序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇鄉(xiāng)村金融論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

（一）金融規(guī)模特別是存款規(guī)模的擴(kuò)大

是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)資源，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

（二）農(nóng)村地區(qū)的存貸結(jié)構(gòu)比例失調(diào)使得用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可用資本相對(duì)減少

農(nóng)村投資的產(chǎn)出效率也不高，從而在一定程度上也降低了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)作用。

（三）農(nóng)村投資效率一直不高

制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)是由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金外流導(dǎo)致的，資金外流致使農(nóng)村的整體投資額增長(zhǎng)緩慢，用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的資金肯定也會(huì)減少。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的建議與對(duì)策

農(nóng)村金融要更好地對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生影響，就必須對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融體系進(jìn)行一定的調(diào)整，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也應(yīng)該為農(nóng)村金融體系的完善提供一定的助益。

（一）明確農(nóng)村金融的角色定位

以前，農(nóng)村金融的定位通常是為城市經(jīng)濟(jì)輸送農(nóng)村的剩余資源和資本，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步擴(kuò)大的今天，農(nóng)村金融的作用更多地是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金方面的保障，還要吸引城市資金參與到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中去。所以要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、以及民間小額信貸公司等創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)更加有活力，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，從而促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合。

（二）選擇正確的農(nóng)村金融發(fā)展政策

農(nóng)村金融目前的發(fā)展重點(diǎn)不在量的擴(kuò)大，而是質(zhì)的提升，目前農(nóng)村金融中的資本利用效率底下，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展頗有不利，為了提升農(nóng)村金融的資本利用效率，應(yīng)該使用較為合理的手段與政策提高農(nóng)村市場(chǎng)上金融機(jī)構(gòu)的貸存比率，從而有效防止農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)造成的資金外流，從而使資金流向?qū)崿F(xiàn)正確的導(dǎo)向，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的促進(jìn)發(fā)展效率，有效吸引和鞏固農(nóng)村的可用資本。

（三）加強(qiáng)政策和法規(guī)的建設(shè)

針對(duì)三農(nóng)問(wèn)題，要通過(guò)政策和財(cái)稅的扶持增強(qiáng)農(nóng)村的技術(shù)設(shè)施建設(shè)，引入更多的法律法規(guī)來(lái)保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的合法權(quán)益，使其在法律法規(guī)上有一定依據(jù)，從而在農(nóng)村市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇（2）

金融是經(jīng)濟(jì)的核心,而金融穩(wěn)定則關(guān)系到政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。金融穩(wěn)定是指金融體系處于能夠有效發(fā)揮其關(guān)鍵功能的狀態(tài)。20世紀(jì)90年代以來(lái),墨西哥、泰國(guó)、印度尼西亞、韓國(guó)、俄羅斯、巴西和阿根廷等國(guó)家相繼出現(xiàn)金融動(dòng)蕩,造成巨大經(jīng)濟(jì)損失,有的甚至引發(fā)政治和社會(huì)危機(jī)。各國(guó)政府和國(guó)際金融組織日益重視金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè),著力構(gòu)建能夠抵御金融風(fēng)險(xiǎn)威脅、維護(hù)金融穩(wěn)定的金融“安全網(wǎng)”,提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)、抵御金融危機(jī)的能力。

一、實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的必要性

存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家和地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定而設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),作為投保機(jī)構(gòu),各存款性金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或自愿按照存款的一定比率繳納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)定的限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款的制度。

在我國(guó),長(zhǎng)期以來(lái)并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度,但從近年來(lái)發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。隱性存款保險(xiǎn)在保護(hù)存款者利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用,然而付出的代價(jià)也是沉重的,隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來(lái)。

首先,不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比,我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失,這就加大了股份制銀行的籌資成本,由此造成了大銀行與中小銀行不公平競(jìng)爭(zhēng)的局面,抑制了新興中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,不利于提高中國(guó)銀行體系的活力。

其次,不能合理處置問(wèn)題銀行,加大了處理的成本。由于隱性的存款保險(xiǎn)沒(méi)有明顯的規(guī)定制度,缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制,因而在處理中機(jī)制不夠靈活。一般是在發(fā)生危機(jī)后,人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策,而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專(zhuān)業(yè)人員的配合等原因,大大延遲了處理有問(wèn)題銀行的時(shí)機(jī)。

第三,與世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的趨勢(shì)相悖。當(dāng)前我國(guó)所采用的以國(guó)家信用為保證,對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)行全額保險(xiǎn)的隱性存款保險(xiǎn)制度一是額外加大了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān),二是不利于形成正常的市場(chǎng)退出機(jī)制。隨著入世保護(hù)期的結(jié)束,外資銀行的紛紛涌入,中國(guó)未來(lái)的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性存款保險(xiǎn)制度,就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展,而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車(chē)”的現(xiàn)象等。

因此,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和對(duì)銀行體系改革的深入,以國(guó)家信用擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度已漸漸不能適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)的需要,建立對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的合理激勵(lì)機(jī)制,推行公開(kāi)公平、設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于維護(hù)金融體系穩(wěn)定以及推進(jìn)金融改革有著積極的作用。所以,存款保險(xiǎn)制度的推出迫在眉睫,也恰逢其時(shí)。

二、在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的措施建議

雖然建立存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)行條件還不完全具備,但我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的步伐卻并未減慢。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)在積極進(jìn)行改革和調(diào)整,已初步完成引進(jìn)外國(guó)戰(zhàn)略投資者,并穩(wěn)步實(shí)施上市計(jì)劃,大批中小銀行也面臨著新的發(fā)展機(jī)遇,它們迫切需要存款保險(xiǎn)的服務(wù)來(lái)提高信譽(yù),尋求更深層次的發(fā)展,而以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)已經(jīng)不適合當(dāng)前金融發(fā)展和金融穩(wěn)定的需要。因此,成立國(guó)家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),在事前采取防范風(fēng)險(xiǎn)的管理措施,事后引入風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任判斷標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)商業(yè)銀行向著健康的方向開(kāi)展業(yè)務(wù)積極創(chuàng)造條件,在當(dāng)前顯得尤為必要。

1.深化銀行改革,完善監(jiān)管機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要是為了保護(hù)存款人,而不是為了保護(hù)銀行不破產(chǎn),為了代表存款人更好地運(yùn)用專(zhuān)業(yè)化手段來(lái)監(jiān)督銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。因而,不能片面強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,也不能高估其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。我國(guó)目前的金融監(jiān)管水平還不能完全適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的要求,無(wú)論是監(jiān)管手段還是能力,都無(wú)法滿足有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。因此,應(yīng)盡快建立金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制,對(duì)銀行業(yè)實(shí)行全方位監(jiān)管。央行要發(fā)揮維護(hù)金融穩(wěn)定的主導(dǎo)作用,對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展“窗口指導(dǎo)”,引導(dǎo)信貸投向,減少道德風(fēng)險(xiǎn)。建立新的監(jiān)管方法和程序,提高監(jiān)管質(zhì)量以及完善監(jiān)管體系,加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管,積極發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用,保障金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。央行還可以通過(guò)完善征信管理,向銀行和銀行監(jiān)管及存款保險(xiǎn)部門(mén)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;銀行監(jiān)管及存款保險(xiǎn)部門(mén)根據(jù)央行預(yù)警限制信貸資金向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)集中。在處置金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)上,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保持相當(dāng)?shù)莫?dú)立性的同時(shí),加強(qiáng)與央行和銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與央行、銀監(jiān)會(huì)以及其他政府部門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)制是否有效,將從很大程度上影響對(duì)問(wèn)題銀行的處置速度和成本。

