網(wǎng)商銀行論文匯總十篇

時間：2023-02-27 11:05:56

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網(wǎng)商銀行論文

篇（1）

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)以來，網(wǎng)上銀行在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展。近年來，國內(nèi)多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)無疑已成為當(dāng)前商業(yè)銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到Internet上，目前國內(nèi)幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設(shè)立銀行網(wǎng)站的已有37家，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的有25家。一些目前尚未開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐。中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)更是飆升至3000多萬戶，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網(wǎng)上銀行數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的同時，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種也在不斷增加。國內(nèi)網(wǎng)上銀行除了普遍提供一般信息服務(wù)外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務(wù)查詢、資金轉(zhuǎn)賬、賬戶管理、支付、網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬、掛失等服務(wù)。一些銀行對企業(yè)集團(tuán)客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉(zhuǎn)賬、財務(wù)管理、資金劃撥等服務(wù)，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)中存在的問題

對我國商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網(wǎng)上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結(jié)。

1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后

網(wǎng)上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應(yīng)戰(zhàn),相應(yīng)的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后,有關(guān)金融法規(guī)更少?！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據(jù)的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據(jù)等均無明確規(guī)定。

2.我國銀行電子化基礎(chǔ)薄弱，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在技術(shù)風(fēng)險

按照《網(wǎng)上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)要開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，必須由經(jīng)過人民銀行認(rèn)可的獨立的、權(quán)威的、有能力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全檢測評估。但由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在前，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在后，金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分沒有經(jīng)過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定可行的技術(shù)規(guī)范和實施標(biāo)準(zhǔn)

對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，傳輸數(shù)據(jù)包括格式、用戶接口（如IC卡）標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，自己建立身份認(rèn)證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

4.行業(yè)的經(jīng)營水平不高

我國尚無純粹的網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上服務(wù)大多通過金融機(jī)構(gòu)自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁提供，業(yè)務(wù)規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)大多是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網(wǎng)絡(luò)金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結(jié)構(gòu)的不平衡，不僅影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的整體推進(jìn)，還有可能會影響網(wǎng)絡(luò)金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的對策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報批和驗收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險防范措施的營業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請、處理客戶通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。

(2)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的管理。雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網(wǎng)上報稅業(yè)務(wù)，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務(wù)人員就是熟悉網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)操作，能夠做到及時、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復(fù)出帳。

2.加強(qiáng)銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。對客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下方面入手：

(1)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，商業(yè)銀行應(yīng)對申請使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請和審批手續(xù)。申請網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴(yán)于個人，對集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任。

(2)網(wǎng)絡(luò)銀行可以使客戶群體進(jìn)行重新劃分并對銀行業(yè)務(wù)范圍重新定位。網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是那些已經(jīng)成為網(wǎng)民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務(wù)業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現(xiàn)代金融體系中，網(wǎng)絡(luò)銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導(dǎo)致兩個市場業(yè)務(wù)的交叉產(chǎn)生，所以，帶動金融業(yè)務(wù)范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務(wù)、部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品。

篇（2）

二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的對策

1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實際操作中,對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。

2.加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點攻擊目標(biāo)。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費,增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時,現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略,聯(lián)合其他機(jī)構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。

4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制

網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點,勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營成本;通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應(yīng)對市場變化,增強(qiáng)差異化服務(wù)能力;通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

5.切實解決電子銀行的安全技術(shù)問題

技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識,加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時,要時刻注意風(fēng)險防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務(wù)平臺。

6.對網(wǎng)上銀行目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位

篇（3）

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點。

2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達(dá)7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。

但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右?？梢?，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復(fù)存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。

3.2以人為本，個

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。

3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應(yīng)對市場變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機(jī)構(gòu)和人員，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順?gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻(xiàn)

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［2］李治.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的出路［J］.中國信息導(dǎo)報，2006.

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［4］周勇.國有銀行基于網(wǎng)上銀行的客戶關(guān)系管理探討［J］.企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2006，（5）.

［5］李青川，徐毛毛.國外網(wǎng)上銀行發(fā)展經(jīng)驗及借鑒［J］.中國金融，2002，（12）.

篇（4）

隨著我國加入WTO的后過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進(jìn)行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時，伴隨著各大國有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國銀行業(yè)正進(jìn)入競爭空前激烈的時代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計困難。

1.2客戶需求環(huán)境

個人需求層面，隨著經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展和居民財富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個人貸款、財富管理等等方面。尤其是近兩年，個人理財業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長勢頭。企業(yè)需求層面，隨著國內(nèi)證券市場的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢。

1.3金融監(jiān)管環(huán)境

自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會通過的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國國家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進(jìn)行了強(qiáng)化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補充長效機(jī)制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

2銀行網(wǎng)點現(xiàn)狀分析

2.1布局現(xiàn)狀

2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置

我國的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級設(shè)置分行，點多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復(fù)雜，形成冗長的管理級別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的，而在我國，不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，對銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點的均衡分布必然會造成資源的浪費，不利于資源的有效配置。

2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴(kuò)張，濫設(shè)網(wǎng)點，忽視網(wǎng)點的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個網(wǎng)點的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。

2.1.3脫離客戶需求

在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點設(shè)置的密度拘泥于上級規(guī)定，不能針對不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費。

2.2功能現(xiàn)狀

2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱

我國傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營銷中心，客戶可以在網(wǎng)點體驗到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強(qiáng)化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內(nèi)金融服務(wù)市場的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動力與能力雙雙不足。

2.2.3利潤生產(chǎn)模式單一

時至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有效的金融工具來對拓展利潤源。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤增長點來彌補“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。

3銀行網(wǎng)點優(yōu)化

本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個方面來分別論述銀行網(wǎng)點優(yōu)化。

3.1功能轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護(hù)費用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費。如何對現(xiàn)有網(wǎng)點功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場需求對接，從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)價值，對現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。

3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實需求相匹配。對目標(biāo)客戶群的消費行為和消費心理進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點在深度發(fā)掘客戶對銀行的貢獻(xiàn)程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對性。

3.1.2更加注重細(xì)分和個性化，實行差異化服務(wù)

國外成熟的金融環(huán)境里，一個成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個性化的選擇?？蛻舻馁Y產(chǎn)配置不一，其對金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個網(wǎng)點都需要面對的現(xiàn)實問題。在恰當(dāng)?shù)臅r間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻?。?/p>

3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)上，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點都是以產(chǎn)品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對性。根據(jù)市場的變化，積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.2布局調(diào)整

