序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇銀行優(yōu)化營商環(huán)境總結(jié)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

【正文】

2020年以來，靈武市深入貫徹落實國務(wù)院、自治區(qū)、銀川市深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境政策精神，在“放”字上抓突破，在“管”字上加力度，在“服”字上提效能，千方百計解痛點(diǎn)、疏堵點(diǎn)、攻難點(diǎn)，為持續(xù)優(yōu)化營商環(huán)境、激發(fā)市場活力和社會創(chuàng)造力、助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)作出了積極努力，企業(yè)和群眾辦事更加便捷，優(yōu)化營商環(huán)境取得階段性成效。

一、2020年工作總結(jié)

（一）學(xué)習(xí)宣傳情況。

為深入學(xué)習(xí)貫徹《優(yōu)化營商環(huán)境條例》，進(jìn)一步優(yōu)化我市營商環(huán)境，安排在市委理論學(xué)習(xí)中心組專題學(xué)習(xí)會和政府常務(wù)會上對《條例》《寧夏自治區(qū)深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境若干措施》《銀川市優(yōu)化營商環(huán)境實施細(xì)則（試行）》《銀川市對標(biāo)先進(jìn)深化改革打造一流優(yōu)化營商環(huán)境實施意見》進(jìn)行了深入學(xué)習(xí)，并提出學(xué)習(xí)宣傳貫徹落實《條例》意見建議。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）、各部門及優(yōu)化營商環(huán)境指揮部各成員單位將《條例》及相關(guān)政策文件納入黨委（黨組）中心組學(xué)習(xí)、干部日常學(xué)習(xí)內(nèi)容，深入學(xué)習(xí)宣傳《條例》及優(yōu)化營商環(huán)境各項政策措施，迅速掀起了學(xué)習(xí)《條例》、宣傳《條例》、貫徹《條例》的熱潮。并在政府門戶網(wǎng)站、“美麗靈武”微信公眾號開設(shè)營商環(huán)境宣傳專欄，及時相關(guān)政策文件及解讀、惠企政策、動態(tài)信息等；制作宣傳海報200份、宣傳折頁3000份，在各類辦事大廳、服務(wù)大廳進(jìn)行廣泛宣傳；在市級政務(wù)大廳設(shè)置營商環(huán)境（“六穩(wěn)六保”）政策宣傳咨詢窗口，電子屏滾動播放營商環(huán)境宣傳標(biāo)語口號，切實營造學(xué)法、用法、守法、護(hù)法的良好氛圍。

（二）任務(wù)貫徹落實情況。

1.強(qiáng)化組織保障，工作合力不斷增強(qiáng)。

進(jìn)一步強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，明晰責(zé)任，對指揮部進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，將9個專項行動組調(diào)整為7個；召開市委常委會、政府常務(wù)會聽取優(yōu)化營商環(huán)境工作匯報，印發(fā)《靈武市貫徹落實自治區(qū)、銀川市深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境若干措施實施方案》（靈黨辦〔2020〕59號），確定了15個方面工作、46項具體措施；舉辦靈武市2020年優(yōu)化營商環(huán)境暨工程建設(shè)項目審批制度改革業(yè)務(wù)培訓(xùn)會，印制發(fā)放400本《優(yōu)化營商環(huán)境材料匯編》；市政協(xié)開展關(guān)于“提高審批服務(wù)水平、優(yōu)化營商環(huán)境”視察暨“政府開放日”活動；召開專題安排部署會議，組織相關(guān)單位順利完成了自治區(qū)2020年寧夏營商環(huán)境模擬評價和銀川市營商環(huán)境第三方評價。

