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時(shí)間：2023-02-28 15:27:50
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇行政管理畢業(yè)論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
開放教育的質(zhì)量是廣播電視大學(xué)的生命。要提高教育質(zhì)量,涉及到教學(xué)管理的全過程,其中畢業(yè)論文實(shí)踐性環(huán)節(jié)是整個(gè)質(zhì)量保證體系中的重中之重,也是相對薄弱的環(huán)節(jié)。由于畢業(yè)論文寫作有較強(qiáng)的實(shí)踐性和專業(yè)性,加之開放教育這種獨(dú)特的辦學(xué)形式和教學(xué)體制,使畢業(yè)論文實(shí)踐性環(huán)節(jié)成為教學(xué)中的難點(diǎn)。目前,我校開放教育本科行政管理專業(yè)畢業(yè)論文寫作質(zhì)量良芬不齊,整體水平堪優(yōu)。現(xiàn)僅就行政管理專業(yè)畢業(yè)論文寫作教學(xué)作一探討。
1畢業(yè)論文寫作教學(xué)中存在的問題
畢業(yè)論文是學(xué)生自主學(xué)習(xí)、嘗試解決實(shí)際問題的實(shí)踐性環(huán)節(jié)。完成畢業(yè)論文是開放教育本科生畢業(yè)的一個(gè)必要條件,理應(yīng)引起學(xué)生的重視,但是在實(shí)際的寫作教學(xué)過程中還存在不少問題。
1.1論文選題不符合要求
重慶電大對行政管理專業(yè)制定了具體的畢業(yè)論文教學(xué)大綱和實(shí)施方案,明確規(guī)定了畢業(yè)論文的選題范圍。但是仍有一部分學(xué)生沒有對畢業(yè)論文的寫作引起重視,自行其事,選題與要求大相徑庭,主要有以下三種情況:
l)選題忽略專業(yè)性。電大對行政管理專業(yè)本科畢業(yè)論文作了明確規(guī)定:選題必須符合專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)和教學(xué)要求。要求學(xué)生選題以所學(xué)專業(yè)課的內(nèi)容為主,不得脫離本專業(yè)范圍;內(nèi)容有一定的綜合性,具有一定的深度和廣度。同時(shí),明確要求寫作內(nèi)容是:選擇同本單位、本行業(yè)的行政管理發(fā)展密切相關(guān)的現(xiàn)實(shí)問題和實(shí)際問題。事實(shí)上,每屆學(xué)員提交的畢業(yè)論文選題中,有相當(dāng)一部分選擇了非專業(yè)方面的選題,或者是已經(jīng)完全得到解決的常識性問題。沒有體現(xiàn)本專業(yè)的特色和要求。
2)選題過大過難或過窄。學(xué)員缺乏必要的選題常識,不能結(jié)合自己的實(shí)際水平選題,如有的學(xué)員寫“政府機(jī)構(gòu)改革研究”“各國行政監(jiān)督比較研究”“電子政務(wù)建設(shè)若干問題”“論企業(yè)家政府”等之類大而難的題目,這樣,導(dǎo)致自己的綜合能力達(dá)不到,駕馭不了。同時(shí),由于選材難度大,導(dǎo)致觀點(diǎn)提煉不準(zhǔn),內(nèi)容空空洞,思想沒有深度。反之,有的學(xué)員選題過窄,無法展開論述,使論文缺乏應(yīng)有力度。
3)選題陳舊,內(nèi)容雷同較多。比如,“論行政管理的地位和作用”“論人力資源管理”等,內(nèi)容陳舊,雷同,不能解決本單位、本行業(yè)管理中現(xiàn)實(shí)存在的問題。
1.2論文內(nèi)容有明顯缺陷
這一類的論文多數(shù)是由拼湊而成的,由于論文作者胸?zé)o成竹,東拉西拼,導(dǎo)致論文在論點(diǎn)、論據(jù)、論證、研究方法、邏輯、結(jié)構(gòu)、語言等方面都存在著嚴(yán)重的問題。無關(guān)論文主題的內(nèi)容占據(jù)很大篇幅,而研究的成分很少;或論文觀點(diǎn)不明確,論據(jù)不充分,不翔實(shí),與論點(diǎn)不相符;或論證不嚴(yán)密,邏輯混亂,結(jié)構(gòu)不完整,層次不清楚,沒有整體性;有些甚至語言不通順不流暢。
1.3論文格式不符合規(guī)范
《重慶電大行政管理專業(yè)(本科)畢業(yè)論文教學(xué)工作實(shí)施意見》中明確規(guī)定了本科畢業(yè)論文的內(nèi)容及格式的要求,但在實(shí)際的操作中,有的學(xué)員缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)態(tài)度,導(dǎo)致論文不符合規(guī)范要求。一是形式上的不規(guī)范。表現(xiàn)在論文字號、字距等排版不符合要求;論文中必備的要素不完整,有的無內(nèi)容摘要或關(guān)鍵詞,有的將文末注釋和參考文獻(xiàn)混為一談等。二是內(nèi)容上的不規(guī)范。論文的題目不能夠準(zhǔn)確概括論文主題,摘要與論文主要內(nèi)容無關(guān),關(guān)鍵詞不是表達(dá)論文核心的專業(yè)術(shù)語,參考文獻(xiàn)不足以支撐論文的論述。
1.4抄襲現(xiàn)象較為嚴(yán)重
有一部分學(xué)員因?qū)I(yè)基礎(chǔ)知識學(xué)得不扎實(shí),畏懼論文寫作,加之學(xué)術(shù)道德缺失,選材不當(dāng),致使論文要么是全文抄襲他人學(xué)術(shù)成果,要么是上網(wǎng)搜索幾篇拼湊整合成文。
1.5論文答辯敷衍了事
電大畢業(yè)論文的寫作,是針對學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)專業(yè)知識,分析和解決實(shí)際問題能力的系統(tǒng)訓(xùn)練和考察的過程,而論文答辯則是對學(xué)生論文寫作過程的考察和驗(yàn)證,在整個(gè)教學(xué)實(shí)踐環(huán)節(jié)中尤為重要。從歷屆答辯情況來看,參加答辯的學(xué)員有不少人都抱著應(yīng)付的態(tài)度,在答辯時(shí)對論文的內(nèi)容不熟悉,對答辯教師提出的問題不知所云,答非所問。這種敷衍的態(tài)度致使行政管理本科論文教學(xué)達(dá)不到應(yīng)有的效果。
2畢業(yè)論文寫作教學(xué)中存在問題的原因分析
以上問題的產(chǎn)生,除學(xué)生自身原因外,與指導(dǎo)教師、學(xué)校教學(xué)管理方面的因素也有很大的關(guān)系。
2.1從學(xué)員方面來看,受條件限制,重視不夠行政管理本科學(xué)生多是基層干部、大學(xué)生村官、企事業(yè)單位的工作人員,工學(xué)矛盾非常突出,在工作期間,對本專業(yè)缺乏系統(tǒng)的理論學(xué)習(xí)和研究。加之部分鄉(xiāng)村和基層上網(wǎng)條件差,汲取本專業(yè)有學(xué)術(shù)價(jià)值的資料較為為困難。在這種情況下,學(xué)生無法按照規(guī)定來選題、提煉論點(diǎn)、形成思路、完成論述,便選擇抄襲或拼湊完成論文。在這種態(tài)度極不嚴(yán)肅,缺乏應(yīng)有的嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)精神的寫作態(tài)度影響下,致使論文質(zhì)量下滑。
2.2從指導(dǎo)教師方面來看,力量薄弱,把關(guān)不嚴(yán)在本科論文寫作過程中,論文質(zhì)量的好壞與教師的指導(dǎo)是否到位關(guān)系密切。中央電大和重慶電大對本科畢業(yè)論文的指導(dǎo)教師資格都有著明確的規(guī)定。但是,真正符合條件的教師非常有限,對論文指導(dǎo)教師的培訓(xùn),僅局限于常規(guī)的操作規(guī)程培訓(xùn),而缺乏深人到專業(yè)層次的培訓(xùn),致使教師在論文修改審定上,不能給予學(xué)生學(xué)術(shù)上的指導(dǎo),從而影響了論文質(zhì)量。
2.3從教學(xué)管理方面來看,論文教學(xué)的支持服務(wù)不到位目前,從中央電大到各級地方電大,對于常規(guī)教學(xué)的支持服務(wù)系統(tǒng)都很完善,各種教學(xué)資源也很豐富,網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)資源十分充足。然而,各級電大針對論文教學(xué)制訂的一系列文件,卻沒有能夠從專業(yè)角度,明晰地提出對學(xué)員進(jìn)行指導(dǎo)的要求,這必然會影響畢業(yè)論文的質(zhì)量。
3解決畢業(yè)論文寫作教學(xué)中存在問題的對策
畢業(yè)論文是開放教育本科教學(xué)檢驗(yàn)學(xué)生學(xué)習(xí)效果的最終體現(xiàn),其水平的高低直接折射出開放教育的教學(xué)質(zhì)量。因此,如何解決畢業(yè)論文教學(xué)中存在問題,確保論文的質(zhì)量,是一個(gè)值得探討的課題。
3.1進(jìn)一步提高認(rèn)識,加強(qiáng)對畢業(yè)論文教學(xué)工作的重視畢業(yè)論文教學(xué)是提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題的能力,全面提升學(xué)生專業(yè)素質(zhì)的重要手段。因此,必須轉(zhuǎn)變觀念,提高認(rèn)識,加大對畢業(yè)論文教學(xué)工作的管理和指導(dǎo),切實(shí)做到把畢業(yè)論文教學(xué)放在和專業(yè)課教學(xué)同等重要的位置。在畢業(yè)論文教學(xué)的制度建設(shè)上,在指導(dǎo)教師的選聘方面下功夫,精心組織,認(rèn)真安排,確保畢業(yè)論文教學(xué)工作的順利開展和如期完成。
3.2完善畢業(yè)論文教學(xué)支持服務(wù)體系建設(shè),加強(qiáng)對指導(dǎo)教師的培訓(xùn)畢業(yè)論文教學(xué)支持服務(wù)體系建設(shè),重在做好論文教學(xué)資源建設(shè)和加強(qiáng)對論文指導(dǎo)教師的培訓(xùn)工作。在市校專業(yè)教學(xué)資源建設(shè)的基礎(chǔ)上,結(jié)合我校畢業(yè)論文工作實(shí)踐,制定一些針對性較強(qiáng)的指導(dǎo)性的文件,提供輔導(dǎo)材料、課件等教學(xué)資源,并將這些資源放在分校教學(xué)平臺上,供學(xué)員下載和學(xué)習(xí)。此外,學(xué)校要進(jìn)一步加強(qiáng)畢業(yè)論文指導(dǎo)教師的培訓(xùn)工作。培訓(xùn)工作既要從宏觀上著眼,又要從微觀上著手,把論文指導(dǎo)的資格培訓(xùn)和常規(guī)的專題培訓(xùn)結(jié)合起來,把網(wǎng)上培訓(xùn)和面授培訓(xùn)結(jié)合起來,定期針對畢業(yè)論文中出現(xiàn)和存在的普遍問題進(jìn)行集體研討,從制度層面上,制定出切實(shí)可行的論文指導(dǎo)方案。
3.3強(qiáng)化過程管理,確保畢業(yè)論文的教學(xué)質(zhì)量畢業(yè)論文寫作指導(dǎo),是一項(xiàng)時(shí)間長、程序多、業(yè)務(wù)性強(qiáng)的工作,精心組織、認(rèn)真輔導(dǎo)和嚴(yán)把質(zhì)量是做好這項(xiàng)工作的重要保證。為此,我們必須做好以下工作:
l)規(guī)范操作,做好畢業(yè)論文的指導(dǎo)工作。
一是督促指導(dǎo)教師嚴(yán)格按照中央電大和市校的要求進(jìn)行寫作教學(xué)指導(dǎo)。從指導(dǎo)學(xué)生選題,到收集素材、選材,形成論文思路,寫出論文提綱,完成論文寫作,教師都必須嚴(yán)格寫作指導(dǎo)流程,扎扎實(shí)實(shí)開展指導(dǎo)工作。指導(dǎo)教師在學(xué)生論文寫作過程中,從初稿、修改稿和定稿等三個(gè)環(huán)節(jié)教學(xué)上應(yīng)予以具體指導(dǎo),在定稿后做出初步評價(jià),并指導(dǎo)學(xué)員完成畢業(yè)論文答辯。二是指導(dǎo)教師在指導(dǎo)過程中,嚴(yán)格要求學(xué)生按照畢業(yè)論文的規(guī)范寫作,尤其注意要從論文的格式、題目、署名、摘要、關(guān)鍵詞、正文、參考文獻(xiàn)以及字號、字距等細(xì)微處提出嚴(yán)格要求。
企業(yè)行政管理作為一個(gè)新興的綜合性學(xué)科，在企業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮著重要的作用。企業(yè)行政管理與企業(yè)管理不同，在現(xiàn)代社會里，企業(yè)行政管理的作用也越來越突出，對企業(yè)發(fā)展的影響也越來越大。下面是學(xué)術(shù)參考網(wǎng)小編為朋友們搜集整理的行政管理畢業(yè)論文致謝，歡迎閱讀！希望可以幫助到各位~
時(shí)光匆匆如流水，轉(zhuǎn)眼便是大學(xué)畢業(yè)時(shí)節(jié)，秋云，聚散真容易。離校日期已日趨漸進(jìn)，畢業(yè)論文的完成也隨之進(jìn)入了尾聲。從開始進(jìn)入課題到論文的順利完成，一直都離不開老師、同學(xué)、朋友給我熱情的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意!在此我向xxxx學(xué)校xxxxxxx專業(yè)的所有老師表示衷心的感謝，謝謝你們四年的辛勤栽培，謝謝你們在教學(xué)的同時(shí)更多的是傳授我們做人的道理，謝謝四年里面你們孜孜不倦的教誨!
大家肯定會很喜歡這篇行政管理畢業(yè)論文致謝，對嗎？
(1)編寫具有統(tǒng)一格式的畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))任務(wù)書,經(jīng)教學(xué)院長(主任)審核后,提前發(fā)給參加畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的學(xué)生(任務(wù)書格式見附表).
(2)提前做好畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的預(yù)做或相關(guān)資料準(zhǔn)備工作,規(guī)劃所指導(dǎo)學(xué)生的畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的時(shí)間安排.
