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時(shí)間：2023-08-17 17:52:31
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇跨境電商的定價(jià)策略范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
今年阿里巴巴喊出的“買(mǎi)遍全球、全球可買(mǎi)”的新口號(hào)將“雙十一”變?yōu)榱巳蛐缘馁?gòu)物嘉年華，要幫助西方商家向中國(guó)出售商品，并將更多的中國(guó)商品出口到國(guó)外。亞馬遜和蘇寧也采取類(lèi)似舉措，將國(guó)外商品引入中國(guó)市場(chǎng)?！?a href="http://suchujt.cn/haowen/47039.html" target="_blank">跨境電商”這一詞匯在中國(guó)比以往任何時(shí)候都要流行。
跨境電商是一個(gè)新興的重要趨勢(shì)，并且有望繼續(xù)加速。跨境電商是指分屬不同關(guān)境的交易主體，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)達(dá)成交易、進(jìn)行支付結(jié)算，并通過(guò)跨境物流送達(dá)商品、完成交易的一種國(guó)際商業(yè)活動(dòng)。它主要由以下三個(gè)力量推動(dòng)：第一，購(gòu)買(mǎi)升級(jí)。今年蕭條的零售市場(chǎng)中，包括進(jìn)口產(chǎn)品在內(nèi)的高價(jià)產(chǎn)品的銷(xiāo)售卻快速增長(zhǎng)。一線城市和某些二線城市里，中等收入階層的可支配性收入已累積到了足以推動(dòng)高端產(chǎn)品市場(chǎng)起步的程度。第二，像在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)的管理實(shí)驗(yàn)也助漲了這種趨勢(shì)。“跨境通”電子商務(wù)平臺(tái)是上海唯一的國(guó)家跨境貿(mào)易電子交易試點(diǎn)平臺(tái)，也是首批入駐上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)的項(xiàng)目之一。政府正在尋找開(kāi)啟消費(fèi)的機(jī)會(huì)，并想方設(shè)法加快這種慣例。第三，更多的國(guó)際品牌開(kāi)始意識(shí)到中國(guó)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的獨(dú)特機(jī)遇――它能幫助實(shí)現(xiàn)中國(guó)線下市場(chǎng)的跳躍式增長(zhǎng)――碎片化、分散化、多樣化，同時(shí)努力像消費(fèi)者模式轉(zhuǎn)變以抓住中國(guó)消費(fèi)者。
一、跨境電子商務(wù)概述
跨境電子商務(wù)作為一種新型貿(mào)易方式，是指分屬不同國(guó)界或地區(qū)的交易主體，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、智能移動(dòng)及其他相關(guān)信息平臺(tái)，以B2C和C2C兩種主要模式實(shí)現(xiàn)企業(yè)或自然人與終端消費(fèi)者之間達(dá)成交易、完成支付結(jié)算，并通過(guò)跨境物流送達(dá)商品的一種國(guó)際貿(mào)易方式。互聯(lián)網(wǎng)、電子支付、智能移動(dòng)等技術(shù)的全球普及為國(guó)際貿(mào)易供給者和需求者搭建了新型貿(mào)易平臺(tái)。面對(duì)激烈的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和逐漸消失的出口成本優(yōu)勢(shì)，一些外貿(mào)型企業(yè)適時(shí)借助跨境電商從新型全球供應(yīng)鏈中獲得新的發(fā)展空間。
跨境電商與傳統(tǒng)貿(mào)易模式相比，可以有效地繞過(guò)貿(mào)易壁壘的限制、直接面對(duì)國(guó)外消費(fèi)者、中間環(huán)節(jié)少、營(yíng)銷(xiāo)全天候，這為制造商和終端消費(fèi)者達(dá)成“雙贏局面”。跨境電子商務(wù)作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)一體化、貿(mào)易全球化的技術(shù)基礎(chǔ)，具有非常重要的戰(zhàn)略意義?？缇畴娮由虅?wù)不僅沖破了國(guó)家間的障礙，使國(guó)際貿(mào)易走向無(wú)國(guó)界貿(mào)易，同時(shí)它也正在引起世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的巨大變革。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，跨境電子商務(wù)構(gòu)建的開(kāi)放、多維、立體的多邊經(jīng)貿(mào)合作模式，極大地拓寬了進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的路徑，大大促進(jìn)了多邊資源的化配置與企業(yè)間的互利共贏；對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，跨境電子商務(wù)使他們非常容易地獲取其他國(guó)家的信息并買(mǎi)到物美價(jià)廉的商品。
二、河北省跨境電商的現(xiàn)狀
（一）跨境電商行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
2015年，我國(guó)跨境電商交易總額為5.2萬(wàn)億元，I司比增長(zhǎng)30%，占外貿(mào)總額的比例提升為21%，跨境電子商務(wù)增速高達(dá)30%。商務(wù)部預(yù)測(cè)，2016年中國(guó)跨境電商進(jìn)出口將繼續(xù)保持30%以上增速?？缇畴娮由虅?wù)已成為中國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
河北省電商發(fā)展起步比較晚，企業(yè)運(yùn)營(yíng)能力也比較弱，許多企業(yè)雖然在阿里巴巴等跨境電商平臺(tái)進(jìn)行了注冊(cè)，但真正在平臺(tái)進(jìn)行交易的企業(yè)不到注冊(cè)數(shù)量的一半，其他企業(yè)基本上停留在“我有一個(gè)帳號(hào)”這個(gè)階段，這些企業(yè)不懂得如何利用跨境電商平臺(tái)推廣和如何通過(guò)電子商務(wù)取得訂單。而一些南方的小微企業(yè)因?yàn)闆](méi)有更多的出口資源和展會(huì)資源，轉(zhuǎn)而專(zhuān)門(mén)做跨境電商出口，通過(guò)幾年的發(fā)展，業(yè)務(wù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)河北省傳統(tǒng)外貿(mào)企業(yè)的出口量，人才缺乏是制約企業(yè)發(fā)展跨境電商的主要瓶頸。河北省很多的傳統(tǒng)外貿(mào)企業(yè)因?yàn)榍皫啄攴e累了很多客戶資源，目前還沒(méi)有明顯感受到跨境電商的市場(chǎng)壓力，也沒(méi)有體會(huì)到別人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的沖擊，滿足于現(xiàn)狀。
（二）河北省政府對(duì)跨境電商的規(guī)劃
《河北省對(duì)外貿(mào)易發(fā)展“十三五”規(guī)劃》提出，“十三五”時(shí)期力爭(zhēng)對(duì)外貿(mào)易保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，優(yōu)化出口商品結(jié)構(gòu)，推進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新?！蛾P(guān)于促進(jìn)跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》提出，河北省將實(shí)施跨境電子商務(wù)“2212工程”，即到2017年。力爭(zhēng)培育200家跨境電子商務(wù)示范企業(yè)，搭建20個(gè)跨境電子商務(wù)平臺(tái)，建設(shè)10個(gè)跨境電子商務(wù)園區(qū)，建成20個(gè)跨境電子商務(wù)公共海外倉(cāng)，跨境電子商務(wù)年交易額占外貿(mào)進(jìn)出口總值的比重超過(guò)10%。
主要任務(wù)有：一是培育跨境電子商務(wù)市場(chǎng)主體。開(kāi)展大規(guī)模、常態(tài)化專(zhuān)題培訓(xùn)，引導(dǎo)企業(yè)積極體驗(yàn)“互聯(lián)網(wǎng)+進(jìn)出口”商業(yè)模式。2015年至2017年，省商務(wù)廳把跨境電子商務(wù)專(zhuān)題作為每年“外貿(mào)主體萬(wàn)人培訓(xùn)”的重要內(nèi)容，培訓(xùn)規(guī)模超過(guò)兩萬(wàn)人。二是建設(shè)跨境電子商務(wù)平臺(tái)。鼓勵(lì)省內(nèi)企業(yè)利用阿里巴巴速賣(mài)通、敦煌網(wǎng)、誠(chéng)商網(wǎng)、中國(guó)制造網(wǎng)等國(guó)內(nèi)外第三方跨境電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展跨境零售出口和進(jìn)口（B2C），以及企業(yè)對(duì)企業(yè)（B2B）間進(jìn)出口貿(mào)易。三是打造跨境電子商務(wù)園區(qū)。完善跨境貿(mào)易支撐體系，形成具有跨境電子商務(wù)功能的電子商務(wù)園區(qū)。四是建設(shè)跨境電子商務(wù)公共海外倉(cāng)。鼓勵(lì)各類(lèi)外貿(mào)基地、跨境電子商務(wù)園區(qū)、跨境電子商務(wù)龍頭企業(yè)和外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)，通過(guò)租用或自建方式，到歐美、東盟和韓國(guó)、日本、俄羅斯、印度等重點(diǎn)市場(chǎng)以及“一路一帶”沿線國(guó)家建立公共海外倉(cāng)，并搭建輻射網(wǎng)點(diǎn)，提供一站式倉(cāng)儲(chǔ)配送服務(wù)。五是建設(shè)跨境電子商務(wù)公共服務(wù)平臺(tái)。加快河北電子口岸建設(shè)，并具備國(guó)際貿(mào)易“單一窗口”和跨境電子商務(wù)的主要功能，努力建成信息流、物流和資金流“三流合一”的跨境電子商務(wù)公共服務(wù)平臺(tái)。六是優(yōu)化海關(guān)通關(guān)作業(yè)流程。落實(shí)海關(guān)總署跨境電子商務(wù)進(jìn)出境貨物、物品監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定，依托國(guó)家跨境電子商務(wù)通關(guān)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與跨境交易、支付、物流、倉(cāng)儲(chǔ)、跨境電子商務(wù)公共服務(wù)平臺(tái)的對(duì)接。七是完善檢驗(yàn)檢疫監(jiān)管政策措施。對(duì)跨境電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)主體及商品實(shí)行檢驗(yàn)檢疫備案管理和分類(lèi)監(jiān)管，突出經(jīng)營(yíng)主體質(zhì)量安全責(zé)任。八是開(kāi)展電子商務(wù)跨境支付結(jié)算及在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。九是落實(shí)跨境電子商務(wù)稅收政策。落實(shí)跨境電子商務(wù)零售出口和外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)出口貨物增值稅、消費(fèi)稅退稅或免稅政策，提高退稅效率，確保及時(shí)足額退稅。十是發(fā)展跨境電子商務(wù)物流體系。十一是加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。完善跨境電子商務(wù)信用評(píng)估機(jī)制，實(shí)現(xiàn)各監(jiān)管部門(mén)信息互換、監(jiān)管互認(rèn)、執(zhí)法互助，構(gòu)建跨境電子商務(wù)交易保障體系。十二是發(fā)展跨境電子商務(wù)進(jìn)口。
三、河北省跨境電商人才需求特點(diǎn)
目前跨境電商所需要的人才和傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易、英語(yǔ)、電子商務(wù)人才差異較大，跨境電商人才不僅需要熟悉進(jìn)出口業(yè)務(wù)知識(shí)、通曉電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系開(kāi)發(fā)客戶，并在電商平臺(tái)的商品、上傳產(chǎn)品信息，對(duì)客戶的詢盤(pán)及時(shí)處理，完成合同的草擬和簽訂，與各部門(mén)協(xié)調(diào)完成合同的履行。
跨境電商工作人員主要工作任務(wù)有：熟悉公司產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系開(kāi)發(fā)客戶，負(fù)責(zé)跨境電商平臺(tái)的商品、上傳產(chǎn)品信息，對(duì)客戶的詢盤(pán)及時(shí)處理，完成合同的草擬和簽訂，與各部門(mén)協(xié)調(diào)完成合同的履行，包括單證工作與跟單工作，整理合同資料并及時(shí)歸檔，總結(jié)客戶落單規(guī)律，維系客戶資源。
（一）具備國(guó)際貿(mào)易基本技能
跨境電子商務(wù)是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)在不同國(guó)家和地區(qū)達(dá)成的交易，是傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易電子商務(wù)的融合，因此它仍是國(guó)際貿(mào)易的領(lǐng)域，國(guó)際貿(mào)易的基本技能依然是跨境電商人才必須具備的業(yè)務(wù)能力。即，能熟練運(yùn)用外語(yǔ)與客戶進(jìn)行談判；能開(kāi)發(fā)和維護(hù)客戶；能進(jìn)行貿(mào)易磋商，能完成物流、保險(xiǎn)、報(bào)關(guān)、報(bào)檢、結(jié)算等相關(guān)工作；能熟悉國(guó)際貿(mào)易中所涉及的法律、條約和慣例等。
（二）具備電子商務(wù)基本技能
跨境電子商務(wù)利用的是互聯(lián)網(wǎng)搭建的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)出口業(yè)務(wù)往來(lái)，所以跨境電子人才又必須是具備電子商務(wù)基本技能，即：熟悉電商平臺(tái)及運(yùn)營(yíng)模式，掌握網(wǎng)店裝修及產(chǎn)品基本技能，能夠進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)推廣及訂單處理。
（三）具備計(jì)算機(jī)操作技能
作為跨境電子商務(wù)媒介的是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這要求從業(yè)者在基本的計(jì)算機(jī)操作技能外，還要更深入地掌握和運(yùn)用好這個(gè)媒介和平臺(tái)，所以對(duì)于網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)軟件、Photoshop軟件、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)軟件等也要能夠靈活使用。要熟練使用Photoshop，掌握基本的切圖、改圖片大小、調(diào)圖片的光度等；熟練使用Office軟件、Dreamweaver和Fireword，能夠完成網(wǎng)頁(yè)的修改工作；熟悉基本的Html代碼，能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)頁(yè)面進(jìn)行調(diào)整。
（四）具備市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技能
跨境電商人才應(yīng)該是具有市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的基本技能，包括市場(chǎng)分析、營(yíng)銷(xiāo)觀念、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)信息系統(tǒng)與營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、消費(fèi)者需要與購(gòu)買(mǎi)行為、市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)選擇等理論；并熟練掌握產(chǎn)品策略、定價(jià)策略、分銷(xiāo)渠道策略、促銷(xiāo)策略；能夠分析目標(biāo)顧客并制定營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略。
