序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)業(yè)銀行論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

（一）經(jīng)營理念陳舊，對發(fā)展外匯業(yè)務(wù)認識不到位

農(nóng)業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務(wù)已有十四年的，但從全國總的發(fā)展形勢來看，仍然表現(xiàn)為極大的不平衡性，究其原因，既有客觀因素，也有主觀因素。客觀上，由于各地區(qū)客觀經(jīng)濟環(huán)境差異較大，發(fā)展速度不同，導(dǎo)致外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著很大程度的差別，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)同發(fā)達地區(qū)相比，表現(xiàn)為行際之間外匯業(yè)務(wù)開展的差距較大，好的很好，卻很少；差的很差，面很大。主觀上，很大一部分外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營行都普遍存在認識不到位、經(jīng)營觀念陳舊等問題，還不能把發(fā)展外匯業(yè)務(wù)放在同人民幣業(yè)務(wù)同等的地位來考慮，沒有從根本上意識到，開展外匯業(yè)務(wù)是城市行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本要求，是新的效益增長點，是擴大和完善商業(yè)銀行服務(wù)功能，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營層次，樹立自身形象，提高市場占有份額的重要手段。因此，也就表現(xiàn)為對外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展不關(guān)心、不，更不愿在人力、物力上向外匯業(yè)務(wù)傾斜，這是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)開展不平衡和業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的重要原因。

（二）營銷政策調(diào)整不及時，管理機制有待完善

農(nóng)業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)始終難以實現(xiàn)突破性發(fā)展，一個重要的因素就是我們在管理和營銷機制上，還存在著一些不適應(yīng)發(fā)展的條條框框，使得外匯業(yè)務(wù)營銷政策沒有得到及時有效地調(diào)整，經(jīng)營手段和措施還有很多不到位、不得力的地方，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、管理模式與外部客觀經(jīng)濟環(huán)境不協(xié)調(diào)

目前，農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)絕大多數(shù)外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營行都采取“本外幣一體化”的管理模式，從長遠發(fā)展的角度來看，這是對的，是利于發(fā)展的，對一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營行也是很適應(yīng)的。但是由于受客觀經(jīng)濟環(huán)境的限制，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)都一味的采取“本外幣一體化”的管理模式，卻顯得不合適宜，甚至對一些地區(qū)和一些經(jīng)營行來講是不切實際的，與業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和經(jīng)濟環(huán)境也是不協(xié)調(diào)的。就經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，一是外商投資企業(yè)少，外貿(mào)企業(yè)也不多，進出口貿(mào)易占地區(qū)經(jīng)濟的比重小，因而發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的客觀經(jīng)濟環(huán)境差。二是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)起步晚，很大一部分行才剛剛起步，服務(wù)功能欠缺，競爭意識差，市場份額小，外匯業(yè)務(wù)占整個業(yè)務(wù)經(jīng)營的比重也很小，還很難與本幣業(yè)務(wù)相提并論，因此也很難投入大的精力去研究發(fā)展外匯業(yè)務(wù)。三是專業(yè)人才匱乏，其他部門對外匯業(yè)務(wù)的認識和了解也還沒有達到一定的程度，工作缺乏有效配合。四是制度不兼容，現(xiàn)有的外匯管理機制與部分外匯制度還不能與本幣融為一體。所以，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)在外匯業(yè)務(wù)的管理上，實行真正意義上的“本外幣一體化管理模式”還為早。

2、部門間合力不強，拓展業(yè)務(wù)力度不夠

在目前的管理體制下，農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)絕大多數(shù)外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營行都實行了本外幣歸口管理，但這種歸口是粗放式的，有的甚至僅僅流于形式，造成了表面上是多個部門管，而實際上又都不愿管、不怎么管的局面。很多經(jīng)營行在外匯業(yè)務(wù)的營銷中，部門之間都尚未形成一套行之有效的聯(lián)合營銷機制，整體合力不足，突出地表現(xiàn)為作為營銷主體的客戶部門對外匯業(yè)務(wù)營銷意識不強，產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理缺乏強有力的配合，因而削弱了市場競爭力，錯過了很多拓展外匯業(yè)務(wù)的良機，還沒有把拓展外匯業(yè)務(wù)工作真正落到實處。

3、拓展業(yè)務(wù)缺乏配套的優(yōu)惠政策

多年來，農(nóng)業(yè)銀行在拓展外匯業(yè)務(wù)客戶的過程中，明顯地感到難度大、收效差。究其原因，其中一個主要因素是，農(nóng)業(yè)銀行還缺乏配套的吸引客戶的優(yōu)惠政策。企業(yè)經(jīng)常提出的如貿(mào)易融資、信貸支持、授信等需求，農(nóng)業(yè)銀行往往不能或一時難以滿足，需要層層審批，耗時過長。這種冗長的審批程序不僅使企業(yè)望而怯步，為了不耽誤經(jīng)營的最佳時機而轉(zhuǎn)投他行，而且也了農(nóng)業(yè)銀行聲譽，造成了嚴重的客戶流失、業(yè)務(wù)流失和拓展失利。如農(nóng)業(yè)銀行的長期優(yōu)良客戶吉林德大有限公司經(jīng)常到中國銀行開立信用證就是這種情況的佐證。而在其它商業(yè)銀行，企業(yè)的這些需求卻都能夠得到妥善解決，并且工作效率較高，從而達到了銀企雙贏的目的。這不能說明其它商業(yè)銀行不重視業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，而恰恰說明了這些行具備了控制風(fēng)險的能力。相比之下，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沒了，而風(fēng)險卻很難說沒有。如吉林糧食集團進出口有限公司是國內(nèi)最大的糧食經(jīng)銷商之一，年出口貿(mào)易額達6——7億美元，外匯業(yè)務(wù)一直在中國銀行辦理。當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行充分認識到了外匯業(yè)務(wù)營銷的重要性，主動上門拓展業(yè)務(wù)已歷時三年，但由于不能滿足企業(yè)提出的資金等需求，至今未見成效，這其中存在的問題足以令我們反思。

（三）市場份額小，缺乏優(yōu)良客戶群體的支持

開戶企業(yè)少，缺乏優(yōu)良客戶群體的支持，外匯業(yè)務(wù)市場份額低，是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營所面臨的嚴峻現(xiàn)實。從市場份額上看，在同業(yè)競爭中我們還處于相當(dāng)不利的地位。在受理客戶方面，少數(shù)發(fā)達地區(qū)經(jīng)營行發(fā)展較快，前景看好。而很大一部分經(jīng)營行外匯業(yè)務(wù)的開戶企業(yè)很少，其中優(yōu)良客戶更少，很多行外匯業(yè)務(wù)也就是靠一、兩個老客戶支撐，不注重培植有發(fā)展?jié)摿Φ耐庀蛐蛢?yōu)質(zhì)客戶群體。這種單純地依賴一、兩個老客戶對業(yè)務(wù)發(fā)展極為不利，一旦這些企業(yè)的經(jīng)營形勢不好，這些行的外匯業(yè)務(wù)量也就會隨之下滑，導(dǎo)致業(yè)務(wù)萎縮，發(fā)展后勁不足，難以取得規(guī)模效益。因此，開發(fā)新的優(yōu)良客戶是農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。

（四）外幣存款增長緩慢，制約了外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展

近年來，由于受外幣存款利率多次大幅下調(diào)及B股、個人實盤外匯買賣等業(yè)務(wù)分流外匯資金的影響，使得農(nóng)業(yè)銀行外匯存款增長緩慢。外幣儲蓄服務(wù)功能落后。是造成外匯存款業(yè)務(wù)增長緩慢的主要原因。目前，農(nóng)業(yè)銀行很多經(jīng)營行辦理外幣儲蓄業(yè)務(wù)時，均是手工操作、手工制單，并且未能達到通存通兌，不僅給儲戶帶來了極大的不方便，同時也影響了農(nóng)行的外在形象，不可避免地造成了外幣存款業(yè)務(wù)的流失。當(dāng)儲戶拿著農(nóng)業(yè)銀行手工制作的定期存單到外事機構(gòu)辦理出國留學(xué)資金證明時，屢屢受到外事機構(gòu)的質(zhì)詢，這足以說明問題。由于手工記帳，操作落后，儲戶理所當(dāng)然地會認為農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟實力和水平不如他行，不選擇農(nóng)行也是在情理之中的事情。另外，外幣現(xiàn)鈔的移存工作還缺乏制度化和規(guī)范化管理，移存費用過高，收益較差，在一定程度上也影響了經(jīng)辦行開辦外幣儲蓄的積極性。

（五）外匯貸款增長乏力，影響外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展

長期以來，由于受傳統(tǒng)行業(yè)劃分和客戶本幣貸款需求的影響，農(nóng)業(yè)銀行大部分經(jīng)營行的外匯貸款都先天不足。而且由于外匯不良貸款的占比較高，風(fēng)險較大，政策上也不鼓勵多發(fā)放外匯貸款，使得外匯貸款規(guī)模在逐漸萎縮，增長乏力。由于外匯貸款增長較慢，不僅影響了外匯存款和國際結(jié)算量的增長，在一定程度上制約了外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且也影響了農(nóng)業(yè)銀行綜合效益的增長。

（六）外匯業(yè)務(wù)服務(wù)功能欠缺，經(jīng)營能力差

從目前農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，服務(wù)功能還很不完善，經(jīng)營能力也相對較差，這主要表現(xiàn)在：

1、產(chǎn)品的競爭能力差

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，盡管農(nóng)業(yè)銀行目前外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品行15大類80多個品種，與中資其他商業(yè)銀行相比欠缺的產(chǎn)品僅是遠期結(jié)售匯、個人因私購匯和出口退稅的保函等少數(shù)幾個品種，但是從每一個機構(gòu)的市場準(zhǔn)入來看，大部分支行真正能做起來的業(yè)務(wù)并不多，有很多的業(yè)務(wù)還處于待普及階段。除少數(shù)幾個分行經(jīng)營水平較好外，大部分經(jīng)營行營銷的水平都比較低，真正有競爭力的產(chǎn)品并不多。

2、外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)點少

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點的占比都比較低，同時，還有相當(dāng)一部分經(jīng)營行很少發(fā)生外匯業(yè)務(wù)，已經(jīng)是名不符實。由此可見，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢還沒有充分發(fā)揮出來。

3、資本不足、資產(chǎn)狀況相對較差

農(nóng)業(yè)銀行的外匯營運資金不足、資產(chǎn)質(zhì)量差給外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了一定難度。尤其是很大一部分縣級支行沒有外匯營運資金，不得不靠系統(tǒng)內(nèi)拆借資金來維持簡單的經(jīng)營活動，資金成本過高，收益較差，影響了外匯業(yè)務(wù)的拓展。

4、技術(shù)落后，進程慢

相對其他商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)還很落后，雖然近年來有所發(fā)展，但進程不快，很多二級分行由于缺乏固定資產(chǎn)指標(biāo)，化設(shè)備和系統(tǒng)升級無法在預(yù)期內(nèi)達到總行的技術(shù)要求，特別是縣級支行的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)還相當(dāng)滯后，其中有30％的支行還手工處理外匯業(yè)務(wù)，在一定程度上了外匯業(yè)務(wù)的開展，外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的處理速度和工作效率還遠不如其他中資銀行，更無法與外資銀行相比。因此，加速全系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化（化）建設(shè)和先進系統(tǒng)軟件的研制開發(fā)是外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的又一關(guān)鍵因素。

5、專職從業(yè)人員少，素質(zhì)有待提高

，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)專職的從業(yè)人員不足萬人。占全行員工的1.5％，其中持證上崗人員占58％。從發(fā)展的角度看，外匯從業(yè)人員明顯不足，流失現(xiàn)象嚴重；從業(yè)人員水平參差不齊，部分經(jīng)營行客戶經(jīng)理的外匯業(yè)務(wù)營銷素質(zhì)偏低，都需要進一步提高。

二、農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)面臨的形勢、任務(wù)及應(yīng)采取的對策

入世后，我國、、外貿(mào)和外匯管理體制將發(fā)生巨大的變化，使農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，迫使農(nóng)業(yè)銀行必須在業(yè)務(wù)發(fā)展上做出新的決策，調(diào)整營銷策略，加快發(fā)展外匯業(yè)務(wù)。外資銀行進入之初，由于網(wǎng)點、人才等因素限制，存貸款業(yè)務(wù)短期內(nèi)將不會有大的發(fā)展，因而他們會把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為進軍我國金融界的“切人點”，逐步擴大經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種。而外匯業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的龍頭，就成為中、外資銀行競爭的焦點，農(nóng)業(yè)銀行一些優(yōu)秀人才和優(yōu)質(zhì)客戶的流失將不可避免。其中的原因，一是外資同外資銀行有著默契的利益關(guān)系，因而客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大變化。二是外資銀行的低成本外匯資金、快捷的清算、結(jié)算速度、多渠道的融資方式，全方位的服務(wù)手段將吸引更多的客戶選擇外資銀行。三是外資銀行在辦理國際業(yè)務(wù)方面確實有著較強的優(yōu)勢，特別是遠期信用證、遠期結(jié)售匯、利率保值和期權(quán)、期貨等方面的中間業(yè)務(wù)，外資銀行比我們的國有商業(yè)銀行更具競爭力。四是外資銀行優(yōu)越的工作環(huán)境和優(yōu)厚的工資待遇對中資銀行的人才更具有吸引力。所以，面對激烈的競爭形勢，農(nóng)業(yè)銀行必須果斷出擊，在完善服務(wù)功能和手段的前提下，進一步調(diào)整好營銷政策和措施，深挖市場潛能，搶占市場份額，促進外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（一）提升經(jīng)營理念，樹立全行辦外匯的經(jīng)營思想

目前，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展進入了一個新的關(guān)鍵時期。面對機遇和挑戰(zhàn)，各級行都必須牢固樹立全行辦外匯的經(jīng)營思想，要以市場為導(dǎo)向。把握開拓機遇，適時調(diào)整和制定外?。簶I(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，要把外匯業(yè)務(wù)列為當(dāng)前以至今后的重點工作之一，納入長遠規(guī)劃，切實抓好。首先，各級行從領(lǐng)導(dǎo)到一般員工，都要充分認識到全行辦外匯的重要意義，認識到全行辦外匯、本外幣一體化，是商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求，關(guān)系農(nóng)業(yè)銀行未來的生死存亡。其次，各級行從領(lǐng)導(dǎo)到一般員工，在處理業(yè)務(wù)工作中，都要時時刻刻想到外匯業(yè)務(wù)，特別是在選擇客戶時，都要看看對方是否有外匯業(yè)務(wù)，對有外匯業(yè)務(wù)的客戶，要在貸款規(guī)模、資金配備等各方面給予優(yōu)先支持?？傊?、各級行都要把發(fā)展外匯業(yè)務(wù)放在與人民幣業(yè)務(wù)同等重要的位置，同，同部署，同規(guī)劃，同獎懲，這樣才能確保外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（二）囚地制宜，根據(jù)區(qū)域特點采取不同的管理模式