(3)根據(jù)課題對學(xué)生應(yīng)完成的文獻(xiàn)檢索,外文資料翻譯,設(shè)計(jì)的技術(shù)線路,經(jīng)濟(jì)分析或?qū)嶒?yàn)研究分析或?qū)嶒?yàn)數(shù)據(jù),撰寫設(shè)計(jì)說明書或論文等提出明確的要求.
(4)指導(dǎo)教師既要采取啟發(fā)引導(dǎo)和介紹參考資料等方式對學(xué)生作實(shí)質(zhì)性的指導(dǎo),又要充分發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性,既不包辦代替,也不放任自流.對學(xué)生能力的培養(yǎng)和訓(xùn)練,應(yīng)貫穿于畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的全過程.
(5)指導(dǎo)教師應(yīng)及時(shí)掌握學(xué)生畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的進(jìn)度和質(zhì)量,注意考查學(xué)生的創(chuàng)新思維和實(shí)際工作能力,對學(xué)生的工作態(tài)度,出勤情況,守紀(jì)狀況作出詳細(xì)記錄,作為畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))成績評定的參考依據(jù).
(6)停課期間,指導(dǎo)教師對學(xué)生的指導(dǎo),檢查和答疑的時(shí)間要求每周不少于2次,每次對每名學(xué)生指導(dǎo)不少于2學(xué)時(shí).
(7)指導(dǎo)教師應(yīng)認(rèn)真審核學(xué)生完成的畢業(yè)論文(設(shè)計(jì)),準(zhǔn)確,及時(shí),客觀地寫出評語,按成績評定的有關(guān)規(guī)定評定成績.
2.表格有關(guān)要求
《河南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))任務(wù)書》(見附件3),表中須填寫內(nèi)容要求打印.《河南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))答辯記錄表》和《河南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))答辯申請?jiān)u閱意見表》一律用鋼筆或水筆填寫,填寫時(shí)要求書面整潔,規(guī)范.
3.畢業(yè)論文要求及格式見附件1
附件1
河南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))編寫規(guī)定
為使我校本科生畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))更規(guī)范化,標(biāo)準(zhǔn)化,現(xiàn)就我校本科生畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的編寫規(guī)定如下:
一,畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的內(nèi)容
(一)畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))資料袋內(nèi)容:
1,畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))文本
畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))封面;
畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))任務(wù)書;
畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))中,英文摘要;
前言;
畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))正文;
參考文獻(xiàn);
致謝;
2,河南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))答辯申請及評閱意見表
3,河南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))答辯記錄表
(二)對以上內(nèi)容的要求
1,封面:封面由學(xué)校統(tǒng)一制定,內(nèi)容包括:學(xué)號,論文(設(shè)計(jì))題目,專業(yè),班級,學(xué)生姓名,指導(dǎo)教師姓名;
2,任務(wù)書:內(nèi)容包括論文(設(shè)計(jì))題目,學(xué)生所在院系,所學(xué)專業(yè),班級,姓名,指導(dǎo)教師姓名,研究方向,論文(設(shè)計(jì))的主要任務(wù)及目標(biāo),主要內(nèi)容,基本要求,主要參考文獻(xiàn),進(jìn)度安排等;
3,摘要:內(nèi)容主要介紹所研究的課題內(nèi)容,提出主要結(jié)論及創(chuàng)新之處,中文摘要一般為200字左右,英文摘要一般為250個(gè)實(shí)詞左右,中,英文摘要均要有關(guān)鍵詞(3-6個(gè));，全國公務(wù)員共同天地
4,畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))正文要求:論點(diǎn)正確,邏輯性強(qiáng),文理通順,層次分明,表達(dá)確切.把實(shí)踐結(jié)果上升到理論認(rèn)識或應(yīng)用理論的高度,最終解決實(shí)際問題,并提出自己的見解和觀點(diǎn);
要求設(shè)計(jì)圖紙上的各項(xiàng)內(nèi)容符合制圖標(biāo)準(zhǔn):結(jié)構(gòu)合理,視圖正確,尺寸齊全,圖表完備.畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的圖紙盡量利用計(jì)算機(jī)打印,繪制;
5,參考文獻(xiàn):學(xué)生查閱資料的方式可從檢索期刊文獻(xiàn)上查閱,亦可采用檢索期刊文獻(xiàn)查閱與網(wǎng)上查閱相結(jié)合的方式進(jìn)行,根據(jù)學(xué)科特點(diǎn),每篇論文至少要查閱5篇以上的外文原文資料;
6,優(yōu)秀論文簡介:被收錄到校優(yōu)秀畢業(yè)論文選編的論文,必須完成約1000漢字的簡介,包括課題來源,目的和意義,研究內(nèi)容和過程的概括性敘述,主要結(jié)果結(jié)論等.一般不用圖表,化學(xué)結(jié)構(gòu)式,非公知或非通用的符號和術(shù)語.
(三)畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))完成后按本要求的第一條第(一)項(xiàng)"畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))資料袋的內(nèi)容"的順序排列好,裝入畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))資料袋中.畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))資料袋由學(xué)校統(tǒng)一發(fā)放,資料袋封面內(nèi)容包括:編號,密級,論文(設(shè)計(jì))題目,院系,專業(yè),班級,學(xué)生,指導(dǎo)教師等項(xiàng).
注:資料袋編號為12位,其含義是:第1,2位為本屆號,第3,4位為院系編號,第5,6位為專業(yè)編號,第7,8位為班級編號,第9-12位為學(xué)生編號.如:編號為:030401010085,表示2003屆生命科學(xué)學(xué)院生物科學(xué)專業(yè)一班第八十五位學(xué)生.各院系及專業(yè)編碼附后.
(四)畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))字?jǐn)?shù)要求在5000字以上.
(五)對于純軟件類課題,軟件文檔要齊全,包括有效程序軟盤和源程序清單,軟件設(shè)計(jì)說明書,軟件使用說明書,軟件測試分析報(bào)告,項(xiàng)目開發(fā)總結(jié)等內(nèi)容.
二,本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))打印格式
(一)畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))盡量按規(guī)定格式用計(jì)算機(jī)打印,紙張大小一律使用A4復(fù)印紙.
(二)畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))資料袋
資料袋統(tǒng)一使用學(xué)校提供的畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))資料袋,填寫袋面時(shí),各項(xiàng)內(nèi)容要齊全,不得漏項(xiàng).
(三)封面
封面使用學(xué)校統(tǒng)一提供的畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))封面,所有內(nèi)容要居中.
(四)摘要
中文摘要采用小四號宋體字,英文摘要采用四號"TimeNewRoman"字型.
(五)畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的規(guī)格
1,有關(guān)文字內(nèi)容的要求
正文文字內(nèi)容字型一律采用宋體,標(biāo)題用黑體字,章節(jié)題目采用小三號字,內(nèi)容采用小四號字漢字宋體和四號TimesNewRoman英文.
章節(jié)題目間,每節(jié)題目與正文間空一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)行.
頁面設(shè)置為:
單面打印:上2cm,下2cm,左2.5cm,右1.5cm,裝訂線0.5cm,選擇"不對稱頁邊距",頁眉1.2cm,頁腳1.5cm.
頁眉設(shè)置為:居中,以小5號字宋體鍵入"河南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))".
頁腳設(shè)置為:插入頁碼,居右.格式可根據(jù)全文一次打印輸出,或章節(jié)分別輸出具體設(shè)置.
正文選擇格式段落為:1.5倍行距,段前,段后均為0磅.標(biāo)題可適當(dāng)選擇加寬,如設(shè)置為:段前,段后均為3磅.
應(yīng)盡可能利用計(jì)算機(jī)整理,打印論文.若手寫,必須用方格稿紙(特殊專業(yè)例外)以鋼筆整齊書寫.
2,畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))正文章節(jié)序號
均以阿拉伯?dāng)?shù)字連續(xù)編號,最多為4級,(如:11.1……1.1.1.1),之后先以括號為序,如(1),(2)…;再以圈圈為序,如①,②….
根據(jù)學(xué)科特點(diǎn)也可采用五級編號順序.(如:一,(一)1.(1)①)
3,畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的公式,圖與表
公式號以與正文相統(tǒng)一的編號,如(2·4)表示第2部分的第4個(gè)公式.
公式應(yīng)盡量采用公式編輯應(yīng)用程序輸入,選擇默認(rèn)格式,公式號右對齊,公式調(diào)整至居中.
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4,畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))的參考文獻(xiàn)
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附件3
河南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))任務(wù)書
論文(設(shè)計(jì))題目:
院系:專業(yè):班級:學(xué)號:
學(xué)生:指導(dǎo)教師:研究方向:
1,論文(設(shè)計(jì))的主要任務(wù)及目標(biāo)
2,論文(設(shè)計(jì))的主要內(nèi)容
3,論文(設(shè)計(jì))的基本要求
4,主要參考文獻(xiàn)
5,進(jìn)度安排，全國公務(wù)員共同天地
論文(設(shè)計(jì))各階段名稱
起止日期
1
2
3
第二條、本辦法所稱的社會保險(xiǎn)行政爭議，是指經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在依照法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定經(jīng)辦社會保險(xiǎn)事務(wù)過程中，與公民、法人或者其他組織之間發(fā)生的爭議。
本辦法所稱的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，是指法律、法規(guī)授權(quán)的勞動保障行政部門所屬的專門辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會保險(xiǎn)事務(wù)的工作機(jī)構(gòu)。
第三條、公民、法人或者其他組織認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為侵犯其合法權(quán)益，向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者勞動保障行政部門申請社會保險(xiǎn)行政爭議處理，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或者勞動保障行政部門處理社會保險(xiǎn)行政爭議適用本辦法。
第四條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動保障行政部門的法制工作機(jī)構(gòu)或者負(fù)責(zé)法制工作的機(jī)構(gòu)為本單位的社會保險(xiǎn)行政爭議處理機(jī)構(gòu)（以下簡稱保險(xiǎn)爭議處理機(jī)構(gòu)），具體負(fù)責(zé)社會保險(xiǎn)行政爭議的處理工作。
第五條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動保障行政部門分別采用復(fù)查和行政復(fù)議的方式處理社會保險(xiǎn)行政爭議。
第六條、有下列情形之一的，公民、法人或者其他組織可以申請行政復(fù)議：
（一）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其辦理社會保險(xiǎn)登記、變更或者注銷手續(xù)的；
（二）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未按規(guī)定審核社會保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)的；
（三）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未按規(guī)定記錄社會保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)情況或者拒絕其查詢繳費(fèi)記錄的；
（四）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)違法收取費(fèi)用或者違法要求履行義務(wù)的；
（五）對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核定其社會保險(xiǎn)待遇標(biāo)準(zhǔn)有異議的；
（六）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不依法支付其社會保險(xiǎn)待遇或者對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)停止其享受社會保險(xiǎn)待遇有異議的；
（七）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其調(diào)整社會保險(xiǎn)待遇的；
（八）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未依法為其辦理社會保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移或者接續(xù)手續(xù)的；
（九）認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的其他具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的；
