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篇（1）

中圖分類號(hào)：TP301 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1研究背景與意義

21世紀(jì)以來，網(wǎng)絡(luò)科技迅速崛起，并逐漸走到了人們的視線當(dāng)中。銀行在經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，產(chǎn)生了一種新型的銀行服務(wù)模式―電子銀行，它打破了銀行以往的業(yè)務(wù)模式，并呈現(xiàn)出了電子銀行逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。相比傳統(tǒng)銀行，電子銀行給消費(fèi)者帶來了快捷的服務(wù)，因此逐漸被越來越多的人所接受。

中國(guó)金融認(rèn)證中心的《2015中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》中可以看到：中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)逐年增長(zhǎng)，2015年個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例達(dá)40%，對(duì)比2014年增加了4.6個(gè)百分點(diǎn)，同比增加了13%；2015年全國(guó)個(gè)人手機(jī)銀行用戶比例為32%，與2014年相比增長(zhǎng)了近14.5個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)81%。此外，2015年全國(guó)網(wǎng)銀用戶比例為73%，與2014年相比增長(zhǎng)了5個(gè)百分點(diǎn)，同比增長(zhǎng)7%。由此可見，電子銀行的消費(fèi)者數(shù)量不斷增加，但同時(shí)也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的加大，比如黑客攻擊、個(gè)人信息泄露、網(wǎng)絡(luò)病毒侵襲、網(wǎng)上銀行資金被盜等問題層出不窮。因此維護(hù)電子銀行消費(fèi)者權(quán)益刻不容緩。

2電子銀行發(fā)展過程中與消費(fèi)者權(quán)益間存在的問題

2.1 電子銀行消費(fèi)者的隱私權(quán)沒有得到有效保護(hù)

在使用電子銀行的過程當(dāng)中，隱私權(quán)的保護(hù)表現(xiàn)在個(gè)人信息的維護(hù)上，比如個(gè)人身份證號(hào)、信用卡和電子消費(fèi)卡賬號(hào)和密碼、電話號(hào)碼等。消費(fèi)者在辦理電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，因業(yè)務(wù)需要銀行工作人員會(huì)將客戶的基本信息輸入銀行的客戶資料庫(kù)，其中這些資料可以在公開的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行操作，因此會(huì)存在消費(fèi)者信息被盜用的問題。

2.2電子銀行消費(fèi)者難以獲得合理的求償權(quán)

由于電子銀行業(yè)務(wù)主要在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，不會(huì)涉及紙質(zhì)版的相關(guān)資料，這使得消費(fèi)者在交易過程中的電子記錄只能儲(chǔ)存在電子銀行的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)中，因此消費(fèi)者在取得合理求償權(quán)時(shí)存在收集證據(jù)的困難。電子銀行法律關(guān)系責(zé)任得承擔(dān)主體涉及到多個(gè)主體，各個(gè)主體之間復(fù)雜的法律關(guān)系導(dǎo)致責(zé)任認(rèn)定更為困難，也是導(dǎo)致消費(fèi)者合理求償權(quán)很難實(shí)現(xiàn)的一個(gè)原因。

2.3電子銀行消費(fèi)者的支付安全得不到有效保障

近年來網(wǎng)銀詐騙事件頻繁發(fā)生，加上手機(jī)銀行的開通，使得電子銀行交易中的支付安全風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)出來。如瑞星“云安全”系統(tǒng)曾經(jīng)連續(xù)截獲到許多“工行”系統(tǒng)升級(jí)的詐騙短信，內(nèi)容顯示用戶工行網(wǎng)銀電子密碼已失效，需要訪問指定網(wǎng)址進(jìn)行升級(jí)才能繼續(xù)使用，在此期間不法分子會(huì)借此盜取客戶的工行賬號(hào)和密碼，并將卡內(nèi)資金瞬間盜走。

