序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000—8772（2015）10-0021-02

一、引言

商業(yè)地產(chǎn)作為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)形式的一種，是消費(fèi)水平不斷提升的產(chǎn)物，商業(yè)與地產(chǎn)的融合，它成功駕馭了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車的兩駕——消費(fèi)和投資，對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)產(chǎn)生了不小的作用。但商業(yè)地產(chǎn)具有投資額巨大、投資回收期長(zhǎng)、投資風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、人們生活方式的改變，給商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2014年重慶商業(yè)地產(chǎn)的整體發(fā)展?fàn)顩r表現(xiàn)為甲級(jí)辦公樓更受租戶所青睞，商鋪購(gòu)物中心體驗(yàn)感增強(qiáng)。2014年重慶甲級(jí)辦公樓成交創(chuàng)歷年新高，達(dá)140，400平方米，同比增長(zhǎng)134.4%。強(qiáng)勁的需求使甲級(jí)辦公樓市場(chǎng)空置率從2013年底的60.7%下降至2014年底的45.1%。另外，近幾年電商發(fā)展突飛猛進(jìn)給商業(yè)地產(chǎn)帶來(lái)了較大沖擊，但體檢式餐廳、娛樂(lè)、休閑等業(yè)態(tài)地產(chǎn)發(fā)展較好。解放碑是重慶歷史最為悠久的商業(yè)中心，本文以重慶解放碑商業(yè)中心為研究對(duì)象，分析解放碑商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并給出相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、解放碑商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的條件

1.政策的影響

1999年左右，重慶開(kāi)始提五個(gè)商圈的概念。步行街和商圈的概念促進(jìn)了商業(yè)地產(chǎn)的成長(zhǎng)。近幾年，世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)開(kāi)始涌向中國(guó)，進(jìn)一步促使了商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展，加大了對(duì)發(fā)展商業(yè)地產(chǎn)的認(rèn)識(shí)。據(jù)重慶市商圈建設(shè)工作會(huì)2012年的部署，重慶市計(jì)劃將建45個(gè)商圈，在這樣的部署下，重慶商業(yè)地產(chǎn)迎來(lái)了發(fā)展熱潮。

2.城鎮(zhèn)化的影響

近幾年重慶市城鎮(zhèn)化速度較快，居西部第二，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村勞動(dòng)力及人口大量向城市轉(zhuǎn)移，消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大，加之第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，促使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，第三產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，商業(yè)地產(chǎn)作為服務(wù)業(yè)的發(fā)展平臺(tái)，其需求量將不斷增加，這就加快了重慶商業(yè)地產(chǎn)的不斷發(fā)展。

三、解放碑商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）解放碑概況

解放碑是重慶著名的歷史最悠久的商業(yè)中心，是重慶游客必須要去的地方之一，而一些商界人士甚至將進(jìn)駐解放碑看作企業(yè)品牌形象與實(shí)力象征。解放碑商貿(mào)中心共有樓宇425幢，建筑面積459萬(wàn)平方米，商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度大、大型商場(chǎng)多，為全國(guó)同類地區(qū)少有。解放碑CBD區(qū)域內(nèi)有各類企業(yè)機(jī)構(gòu)3000余戶，世界500強(qiáng)企業(yè)中，38家入駐解放碑CBD，47家在此設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。區(qū)內(nèi)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)4482個(gè)，營(yíng)業(yè)面積共121萬(wàn)平方米。其中，營(yíng)業(yè)面積超過(guò)5000平方米的大型商場(chǎng)有20多家。近百個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)和證券交易所，同時(shí)還匯聚了超過(guò)500家餐飲賓館、休閑娛樂(lè)、信息中介等社會(huì)服務(wù)場(chǎng)所。解放碑CBD區(qū)域商鋪整體出租率達(dá)90%以上，特別是臨街鋪面的出租率幾乎達(dá)100%。

（二）解放碑商業(yè)地產(chǎn)存在問(wèn)題

1．購(gòu)物中心同質(zhì)化

隨著其他新興商圈的崛起，重慶主城區(qū)當(dāng)前已營(yíng)業(yè)的購(gòu)物中心有27個(gè)，但缺少差異化特質(zhì)，出現(xiàn)了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。多數(shù)購(gòu)物中心都以百貨、超市、電影院作為主力店，每個(gè)購(gòu)物中心幾乎都引進(jìn)同類品牌，商場(chǎng)也缺少特色，這為招商引資帶來(lái)了困難。怎樣走特色差異化路線，是解放碑商業(yè)中心應(yīng)該多考慮的問(wèn)題。

2.電商的沖擊

當(dāng)前，幾乎任何的商品都可以在網(wǎng)上進(jìn)行交易，蘇寧、優(yōu)衣庫(kù)、周大福等各大品牌紛紛入駐電子商務(wù)平臺(tái)。2014年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模12.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.3%，開(kāi)始涉及各個(gè)商業(yè)領(lǐng)域，并顛覆了一些商業(yè)領(lǐng)域，這對(duì)傳統(tǒng)的銷售渠道產(chǎn)生了較大的影響，而作為商業(yè)銷售平臺(tái)的商業(yè)地產(chǎn)也受到了不小沖擊。電商低成本的運(yùn)作方式向商業(yè)地產(chǎn)高成本發(fā)起了挑戰(zhàn)，而消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，對(duì)購(gòu)物中心環(huán)境和體驗(yàn)功能的看重，更加說(shuō)明傳統(tǒng)的商業(yè)形態(tài)與運(yùn)營(yíng)模式急需改變。

3. 核心商圈與外圍商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系不暢

解放碑商業(yè)中心因樓宇的建設(shè)導(dǎo)致解放碑與較場(chǎng)口的商業(yè)斷層，使商圈人流動(dòng)線被割裂，核心商圈與外圍商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系不暢。

四、解放碑商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的對(duì)策及建議

（一）擴(kuò)容升級(jí)

解放碑的擴(kuò)容升級(jí)應(yīng)從以下幾方面入手：（1）商圈連接。通過(guò)商圈內(nèi)專業(yè)特色街的建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)了大型商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的商業(yè)連接。（2）區(qū)域錯(cuò)位發(fā)展。解放碑商業(yè)中心商業(yè)項(xiàng)目數(shù)量多，但布局比較分散。為較好的顯示各自的特色，可將整個(gè)解放碑商業(yè)中心按地理位置劃分成了四大板塊，以走高端奢侈路線為主的朝天門板塊，以走記憶路線為主、著重發(fā)展體驗(yàn)式消費(fèi)的臨江門板塊，以走潮流時(shí)尚娛樂(lè)路線為主較場(chǎng)口板塊，及走金融商務(wù)路線為主新華路板塊。

（二）走差異化路線

重慶主城區(qū)多數(shù)購(gòu)物中心在服務(wù)客群上出現(xiàn)了不同程度的重合，品牌組合的同質(zhì)化也大大降低了購(gòu)物中心的吸引力。開(kāi)發(fā)商應(yīng)結(jié)合現(xiàn)代人的生活、消費(fèi)習(xí)慣，建設(shè)具有特色的、差異化的符合現(xiàn)代人情感及心理需求的購(gòu)物中心。

（三）建設(shè)體驗(yàn)式購(gòu)物中心

在當(dāng)今社會(huì)人們生活、工作壓力越來(lái)越大的情況下，集休閑娛樂(lè)、優(yōu)良品位于一身的良好購(gòu)物環(huán)境會(huì)越來(lái)越受人們的追捧，建造一個(gè)好的體驗(yàn)式購(gòu)物中心，對(duì)吸引消費(fèi)者前來(lái)休閑、娛樂(lè)、駐留、購(gòu)物，具有重要作用。體驗(yàn)型購(gòu)物中心作為一個(gè)新興的商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展模式，將對(duì)抵抗電商的沖擊、促進(jìn)商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)：

[1] 楊博堯.商業(yè)地產(chǎn)定位及案例分析.大連理工大學(xué)碩士畢業(yè)論文.2013.

[2] 鐵媒體. 數(shù)讀2014年中國(guó)電商發(fā)展現(xiàn)狀：移動(dòng)購(gòu)物市場(chǎng)增速迅猛.2015.

[3] 贏商網(wǎng).“體驗(yàn)式”購(gòu)物中心模式解析及發(fā)展探討.

篇（2）

我國(guó)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定：銀行是“吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。城市商業(yè)銀行是指經(jīng)國(guó)魚臉批準(zhǔn)，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業(yè)和個(gè)人并為之提供金融服務(wù)的銀行。政府及監(jiān)管部門給其定位是：服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民。與中國(guó)工商銀行等國(guó)有控股商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)的商業(yè)銀行已初步形成國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性中小型商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行和眾多的農(nóng)村信用社）三個(gè)層次的商業(yè)銀行體系。

（二）城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征

“具有地域化特征，但己開(kāi)始淡化”是城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征。城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，與國(guó)有商業(yè)銀行相比有其獨(dú)特的地域性特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，立足服務(wù)地方。城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運(yùn)用于本地，減少了本區(qū)域內(nèi)資金的流出，有利于本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)。同時(shí)城市商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，對(duì)城市基礎(chǔ)建設(shè)支持力度相當(dāng)大。

第二，為眾多的中小企業(yè)和個(gè)人提供特色金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行規(guī)模相對(duì)較小，管理層次少，與客戶聯(lián)系密切，決策迅速，具有零售業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)。但是近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展以及自身實(shí)力的壯大，城市商業(yè)銀行原來(lái)僅僅服務(wù)于地方城市金融的功能定位己經(jīng)悄然發(fā)生了變化。一些經(jīng)營(yíng)情況較好的城市商業(yè)銀行開(kāi)始了新一輪的重組改造，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，謀求在資本市場(chǎng)上市，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并開(kāi)展跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。從2007年下半年開(kāi)始，多家城市商業(yè)銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區(qū)域特色，但己經(jīng)明顯地體現(xiàn)出淡化地方城市金融的特點(diǎn)以及逐步成為全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行的趨勢(shì)。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）兩極分化嚴(yán)重，并呈現(xiàn)明顯的地區(qū)性差異

各地城市商業(yè)銀行是在對(duì)不同數(shù)量的城市信用社進(jìn)行重組整合的基礎(chǔ)上形成的，多的可以達(dá)到近百家，少的僅幾家，加之各地經(jīng)濟(jì)，金融總量和發(fā)展水平各不相同，特別是近年來(lái)一些東部地區(qū)中心城市經(jīng)濟(jì)迅速崛起，而中西部地區(qū)城市發(fā)展相對(duì)緩慢，城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部的兩極分化現(xiàn)象日益嚴(yán)重。

（二）社會(huì)信譽(yù)較低

城市商業(yè)銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹立良好信譽(yù)做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。

（三）市場(chǎng)份額較小

從市場(chǎng)格局上看，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力，是我國(guó)商業(yè)銀行的巨無(wú)霸。城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受限的情況下，又與四大商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)尚未形成合理的分工，業(yè)務(wù)相對(duì)集中在傳統(tǒng)的存、貸、匯上，中間業(yè)務(wù)比例比較小，在四大國(guó)有商業(yè)銀行均實(shí)行存款全國(guó)通存通兌的情況下，大部分城市商業(yè)銀行只能在本地區(qū)實(shí)現(xiàn)通存通兌，由此分流了一部分本地客戶。另外，一些政府部門和單位制定本系統(tǒng)存款不得存入中小金融機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)干預(yù)，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雪上加霜。從而導(dǎo)致大量存款從城市商業(yè)銀行向國(guó)有銀行，股份制銀行等大銀行轉(zhuǎn)移，造成城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額下降。

（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，公司治理不完善，內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱

出于化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的考慮，城市商業(yè)銀行在組建之時(shí)金融當(dāng)局就規(guī)定，地方財(cái)政對(duì)其持股比例在30%左右，單個(gè)法人股東的持股比例不得超過(guò)10%，單個(gè)自然人持股比例不能超過(guò)總股本的2%，從而造成了中國(guó)城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)度―事實(shí)上處于“一股獨(dú)大”的控股地位；股權(quán)過(guò)于集中于一個(gè)或幾個(gè)大股東之手；國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大，而真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。

