序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行誠信論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的根源之一：逆向選擇

信息的不對稱性從發(fā)生時(shí)間上可以劃分為事前不對稱和事后不對稱，即不對稱可能發(fā)生在當(dāng)事人簽約之前，也可能發(fā)生在簽約之后。事前信息不對稱指信息優(yōu)勢方對信息劣勢方采取的對后者不利的交易決策，信息劣勢方為規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)做出的決策反而會(huì)引發(fā)信息優(yōu)勢方的機(jī)會(huì)主義行為，最終導(dǎo)致市場失靈，被稱為“逆向選擇”。商業(yè)銀行在做出信貸決策前要掌握大量信息，包括產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策、財(cái)政政策、經(jīng)濟(jì)形勢分析等宏觀信息，以及企業(yè)經(jīng)營狀況、管理水平、市場開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品競爭力等微觀信息。借款人也需要了解商業(yè)銀行的資金實(shí)力、貸款利率、授信政策、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等信息。一方面，作為金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的政策、規(guī)定、流程以及資金實(shí)力等許多信息是公開透明的，企業(yè)獲知與熟悉的成本較低，并且可以據(jù)此對自身情況進(jìn)行快速調(diào)整。另一方面，受成本、效率與渠道等約束因素的限制，銀行對借款人經(jīng)營情況、管理效率、財(cái)務(wù)狀況、信用水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、借款目的以及融資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)收益對比等信息的掌握卻不一定完全（許多情況下只能根據(jù)借款人提供的資料來被動(dòng)獲?。榱隧樌诘觅Y金，借款人總會(huì)傾向于向銀行提供對自己有利的信息，隱瞞不利信息甚至還會(huì)編造虛假信息。這使得銀行往往難以對相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷，無法確定與風(fēng)險(xiǎn)狀況最適宜的貸款利率，也無法對眾多借款人進(jìn)行正確比較和選擇；只能根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)按借款人的平均資信狀況、貸款項(xiàng)目違約概率來確定一個(gè)平均貸款價(jià)格（或在一定幅度內(nèi)根據(jù)各種已知因素予以調(diào)整）。按照風(fēng)險(xiǎn)與收益對應(yīng)原則，高風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)高收益，但在信貸市場信息不對稱和不完全的情況下，商業(yè)銀行提高借款人的貸款利率，不僅不能彌補(bǔ)信息不對稱帶來的損失，可能還會(huì)進(jìn)一步降低貸款項(xiàng)目質(zhì)量，導(dǎo)致“逆向選擇”行為，即風(fēng)險(xiǎn)越高、信用越差的借款人越有可能獲得資金，風(fēng)險(xiǎn)偏低、信用越好的借款人反而較難獲得資金，也就是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“檸檬市場”現(xiàn)象。具體講，隨著銀行貸款利率的提高，只有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的客戶能夠接受而繼續(xù)申請借款，而許多信用良好的則會(huì)因借款成本超過預(yù)期拒絕借款，退出信貸市場；潛在的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)恰恰來自于那些最積極尋求貸款的客戶，也正因?yàn)樗麄冞x擇的是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目才能支付高額貸款利息，但最終可能導(dǎo)致貸款違約概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行的預(yù)計(jì)?！澳嫦蜻x擇”的存在使不良貸款發(fā)生的概率增大，銀行利益受到嚴(yán)重影響。為彌補(bǔ)損失銀行會(huì)繼續(xù)提高平均利率，但這一行為只會(huì)使“逆向選擇”問題進(jìn)一步惡化，高風(fēng)險(xiǎn)借款人占比上升，貸款違約概率加大，銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)急劇增大。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行可能會(huì)走向另一個(gè)極端，停止發(fā)放任何具有較大不確定性后果的貸款。因此，“逆向選擇”在導(dǎo)致金融市場無效率的同時(shí)，也嚴(yán)重扭曲了金融市場結(jié)構(gòu)。

三、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的根源之二：道德風(fēng)險(xiǎn)

侵占對方利益而產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，被稱為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。市場中的任何主體都是追求利益最大化的理性“經(jīng)濟(jì)人”，在委托與關(guān)系中，人為追求自身利益最大化，有可能利用其擁有的信息優(yōu)勢而做出損害委托人利益的行為，形成經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。在金融活動(dòng)中，由于商業(yè)銀行不會(huì)直接參與借款人的經(jīng)營，對貸款資金投放項(xiàng)目的進(jìn)展程度、可能取得的收益以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)等方面的信息缺乏全面了解，處于信息劣勢，而且對于借款人的經(jīng)營活動(dòng)缺乏有效控制措施，難以保證借款人忠實(shí)履行借貸契約約定的內(nèi)容。借款人則有可能違反承諾，或者不努力作為，降低投資項(xiàng)目的收益率等，放大商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。這種由于借款人不道德行為的發(fā)生而使銀行遭受利益損失的風(fēng)險(xiǎn)，就是商業(yè)銀行面臨的“道德風(fēng)險(xiǎn)”?！暗赖嘛L(fēng)險(xiǎn)”會(huì)影響商業(yè)銀行不良貸款的發(fā)生概率。在貸款發(fā)放之前,借款人的經(jīng)營行為非常謹(jǐn)慎，若發(fā)生失敗，損失將由自己承擔(dān)。但在獲取貸款之后,借款人投機(jī)的可能性會(huì)大大增加；如果成功，將獲取超額收益，如果失敗，血本無歸，也不過是無法歸還貸款，最終的損失將由銀行來承擔(dān)。在實(shí)際信貸行為中，“道德風(fēng)險(xiǎn)”可能表現(xiàn)為多種形式：一是借款人違反貸款合同約定，自行改變貸款資金用途。如借款人沒有將貸款資金用于約定好的投資項(xiàng)目，而是用于投機(jī)易或其他高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。二是借款人不作為，對貸款資金的使用情況不負(fù)責(zé)任，降低貸款資金的增值收益，影響其自身的償債能力。三是借款人故意隱瞞資金收益，逃避償債義務(wù)。如借款人利用商業(yè)銀行對于貸款資金投資項(xiàng)目具體情況的不了解，采取多種措施轉(zhuǎn)移、隱匿投資收益，謊稱投資失利，拖欠或逃避償債義務(wù)。由于信貸契約僅僅約定了一種承諾，不同借款人承諾的可靠性不同，同一借款人承諾的可靠性也會(huì)隨時(shí)變化，商業(yè)銀行憑借掌握的有限信息很難進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷和比較，只能通過提高貸款利率來彌補(bǔ)可能產(chǎn)生的損失。但隨著對所有借款人實(shí)際貸款利率的增加，相對應(yīng)發(fā)生不良貸款的可能性也會(huì)增加，較高的貸款利率只能使借款人的投機(jī)傾向加重，“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題更加突出，而真正優(yōu)質(zhì)的借款人卻逐漸退出市場，“逆向選擇”也進(jìn)一步惡化；無論哪種情況，都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款的平均質(zhì)量不斷下降，金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。正如明斯基所言：“金融危機(jī)，實(shí)際上是因嚴(yán)重的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”而使得金融市場不能有效地將資源引導(dǎo)至那些有較高生產(chǎn)率的投資項(xiàng)目，從而發(fā)生崩潰的現(xiàn)象”。

四、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的根源之三：不完全契約

現(xiàn)實(shí)生活中絕大部分契約是不完全的，不可能在契約中準(zhǔn)確界定簽約當(dāng)事人的責(zé)權(quán)利，不能準(zhǔn)確描述與契約行為有關(guān)的未來所有可能出現(xiàn)的狀況及各種狀況下契約各方的責(zé)任、義務(wù)。因此，契約的履行必然存在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行與借款人之間的資金借貸行為通過簽訂借貸契約來進(jìn)行，債權(quán)債務(wù)關(guān)系、性質(zhì)、特征等要素在借貸契約中得到明確。信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于信息不對稱造成的機(jī)會(huì)主義或惡意毀約行為，一種是受信息獲取來源、成本限制，商業(yè)銀行對借款者做出錯(cuò)誤判斷，借款者沒有預(yù)想的償還能力所致。一種是借款者有償還能力，但為獲取更多收益而故意毀約所致。這些風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上源于信貸契約的不完全，因?yàn)樯虡I(yè)銀行在設(shè)計(jì)信貸契約的過程中，不可能預(yù)測到所有未來可能發(fā)生的情況，也不能明確各種不確定因素對銀行產(chǎn)生的影響，商業(yè)銀行的努力并不能消除風(fēng)險(xiǎn)，只能盡可能地將風(fēng)險(xiǎn)降低?？梢哉f，借貸契約的不完全性導(dǎo)致和加劇了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著契約不完全程度的變化而變化，契約的不完全性越強(qiáng)，借款者毀約的可能性也就越大，進(jìn)而借貸契約糾紛的可能性和事后處理成本也就越高。

五、結(jié)論

（一）信息對防范信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要

但由于信息的有限性、稀缺性和獲取成本的高昂性，商業(yè)銀行要獲得最大效用，就必須在收集信息過程中堅(jiān)持集中管理與分散管理相結(jié)合、收益與成本相權(quán)衡的原則。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身戰(zhàn)略導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)管理資源分布等情況

加大投入，加快方法模型的研究、設(shè)計(jì)、開發(fā)和應(yīng)用，提高風(fēng)險(xiǎn)管理中定量技術(shù)的占比。建設(shè)功能強(qiáng)大、內(nèi)容齊全的數(shù)據(jù)庫和信息分析系統(tǒng)，為識別、區(qū)分客戶資質(zhì)提供強(qiáng)大的信息基礎(chǔ)和技術(shù)支撐。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的信息傳遞機(jī)制

形成自上而下與自下而上相結(jié)合的良性循環(huán)，確立清晰的方向和路徑，將定期與不定期、專題與常規(guī)傳遞結(jié)合起來。管理層根據(jù)所掌握的信息和溝通的結(jié)果，及時(shí)對信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度、機(jī)制、流程的合理性、健全性、銜接性和環(huán)境適應(yīng)性進(jìn)行動(dòng)態(tài)改進(jìn)，通過最大程度消除內(nèi)部信息不對稱來降低外部信息不對稱。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

優(yōu)化委托關(guān)系，降低二者利益不一致帶來的效率損失，將組織內(nèi)者的剩余控制權(quán)與剩余索取權(quán)盡可能趨于一致，從而形成各部門、各層級對借款人有效的監(jiān)督合力。

（五）商業(yè)銀行應(yīng)在契約中設(shè)計(jì)有效的激勵(lì)約束契約條款

利用懲罰或者獎(jiǎng)勵(lì)手段，增大違約成本并使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于相應(yīng)的收益，使借款者按照商業(yè)銀行所期望的方向行動(dòng)，并督促那些具有償付能力的借款者無法自愿毀約。

篇（2）

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)中數(shù)量最多平均規(guī)模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了自身的快速發(fā)展與壯大。但處在當(dāng)前新的歷史時(shí)期，城市商業(yè)銀行不僅要解決自身存在的問題與困難，還要面對國內(nèi)大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭，這對城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。從當(dāng)前市場狀況和自身特點(diǎn)分析，我國城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展將呈現(xiàn)市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發(fā)展機(jī)遇，還是從挑戰(zhàn)與壓力看，城市商業(yè)銀行的發(fā)展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創(chuàng)新發(fā)展，才能縮小差距，形成唯我獨(dú)具的經(jīng)營優(yōu)勢與特色，走出一條既符合城市商業(yè)銀行發(fā)展特點(diǎn)，又逐步與國際接軌的跨區(qū)域發(fā)展之路。本文擬著眼于銀行未來發(fā)展，談?wù)劤鞘猩虡I(yè)銀行的創(chuàng)新策略。

一、完善公司治理結(jié)構(gòu)

《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事、外部監(jiān)事制度指引》是公司治理的國際一般準(zhǔn)則與我國具體實(shí)踐相結(jié)合的產(chǎn)物，體現(xiàn)了鮮明的時(shí)代性和中國特色，對城市商業(yè)銀行深化體制改革、加快制度創(chuàng)新，提高市場競爭能力，具有重要意義。

1.進(jìn)一步完善股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)各經(jīng)營管理層的議事制度和決策制度。進(jìn)一步細(xì)化、明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)營管理人員的權(quán)利、義務(wù)，充分發(fā)揮股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)的功能作用；根據(jù)發(fā)展需要，對董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員進(jìn)行適當(dāng)?shù)?、必要的結(jié)構(gòu)調(diào)整，聘請會(huì)計(jì)、法律、審計(jì)、管理方面專家作為獨(dú)立董事；建立合理的薪酬制，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制，尤其要著手建立、健全經(jīng)營管理層的長期激勵(lì)和約束機(jī)制。