2.為存款保險(xiǎn)制度建設(shè)和機(jī)構(gòu)設(shè)立提供政策與法律支持。我國(guó)政府應(yīng)制定和出臺(tái)“存款保險(xiǎn)法”,使存款保險(xiǎn)規(guī)范化和制度化。用法律來(lái)保證存款保險(xiǎn)制度的貫徹實(shí)施,保障存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全動(dòng)作。中央政府應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度提供政策支持,以提高存款保險(xiǎn)制度的公信度。

3.實(shí)施強(qiáng)制投保政策。一是防止出現(xiàn)逆向選擇問(wèn)題,即只有風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行才去參保。產(chǎn)生逆向選擇的原因之一就是實(shí)行自愿投保。如果規(guī)定所有的商業(yè)銀行都必須加入存款保險(xiǎn)體系,逆向選擇的問(wèn)題就可以迎刃而解。二是有利于相互監(jiān)督,當(dāng)所有銀行都出保費(fèi),那么經(jīng)營(yíng)好的銀行就有激勵(lì)去監(jiān)督經(jīng)營(yíng)不好的銀行。三是可防止自愿投保方式下銀行內(nèi)部存款的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。四是有助于保險(xiǎn)基金規(guī)模的擴(kuò)大。

4.實(shí)行差別保費(fèi)制度。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新以及種類(lèi)的多樣化,統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)不能準(zhǔn)確地反映銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)變化,因此,實(shí)行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行征收不同保費(fèi)的差別費(fèi)率已成為共識(shí)。美國(guó)FDIC基于CAMEL評(píng)級(jí)研究的“與風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的保險(xiǎn)費(fèi)率制度”,已經(jīng)收到了較好的效果。實(shí)施差別保費(fèi)制度,相當(dāng)于建立了一個(gè)正向激勵(lì)機(jī)制。對(duì)那些經(jīng)營(yíng)狀況較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的商業(yè)銀行來(lái)講,由于保費(fèi)相對(duì)較低,這就保持了其經(jīng)營(yíng)的積極性;對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)較差的商業(yè)銀行,為了降低保險(xiǎn)費(fèi)率,或者說(shuō)為了降低經(jīng)營(yíng)成本,也會(huì)努力改善經(jīng)營(yíng)狀況,加大風(fēng)險(xiǎn)防范的力度,降低自身的風(fēng)險(xiǎn),這就在一定程度上解決了道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。我國(guó)目前尚未建立統(tǒng)一的銀行評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制度,對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系還不夠健全,因而在實(shí)際的操作中對(duì)各銀行風(fēng)險(xiǎn)的判定就十分困難。因此可按銀行的資本化狀況,同時(shí)參考經(jīng)營(yíng)管理水平、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比例等實(shí)行差別費(fèi)率。資本充足率高、經(jīng)營(yíng)狀況好的銀行可繳納較少的保費(fèi),反之亦然。而且在存款保險(xiǎn)制度建立的初期,應(yīng)確定較少的費(fèi)率級(jí)別,費(fèi)率的級(jí)差也應(yīng)當(dāng)較小,但要規(guī)定一個(gè)明確的費(fèi)率調(diào)整時(shí)間表,逐步過(guò)渡到完善的差別保險(xiǎn)費(fèi)率制度。

5.實(shí)施動(dòng)態(tài)的保費(fèi)制度。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),其風(fēng)險(xiǎn)狀況隨著其經(jīng)營(yíng)策略與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而變化。如果商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化,保險(xiǎn)費(fèi)用卻沒(méi)有調(diào)整,一方面對(duì)其他的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)有失公平,另一方面會(huì)加大存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保的商業(yè)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)的保費(fèi)制度,隨時(shí)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)的變化調(diào)整其保險(xiǎn)費(fèi)用,不但能保持公平,而且促使商業(yè)銀行加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理,始終把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍之內(nèi)。

6.設(shè)定保險(xiǎn)范圍。一方面要設(shè)立賠償金額范圍,制定一個(gè)限額:在限額以下的存款才能得到全額賠付,超過(guò)此限額的存款只能得到部分賠償,或者不賠償。這種全額賠償和部分賠償相結(jié)合的方式,既可以充分保護(hù)廣大中小儲(chǔ)戶的利益,又能避免對(duì)市場(chǎng)紀(jì)律的削弱,使存款人依舊要注重風(fēng)險(xiǎn)的控制。設(shè)立理賠限額不宜過(guò)高,否則會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。世界上保險(xiǎn)限額平均是GDP的3倍,按此標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)的保險(xiǎn)限額不到3萬(wàn)元。然而由于我國(guó)居民的高儲(chǔ)蓄率,金融資產(chǎn)主要是以存款的形式持有,社會(huì)保障體系還不健全,加上我國(guó)部分中小金融機(jī)構(gòu)管理水平低,抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱,若按上述比例確定保險(xiǎn)限額顯得偏低,保護(hù)面不足。為了維護(hù)廣大存款者的利益,可適當(dāng)調(diào)整限額,至少讓90%以上的存款者得到全額賠付,將存款保險(xiǎn)最高限額規(guī)定為10萬(wàn)元,對(duì)10萬(wàn)元以內(nèi)的存款全額保險(xiǎn),超過(guò)10萬(wàn)元的采用遞減比例賠償是可行的選擇。

另一方面,對(duì)存款的種類(lèi)也要設(shè)限制,只對(duì)銀行存款中的活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款提供保險(xiǎn),而同業(yè)存款、外幣存款、大額存單、境外金融中心存款等都不在保護(hù)之列。這種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,使存款人與商業(yè)銀行仍然要注重風(fēng)險(xiǎn)控制,從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

應(yīng)逐步強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)利和責(zé)任,加強(qiáng)對(duì)投保商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。監(jiān)管是避免逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策。強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)利,檢查投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),隨時(shí)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),進(jìn)而調(diào)整其保險(xiǎn)費(fèi)用;有權(quán)取消經(jīng)營(yíng)不善和非法經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)資格,對(duì)問(wèn)題銀行實(shí)施兼并、收購(gòu)和救助等。

三、結(jié)束語(yǔ)

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況,本文分析了目前我國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的必要性。存款保險(xiǎn)制度的本意是通過(guò)防止擠兌使得銀行體系更加安全,但如果設(shè)計(jì)不合理,結(jié)果可能會(huì)削弱銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性,從而加大銀行倒閉的可能?？蓮拇婵畋ｋU(xiǎn)法律建立、實(shí)施強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)、規(guī)定最高理賠限額、實(shí)行差別化費(fèi)率等六個(gè)方面設(shè)計(jì)適合我國(guó)現(xiàn)狀的有效的存款保險(xiǎn)制度。

參考文獻(xiàn):

篇（3）

金融是經(jīng)濟(jì)的核心, 而金融穩(wěn)定則關(guān)系到政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。金融穩(wěn)定是指金融體系處于能夠有效發(fā)揮其關(guān)鍵功能的狀態(tài)。20 世紀(jì)90 年代以來(lái), 墨西哥、泰國(guó)、印度尼西亞、韓國(guó)、俄羅斯、巴西和阿根廷等國(guó)家相繼出現(xiàn)金融動(dòng)蕩, 造成巨大經(jīng)濟(jì)損失, 有的甚至引發(fā)政治和社會(huì)危機(jī)。各國(guó)政府和國(guó)際金融組織日益重視金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè), 著力構(gòu)建能夠抵御金融風(fēng)險(xiǎn)威脅、維護(hù)金融穩(wěn)定的金融“安全網(wǎng)”, 提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)、抵御金融危機(jī)的能力。

一、實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的必要性

存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家和地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法利益, 維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定而設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu), 作為投保機(jī)構(gòu), 各存款性金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或自愿按照存款的一定比率繳納保險(xiǎn)費(fèi), 當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí), 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)定的限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款的制度。

在我國(guó), 長(zhǎng)期以來(lái)并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度, 但從近年來(lái)發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出, 我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。隱性存款保險(xiǎn)在保護(hù)存款者利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用, 然而付出的代價(jià)也是沉重的,隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來(lái)。