（五）市場(chǎng)定位搖擺不定，業(yè)務(wù)特色不突出

城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行實(shí)際采取的卻是采用跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚(yáng)長(zhǎng)避短，不能反映其特色。

（六）產(chǎn)品品種單一、科技含量不高、創(chuàng)新能力較弱

很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時(shí)期的水平上，與國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行相比存在很大差距。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

在國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的夾縫中發(fā)展起來(lái)的城市商業(yè)銀行，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業(yè)銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發(fā)展迅速，但既沒(méi)能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來(lái)的弱點(diǎn)，又在前進(jìn)中產(chǎn)生了新的問(wèn)題，使得城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大受到了限制。

（一）地方政府控股，銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

對(duì)于組建之初的城市商業(yè)銀行而言，30%左右的地方財(cái)政持股比例造成了地方政府事實(shí)上處于“一股獨(dú)大”的相對(duì)控股地位，從而為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的運(yùn)行帶來(lái)了極大的便利，表現(xiàn)如下：

首先，雖然城市商業(yè)銀行大都通過(guò)引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，但是地方政府在城市商業(yè)銀行中的絕對(duì)控股地位使得銀行實(shí)際上缺乏一個(gè)人格化的產(chǎn)權(quán)主體來(lái)行使對(duì)銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，有些銀行也會(huì)出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨(dú)大難以避免的會(huì)產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”的問(wèn)題。而對(duì)城市商業(yè)銀行擁有實(shí)際控制權(quán)的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行資產(chǎn)的使用、處理和分配加以干預(yù)，甚至可能在銀行發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和分配方法等重大決策上出現(xiàn)個(gè)人獨(dú)斷現(xiàn)象，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策和日常管理偏離了市場(chǎng)化運(yùn)作的軌道，從而削弱了城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

其次，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于城市商業(yè)銀行實(shí)際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等權(quán)利部門不能發(fā)揮正常作用，無(wú)法對(duì)銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會(huì)不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護(hù)中小股東的利益；董事會(huì)并不進(jìn)行獨(dú)立決策，而是通過(guò)聽(tīng)取行長(zhǎng)報(bào)告來(lái)定度銀行重大事項(xiàng)；行長(zhǎng)的政府任命制，使得董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)無(wú)法制約高級(jí)管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。

（二）資本充足率仍未達(dá)標(biāo)

資本充足率是銀行實(shí)力的象征，對(duì)于防范銀行風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。借鑒國(guó)際慣例，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2004年12月頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規(guī)定，2007年1月1日前，商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%以上。按照這一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，截至2007年底，112家城市商業(yè)銀行中仍有17家資本充足率尚未達(dá)標(biāo)。資本不足不僅會(huì)降低城市商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并且會(huì)成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，削弱競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的地域限制

篇（3）

近年來(lái),隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn),眾多的保險(xiǎn)公司在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多,市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中,堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前,縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè),其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè),人身險(xiǎn)50個(gè),城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看,人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù),人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍,農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大。

3.縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái),隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查,有127戶辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多,辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見(jiàn),在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中,農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年,9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%,同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn),其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn),財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微,全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn),其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要

上世紀(jì)90年代中前期,人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科,開(kāi)辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等,但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革,已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科,并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種,目前開(kāi)辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種,在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中,涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%,品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是,農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大,出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高,與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突,基于此,諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷,與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng),產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng),普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開(kāi)發(fā),少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。

3.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡,市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前,商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡:一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映,保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問(wèn)題,對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩,而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷機(jī)制,營(yíng)銷人員良莠不齊,為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序,導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問(wèn)題。

三、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

1.建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn),建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下,為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能,可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié),按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼;出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié),按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。

2.規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇,開(kāi)辟了廣闊的市場(chǎng)空間。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際,有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品,開(kāi)發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局,在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜,增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營(yíng)銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開(kāi)展對(duì)外宣傳的窗口,對(duì)其培訓(xùn),既要具備精良的展業(yè)技巧,更要具備過(guò)硬的職業(yè)操守;對(duì)其考核,既要注重保費(fèi)收入增量,還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。

3.健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。首先,引入同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度,鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司逐步向農(nóng)村延伸觸角,增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)主體。其次,健全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系,重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用,督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約,對(duì)違法違紀(jì)行為按職能范圍及時(shí)做出處理,切實(shí)維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。再次,加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度,建議在地市級(jí)城市設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

【摘要】當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)有十分重要的作用。本文結(jié)合我國(guó)國(guó)情分析當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,探究其原因。并就如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用,加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出一些建設(shè)性的意見(jiàn)。保險(xiǎn)業(yè)近來(lái)在我國(guó)得到了極大的發(fā)展,我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)有著自己特殊的國(guó)情。我國(guó)有著數(shù)量相當(dāng)大的農(nóng)業(yè)人口,而這一群體由于經(jīng)濟(jì)上的相對(duì)弱勢(shì)地位和傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式需要更多的保障,然后,我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家目前并沒(méi)有實(shí)力去實(shí)現(xiàn)十分完善的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)。如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用,加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

篇（4）

中圖分類號(hào):G80-05 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-7116(2009)11-0036-04

Review of the current status of development of commercial activities of US athletes

ZHANG En-li1,DONG Xiao-long2

(1.School of Physical Education,South China Normal University,Guangzhou 510006,China;

2.Xi’an University of Posts and Telecommunications,Xi’an 710061,China)

Abstract: The range of commercial activities of US athletes is extensive, and the contents involve with different commercial areas, which is closely related to the historical background that these activities are gestated and developed in a folk self governing society. The commercial activities of US athletes are provided with such major characteristics as promotion, corporate cooperation and the Olympic Committee’s support valued, content extensive and law complete. Disputes in common commercial activities of the athletes include agency disputes, contract disputes, right infringement and earning allocation disputes, which are settled mainly by means of the specific application of civil and commercial laws in the sports area.

Key words: sports economics;athlete commercial activity;USA

運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)是體育運(yùn)動(dòng)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的發(fā)展產(chǎn)物。伴隨著體育市場(chǎng)的發(fā)展,運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)呈現(xiàn)出與時(shí)俱進(jìn)的特征,這給體育管理部門帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。特別是我國(guó)體育社會(huì)化改革與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌同時(shí)進(jìn)行,社會(huì)變革時(shí)期的相關(guān)體育主體利益需求不斷分化、碰撞,一套靈活、有效、符合法治精神的運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)管理機(jī)制亟待建立、完善。“他山之石可以攻玉”,美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)發(fā)展先行一步,廣泛涉及體育、經(jīng)濟(jì)、文化等領(lǐng)域,并通過(guò)經(jīng)營(yíng)、等多種形式直接或間接實(shí)現(xiàn)營(yíng)利性目標(biāo),整個(gè)社會(huì)的體育商業(yè)化氛圍濃重,商業(yè)活動(dòng)發(fā)展較為成熟。作為世界先進(jìn)國(guó)家的代表,其寶貴的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)對(duì)于我國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)的規(guī)范管理,具有獨(dú)特的借鑒價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

1美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)的基本范疇

美國(guó)社會(huì)各界對(duì)于運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)范圍的界定是寬泛而明確的,即凡是合法登記注冊(cè)的運(yùn)動(dòng)員(包括業(yè)余運(yùn)動(dòng)員和職業(yè)運(yùn)動(dòng)員)所從事的任何商業(yè)活動(dòng)(不論是否與體育有關(guān))都可被視為合法的運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)。在這里,參加職業(yè)比賽和商業(yè)比賽是運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)的當(dāng)然內(nèi)容,主要是指參加職業(yè)體育活動(dòng)和利用業(yè)余時(shí)間從事的一切商業(yè)活動(dòng)。美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)幾乎涉及所有經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,諸如廣告代言、授權(quán)許可、商業(yè)贊助、商業(yè)儀式(剪彩、會(huì)等)、商業(yè)慈善活動(dòng)、體育商業(yè)比賽、商業(yè)性?shī)蕵?lè)節(jié)目(頒獎(jiǎng)晚會(huì)、歌友會(huì)、娛樂(lè)訪談節(jié)目等)、涉足影視歌娛樂(lè)界、參加職業(yè)體育比賽(轉(zhuǎn)會(huì)、租借、訓(xùn)練)、投資、個(gè)人廣告等。需要指出的是,包括政府在內(nèi)的美國(guó)社會(huì)各界能夠?qū)\(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)持如此寬容、尊重的開(kāi)放態(tài)度,很大程度上是源于人們對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的支持以及對(duì)于公民權(quán)利的關(guān)注與保護(hù)。

2美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)發(fā)展背景

運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)最早起源于英國(guó),但最后卻是美國(guó)將這一獨(dú)特的體育商業(yè)行為發(fā)揚(yáng)光大,引領(lǐng)商業(yè)體育的潮流。至今,美國(guó)體育產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)位列國(guó)內(nèi)十大支柱產(chǎn)業(yè),其整體產(chǎn)值占世界體育產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值一半以上,是全球公認(rèn)的體育產(chǎn)業(yè)第一強(qiáng)國(guó)[1]。因此,對(duì)美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)進(jìn)行歷史梳理將有助于我們較為準(zhǔn)確地把握運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)的基本規(guī)律特點(diǎn)。

大眾體育商業(yè)活動(dòng)在16世紀(jì)之前,僅是英國(guó)貴族及其他上流人士以私人贊助的名義支持業(yè)余體育俱樂(lè)部開(kāi)展活動(dòng)。進(jìn)入17世紀(jì),近代體育伴隨著歐洲移民傳播至美洲。在經(jīng)歷了近兩個(gè)世紀(jì)的鄉(xiāng)村體育發(fā)展之后,美國(guó)體育終于在19世紀(jì)中后期搭乘上美國(guó)迅速膨脹的經(jīng)濟(jì)列車,開(kāi)始繁榮商業(yè)體育的社會(huì)嘗試。與此同時(shí),商業(yè)體育俱樂(lè)部不斷涌現(xiàn),職業(yè)運(yùn)動(dòng)員宣告走向歷史前臺(tái)。盡管如此,由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的相對(duì)不佳,社會(huì)需求不大,媒體宣傳不發(fā)達(dá),廣告宣傳僅僅局限于報(bào)紙雜志等平面媒體,運(yùn)動(dòng)員個(gè)人形象相對(duì)不突出,這一時(shí)期銷售門票是俱樂(lè)部商業(yè)運(yùn)營(yíng)與運(yùn)動(dòng)員工資收入的主要來(lái)源和資金保障。20世紀(jì)以來(lái),世界經(jīng)濟(jì)空前繁榮,巨大的市場(chǎng)需求推動(dòng)體育職業(yè)化的迅速發(fā)展,商業(yè)體育發(fā)展到成熟職業(yè)化階段。大額商業(yè)贊助成為職業(yè)體育比賽的主要收入,企業(yè)家則看中了體育明星廣泛而有效的傳播效應(yīng),根據(jù)不同的運(yùn)動(dòng)特質(zhì)和個(gè)人魅力,積極邀請(qǐng)明星運(yùn)動(dòng)員參與產(chǎn)品廣告代言。依靠豐富多樣的現(xiàn)達(dá)傳播手段,特別是電視、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)廣告的全面覆蓋,有力推動(dòng)了與體育商業(yè)化的高度融合,體育與商業(yè)共同獲得了巨大的經(jīng)濟(jì)回報(bào),得到社會(huì)各界的廣泛認(rèn)同與支持,運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)由此成為現(xiàn)代體育發(fā)展的主要特征[2]。