2.逐步調(diào)整和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。一是抓住機(jī)遇增資擴(kuò)股，通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、分散化，并采取措施進(jìn)一步保護(hù)中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關(guān)系；二是引進(jìn)新的國際戰(zhàn)略投資者，逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)機(jī)構(gòu)國際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰(zhàn)略投資者的實(shí)踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國際上先進(jìn)的銀行管理技術(shù)、經(jīng)營理念。

3.逐步完善信息披露制度，提高社會(huì)認(rèn)知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，一方面要逐步擴(kuò)大信息披露的數(shù)量，包括財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息、審計(jì)和非財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息；另一方面逐步提高信息披露的質(zhì)量，主要體現(xiàn)在信息的真實(shí)性、完整性、及時(shí)性和相關(guān)性。

二、強(qiáng)化市場定位和客戶戰(zhàn)略

城市商業(yè)銀行“立足地方”、“立足中小企業(yè)”、“立足市民”的市場定位和客戶戰(zhàn)略，為城市商業(yè)銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優(yōu)勢。但與我國金融業(yè)的改革、創(chuàng)新，即入世后面臨的挑戰(zhàn)與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業(yè)不斷提高的金融服務(wù)需求相比，城市商業(yè)銀行在集中優(yōu)勢資源，確立目標(biāo)市場，尤其是在突出特色服務(wù)的深度和廣度上，還有個(gè)不斷深化和提高的過程。

1.提高對服務(wù)中小企業(yè)重要性的認(rèn)識，突出中小企業(yè)銀行特色。在支持中小企業(yè)發(fā)展中，雖然可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，但同時(shí)也給自身發(fā)展帶來良好機(jī)遇。首先從服務(wù)對稱性看，同樣作為中小企業(yè)的城市商業(yè)銀行，應(yīng)該進(jìn)一步提高對“服務(wù)中小企業(yè)”重要性的認(rèn)識，增強(qiáng)對中小企業(yè)服務(wù)的主動(dòng)性和創(chuàng)造性；從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化看，在目前乃至今后相當(dāng)長一段時(shí)期內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)總量中占比將不斷上升，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性將日漸凸現(xiàn)，城市商業(yè)銀行大力支持中小企業(yè)發(fā)展，自身必然會(huì)隨著這個(gè)群體的增長而增長。當(dāng)然在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中也會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，需要牢牢把握經(jīng)營方向，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢，對不同中小企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)，通過主動(dòng)為他們度身量制金融新品，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。2.創(chuàng)立與市民聯(lián)系的“綠色通道”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以有力技術(shù)支撐為手段，以創(chuàng)新金融工具為載體，以一攬子代收費(fèi)、代支付項(xiàng)目為核心，能持續(xù)創(chuàng)造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強(qiáng)親和力的商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行要集中優(yōu)勢資源，創(chuàng)新與市民生活相關(guān)的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步彰顯市民銀行特色.一是創(chuàng)建“綠色通道”，在監(jiān)管部門支持下，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，力爭用有形、無形的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在各個(gè)層面、各個(gè)方面都貼近市民、服務(wù)百姓；二是針對城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和收入分配變化趨勢，進(jìn)一步細(xì)分市場，結(jié)合市場消費(fèi)熱點(diǎn)，在個(gè)人住房、汽車、教育、旅游等消費(fèi)信貸領(lǐng)域，以及在銀行卡和為個(gè)人提供多元化、差別化服務(wù)方面加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)具有城市商業(yè)銀行特征、特點(diǎn)和特長的個(gè)人金融的品牌服務(wù)、系列服務(wù)、規(guī)范服務(wù)。

3.發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅(jiān)持正確的市場定位。根據(jù)自身特點(diǎn)與優(yōu)勢，按正確的市場定位制定發(fā)展戰(zhàn)略，必須要有適合自身特點(diǎn)與優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，戰(zhàn)略目標(biāo)要共性與個(gè)性相結(jié)合；共性就是應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展；個(gè)性就是牢牢植根于“地方建設(shè)、中小企業(yè)、市民”的市場定位，從而細(xì)分市場、選定自身客戶戰(zhàn)略，形成比較優(yōu)勢。從長遠(yuǎn)目標(biāo)看，城市商業(yè)銀行應(yīng)有步驟、有目標(biāo)地支持地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、服務(wù)市民，在“小”、“精”、“?！?、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業(yè)和市民的銀行。

三、強(qiáng)化管理創(chuàng)新，努力提升自身核心競爭力

1.構(gòu)筑適合自身經(jīng)營需要、符合自身發(fā)展要求的經(jīng)營管理體制。體制創(chuàng)新從根本上決定了金融創(chuàng)新的發(fā)展空間，決定了金融創(chuàng)新的活躍程度和發(fā)展績效，決策迅速、機(jī)制靈活，是城市商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)之一。面對激烈競爭，城市商業(yè)銀行應(yīng)建立一套與創(chuàng)新活動(dòng)匹配、具有快速反應(yīng)能力的創(chuàng)新體制，使業(yè)務(wù)與管理模式創(chuàng)新，在決策層、管理層、執(zhí)行層之間建立一種網(wǎng)絡(luò)化的管理模式，使現(xiàn)有的規(guī)劃、程序標(biāo)準(zhǔn)有自由創(chuàng)新的空間；根據(jù)潛在業(yè)務(wù)發(fā)展需要，增加有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新的部門設(shè)置，如成立創(chuàng)新中心、金融工程研發(fā)中心等機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)金融市場監(jiān)測，制定創(chuàng)新規(guī)劃，把握需求趨勢，及時(shí)推出金融新品，促進(jìn)業(yè)務(wù)開發(fā)。

2.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（1）在發(fā)展中不斷強(qiáng)化“質(zhì)量優(yōu)先”理念，真正把提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提到關(guān)乎金融安全與穩(wěn)定、關(guān)乎城市商業(yè)銀行存亡興衰，關(guān)乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認(rèn)識，并在這一理念指導(dǎo)下，切實(shí)追求有質(zhì)量、有效益的發(fā)展；（2）構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立起對主要業(yè)務(wù)流程進(jìn)行跟蹤，并涵蓋風(fēng)險(xiǎn)控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、評價(jià)、檢測制度，推動(dòng)整個(gè)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控能力再上臺階；（3）嚴(yán)格貸款質(zhì)量五級分類管理制度的全面實(shí)施，加強(qiáng)信貸管理，加大對存量不良資產(chǎn)的回收、盤活、處置力度，積極探索壓縮不良資產(chǎn)的新方式、新途徑、新辦法，與此同時(shí)，更要防止不良資產(chǎn)增量的產(chǎn)生，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

四、不斷推進(jìn)人力資源開發(fā)與配置方式創(chuàng)新

銀行的競爭歸根結(jié)底是人才競爭，培養(yǎng)和造就高素質(zhì)、具有創(chuàng)新精神的經(jīng)營管理、技術(shù)人才和員工隊(duì)伍，是推進(jìn)城市商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的成敗。

1.推進(jìn)人才戰(zhàn)略，加快人才培養(yǎng)。根據(jù)發(fā)展趨勢，創(chuàng)新城市商業(yè)銀行

人事制度，有重點(diǎn)的選拔一批敢于創(chuàng)新、勇于創(chuàng)新、能夠在未來競爭中帶領(lǐng)城市商業(yè)銀行大展宏圖、引領(lǐng)城市商業(yè)銀行的航向與時(shí)俱進(jìn)的領(lǐng)軍者；有重點(diǎn)的引進(jìn)一批業(yè)務(wù)精、經(jīng)驗(yàn)足、能力強(qiáng)、素質(zhì)高的管理者；有重點(diǎn)地引進(jìn)一批精通金融政策法規(guī)、精通金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精通金融電子化研發(fā)的專業(yè)性技術(shù)人才；有重點(diǎn)的培養(yǎng)一批善于捕捉市場機(jī)遇、善于發(fā)現(xiàn)市場需求信息、善于維護(hù)客戶關(guān)系的營銷人才。通過多種培訓(xùn)方式，結(jié)合發(fā)展創(chuàng)新的需要，有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)通過多種方式強(qiáng)化員工素質(zhì)培訓(xùn)，建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行，形成濃郁創(chuàng)新氛圍，倡導(dǎo)創(chuàng)新、鼓勵(lì)創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

2.建立科學(xué)的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場競爭優(yōu)勢的商業(yè)銀行薪酬體系與分配機(jī)制，實(shí)現(xiàn)待遇留人；將員工的個(gè)人成長與城市商業(yè)銀行的自身發(fā)展緊密聯(lián)合在一起，實(shí)現(xiàn)事業(yè)留人；通過豐富的企業(yè)文化與精神理念，充分承認(rèn)與肯定員工的自我價(jià)值，實(shí)現(xiàn)感情留人。

面對經(jīng)濟(jì)全球化浪潮，面對金融市場日趨激烈的競爭態(tài)勢，城市商業(yè)銀行經(jīng)過不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，不斷創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，努力發(fā)揮比較優(yōu)勢，著力創(chuàng)造經(jīng)營特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展之路！

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

一、前言

20世紀(jì)70年代以來，伴隨著金融自由化和全球化的浪潮，世界上不同發(fā)展水平的國家相繼實(shí)施了金融市場開放政策和金融自由化的措施，放松金融管制，國內(nèi)金融市場和國際金融市場日益融合。當(dāng)金融業(yè)對外開放時(shí)，如果有效的審慎監(jiān)管尚未充分建立，整個(gè)金融體系更容易受到房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的沖擊。金融自由化后，由于新的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，貸款利率拉低，激烈的競爭和管制的放松，使銀行更有沖動(dòng)去增加高風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)貸款。銀行在整個(gè)房地產(chǎn)周期中起著推波助瀾的作用。

雖然房地產(chǎn)周期和銀行危機(jī)并不是必然相伴而生，但是兩者卻經(jīng)常緊密相連。特別是在那些銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中占據(jù)舉足輕重地位的國家，更是如此。銀行業(yè)及其借貸政策在房地產(chǎn)循環(huán)中起著重要作用，房地產(chǎn)泡沫的破裂對銀行體系往往又造成災(zāi)難性的影響。近幾十年來典型的例子如，19世紀(jì)70年代晚期和80年代早期的西班牙，80年代末和90年代初期的芬蘭、丹麥、挪威和瑞典等北歐國家，20世紀(jì)90年代的日本，以及泰國、馬來西亞、印度尼西亞等東南亞諸國。雖然這些危機(jī)發(fā)生的背景和原因十分復(fù)雜，觸發(fā)點(diǎn)也不盡相同，但是研究那些曾經(jīng)受到房地產(chǎn)泡沫破裂嚴(yán)重沖擊的銀行體系之后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行危機(jī)總是有著驚人的相同或相似之處。

中國加入世界貿(mào)易組織之后，堅(jiān)持入世承諾，穩(wěn)步推進(jìn)銀行業(yè)對外開放，并自2006年12月之后向外國競爭者全面開放銀行業(yè)務(wù)。在房地產(chǎn)信貸這一傳統(tǒng)的高盈利高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，國內(nèi)的銀行面臨著更為激烈的競爭，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步加大。總結(jié)歷史上曾經(jīng)發(fā)生的由房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來的銀行危機(jī)，對中國銀行業(yè)增強(qiáng)防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，有著重要的意義。

二、房地產(chǎn)市場周期與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)泡沫繁榮—破裂周期大致可分為三個(gè)階段：第一階段是金融自由化、放松管制、長期擴(kuò)張性財(cái)政政策和貨幣政策導(dǎo)致信貸擴(kuò)張、房地產(chǎn)價(jià)格上漲，泡沫膨脹；第二階段是由于利率、稅率提高，或其他因素觸發(fā)房地產(chǎn)泡沫破裂，價(jià)格崩潰，持續(xù)時(shí)間可能是數(shù)天、數(shù)月或者更長的時(shí)間；第三階段的特征是資產(chǎn)價(jià)格下跌，銀行收緊信貸，泡沫時(shí)期購買房地產(chǎn)的抵押貸款者財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化，大量拖欠還款。房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)給銀行帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為抵押房地產(chǎn)價(jià)格大幅下降和借款人違約率增加的風(fēng)險(xiǎn)。

房地產(chǎn)貸款主要分為：房地產(chǎn)抵押貸款；房地產(chǎn)開發(fā)、建筑貸款；利用房地產(chǎn)抵押獲得的其他類型的貸款。對銀行房地產(chǎn)貸款來說，信貸風(fēng)險(xiǎn)是最需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)價(jià)格下降是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。