3加強(qiáng)電子銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

3.1政府應(yīng)該完善法律體系，加強(qiáng)對(duì)電子銀行的監(jiān)管

完善的法律制度是電子銀行消費(fèi)者維護(hù)其合法權(quán)益的最重要的制度保障，當(dāng)前針對(duì)我國(guó)電子銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法還不健全，因此有關(guān)立法部門應(yīng)該考慮把電子銀行消費(fèi)者權(quán)益納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，以此來維護(hù)電子銀行消費(fèi)者的權(quán)益。完善相關(guān)法律救助，明確銀行等金融機(jī)構(gòu)告知、保密、信息披露等義務(wù)，同時(shí)對(duì)電子銀行的合同熱蕁⒕僦ぴ鶉緯械?、道`右行協(xié)議的相關(guān)條目等進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)定。

3.2銀行需要加強(qiáng)自身建設(shè)，提高對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的意識(shí)

（1）健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。加強(qiáng)對(duì)電子銀行系統(tǒng)的技術(shù)改造投入，成立災(zāi)難備份與恢復(fù)系統(tǒng)，及時(shí)更新、升級(jí)防毒軟件和防火墻，提高電子銀行系統(tǒng)抵抗外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)攻和抗病毒侵?jǐn)_的能力。

（2）完善信息披露制度，加大消費(fèi)者在電子銀行領(lǐng)域的教育力度。各銀行需要完善自身的信息披露制度。比如該業(yè)務(wù)包含內(nèi)容、相關(guān)收費(fèi)規(guī)定、使用時(shí)間或操作流程等。同時(shí)當(dāng)有關(guān)內(nèi)容發(fā)生變動(dòng)時(shí)，應(yīng)提前在營(yíng)業(yè)網(wǎng)店或官網(wǎng)上進(jìn)行公布，或通過電子郵件或短信的方式告知消費(fèi)者。

3.3明確電子銀行金融糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，完善消費(fèi)者投訴處理機(jī)制

設(shè)立電子銀行糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，確保能對(duì)電子銀行交易爭(zhēng)議的責(zé)任主體進(jìn)行仲裁，從而有效地解決電子銀行交易爭(zhēng)議。同時(shí)，應(yīng)建立和完善多元化的投訴處理機(jī)制，明確專門金融消費(fèi)者爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)，在處理問題時(shí)負(fù)責(zé)調(diào)查取證、公布處理進(jìn)程信息，并與仲裁機(jī)構(gòu)合作，共同對(duì)事件執(zhí)行法律裁決。

4結(jié)論與展望

本文通過分析電子銀行在發(fā)展過程中所產(chǎn)生的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺失問題，提出了應(yīng)該從法律、技術(shù)、監(jiān)管方面來著手提高電子銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)策略。用以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不被侵犯。

作者簡(jiǎn)介：牛潔，女，1985.1，漢族，陜西，中國(guó)人民銀行西安分行，副主任科員，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)法學(xué)。

參考文獻(xiàn)

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《住宅專項(xiàng)維修資金管理辦法》第十二條規(guī)定：“已售公有住房的業(yè)主應(yīng)當(dāng)在辦理房屋入住手續(xù)前，將首期住宅專項(xiàng)維修資金存入公有住房住宅專項(xiàng)維修資金專戶或者交由售房單位存入公有住房住宅專項(xiàng)維修資金專戶?！鄙唐贩块_發(fā)商、物業(yè)管理企業(yè)據(jù)此紛紛效仿，代收住宅專項(xiàng)維修資金。鑒于資金在房地產(chǎn)行業(yè)中的重要作用，開發(fā)商、物業(yè)管理企業(yè)截留或挪用住宅專項(xiàng)維修資金的事件時(shí)有發(fā)生。為杜絕此類事件的發(fā)生，廣東、重慶等地制定地方性法規(guī)，禁止開發(fā)建設(shè)單位、物業(yè)服務(wù)企業(yè)代收住宅專項(xiàng)維修資金。但四川、云南等眾多地方未作出類似規(guī)定，住宅專項(xiàng)維修資金被截留或挪用的事件還屢屢發(fā)生。住宅專項(xiàng)維修資金關(guān)系小區(qū)住宅的正常使用、廣大業(yè)主的居住權(quán)益，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行特別保護(hù)，賦予其優(yōu)先性。

一、住宅專項(xiàng)維修資金的特殊性質(zhì)