2.聚焦釋放活力，各個領(lǐng)域改革成效顯著。

一是持續(xù)深化商事制度改革。深入推進(jìn)證照分離改革，電子證照入庫率達(dá)98%，企業(yè)設(shè)立全程電子化率達(dá)30.5%，企業(yè)開辦銀行代辦點(diǎn)投入試運(yùn)行，一日辦結(jié)率達(dá)到95%以上，上半年新增市場主體2086戶，實現(xiàn)“一窗受理、集成審批、一日辦結(jié)”，企業(yè)開辦效率大幅提升。二是加速推進(jìn)工程建設(shè)項目審批制度改革。推行工程建設(shè)項目“一窗綜合受理”，企業(yè)投資項目備案下放鄉(xiāng)鎮(zhèn)就近受理，工藝簡單、環(huán)境影響小項目環(huán)評專家函審制，征占地面較小項目水土保持方案報告表實行承諾制管理；施工許可辦理材料精簡至8項，政府投資項目最優(yōu)審批時限壓縮至115個工作日、社會投資項目最優(yōu)審批時限壓縮至75個工作日；環(huán)評、水保等“多評合一”事項調(diào)整至施工許可取得前辦理，水、電、氣等市政公用基礎(chǔ)設(shè)施報裝提前到開工前辦理；制定《靈武市國土空間總體規(guī)劃編制工作方案》，搭建“多規(guī)合一”的國土空間規(guī)劃信息平臺；“靈武+園區(qū)”區(qū)域評部分評價事項已取得行業(yè)主管部門批復(fù)或已通過專家評審會，并全面推廣運(yùn)用評審結(jié)果。三是優(yōu)化市政設(shè)施接入服務(wù)。企業(yè)用水報裝由原來的6個環(huán)節(jié)壓縮至3個環(huán)節(jié)，精簡環(huán)節(jié)50%，申請材料由7項壓縮至2項，精簡材料30%以上；燃?xì)鈭笱b實現(xiàn)供氣企業(yè)全程代辦，無外線工程企業(yè)接入時間20個工作日壓縮至3個工作日，壓縮時限60%以上。四是不斷簡化財產(chǎn)登記流程。全面推行不動產(chǎn)登記、交易、納稅窗口“一窗受理、并行服務(wù)”，新開辦企業(yè)一般登記時限壓縮至1個工作日，復(fù)雜登記時限壓縮至4個工作日，抵押登記時限壓縮至2個工作日，異議登記、注銷登記、查封登記實現(xiàn)即時辦結(jié)。五是推進(jìn)納稅服務(wù)便利化。深入拓展“非接觸式”辦稅新模式，推行“發(fā)票免費(fèi)郵寄服務(wù)”，在疫情防控關(guān)鍵時期投入運(yùn)營24小時自助辦稅服務(wù)廳；著力打造“藍(lán)精靈”納稅服務(wù)品牌，開展線上“納稅人學(xué)堂”和“稅務(wù)局長走進(jìn)直播間”活動；率先在全區(qū)使用微信掃碼支付方式，省去納稅人攜帶現(xiàn)金、銀行卡等繁瑣流程；設(shè)置簡事快辦、繁事專辦窗口，平均縮減納稅人等待時間近20%；推行“稅務(wù)UKEY”,縮減開票成本；充分利用“銀稅互動”平臺，形成“銀稅抬轎”的工作合力，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。截止目前，共計減免稅費(fèi)2.27億元，自助辦稅服務(wù)廳“非接觸式”辦稅近8960筆，微信掃碼支付近5000筆，74戶（次）企業(yè)通過“銀稅互動”獲得納稅信用貸款4582.6萬元。六是持續(xù)降低獲得信貸難度和成本。優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，扶持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成立靈武市中小微企業(yè)小額貸款有限公司，與浙江網(wǎng)商銀行簽訂普惠金融縣域合作協(xié)議，開展防范和打擊非法集資工作宣傳月活動，簡化擔(dān)保流程，擔(dān)保費(fèi)率降低到1%以內(nèi)，羊絨、養(yǎng)殖企業(yè)擔(dān)保費(fèi)由1.0%降低為0.8%，免除企業(yè)10%存單質(zhì)押。1-9月，新增擔(dān)保貸款余額1819筆4.7億元，為疫情防控物資生產(chǎn)企業(yè)爭取貸款1.24億元，累計為轄區(qū)中小微企業(yè)投放貸款23.9億元。七是持續(xù)方便企業(yè)退出，依法強(qiáng)化合同執(zhí)行。將非上市股份有限公司納入簡易注銷適用范圍，累計辦理企業(yè)簡易注銷501戶；對3家企業(yè)進(jìn)行了破產(chǎn)審查，推動無清償能力但仍有營業(yè)價值的“僵尸企業(yè)”實現(xiàn)破產(chǎn)重組；截止9月底，共受理合同類案件3639件，結(jié)案3046件，結(jié)案率83.7%。八是加強(qiáng)就業(yè)服務(wù)與勞動力市場監(jiān)察。扎實做好“六穩(wěn)”工作，落實“六保”各項任務(wù)，印發(fā)《靈武市全面落實“六?！比蝿?wù)具體措施》，通過科技創(chuàng)新后補(bǔ)助、融資擔(dān)保及創(chuàng)業(yè)貸款、職業(yè)技能培訓(xùn)補(bǔ)貼等方式，持續(xù)加大援企穩(wěn)崗力度，累計發(fā)放各類補(bǔ)貼補(bǔ)助2366萬元，提供就業(yè)崗位12742個，開展各類職業(yè)技能培訓(xùn)3654人；為企業(yè)減免各項社會保險費(fèi)4263萬元，受益企業(yè)680家，受益涉及人次56775人；簡化創(chuàng)業(yè)貸款辦理流程，精簡手續(xù)，為申請人提供一站式辦理服務(wù)，已發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款1679萬元，發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款利息28.58萬元。加強(qiáng)勞動執(zhí)法檢查力度，保障勞動者合法權(quán)益，對31個在建項目進(jìn)行專項檢查，下發(fā)《勞動監(jiān)察建議書》12份，辦理勞動合同招收備案10388人，解除備案2395人，對19家勞務(wù)派遣、人力資源服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行年審，督促企業(yè)與勞動者依法履行勞動合同；印發(fā)《靈武市政府投資類新開工建設(shè)項目實施部門農(nóng)民工工資保證金差異化繳存管理暫行辦法》，共追償農(nóng)民工工資1100萬元，排查政府類投資項目及國有企業(yè)欠薪案件3件，社會類投資項目欠薪案件7件，提前完成“兩清零”目標(biāo)。九是進(jìn)一步增強(qiáng)政府采購公平性。實施“互聯(lián)網(wǎng)+政府采購”，運(yùn)用統(tǒng)一政府采購公共服務(wù)平臺，推行政府采購事項線上辦理，降低采購交易成本，政務(wù)采購信息全面公開。十是依法保障企業(yè)公平參與招標(biāo)投標(biāo)。深化招投標(biāo)領(lǐng)域改革，全面實現(xiàn)電子化招投標(biāo)，嚴(yán)格落實建筑工程領(lǐng)域招投標(biāo)黑名單制度，公開透明開展招投標(biāo)活動，公開招標(biāo)率達(dá)100%。截止目前，招標(biāo)投標(biāo)公告238個（工程項目161個，采購項目77個），政府投資項目招標(biāo)共開標(biāo)505個（工程項目303個，政府采購項目202個），開具無掛靠、無串標(biāo)、無圍標(biāo)承諾書1437件。精簡招投標(biāo)行政辦事環(huán)節(jié)，按照“不見面、網(wǎng)上辦”原則，清理工程招投標(biāo)備案事前事項，精簡規(guī)范流程，取消招標(biāo)文件事前備案、招標(biāo)投標(biāo)情況書面報告、合同備案、投標(biāo)報名審核等環(huán)節(jié)，推行“文件電子化、標(biāo)書在線傳、保證金線上繳、開標(biāo)不見面、專家在線評、交易結(jié)果網(wǎng)上查”的“不見面”交易模式，降低交易成本。截至目前，房建、市政實行電子標(biāo)“不見面”開標(biāo)共8個項目，2020年7月1日起，交通工程項目全部實行電子標(biāo)。十一是不斷提升政務(wù)服務(wù)便利化水平。制定《靈武市深化相對集中行政許可權(quán)改革推進(jìn)審批服務(wù)事項劃轉(zhuǎn)工作實施方案》，完成第二批8個部門36大項行政職權(quán)（事項）劃轉(zhuǎn)，“一枚印章管審批”擴(kuò)大到16個部門253個事項，累計辦件30337件；全市梳理規(guī)范政務(wù)服務(wù)事項1467項，統(tǒng)一按照國務(wù)院“四級四同”標(biāo)準(zhǔn)部署上線全國一體化在線政務(wù)服務(wù)平臺（寧夏政務(wù)服務(wù)網(wǎng)），進(jìn)廳事項1195項，基本實現(xiàn)“應(yīng)進(jìn)必進(jìn)”；1133項事項實現(xiàn)“一網(wǎng)通辦”，100個高頻事項實現(xiàn)“馬上辦”，385項事項實現(xiàn)就近辦，524項事項實現(xiàn)“即來即辦”，1115項事項可不見面辦理，435項事項可“掌上辦”；認(rèn)真開展“三減一提升”活動，完成24個部門340項事項精減，累計減少環(huán)節(jié)274個、申報材料482份、辦理時限1623個工作日，清理各類無謂證明112項；推行“出生一件事”等20個事項一件事一次辦，一窗綜合受理率提高到72.6%；提升“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”水平，設(shè)立無人警局、24小時自助辦稅服務(wù)廳，網(wǎng)上辦理率達(dá)到91.1%；推行“好差評”二維碼評價，企業(yè)群眾滿意度達(dá)99.5%；12345等便企熱線接轉(zhuǎn)受工單7247件，已辦結(jié)7085件，正在辦理162件，辦結(jié)率97.8%。十二是強(qiáng)化知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造保護(hù)和運(yùn)用。制定《知識產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域突出問題治理長效機(jī)制的工作方案》《2020年知識產(chǎn)權(quán)執(zhí)法“鐵拳”行動實施方案》，辦理商標(biāo)侵權(quán)案件3起，罰沒款2.53萬元；截止8月底，全市有效發(fā)明專利154件，萬人擁有量5.2件/萬人。十三是建立公正規(guī)范的市場監(jiān)管體系。有效推進(jìn)網(wǎng)上監(jiān)管體系建設(shè)，同步建立完善審管協(xié)同機(jī)制，將審批事項辦理結(jié)果及時推送到監(jiān)管部門，加強(qiáng)審批與監(jiān)管信息互通共享；在餐飲、食品藥品、危險化學(xué)品、產(chǎn)品質(zhì)量等領(lǐng)域開展“雙隨機(jī)、一公開”抽查監(jiān)管，持續(xù)強(qiáng)化企業(yè)誠信體系建設(shè)，公示行政許可信息7420條，行政處罰信息562條；加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域企業(yè)信用監(jiān)管，對3802戶納稅人、12家糧食儲備企業(yè)、41家環(huán)保重點(diǎn)企業(yè)、28家交通運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行信用等級評定、動態(tài)管理，通過執(zhí)行信息公開網(wǎng)失信自然人1287人次，法人139人次，限制高消費(fèi)1387人次，采取司法拘留10人，聯(lián)合懲戒失信企業(yè)22家，幫助18個失信主體完成信用修復(fù)。制定《靈武市清償拖欠民營企業(yè)中小企業(yè)賬款工作存在問題整改方案》，多方舉措、全力推進(jìn)清償工作。2020年我市拖欠民營企業(yè)賬款金額1654.65萬元，清償率為100%。十四是加快建設(shè)包容普惠創(chuàng)新環(huán)境。出臺《靈武市進(jìn)一步推動科技創(chuàng)新發(fā)展的實施意見（2020修訂）》《靈武市科技型中小微企業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償專項資金管理辦法（2020修訂）》《靈武市柔性引進(jìn)科技人才實施細(xì)則（試行）》《靈武市備案科技服務(wù)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法（試行）》等配套政策，設(shè)立50萬元科技創(chuàng)新服務(wù)體系建設(shè)專項資金，成立專家咨詢委員會，建成產(chǎn)業(yè)技術(shù)協(xié)同創(chuàng)新中心1家，目前已培育和引進(jìn)科技服務(wù)機(jī)構(gòu)17家，指導(dǎo)企業(yè)科學(xué)歸集研發(fā)費(fèi)用入庫2.8億左右，推薦申報各類科技項目90余項，柔性引進(jìn)各類人才100余人；推進(jìn)基層文化陣地提檔升級，完成10個村級綜合文化服務(wù)中心、10個鄉(xiāng)村大舞臺改擴(kuò)建工程，扎實推進(jìn)“三館七站”免費(fèi)開放，上半年共接待群眾13.2萬人次，其中24小時智慧書屋流通6千余人次。推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+教育”，全市100％的班級使用觸控一體機(jī)或智慧黑板，建設(shè)在線互動課堂、教室70間，建成與教育廳互聯(lián)互動的縣區(qū)級平臺，5所學(xué)校被確定為“互聯(lián)網(wǎng)+教育”標(biāo)桿校；發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”，開展預(yù)約診療、雙向轉(zhuǎn)診、遠(yuǎn)程醫(yī)療等服務(wù)，推進(jìn)醫(yī)療保障公共服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范化，實現(xiàn)醫(yī)療保障一站式服務(wù)、一窗口辦理、一單制結(jié)算。制定支持中小微企業(yè)健康發(fā)展27條措施，加大市場開放力度，強(qiáng)化項目落地服務(wù)，共請進(jìn)來蒙牛集團(tuán)、伊賽集團(tuán)、正威國際集團(tuán)等區(qū)外企業(yè)70批348人次，簽約招商引資框架協(xié)議項目15個，計劃總投資36.2億元。向300多家企業(yè)（個體工商戶）兌現(xiàn)產(chǎn)業(yè)政策獎補(bǔ)及重點(diǎn)工作考核獎勵資金10511.5688萬元。