首先, 不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比, 我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障, 存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失, 這就加大了股份制銀行的籌資成本, 由此造成了大銀行與中小銀行不公平競(jìng)爭(zhēng)的局面, 抑制了新興中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展, 不利于提高中國(guó)銀行體系的活力。

其次, 不能合理處置問(wèn)題銀行, 加大了處理的成本。由于隱性的存款保險(xiǎn)沒(méi)有明顯的規(guī)定制度, 缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制, 因而在處理中機(jī)制不夠靈活。一般是在發(fā)生危機(jī)后, 人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策, 而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專(zhuān)業(yè)人員的配合等原因, 大大延遲了處理有問(wèn)題銀行的時(shí)機(jī)。

第三, 與世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的趨勢(shì)相悖。當(dāng)前我國(guó)所采用的以國(guó)家信用為保證, 對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)行全額保險(xiǎn)的隱性存款保險(xiǎn)制度一是額外加大了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān), 二是不利于形成正常的市場(chǎng)退出機(jī)制。隨著入世保護(hù)期的結(jié)束, 外資銀行的紛紛涌入, 中國(guó)未來(lái)的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性存款保險(xiǎn)制度, 就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展, 而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車(chē)”的現(xiàn)象等。

因此, 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和對(duì)銀行體系改革的深入, 以國(guó)家信用擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度已漸漸不能適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)的需要, 建立對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的合理激勵(lì)機(jī)制, 推行公開(kāi)公平、設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于維護(hù)金融體系穩(wěn)定以及推進(jìn)金融改革有著積極的作用。所以, 存款保險(xiǎn)制度的推出迫在眉睫, 也恰逢其時(shí)。

二、在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的措施建議

雖然建立存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)行條件還不完全具備, 但我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的步伐卻并未減慢。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)在積極進(jìn)行改革和調(diào)整, 已初步完成引進(jìn)外國(guó)戰(zhàn)略投資者, 并穩(wěn)步實(shí)施上市計(jì)劃, 大批中小銀行也面臨著新的發(fā)展機(jī)遇, 它們迫切需要存款保險(xiǎn)的服務(wù)來(lái)提高信譽(yù), 尋求更深層次的發(fā)展, 而以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)已經(jīng)不適合當(dāng)前金融發(fā)展和金融穩(wěn)定的需要。因此, 成立國(guó)家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu), 在事前采取防范風(fēng)險(xiǎn)的管理措施, 事后引入風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任判斷標(biāo)準(zhǔn), 引導(dǎo)商業(yè)銀行向著健康的方向開(kāi)展業(yè)務(wù)積極創(chuàng)造條件, 在當(dāng)前顯得尤為必要。

1. 深化銀行改革, 完善監(jiān)管機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要是為了保護(hù)存款人, 而不是為了保護(hù)銀行不破產(chǎn), 為了代表存款人更好地運(yùn)用專(zhuān)業(yè)化手段來(lái)監(jiān)督銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。因而, 不能片面強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力, 也不能高估其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。我國(guó)目前的金融監(jiān)管水平還不能完全適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的要求, 無(wú)論是監(jiān)管手段還是能力, 都無(wú)法滿足有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。因此,應(yīng)盡快建立金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制, 對(duì)銀行業(yè)實(shí)行全方位監(jiān)管。央行要發(fā)揮維護(hù)金融穩(wěn)定的主導(dǎo)作用, 對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展“窗口指導(dǎo)”, 引導(dǎo)信貸投向, 減少道德風(fēng)險(xiǎn)。建立新的監(jiān)管方法和程序, 提高監(jiān)管質(zhì)量以及完善監(jiān)管體系,加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管, 積極發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用, 保障金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。央行還可以通過(guò)完善征信管理, 向銀行和銀行監(jiān)管及存款保險(xiǎn)部門(mén)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警; 銀行監(jiān)管及存款保險(xiǎn)部門(mén)根據(jù)央行預(yù)警限制信貸資金向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)集中。在處置金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)上, 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保持相當(dāng)?shù)莫?dú)立性的同時(shí), 加強(qiáng)與央行和銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與央行、銀監(jiān)會(huì)以及其他政府部門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)制是否有效, 將從很大程度上影響對(duì)問(wèn)題銀行的處置速度和成本。

篇（4）

最近，國(guó)家旅游局對(duì)外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年1月份我國(guó)入境旅游人數(shù)為1033.19萬(wàn)人次，同比下降4.42%；過(guò)夜旅游人數(shù)392.44萬(wàn)人次，同比下降10.82%；入境旅游外匯收入為27.69億美元，同比下降18.99%。作為彈性消費(fèi)品，旅游行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系比較密切，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的時(shí)期，旅游消費(fèi)較為旺盛。隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延，全球旅游市場(chǎng)正進(jìn)入寒冬時(shí)期。但是，整個(gè)旅游市場(chǎng)并非鐵板一塊，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2009年2月1日的報(bào)道，鄉(xiāng)村旅游正成為居民歡度春節(jié)的重要選擇。許多鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)、溫泉度假地、滑雪度假村等預(yù)訂爆滿。鄉(xiāng)村旅游已成為拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的關(guān)鍵角色。

鄉(xiāng)村旅游在金融危機(jī)中所面臨的發(fā)展契機(jī)并非偶然。黃潔根據(jù)心理學(xué)家榮格(carl gustavjung) 的情結(jié)理論，認(rèn)為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動(dòng)機(jī)。2在工業(yè)化和城市化進(jìn)程日益加速的今天，城市居民其實(shí)承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊(yùn)藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機(jī)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度慢下來(lái)了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來(lái)了，人的心態(tài)在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的懷疑、猶豫之后會(huì)變得從容、淡定。在這種時(shí)候人們開(kāi)始有時(shí)間回過(guò)頭來(lái)觀察、反思過(guò)去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)民俗、獨(dú)特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。

盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)，但返觀我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)鄉(xiāng)村旅游能否抓住機(jī)遇，我們尚無(wú)法作出肯定的答復(fù)。從總體上來(lái)看，我國(guó)目前鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)大多處于初級(jí)階段。在金融危機(jī)下如何發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游？本文認(rèn)為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市外圍、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂(lè)、康體、運(yùn)動(dòng)、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機(jī)下，政府方面應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營(yíng)者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說(shuō)來(lái)，應(yīng)處理好以下幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問(wèn)題：

一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性

毫無(wú)疑問(wèn)，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過(guò)度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來(lái)，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無(wú)法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來(lái)發(fā)展的根本問(wèn)題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車(chē)場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車(chē)場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專(zhuān)門(mén)的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開(kāi)展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來(lái)。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說(shuō)、詩(shī)歌、故事、諺語(yǔ)、謎語(yǔ)、歇后語(yǔ)等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無(wú)窮的樂(lè)趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂(lè)、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無(wú)不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類(lèi)型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂(lè)水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。

首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注意對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。

其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。如果對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。

篇（5）

一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性

毫無(wú)疑問(wèn)，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過(guò)度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來(lái)，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無(wú)法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來(lái)發(fā)展的根本問(wèn)題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車(chē)場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車(chē)場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。

二、物質(zhì)性與精神性

目前，我們注意到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專(zhuān)門(mén)的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開(kāi)展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來(lái)。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話、傳說(shuō)、詩(shī)歌、故事、諺語(yǔ)、謎語(yǔ)、歇后語(yǔ)等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無(wú)窮的樂(lè)趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂(lè)、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無(wú)不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。

處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類(lèi)型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>

三、功利性與非功利性

要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂(lè)水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。

首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注意對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。

其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。如果對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。

參考文獻(xiàn)