面對紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個城市的網(wǎng)點布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實施。也就是說，要明確網(wǎng)點布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點”。

一般來說，影響網(wǎng)點布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對網(wǎng)點的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點類型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗偁庛y行的網(wǎng)點業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。

3.2.1對不同地區(qū)客戶需求及其競爭環(huán)境全面評價

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個商業(yè)銀行網(wǎng)點，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評價現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。

3.2.2原有網(wǎng)點的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點務(wù)求科學(xué)、合理

首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進(jìn)行詳盡分析，確保每個網(wǎng)點的設(shè)置建立在現(xiàn)實需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費。

3.2.3對銀行網(wǎng)點實行分類管理

網(wǎng)點分類管理就是把網(wǎng)點經(jīng)營同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實際需求把網(wǎng)點劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專業(yè)性網(wǎng)點：這類網(wǎng)點與全功能網(wǎng)點的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。

3.2.4對網(wǎng)點內(nèi)部格局進(jìn)行轉(zhuǎn)變

網(wǎng)點內(nèi)部物理格局建設(shè)是實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對面服務(wù)。而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長期以來一直都是柜臺封閉式服務(wù)。網(wǎng)點內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進(jìn)目標(biāo)客戶在網(wǎng)點的有效銷售逗留。



參考文獻(xiàn)

［1］曾衛(wèi).淺談商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的優(yōu)化設(shè)置［J］.現(xiàn)代金融，2000，（11）.

［2］劉曉嵐.商業(yè)銀行網(wǎng)點資源的整合及其有效利用［J］.金融論壇，2001，（5）.

篇（5）

網(wǎng)上銀行以現(xiàn)代通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ),實現(xiàn)了“3A”服務(wù)模式,即客戶可以在任何時間(Any-time)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyway)享受網(wǎng)上銀行的服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行交易相比,它主要具有以下特點。

1.1網(wǎng)上銀行方便快捷

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它將先進(jìn)的通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用于金融服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行8小時制的營業(yè)時間相比,網(wǎng)上銀行實行全天24小時、一年365天不間斷營業(yè);與傳統(tǒng)銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)需要長時間等待相比,網(wǎng)上銀行是在電腦終端進(jìn)行操作,沒有銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量限制,客戶完全根據(jù)自己的日程安排和需要,自由選擇任何時間和地點進(jìn)行操作。

1.2網(wǎng)上銀行成本降低

網(wǎng)上銀行主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源,不需要設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點,減少了人員費用,提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率。同時,網(wǎng)上銀行實現(xiàn)無紙化交易,原有的票據(jù)大部分被電子票據(jù)代替,原有的紙幣被電子貨幣代替。根據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對單筆交易成本的統(tǒng)計,營業(yè)網(wǎng)點單筆交易成本為3.06元,自動柜員機(jī)單筆交易成本為0.83元,而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。隨著計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行交易成本會更低。

1.3網(wǎng)上銀行全球化

傳統(tǒng)銀行是通過設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開拓國際市場的,而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)的力量,便可以將金融業(yè)務(wù)延伸到世界的每個角落。這是金融運營方式的革命,擁有先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和營銷經(jīng)驗的國際性銀行可以不在其他國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)而利用網(wǎng)上銀行爭攬金融業(yè)務(wù),搶占當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?。它使得銀行競爭突破國界變?yōu)槿蛐愿偁帯?/p>

2網(wǎng)上銀行交易的法律分析

據(jù)不完全統(tǒng)計,2008年我國網(wǎng)上銀行交易額達(dá)到300萬億元,國內(nèi)多家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)占到傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的30%以上。伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展,在網(wǎng)銀交易中由于賬戶被盜導(dǎo)致的法律糾紛也日漸增多。常見的網(wǎng)銀被盜案件主要集中在客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜、銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜、黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜,以及網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜等方面。

2.1客戶身份信息泄露導(dǎo)致賬戶被盜

客戶身份信息,是指銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中用于識別客戶身份的信息,包括客戶號(用戶昵稱、證件號碼等)、密碼、電子證書、網(wǎng)銀盾、動態(tài)口令、簽約設(shè)置的主叫電話號碼、簽約設(shè)置的手機(jī)SIM或UIM卡等?？蛻羯矸菪畔⑿孤兜脑蛑饕袃蓚€:一是客戶自己保管不善或在操作時不注意防范被他人獲取了身份信息;二是銀行對客戶信息沒有盡到保密義務(wù)使信息泄露。對于前者,因客戶有意或無意泄漏交易密碼,或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的,銀行可以根據(jù)電子服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,即所造成的損失應(yīng)由客戶自己承擔(dān)。對于后者,我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則;銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。由此可知,銀行及其工作人員對客戶信息負(fù)有保密義務(wù)。在交易過程中,因為銀行及其工作人員工作疏忽造成客戶信息泄露,致使客戶賬戶資金被盜的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.2銀行系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致客戶賬戶被盜

銀行系統(tǒng)自身存在漏洞,主要包括兩種情況:一是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件出現(xiàn)問題,導(dǎo)致交易錯誤或交易不能;二是由于網(wǎng)絡(luò)銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問題,導(dǎo)致服務(wù)遲延、服務(wù)不當(dāng)或服務(wù)不能。對于前者,銀行有保障自身計算機(jī)硬件設(shè)施正常運行的義務(wù),當(dāng)硬件設(shè)施事故導(dǎo)致客戶利益受損時,銀行要承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然,如果硬件設(shè)備本身質(zhì)量不合格,銀行在對客戶承擔(dān)法律責(zé)任后,可向設(shè)備銷售者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。對于后者,銀行對客戶安全服務(wù)的承諾中也包括對技術(shù)安全的承諾,根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定:金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時,因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。所以銀行軟件或具體操作程序出現(xiàn)問題給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失的,銀行應(yīng)向客戶賠償損失。