簡(jiǎn)而言之,美國(guó)商業(yè)體育發(fā)展表現(xiàn)出鄉(xiāng)村體育(農(nóng)村體育、民間體育)――商業(yè)化體育(城市體育)――職業(yè)體育(資本體育、電視體育)的歷史發(fā)展脈絡(luò)。它清楚地向我們揭示出運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)起源發(fā)展的內(nèi)在邏輯,即商業(yè)體育與高級(jí)商業(yè)化形態(tài)的職業(yè)體育,都毫無(wú)例外地孕育并扎根于高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)之中。當(dāng)社會(huì)對(duì)體育產(chǎn)生廣泛的市場(chǎng)需求并形成崇尚體育的社會(huì)休閑娛樂(lè)文化時(shí),體育商業(yè)化自然而生,運(yùn)動(dòng)員作為體育運(yùn)動(dòng)中最重要的參與主體,其商業(yè)活動(dòng)必然是商業(yè)體育的重要內(nèi)容。事實(shí)上,在自由的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,幾乎所有的體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目都可以進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作和管理;不論業(yè)余運(yùn)動(dòng)員還是職業(yè)運(yùn)動(dòng)員,作為法律認(rèn)可的自由主體,他們有權(quán)依據(jù)市場(chǎng)規(guī)律尋求商業(yè)活動(dòng)帶來(lái)的合法權(quán)益。

3美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)主要特點(diǎn)

3.1通過(guò)媒體建立和強(qiáng)化公眾形象

許多體育經(jīng)紀(jì)人精心制定委托人與傳媒定期溝通的公關(guān)計(jì)劃,充分發(fā)揮明星運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)效應(yīng)。在美國(guó),一些體育經(jīng)紀(jì)人甚至在運(yùn)動(dòng)員職業(yè)運(yùn)動(dòng)生涯伊始就諄諄教誨并指導(dǎo)其如何建立良好的公眾形象并且積累媒體方面的經(jīng)驗(yàn)。

從新聞傳播學(xué)視角來(lái)看,這些經(jīng)紀(jì)人顯然把握住了現(xiàn)代傳媒的主要功能和商業(yè)體育的基本實(shí)質(zhì),即宣傳與推介。很明顯,運(yùn)動(dòng)員的聲譽(yù)及宣傳效應(yīng)不能自我發(fā)酵,只有通過(guò)與大眾傳媒聯(lián)動(dòng)才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值。電視、報(bào)紙、雜志、網(wǎng)絡(luò)等媒體的綜合宣傳是運(yùn)動(dòng)員無(wú)形資產(chǎn)商業(yè)開(kāi)發(fā)必不可少的前提。通常傳媒越先進(jìn)、受眾面越廣、宣傳效應(yīng)越強(qiáng),與之聯(lián)動(dòng)的運(yùn)動(dòng)員商業(yè)包裝所創(chuàng)造的商業(yè)效益就會(huì)越高。應(yīng)當(dāng)說(shuō),學(xué)會(huì)與媒體相處,熟練駕馭媒體是運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)宣傳的重要基石,也是邁向成功的第一步[3]。

3.2運(yùn)動(dòng)員與企業(yè)建立良好的伙伴關(guān)系

耐克公司與喬丹的商業(yè)合作堪稱運(yùn)動(dòng)員商業(yè)價(jià)值市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的經(jīng)典之作。1984年,美國(guó)籃球“飛人”喬丹在國(guó)際籃壇嶄露頭角,耐克公司便頗有遠(yuǎn)見(jiàn)地邀請(qǐng)喬丹加盟該公司形象代言,銷售由此獲得空前成功。值得稱道的是,盡管喬丹的球衣號(hào)碼先后改過(guò)5次,且每次新球衣都售價(jià)不菲,但無(wú)一例外地贏得了消費(fèi)者的青睞。自從他穿上耐克運(yùn)動(dòng)鞋,耐克運(yùn)動(dòng)產(chǎn)品隨即行銷各地、風(fēng)靡世界。耐克公司銷售額從1984年的7億美元飚升至1997年的70億美元,其在美國(guó)同類產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率高達(dá)40%。由于喬丹的經(jīng)濟(jì)收入與耐克公司的銷售金額相掛鉤,喬丹因此成為世界上最為富有的運(yùn)動(dòng)員。

運(yùn)動(dòng)員與企業(yè)的合作基礎(chǔ)在于,運(yùn)動(dòng)員必須借助企業(yè)的商業(yè)開(kāi)發(fā)才能將個(gè)人潛在的無(wú)形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益;而企業(yè)也愿意利用運(yùn)動(dòng)員明星效應(yīng)提升自身的美譽(yù)度和知名度,同時(shí)通過(guò)正向遷移,宣傳產(chǎn)品,擴(kuò)大銷售收入,創(chuàng)造巨額利潤(rùn)。在運(yùn)動(dòng)員與企業(yè)共同開(kāi)發(fā)無(wú)形資產(chǎn)的商業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,最重要的前提就是不存在單獨(dú)獲利者,保護(hù)自己就是保護(hù)對(duì)方,損害對(duì)方就是損害自己。否則,無(wú)法想象一個(gè)具有社會(huì)負(fù)面影響的運(yùn)動(dòng)員能夠獲得企業(yè)的青睞,更遑論實(shí)現(xiàn)商業(yè)開(kāi)發(fā);同樣,一個(gè)被企業(yè)貪婪壓榨得無(wú)暇訓(xùn)練比賽、提高成績(jī)的運(yùn)動(dòng)員必然無(wú)法提升自己的無(wú)形資產(chǎn)價(jià)值,令長(zhǎng)期合作難以為繼[4]。

3.3美國(guó)奧委會(huì)積極面對(duì)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)

美國(guó)奧委會(huì)認(rèn)為,他們的一切工作內(nèi)容都是圍繞運(yùn)動(dòng)員而進(jìn)行的,尊重、保護(hù)運(yùn)動(dòng)員個(gè)人權(quán)利符合其組織宗旨。美國(guó)奧委會(huì)鼓勵(lì)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員與贊助商進(jìn)行各項(xiàng)合作,并為之提供合作便利。例如,美國(guó)奧委會(huì)認(rèn)為運(yùn)動(dòng)員肖像權(quán)屬于本人私權(quán)利,依法予以尊重保護(hù)。在面對(duì)必要的奧運(yùn)會(huì)公益宣傳時(shí),美國(guó)奧委會(huì)在賽前主動(dòng)與本國(guó)參賽選手簽署臨時(shí)授權(quán)協(xié)議,以此得到運(yùn)動(dòng)員無(wú)形資產(chǎn)的非商業(yè)用途使用授權(quán)。盡管如此,奧委會(huì)也對(duì)運(yùn)動(dòng)員參與奧運(yùn)會(huì)商業(yè)開(kāi)發(fā)設(shè)定了前提條件:所有運(yùn)動(dòng)員的任何商業(yè)機(jī)會(huì)必須由相應(yīng)的單項(xiàng)運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)和美國(guó)奧委會(huì)進(jìn)行審查。如果未經(jīng)事先的審查和許可,將會(huì)影響其目前和將來(lái)的資質(zhì)。所有這些保護(hù)和限制又都是為全體運(yùn)動(dòng)員和奧委會(huì)的整體利益服務(wù)的。在美國(guó),除了職業(yè)運(yùn)動(dòng)員,其他國(guó)家隊(duì)的運(yùn)動(dòng)員都由美國(guó)奧委會(huì)運(yùn)動(dòng)員營(yíng)銷部進(jìn)行統(tǒng)一的商業(yè)開(kāi)發(fā)和管理。

需要指出的是,美國(guó)奧委會(huì)僅僅在奧運(yùn)會(huì)舉辦期間通過(guò)奧運(yùn)會(huì)運(yùn)動(dòng)員代表團(tuán)的整體無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)開(kāi)發(fā),大多數(shù)情況并不會(huì)主動(dòng)干涉運(yùn)動(dòng)員的個(gè)人商業(yè)活動(dòng)。當(dāng)然這與美國(guó)倚重學(xué)校、社會(huì)、家庭的運(yùn)動(dòng)員培養(yǎng)機(jī)制有著根本聯(lián)系[5]。

3.4運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)內(nèi)容廣泛

美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)涉足領(lǐng)域十分廣泛,只要在法律許可范圍內(nèi),且符合規(guī)章制度、國(guó)家利益等基本原則,就不會(huì)遇到限制。目前美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)包括:(1)產(chǎn)品廣告。運(yùn)動(dòng)員主要通過(guò)運(yùn)動(dòng)器材裝備利用比賽機(jī)會(huì)為贊助商吸引觀眾關(guān)注,從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品宣傳效應(yīng)。(2)體育贊助。運(yùn)動(dòng)員作為體育賽事的參與者,在面臨賽事主贊助商的廣告要求時(shí),通常處于被動(dòng)的配合地位,如飲料、行車、住宿等配套服務(wù)設(shè)施選擇與使用。(3)體育俱樂(lè)部。一些有實(shí)力的企業(yè)通過(guò)直接經(jīng)營(yíng)或控股高水平體育俱樂(lè)部來(lái)提升其知名度,從而實(shí)現(xiàn)廣告宣傳。(4)冠名權(quán)。由其企業(yè)花費(fèi)巨資對(duì)單項(xiàng)體育賽事名稱進(jìn)行壟斷性授權(quán)使用,通常冠以該企業(yè)標(biāo)志名稱,使企業(yè)名譽(yù)與體育俱樂(lè)部、運(yùn)動(dòng)隊(duì)及隊(duì)員緊密聯(lián)系,從而分享該運(yùn)動(dòng)隊(duì)一切媒體曝光機(jī)會(huì)。運(yùn)動(dòng)員能夠從中得到一定利益分成[6]。

美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)內(nèi)容廣泛的背后主要是國(guó)家社會(huì)制度所致。自由靈活的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制利于體育商業(yè)形式不斷創(chuàng)新;寬容審慎的政府監(jiān)管便于體育商業(yè)活動(dòng)自由發(fā)展;尊重公民私權(quán)的法律有效保障了運(yùn)動(dòng)員的合法商業(yè)權(quán)益。更重要的是,全社會(huì)都相信運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)不僅是正常合法的社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為,更是促進(jìn)體育產(chǎn)業(yè),乃至體育事業(yè)發(fā)展的有益補(bǔ)充。

3.5較為完備的運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)法律規(guī)范

美國(guó)體育運(yùn)動(dòng)在長(zhǎng)期激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐步演變?yōu)樯虡I(yè)體育,體育商業(yè)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要完善的法律制度予以保障,運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為顯然也在適用范圍內(nèi)。美國(guó)將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下與運(yùn)動(dòng)員相關(guān)的一切商業(yè)行為認(rèn)定為運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng),即在最大限度的范圍內(nèi)給予法制保障,這樣既可以充分、彈性地實(shí)行市場(chǎng)規(guī)范,又盡可能地保障市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。

4美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)的法律糾紛

4.1運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)糾紛

現(xiàn)代社會(huì)分工正在趨向高度專業(yè)化、復(fù)雜化,美國(guó)運(yùn)動(dòng)員職業(yè)生活中相互交叉滲透的訓(xùn)練、比賽以及商業(yè)活動(dòng)的龐雜內(nèi)容早已超出了個(gè)人解決能力之外。運(yùn)動(dòng)員擅長(zhǎng)運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練和體育比賽,個(gè)人商業(yè)活動(dòng)的開(kāi)發(fā)和運(yùn)作,通常交由專業(yè)體育經(jīng)紀(jì)人。美國(guó)體育經(jīng)紀(jì)人全面滲透到運(yùn)動(dòng)員生活、訓(xùn)練、比賽以及商業(yè)活動(dòng)等各個(gè)方面,運(yùn)動(dòng)員與經(jīng)紀(jì)人形成利益攸關(guān)的合作同盟。但是,高度關(guān)聯(lián)以及廣泛交織的主體權(quán)益特征極易引發(fā)經(jīng)紀(jì)糾紛。常見(jiàn)糾紛有經(jīng)紀(jì)人利用自身掌握的市場(chǎng)信息資源,利用運(yùn)動(dòng)員自身經(jīng)濟(jì)、法律知識(shí)的欠缺,誤導(dǎo)甚至欺騙運(yùn)動(dòng)員簽訂不平等協(xié)議或不公平條款,從而損害運(yùn)動(dòng)員的合法權(quán)益[7]。但是,美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法制建設(shè)較為完善,特別是經(jīng)紀(jì)人法律制度自成體系,能夠完整有效地規(guī)范包括體育經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的各類經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)行為。同時(shí)體育行業(yè)協(xié)會(huì)也制定了嚴(yán)格的體育經(jīng)紀(jì)人行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),并對(duì)注冊(cè)經(jīng)紀(jì)人實(shí)行職業(yè)信譽(yù)備案制度,密切關(guān)注體育經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)記錄,以便視情況暫?；虻蹁N其執(zhí)業(yè)資格。此外,美國(guó)司法機(jī)構(gòu)歷史上關(guān)于體育經(jīng)紀(jì)糾紛的判決結(jié)果也常常傾向于保護(hù)處于經(jīng)濟(jì)常識(shí)弱勢(shì)地位的運(yùn)動(dòng)員。