所謂住宅專項(xiàng)維修資金，即專項(xiàng)用于住宅共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期后的大修、更新及改造的資金。根據(jù)《物業(yè)管理?xiàng)l例》第五十四條的規(guī)定，專項(xiàng)維修資金是指業(yè)主共同所有，專項(xiàng)用于物業(yè)保修期滿后物業(yè)共用部位、共用設(shè)施設(shè)備的維修和更新、改造的資金?！蹲≌瑢ｍ?xiàng)維修資金管理辦法》第二條第二款對(duì)維修資金的概念作出了更為明確的規(guī)定：“ 本辦法所稱住宅專項(xiàng)維修資金，是指專項(xiàng)用于住宅共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后的維修和更新、改造的資金?！弊≌瑢ｍ?xiàng)維修資金的來源一般有以下幾個(gè)渠道：

（1）物業(yè)的業(yè)主按規(guī)定所交存的首期維修資金；

（2）根據(jù)業(yè)主大會(huì)決定，由業(yè)主追加出資，以彌補(bǔ)維修資金的不足；

（3）出售公有住房的售房單位按規(guī)定從售房款中一次性提取的維修資金；

（4）維修資金的存儲(chǔ)利息；

（5）利用維修資金購(gòu)買國(guó)債的增值收益；

（6）利用住宅共用部位、共用設(shè)施設(shè)備進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的，業(yè)主所得收益，但業(yè)主大會(huì)另有決定的除外；

（7）住宅共用設(shè)施設(shè)備報(bào)廢后回收的殘值。

（一）群體性

住宅專項(xiàng)維修資金涉及物權(quán)法中的群體關(guān)系，具體來說就是群體關(guān)系中的共有關(guān)系。對(duì)此，《物權(quán)法》第七十九條明確規(guī)定：“建筑物及其附屬設(shè)施的維修資金，屬于業(yè)主共有?！弊≌瑢ｍ?xiàng)維修資金屬于小區(qū)所有業(yè)主共有，不能為個(gè)人所隨意支配，從這方面來說住宅專項(xiàng)維修資金具有公共性。全體業(yè)主擁有對(duì)住宅專項(xiàng)維修資金的支配力，可以占有、使用、收益和處分。住宅專項(xiàng)維修資金受到他人不當(dāng)干涉或者侵害時(shí)，全體區(qū)分所有人可以行使物權(quán)的優(yōu)先效力、追及效力，排除他人妨害，使物權(quán)重新恢復(fù)到圓滿的狀態(tài)。

（二）保障性

住宅專項(xiàng)維修資金是住宅小區(qū)的“養(yǎng)老金”和“保命錢”， 關(guān)系廣大業(yè)主住房的正常使用。住宅共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后，還需使用幾十年，常常需要維修、更新和改造。這筆開支數(shù)額巨大，少則上萬元，多則幾十萬，業(yè)主難以單獨(dú)承擔(dān)。而且，共用部位、共用設(shè)施設(shè)備為全體業(yè)主共同使用，理應(yīng)共同出資維修、更新和改造。住宅專項(xiàng)維修資金正好滿足了這一現(xiàn)實(shí)需求，為區(qū)分所有建筑物進(jìn)行持續(xù)有效的管理、修繕以及保養(yǎng)提供了有力的保障。

（三）專項(xiàng)性

住宅專項(xiàng)維修資金是專門用于對(duì)住宅共用部分進(jìn)行大的維修保養(yǎng)而專項(xiàng)籌集、獨(dú)立核算的資金，具有獨(dú)立的籌集渠道、運(yùn)作方式、管理和監(jiān)督部門，有特殊的所有權(quán)主體和受益人。住宅專項(xiàng)維修資金管理者必須嚴(yán)格遵守專戶管理、?？顚Ｓ玫脑瓌t，不得挪作他用，不得向投資者開放，必須把資金交給專業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)管理，實(shí)現(xiàn)其保值增值。由于住宅專項(xiàng)維修資金具有特定目的，使用住宅專項(xiàng)維修資金不僅要對(duì)業(yè)主委員會(huì)負(fù)責(zé)，還會(huì)受到有關(guān)財(cái)政部門和房地產(chǎn)行政部門的監(jiān)督。