（五）具有專(zhuān)業(yè)的素養(yǎng)
國(guó)際貿(mào)易與國(guó)內(nèi)貿(mào)易相比，其復(fù)雜性、困難性、風(fēng)險(xiǎn)性體現(xiàn)在它面對(duì)的是來(lái)自世界各地的客戶，有著不同的語(yǔ)言、風(fēng)俗、文化和思維方式，這要求跨境電商人才具有更高的職業(yè)素養(yǎng)，能適當(dāng)溝通，靈活應(yīng)變，并能夠進(jìn)行積極的團(tuán)隊(duì)合作。
四、河北省跨境電商的人才培養(yǎng)
河北省跨境電商發(fā)展目前存在人才匱乏問(wèn)題，跨境電商人才需求核心崗位是跨境電商運(yùn)營(yíng)與推廣人員，即掌握跨境電商運(yùn)營(yíng)規(guī)則，了解目標(biāo)國(guó)家文化，掌握外貿(mào)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的跨境電商人才。其次是跨境電商平臺(tái)管理與操作人員、跨境電商物流人員等。
一是河北省高職院校在培養(yǎng)跨境電商人才時(shí)，應(yīng)準(zhǔn)確分析河北省跨境電商行業(yè)各崗位的崗位標(biāo)準(zhǔn)（知識(shí)、能力與素質(zhì)要求），并據(jù)此開(kāi)發(fā)相應(yīng)的課程體系。應(yīng)在與行業(yè)企業(yè)專(zhuān)家合作、研討的基礎(chǔ)上，以跨境電商類(lèi)就業(yè)崗位的工作任務(wù)為主線，對(duì)課程體系進(jìn)行改革和重組，形成一套以跨境電商類(lèi)就業(yè)崗位的職業(yè)能力為基礎(chǔ)的課程體系。根據(jù)跨境電商類(lèi)崗位群的特點(diǎn)，整個(gè)課程體系可設(shè)計(jì)為社會(huì)適應(yīng)能力模塊、行業(yè)通用能力模塊、專(zhuān)業(yè)核心能力模塊、崗位專(zhuān)用能力模塊，使課程內(nèi)容與崗位能力要求一致，盡早讓學(xué)生進(jìn)入工作實(shí)踐，并在工作實(shí)踐的基礎(chǔ)上構(gòu)建理論知識(shí)。
二是必須把“校企合作、工學(xué)結(jié)合”落到實(shí)處，要和區(qū)域所在地跨境電商企業(yè)深度合作，以企業(yè)跨境電商項(xiàng)目為載體，實(shí)際進(jìn)行跨境電商產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)，通過(guò)項(xiàng)目教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生的跨境電商運(yùn)營(yíng)與推廣能力。高職院校應(yīng)建有校外實(shí)習(xí)基地，并與跨境電商企業(yè)簽定合作協(xié)議，重點(diǎn)開(kāi)展以下方面的合作：一是通過(guò)“工學(xué)交替”和“頂崗實(shí)習(xí)”型的教學(xué)模式，合作開(kāi)展人才培養(yǎng)工作；二是選派專(zhuān)任教師到企業(yè)一線進(jìn)行踐鍛煉，提升教師的實(shí)際操作能力，培養(yǎng)雙師素質(zhì)教師；三是在人才培養(yǎng)方案、課程標(biāo)準(zhǔn)、考核方案的制定等方面征求企業(yè)專(zhuān)家的意見(jiàn)，使人才培養(yǎng)規(guī)格更加符合企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。
一、奢侈品
1.奢侈品定義
在西方語(yǔ)言中“奢侈”更多是褒義的，但是在中國(guó)傳統(tǒng)道德觀念和行為方式中，“奢侈”常帶有貶義色彩，人們?nèi)菀讓ⅰ吧莩奁贰迸c炫耀、浪費(fèi)等相聯(lián)系。什么是奢侈品？《牛津高級(jí)辭典》解釋為：a thing that is expensive and enjoyable but not essential；《大不列顛百科全書(shū)》這樣闡述：供奢侈享受的并非生活必需的商品和勞務(wù)；《漢語(yǔ)大詞典》將其描述為不是基本生活必不可少的高級(jí)消費(fèi)品；上海譯文出版社出版的《新英漢詞典》：昂貴并且稀有的東西。根據(jù)馬斯洛的層次需求理論我們可以將奢侈品定義為是成功人士為了滿足高于普通物質(zhì)需求以及情感和自尊需求的一種非必需品，它們存在的意義在于“自我實(shí)現(xiàn)”的需要。
2.奢侈品分類(lèi)
從實(shí)物和非實(shí)物的角度，可以將其分為汽車(chē)、手表、服飾和化妝品等實(shí)物類(lèi)，各類(lèi)具有奢侈品性質(zhì)的服務(wù)商品或者顧客享受的奢侈服務(wù)等非實(shí)物；從價(jià)格角度，可簡(jiǎn)單分為入門(mén)奢侈品、中級(jí)奢侈品和頂級(jí)奢侈品；從商品種類(lèi)的角度，可分為如下六大類(lèi)：各種昂貴的藝術(shù)品、屬于交通工具的奢侈品、個(gè)人裝備的奢侈品、休閑旅游方面的奢侈品、居住方面的奢侈品、飲食方面的奢侈品；從消費(fèi)需求的角度，按照奢侈品消費(fèi)者的不同訴求可分為炫耀型奢侈品和體驗(yàn)型奢侈品兩種。
如今，奢侈品產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)騰飛和文化崛起的重要標(biāo)志之一，成為城市社會(huì)生活和經(jīng)濟(jì)生活的重要內(nèi)容之一。奢侈品產(chǎn)業(yè)與生俱來(lái)的“文化性、高價(jià)值、低污染、低能耗”的特征，無(wú)疑與現(xiàn)代大部分產(chǎn)業(yè)高端化、經(jīng)濟(jì)低碳化的發(fā)展方向相吻合的。所以，從一定程度上來(lái)說(shuō)奢侈品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是社會(huì)進(jìn)步發(fā)展的體現(xiàn)。
二、我國(guó)奢侈品消費(fèi)市場(chǎng)現(xiàn)狀
我國(guó)2010年內(nèi)地奢侈品消費(fèi)者達(dá)到約1.7億人，成為繼日本之后的世界第二大奢侈品消費(fèi)國(guó)。內(nèi)地奢侈品銷(xiāo)售總額在2011年達(dá)到126億美元，消費(fèi)總額占全球奢侈品的28%，這一數(shù)據(jù)并不包括私人飛機(jī)、游艇和豪華汽車(chē)的消費(fèi)額。根據(jù)科爾尼咨詢公司2013年10月18日的一份新調(diào)查報(bào)告，全球約三分之二的奢侈品被僅僅2%的中國(guó)人消費(fèi)了。然而，其中僅有24%的消費(fèi)額產(chǎn)生于中國(guó)大陸，剩下的76%來(lái)自海外（歐洲35%、以美國(guó)為主的美洲16%、除中國(guó)內(nèi)地的亞洲23%）。
我國(guó)奢侈品消費(fèi)者之所以傾向于境外購(gòu)買(mǎi)，主要是由于以下幾個(gè)原因：一方面，越來(lái)越多的消費(fèi)者意識(shí)到關(guān)稅、價(jià)格歧視、原產(chǎn)地效應(yīng)等因素導(dǎo)致國(guó)外奢侈品價(jià)格普遍低于國(guó)內(nèi)，例如歐洲市場(chǎng)的奢侈品價(jià)格要比國(guó)內(nèi)低出20%-30%；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的快速滲透、專(zhuān)業(yè)代購(gòu)機(jī)構(gòu)和跨境物流公司快速發(fā)展使得跨境購(gòu)物越來(lái)越便利。在這二者的共同作用下導(dǎo)致大量?jī)?nèi)需外流，這一現(xiàn)象對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)奢侈品經(jīng)濟(jì)的沖擊是巨大的。
內(nèi)需外流的根本原因是價(jià)格差異的存在，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在供貨價(jià)格上亞洲要高于美洲和歐洲近10%（日本的價(jià)格是亞洲國(guó)家中最高的）而美洲的價(jià)格又比歐洲高。從中、美、日三國(guó)的一些奢侈品品牌的零售價(jià)格來(lái)看，美國(guó)的價(jià)格要比我國(guó)低30%-50%，日本比我國(guó)高3%-20%。所以，我國(guó)奢侈品價(jià)格高是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)，例如，星巴克的一杯美式咖啡在中國(guó)比美國(guó)貴75%。
三、國(guó)內(nèi)外奢侈品巨大價(jià)差背后的原因
為什么我國(guó)的奢侈品價(jià)格如此之高？與其他國(guó)家的價(jià)格差如此之大？
說(shuō)到客觀的原因，首先要提到的是政策問(wèn)題。對(duì)于任何的進(jìn)口商品，進(jìn)口國(guó)家會(huì)依照相關(guān)稅法收取一定的稅收。世界奢侈品協(xié)會(huì)對(duì)于奢侈品的稅率也有明確的規(guī)定，對(duì)于進(jìn)口的奢侈品我國(guó)主要征收17%的增值稅和消費(fèi)稅。世界奢侈品協(xié)會(huì)全球奢侈品牌價(jià)格構(gòu)成公式：中國(guó)市場(chǎng)零售價(jià)格=原材料5%+加工成本10%（含設(shè)計(jì)、成品加工、運(yùn)輸）+利潤(rùn)保有率45%（品牌定價(jià)與年度價(jià)格漲幅）+廣告與公關(guān)活動(dòng)成本8%（年度）+專(zhuān)賣(mài)店年度拓展成本6%（含商業(yè)便利條件）+人力資源團(tuán)隊(duì)成本10%（年度）+進(jìn)口關(guān)稅、消費(fèi)稅部分增值稅等綜合稅率平均值16%。由于我國(guó)政府對(duì)奢侈品征收過(guò)高的綜合稅率，所以一定程度上導(dǎo)致進(jìn)口奢侈品的零售價(jià)格過(guò)高。然而我國(guó)并不是綜合稅率征收最高的國(guó)家，印度的綜合稅率征收額最高，但是他們進(jìn)口奢侈品的價(jià)格卻比我們低，這說(shuō)明高稅負(fù)并不是國(guó)內(nèi)外價(jià)差形成的主要原因。
不同于房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)，奢侈品行業(yè)的國(guó)內(nèi)定價(jià)可操作性大，政府調(diào)節(jié)力度較少，所以一定程度上造成了價(jià)格的哄抬。經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中價(jià)格策略、營(yíng)銷(xiāo)策略以及物流體系不完善等原因一定程度上也導(dǎo)致了這一價(jià)格差。關(guān)于價(jià)格策略，國(guó)際奢侈品企業(yè)針對(duì)不同地區(qū)市場(chǎng)的特點(diǎn)采取不同的定價(jià)策略。在中國(guó)的利潤(rùn)保有率為45%，北美為30%，歐洲為20%，所以從一開(kāi)始進(jìn)價(jià)競(jìng)爭(zhēng)就是不平等的，但是我們又不得不接受?！拔镆韵橘F”是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)之一，很多企業(yè)為了獲得更大的利潤(rùn)采取了“半饑餓”營(yíng)銷(xiāo)策略。所謂“半饑餓”其實(shí)是一種市場(chǎng)狀態(tài)，企業(yè)通過(guò)一些限量版的產(chǎn)品使得市場(chǎng)供給小于需求，從而提高價(jià)格，實(shí)現(xiàn)最大效益。正如我們之前提到的商品的零售價(jià)格包括很多產(chǎn)生于流通環(huán)節(jié)的費(fèi)用，由于國(guó)內(nèi)物流體系的不完善，存在高額的物流成本。通常來(lái)說(shuō)，進(jìn)口的奢侈品會(huì)經(jīng)過(guò)亞太地區(qū)、大中華地區(qū)、再到內(nèi)地城市區(qū)域，產(chǎn)品會(huì)經(jīng)由供應(yīng)商、運(yùn)貨商、商、零售商至少四個(gè)主體，冗長(zhǎng)的分銷(xiāo)環(huán)節(jié)以及產(chǎn)生的高昂的流通成本導(dǎo)致價(jià)格的提高。
除此之外，由于中國(guó)自主的奢侈品品牌尚未形成，國(guó)際品牌形成寡頭壟斷，國(guó)內(nèi)奢侈品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，無(wú)論是在品牌還是價(jià)格上我們都沒(méi)有主動(dòng)權(quán)，只有被迫接受高昂的價(jià)格。
從主觀上考慮，一方面，我國(guó)對(duì)奢侈品的消費(fèi)需求逐漸增大。經(jīng)濟(jì)衰退以來(lái)， 中國(guó)內(nèi)地奢侈品銷(xiāo)售額增長(zhǎng)12%，達(dá)到96億美元，占全球奢侈品消費(fèi)市場(chǎng)的25%。與此同時(shí)，2009年全球奢侈品消費(fèi)總規(guī)模同比下降8%。其中，美國(guó)、日本、歐洲市場(chǎng)分別同比下降16%、10%、8%。
另一方面，“非理性”消費(fèi)觀念引導(dǎo)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者盲目消費(fèi)。根源于名人的示范效應(yīng)，存在一部分奢侈品消費(fèi)者出于炫耀或希望獲得社會(huì)尊重或認(rèn)同的目的來(lái)消費(fèi)奢侈品。這些“非理性”的消費(fèi)者試圖通過(guò)高昂的價(jià)格實(shí)現(xiàn)內(nèi)心對(duì)虛榮的渴求，所以對(duì)于價(jià)格他們是不在乎的，甚至渴求更高價(jià)格的產(chǎn)品。
除此之外還有一個(gè)原因是外來(lái)文化滲透的作用，國(guó)內(nèi)不乏一些對(duì)西方文化高度認(rèn)同的消費(fèi)者，他們摒棄中國(guó)傳統(tǒng)文化，一味追隨外來(lái)產(chǎn)品，從而也導(dǎo)致對(duì)進(jìn)口奢侈的巨大需求。
通過(guò)分析了我國(guó)奢侈品與國(guó)外巨大的價(jià)格差的原因，目前我國(guó)國(guó)內(nèi)奢侈品發(fā)展市場(chǎng)是不太樂(lè)觀的。為了中國(guó)奢侈品市場(chǎng)的健康發(fā)展，為了減少內(nèi)需外流保證我國(guó)政府的稅收收入，同時(shí)為了引導(dǎo)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者合理消費(fèi)和推動(dòng)中國(guó)自主奢侈品品牌的發(fā)展，需要采取一定措施來(lái)實(shí)現(xiàn)奢侈品價(jià)格的回落，從而改善國(guó)內(nèi)的奢侈品市場(chǎng)現(xiàn)狀。
四、針對(duì)巨大價(jià)差采取的措施
1.加快完善相關(guān)法律規(guī)范
在市場(chǎng)準(zhǔn)入管理上，不斷修的相關(guān)規(guī)定條例，將外商投資商業(yè)企業(yè)的審批權(quán)力逐步下放到地方，簡(jiǎn)化各項(xiàng)審批程序；在奢侈品進(jìn)出口管理上，不斷完善進(jìn)境物品進(jìn)口稅稅則歸類(lèi)表，及時(shí)調(diào)整進(jìn)口稅率。
2.適度調(diào)整財(cái)政稅收政策
一方面，對(duì)奢侈品的關(guān)稅進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行區(qū)別對(duì)待。我們可以根據(jù)過(guò)度消費(fèi)的產(chǎn)品是否會(huì)影響人類(lèi)的健康、擾亂社會(huì)秩序以及危害生態(tài)環(huán)境等將其劃分為特殊和非特殊的奢侈品、可再生和不可再生的消費(fèi)品、高能耗和高檔次的消費(fèi)品以及揮霍性的消費(fèi)品的等。根據(jù)消費(fèi)品的性質(zhì)及性能相應(yīng)增加或減少稅收，從而實(shí)現(xiàn)建設(shè)理性消費(fèi)、節(jié)約資源能源的和諧社會(huì)。
另一方面， 適度調(diào)整消費(fèi)稅征收范圍和消費(fèi)稅稅率。一定程度上降低那些人們?yōu)榱颂岣呱钯|(zhì)量的消費(fèi)品的稅收以促進(jìn)消費(fèi)，從而擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；對(duì)于受眾有限的頂級(jí)奢侈品開(kāi)征新的消費(fèi)稅，發(fā)揮消費(fèi)稅在調(diào)節(jié)收入差距方面的功能，減少不合理消費(fèi)的現(xiàn)象。
降低關(guān)稅還可以立足于減少流通征收環(huán)節(jié)，進(jìn)一步完善物流體系，構(gòu)建電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)直銷(xiāo)模式，這一方式不僅減少由于供應(yīng)商、運(yùn)貨商、商和零售商獲取利潤(rùn)而增加的流通成本，而且節(jié)省了選址、裝修等產(chǎn)生的費(fèi)用，最終為零售商提供了降價(jià)空間。
3.重視我國(guó)自主奢侈品品牌的培育