我國地域遼闊，由于各地區(qū)的客觀經(jīng)濟環(huán)境的差異較大，導(dǎo)致各分行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)也大不相同，因此，采取的管理模式也應(yīng)有所區(qū)別。各行要根據(jù)本地區(qū)的客觀經(jīng)濟環(huán)境和自身條件，因地制宜，研究探索，地確定管理模式，要以適應(yīng)發(fā)展為前提，循序漸進，不能急于求成。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展可以分三步走，第一步是專業(yè)階段，第二步是整合階段，第三步是本外幣一體化階段。第一步是基礎(chǔ)，就是要用專門的隊伍、專門的人員、專門的技術(shù)、專門的產(chǎn)品，甚至專門的業(yè)務(wù)機構(gòu)來發(fā)展這一業(yè)務(wù)，這種做法對農(nóng)業(yè)銀行來說是必不可少的，是外匯業(yè)務(wù)早期發(fā)展的必經(jīng)階段。一些經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)、外匯業(yè)務(wù)基礎(chǔ)較差的經(jīng)營行應(yīng)定位在這一階段，采取集中管理、集中營銷、集中操作的管理模式開展外匯業(yè)務(wù)，待條件成熟再步入第二階段。二級分行和有條件的縣級支行都應(yīng)該成立國際業(yè)務(wù)專門機構(gòu)，負責(zé)外匯業(yè)務(wù)的集中營銷，這既有利于人員培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，又能夠加大外匯業(yè)務(wù)的拓展力度。第二階段既是整合階段，又是過渡階段，是為一體化打基礎(chǔ)的過程，農(nóng)業(yè)銀行大部分經(jīng)營行應(yīng)基本定位在這一階段。所謂整合，首先是功能整合，就是要把本幣的服務(wù)功能和外匯業(yè)務(wù)的服務(wù)功能能夠在一線營銷環(huán)節(jié)整合起來，給企業(yè)提供的解決方案里面不僅要包括本幣，還要包括外匯；其次是系統(tǒng)集成，就是要實現(xiàn)本外幣技術(shù)對接和系統(tǒng)共享；再者是制度兼容，所有的制度不僅要管本幣，也要管外匯。在這一階段，要采取分口管理、綜合營銷的管理模式。前臺做營銷、做風(fēng)險控制，后臺做業(yè)務(wù)處理。前臺對客戶營銷應(yīng)該綜合化，而后臺業(yè)務(wù)處理的時候?qū)I(yè)化水平要高，處理的效率要高。因此要專業(yè)營運，而且分工要細，第三階段是整合的高級階段，也是整合的目的。東部地區(qū)有條件的行和本外幣一體化整合能力強的經(jīng)營行已經(jīng)基本接近這一階段，可以采取本外幣一體化管理模式率先發(fā)展起來。本外幣一體化管理的優(yōu)勢在于，有利于以本幣優(yōu)勢帶動外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，有利于以外匯業(yè)務(wù)的規(guī)范性促進本幣業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的創(chuàng)新，有利于信貸資金的體內(nèi)循環(huán)和全面管理，有利于發(fā)揮全行本外幣資金的靈活調(diào)劑作用，有利于提高業(yè)務(wù)經(jīng)營的整體效益。因此，各行都要積極推進本外幣一體化管理的進程。

（三）優(yōu)化服務(wù)手段，完善服務(wù)功能

金融服務(wù)水平的高低，是一家商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平高低的綜合反映之一。提高金融服務(wù)水平，既是市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，又是金融發(fā)展的必然要求。因此，各行應(yīng)堅持“服務(wù)態(tài)度求優(yōu)、服務(wù)手段求新、服務(wù)功能求全”的工作方針，用一流的服務(wù)去開拓外匯業(yè)務(wù)市場、樹立形象、創(chuàng)立品牌，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效率的金融服務(wù)。一是要加強外匯業(yè)務(wù)的網(wǎng)點建設(shè)，凡是有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的網(wǎng)點都要主動走進市場，開拓市場，搶占市場；沒有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的網(wǎng)點也要積極創(chuàng)造條件申辦外匯業(yè)務(wù)，擴展和延伸服務(wù)觸角，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢。二是要加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和系統(tǒng)軟件開發(fā)，進一步完善服務(wù)設(shè)施。當(dāng)前，要加快推廣BIBS系統(tǒng)，改造HIBS系統(tǒng)，聯(lián)接ABIS系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)三大系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共享。三是要根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展需要和客戶需求，改進和完善現(xiàn)有產(chǎn)品，研究開發(fā)新的外匯業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)立農(nóng)業(yè)銀行名優(yōu)品牌。四是提高員工素質(zhì)，改善服務(wù)態(tài)度，改進服務(wù)方式，提高工作效率。要突出服務(wù)的主動性，主動上門發(fā)展客戶；主動向其介紹業(yè)務(wù)范圍，幫助其確定最佳服務(wù)組合；主動為其尋找最安全快捷的結(jié)算和清算方式，保證結(jié)算流暢；主動上門征詢意見，解決業(yè)務(wù)過程中存在的不協(xié)調(diào)不順暢現(xiàn)象，以優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)留住客戶。從而，實現(xiàn)兩個根本性轉(zhuǎn)變，即從以往的被動應(yīng)付、等客上門向主動公關(guān)、上門服務(wù)轉(zhuǎn)變，從以往靠優(yōu)惠條件爭客戶向健全服務(wù)功能、增強優(yōu)勢吸引客戶轉(zhuǎn)變。

（四）調(diào)整營銷政策，培植優(yōu)良客戶群體

營銷是拓展外匯業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一靠實力，二靠政策。凡是不利于對客戶營銷的制度都要改變，這是衡量一項經(jīng)營管理制度是否合理的首要標(biāo)準(zhǔn)。因此，各級行都要以市場為導(dǎo)向，適時調(diào)整好營銷政策，這是做好外匯業(yè)務(wù)營銷的前提和保證。一是要合理調(diào)整營銷機制，要把傳統(tǒng)的外匯存貸款、兌換、清算業(yè)務(wù)同國際結(jié)算、代客理財及風(fēng)險管理等有機地結(jié)合起來，把外匯業(yè)務(wù)用人民幣業(yè)務(wù)有機地結(jié)合起來，走綜合營銷的發(fā)展道路。各個部門之間要加強相互配合，形成整體合力，加強對外匯業(yè)務(wù)的重點支持和傾斜。在資金和規(guī)模上，要優(yōu)先支持外匯業(yè)務(wù)的需要，即優(yōu)先支持進出口企業(yè)的資金需要，滿足企業(yè)在辦理國際結(jié)算同時提出的外匯業(yè)務(wù)融資需求；在費用上，對改善外匯業(yè)務(wù)環(huán)境及辦公自動化所必需的費用要給子充分保證，以確保在外匯業(yè)務(wù)市場競爭中提供強有力的技術(shù)支撐：在人員的選拔和任用上，要優(yōu)先考慮外匯業(yè)務(wù)的需要，對外匯業(yè)務(wù)專業(yè)人才要實行重點保護政策，以減少和避免人才流失，、二是要進——步優(yōu)化進口開證和貿(mào)易融資、授信的審批程序，對創(chuàng)匯高、信譽好的外向型企業(yè)在授信額度、進口開證、進出口押匯、打包放款等方面要加大扶持力度，適當(dāng)簡化開證審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，降低信用證保證金比例，并適度增加縣級支行的經(jīng)營權(quán)限，以推進外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。三是要大力營銷優(yōu)質(zhì)外匯業(yè)務(wù)大客戶，著力發(fā)展重點區(qū)域的外匯業(yè)務(wù)。要重點營銷各地區(qū)進出口額前50名企業(yè)，加大對經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、保稅區(qū)、出口加工區(qū)、高產(chǎn)業(yè)園區(qū)等進出口企業(yè)密集地區(qū)外匯業(yè)務(wù)的營銷力度，努力挖掘市場潛力，大力培植外匯業(yè)務(wù)優(yōu)良客戶群體。四是要結(jié)合各地實際，制定切實可行的外匯業(yè)務(wù)營銷的激勵政策，對拓展外匯業(yè)務(wù)貢獻大的經(jīng)營行和個人應(yīng)給予重獎。五是充分利用新聞宣傳媒體，采取多樣化的形式，加大外匯業(yè)務(wù)的宣傳力度。

（五）加大培訓(xùn)力度，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)外匯業(yè)務(wù)專業(yè)隊伍

篇（2）

一是在風(fēng)險管理的決策層面，適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，在建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。在總行一級設(shè)一個獨立于管理層的風(fēng)險管理委員會，委員會由風(fēng)險管理系統(tǒng)的負責(zé)人和專家組成，該委員會主席由全行的首席風(fēng)險管理主管擔(dān)任，負責(zé)制訂全行的風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)及風(fēng)險管理規(guī)劃，完善風(fēng)險管理控制制度，判斷和決策重大風(fēng)險管理事項，監(jiān)督高級管理層關(guān)于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險的控制情況，對本行風(fēng)險管理狀況、風(fēng)險承受能力及水平進行定期評估，提出完善銀行風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的意見。

二是在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。實行上級行風(fēng)險管理部門對下級行風(fēng)險管理部門負責(zé)人和同級業(yè)務(wù)部門風(fēng)險管理窗口負責(zé)人的直接管理和考核，下級行風(fēng)險管理人員和風(fēng)險窗口管理人員在所管轄的區(qū)域和領(lǐng)域內(nèi)全面監(jiān)控執(zhí)行總行風(fēng)險管理政策，包括搭建運作組織，推廣風(fēng)險管理工具，量化評估與分析報告等，以利于總行風(fēng)險管理部門綜合歸納各區(qū)域、各領(lǐng)域的風(fēng)險暴露，進行全面風(fēng)險整合和對沖，實現(xiàn)對整個機構(gòu)的積極風(fēng)險配置。同時，為確保矩陣式垂直化管理的有效執(zhí)行，還應(yīng)建立一系列相關(guān)的配套制度，包括推行風(fēng)險經(jīng)理制和風(fēng)險報告制，對所有業(yè)務(wù)流程和關(guān)鍵風(fēng)險點實施有效監(jiān)控，對重大風(fēng)險事項及時預(yù)警和報告，確保對業(yè)務(wù)流程中的任一環(huán)節(jié)均能體現(xiàn)“四眼”原則，真正實現(xiàn)風(fēng)險管理重點的三個轉(zhuǎn)變：即從現(xiàn)實的風(fēng)險向潛在的風(fēng)險轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險的事后處置向風(fēng)險的前期控制轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險資產(chǎn)的管理向資產(chǎn)風(fēng)險的管理轉(zhuǎn)變。

此外，風(fēng)險管理部門必須保持一定的獨立性。風(fēng)險承擔(dān)者不能同時為風(fēng)險監(jiān)控者，風(fēng)險承擔(dān)與風(fēng)險監(jiān)控必須分離。風(fēng)險管理部門應(yīng)該相對獨立于業(yè)務(wù)部門，承擔(dān)起平行制約和行為監(jiān)督的責(zé)任，從而形成有效制衡，抑制過度追求商業(yè)機會、利差貢獻或業(yè)務(wù)量而違背風(fēng)險管理原則的行為。為達到有效制衡，可采取風(fēng)險管理執(zhí)行官下派制，即總行向各省分行派駐風(fēng)險執(zhí)行官，省分行向二級分行派駐風(fēng)險執(zhí)行官，風(fēng)險執(zhí)行官的人事任免、業(yè)績考核、薪酬分配等均由上級行確定，不受派駐行的限制。

二、培育新型的風(fēng)險管理文化

沒有科學(xué)的風(fēng)險管理理念就談不上風(fēng)險控制，無數(shù)的事例也證明了這一點。國際上不少金融機構(gòu)因風(fēng)險控制不當(dāng)而造成倒閉的案例中，原因往往并不是因為它缺乏風(fēng)險控制的機制，而主要是因為其從業(yè)人員的風(fēng)險管理意識過于薄弱。因此，自上而下樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念和營造濃厚的風(fēng)險文化至關(guān)重要。農(nóng)行可在內(nèi)網(wǎng)上分類匯集各項內(nèi)部規(guī)章制度，各業(yè)務(wù)產(chǎn)品及操作過程中的風(fēng)險指引，明確提示風(fēng)險點及防范要點，通過廣泛的風(fēng)險教育、科學(xué)的風(fēng)險評估，來培養(yǎng)所有人員對風(fēng)險的敏感和了解，并將風(fēng)險意識貫穿于所有人員的自覺行動中去，促使風(fēng)險管理的理念深植于商業(yè)銀行的組織文化中，亦即是一種融合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、風(fēng)險管理理念、風(fēng)險管理行為、風(fēng)險道德標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險管理環(huán)境等要素于一體的文化力，樹立囊括各個部門、各項業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險管理理念，推行涵蓋事前監(jiān)測、事中管理、事后處置的全過程風(fēng)險管理行為。要讓全行上下認識到：對商業(yè)銀行來說，只要持續(xù)經(jīng)營資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)，就永遠會面對各種風(fēng)險，甚至是破產(chǎn)、倒閉的風(fēng)險。任何崗位的銀行員工都要有風(fēng)險防范的意識。任何員工做任何事情都要自覺地考慮到風(fēng)險因素，并盡可能將風(fēng)險壓到最低限度。通過對風(fēng)險的有效管理，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的優(yōu)化以及價值的創(chuàng)造。

與此同時，要加快建立一支風(fēng)險管理隊伍，提高素質(zhì)。一方面要積極引進國外高級風(fēng)險管理人才，通過他們成熟的理念、技術(shù)來推動全行風(fēng)險管理工作的開展；另一方面，立足自身，培養(yǎng)人才。除在工作上有意識地培養(yǎng)風(fēng)險管理人員的專業(yè)技能外，要充分發(fā)揮內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的作用，建立風(fēng)險管理知識學(xué)習(xí)網(wǎng)站，及時更新學(xué)習(xí)內(nèi)容，并指定一些風(fēng)險管理專家定期在網(wǎng)上答疑，解答風(fēng)險管理人員學(xué)習(xí)中遇到的問題，為他們提供一個開放的培訓(xùn)平臺。對高級管理人員，派往國際上先進的商業(yè)銀行跟班學(xué)習(xí)考察，重點學(xué)習(xí)國外先進的風(fēng)險管理理念、先進的風(fēng)險計量技術(shù)。培訓(xùn)不能“一時冷一時熱”，要形成制度并作為長期發(fā)展戰(zhàn)略。