4.2運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)合同糾紛

運(yùn)動(dòng)員與企業(yè)是商業(yè)活動(dòng)的主要參與主體,雙方真誠(chéng)有效的合作是商業(yè)活動(dòng)取得雙贏的保證。合同是主體之間利益分配的約定,具有法律約束力。運(yùn)動(dòng)員、企業(yè)均有義務(wù)履行合同約定條款。具體而言,運(yùn)動(dòng)員應(yīng)該積極保持企業(yè)要求的廣告形象和商業(yè)價(jià)值,對(duì)企業(yè)利益負(fù)責(zé);企業(yè)也要維護(hù)運(yùn)動(dòng)員正面健康的社會(huì)形象,不得侵犯運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)合同利益。實(shí)踐中,運(yùn)動(dòng)員與企業(yè)之間的商業(yè)糾紛多是商業(yè)合作過(guò)程中的合同糾紛。此類糾紛解決主要通過(guò)民商事領(lǐng)域的合同法及民事程序法予以解決。常見(jiàn)的解決途徑包括訴訟、仲裁及調(diào)解。在美國(guó),司法訴訟機(jī)制發(fā)達(dá),人們具有較強(qiáng)的訴訟維權(quán)意識(shí),利用訴訟解決糾紛常為首選之舉。但是考慮到運(yùn)動(dòng)員與企業(yè)之間的未來(lái)合作關(guān)系,雙方在訴訟之前通常也愿意嘗試仲裁、調(diào)解等非訴訟糾紛解決機(jī)制。

4.3運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)侵權(quán)糾紛

運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)中的侵權(quán)糾紛主要是指發(fā)生在體育管理組織與運(yùn)動(dòng)員之間的財(cái)產(chǎn)權(quán)益性糾紛。在美國(guó),此類糾紛相對(duì)少見(jiàn),其原因在于美國(guó)運(yùn)動(dòng)員與體育管理組織之間成績(jī)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確清晰。體育管理組織賽前與運(yùn)動(dòng)員簽訂參賽合同,依據(jù)比賽成績(jī)給予相應(yīng)的國(guó)家獎(jiǎng)勵(lì)。運(yùn)動(dòng)員因入選國(guó)家代表隊(duì)而獲取的國(guó)家隊(duì)員的稀缺身份,是運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)的獨(dú)特稀缺資源,也是運(yùn)動(dòng)員商業(yè)價(jià)值開(kāi)發(fā)的載體。體育管理組織同樣也需要借助這一體育資源,增加贊助收益,推動(dòng)該運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的健康發(fā)展。實(shí)踐中,體育管理組織與運(yùn)動(dòng)員通過(guò)合同契約讓渡部分權(quán)利,各取所需,實(shí)現(xiàn)共贏。美國(guó)運(yùn)動(dòng)員與體育管理組織之間多發(fā)生無(wú)形資產(chǎn)侵權(quán)糾紛,具體事由既可能是運(yùn)動(dòng)員盜用體育管理組織的特殊標(biāo)識(shí)不當(dāng)?shù)美?也可能是體育管理組織未經(jīng)授權(quán)濫用運(yùn)動(dòng)員的肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等。簡(jiǎn)而言之,此類糾紛的要害在于運(yùn)動(dòng)員成績(jī)的產(chǎn)權(quán)分配,美國(guó)解決運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)侵權(quán)糾紛的成功之處就是借助合同進(jìn)行協(xié)議分權(quán),提前規(guī)避未來(lái)可能出現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)權(quán)益糾紛。有了權(quán)利義務(wù)明晰的分權(quán)協(xié)議,即使未來(lái)進(jìn)入司法渠道,也較容易獲得解決。

4.4運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)收益分配糾紛

美國(guó)運(yùn)動(dòng)員培養(yǎng)機(jī)制的基本特征是投資主體多元化,收益分配契約化。這一機(jī)制主要依托平等協(xié)商的契約合同調(diào)整利益主體關(guān)系,權(quán)責(zé)分明、分利清晰,故糾紛相對(duì)較少。在美國(guó),競(jìng)技體育人才以學(xué)校培養(yǎng)為主。中學(xué)是培養(yǎng)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的搖籃,許多中學(xué)生通過(guò)多種形式,自發(fā)地開(kāi)始早期運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練;大學(xué)是運(yùn)動(dòng)員培養(yǎng)的高級(jí)階段,大學(xué)校園擁有良好的訓(xùn)練設(shè)施與高水平的教練員,為學(xué)生運(yùn)動(dòng)員取得優(yōu)異成績(jī)提供了有力的保障。美國(guó)奧運(yùn)代表團(tuán)80%的參賽選手直接選拔于大學(xué)代表隊(duì),但由于不少優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員兼?zhèn)涿餍呛蛯W(xué)生雙重身份,使其參加商業(yè)活動(dòng)必須面臨學(xué)校的干預(yù)管理,從而產(chǎn)生商業(yè)活動(dòng)糾紛。學(xué)校堅(jiān)持認(rèn)為自己是運(yùn)動(dòng)員成績(jī)產(chǎn)權(quán)的投資主體之一,不僅因?yàn)閷W(xué)校為學(xué)生運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行科學(xué)訓(xùn)練提供了先進(jìn)完善的訓(xùn)練設(shè)施與經(jīng)驗(yàn)豐富的教練科研人員,同時(shí)每年資助運(yùn)動(dòng)員數(shù)額不菲的體育獎(jiǎng)學(xué)金,用以順利完成學(xué)業(yè)所需的學(xué)費(fèi)及日常生活費(fèi)用。因此以產(chǎn)權(quán)分配理論來(lái)看,學(xué)生運(yùn)動(dòng)員從事商業(yè)活動(dòng)應(yīng)該事先取得學(xué)校同意,并協(xié)商分給學(xué)校部分收入。實(shí)踐中,學(xué)生運(yùn)動(dòng)員經(jīng)常想方設(shè)法逃避學(xué)校管理,并私下與體育經(jīng)紀(jì)人、合作企業(yè)從事商業(yè)活動(dòng),學(xué)校合法權(quán)益無(wú)從保證,相關(guān)糾紛不可避免[8]。

美國(guó)運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)客觀上受到體育與市場(chǎng)規(guī)律的雙重影響。作為一把雙刃劍,運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)在激勵(lì)運(yùn)動(dòng)員等體育主體積極性以及促進(jìn)體育快速發(fā)展的同時(shí),也不可避免地陷入商業(yè)異化的現(xiàn)實(shí)困境。盡管如此,體育管理組織與社會(huì)大眾依然抱著尊重、協(xié)商的積極態(tài)度,接受運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)的正面效果。更重要的是,國(guó)家在尊重私權(quán)、協(xié)調(diào)利益的基礎(chǔ)上,責(zé)無(wú)旁貸地將運(yùn)動(dòng)員商業(yè)活動(dòng)的規(guī)范管理納入到相應(yīng)的法律規(guī)范體系,這是現(xiàn)代法治社會(huì)的應(yīng)有之義。

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篇（5）

    2、電子商務(wù)參與主體多元化。電子商務(wù)涵蓋的范圍很廣,企業(yè)對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者、消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者、企業(yè)對(duì)政府、業(yè)務(wù)流程等。政府、企事業(yè)單位、個(gè)人等均可參與電子商務(wù)。

    3、電子商務(wù)交易金額增長(zhǎng)快速。截至2010年12月,我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額已逾4.5萬(wàn)億元,其中,網(wǎng)上零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)5131億元,約占全年社會(huì)商品零售總額的3%,未來(lái)兩年我國(guó)網(wǎng)上零售市場(chǎng)年交易額有望突破10000億元“大關(guān)”,約占全年社會(huì)商品零售總額5%以上。2010年,我國(guó)B2B電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)達(dá)9200家, B2C、C2C企業(yè)數(shù)已達(dá)15800家,無(wú)論是B2B企業(yè)電子商務(wù),還是個(gè)人電子商務(wù)(B2C、C2C、團(tuán)購(gòu)、代購(gòu)等),新模式、新平臺(tái)、新特征等均層出不窮,電子商務(wù)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響日益廣泛和深刻。一批專門從事電子商務(wù)的公司,如阿里巴巴等,成為世界領(lǐng)先的企業(yè),網(wǎng)盛生意寶、焦點(diǎn)科技等上市公司也紛紛走出國(guó)門,探索國(guó)際市場(chǎng)。

    4、電子商務(wù)支付平臺(tái)形式多樣。伴隨我國(guó)電子商務(wù)的騰飛,非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)快速崛起,2010年,國(guó)內(nèi)第三方支付金額達(dá)到10500億元,統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2010年6月底,我國(guó)第三方支付企業(yè)數(shù)量達(dá)到320家,排名前8位的企業(yè)占據(jù)九成以上的市場(chǎng)份額,其余企業(yè)占7.8%。跑馬圈地時(shí)代所形成的寡頭壟斷格局保持至今。支付寶仍占據(jù)半壁江山,占比48.9%;其次是財(cái)付通23.1%,“國(guó)家隊(duì)”銀聯(lián)在線9%;網(wǎng)付通、快錢、環(huán)迅支付、易寶支付、首信易支付、網(wǎng)銀在線緊隨其后。隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)的增加,利用Internet進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物并以銀行卡付款的消費(fèi)方式已日漸流行,市場(chǎng)份額也在迅速增長(zhǎng)。

    二、電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

    (一) 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和日趨完善的信用支付模式,使得第三方支付得以迅速普及,由于第三方支付使用信用擔(dān)保模式,個(gè)人資金不是直接轉(zhuǎn)到賣家賬戶,而是先保存在支付平臺(tái)賬戶上,確認(rèn)收貨并同意支付時(shí),才轉(zhuǎn)到賣家,這一模式消除了人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物安全性的顧慮,比起直接刷卡消費(fèi)顯得更安全更可靠,因此更容易取得用戶信任,這必然降低銀行卡的交易量,進(jìn)而影響銀行卡業(yè)務(wù)的拓展,另外,實(shí)體店使用POS機(jī)等刷卡設(shè)備的手續(xù)費(fèi)要比在線支付要高,商家更喜歡使用在線支付,以降低成本。第三方支付的存在還在一定程度上影響銀行折換卡的進(jìn)度,這是因?yàn)殡S著存折版網(wǎng)銀功能的擴(kuò)充,存折類客戶也可以在網(wǎng)上購(gòu)物,銀行卡不再是必選項(xiàng)。