2.3黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致客戶賬戶被盜

與攻擊難度高、代價大的銀行系統(tǒng)相比,更多的不法分子將目光轉(zhuǎn)移到使用網(wǎng)絡(luò)銀行交易的終端用戶身上?？蛻糍~號被盜案件數(shù)量呈迅猛上升趨勢,2009年美國網(wǎng)絡(luò)銀行客戶因賬號被盜而遭受的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5.59億美元。我國黑客盜竊銀行賬戶的案件也屢見不鮮。對于違反國家規(guī)定侵入計算機(jī)信息系統(tǒng)或采用其他技術(shù)手段獲取該計算機(jī)信息系統(tǒng)中存儲、處理、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)以及對該計算機(jī)信息系統(tǒng)實施非法控制的行為;對于提供專門用于侵入、非法控制計算機(jī)信息系統(tǒng)的程序、工具,或明知他人實施侵入、非法控制計算機(jī)信息系統(tǒng)的違法犯罪行為而為其提供程序、工具的行為;對于違反國家規(guī)定將計算機(jī)信息系統(tǒng)功能進(jìn)行刪除、修改、增加、干擾,造成計算機(jī)信息系統(tǒng)不能正常運行的行為;對于故意制作、傳播計算機(jī)病毒等破壞性程序的行為以及利用計算機(jī)實施金融詐騙的行為,都應(yīng)依據(jù)我國《刑法》追究其刑事責(zé)任。

2.4網(wǎng)銀外包服務(wù)商失職導(dǎo)致客戶賬戶被盜

網(wǎng)銀的重要性毋庸置疑,不過受到資金和技術(shù)等因素的限制,有些中小銀行無法獨立完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù),將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外包給有實力的IT服務(wù)商。金融業(yè)的特殊性決定了銀行對外包服務(wù)商的選擇有嚴(yán)格的要求。如果銀行沒有盡到管理責(zé)任,沒有建立完整的業(yè)務(wù)外包風(fēng)險評估與監(jiān)測程序,沒有審慎管理業(yè)務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險,沒有建立針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險的應(yīng)急計劃,在發(fā)生意外情況下不能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務(wù)供應(yīng)商順利變更,致使客戶財產(chǎn)受到損失的,銀行要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。反之,如果銀行已經(jīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章的要求,盡到了電子銀行風(fēng)險管理和安全管理的相應(yīng)職責(zé),但因其他金融機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)商失職等原因,造成客戶損失的,則由外包服務(wù)商承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,銀行除協(xié)助客戶處理有關(guān)事宜外并不承擔(dān)責(zé)任。

3網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律分析

網(wǎng)上銀行除了具有傳統(tǒng)銀行運營中的各種風(fēng)險,還產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。要保證網(wǎng)上銀行安全、平穩(wěn)運行,除了參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)外,應(yīng)重點考慮以下幾方面的問題。

3.1建立網(wǎng)上銀行的市場準(zhǔn)入制度

金融機(jī)構(gòu)必須滿足中國銀監(jiān)會規(guī)定的相關(guān)條件,才可以在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)以及開展跨境電子銀行服務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)開辦以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù),除了應(yīng)當(dāng)具備開辦一般電子銀行業(yè)務(wù)的條件外,還應(yīng)達(dá)到更高的標(biāo)準(zhǔn)。其一,在基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)保障電子銀行的正常運行;其二,在電子系統(tǒng)方面,網(wǎng)上銀行應(yīng)具備必要的業(yè)務(wù)處理能力,能夠滿足客戶適時業(yè)務(wù)處理的需要;其三,在記錄保存方面,中資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi);外資網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)器可以設(shè)置在中華人民共和國境內(nèi)或境外。設(shè)置在境外時,應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)置可以記錄和保存業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的設(shè)施設(shè)備,能夠滿足金融監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查的要求,在出現(xiàn)法律糾紛時,能夠滿足中國司法機(jī)構(gòu)調(diào)查取證的要求。

3.2建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的審批制度

篇（6）

隨著網(wǎng)上銀行發(fā)展的逐步深入，其對銀行業(yè)發(fā)展和銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管工作的影響逐步顯現(xiàn)。在我國，網(wǎng)上銀行近年來獲得了迅速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和監(jiān)管問題也日益引起關(guān)注。

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。截止到2002年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦、交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大中型中資商業(yè)銀行（總資產(chǎn)1000億元人民幣以上）已達(dá)8家，占全部大中型中資商業(yè)銀行的50％。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為41萬戶，交易金額6500億元。到2002年12月底，客戶數(shù)已超過350萬戶，交易金額超過5萬億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（B2B，B2C）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時。銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

網(wǎng)上銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展，推動了銀行業(yè)務(wù)流程的再造，優(yōu)化了經(jīng)營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間，但同時。銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、價值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。使銀行機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)角色發(fā)生了進(jìn)一步的變化，也使金融風(fēng)險更具復(fù)雜性和蔓延性，對銀行經(jīng)營管理和外部監(jiān)管提出了新的課題與挑戰(zhàn)。

一是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行的競爭格局。以往金融業(yè)的競爭主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)、從業(yè)人員數(shù)等方面，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，無論金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小，在網(wǎng)絡(luò)上都是平等的，大、中、小金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上競爭，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分支行網(wǎng)絡(luò)和雇員逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)的沉重負(fù)擔(dān)，金融業(yè)的競爭將主要是金融產(chǎn)品的功能和金融服務(wù)的質(zhì)量的競爭，許多金融機(jī)構(gòu)將有機(jī)會在網(wǎng)絡(luò)上利用其優(yōu)秀的服務(wù)重建自己的地位，中小金融機(jī)構(gòu)可憑借技術(shù)優(yōu)勢掌握商業(yè)先機(jī)，贏得傳統(tǒng)金融時代難以得到的客戶資源和競爭優(yōu)勢。

二是網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時間限制，理論上，銀行可以全天候地連續(xù)運行，可吸納本地區(qū)、本國乃至國外客戶，可以以接近于實時的速度收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個市場，競爭對手不再限于某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠(yuǎn)的金融機(jī)構(gòu)都可以成為潛在的競爭對手。與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，網(wǎng)上銀行經(jīng)營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規(guī)模、網(wǎng)點優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢盈利，銀行必須改變傳統(tǒng)的定價策略。

三是網(wǎng)上銀行增加了銀行業(yè)風(fēng)險管理的難度。信息技術(shù)的應(yīng)用使得網(wǎng)，亡銀行的風(fēng)險具有了跨行業(yè)性和外牛性?？缧袠I(yè)性就是其風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上金融風(fēng)險的概念。風(fēng)險不僅產(chǎn)生于市場價格的波動、經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量，而且產(chǎn)生于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度，技術(shù)性風(fēng)險成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要特征。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外生性是技術(shù)性風(fēng)險本身的主要特征。由于以上風(fēng)險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務(wù)質(zhì)量等問題，接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的趨勢并不明顯。許多銀行只把開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)當(dāng)作保留客戶和提高銀行形象的手段，并沒有視為一個利潤中心來對待。