3.加強(qiáng)督查檢查，提升服務(wù)滿意度。

由市營商辦、市委督查室和政府督查室組成聯(lián)合督查組，通過電話調(diào)查、隨機(jī)暗訪、聽取匯報等方式，對營商環(huán)境指揮部7個專項行動組、各成員單位《條例》及自治區(qū)、銀川市及我市深化“放管服”改革優(yōu)化營商環(huán)境若干措施貫徹落實情況進(jìn)行督查檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，督促限期整改，對工作不力、進(jìn)展緩慢的進(jìn)行通報批評、公開曝光。尤其是將窗口單位、行業(yè)服務(wù)部門作為督查檢點(diǎn)，促進(jìn)規(guī)范服務(wù)、文明服務(wù)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，扎實推行“好差評”制度，切實提高營商環(huán)境服務(wù)滿意度。

二、存在問題

篇（2）

該街道按照區(qū)委、區(qū)政府的統(tǒng)一安排部署，把打好重點(diǎn)項目建設(shè)攻堅戰(zhàn)，作為推進(jìn)街道經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整的重大舉措，策劃排定15個投資3000萬元以上的工業(yè)重點(diǎn)項目，總投資11億元以上。在項目建設(shè)上，始終以抓項目、解難題、促發(fā)展為主線，不斷優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，積極為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，切實為企業(yè)發(fā)展排憂解難，有效地推動了地區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

篇（3）

國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)各項制度的發(fā)展還在探索當(dāng)中，消費(fèi)者認(rèn)可度較低；又由于國內(nèi)政策影響，商業(yè)銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務(wù)公司。商業(yè)銀行受專業(yè)知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務(wù)，純熟的服務(wù)鏈無法建立，而同時，汽車金融服務(wù)公司又無法像商業(yè)銀行一樣獨(dú)立為消費(fèi)者提供充足的資金支持，所以，國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展前景并不樂觀。汽車金融服務(wù)公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財務(wù)漏洞要多。銀行在處理經(jīng)銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經(jīng)銷商、廠商與維修商之間沒有經(jīng)過預(yù)先溝通，只注重生產(chǎn)質(zhì)量而忽略了維修保護(hù)，質(zhì)量不達(dá)標(biāo)、價格不統(tǒng)一、數(shù)量不準(zhǔn)確的經(jīng)營紕漏經(jīng)常發(fā)生。

（二）我國汽車金融發(fā)展問題分析

當(dāng)汽車產(chǎn)業(yè)有充足的產(chǎn)量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產(chǎn)業(yè)的庫存利用率較低，造成了資源浪費(fèi)。汽車制造商將重點(diǎn)放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后。但是國內(nèi)的一些大型城市都在控制汽車保有量。生產(chǎn)和庫存就很難保持動態(tài)平衡。此時如果汽車金融服務(wù)公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態(tài)漸好。汽車產(chǎn)業(yè)鏈的有序鏈接為汽車上下游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，最終達(dá)到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的效果。

產(chǎn)業(yè)制約也是汽車金融服務(wù)業(yè)亟需面臨的問題。高度市場化是促進(jìn)汽車金融發(fā)展的有效措施。金融體制對汽車金融有十分重要的影響?，F(xiàn)今金融體制市場化的程度較低，政府主導(dǎo)的計劃性政策主導(dǎo)汽車金融，許多國有金融機(jī)構(gòu)不適應(yīng)市場化需求，因此，汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展緩慢。

汽車金融服務(wù)公司所需要的在資金支持都是長期性且總金額較大，這也對融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標(biāo)改變的委托成本和公司現(xiàn)金流量的機(jī)會成本都應(yīng)該被納入企業(yè)選擇融資渠道時所要考慮的范圍之內(nèi)。因為可選擇的融資渠道方式單一，汽車金融服務(wù)公司能夠引進(jìn)的外資金額相當(dāng)有限。而且，就經(jīng)營環(huán)節(jié)內(nèi)部來看，由于廠商壓貨，經(jīng)銷商處造成資金積壓，資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)受阻，融資情況也不容樂觀。

（三）預(yù)先準(zhǔn)備不足

隨著汽車金融行業(yè)受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量已經(jīng)成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優(yōu)秀的業(yè)務(wù)流程管理組織系統(tǒng)已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務(wù)公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強(qiáng)市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務(wù)水平，保持國內(nèi)市場領(lǐng)先的地位。另一方面，公司內(nèi)部如何提升運(yùn)營能力，節(jié)約運(yùn)營成本，降低運(yùn)營風(fēng)險，加強(qiáng)智能管理的支持性功能也變得更加重要。?A算管理組織化的相關(guān)問題也反映出企業(yè)的業(yè)務(wù)流程管理正處于從初始級向優(yōu)化級的發(fā)展過程之中，所以對預(yù)算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學(xué)、工作內(nèi)容是否規(guī)范、管理工具是否完善等組織系統(tǒng)化提出了一系列問題，以預(yù)算管理為基礎(chǔ)，為提高預(yù)算管理效率，對業(yè)務(wù)流程以及預(yù)算管理組織架構(gòu)進(jìn)行了分析。

二、我國汽車金融發(fā)展的對策建議

（一）重視商業(yè)銀行的作用

具體問題具體分析，要建立符合我國市場發(fā)展現(xiàn)狀的汽車金融服務(wù)模式。受國情影響，政府政策對汽車金融市場的導(dǎo)向作用很強(qiáng)，因此形成了由商業(yè)銀行建立的汽車金融服務(wù)公司發(fā)展前景較為廣闊?？鐕髽I(yè)的意識形態(tài)差異與資金供給方面都存在很大挑戰(zhàn)，所以尋求大型商業(yè)銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車金融服務(wù)公司要加強(qiáng)與上下游產(chǎn)業(yè)的溝通，與經(jīng)銷商、廠商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏。

（二）新媒體的廣泛影響

新媒體以及網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展為中國創(chuàng)造了近約五億的網(wǎng)民數(shù)量，強(qiáng)大的網(wǎng)民群體孕育著巨大的市場潛力。如果汽車金融服務(wù)公司能夠與消費(fèi)者在線上形成一種有效的、良性的溝通，企業(yè)的口碑就形成了無限的文化價值。網(wǎng)絡(luò)平臺不僅可以促進(jìn)消費(fèi)者與汽車金融服務(wù)公司的溝通，也能為消費(fèi)者們提供一個交流的平臺，達(dá)到活動集客的作用。

（三）建立借款人誠信檔案

汽車金融公司的貸后管理部門應(yīng)該在借款人完成汽車消費(fèi)信貸后，對借款人進(jìn)行分類歸納總結(jié)，以便汽車消費(fèi)評審部門作為風(fēng)險評級的參考。貸后管理部門應(yīng)將借款人分為優(yōu)良客戶、中等客戶和不良客戶。優(yōu)良客戶指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶指借款人有過逾期，不過在汽車金融公司的催繳下迅速還款的客戶；不良客戶指使得汽車金融公司形成壞賬的客戶。將分類后的客戶進(jìn)行信息歸類，比如貸款車輛用途、借款人學(xué)歷、地區(qū)等特征進(jìn)行分類總結(jié)，以供貸款審批部門對日后的借款人貸款風(fēng)險進(jìn)行較為準(zhǔn)確的評定。

（四）開啟多種方式并存的混合經(jīng)營模式

加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商集團(tuán)的合作。因汽車經(jīng)銷商集團(tuán)在汽車流通領(lǐng)域處于核心地位，是連接主機(jī)廠和消費(fèi)者的最重要渠道，在汽車流通領(lǐng)域，有較強(qiáng)的渠道主導(dǎo)權(quán)，導(dǎo)致經(jīng)銷商集團(tuán)在汽車金融領(lǐng)域的渠道控制力較強(qiáng)，所以，加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商集團(tuán)的合作，是控制汽車金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財務(wù)公司、合作融資租賃等多方面進(jìn)行研宄。