三、建立有效的風(fēng)險預(yù)警機制

信貸風(fēng)險預(yù)警機制是現(xiàn)代商業(yè)銀行對出現(xiàn)影響資產(chǎn)安全的風(fēng)險信號，提前做出識別和判斷，并提出防范和化解風(fēng)險信號處理方法的一種機制。商業(yè)銀行只有通過有效的、科學(xué)的風(fēng)險管理技術(shù)，建立有效的風(fēng)險預(yù)警機制，減少經(jīng)營活動中的相關(guān)風(fēng)險，才能實現(xiàn)利益最大化。風(fēng)險預(yù)警體系的建立與應(yīng)用，將改變傳統(tǒng)管理模式下風(fēng)險判斷表面化和風(fēng)險反應(yīng)滯后的狀況，有效防范各類風(fēng)險。

宏觀面上，總行應(yīng)組織高層次人才認真研究國家宏觀經(jīng)濟及金融政策，密切關(guān)注國際金融市場變化情況，重點加強對不同行業(yè)的長期、深入研究，了解和把握不同行業(yè)的基本特點、發(fā)展趨勢和主要風(fēng)險因素，在對宏觀經(jīng)濟政策、區(qū)域經(jīng)濟政策、市場供求關(guān)系以及客戶狀況進行分析的基礎(chǔ)上，建立信貸資產(chǎn)行業(yè)、區(qū)域、品種、集團客戶風(fēng)險分析的基礎(chǔ)檔案，并通過與各部門、各行業(yè)、各媒體業(yè)已建立的信息交流渠道，定期對一些行業(yè)或地區(qū)進行預(yù)警通報，確定高風(fēng)險行業(yè)及高風(fēng)險地區(qū)，前瞻性地提出重點扶持及退出對象，全國性的行業(yè)貸款限額及地區(qū)授信總額，解決基層行因信息不對稱，將貸款集中于某個已處于衰退期的行業(yè)，引發(fā)貸款風(fēng)險的問題。要設(shè)計出全面覆蓋銀行在業(yè)務(wù)運行中的資產(chǎn)負債變動情況、大額資金流向、資金清算及經(jīng)營效益信息的合理的風(fēng)險管理指標(biāo)體系，起到風(fēng)險預(yù)警作用。同時，在開發(fā)新產(chǎn)品和開展新業(yè)務(wù)之前，要充分識別和認真評估其中包含的風(fēng)險，建立相應(yīng)的內(nèi)部審批、操作和風(fēng)險管理程序，明確風(fēng)險防范要點，做到“未雨綢繆”。

微觀面上，要建立和完善包括財務(wù)報表的早期預(yù)警信號、經(jīng)營狀況的早期預(yù)警信號、企業(yè)與銀行關(guān)系的早期預(yù)警信號、管理人員的早期預(yù)警信號等的預(yù)警機制，在風(fēng)險出現(xiàn)苗頭時，就能通過一些信號敏銳地捕捉到風(fēng)險點，以有的放矢地采取措施將風(fēng)險消滅在萌芽之中。各級行的客戶經(jīng)理要經(jīng)常深入企業(yè)，加強與客戶的溝通，關(guān)注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，監(jiān)控企業(yè)資金走向，了解企業(yè)經(jīng)營狀況，分析企業(yè)經(jīng)營過程中存在的問題，在此基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，并及早采取措施控制風(fēng)險，避免風(fēng)險的擴大和漫延。同時，通過信貸管理系統(tǒng)，加大在線監(jiān)測力度，對到期貸款收回情況及信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況進行監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)并處置信貸客戶的潛在風(fēng)險。

四、提高風(fēng)險計量水平

通過對國際銀行業(yè)流行模型的考察，不難發(fā)現(xiàn)銀行風(fēng)險管理模型如下的發(fā)展趨勢：一是定性分析向定量分析轉(zhuǎn)化、指標(biāo)化形式向模型化形式或二者結(jié)合的形式轉(zhuǎn)化、單個資產(chǎn)分析向組合分析轉(zhuǎn)化的趨勢；二是運用現(xiàn)代金融理論的最新研究成果的趨勢，比如對期權(quán)定價理論、資本資產(chǎn)定價理論、資產(chǎn)組合理論的運用；三是汲取相關(guān)領(lǐng)域的最新研究成果的趨勢，比如經(jīng)濟計量學(xué)方法、保險精算方法、最優(yōu)化理論、仿真技術(shù)等等；四是運用現(xiàn)代計算機大容量處理信息和網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的趨勢。

根據(jù)歷史數(shù)據(jù)資料對不同信用級別業(yè)務(wù)的實際違約率和損失程度進行統(tǒng)計分析，是檢驗風(fēng)險管理結(jié)果客觀性的重要手段。但是，由于農(nóng)行開展風(fēng)險管理的時間不長，相關(guān)數(shù)據(jù)積累不足，這方面的工作還較為滯后，加上我國是發(fā)展中國家，各類企業(yè)在信息披露、管理等方面與發(fā)達國家尚有很大的差距，不少企業(yè)(特別是中小企業(yè))的財務(wù)資料無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)存在著失真現(xiàn)象。因此，農(nóng)行應(yīng)結(jié)合自身特點，在采用信用評分方法等傳統(tǒng)模型計量信用風(fēng)險、強化貸款五級分類管理的同時，應(yīng)積極創(chuàng)造條件，建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫，信息包括客戶的信用資料、歷史上的違約率資料以及金融市場數(shù)據(jù)資料等，并與有關(guān)政府部門和科研機構(gòu)一起，結(jié)合自身特點，對有關(guān)的現(xiàn)代風(fēng)險管理模型進行改進，或“量體裁衣式”地開發(fā)新的風(fēng)險度量模型，如信用評估模型、破產(chǎn)預(yù)測模型、產(chǎn)品定價模型等，逐步運用現(xiàn)代風(fēng)險管理方法對每一項業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的風(fēng)險因素進行分解和分析，并根據(jù)本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度，對不同類別的風(fēng)險選擇適當(dāng)?shù)?、普遍接受的計量方法，盡可能準(zhǔn)確計算可以量化的風(fēng)險和評估難于量化的風(fēng)險，并采取壓力測試等其他分析手段進行補充。

五、完善風(fēng)險控制方法

一是完善內(nèi)部控制制度。總行要出臺各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理指引，包括柜面人員操作風(fēng)險指引、銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險指引、新業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險指引等，列示風(fēng)險內(nèi)容，細化風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，使每位員工都明確自己所從事的工作的風(fēng)險點及防范措施，嚴格控制風(fēng)險。并注重加強業(yè)務(wù)制度的更新與完善，特別是新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的推出要配套出臺風(fēng)險控制制度及辦法，以制度約束人、管理人。同時，對違規(guī)違紀(jì)人員嚴肅追究責(zé)任。二是提高風(fēng)險監(jiān)控水平。在風(fēng)險管理中綜合運用現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)控兩種手段，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、相輔相成，提高風(fēng)險管理整體效能。在非現(xiàn)場監(jiān)控方面，要建立高效的非現(xiàn)場監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，提高信息獲取的深度、廣度、頻度和精度，為風(fēng)險管理提供充分的依據(jù)。三是改進信貸管理方法。在搞好宏觀、定性分析的同時，逐步將一些適合農(nóng)行情況，且較為成熟、科學(xué)的數(shù)學(xué)分析模型植入信貸風(fēng)險管理之中。要通過對企業(yè)重要財務(wù)變量的不間斷測試，掌握借款企業(yè)未來收益的趨勢，降低信貸風(fēng)險。要建立科學(xué)的貸款決策機制，進一步完善貸審會議事規(guī)則，將貸審會審議項目的風(fēng)險情況作為衡量貸審會成員工作能力高低的一個重要標(biāo)準(zhǔn)，對貸審會成員實行動態(tài)淘汰制，決策能力不佳的則促其離開貸審會，必要時引入“外腦”，邀請有關(guān)方面的技術(shù)專家參與決策，作出貸與不貸的決定，以提高貸審會成員的整體素質(zhì)和決策水平。四是完善稽核審計體系。要建立獨立的、垂直的、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部審計部門，實行審計派駐制，即總行向省分行、省分行向二級分行派駐審計人員，對下級行的經(jīng)營管理情況進行審計。派駐審計人員不接受被派駐行的領(lǐng)導(dǎo)，直接由上級審計部門進行考核。同時，不斷完善審計程序、改進審計方法，提高審計效果，充分發(fā)揮審計在風(fēng)險管理中的監(jiān)督作用。五是推行經(jīng)濟資本管理。以經(jīng)濟資本作為業(yè)務(wù)計劃編制的先行指標(biāo)和核心指標(biāo)，指導(dǎo)信貸資源有效配置，強化對風(fēng)險資產(chǎn)總量特別是風(fēng)險資產(chǎn)新增總量的約束，以資本約束風(fēng)險資產(chǎn)增長，控制全行的風(fēng)險水平。

六、靈活運用風(fēng)險應(yīng)對策略

銀行風(fēng)險無處不在、無可避免，但農(nóng)行可以通過靈活運用一些風(fēng)險應(yīng)對策略，達到減少風(fēng)險、控制風(fēng)險的目的。

一是規(guī)避風(fēng)險策略?？紤]到風(fēng)險事件的存在與發(fā)生的可能性，事先采取措施回避風(fēng)險因素，或主動放棄和拒絕實施某項可能導(dǎo)致風(fēng)險損失的方案。在貸款方面，應(yīng)認真做好貸前盡職調(diào)查，科學(xué)評估貸款抵押物價值，避免抵押品不足值或難以轉(zhuǎn)賣，而使貸款遭受損失。同時，注重貸款期限與負債期限的匹配，設(shè)置科學(xué)的中長期貸款控制指標(biāo)，防止中長期貸款發(fā)放過多，出現(xiàn)貸款長期化與存款短期化，貸款流動性降低與存款流動性增強，產(chǎn)生流動性風(fēng)險。在外匯業(yè)務(wù)中，對有關(guān)貨幣匯率走勢做出明智的判斷，采用“收硬付軟”、“借軟貸硬”等策略，規(guī)避匯率風(fēng)險。在經(jīng)濟緊縮期采用固定利率，在通貨膨脹期采用浮動利率，以避免可能產(chǎn)生的利率風(fēng)險。根據(jù)內(nèi)部政策和程序?qū)κ袌鲲L(fēng)險實施限額管理，包括交易限額、風(fēng)險限額及止損限額等，涵蓋承擔(dān)市場風(fēng)險的主要業(yè)務(wù)，并按照地區(qū)、業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、資產(chǎn)組合、金融工具和風(fēng)險類別進行分解。

二是分散風(fēng)險策略。用一句通俗的話來說，就是“不要把雞蛋都放在一個籃子里”。這就要求農(nóng)行在信貸投向上，不要過分集中于少數(shù)行業(yè)、地區(qū)或客戶，避免某個行業(yè)的長期不景氣、某個地區(qū)的嚴重經(jīng)濟萎縮或某些客戶經(jīng)營狀況的急劇惡化，遭受致命的呆賬損失。同時，要在大力開拓信貸業(yè)務(wù)的同時，不斷創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實行多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，改變營業(yè)收入中貸款利息收入“一枝獨秀”的現(xiàn)狀，以分散貸款信用問題帶來的風(fēng)險。對金額巨大、風(fēng)險難于控制的大項目，可采取銀團貸款的方式發(fā)放貸款，萬一貸款形成事實風(fēng)險，可與其他行共同承擔(dān)，避免因此承受太大的損失。

三是轉(zhuǎn)移風(fēng)險策略。通過合法的交易方式和業(yè)務(wù)手段，將風(fēng)險盡可能轉(zhuǎn)移出去。如，發(fā)放貸款時要求借款人提供擔(dān)保，一旦借款人發(fā)生風(fēng)險，可以將風(fēng)險“轉(zhuǎn)移”到擔(dān)保人，這就要求對擔(dān)保人的資信情況進行詳細調(diào)查；發(fā)放抵押貸款時，要求對抵押物進行投保，一旦抵押物發(fā)生損失，就將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司；出具保函時，要求客戶提供反擔(dān)保或提供100%資金質(zhì)押等，一旦客戶失約，銀行可向擔(dān)保單位進行追索或直接劃扣保證金；在國際金融市場上，通過期貨交易、期權(quán)交易、互換交易(貨幣互換和利率互換)、遠期協(xié)議及套期保值等交易方式來轉(zhuǎn)移利率和匯率風(fēng)險。

篇（3）

核心競爭力是企業(yè)在特定的經(jīng)營環(huán)境中，通過積累、整合其資源、知識、能力而形成的、企業(yè)所獨有的、能夠使企業(yè)在激烈的市場競爭中獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢的內(nèi)在能力。但并不是企業(yè)中所有的資源、能力都可以成為企業(yè)的核心競爭力，具有核心競爭力的資源、知識、能力具有以下的特征：

1.價值特性：是指企業(yè)能夠為顧客提供超附加值的產(chǎn)品或服務(wù)。以顧客所看重的價值為取向，提供比競爭對手更多或更好的服務(wù)。

2.功能特性：體現(xiàn)在為各種產(chǎn)品或服務(wù)提供支持，是真正為企業(yè)實現(xiàn)價值所應(yīng)具備的功能。

3.內(nèi)在屬性：

(1)獨特性和不易模仿性(也稱異質(zhì)性)：是指企業(yè)具有的能力是獨一無二的，是其他企業(yè)所不具備的，這種特性是企業(yè)個性化發(fā)展的結(jié)果，是企業(yè)中各種資源、能力長期積累的結(jié)果，很難被競爭對手掌握。

(2)延展性：是一種基礎(chǔ)性的能力，是其他各種能力的堅實平臺，能夠為企業(yè)衍生出一系列相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)以滿足客戶的需求。

(3)動態(tài)性：指核心競爭力隨著時間的推移，必然要不斷發(fā)展，以適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境。隨著市場競爭的加劇和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，核心競爭力也可能在競爭中逐步喪失其競爭優(yōu)勢，淪為企業(yè)的一般競爭力。