（四）恒定性

住宅專項(xiàng)維修資金所有權(quán)較為恒定，在業(yè)主未使用之前，所有權(quán)的歸屬一般不會(huì)轉(zhuǎn)移，通常情況下也不會(huì)轉(zhuǎn)化為債權(quán)。正常情況下，住宅專項(xiàng)維修資金的流通路徑為：業(yè)主將住宅專項(xiàng)維修資金交售房單位代收，售房單位再將資金存入銀行專戶；或者是業(yè)主直接將住宅專項(xiàng)維修資金存入銀行專戶。無論是售房單位代收的住宅專項(xiàng)維修資金，還是存入銀行的住宅專項(xiàng)維修資金，《住宅專項(xiàng)維修資金管理辦法》均要求將其存入專戶，并以物業(yè)管理區(qū)域?yàn)閱挝辉O(shè)賬，按房屋戶門號(hào)設(shè)分戶賬。售房單位或銀行雖直接占有住宅專項(xiàng)維修資金，但業(yè)主可根據(jù)專戶證明其間接占有，主張對(duì)住宅專項(xiàng)維修資金的所有權(quán)。流通中，住宅專項(xiàng)維修資金的所有權(quán)不會(huì)轉(zhuǎn)移，始終歸屬全體業(yè)主。

特殊情況下，住宅專項(xiàng)維修資金可能被開發(fā)建設(shè)單位、物業(yè)服務(wù)企業(yè)截留或挪用。《住宅專項(xiàng)維修資金管理辦法》第三十七條規(guī)定了截留或挪用住宅專項(xiàng)維修資金的兩種法律責(zé)任。

一是要求建設(shè)（房地產(chǎn)）主管部門追回挪用的住宅專項(xiàng)維修資金，并視情況由相關(guān)職能部門給予行政處罰或行政處分。業(yè)主可據(jù)此請(qǐng)求建設(shè)（房地產(chǎn)）主管部門追回被挪用的住宅專項(xiàng)維修資金。追回的具體操作辦法現(xiàn)行法律法規(guī)沒有作出明確規(guī)定，可參照《聯(lián)合國(guó)反腐敗公約》的解釋。《公約》將其解釋為一締約國(guó)在其資產(chǎn)因本公約確立的腐敗犯罪所得被轉(zhuǎn)移到另一締約國(guó)的情況下，通過一定的途徑直接主張對(duì)該資產(chǎn)的合法所有權(quán)，或者由另一締約國(guó)對(duì)被轉(zhuǎn)移到本國(guó)境內(nèi)的腐敗犯罪所得進(jìn)行沒收后，再將其返還給前者的資產(chǎn)追回機(jī)制。追回機(jī)制中，無論是受害人直接主張還是他國(guó)返還，均承認(rèn)資產(chǎn)的所有權(quán)合法存在，未轉(zhuǎn)化為侵權(quán)之債。同理，通過追回機(jī)制保護(hù)的住宅專項(xiàng)維修資金的所有權(quán)仍歸屬于業(yè)主，并未因?yàn)樗说牟环ㄐ袨槎D(zhuǎn)化為侵權(quán)之債。

二是對(duì)構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，未明確被截留或挪用的住宅專項(xiàng)維修資金的處置辦法。截留或挪用行為既然被定性為犯罪，住宅專項(xiàng)維修資金就必然屬于涉案資產(chǎn)。對(duì)于涉案資產(chǎn)，《刑事訴訟法》第二百八十二條明確規(guī)定應(yīng)首先依法返還給被害人。截留或挪用住宅專項(xiàng)維修資金犯罪案件中，廣大業(yè)主是被害人，可依法要求返還其合法資產(chǎn)。法律之所以用“返還”一詞，而沒有用“賠償”，意味著業(yè)主的住宅專項(xiàng)維修資金所有權(quán)依然存在，未被轉(zhuǎn)化為侵權(quán)之債。綜上所述，由于公權(quán)力的有力護(hù)衛(wèi)，住宅專項(xiàng)維修資金即使被截留或挪用，業(yè)主對(duì)其享有的所有權(quán)依然安然無恙。

二、優(yōu)先保護(hù)住宅專項(xiàng)維修資金的法理基礎(chǔ)