（五）完備我國法律體系

篇（4）

近兩年，九臺農(nóng)商行從信貸路徑著手，創(chuàng)新開展了“銀行+合作社+農(nóng)戶”的合作模式，由農(nóng)商行提供資金構(gòu)建起農(nóng)民專業(yè)合作社與農(nóng)戶之間生產(chǎn)關(guān)系，為解決貸款難和擔(dān)保難的問題提供了新的途徑，這樣既滿足了合作社的勞動力及生產(chǎn)資料需求，同時也促進(jìn)了農(nóng)民就業(yè)的多元化，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。雨田農(nóng)民合作社就是我行開展“銀行+合作社+農(nóng)戶”合作模式的典型案例，目前，該社已由原來為247坰水田提供種子、化肥等生產(chǎn)資料，發(fā)展到為400坰訂單水田提供種子、化肥等生產(chǎn)資料，由原年產(chǎn)大米142萬斤，發(fā)展到年產(chǎn)大米304萬斤，實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。 

同時九臺農(nóng)商行發(fā)揮“紅娘”作用，搭建“農(nóng)社企”的互利模式，為農(nóng)產(chǎn)品銷售牽線搭橋，將支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展與支持合作社鏈條上的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)相結(jié)合，推行一體化、立體式金融服務(wù)，促進(jìn)三方資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)，既為企業(yè)建立起穩(wěn)定、高效的生產(chǎn)基地，又解決了農(nóng)產(chǎn)品銷售難的問題。其中，興隆、上河灣的棚膜蔬菜種植合作社就是采用“農(nóng)戶+合作社+企業(yè)”簽約捆綁模式，為產(chǎn)、供、銷各個鏈條提供保障，帶領(lǐng)農(nóng)戶年增收2萬多元。 

截至目前，該行累計發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款近4.2億元，先后扶持了忠田、富民藍(lán)莓產(chǎn)業(yè)、雨田等一批發(fā)展前景較好的農(nóng)民專業(yè)合作社實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營。 

二、“政府+銀行+企業(yè)+協(xié)會”實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群抱團(tuán)發(fā)展 

為更好結(jié)合小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，九臺農(nóng)商行以行業(yè)為切入點(diǎn)，以小企業(yè)金融服務(wù)中心為研發(fā)陣地，創(chuàng)新開發(fā)了“產(chǎn)融通”系列小微企業(yè)特色產(chǎn)品，即適合行業(yè)內(nèi)小企業(yè)客戶需求的“子融通” 系列產(chǎn)品，包括： 化肥融通、出租車融通、食品融通和醫(yī)藥融通等，形成了批量化營銷、多兵種協(xié)同作戰(zhàn)的營銷體系。 

其中，“化肥行業(yè)融通”是九臺農(nóng)商行以行業(yè)為切入點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)營銷的典型案例。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，化肥對于我省發(fā)展的重要性不言而喻。2012年，吉林省化肥總產(chǎn)量290 萬噸（實物），產(chǎn)值72億元，其中產(chǎn)值達(dá)億元以上企業(yè)有10多家。而吉林省每年化肥的需要量大約在450萬噸，本省自產(chǎn)的化肥僅能滿足需求的60%-70%，吉林省作為化肥消費(fèi)大省，供需關(guān)系嚴(yán)重失衡。 

鑒于此， 九臺農(nóng)商行通過組建專業(yè)團(tuán)隊開展市場調(diào)研，并結(jié)合化肥生產(chǎn)、銷售企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)情況以及行業(yè)發(fā)展情況等綜合因素，以“化肥行業(yè)融通”專屬產(chǎn)品，圍繞吉林省知名化肥生產(chǎn)企業(yè)開發(fā)方案，共制定授信方案6個，累計為102戶化肥經(jīng)銷商授信4.41億元。在九臺農(nóng)商行的授信支持下，化肥行業(yè)企業(yè)不再為融資難而著急，能根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營周期合理獲得資金支持，降低融資成本，增加收益，不斷擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模。 

截至2014年末，九臺農(nóng)商行以“化肥融通”模式為藍(lán)本，先后通過“出租車融通”“食品融通”“醫(yī)藥融通”等產(chǎn)品，為長春市多家出租車行業(yè)提供資金支持達(dá)6000萬元，為長春春香圓食品有限責(zé)任公司解決500萬元的融資需求，為吉林省恒和維康藥業(yè)有限公司提供了1000萬元貸款資金。實踐證明，該營銷方案符合小企業(yè)客戶的實際需求，得到了小企業(yè)客戶的認(rèn)可和一致好評。 

“產(chǎn)融通”是九臺農(nóng)商行針對國家政策主導(dǎo)、關(guān)系國計民生的支柱產(chǎn)業(yè)，以及政府重點(diǎn)扶持的區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)、授信政策支持的產(chǎn)業(yè)，總結(jié)出相同產(chǎn)業(yè)內(nèi)小微企業(yè)客戶的共性特征，整合全行內(nèi)外部資源，通過制定產(chǎn)業(yè)營銷規(guī)劃方案，采取“的服務(wù)模式，創(chuàng)造出的一種全新?lián)７绞胶腿谫Y模式，能為小微企業(yè)提供高效、便利的融資服務(wù)。 

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月末，“產(chǎn)融通”業(yè)務(wù)累計發(fā)放210筆，金額9.14億元，占同期小微企業(yè)到期貸款的36.97%，受益企業(yè)達(dá)60多家，在社會上引起較大反響。 

三、“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”搭建服務(wù)小微企業(yè)無縫對接平臺 

創(chuàng)建“九商金融”P2P投融資平臺。為順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展潮流，九臺農(nóng)商銀行在結(jié)合傳統(tǒng)實體銀行金融服務(wù)優(yōu)勢和新興網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，與先鋒集團(tuán)旗下第一P2P合作，用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新理念建立了P2P投融資平臺——九商金融（域名：http：// jsjrp2p.com）。 

九商金融以“普惠金融”為經(jīng)營理念，在健全的風(fēng)險管控體系基礎(chǔ)上，為中小企業(yè)及個人客戶提供專業(yè)、可信賴的投融資服務(wù)，幫助他們實現(xiàn)財富增值，與傳統(tǒng)銀行相比，“九商金融”具有幾大優(yōu)勢值得關(guān)注： 

一是方便快捷，客戶可以直接在九商金融平臺投資理財，節(jié)省跑網(wǎng)點(diǎn)、柜臺排隊的周折，能夠大大節(jié)約人力和時間成本。 

二是優(yōu)化流程，針對中小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺將金融服務(wù)的門檻降低，客戶可以通過九商金融平臺提交交易申請，從申請到審批下來，只需幾個工作日。 

三是投資靈活，借款人一經(jīng)九商金融平臺準(zhǔn)入，在一定的金額和期限內(nèi)，借款人可以根據(jù)自身的用款需求隨用隨借，并可循環(huán)使用。 

四是管理簡單，客戶通過九商金融平臺可以隨時查詢投資理財產(chǎn)品交易結(jié)果、持有產(chǎn)品信息等，并可第一時間掌握九臺農(nóng)商銀行最新的投融資產(chǎn)品信息。 

創(chuàng)建“網(wǎng)融e”P2P網(wǎng)貸平臺。為進(jìn)一步迎合“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，實行線上、線下融合發(fā)展，加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，九臺農(nóng)商銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)投融資平臺“九商金融”的基礎(chǔ)上，強(qiáng)勢推出了網(wǎng)貸服務(wù)平臺“網(wǎng)融e”，讓客戶可以隨時隨地享受更加便捷和智能化的金融服務(wù)。 

篇（5）

一、繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量

統(tǒng)籌兼顧穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控通脹、防風(fēng)險，合理保持貨幣總量。綜合運(yùn)用數(shù)量、價格等多種貨幣政策工具組合，充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整機(jī)制的引導(dǎo)作用，盤活存量資金，用好增量資金，加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效率。對中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實施較低的存款準(zhǔn)備金率，增加“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的信貸資金來源。穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，更大程度發(fā)揮市場在資金配置中的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)企業(yè)根據(jù)自身條件選擇融資渠道、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，提高實體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的信貸可獲得性，進(jìn)一步加大金融對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等參加）