四是網(wǎng)上銀行的興起，增加了監(jiān)管的難度。僅從網(wǎng)上銀行本身業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和屬性看，網(wǎng)上銀行已經(jīng)具備了新的風(fēng)險特征，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管內(nèi)容、手段、方法等方面作出相應(yīng)的調(diào)整。首先是監(jiān)管當(dāng)局將不得不在評價銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時，更加注重對銀行運行的技術(shù)性風(fēng)險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產(chǎn)品進(jìn)一步走向綜合化，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的交叉程度加深，分業(yè)管理的難度加大，監(jiān)管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質(zhì)憑證逐漸被電子憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式將難以對交易的風(fēng)險、合法性和合規(guī)性進(jìn)行評估。

尤其值得關(guān)注的是，因特網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域界限和行業(yè)界限。一方面，跨地區(qū)、跨國境經(jīng)營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統(tǒng)情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統(tǒng)條件下無法接觸的客戶提供銀行服務(wù)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)公司或商貿(mào)集團(tuán)，完全可以借助自身的技術(shù)優(yōu)勢或業(yè)務(wù)與客戶優(yōu)勢，為其客戶提供銀行服務(wù)。這將直接改變一個國家或地區(qū)金融體系結(jié)構(gòu)的內(nèi)容，對一些地區(qū)或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機(jī)構(gòu)跨境提供服務(wù)。

此外，網(wǎng)上銀行也為金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營提供了載體，促成了銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)之間的新型合作方式，對分業(yè)經(jīng)營模式和現(xiàn)有法律法規(guī)框架體系產(chǎn)生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的難度。

對我國來說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展還面臨以下挑戰(zhàn)。首先，我國銀行體系還不夠完善，目前還有較多問題尚待解決。在傳統(tǒng)銀行的管理經(jīng)驗尚未充分積累的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上銀行，存在一定的風(fēng)險。其次，我國缺乏網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好市場環(huán)境，信用制度也不夠完善，缺乏社會信用評估機(jī)構(gòu)，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現(xiàn)金為主。再次，我國缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系，一些基礎(chǔ)性法規(guī)如（電子商務(wù)法）尚未出臺，電子憑證的有效性、數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決。最后，占我國銀行業(yè)主體的中資銀行的綜合性管理人才和監(jiān)管當(dāng)局的電子銀行監(jiān)管人才非常缺乏，業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管人員對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識并不充分，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)經(jīng)驗和管理制度不能滿足發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的需要。目前，大部分開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的中資銀行，普遍強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽視了對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的評估和管理，這是中資銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的極大隱患。

銀行監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行的對策

有挑戰(zhàn)就意味著有機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)上銀行，是對我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的相對低效的經(jīng)營管理方式進(jìn)行再造、改善服務(wù)質(zhì)量、提高整體競爭力、實現(xiàn)跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇；發(fā)展網(wǎng)上銀行，將有助于我國銀行業(yè)加快國際化進(jìn)程，向國際水平靠攏。

銀行監(jiān)管當(dāng)局充分認(rèn)識到網(wǎng)上銀行發(fā)展對中國銀行業(yè)的重要性，同時也認(rèn)識到中國銀行業(yè)體系存在的問題。考慮到網(wǎng)上銀行是一個新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，“摸著石頭過河”，在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題，在發(fā)展中解決問題。從實際情況出發(fā)，銀行監(jiān)管當(dāng)局對我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展與監(jiān)管，近年來主要采取了以下三個方面的策略。

（一）依據(jù)積極審慎的監(jiān)管原則對網(wǎng)上銀行實施市場準(zhǔn)入監(jiān)管

國際上，一些國家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對“鼠標(biāo)水泥”型的網(wǎng)上銀行，即已經(jīng)持有銀行營業(yè)執(zhí)照的傳統(tǒng)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，一般經(jīng)過市場準(zhǔn)入審核程序，只對純虛擬銀行進(jìn)行市場準(zhǔn)入審核。經(jīng)過認(rèn)真研究，我國銀行監(jiān)管當(dāng)局將現(xiàn)有銀行新開網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)納入市場準(zhǔn)入體系。主要是考慮網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有獨特的風(fēng)險內(nèi)涵和表現(xiàn)形式，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行市場準(zhǔn)入監(jiān)管，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評估，將有利于提高銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理能力，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在具體審核過程中，監(jiān)管當(dāng)局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)制再造，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；另一方面，對銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的能力進(jìn)行嚴(yán)格審核，嚴(yán)格評估銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)的安全性。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

依據(jù)積極審慎的原則，2001年6月，銀行監(jiān)管當(dāng)局制定和了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件和風(fēng)險管理要求；2002年4月又貫徹該辦法的通知，進(jìn)一步完善了對商業(yè)銀行經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。2002年4月，銀行監(jiān)管當(dāng)局組織成立了“網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”，以充分利用社會各方面專家的力量，為發(fā)展和監(jiān)管網(wǎng)上銀行研究和制定政策。目前，監(jiān)管部門正在研究制定“網(wǎng)上銀行安全性評估指引”，對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在安全性方面提出更系統(tǒng)、更具體的要求；對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境銀行業(yè)監(jiān)管、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的電子化憑證等重點難點問題進(jìn)行專題研究；同時，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現(xiàn)成的研究成果，研究和設(shè)計對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管框架。

（三）強(qiáng)化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)

篇（7）

一、背景

如今，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了“數(shù)字時代”，信息已經(jīng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資源之一，而信息通訊技術(shù)ICTs是整個信息社會的靈魂所在。ICTs對于信息和知識的電子化傳播是必不可少的，是構(gòu)成信息社會的關(guān)鍵技術(shù)，沒有ITCs就沒有全球信息社會。20世紀(jì)90年代以來，ICTs成為國際上發(fā)展最快，影響最廣泛、最深刻的技術(shù)領(lǐng)域，它對人類的生產(chǎn)方式、生活方式、思維方式等都產(chǎn)生了巨大影響，特別是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和應(yīng)用，縮短了人與人聯(lián)系的空間距離和時間滯后，將生產(chǎn)和生活緊緊聯(lián)系在一起。ICTs對社會發(fā)展的每個方面幾乎都有直接的影響，從教育、衛(wèi)生保健、公共管理、經(jīng)濟(jì)、銀行金融、商業(yè)貿(mào)易、國際關(guān)系、技術(shù)轉(zhuǎn)移直至減少貧困。在一些國家中，ICTs的投資使得技術(shù)發(fā)生了跨越式發(fā)展。網(wǎng)上銀行正是眾多基于ICTs的服務(wù)之一，也許能使那些金融體系不發(fā)達(dá)國家的傳統(tǒng)銀行業(yè)取得跨越式的發(fā)展。

