏銀行不良貸款率下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，下降最多，但不良率仍為同業(yè)最高；中信不良率與年初基本持平；其他銀行不良率較年初均有上升，其中平安、浦發(fā)上升較多，不良率分別較年初上升0.27和0.14個(gè)百分點(diǎn)。
8家股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率如圖1、圖2所示。
從不良貸款的結(jié)構(gòu)看
呈現(xiàn)出較強(qiáng)的同構(gòu)性。區(qū)域方面，江浙等地區(qū)成為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露比較集中的區(qū)域，據(jù)媒體報(bào)道，9月末溫州地區(qū)銀行業(yè)不良貸款率達(dá)3.27%，而在8月末時(shí)，這一指標(biāo)為3%。某全國(guó)性股份制商業(yè)銀行溫州分行截至9月末的不良貸款余額27.28億元，不良率5.42%，不良貸款增量占全行不良貸款增量的70%。行業(yè)方面，鋼貿(mào)、光伏等行業(yè)的不良貸款增長(zhǎng)迅速。根據(jù)上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，9月末，上海地區(qū)銀行業(yè)鋼貿(mào)表內(nèi)外授信余額1853.08億元，不良貸款余額24.34億元，不良貸款率1.31%。業(yè)務(wù)方面，多數(shù)商業(yè)銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資產(chǎn)品等成為新增不良貸款的高發(fā)領(lǐng)域。銀行間不良貸款的同構(gòu)性在一定程度上反映了競(jìng)爭(zhēng)的同質(zhì)性，還未形成真正差異化的經(jīng)營(yíng)策略。
商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的主要原因
2012年年初以來銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，既有宏觀環(huán)境的原因，也有銀行自身經(jīng)營(yíng)管理的因素，具體包括以下幾個(gè)方面：
一是宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣。2012年前三個(gè)季度，我國(guó)GDP增速分別為8.1%、7.6%和7.4%，呈現(xiàn)出逐季下滑態(tài)勢(shì)，表明經(jīng)濟(jì)下行壓力仍較大。不少工業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)銷量增長(zhǎng)顯著放緩，前三季度鋼材產(chǎn)量增長(zhǎng)5.7%，水泥增長(zhǎng)6.7%，十種有色金屬增長(zhǎng)7.1%，乙烯下降2.9%，汽車增長(zhǎng)7.3%。企業(yè)盈利能力不斷減弱，前三季度，規(guī)模以上工業(yè)增加值同比增長(zhǎng)10.0%，增速比上半年回落0.5個(gè)百分點(diǎn)。受此影響，不少企業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)品銷售不暢、資金回流減速、財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降。
二是金融環(huán)境較緊。為防范通脹反彈，央行自今年5月18日下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)和6月8日下調(diào)貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)后，再未對(duì)上述指標(biāo)行調(diào)整，而是轉(zhuǎn)而通過公開市場(chǎng)操作調(diào)節(jié)全社會(huì)流動(dòng)性。目前大型金融機(jī)構(gòu)和中小金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率分別為20%和16.5%，仍處于歷史較高水平，全社會(huì)的流動(dòng)性依然較緊，不少企業(yè)，特別是廣大中小企業(yè)融資難問題未得到徹底解決，一旦受外部環(huán)境變化資金緊張，即可能出現(xiàn)資金鏈斷裂。
三是部分出口導(dǎo)向型企業(yè)訂單下滑。受全球金融危機(jī)影響，我國(guó)出口增長(zhǎng)嚴(yán)重低迷，1～10月全國(guó)出口累計(jì)金額為16709億元，同比增長(zhǎng)7.8%，一些行業(yè)和產(chǎn)品，如紡織服裝等出現(xiàn)零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)，不少企業(yè)的海外訂單大幅度減少，再加上受人民幣升值、勞動(dòng)力成本上升、環(huán)保投入增加等因素影響，出口導(dǎo)向型企業(yè)的效益直線下滑，沿海大量企業(yè)瀕臨破產(chǎn)，給銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量造成沖擊。