商業(yè)銀行的核心競爭力是商業(yè)銀行能夠獲得長期超額利潤的最基本的、長期的、穩(wěn)定的一種競爭能力，是綜合素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿Φ募畜w現(xiàn)。目前對商業(yè)銀行核心競爭力也有很多不同的看法，本文認為，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征，企業(yè)核心競爭力理論為商業(yè)銀行核心競爭力研究提供了基本思路和方法，在商業(yè)銀行核心競爭力研究中應(yīng)積極吸取企業(yè)核心競爭力理論精華，充分考慮本行業(yè)的特征來識別、培育、提升自身的核心競爭力。

二、農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力分析

美國哈佛大學(xué)著名戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特的價值鏈理論認為，企業(yè)需要通過其價值鏈中的每一項價值創(chuàng)造活動將最終產(chǎn)品和服務(wù)提供給顧客，活動的績效構(gòu)成了競爭優(yōu)勢的基本要素。核心競爭力理論認為，企業(yè)核心競爭力和價值鏈之間是有著緊密聯(lián)系的，核心競爭力就存在于價值鏈活動特定的某一個或幾個“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”上，可以通過分析價值鏈上的“戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”來識別企業(yè)的核心競爭力。因此農(nóng)業(yè)銀行的核心競爭力，也可以通過農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)“價值鏈”環(huán)節(jié)的分析來發(fā)現(xiàn)。

(一)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)價值鏈活動分析。農(nóng)業(yè)銀行是一個向企事業(yè)單位及個人提供金融服務(wù)的金融企業(yè)，它的價值鏈活動可以分解為一系列的相互銜接和支撐的子過程，但總體來說，主要由銀行的經(jīng)營性業(yè)務(wù)和管理性業(yè)務(wù)構(gòu)成。從產(chǎn)品開發(fā)到產(chǎn)品和服務(wù)最終送達消費者手中的價值流程按以下順序進行：

從農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)價值鏈可以看出，其價值創(chuàng)造流程共分為四個步驟：

第一步：產(chǎn)品開發(fā)、改進。這是價值鏈的起點，如果沒有產(chǎn)品開發(fā)改進或開發(fā)的產(chǎn)品不被消費者認可，將會逐漸被客戶拋棄，后續(xù)服務(wù)也就無從談起。客戶接受一個具有較多附加值的產(chǎn)品，必定會給銀行創(chuàng)造價值。因此，這一環(huán)節(jié)是創(chuàng)造價值的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。

第二步：產(chǎn)品實物化。是生產(chǎn)新產(chǎn)品的必需流程，但與價值創(chuàng)造無關(guān)。計算機程序設(shè)計是將產(chǎn)品程序化，也不創(chuàng)造價值。

第三步：產(chǎn)品實物運輸、業(yè)務(wù)培訓(xùn)。也是業(yè)務(wù)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，與銀行成本有關(guān)，但可壓縮空間較小，沒有價值創(chuàng)造功能。

第四部分：營銷人員營銷、柜面服務(wù)。這一環(huán)節(jié)直接面對客戶，客戶對產(chǎn)品及銀行服務(wù)是否接受，投入程度如何?在這一環(huán)節(jié)得到充分體現(xiàn)。這是銀行最終實現(xiàn)利潤的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

從價值鏈的四個部分組成可以看出，創(chuàng)造價值的主要部分在產(chǎn)品開發(fā)、改進，以及營銷人員營銷、柜面服務(wù)這兩部分。這兩部分是客戶接受服務(wù)，達成交易，繼而創(chuàng)造價值的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

通過價值鏈分析，我們找到了農(nóng)業(yè)銀行最有價值的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。從消費者價值角度出發(fā)，我們可以得出，客戶服務(wù)創(chuàng)造利潤的關(guān)鍵是滿足客戶需求。從生產(chǎn)者價值角度出發(fā)，我們又得出，滿足不同客戶的需求就需要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

(二)農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的分析。在目前的經(jīng)營環(huán)境下，作為商業(yè)銀行，不僅要關(guān)注自身價值鏈上的附加值，還必須將價值管理擴展到整個價值系統(tǒng)。在這個價值系統(tǒng)中，客戶、合作伙伴甚至競爭對手都可以一起合作，共同創(chuàng)造價值。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)主動成為這個價值系統(tǒng)的組織者、管理者，整個鏈條的整合者，通過協(xié)同作用創(chuàng)造價值，實現(xiàn)多贏。從上述對四個價值環(huán)節(jié)的分析中可以發(fā)現(xiàn)，只有第一個產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)和第四個產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行價值的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)，要實現(xiàn)第一個環(huán)節(jié)的價值最大化，就必須不斷對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，開發(fā)出適合各種客戶需求的產(chǎn)品；要實現(xiàn)第四個環(huán)節(jié)的價值最大化，就必須深入了解客戶需要，向不同的客戶提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)，從而又推動第一個環(huán)節(jié)的產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，我們可以得出結(jié)論：客戶需求的把握能力和金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力就是農(nóng)業(yè)銀行價值鏈的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

1.客戶需求把握能力的特征分析

(1)只有深入把握客戶需求，才能給客戶提供差異化的服務(wù)。在金融產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，給客戶帶來特有的服務(wù)感受，是體現(xiàn)差異化的最好手段。

(2)只有深入把握客戶需求，才能及時、準(zhǔn)確地了解顧客的需求并及時做出反應(yīng)，為客戶提供規(guī)范的任務(wù)流程，以及超前、默契的金融服務(wù)。

(3)只有深入把握客戶需求，才能保證戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型后農(nóng)業(yè)銀行關(guān)注客戶，比客戶自身更了解客戶的需求，為客戶提供超前的金融服務(wù)，才能吸引、維護好客戶，尤其是最有價值的核心客戶，才能體現(xiàn)出“客戶至上”的服務(wù)理念并最終贏得利潤。

2.業(yè)務(wù)整合創(chuàng)新能力的特征分析

(1)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能為客戶創(chuàng)造消費價值?？蛻粝M價值的創(chuàng)造能力能夠滿足顧客最為重要和最為核心的需求。在當(dāng)前嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制下，居民、企業(yè)的金融財產(chǎn)被分置在銀行、證券、保險、基金等不同領(lǐng)域，彼此間缺乏便利高效的轉(zhuǎn)換通道，客戶難以通過財產(chǎn)的集中管理來提高贏利性，通過產(chǎn)品組合來提高安全性。擁有金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力，可以使農(nóng)業(yè)銀行各部門合作，在充分挖掘客戶信息的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新服務(wù)項目，為客戶設(shè)計出高附加值、個性特征強的金融產(chǎn)品，提供一攬子金融服務(wù)計劃。因此，擁有金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力能使農(nóng)業(yè)銀行在愈演愈烈的國際化競爭環(huán)境中，提供好的產(chǎn)品與服務(wù)，真正滿足客戶多元化、知識化與個性化的金融需求，為客戶創(chuàng)造價值。

(2)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能在未來的金融混業(yè)經(jīng)營中處于優(yōu)勢地位。金融混業(yè)經(jīng)營對農(nóng)業(yè)銀行來說是把雙刃劍，金融混業(yè)經(jīng)營將使農(nóng)業(yè)銀行拓寬自己的服務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供更便捷、更全面的服務(wù)，但業(yè)務(wù)多樣化也使農(nóng)業(yè)銀行暴露在金融風(fēng)險下。而擁有金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力，可以使農(nóng)業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域時，及時吸收、整合來自外部的產(chǎn)品、信息、服務(wù)，在享受金融混業(yè)經(jīng)營帶來的機遇時規(guī)避風(fēng)險。

(3)只有擁有整合創(chuàng)新能力，才能在困境中不斷創(chuàng)新，求得發(fā)展。隨著我國銀行業(yè)的全面開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、金融品種、營銷理念和服務(wù)手段進入中國市場，與國內(nèi)金融機構(gòu)展開競爭。農(nóng)業(yè)銀行只有不斷將產(chǎn)品、服務(wù)整合創(chuàng)新，才能應(yīng)對金融競爭新形勢，滿足不同客戶的需求，提高客戶的滿意度和忠誠度，在實現(xiàn)客戶價值的同時使自身的價值得到同步提升。

(三)農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的確認。通過上述核心競爭力因素的特征分析，我們可以看出：客戶需求的把握能力是產(chǎn)品開發(fā)、改進及客戶營銷、服務(wù)這兩個戰(zhàn)略環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)，金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力是農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前為客戶創(chuàng)造價值最重要的途徑，是在營銷能力、研發(fā)能力、理財競爭能力、產(chǎn)品競爭能力等諸多能力之上的能力。這兩種能力是建立在農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有資源基礎(chǔ)上，結(jié)合了它的競爭環(huán)境、發(fā)展戰(zhàn)略以及企業(yè)優(yōu)勢，以此為基礎(chǔ)開發(fā)出的產(chǎn)品和提供的服務(wù)肯定是最受客戶歡迎的，也是創(chuàng)造價值最大的。這兩種能力的形成具有非常強的路徑依賴，其它商業(yè)銀行可感知，但無法從根本上復(fù)制或模仿，而且這兩種能力可以使農(nóng)業(yè)銀行順利地進入相關(guān)金融領(lǐng)域，提供更多的符合客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)造更多價值。因此，我們可以確認：客戶需求的把握能力和金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力就是當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行的核心競爭力。

三、培育和提升農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的措施

我們根據(jù)客戶需求的深入把握能力、金融業(yè)務(wù)的整合創(chuàng)新能力的構(gòu)成要素及相互間的關(guān)系，進行分析與提煉，提出以下培育和提升農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力的措施。

(一)塑造具有創(chuàng)新意識的企業(yè)文化。企業(yè)文化具有異質(zhì)性和不可模仿性，是企業(yè)核心競爭力不可或缺的深層次因素?，F(xiàn)代管理學(xué)中有一句名言“理念決定意志，意志決定行為，行為決定命運”。對于農(nóng)業(yè)銀行來說，只有重新塑造具有創(chuàng)新意識的企業(yè)文化，才能推動企業(yè)發(fā)展，成為農(nóng)業(yè)銀行的競爭利器。

(二)再造以客戶為中心的銀行業(yè)務(wù)流程。要圍繞滿足客戶需求，建立從客戶發(fā)現(xiàn)、客戶需求到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和反饋的一整套操作規(guī)范，形成從了解客戶到滿足客戶的完整循環(huán)。要變原有單一部門業(yè)務(wù)處理為綜合性聯(lián)動式操作，強化銀行各級機構(gòu)間的整體運作能力。營銷、結(jié)算、產(chǎn)品開發(fā)、支持保障等部門間互為依托，共同參與對客戶服務(wù)方案設(shè)計、產(chǎn)品的營銷及售后服務(wù)，提高整體服務(wù)效率。再造后的業(yè)務(wù)流程應(yīng)將電子銀行、銀行卡、信貸、國際業(yè)務(wù)、結(jié)算等部門位置前移，直接面對客戶，滿足客戶現(xiàn)有需求，挖掘客戶潛在需求。在技術(shù)部門支持下，通過客戶信息平臺的建立反饋，讓客戶信息在各部門間流動、整合，為客戶提供完善的服務(wù)方案。

(三)打造有農(nóng)行特色的產(chǎn)品服務(wù)品牌。一個著名的品牌，代表了企業(yè)的形象，在市場競爭中有著無法替代的作用。在金融市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的情況下，一個能吸引客戶的成功品牌，可能比任何營銷手段都更為有效。由于銀行產(chǎn)品和服務(wù)的無形性，銀行的服務(wù)特色比較難以識別和形成，更顯示品牌服務(wù)的重要性。打造有農(nóng)行特色的產(chǎn)品服務(wù)品牌，就是要使自己與其他商業(yè)銀行區(qū)別開，明確自己的客戶，找到與消費者的利益結(jié)合點，使自己的產(chǎn)品、服務(wù)以其特有的魅力在客戶的心中占有重要的一席之地。

(四)全面推行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。要深入地把握客戶需求，就必須全面掌握客戶信息，建立信息化的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，以龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫為平臺提供客戶終身價值的信息，通過對客戶需求、習(xí)慣和目標(biāo)的深入了解，全面掌握和分享客戶信息，通過對客戶信息的統(tǒng)計、分析來了解客戶，及時與客戶展開良好的互動，深入把握客戶需求。

(五)建立一支規(guī)范、高效的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊伍。規(guī)范、高效的客戶服務(wù)是吸引客戶、進而為客戶提供服務(wù)的基礎(chǔ)，良好的客戶溝通能力是了解客戶現(xiàn)實和潛在需求的保證。規(guī)范、高效的客戶服務(wù)及良好的客戶溝通能力是對客戶需求深入把握的基本環(huán)節(jié)，只有建立一支規(guī)范、高效的優(yōu)秀客戶經(jīng)理隊伍才能滿足上述要求，才能真正掌握客戶需求的第一手資料，根據(jù)客戶需求做出一整套符合客戶實際利益、最能滿足其服務(wù)要求的個性化解決方案，以全程式、合作化、互動型和差異化的服務(wù)，創(chuàng)造自己的經(jīng)營特色、產(chǎn)品特色和服務(wù)特色。

(六)構(gòu)建科學(xué)的創(chuàng)新和激勵機制平臺。金融整合創(chuàng)新要有成效且可持續(xù)，關(guān)鍵是要建立一套科學(xué)的、能夠激發(fā)經(jīng)濟主體內(nèi)在積極性的創(chuàng)新機制平臺。如果沒有高效的激勵制度體系作為支撐，創(chuàng)新行為就成了無源之水、無本之木。因此，必須在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部建立健全的業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織管理體系和激勵機制平臺，按照新穎性、適用性、完備性和效益性原則加大激勵力度，不斷推動產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶需求。

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[6]關(guān)新紅.中國商業(yè)銀行創(chuàng)值能力研究[M].北京：社會科學(xué)文獻出版社，2006.