住宅抵押貸款通常被認(rèn)為很安全，因?yàn)樽≌话闶亲鳛橄M(fèi)品，并且償還貸款的資金來自相對穩(wěn)定的家庭收入。再則，由于房地產(chǎn)具有不可移動(dòng)、不可隱藏、壽命長久、相對保值等特點(diǎn)，抵押貸款往往被認(rèn)為是一種頗為安全的貸款。然而，不可忽視的是，房地產(chǎn)抵押貸款的安全性是以抵押物的足值、易變現(xiàn)和抵押權(quán)的有效性為前提的。房地產(chǎn)抵押貸款仍存在著不少的風(fēng)險(xiǎn)，如：借款人無法還款時(shí)，抵押房地產(chǎn)依法處理后不足清償；抵押物存在滅失或損毀風(fēng)險(xiǎn)；法律制度造成銀行難以收取和處置不良貸款的抵押物等。房地產(chǎn)價(jià)格越趨昂貴和反復(fù)，估值就越難確定，銀行就這些房地產(chǎn)的借款人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來越大。

發(fā)展商和建筑商的貸款風(fēng)險(xiǎn)比抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)更高，因?yàn)槠滟J款的償還需要房地產(chǎn)完工后，以銷售收入或租金收入來支持。當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下降時(shí)，發(fā)展商和建筑商的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至破產(chǎn)，房地產(chǎn)貸款違約的可能性增大，銀行貸款質(zhì)量因而惡化。值得注意的是，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)并不局限于與房地產(chǎn)有關(guān)的貸款。銀行實(shí)際承擔(dān)的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)更大。因?yàn)榉康禺a(chǎn)也廣泛用于其他類型貸款的抵押，而與房地產(chǎn)貸款有關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)字往往不計(jì)算以房地產(chǎn)作為抵押所得的其他個(gè)人及公司貸款，銀行實(shí)際承受的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)較統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示的高得多。房價(jià)波動(dòng)通過資產(chǎn)負(fù)債表渠道對銀行業(yè)有廣泛的影響。房價(jià)下跌，借款人借款能力下降，從而形成財(cái)務(wù)約束，限制新投資的規(guī)模并降低企業(yè)利潤。因而，銀行其他類型貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，加劇了銀行業(yè)的脆弱性。

除了信貸風(fēng)險(xiǎn)影響外，房地產(chǎn)價(jià)格下跌也可能通過間接渠道導(dǎo)致銀行盈利減少。在房地產(chǎn)價(jià)格下降時(shí)，抵押品價(jià)值下跌，銀行呆壞賬撥備增加導(dǎo)致盈利減少。此外，由于建筑活動(dòng)和借貸活動(dòng)減少，銀行從房地產(chǎn)有關(guān)的交易中獲取的收費(fèi)和傭金收入減少。因而，房地產(chǎn)價(jià)格的下降會(huì)對整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面的影響。此類型的風(fēng)險(xiǎn)，由于其性質(zhì)，更難規(guī)避且影響整個(gè)銀行業(yè)。

三、銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）災(zāi)難短視癥

即大的經(jīng)濟(jì)沖擊極少發(fā)生，以致銀行往往低估沖擊發(fā)生的概率（HerringandWachter2002）。TverskyandKahneman(1982)認(rèn)為，一個(gè)事件的主觀概率是由決策者能夠設(shè)想事件發(fā)生的難易程度決定的，這一難易程度又取決于這一事件發(fā)生的頻率。對于高頻率發(fā)生的沖擊事件，如信用卡貸款違約和汽車貸款違約，銀行往往有必要的知識和動(dòng)力去適當(dāng)估計(jì)事件發(fā)生的概率，并做出充分的預(yù)防損失的措施。否則，銀行將會(huì)很快受到高頻率事件的沖擊，從而導(dǎo)致破產(chǎn)這一毀滅性損失。因此，高頻率事件（諸如估計(jì)信用卡違約概率）的主觀概率可能會(huì)與實(shí)際概率非常接近。

而當(dāng)某一沖擊發(fā)生的主觀概率低于一定的臨界點(diǎn)時(shí)，基于已有的知識和經(jīng)驗(yàn)，或拇指法則(ruleofthumb)，銀行管理層會(huì)認(rèn)為沖擊發(fā)生的概率可以忽略不計(jì)。由于決策者傾向于尋求與關(guān)注加強(qiáng)他們樂觀預(yù)期的信息，早期的警告信號往往被忽視。

由于房地產(chǎn)周期通常持續(xù)的時(shí)間較長，在房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)多年快速上升的情況下，房地產(chǎn)貸款的還款記錄會(huì)保持在一個(gè)良好的水平。因此，房地產(chǎn)業(yè)繁榮時(shí)期，隨著房價(jià)的上漲，銀行通常會(huì)產(chǎn)生一種安全錯(cuò)覺，過分樂觀地低估房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)和高估利潤，進(jìn)而擴(kuò)大貸款。銀行往往成為房地產(chǎn)價(jià)格上漲的推動(dòng)力量，但同時(shí)也因而更易受到房地產(chǎn)價(jià)格崩潰的重創(chuàng)。

（二）羊群效應(yīng)

災(zāi)難短視癥并不是僅僅發(fā)生在個(gè)別銀行身上。當(dāng)一些銀行由于災(zāi)難短視癥認(rèn)為某些經(jīng)濟(jì)沖擊的概率為零時(shí)，那些正確地評估沖擊發(fā)生概率的銀行，在同災(zāi)難短視的銀行進(jìn)行競爭時(shí)處于劣勢（GuttentagandHerring,1986）。由于激烈的競爭，災(zāi)難短視的銀行迫使審慎的銀行采取寬松的房地產(chǎn)貸款標(biāo)準(zhǔn)，或者退出這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)下輪沖擊發(fā)生時(shí)，災(zāi)難短視的銀行可能成為市場的主導(dǎo)，這些銀行并沒有任何應(yīng)對特殊沖擊的預(yù)防措施，這種情況往往被稱為銀行的羊群效應(yīng)。

銀行管理層或許已經(jīng)正確地察覺到了外部沖擊發(fā)生的可能性，但可能會(huì)有意忽視房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為如果災(zāi)難性沖擊來臨時(shí)，將會(huì)受到政府的保護(hù)，損失由政府承擔(dān)，而銀行則享受由高風(fēng)險(xiǎn)敞口帶來的豐厚利潤?！疤喽荒艿埂钡恼?，即當(dāng)銀行業(yè)整體面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，政府更有可能介入去拯救陷入危機(jī)的銀行，實(shí)際上在激勵(lì)銀行從事那些使他們的資產(chǎn)負(fù)債表風(fēng)險(xiǎn)與其他銀行同業(yè)高度相關(guān)的活動(dòng)，這是另一種形式的羊群效應(yīng)。

（三）安全網(wǎng)引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，投資者可能會(huì)意識到，銀行過度借貸于房地產(chǎn)市場使銀行更易受到市場波動(dòng)的打擊，但他們也知道銀行都在從事這些業(yè)務(wù)，政府不會(huì)讓整個(gè)銀行體系崩潰。由于存在這種政府的隱性擔(dān)保，即使沒有諸如存款保險(xiǎn)之類明確的政府擔(dān)保，銀行投資者和存款人往往會(huì)低估銀行冒進(jìn)貸款政策的風(fēng)險(xiǎn)，而任其發(fā)展。安全網(wǎng)為銀行的冒險(xiǎn)行為提供了激勵(lì)因素。另外，投資者過于自信自己評估市場的能力，認(rèn)為可以先于其他人在市場崩潰前的適當(dāng)時(shí)機(jī)退出，因此，投資者往往毫不猶豫地提供資金給冒進(jìn)的銀行，進(jìn)一步鼓勵(lì)了銀行過度借貸于過熱的房地產(chǎn)市場。（四）信息不對稱

銀行通常使用控制按揭貸款成數(shù)（loan-to-valueratio）的方法，將按揭貸款限制在抵押房地產(chǎn)價(jià)值的一定比例內(nèi)，以防當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下跌、借款人違約時(shí)，銀行被迫出售借款者所抵押的房地產(chǎn)時(shí)產(chǎn)生損失。按揭貸款成數(shù)在防范銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)中起著重要的作用。從理論上講，如果該比率能夠維持在一個(gè)足夠低的水平，則足以控制借款人違約的風(fēng)險(xiǎn)。

然而，實(shí)際上，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格大幅下降時(shí)，降低按揭貸款成數(shù)并不能夠保證銀行免于信貸損失。即使是看起來相當(dāng)保守的按揭貸款成數(shù)，也可能不足以彌補(bǔ)損失。這是因?yàn)椋诜康禺a(chǎn)價(jià)格大幅下跌時(shí)，抵押房產(chǎn)的價(jià)值可能會(huì)很快下降到未償還貸款額以下，從而刺激借款人放棄抵押物，選擇違約不償還貸款。在房地產(chǎn)市場繁榮時(shí)期，銀行過度樂觀地認(rèn)為可以接受較高的按揭貸款成數(shù)，同業(yè)的激烈競爭也迫使銀行管理層放寬貸款標(biāo)準(zhǔn)。造成這種情況的主要原因在于，在實(shí)際操作中，貸款本息＝按揭貸款成數(shù)×抵押物評估值，而由于信息不充分，即使在市場最好的情況下，銀行也很難準(zhǔn)確估計(jì)房地產(chǎn)的價(jià)值，造成當(dāng)前的抵押物評估價(jià)值經(jīng)常被高估，即使不被高估，反映的也是當(dāng)時(shí)的市場價(jià)值甚至是過去的價(jià)值，而不是變現(xiàn)價(jià)值，變現(xiàn)價(jià)值往往與市場價(jià)值存在較大差距，從而造成銀行可能會(huì)低估房地產(chǎn)貸款高風(fēng)險(xiǎn)敞口的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）不適當(dāng)?shù)臅?huì)計(jì)、信息披露及法律框架

在不透明的會(huì)計(jì)核算方法，不適當(dāng)?shù)男畔⑴稖?zhǔn)則和不良貸款撥備制度下，銀行業(yè)對自身的財(cái)務(wù)狀況如果缺乏充分的披露，在房地產(chǎn)價(jià)格下跌時(shí)，往往掩蓋銀行資產(chǎn)的惡化程度，并且使銀行管理人員、所有者、債權(quán)人和監(jiān)管者等無法有效監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)敞口，對銀行施行監(jiān)督和約束，進(jìn)而使那些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)被當(dāng)作是高盈利性的業(yè)務(wù)。如日本大藏省于1992年9月對外公布的主要銀行不良貸款總額，僅為略高于12萬億日元，而如果銀行業(yè)當(dāng)時(shí)對不動(dòng)產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口數(shù)額和不動(dòng)產(chǎn)價(jià)格下降因素作一個(gè)合理的估計(jì)，所得出的數(shù)字有可能兩倍甚至三倍于公布的數(shù)字（Goldstein等，1993）。在進(jìn)行貸款分類時(shí)，如果僅僅按照貸款的償還情況對貸款抵押品的市值、借款人的資信狀況和當(dāng)前的償付能力進(jìn)行評估，可能會(huì)造成不良貸款的規(guī)模被低估、銀行資本真正能夠發(fā)揮的緩沖作用被高估。

（六）監(jiān)管部門的寬容性監(jiān)管

監(jiān)管者的職責(zé)是通過監(jiān)督銀行業(yè)和維持健康的銀行體系保護(hù)納稅人。為什么監(jiān)管者在有些情況下不能約束銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)的增長策略？在有些情況下，可能是出于監(jiān)管者不能控制的原因，例如人手不夠或預(yù)算約束使監(jiān)管部門不能有效監(jiān)管銀行體系。但是，在許多情況下，監(jiān)管部門出于多種原因不愿去約束銀行業(yè)。其中，主要的原因是，當(dāng)金融自由化作為一系列促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的宏觀政策的一部分時(shí)，監(jiān)管部門可能對約束那些采取高風(fēng)險(xiǎn)策略的銀行心存顧慮，畢竟從短期來看，高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營策略對銀行來說是有利可圖的，高盈利掩蓋了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管者往往很難約束那些看起來能夠獲得高盈利的銀行。其次，當(dāng)金融部門的擴(kuò)張被視為經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力量時(shí)，監(jiān)管部門要承擔(dān)更大的壓力。再次，對監(jiān)管者來說，從自利性的角度考慮，拖延采取糾正措施，可能是更優(yōu)的選擇。特別是時(shí)間不一致性（timeinconsistency），即今天的損失直到將來的某一日期才會(huì)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，而那時(shí)可能已經(jīng)是其他人在履行監(jiān)管職責(zé)，因而，監(jiān)管當(dāng)局有內(nèi)在動(dòng)力采取寬容、遷就的態(tài)度對待問題銀行，加大了銀行承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。四、防范