提升品牌內(nèi)涵，挖掘中國(guó)文化元素。以上海灘為例，其通過(guò)中西方設(shè)計(jì)師的合作，在核心系列產(chǎn)品中將西式的剪裁搭配中國(guó)的如意扣、旗袍的外觀，從而表現(xiàn)出中西元素的融合與平衡。其次，發(fā)揮本土優(yōu)勢(shì)，打造特色產(chǎn)品。中國(guó)的傳統(tǒng)奢侈品主要集中在絲綢、酒類(lèi)及瓷器等領(lǐng)域，這些文化價(jià)值正是我國(guó)奢侈品增值和發(fā)展的關(guān)鍵所在。然后，順應(yīng)市場(chǎng)需求，提供定制化產(chǎn)品和服務(wù)。要強(qiáng)調(diào)和體現(xiàn)品牌的獨(dú)特性，根據(jù)不同客戶需求，實(shí)行定制化生產(chǎn)和服務(wù)。加大跨品牌合作力度，在奢侈品開(kāi)發(fā)、品牌運(yùn)營(yíng)管理等方面向歐美國(guó)家學(xué)習(xí)，引進(jìn)頂級(jí)的設(shè)計(jì)人才。最后，結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，創(chuàng)新企業(yè)管理方式，有效運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)這一最具顛覆性和創(chuàng)新性的溝通渠道，利用新的營(yíng)銷(xiāo)方式。引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立理性消費(fèi)奢侈品的觀念，更多的注重品牌文化及發(fā)展歷史，而不是一味追求虛榮心的滿足。
由此可見(jiàn)，國(guó)內(nèi)奢侈品價(jià)格之高是由中國(guó)政府、國(guó)際奢侈品企業(yè)、中國(guó)消費(fèi)者、奢侈品渠道經(jīng)銷(xiāo)商以及中國(guó)內(nèi)地缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的奢侈品市場(chǎng)共同作用造成的，為了國(guó)內(nèi)奢侈品市場(chǎng)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)奢侈品品牌的崛起，我們應(yīng)該從以上幾個(gè)方面入手，作為中國(guó)消費(fèi)者，我們有義務(wù)和責(zé)任推動(dòng)中國(guó)奢侈品市場(chǎng)的健康發(fā)展。
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有競(jìng)爭(zhēng)力的超市必然為顧客提供了易看、易選、易購(gòu)的服務(wù)場(chǎng)所，位于黃金地段、寸土寸金的超市具有這種優(yōu)勢(shì)并非偶然，單是貨架背后就有很多奧秘，涵蓋了營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、心理學(xué)、視覺(jué)藝術(shù)等多方面的知識(shí)。
一、商品種類(lèi)豐富、物品齊全，科學(xué)分區(qū)、功能性布局
第一，盡量選擇固定的供應(yīng)商渠道，與之建立良好的合作關(guān)系，保證進(jìn)貨的品種齊全，尤其是生鮮食品的新鮮。
第二，空間分配時(shí)，商家會(huì)選擇將能夠吸引顧客的兩個(gè)區(qū)域分開(kāi)，以免造成顧客擁堵在某一個(gè)通道而其他通道寥寥無(wú)人的局面，這樣也可平衡各個(gè)區(qū)域的營(yíng)業(yè)收入。
第三，各類(lèi)貨品布局選擇：大多數(shù)超市的貨品布局設(shè)計(jì)都會(huì)引用“磁石點(diǎn)理論”，在賣(mài)場(chǎng)中最能吸引顧客注意力的地方配置最合適的商品。其具體應(yīng)用如下：
一是大多數(shù)超市中可樂(lè)、果汁等飲品會(huì)放置在超市入口附近，以便顧客可以迅速找到，這樣既形成了同周邊的小便利店的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)使得顧客在完成購(gòu)物感到饑渴時(shí)，結(jié)賬的路上就可順便購(gòu)買(mǎi)。二是個(gè)人衛(wèi)生用品是高利潤(rùn)商品，商家常將其放置在超市入口的顯眼位置，以吸引顧客的視線；其他日用小商品被陳列在超市賣(mài)場(chǎng)的副通道兩側(cè)。三是蔬果、肉類(lèi)等日常消耗品通常會(huì)被放置在第一磁石點(diǎn)，但也可反其道而行之，如果其位于超市最里面，顧客加以選購(gòu)的路線就會(huì)加長(zhǎng)，順便購(gòu)買(mǎi)其他貨品的可能性加大。四是除此之外，電梯兩側(cè)的狹小空間也不容浪費(fèi)，可放置許多色彩鮮艷、易攜帶的速食品或者應(yīng)季產(chǎn)品，以促使顧客乘坐電梯的極短時(shí)間內(nèi)發(fā)生沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)行為。五是當(dāng)某個(gè)節(jié)日或者店慶來(lái)臨之際，超市可組織大型的促銷(xiāo)活動(dòng)，選取的可移動(dòng)貨架要放在顯眼位置，并配備專(zhuān)門(mén)的促銷(xiāo)人員“叫賣(mài)”、為顧客提供體驗(yàn)服務(wù)，并且貨架上的貨品應(yīng)擺出新穎的造型、懸掛的裝飾物必須醒目而具有視覺(jué)沖擊力，以吸引顧客的眼球并使之駐足，烘托購(gòu)物氣氛，促進(jìn)銷(xiāo)售。六是作為激勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)物的最后手段，收銀臺(tái)處都會(huì)被商家擺上小貨架，用來(lái)盛放精巧便宜的物品，例如口香糖、棒棒糖、果凍等速食品，這樣也可以省去找零的麻煩，減少顧客等待的時(shí)間。
第四，超市入口處應(yīng)張貼貨區(qū)布置圖，并且每個(gè)貨區(qū)的標(biāo)識(shí)牌應(yīng)設(shè)計(jì)美觀，體現(xiàn)個(gè)性，同時(shí)要放置在顯眼位置，以便提示顧客迅速定位，方便其自主購(gòu)物。
二、貨架設(shè)備選購(gòu)、放置合理
第一，根據(jù)需要使用不同規(guī)格的標(biāo)準(zhǔn)化貨架。主要分為柜臺(tái)、陳列柜以及貨架，輔之以壁面柜、特價(jià)臺(tái)和個(gè)別的專(zhuān)業(yè)化設(shè)備。不同格的貨架用于擺放不同性質(zhì)的貨品，標(biāo)準(zhǔn)化貨架又帶給顧客整齊的感覺(jué)。
第二，貨架間距離適當(dāng)。通常主通道距離為1.5～2米，副通道為0.8～1.2米。但要根據(jù)超市總體面積以及所陳列貨品種類(lèi)、數(shù)量科學(xué)計(jì)算得來(lái)，過(guò)寬則浪費(fèi)超市的空間，過(guò)窄則會(huì)帶給顧客壓迫感，使其產(chǎn)生不滿意的購(gòu)物體驗(yàn)。
第三，隔板放置距離適當(dāng)，以能夠放下貨品并留出一些空隙為宜。這樣充分利用了標(biāo)準(zhǔn)化貨架的空間，預(yù)留空隙又使得貨品又避免了過(guò)于擁擠，帶給顧客壓迫感以及拿取貨物的不便。
第四，定期更換貨架位置，但不可過(guò)于頻繁，打破顧客的消費(fèi)習(xí)慣，一年一次或兩次為宜。長(zhǎng)期一成不變會(huì)使顧客感到乏味、無(wú)趣，并且如此一來(lái)周邊的特定消費(fèi)者會(huì)因?yàn)樘^(guò)熟悉超市路線而直奔購(gòu)物清單主題，極大減少購(gòu)物時(shí)間以及消費(fèi)金額。
三、貨品及貨品陳列
第一，保持貨品包裝干凈整潔。拿到滿是灰塵的貨品是糟糕的購(gòu)物感受，如此一來(lái)，顧客也會(huì)形成超市銷(xiāo)路不好的印象。
第二，滿貨架陳列，保持貨架的豐滿、整齊及量感，提供給顧客充分的選購(gòu)余地。當(dāng)貨架某個(gè)位置空缺之時(shí)要及時(shí)地補(bǔ)貨，否則就浪費(fèi)了超市的貨架成本并且會(huì)降低商品的表現(xiàn)力。
第三，“上小下大，上輕下重”原則：超市貨架多為雙面5層，將體積較大（由于上層沒(méi)有隔板限制）但質(zhì)感較輕的推薦商品放在頂層，質(zhì)量較大、易碎的貨品放在底層，這樣既可以維持貨架平衡又可以保障顧客安全。
第四，“黃金視線”原則：將盈利空間最大的主力商品放置在中間兩層，讓顧客一眼可見(jiàn)、伸手可得，極大地增加了顧客購(gòu)買(mǎi)的概率。下層擺放銷(xiāo)售進(jìn)入衰退期的商品，也可選擇放置需求彈性小的商品或優(yōu)惠商品，因?yàn)橄M(fèi)者受剛性需求或優(yōu)惠價(jià)格的驅(qū)動(dòng)會(huì)忽視掉細(xì)微的不便利。
第五，不同品牌的同類(lèi)貨品縱向排列，便于消費(fèi)者比較選購(gòu)；同品牌貨品橫向排列，易于加強(qiáng)消費(fèi)者的品牌感受。要注意整體貨架的色彩韻律感，可以按照口味采取漸變色的色彩分布，也可以冷暖色調(diào)搭配使用，令消費(fèi)者眼前一亮，快速反應(yīng)。
第六，要遵循“先進(jìn)先出”的原則：貨品按照日期新舊從里到外一次擺放?？倳?huì)存在那些粗心、懶惰或者缺乏關(guān)注貨品日期意識(shí)的顧客，這樣就能相應(yīng)地減少產(chǎn)生臨期貨品的壓力。
第七，關(guān)聯(lián)性原則；注意功能互補(bǔ)的商品鄰近放置，激勵(lì)消費(fèi)者組合購(gòu)買(mǎi)。例如牙膏和牙刷、洗發(fā)露和護(hù)發(fā)素、乒乓球和球拍等。
四、貨品的價(jià)格標(biāo)簽
第一，標(biāo)簽力求清晰明了；標(biāo)簽多選用視覺(jué)沖擊力大的紅色，書(shū)寫(xiě)字體規(guī)范，字號(hào)適中，可辨性高。并且價(jià)格標(biāo)簽一定要對(duì)應(yīng)在相應(yīng)的貨品下面。時(shí)刻為顧客的便利著想才會(huì)被顧客所青睞。
第二，常用定價(jià)策略――價(jià)格是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的重要因素。一是尾數(shù)定價(jià)原則（如19.9元）帶給消費(fèi)者實(shí)惠的錯(cuò)覺(jué)；二是迎合定價(jià)原則，中國(guó)消費(fèi)者偏愛(ài)帶“8”的數(shù)字；三是自動(dòng)降價(jià)原則，此方法用來(lái)清理積壓、滯銷(xiāo)類(lèi)商品或者臨過(guò)期商品；四是折扣定價(jià)原則，超市常對(duì)其會(huì)員實(shí)行會(huì)員折扣價(jià)，或者是實(shí)行數(shù)量折扣，鼓勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)所要求的數(shù)量給予折扣。
五、結(jié)語(yǔ)
超市作為人們8小時(shí)之外的消費(fèi)場(chǎng)所及地點(diǎn)，它符合人們傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣，能夠及時(shí)滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，對(duì)于消費(fèi)者的即時(shí)需求相比電商具有一定的優(yōu)勢(shì)，收入需求仍顯剛性。但是大型超市仍然需要在各個(gè)微觀層面創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式，不被消費(fèi)者拋棄，才能抵住崛起的小型便利店，在同類(lèi)超市中脫穎而出，或者保住不被電商吞噬的市場(chǎng)。
（作者單位為山東科技大學(xué)）
[作者簡(jiǎn)介：郭智慧（1996―），女，安徽阜陽(yáng)人，山東科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2014級(jí)工商管理專(zhuān)業(yè)本科在讀，研究方向：工商管理。孫堯（1997―），男，山東臨沂人，山東科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理系2015級(jí)金融專(zhuān)業(yè)本科在讀。趙小清（1997―），女，山東臨沂人，山東科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2015級(jí)國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專(zhuān)業(yè)本科在讀。]
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中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2007）07-0014-06
一､支付體系發(fā)展的總體趨勢(shì)
支付體系與金融體系的發(fā)展交互影響，并與技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合，呈現(xiàn)出三個(gè)層面的趨向。
(一)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)朝著低成本高效率的混合模式演化
全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(RTGS)和凈額結(jié)算系統(tǒng)(DNS)是當(dāng)前各國(guó)跨行支付系統(tǒng)的兩種主要形式。RTGS系統(tǒng)的設(shè)計(jì)主要考慮了安全與效率問(wèn)題，很好地解決了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，但該系統(tǒng)要求參與者隨時(shí)具有足額的流動(dòng)性，從而使系統(tǒng)參與者承擔(dān)了較高的流動(dòng)性成本。DNS由于采用軋差機(jī)制，因而能夠大大節(jié)省參與者的流動(dòng)性成本，但其非實(shí)時(shí)支付特點(diǎn)使結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，故一般適用于小額､非緊急的支付。隨著計(jì)算技術(shù)的提高，將兩種系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，開(kāi)發(fā)和建設(shè)混合(Hybrid)支付系統(tǒng)，將成為未來(lái)支付系統(tǒng)發(fā)展的主要趨勢(shì)。一種方式是在全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)中引入抵消(軋差)機(jī)制，通過(guò)設(shè)計(jì)一種算法，搜尋支付隊(duì)列，隨時(shí)進(jìn)行抵消。一旦一對(duì)或一組指令滿足相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，它們就執(zhí)行全額結(jié)算。盡管所有支付均建立在實(shí)時(shí)全額結(jié)算基礎(chǔ)上，但日間流動(dòng)性準(zhǔn)備將會(huì)大大減少。因?yàn)樵S多支付能夠在結(jié)算時(shí)相互抵消。這類(lèi)系統(tǒng)在流動(dòng)性節(jié)約方面所獲得的收益是以一定的結(jié)算延遲為代價(jià)的，即一隊(duì)或一組支付符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)所花時(shí)間。德國(guó)中央銀行開(kāi)發(fā)建設(shè)的RTGSplus系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了這種混合。由于補(bǔ)充或抵消機(jī)制在營(yíng)業(yè)日頻繁起作用，從而能夠使結(jié)算延遲的時(shí)間非常短。第二種方式是在凈額結(jié)算系統(tǒng)中提供更快的結(jié)算或持續(xù)結(jié)算，可稱(chēng)為持續(xù)凈額結(jié)算系統(tǒng)(CNS)。在整個(gè)營(yíng)業(yè)日，系統(tǒng)參與者不斷地向結(jié)算機(jī)構(gòu)發(fā)送支付信息，并進(jìn)入排隊(duì)序列。通過(guò)設(shè)計(jì)一種算法，系統(tǒng)持續(xù)地搜尋支付信息，隨時(shí)獲取可相互抵消的支付，一旦找到一定數(shù)量的可抵消集，就進(jìn)行結(jié)算。這種設(shè)計(jì)能夠大大縮短支付信息提交到支付最終結(jié)算之間的時(shí)差，從而使大量的結(jié)算很快完成，解付風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大降低。同時(shí)，系統(tǒng)所固有的軋差機(jī)制仍得到發(fā)揮。美國(guó)的CHIPS系統(tǒng)升級(jí)版采用了這種結(jié)算機(jī)制。
另一個(gè)值得關(guān)注的發(fā)展是歐盟于2003開(kāi)始建設(shè)并于2007年正式投入運(yùn)行的支付系統(tǒng)第二代(TARGET2)，這是歐盟成員國(guó)在原有的分散式的TARGET系統(tǒng)基礎(chǔ)上改造的､擁有單一共享平臺(tái)的新一代支付系統(tǒng)。根據(jù)德國(guó)中央銀行披露的信息，該系統(tǒng)既可處理傳統(tǒng)的貸記轉(zhuǎn)賬支付，又可處理銀行間直接借記支付;可以預(yù)先提交支付信息;歐盟范圍內(nèi)的證券結(jié)算系統(tǒng)､零售支付系統(tǒng)和私人支付系統(tǒng)均可接入TARGET2這一公共支付服務(wù)平臺(tái)，每個(gè)附屬系統(tǒng)均可直接訪問(wèn)歐盟范圍內(nèi)每家中央銀行的賬戶;具有標(biāo)準(zhǔn)化的功能､服務(wù)､技術(shù)接口和統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。在流動(dòng)性管理方面，TARGET2提供了兩種形式的流動(dòng)性儲(chǔ)備池(Liquidity pooling)，一種是虛擬賬戶方式，另一種是合并信息方式，二者均支持系統(tǒng)參與者以群組的形式儲(chǔ)存它們的備付資金。在虛擬賬戶方式下，一個(gè)賬戶群組的所有成員的可用流動(dòng)性都集中在一個(gè)流動(dòng)性池中，群組內(nèi)任一賬戶持有者都可通過(guò)他自己的賬戶支付最高可達(dá)該群組賬戶所能提供的日間流動(dòng)性總水平的資金。在合并信息方式下，提供給賬戶群組的只有合并信息，支付處理仍然在單個(gè)賬戶的層次上獨(dú)自完成。另外，TARGETG還提供了在同一支付平臺(tái)上的各種抵消算法。