篇（4）

二、滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險控制措施

（一）完善農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理體系

構(gòu)建完善的農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理體系，主要從兩個角度入手，分別是完善農(nóng)戶信用檔案使用機制和完善小額信貸風(fēng)險預(yù)警機制。前者通過完善農(nóng)戶的信貸檔案資料，采取信貸級差化管理，來提升農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險規(guī)避能力。其中信貸檔案需要重點強調(diào)信用檔案的建立，根據(jù)專業(yè)的評定確定信用額度。后者主要通過建立模型，綜合分析小額信貸風(fēng)險的各種要素，對風(fēng)險進行預(yù)測并做好防范。

（二）制定農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險分散機制

資金過于集中的小額信貸項目，其風(fēng)險系數(shù)相對較高，所以要采取適當(dāng)?shù)姆稚C制，降低風(fēng)險。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在貸款發(fā)放的過程中，綜合多種要素對貸款的各方面進行合理匹配，科學(xué)化投資，以此來降低信貸流動性風(fēng)險。除此之外，還要建立完善的制度與機制，采取科學(xué)的辦法有效規(guī)避和控制風(fēng)險。

（三）建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險分擔(dān)制度

通過保險來分擔(dān)農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險，這是一種社會公益性的商業(yè)行為，在歐美等發(fā)達國家，這種農(nóng)業(yè)保險的扶持項目屢見不鮮。所以對于滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)該把握機遇，在國家對農(nóng)村保險業(yè)務(wù)大力支持的過程中，以農(nóng)業(yè)保險來分擔(dān)自身的商業(yè)風(fēng)險。目前，雖然我國農(nóng)業(yè)保險的成熟度還遠不及西方發(fā)達國家，但是在成長的關(guān)鍵階段，可以予以正確的引導(dǎo)，通過完善相關(guān)的法律法規(guī)和機制，強化管理，來嚴格把控風(fēng)險。銀行可通過政策上的調(diào)整，對使用小額貸款進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶一定的優(yōu)惠利率，這些措施，都可有效防范農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險，降低風(fēng)險程度。除了銀行自身以外，國家也應(yīng)該不斷的提升農(nóng)戶小額貸款在我國農(nóng)業(yè)扶貧、發(fā)展、更新、升級等一系列事業(yè)中的作用，推進中國農(nóng)業(yè)的全面改革，并推動我國金融體系建設(shè)，促進整個社會和諧健康。

篇（5）

個人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿足其金融需求的業(yè)務(wù)活動。我國農(nóng)業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時代潮流，在近年來已經(jīng)進行了各種有益的探索，個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國范圍內(nèi)來看，仍然處于“試水階段”。與國內(nèi)外先進銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準(zhǔn)問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

一、經(jīng)營管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營模式。

行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲蓄產(chǎn)品，因為每個銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時，工作人員就會勸說客戶繼續(xù)存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產(chǎn)品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認為自己的任務(wù)完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財中心的員工都是從事過窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢，但是現(xiàn)在分成了兩個服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區(qū)，但打電話向客戶介紹理財產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態(tài)度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業(yè)，又都是一個支行，怎么能這么不團結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰來幫助?

二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場調(diào)研不足。

基于個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品是上級行分派的，任務(wù)指標(biāo)也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場份額，低增長的產(chǎn)品則應(yīng)產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類產(chǎn)品缺一不可。

三、個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，差異化程度低。

目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問題比較嚴重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)很快可以相互“復(fù)制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。理財室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標(biāo)客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財中心內(nèi)僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當(dāng)期銷售的理財產(chǎn)品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產(chǎn)保值增值理念，對客戶來說，現(xiàn)在的這種個人金融業(yè)務(wù)只能說是一種技術(shù)服務(wù)，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務(wù)。因為有些復(fù)雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務(wù)仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點服務(wù),以及部分咨詢服務(wù)，在理財產(chǎn)品的營銷宣傳和服務(wù)上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產(chǎn)品的賣場。

四、科技支持力度不夠，導(dǎo)致客戶結(jié)構(gòu)不理想。

客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數(shù)據(jù)，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標(biāo)準(zhǔn)將眾多客戶的需求進行分層管理，使?fàn)I銷服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠度。五、個人金融業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)亟待加強。

受各種因素影響，個人業(yè)務(wù)理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經(jīng)理特別是個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊伍不足，阻礙個人金融業(yè)務(wù)進一步發(fā)展；另一方面，個人金融業(yè)務(wù)隊伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經(jīng)理培訓(xùn)的專業(yè)人才仍未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

六、個人金融業(yè)務(wù)宣傳不得力。

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應(yīng)該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標(biāo)受眾定位不明確。

七、個人金融業(yè)務(wù)營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。

隨著客戶經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競爭到一定程度的必然產(chǎn)物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營體制，銀行不能直接經(jīng)營證券、保險等行業(yè)，現(xiàn)階段開展個人金融業(yè)務(wù)仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關(guān)配套等激勵系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統(tǒng)思想，認為個人業(yè)務(wù)花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業(yè)績上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴重。

篇（6）

一、企業(yè)文化的內(nèi)涵

1.表層的企業(yè)文化。這是企業(yè)文化的外顯部分，指那些視之有形，聞之有聲，觸之有覺得文化形象。城商行的外形外貌，職工的接人待物、言談話語、行為習(xí)慣等皆屬于表層的企業(yè)文化。它能給客戶以第一印象，使之從中觀察或感覺到銀行員工的精神風(fēng)貌與職業(yè)道德狀況，從而決定是否與銀行建立一種長期的合作關(guān)系。

2.中層的企業(yè)文化。它不像表層文化那樣直接外露，需要人們調(diào)查了解才能搞清楚，又不像深層文化那樣隱蔽在職工的頭腦中，人們可以通過一定的直觀形象把握它。它體現(xiàn)在銀行的規(guī)章制度、組織機構(gòu)等。隨著社會的不斷發(fā)展，職工群眾的思想觀念在不斷變化，銀行應(yīng)建立健全與之相適應(yīng)的約束機制。通過合理的制度，合理的管理，使銀行的社風(fēng)健康向上，干部職工的精神面貌煥然一新。

3.深層的企業(yè)文化。與企業(yè)文化的表層部分截然不同，深層的企業(yè)文化不是人們憑感覺器官就能直接體察到的，它是滲透在職工的心靈之中的意識形態(tài)，包括理想信念、道德規(guī)范、價值取向、經(jīng)營思想等，這部分內(nèi)容是商行企業(yè)文化的核心，是商行這特殊企業(yè)的靈魂。

二、銀行的企業(yè)文化主要表現(xiàn)

第一，凝聚作用。銀行企業(yè)文化的凝聚作用就像黏合劑，把銀行干部與員工緊密聯(lián)系在一起，為銀行的共同目標(biāo)而奮斗，推動銀行向前發(fā)展。銀行企業(yè)文化的目標(biāo)是通過精神的力量，如共同的價值觀，把銀行組成一個有機的整體，形成一個有效率的團體，讓每一名員工對這個團體有安全感和歸宿感。銀行的企業(yè)文化讓員工對企業(yè)有責(zé)任感和使命感，自覺地提高自身素質(zhì)、鉆研業(yè)務(wù)，不斷增強銀行的凝聚力和向心力。

第二，激勵與自律作用。銀行企業(yè)文化對員工的激勵與自律作用是相輔相成的。激勵作用就像活力的加壓泵，調(diào)動起銀行員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，激勵員工進行自我完善和創(chuàng)新。同時，銀行企業(yè)文化對員工也有自律作用，即對員工行為的約束。商業(yè)銀行的行紀(jì)、行規(guī)和行貌都會對員工產(chǎn)生潛移默化的影響，讓員工自覺地按照要求來規(guī)范自己的行為，形成一種自律傾向，從而規(guī)范銀行群體行為，形成一種無形的精神力量，有利于形成良好的風(fēng)氣。

第三，輻射作用。銀行企業(yè)文化不但對內(nèi)部員工有凝聚、激勵和自律作用，而且還向社會輻射銀行的各種信息，使人們了解商業(yè)銀行的社會地位及經(jīng)營狀況。同時，其他的商業(yè)銀行也會仿效，有利于推動我國商業(yè)銀行業(yè)共同發(fā)展。商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品也蘊含著自身的企業(yè)文化，人們通過對金融產(chǎn)品的購買而加深對該銀行企業(yè)文化的印象，大大提高了商業(yè)銀行的社會形象。

三、農(nóng)商銀行企業(yè)文化現(xiàn)狀及存在問題

對于目前農(nóng)商銀行企業(yè)文化存在問題可以大致總結(jié)為以下幾點：

1.是缺乏特色。當(dāng)前，農(nóng)商銀行改革歷史不長，還處在邊探索邊實踐階段，多數(shù)農(nóng)商銀行還未形成特色鮮明、卓有成效的企業(yè)文化。轉(zhuǎn)型的不徹底，造成企業(yè)文化迂腐味重，創(chuàng)新能力差。在農(nóng)商銀行發(fā)展體系中，還沒產(chǎn)生它應(yīng)有的作用。各家農(nóng)商銀行標(biāo)識各異，鮮明度不夠，缺乏特色。

2.是根基較淺。農(nóng)商銀行前前后后加起來也有60多年的歷史，但真正按照商業(yè)銀行的理念來建設(shè)企業(yè)文化卻只有不到十年的時間。加上以前我們對企業(yè)文化的不重視，形成了現(xiàn)在根基淺，企業(yè)文化缺乏延續(xù)性。

3.是貫徹較難。銀行的行業(yè)特殊性，分支機構(gòu)繁雜，管理人員素質(zhì)背景差異大，整個企業(yè)文化體系貫徹的完整性不足。在貫徹落實中，無法做到“思行”統(tǒng)一，企業(yè)文化無法在企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

4.是重視不夠。銀行經(jīng)營的指標(biāo)瓶頸，引導(dǎo)我們將更多的視線集中在業(yè)務(wù)拓展，提升市場份額，提高經(jīng)濟效益的領(lǐng)域上來，文化的重要性得不到足夠的重視。甚至淪為一種可有可無的因素。

四、對策與建議

強化以人為本意識，營造和諧氛圍。以人為本是企業(yè)文化建設(shè)的核心體現(xiàn)，建立農(nóng)商銀行企業(yè)文化，就應(yīng)該有“員工是財富，客戶是上帝”的設(shè)計理念，對內(nèi)要時時尊重員工，關(guān)心員工，并把員工間相互關(guān)心協(xié)作作為企業(yè)文化建設(shè)的重點做好做細。對外要想客戶所想、急客戶所急，盡量滿足不同層次不同需求客戶的意愿。

2.加強制度建設(shè)，建立公證合理的考核約束機制。宜在原有制度框架范圍內(nèi)，對現(xiàn)有規(guī)章制度進行修訂、補充、完善，在充分征求各崗位意見建議的基礎(chǔ)上，制定出農(nóng)商行新的制度規(guī)章，使其能更好地體現(xiàn)權(quán)利、責(zé)任及義務(wù)，讓制度既存壓力，又能使員工看到其合理性和可行性，使制度呈現(xiàn)出較為合理、科學(xué)、公正、全面的特性。另外，考核激勵機制也很有必要深入調(diào)查，認真研究，科學(xué)制定?？己酥笜?biāo)既要考慮到激勵和“施壓”的效果，又要顧及經(jīng)過努力能夠完成的可能性，同時根據(jù)地區(qū)差異性及工作量大小的實際特點，制定出相應(yīng)的考核辦法，使考核辦法更加合理科學(xué)有效。

篇（7）

推動示范小城鎮(zhèn)居住社區(qū)、示范工業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)“三區(qū)聯(lián)動”發(fā)展，是天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的重點內(nèi)容，是解決農(nóng)民安居問題和發(fā)展小城鎮(zhèn)支撐產(chǎn)業(yè)的主要途徑。“三區(qū)”建設(shè)項目，涵蓋住宅、路網(wǎng)、電網(wǎng)、供排水、污水處理、垃圾處理、園林綠化、應(yīng)急減災(zāi)等多個系統(tǒng)，需要龐大的資金投入，潛在融資需求巨大，將給銀行業(yè)機構(gòu)信貸、投行等業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大機遇。根據(jù)近期天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，要分批建成54個示范小城鎮(zhèn)、31個示范工業(yè)園區(qū)、100多個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和60萬畝高水平設(shè)施農(nóng)業(yè)基地。以示范小城鎮(zhèn)為例，會涉及683個村、100余萬農(nóng)民，估算總投資超過3000億元，完成投資1500億元，目前已基本建成22個示范小城鎮(zhèn)，45萬農(nóng)民遷入新居。未來幾年，天津第四、第五批32個示范小城鎮(zhèn)建設(shè)項目仍需投資1500多億元，扣除項目資本金，尚需從金融機構(gòu)融資近1000億元，規(guī)劃建設(shè)的示范工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)園區(qū)等基建項目也有巨額融資需求。目前，天津仍有270多萬本地農(nóng)民、200余萬外地農(nóng)民工未納入城鎮(zhèn)化規(guī)劃。根據(jù)天津城鎮(zhèn)化的實踐經(jīng)驗，向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移一位農(nóng)村人口需投入28萬元～30萬元，其中，有一半以上的成本應(yīng)攤?cè)牖A(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資。因此，從長遠看，天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)還有很大的提升空間和融資需求。

（二）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級金融服務(wù)需求旺盛

新型城鎮(zhèn)化離不開現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的支撐。隨著天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進程的加快，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比已降到1%左右，二、三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，中小微企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展的金融服務(wù)需求非常旺盛。以示范工業(yè)園區(qū)為例，31個園區(qū)累計簽約項目2046個，入駐企業(yè)達到6500多家，總投資6050億元，完成固定資產(chǎn)投資1709億元，后期仍需投入資金超過4300億元。未來幾年，各工業(yè)園區(qū)將引進更多企業(yè)，擬吸納一百多萬人就業(yè)、實現(xiàn)銷售收入1萬億元以上，金融服務(wù)需求更大。而且，以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)將成為天津的重點產(chǎn)業(yè)，商業(yè)、物流、餐飲、旅游、文化等產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展也蘊含巨大商機。此外，天津市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（440家）、農(nóng)民合作社（4000多家）等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷壯大，90%以上的農(nóng)戶已進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系，亟需銀行業(yè)提供高質(zhì)量的配套金融服務(wù)?，F(xiàn)代產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級和發(fā)展產(chǎn)生的金融需求，將為銀行業(yè)機構(gòu)拓展信貸、債券發(fā)行、財政資金托管、小微企業(yè)服務(wù)等業(yè)務(wù)提供廣闊的發(fā)展空間。