（一）防范銀行災(zāi)難短視癥

在銀行業(yè)對外開放的環(huán)境下，監(jiān)管部門應(yīng)改變職能而不是取消職能。監(jiān)管當(dāng)局必須確保一個(gè)行之有效的機(jī)制，以防止銀行過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，打消其盈利歸個(gè)人、損失由社會(huì)承擔(dān)的想法。

首先，提前鑒別出脆弱的銀行。在對付災(zāi)難短視癥及不可預(yù)知的重大沖擊方面，傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管過程重在評估銀行的現(xiàn)狀，并鑒別出脆弱的銀行，雖然有助于處理危機(jī)，但不足以防范危機(jī)。為了防范危機(jī)，監(jiān)管過程必須把那些承受能力差、有可能會(huì)成為脆弱的銀行提前鑒別出來，防止它們的風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)到對整個(gè)金融體系構(gòu)成威脅的水平。明確要求銀行必須通過經(jīng)常性的壓力測試，界定銀行應(yīng)該具備的、能夠承受外部沖擊的最低程度，是提前鑒別出脆弱銀行的一個(gè)有效方法。其次，監(jiān)管當(dāng)局可以要求銀行提高房地產(chǎn)貸款信息的透明度，降低市場的不明朗因素以及連鎖效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，并使銀行業(yè)在市場的監(jiān)察下更為自律。此外，詳盡的房地產(chǎn)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有助于監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)察及評估銀行承受房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）安全網(wǎng)改革

在對銀行的行為施加影響時(shí)，不應(yīng)只把注意力集中在對問題的解決上，要注意采用事前審慎監(jiān)管的方式，及早警覺房地產(chǎn)價(jià)格泡沫征兆，防范房地產(chǎn)市場繁榮時(shí)期銀行房地產(chǎn)貸款的過度膨脹。監(jiān)管部門不能僅僅滿足于達(dá)到相關(guān)的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)本地銀行業(yè)自身行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，采取更高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，力求做到最好。在監(jiān)管實(shí)施過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須及時(shí)采取糾正行動(dòng)，迅速解決問題。如果沒有一個(gè)以規(guī)則為基礎(chǔ)的監(jiān)管體制，就難以對要求寬容性監(jiān)管的巨大壓力形成有效的制衡。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

監(jiān)管部門要想防范道德風(fēng)險(xiǎn)，必須終止隱含的存款保險(xiǎn)制度。首先，將存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)控制在一個(gè)適當(dāng)?shù)姆秶?，不向所有債?quán)人提供全額存款擔(dān)保，特別是那些大金額的債權(quán)人，以促使大額債權(quán)人對銀行施加約束。其次，對有問題銀行及時(shí)采取懲戒措施使其恢復(fù)正常，如果仍沒有改觀，監(jiān)管當(dāng)局需要在銀行將要發(fā)生資不抵債之前迅速關(guān)閉問題銀行，降低銀行即將破產(chǎn)時(shí)為死而復(fù)生而孤注一擲的可能性。再次，實(shí)行嚴(yán)格的資本充足制度。通過制約商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的無限制擴(kuò)張，保證銀行穩(wěn)健、安全經(jīng)營，增強(qiáng)銀行抵御非預(yù)期損失的能力。一旦銀行的資本狀況惡化，監(jiān)管當(dāng)局馬上采取糾正行動(dòng)，避免當(dāng)銀行資本狀況嚴(yán)重惡化時(shí)，股東和管理層采取孤注一擲的方式，導(dǎo)致?lián)p失大幅增加。

（四）市場基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

篇（4）

[中圖分類號]F272.92;F832.33[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1009-9646（2012）5-0090-02

隨著改革開放的進(jìn)一步加深，我國銀行業(yè)實(shí)施全面對外開放的日期日益臨近，國內(nèi)商業(yè)銀行在面臨日趨白熱化競爭的同時(shí)，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也日益復(fù)雜。

一、城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題

1.風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，且不能體現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念

受限于城市商業(yè)銀行的人員整體知識水平，一些基層人員或業(yè)務(wù)人員把風(fēng)險(xiǎn)管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面上，把風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營對立起來。很多風(fēng)險(xiǎn)管理人員也簡單認(rèn)為少發(fā)展業(yè)務(wù)就可以控制風(fēng)險(xiǎn)，通過否定業(yè)務(wù)逃避承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，使很多該發(fā)展的業(yè)務(wù)發(fā)展不了，反而降低了整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位，對市場風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。

2.未成立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和崗位

很多城市商業(yè)銀行的組織架構(gòu)中沒有設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，以統(tǒng)一負(fù)責(zé)全行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的體制和模式尚未完全確立，相應(yīng)的組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理流程亦未完全建立。此外，風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的層次和定位不明確，與其他業(yè)務(wù)管理部門職責(zé)分工還需要進(jìn)一步界定。風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行層弱化，在經(jīng)營前臺和重要的風(fēng)險(xiǎn)管理部位，沒有設(shè)置相對獨(dú)立的履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)的崗位。

3.未建立各類風(fēng)險(xiǎn)的政策和程序

沒有建立以信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)為主的風(fēng)險(xiǎn)管理的政策、程序和要求。依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等規(guī)章制度的相關(guān)要求，很多銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求并未達(dá)標(biāo)。

缺乏完整的應(yīng)急準(zhǔn)備和響應(yīng)管理程序，在應(yīng)急響應(yīng)方面，重視預(yù)案的建設(shè)和演練工作，但對預(yù)案的有效性評估和評審工作力度不夠，應(yīng)急預(yù)案的可操作性、有效性、適用性無法得到充分的保證。

4.未對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識別與評估

在風(fēng)險(xiǎn)識別方面，沒有形成全行統(tǒng)一的識別程序，未采用科學(xué)方法或手段對全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行一一識別。在風(fēng)險(xiǎn)評估和計(jì)量方面，沒有建立信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量管理模型，也未能建立其他風(fēng)險(xiǎn)評估的程序，以評估風(fēng)險(xiǎn)級別及所造成的損失，判斷風(fēng)險(xiǎn)的可接受性。

對全面風(fēng)險(xiǎn)的管理偏重于事后監(jiān)控，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和技術(shù)相對匱乏，未建立正式的、能夠有效實(shí)現(xiàn)事前預(yù)防、事中控制、事后監(jiān)督的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序和機(jī)制。對全面風(fēng)險(xiǎn)缺乏正式的風(fēng)險(xiǎn)識別和評估程序，對各類業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)的操作風(fēng)險(xiǎn)沒有主動(dòng)識別和評估。

二、城市商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

1.實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理

將公司客戶、零售客戶、同業(yè)客戶等不同類型客戶，資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等不同性質(zhì)業(yè)務(wù)，公司產(chǎn)品、零售產(chǎn)品、結(jié)算產(chǎn)品、資金交易產(chǎn)品等不同門類產(chǎn)品承擔(dān)的各類風(fēng)險(xiǎn)全面納入風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。通過制度安排、程序設(shè)計(jì)、崗位設(shè)置、職責(zé)分工、流程設(shè)置等方面的改進(jìn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整個(gè)流程、生命周期和操作環(huán)節(jié)。開展全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，在此基礎(chǔ)上建立風(fēng)險(xiǎn)分析、監(jiān)控及評估系統(tǒng)，開展數(shù)據(jù)驗(yàn)證、資本分配、額度管控、操作合規(guī)等方面的風(fēng)險(xiǎn)分析和壓力測試，確保全行經(jīng)營的總體風(fēng)險(xiǎn)水平持續(xù)得到有效的控制。

2.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與報(bào)告、應(yīng)急準(zhǔn)備與響應(yīng)管理程序

在全行各單元、各條線、各部門和各支行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，由風(fēng)險(xiǎn)管理崗位擔(dān)負(fù)場所的風(fēng)險(xiǎn)識別和評估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和報(bào)告以及內(nèi)控制度建設(shè)等職責(zé)。對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)評估、應(yīng)急預(yù)案制定、演練與完善、事件發(fā)生后的處置和報(bào)告、應(yīng)急預(yù)案啟用和應(yīng)對方案的制定、實(shí)施與恢復(fù)、應(yīng)急處理的檢查與評估等方面進(jìn)行策劃。

3.有效制定和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策

加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和微觀市場變化特別是行業(yè)、企業(yè)及產(chǎn)品生命周期的動(dòng)態(tài)研究，前瞻性地指導(dǎo)全行經(jīng)營導(dǎo)向，促進(jìn)全行有效把握市場機(jī)遇，防范全局性、系統(tǒng)性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理政策尤其是信貸政策的決策生成機(jī)制，暢通

（下轉(zhuǎn)第93頁）

（上接第90頁）

市場信息及時(shí)全面從一線傳導(dǎo)至總行的常規(guī)通道，促進(jìn)政策制定有效貼近業(yè)務(wù)的實(shí)際。強(qiáng)化全行風(fēng)險(xiǎn)管理政策的嚴(yán)肅性，開展對全行各經(jīng)營系統(tǒng)、各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的日常監(jiān)控，開展對相關(guān)管理人員、業(yè)務(wù)人員工作行為的流程監(jiān)控，加強(qiáng)技術(shù)手段的硬約束，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、警示、制止、糾正違背全行業(yè)務(wù)政策和管理規(guī)則的行為。

4.提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

按照巴塞爾新協(xié)議要求，加快構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)量化為基礎(chǔ)、以經(jīng)濟(jì)資本有效配置為依據(jù)、以經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益（RAROC）為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理與資本配置體系（RMCA體系）。開發(fā)信貸評級與評分系統(tǒng)，建立違約概率和違約損失率計(jì)算內(nèi)部模型，準(zhǔn)確計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)。以引入資金交易系統(tǒng)為重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)資金交易前中后臺的一體化運(yùn)作，開展單項(xiàng)產(chǎn)品以至組合風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VAR）計(jì)量，同時(shí)關(guān)注與信用風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性。以提升風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力為基礎(chǔ)，建立以RAROC為核心的目標(biāo)管理體系，引入風(fēng)險(xiǎn)緩釋技術(shù)、產(chǎn)品定價(jià)、組合管理等手段，在鎖定風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)資本收益的最大化。通過風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的提升，為各部門、各機(jī)構(gòu)、各業(yè)務(wù)板塊提供科學(xué)的決策依據(jù)及管理工具，提升全行的經(jīng)營管理水平。

[1]寧曉燕.城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的問題與對策研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2008，（24）.

篇（5）

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行　薪酬管理　薪酬

    近年來某城市商業(yè)銀行人才流失較重，究其原因是其薪酬管理制度不合理，難以留住人才。銀行業(yè)的競爭日趨激烈，銀行間的竟?fàn)庩P(guān)鍵是人才的競爭。某城市商業(yè)銀行要想發(fā)展壯大，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，就必須提高其薪酬管理水平，以提升其在人才市場上的競爭力，吸引和留住人才。

    一、某城市商業(yè)銀行薪酬管理存在的主要問題

    (一)對員工激勵(lì)方式較單一

    目前，某城市商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制的一大缺陷就是過分倚重于物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，忽視了精神獎(jiǎng)勵(lì)的作用。絕大多數(shù)人認(rèn)為銀行對員工的激勵(lì)措施主要還是停留在發(fā)放年終獎(jiǎng)金，激勵(lì)方式比較單一。不能滿足不同層次員工不同層次的需要。在人力資源管理中，激勵(lì)包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)兩個(gè)方面。兩者不可偏廢。僅有物質(zhì)激勵(lì)，沒有精神激勵(lì)，還是達(dá)不到激勵(lì)效果。尤其是在人們基本的生活需要得到滿足以后，物質(zhì)激勵(lì)的邊際效率是呈下降趨勢的，為了達(dá)到相同的激勵(lì)效果，就必需使用更多的物質(zhì)資源。

    (二)對銀行主要管理人員和業(yè)務(wù)骨干激勵(lì)不足

    近年來某城市商業(yè)銀行流失的人才大部分是在40歲甚至是35歲以下的具有大專以上文化程度的業(yè)務(wù)骨干和管理人員。許多銀行主要管理人員和業(yè)務(wù)骨干認(rèn)為他們的發(fā)展機(jī)會(huì)小，前途渺茫。具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:首先是薪酬不高，發(fā)展機(jī)會(huì)少。那些業(yè)務(wù)骨干和主要管理人員認(rèn)為，他們?yōu)樯鐣?huì)和銀行創(chuàng)造的價(jià)值與銀行給他們的薪酬相比是不對等的，沒有體現(xiàn)出他們的價(jià)值。其次激勵(lì)方式主要是發(fā)放年終獎(jiǎng)金。發(fā)放年終獎(jiǎng)金雖然有一定的激勵(lì)作用，但是那些業(yè)務(wù)骨干和主要管理人員更需要的是能得到自我實(shí)現(xiàn)的滿足感和自豪感，希望得到社會(huì)和外界的承認(rèn)。所以目前某城市商業(yè)銀行的激勵(lì)方式對主要的管理人員和業(yè)務(wù)骨干的激勵(lì)作用不明顯。