(二)零售支付服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化､市場(chǎng)化､私人化特點(diǎn)更加明顯
零售支付服務(wù)已成為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)。由于支付服務(wù)的受眾最廣，既面向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也面向國(guó)外市場(chǎng)，并且不受時(shí)間和空間限制，隨著消費(fèi)者支付需求的升級(jí)，支付服務(wù)的收益也越來(lái)越可觀。另一方面，利率市場(chǎng)化和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，導(dǎo)致傳統(tǒng)的存貸利差收益空間下降，由支付服務(wù)所驅(qū)動(dòng)的收益占銀行利潤(rùn)的比重上升。根據(jù)Rice和Stanton(2003)進(jìn)行的一項(xiàng)研究，在美國(guó)，40家最大的銀行持股公司2001年與支付服務(wù)相關(guān)的年收入達(dá)到其運(yùn)營(yíng)收入的16% ;大的地區(qū)性銀行的支付服務(wù)收入占其年收入的21%;全球性銀行的同類(lèi)比重為17-21% 。然而，支付服務(wù)行業(yè)既有明顯的網(wǎng)絡(luò)外部性特征，又有個(gè)性化服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。非銀行企業(yè)(如網(wǎng)絡(luò)､通信行業(yè))利用網(wǎng)絡(luò)信息等技術(shù)優(yōu)勢(shì)與銀行部門(mén)的特許權(quán)價(jià)值(Franchise value)相結(jié)合，為創(chuàng)新電子服務(wù)方式､提供規(guī)?；闹Ц斗?wù)提供了可能。網(wǎng)上支付､電話支付､離線支付就是這種結(jié)合的產(chǎn)物。非銀行類(lèi)的數(shù)據(jù)處理商能夠利用其廣泛的信息網(wǎng)提供新型支付服務(wù)，特別在開(kāi)拓小客戶市場(chǎng)方面，能充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)發(fā)支付機(jī)制，如點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付､無(wú)線支付。聯(lián)合生產(chǎn)和外包服務(wù)將是未來(lái)支付領(lǐng)域的主要特征之一，這使得銀行與非銀行的界限變得模糊。銀行向非銀行機(jī)構(gòu)獲取技術(shù);非銀行機(jī)構(gòu)利用銀行進(jìn)入結(jié)算系統(tǒng)，利用銀行的客戶基礎(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)新產(chǎn)品。
歐盟中央銀行2005年的關(guān)于歐盟國(guó)家和挪威零售支付創(chuàng)新的調(diào)查報(bào)告表明，電子支付服務(wù)和售前/售后增值服務(wù)正在迅速成長(zhǎng)。其中，新興的增值服務(wù)，如開(kāi)具電子發(fā)票服務(wù)和電子對(duì)賬服務(wù)等，為電子支付方式替代紙基支付工具開(kāi)辟了廣闊的前景。調(diào)查顯示，提供電子支付服務(wù)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)中，有1/3是銀行全資擁有的，1/3是與銀行業(yè)有關(guān)的，具有金融行業(yè)牌照，其余1/3為非金融企業(yè)。這些機(jī)構(gòu)數(shù)量對(duì)比也表明，在絕大多數(shù)國(guó)家，在提供電子支付服務(wù)之前，企業(yè)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)執(zhí)照;銀行在提供全方位的電子支付產(chǎn)品､服務(wù)以及資金結(jié)算方面處于優(yōu)勢(shì)地位，公眾在涉足電子支付行業(yè)時(shí)更信賴(lài)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。但在提供支付服務(wù)的增值服務(wù)方面，通信和IT行業(yè)企業(yè)更有積極性。
電子支付工具的發(fā)展和相關(guān)增值服務(wù)的提供也促進(jìn)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中最活躍､增長(zhǎng)最快的正是支付服務(wù)。根據(jù)美國(guó)堪薩斯聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的研究，2003年，美國(guó)家庭有25%使用互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，而在1998年只有2.6%的家庭這樣做;美洲銀行報(bào)告稱(chēng)，該銀行發(fā)生的支付服務(wù)的絕大多數(shù)是在線發(fā)起的。與此相比，非支付性的在線服務(wù)增長(zhǎng)得很慢。
促進(jìn)或制約新興零售支付服務(wù)方式成長(zhǎng)的主要因素包括:法律風(fēng)險(xiǎn)､安全機(jī)制､不同服務(wù)系統(tǒng)之間的兼容性､技術(shù)/業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度､消費(fèi)者與服務(wù)提供者之間相互信賴(lài)程度､定價(jià)機(jī)制等。各國(guó)由于法律制度､監(jiān)管體制､市場(chǎng)化程度､社會(huì)信用水平､信息技術(shù)及其基礎(chǔ)設(shè)施的普及程度不同，電子支付服務(wù)的發(fā)展方式､發(fā)展水平存在較大的差異。但在支付服務(wù)領(lǐng)域，金融企業(yè)､準(zhǔn)金融企業(yè)和非金融企業(yè)之間的聯(lián)合與分工格局正在深化，各方充分利用比較優(yōu)勢(shì)吸引客戶，獲取收益，推動(dòng)創(chuàng)新支付方式的發(fā)展與普及。
(三)跨境支付的發(fā)展帶動(dòng)支付體系的全球化，風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題日益突出
跨國(guó)公司的發(fā)展和企業(yè)跨境兼并，產(chǎn)品､服務(wù)貿(mào)易與資本流動(dòng)的加強(qiáng)，金融市場(chǎng)的一體化，信息網(wǎng)絡(luò)的跨境提供與聯(lián)通等是推動(dòng)支付服務(wù)全球化的主要因素。另一方面以互聯(lián)網(wǎng)和支付系統(tǒng)專(zhuān)網(wǎng)為依托的金融交易､清算､結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為金融全球化提供了必要的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)，成為全球金融進(jìn)一步融合的催化劑。許多金融技術(shù)創(chuàng)新､融資便利手段､風(fēng)險(xiǎn)管理工具很大程度上是基于現(xiàn)代支付交易網(wǎng)絡(luò)體系而設(shè)計(jì)的?？鐕?guó)(境)的支付系統(tǒng)把全球金融市場(chǎng)融合起來(lái)，商業(yè)交易和金融交易突破時(shí)空限制，使傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段､方式發(fā)生了重要變化。
在支付系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施方面，十國(guó)集團(tuán)運(yùn)行的多幣種持續(xù)結(jié)算銀行系統(tǒng)(CLS)､環(huán)球銀行間金融電信協(xié)會(huì)運(yùn)行的SWIFT系統(tǒng)､歐盟運(yùn)行的TARGET系統(tǒng)以及一些銀行卡跨境支付系統(tǒng)在跨境支付服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮著越來(lái)越關(guān)鍵性的作用。其中，CLS系統(tǒng)由十國(guó)集團(tuán)于1996年發(fā)起建設(shè)，并于2002年啟動(dòng)。CLS以某種方式將外匯交易雙方的結(jié)算系統(tǒng)連在一起，采取PVP(payment versus payment)結(jié)算模式，保證一方只要支付(賣(mài)出的貨幣)便能得到支付(需要買(mǎi)入的幣種的貨幣)，即使對(duì)手違約或破產(chǎn)也是如此。CLS系統(tǒng)是一個(gè)向全球開(kāi)放的系統(tǒng)，有大約70家世界上最大的金融機(jī)構(gòu)持股，結(jié)算的幣種有15種之多，日均處理的交易高達(dá)1.9萬(wàn)億美元(2004年數(shù)據(jù)，CPSS，2006)。SWIFT是一個(gè)行業(yè)性組織，主要為金融機(jī)構(gòu)提供安全､標(biāo)準(zhǔn)化的信息服務(wù)和接口軟件，其服務(wù)對(duì)象涉及207個(gè)國(guó)家和地區(qū)的近8100家金融機(jī)構(gòu)，包括銀行､經(jīng)紀(jì)商和投資管理公司;服務(wù)領(lǐng)域延伸到企業(yè)集團(tuán)以及支付､證券､財(cái)政和貿(mào)易領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施。如，歐元區(qū)的大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)便是采用SWIFT網(wǎng)絡(luò)和標(biāo)準(zhǔn)把各成員銀行的支付系統(tǒng)連為一體。
在跨境支付的流動(dòng)性和質(zhì)押物使用方面，為降低金融市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)手方風(fēng)險(xiǎn)，大的國(guó)際性銀行都在開(kāi)發(fā)新技術(shù)，以管理和保護(hù)其質(zhì)押物和流動(dòng)性。這些銀行游說(shuō)其分支機(jī)構(gòu)所在國(guó)中央銀行，尋求對(duì)以外國(guó)貨幣為擔(dān)保的日間與隔夜信貸的支持。這種趨勢(shì)主要基于大的跨國(guó)銀行不同程度地參與了多個(gè)國(guó)家的大額支付系統(tǒng)，需要在每個(gè)支付系統(tǒng)中提供質(zhì)押以便按所在國(guó)中央銀行的要求管理其流動(dòng)性;然而銀行提供了質(zhì)押物的地方(國(guó)家)未必是需要流動(dòng)性的地方(國(guó)家)。為了節(jié)省流動(dòng)性管理成本，跨國(guó)銀行提出用外幣計(jì)量的擔(dān)保物要求，包括外國(guó)債券。瑞典､瑞士､英國(guó)､美國(guó)的中央銀行等率先引入了這方面的設(shè)施(CPSS，2006)，歐元區(qū)國(guó)家則是采用了以歐元為主導(dǎo)的跨境擔(dān)保?？缇硴?dān)保對(duì)中央銀行間的合作提出了新的要求，而中央銀行之間的合作也為私人部門(mén)開(kāi)發(fā)更高級(jí)的擔(dān)保與流動(dòng)性管理工具提供了條件。
支付系統(tǒng)的跨境互連也形成了風(fēng)險(xiǎn)傳染的新機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)傳染的程度與支付系統(tǒng)互聯(lián)的程度相關(guān)。支付系統(tǒng)的相互依賴(lài)性有三種方式(CPSS，2006)，第一種是兩個(gè)支付系統(tǒng)之間直接的或特定的連接，當(dāng)?shù)谝粋€(gè)系統(tǒng)成為另一個(gè)系統(tǒng)的參與者時(shí)，第一個(gè)系統(tǒng)或者會(huì)為其客戶提供第二個(gè)系統(tǒng)具有的服務(wù)，或者為了完成結(jié)算，為第一個(gè)系統(tǒng)籌資或轉(zhuǎn)移質(zhì)押物，反之亦然。這類(lèi)互聯(lián)還包括共享基礎(chǔ)設(shè)施､共同管理風(fēng)險(xiǎn)。第二種基于機(jī)構(gòu)的互相依賴(lài)緣于金融機(jī)構(gòu)自身的活動(dòng)，包括參與者直接參與兩個(gè)或多個(gè)迥異的系統(tǒng)､向其他金融機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)､或者為某一系統(tǒng)充當(dāng)結(jié)算行。全球性銀行參與的支付系統(tǒng)很多，這使得所參與的系統(tǒng)通過(guò)參與者聯(lián)系起來(lái)，該參與者的違約或破產(chǎn)會(huì)波及到所有相關(guān)的系統(tǒng)。第三種相互依賴(lài)性則是環(huán)境方面的依賴(lài)。如兩個(gè)或多個(gè)系統(tǒng)與同一個(gè)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系，或者面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)相同，也可能是具有相同的第三方服務(wù)提供者。為控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)央行及相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局就加強(qiáng)合作，縮小各國(guó)支付領(lǐng)域的規(guī)則差異，增加信息互通，暢通跨境監(jiān)管機(jī)制。其次，應(yīng)提高支付技術(shù)､標(biāo)準(zhǔn)的適用性，采用PVP､DVP等結(jié)算方式，有效克服跨境支付與結(jié)算中的時(shí)間不一致和空間隔離等障礙。
二､中國(guó)支付體系發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略
為適應(yīng)全球支付體系發(fā)展的總體趨勢(shì)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，中國(guó)支付體系的未來(lái)發(fā)展應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面應(yīng)對(duì)。
(一)設(shè)計(jì)更加高效､靈活､安全､兼容的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)
1､適時(shí)引入混合支付系統(tǒng)模式。在建設(shè)第二代現(xiàn)代化支付系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)研究建設(shè)基于大額實(shí)時(shí)支付的混合支付系統(tǒng)或以小額批量支付為基礎(chǔ)的混合支付系統(tǒng)問(wèn)題。中國(guó)的大､小額支付系統(tǒng)共享硬件資源，具有相同的清算賬戶和最終結(jié)算機(jī)制，高度集中的會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這些因素為混合系統(tǒng)的建設(shè)提供了天然的條件。與此相適應(yīng)，在流動(dòng)性管理方面，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步引入先進(jìn)的資金管理方式，如集合賬戶資金管理模式，系統(tǒng)參與者通過(guò)相互授信的方式建立流動(dòng)性資金池，可以大大節(jié)省單個(gè)銀行的流動(dòng)性成本。為提高支付系統(tǒng)的靈活性，未來(lái)的支付系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)對(duì)計(jì)費(fèi)､節(jié)點(diǎn)和參與者權(quán)限､業(yè)務(wù)種類(lèi)等實(shí)施參數(shù)化管理，以便于調(diào)整和適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。