屬于前款第（二）、（五）、（六）、（七）項(xiàng)情形之一的，公民、法人或者其他組織可以直接向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議，也可以先向作出該具體行政行為的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請復(fù)查，對復(fù)查決定不服，再向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議。
第七條、公民、法人或者其他組織認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為所依據(jù)的除法律、法規(guī)、規(guī)章和國務(wù)院文件以外的其他規(guī)范性文件不合法，在對具體行政行為申請行政復(fù)議時(shí)，可以向勞動保障行政部門一并提出對該規(guī)范性文件的審查申請。
第八條、公民、法人或者其他組織對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出的具體行政行為不服，可以向直接管理該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動保障行政部門申請行政復(fù)議。
第九條、申請人認(rèn)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的具體行政行為侵犯其合法權(quán)益的，可以自知道該具體行政行為之日起60日內(nèi)向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請復(fù)查或者向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議。
申請人與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的屬于人民法院受案范圍的行政案件，申請人也可以依法直接向人民法院提起行政訴訟。
第十條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出具體行政行為時(shí)，未告知申請人有權(quán)申請行政復(fù)議或者行政復(fù)議申請期限的；行政復(fù)議申請期限從申請人知道行政復(fù)議權(quán)或者行政復(fù)議申請期限之日起計(jì)算，但最長不得超過二年。
因不可抗力或者其他正當(dāng)理由耽誤法定申請期限的，申請期限自障礙消除之日起繼續(xù)計(jì)算。
第十一條、申請人向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請復(fù)查或者向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議，一般應(yīng)當(dāng)以書面形式提出，也可以口頭提出?？陬^提出的，接到申請的保險(xiǎn)爭議處理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場記錄申請人的基本情況、請求事項(xiàng)、主要事實(shí)和理由、申請時(shí)間等事項(xiàng)，并由申請人簽字或者蓋章。
勞動保障行政部門的其他工作機(jī)構(gòu)接到以書面形式提出的行政復(fù)議申請的，應(yīng)當(dāng)立即轉(zhuǎn)送本部門的保險(xiǎn)爭議處理機(jī)構(gòu)。
第十二條、申請人向作出該具體行政行為的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請復(fù)查的，該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)指定其內(nèi)部專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，并應(yīng)當(dāng)自接到復(fù)查申請之日起20日內(nèi)作出維持或者改變該具體行政行為的復(fù)查決定。決定改變的，應(yīng)當(dāng)重新作出新的具體行政行為。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出的復(fù)查決定應(yīng)當(dāng)采用書面形式。
第十三條、申請人對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的復(fù)查決定不服，或者經(jīng)辦機(jī)構(gòu)逾期未作出復(fù)查決定的，申請人可以向直接管理該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動保障行政部門申請行政復(fù)議。
申請人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)復(fù)查該具體行政行為期間，向勞動保障行政部門申請行政復(fù)議的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的復(fù)查程序終止。
第十四條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)復(fù)查期間，行政復(fù)議的申請期限中止，復(fù)查期限不計(jì)入行政復(fù)議申請期限。
第十五條、勞動保障行政部門的保險(xiǎn)爭議處理機(jī)構(gòu)接到行政復(fù)議申請后，應(yīng)當(dāng)注明收到日期，并在5個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行審查，由勞動保障行政部門按照下列情況分別作出決定：
（一）對符合法定受理?xiàng)l件，但不屬于本行政機(jī)關(guān)受理范圍的，應(yīng)當(dāng)告知申請人向有關(guān)機(jī)關(guān)提出；
（二）對不符合法定受理?xiàng)l件的，應(yīng)當(dāng)作出不予受理決定，并制作行政復(fù)議不予受理決定書，送達(dá)申請人。該決定書中應(yīng)當(dāng)說明不予受理的理由。
除前款規(guī)定外，行政復(fù)議申請自勞動保障行政部門的保險(xiǎn)爭議處理機(jī)構(gòu)收到之日起即為受理，并制作行政復(fù)議受理通知書，送達(dá)申請人和被申請人。該通知中應(yīng)當(dāng)告知受理日期。
本條規(guī)定的期限，從勞動保障行政部門的保險(xiǎn)爭議處理機(jī)構(gòu)收到行政復(fù)議申請之日起計(jì)算；因行政復(fù)議申請書的主要內(nèi)容欠缺致使勞動保障行政部門難以作出決定而要求申請人補(bǔ)正有關(guān)材料的，從保險(xiǎn)爭議處理機(jī)構(gòu)收到補(bǔ)正材料之日起計(jì)算。
第十六條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作出具體行政行為時(shí)，沒有制作或者沒有送達(dá)行政文書，申請人不服提起行政復(fù)議的，只要能證明具體行政行為存在，勞動保障行政部門應(yīng)當(dāng)依法受理。
第十七條、申請人認(rèn)為勞動保障行政部門無正當(dāng)理由不受理其行政復(fù)議申請的，可以向上級勞動保障行政部門申訴，上級勞動保障行政部門在審查后，作出以下處理決定：
（一）申請人提出的行政復(fù)議申請符合法定受理?xiàng)l件的，應(yīng)當(dāng)責(zé)令下級勞動保障行政部門予以受理；其中申請人不服的具體行政行為是依據(jù)勞動保障法律、法規(guī)、部門規(guī)章、本級以上人民政府制定的規(guī)章或者本行政機(jī)關(guān)制定的規(guī)范性文件作出的，或者上級勞動保障行政部門認(rèn)為有必要直接受理的，可以直接受理；
（二）上級勞動保障行政部門認(rèn)為下級勞動保障行政部門不予受理行為確屬有正當(dāng)理由，應(yīng)當(dāng)將審查結(jié)論告知申請人。
第十八條、勞動保障行政部門的保險(xiǎn)爭議處理機(jī)構(gòu)對已受理的社會保險(xiǎn)行政爭議案件，應(yīng)當(dāng)自收到申請之日起7個(gè)工作日內(nèi)，將申請書副本或者申請筆錄復(fù)印件和行政復(fù)議受理通知書送達(dá)被申請人。
第十九條、被申請人應(yīng)當(dāng)自接到行政復(fù)議申請書副本或者申請筆錄復(fù)印件之日起10日內(nèi)，提交答辯書，并提交作出該具體行政行為的證據(jù)、所依據(jù)的法律規(guī)范及其他有關(guān)材料。
被申請人不提供或者無正當(dāng)理由逾期提供的，視為該具體行政行為沒有證據(jù)、依據(jù)。
第二十條、申請人可以依法查閱被申請人提出的書面答辯、作出具體行政行為的證據(jù)、依據(jù)和其他有關(guān)材料。
第二十一條、勞動保障行政部門處理社會保險(xiǎn)行政爭議案件，原則上采用書面審查方式。必要時(shí)，可以向有關(guān)單位和個(gè)人調(diào)查了解情況，聽取申請人、被申請人和有關(guān)人員的意見，并制作筆錄。
第二十二條、勞動保障行政部門處理社會保險(xiǎn)行政爭議案件，以法律、法規(guī)、規(guī)章和依法制定的其他規(guī)范性文件為依據(jù)。
第二十三條、勞動保障行政部門在依法向有關(guān)部門請示行政復(fù)議過程中所遇到的問題應(yīng)當(dāng)如何處理期間，行政復(fù)議中止。
第二十四條、勞動保障行政部門在審查申請人一并提出的作出具體行政行為所依據(jù)的有關(guān)規(guī)定的合法性時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體情況，分別作出以下處理：版權(quán)所有
（一）該規(guī)定是由本行政機(jī)關(guān)制定的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)對該規(guī)定依法作出處理結(jié)論；
（二）該規(guī)定是由本行政機(jī)關(guān)以外的勞動保障行政部門制定的，應(yīng)當(dāng)在7個(gè)工作日內(nèi)將有關(guān)材料直接移送制定該規(guī)定的勞動保障行政部門，請其在60日內(nèi)依法作出處理結(jié)論，并將處理結(jié)論告知移送的勞動保障行政部門。
（三）該規(guī)定是由政府及其他工作部門制定的，應(yīng)當(dāng)在7個(gè)工作日內(nèi)按照法定程序轉(zhuǎn)送有權(quán)處理的國家機(jī)關(guān)依法處理。
審查該規(guī)定期間，行政復(fù)議中止，勞動保障行政部門應(yīng)將有關(guān)中止情況通知申請人和被申請人。
第二十五條、行政復(fù)議中止的情形結(jié)束后，勞動保障行政部門應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對該具體行政行為進(jìn)行審查，并將恢復(fù)行政復(fù)議審查的時(shí)間通知申請人和被申請人。
第二十六條、申請人向勞動保障行政部門提出行政復(fù)議申請后，在勞動保障行政部門作出處理決定之前，撤回行政復(fù)議申請的，經(jīng)說明理由，勞動保障行政部門可以終止審理，并將有關(guān)情況記錄在案。
第二十七條、勞動保障行政部門行政復(fù)議期間，被申請人變更或者撤銷原具體行政行為的，應(yīng)當(dāng)書面告知勞動保障行政部門和申請人。勞動保障行政部門可以終止對原具體行政行為的審查，并書面告知申請人和被申請人。
申請人對被申請人變更或者重新作出的具體行政行為不服，向勞動保障行政部門提出行政復(fù)議申請的，勞動保障行政部門應(yīng)當(dāng)受理。
第二十八條、勞動保障行政部門的保險(xiǎn)爭議處理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其組織審理的社會保險(xiǎn)行政爭議案件提出處理建議，經(jīng)本行政機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)人審查同意或者重大案件經(jīng)本行政機(jī)關(guān)集體討論決定后，由本行政機(jī)關(guān)依法作出行政復(fù)議決定。
第二十九條、勞動保障行政部門作出行政復(fù)議決定，應(yīng)當(dāng)制作行政復(fù)議決定書。行政復(fù)議決定書應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：
（一）申請人的姓名、性別、年齡、工作單位、住址（法人或者其他組織的名稱、地址、法定代表人的姓名、職務(wù)）；
（二）被申請人的名稱、地址、法定代表人的姓名、職務(wù)；
（三）申請人的復(fù)議請求和理由；
（四）被申請人的答辯意見；
（五）勞動保障行政部門認(rèn)定的事實(shí)、理由，適用的法律、法規(guī)、規(guī)章和依法制定的其他規(guī)范性文件；
（六）復(fù)議結(jié)論；版權(quán)所有
（七）申請人不服復(fù)議決定向人民法院的期限；
（八）作出復(fù)議決定的年、月、日。
行政復(fù)議決定書應(yīng)當(dāng)加蓋本行政機(jī)關(guān)的印章。
第三十條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和勞動保障行政部門應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法有關(guān)送達(dá)的規(guī)定，將復(fù)查決定和行政復(fù)議文書送達(dá)申請人和被申請人。
第三十一條、申請人對勞動保障行政部門作出的行政復(fù)議決定不服的，可以依法向人民法院提起行政訴訟。
第三十二條、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行生效的行政復(fù)議決定書。拒不執(zhí)行或者故意拖延不執(zhí)行的，由直接主管該經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的勞動保障行政部門責(zé)令其限期履行，并按照人事管理權(quán)限對直接負(fù)責(zé)的主管人員給予行政處分，或者建議經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對有關(guān)人員給予行政處分。
2實(shí)行人本管理的思想
所謂的人本管理就是堅(jiān)持“以人為本”的核心思想，在工作中營造以人為本的環(huán)境，將人作為工作的核心，樹立人本的管理理念，尊重用戶、關(guān)心員工，激發(fā)員工的工作熱情，在工作中充分尊重人的個(gè)性，滿足人的生存與發(fā)展需求，將人作為圖書館行政工作的核心，加強(qiáng)管理。
2.1加強(qiáng)圖書館館員的整體素質(zhì)教育
作為管理工作的主要組成人員，圖書館管理人員的道德素質(zhì)對整體工作具有決定性的作用，因此，管理部門必須要采取有效措施加強(qiáng)管理，使其自覺遵守規(guī)定，熱愛工作。具體來說，必須要做到以下兩點(diǎn):首先，建立并完善現(xiàn)有的學(xué)習(xí)制度，堅(jiān)持不懈地組織職工學(xué)習(xí)政治、時(shí)事與圖書館的方針、策略、任務(wù)等。其次，作為管理人員要注重與實(shí)際情況相結(jié)合，同時(shí)要考慮到職工的思想狀況，有針對性地開展思想教育，深入到群眾中，對員工的思想要做到胸中有數(shù)，為員工解決困難，改善員工的政治素質(zhì)及經(jīng)濟(jì)待遇，改善辦公環(huán)境，給員工營造一種家的溫馨，留住人才。
2.2提高人際關(guān)系的處理能力
行政管理工作就是與人打交道的工作，因此，新時(shí)期的圖書館行政管理人員必須要善于同不同性格的人打交道，改善協(xié)調(diào)溝通能力。在工作中堅(jiān)持黃金原則與白金原則，黃金原則就是“己所不欲，勿施于人”;而白金原則就是按照他人的要求去做，滿足他人的需求。在工作中以這兩個(gè)原則為指導(dǎo)，實(shí)行換位思考，站在他人的角度想問題。在處理人際關(guān)系的過程中盡量做到知己、知彼、權(quán)變。所謂的知己就是要對自己的能力及特點(diǎn)較為了解，在工作中揚(yáng)長避短;知彼就是要了解他人，善待他人;權(quán)變就是權(quán)利弊而隨機(jī)應(yīng)變，根據(jù)環(huán)境及人的不同而隨時(shí)調(diào)整工作策略。同時(shí)還要不斷地提升傾聽能力，有效運(yùn)用語言能力，發(fā)揮優(yōu)勢化解沖突，總之就是在進(jìn)行行政工作的過程中，要秉持服務(wù)的態(tài)度，堅(jiān)持為群眾服務(wù)的思想，為員工解決問題，激發(fā)員工的積極性、創(chuàng)造性，建立一支生機(jī)勃勃的隊(duì)伍，促進(jìn)整體工作水平的提升。
3建立并完善章程管理標(biāo)準(zhǔn)
加強(qiáng)章程的建立，建立工作目標(biāo)，用其管理人，約束人。圖書館的行政管理制度主要可以分為:辦公室崗位責(zé)任制，安全工作責(zé)任制，衛(wèi)生安全防火制度等，完善相應(yīng)制度，科學(xué)管理，促進(jìn)圖書館基礎(chǔ)工作水平的提高，改善職工的整體素質(zhì)，樹立良好的工作作風(fēng)，改善工作效率。作為行政管理工作的重要組成部分，規(guī)章制度的完善對提高工作效率，加強(qiáng)日常管理工作具有決定性的影響。因此，建立并完善規(guī)章制度，實(shí)現(xiàn)“有章可依，有章必依，執(zhí)章必嚴(yán)、違章必究”的管理方針，促進(jìn)服務(wù)水平的提升。