    (三)員工收人分配缺乏內(nèi)部公平性

    某城市商業(yè)銀行員工收人分配缺乏內(nèi)部公平性。首先現(xiàn)有收人差別對不同類別崗位的員工區(qū)分不具體?，F(xiàn)行的崗位等級工資收人分配制度，雖然拉開了不同級別之間員工的收人差距，但同一職務(wù)序列和同一工作年限時(shí)段的員工收人基本一樣，不同職務(wù)不同崗位之間的工資收人差別較小，沒有將崗位難易程度、員工貢獻(xiàn)大小考慮進(jìn)去，造成內(nèi)部收人分配在新的平臺上的“平均主義”，抹殺了個(gè)人人力資本及其價(jià)值的區(qū)別。其次，在員上考核上資收人部分，基本上都是以員工及其所在部門上一年度的業(yè)績考核結(jié)果決定其本年度的考核工資。這種做法，很容易使員工追求短期效應(yīng)，可能與銀行長遠(yuǎn)發(fā)展要求背道而馳。例如，為了追求短期的“業(yè)績”，有的員工不計(jì)成本拉存款;有的員工則在年終考核之前，臨時(shí)湊存款，導(dǎo)致考核前后存款在各商業(yè)銀行間穿梭流動(dòng)和大搬家。

    (四)福利被忽視

    目前某城市商業(yè)銀行的福利費(fèi)用較大，但是發(fā)揮的激勵(lì)功效卻有限。主要福利且與工資總額掛鉤的有:基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為工資總額的20%，住房公積金為工資總額的30%，基本醫(yī)療保險(xiǎn)為工資總額的7%，工傷保險(xiǎn)0.5%，失業(yè)保險(xiǎn)2%，生育保險(xiǎn)1%，工會(huì)經(jīng)費(fèi)2%,培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)1.5%，職工福利費(fèi)為工資總額的14%，此幾項(xiàng)總計(jì)達(dá)到工資總額的78%。另外，銀行還為員工提供補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、貨幣分房等福利。然而，銀行和員工都低估了這部分高昂的福利費(fèi)用;現(xiàn)有的福利計(jì)劃沒有根據(jù)不同崗位、不同績效進(jìn)行設(shè)計(jì)，對于整個(gè)銀行而言是統(tǒng)一的，因此對內(nèi)缺乏公平性、激勵(lì)性，對外缺乏競爭力。如:對于年輕的銀行員工來講，他們并不重視長期的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等。他們更需要的是眼前的現(xiàn)金激勵(lì)。而銀行卻沒有考慮到他們的需求。

   二、完善某城市商業(yè)銀行薪酬管理的建議

    (一)不同類別的員工采用不同的薪酬激勵(lì)方式

    對不同的員工要用不同的激勵(lì)措施。馬斯洛需求層次理論說明，人的需求是分層次的，只有滿足了低層次的需求之后，才能考慮高層次的需求。工資作為滿足低層次需求的保障條件，對絕大多數(shù)人來說，仍是個(gè)硬道理。對于職位較低、技能要求不是很高的一般業(yè)務(wù)操作人員，職業(yè)安全保障和工資是他們的第一需要，激勵(lì)的重點(diǎn)就應(yīng)放在合理的工資報(bào)酬和及時(shí)肯定他們的工作成績。例如與他們簽訂相對穩(wěn)定的期限較長的用工合同，讓他們對銀行產(chǎn)生認(rèn)同感和歸屬感，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?yàn)樗麄兲峁W(xué)習(xí)和培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，提高他們對銀行的組織承諾度。而管理和技術(shù)人員，他們屬于銀行需要穩(wěn)住的人才，因?yàn)樗麄儽旧頁碛休^為豐富的人力資本，較高的業(yè)務(wù)水平。他們的第一需要已經(jīng)不再是生存和工作的穩(wěn)定性。他們更注重的是未來的發(fā)展前景、工作的環(huán)境、個(gè)人才能施展的空間、個(gè)人成就能否實(shí)現(xiàn)等。因而對這部分員工，銀行要充分考慮到其發(fā)展成就和成長需要，將未來的長遠(yuǎn)激勵(lì)和眼前的短期激勵(lì)結(jié)合起來，采取以發(fā)展前景為基礎(chǔ)的物質(zhì)激勵(lì)，在個(gè)體激勵(lì)和群體激勵(lì)中找到平楊點(diǎn)，建立一整套的盡可能照顧到其各個(gè)層次的多方面需要的激勵(lì)機(jī)制。而不能停留于簡單的加薪，雖然薪水的高低直接關(guān)系到其對工作的投入程度。

    (二)厚待銀行主要管理人員和業(yè)務(wù)骨干

篇（6）

中圖分類號：G444 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.16400/ki.kjdks.2016.03.080

Abstract This article describes Freud and Jung's theory of the subconscious， and the College Counseling common cases， analysis of how to apply the theory to analyze the subconscious psychological problems form factor， thereby expanding counseling skills， to enhance the level of college psychological counseling.

Key words subconscious； college students； psychological problems； form factors

由于我國社會(huì)形勢的發(fā)展，高等教育已由過去的精英教育，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的大眾化教育。隨著大學(xué)生基數(shù)的增加，大學(xué)生心理問題也愈發(fā)地突出。大學(xué)生心理問題已經(jīng)是一個(gè)客觀存在、不容忽視的社會(huì)問題了?，F(xiàn)在我們就結(jié)合心理學(xué)的潛意識理論，透過現(xiàn)象看本質(zhì)，去分析大學(xué)生常見的心理問題的形成因素。

1 弗洛伊德潛意識理論①

1.1 潛意識的本質(zhì)

潛意識是人們在內(nèi)心已經(jīng)發(fā)生但并未達(dá)到意識狀態(tài)的心理活動(dòng)過程。常見的例子：人們內(nèi)心深處一直被壓抑而沒有被意識到的欲望。

1.2 意識的結(jié)構(gòu)

弗洛伊德認(rèn)為意識由不同意識水平的三部分所組成，這就是意識、前意識和潛意識。（1）意識：是人格的表層部分，它是由人們清楚貫徹到的主觀經(jīng)驗(yàn)所組成，是人們可以直接在大腦當(dāng)中按照個(gè)體的需要隨時(shí)地提取出來的認(rèn)知組成部分。（2）前意識：前意識位于意識和無意識之間，由那些雖不能即刻回想起來，但經(jīng)過努力就可以進(jìn)入意識領(lǐng)域的主觀經(jīng)驗(yàn)所組成。在弗洛伊德看來，意識和前意識二者雖有區(qū)別，但沒有不可逾越的鴻溝，前意識的東西可以通過回憶進(jìn)入意識中來，而意識中的東西當(dāng)沒有被注意時(shí)也可以轉(zhuǎn)入前意識中。（3）潛意識：人格的深層部分，不曾在意識中出現(xiàn)的心理活動(dòng)和曾是意識的但已受壓抑的心理活動(dòng)。這個(gè)部分主要是由人類原始的沖動(dòng)與本能、童年時(shí)期經(jīng)歷、早期的創(chuàng)傷性經(jīng)驗(yàn)、被個(gè)體壓抑的不合倫理的各種欲望和情感。

1.3 潛意識對個(gè)體的影響

潛意識是人格結(jié)構(gòu)中最底層，但又是最有影響力的部分。在日常生活中，我們并不意識到它的存在，但其對于人類的一切行為都產(chǎn)生深厚的影響。例如：它影響我們的思維、感知和行為的方式，影響我們的職業(yè)發(fā)展方向，影響我們婚姻對象的選擇，甚至我們的愛好、興趣和習(xí)慣等等，可以說是滲透在我們生活的方方面面。

2 榮格的集體潛意識理論

2.1 集體潛意識的本質(zhì)

集體潛意識是人格結(jié)構(gòu)最底層的潛意識，但與弗洛伊德的潛意識理論的區(qū)別在于，榮格認(rèn)為這種集體的潛意識是由人類祖先在內(nèi)的世世代代的活動(dòng)方式和經(jīng)驗(yàn)儲存在人腦中的遺傳痕跡。例如，人類都會(huì)對太陽感到溫暖，對樹林感到生機(jī)，這種人類種族的共同意識，都潛移默化地影響著我們的認(rèn)知組成經(jīng)驗(yàn)，但是不同的人類種族之間，也會(huì)存在不同的遺傳痕跡。榮格曾用島打了個(gè)比方，露出水面的那些小島是人能感知到的意識；由于潮來潮去而顯露出來的水面下的地面部分，就是個(gè)人無意識；而島的底層是作為基底的海床，就是我們的集體潛意識。

2.2 榮格的意識結(jié)構(gòu)

榮格的意識結(jié)構(gòu)大膽地突出心理結(jié)構(gòu)的整體性，提出“集體潛意識”等概念。他也認(rèn)為人格結(jié)構(gòu)由三個(gè)層次組成：意識（自我）、個(gè)人潛意識（情結(jié)）和集體潛意識（原型），其中個(gè)人潛意識（情結(jié)）能夠有效地描述心理問題的癥結(jié)所在。

2.3 原型

原型是集體潛意識中一個(gè)創(chuàng)新性的論點(diǎn)，是集體潛意識形象的總匯。他是一種本原的模型，其他各種存在都根據(jù)這種原型而成形。原型深深地埋在心靈之中，因此當(dāng)他們不能在意識中表現(xiàn)時(shí)，就會(huì)在夢、幻想、幻覺和神經(jīng)癥中以原型和象征的形式表現(xiàn)出來。

2.4 人格面具

人格面具是指個(gè)體為了讓社會(huì)群體更好地接納自己而表現(xiàn)出來的人格特征，其目的在于表現(xiàn)對自己有利的良好形象以便得到社會(huì)認(rèn)可。人格面具能夠使人在社會(huì)中獲益，但過分關(guān)注人格面具，必然會(huì)忽略了人格結(jié)構(gòu)中的其他部分，從而對心理健康造成危害。

3 運(yùn)用潛意識理論分析高校中常見的心理咨詢案例

筆者從事高校心理咨詢工作近五年，積累了一定的心理咨詢實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而且咨詢對象以大學(xué)生群體為主，筆者發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的心理問題具有一定特點(diǎn)，現(xiàn)總結(jié)出以下常見類型：新生適應(yīng)不良、考試焦慮、自卑心理、人際溝通障礙、戀愛問題等。②現(xiàn)結(jié)合弗洛伊德的潛意識理論，分析高校常見心理問題形成的因素。

3.1 家庭環(huán)境

前來咨詢的高校學(xué)生，大部分都存在家庭問題，特別是心理問題比較嚴(yán)重的來訪者，家庭問題更為突出?，F(xiàn)把家庭情況分為以下幾類：

3.1.1 家庭不完整

該類型學(xué)生的家庭從其幼年開始就長期處于不完整狀態(tài)，或父母離異，或家庭長期處于爭吵破裂的狀態(tài)，還有就是長期寄養(yǎng)在別人家庭。

（1）父母離異：該類學(xué)生在大學(xué)生活中經(jīng)常會(huì)遇到戀愛問題，表現(xiàn)為在戀愛中容易對異性產(chǎn)生不信任感，例如會(huì)偷偷翻閱對方的聊天信息，查探對方的行蹤等，即使自己明知道不應(yīng)該這樣，仍然會(huì)不由自主地懷疑對方，一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)都會(huì)引起很強(qiáng)烈的反應(yīng)。根據(jù)潛意識的理論分析，該類型學(xué)生由于從小父母就不在自己身邊，所以童年時(shí)期渴望被關(guān)愛的欲望得不到滿足，缺乏安全感的意識深深地植入潛意識當(dāng)中，以至于在長大后會(huì)表現(xiàn)出對別人的不信任感，在戀愛中要求對方為自己做很多事情才能滿足自己的安全感需要。由于大部分學(xué)生都是在大學(xué)期間開始談戀愛，所以很多學(xué)生在高校首次暴露該心理問題。