（一）保障基本人權(quán)的需要

基本人權(quán)是指社會(huì)存在的每個(gè)人及其組合體（群體）享有的，由各國(guó)政府、社會(huì)（包括國(guó)際社會(huì)）負(fù)起主要保障責(zé)任的，在各方面（政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化領(lǐng)域）享有“人作為人”和“把人看作為人”起碼的人格、人身、安全、生存和發(fā)展等基本權(quán)利和基本自由?；救藱?quán)的范圍大致包括生存權(quán)、平等權(quán)、社會(huì)保障權(quán)、自決權(quán)、發(fā)展權(quán)、安全權(quán)、言論自由、人身自由、接受教育權(quán)、和平權(quán)等諸項(xiàng)內(nèi)容。從《法國(guó)民法典》以來，近現(xiàn)代民法典無不蘊(yùn)含著以人為本、人權(quán)至上的理念。在其思想的指導(dǎo)下，法律雖然要以其強(qiáng)制力保障各種權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，彰顯市民社會(huì)的價(jià)值追求。但遭遇權(quán)利沖突時(shí)， 法律就必須遵循“利中取大”的利益衡量法則， 對(duì)那些與基本人權(quán)相關(guān)的權(quán)益給予特別保護(hù)。住宅專項(xiàng)維修資金是住宅小區(qū)的“養(yǎng)老金”和“保命錢”，關(guān)系住房的正常使用，與業(yè)主的居住權(quán)益息息相關(guān)。居住是人類生存之本，基本人權(quán)的重要組成部分，法律理應(yīng)給予特別保護(hù)。所以，當(dāng)保障業(yè)主居住權(quán)益的住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)與其他權(quán)利沖突時(shí)，法律予以優(yōu)先保護(hù)。

（二）實(shí)現(xiàn)公共政策的需要

美國(guó)政治學(xué)家戴維·伊斯頓認(rèn)為：“公共政策是對(duì)社會(huì)價(jià)值做權(quán)威性的分配。”伊斯頓指出了公共政策在社會(huì)價(jià)值體系中的至高地位，其他制度和政策都需無條件的服從。國(guó)內(nèi)學(xué)者張金馬認(rèn)為，公共政策是黨和政府用于規(guī)范、引導(dǎo)有關(guān)機(jī)構(gòu)、團(tuán)體和個(gè)人的準(zhǔn)則和指南。其表現(xiàn)形式有法律、規(guī)章、行政命令和政府首腦的書面或口頭聲明、指示以及行動(dòng)計(jì)劃和策略等。張金馬闡述了公共政策的重要作用和表現(xiàn)形式。公共政策和法律制度雖然都是政治上層建筑，但公共政策的價(jià)值位階更高，法律應(yīng)該為公共政策服務(wù)。當(dāng)前，有關(guān)法律的公共政策是維護(hù)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧。小區(qū)住宅共用部位、共用設(shè)施設(shè)備的正常運(yùn)轉(zhuǎn)關(guān)系整個(gè)小區(qū)居民的正常生活，涉及人員眾多。若不優(yōu)先保護(hù)住宅維修專項(xiàng)資金，住宅共用部位、共用設(shè)施設(shè)備的維修、更新和改造難以有效保障，小區(qū)眾多居民的生活將受到嚴(yán)重影響，社會(huì)難以穩(wěn)定，和諧難以實(shí)現(xiàn)。為實(shí)現(xiàn)社會(huì)的穩(wěn)定與和諧，法律必須優(yōu)先保護(hù)住宅專項(xiàng)維修資金。

（三）保證物權(quán)優(yōu)先的需要

住宅專項(xiàng)維修資金具有恒定性，業(yè)主的所有權(quán)一般不會(huì)轉(zhuǎn)移，即使被截留或挪用業(yè)主的所有權(quán)也不會(huì)轉(zhuǎn)化為侵權(quán)之債。所以，業(yè)主始終擁有資金的所有權(quán)。所有權(quán)作為物權(quán)，當(dāng)然具有優(yōu)先性。對(duì)于物權(quán)的優(yōu)先受償，法律未集中進(jìn)行規(guī)定，但學(xué)者根據(jù)法律的規(guī)定進(jìn)行了理論總結(jié)，確立了如下四項(xiàng)規(guī)則：