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篇（6）

畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))研究的意義：

隨著國(guó)內(nèi)外旅游逐步的發(fā)展，鄉(xiāng)村旅游，作為一種新興的旅游方式，越來(lái)越受到人們的關(guān)注與青睞，現(xiàn)代人對(duì)旅游需求的多樣化已不僅單純限于名勝古跡的觀光，且旅游勝地在旺季人滿為患，無(wú)形中激發(fā)了人們對(duì)集短途、經(jīng)濟(jì)、娛樂(lè)、度假、體驗(yàn)、回歸為一體的旅游產(chǎn)品的迫切需求，由此催生了鄉(xiāng)村旅游的蓬勃發(fā)展。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游是為了尋求一種使旅游業(yè)得以平衡發(fā)展的方式，防止城市和沿海地區(qū)的旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度過(guò)快，從而達(dá)到保護(hù)國(guó)家自然資源和文化遺產(chǎn)的目的。通過(guò)對(duì)鄉(xiāng)村旅游整體的研究，借鑒國(guó)外較為成熟的鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合中國(guó)目前鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的實(shí)際情況，與地方案例相結(jié)合，找出目前中國(guó)鄉(xiāng)村旅游所存在的問(wèn)題，并且做出相應(yīng)的解決對(duì)策，是當(dāng)前我們迫切需要完成的任務(wù)。

鄉(xiāng)村旅游是由農(nóng)戶為旅游者提供食宿等條件，使其在農(nóng)場(chǎng)、牧場(chǎng)等典型的鄉(xiāng)村環(huán)境中從事各種休閑活動(dòng)并獲得快樂(lè)的一種旅游，是一種以鄉(xiāng)村社區(qū)為活動(dòng)場(chǎng)所，以鄉(xiāng)村獨(dú)特的生產(chǎn)形態(tài)、生活風(fēng)情和田園風(fēng)光為對(duì)象的一種旅游，是將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)生活和生態(tài)環(huán)境三者合為一體進(jìn)行旅游開(kāi)發(fā)；其基本形式是憑借城市周邊地帶的農(nóng)村自然景觀、田園風(fēng)光和農(nóng)業(yè)資源，面向城市居民開(kāi)發(fā)的集觀光、旅游、科普、健身、娛樂(lè)為一體的農(nóng)業(yè)園區(qū)。這是一種全新的旅游形式，它最大的吸引力在于與城市不同的環(huán)境，最大的優(yōu)勢(shì)在于可以與生態(tài)旅游結(jié)合起來(lái)，形成鄉(xiāng)村旅游獨(dú)有的鮮明特色。

鄉(xiāng)村旅游早期發(fā)源于19世紀(jì)中葉的歐洲。1863年，托馬斯·庫(kù)克組織了到瑞士農(nóng)村的第一個(gè)包價(jià)旅游團(tuán)；1865年，意大利“農(nóng)業(yè)與旅游全國(guó)協(xié)會(huì)”的成立標(biāo)志著鄉(xiāng)村旅游的誕生；而真正意義上的大眾化的鄉(xiāng)村旅游則起源于20世紀(jì)60年代的西班牙。

一、我國(guó)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)生背景與開(kāi)發(fā)意義研究概述

我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的產(chǎn)生有著十分深厚的時(shí)代背景。隨著改革開(kāi)放的逐步深入，經(jīng)濟(jì)建設(shè)的逐步發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，人們的旅游意識(shí)在日益增強(qiáng)，對(duì)旅游形式的需求也變得日新月異。鄉(xiāng)村旅游以其一種既滿足旅游者休閑、求知和回歸自然的需求，又以對(duì)環(huán)境、生態(tài)的保護(hù)為前提的旅游方式，越來(lái)越受到人們的關(guān)注。早期的鄉(xiāng)村旅游研究很多介紹了鄉(xiāng)村旅游的意義及背景。對(duì)意義的闡述主要集中在鄉(xiāng)村旅游及農(nóng)業(yè)觀光滿足了人們“回歸自然”的需求；可以調(diào)整優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，為農(nóng)村農(nóng)民增收創(chuàng)利，緩解就業(yè)壓力等；可以有效地保護(hù)生態(tài)環(huán)境和人文環(huán)境。如梁明珠(1999)總結(jié)了觀光農(nóng)園的重要?jiǎng)?chuàng)新意義，提出了觀光農(nóng)園對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和都市人不同的意義。白琳(1999)以歸縣為例分析了發(fā)展農(nóng)村旅游對(duì)解決三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)業(yè)人口的就業(yè)壓力和重構(gòu)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的特殊意義。李立華等(2002)、何景明等(2003)分別以西藏和四川少數(shù)民族自治區(qū)地方為例，分析了鄉(xiāng)村旅游對(duì)邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)扶貧的積極意義。

我國(guó)的鄉(xiāng)村旅游起源于20世紀(jì)80年代，回顧二十多年來(lái)我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展經(jīng)歷，大體可以分為三個(gè)階段：20世紀(jì)80年代初期，農(nóng)村改革率先突破，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，開(kāi)辟了農(nóng)村由單一農(nóng)業(yè)向農(nóng)、工、商、游多元發(fā)展的道路，我國(guó)的鄉(xiāng)村旅游開(kāi)始得以展露頭角，發(fā)展較快的江浙地區(qū)的部分農(nóng)村，作為先進(jìn)典型接待了大量的國(guó)內(nèi)外各方人士，甚至還有境外團(tuán)隊(duì)。從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)資源得到開(kāi)發(fā)與利用，村鎮(zhèn)得以揚(yáng)名，農(nóng)民也從中受益，企業(yè)從中有利可圖，旅游規(guī)模得到壯大，一些村鎮(zhèn)開(kāi)始興辦起旅游企業(yè)。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，農(nóng)村發(fā)展的外部環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)、農(nóng)民就業(yè)和收入結(jié)構(gòu)等都發(fā)生了重大而深刻的變化，農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的階段。國(guó)家旅游局確定創(chuàng)建全國(guó)工農(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)后，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品在我國(guó)得以正名，被正式列為旅游產(chǎn)業(yè)的一部分。凡是全國(guó)農(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)的村民，每年來(lái)自旅游的收入快速增長(zhǎng)，農(nóng)民就地搞旅游服務(wù)，不離土、不離鄉(xiāng)，幸福指數(shù)高。實(shí)踐證明，鄉(xiāng)村旅游迅速成長(zhǎng)為我國(guó)旅游產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)，靠旅游建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村已走出了一條重要的成功之路。

黨和政府提出的建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它為鄉(xiāng)村旅游大發(fā)展和上一個(gè)新的臺(tái)階提供了強(qiáng)大的政治、經(jīng)濟(jì)平臺(tái)。同時(shí)，鄉(xiāng)村旅游業(yè)為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了一條解決“三農(nóng)”問(wèn)題的理想、有效的途徑。

二、我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的特點(diǎn)及模式研究概述

我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的特點(diǎn)和模式研究一直是個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。學(xué)者們就此提出了很多不同的見(jiàn)解。主要從兩個(gè)方面對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展特點(diǎn)和模式進(jìn)行了闡述。一方面就全國(guó)范圍而言，分析鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展特點(diǎn)和模式；另一方面細(xì)化到某個(gè)地區(qū)、景區(qū)，以特定的區(qū)域?qū)︵l(xiāng)村旅游的模式和特點(diǎn)進(jìn)行分析研究。王兵(1999)對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的特點(diǎn)進(jìn)行了總結(jié)，提出根據(jù)區(qū)位把鄉(xiāng)村旅游分為3種類(lèi)型地區(qū)：景區(qū)邊緣地區(qū)、都市郊區(qū)、老少邊窮地區(qū)。舒伯陽(yáng)(1997)將觀光農(nóng)業(yè)劃分為3個(gè)階段模式，即早期旅游萌芽階段的自發(fā)式、初級(jí)經(jīng)營(yíng)階段的自主式、成熟經(jīng)營(yíng)階段的開(kāi)發(fā)式，以及兩種地域模式——依托自然型和依托城市型。尹振華(2004)提出開(kāi)發(fā)我國(guó)鄉(xiāng)村旅游要采取“做減法”的開(kāi)發(fā)模式，加強(qiáng)農(nóng)耕文化與現(xiàn)代文化的和諧相融。許春曉(1995)分析了欠發(fā)達(dá)但資源豐富農(nóng)村旅游業(yè)成長(zhǎng)的3種模式，即旅游資源主題型、旅游資源共建型、旅游資源附屬型，并對(duì)邵陽(yáng)市西部3個(gè)縣級(jí)行政區(qū)的旅游業(yè)成長(zhǎng)模式進(jìn)行了實(shí)證研究。