二、引導(dǎo)、推動重點(diǎn)領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整

堅持有扶有控、有保有壓原則，增強(qiáng)資金支持的針對性和有效性。大力支持實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略。加大對有市場發(fā)展前景的先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和信息消費(fèi)、勞動密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級以及綠色環(huán)保等領(lǐng)域的資金支持力度。保證重點(diǎn)在建續(xù)建工程和項目的合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎(chǔ)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施、保障性安居工程等民生工程建設(shè)，培育新的產(chǎn)業(yè)增長點(diǎn)。按照“消化一批、轉(zhuǎn)移一批、整合一批、淘汰一批”的要求，對產(chǎn)能過剩行業(yè)區(qū)分不同情況實施差別化政策。對產(chǎn)品有競爭力、有市場、有效益的企業(yè)，要繼續(xù)給予資金支持；對合理向境外轉(zhuǎn)移產(chǎn)能的企業(yè)，要通過內(nèi)保外貸、外匯及人民幣貸款、債權(quán)融資、股權(quán)融資等方式，積極支持增強(qiáng)跨境投資經(jīng)營能力；對實施產(chǎn)能整合的企業(yè)，要通過探索發(fā)行優(yōu)先股、定向開展并購貸款、適當(dāng)延長貸款期限等方式，支持企業(yè)兼并重組；對屬于淘汰落后產(chǎn)能的企業(yè)，要通過保全資產(chǎn)和不良貸款轉(zhuǎn)讓、貸款損失核銷等方式支持壓產(chǎn)退市。嚴(yán)禁對產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)違規(guī)建設(shè)項目提供任何形式的新增授信和直接融資，防止盲目投資加劇產(chǎn)能過剩。（發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、人民銀行、國資委、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

三、整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展

優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。支持金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)集中的區(qū)域延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展階段的金融需求特點(diǎn)，支持金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財、咨詢等綜合性金融服務(wù)。繼續(xù)支持符合條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)專項金融債，所募集資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款不納入存貸比考核。逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，盤活資金支持小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。適度放開小額外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小微企業(yè)境內(nèi)融資來源。適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度。加強(qiáng)對科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的金融支持力度。力爭全年小微企業(yè)貸款增速不低于當(dāng)年各項貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。鼓勵地方人民政府建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，支持小微企業(yè)信息整合，加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。支持地方人民政府加強(qiáng)對小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，對非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行清理規(guī)范。鼓勵地方人民政府出資設(shè)立或參股融資性擔(dān)保公司，以及通過獎勵、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)榷喾N方式引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，幫助小微企業(yè)增信融資，降低小微企業(yè)融資成本，提高小微企業(yè)貸款覆蓋面。推動金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，嚴(yán)格執(zhí)行不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本，公開收費(fèi)項目、服務(wù)質(zhì)價、效用功能、優(yōu)惠政策等規(guī)定，切實降低企業(yè)融資成本。（發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

四、加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度

優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的協(xié)同作用，發(fā)揮直接融資優(yōu)勢，推動加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)方式，努力實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。支持金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村新型經(jīng)營主體和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大信貸支持力度，力爭全年“三農(nóng)”貸款增速不低于當(dāng)年各項貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。支持符合條件的銀行發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債。鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款，探索開展大中型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。支持農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大縣域“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)省份范圍。支持經(jīng)中央批準(zhǔn)的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。（財政部、國土資源部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、人民銀行、林業(yè)局、法制辦、銀監(jiān)會等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

五、進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級

加快完善銀行卡消費(fèi)服務(wù)功能，優(yōu)化刷卡消費(fèi)環(huán)境，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求。逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍，培育和壯大新的消費(fèi)增長點(diǎn)。加強(qiáng)個人信用管理。根據(jù)城鎮(zhèn)化過程中進(jìn)城務(wù)工人員等群體的消費(fèi)特點(diǎn)，提高金融服務(wù)的匹配度和適應(yīng)性，促進(jìn)消費(fèi)升級。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、銀監(jiān)會等參加）

六、支持企業(yè)“走出去”

鼓勵政策性銀行、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)大力支持企業(yè)“走出去”。以推進(jìn)貿(mào)易投資便利化為重點(diǎn)，進(jìn)一步推動人民幣跨境使用，推進(jìn)外匯管理簡政放權(quán)，完善貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易外匯管理制度。逐步開展個人境外直接投資試點(diǎn)，進(jìn)一步推動資本市場對外開放。改進(jìn)外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強(qiáng)銀行間外匯市場凈額清算等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。創(chuàng)新外匯儲備運(yùn)用，拓展外匯儲備委托貸款平臺和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸款渠道，綜合運(yùn)用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發(fā)展改革委、財政部、商務(wù)部、海關(guān)總署、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等參加）

七、加快發(fā)展多層次資本市場

進(jìn)一步優(yōu)化主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場的制度安排，完善發(fā)行、定價、并購重組等方面的各項制度。適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)板對創(chuàng)新型、成長型企業(yè)的財務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。將中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。規(guī)范非上市公眾公司管理。穩(wěn)步擴(kuò)大公司（企業(yè)）債、中期票據(jù)和中小企業(yè)私募債券發(fā)行，促進(jìn)債券市場互聯(lián)互通。規(guī)范發(fā)展各類機(jī)構(gòu)投資者，探索發(fā)展并購?fù)顿Y基金，鼓勵私募股權(quán)投資基金、風(fēng)險投資基金產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)融資發(fā)展。加快完善期貨市場建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)期貨市場品種創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮期貨市場的定價、分散風(fēng)險、套期保值和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的作用。（證監(jiān)會牽頭，發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

八、進(jìn)一步發(fā)揮保險的保障作用

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，推廣菜籃子工程保險、漁業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、農(nóng)房保險等新型險種。建立完善財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。大力發(fā)展出口信用保險，鼓勵為企業(yè)開展對外貿(mào)易和“走出去”提供投資、運(yùn)營、勞動用工等方面的一攬子保險服務(wù)。深入推進(jìn)科技保險工作。試點(diǎn)推廣小額信貸保證保險，推動發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易信用保險。拓寬保險覆蓋面和保險資金運(yùn)用范圍，進(jìn)一步發(fā)揮保險對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的積極作用。（保監(jiān)會牽頭，發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財政部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、人民銀行、林業(yè)局、銀監(jiān)會、外匯局等參加）

九、擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)

鼓勵民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。探索優(yōu)化銀行業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制，對不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)范圍上實行差異化準(zhǔn)入管理，建立相應(yīng)的考核和評估體系，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務(wù)。（銀監(jiān)會牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

十、嚴(yán)密防范金融風(fēng)險

篇（6）

（一）數(shù)量較少、業(yè)績突出且發(fā)展快

目前，我國共有銀行機(jī)構(gòu)（包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元?？墒峭ㄟ^對比我們發(fā)現(xiàn)其中的民營銀行數(shù)目不超過10家，人民幣存款余額一共為2200億元左右，分別只占0.3%和2.75%?？偭恐?，可以說微不足道。然而，這些民營銀行的業(yè)績都是相當(dāng)?shù)耐怀?，舉例而言行，2010年，臺州銀行的資產(chǎn)利潤率名列全國銀行業(yè)第一，泰隆銀行名列第四，其它各行的表現(xiàn)也都相當(dāng)不錯。2006年后民營銀行發(fā)展速度明顯快于省內(nèi)的一些老牌城商行，舉例而言2012年末，泰隆銀行、稠州銀行、民泰銀存款余額分別達(dá)到411億元、494億元和334億元，大大超過金華銀行（256億元）、嘉興銀行（262億元）和湖州銀行（211億元），超過或迫近了紹興銀行（377億元）。

（二）運(yùn)營形式靈活

舉例而言，浙江網(wǎng)商銀行的存貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)國有銀行為小存小貸，即設(shè)定存款上限，設(shè)定財富下限。并且依托阿里的背景，網(wǎng)商銀行主要向阿里平臺的電商商戶提供融資，并且針對現(xiàn)實有針對性的推出了網(wǎng)商貸（是圍繞阿里電商平臺，向電商平臺賣家推出融資產(chǎn)品）；旺農(nóng)貸（是結(jié)合阿里“千縣萬村”計劃，借助“村淘合伙人”模式，結(jié)合消費(fèi)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品上行以及農(nóng)村生態(tài)圈等信貸場景，面向農(nóng)戶推出的小額信貸產(chǎn)品）；信任付（是為小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供賒購賒銷、信用支付等賬期金融服務(wù)）等產(chǎn)品來化解特定群體的資金融通需求，同時也一定程度上化解了中小商戶的融資難問題。