2､制定和實(shí)施業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，不斷增強(qiáng)重要支付系統(tǒng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。中國(guó)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋面廣，參與者眾多，必須通過(guò)制定科學(xué)有效的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，健全具有高度生產(chǎn)恢復(fù)能力､業(yè)務(wù)切換能力和數(shù)據(jù)查找功能的災(zāi)難備份系統(tǒng)。應(yīng)繼續(xù)完善保障支付系統(tǒng)運(yùn)行的法規(guī)制度框架､組織協(xié)調(diào)機(jī)制和管理流程，定期開(kāi)展支付系統(tǒng)健全性評(píng)估;制定和實(shí)施應(yīng)急演練計(jì)劃，演練的范圍包括支付系統(tǒng)管理部門(mén)､運(yùn)行部門(mén)､系統(tǒng)參與者，以及接入大小額支付系統(tǒng)的各類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。中央銀行還應(yīng)督促系統(tǒng)參與者制定和實(shí)施自身支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃，建設(shè)相應(yīng)的災(zāi)難備份系統(tǒng)，提高系統(tǒng)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)事件的能力，防止參與者的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)給大小額支付系統(tǒng)帶來(lái)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)､運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)甚至系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3､加快建立支付系統(tǒng)與證券結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)結(jié)通道，推廣DVP結(jié)算方式。證券結(jié)算系統(tǒng)與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)連接，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ):首先是可以豐富大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的質(zhì)押品種，拓寬支付系統(tǒng)參與者流動(dòng)性管理渠道，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次是能夠提高結(jié)算效率，降低證券結(jié)算系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)。再次，有利于密切貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間的聯(lián)系，促進(jìn)金融創(chuàng)新。在發(fā)達(dá)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體中，美國(guó)､英國(guó)､日本､德國(guó)､荷蘭､中國(guó)香港等的證券結(jié)算系統(tǒng)都與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)了DVP結(jié)算。2004年中國(guó)的中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)每筆債券和資金同步交收的DVP結(jié)算，大大增強(qiáng)了債券結(jié)算效率，有效降低了債權(quán)結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。而主要為股票等其他證券結(jié)算提供服務(wù)的中國(guó)證券結(jié)算系統(tǒng)目前獨(dú)立運(yùn)行､獨(dú)立結(jié)算。隨著資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)特別是股票市場(chǎng)的發(fā)展，中國(guó)直接融資的比重將會(huì)上升，證券結(jié)算的效率和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題將成為金融市場(chǎng)發(fā)展中需要重點(diǎn)解決的課題之一。中央銀行､證券監(jiān)管當(dāng)局和證券結(jié)算機(jī)構(gòu)需要深入研究證券結(jié)算系統(tǒng)接入大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的可行性，并盡早實(shí)現(xiàn)接入，以提高證券結(jié)算效率，降低結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資本市場(chǎng)的繁榮。
(二)優(yōu)化支付服務(wù)領(lǐng)域的價(jià)格形成機(jī)制，發(fā)揮市場(chǎng)的基礎(chǔ)作用
隨著中國(guó)支付服務(wù)的多元化､市場(chǎng)化發(fā)展，價(jià)格因素在通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高支付服務(wù)質(zhì)量和效率､促進(jìn)支付創(chuàng)新､發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)外部性和規(guī)模效益中的作用將逐漸增強(qiáng)。目前，商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)價(jià)格是政府指導(dǎo)價(jià)與市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)共存的格局。
實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)主要集中在基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)，如銀行匯票､銀行承兌匯票､本票､支票､匯兌､委托收款､托收承付等。除基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行提供的其他結(jié)算收費(fèi)項(xiàng)目有些比照或參考政府指導(dǎo)價(jià)定價(jià)，其他業(yè)務(wù)收費(fèi)由商業(yè)銀行自主定價(jià)。隨著銀行業(yè)改革的持續(xù)推進(jìn)和治理結(jié)構(gòu)的完善，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性進(jìn)一步增強(qiáng)。目前，對(duì)基本結(jié)算服務(wù)收費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)定價(jià)所產(chǎn)生的價(jià)格扭曲已逐步顯現(xiàn)，應(yīng)盡快調(diào)整直至完全放開(kāi)。在順序上可考慮先放開(kāi)業(yè)務(wù)量小､對(duì)企業(yè)和個(gè)人成本負(fù)擔(dān)影響小的收費(fèi)項(xiàng)目，再放開(kāi)業(yè)務(wù)量較大､對(duì)社會(huì)公眾具有重要影響的項(xiàng)目。
在銀行卡支付收費(fèi)方面，現(xiàn)行定價(jià)實(shí)際上采取了壟斷定價(jià)的方式。根據(jù)雙邊市場(chǎng)理論，保證持卡消費(fèi)得以成立的基本前提是收單行向商戶收取的交換費(fèi)，既落在商戶意愿的成本支出區(qū)間內(nèi)，又可彌補(bǔ)發(fā)卡方的變動(dòng)成本支出以使持卡人獲得免費(fèi)服務(wù)，而整個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)可獲得網(wǎng)絡(luò)外部性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)利益。由于中國(guó)只存在一家銀行卡跨行交易清算組織，銀行卡支付系統(tǒng)具有壟斷性。商戶要么受理銀行卡，要么不受理。如果受理，就須接受現(xiàn)行定價(jià)。
在中國(guó)，中小城市､中小商戶普遍存在銷(xiāo)售規(guī)模小､利潤(rùn)率比較低的情況，在銀行卡的應(yīng)用與發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)采取靈活的持卡消費(fèi)定價(jià)策略。比如按筆收取手續(xù)費(fèi)等方式，激勵(lì)商家受理銀行卡，促進(jìn)消費(fèi)者持卡消費(fèi)意愿。在收單市場(chǎng)，也應(yīng)該放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，鼓勵(lì)有序的､充分的競(jìng)爭(zhēng)。
(三)強(qiáng)化支付體系法律基礎(chǔ)，改善制度環(huán)境
目前，中國(guó)的非現(xiàn)金支付工具使用呈現(xiàn)出個(gè)人使用銀行卡､企業(yè)使用支票的格局，而個(gè)人幾乎不使用支票，企業(yè)幾乎不使用銀行卡支付。從2006年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字看，全國(guó)支票支付交易量就占到全部非現(xiàn)金支付金額的44.4%，其他票據(jù)只占3.5%。2006年中國(guó)的銀行卡發(fā)卡總量達(dá)到11.3億張，其中10.7億張是借記卡。在具有融資功能的遠(yuǎn)期支付工具如商業(yè)匯票中，銀行承兌匯票無(wú)論其交易筆數(shù)還是交易金額都占到90%以上，商業(yè)承兌匯票所占比例很低。造成這種狀況的根源是法律制度的缺失和信用的缺失。因此，必須從完善法律制度､改善環(huán)境著手，為非現(xiàn)金支付工具健康､均衡發(fā)展創(chuàng)造良好條件。
首先要加快修改《票據(jù)法》。應(yīng)當(dāng)適度放開(kāi)票據(jù)的融資功能，確認(rèn)商業(yè)本票的法律地位，以滿足商業(yè)信用發(fā)展和市場(chǎng)對(duì)融資性票據(jù)的要求;放松本票只為即期票據(jù)的規(guī)定，發(fā)揮其遠(yuǎn)期信用功能;與《電子簽名法》相適應(yīng)，確立電子票據(jù)的法律地位。應(yīng)盡快確認(rèn)票據(jù)截留和影像技術(shù)的合法性，保障票據(jù)截留和影像交換業(yè)務(wù)的合法有效開(kāi)展。
第二､盡快出臺(tái)《銀行卡條例》。銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，銀行卡領(lǐng)域存在的不規(guī)范運(yùn)作問(wèn)題也日益突出，例如，不合理定價(jià)､不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，利用銀行卡進(jìn)行欺詐､洗錢(qián)問(wèn)題等，給銀行卡支付領(lǐng)域帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，制約了銀行卡的健康發(fā)展。制定和實(shí)施《銀行卡條例》將對(duì)規(guī)范銀行卡的發(fā)卡､收單､清算機(jī)構(gòu)及其行為，明確銀行卡市場(chǎng)各參與方的權(quán)利､義務(wù)和責(zé)任，推動(dòng)銀行卡的普及和應(yīng)用，提高銀行卡消費(fèi)比例都具有非常重要現(xiàn)實(shí)意義。
第三，制定較高層次的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運(yùn)行管理法規(guī)。重要支付系統(tǒng)能否安全､高效運(yùn)行，事關(guān)一國(guó)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定，而防范支付系統(tǒng)中的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)､運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)､法律風(fēng)險(xiǎn)､系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要有相應(yīng)的法律制度安排。中國(guó)目前的支付系統(tǒng)在參與者準(zhǔn)入､退出､結(jié)算最終性､結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的處置等方面沒(méi)有較高層次的法規(guī)約束。應(yīng)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，完善支付系統(tǒng)運(yùn)行準(zhǔn)則，防范各類(lèi)支付風(fēng)險(xiǎn)，保障支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。
第四，加強(qiáng)對(duì)非銀行支付清算服務(wù)組織的規(guī)范管理。明確支付服務(wù)組織運(yùn)營(yíng)規(guī)則，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施及與其客戶間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，改進(jìn)服務(wù)，加快資金到賬時(shí)間;建立高效率的差錯(cuò)､投訴和爭(zhēng)議處理工作機(jī)制，創(chuàng)造電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展的環(huán)境。
第五，建設(shè)和完善與信用相關(guān)的信息管理系統(tǒng)，為落實(shí)相關(guān)制度､提高社會(huì)信用水平提供有效和技術(shù)支持。人民銀行建設(shè)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)､人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和公安部門(mén)開(kāi)發(fā)的個(gè)人身份證信息系統(tǒng)，為建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的信用體系､落實(shí)賬戶實(shí)名制､提高企業(yè)和個(gè)人信用水平提供了重要手段。中國(guó)人民銀行正在建設(shè)的支付信用信息查詢系統(tǒng)具有收集失信或違約的票據(jù)使用者信息功能，該系統(tǒng)將與人民銀行建設(shè)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)相結(jié)合，為抑制空頭支票､防范商業(yè)承兌匯票違約提供有效支撐，有利于促進(jìn)企業(yè)信用的票據(jù)化。
(四)在促進(jìn)支付創(chuàng)新的同時(shí)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)
票據(jù)在今后較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)仍將是中國(guó)重要的非現(xiàn)金支付方式。在完善票據(jù)法規(guī)制度的同時(shí)，中央銀行還有必要引導(dǎo)票據(jù)的發(fā)展方向。全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的建成運(yùn)行為支票在全國(guó)范圍內(nèi)流通提供了良好條件，應(yīng)當(dāng)充分利用這個(gè)系統(tǒng)發(fā)展個(gè)人支票。支票截留影像系統(tǒng)還可用于銀行匯票､商業(yè)匯票影像截留，企業(yè)之間的其他支付憑證也可通過(guò)影像截留技術(shù)完成傳遞。
目前，中國(guó)企業(yè)間的產(chǎn)品銷(xiāo)售仍然缺少有效的遠(yuǎn)期信用支付工具，以合同文本的方式簽訂協(xié)議導(dǎo)致企業(yè)債權(quán)不能轉(zhuǎn)讓?zhuān)纬纱罅康膽?yīng)收賬款。如果實(shí)施企業(yè)應(yīng)收賬款票據(jù)化并用于交易､抵押，有利于解決目前中國(guó)企業(yè)間的應(yīng)收賬款金額巨大､債務(wù)鏈條復(fù)雜的問(wèn)題，實(shí)際上類(lèi)同于發(fā)展商業(yè)票據(jù)，如果制度設(shè)計(jì)合理，這項(xiàng)業(yè)務(wù)具有發(fā)展前景。商業(yè)承兌匯票､商業(yè)本票適合于在有上下游關(guān)系的企業(yè)之間使用，因?yàn)檫@些企業(yè)相互間比較熟悉，產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)頻繁，信用關(guān)系相對(duì)穩(wěn)定。通過(guò)推行商業(yè)票據(jù)，可以較好解決企業(yè)當(dāng)前流動(dòng)資金不足的問(wèn)題，而且票據(jù)可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)欣诒P(pán)活企業(yè)資產(chǎn)。為促進(jìn)票據(jù)市場(chǎng)的健康､規(guī)范發(fā)展，還應(yīng)當(dāng)培育票據(jù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作。由于票據(jù)具有標(biāo)準(zhǔn)化､可轉(zhuǎn)讓等特點(diǎn)，一些票據(jù)還具有融資功能，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和安全技術(shù)的成熟，電子票據(jù)仍將有較大的發(fā)展前景。因此，應(yīng)研究建立全國(guó)集中統(tǒng)一的電子票據(jù)登記交易系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)票據(jù)簽發(fā)､交易和清算的電子化，推行電子票據(jù)。