    (二)第三方支付公司與商業(yè)銀行的在線支付形成競(jìng)爭(zhēng)。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,電子商務(wù)與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的合作共贏,發(fā)展到對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式形成巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行一方面維持與第三方支付的合作以保持其在線支付業(yè)務(wù)的拓展,另一方面,商業(yè)銀行也在擔(dān)憂越來(lái)越多選擇銀行直連的商戶轉(zhuǎn)投第三方支付。這是因?yàn)榈谌街Ц毒哂兄边B模式所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì),一是開(kāi)發(fā)難度小,不需要對(duì)多家銀行做重復(fù)開(kāi)發(fā),一次上線,所有銀行即可識(shí)別,節(jié)省了小型電子商務(wù)公司的開(kāi)發(fā)周期;二是手續(xù)費(fèi)折扣越來(lái)越接近或低于銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),銀行直連模式已不具備價(jià)格上的明顯優(yōu)勢(shì);三是第三方支付給予商戶更為貼心的服務(wù),憑借積累的用戶資源和營(yíng)銷推廣渠道(比如通過(guò)自身平臺(tái)免費(fèi)為商戶提供廣告)等增值服務(wù)以及產(chǎn)品服務(wù)的靈活性獲得了大批商戶的青睞;四是快捷支付的推出打破了網(wǎng)銀的限制,一般網(wǎng)銀系統(tǒng)僅僅局限于IE瀏覽器平臺(tái)操作,對(duì)于不支持IE瀏覽器的系統(tǒng)平臺(tái),用戶無(wú)法登錄與網(wǎng)銀建立資金結(jié)算通道,這也成為網(wǎng)銀在移動(dòng)遠(yuǎn)程支付應(yīng)用上的最大障礙。而快捷支付則打破了這一屏障,可以為Firefox、Chrome等更多瀏覽器用戶進(jìn)行網(wǎng)上支付,同時(shí)也為手機(jī)支付業(yè)務(wù)的興起提供了基礎(chǔ)。

    (三   ) 第三方支付公司與商業(yè)銀行的存貸匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)。一是在第三方支付的模式中,第三方支付企業(yè)在收到買方貨款后,通常需等買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后才會(huì)將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶,中間的賬期使得大量買家貨款會(huì)在第三方支付企業(yè)賬戶上滯留。交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大使得沉淀資金規(guī)模日益龐大。按目前支付寶日交易額14億元測(cè)算,考慮

    到出項(xiàng)資金和進(jìn)項(xiàng)資金之間的時(shí)間差,其沉淀資金每日至少100億元。這僅僅是支付寶一家企業(yè)的沉淀資金規(guī)模,如果以支付寶目前47.1%的市場(chǎng)占有率計(jì)算,那么整個(gè)第三方支付行業(yè)日沉淀資金總額將至少為210億元。顯然,這些沉淀資金與金融機(jī)構(gòu)的短期存款非常類似,而且第三方支付企業(yè)還不需要為這些資金支付利息。二是第三方支付公司還向客戶提供擔(dān)保。顯然,第三方支付公司雖未取得金融牌照,但卻不同程度涉及了銀行存、貸、匯兌、支付的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),一些企業(yè)甚至利用這些沉淀資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或融資,已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行存、放、匯業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的替代和分流,例如,2010年,以阿里巴巴、網(wǎng)盛生意寶等上市公司為代表,中國(guó)第三方電子商務(wù)市場(chǎng)企業(yè)全年“網(wǎng)絡(luò)融資”貸款規(guī)模首度突破“百億大關(guān)”,達(dá)140億元,由此可見(jiàn),商業(yè)銀行與其的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)不僅僅是電子支付領(lǐng)域手續(xù)費(fèi)的比例問(wèn)題,而是客戶的全面爭(zhēng)奪。

    三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),夯實(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的措施   電子商務(wù)的快速發(fā)展,給金融業(yè)帶來(lái)了沖擊也帶來(lái)了百年不遇機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì),深入挖掘電子商務(wù)市場(chǎng)高速發(fā)展過(guò)程中的機(jī)遇,搶得市場(chǎng)先機(jī),夯實(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

    (一)大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。 電子商務(wù)的主體包括:買方、賣方、支付公司、銀行、物流公司,要實(shí)現(xiàn)資金流和信息流在這五方之間自由流轉(zhuǎn),前題條件就是有關(guān)各方開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù),包括企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行,開(kāi)通網(wǎng)銀后買賣雙方才能獲得網(wǎng)上支付的各項(xiàng)功能,如訂單管理、安全認(rèn)證等,支付公司、銀行、物流公司才能在網(wǎng)上進(jìn)行各項(xiàng)費(fèi)用的實(shí)時(shí)清算,因此網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的基礎(chǔ)和前題;另一方面,買方和賣方群體均來(lái)自于存量個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)銀客戶,客戶規(guī)模越大、優(yōu)質(zhì)客戶占比越高對(duì)電子商務(wù)的支撐就越強(qiáng)。因此,要想做大做強(qiáng)電子商務(wù),首先要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人客戶規(guī)模,優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),特別是注重在年輕群體中的滲透和普及,為電子商務(wù)提供強(qiáng)大的平臺(tái)保障和雄厚的客戶基礎(chǔ)。

    (二)加強(qiáng)渠道建設(shè)。電子商務(wù)是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行的,只能用信用卡、智能信用卡、數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子貨幣來(lái)支付,在國(guó)際上,非金融機(jī)構(gòu)也發(fā)行電子貨幣并進(jìn)行結(jié)算,如維薩和萬(wàn)事達(dá)國(guó)際信用卡組織發(fā)行的電子錢包也可以在因特網(wǎng)上支付,同時(shí)因特網(wǎng)以外還有許多新的金融支付工具已經(jīng)并正在改變著銀行和其他金融行業(yè),而貨幣流通速度和資本流動(dòng)性將會(huì)受到新支付工具的影響,同時(shí),金融機(jī)構(gòu)也存在非專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì),由傳統(tǒng)銀行壟斷的支付領(lǐng)域正受到非銀行機(jī)構(gòu)的威脅,當(dāng)它在因特網(wǎng)上支付時(shí)會(huì)加劇這種趨勢(shì),甚至影響央行的貨幣政策,因此,商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真研究新支付工具的可行性,加強(qiáng)渠道建設(shè),拓展支付手段,應(yīng)對(duì)支付市場(chǎng)帶來(lái)的沖擊。

    (三)加強(qiáng)合作,加強(qiáng)延伸。目前各家商業(yè)銀行與支付寶聯(lián)合推出支付寶聯(lián)名卡,實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶和支付寶賬戶的綁定。工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等60余家商業(yè)銀行與支付寶達(dá)成了“卡通”產(chǎn)品的合作。通過(guò)此種聯(lián)合發(fā)卡的措施,極大增強(qiáng)了銀行與第三方支付平臺(tái)的利益相關(guān)性。商業(yè)銀行要逐漸形成前、中、后臺(tái)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,樹立電子銀行業(yè)務(wù)大營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)理念,以各類優(yōu)質(zhì)客戶為重點(diǎn)、以交叉營(yíng)銷為主要手段,積極推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面,農(nóng)村作為一個(gè)龐大的潛在市場(chǎng),不僅在傳統(tǒng)的商業(yè)模式蘊(yùn)藏著巨大商機(jī),而且在電腦下鄉(xiāng)、科技下鄉(xiāng)等一系列民生工程的推動(dòng)下,農(nóng)村的電子銀行業(yè)務(wù)也同樣會(huì)得到迅猛發(fā)展。農(nóng)民們信任最大的還是銀行,所以應(yīng)該與農(nóng)行、農(nóng)信社合作,有效擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)份額。

    (四)開(kāi)拓第三方支付平臺(tái),重點(diǎn)突破B2B、B2C市場(chǎng)。 現(xiàn)在的第三方支付平臺(tái)主要針對(duì)的是一些零售行業(yè)的支付,支付金額有限,但是對(duì)于大宗貨物的款項(xiàng)支付來(lái)說(shuō)并不具有優(yōu)勢(shì)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是第三方支付還主要在C2C方面發(fā)展,實(shí)事上目前B2C商城用戶增長(zhǎng)率已經(jīng)領(lǐng)先C2C平臺(tái),B2C市場(chǎng)正處于一個(gè)黃金拐點(diǎn)。隨著物流、支付、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以及消費(fèi)習(xí)慣的全面成熟,國(guó)內(nèi)B2C網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的全面繁榮時(shí)代正在來(lái)臨。因此,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展情況,構(gòu)建類似于第三方支付的平臺(tái),同時(shí)引入信用機(jī)制。并且適當(dāng)扶持一些B2B、B2C行業(yè)類企業(yè),增加自身的市場(chǎng)份額。

    (五)為   第三方支付公司網(wǎng)商客戶提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。未來(lái)電子商務(wù)平臺(tái),以網(wǎng)商的現(xiàn)金流數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)、供貨情況等各種網(wǎng)絡(luò)行為為基礎(chǔ)的信貸金融產(chǎn)品的合作將是銀行與第三方支付合作的熱點(diǎn)。關(guān)鍵還是如何將第三方支付平臺(tái)上的小型網(wǎng)商與銀行獨(dú)有的特點(diǎn)和屬性有機(jī)地結(jié)合起來(lái),大量的網(wǎng)商是中小企業(yè)客戶集群。商業(yè)銀行應(yīng)為這些客戶搭建網(wǎng)上金融平臺(tái)

篇（6）

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)08－0060－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.17

一、引言

人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品[1]。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，居民人均收入得到了較大的提高，居民儲(chǔ)蓄存款連續(xù)幾年高幅度上升。由于目前高通貨膨脹率和經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素的存在，不少家庭逐漸將單一的存款轉(zhuǎn)換為多元化的金融資產(chǎn)，而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以其低風(fēng)險(xiǎn)、多種類、渠道便捷等優(yōu)勢(shì)逐漸成為金融市場(chǎng)上不可或缺的投資品種。與此同時(shí)，積極開(kāi)發(fā)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品能夠穩(wěn)定客戶群體、提高銀行的中間業(yè)務(wù)收入、實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的有效流動(dòng)，為我國(guó)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

與國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展相比，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品起步較晚。由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。2004年初，中國(guó)銀行率先推出國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品，成功開(kāi)啟了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的先河。同年9月，光大銀行推出的“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”成為我國(guó)首只人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

2006年以來(lái)債券市場(chǎng)走低，股票市場(chǎng)回暖，商業(yè)銀行通過(guò)信托進(jìn)入股市和產(chǎn)業(yè)投資，極大地豐富了理財(cái)產(chǎn)品的種類。隨后受次貸危機(jī)沖擊，銀行普通類理財(cái)產(chǎn)品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年處于低位運(yùn)行，一直徘徊在月度發(fā)行300款至600款之間。然而，隨著金融市場(chǎng)復(fù)蘇，2010年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)逐漸恢復(fù)元?dú)?。?jù)普益財(cái)富的估算，截至2010年銀行理財(cái)產(chǎn)品的募集資金規(guī)模已達(dá)到7萬(wàn)億人民幣，相比2009年4.8萬(wàn)億的規(guī)模增長(zhǎng)了46%[2]。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，見(jiàn)證了我國(guó)資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的全面繁榮。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品仍然呈現(xiàn)不斷發(fā)展的態(tài)勢(shì)，其具備以下幾個(gè)特點(diǎn)。

（一）QDII市場(chǎng)份額銳減，人民幣理財(cái)產(chǎn)品成為市場(chǎng)主導(dǎo)

自從2006年第一款QDII理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世以來(lái)，曾一度呈現(xiàn)迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但是好景不長(zhǎng)，全球性金融危機(jī)使得QDII理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大面積虧損。近期雖然世界經(jīng)濟(jì)逐漸擺脫次貸危機(jī)的影響，但是國(guó)家債務(wù)危機(jī)接踵而至，直接導(dǎo)致QDII的發(fā)行量進(jìn)一步減少，2010共發(fā)行70款，較2009年減少29款，平均業(yè)績(jī)的增幅較2009年減少為約20個(gè)百分點(diǎn)。相反，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量一路走高。2008年人民幣理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上首次超過(guò)了外幣理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量達(dá)到3343款，占總產(chǎn)品的比例高達(dá)75%，成為我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主導(dǎo)。2009年得益于人民幣的升值趨勢(shì)和潛力，人民幣理財(cái)產(chǎn)品再度占據(jù)了理財(cái)市場(chǎng)的首位。2009年全年發(fā)行的7566款銀行理財(cái)產(chǎn)品中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品占比為85.9%，位居各幣種理財(cái)產(chǎn)品之首。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)逐漸豐富，結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜

我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

（三）宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行狀況的影響逐漸增大

近期，由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不斷變化，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行狀況也在隨之變化，研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品與宏觀經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性在不斷增大。次貸危機(jī)爆發(fā)之前，在國(guó)家金融政策的引導(dǎo)下，投資渠道不斷拓寬，結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品大量增加，尤其是與信用、股票掛鉤的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展。次貸危機(jī)爆發(fā)之后，隨著境外場(chǎng)外交易市場(chǎng)崩盤和資本市場(chǎng)深幅調(diào)整致使結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具缺失，結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量迅速下降，市場(chǎng)份額占比不足10%，取而代之的是低風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)[3]。2009年由于低利率水平的影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品仍未走出經(jīng)濟(jì)危機(jī)的陰霾，仍以低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健收益類為主。2010年，由于我國(guó)CPI節(jié)節(jié)攀升，中央銀行又不斷提高存款準(zhǔn)備金率、基準(zhǔn)利率等宏觀調(diào)控措施，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品趨于短期化。同時(shí)，受銀信合作業(yè)務(wù)政策調(diào)整的影響，債券類理財(cái)產(chǎn)品取代信貸類理財(cái)產(chǎn)品成為銀行理財(cái)市場(chǎng)上重要的產(chǎn)品類型，發(fā)行量接近70%。

三、目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品受銀信合作模式的制約

由于受分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)法直接進(jìn)入銀行市場(chǎng)以外的市場(chǎng)進(jìn)行投資，使得理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)受到很大的限制。理財(cái)產(chǎn)品不像基金產(chǎn)品一樣在資本市場(chǎng)具有虛擬法人資格，它只能借助信托平臺(tái)進(jìn)入資本市場(chǎng)。但是這種銀信合作模式存在的一些問(wèn)題制約著商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展：首先，法律定位不清，銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)尚且屬于委托性質(zhì)，但是委托關(guān)系法律上對(duì)人的義務(wù)要求不是很嚴(yán)格，并且很難在資本市場(chǎng)中發(fā)揮專家理財(cái)?shù)男蕛?yōu)勢(shì)；其次，銀信合作增加了操作環(huán)節(jié)，從而降低了投資效率，提高了交易成本；最后，由于銀信合作模式中存在著雙重委托關(guān)系，資金需要經(jīng)過(guò)兩個(gè)節(jié)點(diǎn)才能投入運(yùn)作，因此增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度[4]。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力不足

目前市場(chǎng)上的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都是與外資機(jī)構(gòu)合作推出的，我國(guó)商業(yè)銀行尚不具備完善的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品交易平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)，因此也不具備獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)能力。在產(chǎn)品的投資過(guò)程中，商業(yè)銀行只發(fā)揮中間商的作用，向外資機(jī)構(gòu)收取一定比例的傭金，向投資者收取手續(xù)費(fèi)。另外，商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)所需要的高端人才和技術(shù)，加之內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)構(gòu)和流程不夠完善，難以培養(yǎng)高效的金融創(chuàng)新研究團(tuán)隊(duì)。因此商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多、種類繁雜，但是理財(cái)產(chǎn)品的新品種同質(zhì)化比較嚴(yán)重，以致客戶不能根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要清晰地選擇產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在營(yíng)銷盲點(diǎn)

部分商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不完善。因此在理財(cái)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)中存在諸多不規(guī)范行為，存在對(duì)客戶的利益造成潛在威脅。就目前而言，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語(yǔ)渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的固有缺陷和投資存在的市場(chǎng)、利率、匯率、操作、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。使公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益缺乏正確認(rèn)識(shí)，很難對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇保持理性。

（四）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位，信息披露機(jī)制不健全

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品蘊(yùn)涵著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求商業(yè)銀行及時(shí)披露個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)、收益、風(fēng)險(xiǎn)情況，但是多數(shù)商業(yè)銀行由于缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具與技術(shù)，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)疏于管理。商業(yè)銀行多數(shù)僅在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)簡(jiǎn)單通報(bào)理財(cái)產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況和到期兌付的通知，基本不涉及運(yùn)作情況。有些銀行為了吸引客戶，采取報(bào)喜不報(bào)憂的信息披露方式，因而嚴(yán)重影響到了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的公開(kāi)、公平和公正，并最終導(dǎo)致客戶的利益受損。

（五）投訴處理機(jī)制不完善

商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，客戶投訴處理機(jī)制尚不健全。沒(méi)有建立有效的客戶投訴登記統(tǒng)計(jì)制度，缺少專業(yè)人員及時(shí)處理客戶投訴；在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品的操作過(guò)程中，無(wú)論在客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售，還是認(rèn)購(gòu)和簽訂購(gòu)買協(xié)議書等各個(gè)環(huán)節(jié)，并沒(méi)有明確的提供客戶投訴途徑；對(duì)客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品也不能及時(shí)有效地解決和改善。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的對(duì)策和建議

2011年是“十二五”規(guī)劃的開(kāi)局之年，在積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策調(diào)控下，必將推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的新局面。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中存在的問(wèn)題，并結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，筆者認(rèn)為應(yīng)采取以下對(duì)策。

（一）沖破銀信合作的束縛，搭建自己的衍生產(chǎn)品開(kāi)發(fā)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的集成化、專業(yè)化發(fā)展

從短期看，商業(yè)銀行可以暫時(shí)通過(guò)收購(gòu)信托公司取得信托資格，克服銀信合作的合規(guī)性瑕疵，提高管理效率，降低中間環(huán)節(jié)的投資風(fēng)險(xiǎn)。但從長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行必須突破行業(yè)限制，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，才能從根本上控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管效率。同時(shí)商業(yè)銀行需要在目前即期交易平臺(tái)的基礎(chǔ)上建立符合國(guó)內(nèi)狀況的衍生產(chǎn)品交易平臺(tái)，嘗試相應(yīng)的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和交易，從根源上解決國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)證券投資類產(chǎn)品的研發(fā)，并提升相應(yīng)的服務(wù)品質(zhì)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行需加強(qiáng)證券類理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研究。例如，商業(yè)銀行可以建立精品基金池，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶對(duì)基金理財(cái)需求，為客戶量身設(shè)計(jì)個(gè)性化基金投資組合方案，同時(shí)為客戶提供后續(xù)的理財(cái)咨詢服務(wù)[5]。此外，為滿足中高端客戶投資證券市場(chǎng)的需求，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)與專業(yè)化投資機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)私人銀行服務(wù)，研發(fā)出更多具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力突出理財(cái)產(chǎn)品。目前比較成功的高端證券投資產(chǎn)品有陽(yáng)光私募產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)投資業(yè)績(jī)二次優(yōu)選和分散風(fēng)險(xiǎn)的TOT產(chǎn)品、集合理財(cái)計(jì)劃等。

（三）開(kāi)發(fā)短期穩(wěn)健類商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品自發(fā)行以來(lái)，其收益相比同期銀行存款利率較高，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)相比證券類較低，一直受到客戶的青睞。但是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行品種需隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)變而不斷調(diào)整。據(jù)普益財(cái)富金融數(shù)據(jù)平臺(tái)顯示，近年來(lái)我國(guó)CPI同比漲幅節(jié)節(jié)攀升,通脹形勢(shì)已十分嚴(yán)峻。因此，銀行的存款利率和準(zhǔn)備金率不斷地提高。在這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，短期化資產(chǎn)配置成為2010年理財(cái)產(chǎn)品的主流，并且相關(guān)數(shù)據(jù)顯示短期理財(cái)產(chǎn)品收益率亦高于長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。從理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)來(lái)看，2010年共有823款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，其中，保證收益型產(chǎn)品281款，較2009年上漲21.38%；保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品231款，較2009年下降16.82%；非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品135款，較2009年下降4.56%[6]。由此可知，為了適應(yīng)現(xiàn)在多變、高通脹的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，商業(yè)銀行要著力開(kāi)發(fā)短期穩(wěn)健收益類理財(cái)產(chǎn)品。

（四）提升商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

在各國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)尚未完全消除的背景下，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變數(shù)較大，因此提高銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力勢(shì)在必行。具體而言商業(yè)銀行須從以下方面加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制：一是充分披露信息。商業(yè)銀行在推廣及運(yùn)作理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)及時(shí)披露資金的管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化等信息，實(shí)現(xiàn)信息公開(kāi)化、透明化。二是嚴(yán)格遵守理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁向客戶承諾到期收益，同時(shí)在營(yíng)銷過(guò)程中全面客觀地向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)程度。三是建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度和風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制，通過(guò)定期按比例計(jì)提最低風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來(lái)降低客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

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篇（7）

一、長(zhǎng)春桂林路商業(yè)區(qū)發(fā)展形成現(xiàn)狀

桂林路商業(yè)區(qū)位于長(zhǎng)春市幾何中心，是現(xiàn)階段長(zhǎng)春中心城區(qū)最重要的商業(yè)區(qū)之一。桂林路商業(yè)區(qū)以同志街與桂林路為主要中心，從商業(yè)區(qū)的輻射面積考慮，桂林路商業(yè)街以自發(fā)形成為主，缺少明確清晰的界限規(guī)劃，泛桂林路商業(yè)區(qū)可覆蓋至北起解放大路，南至自由大路，東起新民大街，西至人民大街。然而在研究中，從商業(yè)密集度與商業(yè)形式考慮，在劃分中，通常以同光路為北部界線。

從長(zhǎng)春商圈形成的歷史考慮，桂林路商業(yè)區(qū)出現(xiàn)與形成的時(shí)間較晚。由于19世紀(jì)末到20年代初，長(zhǎng)春受到西方列強(qiáng)和日本的侵略，直接導(dǎo)致當(dāng)時(shí)形成的商圈主要以火車站附近的長(zhǎng)江路、珠江路、大馬路、寬城地區(qū)為主，桂林路商圈在當(dāng)時(shí)并未形成。解放之后隨著市中心的人口增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，桂林路同志街商業(yè)區(qū)由于地理位置因素快速發(fā)展。在加入世貿(mào)組織后，長(zhǎng)春市政府按照商務(wù)部、建設(shè)部的要求出臺(tái)了城市商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃，才正式將桂林路列為市級(jí)商業(yè)中心。這也直接導(dǎo)致了現(xiàn)階段桂林路商業(yè)區(qū)商居混亂的問(wèn)題，起初以居民區(qū)為主的建筑特點(diǎn)在一定程度上限制了商業(yè)布局與發(fā)展。

2004年長(zhǎng)春市政府對(duì)桂林路商業(yè)區(qū)進(jìn)行整體規(guī)劃，欲將其打造成以經(jīng)營(yíng)韓國(guó)商品為主的“長(zhǎng)春韓國(guó)商業(yè)街”，然就現(xiàn)階段桂林路發(fā)展現(xiàn)狀觀察，其成果見(jiàn)效甚微，并未達(dá)到特色商業(yè)街的程度。但由于桂林路地理位置優(yōu)越、周邊人群集聚、學(xué)校單位密集等原因，其仍是長(zhǎng)春知名且商業(yè)熱度較好的商業(yè)區(qū)之一。商業(yè)條件良好，商業(yè)程度高，發(fā)展空間受限是桂林路商業(yè)區(qū)最主要的商業(yè)特點(diǎn)。