（三）發(fā)起人素質(zhì)良莠不齊，外部環(huán)境不健全

國家放開民間資本準(zhǔn)入的幅度是巨大的，可是相關(guān)規(guī)范政策的出臺卻是循序漸進(jìn)的，這其中的矛盾遇見民營企業(yè)資本需求得不到滿足的現(xiàn)狀及其容易導(dǎo)致非正式民間營運(yùn)的產(chǎn)生，而且從退出機(jī)制上來看當(dāng)下我國并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對其作出詳細(xì)規(guī)定，因此存在一定的風(fēng)險。民營銀行的“井噴”式設(shè)立的背景是國家放開銀行業(yè)市場準(zhǔn)入之后，無論是實力雄厚的大型國有經(jīng)營主體還是資本實力薄弱的小型民企都嘗試加入這次資本運(yùn)作的浪潮之中，并試圖從中分得一杯羹，不同的行業(yè)、資本來源、目的等導(dǎo)致了股東群體的良莠不齊而出于此也必然使得其沒有國有資本那樣容易控制。

（四）“新三十六條”并未得到真正落實

新36條明確說明，允許村鎮(zhèn)銀行有民間資本“主發(fā)起”，但是就目前的現(xiàn)狀來看并未得到真正的落實。具有說明性的案例是由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行最終未獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)?？梢砸姷迷试S民間資本進(jìn)入銀行目前只是停留在參股上，并不可以取得經(jīng)營的主導(dǎo)地位。

二、民營銀行發(fā)展建議

（一）設(shè)置“省金融管理局”進(jìn)行監(jiān)管

目前，銀監(jiān)會的機(jī)構(gòu)與人才配備有限顧及自身繁重的任務(wù)的同時對于發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)已無過剩的精力，因此建議設(shè)置“再監(jiān)管”的隸屬于省級政府的省金融監(jiān)管局由中國人民銀行負(fù)責(zé)實行，專門監(jiān)管各類微型監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（二）建立存款保險制度，規(guī)避風(fēng)險

篇（7）

（一）借鑒疫情防控經(jīng)驗，將無接觸辦稅模式平?；?/p>

以國家稅務(wù)總局的《“非接觸式”網(wǎng)上辦稅清單》為指引，積極調(diào)整稅收重點(diǎn)和服務(wù)方式，整合現(xiàn)有信息化技術(shù)，創(chuàng)新開展“非接觸式”辦稅平?；ぷ髂Ｊ剑黄苽鹘y(tǒng)“面對面”服務(wù)方式，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”，從外部入手，內(nèi)部深入，本著“特殊時期可行即可行”的原則，總結(jié)疫情防控期間的經(jīng)驗做法，同時破除思想羈絆，充分發(fā)揮基層稅務(wù)部門的主觀能動性，優(yōu)化再造實體運(yùn)作辦稅流程，提供規(guī)范高效、便捷優(yōu)質(zhì)的精細(xì)化服務(wù)保障，提升納稅人繳費(fèi)人和基層干部職工滿意度、幸福感。

（二）優(yōu)化辦稅大廳，融入人工智能

篇（8）

普惠金融在立足機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本，為社會所有階層和群體，提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。通過發(fā)展普惠，將小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人、弱勢群體納入金融體系，不僅能夠極大促進(jìn)全球?qū)崿F(xiàn)消除貧困的發(fā)展目標(biāo)，還能增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長的韌性。

推動普惠金融的發(fā)展

中國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元化、服務(wù)覆蓋面較廣、基礎(chǔ)設(shè)施逐步健全的良好勢頭。弱勢群體和薄弱環(huán)節(jié)的金融可獲得性不斷提升，賬戶普及率等部分指標(biāo)也優(yōu)于G20國家的平均值。

但是，普惠金融也是金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。根據(jù)世界銀行的估算，2014年，全球仍有20億人無法享受基礎(chǔ)的金融服務(wù)。在傳統(tǒng)的金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)難度大的制約，其發(fā)展面臨明顯的瓶頸。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通信信息技術(shù)不斷取得突破，推動互聯(lián)網(wǎng)和金融快速融合，為普惠金融的發(fā)展提供了全新的技術(shù)支撐，為其商業(yè)可持續(xù)提供了可行的路徑。

互聯(lián)網(wǎng)具有包容性、開放性和互聯(lián)、互通性，可以有效地改變物理空間的阻隔，提供金融交易效率，滿足多元化的投融資需求，大幅提高金融的普惠性和覆蓋面。

要發(fā)揮好“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的潛力和優(yōu)勢，關(guān)鍵是要把握好金融的普惠性，商業(yè)可持續(xù)性和安全性之間的平衡。要關(guān)注數(shù)字技術(shù)和普惠金融，融合發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的問題，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的核心仍然是金融，唯有改變金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性和較強(qiáng)的負(fù)外部性等特征。而且互聯(lián)網(wǎng)金融具有交叉性、跨市場、跨區(qū)域的主要特征，其風(fēng)險的波及面更廣、擴(kuò)散速度更快、溢出效益更強(qiáng)。普惠金融的服務(wù)對象是弱勢群體，金融知識相對匱乏，對金融風(fēng)險的識別能力和風(fēng)險承受能力也較弱，隨著信息通信技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，不同教育程度、年齡結(jié)構(gòu)，不同地區(qū)居民間的數(shù)字鴻溝問題更加凸出。

隨著金融能力的進(jìn)一步分化，一些弱勢群體缺乏數(shù)字技術(shù)和知識，在金融數(shù)字化時代與主流社會的差距反而會擴(kuò)大。要形成鼓勵“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展的政策體系，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

構(gòu)建適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的監(jiān)管制度框架

運(yùn)用新的信息科技手段，加快完善金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，鼓勵金融服務(wù)與農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的發(fā)展相互促進(jìn)，增強(qiáng)金融服務(wù)平臺的精準(zhǔn)性。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加快，快速發(fā)展過程中存在問題和風(fēng)險，一些機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識不強(qiáng)，甚至以弱勢群體為目標(biāo)，從事非法集資、經(jīng)營詐騙、違法犯罪活動，偏離了正確的創(chuàng)新方向。

篇（9）

[中圖分類號]F832.33[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2012）48-0090-02

1研究概述

1.1研究背景

在經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的背景下，傳統(tǒng)單一制組織結(jié)構(gòu)模式既不利于經(jīng)濟(jì)外向型發(fā)展也不利于現(xiàn)代信息技術(shù)的開發(fā)普及和推廣，甚至造成資本的迂回流動，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的組織構(gòu)架與運(yùn)行模式越來越與環(huán)境變化不相協(xié)。隨著客戶的需求日益多樣化，對銀行的要求往往不再是某種單一的產(chǎn)品或服務(wù)，而是希望銀行提供“一攬子”金融服務(wù)。資金市場已逐步由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，客戶資源日漸成為“稀缺”資源，商業(yè)銀行面臨的市場競爭也日益激烈，為了爭取客戶、開發(fā)市場，銀行不得不按客戶導(dǎo)向型的原則來設(shè)置內(nèi)部結(jié)構(gòu)?；谝陨显?，為了提高效益，銀行必須增強(qiáng)內(nèi)部制衡機(jī)制；為了開拓市場，銀行必須設(shè)計出服務(wù)導(dǎo)向、貼近客戶的組織結(jié)構(gòu)以適應(yīng)當(dāng)前金融環(huán)境發(fā)展的需求。

1.2傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)作模式

一家銀行的組織結(jié)構(gòu)主要包含總行部門的設(shè)置及功能，分支機(jī)構(gòu)的功能權(quán)限，各部門之間的相互關(guān)系，全行業(yè)務(wù)運(yùn)作模式和總行對分行實施管理等方面。20 世紀(jì)80年代，銀行主要采用的是產(chǎn)品為導(dǎo)向的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。當(dāng)時銀行業(yè)在資金市場上還處于賣方市場的地位，基本上都是客戶上門申請貸款，因此，銀行一般都設(shè)立管理部、存款部、貸款部、外匯業(yè)務(wù)部等，采用單一制組織結(jié)構(gòu)。

2商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)發(fā)展

2.1根本戰(zhàn)略目標(biāo)

國內(nèi)銀行在未來的組織機(jī)構(gòu)改革及流程優(yōu)化過程中，應(yīng)吸收借鑒歐洲商業(yè)銀行“以客戶為中心”重構(gòu)經(jīng)營管理模式的有益經(jīng)驗。當(dāng)前應(yīng)著重解決產(chǎn)品與服務(wù)整合度低、內(nèi)部流程環(huán)節(jié)多和經(jīng)營效率不高等方面的問題。吸取外資銀行的組織結(jié)構(gòu)變革的成熟經(jīng)驗：組織結(jié)構(gòu)定位明確，以條線為主；以業(yè)務(wù)拓展為中心設(shè)置部門，重點(diǎn)突出；按經(jīng)濟(jì)效益設(shè)置分支機(jī)構(gòu)；組織結(jié)構(gòu)隨環(huán)境，戰(zhàn)略目標(biāo)的變化而不斷變化。無論采取哪種組織結(jié)構(gòu)，都應(yīng)該圍繞市場定位、實現(xiàn)既定經(jīng)營規(guī)劃的一種手段，而非最終目標(biāo)。