4加大經(jīng)費(fèi)管理力度
對任何工作來說，經(jīng)費(fèi)都是不可或缺的，圖書館行業(yè)也不例外，要想發(fā)揮行政管理工作的作用，必須要采取相應(yīng)的措施加大財(cái)力的控制，這就要求在經(jīng)費(fèi)的管理中堅(jiān)持統(tǒng)籌兼顧、輕重緩急的工作原則，保證工作效益。在經(jīng)費(fèi)的管理過程中要做到以下幾點(diǎn)。
4.1做到?？顚Ｓ?/p>
所有的款項(xiàng)都要按照預(yù)算辦事，從預(yù)算的編制到最后的決算環(huán)節(jié)都必須要實(shí)行規(guī)范化的管理，嚴(yán)禁移東補(bǔ)西，導(dǎo)致款項(xiàng)亂用。
4.2統(tǒng)籌兼顧硬件與軟件的關(guān)系
圖書館的經(jīng)費(fèi)有限，因此，在使用上必須要統(tǒng)籌兼顧，考慮多方利益，將長遠(yuǎn)利益與眼前利益相結(jié)合，將有限的資金使用到業(yè)務(wù)的建設(shè)與資源的建設(shè)中，一個(gè)良好的圖書館建筑代表一個(gè)城市的文化形象，但如果空有形象是不可取的。這就要求在圖書館的硬件建設(shè)過程中，必須要做好內(nèi)涵方面建設(shè)。
4.3把好圖書館采購的質(zhì)量關(guān)
圖書館采購是經(jīng)費(fèi)最主要的支出，因此要把好采購關(guān)，避免由于采購造成的浪費(fèi)，同時(shí)要完善管理制度，重視訂單的審核工作，嚴(yán)把采購關(guān)。
4.4壓縮會議，避免做表面文章
重復(fù)的會議，大量的表面文章都在一定程度上造成了經(jīng)費(fèi)的損失，因此，必須要實(shí)事求是，控制好經(jīng)費(fèi)管理，實(shí)現(xiàn)經(jīng)費(fèi)利用率的最大化。要在開源節(jié)流上下功夫，拓寬經(jīng)費(fèi)渠道，避免圖書館經(jīng)費(fèi)的無端流失。
5加強(qiáng)后勤工作的管理
后勤工作是圖書館順利向讀者提供服務(wù)的基礎(chǔ)，如何為讀者提供服務(wù)，為讀者創(chuàng)建較好的工作環(huán)境，讓讀者在舒適的環(huán)境中學(xué)習(xí)，吸取知識，接受文明的教育。同時(shí)要提升后勤工作的效益。因此，在當(dāng)前的工作環(huán)境中，一個(gè)圖書館如果室內(nèi)清潔，書刊整齊，藏書豐富，室外鮮花四季盛開，會使人感到春天常在，充滿希望，這就要求提升服務(wù)的工作效率，重視讀者教育，視服務(wù)為生命，促進(jìn)工作效率的提升。
6提高安全技術(shù)防范能力
安全工作的質(zhì)量對整體工作質(zhì)量具有十分重要的影響，這就要求在具體的工作過程中將安全放在首位，必須為讀者提供絕對安全的學(xué)習(xí)環(huán)境，提高圖書館建筑的安全性。這就要求圖書館的安全建設(shè)，將責(zé)任落實(shí)到人，建立并完善安全防火機(jī)制，加強(qiáng)安全設(shè)施的建設(shè)，將安全放在首位，唯有如此才能確保圖書館各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行。讀者是體現(xiàn)圖書館價(jià)值的重要體現(xiàn)，是圖書館服務(wù)的對象，是圖書館的生命，一旦失去讀者，圖書館也就沒有了存在的價(jià)值。公共圖書館的讀者隊(duì)伍來自不同的階層，面對復(fù)雜的讀者隊(duì)伍，公共圖書館應(yīng)實(shí)行多方位的服務(wù)，拓展服務(wù)領(lǐng)域，為圖書館業(yè)務(wù)工作的開展奠定基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的商業(yè)活動。由于風(fēng)險(xiǎn)無所不在無處不有，理性的人們應(yīng)該厭惡風(fēng)險(xiǎn)[1]，需要豐富多彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這正是保險(xiǎn)公司存在的理由。
但人的理性是有限的。人們的經(jīng)濟(jì)行為往往是非理性的——這是心理學(xué)對經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要貢獻(xiàn)。面對風(fēng)險(xiǎn)決策，人們是會選擇躲避呢，還是勇往直前？保險(xiǎn)公司如何面對客戶非理性——甘冒風(fēng)險(xiǎn)拒絕保險(xiǎn)的行為呢？
一.人的非理性拒絕保險(xiǎn)
讓我們來做這樣兩個(gè)實(shí)驗(yàn)。一是有兩個(gè)選擇，A是肯定贏1000(1000,1)，B是50％可能性贏2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會選擇哪一個(gè)呢？超過80%的人都選擇A，這說明人是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的。二是這樣兩個(gè)選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結(jié)果，超過70%的人選擇B，這說明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。
可是，仔細(xì)分析一下上面兩個(gè)問題，你會發(fā)現(xiàn)他們是完全一樣的。假定你現(xiàn)在先贏了2000元，那么肯定贏1000元，也就是從贏來的2000元錢中肯定損失1000元；50％贏2000元也就是有50％的可能性不損失錢；50％什么也拿不到就相當(dāng)于50％的可能性損失2000元。
由此不難得出結(jié)論：人在面臨獲得時(shí)，往往小心翼翼，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)；而在面對損失時(shí)，人人都成了冒險(xiǎn)家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。
人在面臨獲得的時(shí)候，喜歡躲避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失時(shí)，卻又傾向于冒險(xiǎn)了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀點(diǎn)。理性使我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，非理性又讓我們有風(fēng)險(xiǎn)偏好。
在人壽保險(xiǎn)行為中人們有同樣的非理。純粹保障型產(chǎn)品沒有儲蓄型產(chǎn)品受歡迎。保險(xiǎn)是一種損失性風(fēng)險(xiǎn)，這是由保險(xiǎn)基本原理——損失補(bǔ)償——決定的。用“前景理論”的實(shí)驗(yàn)描述人壽保險(xiǎn)就是兩種選擇保險(xiǎn)A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費(fèi)）獲得2000元（保險(xiǎn)金），50%生存但損失1000元（保費(fèi)），不保險(xiǎn)B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒有損失。如果把保險(xiǎn)金當(dāng)成對生命損失的補(bǔ)償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險(xiǎn)B，這說明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。所以人們的非理性拒絕保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避——而尋求風(fēng)險(xiǎn)。
二.非理性人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品
顯然，保險(xiǎn)公司不會有上述的損失概率達(dá)到50%的產(chǎn)品。保險(xiǎn)人經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率一般不高。這是保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)可行性要求。理性上講，保險(xiǎn)的目的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與損失分擔(dān)。只有純保障性產(chǎn)品才是被保險(xiǎn)人最理性的保險(xiǎn)選擇。由于人們面對損失的非理性，純保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品往往不被市場接受。人壽保險(xiǎn)市場主要是具有儲蓄[5]功能的產(chǎn)品。長期死亡險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)占總保費(fèi)比例不到十分之一，加上健康險(xiǎn)也不到五分之一。
2002年全國人身保險(xiǎn)保費(fèi)2275億，其中人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)79億，健康險(xiǎn)保費(fèi)122億，壽險(xiǎn)保費(fèi)2074億[6]。占人身險(xiǎn)保費(fèi)91%以上的壽險(xiǎn)保費(fèi)中屬于純保障責(zé)任的保費(fèi)不到10%。大量的還本性的兩全險(xiǎn)和養(yǎng)老金險(xiǎn)，客戶可以反還保費(fèi)同時(shí)又得到了保險(xiǎn)保障。其實(shí)是用客戶保費(fèi)的利息充當(dāng)了保險(xiǎn)保障的保費(fèi)。這種利息收入對客戶不敏感。這就是芝加哥大學(xué)薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶”的概念。
錢就是錢。同樣是100元，是工資掙來的，還是彩票贏來的，或者路上揀來的，對于消費(fèi)者來說，應(yīng)該是一樣的?？墒鞘聦?shí)卻不然。一般來說，你會把辛辛苦苦掙來的錢存起來舍不得花，而如果是一筆意外之財(cái)，可能很快就花掉了。
這證明了人是有限理性的另一個(gè)方面：錢并不具備完全的替代性，雖說同樣是100元，但在消費(fèi)者的腦袋里，分別為不同來路的錢建立了兩個(gè)不同的賬戶，掙來的錢和意外之財(cái)是不一樣的。
比如說今天晚上你打算去聽一場音樂會。票價(jià)是200元，在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)你把最近買的價(jià)值200元的電話卡弄丟了。你是否還會去聽這場音樂會？實(shí)驗(yàn)表明，大部分的回答者仍舊會去聽?？墒侨绻闆r變一下，假設(shè)你昨天花了200元錢買了一張今天晚上的音樂會票子。在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)你把票子弄丟了。如果你想要聽音樂會，就必須再花200元錢買張票，你是否還會去聽？結(jié)果卻是，大部分人回答說不去了。
可仔細(xì)想一想，上面這兩個(gè)回答其實(shí)是自相矛盾的。不管丟掉的是電話卡還是音樂會票，總之是丟失了價(jià)值200元的東西，從損失的金錢上看，并沒有區(qū)別，沒有道理丟了電話卡后仍舊去聽音樂會，而丟失了票子之后就不去聽了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話卡和音樂會票歸到了不同的賬戶中，所以丟失了電話卡不會影響音樂會所在賬戶的預(yù)算和支出，大部分人仍舊選擇去聽音樂會。但是丟了的音樂會票和后來需要再買的票子都被歸入同一個(gè)賬戶，所以看上去就好像要花400元聽一場音樂會了。人們當(dāng)然覺得這樣不劃算了。
同樣的，保險(xiǎn)客戶對所交保費(fèi)與保費(fèi)的利息建立了不同的帳戶，保費(fèi)是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財(cái)。顯然，保險(xiǎn)客戶更看重保費(fèi)。
這種保險(xiǎn)市場的選擇正好映證了“前景理論”的結(jié)論。面對客戶的非理性選擇，保險(xiǎn)人要有針對性的非理性產(chǎn)品。
三.非理性壽險(xiǎn)營銷
面對人們的非理性決策，在壽險(xiǎn)營銷中必須抓住客戶心理，理性地進(jìn)行非理性營銷。
1讓計(jì)劃書看起來很美
卡尼曼在做諾貝爾演講時(shí)，特地談到了一位華人學(xué)者的研究成果，他就是芝加哥大學(xué)商學(xué)院終身教授、中歐國際工商學(xué)院行為科學(xué)中心主任奚愷元教授[7]。
來看一個(gè)奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實(shí)驗(yàn)?，F(xiàn)在有兩杯哈根達(dá)斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來了；另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒裝滿。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢呢？
如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大?？墒菍?shí)驗(yàn)結(jié)果表明，在分別判斷的情況下（評點(diǎn)：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們?nèi)粘Ｉ钪械姆N種決策所依據(jù)的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢。實(shí)驗(yàn)表明：平均來講，人們愿意花2.26美元買7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買8盎司的冰淇淋。
這契合了卡尼曼等心理學(xué)家所描述的：人的理性是有限的。人們在做決策時(shí)，并不是去計(jì)算一個(gè)物品的真正價(jià)值，而是用某種比較容易評價(jià)的線索來判斷。比如在冰淇淋實(shí)驗(yàn)中，人們其實(shí)是根據(jù)冰淇淋到底滿不滿來決定給不同的冰淇淋支付多少錢的。
在為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，可以附加風(fēng)險(xiǎn)很低的保障責(zé)任?？蛻艋ㄏ鄬χ麟U(xiǎn)保費(fèi)很少錢獲得很高保障（保額）。這讓客戶看起來很美的計(jì)劃書必容易讓客戶滿意。
2突出客戶獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得的快樂。在壽險(xiǎn)營銷中通過適當(dāng)?shù)脑捫g(shù)突出客戶獲得的快樂，弱化損失的痛苦。
先讓我們來看一個(gè)薩勒曾提出的問題：假設(shè)你得了一種病，有萬分之一的可能性（低于美國年均車禍的死亡率）會突然死亡，現(xiàn)在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢來買這種藥呢？那么現(xiàn)在請你再想一下，假定你身體很健康，如果說現(xiàn)在醫(yī)藥公司想找一些人測試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會使你有萬分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫(yī)藥公司花多少錢來補(bǔ)償你呢？在實(shí)驗(yàn)中，很多人會說愿意出幾百塊錢來買藥，但是即使醫(yī)藥公司花幾萬塊錢，他們也不愿參加試藥實(shí)驗(yàn)。這其實(shí)就是損失規(guī)避心理在作怪。得病后治好病是一種相對不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對人們來說卻是難以接受的損失，顯然，人們對損失要求的補(bǔ)償，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們愿意為治病所支付的錢。
健康險(xiǎn)中有一種住院津貼的責(zé)任，相對補(bǔ)償性的醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任，住院津貼是很受歡迎的產(chǎn)品[8]。被保人覺得報(bào)銷性責(zé)任沒有給他帶來額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。