在發(fā)展中國家，一些研究人員提出電子金融是一場革命，并且已經(jīng)發(fā)生，而且能被迅速地引入到那些金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的地方。比方說，在許多非洲國家，電子現(xiàn)金和多用途卡可以為那些甚至沒有正式銀行賬戶的客戶提供儲蓄和付款服務(wù)。對馬來西亞、中國、土耳其和愛沙尼亞等發(fā)展中國家的互聯(lián)網(wǎng)銀行所進(jìn)行的研究證實了這些斷言。馬來西亞銀行業(yè)者2003年的研究預(yù)測個人電腦銀行在接下來的五年中將會趕上包括自動柜員機(jī)在內(nèi)的所有其他電子銀行形式。在愛沙尼亞，57%的互聯(lián)網(wǎng)用戶使用網(wǎng)上銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行基于IT的小額貸款計劃，在使銀行成員擺脫貧困方面產(chǎn)生了顯著影響，這種模式已經(jīng)在五十多個國家中得到復(fù)制。

二、發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行信任問題的提出

盡管網(wǎng)上銀行在發(fā)展中國家已經(jīng)取得成功，但是也發(fā)現(xiàn)由信任和不信任產(chǎn)生的問題抑制了約旦、泰國和尼日尼亞等國網(wǎng)上銀行的使用。阿根廷銀行1989年的不穩(wěn)定，尼日利亞欺詐和腐敗的猖獗，墨西哥對于銀行固有的不信任，都給這些發(fā)展中國家的銀行業(yè)設(shè)置了信任與不信任的障礙。除了對于銀行業(yè)整體的消極態(tài)度，在線服務(wù)或互聯(lián)網(wǎng)中的不信任或缺乏信任，正如在約旦和泰國所發(fā)現(xiàn)的那樣，也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)為了實現(xiàn)網(wǎng)上銀行潛在的經(jīng)濟(jì)利益要突破信托和不信任的障礙。

因此，研究信任，也許可以提供對發(fā)展中國家能如何增加網(wǎng)上銀行采用的洞察。多學(xué)科的研究已對社會和組織背景下的信任加以分析。比方說，研究發(fā)現(xiàn)，信任在客戶在線購買決策、在制造者和供應(yīng)者之間和在尋求法律的忠告方面起著至關(guān)重要的作用?？紤]到在各種各樣環(huán)境中產(chǎn)生信任的重要意義，那么認(rèn)為信任在客戶和他們的銀行之間也扮演重要角色就是符合邏輯的。銀行的客戶一定相信他們的銀行將會適當(dāng)?shù)卣展芩麄兊馁Y產(chǎn)，正確地記錄和跟蹤交易，能夠很好地履行利息支付和收取的契約義務(wù)，而且適當(dāng)?shù)乇Ｗo(hù)客戶的隱私。

信任的確能夠成為強(qiáng)大的動力，但是只是單純強(qiáng)調(diào)彼此積極情緒的反應(yīng)忽視了在商務(wù)環(huán)境中支配客戶相互作用的復(fù)雜動機(jī)和零和博弈的現(xiàn)實。實際上，客戶有理由在和想要其金錢的企業(yè)往來時信任和不信任。銀行業(yè)會受到客戶信任和不信任相互競爭意識的影響。銀行一定會慢慢地灌輸信任直到成功，但是銀行業(yè)就其本性而言會鼓勵不信任的觀念。通常存放薪水支票的客戶所承受的風(fēng)險要超過在一家普通零售商店的購物。因此，銀行客戶有理由信任銀行，他們也有理由不信任銀行。

一般說來，在發(fā)達(dá)國家，隨著銀行逐漸自動化，銀行必須小心地考慮將技術(shù)用來替代與客戶之間人際交往的含意，因為這種自動化也許會減少消費者心中的信任，增加不信任。當(dāng)銀行努力激勵客戶采用網(wǎng)上銀行和其他自動化技術(shù)時，銀行可能也需要仔細(xì)地考慮這樣做會增加客戶和自己之間的人際距離。

今天最有效的銀行將會鼓勵信任，但是他們也要接受和處理來自其顧客的懷疑、擔(dān)心和謹(jǐn)慎。在不信任程度非常高的發(fā)展中國家，可能更是如此。本文在描述信任的本質(zhì)和不信任的本質(zhì)基礎(chǔ)上，提出構(gòu)筑信任和不信任框架來解決發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行所遭遇的信任問題。

三、發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行信任問題的思考

銀行業(yè)建立在消費者對于信任這樣的理解之上：消費者自愿將大量的現(xiàn)金交給銀行，相信銀行會保護(hù)這些錢并會因此給消費者一定的回報。然而，近來銀行業(yè)環(huán)境的變化可能影響消費者整體上對銀行信任度的態(tài)度。二十年前，客戶拜訪銀行在當(dāng)?shù)氐姆中幸酝瓿山灰?，盡管不便，但是這種安排在客戶與真人出納員互動方面有優(yōu)勢，而銀行出納員使客戶相信交易成功完成了。因為客戶有這筆交易的紙記錄和可以證明交易發(fā)生了的出納員，所以責(zé)任很清楚。在20世紀(jì)80年代，消費者逐漸地接受使用自動柜員機(jī)來完成交易。雖然更方便，自動柜員機(jī)的使用最初還是引起了消費者心中的懷疑和擔(dān)心。諸如存款和將資金從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶之類的活動需要消費者相信轉(zhuǎn)賬完成了而且已成功地記錄下來。盡管交易的紙記錄是（通常）可獲得的，不過消費者最初并不情愿將錢存到一部沒有人性的機(jī)器里面。

更近以來，網(wǎng)上銀行的發(fā)展再一次提出消費者信任與不信任的問題。電子銀行的采用迫使消費者要考慮諸如密碼完整性、隱私、數(shù)據(jù)密碼技術(shù)、非法闖入計算機(jī)系統(tǒng)和個人資料保護(hù)之類的問題。盡管，從傳統(tǒng)上說，銀行執(zhí)行內(nèi)部程序以保證銀行交易不受侵犯，不過網(wǎng)上銀行的消費者現(xiàn)在還必須接受對賬戶余額和其他賬戶信息保密的附加責(zé)任。而且，消費者只從熒屏上收到交易成功的告知。