（1）以客戶為導(dǎo)向。首先，應(yīng)通過改革進(jìn)一步完善以客戶類別為分類標(biāo)志的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，逐步形成以業(yè)務(wù)線條為核心的經(jīng)營中心與利潤中心，實現(xiàn)客戶經(jīng)理工作重心由產(chǎn)品銷售向?qū)蛻籼峁┤轿痪C合服務(wù)轉(zhuǎn)變。通過實施市場營銷與產(chǎn)品管理及中后臺業(yè)務(wù)支持的分工配合的運(yùn)作模式，提升業(yè)務(wù)線條和支持部門的專業(yè)化能力和協(xié)同配合水平。在前后臺分工與橫向部門協(xié)調(diào)方面，前臺部門主要從事業(yè)務(wù)營銷和客戶關(guān)系的維護(hù)管理，包括業(yè)務(wù)拓展、客戶風(fēng)險把握、客戶意見回饋及同業(yè)競爭情況調(diào)查等職責(zé)；產(chǎn)品部門則直接負(fù)責(zé)或與前臺客戶部門共同負(fù)責(zé)與客戶產(chǎn)品需求相關(guān)的業(yè)務(wù)往來、客戶服務(wù)，參與相關(guān)業(yè)務(wù)方案的設(shè)計與處理等后臺支持性活動，以及根據(jù)客戶意見或前臺回饋信息提供創(chuàng)新產(chǎn)品等；后臺部門則強(qiáng)化相關(guān)的支持與服務(wù)活動。

（2）相結(jié)合的管理體制。為構(gòu)建高效、安全、穩(wěn)定運(yùn)行的組織架構(gòu)和管理體制，需要構(gòu)建與外部環(huán)境與內(nèi)部資源相適應(yīng)的、按照功能劃分的管理與控制體系，優(yōu)化管理要素組合與流程，不斷完善人力資源與后勤保障體系建設(shè)，完善信息資源和技術(shù)環(huán)境等方面的保障機(jī)制，通過組建專家支持團(tuán)隊、信息分析和管理決策支持系統(tǒng)、風(fēng)險管理與質(zhì)量控制體系，提升組織內(nèi)部的信息傳遞與業(yè)務(wù)運(yùn)營效率，為前臺提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提高國內(nèi)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新能力。

2.2事業(yè)部的組織結(jié)構(gòu)

（1）事業(yè)部概述。事業(yè)部制又叫M型結(jié)構(gòu)，總部只負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行戰(zhàn)略決策、計劃、協(xié)調(diào)、監(jiān)督等職能，行使投資決策、資金調(diào)配、費(fèi)用預(yù)算、人事任免等權(quán)力；各事業(yè)部在其業(yè)務(wù)領(lǐng)域行使決策和執(zhí)行職能，對經(jīng)營管理和生產(chǎn)組織負(fù)責(zé)。

（2）事業(yè)部制的優(yōu)勢。事業(yè)部制的優(yōu)點(diǎn)在于事業(yè)部制解決了職能部制中的“諸侯”割據(jù)問題，便于銀行的整體戰(zhàn)略和形象的形成，有利于經(jīng)營特色的形成； 是以客戶導(dǎo)向型的經(jīng)營管理模式，形成緊密的銀行與企業(yè)的合作關(guān)系，提高客戶對銀行的支持度和貢獻(xiàn)度；有利于提高對終端的控制度。目前銀行總分支架構(gòu)的特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，由于層次多，信息傳遞往往失真。實行事業(yè)部制形式上是分權(quán)，實際上是高度集權(quán)，有利于提高銀行對網(wǎng)點(diǎn)終端的控制力。而且基層分支行長可以擺脫具體業(yè)務(wù)線條的細(xì)節(jié)性事務(wù)，專注于綜合化管理；有利于最高決策層擺脫日常經(jīng)營管理事務(wù)，真正成為決策機(jī)構(gòu)和戰(zhàn)略管理機(jī)構(gòu)，同時又能使各事業(yè)部發(fā)揮經(jīng)營管理的積極性和創(chuàng)造性。由于事業(yè)部內(nèi)部自成系統(tǒng)、獨(dú)立經(jīng)營，有利于專業(yè)化的經(jīng)營管理，有利于人員專業(yè)能力的提高。有利于績效管理和評價，事業(yè)部作為利潤中心，衡量工作效率和業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)比較清明，投入產(chǎn)出核算較容易，考核指標(biāo)簡單明了，易于評價各類產(chǎn)品對利潤的貢獻(xiàn)。按產(chǎn)品和市場劃分事業(yè)部，可以在地區(qū)和銀行內(nèi)部或在局部形成專業(yè)化優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢。按產(chǎn)品或客戶設(shè)立事業(yè)部，產(chǎn)品和客戶結(jié)構(gòu)單一，有利于專業(yè)人員對產(chǎn)品風(fēng)險的有效控制和化解。

2.3西方商業(yè)銀行的架構(gòu)模式

外資銀行中以德意志銀行的事業(yè)部制改革最為成功并具代表性，德意志銀行總行根據(jù)業(yè)務(wù)種類縱向劃分為兩大板塊，即公司與投資銀行部和私人客戶與資產(chǎn)管理部，公司與投資銀行部主要負(fù)責(zé)該行的大、中型公司客戶業(yè)務(wù)，私人客戶與資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)該行的小型公司客戶業(yè)務(wù)及個人業(yè)務(wù)。在公司與投資銀行部板塊下整合了所有針對客戶提供的銀行產(chǎn)品，設(shè)立了業(yè)內(nèi)著名的全球交易部，全球交易部根據(jù)產(chǎn)品線條分設(shè)了貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、資本市場和信托證券等四個事業(yè)部，每個事業(yè)部都獨(dú)立運(yùn)作、獨(dú)立核算，自身內(nèi)部保持完全垂直的匯報關(guān)系。這些團(tuán)隊的設(shè)置是建立在以客戶為中心的基礎(chǔ)上，即事業(yè)部圍繞客戶展開機(jī)構(gòu)布局，按照服務(wù)客戶的領(lǐng)域不同，設(shè)置不同的團(tuán)隊，以便專業(yè)化服務(wù)，同時又兼顧互相協(xié)作，共同服務(wù)。全球交易部作為真正意義上的產(chǎn)品事業(yè)部為銀行貢獻(xiàn)了持續(xù)的增長和穩(wěn)定的收入。

3民生銀行的事業(yè)部改革

3.1民生銀行發(fā)展歷史

國內(nèi)商業(yè)銀行中，最早進(jìn)行事業(yè)部改革的是工商銀行，但目前執(zhí)行最深入徹底的是民生銀行。民生銀行于1996年1月在北京正式成立，是我國首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行。資本金規(guī)模曾經(jīng)只有13.8億元的民生銀行，通過改革創(chuàng)新創(chuàng)造了持續(xù)健康快速發(fā)展的奇跡。民生銀行的一貫作風(fēng)似乎有點(diǎn)特立獨(dú)行，從頗受爭議的事業(yè)部改革到率先開發(fā)中小企業(yè)這片藍(lán)海，每一次改革都進(jìn)行得步步驚心，但又波瀾壯闊?！叭胧馈笔?，民生銀行的成長軌跡成為了中國股份制商業(yè)銀行改革創(chuàng)新的縮影。目前，民生銀行已成為資產(chǎn)規(guī)模超過2.1萬億元、核心資本超過1100億元的大型商業(yè)銀行。