再來看一個(gè)卡尼曼與特沃斯基的著名實(shí)驗(yàn)：假定美國正在為預(yù)防一種罕見疾病的爆發(fā)做準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)這種疾病會使600人死亡?，F(xiàn)在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個(gè)也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，更愿意選擇A方案。
現(xiàn)在來看另外一種描述，有兩種方案，A方案會使400人死亡，而B方案有1/3的可能性無人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風(fēng)險(xiǎn)，選擇方案B。
而事實(shí)上，兩種情況的結(jié)果是完全一樣的。救活200人等于死亡400人；1/3可能救活600人等于1/3可能一個(gè)也沒有死亡?？梢姡煌谋硎龇绞礁淖兊膬H僅參照點(diǎn)——是拿死亡，還是救活作參照點(diǎn)，結(jié)果就完全不一樣了。
在表述方式上將得與失參照點(diǎn)平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費(fèi)，獲得200020元保額（保額加反還保費(fèi)[9]），表述成（凈）獲得200000元。
3改變客戶的參照系
不過，損失和獲得并不是絕對的。人們在面臨獲得的時(shí)候規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失的時(shí)候偏愛風(fēng)險(xiǎn)，而損失和獲得又是相對于參照點(diǎn)而言的，改變?nèi)藗冊谠u價(jià)事物時(shí)所使用的參照點(diǎn)，可以改變?nèi)藗儗︼L(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。
比如有一家公司面臨兩個(gè)投資決策，投資方案A肯定盈利200萬，投資方案B有50％的可能性盈利300萬，50％的可能盈利100萬。這時(shí)候，如果公司的盈利目標(biāo)定得比較低，比方說是100萬，那么方案A看起來好像多賺了100萬，而B則是要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么多盈利200萬。A和B看起來都是獲得，這時(shí)候員工大多不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，傾向于選擇方案A；而反之，如果公司的目標(biāo)定得比較高，比如說300萬，那么方案A就像是少賺了100萬，而B要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么少賺200萬，這時(shí)候兩個(gè)方案都是損失，所以員工反而會抱著冒冒風(fēng)險(xiǎn)說不定可以達(dá)到目標(biāo)的心理，選擇有風(fēng)險(xiǎn)的投資方案B?？梢姡习逋耆梢酝ㄟ^改變盈利目標(biāo)來改變員工對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。
在制訂保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費(fèi)損失隱含必要消費(fèi)中或相對必要消費(fèi)不明顯。例如，航空意外險(xiǎn)保費(fèi)相對機(jī)票價(jià)格不是損失。同樣，可以有列車旅客意外險(xiǎn)、汽車旅客意外險(xiǎn)等，只要保費(fèi)不超過車票價(jià)格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶對現(xiàn)有生活的優(yōu)越感，進(jìn)而產(chǎn)生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風(fēng)險(xiǎn)增加保險(xiǎn)需求。
4幫助客戶完美
再來看一個(gè)奚教授做的餐具的實(shí)驗(yàn)。比方說現(xiàn)在有一家家具店正在清倉大甩賣，你看到一套餐具，有8個(gè)菜碟、8個(gè)湯碗和8個(gè)點(diǎn)心碟，共24件，每件都是完好無損的，那么你愿意支付多少錢買這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的完全相同，而且完好無損，另外這套餐具中還有8個(gè)杯子和8個(gè)茶托，其中2個(gè)杯子和7個(gè)茶托都已經(jīng)破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢呢？結(jié)果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們愿意為第一套餐具支付33美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。
這里顯示了人們追求完美的心理?！巴暾浴北旧硎且环N美。一套餐具件數(shù)再多，破了幾個(gè)就不美了。如果客戶已經(jīng)買保險(xiǎn)了或是老客戶，我們可以指出他保險(xiǎn)計(jì)劃存在“缺陷”，需要新的保險(xiǎn)保障來完善。象補(bǔ)充醫(yī)療是對社保醫(yī)療的完善，補(bǔ)充養(yǎng)老是對社保養(yǎng)老的完善。人的生、老、病、死都需要保險(xiǎn)保障?！巴暾浴笔俏覀兺卣贡ｋU(xiǎn)市場的金鑰匙。
5調(diào)整客戶“心理帳戶”
人們分別為不同來路的錢建立了兩個(gè)不同的賬戶，掙來的錢和意外之財(cái)是不一樣的。同樣，也為不同的消費(fèi)建立“心理帳戶”。有些消費(fèi)帳戶預(yù)算總是會比較充裕而穩(wěn)定，有些帳戶波動性大而成為臨時(shí)和備用帳戶。如果說服客戶動用臨時(shí)帳戶進(jìn)行保險(xiǎn)計(jì)劃相對比較容易。在客戶收入帳戶與消費(fèi)帳戶之間有些關(guān)系緊密幾乎是同一個(gè)帳戶，有些比較隨意，有一個(gè)分配過程。往往固定收入用于固定消費(fèi)聯(lián)系非常緊密，只有有盈余時(shí)才分配到非固定消費(fèi)和投資帳戶。
我們不要將保險(xiǎn)計(jì)劃固定到消費(fèi)帳戶。針對客戶的財(cái)務(wù)狀況，讓投資帳戶貧乏的客戶把保險(xiǎn)列入消費(fèi)帳戶，讓投資帳戶充足的客戶把保險(xiǎn)列入投資帳戶。有些收入帳戶的“意外”收入需要時(shí)間分配到消費(fèi)和投資帳戶。在這個(gè)過程中，引導(dǎo)客戶參與保險(xiǎn)計(jì)劃將取得事半功倍的效果。
6小數(shù)法則
現(xiàn)實(shí)生活中，人們在不確定條件下進(jìn)行判斷，往往會以偏概全、以小見大。概率論中貝葉斯定理的大數(shù)法則告訴我們，一個(gè)理性推斷行為不僅會使用大樣本的所有信息，也會利用所有的先驗(yàn)信息。但實(shí)際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗(yàn)概率。卡尼曼與特韋爾斯基提出了他們稱之為“小數(shù)法則”的許多例子，即人們通常會根據(jù)自己已知的少數(shù)例子來作推測。我們都知道，概率論中存在“大數(shù)定理”，指的是當(dāng)分析樣本接近于總體時(shí)，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數(shù)法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們在根據(jù)現(xiàn)有信息對不確定事件進(jìn)行判斷時(shí)似乎不關(guān)心樣本的大小，也就是與“樣本無關(guān)”。例如，投擲6次硬幣如果出現(xiàn)4次正面2次背面，人們會將這個(gè)結(jié)果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現(xiàn)正面的概率。這也說明人們往往會過于簡單地將對不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎(chǔ)上。中國有句古話，“亡羊補(bǔ)牢”。如果發(fā)現(xiàn)鄰居被人偷盜，會加強(qiáng)自己家的防盜系統(tǒng)，安裝防盜門和防盜網(wǎng)等。其實(shí)，從社會總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒有直接關(guān)系。人們往往從身邊發(fā)生的小數(shù)有時(shí)是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數(shù)法則相對的小數(shù)法則。如果保險(xiǎn)人從大數(shù)法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個(gè)人從個(gè)別事件推理出的損失風(fēng)險(xiǎn)是非理性的。
保險(xiǎn)人可以通過各種媒體，用專題節(jié)目、專欄[10]形式廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件，加深讀者對各種危險(xiǎn)的印象，觸發(fā)客戶非理性聯(lián)想，提高公眾投保意識。
7悲劇的感染力
假設(shè)這個(gè)小島上有1000戶居民，90％居民的房屋都被臺風(fēng)摧毀了。如果你是聯(lián)合國的官員，你以為聯(lián)合國應(yīng)該支援多少錢呢？但假如這個(gè)島上有18000戶居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認(rèn)為聯(lián)合國應(yīng)該支援多少錢呢？從客觀的角度來講，后面一種情況下的損失顯然更大?？蓪?shí)驗(yàn)的結(jié)果顯示，人們覺得在前面一種情況下，聯(lián)合國需要支援1500萬美元，但在后面一種情況下，人們覺得聯(lián)合國只需要支援1000萬美元。
90%的破壞性產(chǎn)生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險(xiǎn)在沒有推銷的情況下購買比例超過80%的原因之一。因?yàn)楹娇帐鹿实乃劳雎蕩缀跏?00%。新聞媒體的廣泛報(bào)道加深了人們對航空事故印象，提高了對航空危險(xiǎn)的厭惡程度。同樣的原因，保險(xiǎn)人通過各種媒體廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件時(shí)，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進(jìn)行更深入的跟蹤報(bào)道。
四.最大化人們的幸福
人們最終追求的是幸福，而不是金錢。這是經(jīng)濟(jì)學(xué)新的發(fā)展方向。人們在追求金錢時(shí)，往往異化了。金錢只是手段，不是目的。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為增加人們的財(cái)富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認(rèn)為，財(cái)富僅僅是能夠帶來幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和絕對財(cái)富無關(guān)的因素。舉個(gè)例子，在過去的幾十年中，美國的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現(xiàn)，人們的幸福程度并沒有太大的變化，壓力反而增加了。這就產(chǎn)生了一個(gè)非常有趣的問題：我們耗費(fèi)了那么多的精力和資源，增加了整個(gè)社會的財(cái)富，但是人們的幸福程度卻沒有什么變化。這究竟是為什么呢？
歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢。因?yàn)椋瑥摹靶в米畲蠡背霭l(fā)，對人本身最大的效用不是財(cái)富，而是幸福本身。
我們不能一味地用金錢來衡量客戶的得失。安全感的滿足、愛心與責(zé)任心的體現(xiàn)、時(shí)尚的追求等是一份保險(xiǎn)計(jì)劃給人們心理上幸福感。所以在引導(dǎo)客戶的享受保險(xiǎn)的諸多幸福與快樂前提是保險(xiǎn)的交費(fèi)計(jì)劃要確實(shí)可行，不至于成為生活的負(fù)擔(dān)。只有這樣客戶才能體驗(yàn)純粹的幸福與滿足。
通過完善的客戶服務(wù)，保險(xiǎn)人與客戶建立緊密聯(lián)系，使客戶產(chǎn)生歸屬感。
五.結(jié)語
大多數(shù)人的行為作為個(gè)體不是非理性的，人們不會斷然地去冒險(xiǎn)、也不會不加考慮地去買保險(xiǎn)。我們總是會遵循某種可以使我們有預(yù)見地或系統(tǒng)考慮問題的方式來進(jìn)行決策，只不過這些方式在很大程度上偏離了傳統(tǒng)的理性決策模型。絕對的理性有兩個(gè)必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個(gè)條件無論是個(gè)人還是組織都是無法真正滿足，何況在比較緊急時(shí)還有一個(gè)時(shí)效性問題，即運(yùn)用邏輯盡可能快。所以人們非理性是絕對的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險(xiǎn)。正是認(rèn)識到了這一點(diǎn)，我們要針對人們的非理性進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)營銷。
[1]創(chuàng)立博弈論的數(shù)學(xué)家約翰∙馮∙諾伊曼教授用個(gè)人收入的效用曲線解釋了理性經(jīng)濟(jì)人也有風(fēng)險(xiǎn)偏好的情況。
[2]卡尼曼因?yàn)閷Ψ抢硇越?jīng)濟(jì)行為的研究，建立了“前景理論”而獲得2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎。
[3]概括來說，前景理論有以下三個(gè)基本原理：（a）大多數(shù)人在面臨獲得的時(shí)候是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的；（b）大多數(shù)人在面臨損失的時(shí)候是風(fēng)險(xiǎn)偏愛的；（c）人們對損失比對獲得更敏感。
[4]生命表顯示60歲的人在20年間的死亡率超過50%。
[5]這里不指因平準(zhǔn)保費(fèi)必然產(chǎn)生的儲蓄。
[6]中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會統(tǒng)計(jì)資料。
[7]奚教授用心理學(xué)來研究經(jīng)濟(jì)學(xué)、市場學(xué)、決策學(xué)等學(xué)科的問題，是這個(gè)領(lǐng)域的主要學(xué)者之一。
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（宋體、小四號字，1.5倍行距）
情 勢 變 更 原 則 初 探
目 錄
（項(xiàng)目字體為小二號、黑體加粗，內(nèi)容字體為小四號、宋體）
寫作提綱……………………………………………………………………（1）
內(nèi)容摘要……………………………………………………………………（2）
關(guān)鍵詞………………………………………………………………………（2）
正文…………………………………………………………………………（2）
一、緒論……………………………………………………………………（2）
二、本論：…………………………………………………………………（2）
（一）情勢變更原則的基本內(nèi)涵及理論依據(jù) …………………………（2）
（二）情勢變更原則的適用條件及法律效力……………………………（3）
（三）情勢變更原則與相關(guān)法律規(guī)則的辯析……………………………（ ）
（四）完善我國情勢變更原則的法律思考………………………………（ ）
三、結(jié)論……………………………………………………………………（ ）
注釋 ………………………………………………………………………（10）
參考文獻(xiàn) ……………………………………………………………………（11）
情 勢 變 更 原 則 初 探
寫作提綱
（項(xiàng)目名稱：小二號、黑體加粗；提綱內(nèi)容：四號、宋體）
一、緒論
情勢變更原則作為合同法的一項(xiàng)重要原則，現(xiàn)已為世界上許多國家在立法中予以規(guī)定或在司法實(shí)踐中予以認(rèn)可，而我國現(xiàn)行法律尚未有關(guān)情勢變更的直接規(guī)定。本文從理論和實(shí)務(wù)兩個(gè)方面對此進(jìn)行探究。
二、本論：（文章的主干，要點(diǎn)）
（一）情勢變更原則的基本內(nèi)涵及理論依據(jù)
1、情勢變更原則含義及沿革
2、情勢變更原則的理論依據(jù)
（二）情勢變更原則的適用條件及法律效力
1、情勢變更原則的適用條件
2、適用情勢變更原則的法律效力
（三）情勢變更原則與相關(guān)法律規(guī)則的辯析
1、情勢變更與不可抗力規(guī)則
2、情勢變更與顯失公平規(guī)則
（四）完善我國情勢變更原則的法律思考
三、結(jié)論（用1-2句話闡述）
情 勢 變 更 原 則 初 探
李 宏