（三）農(nóng)民市民化蘊藏豐富的金融資源

城鎮(zhèn)化的本質(zhì)是農(nóng)民市民化。天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中，非常注重保護農(nóng)民利益和解決民生問題，從而帶動農(nóng)民收入和社會保障水平顯著提升。以華明鎮(zhèn)為例，農(nóng)民原有宅基地和房屋估價為5萬元左右，通過宅基地換房，三口之家可在示范小城鎮(zhèn)置換90平方米左右、價值50萬元以上的商品房，家庭財產(chǎn)收入大幅增加；同時，被安置的農(nóng)民還享有集體企業(yè)股金、商鋪租金、養(yǎng)老金和薪金等“四金”保障，收入水平遠遠超過城市居民平均水平3。2011年以來，天津開展了兩批“三改一化”試點工作（涉及141個村、40余萬農(nóng)民），即村改居、農(nóng)改非、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織改股份制企業(yè)和農(nóng)民市民化，著力強化農(nóng)民技能培訓(xùn)和職業(yè)教育，引導(dǎo)農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，真正實現(xiàn)醫(yī)療、養(yǎng)老、貧困救助等社會保障的城鄉(xiāng)一體化。隨著生活方式的轉(zhuǎn)變和生活質(zhì)量的提高，轉(zhuǎn)型農(nóng)民、新市民不僅在社會保障、投資理財、自主創(chuàng)業(yè)等方面需求眾多，而且在購置生產(chǎn)和生活用品、旅游、教育等方面的消費性支出將大幅提高，將為銀行業(yè)機構(gòu)開展社保資金托管、養(yǎng)老金、企業(yè)年金、創(chuàng)業(yè)貸款、消費金融等業(yè)務(wù)提供良好機遇。

二、天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款投放滿意度分析：基于AHP方法

根據(jù)天津城鎮(zhèn)化建設(shè)特點、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和數(shù)據(jù)可得性實際，本文將農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款滿意度分析的對象確定為兩大典型類別4：（1）示范小城鎮(zhèn)居住社區(qū)、示范工業(yè)園區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)等“三區(qū)”基建項目；（2）園區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)項目等城鎮(zhèn)化配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟主體。

（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目貸款

“三區(qū)”基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，是天津銀行業(yè)貸款投放的重點領(lǐng)域。其中，示范小城鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)貸款增長迅猛。2012年末，銀行業(yè)機構(gòu)向示范小城鎮(zhèn)建設(shè)項目投放的貸款余額為485億元，同比增長48%，比2007年末增長31倍，支持小城鎮(zhèn)項目29個；示范工業(yè)園區(qū)貸款余額為113億元，同比增長36%，比2010年增長94%，支持項目28個（見圖2）。兩類貸款快速增長，主要原因在于示范小城鎮(zhèn)、示范工業(yè)園區(qū)均由政府融資平臺運作，過去幾年房地產(chǎn)市場火爆，宅基地換房后節(jié)省的土地（多處于近郊區(qū)縣）出讓收益較高，能實現(xiàn)項目資金預(yù)算平衡，信用風(fēng)險相對較低。但是，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)很難獲得銀行貸款，主要依靠園區(qū)經(jīng)營主體（多數(shù)為民營企業(yè)）內(nèi)源融資。2012年末，銀行業(yè)機構(gòu)向此類項目投放的貸款余額為27億元，同比增長10%，遠低于示范小城鎮(zhèn)和工業(yè)園區(qū)貸款增速。主要原因在于農(nóng)業(yè)園區(qū)所占土地多數(shù)屬于農(nóng)村集體土地，辦理抵押融資仍存在介入障礙和政策風(fēng)險，例如大部分農(nóng)村集體土地仍未完成確權(quán)，而我國《擔(dān)保法》明確規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押。

（二）農(nóng)村城鎮(zhèn)化配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟主體貸款

近年來，各銀行業(yè)機構(gòu)大力支持示范工業(yè)園區(qū)內(nèi)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)項目等小城鎮(zhèn)配套產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟主體，天津城鎮(zhèn)化發(fā)展產(chǎn)業(yè)支撐能力顯著增強。2012年，銀行業(yè)機構(gòu)向上述三類主體投放的貸款余額為253億元，同比增長68%。其中，工業(yè)園區(qū)企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款增長很快，增速分別為79%和37%，但設(shè)施農(nóng)業(yè)受制于農(nóng)村土地抵押難等因素，融資滿足率很低，貸款增速較慢。

（三）基于層次分析法（AHP)的城鎮(zhèn)化貸款滿意度分析

層次分析法是將多個因素作為一個系統(tǒng)，進而將其分解為若干層次，通過定性指標(biāo)模糊量化方法算出層次單排序（權(quán)數(shù)）和總排序，進行多因素綜合評價的系統(tǒng)方法。本文根據(jù)各銀行城鎮(zhèn)化貸款的投放情況，加上相關(guān)主體對貸款投放數(shù)量和質(zhì)量的滿意程度的評分來設(shè)計評價體系。通過構(gòu)建貸款滿意度因素判斷矩陣，分析當(dāng)前銀行業(yè)貸款投放與城鎮(zhèn)化融資需求之間存在的差距。相關(guān)經(jīng)濟主體對貸款滿意度的評價體系包括四個指標(biāo)：（1）對貸款質(zhì)量的滿意指數(shù);（2）對貸款數(shù)量的滿意指數(shù)；（3）對貸款品種的滿意指數(shù)；（4）對銀行貸款創(chuàng)新能力的滿意指數(shù)。據(jù)此構(gòu)建貸款滿意度因素判斷矩陣，計算權(quán)重后對所有值進行歸一化處理。模型中A/B分值越高，說明經(jīng)濟主體對該項貸款情況的滿意度越高，反之則滿意度越低；計算出的權(quán)重值為歸一化后滿意度評分值，分數(shù)越高，說明經(jīng)濟主體整體滿意度也越高。為了使分析更加直觀，設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)分數(shù)T的滿分為10分：貸款質(zhì)量滿意度得分為T*10=2.886；貸款數(shù)量滿意度得分為T*10=4.356；貸款品種滿意度得分為T*10=1.61；貸款創(chuàng)新能力滿意度得分為T*10=1.148。根據(jù)以上數(shù)據(jù)可以直觀地看出，經(jīng)濟主體對貸款數(shù)量的滿意度最高，說明當(dāng)前銀行業(yè)對天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持力度較大。但是，各銀行還需要在貸款產(chǎn)品、貸款服務(wù)方面加強創(chuàng)新，尤其要增加更適合農(nóng)業(yè)園區(qū)、設(shè)施農(nóng)業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的貸款品種，提高對城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套園區(qū)、企業(yè)的貸款質(zhì)量。

三、天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化基建項目風(fēng)險分析：基于信貸決策模型

天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化在給銀行業(yè)帶來機遇的同時，一些深層次的原因和外部政策環(huán)境也給銀行業(yè)帶來諸多困難和問題。特別是作為天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要項目——示范小城鎮(zhèn)、示范工業(yè)園區(qū)的基建項目融資需求巨大，投資周期較長，盈利能力較弱，現(xiàn)金流入“前低后高”，而且主要由區(qū)縣政府融資平臺承擔(dān)，還款來源主要是財政撥款和未來土地出讓收益，客觀上使銀行業(yè)在服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過程中面臨一系列風(fēng)險。

（一）天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化主要基建項目的運作模式

天津示范小城鎮(zhèn)和示范工業(yè)園區(qū)均有各區(qū)縣政府組建投融資建設(shè)公司統(tǒng)籌運作，具體職能包括三個部分：一是對建設(shè)項目實行統(tǒng)一管理，負責(zé)項目規(guī)劃區(qū)內(nèi)土地整理，包括辦理前期手續(xù)、工程招標(biāo)；二是負責(zé)項目投融資，以建設(shè)項目土地出讓金政府收益及其他資產(chǎn)收益作為貸款償還來源；三是負責(zé)依法將土地出讓金政府收益用于平衡項目建設(shè)資金。

（二）城鎮(zhèn)化基建項目貸款決策模型的構(gòu)建

本文擬構(gòu)建一個銀行支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化基建項目的貸款決策模型，具體分析銀行面臨的主要風(fēng)險和成本。假設(shè)1:不考慮所得稅、減值損失、提前贖回等因素，貸款分期付息，到期還本；假設(shè)2：銀行投放貸款可獲得的預(yù)期收入為E，貸款本金為B，合同利率為i，還款期數(shù)為n，投資總期數(shù)N，實際利率為R。假設(shè)3：區(qū)縣政府融資平臺是天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化項目的運作實體，但對借入的資金沒有處置權(quán)，貸款資金的使用和償還均由政府統(tǒng)籌安排，貸款能否如期歸還主要取決于地方財政實力和未來土地出讓收入的高低。在項目法人實際缺位、地方債務(wù)逐步壓縮、融資平臺監(jiān)管政策收緊、未來土地出讓收益可能走低等情況下，潛藏著較大的信用風(fēng)險。因此，假設(shè)貸款違約概率為P，貸款違約損失率為L；假設(shè)4：某個城鎮(zhèn)化建設(shè)項目可能存在多個投融資主體（實際也存在），銀行需要承擔(dān)協(xié)調(diào)不同經(jīng)濟主體的組織成本C1；假設(shè)5：城鎮(zhèn)化建設(shè)項目由政府主導(dǎo)，銀行可能承受各類附加的行政干預(yù)和市場阻力，產(chǎn)生一定的阻滯成本C2；假設(shè)6：城鎮(zhèn)化項目投融資主體是追求利潤的，需要一定的排他收益來保障穩(wěn)定的預(yù)期收益，銀行需要承擔(dān)一定的排他成本C3。

（三）城鎮(zhèn)化基建項目貸款決策模型簡析

從以上公式可見，銀行支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項目面臨各類風(fēng)險和成本，只有保證E＞O，銀行才有貸款投放動力。因此，如何有效分攤和緩釋城鎮(zhèn)化基建項目的融資風(fēng)險和各類成本，明晰地方政府、借款人與用款人之間的“借、用、還”和“權(quán)、責(zé)、利”關(guān)系，有效規(guī)避地方政府和投融資平臺的信用風(fēng)險，減少項目運作的協(xié)調(diào)成本和阻滯成本，保證資金的優(yōu)化分配和高效使用，形成資金的良性循環(huán)和回流機制，是解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化基建項目融資困境的關(guān)鍵。

四、支持天津農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的對策與建議

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是一項系統(tǒng)工程，融資需求巨大，服務(wù)需求多樣，涉及業(yè)務(wù)眾多，需要政府部門、銀行業(yè)機構(gòu)、金融監(jiān)管部門等共同努力，在嚴守風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上，綜合發(fā)揮各類金融業(yè)態(tài)的力量，積極穩(wěn)妥地推進。

（一）拓寬融資渠道，充分發(fā)揮民間資本的作用

建議政府部門利用財稅政策和財政資金杠桿，以部分機動財力做引導(dǎo)，面向社會募集組建“城鎮(zhèn)化建設(shè)基金”、“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金”等，撬動民間社會資本支持城鎮(zhèn)化建設(shè)。綜合運用銀行貸款、理財、信托計劃、融資租賃、中期票據(jù)、私募債券、信貸資產(chǎn)證券化等多種方式，拓寬城鎮(zhèn)化建設(shè)融資渠道。積極支持民營企業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)和市政設(shè)施管理營運，緩解政府負債壓力大、融資平臺受限多和資金運用效率低等問題。

（二）規(guī)范項目運作，嚴密防范城鎮(zhèn)化貸款的信用風(fēng)險

地方政府應(yīng)在地方債務(wù)風(fēng)險可控的前提下，合理規(guī)劃和運作城鎮(zhèn)化建設(shè)項目。要根據(jù)區(qū)域國家政策和城鎮(zhèn)化發(fā)展需要，明確產(chǎn)權(quán)獨立的城鎮(zhèn)化項目建設(shè)和承貸主體，合理界定政府與項目建設(shè)和承貸主體的風(fēng)險分配、責(zé)任歸屬和共同目標(biāo)。應(yīng)特別重視加強對項目建設(shè)和承貸主體的運營授權(quán)管理，明確資金使用和監(jiān)控責(zé)任，發(fā)揮資金的最大效益，確保項目規(guī)范、高效運作。銀行業(yè)機構(gòu)應(yīng)加強客戶和項目準(zhǔn)入管理，所支持的城鎮(zhèn)化建設(shè)項目必須符合土地規(guī)劃、環(huán)評要求、土地平衡和資金平衡測算條件，嚴格落實項目資本金、擔(dān)保增信和資金監(jiān)管等條件。在項目執(zhí)行過程中，銀行業(yè)機構(gòu)要與地方政府、項目單位加強溝通聯(lián)系，及時掌握項目建設(shè)進度和投資情況，防止項目超預(yù)算，確保項目工程順利推進；嚴格按照項目施工進度劃撥資金，采用受托支付方式，確保?？顚Ｓ?；督促地方政府與項目單位處理好與相關(guān)利益主體（如周邊農(nóng)戶）的關(guān)系，降低協(xié)調(diào)和阻滯成本。

（三）加強金融創(chuàng)新，提高城鎮(zhèn)化配套金融服務(wù)能力

銀行業(yè)機構(gòu)應(yīng)優(yōu)先支持天津環(huán)城四區(qū)經(jīng)濟條件較好、發(fā)展?jié)摿^大、綜合收益較好、潛在風(fēng)險較低的城鎮(zhèn)化建設(shè)項目。重點發(fā)展財政金融、金融IC卡、養(yǎng)老金、電子銀行等無風(fēng)險業(yè)務(wù)，滿足城鎮(zhèn)化帶來的財稅資金服務(wù)、社會保障服務(wù)、電子支付結(jié)算等金融需求。積極發(fā)展投資銀行、住房金融、消費金融等風(fēng)險較低業(yè)務(wù)，為地方政府債券發(fā)行、轉(zhuǎn)型農(nóng)民和新市民投資理財、買房置業(yè)、日常消費等提供便捷的服務(wù)。擇優(yōu)支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)融資業(yè)務(wù)，例如運作相對規(guī)范、發(fā)展前景較好的中小微企業(yè)，等等。

（四）加強政策支持，推動農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展是農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要基礎(chǔ)保障和長期產(chǎn)業(yè)支撐，也是推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。推動“三農(nóng)”發(fā)展，要以提升農(nóng)村經(jīng)濟組織的自身實力為根本，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶動作用，形成金融、產(chǎn)業(yè)、財稅、投資等優(yōu)惠政策合力支持的良好局面。完善政策性的涉農(nóng)貸款融資擔(dān)保體系，鼓勵銀擔(dān)深化合作，發(fā)揮財政資金的杠桿作用。健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險分散和補償機制，引導(dǎo)更多金融資源向“三農(nóng)”傾斜。打通制約農(nóng)村資產(chǎn)抵押融資的“確權(quán)頒證、價值評估、抵押登記和流轉(zhuǎn)處置”等四大瓶頸，推動農(nóng)村資產(chǎn)資本化。加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化信用環(huán)境，推動金融機構(gòu)與“三農(nóng)”經(jīng)濟共生共榮發(fā)展。