在銀行卡的發(fā)展方面，重點(diǎn)是要提高持卡消費(fèi)率。圍繞這一目標(biāo)的創(chuàng)新是當(dāng)前銀行業(yè)面臨的一項(xiàng)課題。一種可行的方法是銀行之間通過(guò)簽訂協(xié)議，將同一個(gè)持卡人在不同行別的借記卡與信用卡相聯(lián)。對(duì)持卡人而言，一方面提高了信用卡消費(fèi)后還款的便利性，并保持借記卡資金在還款前獲取利息，信用卡消費(fèi)金額到期后，發(fā)卡銀行可以直接從持卡人的借記卡扣款，方便了債務(wù)人的還款，也大大減少了信用卡消費(fèi)違約的可能。借記卡的發(fā)卡行得到的利益是可收取跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。對(duì)信用卡發(fā)行者而言，當(dāng)持卡人借記卡余額不足時(shí)還可按信用卡的使用規(guī)則收取利息。
基于電子支付的創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市可行性較大。當(dāng)前制約中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素是發(fā)票的開(kāi)具問(wèn)題。當(dāng)消費(fèi)者和商家處在異地時(shí)，發(fā)票需要郵遞的方式傳回。速度慢，且存在違約､遺失等問(wèn)題。為解決這一問(wèn)題，可嘗試開(kāi)發(fā)全國(guó)統(tǒng)一的､標(biāo)準(zhǔn)化的電子發(fā)票，并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，解決B2C､B2B的電子支付發(fā)票開(kāi)具問(wèn)題。
支付創(chuàng)新的另一個(gè)重要領(lǐng)域是銀行業(yè)自身的改革和支付系統(tǒng)的技術(shù)改造。近些年來(lái)，國(guó)內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)立支付工具專(zhuān)營(yíng)部門(mén)，推進(jìn)支付領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，并利用自身的網(wǎng)絡(luò)外部性提高競(jìng)爭(zhēng)能力。除此之外，銀行業(yè)在支付領(lǐng)域的創(chuàng)新還有很大的空間。目前銀行部門(mén)還非常依賴(lài)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理日常收付，導(dǎo)致效率低下，排隊(duì)問(wèn)題嚴(yán)重。銀行應(yīng)當(dāng)充分利用自身的電子支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，擴(kuò)展客戶服務(wù)功能。如利用ATM進(jìn)行理財(cái)服務(wù)和賬戶服務(wù)，利用移動(dòng)支付工具提供電子憑證或憑證的影像截留服務(wù)等。
支付創(chuàng)新在提高支付效率的同時(shí)，也帶來(lái)了新的支付風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。如銀行卡犯罪､網(wǎng)上支付中的違法違規(guī)活動(dòng)以及相關(guān)的客戶信息泄露等問(wèn)題。一些跨境支付網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)擁有大量的不同國(guó)家企業(yè)和個(gè)人交易信息數(shù)據(jù)，對(duì)國(guó)家金融安全造成潛在的威脅。對(duì)此，中央銀行和其他相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，并與外國(guó)中央銀行､國(guó)際組織建立有效的監(jiān)管合作機(jī)制，督促支付服務(wù)提供者強(qiáng)化安全防范措施，保障支付服務(wù)市場(chǎng)各方參與者的合法權(quán)益，維護(hù)支付體系的安全､穩(wěn)定運(yùn)行。
此外，中央銀行等政府管理部門(mén)應(yīng)要重點(diǎn)關(guān)注中國(guó)支付體系發(fā)展不平衡問(wèn)題。首先是加快促進(jìn)中小城市和農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在這方面，中央銀行已采取了一系列措施。未來(lái)，中央銀行應(yīng)繼續(xù)幫助未接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加快其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使其盡快納入中國(guó)統(tǒng)一的跨行支付系統(tǒng)中。其次，應(yīng)建立發(fā)揮中小城市和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)自身作用的激勵(lì)機(jī)制，制定和采取鼓勵(lì)使用非現(xiàn)金支付工具的政策。中央銀行還應(yīng)會(huì)同政府有關(guān)部門(mén)，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與通信企業(yè)､銀行卡組織開(kāi)展在中小城市､農(nóng)村地區(qū)的合作，促進(jìn)銀行卡和電話銀行在這些地區(qū)的發(fā)展與普及。
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在美國(guó)培訓(xùn)半年、看遍了亞馬遜在美國(guó)的所有運(yùn)營(yíng)中心之后，薛小林回到北京，開(kāi)始全面負(fù)責(zé)亞馬遜在中國(guó)的運(yùn)營(yíng)中心。運(yùn)營(yíng)中心是亞馬遜把虛擬網(wǎng)絡(luò)商城變成現(xiàn)實(shí)的重要資源。截至目前，亞馬遜在全球有96個(gè)運(yùn)營(yíng)中心，其中中國(guó)13個(gè)。
2014年8月19日，亞馬遜中國(guó)剛過(guò)完它“十周歲”的生日。在中國(guó)的十年間，它一直以不溫不火的步調(diào)布局著中國(guó)的電商市場(chǎng)。有人認(rèn)為它太慢，以至于讓同期小伙伴京東超越了太多。但貝佐斯是個(gè)愛(ài)“打基礎(chǔ)”、擅長(zhǎng)練“內(nèi)功”的人，他認(rèn)為，所有的基礎(chǔ)布局工作，都是為讓亞馬遜“飛輪理論”（圖1）中的飛輪能穩(wěn)定、快速轉(zhuǎn)動(dòng)起來(lái)。而這一切只有一個(gè)目標(biāo)：打造世界上最重視客戶的企業(yè)。
進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)
從1994年杰夫?貝佐斯在車(chē)庫(kù)里成立亞馬遜，到亞馬遜王朝建立，這家以賣(mài)書(shū)起家的電商網(wǎng)站并沒(méi)有花太長(zhǎng)時(shí)間。當(dāng)2004年亞馬遜決定進(jìn)入中國(guó)的時(shí)候，它已通過(guò)十年苦心經(jīng)營(yíng)稱(chēng)霸北美―亞馬遜全球有一半的運(yùn)營(yíng)中心在北美。而當(dāng)時(shí)中國(guó)電商市場(chǎng)剛剛開(kāi)始，分散、混亂、不規(guī)范，劉強(qiáng)東剛建立京東商城的前身，淘寶還想著如何從eBay那里搶來(lái)更多商戶和用戶。
2004年初，亞馬遜五名高管來(lái)華，考察聯(lián)想、卓越網(wǎng)和當(dāng)當(dāng)網(wǎng)三家企業(yè)。最終當(dāng)當(dāng)網(wǎng)以“無(wú)法接受亞馬遜絕對(duì)控股”為由拒絕了亞馬遜1.5億美元的收購(gòu)，卓越網(wǎng)則在一個(gè)月后作價(jià)7500萬(wàn)美元，2004年8月19日成為亞馬遜第七個(gè)全球站點(diǎn)。2007年貝佐斯來(lái)到中國(guó)，宣布卓越網(wǎng)正式更名為卓越亞馬遜。隨后，卓越亞馬遜開(kāi)始建立運(yùn)營(yíng)中心，與全球亞馬遜市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)接，從頁(yè)面布局上也開(kāi)始與美國(guó)亞馬遜逐步接近。在四年后，亞馬遜將“卓越亞馬遜”更名為亞馬遜中國(guó)，并啟用的短域名。當(dāng)時(shí)的中國(guó)管理層認(rèn)為這是對(duì)的事兒――消費(fèi)者可以用簡(jiǎn)潔的方式、不經(jīng)過(guò)搜索就直接進(jìn)入網(wǎng)站，在同貝佐斯聊了之后，他認(rèn)為這事兒是早就應(yīng)該做的。
十年過(guò)去了，有人認(rèn)為亞馬遜在整個(gè)中國(guó)電商喧囂的環(huán)境中過(guò)于沉默，但亞馬遜認(rèn)為自己一直在夯實(shí)基礎(chǔ)、練內(nèi)功。亞馬遜對(duì)中國(guó)B2C電商的貢獻(xiàn)更多地體現(xiàn)在它帶來(lái)的新思路和新模式：比如，是亞馬遜把自建物流概念引入中國(guó)，首先推出移動(dòng)POS機(jī)貨到付款業(yè)務(wù)、首先嘗試在庫(kù)房使用機(jī)器人……而這一切的起點(diǎn)和終點(diǎn)都是“消費(fèi)者體驗(yàn)”。
在亞馬遜中國(guó)，一切“打基礎(chǔ)、練內(nèi)功”的事情也是圍繞消費(fèi)者的需求來(lái)做，它們分別是消費(fèi)者購(gòu)物最關(guān)心的三個(gè)問(wèn)題：有沒(méi)有？貴不貴？快不快？
消費(fèi)者關(guān)心：有沒(méi)有？亞馬遜策略：堅(jiān)持全品類(lèi)
亞馬遜在中國(guó)從收購(gòu)卓越，到正式更名為亞馬遜中國(guó)的幾年間，已經(jīng)把從曾經(jīng)的“網(wǎng)上書(shū)店”改造成為一家商品齊全的在線百貨商店。早在2009年9月，亞馬遜中國(guó)網(wǎng)站上非圖書(shū)類(lèi)商品銷(xiāo)售額已經(jīng)超過(guò)整體銷(xiāo)售額的 50%。截至目前，亞馬遜中國(guó)有32大品類(lèi)、超過(guò)2500萬(wàn)的選品。但納入亞馬遜中國(guó)的管理層KPI考核之一的，還是不斷擴(kuò)展選品數(shù)量與規(guī)模。在這方面，亞馬遜有著特別的執(zhí)著和瘋狂。
1998年，亞馬遜開(kāi)始了品類(lèi)的擴(kuò)張。尤其是2000年，貝佐斯投資的兩家小規(guī)模的電商因互聯(lián)網(wǎng)泡沫、經(jīng)濟(jì)不景氣倒閉后，讓貝佐斯更清楚地看到在互聯(lián)網(wǎng)上中小規(guī)模和品類(lèi)單一的B2C要想成功非常有難度。與實(shí)體零售業(yè)態(tài)相比，在線零售的特點(diǎn)是固定成本高、可變成本低，因此擴(kuò)充品類(lèi)和規(guī)模化運(yùn)營(yíng)，是攤薄在線零售企業(yè)固定成本的有效途徑。
與實(shí)體零售店的“2-8理論”不同，亞馬遜中國(guó)副總裁、負(fù)責(zé)家居戶外品類(lèi)的孔志強(qiáng)認(rèn)為長(zhǎng)尾理論更適合電商企業(yè)，長(zhǎng)尾就是電商的競(jìng)爭(zhēng)力。亞馬遜的核心理念是讓消費(fèi)者想買(mǎi)東西時(shí)第一個(gè)想到的就是亞馬遜并且能買(mǎi)到。對(duì)此，負(fù)責(zé)消費(fèi)類(lèi)電子的亞馬遜中國(guó)副總裁李巖川也認(rèn)同。因此，在加入亞馬遜中國(guó)之后，李巖川的重要工作就是把廣選品的理念灌輸給采購(gòu)、供應(yīng)商。李巖川最常問(wèn)供應(yīng)商的會(huì)是這樣三個(gè)問(wèn)題：你們現(xiàn)在在中國(guó)倉(cāng)庫(kù)有的選品我們有沒(méi)有做全？我們?cè)谶\(yùn)營(yíng)合作方面有什么問(wèn)題？最近有哪些新品和趨勢(shì)方面的訊息？李巖川負(fù)責(zé)的消費(fèi)類(lèi)電子品類(lèi)2011年到2014年期間選品翻了8倍。
亞馬遜中國(guó)的選品從2012年年初的600萬(wàn)增長(zhǎng)到現(xiàn)在的2500萬(wàn)。豐富程度上已經(jīng)足夠我們?nèi)粘Ｉ畹牟少I(mǎi)了。
在“有”的基礎(chǔ)上，亞馬遜中國(guó)要做的是跟競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的“差異化”。這也是為什么亞馬遜中國(guó)在十歲生日的當(dāng)天一股腦推出了“國(guó)際精品館”、“Zstyle尚品館”、“智能數(shù)碼館”和“愛(ài)廚館”，通過(guò)亞馬遜遍布全球的采購(gòu)優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)和直采海外高質(zhì)量的品牌與產(chǎn)品，滿足人們對(duì)高品質(zhì)生活的追求。
客戶體驗(yàn)管理的目的是讓消費(fèi)者獲得“愉悅”，因此，電商企業(yè)需要了解消費(fèi)者的生活方式、他們想要怎樣的生活、有什么樣的價(jià)值觀等等因素，才能在選品上讓消費(fèi)者體驗(yàn)到“愉悅”。亞馬遜看到的客戶對(duì)個(gè)性的追求、對(duì)生活品質(zhì)的關(guān)注。
針對(duì)這樣的命題，亞馬遜的方式是發(fā)動(dòng)全球采購(gòu)的資源，用“買(mǎi)手制”的方式全球搜好產(chǎn)品。在基本品牌和品類(lèi)齊全之后，李巖川和他的團(tuán)隊(duì)要去發(fā)現(xiàn)一些小眾但增長(zhǎng)不錯(cuò)的小潮牌。最近他關(guān)注的是一款來(lái)自法國(guó)的智能手表，Withings，它是李巖川年初與同事在拉斯維加斯電子展上，最后一天累到精疲力竭時(shí)候發(fā)現(xiàn)的。在了解了它在法國(guó)甚至歐洲的增長(zhǎng)情況后，李巖川用了半年時(shí)間將它引進(jìn)到亞馬遜中國(guó)進(jìn)行獨(dú)家銷(xiāo)售。
而亞馬遜中國(guó)副總裁、零售運(yùn)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)人劉菲在做“國(guó)際精品館”時(shí)會(huì)關(guān)注如何更多的用直采的方式把選品帶到中國(guó)。直采能夠最大程度減少中間不必要的采購(gòu)環(huán)節(jié)，價(jià)格能做到最低，同時(shí)質(zhì)量也能夠有所保證。目前國(guó)際精品館已有來(lái)自27個(gè)國(guó)家超過(guò)252個(gè)國(guó)際品牌的13000多種選品，其中近一半的選品只在亞馬遜中國(guó)的平臺(tái)上獨(dú)家售賣(mài)，近三分之一是亞馬遜的海外直采選品。同時(shí)，劉菲和他的團(tuán)隊(duì)還看到一些高端小眾產(chǎn)品的需求――比如，在挑選全球直采選品時(shí)關(guān)注到一款高端的收音機(jī)。在總部團(tuán)隊(duì)覺(jué)得很奇怪的時(shí)候劉菲和團(tuán)隊(duì)堅(jiān)持把這款收音機(jī)引入國(guó)內(nèi)。消費(fèi)者的反饋?zhàn)C明這款產(chǎn)品頗受歡迎。
“有創(chuàng)意的設(shè)計(jì)”則是亞馬遜中國(guó)副總裁、時(shí)尚品類(lèi)負(fù)責(zé)人的“主攻方向”，她想嘗試的是“主題化”操作。從今年開(kāi)始，亞馬遜中國(guó)與赫斯特集團(tuán)旗下ELLESHOP達(dá)成獨(dú)家戰(zhàn)略合作，共同打造線上設(shè)計(jì)師精品店。雙方每月將會(huì)甄選一位原創(chuàng)設(shè)計(jì)師，為亞馬遜中國(guó)用戶設(shè)計(jì)獨(dú)家限量單品。8月，亞馬遜中國(guó)和人氣爆棚的獨(dú)立設(shè)計(jì)師品牌Annakiki聯(lián)手推出了獨(dú)家合作系列。
同時(shí)，亞馬遜中國(guó)引入多個(gè)歐美潮流設(shè)計(jì)師獨(dú)家合作品牌，其中包括Vivien Westwood， Joe’s Jeans， Desigual， House of Harlow 1960 ， Mango， Dolce Vita等極具創(chuàng)意設(shè)計(jì)的品牌。其中有31個(gè)品牌為亞馬遜直采品牌，20個(gè)品牌為在線獨(dú)家品牌。
消費(fèi)者關(guān)心：貴不貴？亞馬遜策略：你的利潤(rùn)空間就是我的商業(yè)機(jī)會(huì)