（2）家庭長期處于爭吵破裂狀態(tài)：該類學(xué)生長期處于家庭的激烈爭吵狀態(tài)，在大學(xué)期間多數(shù)表現(xiàn)為脾氣暴躁，遇到事情總不能平靜思考解決，偏向用高亢的語氣壓倒別人順從其意愿。根據(jù)潛意識的理論分析，該類學(xué)生在童年時(shí)期就經(jīng)常目睹家人爭吵的場景，潛移默化地把這種行為模式植入自己的潛意識中，同時(shí)情緒容易表現(xiàn)出不穩(wěn)定，難以控制自己的情緒與行為。

（3）長期寄養(yǎng)在別人家庭：該類學(xué)生以農(nóng)村地區(qū)的女生尤為多見，由于農(nóng)村地區(qū)重男輕女的思想嚴(yán)重，所以其父母都更希望生男丁，經(jīng)常造成超生的現(xiàn)象，很多超生的女童會(huì)被寄養(yǎng)在親戚家里。由于從小得不到父母的關(guān)愛，而且感到自己是被父母所遺棄的，該類學(xué)生的問題往往最為嚴(yán)重，表現(xiàn)為內(nèi)向、自卑、情緒容易波動(dòng)，除了會(huì)有極度的不安全感外，還會(huì)表現(xiàn)出明顯的行為，對舍友同學(xué)蠻不講理，對老師、家長有不滿、蔑視等行為，甚至還有毀壞公物、虐待動(dòng)物等表現(xiàn)。根據(jù)潛意識理論的分析，該類學(xué)生由于從小父母就不在自己身邊，所以童年期間嚴(yán)重缺乏正常的父母關(guān)愛，長大后會(huì)有內(nèi)向、自卑、缺乏安全感等心理，再加上自己父母為了追生男丁而把自己拋棄，對父母以及兄弟姐妹充滿著怨恨之意。同時(shí)該類學(xué)生因目睹父母把所有的關(guān)愛都投放在自己的弟弟身上，故產(chǎn)生嚴(yán)重的妒忌心理。若在成長的過程中父母沒有給予及時(shí)的安撫與關(guān)懷，長大后往往會(huì)有的心理，總覺得世界對她不公平。這種被壓抑在內(nèi)心的情緒會(huì)隨著年齡的長大，到了大學(xué)這個(gè)相對自由的環(huán)境里面就會(huì)被宣泄出來，該類學(xué)生認(rèn)為幼年得不到滿足的欲望，長大后就要向這個(gè)社會(huì)加倍索取。

3.1.2 家庭教養(yǎng)苛刻

該類型學(xué)生家庭完整，但是父母從小對其的教養(yǎng)極其苛刻，在學(xué)習(xí)上要求拿高分，在生活上要求嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致。若孩子做不到就嚴(yán)厲呵斥，甚至還動(dòng)手打罵，并少有時(shí)間與孩子交流，也不允許孩子娛樂玩耍。該類型的學(xué)生內(nèi)向、自卑，說話結(jié)巴，做事死板，缺乏靈活性，不善于交流，不懂得與他人協(xié)作。

3.1.3 家庭極度貧窮

該類學(xué)生家庭非常貧困，支付每天的吃穿費(fèi)用都顯得困難，甚至大學(xué)的學(xué)費(fèi)都是東拼西湊的，此類學(xué)生具備強(qiáng)烈的內(nèi)向、自卑性格，看似溫順，但是一旦觸碰到其心理底線，就會(huì)一發(fā)不可收拾。根據(jù)潛意識理論的分析，該類學(xué)生從小生活在捉襟見肘的環(huán)境里面，感覺自己低人一等，也常常目睹自己父母為生計(jì)而嘗盡心酸的情景，想通過努力改善自己的生活。所以他們的求勝欲較強(qiáng)，但是為了得到同學(xué)的認(rèn)可，往往給自己打造一副溫文儒雅的人格面具，所以情緒不敢表現(xiàn)在外，久而久之容易導(dǎo)致心理問題的產(chǎn)生。

3.2 童年經(jīng)歷

每個(gè)人都會(huì)有著自己的童年經(jīng)歷，隨著年齡的增長，人們對自己的童年經(jīng)歷只會(huì)記得很少一部分，但是童年經(jīng)歷卻塑造出我們一生的人格。早期的童年經(jīng)歷隨著時(shí)間的推移，從當(dāng)年的意識沉淀為潛意識，在日后無形地影響著我們一生的行為與思想。③如果在童年遇到一些負(fù)面的事件，而且事件對人的心靈造成了巨大影響，待成長后這種影響還會(huì)繼續(xù)延伸。比如“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，童年被蛇咬過，這種疼痛感即使隨著時(shí)間的推移也難以消除，只要見到類似于蛇的物體，被埋藏的潛意識又會(huì)被勾起來，而且是不受控制地勾起來，讓我們再次回想起被蛇咬的疼痛感，即使知道是草繩，不會(huì)對自己有所傷害，但是還是不由自主地敬而遠(yuǎn)之，運(yùn)用榮格潛意識的理論描述，這便是形成了情結(jié)。典型的案例：童年時(shí)期被過的女生，長大后會(huì)特別厭惡男人，形成了對男人具有排斥感的情結(jié)，該類學(xué)生往往容易發(fā)展為同性戀，選擇女性為自己的戀愛對象。

3.3 地域風(fēng)俗文化

篇（7）

[2]倪翠云.我國網(wǎng)絡(luò)購物的信用風(fēng)險(xiǎn)研究[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2011（6）：61-62.

[3]于鳴燕.人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)評估中的應(yīng)用[D].南京理工大學(xué)，碩士論文，2007-06.

[4]馮煒.消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購物信任影響因素的實(shí)證研究[D].浙江大學(xué)，博士論文，2010-06.

[5]洪瓊.C2C交易模式下誠信問題的研究[D].安徽理工大學(xué)，碩士論文，2009-06.

[6]周艷美，李偉華.改進(jìn)模糊層次分析法及其對任務(wù)方案的評價(jià)[J].計(jì)算機(jī)工程與應(yīng)用，2008（5）：212-214.

篇（8）

一、大學(xué)生的在誠信方面存在的突出問題

1. 考試誠信:考試作弊,屢禁不止

盡管各高校都制定了嚴(yán)格的監(jiān)考制度,不僅對考場紀(jì)律有嚴(yán)格規(guī)定,而且對監(jiān)考老師的職責(zé)也有嚴(yán)格的考核,但學(xué)生的作弊方式還是層出不窮,無奇不有,作弊的手段也是防不勝防。不斷發(fā)展的通訊技術(shù)也為作弊的學(xué)生大大提供了方便。而當(dāng)前大學(xué)生的作弊現(xiàn)象也由“個(gè)別”現(xiàn)象迅速發(fā)展成為“群體”或“團(tuán)體”作弊,有的學(xué)生甚至考試過后還采取請客、送禮等方式,要求老師提分、加分或者要求老師為其隱瞞違紀(jì)作弊事實(shí)等。

2. 信貸誠信:惡意拖欠貸款、學(xué)費(fèi),銀行高校處境為難

國家助學(xué)貸款是國家為了緩解家庭困難學(xué)生的就學(xué)壓力而設(shè)置的一種無擔(dān)保的信用貸款,即在校大學(xué)生通過學(xué)校提供貸款介紹人和借款學(xué)生自行提供見證人,以信用方式向銀行申請發(fā)放的助學(xué)貸款。但是此項(xiàng)活動(dòng)卻遭遇了“誠信危機(jī)”的重棒,就是有極少數(shù)學(xué)生惡意逃債,給銀行信貸工作蒙上陰影,甚至直接影響了一些銀行繼續(xù)辦理國家助學(xué)貸款的信心。

有的學(xué)生在新學(xué)年伊始,拿著家長給的學(xué)費(fèi)不交到學(xué)校卻擅自存入銀行進(jìn)行“增值”,認(rèn)為反正國家有確保不讓學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)的政策,豈不知他們這樣做的同時(shí),剝奪了那些政府和學(xué)校給予真正家庭貧困學(xué)生的學(xué)費(fèi)減免、困難補(bǔ)助的機(jī)會(huì),對學(xué)校、家長、同學(xué)都沒有做到以“誠”相待。

3. 學(xué)術(shù)誠信:抄襲成風(fēng),瞞天過海

關(guān)于學(xué)生的學(xué)術(shù)道德教育問題還未引起我國高校的足夠重視。事實(shí)上,有關(guān)大學(xué)生抄襲、剽竊的報(bào)道,不絕于報(bào)端;大量的“”廣告、論文交易廣告充斥于大學(xué)校園和網(wǎng)絡(luò);做實(shí)驗(yàn)把實(shí)際數(shù)據(jù)“調(diào)整”成自己所需理想狀態(tài)的數(shù)據(jù);抄襲他人的作業(yè),從網(wǎng)上下載論文作為自己的論文等,學(xué)術(shù)腐敗問題已成為一個(gè)困擾學(xué)術(shù)發(fā)展的障礙和籠罩在校園象牙塔的陰影。在學(xué)術(shù)誠信上,學(xué)生往往對于教師和他人的要求高,對自己的要求差。這說明當(dāng)前高校教育體制的確存在一定的弊端,不少大學(xué)生并未確立嚴(yán)肅的學(xué)術(shù)觀,掌握做學(xué)問的方法與途徑,“剪刀加漿糊”的學(xué)習(xí)方式被相當(dāng)一部分學(xué)生認(rèn)同。

在如何防止和減少學(xué)生學(xué)生學(xué)術(shù)舞弊問題上,我國高校也還基本停留在懲戒的層面上,靠懲罰被發(fā)現(xiàn)的學(xué)術(shù)舞弊行為學(xué)生來“殺雞禁猴”,恐怕是難以奏效。對于論文抄襲一類的學(xué)術(shù)舞弊來說,由于難以被發(fā)現(xiàn)和鑒定,其作用幾乎是微乎其微。

4. 就業(yè)誠信:擇業(yè)履歷,不實(shí)之詞;就業(yè)簽約,無故悔約

如今,大學(xué)生就業(yè)壓力大,失業(yè)、待業(yè)人群增多,為了能在走出校園后就能找到一份稱心如意的工作,很多大學(xué)生身不由己,選擇不擇手段,在自薦材料中弄虛作假,夸大其詞。有的學(xué)生為適合用人單位提出的“具有工作經(jīng)驗(yàn)”等要求,在自己的“實(shí)踐經(jīng)歷”欄且添上許多子虛烏有的實(shí)踐和打工經(jīng)歷;有的甚至把其他同學(xué)獲得的榮譽(yù)證書借來復(fù)印為已所用。有的畢業(yè)生由于害怕沒有合適崗位,求職心切,缺少慎重考慮,一遇到接收單位就迫不急待地草草簽約,等到后來,發(fā)現(xiàn)可供選擇的單位多了,回頭一想,又覺得自己所簽的單位不理想,于是馬上要求毀約。也有的畢業(yè)生看到各方面不如自己的同學(xué)簽了一份較好的單位,于是心理感到不平衡,便不顧一切地與用人單位毀約。另外,還有少數(shù)畢業(yè)“腳踏兩只船”,同時(shí)與多家用人單位簽約。

二、加強(qiáng)大學(xué)生誠信道德建設(shè)的對策

大學(xué)的教育應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生學(xué)會(huì)做人、學(xué)會(huì)做事、學(xué)會(huì)認(rèn)知(學(xué)習(xí))。大學(xué)生涉世不深,對于信用和誠信的認(rèn)識不清,如果再?zèng)]有給予足夠重視和正確引導(dǎo),就很容易被不良的社會(huì)現(xiàn)象誤導(dǎo),同時(shí)他們又還沒有通過足夠豐富生活的閱歷來體驗(yàn)道德素養(yǎng)對一個(gè)人的生存所發(fā)揮的重大作用,更為重要的是,他們對道德失范所帶來的后果還沒有足夠的認(rèn)識。因此,加強(qiáng)大學(xué)生的誠信道德建設(shè),我們呼喚建立規(guī)范、科學(xué)、操作性強(qiáng)的大學(xué)生誠信教育體系。

第一,拓展誠信教育的渠道,使誠信教育深入人心培育社會(huì)的誠信道德文化,構(gòu)建社會(huì)誠信文化系統(tǒng),在環(huán)境建設(shè)中要體現(xiàn)誠信道德建設(shè),引導(dǎo)學(xué)生共建和諧校園。

首先,要充分發(fā)揮“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”課在誠信教育中的主渠道作用,讓誠信教育走進(jìn)教材、走進(jìn)課堂,把培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識和誠信行為作為“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”教學(xué)的重要內(nèi)容。注意“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”教學(xué)與誠信教育的有機(jī)結(jié)合,根據(jù)“思想品德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)”的特點(diǎn),確定誠信教育內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)。如思想品德修養(yǎng)部分可側(cè)重從世界觀、人生觀、價(jià)值觀和道德觀等角度,對學(xué)生進(jìn)行誠信意識教育;法律基礎(chǔ)部分可把法律誠信作為重點(diǎn)加以講解,教育學(xué)生知法守法,樹立守信意識,做誠信之人。同時(shí),把道德與法律相結(jié)合,從道德規(guī)范和法律約束的層面,對學(xué)生進(jìn)行誠信約束力教育。