第一、物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)；

第二、有物權(quán)擔(dān)保的債權(quán)優(yōu)先于無物權(quán)擔(dān)保的債權(quán)；

第三、先設(shè)定的物權(quán)優(yōu)先于后設(shè)定的物權(quán)；

第四、與出賣人就出賣物具有物權(quán)關(guān)系的人對(duì)該出賣物享有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)。

當(dāng)住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)與其他權(quán)利發(fā)生沖突時(shí)，可依據(jù)物權(quán)優(yōu)先規(guī)則確定其順位。

三、住宅專項(xiàng)維修資金的優(yōu)先順位

（一）住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先于普通債權(quán)

住宅專項(xiàng)維修資金的所有權(quán)恒定，始終由全體業(yè)主共同共有，一般情況下不會(huì)轉(zhuǎn)移給他人，也不會(huì)轉(zhuǎn)化為侵權(quán)之債。當(dāng)?shù)谌藢?duì)住宅專項(xiàng)維修資金代收單位或保管銀行享有債權(quán)，業(yè)主對(duì)住宅專項(xiàng)維修資金的返還請(qǐng)求權(quán)就可能和這些債權(quán)競(jìng)合。此時(shí)，業(yè)主的返還請(qǐng)求權(quán)屬物權(quán)，根據(jù)物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)的順位規(guī)則，住宅專項(xiàng)維修資金優(yōu)先于第三人債權(quán)予以返還。

（二）住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)

住宅專項(xiàng)維修資金被截留或挪用，侵占人用其購(gòu)買商品、添置固定資產(chǎn)，資金從貨幣轉(zhuǎn)化為有體物，但業(yè)主的物權(quán)并未轉(zhuǎn)化為債權(quán)，可借助追回機(jī)制追及到有體物所在地行使其合法所有權(quán)，請(qǐng)求侵占人返還。當(dāng)有體物被設(shè)立了擔(dān)保物權(quán)，住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)就與擔(dān)保物權(quán)競(jìng)合。此時(shí)，不應(yīng)單純根據(jù)物權(quán)優(yōu)先規(guī)則來確定它們的順位，應(yīng)綜合考量立法目的和公共政策。筆者認(rèn)為，綜合這些因素，住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)。其理由如下：

1.住宅維修專項(xiàng)資金具有明顯的保障功能，旨在保障小區(qū)住房的正常使用，維護(hù)業(yè)主的居住權(quán)益。居住權(quán)是生存權(quán)的重要內(nèi)容，屬基本人權(quán)范疇。法律雖以擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)先性來確保特定債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，以此維護(hù)整個(gè)社會(huì)的信用體系。但是，擔(dān)保物權(quán)與關(guān)系人的尊嚴(yán)和生命健康權(quán)的基本人權(quán)相比，基本人權(quán)屬“兩利相較”中的“重”。利益衡量之下，住宅維修專項(xiàng)資金請(qǐng)求權(quán)更值得尊重和保護(hù)，應(yīng)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)。

2.住宅專項(xiàng)維修資金旨在保證小區(qū)公共部分、公用設(shè)施設(shè)備的正常使用，維護(hù)廣大業(yè)主的居住權(quán)益，與眾多人員的生活緊密相關(guān)， 具有公共性，屬社會(huì)公共利益范疇。一般情況下，擔(dān)保物權(quán)只涉及個(gè)人利益。個(gè)人利益與社會(huì)公共利益沖突時(shí)，個(gè)人利益應(yīng)讓位于社會(huì)公共利益。而且，住宅維修專項(xiàng)資金請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)，有利于維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定、和諧，實(shí)現(xiàn)特定的公共政策。