作為一家電商企業(yè)，跟別的小伙伴相比，亞馬遜是低調(diào)得可以，各種電商大戰(zhàn)中，從來(lái)沒(méi)有它的身影。但就是這樣一個(gè)不怎么打折、促銷(xiāo)、做廣告，在中國(guó)店商圈有點(diǎn)另類(lèi)的國(guó)際電商品牌，卻自信地說(shuō)，“我們時(shí)時(shí)低價(jià)、天天低價(jià)、個(gè)個(gè)低價(jià)”。
從2001年起，貝佐斯就將低價(jià)作為亞馬遜提升客戶體驗(yàn)的第三大支柱。它的低價(jià)策略也得益于它的比價(jià)系統(tǒng)，相當(dāng)于7*24小時(shí)有5萬(wàn)個(gè)虛擬比價(jià)員不吃不喝不睡在進(jìn)行價(jià)格的時(shí)時(shí)比對(duì)。貝佐斯認(rèn)為，提供低價(jià)是容易的，但能夠承受低價(jià)、具備提供低價(jià)的實(shí)力卻很難，所以亞馬遜從成本結(jié)構(gòu)入手。亞馬遜的定價(jià)策略并不是試圖最大化利潤(rùn)率，而是尋求最大化客戶價(jià)值，并在長(zhǎng)期創(chuàng)造大得多的利潤(rùn)。在亞馬遜網(wǎng)站，如果消費(fèi)者搜索的商品同時(shí)由亞馬遜自己的零售和第三方商家銷(xiāo)售，排序的規(guī)則是誰(shuí)低價(jià)誰(shuí)就排在前面。如果價(jià)格一樣的情況下，商家服務(wù)得分最高的商品將排在前面。
盡管中國(guó)的消費(fèi)者對(duì)價(jià)格非常敏感，但越來(lái)越多的人看重的是產(chǎn)品性價(jià)比。無(wú)論是從幫助消費(fèi)者省錢(qián)的角度還是從模式探索的角度，孔志強(qiáng)所在家居戶外產(chǎn)品部門(mén)用O2O和以租代售的方式做了新的嘗試。
8月初，亞馬遜中國(guó)上線了“Z愛(ài)車(chē)”服務(wù)，消費(fèi)者通過(guò)亞馬遜Z愛(ài)車(chē)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)機(jī)油、剎車(chē)油、防凍液等汽車(chē)用品，可在指定線下門(mén)店享受安裝、保養(yǎng)服務(wù)。亞馬遜以此項(xiàng)集選購(gòu)、安裝、保養(yǎng)于一體的服務(wù)，發(fā)力汽車(chē)O2O領(lǐng)域?！斑@樣的模式會(huì)比直接去4S店做保養(yǎng)便宜至少一半。”孔志強(qiáng)說(shuō)，“他們的利潤(rùn)空間就是我們的商業(yè)機(jī)會(huì)。”Z愛(ài)車(chē)服務(wù)打通了汽車(chē)產(chǎn)品選購(gòu)、安裝、保養(yǎng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，是汽車(chē)養(yǎng)護(hù)行業(yè)一次全新的突破性嘗試。在為消費(fèi)者提供了更好的品質(zhì)保障、更加實(shí)惠的價(jià)格和更為便捷服務(wù)的同時(shí)，也讓亞馬遜中國(guó)進(jìn)一步成為值得信賴(lài)的汽車(chē)用品網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)。
用創(chuàng)新的、適合本土的方式來(lái)降低消費(fèi)者對(duì)價(jià)格敏感度的方法，孔志強(qiáng)和他的團(tuán)隊(duì)還嘗試了一下“以租代售”的新模式：消費(fèi)者在亞馬遜購(gòu)買(mǎi)指定的胡佛空氣凈化器，一年租期滿后如果選擇返還產(chǎn)品，只需支付每日1元的租金，多余款項(xiàng)將全部退還；若選擇轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)模式，可獲得一些贈(zèng)品。亞馬遜中國(guó)通過(guò)與品牌廠商的深度合作不斷推動(dòng)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式，是為了進(jìn)一步提升亞馬遜的客戶購(gòu)物體驗(yàn)。
消費(fèi)者關(guān)心：快不快？亞馬遜策略：打造一個(gè)能應(yīng)萬(wàn)變的物流系統(tǒng)
在美國(guó)生活過(guò)多年的薛小林太了解美國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣了，基本一周去大超市采購(gòu)一次。所以，對(duì)于等待7天之后才能收到電商寄來(lái)的貨品有很高的容忍度。但這個(gè)時(shí)間對(duì)中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是“急死人的節(jié)奏”。如何能讓“著急”的消費(fèi)者在最短的時(shí)間內(nèi)收到商品？一旦消費(fèi)者下單，哪個(gè)庫(kù)房送貨最便捷？亞馬遜的運(yùn)營(yíng)中心和背后強(qiáng)大的物流系統(tǒng)是基礎(chǔ)和保障。
從1998年開(kāi)始，貝佐斯就致力于設(shè)計(jì)“一個(gè)能應(yīng)以萬(wàn)變”的物流系統(tǒng)。但在倉(cāng)儲(chǔ)和物流上的持續(xù)重金投入，一度令亞馬遜陷入長(zhǎng)期虧損，華爾街甚至警告投資者這家公司“即將破產(chǎn)”，但貝佐斯堅(jiān)持認(rèn)為，亞馬遜是在“打好地基”。如今，亞馬遜在全球共打造了96個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)營(yíng)中心，中國(guó)區(qū)13個(gè)。直到今天，亞馬遜還在繼續(xù)深打地基，中國(guó)區(qū)的13個(gè)運(yùn)營(yíng)中心多數(shù)是近四五年建立，倉(cāng)庫(kù)總面積達(dá)到90萬(wàn)平方米。同時(shí)，亞馬遜中國(guó)也將自提點(diǎn)服務(wù)從年初的300多家擴(kuò)展到現(xiàn)在的820多家，并全部支持“貨到付款”服務(wù)。
在收購(gòu)了卓越網(wǎng)后，亞馬遜大約用了5年左右的時(shí)間完成IT架構(gòu)的改造、對(duì)針對(duì)中國(guó)本土市場(chǎng)進(jìn)行優(yōu)化。到2009年下半年，亞馬遜中國(guó)已經(jīng)完成了從前臺(tái)的商品搜索、推送、下達(dá)訂單到后臺(tái)的訂單處理、倉(cāng)儲(chǔ)物流等系統(tǒng)的對(duì)接、改造和優(yōu)化。運(yùn)營(yíng)中心可以精準(zhǔn)地計(jì)算出任何一種商品的成本、配送時(shí)間和利潤(rùn)率，從而計(jì)算出最快和最低成本的方式。貨到付款和移動(dòng)POS機(jī)刷卡及當(dāng)日達(dá)、次日達(dá)服務(wù)，都是亞馬遜中國(guó)根據(jù)中國(guó)消費(fèi)習(xí)慣做的本土化改造。
那么，具體說(shuō)來(lái)，時(shí)間都從哪里省出來(lái)的呢？秘密依舊在倉(cāng)庫(kù)里找。
如果在亞馬遜運(yùn)營(yíng)中心的貨架上看到洗發(fā)水和杯子在一起，不要奇怪，這是亞馬遜獨(dú)特的隨機(jī)擺放制度――所有貨物都按照節(jié)省空間的原則隨機(jī)擺放，同類(lèi)商品有可能分散在不同的貨架上。負(fù)責(zé)上架的員工，會(huì)根據(jù)行走的路線，以及貨架上是否有空間，隨意擺放并掃描至系統(tǒng)里。這樣做的好處是，縮短揀貨的距離。數(shù)據(jù)系統(tǒng)清楚地記錄著貨架利用率，哪里還有多余空間，結(jié)合商品的物理參數(shù)為員工自動(dòng)推薦上貨區(qū)域。亞馬遜中國(guó)北區(qū)運(yùn)營(yíng)副總裁宋立元介紹，在數(shù)據(jù)系統(tǒng)的指令下，即便新手也能快速完成上貨、揀貨、出貨等系列流程。在亞馬遜運(yùn)營(yíng)中心，新員工的學(xué)習(xí)曲線約3周的時(shí)間。在這種看似‘隨意’的擺放原則下，亞馬遜處理每張訂單的平均時(shí)間比原先省3分鐘，這意味著，效率至少提高了3～4倍。
從經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)角度來(lái)看，員工的揀貨動(dòng)作產(chǎn)生價(jià)值，走動(dòng)不生產(chǎn)價(jià)值，一次揀多個(gè)商品比一次揀一個(gè)商品效率要高。因此，系統(tǒng)會(huì)為員工設(shè)計(jì)好行進(jìn)路線，減少不必要的走動(dòng)時(shí)間。亞馬遜機(jī)器人已經(jīng)開(kāi)始在亞馬遜的倉(cāng)庫(kù)里充當(dāng)了實(shí)實(shí)在在的勞動(dòng)力，它們根據(jù)系統(tǒng)計(jì)算出的路線，把裝滿貨物的架子直接運(yùn)送到負(fù)責(zé)分揀的工人面前，工作人員只負(fù)責(zé)揀貨――完成這個(gè)有生產(chǎn)價(jià)值的動(dòng)作?！白寵C(jī)器做機(jī)器最擅長(zhǎng)的，人來(lái)控制機(jī)器?！?/p>
在收貨區(qū)，有些需求量大、暢銷(xiāo)的商品可先安排上貨，而一些長(zhǎng)尾商品可以在產(chǎn)能空檔期安排上貨，這樣可以讓人員安排更有效率。打印訂單時(shí)，系統(tǒng)會(huì)考慮這張訂單何時(shí)發(fā)貨，批次大小，揀貨路徑等所有條件，當(dāng)綜合條件達(dá)到最優(yōu)時(shí)，單子就會(huì)自動(dòng)打印出來(lái)，并非先進(jìn)先出。
2013年底，亞馬遜還獲得一項(xiàng)名為“預(yù)測(cè)式發(fā)貨”的新專(zhuān)利。通過(guò)分析用戶歷史訂單、商品搜索記錄、愿望清單、購(gòu)物車(chē)、用戶鼠標(biāo)在某件商品上懸停的時(shí)間等，在用戶還沒(méi)有下單購(gòu)物前，亞馬遜就有能力提前將包裹調(diào)撥到離用戶最近的運(yùn)營(yíng)中心。
1.銳意進(jìn)取、持續(xù)創(chuàng)新
在電子化發(fā)展的道路上，招商銀行在中國(guó)一直保持著新銳、領(lǐng)先的形象，從1995年首次實(shí)現(xiàn)全國(guó)通存通兌的“一卡通”到1998年的“一網(wǎng)通”，再到2010年底在全國(guó)率先推出的“招行IPhone版手機(jī)銀行”，創(chuàng)新一直作為招商銀行賴(lài)以支撐的生命力而存在。而作為中國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，與傳統(tǒng)的四大國(guó)有銀行及各城市商業(yè)銀行相比，招商銀行在電子銀行經(jīng)營(yíng)政策制定、營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)覆蓋、產(chǎn)品系統(tǒng)研發(fā)方面都具有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。這也為招商銀行在銀行金融服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)。
2.以人為本、服務(wù)大眾
作為商業(yè)銀行金融服務(wù)體系不可缺少的一部分，電子銀行已經(jīng)從多年前柜臺(tái)服務(wù)的替代工具演化為如今眾多銀行的另一重要利潤(rùn)來(lái)源地。因此，在選擇多樣化的今天，只有堅(jiān)持以人為本，不斷針對(duì)客戶的需求對(duì)自身體系進(jìn)行改進(jìn)才能保住市場(chǎng)地位并穩(wěn)步發(fā)展。而在該方面，招商銀行針對(duì)老年客戶群、白領(lǐng)客戶群、青年客戶群制作了一系列貼近其日常需求的特色服務(wù)項(xiàng)目。與此同時(shí)，招行在電子銀行營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中更加重視對(duì)客群的細(xì)分，比如具體到孕婦、置業(yè)期的青年夫婦等更加具體的人群。因?yàn)槠鋵?shí)歸根結(jié)底，銀行還是為客戶服務(wù)的。在以老年人為代表的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型客戶群中，招商銀行開(kāi)展的“省不少，購(gòu)安全”宣傳活動(dòng)，讓更多的客戶，尤其是更多的保守客戶接受了網(wǎng)上銀行這一較為新穎的服務(wù)方式，進(jìn)而心甘情愿地為這種科技進(jìn)步所帶來(lái)的便捷埋單。而針對(duì)白領(lǐng)客戶群，招行則主打理財(cái)服務(wù)的王牌，在豐富其原有的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)設(shè)立了以“理財(cái)夜市”為首的新型理財(cái)平臺(tái)，幫助工作人士克服時(shí)間上存在的難題。
3.突出特色、善用優(yōu)勢(shì)
作為一家成立于1986年的法人持股商業(yè)銀行，與四大國(guó)有銀行相比，招商銀行在客戶的數(shù)量和覆蓋范圍上其實(shí)具有很大的劣勢(shì)。但同時(shí)，由于在政策層面所受限制較少同時(shí)企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單高效，所以招商銀行在以銀行對(duì)私業(yè)務(wù)為首的個(gè)人業(yè)務(wù)方面具有極大的優(yōu)勢(shì)。因此，在電子銀行的發(fā)招過(guò)程中，招行一直將重點(diǎn)放在個(gè)人零售業(yè)務(wù)上，并以招行知名的“一卡通”、“金葵花”體系為載體，根據(jù)各個(gè)階層客戶的不同消費(fèi)情況和投資需求設(shè)置不同的可用電子銀行進(jìn)行交易的金融產(chǎn)品，從而通過(guò)差異化服務(wù)帶來(lái)了廣泛客源。
我國(guó)電子銀行領(lǐng)域存在的問(wèn)題及解決方案
1.大力整合資源，解決平臺(tái)過(guò)多
目前，在我國(guó)電子銀行，尤其是網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，各大中小型商業(yè)銀行，局域性的城市商業(yè)銀行都順應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)，為了滿足各自客戶的需求、提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力而設(shè)置了各自的專(zhuān)屬網(wǎng)上銀行。但事實(shí)上，由于國(guó)有銀行以及招商銀行、中信銀行等全國(guó)范圍的商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)了該領(lǐng)域的大部分市場(chǎng)，各中小銀行的客戶規(guī)模十分有限。而與有限的客戶群和收益相比，開(kāi)發(fā)電子銀行相關(guān)系統(tǒng)、維護(hù)其日常運(yùn)營(yíng)使用，以及為了吸引客戶所采取的相應(yīng)的費(fèi)用優(yōu)惠，則是一筆極大的開(kāi)支。而事實(shí)上，由于使用率較低，這些重復(fù)建設(shè)也在很大程度上造成了互聯(lián)網(wǎng)及科技資源的浪費(fèi)。同時(shí)，對(duì)于擁有多家銀行賬號(hào)想統(tǒng)一在網(wǎng)上進(jìn)行管理的人來(lái)說(shuō)，目前各家銀行獨(dú)立的網(wǎng)銀系統(tǒng)使得其愿望很難實(shí)現(xiàn)，而多個(gè)網(wǎng)銀賬號(hào)分別登陸在操作上的復(fù)雜性也無(wú)法解決。因此，筆者認(rèn)為，目前在我國(guó)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)下各家銀行獨(dú)自為戰(zhàn)的局面不利于該行業(yè)的良性發(fā)展。而為了解決這一問(wèn)題，筆者認(rèn)為在未來(lái)電子銀行應(yīng)向全國(guó)統(tǒng)一大平臺(tái)方向發(fā)展。實(shí)現(xiàn)所有銀行共用一個(gè)完善的服務(wù)平臺(tái)，一個(gè)平臺(tái)綁定所有賬戶，在節(jié)省資源的同時(shí)為消費(fèi)者提供更為簡(jiǎn)單便捷的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。而目前，相關(guān)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)在籌備一個(gè)名為“超級(jí)網(wǎng)銀”的綜合網(wǎng)上銀行平臺(tái)，包括招商銀行在內(nèi)的一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)加入這個(gè)平臺(tái)。通過(guò)該平臺(tái)，目前通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的跨行轉(zhuǎn)賬，已經(jīng)基本可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬。而這正是整合資源為我們帶來(lái)的切實(shí)的效用。
2.健全法律法規(guī)，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管