四是部分行業(yè)受國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)控及產(chǎn)能過剩等因素影響。如房地產(chǎn)行業(yè)，在國(guó)家限購(gòu)、限貸、限價(jià)等政策的作用下，整個(gè)市場(chǎng)極度低迷。1～6月，全國(guó)住宅銷售面積同比下降11.2%，銷售額下降6.5%，下半年有所反彈，但仍不景氣。1～10月住宅銷售面積下降1.2%，銷售額增長(zhǎng)6.6%。由于銷售不暢，不少開發(fā)企業(yè)資金回籠緩慢，財(cái)務(wù)壓力較大。此外，光伏、造船、風(fēng)電設(shè)備等產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)下行期得到極大釋放，而這些行業(yè)在過去幾年則吸收了大量銀行信貸資金，當(dāng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露后，這些信貸資金便被“套牢”。
五是部分地區(qū)和領(lǐng)域受民間借貸、擔(dān)保代償?shù)扔绊憽Ｔ谶^去兩年流動(dòng)性過剩時(shí)，江浙等區(qū)域民間借貸盛行。民間借貸資金大都投向股市、房市，在流動(dòng)性收緊后，資金鏈斷裂，波及到大量企業(yè)。此外，一些輕資產(chǎn)的行業(yè)，如鋼貿(mào)等，普遍采用聯(lián)?；ケ７绞将@取銀行信貸，部分企業(yè)在獲得資金后，并非用于購(gòu)貨等正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)償債能力不足時(shí)，就迫使為其提供擔(dān)保的企業(yè)代償，從而由單個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)多個(gè)企業(yè)的成片、連環(huán)倒閉，銀行損失巨大。
六是部分銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提高。近期信貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露后，不少商業(yè)銀行開展了一輪又一輪的風(fēng)險(xiǎn)排查和自查自糾活動(dòng)，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，也集中進(jìn)行了反思和調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明，在任何一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)案例背后，總存在著銀行自身經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，如風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理流程不科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)政策制度不完善，以及在操作環(huán)節(jié)的授信調(diào)查不盡職，風(fēng)險(xiǎn)分析不到位，授信審批不嚴(yán)格，信貸監(jiān)控不及時(shí)等等，這些問題的存在直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的各種不規(guī)范行為，并最終引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量趨勢(shì)研判
未來銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化趨勢(shì)可從以下幾方面考慮：
經(jīng)濟(jì)基本面情況
從目前情況看，宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出一定的企穩(wěn)局面：一方面，摩根大通全球PMI指標(biāo)從8月份站上50點(diǎn)后，已經(jīng)連續(xù)三個(gè)月保持在榮枯分水線之上，10月份全球PMI為51.3。此外，自9月份以來，BDI指數(shù)呈震蕩上行趨勢(shì)，11月15日達(dá)到1024點(diǎn)。這兩個(gè)先行指標(biāo)預(yù)示著全球經(jīng)濟(jì)有進(jìn)一步向好的跡象。另一方面，10月份國(guó)內(nèi)發(fā)電量增速達(dá)到6.44%，擺脫了過去6月份連續(xù)2%以內(nèi)的低增長(zhǎng)或零增長(zhǎng)局面。目前普遍預(yù)計(jì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)在三季度已經(jīng)見底，而根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，銀行不良率見頂往往滯后經(jīng)濟(jì)增速見底兩個(gè)季度，如果上述關(guān)于三季度經(jīng)濟(jì)已經(jīng)見底的預(yù)判成立，那么可以預(yù)計(jì)我國(guó)銀行業(yè)不良率可能將在明年中期見頂。
金融政策和金融環(huán)境