3.《住宅專項(xiàng)維修資金管理辦法》嚴(yán)禁挪用或截留住宅專項(xiàng)維修資金，要求主管部門追回，并對(duì)相應(yīng)的責(zé)任人規(guī)定了行政責(zé)任、刑事責(zé)任。可見，法規(guī)對(duì)住宅專項(xiàng)維修資金給予了特別的關(guān)懷和保護(hù)，要求作為公權(quán)力的行政權(quán)、司法權(quán)主動(dòng)維護(hù)業(yè)主的合法所有權(quán)。擔(dān)保物權(quán)只在被侵害時(shí)才能得到司法權(quán)的被動(dòng)保護(hù)，且一般無行政責(zé)任、刑事責(zé)任可言?？梢?，法律是優(yōu)先保護(hù)住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)的。

（三）住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先于一般優(yōu)先權(quán)

法律基于特定的國(guó)家社會(huì)政策或者保護(hù)弱者的需要，直接規(guī)定某些債權(quán)對(duì)于債務(wù)人的全部財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償，學(xué)者稱之為一般優(yōu)先權(quán)。我國(guó)《企業(yè)破產(chǎn)法》第113條規(guī)定了三類一般優(yōu)先權(quán)：破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)；破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；破產(chǎn)人欠繳的除前項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和破產(chǎn)人所欠稅款。

破產(chǎn)分配時(shí)，被挪用的住宅專項(xiàng)維修資金若未返還，它就會(huì)和參與分配的一般優(yōu)先權(quán)競(jìng)存。業(yè)主的住宅專項(xiàng)維修資金雖被挪用，但在追回機(jī)制的保護(hù)下，其對(duì)資金的合法所有權(quán)仍然存在，可追及到資金所在地行使取回權(quán)。對(duì)于取回權(quán)，我國(guó)《企業(yè)破產(chǎn)法》第三十八明確規(guī)定：“人民法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)后，債務(wù)人占有的不屬于債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，該財(cái)產(chǎn)的權(quán)利人可以通過管理人取回。但是，本法另有規(guī)定的除外?！睒I(yè)主可據(jù)此取回住宅專項(xiàng)維修資金。之后，一般優(yōu)先權(quán)才參與破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的分配。所以，住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先于一般優(yōu)先權(quán)。

（四）住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)優(yōu)先于建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)

《合同法》第二百八十六條對(duì)建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)作出了規(guī)定：“發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請(qǐng)人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)》規(guī)定了建設(shè)工程優(yōu)先的具體實(shí)施辦法：“ 一、人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)合同法》第二百八十六條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。二、消費(fèi)者交付購(gòu)買商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對(duì)抗買受人。三、建筑工程價(jià)款包括承包人為建設(shè)工程應(yīng)當(dāng)支付的工作人員報(bào)酬、材料款等實(shí)際支出的費(fèi)用，不包括承包人因發(fā)包人違約所造成的損失。四、建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限為六個(gè)月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計(jì)算?！苯ㄔO(shè)工程優(yōu)先權(quán)對(duì)保障建筑工作人員工資、承包人的合法權(quán)益，保證建筑業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

住宅專項(xiàng)維修資金被挪用于建設(shè)工程，就會(huì)和建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)競(jìng)合。兩利相較，住宅專項(xiàng)維修資金返還請(qǐng)求權(quán)更值得保護(hù)，理由如下：

1.如上所述，住宅專項(xiàng)維修資金關(guān)系廣大業(yè)主的居住權(quán)益，與基本人權(quán)——生存權(quán)息息相關(guān)。而建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)旨在維系建筑行業(yè)的良好秩序，保障發(fā)包人的合法權(quán)利。兩利相較，住宅專項(xiàng)維修資金更“重”，應(yīng)優(yōu)先保護(hù)。

2.《最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)》第2條規(guī)定“建設(shè)工程優(yōu)先權(quán)不得對(duì)抗買受人”，表明法律優(yōu)先保護(hù)自然人的居住權(quán)益。住宅專項(xiàng)維修資金所保障的正是自然人的居住權(quán)益，當(dāng)然應(yīng)該優(yōu)先于建設(shè)工程價(jià)款請(qǐng)求返還。

實(shí)踐中，當(dāng)住宅專項(xiàng)維修資金請(qǐng)求權(quán)和其他權(quán)利競(jìng)存而沖突時(shí)，可基于其優(yōu)先保護(hù)的法理基礎(chǔ)，按照權(quán)利順序規(guī)則來確定其順位。

參考文獻(xiàn)：

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