三、鄉(xiāng)村旅游主要研究?jī)?nèi)容和需要解決的問(wèn)題

我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的研究?jī)?nèi)容，大都不是集中于某一個(gè)具體的側(cè)面，而是一種試圖全面覆蓋的“大雜燴”式的格局。從鄉(xiāng)村旅游定義、鄉(xiāng)村旅游特點(diǎn)、鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)意義、鄉(xiāng)村旅游市場(chǎng)、鄉(xiāng)村旅游資源、鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)模式、鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)中出現(xiàn)的問(wèn)題、鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)對(duì)策、鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)規(guī)劃到鄉(xiāng)村旅游的開(kāi)持續(xù)發(fā)展無(wú)所不包，范圍很廣，但宏觀研究較多，深入到企業(yè)、游客、當(dāng)?shù)鼐用?、旅游目的地的衛(wèi)管研究和分析則還不夠，不同尺度案例地研究較多，理論性不強(qiáng)。這種全景式的研究狀況，表明我國(guó)對(duì)于鄉(xiāng)村旅游的研究深度和層次還相對(duì)較低，整體處于起步階段。

我國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展歷史較短，現(xiàn)實(shí)開(kāi)發(fā)中存在不少產(chǎn)品、市場(chǎng)、體制、管理、政策、金融等方面的問(wèn)題，我國(guó)學(xué)者在不同尺度上，結(jié)合具體案例地，從不同的角度提出了鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)中的問(wèn)題和對(duì)策。潘秋鈴(1999)認(rèn)為我國(guó)鄉(xiāng)村旅游存在整體接待水平低下，游客配套設(shè)施不完善；產(chǎn)品雷同，未脫離觀光的特征等問(wèn)題。李太平(2003)認(rèn)為南京鄉(xiāng)村旅游發(fā)展問(wèn)題有：缺乏統(tǒng)一的布局規(guī)劃；缺乏參與性、趣味性和知識(shí)性；旅游基礎(chǔ)設(shè)施不完善，接待服務(wù)水平低下；缺乏應(yīng)有的地方特色和文化內(nèi)涵等。吳建華(2004)等認(rèn)為特色化、規(guī)范化、規(guī)?；⑵放苹涂沙掷m(xù)發(fā)展是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的目標(biāo)和方向。曹艷英(2004)等認(rèn)為，我國(guó)鄉(xiāng)村旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題有：盲目投資和粗放式經(jīng)營(yíng)；在經(jīng)典建設(shè)和項(xiàng)目開(kāi)發(fā)上缺乏科學(xué)的規(guī)劃；項(xiàng)目單一。缺乏內(nèi)涵和特色，人工傾向化、城市化嚴(yán)重；產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)設(shè)施不完善管理與經(jīng)營(yíng)體制不健全；旅游地市場(chǎng)的季節(jié)性較大。王云才(2002)提出國(guó)際鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的政策經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的借鑒意義。劉愛(ài)服(2005)以北京為例，指出北京鄉(xiāng)村旅游存在基礎(chǔ)設(shè)施及環(huán)境建設(shè)落后；人才欠缺乏等問(wèn)題，并提出了對(duì)策。

四、臨安白沙村“農(nóng)家樂(lè)”

鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，不僅帶動(dòng)了居民回歸自然、感受鄉(xiāng)村的需求，也帶動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入，明顯的得到了提高。

臨安市地處于浙江省西北部的天目山區(qū)，東臨杭州，西接黃山，幅員3126.8平方公里，森林覆蓋率高達(dá)76.5%，生態(tài)優(yōu)越，氣候宜人，是全國(guó)生態(tài)建設(shè)示范城市、中國(guó)優(yōu)秀旅游城市。白沙村位于臨安市的西北角，是一個(gè)典型的山區(qū)村，村域面積32平方公里，全村的森林覆蓋率在95%以上。全村十里長(zhǎng)谷蜿蜒，兩側(cè)峰巒起伏，溪流急湍，水清石現(xiàn)。夏天白天最高溫度在30度左右，晚上更低，故有“一年四季蓋棉被”的說(shuō)法。近年來(lái)，白沙村通過(guò)積極保護(hù)森林和生態(tài)資源，依托太湖源景區(qū)和優(yōu)美的自然資源，大力發(fā)展“農(nóng)家樂(lè)”，全力打造“鄉(xiāng)村休閑度假勝地”，白沙村是久居大城市的城市人生態(tài)旅游、避暑度假的首選。

基于以上條件，本文將從白沙村的實(shí)際發(fā)展情況出發(fā)，與我國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行結(jié)合，通過(guò)對(duì)白沙村鄉(xiāng)村旅游的區(qū)域發(fā)展特色，反映出我國(guó)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的實(shí)際情況。

畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的提綱：

一、鄉(xiāng)村旅游的起源、概念和類(lèi)型

二、鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)的意義和現(xiàn)狀

三、白沙村鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)中存在的問(wèn)題和解決對(duì)策

四、白沙村鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)建設(shè)條件分析

五、白沙村鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)規(guī)劃思路

六、論文小結(jié)

參考文獻(xiàn)

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[12] 武俊奎.城市規(guī)模、結(jié)構(gòu)與碳排放[D].上海：復(fù)旦大學(xué)學(xué)位論文，2012.

篇（8）

[14] 2009年7月，財(cái)政部國(guó)際司邀請(qǐng)筆者承擔(dān)東亞金融合作研究項(xiàng)目，筆者根據(jù)當(dāng)時(shí)已開(kāi)始研究一段時(shí)間的《開(kāi)放經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)家統(tǒng)一的潛在沖擊》論文的初步思考結(jié)果，借此時(shí)機(jī)向該司副司長(zhǎng)進(jìn)言，說(shuō)國(guó)際經(jīng)貿(mào)帶來(lái)的人口流動(dòng)和國(guó)際移民問(wèn)題很可能會(huì)成為中國(guó)治安乃至國(guó)家政治統(tǒng)一的一大潛在威脅，提到了廣州黑人群體、義烏外國(guó)人群體等潛在問(wèn)題，希望他們?cè)谕七M(jìn)東亞區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作時(shí)，全力推進(jìn)經(jīng)貿(mào)自由化，但對(duì)人員流動(dòng)自由化須慎重。進(jìn)言剛剛數(shù)日，廣州就發(fā)生了這起黑人動(dòng)亂事件。

篇（9）

一、研究現(xiàn)狀分析

1. 關(guān)于近代江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體研究方面。這方面的研究起步比較早，其中最有代表性的成果是萬(wàn)振凡、吳小衛(wèi)著《近代江西經(jīng)濟(jì)研究》，系統(tǒng)的探討了江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程、近代的江西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、近代江西農(nóng)業(yè)科技發(fā)展、近代江西農(nóng)業(yè)的賦稅、近代江西農(nóng)業(yè)發(fā)展的手工業(yè)、近代農(nóng)村階級(jí)關(guān)系的演變、近代農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害、近代江西農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的原因多個(gè)層次的問(wèn)題。