二、長(zhǎng)春桂林路商業(yè)區(qū)發(fā)展問(wèn)題

（一）空間狹小局限

桂林路商業(yè)區(qū)東西（西起新民大街，東至人民大街）長(zhǎng)1.3公里，南北（北起同光路，南至自由大路）長(zhǎng)0.7公里，大致面積為0.91平方公里。從整體面積進(jìn)行計(jì)量，桂林路商業(yè)區(qū)并非狹小，但由于歷史及建筑特點(diǎn)原因，桂林路的商業(yè)區(qū)發(fā)展在一定程度上是依附居民區(qū)展開(kāi)的，可以進(jìn)行商業(yè)開(kāi)發(fā)的空間十分有限。除卻大型商場(chǎng)外，許多商戶，特別是經(jīng)營(yíng)飲食及特色小吃類的商戶，在商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中多會(huì)出現(xiàn)占用道路的情況，使得原本以雙車道為主的桂林路商業(yè)區(qū)更為混亂。在桂林路商業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，又出現(xiàn)了許多流動(dòng)商販，這也在很大程度上導(dǎo)致了桂林路商業(yè)區(qū)發(fā)展的空間飽和問(wèn)題。

（二）交通擁堵

桂林路商業(yè)區(qū)作為長(zhǎng)春最為著名的商圈之一，人流量巨大。然而作為一處大型且地理位置優(yōu)越的商業(yè)集聚地，卻沒(méi)有一座大型停車場(chǎng)，這使得交通問(wèn)題正逐漸成為影響桂林路發(fā)展的重要因素。此外，桂林路商業(yè)區(qū)地處長(zhǎng)春市的中心地帶，除去私家車的影響，公共交通本身對(duì)于商業(yè)區(qū)的壓力已然十分巨大，而在商業(yè)區(qū)的改造設(shè)計(jì)時(shí)，也并未設(shè)有任何禁止車輛進(jìn)入的步行街道。從動(dòng)態(tài)空間的角度觀察，交通擁堵的問(wèn)題阻礙了桂林路商業(yè)區(qū)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）建筑限制發(fā)展

桂林路商業(yè)區(qū)中的建筑類型以居民樓為主，輔之寫字樓與商業(yè)用地。建筑的結(jié)構(gòu)在很大程度上限制了桂林路商業(yè)發(fā)展走向。缺少大型商場(chǎng)和高檔次的購(gòu)物中心讓桂林路商圈在規(guī)模和層次上與傳統(tǒng)的紅旗街商圈或重慶路商圈相比劣勢(shì)較為明顯。目前的桂林路商業(yè)結(jié)構(gòu)主要以小商品零售批發(fā)為主，在市場(chǎng)的目標(biāo)人群定位上以消費(fèi)能力處于中低水平的青年人為主。桂林路商業(yè)區(qū)在以后的發(fā)展道路上需要正視建筑物所帶來(lái)的發(fā)展限制，努力打造符合青年人消費(fèi)習(xí)慣的精品商圈。

（四）經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高

桂林路商業(yè)區(qū)雖發(fā)展的歷史較短，但因其地理位置優(yōu)越、商業(yè)條件良好，導(dǎo)致發(fā)展速度十分迅速，現(xiàn)階段的桂林路商業(yè)發(fā)展已基本處于飽和狀態(tài)。良好的商業(yè)發(fā)展前景使得商鋪?zhàn)饨鹪诮陙?lái)直線上升。一間幾平米的小型商鋪，其租金已高達(dá)四十至五十萬(wàn)元。這直接導(dǎo)致許多商戶在商業(yè)經(jīng)營(yíng)類型方面選擇收益較快、資金循環(huán)較短的項(xiàng)目，并且整體商鋪的淘汰及更新周期都相對(duì)很短。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮，激烈的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)并不利于特色且具有潛力的商業(yè)項(xiàng)目形成自身的品牌效應(yīng)。

三、長(zhǎng)春桂林路商圈與其他商圈對(duì)比分析

（一）以重慶路與紅旗街商圈為主的現(xiàn)代都市商圈

與桂林路商業(yè)區(qū)進(jìn)行比較，可以較為明顯發(fā)現(xiàn)，在商圈的定位和作用上，紅旗街、重慶路商圈與桂林路商圈有較大的差異。大型百貨以及城市綜合體所帶來(lái)的品牌效應(yīng)使前兩者更多的體現(xiàn)的是現(xiàn)代都市的繁華與繁榮，而桂林路商圈更多的展示的是都市居民日常的生活氣息。缺少大型知名品牌雖然是桂林路商業(yè)發(fā)展的弊端，但相比重慶路與紅旗街商圈，中低端的市場(chǎng)定位可以使消費(fèi)者的出游頻次得到提升。桂林路商業(yè)街區(qū)可以向精品商業(yè)街的方向發(fā)展。

（二）以大馬路與站前街區(qū)為主的傳統(tǒng)商圈

桂林路商圈與其相比，由于周邊學(xué)校機(jī)關(guān)單位眾多，消費(fèi)人員的層次和素質(zhì)相對(duì)流動(dòng)人員為主的兩個(gè)商圈較高；在地理位置和商業(yè)條件上，桂林路商業(yè)區(qū)均要優(yōu)于這兩個(gè)商圈。但除了銷售產(chǎn)品的檔次外，從產(chǎn)品類型上來(lái)觀察，三者還是有一定的相似性，這對(duì)桂林路商圈也同樣是中警示，如果在日后的調(diào)整發(fā)展過(guò)程中，不能采取有效措施，桂林路商圈同樣可能會(huì)出現(xiàn)衰落的跡象。

四、長(zhǎng)春桂林路商圈的發(fā)展方向與對(duì)策

（一）桂林路商圈的發(fā)展方向

桂林路在日后的發(fā)展中要立足自身?xiàng)l件，認(rèn)清空間擁擠、缺少品牌效應(yīng)的劣勢(shì)，發(fā)揮地理位置、客源穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展定位上應(yīng)以精品街為主要方向?，F(xiàn)階段的桂林路商圈的經(jīng)營(yíng)廣度上已比較穩(wěn)定，應(yīng)注重深度的挖掘，努力打造特色商鋪，培育品牌和區(qū)域文化。其次，在規(guī)劃上，可設(shè)置步行街，在減輕交通壓力的同時(shí)，建立休閑游憩空間。

（二）桂林路商圈發(fā)展對(duì)策

1.交通布局調(diào)整

針對(duì)私家車的擁堵問(wèn)題，由于桂林路商圈地上停車位不足，所以可以考慮建立地下停車場(chǎng)或者地上多層停車場(chǎng)。針對(duì)公共交通問(wèn)題，由于桂林路商圈人流車流量巨大，特別是晚高峰期間，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)交通擁堵問(wèn)題。公交車是城市居民出行的重要手段，順暢便利的交通是公共交通的基礎(chǔ)。所以桂林路街區(qū)的改造可以適當(dāng)調(diào)整公交線路，北至同光路南至自由大路東西向可以考慮設(shè)立步行街。

2.環(huán)境衛(wèi)生監(jiān)控

對(duì)于桂林路商區(qū)環(huán)境衛(wèi)生較差的情況，城管與衛(wèi)生監(jiān)督部門可以考慮實(shí)行商鋪分擔(dān)區(qū)制，設(shè)立商區(qū)垃圾集中點(diǎn)，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)。除衛(wèi)生外，桂林路存在另一主要問(wèn)題是用電線路安全問(wèn)題。桂林路線路多為電線桿電線輸電，電線桿的高度低，不僅帶來(lái)安全問(wèn)題，也影響街區(qū)的整體美觀程度，建議進(jìn)行線路改造，進(jìn)行地下運(yùn)電。

3.市場(chǎng)營(yíng)銷宣傳

桂林路的商圈改造可以與旅游業(yè)緊密聯(lián)系起來(lái)，通過(guò)旅游發(fā)展帶動(dòng)商圈經(jīng)濟(jì)。一個(gè)良好的旅游目的地在發(fā)展成熟的情況下應(yīng)該注意宣傳渠道所發(fā)揮的帶動(dòng)作用。桂林路商圈商品類型多樣，地理位置便利，可以考慮從旅游地點(diǎn)購(gòu)物點(diǎn)角度進(jìn)行打造，與旅行社合作進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷。

五、結(jié)語(yǔ)

桂林路商圈作為長(zhǎng)春市較為著名的商圈，其發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)清晰明顯。由于其自發(fā)形成的條件及相關(guān)歷史背景原因，現(xiàn)階段的桂林路發(fā)展受到了一定的限制，需要通過(guò)適當(dāng)?shù)囊?guī)劃和調(diào)整對(duì)其進(jìn)行升級(jí)改造。良好的商圈形象不僅對(duì)于自身發(fā)展有利，同時(shí)也有利于城市形象的提升。因此，長(zhǎng)春市應(yīng)將桂林路商圈的規(guī)劃調(diào)整作為城市整體發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)，以發(fā)揮其對(duì)于城市建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。

篇（8）

中圖分類號(hào)：S646 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.11974/nyyjs.20160632143

在市場(chǎng)需求不斷增加的背景下，越來(lái)越多的人看到了羊肚菌養(yǎng)殖中存在的商機(jī)。但是供應(yīng)者的不斷增加，很有可能導(dǎo)致羊肚菌的商業(yè)化發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)買方市場(chǎng)，降低羊肚菌的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在開(kāi)展羊肚菌商業(yè)化發(fā)展活動(dòng)時(shí)，一定要明確的了解當(dāng)前市場(chǎng)的具體發(fā)展?fàn)顩r，合理規(guī)劃未來(lái)的發(fā)展方向。

1 羊肚菌進(jìn)行商業(yè)發(fā)展的有益條件

羊肚菌是子囊菌中最著名的美味食菌，檢驗(yàn)證明羊肚菌的菌蓋部分含有7種人體必需的氨基酸，羊肚菌味道甘甜、性質(zhì)偏寒涼，無(wú)毒，且存在促進(jìn)腸胃消化吸收、化痰理氣等功效。除了氨基酸外，羊肚菌還富含粗蛋白、粗脂肪、碳水化合物等成分。羊肚菌所提供的營(yíng)養(yǎng)成分對(duì)于良好的補(bǔ)充人體營(yíng)養(yǎng)的作用，尤其是其中的氨基酸更是被稱之為“必需氨基酸”。另外，相關(guān)檢測(cè)結(jié)果顯示，羊肚菌至少含有8種維生素，即：維生素B1、維生素B2、維生素B12、煙酸、泛酸、吡噦醇、生物素、葉酸等。羊肚菌中所蘊(yùn)含的營(yíng)養(yǎng)成分，可以與牛乳、肉、魚粉不相上下，因此羊肚菌的商業(yè)化發(fā)展具有廣泛的市場(chǎng)前景。

2 羊肚菌商業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀

從羊肚菌商業(yè)化發(fā)展所面臨的市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，可謂是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。居民對(duì)影響產(chǎn)品的熱捧，以及現(xiàn)代化栽培、管理等技術(shù)的不斷進(jìn)步與發(fā)展羊肚菌的商業(yè)化發(fā)展提供了有益的支持與保障；由于羊肚菌目前在市場(chǎng)上仍然處于比較稀缺的狀態(tài)，導(dǎo)致其價(jià)格明顯高于其它類型的食用菌，因此一些普通消費(fèi)群體只能望而卻步。另外，羊肚菌種植和栽培在前期階段的投入較大，對(duì)于普通的種植者而言可能無(wú)力承擔(dān)，因此羊肚菌的種植者相對(duì)較少。

從市場(chǎng)發(fā)展的基本狀態(tài)來(lái)看。目前我國(guó)對(duì)于羊肚菌的開(kāi)發(fā)、研究、栽培、養(yǎng)殖等技術(shù)的研究還處于初級(jí)階段，因此掌握一手技術(shù)的單位和個(gè)人，往往在這個(gè)市場(chǎng)體系中占據(jù)主導(dǎo)性地位，在定價(jià)上也存在著一定的主動(dòng)權(quán)。當(dāng)相關(guān)技術(shù)得到全面的發(fā)展之后，羊肚菌的消費(fèi)首先會(huì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的省市興起，之后逐漸推廣到全國(guó)各地。