網(wǎng)上銀行的操作過程反映出，增加技術(shù)的運用如何使得操作過程失去人性，而操作過程從本質(zhì)上需要保證，這種保證只能來自信任。諷刺的是，信任是一種主要通過人與人之間相互影響來激勵的情感反應(yīng)。因此，網(wǎng)上銀行業(yè)也許會削弱（或者至少阻礙發(fā)展）消費者和銀行的關(guān)系。消費者以前知道他們最喜愛的出納員的名字，而網(wǎng)上銀行的現(xiàn)實是消費者也許不可能去一個實實在在的銀行部門了。盡管程序自動化可以為銀行節(jié)省相當(dāng)多的成本，但是它也可能進(jìn)一步侵蝕消費者和銀行工作人員建立人際關(guān)系時所產(chǎn)生的信任。因此，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)和日益被接受可能使銀行失去人性，而且它可能因此助長消費者的疑惑、猜疑、謹(jǐn)慎和擔(dān)憂。

（一）信任的實質(zhì)

許多學(xué)科包括心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)和組織行為學(xué)的研究人員已對信任加以研究。信任建立在理理論（TRA）基礎(chǔ)之上。就網(wǎng)上銀行而言，信任理論預(yù)測信托人對網(wǎng)上銀行的信任會影響受托人的態(tài)度而且因此鼓勵受托人行為的實施（開立網(wǎng)上銀行賬戶）。

消費者幾乎只基于信任就能做出許多在線決定。盡管網(wǎng)上購買產(chǎn)品與使用網(wǎng)上銀行之間存在差異，但是關(guān)于在線購買環(huán)境早先的研究可能提供對消費者采納并且使用網(wǎng)上銀行傾向的洞悉。與網(wǎng)上銀行業(yè)相似，進(jìn)行交易時，消費者經(jīng)歷時間和空間的分離。在線購買中，消費者沒有見到貨物就買了，在受到貨物之前就必須付款。在網(wǎng)上銀行環(huán)境中，交易的完成對于客戶而言更是不顯而易見（也就是，錢不轉(zhuǎn)手，自動柜員機(jī)也不能夠被感覺是“可信賴的”或是“不能信賴的”）。網(wǎng)上服務(wù)的消費者必須相信銀行所提供的信息，可得的第三者數(shù)據(jù)和以前與銀行打交道的經(jīng)歷，而不是可信賴的銀行出納員。因此，慢慢地灌輸網(wǎng)上銀行環(huán)境的信任對銀行來說變得更困難，但是對消費者而言仍然是那么重要。

研究表明信任是網(wǎng)上消費者行為的預(yù)報器，這在全球網(wǎng)上銀行的研究中得到證實。在南韓，信任強(qiáng)烈地影響著消費者對網(wǎng)上銀行的接受程度。在羅馬尼亞，大多數(shù)非網(wǎng)上銀行用戶不使用網(wǎng)上銀行的原因在于對互聯(lián)網(wǎng)（80%）和銀行體系（61%）缺乏信任。在科威特，對銀行IT經(jīng)理的研究將顧客的信任確定為網(wǎng)上銀行所面臨的第二大挑戰(zhàn)。消費者要信任且愿意使用網(wǎng)上銀行服務(wù)，消費者必須得對網(wǎng)上銀行服務(wù)的實施具有自信積極的期待。

（二）不信任的實質(zhì)

銀行業(yè)鼓勵消費者采用自動柜員機(jī)、電話銀行，現(xiàn)在是網(wǎng)上銀行。從這些自動化技術(shù)中所獲得的成本方面的好處已得到很好的證明，但是銀行業(yè)也必須承認(rèn)成本降低是要付出代價的。技術(shù)的利用使銀行與客戶之間疏遠(yuǎn)，銀行削弱了客戶和自己之間關(guān)系的強(qiáng)度。技術(shù)的利用使銀行與客戶之間疏遠(yuǎn)，銀行削弱了客戶和自己之間關(guān)系的強(qiáng)度。個人距離的增加會產(chǎn)生關(guān)系斷絕和正反感情并存的感覺，或者更糟的是，會引起擔(dān)心和警惕。當(dāng)交易在互聯(lián)網(wǎng)上完成時，個人關(guān)系的形成變得更困難。因此，當(dāng)客戶有問題或者需要答復(fù)時候，可能會有擔(dān)心、猜疑、懷疑和謹(jǐn)慎的感覺。沒有可以信賴的關(guān)系，這些消極的感覺可能依然無法消除或者甚至惡化。互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)的諷刺意味在于為解決問題而進(jìn)行聯(lián)系的經(jīng)歷往往是加強(qiáng)并且證明那些消極的感覺。比方說，為了某個問題的答復(fù)而等候二十分鐘的電話，可能會加強(qiáng)挫折、關(guān)系斷絕和懷疑的感覺。

這些擔(dān)心在顧客認(rèn)為銀行不但不從客戶的最大利益出發(fā)而且不關(guān)心或者甚至?xí)扇∵`背客戶最大利益行動的感覺中得到反映。一些研究人員提出懷疑反映的不是缺乏信任相反是表明客戶心中明顯的“不信任”的情緒。盡管信任已經(jīng)得到研究人員相當(dāng)多的注意，不過不信任的本質(zhì)和角色還沒有得到確定。研究人員認(rèn)為不信任和信任是能共存而且相互作用從而影響個體行為的截然不同的情感。

因此，本文假定信任和不信任作為彼此分離又相關(guān)的概念而存在。當(dāng)消費者決定進(jìn)入網(wǎng)上銀行環(huán)境之中時，這一假定使得我們能去探究信任和不信任會怎樣分別影響消費者的行為。我們將不信任定義為對他人行為確定的否定預(yù)期。與早先的研究一致，我們提出網(wǎng)上銀行消費者不信任態(tài)度的形成在于銀行不從客戶最大利益出發(fā)而且甚至?xí)霈F(xiàn)潛在有害的或不負(fù)責(zé)任的行為。一方面這些否定的情緒是由銀行本身（匱乏的客戶服務(wù)，交易的不正確的處理）引起的，另一方面這些否定情緒會由于缺乏可靠的人際關(guān)系而惡化，而當(dāng)技術(shù)居于消費者和銀行的關(guān)系中間時，可靠人際關(guān)系產(chǎn)生的可能性就微乎其微。