2. 關(guān)于近代江西農(nóng)、副產(chǎn)品貿(mào)易的研究。這方面研究的主要學(xué)者有萬(wàn)振凡、胡水鳳、吳贅、周海華等人。萬(wàn)振凡、吳小衛(wèi)著《近代江西經(jīng)濟(jì)研究》對(duì)這一問(wèn)題也有所涉及，探討了農(nóng)產(chǎn)品的貿(mào)易，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的貿(mào)易量、商品率、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)等具體問(wèn)題進(jìn)行了分析，最后對(duì)其商品率的原因進(jìn)行了分析。胡水鳳對(duì)近代江西茶葉、夏布兩種農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行了一個(gè)研究，探討了江西種茶面積的變化、茶產(chǎn)量的增減、茶價(jià)格的變化及夏布的生產(chǎn)和銷(xiāo)售等具體問(wèn)題。關(guān)于江西茶業(yè)研究，比較重要的還有周付華的研究，他從中長(zhǎng)時(shí)段出發(fā)對(duì)九江開(kāi)埠后，九江茶市進(jìn)行了研究，分析了九江開(kāi)埠后帶來(lái)的九江茶市的發(fā)展與衰落。吳贅、周海華等對(duì)近代江西漁業(yè)進(jìn)行了研究。吳贅重點(diǎn)探討了民國(guó)時(shí)期，鄱陽(yáng)湖湖區(qū)的漁業(yè)發(fā)展變遷以及鄱陽(yáng)湖漁業(yè)發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治的關(guān)系。周海華則主要對(duì)江西的漁業(yè)進(jìn)行了簡(jiǎn)單的述論，包括主要漁場(chǎng)分類(lèi)及其區(qū)域、捕魚(yú)方法、魚(yú)產(chǎn)量的加工與貿(mào)易。此外，許金華還對(duì)近代江西的木材的外銷(xiāo)進(jìn)行了初探，分析了江西木材的外銷(xiāo)情況。學(xué)界關(guān)于這方面的研究成果較多，但主要仍集中在茶葉、漁業(yè)的研究上。

3. 關(guān)于近代江西農(nóng)村市場(chǎng)的研究。主要的代表性學(xué)者有謝廬明、孫桂珍、游海華、白沙、萬(wàn)振凡等。謝廬明研究的重點(diǎn)在贛南，對(duì)明清贛南地區(qū)農(nóng)村墟市的興起、發(fā)展、特點(diǎn)以及與地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)變遷關(guān)系進(jìn)行了研究，也探討了清代時(shí)期贛南地區(qū)獨(dú)特的廟會(huì)市場(chǎng)、客家文化影響下的贛南農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)贛南廟會(huì)市場(chǎng)的地域分布以及客家文化中的廟會(huì)、習(xí)俗在贛南農(nóng)村市場(chǎng)中起的整合作用進(jìn)行了分析。孫桂芳通過(guò)對(duì)江西農(nóng)村的定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，分析江西近代農(nóng)村市場(chǎng)的嬗變過(guò)程、市場(chǎng)體系的特點(diǎn)，得出江西農(nóng)村市場(chǎng)呈現(xiàn)出商品量及規(guī)模增大、市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)日益形成并逐步完善、商品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)開(kāi)始由傳統(tǒng)向近代轉(zhuǎn)型、土地市場(chǎng)形成、供求關(guān)系及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制發(fā)育并其作用的一種復(fù)雜態(tài)勢(shì)。游海華則主要研究了贛閩粵邊區(qū)的市場(chǎng)及市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)的傳承與嬗變。白沙、萬(wàn)振凡分析了農(nóng)村集市的發(fā)展，得出民國(guó)時(shí)期的農(nóng)村集市設(shè)施普遍增加、規(guī)模擴(kuò)大、周期變短、布局日益合理，并推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4. 關(guān)于20世紀(jì)30年代江西鄉(xiāng)村建設(shè)的研究。這方面研究是近代江西農(nóng)村研究的熱點(diǎn)之一，主要研究學(xué)者有溫銳、魏本權(quán)、曾志文、吳小彬等。溫銳分析了近代贛閩邊區(qū)的傳統(tǒng)鄉(xiāng)村民間借債、時(shí)期沿海人口、企業(yè)的入遷等因素對(duì)這一地區(qū)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。魏本權(quán)則分析了1931至1949年江西農(nóng)村的合作運(yùn)動(dòng)，江西農(nóng)村合作運(yùn)動(dòng)是農(nóng)村建設(shè)運(yùn)動(dòng)的主要內(nèi)容。它擔(dān)負(fù)著江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自治和社會(huì)自治的雙重功能，是江西農(nóng)村近代化的重要嘗試和努力。經(jīng)費(fèi)的不足、理念的背離、環(huán)境的惡化制約了江西農(nóng)村合作運(yùn)動(dòng)的開(kāi)展。曾志文、吳小彬的碩士論文都把研究重點(diǎn)放在了民國(guó)時(shí)期的江西農(nóng)村建設(shè)上來(lái)，曾志文分析了20世紀(jì)30年代的江西嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和江西地方政府在危機(jī)預(yù)防、危機(jī)應(yīng)急、危機(jī)的恢復(fù)等機(jī)制;吳小彬則分析了20世紀(jì)30年代的江西出現(xiàn)的嚴(yán)重“三農(nóng)問(wèn)題”以及針對(duì)這一問(wèn)題江西地方政府為此開(kāi)展的農(nóng)村合作運(yùn)動(dòng)、設(shè)立省農(nóng)業(yè)院、建立農(nóng)村實(shí)驗(yàn)區(qū)等一系列措施。曾、吳二者的研究具有許多相似性。

二、 評(píng)價(jià)與展望

通過(guò)上文對(duì)近代江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題研究現(xiàn)狀的梳理，我們可知，關(guān)于這一問(wèn)題的研究成果豐富，研究的領(lǐng)域得到擴(kuò)展。21世紀(jì)前，學(xué)界對(duì)于這一問(wèn)題的關(guān)注度還較低，主要的研究人物就是萬(wàn)振凡、胡水鳳，主要研究成果為1998年出版的《近代江西經(jīng)濟(jì)研究》。進(jìn)入21世紀(jì)后，游海華、謝廬明等一批學(xué)者投入到這一問(wèn)題的研究，有一批碩士研究生也以近代江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相關(guān)問(wèn)題作為研究論文選題，關(guān)于這一問(wèn)題的研究隊(duì)伍得到壯大。研究隊(duì)伍的擴(kuò)大，也必然產(chǎn)生成果的增多，領(lǐng)域的擴(kuò)展。現(xiàn)如今關(guān)于這一問(wèn)題的研究成果涉及金融、市場(chǎng)、實(shí)驗(yàn)區(qū)研究等各個(gè)方面;從從時(shí)段來(lái)看，研究重心主要集中在民國(guó)時(shí)期。

雖然關(guān)于這一問(wèn)題的研究取得非常不錯(cuò)的成績(jī)，但仍有許多需進(jìn)一步加強(qiáng)的地方，主要表現(xiàn)在：

1. 研究的視角急需擴(kuò)展。關(guān)于近代江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的研究，大多是從社會(huì)史的視角進(jìn)行分析，雖有謝廬明從客家文化視角出發(fā)對(duì)贛南農(nóng)村市場(chǎng)的研究，但總體仍是研究視角不夠全面，更缺少多視角、多學(xué)科的交叉綜合研究。學(xué)界關(guān)于這一問(wèn)題還需引進(jìn)經(jīng)濟(jì)史、政治史等其他的視角來(lái)擴(kuò)展其研究。

2. 研究時(shí)段上忽略了晚清江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的研究。學(xué)界一直將研究時(shí)段集中在民國(guó)，而往往忽略了其他時(shí)段的研究。晚清，受外來(lái)經(jīng)濟(jì)的沖擊、商路的變化、清政府為近代化而實(shí)行的改革，其必然也對(duì)江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，但是關(guān)于這方面的研究不足。