其次,高校應(yīng)利用校園網(wǎng)的資源優(yōu)勢,建立誠信教育的專題網(wǎng)站或網(wǎng)頁等,相關(guān)信息和正面資料,讓網(wǎng)絡(luò)成為倡導(dǎo)誠信教育的渠道。告誡學(xué)生務(wù)必遵守網(wǎng)絡(luò)道德,共同維護(hù)網(wǎng)絡(luò)這一優(yōu)越便捷的“誠信”教育園地。同時(shí),充分發(fā)掘各類課程的誠信道德教育資源,高校各門課程都具有育人功能,所有教師都負(fù)有育人職責(zé)。要把誠信道德教育融入到大學(xué)生專業(yè)學(xué)習(xí)的各個(gè)環(huán)節(jié),滲透到教學(xué)、科研和社會(huì)服務(wù)各個(gè)方面。在傳授專業(yè)知識過程中加強(qiáng)誠信道德教育,使學(xué)生在學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識過程中,自覺加強(qiáng)誠信意識,養(yǎng)成誠信習(xí)慣。

再次,學(xué)校應(yīng)將誠信道德教育貫通和滲透到豐富多彩的校園活動(dòng)中,以校園文化為載體,廣泛開展誠信道德實(shí)踐活動(dòng)。充分依靠全體教師,特別是班主任和學(xué)生工作教師,依靠學(xué)生的各種組織,通過開展各種有益的活動(dòng)深入細(xì)致的有針對性的進(jìn)行誠信教育,一方面引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行誠信道德修養(yǎng),另一方面也使教育者自己受到誠信教育。與此同時(shí),將宣傳與活動(dòng)并舉,在高校校園里積極營造“講誠信光榮,不講誠信可恥;講誠信者得益,不講誠信難行”的校園氛圍。

第二,建立誠信檔案,加強(qiáng)誠信管理體制

當(dāng)前,社會(huì)上之所以存在大量信用缺失現(xiàn)象,是因?yàn)槭匦耪邲]有得到應(yīng)有的收益,也沒有得到相應(yīng)的鼓勵(lì),而失信者非但沒有受到應(yīng)有的懲罰,反而得到了不應(yīng)得的收益。因此,高校要建立學(xué)生個(gè)人信用評估機(jī)制,定期、全面考察學(xué)生在校期間的信用狀況,詳細(xì)、及時(shí)地記錄、反饋、監(jiān)察、糾偏、指導(dǎo),使其成為考核大學(xué)生綜合素質(zhì)的重要內(nèi)容,從而促進(jìn)學(xué)生誠信習(xí)慣養(yǎng)成。這種做法有助于在校大學(xué)生誠信意識的培養(yǎng),并且?guī)?dòng)整個(gè)社會(huì)信用理念的提升與誠信氛圍的營造。此外,在校園中應(yīng)積極拓展誠信監(jiān)察渠道,如建立公示制度、申請和聽證制度以及加強(qiáng)學(xué)術(shù)活動(dòng)的輿論監(jiān)督和建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制等。使應(yīng)當(dāng)做什么、不應(yīng)當(dāng)作什么與允許做什么、不允許做什么有機(jī)地統(tǒng)一起來,通過規(guī)范、規(guī)章制度的強(qiáng)制性和導(dǎo)向性,促進(jìn)學(xué)生們良好的“誠信”觀念和學(xué)術(shù)道德的形成;另外,還應(yīng)采取各種措施,加強(qiáng)考前教育,治理考試作弊現(xiàn)象。

第三,樹立誠信立教的教師行為準(zhǔn)則

近年來,許多高校都提出了“教學(xué)為立校之本”、“科研為強(qiáng)校之路”的口號,卻很少有人強(qiáng)調(diào)“誠信立教”,“誠信為師德之本”的教師行為準(zhǔn)則。人們把校園看成塑造人類靈魂的殿堂,是堅(jiān)守誠實(shí)守信道德理念的凈土,教師是人類的靈魂工程師。在學(xué)生眼中,教師是人格健全、知識淵博、道德高尚的人,是傳道、授業(yè)、解惑者。然而,在市場經(jīng)濟(jì)大潮的猛烈沖擊下,校園已非誠信的凈土,教授、博導(dǎo)學(xué)術(shù)抄襲、科研作假等不誠信行為時(shí)有發(fā)生。誠信立教已成為全社會(huì)對教育界的迫切要求,作為人類靈魂工程師,必須做到“兩個(gè)統(tǒng)一”:言與事的統(tǒng)一、言與行的統(tǒng)一,以身作則,為學(xué)生樹立誠實(shí)守信的榜樣。

總之,當(dāng)代大學(xué)生誠信教育的實(shí)效性研究是當(dāng)前高校大學(xué)生思想政治教育的一個(gè)新課題,是一個(gè)刻不容緩的系統(tǒng)工程。作為教育者我們應(yīng)結(jié)合我們的具體實(shí)際制訂行之有效的措施,解決當(dāng)前大學(xué)生誠信缺失的現(xiàn)象,為培養(yǎng)合格的社會(huì)主義建設(shè)者和接班人做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

篇（9）

誠信的含義是什么?孔子在《論語》中做了闡述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。這里的“信”就是信實(shí)、誠篤的品德。后來朱熹曾寫道:“信者,言之實(shí)也?！薄罢\者自然,信是用力,誠是理,信是心,誠是天道,信是人道,誠是以命言,信是以性言,誠是以道言,信是以德言?！备叛灾?即“誠是自然的實(shí),信是人做的實(shí)?！敝袊算∈氐摹叭?、義、禮、智、信”中,信占其一,足可證明言必行、行必果及誠實(shí)守信一直是我國傳統(tǒng)道德的重要組成部分。誠信作為中國的優(yōu)良傳統(tǒng)一直在傳承,而且在當(dāng)今社會(huì)具有更為重要的意義。誠信是社會(huì)主義道德的核心內(nèi)容,也是現(xiàn)代文明的重要標(biāo)志。然而作為接受了高等教育的大學(xué)生,在誠信方面出來很多問題。大學(xué)生的誠信教育是新時(shí)期高校思想政治教育研究的重要課題。

一、大學(xué)生誠信缺失的表現(xiàn)

大學(xué)生誠信缺失主要集中體現(xiàn)在學(xué)習(xí)方面、經(jīng)濟(jì)方面、為人處事方面、就業(yè)求職方面等。缺乏誠信對于大學(xué)生的成才極為不利。

1.學(xué)習(xí)方面誠信缺失

(1)考試作弊。從國家教育部到高校對學(xué)生考試做出了嚴(yán)格的制度規(guī)定,但是學(xué)生考試作弊的現(xiàn)象屢禁不止。作弊手段推陳出新,從打小抄發(fā)展到手機(jī)、隱形耳機(jī)等先進(jìn)的現(xiàn)代化工具傳遞答案,作弊呈現(xiàn)多元化、現(xiàn)代化、盈利性等特點(diǎn)。學(xué)生考試作弊給高校的考風(fēng)考紀(jì)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。

(2)學(xué)術(shù)抄襲。學(xué)生的畢業(yè)論文及老師布置的論文作業(yè),不是認(rèn)真收集資料,運(yùn)用所學(xué)自己知識寫出的原創(chuàng),而是“鼠標(biāo)加鍵盤”在網(wǎng)絡(luò)上東拼西湊的“大雜燴”,更有甚者直接將別人的論文換個(gè)名字,當(dāng)做自己的論文來敷衍老師。這種創(chuàng)作方法使論文寫作失去了應(yīng)有的意義,同時(shí)抄襲之風(fēng)嚴(yán)重影響高校的學(xué)風(fēng)建設(shè)。

2.經(jīng)濟(jì)方面誠信缺失

(1)故意拖欠學(xué)費(fèi)。個(gè)別學(xué)生為了吃喝玩樂,搞攀比,竟然把學(xué)費(fèi)當(dāng)做消費(fèi)資本惡意拖欠學(xué)費(fèi),這就為高校正常的學(xué)費(fèi)收繳增加很多困難。

(2)騙取國家助學(xué)貸款、國家助學(xué)金。國家助學(xué)貸款、國家助學(xué)金是國家?guī)椭彝ソ?jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)而采取的資助政策,還有個(gè)別學(xué)生,家庭經(jīng)濟(jì)不困難,但是為了滿足自己的消費(fèi),偽造貧困證明,騙取國家助學(xué)貸款、國家助學(xué)金供其揮霍。這使真正困難的學(xué)生得不到資助,嚴(yán)重阻礙國家資助政策的貫徹執(zhí)行。

(3)惡意違約。個(gè)別學(xué)生使用銀行信用卡消費(fèi),銀行不催款學(xué)生就不主動(dòng)還款;學(xué)生購買電話卡,打長途電話,打光就扔;國家助學(xué)貸款的學(xué)生,畢業(yè)后不主動(dòng)還款,還需要銀行和學(xué)校催款。種種失信現(xiàn)象嚴(yán)重影響大學(xué)生的道德品質(zhì)。

3.為人處事方面誠信缺失

(1)人際交往虛假。同學(xué)之間的交往不真誠,做人不誠實(shí),當(dāng)面一套背后一套,表里不一,言行虛偽。經(jīng)常承諾,但從不兌現(xiàn)。個(gè)人交往中借錢不還,借物不歸。在這樣的環(huán)境下,同學(xué)很難建立深厚的友誼。

(2)戀愛動(dòng)機(jī)不純。大學(xué)生把戀愛當(dāng)做填補(bǔ)心靈空虛的一種方式,抱著游戲的態(tài)度,狂熱的追求異性。由于大學(xué)生戀愛引發(fā)的輕生案和傷害案屢見不鮮。大學(xué)生戀愛根本不考慮道德責(zé)任和愛情的義務(wù),充滿盲目性。

(3)網(wǎng)絡(luò)道德。網(wǎng)絡(luò)是現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)重要組成部分,大學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢大量的資料,從而促進(jìn)自己的學(xué)習(xí),同時(shí)也給大學(xué)生帶來了網(wǎng)絡(luò)娛樂。但是個(gè)別大學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)道德,在網(wǎng)絡(luò)上虛假信息,利用網(wǎng)絡(luò)賭博、詐騙等等,這些忽視網(wǎng)絡(luò)道德的行為對社會(huì)造成嚴(yán)重危害。

4.就業(yè)求職方面誠信缺失

(1)求職簡歷造假。由于大學(xué)生的數(shù)量增多,就業(yè)壓力大。不少大學(xué)生為了謀求一個(gè)好的工作崗位,在求職簡歷上偽造榮譽(yù),夸大自己的能力,使得求職簡歷水分太大,用人單位為了求證,還得花費(fèi)大量的人力和物力。

(2)協(xié)議違約。在擇業(yè)過程中,大學(xué)生不履行就業(yè)協(xié)議或合同的行為時(shí)有發(fā)生。倘若有接收單位就草率簽約,遇到更好的單位就隨便毀約,嚴(yán)重影響了高校的聲譽(yù)和用人單位的招聘工作。

二、大學(xué)生誠信缺失的原因分析

1.文化因素。傳統(tǒng)文化道德對個(gè)人修養(yǎng)、人際交往等方面都作出了明確規(guī)定,形成了一系列道德標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范,對于調(diào)節(jié)人際關(guān)系,規(guī)范個(gè)人行為,維持社會(huì)秩序等都發(fā)揮著不可或缺的作用。這些規(guī)范所體現(xiàn)的約束性、有效性,并不完全適用當(dāng)今高速發(fā)展的社會(huì)。由傳統(tǒng)文化與現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的脫節(jié)是造成大學(xué)生誠信缺失的原因之一。再者,改革開放以來,西方文化所提倡的價(jià)值觀和功利主義對我國社會(huì)的沖擊,也是大學(xué)生誠信缺失的重要原因之一。

2.社會(huì)因素。在政治領(lǐng)域,個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)干部腐化墮落、貪污受賄、等現(xiàn)象,不僅影響黨員干部的整體形象,還給青年學(xué)生帶來不良影響;在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,由于法制的不健全,個(gè)別不法商人假冒偽劣、走私逃稅、虛假廣告、拖欠工資等等違法現(xiàn)象,不僅影響我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,而且對青年學(xué)生的道德品質(zhì)產(chǎn)生不良影響。