（三）發(fā)展中國家網(wǎng)上銀行的信任和不信任

隨著發(fā)展中國家繼續(xù)投資在信息通訊技術(shù)ICTs，網(wǎng)上銀行進(jìn)入世界更多地方將會成為現(xiàn)實。網(wǎng)上銀行的發(fā)展將與發(fā)展中國家中移動電話的發(fā)展同步。盡管沒有通訊電纜，但是蜂窩技術(shù)能夠使居民有電話。相似地，網(wǎng)上銀行使得那些沒有實實在在銀行部門可供使用的客戶可以獲得銀行服務(wù)。這種途徑給國家和個人都帶來好處。正如孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸計劃所表明的那樣，收縮與有效網(wǎng)上金融服務(wù)相關(guān)的進(jìn)入鴻溝，已經(jīng)將經(jīng)濟(jì)權(quán)賦予給更多的個體，從而改進(jìn)了一個國家的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)。

篇（8）

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國,根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右?？梢?我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的對策

1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議

2.加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展

4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制

5.切實解決電子銀行的安全技術(shù)問題

篇（9）

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。國際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種:一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供統(tǒng)銀行服務(wù)的同時推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)形成營業(yè)網(wǎng)點、ATM、pOS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行于一體的綜合服務(wù)體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態(tài)占據(jù)網(wǎng)上銀行的絕大比例。負(fù)擔(dān)銀行的典型代表WellsFarg。被認(rèn)為是美國銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)t高達(dá)160萬，接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網(wǎng)上銀行的客戶普遍素質(zhì)好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機(jī)構(gòu)少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。德國的一家直接銀行沒有分支機(jī)構(gòu)、員工只有370人，卻服務(wù)77萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá)1000萬美元。一份美州銀行的關(guān)于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內(nèi)離開:只擁有定期存款賬戶的企業(yè)，1年至2年內(nèi)30%會離開;而同時擁有定期、活期、網(wǎng)上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網(wǎng)上銀行在內(nèi)的多種金融服務(wù)渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占到銀行總業(yè)務(wù)量的10%左右，預(yù)計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量尚不足總業(yè)務(wù)量的1%。網(wǎng)上銀行發(fā)展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網(wǎng)上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網(wǎng)絡(luò)自身的系統(tǒng)安全問題。(1)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面因素。Internet的共享性和開放性使網(wǎng)絡(luò)安全存在先天不足，因此，對網(wǎng)上銀行的安全構(gòu)成威脅。(2)難以抗拒的災(zāi)害。本畢業(yè)論文由整理提如地震、雷擊、風(fēng)災(zāi)等自然災(zāi)害和火災(zāi)、停電等意外事故等都有可能造成網(wǎng)絡(luò)問題或主機(jī)工作的不穩(wěn)定，從而嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)異常。(4)各種病毒在網(wǎng)絡(luò)上流傳，從而使得系統(tǒng)特別是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，從而使系統(tǒng)和數(shù)據(jù)遭到破壞。(2)犯罪分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪。如:“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進(jìn)行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內(nèi)容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達(dá)5%的人都會對這些騙局作出。向應(yīng)。

篇（10）

【中圖分類號】：F832

【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】：B【文章編號】：1673-4041(2007)10-0033-04

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行和因特網(wǎng)銀行等等，它是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)而開辦的銀行業(yè)務(wù)，提供具有充分個性化的金融服務(wù)的一種全新的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)。近年來，網(wǎng)上銀行在我國獲得了迅速發(fā)展，但由于起步晚，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨著眾多問題。我們只有很好地解決這些問題，才能確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全、有效的發(fā)展。

1我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀

1999年來，中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要體現(xiàn)在四大國有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足虛擬金融服務(wù)市場，拉開了中國網(wǎng)上銀行市場的競爭序幕。工商銀行2004年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)筆數(shù)25.8億筆，相當(dāng)于7068個營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量?！罢猩蹄y行”的一網(wǎng)通，工商銀行的金融E通道、金融@家，建設(shè)銀行的E路通等網(wǎng)上銀行品牌也日漸為人所熟悉。網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度很快，尤其是2003年以來，它在人們心目中的認(rèn)知度更是有了日新月異的提高。隨著用戶數(shù)和使用頻率的提高，全國網(wǎng)上銀行交易額從2003年的24.3萬億元增長到2004年的49.3萬億元，增幅高達(dá)103.2%。我國主要商業(yè)銀行2006年度電子銀行交易金額達(dá)到122萬億元，比上年增長101．48％；。一份關(guān)于2004年中國網(wǎng)上銀行的研究報告表明，網(wǎng)上銀行用戶在網(wǎng)民中所占的比例呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，由2001年的6.4%增長到2004年的16.9%。預(yù)計到2007年這一比例將增長到21.7%左右。

2我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的一些問題

在銀行網(wǎng)絡(luò)化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。由于網(wǎng)上銀行在我國尚處于起步階段，在它的發(fā)展過程中也存在著眾多的問題亟待解決：

2.1法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題。網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費者權(quán)益。以對網(wǎng)絡(luò)交易安全至關(guān)重要的電子簽名來說，美國已公布了《電子簽名法》，新加坡和韓國1999年就已完成了立法，香港和日本也早已制定了專門法規(guī)。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就不能正常支付，就會發(fā)生法律方面的糾紛，所以必須由相關(guān)的法律來進(jìn)行調(diào)節(jié)。

2.2網(wǎng)上銀行安全問題亟待解決。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時候,如何確保交易安全,為個人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上卻存在種種安全問題，具體表現(xiàn)在以下幾方面：

2.2.1網(wǎng)上銀行認(rèn)證手段缺陷，容易造成密碼泄漏。目前大多數(shù)網(wǎng)上銀行采取的是“ID和密碼”這一傳統(tǒng)認(rèn)證手段有可能被盜取密碼。因為登錄認(rèn)證檢測有可能會成為作案者校驗并竊取密碼的機(jī)會。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外，“冒充站點”也是網(wǎng)上銀行使用中一個非常重要的安全隱患。這樣一來，就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。

2.2.2交易信息在商家與銀行之間傳遞因互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，交易雙方無法確保對方身份的真實性，尤其在當(dāng)事人僅僅通過或聯(lián)網(wǎng)交流時，要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心（CA）系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。

2.2.3交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性：銀行卡持有人的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱，不注意密碼保密，或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測的數(shù)字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網(wǎng)上被盜用，例如進(jìn)行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術(shù)手段對此卻無能為力。