（標(biāo)題小二號、黑體加粗，作者小四號、宋體）
【內(nèi)容摘要】情勢變更原則作為合同法的一項(xiàng)重要原則，對于維護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維持市場道德秩序，平衡合同當(dāng)事人之間的利益關(guān)系，消除履行合同中因情勢變更所產(chǎn)生的顯失公平具有重要意義。情勢變更原則雖然在我國現(xiàn)行法律中未明確規(guī)定，但其與現(xiàn)行法律所規(guī)定和倡導(dǎo)的誠實(shí)信用原則一脈相承，誠實(shí)信用原則應(yīng)作為情勢變更原則的一項(xiàng)基本理論依據(jù)。除此之外，情勢變更原則與不可抗力規(guī)則、顯失公平規(guī)則既有聯(lián)系和相似之處，同時(shí)又有許多根本的不同。完善我國的情勢變更原則立法，規(guī)范適用情勢變更原則，倡導(dǎo)合同當(dāng)事人誠實(shí)交易，合理承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是我國建立和完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)所應(yīng)長期努力的目標(biāo)。
【關(guān)鍵詞】情勢變更原則 適用 不可抗力 顯失公平
（項(xiàng)目名稱四號、楷體加粗，內(nèi)容字體為小四號、楷體）
（正文）（小四號、宋體，標(biāo)題黑體）
情勢變更原則作為合同法的一項(xiàng)重要原則，是在第一次世界大戰(zhàn)后才逐漸確立起來的，現(xiàn)已為世界上許多國家在立法中予以規(guī)定或在司法實(shí)踐中予以認(rèn)可，而我國現(xiàn)行法律尚未有關(guān)情勢變更的直接規(guī)定。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立和逐漸完善，情勢變更原則作為合同法上的一項(xiàng)重要制度，越來越顯其重要；同時(shí)，由于情勢變更原則所涉及的理論復(fù)雜性和各國在司法實(shí)踐中的差異，有必要從理論和實(shí)務(wù)兩個(gè)方面對此進(jìn)行探究。
一、情勢變更原則的基本內(nèi)涵及理論依據(jù)
（一）情勢變更原則含義及沿革
情勢變更原則是指合同成立后，作為合同關(guān)系基礎(chǔ)的情勢，由于不可歸責(zé)于當(dāng)事人的原因，發(fā)生了非當(dāng)初所能預(yù)料的變化，如果仍堅(jiān)持原來的法律效力將會產(chǎn)生顯失公平的結(jié)果，有悖于誠實(shí)信用原則，因此，應(yīng)當(dāng)對合同的法律效力作相應(yīng)的變更乃至合同解除的一項(xiàng)法律原則[1]。情勢變更原則實(shí)質(zhì)與功能在于消除合同因情勢變更所產(chǎn)生的不公平后果，平衡當(dāng)事人之間的利益，維護(hù)社會公平和商品安全交易。這一原則的確立與發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)長期的過程。
注釋：
①蘇惠祥：《中國當(dāng)代合同法論》，吉林大學(xué)出版社，1992年4月第1版，第231頁。
②、③同上，第300頁。
④鄭玉波：《民法實(shí)用》，中國法制出版社，1969年3月第1版，第109-111頁。
（下略）
（項(xiàng)目名稱四號、楷體加粗，在正文后面空兩行空兩格排列；
內(nèi)容另起一行空兩格，用小四號楷體排列）
【參考文獻(xiàn)】
1、蘇惠祥：《中國當(dāng)代合同法論》，吉林大學(xué)出版社，1992年4月第1版，第175頁。
2、鄭玉波：《民法實(shí)用》，中國法制出版社，1969年3月第1版，第15頁。
3、徐國棟：《民法基本原則解釋》，中國政法大學(xué)出版社，1992年2月第1版，第20頁。
4、崔建遠(yuǎn)：《新合同法原理與案例評釋》，吉林大學(xué)出版社，1999年3月第1版，第108頁。
一、資源和資本雖然只有一字之差，但卻有著本質(zhì)的區(qū)別。
首先，資源是自然形成、未經(jīng)開發(fā)的，而資本卻經(jīng)過精心的開發(fā)和籌劃，成為企業(yè)產(chǎn)生利潤的基礎(chǔ)。其次，資源和資本在使用上考慮的角度完全不同，如果要資源，人人都想要最好的，錢越多越好，技術(shù)越先進(jìn)越好，人越能干越好，但作為資本，人們就會更多地考慮投入與產(chǎn)出的關(guān)系，會在乎成本，會考慮利潤。第三、提到資源人們多考慮尋求與擁有，而提到資本人們會更多地考慮如何使其增值生利，資源是未經(jīng)開發(fā)的資本，資本是開發(fā)利用了的資源。
1、在人才招募上：如果我們正在找工作，我們讀十份招聘廣告，會發(fā)現(xiàn)可能有一半以上的內(nèi)容十分雷同：35歲以下，本科以上學(xué)歷，三年以上相關(guān)工作經(jīng)歷，能流利地使用英語等等，難道有這么多公司對人才的需求是一樣的嗎？
我曾聽一個(gè)年長朋友抱怨過，他工作的公司在招聘時(shí)要求能流利地用英語交流，那時(shí)，這個(gè)要求很普遍，為了找工作，他在應(yīng)聘前還真在口語上下了不少功夫，應(yīng)聘面試時(shí)與考官侃侃而談，順利過關(guān)，結(jié)果工作快半年了，除了"hello"之類的就沒說過什么英文。WWw.133229.cOM還有的公司，招聘話務(wù)員，要什么："本科以上學(xué)歷，英語四級以上，能用關(guān)于交流。"本不是一個(gè)名不見經(jīng)傳的公司，從來沒有做過對外貿(mào)易，資源浪費(fèi)?。∫苍S他們是為了長久之計(jì)吧！
上述的招聘就是將人作為資源，只片面地追求好，不論是否需要，都要求本科以上學(xué)歷，流利的英語等，只要別人要求，我就要求。這種招聘方式，或者會為企業(yè)增加不必要的人力成本，或者成為員工隊(duì)伍不穩(wěn)定的根源。終將回給企業(yè)帶來不必要的麻煩。
我們可以分析一下，一個(gè)人的能力不同，其對薪金和發(fā)展前景的要求就會不同，一個(gè)不太會講英語的人和一個(gè)能流利地進(jìn)行英語聽說讀寫的人對薪酬的期望會有很大差別，同樣，一個(gè)營銷專業(yè)畢業(yè)的大專生和一個(gè)mba或emba對薪酬的要求更會大不相同，一個(gè)人具備了更多的知識和技能，社會就為他提供了更多的工作機(jī)會，使其容易不穩(wěn)定，同時(shí)，由于他們投入了大量成本才成為了較為稀缺的人才，社會提供給他的報(bào)酬水平也會較高，一個(gè)企業(yè)如果想招募并留住這樣的人才，只能按社會標(biāo)準(zhǔn)付給他較高的薪酬，這就意味著我們增加了成本。如果，我們將人力看作資本，這是我們會很自然地考慮一個(gè)問題：我們多付的成本能否給我們帶來收益？
假設(shè)一個(gè)企業(yè)只做國內(nèi)貿(mào)易，估計(jì)在一年之內(nèi)都不會與國外公司打交道，如果招聘時(shí)非要求良好的英語水平，這對企業(yè)來說只會帶來兩種結(jié)果：
（1）增加工資成本。本來銷售部的工資成本可能是15000元/月，由于要滿足高素質(zhì)員工的薪金要求，使工資成本增加至30000元/月，而增加的15000元成本并不給企業(yè)帶來任何價(jià)值。這樣做不是白白浪費(fèi)嗎？
（2）造成流動，增加招聘培訓(xùn)成本。如果公司不能提供有競爭力的薪酬，招來的員工在了解到他們的收入狀況后會產(chǎn)生不滿，然后另謀高就，這樣，不僅使公司已支出的招聘培訓(xùn)費(fèi)打了水漂，還得不斷再去"浪費(fèi)"招聘培訓(xùn)費(fèi)用，以維持公司在人才上的高要求，而這些增加的成本也不能給企業(yè)帶來價(jià)值。
2、在人才的使用上：一個(gè)公司招募了一個(gè)新員工，在招聘時(shí)其條件完全符合公司要求，但試用期結(jié)束時(shí)，該員工卻未能完成公司的工作，因而被解聘，這是誰的過錯(cuò)？公司？員工？
我們很難說這完全是一方面的過錯(cuò)，但我們知道，對同一個(gè)員工來說，將其視為資本或視為資源會有完全不同的結(jié)果?，F(xiàn)在讓我們來看看孫先生的故事。
孫先生大學(xué)畢業(yè)后應(yīng)聘到甲公司做銷售員，三個(gè)月過后，被炒了魷魚，于是，孫先生又來到乙公司，銷售業(yè)績卻很不錯(cuò)，不到一年，就被提升為銷售主管，同樣一個(gè)人，為什么會有如此不同的表現(xiàn)？讓我們一起去看看在招聘過后，甲、乙公司都做了些什么。
孫先生來到甲公司后，人力資源部讓他填寫了各種表格，然后，就讓他到銷售部上班。銷售經(jīng)理將一摞產(chǎn)品和公司的介紹資料給了他，安排他去行政部領(lǐng)了筆、本等用具，向他介紹了部門的其他同事，最后，給他下達(dá)了銷售指標(biāo)，并讓他坐到辦公桌旁開始工作。孫先生沒有銷售經(jīng)驗(yàn)，由于拿到的資料是公司發(fā)給客戶的宣傳資料，對產(chǎn)品的介紹很簡單，孫先生對產(chǎn)品是什么也不甚了解，只能自己瞎闖，結(jié)果三個(gè)月過去了，仍是一頭霧水，不要說完成銷售任務(wù)，根本就沒開張，結(jié)果被炒了魷魚。
在乙公司孫先生有著不同的經(jīng)歷，到人力資源部報(bào)到后，人力資源部對他們進(jìn)行了關(guān)于公司文化、公司發(fā)展史、公司規(guī)章制度等方面的培訓(xùn)，使孫先生對公司有了全面的了解，到了銷售部，又受到產(chǎn)品知識、銷售技巧等方面的培訓(xùn)，隨后銷售經(jīng)理親自帶他到銷售現(xiàn)場觀摩其銷售過程，在這之后，才讓他獨(dú)立進(jìn)行工作。在每周的銷售例會上，銷售經(jīng)理還會不斷組織大家對銷售中的疑難問題進(jìn)行討論，幫助大家解決問題，不斷提高。孫先生不笨不傻，在這種周到的訓(xùn)練和輔導(dǎo)下，很快就入了門，加上孫先生勤奮敬業(yè)，銷售業(yè)績迅速上升，漸漸成為銷售員中的佼佼者，很快就被提升了。
甲、乙公司對人才不同的處理方式反應(yīng)了不同的人才觀，甲公司將人才僅視為資源，只要招進(jìn)來，就算完成任務(wù)，而乙公司將人才視為資本，根據(jù)企業(yè)的需要不斷對其進(jìn)行經(jīng)營開發(fā)，使其升值，成為企業(yè)的利潤來源。兩種做法導(dǎo)致的結(jié)果可想而知：甲公司在感嘆"人才難求"，一直忙于苦苦尋找好的"人力資源"，乙公司卻人才濟(jì)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)效益不斷提高，而實(shí)際上他們擁有同樣的資源，就像他們都招聘過孫先生一樣。
現(xiàn)在，我們了解了將人力作為"資源"和"資本"的不同做法和不同結(jié)果，我們知道只有將人力視為資本，才能最經(jīng)濟(jì)地?fù)碛腥瞬?，并擁有充足的人才，并使人才不斷成長，為企業(yè)帶來源源不斷的利潤，那么，我們應(yīng)如何將"人力資源"變成"人力資本"？
二、人才招聘
1、招聘前進(jìn)行規(guī)劃：現(xiàn)在許多企業(yè)尚無能力做全面的人力資源規(guī)劃，但起碼在招聘前應(yīng)有一個(gè)針對本次招聘的規(guī)劃，這個(gè)規(guī)劃應(yīng)包括如下內(nèi)容：。招聘的目的：為什么要招這個(gè)人？。應(yīng)聘者的工作任務(wù)：招進(jìn)來的人將完成哪些工作。對應(yīng)聘者要求：為完成上述工作，應(yīng)聘人需要具備哪些知識和技能2、追求"門當(dāng)戶對"
農(nóng)夫娶到公主當(dāng)然是美事一樁，但如果日后因農(nóng)夫養(yǎng)不起公主而遭公主拋棄，那還不如開始就娶個(gè)村姑，白頭偕老，和和美美過一生。招聘人才也是這樣，不要一味追求水平高，而要追求經(jīng)濟(jì)適用……根據(jù)企業(yè)的需要確定招聘條件。在前面我們已經(jīng)分析過，過高的要求將造成人力成本增加或人員流動頻繁……增加透明度，充分確認(rèn)合作意向。人力資源部應(yīng)該盡力為企業(yè)吸引人才，但吸引人才應(yīng)靠有競爭力的人力資源政策，而不要僅靠招聘技巧。"騙"進(jìn)門，留不住，不如當(dāng)初就不讓進(jìn)門，因此，在招聘時(shí)應(yīng)與招聘者充分溝通，首先，應(yīng)讓應(yīng)聘者了解他到公司后將要完成什么工作任務(wù)，需要具備哪些技能，以使應(yīng)聘者能判斷自己是否喜歡并勝任這份工作，其次，應(yīng)該向應(yīng)聘者客觀地介紹公司能提供的待遇和發(fā)展機(jī)會，這樣，雖然損失一些人才，但愿意進(jìn)入公司的人會相對穩(wěn)定地為公司工作，從而減少因人才流動造成的招聘和培養(yǎng)等費(fèi)用的損失。
三、人才使用
1、人才開發(fā)：
（1）人才開發(fā)的目的：
使社會人才成為企業(yè)人才。雖然我們在招聘時(shí)對應(yīng)聘者的基本素質(zhì)做了基本的規(guī)定和審核，但要想使應(yīng)聘者的能力能充分為我所用，還需要我們對其進(jìn)行進(jìn)一步的培訓(xùn)。例如：當(dāng)我們招聘一名銷售代表時(shí)可能會要求他具備良好的語言表達(dá)能力，但如果我們不對他進(jìn)行有關(guān)公司和產(chǎn)品知識的培訓(xùn)，他還是不能很好地向客戶介紹我們的公司和產(chǎn)品，只有提供相應(yīng)的支持，員工的才能才會被開發(fā)利用，從而給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)效益……使人才適應(yīng)企業(yè)的變化和發(fā)展。隨著市場的變化，企業(yè)也會不斷發(fā)展和變化，因此，對人才的要求也會不斷變化和提高，而企業(yè)不可能靠頻繁地?fù)Q人來適應(yīng)這種變化，唯一可行的方法是根據(jù)企業(yè)的需求不斷為員工提供學(xué)習(xí)提升的機(jī)會，使員工的能力不斷增長，以適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。從而降低人才成本，為公司節(jié)約資金，變相的為公司企業(yè)增加利潤。
（2）人才開發(fā)的主要方法：
人才開發(fā)的主要方法是培訓(xùn)，培訓(xùn)可以采用多種方式，即可以是參加培訓(xùn)課程，也可以是在工作崗位上的輔導(dǎo)和訓(xùn)練，還可以用鼓勵員工自學(xué)的方式使員工自己通過讀書、上學(xué)、進(jìn)修等方法來進(jìn)行自我培訓(xùn)，因?yàn)槭且詾槠髽I(yè)開發(fā)人才為目的，因此，無論采用哪種方式，都應(yīng)從企業(yè)對人才知識技能的需求出發(fā)，鼓勵員工按企業(yè)的要求去不斷提高自己。
2、人才使用：恰當(dāng)?shù)厥褂萌瞬?，能調(diào)動員工積極性，使其為企業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值，并能引導(dǎo)員工向正確的方向發(fā)展，從而對企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。
人力資本與其他資本相比有其獨(dú)特性，即其創(chuàng)造利潤的能力有很大的彈性，一個(gè)工人可以每天生產(chǎn)20件產(chǎn)品，也可以每天生產(chǎn)50件產(chǎn)品，一個(gè)銷售員可以每年帶來10萬元利潤，也可以每年帶來40萬元利潤，這關(guān)鍵看企業(yè)如何去使用員工。從人力資本開發(fā)的角度來講，員工的合理使用主要包括兩個(gè)方面：（1）提供良好的工作條件：要想使人才創(chuàng)造最大價(jià)值，就要為員工提供工作所需的各種支持，包括相關(guān)的培訓(xùn)、相應(yīng)的辦公設(shè)備、其他部門的配合等等，這樣，員工的工作才能得心應(yīng)手，保持較高的工作效率，從而為企業(yè)帶來更大效益。
（2）激勵：
一、資源和資本雖然只有一字之差，但卻有著本質(zhì)的區(qū)別。首先，資源是自然形成、未經(jīng)開發(fā)的，而資本卻經(jīng)過精心的開發(fā)和籌劃，成為企業(yè)產(chǎn)生利潤的基礎(chǔ)。其次，資源和資本在使用上考慮的角度完全不同，如果要資源，人人都想要最好的，錢越多越好，技術(shù)越先進(jìn)越好，人越能干越好，但作為資本，人們就會更多地考慮投入與產(chǎn)出的關(guān)系，會在乎成本，會考慮利潤。第三、提到資源人們多考慮尋求與擁有，而提到資本人們會更多地考慮如何使其增值生利，資源是未經(jīng)開發(fā)的資本，資本是開發(fā)利用了的資源。1、在人才招募上：如果我們正在找工作，我們讀十份招聘廣告，會發(fā)現(xiàn)可能有一半以上的內(nèi)容十分雷同：35歲以下，本科以上學(xué)歷，三年以上相關(guān)工作經(jīng)歷，能流利地使用英語等等，難道有這么多公司對人才的需求是一樣的嗎？
我曾聽一個(gè)年長朋友抱怨過，他工作的公司在招聘時(shí)要求能流利地用英語交流，那時(shí)，這個(gè)要求很普遍，為了找工作，他在應(yīng)聘前還真在口語上下了不少功夫，應(yīng)聘面試時(shí)與考官侃侃而談，順利過關(guān)，結(jié)果工作快半年了，除了"Hello"之類的就沒說過什么英文。還有的公司，招聘話務(wù)員，要什么："本科以上學(xué)歷，英語四級以上，能用關(guān)于交流。"本不是一個(gè)名不見經(jīng)傳的公司，從來沒有做過對外貿(mào)易，資源浪費(fèi)??！也許他們是為了長久之計(jì)吧！