從羊肚菌市場(chǎng)中的發(fā)展關(guān)系來(lái)看，從買方來(lái)看，受到經(jīng)濟(jì)水平的掣肘，我國(guó)國(guó)內(nèi)的羊肚菌消費(fèi)并不樂(lè)觀，但是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，羊肚菌消費(fèi)情況良好，市場(chǎng)需求量呈現(xiàn)出樂(lè)觀增長(zhǎng)趨勢(shì)；但是從賣方的角度來(lái)看，受到前期投資巨大、栽培及養(yǎng)殖困難等條件的限制，我國(guó)所銷售的羊肚菌以野生為主，以種植為輔。這就導(dǎo)致其供應(yīng)量容易受到人員、天氣等不確定因素的影響，導(dǎo)致市場(chǎng)供應(yīng)量無(wú)法確定。

3 羊肚菌商業(yè)化發(fā)展的未來(lái)方向

為了確保羊肚菌的商業(yè)化發(fā)展并非曇花一現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，要充分的保護(hù)好現(xiàn)存的羊肚菌野生資源，在進(jìn)行野生菌挖掘的過(guò)程中，注重保護(hù)、維持其原有的生態(tài)環(huán)境。這既需要當(dāng)?shù)卣糠旨哟笳叩墓芾砼c宣傳，也需要采挖者不斷提高個(gè)人保護(hù)意識(shí)。

當(dāng)?shù)卣枰浞终{(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)科學(xué)管理相關(guān)部分的人力資源，詳細(xì)分析當(dāng)?shù)氐难蚨蔷a(chǎn)業(yè)分布狀況，在此基礎(chǔ)上制定科學(xué)的羊肚菌采挖計(jì)劃，保護(hù)羊肚菌的生長(zhǎng)鏈條；政府部門需要將相關(guān)計(jì)劃進(jìn)行明文規(guī)定與管理，對(duì)于不遵守相關(guān)規(guī)定、私自挖掘羊肚菌的人員，需要進(jìn)行必要的經(jīng)濟(jì)處罰；當(dāng)?shù)卣枰Y(jié)合宣傳部門，向相關(guān)民眾宣傳羊肚菌資源保護(hù)的相關(guān)知識(shí)。

為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)供需之間的平衡，相關(guān)區(qū)域還需要不斷加大羊肚菌種植和栽培的相關(guān)技術(shù)投入，除了政府的財(cái)政支持之外，相關(guān)企業(yè)也可以主動(dòng)尋求技術(shù)研究伙伴，比如與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)大學(xué)研究院開(kāi)展合作，形成產(chǎn)學(xué)研一體的研究、開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)的模式。這不僅可以大幅節(jié)省技術(shù)研究的相關(guān)資源，也可以更加充分的利用和挖掘羊肚菌的營(yíng)養(yǎng)價(jià)值，不斷擴(kuò)展羊肚菌的市場(chǎng)發(fā)展空間。除此之外，加大技術(shù)的研究和分析，還有望盡早擴(kuò)大羊肚菌的種植范圍，提高羊肚菌的產(chǎn)量。目前，我國(guó)的羊肚菌栽培技術(shù)主要包括熟料脫袋栽培、室外生料栽培2種類型，相信隨著研究力度的不斷深入，相關(guān)栽培技術(shù)能夠早日突破技術(shù)瓶頸，迎來(lái)羊肚菌的豐產(chǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

篇（9）

目前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)少、規(guī)模有限，還不能真正滿足客戶的需求。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶終身價(jià)值的研究尚未普及，對(duì)客戶識(shí)別也缺乏科學(xué)全面客觀的方法。目前主要以客戶當(dāng)前為銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)作為客戶識(shí)別的主要依據(jù)，而沒(méi)有以發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的、全面的角度來(lái)衡量客戶價(jià)值。雖然通過(guò)現(xiàn)有價(jià)值的判斷可以識(shí)別出銀行現(xiàn)有的高價(jià)值客戶，卻缺失了對(duì)潛在高價(jià)值客戶以及未來(lái)高價(jià)值客戶的關(guān)注。在對(duì)高端客戶資源的爭(zhēng)奪越來(lái)越強(qiáng)烈的環(huán)境下，對(duì)于潛在高價(jià)值客戶以及未來(lái)高價(jià)值客戶的關(guān)注和培養(yǎng)對(duì)于商業(yè)銀行的生存與發(fā)展尤為重要。

2.高端客戶難維系、多抱怨、缺乏忠誠(chéng)度

在零售銀行業(yè)務(wù)占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)比重越來(lái)越大的時(shí)候，誰(shuí)掌握了高端客戶，誰(shuí)就掌握了零售銀行業(yè)務(wù)。而目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于高端客戶端維系和發(fā)展也缺乏系統(tǒng)規(guī)范的知識(shí)，而認(rèn)準(zhǔn)所謂高端客戶是一個(gè)難以伺候、個(gè)性迥然的群體。對(duì)于高端客戶的差別化服務(wù)沒(méi)有體現(xiàn)，直接造成了高端客戶難維系、多抱怨、缺乏忠誠(chéng)度的局面，銀行認(rèn)定的高端客戶并沒(méi)有心生感激，而是更有投機(jī)傾向，搖擺不定，銀行根本不能做到真正意義上的“掌握”。而其他銀行具有雄厚實(shí)力，金融創(chuàng)新能力、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、先進(jìn)管理水平和人才意識(shí)，使他們憑借先進(jìn)的理念、豐富的經(jīng)驗(yàn)、成熟的經(jīng)營(yíng)模式，推出高端個(gè)人理財(cái)服務(wù)，一定程度上加劇了高端客戶的流失。在高端零售客戶的競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，一旦原有的高端客戶流失，又沒(méi)有后續(xù)認(rèn)定的潛在高端客戶補(bǔ)充，帶給我國(guó)商業(yè)銀行的損失將不只是存款的減少，而是意味著在整個(gè)零售銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中處于極其不利的地位。

3.低端客戶難拒絕、高投入、低效果

由于體制和歷史原因，尤其是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定大局、建立和諧社會(huì)的要求下，國(guó)有商業(yè)銀行不可能從自身商業(yè)性出發(fā)只關(guān)注高端客戶，而去淘汰甚至驅(qū)逐低端客戶。對(duì)于低端客戶，我國(guó)商業(yè)銀行事實(shí)上花了絕大部分的人力物力財(cái)力進(jìn)行大量的維護(hù)工作，這些只產(chǎn)生20%利潤(rùn)的客戶卻消耗了80%的銀行資源，直接影響了我國(guó)商業(yè)銀行總體利潤(rùn)的提高。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)著日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展必然要求銀行樹立起長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，整合內(nèi)外資源，增強(qiáng)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，深刻理解客戶終身價(jià)值并采取針對(duì)性的營(yíng)銷手段，對(duì)客戶進(jìn)行全面管理。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)對(duì)策如下：

1.經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變

零售銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)從“產(chǎn)品中心型”轉(zhuǎn)向“客戶中心型”。銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)水平上的競(jìng)爭(zhēng)。1.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，滿足客戶多元化需求。首先，改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。其次是不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。結(jié)合實(shí)際，積極開(kāi)發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級(jí)換代工作，保持旺盛的生命力。隨著金融改革深化，銀行、保險(xiǎn)、證券三者要密切合作，為銀行提供更多的零售業(yè)品種，為推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造條件。2.不斷推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。將個(gè)人理財(cái)作為銀行零售業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的要求。只有將時(shí)間和資源花在考慮如何為客戶提供更有價(jià)值服務(wù)上的銀行，才可能成為市場(chǎng)中的領(lǐng)先者。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展充分體現(xiàn)了研究挖掘市場(chǎng)的需求，量身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶間的相互信賴關(guān)系，樹立個(gè)人理財(cái)服務(wù)真正以客戶利益為中心，服務(wù)功能強(qiáng)大，可充分信賴，具有個(gè)性化、人性化的品牌形象。個(gè)人理財(cái)進(jìn)一步發(fā)展成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，成為提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道，成為零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的一個(gè)重要支撐點(diǎn)。3.大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)新的渠道。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展正影響著社會(huì)生活和工作的方方面面。自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、零售終端機(jī)（POS）、自助銀行、網(wǎng)上銀行以及電話銀行等大大提升了銀行服務(wù)的功能，不僅能為客戶提供不受時(shí)空限制的快捷、便利、安全的多樣化服務(wù)，而且大大降低了經(jīng)營(yíng)成本，加速信息傳遞，提高管理效率，增強(qiáng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能力和進(jìn)入市場(chǎng)的速度。網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)非常強(qiáng)勁，網(wǎng)銀的發(fā)展不僅是一種全新的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的發(fā)展，也是一種全新的運(yùn)作模式和全新的思想觀念。隨著手機(jī)用戶的增長(zhǎng)，客戶通過(guò)手機(jī)直接進(jìn)行賬戶查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)會(huì)迅速發(fā)展。

2.客戶價(jià)值關(guān)注的轉(zhuǎn)變

零售銀行業(yè)務(wù)的客戶價(jià)值應(yīng)從“關(guān)注顯性價(jià)值”轉(zhuǎn)向“關(guān)注終身價(jià)值”。對(duì)于一個(gè)客戶的價(jià)值判斷需要通過(guò)動(dòng)態(tài)的、全面的視角深刻認(rèn)識(shí)客戶終身價(jià)值，客戶終身價(jià)值包括客戶顯性價(jià)值、客戶潛在價(jià)值和客戶成長(zhǎng)價(jià)值。對(duì)客戶終身價(jià)值的認(rèn)識(shí)和把握是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)成長(zhǎng)的關(guān)鍵。按照客戶終身價(jià)值分配營(yíng)銷資源能夠大大節(jié)約銀行的的營(yíng)銷費(fèi)用。

篇（10）

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和居民財(cái)富的日益積累，越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財(cái)產(chǎn)品，比2008年增長(zhǎng)了10.5%。其中，發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有4996款，比上年增長(zhǎng)25.4%，外幣理財(cái)產(chǎn)品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機(jī)下外匯市場(chǎng)波動(dòng)加劇造成的。從市場(chǎng)占比來(lái)看，人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

（二）理財(cái)品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來(lái)看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來(lái)越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場(chǎng)份額。

（三）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)。2009年投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好與之前相比有一定變化，金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2009年期限在6個(gè)月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%，而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好，總體來(lái)看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，占比33.3%，同比增長(zhǎng)了77.5%。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

雖然國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近年來(lái)有了長(zhǎng)足發(fā)展，但是與國(guó)外銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比，無(wú)論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠(yuǎn)，存在不少問(wèn)題。

（一）缺乏專業(yè)理財(cái)人員，服務(wù)意識(shí)不足。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是，國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對(duì)所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識(shí)不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)中缺乏主動(dòng)的營(yíng)銷意識(shí)，大多是被動(dòng)的等待客戶來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營(yíng)銷理念需要轉(zhuǎn)變，理財(cái)人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在目標(biāo)客戶，為客戶制訂合適的理財(cái)方案。一些銀行的理財(cái)人員在理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后，就覺(jué)得任務(wù)完成，服務(wù)終止了，對(duì)客戶的后續(xù)服務(wù)沒(méi)有跟上，導(dǎo)致客戶的流失。

（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前，金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶的需求有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)，而且許多理財(cái)產(chǎn)品有較多的客戶條件限制，使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強(qiáng)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)大，銀行宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，它涉及產(chǎn)品、交易等多個(gè)層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績(jī)。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財(cái)服務(wù)時(shí)沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估，或隨意評(píng)估。對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失。

（四）科技手段滯后，網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)為中心的金融電子化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前，我國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計(jì)算器等簡(jiǎn)單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計(jì)的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場(chǎng)資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財(cái)分析、調(diào)查、量身定做理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃等。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景廣闊。

（一）更新?tīng)I(yíng)銷理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營(yíng)銷體制主動(dòng)向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶為中心。理財(cái)師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。