篇（8）

農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)指工業(yè)化過程中從農(nóng)業(yè)中分離出來而沒有影響到農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的那部分邊際生產(chǎn)力等于或小于零的勞動力。由于種種原因，我國長期存在農(nóng)村與城市發(fā)展嚴重的不平衡，加之中國人多地少的特殊國情，導(dǎo)致我國農(nóng)村存在大量剩余勞動力。這些剩余勞動力就構(gòu)成了中國農(nóng)業(yè)的隱性失業(yè)。大量的隱性失業(yè)人口已對經(jīng)濟和社會發(fā)展帶來了極大的危害。了解這一形勢及其形成原因并據(jù)此提出對策建議，可以更好地解決我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口的轉(zhuǎn)移問題。

一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)的形勢分析

自上世紀(jì)末以來，我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)率呈上升趨勢，到了相當(dāng)嚴重的地步，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，80年代中期的農(nóng)村過剩勞動力為2.5億，隱性失業(yè)率高達60%。近年來由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展以及城市二、三產(chǎn)業(yè)吸納了大量的農(nóng)村剩余勞動力，到90年代中期，已減少到1.0～1.3億人，隱性失業(yè)率仍高達30%。農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)現(xiàn)象的存在，以及這一問題的嚴重性，已成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展中的巨大隱患，對社會經(jīng)濟的穩(wěn)定運行構(gòu)成嚴重威脅：

首先，農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在，標(biāo)志著相當(dāng)部分農(nóng)業(yè)勞動力資源沒有能夠得到充分有效的利用，而是處于閑置和半閑置狀態(tài)，造成勞動力資源的浪費。

其次，農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的存在，制約了農(nóng)民收入水平的迅速提高，使城鄉(xiāng)居民收入差距進一步擴大。1979～1984年期間，城鄉(xiāng)居民收入差距從2.37∶1縮小到1.56∶1(以農(nóng)民收入為1)。但自1985年以后，城鄉(xiāng)居民收入差距呈持續(xù)擴大趨勢，1997年差距為2.47∶1，到了2005年，這一收入差距比率高達3.22∶1。

再次，農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的存在，嚴重制約了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率的提高，影響農(nóng)民對土地投入的積極性，農(nóng)業(yè)機械化的步伐不得不放慢，相當(dāng)部分農(nóng)村的貧困落后面貌難以在短期內(nèi)得到改變。

第四，農(nóng)村大量的剩余勞動力持續(xù)進入大中城市，造成了許多城市問題，在一定程度上給社會帶來了不安定的因素。

二、農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)產(chǎn)生的原因

我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人員的大量存在，其原因是多方面的。綜合起來可以歸納為這樣幾個方面：

2.1農(nóng)村勞動力基數(shù)大，勞動力的自然增長規(guī)模龐大。1979-1993年，農(nóng)村勞動力增長近1.4億人，90年代中后期，農(nóng)村勞動力每年還將增加600萬人左右。在農(nóng)村勞動力不斷增加的同時，土地等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料卻出現(xiàn)了縮減的趨勢，土地沙漠化等原因造成農(nóng)業(yè)用地大面積減少，并最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)內(nèi)部對農(nóng)村勞動力的吸納能力減弱。

2.2在農(nóng)村勞動力日趨增多和農(nóng)業(yè)用地大幅度減少的情況下，我國農(nóng)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)沒有能夠相應(yīng)進行調(diào)整，相當(dāng)一部分農(nóng)村單一結(jié)構(gòu)的局面沒有從根本上得到改變，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，從而使農(nóng)業(yè)部門對勞動力的吸納潛力沒有充分發(fā)揮出來。

2.3在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生變動后，對勞動力素質(zhì)提出了新的要求。而我國目前農(nóng)村中的文盲、半文盲占的比例仍然不小，每年進入勞動力年齡的農(nóng)村勞動力中，有將近10%屬于文盲、半文盲，由于勞動力自身素質(zhì)較低難以適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變動的要求，因而只能滯留在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，處于隱性失業(yè)狀態(tài)。

2.4農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移還存在制度。全國各大中城市對農(nóng)民工進城就業(yè)都有不少的限制，將不斷增加的農(nóng)村勞動力都限制在農(nóng)村，出現(xiàn)了大量的農(nóng)村隱性失業(yè)。

三、解決我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問題的對策

3.1建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場。市場經(jīng)濟的主要特征就是通過市場來配置社會資源，使其達到利用的最佳化和收益的最大化。在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)民也是市場的主體，他們完全有理由選擇自己所適合的職業(yè)。雖然政府在中介組織間加強了組織協(xié)調(diào)，但從總體上評價，農(nóng)業(yè)勞動力流動中的市場障礙仍然嚴重。因此建立統(tǒng)一、規(guī)范的城鄉(xiāng)統(tǒng)一勞動力市場是解決農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問題的根本性措施。也是農(nóng)村剩余勞動力在勞動力市場中獲得平等主體地位的一項基本的制度保障。

3.2農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，主要是指農(nóng)業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)部門間的配置調(diào)整和種植業(yè)內(nèi)部種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整，其目的是為了合理地利用資源，挖掘資源利用潛力，提高資源的配置利用效益。調(diào)整農(nóng)業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)間即農(nóng)林牧漁業(yè)間的配置結(jié)構(gòu)，提高果樹、葡萄、花卉和畜牧、養(yǎng)殖等勞動力高度密集型產(chǎn)業(yè)的配置比重。通過調(diào)整種植業(yè)內(nèi)部的種植結(jié)構(gòu)，減少耕地密集型產(chǎn)品的種植面積，相應(yīng)提高勞動密集型產(chǎn)品(如棉花、煙葉、小辣椒和大棚蔬菜等)的種植比重，發(fā)揮我國農(nóng)業(yè)勞動力資源豐富的優(yōu)勢，降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品競爭力。加強農(nóng)業(yè)深層開發(fā)，發(fā)展開發(fā)性農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)，要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化來推進農(nóng)、林、牧、副、漁深度發(fā)展，開發(fā)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工增值，使農(nóng)民獲得比過去單純靠原料和初級產(chǎn)品搞得多的經(jīng)濟效益。一旦農(nóng)業(yè)獲益較大，高素質(zhì)的農(nóng)民就愿意留守土地，棄耕撂荒等現(xiàn)象將受到遏制。

3.3發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)走農(nóng)村工業(yè)化之路。中小企業(yè)在解決就業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)問題發(fā)揮著重要的作用。改革開放以來，以中小企業(yè)主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到了快速的發(fā)展，長期以來一直是農(nóng)業(yè)剩余勞動力轉(zhuǎn)移的主要渠道。目前，為適應(yīng)農(nóng)村社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的需要和應(yīng)對農(nóng)業(yè)剩余勞動力日益增多的現(xiàn)實，我們必須確立新的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展模式，進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)制度創(chuàng)新，具體來說，應(yīng)堅持與城鎮(zhèn)化相結(jié)合，以第二產(chǎn)業(yè)帶動第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向，以產(chǎn)權(quán)制度和管理體制改革為動力來推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的第二次創(chuàng)業(yè)。

3.4普及職業(yè)培訓(xùn)。提高農(nóng)村務(wù)農(nóng)勞動力的素質(zhì)必須首先提高基層技術(shù)推廠人員的素質(zhì)?；鶎蛹夹g(shù)人員知識的陳舊很大程度上影響到農(nóng)民技術(shù)水平的提高，在農(nóng)技服務(wù)體系改革到位后，要通過開展不同層次的新技術(shù)培訓(xùn)、資格培訓(xùn)提高農(nóng)技人員的基本素質(zhì)，可以通過加強與職業(yè)培訓(xùn)院校、農(nóng)科院所的合作，聘請專家講學(xué)等途徑，更高層次地提升農(nóng)技推廣人員水平。其次要改進培訓(xùn)內(nèi)容和方式。培訓(xùn)內(nèi)容和方式要與需求相銜接。建議有關(guān)部門要充分利用現(xiàn)有的高等職業(yè)教育學(xué)校、農(nóng)廣校、地方農(nóng)技校等教育培訓(xùn)陣地，采取聯(lián)合辦學(xué)或請人授課等方式，加大培訓(xùn)力度。

3.5擴大勞務(wù)輸出。這也是我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口的重要轉(zhuǎn)移途徑。我國是人口密度較高且分布不均衡的發(fā)展中國家，具有勞動力資源成本較低的優(yōu)勢。但我國多年來勞務(wù)出口一直徘徊在30萬人左右，僅占同期國際勞務(wù)市場吸納勞工的1%，與我國勞動力資源大國的地位極不相稱。在當(dāng)前亞太經(jīng)濟復(fù)蘇和西方國家經(jīng)濟繁榮的新機遇面前，我們要放開勞務(wù)輸出的經(jīng)營權(quán)，盡快搞活國內(nèi)勞動力市場，鼓勵更多的外貿(mào)行業(yè)重視勞務(wù)輸出，積極向世界各層次勞動力市場進軍，為我國農(nóng)村勞動力尋找更廣闊的就業(yè)途徑。

四、改進我國農(nóng)業(yè)隱性失業(yè)人口統(tǒng)計的思路

4.1界定農(nóng)村隱性失業(yè)的統(tǒng)計口徑。

隱性失業(yè)，是指勞動者未能有效地發(fā)揮個人的勞動能力，本質(zhì)上是介于失業(yè)與就業(yè)之間的勞動力經(jīng)濟參與情況。界定農(nóng)村隱性失業(yè)，通常需要引入克里希納對隱性失業(yè)提出的四種測量標(biāo)準(zhǔn)，即時間標(biāo)準(zhǔn)、收入標(biāo)準(zhǔn)、意愿標(biāo)準(zhǔn)和生產(chǎn)力標(biāo)準(zhǔn)。所謂時間標(biāo)準(zhǔn)，是指勞動者在一定時間里的勞動時數(shù)低于被定義為充分就業(yè)的時數(shù)(我國為40小時/周)；所謂收入標(biāo)準(zhǔn)，是指勞動者在一定時期里獲得的收入低于被定義為充分就業(yè)的收入標(biāo)準(zhǔn)最低額(我國可確定為最低工資額)；所謂意愿標(biāo)準(zhǔn)，是指勞動者愿意工作的時間和強度高于目前工作的時間和強度；所謂生產(chǎn)力標(biāo)準(zhǔn)，是指勞動者從目前就業(yè)隊伍中撤出而不會減少產(chǎn)出。從我國國情看，對隱性失業(yè)的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)的選擇，以第一、二項較為可行。

4.2完善農(nóng)村隱性失業(yè)統(tǒng)計調(diào)查方法：

農(nóng)村隱性失業(yè)調(diào)查可借助于國家已經(jīng)建立的人口變動情況抽樣調(diào)查，建立農(nóng)村勞動力抽樣調(diào)查制度。農(nóng)村隱性失業(yè)勞動力抽樣調(diào)查的范圍是全國的農(nóng)村地區(qū)，調(diào)查以戶為登記單位，調(diào)查人口具體涵蓋范圍與城鎮(zhèn)勞動力抽樣調(diào)查相同。調(diào)查采用以全國為總體，省為次總體的分層、多階段、整群概率比例抽樣。一般也分為三個階段，即由“省抽縣、縣抽鄉(xiāng)、鄉(xiāng)抽村”，并對抽中的樣本村進行逐戶調(diào)查。各省、自治區(qū)、直轄市對第一級抽樣框的縣級單位進行分層，分層標(biāo)志采用人口標(biāo)準(zhǔn)(農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘谋戎?、經(jīng)濟標(biāo)志(近三年人均分配收入)或地形標(biāo)志(平原、山區(qū)、丘陵)等，具體由各省市根據(jù)自身情況而定。

調(diào)查時點也可定為每個季度最后一個月包含15日那個星期的星期天，調(diào)查期間為調(diào)查時點前四周。調(diào)查對象為年滿16歲及以上的農(nóng)村地區(qū)常住人口。調(diào)查內(nèi)容包含個人的基本情況和勞動狀況的調(diào)查，其中勞動狀況的調(diào)查項目有①調(diào)查期內(nèi)是否為取得收入而勞動；②調(diào)查期內(nèi)累計工作時間；③所從事的行業(yè)、有無兼業(yè)行為及兼業(yè)的行業(yè)；④該家庭戶是否有外出務(wù)工的人員及務(wù)工人數(shù)(外出務(wù)工人員是指戶籍仍在農(nóng)村地區(qū)，人已離開農(nóng)村在外工作的人員)；⑤調(diào)查期間內(nèi)未參加有報酬勞動或勞動時間過少(小于充分就業(yè)時間)的原因。

4.3建立農(nóng)村隱性失業(yè)統(tǒng)計指標(biāo)體系。

(1)反映農(nóng)村隱性失業(yè)總量的指標(biāo)：①農(nóng)村隱性失業(yè)總數(shù)：指在一定的生產(chǎn)力水平下，從事農(nóng)業(yè)的勞動力超過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素協(xié)調(diào)配置所需要的那部分勞動力的剩余量。采用勞動力抽樣調(diào)查的方法進行農(nóng)村隱性失業(yè)調(diào)查時，可將農(nóng)村隱性失業(yè)規(guī)定為那些在一定年齡(16歲)以上的農(nóng)村常住人口中，有勞動能力并愿意參加農(nóng)業(yè)勞動或其它非農(nóng)業(yè)有報酬的勞動，在調(diào)查時點前四周內(nèi)，周平均勞動時間不足40小時的人員。②各年齡段的農(nóng)村隱性失業(yè)數(shù)：按照16-24歲、25-44歲、45歲以上三個年齡段(即青年、壯年和中老年)分組統(tǒng)計。③各文化層次的農(nóng)村隱性失業(yè)人數(shù)：按小學(xué)以下、小學(xué)、初中、高中、大專以上幾個層次分別統(tǒng)計，反映農(nóng)村不同文化水平的勞動力供需不平衡的狀況。④不同性別的農(nóng)村隱性失業(yè)數(shù)量：按男、女分別統(tǒng)計的農(nóng)村隱性失業(yè)數(shù)量，反映調(diào)查范圍內(nèi)男女勞動力隱性失業(yè)的規(guī)模，說明農(nóng)村生產(chǎn)勞動對男女勞動力的偏好或排斥的程度。

(2)反映農(nóng)村隱性失業(yè)廣度的指標(biāo)：農(nóng)村隱性失業(yè)率。它是反映農(nóng)村隱性失業(yè)相對數(shù)的指標(biāo)，隱性失業(yè)率越高，說明剩余勞動力面廣，失業(yè)的情況嚴重。

(3)反映農(nóng)村隱性失業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)的指標(biāo)：各層次農(nóng)村隱性失業(yè)的比重：為各層次農(nóng)村隱性失業(yè)占農(nóng)村總的剩余勞動力數(shù)量之比，該指標(biāo)按照年齡、文化層次、性別等分別統(tǒng)計。反映了各層次農(nóng)村隱性失業(yè)在總的農(nóng)村隱性失業(yè)中分布的比率，是農(nóng)村進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以充分利用勞動力資源的依據(jù)。

參考文獻：

篇（9）

【abstract】not having the culture enterprise is the enterprise being short of competition. generally successful enterprise of in the world is in establish initial stage or take what corporate culture to establish as one strategy behind reformation. a important component, the agricultural bank agreeing well with gauge culture being corporate culture need lifting core competition, the realization of sustainable development, build first-rate small side door gauge culture right away be obliged to.