上述的招聘就是將人作為資源，只片面地追求好，不論是否需要，都要求本科以上學(xué)歷，流利的英語等，只要別人要求，我就要求。這種招聘方式，或者會為企業(yè)增加不必要的人力成本，或者成為員工隊(duì)伍不穩(wěn)定的根源。終將回給企業(yè)帶來不必要的麻煩。我們可以分析一下，一個(gè)人的能力不同，其對薪金和發(fā)展前景的要求就會不同，一個(gè)不太會講英語的人和一個(gè)能流利地進(jìn)行英語聽說讀寫的人對薪酬的期望會有很大差別，同樣，一個(gè)營銷專業(yè)畢業(yè)的大專生和一個(gè)MBA或EMBA對薪酬的要求更會大不相同，一個(gè)人具備了更多的知識和技能，社會就為他提供了更多的工作機(jī)會，使其容易不穩(wěn)定，同時(shí)，由于他們投入了大量成本才成為了較為稀缺的人才，社會提供給他的報(bào)酬水平也會較高，一個(gè)企業(yè)如果想招募并留住這樣的人才，只能按社會標(biāo)準(zhǔn)付給他較高的薪酬，這就意味著我們增加了成本。如果，我們將人力看作資本，這是我們會很自然地考慮一個(gè)問題：我們多付的成本能否給我們帶來收益？假設(shè)一個(gè)企業(yè)只做國內(nèi)貿(mào)易，估計(jì)在一年之內(nèi)都不會與國外公司打交道，如果招聘時(shí)非要求良好的英語水平，這對企業(yè)來說只會帶來兩種結(jié)果：
（1）增加工資成本。本來銷售部的工資成本可能是15000元/月，由于要滿足高素質(zhì)員工的薪金要求，使工資成本增加至30000元/月，而增加的15000元成本并不給企業(yè)帶來任何價(jià)值。這樣做不是白白浪費(fèi)嗎？
（2）造成流動，增加招聘培訓(xùn)成本。如果公司不能提供有競爭力的薪酬，招來的員工在了解到他們的收入狀況后會產(chǎn)生不滿，然后另謀高就，這樣，不僅使公司已支出的招聘培訓(xùn)費(fèi)打了水漂，還得不斷再去"浪費(fèi)"招聘培訓(xùn)費(fèi)用，以維持公司在人才上的高要求，而這些增加的成本也不能給企業(yè)帶來價(jià)值。2、在人才的使用上：一個(gè)公司招募了一個(gè)新員工，在招聘時(shí)其條件完全符合公司要求，但試用期結(jié)束時(shí)，該員工卻未能完成公司的工作，因而被解聘，這是誰的過錯(cuò)？公司？員工？
我們很難說這完全是一方面的過錯(cuò)，但我們知道，對同一個(gè)員工來說，將其視為資本或視為資源會有完全不同的結(jié)果?，F(xiàn)在讓我們來看看孫先生的故事。孫先生大學(xué)畢業(yè)后應(yīng)聘到甲公司做銷售員，三個(gè)月過后，被炒了魷魚，于是，孫先生又來到乙公司，銷售業(yè)績卻很不錯(cuò)，不到一年，就被提升為銷售主管，同樣一個(gè)人，為什么會有如此不同的表現(xiàn)？讓我們一起去看看在招聘過后，甲、乙公司都做了些什么。孫先生來到甲公司后，人力資源部讓他填寫了各種表格，然后，就讓他到銷售部上班。銷售經(jīng)理將一摞產(chǎn)品和公司的介紹資料給了他，安排他去行政部領(lǐng)了筆、本等用具，向他介紹了部門的其他同事，最后，給他下達(dá)了銷售指標(biāo)，并讓他坐到辦公桌旁開始工作。孫先生沒有銷售經(jīng)驗(yàn)，由于拿到的資料是公司發(fā)給客戶的宣傳資料，對產(chǎn)品的介紹很簡單，孫先生對產(chǎn)品是什么也不甚了解，只能自己瞎闖，結(jié)果三個(gè)月過去了，仍是一頭霧水，不要說完成銷售任務(wù)，根本就沒開張，結(jié)果被炒了魷魚。在乙公司孫先生有著不同的經(jīng)歷，到人力資源部報(bào)到后，人力資源部對他們進(jìn)行了關(guān)于公司文化、公司發(fā)展史、公司規(guī)章制度等方面的培訓(xùn)，使孫先生對公司有了全面的了解，到了銷售部，又受到產(chǎn)品知識、銷售技巧等方面的培訓(xùn)，隨后銷售經(jīng)理親自帶他到銷售現(xiàn)場觀摩其銷售過程，在這之后，才讓他獨(dú)立進(jìn)行工作。在每周的銷售例會上，銷售經(jīng)理還會不斷組織大家對銷售中的疑難問題進(jìn)行討論，幫助大家解決問題，不斷提高。孫先生不笨不傻，在這種周到的訓(xùn)練和輔導(dǎo)下，很快就入了門，加上孫先生勤奮敬業(yè)，銷售業(yè)績迅速上升，漸漸成為銷售員中的佼佼者，很快就被提升了。甲、乙公司對人才不同的處理方式反應(yīng)了不同的人才觀，甲公司將人才僅視為資源，只要招進(jìn)來，就算完成任務(wù)，而乙公司將人才視為資本，根據(jù)企業(yè)的需要不斷對其進(jìn)行經(jīng)營開發(fā)，使其升值，成為企業(yè)的利潤來源。兩種做法導(dǎo)致的結(jié)果可想而知：甲公司在感嘆"人才難求"，一直忙于苦苦尋找好的"人力資源"，乙公司卻人才濟(jì)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)效益不斷提高，而實(shí)際上他們擁有同樣的資源，就像他們都招聘過孫先生一樣。現(xiàn)在，我們了解了將人力作為"資源"和"資本"的不同做法和不同結(jié)果，我們知道只有將人力視為資本，才能最經(jīng)濟(jì)地?fù)碛腥瞬?，并擁有充足的人才，并使人才不斷成長，為企業(yè)帶來源源不斷的利潤，那么，我們應(yīng)如何將"人力資源"變成"人力資本"？二、人才招聘1、招聘前進(jìn)行規(guī)劃：現(xiàn)在許多企業(yè)尚無能力做全面的人力資源規(guī)劃，但起碼在招聘前應(yīng)有一個(gè)針對本次招聘的規(guī)劃，這個(gè)規(guī)劃應(yīng)包括如下內(nèi)容：。招聘的目的：為什么要招這個(gè)人？。應(yīng)聘者的工作任務(wù)：招進(jìn)來的人將完成哪些工作。對應(yīng)聘者要求：為完成上述工作，應(yīng)聘人需要具備哪些知識和技能2、追求"門當(dāng)戶對"
農(nóng)夫娶到公主當(dāng)然是美事一樁，但如果日后因農(nóng)夫養(yǎng)不起公主而遭公主拋棄，那還不如開始就娶個(gè)村姑，白頭偕老，和和美美過一生。招聘人才也是這樣，不要一味追求水平高，而要追求經(jīng)濟(jì)適用……根據(jù)企業(yè)的需要確定招聘條件。在前面我們已經(jīng)分析過，過高的要求將造成人力成本增加或人員流動頻繁……增加透明度，充分確認(rèn)合作意向。人力資源部應(yīng)該盡力為企業(yè)吸引人才，但吸引人才應(yīng)靠有競爭力的人力資源政策，而不要僅靠招聘技巧。"騙"進(jìn)門，留不住，不如當(dāng)初就不讓進(jìn)門，因此，在招聘時(shí)應(yīng)與招聘者充分溝通，首先，應(yīng)讓應(yīng)聘者了解他到公司后將要完成什么工作任務(wù)，需要具備哪些技能，以使應(yīng)聘者能判斷自己是否喜歡并勝任這份工作，其次，應(yīng)該向應(yīng)聘者客觀地介紹公司能提供的待遇和發(fā)展機(jī)會，這樣，雖然損失一些人才，但愿意進(jìn)入公司的人會相對穩(wěn)定地為公司工作，從而減少因人才流動造成的招聘和培養(yǎng)等費(fèi)用的損失。三、人才使用1、人才開發(fā)：
（1）人才開發(fā)的目的：使社會人才成為企業(yè)人才。雖然我們在招聘時(shí)對應(yīng)聘者的基本素質(zhì)做了基本的規(guī)定和審核，但要想使應(yīng)聘者的能力能充分為我所用，還需要我們對其進(jìn)行進(jìn)一步的培訓(xùn)。例如：當(dāng)我們招聘一名銷售代表時(shí)可能會要求他具備良好的語言表達(dá)能力，但如果我們不對他進(jìn)行有關(guān)公司和產(chǎn)品知識的培訓(xùn)，他還是不能很好地向客戶介紹我們的公司和產(chǎn)品，只有提供相應(yīng)的支持，員工的才能才會被開發(fā)利用，從而給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)效益……使人才適應(yīng)企業(yè)的變化和發(fā)展。隨著市場的變化，企業(yè)也會不斷發(fā)展和變化，因此，對人才的要求也會不斷變化和提高，而企業(yè)不可能靠頻繁地?fù)Q人來適應(yīng)這種變化，唯一可行的方法是根據(jù)企業(yè)的需求不斷為員工提供學(xué)習(xí)提升的機(jī)會，使員工的能力不斷增長，以適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。從而降低人才成本，為公司節(jié)約資金，變相的為公司企業(yè)增加利潤。（2）人才開發(fā)的主要方法：人才開發(fā)的主要方法是培訓(xùn)，培訓(xùn)可以采用多種方式，即可以是參加培訓(xùn)課程，也可以是在工作崗位上的輔導(dǎo)和訓(xùn)練，還可以用鼓勵員工自學(xué)的方式使員工自己通過讀書、上學(xué)、進(jìn)修等方法來進(jìn)行自我培訓(xùn)，因?yàn)槭且詾槠髽I(yè)開發(fā)人才為目的，因此，無論采用哪種方式，都應(yīng)從企業(yè)對人才知識技能的需求出發(fā)，鼓勵員工按企業(yè)的要求去不斷提高自己。2、人才使用：恰當(dāng)?shù)厥褂萌瞬牛苷{(diào)動員工積極性，使其為企業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值，并能引導(dǎo)員工向正確的方向發(fā)展，從而對企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。人力資本與其他資本相比有其獨(dú)特性，即其創(chuàng)造利潤的能力有很大的彈性，一個(gè)工人可以每天生產(chǎn)20件產(chǎn)品，也可以每天生產(chǎn)50件產(chǎn)品，一個(gè)銷售員可以每年帶來10萬元利潤，也可以每年帶來40萬元利潤，這關(guān)鍵看企業(yè)如何去使用員工。從人力資本開發(fā)的角度來講，員工的合理使用主要包括兩個(gè)方面：（1）提供良好的工作條件：要想使人才創(chuàng)造最大價(jià)值，就要為員工提供工作所需的各種支持，包括相關(guān)的培訓(xùn)、相應(yīng)的辦公設(shè)備、其他部門的配合等等，這樣，員工的工作才能得心應(yīng)手，保持較高的工作效率，從而為企業(yè)帶來更大效益。（2）激勵：
激勵的作用：激勵一方面可以調(diào)動員工的工作積極性，使其能為企業(yè)做更多的工作，另一方面可以對員工進(jìn)行引導(dǎo)，鼓勵員工去做正確的事，使員工素質(zhì)有所提高，從而使人才增值。激勵的方法：激勵可以通過滿足員工物質(zhì)需求和精神需求兩種方法去實(shí)現(xiàn)，滿足物質(zhì)需求可以通過工資、獎金、福利等多種方式實(shí)現(xiàn)，滿足精神需求可以通過提供晉升或發(fā)展機(jī)會、感情關(guān)懷、工作成績認(rèn)可等方式來實(shí)現(xiàn)。談了這么多，目的還是想把公司的人力資源觀提升為人力資本觀，但還有待于試行。我認(rèn)為這一觀點(diǎn)在實(shí)行中會有迅速改進(jìn)，最終為企業(yè)帶來更多利潤。
參考文獻(xiàn)：
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3.《細(xì)節(jié)決定成敗》汪中求主編新華出版社，2004.10
中國人民銀行決定，從2007年5月19日起，上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。同時(shí)決定，從2007年6月5日起提高人民幣存款準(zhǔn)備金率。這是央行年內(nèi)第五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、第二次上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。
近幾個(gè)月來，央行明顯加大了運(yùn)用貨幣政策工具進(jìn)行宏觀調(diào)控的力度，其背景是什么，對商業(yè)銀行會產(chǎn)生那些方面的影響?商業(yè)銀行應(yīng)如何響應(yīng)央行的貨幣政策措施?這是本文所要闡述的問題。
一、關(guān)于央行貨幣政策工具的相關(guān)理論
貨幣政策是指中央銀行管理一國貨幣供給的條件下，為了指導(dǎo)、影響經(jīng)濟(jì)活動，保證國家宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，而由國家制定、通過中央銀行付諸實(shí)施的有關(guān)控制貨幣發(fā)行和信貸規(guī)模的方針、政策與措施的總稱。中央銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，必須通過一系列與中央銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系的措施和手段來完成，這些措施或手段稱為貨幣政策工具。貨幣政策工具分為一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具和其他貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具是最主要的政策工具，包括存款準(zhǔn)備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務(wù)。
存款準(zhǔn)備金制度作為一般性貨幣政策工具，對貨幣的調(diào)控和影響是非常大的。法定存款準(zhǔn)備金率的提高或降低，將帶來商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，從而對貨幣供給有重大影響。也就是說，中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。一般來說，在其他條件不變時(shí)，中央銀行提高法定存款準(zhǔn)備金率，則金融機(jī)構(gòu)繳存中央銀行的法定準(zhǔn)備金增加，可供自主運(yùn)用的資金減少，其放款和投資能力削弱，全社會貨幣供給隨之減少；相反，中央銀行降低法定存款準(zhǔn)備金率，金融機(jī)構(gòu)向中央銀行繳存的法定準(zhǔn)備金存款減少，可用資金增加，其放款和投資能力增強(qiáng)，貨幣供給隨之?dāng)U張。
存貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整，也是貨幣政策考慮的范疇。通過加息，可調(diào)控資產(chǎn)價(jià)格，令過熱的股市和房屋市場降溫。自2006年7月5日以來，央行出臺了包括加息和提高存款準(zhǔn)備金率等在內(nèi)的多種調(diào)控措施。特別是2007年5月18日，央行同時(shí)推出三項(xiàng)政策措施，即上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、升息、擴(kuò)大匯率波幅。政策組合的推出，有利于增強(qiáng)政策的綜合效應(yīng)，加大調(diào)控的力度，綜合治理經(jīng)濟(jì)偏快。上調(diào)準(zhǔn)備金率旨在降低貨幣乘數(shù)與銀行可貸資金規(guī)模，抑制貨幣信貸增速；貸款利率上調(diào)以及降低銀行存貸利差意在抑制信貸需求和銀行的放貸沖動，同時(shí)從供給和需求兩端為信貸減速；存款利率上調(diào)有助于修正過低的實(shí)際利率，長期存款利率上調(diào)幅度超過短期以及活期存款利率不變有助于減緩存款活期化和儲蓄分流的趨勢；擴(kuò)大匯率波幅有助于提高人民幣匯率形成機(jī)制的市場化程度，增強(qiáng)匯率彈性，為扭轉(zhuǎn)人民幣單邊升值預(yù)期、平衡人民幣有效匯率創(chuàng)造條件。
二、當(dāng)前貨幣政策工具運(yùn)用的背景及其對商業(yè)銀行的影響
2007年在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)局部地區(qū)和部分行業(yè)過熱、通脹上行壓力加大的背景下，央行運(yùn)用多種貨幣政策工具治理銀行體系流動性過剩問題。近期，促使中央銀行多次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備率的主要原因是貨幣信貸增長偏快。中央銀行所擔(dān)心的是，貸款的過快增長會助長經(jīng)濟(jì)的低水平擴(kuò)張，影響經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。提高準(zhǔn)備金率的主要目的，就是要加強(qiáng)銀行體系流動性管理，引導(dǎo)貨幣信貸合理增長，防止經(jīng)濟(jì)過熱，并由此導(dǎo)致通貨膨脹。在當(dāng)前房地產(chǎn)投資偏快、證券市場持續(xù)升溫、國際資本大量流入的情況下，既凸現(xiàn)了央行加大運(yùn)用貨幣政策工具進(jìn)行宏觀調(diào)控的必要性，同時(shí)也增加了其政策工具運(yùn)用的難度。
當(dāng)前央行對存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運(yùn)用，對資金市場、證券市場及商業(yè)銀行經(jīng)營都將產(chǎn)生一定的影響。從對商業(yè)銀行的影響看：