如果貨幣當(dāng)局出臺(tái)大規(guī)模釋放流動(dòng)性的金融政策，不少企業(yè)將因此能順利渡過難關(guān)，降低銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力。并且，銀行信貸投放量增大后，作為計(jì)算不良率分母的貸款總額快速增長(zhǎng)，也會(huì)稀釋不良率指標(biāo)。但由于擔(dān)憂通脹壓力反彈，預(yù)計(jì)貨幣當(dāng)局近期不會(huì)出臺(tái)大規(guī)模釋放流動(dòng)性的意圖，從這一點(diǎn)看，銀行資產(chǎn)質(zhì)量短期內(nèi)不會(huì)有顯著改善，仍將面臨較大壓力。各家銀行不良率的下降依賴于加大對(duì)不良貸款的清收處置和嚴(yán)格控制新增不良貸款。
不良貸款的先行指標(biāo)變化情況
一般而言，銀行逾期貸款、關(guān)注類貸款是不良貸款的先行指標(biāo)，通常會(huì)有一定比例的逾期貸款的和關(guān)注類最終會(huì)轉(zhuǎn)化為不良貸款。因此，考察這兩個(gè)指標(biāo)的變化情況對(duì)于預(yù)測(cè)未來不良貸款的增減有重要意義。今年上半年，上市銀行逾期貸款較年初增長(zhǎng)32%，三季度不良即出現(xiàn)小幅回升。而三季度有4家銀行公布了新增逾期貸款規(guī)模總計(jì)為106億元，這4家銀行上半年新增逾期貸款366億元。從2008年至2011年的歷史數(shù)據(jù)看，不良貸款一般在逾期貸款回升后一到兩個(gè)季度出現(xiàn)反彈。若三季度全行業(yè)新增逾期貸款下降，預(yù)示著不良貸款的凈形成率在2013年上半年回落的可能性較大。
從上述分析判斷看，我們認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)總體不會(huì)出現(xiàn)大的增長(zhǎng)，但可能在未來一到兩個(gè)季度繼續(xù)小幅上升，并可能在2013年中期見頂，隨后逐步回落。
提高銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的相關(guān)建議
提高銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，一方面要著力銀行經(jīng)營(yíng)的外部發(fā)展環(huán)境，提振市場(chǎng)信心，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，另一方面也要大力提升銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管控能力。具體可從以下幾方面入手：
一是改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。宏觀層面，應(yīng)多渠道入手，通過加大政府補(bǔ)貼，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入等方式，刺激出口，提振內(nèi)需，加速投資，加快經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和增長(zhǎng)。在微觀層面，降低企業(yè)稅賦水平，減少行政干預(yù)，為企業(yè)營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展，提升發(fā)展質(zhì)量。
二是逐步放松金融緊縮。包括：降低存款準(zhǔn)備金率，調(diào)低利率，減輕企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
三是深化金融發(fā)展的深度和廣度。所謂深度，指資金配置效率，引導(dǎo)資金投向資金缺乏且更具活力的中小企業(yè)。所謂廣度，指大力扶持為中小企業(yè)服務(wù)的專門銀行或?qū)I(yè)金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)銀行加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品種類。
四是促進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展。一方面，加快建設(shè)股票、債券、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)投資基金等多層次的資本市場(chǎng)，擴(kuò)大企業(yè)融資渠道；另一方面，放開并購(gòu)、重組的限制政策，出臺(tái)有效措施鼓勵(lì)優(yōu)勢(shì)企業(yè)通過市場(chǎng)、資金、品牌、技術(shù)、管理等方式整合劣勢(shì)企業(yè)，幫助企業(yè)盤活。
五是穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)。房地產(chǎn)涉及上下游七、八十個(gè)行業(yè)，中小企業(yè)的貸款大都用房房地產(chǎn)作抵押，要保持房地產(chǎn)行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。
六是增強(qiáng)銀行間協(xié)調(diào)性。阻斷因銀行集中抽貸、收貸、催貸而引發(fā)的連鎖反應(yīng)，加強(qiáng)銀行信息共享，促進(jìn)銀行有序行動(dòng)，并引導(dǎo)銀行通過貸款救濟(jì)等方式與企業(yè)共存亡。