3.2事業(yè)部改革

2007年民生銀行成立首批公司金融事業(yè)部——貿(mào)易金融部、金融市場部、投行部和工商企業(yè)部應(yīng)運(yùn)而生，又于年底成立了冶金、房地產(chǎn)、交通、能源四個行業(yè)金融部。事業(yè)部改革的總體思路是：“公司化”運(yùn)作和三個“專業(yè)化”。公司化運(yùn)作是指戰(zhàn)略定位清晰，實現(xiàn)人財物相配套，責(zé)權(quán)利相對應(yīng)。三個專業(yè)化是指專業(yè)化銷售，專業(yè)化管理，專業(yè)化評審。民生銀行的事業(yè)部改革之所以能做得深入，有特色，原因在于：第一，注重從戰(zhàn)略層面明確自己定位于何處，哪些客戶是自己想做又能做的客戶，如何圍繞自己確定的市場定位形成一套行之有效的市場開發(fā)方案，逐漸發(fā)展成以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為核心的國際金融控股集團(tuán)，向客戶提供全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)；積極推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)優(yōu)化；第二，事業(yè)部的模式依據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，兼而有之；第三，專業(yè)化分工明確，相互協(xié)作。客戶營銷階段由事業(yè)部專業(yè)營銷人員提供方案，相關(guān)授信申請材料的提交及客戶管理等卻由公共客戶經(jīng)理團(tuán)隊管理。通過專業(yè)化營銷、標(biāo)準(zhǔn)化操作流程，使得事業(yè)部內(nèi)外的銀行員工均可以高效地各司其事。事業(yè)部模式下商業(yè)銀行具備了重新整合業(yè)務(wù)流程和人員分工的條件，專業(yè)的人做專業(yè)的事成為可能。事業(yè)部改革力求達(dá)到三個提升：服務(wù)能力提升、經(jīng)營績效提升和競爭優(yōu)勢提升。

3.3存在的問題

歷經(jīng)幾年的改革后，事業(yè)部制仍然存在著一些弊端，比如：各大事業(yè)部改革都有自己的營銷人員，所有分行一級的相關(guān)費(fèi)用都需要向總行事業(yè)部報批，流程復(fù)雜，并且進(jìn)度很慢。另外，對于各地貸款，銀企關(guān)系，其實只有分行一級才更了解情況，總行派人直接插手，非常唐突而且經(jīng)常信息不全；事業(yè)部拓展能力結(jié)構(gòu)性增強(qiáng)，但主要體現(xiàn)在個別事業(yè)部，不具有普遍性；分行與事業(yè)部劃分客戶資源或者涉及客戶交叉的過渡階段時，需要進(jìn)一步完善交叉計價的相關(guān)政策和細(xì)節(jié)，經(jīng)營單位之間可以實施利潤分配來動員所有力量支持政策。

4對我國商業(yè)銀行提出改革優(yōu)化方向和思路

借鑒西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)的經(jīng)驗，并總結(jié)民生銀行在事業(yè)部改革方面的利弊得失，對我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)改革提出幾點(diǎn)建議：①組織結(jié)構(gòu)層次盡量簡化；②以客戶為中心，前中后臺配合；③對組織結(jié)構(gòu)要動態(tài)管理；④全面風(fēng)險管理，風(fēng)險與效率兼顧。

篇（10）

以“服務(wù)民生、服務(wù)三農(nóng)”為宗旨，以改善農(nóng)村支付環(huán)境為目標(biāo)，全面提升農(nóng)村服務(wù)水平，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新和豐富支付工具和服務(wù)品種，改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。

二、工作目標(biāo)

總體目標(biāo)：在鄖西縣農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的指導(dǎo)下，努力提高支付清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，豐富農(nóng)村支付服務(wù)主體和工具，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化體制的建立。

具體目標(biāo)：在農(nóng)村地區(qū)逐步完善以大、小額支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以卡基支付系統(tǒng)及自助設(shè)備為支撐，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、商易通等特色支付工具為補(bǔ)充的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，力爭在年底，大、小額支付清算系統(tǒng)覆蓋到60%鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行(信用社)網(wǎng)點(diǎn)，方便個體私營企業(yè)辦理結(jié)算；郵政“綠卡村”覆蓋面達(dá)到60%，ATM機(jī)自助設(shè)備和POS終端鄉(xiāng)鎮(zhèn)布放率達(dá)到60%，滿足農(nóng)村集鎮(zhèn)超縣、商場、賓館、休閑娛樂等場所刷卡、消費(fèi)方式升級的需求；100%農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開通網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等功能，實現(xiàn)特色支付工具在鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。

三、工作措施

(一)推進(jìn)現(xiàn)代化支付體系建設(shè)。進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)支付體系建設(shè)的技術(shù)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，完善支付系統(tǒng)應(yīng)急處置預(yù)案，支持有條件的農(nóng)村信用社和郵儲銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)通過方式加入人民銀行支付系統(tǒng)。

(二)完善內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行要加強(qiáng)內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，研究鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)軟件和硬件配套以及外包處理，優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)提高系統(tǒng)內(nèi)支付業(yè)務(wù)處理效率。新設(shè)農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)必須實現(xiàn)與上級機(jī)構(gòu)的清算網(wǎng)絡(luò)連接。

(三)以新農(nóng)村建設(shè)為科學(xué)指導(dǎo)，切實改善農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境。針對目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮的情況，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行要按照互利合作的原則，調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行卡的收費(fèi)策略，便利銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的跨行使用。要適當(dāng)增加投入，有選擇性地在外出勞務(wù)較大、經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)或農(nóng)副產(chǎn)品、礦產(chǎn)品交易量較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，布放ATM機(jī)和POS機(jī)等自助終端設(shè)施，逐步改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用率。

(四)推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用，豐富支付結(jié)算品種。一是結(jié)合地域特點(diǎn)，推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，部分客戶離金融機(jī)構(gòu)路程較遠(yuǎn)的特點(diǎn)，采取“以點(diǎn)帶面，全面發(fā)展”的策略，有針對性地推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，方便客戶日常資金結(jié)算，緩解金融機(jī)構(gòu)柜面服務(wù)壓力。二是結(jié)合農(nóng)村地區(qū)行業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，推廣電話銀行業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品收購結(jié)算方式單一、現(xiàn)金使用量大的問題。三是推動銀行卡特色服務(wù)的開展。結(jié)合打工經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，形成以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)為主體、各發(fā)卡銀行共同參與的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)環(huán)境。

(五)加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大社會影響，確保支付工具延伸工作的順利開展。一是定期組織鄖西縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展大型戶外宣傳。二是組織信用社和郵儲銀行充分利用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，開展形式多樣的宣傳活動：(1)懸掛橫幅，發(fā)放支付結(jié)算宣傳資料；(2)開辟窗口，設(shè)置“農(nóng)村支付結(jié)算宣傳咨詢窗口”標(biāo)志牌，方便鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民咨詢；(3)加強(qiáng)對柜面人員支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，確保做到“有問必答、答必詳盡”。三是充分利用報紙、電臺等媒體資源，通過新聞報道、專欄介紹等形式，多層次、多角度開展宣傳活動。四是與縣勞動局、農(nóng)業(yè)局等部門開展合作，將農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、銀行卡基礎(chǔ)知識等支付結(jié)算知識，納入對農(nóng)民工的培訓(xùn)課程，讓“支付結(jié)算知識進(jìn)農(nóng)村”宣傳活動制度化、經(jīng)常化。

四、工作要求

(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。為保證農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作順利開展，成立鄖西縣農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。分管副縣長任組長，縣政府辦、人行、農(nóng)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政局、郵政儲蓄銀行負(fù)責(zé)人為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在縣人行，高曉東同志任辦公室主任。

(二)落實工作職責(zé)。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的總體部署和協(xié)調(diào)，解決工作中出現(xiàn)的矛盾和問題。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)每半年向領(lǐng)導(dǎo)小組報告項目建設(shè)和運(yùn)行情況；負(fù)責(zé)每季組織召開工作會議，通報建設(shè)情況和信息溝通；負(fù)責(zé)制定項目建設(shè)方案和業(yè)務(wù)運(yùn)行方案，對項目建設(shè)提供技術(shù)支持；負(fù)責(zé)落實系統(tǒng)安全工作責(zé)任制，完善項目運(yùn)行制度建設(shè)，排查和解答項目運(yùn)行過程中的業(yè)務(wù)和技術(shù)問題；負(fù)責(zé)項目建設(shè)的社會宣傳和工作總結(jié)，組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)；完成領(lǐng)導(dǎo)小組部署的其他工作。

(三)加強(qiáng)信息反饋。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的成員單位要主動履行各自的工作職責(zé)，對實施方案確定的工作內(nèi)容進(jìn)行積極探索和調(diào)查研究，積極發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗，并向領(lǐng)導(dǎo)小組及時反饋。

(四)嚴(yán)格監(jiān)督檢查?？h政府將督促人民銀行鄖西縣支行適時對轄內(nèi)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作進(jìn)行檢查督導(dǎo)，并根據(jù)階段性工作目標(biāo)，對各銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的實施情況進(jìn)行考核評比。

五、工作步驟

(一)制定方案。年9月30日前，完成對鄖西縣支付結(jié)算環(huán)境的調(diào)查論證，制定農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的實施方案。