3. 關(guān)于這一領(lǐng)域的研究，雖研究成果多，但有影響力的成果少。關(guān)于近代江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的研究取得很大成績(jī)，成果雖多但普遍缺乏分量，啟發(fā)性小，在學(xué)界影響力小。對(duì)這一領(lǐng)域的學(xué)者仍需深入研究，提高成果的質(zhì)量，出幾篇有影響力、高水平、有啟發(fā)性的學(xué)術(shù)論文，甚至產(chǎn)生幾部相當(dāng)有分量的大作品。（作者單位：江西師范大學(xué)歷史文化與旅游學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 萬(wàn)振凡、吳小衛(wèi)著：《近代江西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)研究》，江西高校出版社，1998年版;《論近代江西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展》，《中國(guó)農(nóng)史》，1998年第3期。

[2] 胡水鳳：《近代江西茶葉的種植與加工》，《農(nóng)業(yè)考古》，1998年底期;《近代江西的茶價(jià)》，《農(nóng)業(yè)考古》1996年第2期;《略論近代江西r麻業(yè)》，《中國(guó)農(nóng)史》，1989年第4期;《近代江西夏布的產(chǎn)與銷(xiāo)》，《江西師范大學(xué)學(xué)報(bào)》，1986年第3期。

[3] 周海華：《近代江西漁業(yè)述論》，《古今農(nóng)業(yè)》，2002年第4期。

[4] 許金華：《近代江西木材外銷(xiāo)的歷史初探》，《農(nóng)業(yè)考古》，2010年第1期。

[5] 孫桂芳：《近代江西農(nóng)村市場(chǎng)研究》，江西師范大學(xué)2003年碩士畢業(yè)論文。

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[8] 劉白楊：《近代江西鄉(xiāng)村實(shí)驗(yàn)運(yùn)動(dòng)中的人物群體研究》，《農(nóng)業(yè)考古》，2014年第4期。

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[10] 吳燕等：《戰(zhàn)爭(zhēng)對(duì)近代江西傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會(huì)轉(zhuǎn)型的制約因素分析》，《農(nóng)業(yè)考古》，2009年第6期。

篇（10）

 

一、前言

農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，其本質(zhì)屬性就是面向三農(nóng)的市場(chǎng)定位和責(zé)任。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，以區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加快，第二、第三產(chǎn)業(yè)日益繁榮，中小企業(yè)異軍突起，農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)民投資和消費(fèi)能力日益增強(qiáng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的旺盛需求，農(nóng)行在縣域的有效發(fā)展空間將會(huì)日益拓寬。目前，縣域金融市場(chǎng)的打開(kāi)已引起諸多銀行的關(guān)注，農(nóng)行面臨巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，必須圍繞農(nóng)村金融市場(chǎng)定位、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展品質(zhì)提升等主題，大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的支持，為“三農(nóng)”提供更好的金融服務(wù)。

二、農(nóng)行縣域市場(chǎng)定位分析

（一）縣域市場(chǎng)定位必要性分析

在利益最大化和短期利益的驅(qū)使下，之前農(nóng)行不斷將縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)撤銷(xiāo)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸業(yè)務(wù)不斷萎縮，將農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)拱手讓與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行。諸多商業(yè)銀行在縣域建立網(wǎng)點(diǎn)，展開(kāi)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。在這樣的局勢(shì)下，農(nóng)行也不甘示弱期刊網(wǎng)，重新廣建網(wǎng)點(diǎn)，但是市場(chǎng)效果不是很明顯，很多網(wǎng)點(diǎn)資源浪費(fèi)。這些現(xiàn)象都是由于農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場(chǎng)上的市場(chǎng)定位不明晰導(dǎo)致的。對(duì)于農(nóng)行這樣規(guī)模的銀行，對(duì)縣域發(fā)展進(jìn)行科學(xué)、正確的定位直接影響后續(xù)發(fā)展。

（二）縣域市場(chǎng)定位兩大問(wèn)題

在明確了縣域發(fā)展定位的重要性問(wèn)題之后，農(nóng)行還要解決好縣域定位的兩大關(guān)鍵問(wèn)題，只有分析清楚了這兩大問(wèn)題，才能明確自身的發(fā)展方向。

第一，做好區(qū)域定位，實(shí)行差異化。區(qū)域之間存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)各異等諸多不同點(diǎn)，尤其是東西部之間的縣域發(fā)展?fàn)顩r完全不相同，東部地區(qū)縣域與城市一體化發(fā)展進(jìn)程較快，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也相對(duì)較好；而中西部縣域大多比較落后，很多地區(qū)甚至還沒(méi)有擺脫貧困，這些地區(qū)對(duì)資金需求程度完全不一樣。為此，農(nóng)行需針對(duì)不同的區(qū)域，制定相應(yīng)的金融服務(wù)方案。因地制宜，實(shí)施差別化的市場(chǎng)定位和管理政策是農(nóng)行立足縣域市場(chǎng)的根基。

第二，必須明確金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點(diǎn)?？h域有諸多的行業(yè)發(fā)展重點(diǎn)，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等。農(nóng)行在定位的時(shí)候，一定要明確縣域金融服務(wù)業(yè)的行業(yè)重點(diǎn)，針對(duì)不同地區(qū)，結(jié)合這些地區(qū)固有的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)發(fā)展?jié)摿^大的行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和支持，從而實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的優(yōu)化。

（三）縣域市場(chǎng)定位

根據(jù)農(nóng)行當(dāng)前的發(fā)展以及縣域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及整體發(fā)展趨勢(shì)，農(nóng)行可以將自身在縣域的發(fā)展戰(zhàn)略定位為以下兩個(gè)角色。

第一，要成為農(nóng)村小額信貸的批發(fā)商。我國(guó)農(nóng)村小額信貸最早出現(xiàn)于1993年，到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)歷了將近二十余年的發(fā)展，但小額信貸仍然沒(méi)有發(fā)展壯大。2008年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)和中國(guó)人民銀行提出了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為此，當(dāng)前我國(guó)各地農(nóng)村不斷出現(xiàn)小額貸款公司、合作社以及村鎮(zhèn)銀行等貸款機(jī)構(gòu)，使得小額信貸展現(xiàn)了良好的局面。但是同當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)資金的需求相比，這些機(jī)構(gòu)提供的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了社會(huì)的需求，我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展正往縣域傾斜，在未來(lái)發(fā)展當(dāng)中，縣域經(jīng)濟(jì)勢(shì)必會(huì)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的一大亮點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村提供小額信貸也將會(huì)有廣大的發(fā)展空間。正是在這樣的背景之下，農(nóng)行應(yīng)該依靠自身的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和一些非金融性的合作組織的信貸提供期刊網(wǎng)，成為對(duì)農(nóng)戶融資的主要批發(fā)商，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的投入渠道，使得自身在扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。

第二，是要成為農(nóng)村金融政策性業(yè)務(wù)的商。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在著諸多的問(wèn)題，首先，農(nóng)村政策性銀行缺位鄉(xiāng)村；第二，農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不能有效滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。這些問(wèn)題使得我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)受到了一定程度的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展也受到了阻礙。農(nóng)行要把握好國(guó)家對(duì)政策性金融業(yè)務(wù)逐步實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作的新動(dòng)向，在有利可圖的前提下積極參與政策性金融業(yè)務(wù)的招投標(biāo)活動(dòng)，在擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)提高政策性資金的使用效益。

三、農(nóng)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

縣域市場(chǎng)，金融產(chǎn)品依然遵循傳統(tǒng)，以儲(chǔ)蓄、信貸業(yè)務(wù)為主。而目前，大中城市的金融業(yè)之所以如此發(fā)達(dá)，主要就是銀行通過(guò)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新對(duì)客戶的需求進(jìn)行引導(dǎo)，活躍了儲(chǔ)戶和金融產(chǎn)品使用者的資本運(yùn)作積極性。同時(shí)，銀行通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為客戶解決疑問(wèn)，為客戶帶來(lái)方便，最大程度地降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地幫助客戶獲得利益，提升了金融產(chǎn)品和銀行的品牌。為此，農(nóng)行要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，使得縣域客戶認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品的重要性。開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新有助于農(nóng)行實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，走出一條具有自身特色，又能有效滿足農(nóng)村客戶需求的發(fā)展之路。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向