一是抑制商業(yè)銀行貨幣信貸過快增長。根據(jù)貨幣乘數(shù)理論，貨幣供應(yīng)量為基礎(chǔ)貨幣與貨幣乘數(shù)之積，而法定存款準(zhǔn)備金率是決定乘數(shù)大小從而決定派生存款倍增能力的重要因素之一。對商業(yè)銀行而言，存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)意味著信貸擴(kuò)張能力的削弱。
2007年1季度人民幣貸款增加1.42萬億元，同比多增1678億元。央行通過上調(diào)存款準(zhǔn)備金率收回流動性，每次調(diào)整50個(gè)基點(diǎn)，每次收回貨幣1500億元，雖然相對于銀行十幾萬億元的流動性，不能造成實(shí)質(zhì)性的影響。但是如果運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、利率工具進(jìn)行流動性和資產(chǎn)價(jià)格管理，連續(xù)調(diào)整累積到一定的時(shí)候，對經(jīng)濟(jì)的調(diào)整作用就將逐漸顯現(xiàn)出來。成熟的市場經(jīng)濟(jì)一般都會出現(xiàn)利率調(diào)整的周期性。近5個(gè)月來央行對存款準(zhǔn)備金率、利率等貨幣政策工具的運(yùn)用，就顯示出我國已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)調(diào)整的周期。5個(gè)月內(nèi)的第5次準(zhǔn)備金率調(diào)整，以及兩次存貸款利率的調(diào)整，除了在銀行信貸發(fā)放與市場利率基準(zhǔn)上將產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響外，更表達(dá)了央行在流動性治理上從緊把握的強(qiáng)烈決心，也徹底打消了部分商業(yè)銀行對央行貨幣政策嚴(yán)肅性所抱有的僥幸心理。
二是商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將作出一定程度的調(diào)整，并對盈利能力產(chǎn)生一定的影響。從目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營方式以及獲利能力來看，存貸款利差收入仍然是經(jīng)營利潤的主要來源。存款準(zhǔn)備金率上調(diào)則意味著增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，這將直接導(dǎo)致其可以用于發(fā)放貸款的資金減少。由于商業(yè)銀行具有創(chuàng)造信用的功能，因此，商業(yè)銀行實(shí)際減少的可以用來創(chuàng)造利潤的資金將比增加的準(zhǔn)備金數(shù)額成倍放大。
目前，商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金利率1.89%，存款的綜合籌資成本大約在2.55%左右，貸款一年期利率6.39%，存貸款與準(zhǔn)備金利率的利差分別為0.66%和3.84%。那么在現(xiàn)有存貸款規(guī)模上，經(jīng)過測算：假設(shè)調(diào)高存款準(zhǔn)備金0.5個(gè)百分點(diǎn)，凍結(jié)商業(yè)銀行可用資金1500億元，按此連續(xù)調(diào)整四次則減少由于發(fā)放貸款而獲得的利差收入為3.84%*1500*4=230.4億元。同時(shí)，由于商業(yè)銀行存款的綜合籌資成本大于存款準(zhǔn)備金利率，商業(yè)銀行繳存存款準(zhǔn)備金還需要倒貼部分利息支出，補(bǔ)貼息差支出達(dá)0.66%*1500*4=39.6億元。因此，據(jù)此估算，法定存款準(zhǔn)備金利率的調(diào)整，將影響商業(yè)銀行利潤達(dá)270億元。
三、商業(yè)銀行響應(yīng)央行貨幣政策應(yīng)采取的措施
為積極響應(yīng)央行的貨幣政策，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，優(yōu)化盈利模式，加快金融創(chuàng)新步伐。
一是要管住信貸總量，優(yōu)化新增貸款投向。當(dāng)前，在資產(chǎn)價(jià)格呈現(xiàn)不斷上漲的趨勢下，商業(yè)銀行有必要控制過度的信貸行為，合理把握信貸投放節(jié)奏。同時(shí)，要著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格信貸市場準(zhǔn)入門檻，特別是要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩和高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放，注重提高信貸資金營運(yùn)效益。據(jù)分析，各行業(yè)對升息的反應(yīng)程度由機(jī)械制造業(yè)到農(nóng)業(yè)依次遞減，其中資金較為密集行業(yè)的影響度要高于勞動密集型行業(yè)。而作為國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重點(diǎn)行業(yè)，如建材水泥、房地產(chǎn)、紡織等行業(yè)的影響度極其自然地排在了前列。農(nóng)業(yè)、交通運(yùn)輸、水電生產(chǎn)供應(yīng)行業(yè)受影響甚微，這些也恰恰是國家目前產(chǎn)業(yè)傾斜及扶持的行業(yè)。順應(yīng)國家的產(chǎn)業(yè)政策，根據(jù)各行業(yè)受升息影響程度的不同，商業(yè)銀行在貸款投向上應(yīng)有所側(cè)重，尤其是對國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重點(diǎn)行業(yè)的中長期貸款應(yīng)該有所抑制，切實(shí)提高全面風(fēng)險(xiǎn)控制水平。
二是要完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高貸款綜合收益水平。在貸款粗放經(jīng)營受到遏制的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，提高貸款綜合收益水平。目前各商業(yè)銀行對貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)日趨重視，致力于開發(fā)科學(xué)、適用的定價(jià)模型，但由于受歷史數(shù)據(jù)積累不夠和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足等因素的影響，目前國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力仍然較低。對此，應(yīng)參照《巴賽爾新資本協(xié)議》的技術(shù)要求，吸收國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快建立一套符合實(shí)際、切實(shí)可行的內(nèi)部信用評級體系，準(zhǔn)確地對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對貸款的風(fēng)險(xiǎn)差別定價(jià)，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行盈利水平。
三是增強(qiáng)主動負(fù)債能力，合理匹配資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。存款基準(zhǔn)利率的上調(diào)，有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的吸儲能力，但付息負(fù)債利率的提高，也加大了商業(yè)銀行的籌資成本。同時(shí)，存款準(zhǔn)備金率上調(diào)意味著銀行增加存放在央行的準(zhǔn)備金金額，商業(yè)銀行的新增存款之中可用資金比例降低，資金來源制約資金運(yùn)用的自我約束管理體制下，促使商業(yè)銀行更重視存款工作，以便進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力。因此，商業(yè)銀行一方面要增強(qiáng)主動負(fù)債能力，認(rèn)真落實(shí)差異化服務(wù)措施，加快網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型，真正實(shí)現(xiàn)客戶分層、功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分流，在增加存款總量的同時(shí)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)；另一方面，要根據(jù)負(fù)債的期限、利率結(jié)構(gòu)，合理安排資產(chǎn)的期限、利率結(jié)構(gòu)，將資產(chǎn)與負(fù)債在資金種類和數(shù)量上的聯(lián)系有機(jī)地結(jié)合起來，在保持資金合理流動性的條件下，根據(jù)利率變化的預(yù)測和資產(chǎn)負(fù)債對利率的敏感性分析，及時(shí)調(diào)整各種不同利率資產(chǎn)和負(fù)債的敏感性缺口，擴(kuò)大利差，達(dá)到凈利差收入最大化的目標(biāo)。
四是要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化經(jīng)營收入結(jié)構(gòu)。今年5月份的這次加息與之前幾次加息的重要區(qū)別是央行縮減了銀行的存貸利差，特別是中長期存貸利差，壓縮了銀行貸款利潤的空間。多年來，出于扶持國有金融體系的政策需要，中國銀行業(yè)長期享受遠(yuǎn)高于國外同行的存貸利差，盡管這一過高的利差水平一直受到質(zhì)疑和批評，但央行長期保持了銀行業(yè)偏高的存貸利差水平。此次央行打破多年政策壁壘縮減存貸利差，顯示央行抑制信貸增長的堅(jiān)定決心。對此，商業(yè)銀行必須順應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，在業(yè)務(wù)增長方式上從外延粗放型增長向內(nèi)涵集約型增長轉(zhuǎn)變，在經(jīng)營結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，在競爭手段上由同質(zhì)化競爭向差異化競爭轉(zhuǎn)變。
今后，尤其要重視科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域，努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比。20世紀(jì)70年代以來，國際金融市場利率波動愈益頻繁，西方商業(yè)銀行加快了金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，通過開拓中間業(yè)務(wù)市場，降低凈利息收入占經(jīng)營總收入的比重，以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。如目前發(fā)達(dá)國家銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重高的甚至已經(jīng)超過了60%，而國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入比重一般還不到10%，大力拓展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要借鑒西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過增大技術(shù)投資，加快引進(jìn)電子技術(shù)，提供電子銀行服務(wù)；通過整合業(yè)務(wù)流程、調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，增加基金、保險(xiǎn)、代客理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)品種，來適應(yīng)和滿足客戶個(gè)性化、多樣化的需求。通過服務(wù)的全能化，實(shí)現(xiàn)客戶的多樣化和收益來源的多樣化，從而有效地分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
四、央行貨幣政策工具運(yùn)用應(yīng)關(guān)注的問題
2007年5月央行三項(xiàng)調(diào)控政策的同步推出，既反映央行貨幣調(diào)控思路的重要轉(zhuǎn)變，也顯示央行駕馭貨幣手段更趨熟練和靈活應(yīng)變，相信對市場和經(jīng)濟(jì)的調(diào)控效應(yīng)也將逐步顯現(xiàn)。但是，?在存款準(zhǔn)備金率成為央行常規(guī)性工具的同時(shí)，也有一些問題值得我們關(guān)注：
一是合理掌握貨幣政策運(yùn)用的頻率和調(diào)整區(qū)間。準(zhǔn)備金率的提高，在意味央行將凍結(jié)金融機(jī)構(gòu)更多資金的同時(shí)，也必須為此承擔(dān)更多的利息支出。就商業(yè)銀行來講，準(zhǔn)備金率的提高，限制了信用擴(kuò)張，而存款利率的提高，又增加了籌資成本。因此，存款準(zhǔn)備金率的運(yùn)用有必要設(shè)定一個(gè)合理區(qū)間，抑制央行利息支出的增加，同時(shí)兼顧商業(yè)銀行的利益；如果繼續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率或存貸款利率，希望也能夠相應(yīng)提高存款準(zhǔn)備金的利率，適度彌補(bǔ)對商業(yè)銀行凈利潤的影響。
二是進(jìn)一步加強(qiáng)多種政策工具的綜合運(yùn)用。在當(dāng)前中國流動性過剩、人民幣升值壓力日益增大、信貸擴(kuò)張過快、貨幣投資反彈壓力巨大、物價(jià)上行風(fēng)險(xiǎn)加劇的嚴(yán)峻形勢下，單項(xiàng)政策的效力日趨弱化。因此，應(yīng)在加強(qiáng)各種貨幣政策工具的組合運(yùn)用的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)貨幣政策與財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、外貿(mào)、金融監(jiān)管等政策的協(xié)調(diào)配合，多管齊下實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)調(diào)控，并借助政策組合集中推出的力量增強(qiáng)政策的綜合效應(yīng)。
三是應(yīng)注意調(diào)控政策的協(xié)同效應(yīng)問題。我國宏觀調(diào)控關(guān)注多個(gè)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，這使得央行在政策的協(xié)同和配套上需要更多的藝術(shù)性。比如提高準(zhǔn)備金率和利率均是緊縮性政策，為了鞏固我國宏觀調(diào)控的成果，繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策是央行的政策導(dǎo)向，但升息又將提高人民幣在國際市場的比價(jià)吸引力，加速國際資金的涌入，加劇國內(nèi)市場的流動性過剩問題。資本市場特別是股票市場對流動性的關(guān)聯(lián)影響預(yù)計(jì)還將顯現(xiàn)和強(qiáng)化，這將對準(zhǔn)備金率等數(shù)量型政策工具的運(yùn)用產(chǎn)生更多的影響。因此，研究貨幣政策的協(xié)同和配套，謀劃取得同向的效應(yīng)，在我國宏觀控制更加注重內(nèi)在和結(jié)構(gòu)的趨勢之下顯得更為重要。
四是應(yīng)實(shí)行差異化的貨幣政策。針對目前農(nóng)村資金存在著一定的“離農(nóng)”傾向，為鼓勵商業(yè)銀行更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)，加大對“三農(nóng)”的有效信貸投入，縣域金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率應(yīng)低于城市行金融機(jī)構(gòu)。比如，目前農(nóng)行法定存款準(zhǔn)備金率高于其他三家國有商業(yè)銀行0.5個(gè)百分點(diǎn)，高于信用社法定準(zhǔn)備金率3個(gè)百分點(diǎn)。建議今后應(yīng)區(qū)別各商業(yè)銀行服務(wù)對象的不同，實(shí)行差異化的貨幣政策，合理確定縣域金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，以鼓勵進(jìn)一步加大縣域有效信貸投入，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。