當(dāng)前，我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)在：一是目前電子銀行體系的支付通常采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問(wèn)題可通過(guò)仲裁解決。但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決。二是電子銀行獨(dú)特的以網(wǎng)絡(luò)為紐帶的情況在很大程度上模糊了管轄地概念，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語(yǔ)言選擇的合法性等問(wèn)題比較模糊，加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定，以及事后如何判定損失程度等法律問(wèn)題還沒(méi)有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。而2001年中國(guó)人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也還僅僅是對(duì)網(wǎng)上銀行一個(gè)領(lǐng)域的最基本的簡(jiǎn)單說(shuō)明，離整個(gè)監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠(yuǎn)。這些也都影響著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。因此，隨著我國(guó)電子銀行體系的高速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)也必須要與時(shí)俱進(jìn)。而在健全監(jiān)管體系的同時(shí)，政府也應(yīng)在相應(yīng)使用人群中推廣相關(guān)法律知識(shí)，使得民眾對(duì)該領(lǐng)域的法規(guī)應(yīng)用的了解漸漸加深。
3.堅(jiān)持以人為本，更新服務(wù)理念
目前，如果要將招商銀行現(xiàn)有的電子銀行產(chǎn)品做一個(gè)分層分類(lèi)，基本可以分為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、i理財(cái)這四個(gè)基本的大類(lèi)。而招商銀行在電子銀行領(lǐng)域的最大特點(diǎn)則是持續(xù)創(chuàng)新。
首先，從網(wǎng)上銀行方面來(lái)看，該業(yè)務(wù)在招商銀行本身已經(jīng)有十多年的歷史了，但貫穿其始終的推陳出新卻是在不斷繼續(xù)的，新的業(yè)務(wù)功能、新的平臺(tái)和更加完善的界面也在不斷更新中。目前，根據(jù)這些年來(lái)對(duì)我國(guó)國(guó)情和招行客戶需求的把握，招行目前還是以網(wǎng)上銀行為電子銀行的主打項(xiàng)目，而且通過(guò)這么多年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)積累，招行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)比較高的水平，品牌優(yōu)勢(shì)也較為明顯，同時(shí)客戶的使用度和認(rèn)知度也是最高的，并且已經(jīng)形成了一定的使用慣性。因此，可以說(shuō)目前招行的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)進(jìn)入了平穩(wěn)的上升期。
其次，在手機(jī)銀行方面，與眾多社會(huì)大眾認(rèn)識(shí)所不同的是，其產(chǎn)生時(shí)間其實(shí)也可以追溯至20世紀(jì)。只不過(guò)近年急速興起的智能手機(jī)使用浪潮使以智能系統(tǒng)為應(yīng)用載體的新型手機(jī)銀行迅速地為廣大消費(fèi)者所知。從目前的情況來(lái)看，招行手機(jī)銀行的創(chuàng)新則主要在于iPhone，An-droid版手機(jī)銀行的推出。這幾種主流智能機(jī)系統(tǒng)手機(jī)銀行平臺(tái)的建立也在很大的程度上促進(jìn)了招行手機(jī)銀行客戶數(shù)量的迅速增加。而針對(duì)不同手機(jī)型號(hào)設(shè)定的不同客戶終端使得手機(jī)銀行的安全性和用戶感受度都有很大程度的提升。但盡管投入如此巨大，根據(jù)招商銀行相關(guān)部門(mén)的判斷，手機(jī)銀行的大規(guī)模興起、甚至趕超網(wǎng)上銀行還需要三年左右的時(shí)間。
而針對(duì)相對(duì)較為傳統(tǒng)的電話銀行，去年，招商銀行在傳統(tǒng)的電話銀行業(yè)務(wù)中加入了“遠(yuǎn)程銀行中心”這一新的內(nèi)容，為客戶提供了一個(gè)關(guān)于理財(cái)資訊方面的專(zhuān)門(mén)平臺(tái)，從而豐富了這一傳統(tǒng)電子銀行分支。
最后，以“i理財(cái)”為核心的、招行所獨(dú)有的網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)銀行，則是一個(gè)網(wǎng)上的理財(cái)互動(dòng)平臺(tái)。通過(guò)“i理財(cái)”，招行的客戶可以實(shí)現(xiàn)在全球的任何地方，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)招行的理財(cái)產(chǎn)品，享受招行的服務(wù)。同時(shí)，“i理財(cái)”平臺(tái)也對(duì)廣大非招行的大眾消費(fèi)者開(kāi)放。據(jù)了解，在2011年，招行啟動(dòng)了“i理財(cái)基金模擬投資大賽”。這個(gè)比賽相當(dāng)于為所有社會(huì)大眾提供了一個(gè)虛擬的基金投資平臺(tái)。通過(guò)參賽情況來(lái)看，該比賽的影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了預(yù)期，眾多高校學(xué)子和年輕的金融領(lǐng)域人士廣泛參與。但由于“i理財(cái)”對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依存度較高，而在我國(guó)廣大內(nèi)陸省份，網(wǎng)上金融服務(wù)的概念建立尚不完善，因而其影響力遠(yuǎn)低于東南沿海地區(qū)。因此，其實(shí)“i理財(cái)”目標(biāo)主要是高校學(xué)子和一些企業(yè)。而“i理財(cái)”平臺(tái)，由于其概念的前衛(wèi)性和獨(dú)特性，可能被更多的消費(fèi)者廣泛接受還需要五年甚至更久的時(shí)間。
二、招商銀行電子銀行體系的優(yōu)勢(shì)所在
1 銳意進(jìn)取、持續(xù)創(chuàng)新
在電子化發(fā)展的道路上，招商銀行在中國(guó)一直保持著新銳、領(lǐng)先的形象，從1995年首次實(shí)現(xiàn)全國(guó)通存通兌的“一卡通”到1998年的“一網(wǎng)通”，再到2010年底在全國(guó)率先推出的“招行IPhone版手機(jī)銀行”，創(chuàng)新一直作為招商銀行賴(lài)以支撐的生命力而存在。而作為中國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，與傳統(tǒng)的四大國(guó)有銀行及各城市商業(yè)銀行相比，招商銀行在電子銀行經(jīng)營(yíng)政策制定、營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)覆蓋、產(chǎn)品系統(tǒng)研發(fā)方面都具有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。這也為招商銀行在銀行金融服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)。
2 以人為本、服務(wù)大眾
作為商業(yè)銀行金融服務(wù)體系不可缺少的一部分，電子銀行已經(jīng)從多年前柜臺(tái)服務(wù)的替代工具演化為如今眾多銀行的另一重要利潤(rùn)來(lái)源地。因此，在選擇多樣化的今天，只有堅(jiān)持以人為本，不斷針對(duì)客戶的需求對(duì)自身體系進(jìn)行改進(jìn)才能保住市場(chǎng)地位并穩(wěn)步發(fā)展。而在該方面，招商銀行針對(duì)老年客戶群、白領(lǐng)客戶群、青年客戶群制作了一系列貼近其日常需求的特色服務(wù)項(xiàng)目。與此同時(shí)，招行在電子銀行營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中更加重視對(duì)客群的細(xì)分，比如具體到孕婦、置業(yè)期的青年夫婦等更加具體的人群。因?yàn)槠鋵?shí)歸根結(jié)底，銀行還是為客戶服務(wù)的。
在以老年人為代表的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型客戶群中，招商銀行開(kāi)展的“省不少，購(gòu)安全”宣傳活動(dòng)，讓更多的客戶，尤其是更多的保守客戶接受了網(wǎng)上銀行這一較為新穎的服務(wù)方式，進(jìn)而心甘情愿地為這種科技進(jìn)步所帶來(lái)的便捷埋單。
而針對(duì)白領(lǐng)客戶群，招行則主打理財(cái)服務(wù)的王牌，在豐富其原有的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)設(shè)立了以“理財(cái)夜市”為首的新型理財(cái)平臺(tái)，幫助工作人士克服時(shí)間上存在的難題。
3 突出特色、善用優(yōu)勢(shì)
作為一家成立于1986年的法人持股商業(yè)銀行，與四大國(guó)有銀行相比，招商銀行在客戶的數(shù)量和覆蓋范圍上其實(shí)具有很大的劣勢(shì)。但同時(shí)，由于在政策層面所受限制較少同時(shí)企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單高效，所以招商銀行在以銀行對(duì)私業(yè)務(wù)為首的個(gè)人業(yè)務(wù)方面具有極大的優(yōu)勢(shì)。因此，在電子銀行的發(fā)招過(guò)程中，招行一直將重點(diǎn)放在個(gè)人零售業(yè)務(wù)上，并以招行知名的“一卡通”、“金葵花”體系為載體，根據(jù)各個(gè)階層客戶的不同消費(fèi)情況和投資需求設(shè)置不同的可用電子銀行進(jìn)行交易的金融產(chǎn)品，從而通過(guò)差異化服務(wù)帶來(lái)了廣泛客源。
三、我國(guó)電子銀行領(lǐng)域存在的問(wèn)題及解決方案
1 大力整合資源，解決平臺(tái)過(guò)多
目前，在我國(guó)電子銀行，尤其是網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，各大中小型商業(yè)銀行，局域性的城市商業(yè)銀行都順應(yīng)市場(chǎng)趨勢(shì)，為了滿足各自客戶的需求、提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力而設(shè)置了各自的專(zhuān)屬網(wǎng)上銀行。但事實(shí)上，由于國(guó)有銀行以及招商銀行、中信銀行等全國(guó)范圍的商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)了該領(lǐng)域的大部分市場(chǎng)，各中小銀行的客戶規(guī)模十分有限。而與有限的客戶群和收益相比，開(kāi)發(fā)電子銀行相關(guān)系統(tǒng)、維護(hù)其日常運(yùn)營(yíng)使用，以及為了吸引客戶所采取的相應(yīng)的費(fèi)用優(yōu)惠，則是一筆極大的開(kāi)支。而事實(shí)上，由于使用率較低，這些重復(fù)建設(shè)也在很大程度上造成了互聯(lián)網(wǎng)及科技資源的浪費(fèi)。同時(shí)，對(duì)于擁有多家銀行賬號(hào)想統(tǒng)一在網(wǎng)上進(jìn)行管理的人來(lái)說(shuō)，目前各家銀行獨(dú)立的網(wǎng)銀系統(tǒng)使得其愿望很難實(shí)現(xiàn)，而多個(gè)網(wǎng)銀賬號(hào)分別登陸在操作上的復(fù)雜性也無(wú)法解決。因此，筆者認(rèn)為，目前在我國(guó)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)下各家銀行獨(dú)自為戰(zhàn)的局面不利于該行業(yè)的良性發(fā)展。
而為了解決這一問(wèn)題，筆者認(rèn)為在未來(lái)電子銀行應(yīng)向全國(guó)統(tǒng)一大平臺(tái)方向發(fā)展。實(shí)現(xiàn)所有銀行共用一個(gè)完善的服務(wù)平臺(tái)，一個(gè)平臺(tái)綁定所有賬戶，在節(jié)省資源的同時(shí)為消費(fèi)者提供更為簡(jiǎn)單便捷的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。而目前，相關(guān)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)在
籌備一個(gè)名為“超級(jí)網(wǎng)銀”的綜合網(wǎng)上銀行平臺(tái)，包括招商銀行在內(nèi)的一些大型商業(yè)銀行已經(jīng)加入這個(gè)平臺(tái)。通過(guò)該平臺(tái)，目前通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的跨行轉(zhuǎn)賬，已經(jīng)基本可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬。而這正是整合資源為我們帶來(lái)的切實(shí)的效用。
2 健全法律法規(guī)，切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管
當(dāng)前，我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)在：
一是目前電子銀行體系的支付通常采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問(wèn)題可通過(guò)仲裁解決。但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決。
二是電子銀行獨(dú)特的以網(wǎng)絡(luò)為紐帶的情況在很大程度上模糊了管轄地概念，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語(yǔ)言選擇的合法性等問(wèn)題比較模糊，加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
三是對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定，以及事后如何判定損失程度等法律問(wèn)題還沒(méi)有界定，也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。
而2001年中國(guó)人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也還僅僅是對(duì)網(wǎng)上銀行一個(gè)領(lǐng)域的最基本的簡(jiǎn)單說(shuō)明，離整個(gè)監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠(yuǎn)。這些也都影響著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
因此，隨著我國(guó)電子銀行體系的高速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)也必須要與時(shí)俱進(jìn)。而在健全監(jiān)管體系的同時(shí)，政府也應(yīng)在相應(yīng)使用人群中推廣相關(guān)法律知識(shí)，使得民眾對(duì)該領(lǐng)域的法規(guī)應(yīng)用的了解漸漸加深。
3 堅(jiān)持以人為本，更新服務(wù)理念
首先，貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段，以及交易對(duì)象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)，但同時(shí)也是弱點(diǎn)?？蛻魧?duì)網(wǎng)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓所有人從心里上接受還需要一個(gè)過(guò)程。
其次，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用。
因此，基于以上兩點(diǎn)，筆者認(rèn)為，當(dāng)今我國(guó)電子服務(wù)行業(yè)還需要在服務(wù)方向上進(jìn)一步加強(qiáng)探索。這種探索一方面體現(xiàn)在要使使用者因服務(wù)便捷而形成使用慣性，以此來(lái)克服其固有的顧慮。另一方面，服務(wù)領(lǐng)域的前進(jìn)還需要在更加個(gè)性化的服務(wù)上繼續(xù)深入，針對(duì)不同客戶群的使用習(xí)慣推出差異化分層服務(wù)，全面吸引不同層級(jí)、不同偏好的消費(fèi)者嘗試電子銀行領(lǐng)域的產(chǎn)品。同時(shí)，對(duì)于實(shí)力雄厚、在服務(wù)方面本身就有巨大優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行，則可以改變一貫的群體的思路，在針對(duì)高端客戶的定制業(yè)務(wù)上進(jìn)行嘗試，從而發(fā)掘新的優(yōu)勢(shì)所在。
4 提高工作效率，改進(jìn)完善功能