3.環(huán)境因素。目前社會(huì)上一小部分人為追求物質(zhì)享受、崇尚金錢而不擇手段,不惜出賣人格和尊嚴(yán),甚至打法律的“球”,這種利益至上的思想嚴(yán)重污染了社會(huì)風(fēng)氣,大學(xué)生是最容易受影響的群體,大學(xué)生在污濁的環(huán)境中難免不受影響。

4.教育因素。大學(xué)生的誠信缺失,不能完全歸咎于社會(huì)、文化、環(huán)境因素,教育也是重要原因之一。我國教育的模式實(shí)質(zhì)上還是應(yīng)試教育,素質(zhì)教育只是口頭上的轉(zhuǎn)變,沒有真正落到實(shí)際。在應(yīng)試教育的模式下,學(xué)校和家長只注重學(xué)習(xí)成績,而忽略學(xué)生的思想品德教育。學(xué)生的思想品德教育被弱化,多采用灌輸法只停留在書本上,使學(xué)校的思想品德教育變得非常薄弱。

三、解決大學(xué)生誠信缺失的對策

解決大學(xué)生誠信缺失的問題,是個(gè)浩大的工程,需要社會(huì)、學(xué)校、家庭等各個(gè)方面的共同努力,采取切實(shí)有效地方法,才能達(dá)到教育目的,為國家培養(yǎng)品德高尚的大學(xué)生。

1.轉(zhuǎn)變對大學(xué)生誠信教育的認(rèn)識

大學(xué)生是人類文明的傳承者,開展誠信教育,就是要在大學(xué)階段對大學(xué)生進(jìn)行正確的世界觀、人生觀教育,使大學(xué)生樹立正確的理念、價(jià)值觀和行為模式。通過誠信教育,幫助大學(xué)生明確誠信的本質(zhì)和內(nèi)涵、誠信與道德、誠信與大學(xué)生成才的關(guān)系,使大學(xué)生懂得誠信是一切道德賴的基石,自覺地做一名誠信的大學(xué)生;通過誠信教育引導(dǎo)學(xué)生樹立“說誠信話,辦誠信事,做誠信人”的誠信觀念,喚醒學(xué)生自我教育和自我完善意識,自覺加強(qiáng)誠信建設(shè),養(yǎng)成誠信待人,誠信處事,誠信學(xué)習(xí),誠信立身的良好習(xí)慣,使廣大學(xué)生成為具有誠信美德的高素質(zhì)人才。

2.社會(huì)要承擔(dān)更多的教育責(zé)任,凈化社會(huì)環(huán)境

誠信教育是全方位的,從家庭教育到學(xué)校教育以至社會(huì)教育,誠信教育的落實(shí)離不開整個(gè)社會(huì)大環(huán)境的支持。社會(huì)作為一個(gè)大環(huán)境,對于承擔(dān)誠信教育有著不可推卸的責(zé)任。因此,應(yīng)在全社會(huì)努力營造良好的誠信社會(huì)氛圍,加強(qiáng)宣傳導(dǎo)向,充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等大眾傳媒的宣傳功能,弘揚(yáng)誠實(shí)守信的優(yōu)良傳統(tǒng),加強(qiáng)輿論監(jiān)督,批判各種失信行為。另外,還應(yīng)加強(qiáng)法制建設(shè),進(jìn)行信用立法和信用制度建設(shè),加大打擊失信行為的廣度和力度,使出現(xiàn)在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的失信現(xiàn)象得到根本扭轉(zhuǎn)。只有營造出人人講誠信的良好社會(huì)氛圍,為大學(xué)生健康成長提供良好的社會(huì)環(huán)境,才能推動(dòng)大學(xué)生誠信教育的有效開展,才能建設(shè)和諧社會(huì)。

3.突出學(xué)校作為誠信教育的主體地位

學(xué)校是培養(yǎng)大學(xué)生誠信品德的重要場所,也是實(shí)施誠信教育的主體。首先學(xué)校要樹立良好的校風(fēng)和學(xué)風(fēng),為培養(yǎng)大學(xué)生誠信品德的養(yǎng)成提供一個(gè)良好環(huán)境;其次要發(fā)揮教師的關(guān)鍵作用,特別是思想政治教師的作用。注重課堂教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合,運(yùn)用討論和談心等手段,掌握學(xué)生的心理,是誠信教育貼近生活,引導(dǎo)學(xué)生從心理上認(rèn)同誠信的行為方式,最終防止失信行為的發(fā)生;最后是輔導(dǎo)員和班導(dǎo)師的重要作用。作為學(xué)生直接最多的輔導(dǎo)員承擔(dān)更為重要的作用,輔導(dǎo)員要為每個(gè)學(xué)生建立誠信檔案,記錄學(xué)生誠信品德、考試誠信、學(xué)術(shù)誠信、歸還銀行貸款、履行就業(yè)協(xié)議等誠信和失信的行為,同時(shí)將誠信納入學(xué)生獎(jiǎng)懲制度。獎(jiǎng)勵(lì)鼓勵(lì)學(xué)生講誠信,針對學(xué)生失信的行為進(jìn)行耐心的思想教育,用愛心和恒心教育學(xué)生誠信,達(dá)到誠信教育的目的。

4.家庭教育是誠信教育不可或缺的主要組成部分

家長也是誠信教育的主要組成,家長的一言一行對孩子的影響是非常重要的。家長要轉(zhuǎn)變“重智力、輕品德”的教育方式,既要對孩子的功課負(fù)責(zé),也要注重對孩子道德品質(zhì)的教育和精神品格的塑造,培養(yǎng)子女的社會(huì)責(zé)任感和誠信觀念。家長要認(rèn)清誠信與成才的關(guān)系,對子女進(jìn)行誠信教育是家長的責(zé)任。家長要負(fù)起責(zé)任,用誠信的言行感染子女,帶動(dòng)子女抵制社會(huì)不良風(fēng)氣的影響,配合學(xué)校的誠信教育,把大學(xué)生教育成德才兼?zhèn)涞纳鐣?huì)主義建設(shè)者。

參考文獻(xiàn):

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[2]劉建新.中國信用.新華出版社.

篇（10）

2電子商務(wù)誠信缺失的原因與表現(xiàn)

2.1 我國誠信基礎(chǔ)薄弱，電子商務(wù)交易社會(huì)信任度低

電子商務(wù)參與者的誠信觀念、規(guī)則意識不強(qiáng)。電子商務(wù)作為不見面的交易模式，難以得到消費(fèi)者的認(rèn)同，而“無商不奸”的觀念在人們的思想中根深蒂固，這是電子商務(wù)發(fā)展的心理障礙。

2.2 社會(huì)信用體制尚未完全建立，電子商務(wù)難于運(yùn)營

電子商務(wù)貿(mào)易內(nèi)的信用評級還完全屬于行業(yè)和個(gè)人行為，還沒有得到政府的支持和認(rèn)可，所以評級中介機(jī)構(gòu)、評級依據(jù)都未得到法律認(rèn)同，從而評級也就沒有法律效力。

2.3 商業(yè)秘密和客戶隱私得不到保護(hù)

網(wǎng)絡(luò)具有公開性，商家和消費(fèi)者的個(gè)體信息在未征得同意時(shí)不得公開，否則將構(gòu)成對隱私權(quán)的侵犯。而目前很多商業(yè)性網(wǎng)站并不注重對客戶信息的保護(hù)，商業(yè)秘密和隱私隨時(shí)可能受到侵犯，且難以獲得有效的法律救濟(jì)。

另外，還有網(wǎng)絡(luò)詐騙、商品質(zhì)量低劣、不履行服務(wù)承諾等一系列誠信缺失的表現(xiàn)。

3電子商務(wù)的誠信建設(shè)

3.1 加大誠信建設(shè)和教育，提高全民誠信素質(zhì)

倡導(dǎo)誠信觀念，提高社會(huì)公德和全民誠信素質(zhì)，形成誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

3.2 健全相關(guān)法律、法規(guī)和制度的建設(shè)

法律、法規(guī)作為誠信的最后一道保障，不僅能打擊違法行為，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，也能營造良好的社會(huì)誠信環(huán)境，促進(jìn)電子商務(wù)的繁榮發(fā)展。根據(jù)電子商務(wù)的環(huán)境和交易特點(diǎn)，建立電子交易法律和制度、電子支付制度、信用卡制度等。

3.3 完善信用體系建設(shè)

(1)建立電子商務(wù)信用模式。電子商務(wù)的信用模式主要是指電子商務(wù)企業(yè)(網(wǎng)站)通過制定和實(shí)施確定交易規(guī)則，為電子商務(wù)交易的當(dāng)事人建立一個(gè)公平、公正的平臺，以確保電子商務(wù)交易的安全可靠。其基礎(chǔ)性設(shè)施主要體現(xiàn)在資格認(rèn)證和信用認(rèn)證。

(2)加強(qiáng)行業(yè)自律。電子商務(wù)行業(yè)應(yīng)當(dāng)反對采用一切不正當(dāng)手段進(jìn)行行業(yè)內(nèi)競爭，自覺維護(hù)用戶的合法權(quán)益，保守用戶信息秘密。

(3)建立在線信用信息數(shù)據(jù)庫。政府有關(guān)部門要盡早建立跨區(qū)域的在線信用信息數(shù)據(jù)庫，通過提供信用查詢、公示企業(yè)守信或誠信信息、受理信用的投訴、受理信用的異議等服務(wù)，來營造電子商務(wù)信用環(huán)境。

另外，還要增強(qiáng)政府引導(dǎo)與管理能力，促進(jìn)中國電子商務(wù)誠信聯(lián)盟的發(fā)展?？梢誀I造良好的電子商務(wù)誠信環(huán)境。

4 電子商務(wù)的安全要素與安全技術(shù)

實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵是要保證商務(wù)活動(dòng)過程中系統(tǒng)的安全性，從安全和信任的角度來看,傳統(tǒng)的買賣雙方是面對面的,因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關(guān)系。但在電子商務(wù)過程中，買賣雙方是通過網(wǎng)絡(luò)來聯(lián)系，由于距離的限制，電子商務(wù)交易雙方都面臨安全威脅。這些安全因素包含：信息有效性、真實(shí)性;信息機(jī)密性;信息完整性;信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性。;

4.1 電子商務(wù)的安全技術(shù)

(1)數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密技術(shù)用于網(wǎng)絡(luò)安全通常有二種形式，即面向網(wǎng)絡(luò)或面向應(yīng)用服務(wù)，可分為：對稱密鑰密碼算法、不對稱型加密算法、不可逆加密算法三種。電子商務(wù)領(lǐng)域常用的加密技術(shù)有數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)間戳、數(shù)字證書等。

(2)與電子商務(wù)安全有關(guān)的協(xié)議技術(shù)

SSL協(xié)議(安全套接層協(xié)議)，主要是使用公開密鑰體制和X.509數(shù)字證書技術(shù)保護(hù)信息傳輸?shù)臋C(jī)密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點(diǎn)對點(diǎn)之間的信息傳輸。從目前實(shí)際使用的情況來看，SSL還是人們最信賴的協(xié)議，但是SSL并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系;還有，購貨時(shí)用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。

SET協(xié)議(安全電子交易)，由美國Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國際上多家科技機(jī)構(gòu)，共同制定了應(yīng)用于Internet上的以銀行卡為基礎(chǔ)進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，它采用公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)用于保障網(wǎng)上購物信息的安全性，是目前公認(rèn)的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。

(3)身份認(rèn)證技術(shù)

在電子交易中，無論是數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)還是數(shù)字證書的發(fā)放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個(gè)具有權(quán)威性和公正性的第三方來完成。認(rèn)證中心就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)、能簽發(fā)數(shù)字證書、并能確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4.2網(wǎng)上支付平臺及支付網(wǎng)關(guān)

網(wǎng)上支付平臺分為CTEC支付體系和SET支付體系。網(wǎng)上支付平臺支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)提供各種支付手段，包括基于SET標(biāo)準(zhǔn)的信用卡支付方式、以及符合CTEC標(biāo)準(zhǔn)的各種支付手段。支付網(wǎng)關(guān)位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，并且可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護(hù)和證書管理等其它功能。

5小結(jié)

本文分析了目前電子商務(wù)領(lǐng)域所面臨的誠信危機(jī)與安全威脅，指出要將行業(yè)誠信、政府監(jiān)管、國家立法、安全技術(shù)等多方面相結(jié)合，從而保障電子商務(wù)的安全運(yùn)行，引導(dǎo)和促進(jìn)我國電子商務(wù)快速健康發(fā)展。

[3]梁露，電子商務(wù)網(wǎng)站建設(shè)與實(shí)踐[M]，北京：人民郵電出版社，2008:180-182