2.3監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題。我國的網(wǎng)上銀行是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下，迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)的，監(jiān)管面對快速變化的情況在很多方面是滯后的。中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網(wǎng)上銀行時代，帳務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

3 解決存在問題的對策和建議

3.1加強(qiáng)宣傳、進(jìn)行客戶教育和信用體系的建立完善。加大宣傳力度，使有條件的客戶了解并開始使用網(wǎng)上銀行，引導(dǎo)客戶對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識。據(jù)業(yè)內(nèi)分析，實體銀行網(wǎng)點每筆交易的費用為1.07元，電話銀行為0.45元，ATM自助銀行為0.27元，而網(wǎng)上銀行成本僅為0.01元，相對于實體銀行、電話銀行、手機(jī)銀行而言，網(wǎng)上銀行成本低廉，交易便捷，很顯然，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)有足夠的優(yōu)勢。同時對客戶進(jìn)行安全性教育，逐步消除客戶疑慮，在客戶的使用中加強(qiáng)服務(wù)指導(dǎo)，從而使客戶接受并習(xí)慣性的使用網(wǎng)上銀行。目前人民銀行信用體系正在逐步建立和完善中，社會的其他領(lǐng)域信息庫也在建立和完善之中，2000年6月29日中國金融認(rèn)證中心進(jìn)行了掛牌和開通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國金融認(rèn)證中心專門負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需要提供證書服務(wù),包括電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全交易基礎(chǔ)和建立彼此信任的機(jī)制。隨著信用體系的完善，社會信用環(huán)境的改善，網(wǎng)上銀行的方便、快捷、低成本、無空間時間限制的優(yōu)勢，將會促使其快速的發(fā)展。

3.2加快相關(guān)的法律建設(shè)。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)范都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、、電子商務(wù)立法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。上述法律規(guī)范對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改、完善工作；新的《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題；國際稅收、電子商務(wù)等方面的立法顯得滯后，不利于其支持系統(tǒng)之網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展，因而需要做大量的立法工作；洗錢犯罪在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，這方面必須做完善的規(guī)范，才能使網(wǎng)上銀行法律起到真正的規(guī)范作用；訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對于網(wǎng)上銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，我們必須采取措施使之適應(yīng)其發(fā)展趨勢等。

3.3加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全防范措施。安全地使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，已逐漸成為廣大客戶關(guān)注的焦點?？蛻舫诵枰私猱a(chǎn)品功能，使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外，還需要不斷加強(qiáng)自我保護(hù)，提高安全防范意識，采取必需的手段與保障措施防止資金損失。

3.3.1盡快提高網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全性認(rèn)識。銀行在大力推廣應(yīng)用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的同時，不能忽視安全性問題，從領(lǐng)導(dǎo)到員工都要高度認(rèn)識這個問題，既要同客戶講明利害性關(guān)系，做好安全防范工作，把網(wǎng)銀的安全性問題作為防范金融風(fēng)險的一道重要環(huán)節(jié)來抓，做到思想認(rèn)識統(tǒng)一，組織技術(shù)落實，資金投入到位，從而確保網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

3.3.2加強(qiáng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的技術(shù)防范。做好網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的技術(shù)防范工作是確保網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的前提：①銀行業(yè)要盡快培養(yǎng)網(wǎng)上銀行的技術(shù)人才，以適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的形勢。②盡快出臺一套網(wǎng)上銀行技術(shù)防范制度，采取強(qiáng)有力的措施，以確保網(wǎng)上銀行的安全性。③以新規(guī)和數(shù)字證書為網(wǎng)銀護(hù)航。銀監(jiān)會已經(jīng)制定了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》和《電子銀行安全評估指引（征求意見稿）》。二項管理辦法中，分別對電子銀行業(yè)務(wù)的申請與變更、風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)交換轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動管理、電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督核查、法律責(zé)任以及電子銀行安全評估機(jī)構(gòu)，安全評估的實施，安全評估活動的管理等方面作出了規(guī)定。同時由中國金融認(rèn)證中心為各行提供的數(shù)字證書為網(wǎng)銀安全提供了技術(shù)保障。

3.3.3做好網(wǎng)上銀行安全防范工作。在日常網(wǎng)上銀行應(yīng)用中，用戶要養(yǎng)成良好的習(xí)慣，堅持做到“三要”，即①保管好卡號、密碼和客戶證書。②安裝正規(guī)軟件公司的殺毒軟件，及時升級病毒碼，定期對系統(tǒng)進(jìn)行檢測，為網(wǎng)上銀行的使用創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。③注意網(wǎng)上銀行使用中系統(tǒng)的提示。

同時要做好“三不要”，即：①不要在公共場所（如網(wǎng)吧）使用網(wǎng)上銀行，因為您無法知道這些計算機(jī)是否裝有惡意的監(jiān)測程序。②不要隨意關(guān)閉窗口畫面，使用完畢后需正確退出網(wǎng)上銀行，應(yīng)按網(wǎng)上銀行操作頁面上的“退出”按鈕正常退出系統(tǒng)，不要在未退出網(wǎng)上銀行服務(wù)前離開計算機(jī)。③不要使用計算機(jī)自動記憶功能。

3.3.4加強(qiáng)央行信息監(jiān)管。隨著安全技術(shù)和認(rèn)證機(jī)制的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展無疑給中央銀行監(jiān)管和金融立法帶來了新的課題。老的監(jiān)管方式和程序已很難再適用于新型的金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)行的金融立法也阻礙或限制著新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。金融監(jiān)管部門和國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定有關(guān)網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的基本法律法規(guī)，明確監(jiān)管規(guī)則和指導(dǎo)規(guī)范，主要包括：網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全標(biāo)準(zhǔn)；完善現(xiàn)行法律，補充適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)條文；建立網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站的準(zhǔn)入制度，在安全措施的到位上要從嚴(yán)把關(guān)。

網(wǎng)上銀行作為銀行業(yè)的生存與發(fā)展問題，必將成為二十一世紀(jì)商業(yè)銀行競爭的新焦點。隨著我國加入WTO之后，為迎接全球經(jīng)濟(jì)一休化的挑戰(zhàn)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)步伐必將加快，以滿足電子商務(wù)的發(fā)展需要。同時應(yīng)該加快我國金融安全保障體系的建立，加強(qiáng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險防范機(jī)制，使我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的進(jìn)程，在新世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的浪潮中立于不敗之地。