【key words】agricultural bank; agree well with gauge culture

1 合規(guī)文化的內(nèi)涵分析

1.1 合規(guī)文化的內(nèi)涵。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中指出:“合規(guī)應(yīng)從高層做起。當(dāng)企業(yè)文化強調(diào)誠信與正直的準(zhǔn)則并由董事會和高級管理層做出表率時,合規(guī)才最為有效。合規(guī)與銀行內(nèi)部的每一位員工都相關(guān),應(yīng)被視為銀行經(jīng)營活動的組成部分。銀監(jiān)會《合規(guī)指引》指出:“商業(yè)銀行應(yīng)加強合規(guī)文化建設(shè),并將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)全過程”。合規(guī)作為一種文化,其內(nèi)涵主要包括四個方面:一是要求從高層做起,即管理者必須率先垂范,躬身實踐,合規(guī)才最有效;二是強調(diào)人人合規(guī);三是要做到主動合規(guī),以往大量的制度和處罰在一定程度上遏制了風(fēng)險的產(chǎn)生;四是樹立“合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念,我們農(nóng)業(yè)銀行不僅要會做“加法”,更要會做“減法”,控制和減少損失同樣也是創(chuàng)造價值的過程。

合規(guī)文化作為企業(yè)文化的一個重要組成部分,有利于補充企業(yè)正式制度的不足,從而改善制度運作績效其作用:一是導(dǎo)向功能,二是動員激勵功能,三是成本控制功能。

1.2 新形勢下農(nóng)業(yè)銀行必須培育合規(guī)文化。

1.2.1培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行主動適應(yīng)外部監(jiān)管新要求的需要。近年來,我國依法治理的進程明顯加快,國家法律體系、法治環(huán)境日趨完善,銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的監(jiān)管也日趨規(guī)范、全面、嚴格。因此,農(nóng)業(yè)銀行必須建立一整套有效地管理各類風(fēng)險的職業(yè)行為規(guī)范和方法,自覺地在其內(nèi)部形成濃厚的合規(guī)文化。

1.2.2 培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行股改的迫切需要。當(dāng)前,農(nóng)業(yè)銀行將面臨著健全公司治理結(jié)構(gòu)、完善經(jīng)營管理體制,從國際銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律看,合規(guī)管理是實施有效公司治理的重要途徑之一。因此,農(nóng)業(yè)銀行培育合規(guī)文化刻不容緩,圍繞決策、執(zhí)行、監(jiān)督三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)制定切實有效的措施,加速構(gòu)建具有競爭力的合規(guī)文化。

1.2.3培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行提高制度執(zhí)行力的需要。當(dāng)前隨著社會變革的不斷加深、利益沖突的不斷加劇,農(nóng)業(yè)銀行僅靠自身原有的制度已力不從心,因此,建設(shè)良好的合規(guī)文化、實現(xiàn)銀行內(nèi)部合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動,并以此促進農(nóng)業(yè)銀行從整體上優(yōu)化流程管理、強化內(nèi)部控制,實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營,實現(xiàn)由制度管人到文化管人的轉(zhuǎn)變是有效控制風(fēng)險的重中之重。

2 當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)方面存在的問題及現(xiàn)實途徑選擇

2.1 當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)方面存在的問題。

2.1.1 管理文化尚不成熟。一是管理權(quán)力與管理責(zé)任不對等,削弱了管理。在經(jīng)營過程中,為了個人業(yè)績,追求短期效益而放棄制度約束。另外,責(zé)任追究制度不健全,已形成了“業(yè)務(wù)經(jīng)營硬指標(biāo),內(nèi)控管理軟約束”的普遍認識,無法起到威懾作用。三是第二道防線管理傳導(dǎo)不力。農(nóng)業(yè)銀行在多級委托組織體系下,管理環(huán)節(jié)多,鏈條長,傳導(dǎo)渠道及力度不足,使執(zhí)行效果層層衰減,尤其是基層業(yè)務(wù)主管部門,作為制度執(zhí)行的督辦、協(xié)助層,是領(lǐng)導(dǎo)層和基層營業(yè)網(wǎng)點的傳遞橋梁和紐帶,也是內(nèi)控的“第二道防線”,但有些部門只是簡單地充當(dāng)“二傳手”的角色,片面強調(diào)經(jīng)營壓力,淡化管理責(zé)任,“第二道防線”的控制削弱,形成執(zhí)行“斷層”。

2.1.2 執(zhí)行文化未真正建立。實踐證明,再多再好的制度不去執(zhí)行,制度也只能是一紙空文。導(dǎo)致執(zhí)行文化缺失的重要原因之一是違規(guī)成本較低,內(nèi)控制度就形成虛設(shè),造成很多問題屢查屢犯、屢禁不止。

2.1.3 內(nèi)控制度建設(shè)未重視“規(guī)”的合格性。一是“部門制度”造成管理邊緣化現(xiàn)象突出;二是規(guī)章制度的可操作性影響了執(zhí)行力。一些專業(yè)部門不是出于全面控制風(fēng)險的目的有計劃、有針對性地進行制度梳理,而是為了擺脫部門的管理責(zé)任想出了許多“不準(zhǔn)”、“不要”、“嚴禁”之類的戒律,通過打補丁式的制度限制員工的操作行為。三是新制度的出臺缺乏流程控制。由于沒有以往的管理經(jīng)驗,在新業(yè)務(wù)的設(shè)計和制度建設(shè)中存在“拿來主義”和“摸著石頭過河”的現(xiàn)象,一些制度的出臺也僅僅是為了應(yīng)付經(jīng)營的需要而閉門造車。目前,盡管為加強合規(guī)制度建設(shè)而設(shè)立了合規(guī)部門,但新制度出臺也只停留在合規(guī)部門進行“會簽”的基礎(chǔ)上。

2.2 農(nóng)業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)的現(xiàn)實途徑選擇。

2.2.1 制度建立應(yīng)充分體現(xiàn)流程控制。一要建立“制度的制度”。制度是人們相互的約定,制度的制定過程要體現(xiàn)流程控制,沒有可操作性和流程控制的制度不能成為制度。農(nóng)業(yè)銀行要改變目前規(guī)章制度的制定模式,可聘請外部專業(yè)機構(gòu),發(fā)動各業(yè)務(wù)條線共同對業(yè)務(wù)流程進行梳理,實現(xiàn)員工手冊化、標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)。二要避免制度的“破窗效應(yīng)”。根據(jù)政治學(xué)家威爾遜和犯罪學(xué)家凱林提出的“破窗理論”,當(dāng)違規(guī)發(fā)生時,管理者要及時在業(yè)務(wù)政策、行為手冊和操作程序上進行適當(dāng)?shù)母倪M,以避免任何類似違規(guī)事件像“破窗”一樣重復(fù)發(fā)生。通過定期測試等工作,主動維護、強化事前預(yù)警和控制。進一步建立制度流程的后評價制度,切實有效地落實問責(zé)制。

篇（10）

一、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）貸款總量逐年增長，支農(nóng)力度不斷加大

隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷擴展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸總量快速擴大。2004年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款余額為7189.84億元，2008年末增加到12192.79億元；同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款增速也在逐年提高，2004年末貸款增長率為4.17％，2008年貸款增長率為19.25％，上升了l5.08個百分點。貸款總量的增長和貸款增速的提升，反映了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)力度在不斷加大。

（二）經(jīng)營業(yè)績逐年向好，支農(nóng)基礎(chǔ)逐漸牢固

自2004年信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域放寬以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營業(yè)績實現(xiàn)了重大跨越，營利能力不斷提高，經(jīng)營利潤逐年增長。2004年其經(jīng)營利潤為24億元，2008年達到204.11億元，年平均增長70.75％。經(jīng)營業(yè)績的日益提高，說明農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步走上了良性發(fā)展軌道，自身的向好發(fā)展為其在農(nóng)村金融中發(fā)揮骨干和支柱作用奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）業(yè)務(wù)多元趨勢明顯。支農(nóng)領(lǐng)域縱深發(fā)展

2004年以來，農(nóng)發(fā)行進入業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)軌與擴展階段，在立足于政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)及商業(yè)性業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。業(yè)務(wù)范圍在原糧棉油信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)業(yè)小企業(yè)等領(lǐng)域拓展，業(yè)務(wù)范圍的多元化拓展使農(nóng)發(fā)行向支農(nóng)領(lǐng)域不斷向縱深發(fā)展。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行仍然在為更深層次、更廣范圍地支持“三農(nóng)”提供可能和打開空間。

二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展存在不協(xié)調(diào)性

新形勢下我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)村各融資主體對資金的需求量不斷增加，融資需求日益多元，涵蓋農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，對政策性金融提出了更高的要求。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展水平，存在一定的不協(xié)調(diào)性。

（一）經(jīng)營管理模式不夠科學(xué)，影響了政策性支農(nóng)作用的發(fā)揮

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營管理是準(zhǔn)行政化的，實行自上而下垂直集中的管理體制，各級分支行在總行的授權(quán)下開展經(jīng)營活動，缺乏經(jīng)營自主性和靈活性，使分支機構(gòu)很難根據(jù)不同時期不同領(lǐng)域的需求變化對預(yù)期投資領(lǐng)域做出相應(yīng)的動態(tài)調(diào)整，使很多急需政策性金融支持的涉農(nóng)領(lǐng)域得不到支持，降低了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)效率，也影響了其政策性支農(nóng)作用的發(fā)揮。

（二）信貸資源運用過度集中，政策性支農(nóng)的作用不夠突出

對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析顯示，盡管農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸總量隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展快速擴張，但過度集中于政策性糧棉油貸款的特點仍很突出。下表中數(shù)據(jù)顯示，近5年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉油貸款余額占各項貸款余額的比重一直維持在70％以上，糧棉油收購、儲備和調(diào)銷等信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展中，仍占據(jù)絕對主體地位。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位為“建設(shè)新農(nóng)村”的銀行，業(yè)務(wù)范圍也不斷擴展，但其“糧食銀行”的特征沒有根本上改變，與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展的需求相比，政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍顯不足。

（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍較為狹窄。政策性支農(nóng)的性質(zhì)不很顯著

在定位為“建設(shè)新農(nóng)村”的銀行后，雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行表示要積極拓展支農(nóng)空間，大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展等，農(nóng)村流通體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)也列為支持范圍，但除農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)外，其他領(lǐng)域的信貸拓展都相當(dāng)有限。特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村流通體系建設(shè)等領(lǐng)域的金融需求具有很強的公共性質(zhì)，主要體現(xiàn)在對農(nóng)村交通、通信、供水、教育、生態(tài)等公共品和準(zhǔn)公共品的提供上，這些需求缺乏產(chǎn)權(quán)明晰的經(jīng)營主體，因而缺乏有效的承貸載體，難以得到商業(yè)金融機構(gòu)的信貸支持。政策性金融一個非常重要的任務(wù)是彌補市場缺失，但作為我國政策性支農(nóng)主體，農(nóng)發(fā)行對此也沒有表現(xiàn)出應(yīng)有的積極態(tài)度。

三、建立與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需求相適應(yīng)的政策性銀行改革趨向

我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展需要政策性金融的支持，這為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革提供了機遇。農(nóng)發(fā)行改革必須堅持政策性銀行發(fā)展方向，堅定服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，緊密圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求進行市場定位，盡快從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)再生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的綜合型政策性銀行，夯實我國“擴內(nèi)需，保增長”的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)。

（一）加快制度建設(shè)。理順發(fā)展基礎(chǔ)

一是加快現(xiàn)代銀行制度建設(shè)，通過健全法人治理結(jié)構(gòu)、改進經(jīng)營管理方式、規(guī)范信貸管理體制、完善授權(quán)授信制度等途徑，使我國農(nóng)業(yè)政策性銀行走上科學(xué)可持續(xù)發(fā)展的道路；二是合理布局分支機構(gòu)，為即將承擔(dān)更大范圍的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造組織條件，這是農(nóng)發(fā)行更好發(fā)揮支農(nóng)作用的重要基礎(chǔ)；三是完善內(nèi)部管理體制，合理調(diào)整和整合內(nèi)部機構(gòu)，實施定編、定員、定崗，優(yōu)化勞動組合，提高農(nóng)發(fā)行管理組織化程度和規(guī)范化水平；四是不斷探索和完善符合實際的監(jiān)管和考核評價體系，提高政策的激勵作用、監(jiān)督作用和運行效率；五是培養(yǎng)得力的一線業(yè)務(wù)人員，高素質(zhì)與有責(zé)任感的業(yè)務(wù)人員是政策性銀行信貸安全的重要保證。

（二）明確職能定位。加強風(fēng)險防控

實現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的立足點，這比較適合我國的國情和農(nóng)發(fā)行的發(fā)展方向。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)職能定位應(yīng)該以政策38菪經(jīng)濟2010年第5期性支農(nóng)業(yè)務(wù)為主體，在現(xiàn)階段應(yīng)主要圍繞促進政府支農(nóng)政策目標(biāo)的實現(xiàn)，突出政策性金融在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域的作為。同時，應(yīng)建立有效的風(fēng)險防范機制，完善信貸資產(chǎn)保全措施，努力化解經(jīng)營風(fēng)險；建立合理的利率定價體系，有效改善長期低利率政策產(chǎn)生的資金需求的無限擴大和嚴重依賴，維持適度的利潤空間，提高資金使用效率。超級秘書網(wǎng)

（三）建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相匹配的政策性融資服務(wù)體系