金融產(chǎn)品是一種資本產(chǎn)品，有著其核心的產(chǎn)品，也有附加的產(chǎn)品價(jià)值。其核心產(chǎn)品也就是金融產(chǎn)品的屬性，也就是這個(gè)產(chǎn)品是解決客戶何種需求的，能為客戶帶來(lái)怎樣的核心利益；而附加產(chǎn)品就是金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榭蛻籼峁┑母郊觾r(jià)值，比如，節(jié)省客戶的時(shí)間精力，降低客戶的機(jī)會(huì)成本等方面，是提高客戶忠誠(chéng)度的重要途徑。核心產(chǎn)品的創(chuàng)新必須根據(jù)農(nóng)村建設(shè)需求開(kāi)展。如根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，開(kāi)辦農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)買(mǎi)方信貸等新產(chǎn)品與新服務(wù)；根據(jù)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的需求，開(kāi)辦農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村住房建設(shè)的需求，開(kāi)辦農(nóng)村住房按揭貸款；根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)加大基礎(chǔ)設(shè)施投入的需求，開(kāi)發(fā)農(nóng)村農(nóng)田水利、電力、道路、小城鎮(zhèn)建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施貸款，財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款等。擴(kuò)展電子業(yè)務(wù)使用功能上創(chuàng)新。如擴(kuò)充惠農(nóng)卡的功能，使之成為能夠代繳稅費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)、過(guò)路費(fèi)等多功能銀行卡；運(yùn)用覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，為在農(nóng)行開(kāi)戶的企業(yè)定制現(xiàn)金管理平臺(tái)等金融產(chǎn)品。金融附加產(chǎn)品的創(chuàng)新期刊網(wǎng)，來(lái)源于對(duì)客戶服務(wù)的創(chuàng)新，其本質(zhì)就是顧客體驗(yàn)價(jià)值的提升。構(gòu)建“以客戶為中心”的組織體制和運(yùn)作流程。在組織體制的設(shè)置方面，按照客戶的性質(zhì)、規(guī)模和金融服務(wù)需求設(shè)立法人大客戶業(yè)務(wù)部、中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)部、零售業(yè)務(wù)部。在零售業(yè)務(wù)部中再針對(duì)高端客戶與普通客戶分設(shè)理財(cái)工作室、貴賓客戶工作室和零售服務(wù)中心，每個(gè)業(yè)務(wù)部直接面向特定客戶群體營(yíng)銷(xiāo)綜合產(chǎn)品，提供各種金融服務(wù)。

四、發(fā)展品質(zhì)提升

發(fā)展品質(zhì)提升依賴于產(chǎn)品品牌的建立，品牌的建立必須提升銀行的服務(wù)形象、認(rèn)知度、美譽(yù)度。農(nóng)業(yè)銀行在縣域市場(chǎng)上面臨強(qiáng)敵的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)行必須采取有針對(duì)性的措施，逐步將企業(yè)形象推廣。

（一）大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

大力推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，就必須對(duì)對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重新的規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)有缺陷又無(wú)法改進(jìn)和發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點(diǎn)要果斷撤出，組建成形象好、服務(wù)功能齊全的營(yíng)業(yè)中心，提高市場(chǎng)的認(rèn)知度。通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，銀行的知名度必然會(huì)得到很大的提升，局部的競(jìng)爭(zhēng)力必然有所超越。

（二）強(qiáng)化客戶建設(shè)

除了網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，還要強(qiáng)化客戶建設(shè)，對(duì)客戶資源進(jìn)行整合。農(nóng)行需建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)管理流程，針對(duì)不同客戶的不同需求，提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)套餐，并對(duì)客戶信息有著精細(xì)地掌握。通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型和客戶建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)與客戶需求的無(wú)縫對(duì)接，達(dá)到顧客的滿意度，形成銀行的美譽(yù)度。

（三）開(kāi)展市場(chǎng)引導(dǎo)

引導(dǎo)市場(chǎng)就是農(nóng)行將產(chǎn)品的屬性教授予客戶，讓客戶接受之前未接受的產(chǎn)品，將客戶對(duì)產(chǎn)品的欲望轉(zhuǎn)化為對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為對(duì)產(chǎn)品的需求，也即進(jìn)一步挖掘顧客潛在的消費(fèi)需求。例如，在服務(wù)方式上進(jìn)行創(chuàng)新。盡快開(kāi)發(fā)適宜農(nóng)村使用的具有查詢、交易、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、消費(fèi)等非現(xiàn)金交易功能的新型電子機(jī)具。在有條件的鄉(xiāng)村借鑒電信企業(yè)模式，引導(dǎo)幫助農(nóng)民使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)通過(guò)與信用社、郵儲(chǔ)合作解決。通過(guò)電子機(jī)具的布設(shè)和連鎖的模式，逐步將電子銀行延伸到鄉(xiāng)村，形成全面覆蓋的現(xiàn)代金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

（四）整合社會(huì)資源

農(nóng)業(yè)銀行在縣域競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升后，可與政府合作大型金融投資建設(shè)項(xiàng)目。一方面可以降低資本的風(fēng)險(xiǎn)，獲取巨大的利潤(rùn)，同時(shí)，更為重要的是培育了企業(yè)的良好形象，為新農(nóng)村建設(shè)做出巨大貢獻(xiàn)的社會(huì)責(zé)任形象。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)行要打開(kāi)縣域市場(chǎng)、做好服務(wù)“三農(nóng)”任務(wù)使命，就必須做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提升發(fā)展品質(zhì)。要提升發(fā)展品質(zhì)，首要的就是正確地定位市場(chǎng)。市場(chǎng)定位可以得出市場(chǎng)需求的特點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)需求，農(nóng)行需有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)各種金融產(chǎn)品期刊網(wǎng)，以切合客戶的要求，最大程度的滿足需求，最大程度地降低客戶的機(jī)會(huì)成本，最大程度地提高客戶的利益，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品應(yīng)市場(chǎng)需求而生，接下來(lái)就是將金融產(chǎn)品推廣出去，金融產(chǎn)品的推廣面臨兩大問(wèn)題：一是客戶對(duì)金融產(chǎn)品屬性等方面的認(rèn)知；二是競(jìng)爭(zhēng)者市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策。解決第一個(gè)問(wèn)題，需要銀行銷(xiāo)售人員與客戶的近距離溝通，切實(shí)體現(xiàn)企業(yè)對(duì)客戶利益的關(guān)懷；解決競(jìng)爭(zhēng)者市場(chǎng)強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，需根據(jù)競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，制定有差異的產(chǎn)品、市場(chǎng)策略，力爭(zhēng)體現(xiàn)更多于競(jìng)爭(zhēng)者價(jià)值，為客戶帶來(lái)更多的價(jià)值；同時(shí)，也可以整合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、整合市場(chǎng)資源，集中精力與競(jìng)爭(zhēng)者一決高下。營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)是為顧客提供更大的價(jià)值，這就需要不斷去切合市場(chǎng)的需求。金融產(chǎn)品是一種前衛(wèi)的商品，能夠衍生出很多的金融服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)行要不斷地創(chuàng)新產(chǎn)品，特別是對(duì)于縣域城鎮(zhèn)，潛在的需求還未得到完全的激發(fā)，產(chǎn)品的創(chuàng)新可以引導(dǎo)市場(chǎng)的需求，建立自己的品牌，樹(shù)立銀行良好的信譽(yù)形象。

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